2. Анализ современного состояния банковской системы Российской Федерации
2.1 Особенности современной банковской системы
Рассмотрение различных банковских систем позволило сформулировать основные признаки современной банковской системы.
Кредитная система РФ функционирует в соответствии с Федеральным Законом « О банках и банковской деятельности», Федеральным Законом « О Центральном Банке Российской Федерации», а также в соответствии с гражданским кодексом РФ и другими нормативными актами.
Кредитная система РФ состоит из 4 уровней. На первом уровне находится ЦБ, который осуществляет организацию денежного обращения и безналичных расчетов, кредитно- расчетное обслуживание, денежно-кредитное регулирование и управление золото-валютными резервами (по своей сути в кредитной системе играет роль «банка банков»).
На втором уровне – неэмиссионные банки, которые делятся на:
а) коммерческие банки, которые осуществляют комплексное кредитно-расчетное обслуживание.
б) специализированные банки, которые специализируются на отдельных видах банковских услуг
На третьем уровне специализированные кредитно-финансовые институты (небанковские кредитные учреждения) предоставляют специализированные виды кредитно-расчетных и финансовых услуг.
На четвертом уровне почтово-сберегательная система, осуществляющая кредитно-расчетное обслуживание населения.
Получается, что банковская система- это группа финансовых институтов, объединенная соглашением в целях регулирования кредитных и денежных потоков, для содействия экономическому росту.
Банк – это автономное, независимое, коммерческое предприятие. Это главное, что следует выделить для понимания его сущности. Конечно, банк – это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия есть свой продукт. Продуктом банка являются, формирование платежных средств, и разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. То есть деятельность банка носит производительный характер.
Основные итоги прошедших лет показывают, что действия Банка России и Правительства Российской Федерации дали свои положительные результаты и позволили закрепить и развить позитивные тенденции, начало которым было положено в 1999 г.
В 2000-2001 годах банковская система развивалась в благоприятных макроэкономических условиях, характеризующихся ростом производства товаров и услуг, увеличением инвестиционной активности, ростом реальных доходов населения, позитивом на внешнеэкономическом уровне, и улучшениями в области государственных финансов.
В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Концентрация, достигнув высшей ступени развития, порождает монополию. К банковским монополиям относят:
- банковские картели;
- банковские синдикаты или консорциумы;
- банковские тресты;
- банковские концерны.
В условиях монополизированного банковского капитала усиливается конкуренция, как между монополиями, так и внутри них.
В сфере банковского кредита происходит укрупнение его размеров, увеличение сроков и превращение кредита из орудия свободной конкуренции в орудие господства крупнейших банков. Это следствие концентрации промышленных предприятий и банков, которое обусловлено ростом удельного веса основных фондов в структуре промышленного капитала, при этом сроки увеличиваются не впрямую, а через контокоррентный кредит (банк зачисляет кредитуемые суммы на счет заемщика, сохраняя за собой право, потребовать сумму в любой момент). И в результате количественных изменений происходит качественная трансформация роли кредита. Большое влияние на банковские операции оказала современная научно-техническая революция. Это новое высококлассное оборудование, новые технологии вычислений и т. д.
В условиях российского рынка велика роль деловой информации, поступающей из внешних источников. Эту информацию можно охарактеризовать, как продукт, который прошел определенную обработку, анализ и доведение ее до нужного пользователя. Информация о состоянии рынка может касаться не только коммерческих банков, но и их самих. Источники деловой информации можно объединить в несколько групп:
- действующие и потенциальные клиенты;
- банки-партнеры;
- биржи;
- информационно-аналитические агентства;
- информационные сети и системы;
- рекламные агентства и различные общественные службы;
- независимые консультативные и экспертные фирмы;
- местные, региональные и зарубежные СМИ;
- специализированные издания; специализированные базы данных;
- конференции, симпозиумы, различные встречи и связи.
- госструктуры, в том числе Правительство РФ, Банк России, Министерство финансов.
Совокупные активы банковской системы выросли в номинальном выражении более чем в 1,5 раза. Радует и сокращение доли иностранной валюты в совокупных банковских активах. Вклады населения в банках растут в рублях скорее, чем в иностранной валюте.
А вот доля депозитов физических лиц в совокупных пассивах сохранилась на предкризисном уровне. Совокупные кредиты реальному сектору экономики за этот период тоже выросли.
Благоприятные условия для рекапитализации банков способствовали закреплению роста капитала банковской системы за счет роста уставного капитала.
Достаточно быстрыми темпами растет капитал действующих банков. Продолжает наращиваться ресурсная база банков.
Все в нашей стране замечательно, но проблемы, так или иначе сохранились, и более того не просто сохранились, а продолжают затягиваться, как запущенная болезнь. Поэтому не стоит переоценивать развитие банковской системы, потому что ряд нерешенных проблем остался.
