МОСКОВСКИЙ БАНКОВСКИЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ КОЛЛЕДЖ
Курсовая работа
по дисциплине
«Банковские операции»
на тему:
«Денежные переводы физических лиц»
Выполнил студент группы 3БД-1
Ермаков Илья
Научный руководитель:
Галлямова А.З.
Москва 2008 год.
Содержание
Введение……………………………………………………………………….. 3
Глава 1. Сущность денежных переводов ……………………………………. 4
1.1. Понятие денежных переводов…………………………………………… 4
1.2. Основные виды денежных переводов…………………………………… 9
Глава 2. Тенденции развития денежных переводов………………………… 11
2.1. Анализ и сравнение платёжных систем на примере WesternUnionи MIGOM………………………………………………………………………… 11
2.2. Динамика роста рынка денежных переводов за последние годы…….. 18
Глава 3. Проблемы и перспективы развития денежных переводов……….. 19
3.1. Ошибки при осуществлении денежных переводов физических лиц и возможные пути их устранения……………………………………………… 19
3.2. Перспективы развития отечественного рынка денежных переводов… 23
Заключение……………………………………………………………………. 29
Список использованной литературы………………………………………... 31
Введение.
Каждый хотя бы раз в жизни сталкивается с необходимостью отправить кому-то наличные деньги, или самому получить их от кого-то, находящегося в другом городе.
Ситуаций, в которых такая необходимость возникает, может быть большое множество: нужно вернуть старый долг, или самому дать взаймы, помочь материально родственникам или друзьям, а иногда бывает, что сам останешься без копейки в чужом городе, а еще хуже - в чужой стране, где перехватить до получки не у кого. Вот в таких ситуациях и возникает потребность как можно быстрее переправить энную сумму наличности из одной географической точки в другую. Причем, срочность порой становится действительно критически важной.
Совсем еще недавно для того, чтобы переправить наличные деньги было 2 пути: воспользоваться услугами почты (правда, только в пределах государственной границы), либо взывать к помощи знакомых, а иногда и не очень знакомых, путешественников, отправляющихся в нужное вам место (но при перевозке через границу у этих смельчаков могли возникнуть весьма серьезные осложнения).
Сейчас все гораздо проще, перевести деньги можно и гораздо более надежными способами - при помощи систем денежных переводов.
В данной работе я хотел бы рассмотреть сущность денежных переводов физических лиц, их особенности на современном этапе, а так же тенденции и проблемы их развития в будущем.
Цели работы:
1) дать понятие денежным переводам, рассмотреть их основные виды;
2) провести анализ платёжных систем на территории РФ, а также динамики объёмов денежных переводов физических лиц за последние годы;
3) обратить внимание на проблемы и перспективы развития денежных переводов в будущем.
Глава 1. Сущность денежных переводов.
1.1.
Понятие денежных переводов.
В любой системе переводов, а их в мире достаточно много, деньги могут пересылаться только в пределах одной системы, то есть отправить денежные средства можно только в ту страну и в тот город, где есть агенты или представители системы. В России деньги пересылаются только между банками, которые заключили соглашение с той или иной системой и выступают ее агентами. В других странах, в зависимости от законодательства, функции агента могут выполнять не только банки, но и другие организации, вплоть до магазинов.
При переводе денег из/в Россию или внутри страны большинство переводов осуществляется только между физическими лицами, хотя некоторые системы переводов позволяют переводить деньги от физических лиц юридическим и наоборот.
Средства в системах денежных переводов "транспортируются" в электронном (безналичном) виде по современным каналам передачи данных, что и обеспечивает высокую скорость перевода, но принимаются и выдаются в наличном виде. Стандартный срок, необходимый, для того, чтобы деньги попали в пункт назначения - от нескольких минут до одних суток.
Каждому, кто пользуется системой переводов, важно, чтобы деньги попали по адресу и не исчезли по пути. Для этого в каждой системе переводов предусмотрена своя надежная система безопасности, гарантирующая, что деньги будут выплачены только указанному отправителем лицу.
В России все переводы, которые отправляются или выплачиваются на территории РФ, подпадают под действие российского законодательства. На практике это проявляется в следующих ограничениях:
1.Валюта в которой осуществляются переводы: все переводы по территории России могут осуществляться только в рублях, переводы за рубеж принимаются в иностранной валюте
2.Цели переводов: в соответствии с законодательством РФ частные переводы не должны быть связаны с осуществлением предпринимательской, инвестиционной деятельности или приобретением прав на недвижимое имущество (в чем вы и должны расписаться, оформляя перевод).
Системы денежных переводов действуют почти по всему миру. Страны, или регионы, куда невозможно перевести деньги хотя бы через какую-нибудь систему переводов, можно пересчитать по пальцам. В большинстве своем - это "закрытые" страны, такие, например, как Северная Корея, либо страны с нестабильной внутренней ситуацией, как Афганистан или некоторые центральноафриканские государства. И дело здесь даже не столько в неразвитости финансовой инфраструктуры, сколько в нежелании платежных систем "вляпаться" в какую-нибудь неприятную историю, связанную с движением незаконных или преступных капиталов. Видимо, по той же причине системы переводов внутри России не работают с Чечней.
Для того, чтобы осуществить денежный перевод, не нужно ни много ума, ни финансового образования, ни счета в банке, ни пластиковой карточки. Достаточно только точно знать, кому переводятся деньги. И это совсем даже не праздное замечание, ведь в некоторых случаях требуется не только указать фамилию, имя, отчество получателя, но и его домашний адрес и телефон, а иногда и описать его внешность, но об этом чуть ниже.