Во-первых, высокий уровень риска препятствует активизации кредитной деятельности банков. Доля кредитов реальному сектору экономики в настоящее время составляет всего около одной трети, а удельный вес кредитов отечественных банков в объеме инвестиций в основной капитал не превышает 3% (по данным Госкомстата России).
Главными факторами рисков являются:
- низкий темп структурных преобразований в отечественном народном хозяйстве,
- несовершенство системы налогообложения,
- низкая кредитоспособность многих предприятий,
- недостаточный уровень раскрытия ими информации,
- слабость нормативно-правовой базы, обеспечивающей права кредиторов.
Во-вторых, следствием дефицита надежных финансовых инструментов стало накопление у банков значительного объема свободных денежных средств.
В-третьих, сложившаяся структура ресурсной базы банков по срочности является фактором, сдерживающим развитие кредитных операций отечественных банков.
На протяжении всего периода развития банков сохраняется значительный дисбаланс структуры активов и обязательств по срочности, что отрицательно влияет на ликвидность банковской системы.
В-четвертых, несмотря на то, что сохраняется положительная тенденция капитализации банковской системы, наблюдается отставание темпов наращивания капитальной базы от темпов роста активов и обязательств банков. Некоторые проблемы банковского сектора имеют структурный характер и тесно связаны с общим состоянием экономики, уровнем развития денежных отношений и правовой базы.
К числу таких проблем можно отнести неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля многих кредитных организаций, недостаточную в ряде случаев достоверность раскрываемой банками информации об их финансовом состоянии, отсутствие системы гарантирования вкладов.
В настоящее время вклады физических лиц реально являются средствами до востребования, поскольку фактически запрещено заключение договора банковского вклада без права вкладчика на досрочное его изъятие. Значительная часть привлекаемых банками вкладов и депозитов на бесплатной основе отвлекается в Фонд обязательных резервов.
В настоящее время нормативы отчислений в ФОР составляют в России 7-9%, что в 2 – 3 раза выше, чем в развитых странах.
Еще один факт – бюджетным законодательством фактически запрещено размещение бюджетных средств – в банках, что неизбежно приводит к сокращению их ресурсной базы.
Когда в развитых странах размещение бюджетных средств на банковские депозиты является обычной практикой.
Одним из наиболее острых противоречий является деформированность структуры банковской системы в региональном разрезе – более 80% банковских активов контролируются кредитными организациями столицы при обратном соотношении в производстве валового продукта, 90% которого производится в регионах.
Исправить такую ситуацию – это значит вернуть хотя бы часть финансовых потоков к их естественным источникам, находящимся в регионах. В качестве разумной альтернативы можно взять соотношение 50:50. А мотивацией такого распределения финансовых ресурсов является общегосударственный интерес – снижение системных рисков банковской системы, географическая диверсификация их по всей территории страны. При этом выиграют региональные банки, возможно, некоторые из малых и средних станут большими, таким образом, усилится конкуренция.
2.2.Банковская система - тенденции и риски
На 2010 год официальный прогноз роста ВВП МЭР РФ находится в интервале 1,7-3,1%, при том, что даже консервативные оценки роста промышленности на уровне 3% полностью зависят от устойчивости восстановительного тренда мировой экономики.
В 2008-2009 годы российская банковская система прожила один из труднейших исторических этапов. Стремительный рост банковских активов в последнее десятилетие сменился их стагнацией. Активы банковской системы в 2009 г. выросли всего на 5,0% (коррекция на обменный курс рубля, динамику изменений активов не приведет к существенным изменениям ), что на порядок меньше, чем среднегодовой темп роста за период 2008 гг.
По формальным признакам банковский сектор находится в лучшем положении, чем нефинансовый сектор экономики. В частности, отношение активов банков к ВВП увеличилось с 67% в январе 2009 г. до 74% в январе 2010 г., а кредитов – с 40% до 42% ВВП. Однако нужно понимать, что эти показатели были достигнуты за счет кризисной динамики. Инфляция резко сократилась с 13,3% до 8,8%, а экономический рост составил минус 7,9%. В результате такого сжатия отечественной экономики показатели развития банковского сектора выросли. В действительности, активы банковского сектора и кредитное предложение практически остались на прежнем уровне.
График 1. Темп роста активов банковской системы РФ и «активы/ВВП», в %.