С технической точки зрения для отправления перевода из России за границу, или в пределах страны, вам потребуется прийти в банк, а в том случае, если вы - не резидент России и хотите сделать перевод в валюте за рубеж, то предварительно захватить с собой таможенную декларацию о ввозе валюты из-за рубежа.
В пункте приема переводов вам нужно заполнить бланк "Для отправления денег". Впишите в соответствующие разделы:
1)страну и город получателя перевода;
2)сумму перевода (цифрами и прописью);
3)имя, отчество, фамилию, адрес (улица, дом, квартира, город, страна, индекс) получателя перевода;
4)имя, отчество, фамилию, адрес (улица, дом, квартира, город, страна, индекс) номер телефона отправителя перевода;
5)если получатель не предъявит удостоверение личности, при отправлении через Travelex, необходимо включить в перевод контрольный вопрос (и ответ на него);
если сумма перевода превышает 500 долларов США и получатель не предъявит удостоверение личности, необходимо включить в перевод описание внешности получателя.
Заполнив все разделы, распишитесь в отведенном для этого на бланке перевода поле.
Отправляя деньги за пределы России, следует учесть, что документы, необходимые для оформления перевода вам придется заполнять латиницей.
Если ошибетесь в написании фамилии - это ваши проблемы. Желательно снова прийти в пункт отправки перевода и исправить свою ошибку. Адресат не сможет получить перевод, если данные не совпадут. Правда, если получателю известен номер перевода, но есть ошибка в написании, скажем, фамилии, то деньги получить можно. Все будет зависеть от решения банка или отделения системы переводов, в которые обратится получатель. Кстати, в российских паспортах фамилия и имя пишутся по-французски, а не по-английски. Учитывайте это, иначе создадите лишние трудности получателю ваших денег.
После оформления бланка перевода оператор попросит предъявить документ, удостоверяющий личность и документ, подтверждающий происхождение иностранной валюты.
После уточнения всех формальностей внесите в кассу основную сумму перевода и плату за перевод.
По завершении формальной процедуры, вам выдадут квитанцию к приходному валютному ордеру и справку формы №0406007, подтверждающие, что Вы совершили перевод.
Получите копию бланка с десятизначным контрольным номером перевода, который рекомендуется сообщить получателю. Если же перевод не будет востребован получателем, то вы без труда получите свои деньги обратно. Правда, некоторые системы в таком случае не возвращают комиссию за отправление.
И не забудьте уведомить получателя о том, что совершили перевод на его имя, иначе он может об этом и не узнать, не все системы извещают получателя о том, что на его имя получен перевод. Уведомить получателя можно любым удобным способом - по телефону, телеграфу, электронной почте или по факсу.
Как получить перевод?
Узнав о том, что на ваше имя сделан денежный перевод, отправляйтесь в ближайшее отделение приема/отправки переводов. Здесь вам нужно будет заполнить бланк "Для получения денег". В нем указывается полное имя, адрес, имя отправителя, номер телефона отправителя (если вы его знаете), город и страну, откуда отправлен перевод, десятизначный контрольный номер перевода (если вы его знаете). Подпишите бланк. Предъявите оператору документ, удостоверяющий вашу личность, и получите деньги.
Получить, в прочем, как и отправить перевод, можно по доверенности. Этот документ должен быть заверен нотариально. Помните, что общая доверенность на распоряжение имуществом не принимается, если в ней не оговорено право получения денег со счетов в банках. Доверенность на иностранном языке предоставляется в Банк вместе с заверенным переводом на русский язык, а оригинал доверенности остается в кассовых документах.
Для граждан Российской Федерации, находящихся за рубежом, доверенность может быть удостоверена посольством (консульством) Российской Федерации за границей, для граждан других стран, находящихся в России - посольством (консульством) Российской Федерации за границей или посольством (консульством) иностранного государства в Российской Федерации.
Денежные переводы обычно выплачиваются наличными деньгами - рублями, если получатель находится в России или долларами США, если ваш адресат за ее пределами.
Как уже было отмечено, для получения перевода вам потребуется удостоверение личности.
В соответствии с законодательством Российской Федерации документами, удостоверяющими личность, являются:
1)паспорт гражданина Российской Федерации;
2)общегражданский заграничный паспорт - для граждан Российской Федерации;
3)удостоверение личности офицера или военный билет, паспорт моряка
для военнослужащих Российской Федерации;
4)вид на жительство в Российской Федерации для иностранных граждан и лиц без гражданства, если они постоянно проживают на территории Российской Федерации;
5)национальный гражданский паспорт - для иностранных граждан, временно находящихся на территории Российской Федерации.
Допускается принимать у граждан государств - бывших республик СССР паспорт, выписанный на бланке паспорта СССР, в этом случае гражданство владельца документа определяется указанным в паспорте местом проживания; - Временное удостоверение личности гражданина РФ.
За границей этот список иной. Например, в ряде стран в качестве удостоверения личности, необходимого для получения перевода, могут использоваться водительские права.
Если у получателя нет необходимого удостоверения, то разные системы денежных переводов по-своему решают этот вопрос. Все зависит от законодательства страны, в которой находится получатель и специальных условий каждой системы переводов.
1.2.Основные виды денежных переводов.
Существует несколько конкретных путей, которыми деньги могут быть направлены получателю. Если перевод осуществляется через банк, то в данном случае есть 2 вида переводов:
1.Переводы с использованием счета в уполномоченном банке:
Резиденты должны осуществлять все переводы по валютным операциям со счетов в уполномоченных банках, за исключением отдельных операций, связанных, в частности, с дарением, наследованием.
Нерезиденты на территории Российской Федерации вправе открывать банковские счета в иностранной валюте и валюте Российской Федерации только в уполномоченных банках и осуществлять по ним операции в порядке, устанавливаемом Банком России.
2.Переводы без открытия банковских счетов:
Резиденты могут перевести иностранную валюту и валюту Российской Федерации из Российской Федерации без открытия банковских счетов через один уполномоченный банк (или его филиал) в течение одного операционного дня на сумму, не превышающую эквивалент 5000 долларов США.
Нерезиденты могут осуществлять без открытия счета переводы иностранной валюты и валюты Российской Федерации из Российской Федерации и в Российскую Федерацию без ограничений.
Помимо этого, перевод может осуществляться через одну из платёжных систем или посредством оффшорной компании или «финансового агента». Для сравнения этих 4 видов переводов можно провести анализ преимуществ и недостатков каждого на примере трансграничных денежных переводов физических лиц.
Таблица 1. Сравнительная таблица видов денежных переводов за рубеж для физических лиц
| Вид перевода
|
Стоимость
|
Преимущества
|
Недостатки
|
Ограничения
|
| Со счёта физического лица
|
1-3% от перевода в валюте | Недорого
Полностью законно Не требуется разрешение ЦБ на движение капитала |
Отнимает много времени, официальные органы видят все движения, только в $ и евро | НЕ БОЛЕЕ 2000$ ЕЖЕДНЕВНО При осуществлении платежа более 2000$ в банк предоставляются документы, обосновывающие платёж |
| Без открытия счёта
|
1-3% от перевода в валюте | Требуется декларация о ввозе валюты в РФ либо справка банка о покупке валюты | ||
| Через платёжную систему
|
3-15% от перевода в валюте | Быстро
Полностью законно Не требуется разрешение ЦБ на движение капитала |
Довольно дорого Официальные органы видят все движения Только в $ и евро |
|
| Через оффшорную компанию или «финансового агента»
|
1,5-4% с учётом конвертации рублей | Нет ограничений по суммам
Недорого Конфиденциально Можно переводить рубли, а получать в любой валюте Не требуется разрешение ЦБ |
«Серое» движение денежных средств | НЕТ |
Глава 2.Тенденции развития денежных переводов.
2.1.Анализ и сравнение платёжных систем на примере
Western
Union
и
MIGOM
.
На сегодняшний день в России действуют более десятка систем денежных переводов, из которых наиболее известны международные MoneyGram, Western Union и Travelex, а также более "локальные" Contact, Аneliк, Migom, СТБ-Экспресс, UNISTREAM, "Быстрая Почта", "Гута-Спринт".
Western
Union
.
В век скоростей, очень актуально быстро и надежно осуществлять денежные переводы в любую точку планеты. С этой задачей отлично справляется Международная система денежных переводов "Вестерн Юнион" (Western Union), которая функционирует на рынке денежных переводов с 1871 года, то есть существует более ста тридцати лет. Переводы денег американская компания “Вестерн Юнион” (Western Union) осуществляет по своей уникальной всемирной компьютерной сети с использованием новейших электронных технологий.
Международная система денежных переводов "Вестерн Юнион" (Western Union) позволяет быстро и просто отправлять и получать деньги в 195 странах мира, в которых расположено более 225000 пунктов обслуживания.
Cейчас разговор пойдет о денежных переводах "Вестерн Юнион". Для улучшения сервисного обслуживания своих клиентов, многие Российские банки используют эту систему денежных переводов (Western Union). Приведу отдельные банки, которые работают через эту систему: «МДМ-Банк» (Москва), Московский индустриальный банк, Газбанк, Абсолют Банк, Балтинвестбанк, Проминвестбанк, Омскпромстройбанк (Инвестсбербанк), Вятка Банк, Омск Банк и т.д. А с недавнего времени, к системе денежных переводов "Вестерн Юнион" (Western Union) подключилась и Почта России. Это приблизит всех россиян, проживающих в самых отдаленных глубинках страны к цивилизации, обеспечит скорость и доступность к системе перевода денег по стране и всему миру.
Денежные переводы “Вестерн Юнион””(Western Union) обеспечивают 3 условия:
1)Скорость перевода денег. Денежный перевод осуществляется за считанные минуты, на любое расстояние. Получить денежный перевод всего через несколько минут после его отправления, это на грани фантастики. Правда, при этом необходимо учитывать расписание работы пункта выдачи денег и разницу во времени между часовыми поясами.
2)Надежность перевода денег. Каждый денежный перевод “Вестерн Юнион” защищается надежной системой безопасности, которая гарантирует получение денег только указанному в переводе лицу. Денежный перевод сопровождается контрольным номером.
3)Удобство перевода денег. Для осуществления денежного перевода “Вестерн Юнион” (Wester Union) отправителю и получателю не нужно открывать счет в банке. Отправить или получить денежный перевод можно в любом из пунктов обслуживания ”Вестерн Юнион”. Большинство пунктов работает в удобное для клиентов время, в течение всей недели. Правда, в отдельных странах, предоставляются услуги только по выплате денежных переводов.