Основным фактором роста ресурсной базы банковской системы в 2009 г. была ориентация на сбережения нефинансового сектора. Депозиты предприятий возросли на 15,2% (рублевые депозиты увеличились на 18,4%, в иностранной валюте – на 6,5%). Депозиты физических лиц увеличились на 26,7%. Этому предшествовало резкое повышение процентных ставок по депозитам населения в конце зимы после обострения проблем с фондированием банковской системы. Сбербанк, доля которого на рынке депозитов пока превышает половину, фактически задал ориентиры по рублевым депозитам на год в 14–15% годовых. Остальные банки были вынуждены предлагать более высокие ставки. В результате процентные ставки на рынке депозитов выросли до 20% годовых. Сложившиеся условия заставили Банк России рекомендовать коммерческим банкам ограничить ставки по депозитам.
Население значительно сократило потребление в кредит и стало больше сберегать. Задолженность населения по банковским кредитам снизилась за год на 11,3%. В целом за год население отнесло в банки 1,5 трлн. руб., что гораздо ближе к уровню предкризисного 2007 г., чем кризисного 2008 г. Возврат в 2010 г. к докризисной норме сбережения приведет к притоку депозитов физических в размере превышающем прошедший год.
Можно предположить, что в 2010 г. рост благосостояния частных лиц был умеренным и начало нового «кредитного бума» по образцу 2006-2007 гг. крайне маловероятно. Устойчивость тенденции к снижению инфляции также оцениваем как низкую, тогда как ставки по банковским депозитам уже уменьшаются. Возврат реальных ставок по депозитам в отрицательную область, возможно, немного замедлит рост депозитной базы, но станет одним из факторов снижения стоимости кредитных ресурсов.
После прохождения наиболее острой фазы кризиса в октябре 2008 г. – январе 2009 г. банковская система перестала испытывать дефицит ликвидности. Погашение долга перед Банком России стало основным направлением использования ресурсов банками в 2009 г. На эти цели было направлено 1,9 трлн. руб. или почти 60% задолженности на начало года.
Предоставленные Банком России ресурсы изначально были сконцентрированы преимущественно в госбанках. Так, если в начале 2009 г., на госбанки приходилось около 60% всех кредитов Банка России, к февралю 2010 г. эта их доля превысила 72%. Негосударственные банки активно возвращают кредиты Банка России. К февралю 2010 г. они погасили уже почти 80% от максимального уровня задолженности, тогда как госбанки только 63%.
В условиях снижения процентных ставок (а в течении 2009 г. Банк России снизил ставку рефинансирования с 13 до 8,75% годовых) банки практически не пользовались возможностями рефинансирования задолженности перед Банком России по более низким ставкам. В большинстве случаев на аукционах по предоставлению кредитов Банка России спрос оказывался значительно меньше предусмотренных лимитов. Это лишний раз подтверждало отсутствие критических проблем с ликвидностью банков в течение большей части 2010 г.
Одним из существенных рисков для финансовой стабильности банковской системы в 2009 г. считался объем внешнего долга. Общий объем внешней задолженности банков по состоянию на 1.01.2009 г. составлял 166 млрд. долл., из которых 53 млрд. долл. должна была быть погашено в 2009 г. Всего за счет иностранных пассивов было сформировано к началу 2009 г. свыше 16% банковских активов. В течение года банкам удалось рефинансировать около до 50% выплат по внешнему долгу, часть выплат была перенесена на 2010 г.
По состоянию на начало 2010 года внешний долг банков оценивается в 125 млрд. долл., иностранные пассивы составляют 12% от совокупных пассивов банковского сектора. При этом в 2010 г. банкам предстоит выплатить заметно меньше, чем годом ранее – около 30 млрд. долл. или менее четверти от объема внешней задолженности.
Уменьшение задолженности банков перед Банком Росси и внешним рынком заимствований означает, что в 2010 г. практически исчезнет потребность в отвлечение ресурсов на их выплаты. В 2009 г. на погашение внешних займов и кредитов Банка России банки потратили более 3 трлн. руб. Это на 20% превысило объем средств, привлеченных в прошлом году от предприятий и населения. В 2010 г. на эти цели будет использовано не более 1.3 трлн. руб. (в случае если будут погашены все кредиты Банка России, кроме кредита Сбербанку и рефинансирование внешних займов останется на уровне 4-ого квартала 2009 г.).
Снижение деловой активности одновременно с высокими процентными ставками способствовали решению одной из ключевых структурных проблем для российской банковской системы – сокращению разрыва между кредитами и депозитами нефинансового сектора. Объем кредитов нефинансовому сектору по состоянию на 1.10.2008 превысил величину средств на клиентских счетах и депозитах на 4.5 трлн. руб., что более, чем в полтора раза превышало все собственные средства банков.
К началу 2010 г. данный разрыв фактически ликвидирован за счет стагнации кредитования на фоне устойчивого роста депозитной базы. На 1.01.2010 разница между кредитами и депозитами нефинансового сектора снизилась до 0,4 трлн. руб. или 12% собственных средств банков, что соответствует уровню 2005 г. Такая ситуация может способствовать отказу от модели, основанной на кредитовании с использованием заемных иностранных средств.
Одной из основных альтернатив кредитованию в 2009 г. для банков стали вложения в ценные бумаги. Общий объем вложений в банки в долговые ценные бумаги увеличился за 2010 г. на 1488 млрд. руб. Помимо возможной ликвидности, вложения в облигации обладают еще одним преимуществом перед простым кредитованием: под них возможно получить рефинансирование от Банка России по операциям РЕПО или ломбардного кредитования.
Из общего прироста банковского портфеля облигаций лишь около четверти (399 млрд. руб.) пришлось на долговые обязательства небанковского сектора. Основным направлением вложений стали государственные ценные бумаги (федеральные и муниципальные), а также облигации Банка России. Эти три сегмента банковских портфелей выросли за год на 870 млрд. руб. – почти 60% от общего прироста банковских вложений в облигации. Еще на 120 млрд. руб. увеличились покупки облигаций других банков. В сравнении с объемами кредитного рынка рынок облигаций остается незначительным - это всего лишь 4% от объема вновь выданных кредитов в 2009 г. (Объем выданных банковских кредитов корпоративным заемщикам в 2009 г. составил 19,1 трлн. руб.).Рассчитывать на то, что облигационный рынок сможет заменить собой кредитование в ближайшей перспективе не возможно.
Вместе с тем, рост предоставляемых банковской системой кредитов в реальный сектор экономики по-прежнему затруднено. Сохраняется разрыв между фактическими параметрами спроса и предложения кредитов, который заключается в «низкой» рентабельности реального сектора и спросом на долгосрочные ресурсы, с одной стороны, и краткосрочные и не значительно подешевевшие пассивы, с другой. Снижение стоимости денег уменьшило разрыв параметров спроса и предложения кредитов реальному сектору, но не разрешило эту проблему. Кроме того, сохраняется разрыв по срочности кредитов предлагаемых и запрашиваемых реальным сектором.
У банков существуют все основания для сохранения пессимизма относительно долгосрочных вложений в реальный сектор, который основывается, на сомнениях в снижении инфляции (государство увеличивает тарифы на продукцию естественных монополий, не улучшает бизнес-климат). Рост предпринимательской активности и потребительского спроса (за счет увеличения доходов и расширения кредитования) неизбежно вызовет ускорение инфляции, снижая эффективность выданных ранее, в условиях низкой инфляции, долгосрочных и относительно дешевых кредитов.
Сохраняющаяся осторожность банков относительно эффективности долгосрочных вложений в российскую экономику может быть преодолена государственным участием в фондировании банковской системы. Вопрос достаточного насыщения реального сектора банковскими кредитами должен стать специальным и важнейшим направлением государственной экономической политики.
Важнейшей задачей, которую российской банковской системе предстоит решать в ближайшие годы, является расчистка балансов от «токсичных активов». Формально, доля просроченных кредитов нарастала весь год, превысив 6% по корпоративным кредитам и почти достигнув 7% по розничным. Соотношение резервы на возможные потери/кредиты достигло 9,9% по розничным кредитам и 10,8% по корпоративным. Вместе с тем, реальный объем «токсичных активов» не знают ни сами банки, ни их заемщики, поскольку значительная часть выданных в прошлом году кредитов шло на рефинансирование полученных ранее ссуд в надеже на восстановление экономического роста и улучшение финансового состояния заемщиков банков.
Таким образом, банковскому сектору продолжает угрожать опасность, и он может быть дестабилизирован под гнетом «токсичных активов». Банки обладают солидным запасом прочности. Критические потери в 23,4%, при которых норматив достаточности капитала сектора снижается до опасного уровня в 10,5% (планка Департамента банковского регулирования и надзора Банка России) экспертами не прогнозируется.
Совокупные активы банков могут вырасти не значительно, и, по оценкам многих экспертов, этот рост будет в пределах 10-15%. Основным источником фондирования банков, как и в прошлом году, станут счета и депозиты клиентов. При этом вклады населения могу вырасти на 20-25% в зависимости от сценария развития экономики, а средства корпоративных клиентов – на 15-20%. Прирост иностранных пассивов банковского сектора, вероятно, будет близок к нулю. Рост собственного капитала будет во многом обусловлен регулятивными требованиями и потребностью в дополнительном наращивании резервирования по кредитному портфелю и, таким образом, будет зависеть от решения проблемы «токсичных активов».
Рост ресурсной базы банков будет подталкивать рост кредитных портфелей на уровень ожидаемый Банком России 15-20%. Однако эффективность использования этих средств на кредитование экономики и их распределение между розничным и корпоративным сегментами рынка будет зависеть от целого ряда факторов: динамики «токсичных активов», качества восстановительного роста экономики, темпов роста реальных доходов населения и прочее. При этом кредитный рынок будет конкурировать за ресурсы с рынком долговых обязательств, прежде всего государственных и внешних (как основным направлением инвестирования в иностранных валютах).