Для сравнения удобства платёжных систем для пользователя необходимо сравнить, прежде всего, стоимость услуг. Далее приведены тарифы компании на денежные переводы физических лиц.
Таблица 2. Общая тарификация денежных переводов
Western
Union
для физических лиц
| Сумма денежного перевода,(долл. США) | Стоимость денежного перевода в страны ближнего зарубежья**(долл. США) |
Стоимость денежного перевода в страны дальнего зарубежья***(долл. США) |
до 100,00 100,01…200,00 200,01…300,00 300,01…400,00 400,01…500,00 500,01…750,00 750,01…1250,00 1250,01…1750,00 1750,01…2250,00 2250,01…2750,00 2750,01…3000,00 3000,01…3500,00 |
6,00 9,00 14,00 19,00 24,00 29,00 37,00 53,00 69,00 89,00 99,00 109,00 |
15,00 22,00 27,00 33,00 38,00 48,00 60,00 80,00 95,00 110,00 120,00 140,00 |
Примечание 1: Для отправляемых сумм в страны ближнего зарубежья и в страны дальнего зарубежья (кроме Китайской Народной Республики) свыше 3500 долларов США в каждом последующем интервале в 500 долларов США к плате за отправление денежного перевода добавляется 20 долларов США.
Действующие с 28.02.2007 г. тарифы Western Union* на отправление денежных переводов по России и из России в Республику Беларусь и Республику Таджикистан:
Таблица 3. Тарифы Western Unio
n
на отправление денежных переводов по России и из России в Республику Беларусь и Республику Таджикистан
| Сумма денежного перевода по России (руб. ) | Стоимость, рубли РФ |
до 2 500,00 2 500,01 - 5 000,00 5 000,01 - 10 000,00 10 000,01 - 15 000,00 15 000,01 - 20 000,00 20 000,01 - 25 000,00 25 000,01 - 30 000,00 30 000,01 - 40 000,00 40 000,01 - 50 000,00 50 000,01 - 60 000,00 |
150,00 250,00 350,00 500,00 650,00 800,00 1000,00 1 250,00 1 500,00 1 750,00 |
Примечание 1: Для отправляемых сумм свыше 60 000,00 рублей в каждом последующем интервале в 15 000,00 рублей к плате за отправление перевода добавляется 300,00 рублей.
Приведенные тарифы действуют с 28.02.2007.
К странам ближнего зарубежья в рамках данных Тарифов относятся: Азербайджан, Армения, Белоруссия, Грузия, Казахстан, Кыргызстан, Молдова, Таджикистан, Туркменистан, Узбекистан, Украина.
К странам дальнего зарубежья в рамках данных Тарифов относятся: все страны, кроме указанных в перечне стран ближнего зарубежья и Китайской Народной Республики, Гонгконг, Тайвань, Монголию и Макау.
Тарифы, действующие с 28.02.2007 года по денежным переводам системы "Western Union" для Китайской Народной Республики, Гонгконг, Тайвань, Монголию и Макау таковы:
Таблица 4. Стоимость денежных переводов компании
Western
Union
в страны дальнего зарубежья
| Сумма денежного перевода, (долл. США) | Стоимость денежного перевода (долл. США) |
1 000,00 или менее 1 000,01 - 2 000,00 2 000,01 - 3 000,00 3 000,01 - 5 000,00 5 000,01 - 7 000,00 |
10,00 20,00 30,00 40,00 50,00 |
Таблица 5. Тарифы по денежным переводам в страны дальнего зарубежья по отдельным банкам
Сумма денежного перевода (доллар США) |
Стоимость, (доллар США) / МДМ Банк (Москва), Вятка Банк, Проминвестбанк |
Стоимость (доллар США), Омск Банк |
до 500,00 500,01…1000,00 1000,01…2000,00 2000,01…5000,00 свыше 5000,01 |
10,00 10,00 10,00 10,00 10,00 |
20,00 25,00 35,00 60,00 90,00 |
За отдельную плату пункты обслуживания денежных переводов "Вестерн Юнион" (Vestern Union) могут оказывать и дополнительные услуги:
1.Доставку чека получателю на дом
2.Уведомление по телеграфу/телефону
3.Передачу сообщения (вместе с переводом)
С 2007 года увеличилась платы за оказание дополнительных услуг при отправлении перевода. Так, за передачу сообщения (вместе с переводом) по России, размером не более 20 слов – 30 рублей.
MIGOM
MIGOM (МИГОМ)® - это программа проведения неторговых денежных переводов физических лиц без открытия счета на пространстве СНГ и стран Балтии "Европейского Трастового Банка".
Сеть агентских пунктов программы денежных переводов MIGOM® строится на партне
Тарифы
Отправка и выплата денежных переводов осуществляется в соответствии с существующим валютным законодательством. Например, гражданин России может отправить в день через один уполномоченный банк перевод не более 5000 USD или эквивалентную сумму в иной валюте (указание 1412-У). Для нерезидентов РФ законодательные ограничения по переводам из РФ за границу отсутствуют.
Таблица 6.Тарифы в долларах США
| Сумма перевода, долларов США | Комиссия, долларов США |
1,00 - 100,00 100,01 - 200,00 200,01 - 300,00 300,01 - 400,00 400,01 - 500,00 500,01 - 600,00 600,01 - 700,00 700,01 - 800,00 800,01 - 900,00 900,01 - 1 000,00 |
4 5 7 9 12 15 18 21 24 27* |
*Для отправляемых сумм свыше 2000,01 долларов США в каждом последующем интервале в 500 долларов США к плате за отправление перевода добавляется 10 (Десять) долларов США.