Не менее важным фактором, влияющим на банковский сектор в целом должна стать продолжающаяся дискуссия по «Реформе регулирования финансового сектора». Многие зарубежные экономические обозреватели констатируют, что общественное мнение продолжает рассматривать финансовый сектор как «очаг зла», породивший международный кризис. Общество желало бы видеть финансовый сектор обновленным, «выучившим уроки» кризиса.
Благодаря настойчивой позиции G20 среди глобальных регуляторов (МВФ, Совет по финансовой стабильности, Базельский комитет, ФРС США и другими ведущими центральными банками) сложился определенный консенсус о принципах финансовой реформы.
В целом, необходимо, чтобы:
– регулирование было расширено и охватывало все системно значимые финансовые институты;
– элементы макропруденциального регулирования дополнили действующий надзор, который сосредоточен на индивидуальных инструментах и институтах;
– пруденциальные требования к собственному капиталу и ликвидности банков были усилены;
– был налажен особый режим для разрешения проблем крупных финансовых конгломератов, работающих во множественных юрисдикциях.
Ясно, что Россия не останется в стороне от этого процесса. Ей придется следовать рекомендациям, выработанным мировым сообществом.
График 2. Абсолютные показатели денежного обращения
График 3. Темпы прироста показателей, %
График 4. Сумма обязательных резервов, млрд. руб.
Мнения в банковском сообществе разделились. Консерваторы полагают, что никаких серьезных изменений не требуется и не надо ломать механизм надзора, который более-менее сносно работает. Другие считают, что обновление надзора требуется, однако оно должно обойти их стороной. Вместе с тем приведенные графики 3-4 показывают, что методы и меры применяемые финансовыми властями необходимо менять.
Рекомендации МВФ могут быть трансформированы в российскую действительность следующим образом:
1 . Создание фонда поддержки банков, который может быть сформирован за счет отчислений банкиров. Он косвенно будет нести и социальную функцию, сняв бремя спасения финансовых институтов с плеч налогоплательщиков (Уровень расходов на санирование банков, которые были в России, США, это 0,7 и 2—5% ВВП соответственно). В месте с тем, можно не успеть до новых потрясений, когда новая организация накопить достаточный объем средств для спасения потенциальных банкротов. Так же создание подобной «подушки безопасности» может привести к росту «аппетита к риску».
2. Конечные цели макроэкономической политики прежние, инструменты – новые. Предполагается перенести акцент с классических мер денежно-кредитной политики на финансовое регулирование и автоматические стабилизаторы налогово-бюджетной политики. В России контрциклическое финансовое регулирование находится на стадии обсуждения. Поро
3. Центральному банку нужно повысить конечную цель по инфляции с 2% до 4%.
4. Наделить центральный банк не только полномочиями по денежно-кредитному регулированию, но и макропруденциальному регулированию. Центральный банк, таким образом, сам сможет претендовать на роль мегарегулятора, учитывая, что в его распоряжении будет и мониторинг (т.е. надзор), и помощь финансовым рынкам (рефинансирование). В российской действительности с ее политическими рисками подобные изменения могут привести к непредсказуемым результатам.
5. Центральному банку предложить следить одновременно за несколькими целевыми ориентирами. Прежде всего, это касается смешанного таргетирования инфляции, где кроме инфляции денежные власти заботит валютный курс. По общему признанию профессиональных экономистов, Банк России не сможет обойтись без управляемого валютного курса.
6. В спокойные времена денежные власти должны иметь право заливать «морем» денег не только банки, но и финансовых посредников. Причем не только кредитованием, но и посредством нестандартных операций. В таком случае власти заменят собой рынок, если он дает сбои. В России необходимо оставлять беззалоговое кредитование рабочим инструментом Банка России. Эксперты полагают, что применять широкомасштабное вливание денег стоит только в трудные времена.
7. Правительство должно придерживаться более жестких стандартов «безопасного» госдолга, чтобы, когда придет час «X» и власти будут вынуждены наращивать помощь экономике за счет бюджетных денег, они сами не оказались в долговом кризисе. На фазе экономического подъема правительства должны не наращивать госрасходы или снижать налоги, а направлять дополнительные доходы на снижение объема государственного долга.
2.3.Анализ современного состояния банковской системы РФ
Количество банков в России последнее время постоянно снижается.
В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на 01.01.2010 г. количество банков России составляет – 1058,и из них - 438 (42%) можно твердо отнести к мелким банкам, т.к. размер уставного капитала их не превышает 150 млн. руб. Из общего количества банков России 522 банков, или 49,3 % зарегистрированы в Москве. При такой численности банков в Москве и при ориентировочной численности населения Москвы в 10,38 млн. человек получается, что на каждые 19.0 тысяч населения столицы приходится один банк.
На конец 2010 года количество банков составило 1023.
За 2008 год количество банков сократилось на 28 банков (2,46%), а за 2009 год – на 50 банков (4,51%), за 11 месяцев 2010 года количество банков сократилось еще на 35 банков. Общее количество банков в разрезе Федеральных округов распределяется так:
Таблица 1
Количество действующих банков на период с 2008 года по 2010год
Количество действующих банков России |
На 01.01.2008 г. | На 01.01.2009 г. | На 01.01.2010 г. | На 01.12.2010 г. | Снижение (-)/рост (+)к 01.01.2010 г. |
| Центральный федеральный округ | 632 | 621 | 598 | 591 | - 7 |
| г.Москва | 555 | 543 | 522 | 520 | - 2 |
| Северо-западный федеральный округ | 81 | 79 | 75 | 71 | - 4 |
| Южный федеральный округ | 118 | 115 | 113 | 48 | - 65 |
| Северокавказский федеральный округ | - | - | - | 58 | +58 |
| Приволжский федеральный округ | 134 | 131 | 125 | 118 | -7 |
| Уральский федеральный округ | 63 | 58 | 54 | 53 | -1 |
| Сибирский федеральный округ | 68 | 68 | 62 | 57 | -5 |
| Дальневосточный федеральный округ | 40 | 36 | 31 | 27 | -4 |
| Всего по Российской Федерации | 1136 | 1108 | 1058 | 1023 | -35 |
Из таблицы видно, что основное количество банков зарегистрированы в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного Дальневосточного Федерального округа, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период.
Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" (с дополнениями) определен минимальный размер собственных средств (уставного капитала) кредитной организации (банка), согласно которого установлено, что минимальный размер собственных средств (капитала) устанавливается для банка в размере 180 миллионов рублей.
Для банков, имеющих на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере ниже размера в 180 миллионов рублей, определено, что они имеют право продолжать свою деятельность при условии, что размер собственных средств (капитала) банка не будет снижаться по сравнению с уровнем, достигнутым на 1 января 2007 года. Чтобы удержаться на плаву, «мелкие» банки должны работать с высокими прибылями и в разы опережать ведущие банки по качеству обслуживания, не допуская снижения своего капитала.
Кроме того, для мелких банков Законом "О банках и банковской деятельности" (с дополнениями) установлено, что размер собственных средств (капитала) банка с 1 января 2010 года должен быть не менее 90 миллионов рублей, а с 1 января 2012 года - не менее 180 миллионов рублей.
В изменение количества банков России Мировой финансовый кризис существенные коррективы уже внес, и будет продолжать их вносить дальше. Сначала многие банки стали испытывать недостаток ликвидности, затем нехватку и ускоряющееся снижение капитала. Затем пришло осознание, что необходимо объединяться, чтобы выжить.
На сегодня многие банки претерпевают следующие трансформации:
Банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;
Крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;
Банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация.
Такие процессы идут постоянно, но их количество будет увеличиваться. Так, например, в начале декабря 2008 года было объявлено о создании банковского холдинга, с капиталом в 72 млрд. руб. и активами 523 млрд. руб., в состав которого войдут УРСА банк и МДМ-банк., а в августе 2009 года Банк России зарегистрировал объединение МДМ Банка и УРСА Банка под брендом «МДМ Банк». Объединенный МДМ Банк становится вторым по совокупным активам среди российских частных банком.
С февраля 2010 года начата процедура реорганизации ОАО "УРАЛСИБ" в форме присоединения к нему ОАО АКБ
"Стройвестбанк" и ОАО АКБ "УРАЛСИБ-ЮГ БАНК". Процедура присоединения успешно завершена 11 мая 2010 года с прекращением деятельности этих банков.
Кроме того, осуществляется и отзыв Банком России лицензий у «нерадивых» банков. Так, только 26 декабря 2008 года Банком России отозваны лицензии сразу у трех Московских банков:
ООО КБ "Капитал Кредит";
ООО КБ "Боровицкие ворота";
Акционерный Коммерческий Банк "ЭЛЕКТРОНИКА" ОАО.
А в 2010 году лицензии отозваны уже у 35 банков, в том числе в декабре у:
ЗАО "Международный Промышленный Банк" (г. Москва);
ООО "Банк Империя" (г. Москва)
КБ ООО "ПриватХолдингБанк" (г. Москва)
Сокращение количества банков продолжится как в 2010 году, так и далее и возможно к 2012 мелких банков в России уже может и не быть.
По прогнозам ряда аналитиков, начавшееся в период финансового кризиса сокращение количества действующих банков продолжится. Многие ожидают значительное сокращение количества действующих банков – около 500.