Таблица 7.Тарифы в рублях
| Сумма перевода, рублей | Комиссия, рублей |
менее 1 000,01 1 000,01 - 3 000,00 3 000,01 - 6 000,00 6 000,01 - 10 000,00 10 000,01 - 15 000,00 15 000,01 - 20 000,00 20 000,01 - 30 000,00 30 000,01 - 40 000,00 40 000,01 - 50 000,00 50 000,01 - 65 000,00 65 000,01 - 80 000,00 80 000,01 - 100 000,00 |
20 40 90 160 250 350 500 700 900 1150 1450 1800* |
*Для отправляемых сумм свыше 100 000,01 рублей в каждом последующем интервале в 20 000,00 рублей к плате за отправление перевода добавляется 300,00 рублей.
2.2.Динамика роста рынка денежных переводов за последние годы.
Темпы роста российского рынка денежных переводов опережают средние мировые показатели. Так, по данным Центрального банка РФ, за II квартал 2007 г. объем переводов из России уже сравнялся с показателем за весь
2006 г. и составил б млрд долл. По неофициальным данным участников рынка, эти цифры, как минимум, в 3 раза больше. Значительную роль в увеличении денежных переводов играют мигранты, поскольку именно им принадлежит первая скрипка в потоках трансграничных финансовых операций физических лиц, где они составляют треть от общего объема. Всего за три квартала 2007 г. из России переведено 5, 8 млрд долл., в Россию - 2, 6 млрд долл. Причем суммы перечислений постепенно растут: по данным ЦБ, в 2007 г. среднестатистический перевод из России "весит" 1431 долл. - на 895 долл. больше, чем в 2006 г.
При этом в ближайшие 3-5 лет российский рынок денежных переводов продолжит динамично развиваться. Это обусловлено как улучшением общей экономической ситуации в стране, так и ростом доверия людей к банкам и платежным системам. Этот рынок будет расти опережающими темпами, и к 2009 г. его объем превысит отметку в 30 млрд долларов.
Сегодня перевод денег - самая востребованная услуга банковского рынка после оплаты коммунальных услуг. Ею пользуются около 35% российского населения. Наиболее быстрорастущим сегментом рынка денежных переводов является направление Россия -страны СНГ (90% переводов). Лидерами по получению денег стали Украина, Таджикистан, Узбекистан, Армения, Азербайджан, Молдавия. Среди стран дальнего зарубежья на первом месте Китай. Понятно, что это связано с тесными торговыми отношениями между Китаем и Россией и, соответственно, с присутствием китайских граждан в России.
Глава 3.Проблемы и перспективы развития денежных переводов.
3.1.Ошибки при осуществлении денежных переводов физических лиц и возможные пути их устранения.
Объем денежных переводов, осуществляемых физическими лицами через кредитные организации, заметно вырос за последние годы. Увеличилась и частота обращения физических лиц в банки для проведения подобных операций.
Такая ситуация на рынке банковских услуг связана прежде всего с большим интересом банков к привлечению к обслуживанию физических лиц, расширением предлагаемых ритейл-продуктов, а также с возрастающим доверием населения к банковской сфере.
Однако ни для кого не секрет, что рост объема таких операций влечет за собой увеличение количества ошибок при их осуществлении. В этой связи возникает необходимость анализа наиболее часто встречающихся ошибок при перечислении денежных средств физическими лицами через кредитные организации.
Можно выделить следующие группы ошибок, сопровождающих операции перевода денежных средств:
1)сбои в компьютерной системе;
2)операционные ошибки;
3)ошибки перевододателя при заполнении формы платежного поручения.
Сбои в компьютерной системе
Доля данного типа ошибок при осуществлении безналичных расчетов физическими лицами через кредитные организации незначительна и обычно, как показывает практика, не превышает 3%.
Технологический сбой, вызванный нагрузкой на сервер и сеть, служит причиной задержки отправки платежей и получения денежных средств.
Сбои в работе сети банкоматов могут служить причиной задержки поступления средств на счета физических лиц для дальнейшего погашения задолженности по кредитам.
Операционные ошибки
Примерно четвертая часть всех ошибок при переводе денежных средств допускается операционистом при обработке платежных поручений. Такой процент обусловлен возросшим объемом операций и, как следствие, увеличением нагрузки на операциониста. Недостаточная квалификация операциониста (которая может быть вызвана текучкой кадров) также является причиной возникновения такого рода ошибок. Это так называемый человеческий фактор, который чаще всего срабатывает при обработке поручений, заполненных от руки.
Кроме этого, увеличению количества ошибок способствует однотипность платежей (пополнение собственных счетов, перевод средств для погашения задолженности по кредиту).
Ошибки перевододателя
Наибольшую долю составляет именно эта категория ошибок. По свидетельствам сотрудников банков, время, затрачиваемое на обслуживание одного клиента, в последнее время вынужденно сократилось в связи с увеличением количества операций и возросшим количеством субъектов, заполняющих документы по переводу денежных средств.
Так, заполнение платежного поручения при оформлении кредита на приобретение автомобиля и осуществлении платежа в пользу автосалона часто производится сотрудником салона. А заемщик, не вдаваясь в правильность заполнения, только проставляет свою подпись на платежном поручении.
Сокращение подобного рода ошибок возможно при детальном разъяснении сотрудником банка перевододателю схемы заполнения платежных поручений. Необходимо оказывать консультационные услуги сотрудникам автосалонов, а физических лиц обеспечить инструкцией заполнения формы платежного поручения. Кроме того, при погашении задолженности перед банком по кредиту заемщик может использовать способ внесения средств через банкомат.
Существенное снижение доли ошибок происходит, если освободить клиента от заполнения им формы платежного поручения. Это возможно при заключении генерального соглашения с банком на перевод собственных средств клиента. Допустим, клиент предоставляет обслуживающему банку от своего имени право распоряжаться своим карточным счетом для дальнейшего погашения задолженности по кредиту. Такое поручение вступает в силу в случае отсутствия средств на счете для погашения кредита и дает возможность банку осуществлять операцию перевода средств с одного счета клиента на другой. Проведение данной операции не требует присутствия клиента и заполнения им формы платежного поручения. При этом заемщик может быть уверен в том, что задолженность будет погашена в срок.
К данной категории ошибок можно отнести также недостаточность средств для осуществления платежа на счете перевододателя. При передаче платежного поручения сотруднику банка последний в обязательном порядке должен проверить достаточность средств на счете клиента для осуществления данного перевода. Однако, как уже говорилось выше, однотипность операций и возрастающие нагрузки на операционистов приводят к принятию банком платежного поручения с невозможностью его осуществления в связи с недостаточностью средств на счете клиента.
Возникает вопрос: кто же несет ответственность за данную ошибку? На наш взгляд, перевододатель. Ведь в его интересах осуществить перевод суммы получателю, и ответственность за достаточность средств на счете лежит именно на нем. Задача сотрудника банка в данном случае — ознакомить клиента с тарифами банка и, в случае если это расчетная величина, объяснить, каким образом можно определить размер комиссии за перевод.
Порядок безналичных расчетов между физическими лицами регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации и Положением Банка России от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».
Гражданским кодексом РФ определены общие положения о расчетах, субъектах и объектах сделки. Кроме того, в нем предусмотрены формы расчетов, порядок и условия исполнения банком платежного поручения, а также ответственность за неисполнение поручения.
Положением Банка России регулируются следующие моменты:
- формы безналичных расчетов и порядок их применения;
- условия осуществления безналичных расчетов;
- порядок оформления платежных документов;
- порядок открытия и закрытия счетов;
- порядок отражения операций по безналичным расчетам в бухгалтерском учете.
В соответствии с Положением № 222-П в заявлении на перечисление денежных средств со счета физического лица должны содержаться следующие реквизиты:
— наименование расчетного документа и код формы;
— номер расчетного документа, число, месяц и год его выписки;
— вид платежа;
— сумма платежа, обозначенная прописью и цифрами;
— наименование плательщика, номер его счета, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
— наименование и реквизиты банка плательщика, банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета;
— наименование получателя средств, номер его счета, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
— наименование и реквизиты банка получателя, банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета;
— назначение платежа;
— вид операции в соответствии с Правилами ведения бухгалтерского учета в Банке России и кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации;
— подписи уполномоченных лиц.
При осуществлении операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц наиболее часто встречаются ошибки в заполнении следующих полей:
- наименование получателя;
- номер счета получателя;
- идентификационный номер налогоплательщика (ИНН).
3.2. Перспективы развития отечественного рынка денежных переводов.
Основными направлениями конкурентной борьбы на отечественном рынке денежных переводов на сегодняшний день стали увеличение числа возможных сервисов и снижение комиссий за оказание соответствующих услуг. Всего 5-6 лет назад тарифы были настолько завышены, что трудовые мигранты практически не пользовались этим путем отправки денег из России на родину. Сейчас ситуация кардинально изменилась: ежегодно тарифы падают в среднем на 20-25%. Конкурентная конъюнктура рынка заставляет даже самых опытных его участников отказываться от части премии. Так, в последние несколько лет международные игроки уже не раз объявляли о снижении тарифов. В среднем их услуги подешевели на 20-50%.
Значительное снижение комиссий дает шанс окончательно "отбелить" российский рынок денежных переводов. Одна из основных проблем этого бизнеса - трудности ментального характера. Наряду с законными, официальными каналами переводов, действуют так называемые неформальные операторы. Не доверяя банковским и финансовым институтам или не обладая достаточной информацией, часть россиян при необходимости передать кому-либо деньги прибегает к услугам знакомых, проводников поездов дальнего следования, других "курьеров". Правда, сейчас чаша весов начинает склоняться в пользу легальных инструментов рынка. По оценкам экспертов, если в 2006 г. организованные переводы на рынке составляли 65%, то теперь их доля превышает 70%.
Большинство же отечественных систем переводов сконцентрировало свои усилия не на снижении тарифов, а на повышении качества предлагаемых клиентам услуг. Развитие IТ-технологий открывает новые возможности. Появляется все большее количество игроков, которые вкладываются не только в качество, но и в разработку новых концепций и философий. Помимо профильных сервисов платежные системы, используя современные технические возможности, предлагают осуществлять платежи в пользу юридических лиц за мобильную связь, кабельное и спутниковое телевидение, Интернет, погашать кредиты, оплачивать услуги страховой компании и ЖКХ.
Развивается сотрудничество систем денежных переводов с различными интернет-системами, которые позволяют совершать покупки и производить платежи через так называемые электронные кошельки. Кроме того, на российском рынке активно внедряются технологии перевода денег card-to-card, которые позволяют отправить и получить деньги в любом месте, где есть банкоматы. Для участия в системе переводов банкам не требуется заключать между собой какой-либо договор - достаточно стать членами одной платежной системы, предлагающей сервис card-to-card. Чтобы проводить такие операции, отправителю необходимо знать лишь номер карты получателя.