Сколько банков останется, твердо назвать никто не может и будет ли это плохо или хорошо для России сказать тоже сложно.
ОАО «Альфа банк» («Альфабанк»)- Открытое Акционерное Общество «Альфа-Банк» за свою почти двадцатилетнию историю существования сумел стать не только одним из лидеров в России по собственному капиталу и размерам активов, но и смог стать верным и надёжным помощником по финансовым вопросам для своих клиентов — 2,5 миллионов физических и юридических лиц. ОАО «АльфаБанк» осуществляет все основные виды банковских операций, не последнюю роль в котором отводят кредитованию в том числе и крупных корпоративных клиентов. Кроме успешно проводимых банковских операций банк эффективно работает на рынках ценных бумаг, валютном рынке и т.п.
Услуги для физических лиц и организаций:
• Депозиты (вклады) в рублях и валюте;
• Нецелевые кредиты на неотложные нужды до 450000 руб.;
• Ипотечные кредиты на приобретение квартиры и жилого дома;
• Автокредиты (кредиты на покупку автомобиля);
• Пластиковые карты MasterCard и Visa;
• Индивидуальные сейфы (банковские ячейки);
• Интернет-трейдинг ценными бумагами;
• Депозитарное обслуживание;
• Операции на международном валютном рынке Форекс (Forex);
• Управление частным капиталом ПИФ - (паевые инвестиционные фонды);
• Денежные переводы Western Union;
• И ряд других услуг с которыми вы сможете ознакомиться на официальном сайте банка.
ОАО «Банк Москвы»- Открытое акционерное общество «Банк Москвы» является одним из крупнейших банков на территории России и входит в пятёрку крупнейших кредитных организаций и в тройку лидеров по обороту денежных средств в России. На территории страны Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» имеет 364 представительства. На сегодняшний день, банк обслуживает около 104 тысяч корпоративных клиентов и 8,5 тысяч частных лиц и предоставляет широкий спектр услуг, начиная от расчётно-кассовых операций и выдачи пластиковых карт и заканчивая кредитованием малого и среднего бизнеса, а также управлением паевыми инвестиционными фондами. По информации Национального рейтингового агентства, индивидуальный рейтинг «Банка Москвы» максимально надёжен.
Услуги для физических лиц и организаций:
• потребительский кредит на неотложные нужды до 1 000 000 руб.;
• ипотечный кредит на приобретение жилья (дом и квартира);
• автокредит на приобретение автомобиля;
• вклады в рублях и валюте (в том числе и срочные);
• оформление и обслуживание пластиковых карт (Visa, Master, Union, Diners);
• денежные переводы по РФ и за рубежом (в том числе и по системе Western Union);
• приём жилищно-коммунальных платежей;
• Privane Banking;
• работа с драгоценными металлами;
• обмен денежных средств;
• управление ценными бумагами;
• комплексное обслуживание юридических лиц;
• индивидуальные сейфы;
• И ряд других услуг с которыми вы сможете ознакомиться на официальном сайте банка.
ОАО «Банк Авангард» открылся в 1994 году. На сегодняшний день банк является одним из крупнейших в России по размеру чистых активов и собственного капитала. Основными направлениями банка является кредитование, лизинг, работа с драгоценными металлами. Банк активно сотрудничает с иностранными финансовыми организациями из Италии, США, Швейцарии, Дании и др. Офисы банка «АВАНГАРД» есть во всех крупных российских городах.
Услуги для физических лиц и организаций:
- расчётно-кассовое обслуживание;
- денежные переводы в рублях и валюте по РФ, СНГ и зарубежью;
- инкассация и доставка наличных денег и ценностей;
- кредитование;
- депозитарная деятельность;
- операции с драгоценными металлами;
- вклады в рублях и валюте;
- оформление пластиковых карт;
ОАО «ВТБ (Внешторгбанк)»– это стремительно развивающаяся финансовая организация, которая за счёт своей отличной репутации и широкого спектра услуг постоянно увеличивает число постоянных клиентов. Основной пакет акций банка (более 77%) принадлежит Правительству РФ. Остальная часть акций находится в руках крупнейших иностранных финансовых корпораций, которые, инвестируя в банк свои средства, позволяют ему развиваться и становиться на один уровень с крупнейшими банками мира. ВТБ имеет наивысший показатель среди российских банков в международных системах Moody`s Investors Service, Standard & Poor`s и Fitch. Российские специалисты уже давно окрестили ВТБ эталоном финансовой надёжности.
Услуги для физических лиц и организаций:
- ипотечный кредит;
- кредит на любые нужды;
- автокредит;
- открытие счетов;
- оформление банковских карт;
- кредитование малого бизнеса,
- расчётно-кассовое обслуживание.