Любопытная статистика получена по результатам исследования Национального агентства финансовых исследований "Структура регулярных платежей населения России": емкость российского рынка приема платежей частных лиц оценивается в 25 млрд долл., а его ежегодный рост - в 15-20%; самые значимые платежи - коммунальные (87%); далее следуют - оплата услуг телефонной связи, причем за мобильную связь мы платим больше, чем за стационарную (55 и 51% соответственно); налоги (39%); платное обучение, оплата пребывания детей в детском саду (26%); регулярные взносы по кредитам (23%); доступ в Интернет (13%).
Из множества способов оплаты, которые сегодня доступны россиянам, более половины населения (54%) выбирает почту. Это вполне понятно, ведь почтовые отделения есть практически во всех мелких поселках и деревнях, где нет офисов коммерческих банков. И все же почта пока не может предоставлять все необходимые удобства. Удобной оплату услуг на почте считают лишь 34% респондентов - оплатить услуги быстро и без очереди часто не получается. На втором месте по степени распространения - оплата через отделения Сбербанка России - 46%. Но из-за очередей и неэффективной системы обслуживания только 31% из этого числа респондентов считают такой вид оплаты удобным.
По результатам исследования можно сделать вывод о смене предпочтений в оплате услуг от традиционных к удобным, современным и технологичным, которые предоставляются непосредственно в офисах получателей платежей, в кассах магазинов, с помощью карт оплаты, через банкоматы и терминалы самообслуживания. Это и есть потенциальная ниша для развития новых предложений и технологий.
Сейчас большое внимание уделяется и рискам граждан по приему платежей некредитными организациями. Ведутся активные обсуждения этого вопроса на законодательном уровне.
В ближайшем будущем можно ожидать и развития таких сервисов, как платежи с помощью банковских приложений в мобильных телефонах (есть уже примеры на российском рынке), различные способы бесконтактной оплаты, которые можно применять и в магазинах, расширенное использование специальных карт (например, для оплаты не только мобильной связи, но и банковских кредитов).
Можно отметить совместный проект системы "ЛИДЕР" с ГИБДД Москвы. Данная система ввела услугу по оплате штрафов ГИБДД, регистрационных действий, оплату за выдачу водительских документов и за проведение техосмотра посредством перевода денег через платежные терминалы. Система позволяет не только производить платежи, но и передавать информацию об оплате в Единую информационно-технологическую базу ГИБДД ГУВД по Москве в режиме online 24 часа в сутки. Этот проект носит еще и социальный характер, потому что удобство платежей будет способствовать повышению собираемости штрафов в целом по стране, которая в настоящее время находится на уровне 7-10%.
Таким образом, привлекательность новых сервисов вкупе с высокой доходностью бизнеса позволяют российским системам денежных переводов успешно развиваться, обеспечивая лояльность новых клиентов. Поэтому в России отечественные "переводчики", несмотря на скромность своих сетей, вполне удачно теснят мировых монстров, например, Western Union с ее 300 тыс. пунктов в 195 странах мира или MoneyGram, охватившую 170 стран. Отечественные системы и дешевле, и легче подстраиваются под нужды нашего потребителя. Например, Western Union с ее требованием заполнять платежные документы латинскими буквами уже по одной этой причине неудобна многим гражданам. Российские системы в скором времени могут составить определенную конкуренцию "грандам" мирового рынка переводов не только в России, и такой процесс уже начался.
Рынок привлекает иностранных инвесторов
Благодаря интенсивному росту, который продемонстрировал российский рынок денежных переводов в 2006-2007 гг., это направление бизнеса стало рассматриваться отечественными банкирами как вполне самостоятельный сегмент. Отношение к денежным переводам, как к придатку банковского бизнеса, постепенно уходит в прошлое.
Темпы роста рынка денежных переводов заставили банкиров пересмотреть свое отношение к этому сегменту. Так, в 2005 г. Сбербанк России запустил услугу по переводу денежных средств без открытия счета в банке под названием "Блиц". Как отметили в компании Western Union, несмотря на то что этой услугой пока можно воспользоваться только в 3, 5 тыс. отделений Сбербанка, выход на рынок такого крупного игрока говорит о большом потенциале данного бизнеса. "Выбор систем перевода денег становится шире для потребителей, системы предлагают разные тарифы и сроки доставки перевода", - констатируют в компании. Сама же Western Union в 2006 г. сконцентрировалась на расширении сети пунктов обслуживания, начала сотрудничать с Почтой России. Благодаря этому, услуги компании стали доступны в 2, 5 тыс. почтовых отделений по всей стране - как в городах, так и сельских населенных пунктах. В июне 2007 г. количество пунктов на территории России перешагнуло пятитысячную отметку.
Так же, как и Сбербанк, другие крупные банки осознали необходимость развития "переводного" бизнеса. Юниаструмбанк выделил систему "Юнистрим" в отдельную кредитную организацию. Не обошлось и без участия иностранного инвестора. В ноябре 2006 г. британский инвестфонд "Aurora Russia Limited" приобрел 26% акций компании "Юнистрим", а системы "Аллюр" (СТБ-Экспресс) и "ЛИДЕР" (VMT) сменили владельцев и провели ребрендинг. По итогам года, согласно данным компаний, эффект от этих действий был положительным. Объем денежных переводов "Юнистрим" в III квартале 2007 г. составил 1 млрд 145 млн долл., что на 97% превышает анлогичный показатель 2006 г. Такие данные озвучил аналитический департамент международной системы денежных переводов.
Заметным игроком на рынке переводов в 2006 г. стала компания "Международные денежные переводы "ЛИДЕР". Эта система представлена более чем в 20 странах мира. Пережив смену собственника и ребрендинг, компании удалось увеличить оборот средств по денежным переводам по сравнению с 2006 г. уже на 57%. При этом смена имиджа системы -это первый этап глобальных изменений. В ближайших ее планах - модернизация технологического оснащения и расширение линейки предоставляемых клиентам и партнерам услуг.
Осенью 2006 г. был организован Международный союз систем денежных переводов. Идея его создания заключалась в привлечении как можно большего числа банков, что позволит всем участникам, не открывая новых пунктов обслуживания клиентов, значительно расширить свою географию. Цель союза - создать сеть переводов подобно всемирной сети Интернет, т.е. сеть одна, а провайдеров - много. Клиенту уже не придется думать, какой системой воспользоваться - российской, украинской или узбекской, главное, чтобы был пункт в определенном городе, а деньги туда смогут дойти посредством нескольких систем. Организаторы союза (российский Инкредбанк, владеющий системой "ЛИДЕР", и украинский банк "Финансы и кредит", имеющий систему "Аверс") рассчитывают, что к концу года виртуальная система будет присутствовать в 72 странах мира, охватывающих 42 тыс. точек приема платежей. Кроме того, к клубу денежных переводчиков присоединятся некоторые платежные системы и банки стран ближнего и дальнего зарубежья.
"Инвестиционная привлекательность российского рынка денежных переводов заметно повысилась, в компании вошли иностранные инвесторы, проходили сделки по слияниям и поглощениям. Участники рынка постоянно работают над улучшением качества обслуживания, внедряют новые технологические решения, повышая скорость и безопасность денежных переводов", - отмечают в компании Western Union.
Эксперты полагают, что рост рынка в 2007 г. произошел отчасти в связи с изменениями российского миграционного законодательства. Как известно, вступил в силу новый миграционный закон, согласно которому иностранный гражданин (или лицо без гражданства), приехав в конечный пункт на территории России, должен в течение трех рабочих дней уведомить миграционную службу о своем прибытии. Участники рынка считают, что этот факт в конечном итоге будет способствовать улучшению положения мигрантов в России, а легализация рабочих-мигрантов должна привести к легализации денежных потоков.
Итак, сейчас рынок денежных переводов является одним из самых динамично развивающихся сегментов розничного финансового рынка. Львиную долю прибыли на нем получили платежные системы, ориентировавшие свой бизнес на переводы денег трудовых мигрантов. Этому, в частности, способствовало и вступление в силу нового миграционного закона. По оценкам специалистов, обострившаяся конкуренция пойдет на пользу клиентам и приведет к дальнейшему улучшению сервиса и понижению тарифов за перевод.
Заключение.
Оценивая платёжные системы в России, а также динамику роста объёмов денежных переводов внутри РФ и за рубеж, можно сделать предположение, что в итоге российский рынок денежных переводов придёт к западной модели. Задавать· тон будут несколько основных игроков, остальные же операторы постепенно свернут деятельность. Конкуренция вынудит некрупных локальных операторов либо объединяться, либо уходить с рынка.
Однако, слияния маловероятны по ряду причин. Во-первых, с интеграцией проектов могут возникнуть серьёзные сложности, ведь каждый оператор создаёт собственную IT -платформу. Технически совмещение систем возможно, но не факт, что игра будет стоить свеч. Кроме того, для отбора претендента на поглощение необходим серьёзный аудит, тщательный расчёт рисков правовых, финансовых и организационных. А к таким проектам российские игроки не готовы. Именно поэтому в нашей стране до сих пор не было ни одного случая поглощения одной локальной системы другой.
Вместе с тем, у некоторых «переводчиков» появляются новые собственники.
Так, в прошлом году Инкредбанку досталась система «Лидер», которая прежде
называлась VIP Моnеу Transfer и принадлежала ВИП-банку, лишившемуся лицензии летом 2006 года. В конце этого же года было объявлено, что 26процентный пакет акций банка «Юнистрим» за $20 млн продаётся фонду Aurora Russia. Инвесторов прежде всего привлекают не сверхприбыли, а возможность приобретения стабильного и безрискового бизнеса .
Список использованной литературы.
1. ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 г. (с изменениями от 30.10.2007 г.)
2. Лаврушин О.И.
Банковские операции - М.: Академия, 2007
3. Тавасиев А.М.
Банковское дело: дополнительные операции для клиентов – М.: Финансы и статистика, 2005
4. Балабанов И.Т.
Банки и банковское дело – СПб.: Питер, 2005
5. Карпычева Н.Ф.
Современные банковские технологии: теория и практика – М.: Финансы и статистика, 2005
6. Ходачник Г.Э
Основы банковского дела – М.: Academia, 2007
7. Кривцова Г.И.
Организация деятельности коммерческих банков – М.: БГЭУ, 2007
8. Сапожников Н.В.
Валютные операции коммерческих банков. Правовое регулирование – М.: Юристъ, 2007
9. Журнал «РБК - Финанс» № 43, 2007 г.
10. www.cbr.ru – официальный сайт Банка России