3.Тенденции развития банковской системы Российской Федерации
Кредитный портфель банковской системы РФ к 2015 году может составить 45,5 трлн рублей, говорится в проекте резолюции 11-го Всероссийского банковского форума. По прогнозам в этом году кредитный портфель банков составит 19,9 трлн рублей. Планируется, что совокупные активы российских банков увеличатся с 29,4 трлн в 2010 году до 60,1 трлн в 2015-м, собственный капитал — с 4,6 трлн до 10,1 трлн, депозиты физических лиц — с 7,5 трлн до 15,5 трлн, средства организаций — с 9,3 трлн до 21,7 трлн.
Анализ ситуации показывает, что в ближайшие 3—5 лет банковской системе РФ для успешного развития предстоит решить ряд проблем, говорится в проекте резолюции. В частности, для развития финансовых показателей необходимо минимизировать негативное влияние «плохих» кредитов, погасить привлеченные во время острой фазы кризиса дорогие ресурсы, увеличить капитал, создать оптимальную структуру ресурсной базы, приспособиться к высокой волатильности на мировых финансовых рынках, в особенности на валютном.
В настоящее время банковская система не оправилась от последствий финансового кризиса. Рост кредитного портфеля идет гораздо меньшими темпами, чем ожидалось ранее. За шесть месяцев года кредитный портфель банковской системы РФ увеличился на 2,6%, при этом объем просроченной задолженности увеличился с начала года на 8,8%, резервы на возможные потери по ссудам выросли на 9,3%. Вместе с тем намечается смена кризисного тренда: после снижения объем кредитования, который наблюдался в течение кризиса, а также в I квартале, во II квартале этого года объем кредитов, выданных нефинансовым организациям и физическим лицам, в апреле вырос на 2%, в мае — на 2,6%, в июне — на 2%. При этом в июне впервые уменьшилась совокупная величина просроченной задолженности — с 1,109 трлн. до 1,104 трлн. рублей.
Для обеспечения финансовых потребностей страны необходимо ускоренное развитие национальной банковской системы, в первую очередь интенсивное наращивание ее капитала и ресурсной базы в целом и повышение конкурентоспособности российских банков. В связи с этим необходимо реализовать комплекс мер.
1.Для значительного повышения капитализации банковской системы необходимо:
- упрощение и сокращение процедур по увеличению уставного капитала банков;
- налоговое стимулирование рекапитализации банков;
- изменение подхода к оценке финансового положения приобретателей акций банка, в частности отмена ограничений по достаточности чистых активов потенциальных инвесторов;
- стимулирование и поощрение инвестирования в банковскую систему России.
2.В целях увеличения долгосрочной ресурсной базы коммерческих банков требуется:
- уменьшить нормативы отчислений в Фонд Обязательных Резервов и изменить порядок формирования и хранения средств в этом фонде;
- разрешить депонирование средств обязательных резервов на корреспондентских счетах кредитных организаций в Банке России;
- по договорам срочного вклада, допускающим возврат средств до истечения установленного договором срока, установить обязательность предварительного уведомления банка вкладчиком (за 14 дней до даты получения средств);
- допустить банки на конкурсной основе к обслуживанию счетов бюджетов всех уровней;
- создать реально действующую систему рефинансирования;
- снизить до 1% дисконт по ценным бумагам, принимаемым в залог;
- разработать механизмы рефинансирования кредитов, выдаваемых для финансирования инвестиций в основной капитал предприятий;
- отменить ограничение объема эмитированных банком облигаций величиной уставного капитала.
3. Развитие активных операций банков требует осуществления следующих мер:
- создать благоприятные условия для развития ипотечного кредитования;
- обеспечить эффективную государственную поддержку инвестиционной деятельности;
- разработать государственную программу гарантирования кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса, предприятиям АПК и оборонного комплекса;
- упростить и снизить стоимость процедур принятия имущества в залог и его реализацию в случае невыполнения заемщиком обязательств.
4.Для развития банковской инфраструктуры необходимо:
- сократить материальные затраты по открытию филиалов банков;
- отменить взимание сборов за открытие филиалов;
- добиться концентрации усилий регулирующих органов на создании благоприятных правовых и экономических условий для развития финансово устойчивых банков вне зависимости от размера их капитала;
- разрешить открытие в упрощенном порядке мини-офисов банков в супермаркетах, почтовых отделениях, магазинах и т.д.
- предоставить дополнительным офисам право осуществлять операции с операционными кассами вне кассового узла;
- создать механизм стимулирования для кредитных организаций, открывающих и имеющих филиалы и отделения в труднодоступных районах и малонаселенных пунктах;
- запретить установление специальных повышающих коэффициентов к арендной плате, уплачиваемой кредитными организациями;
- отменить требование о минимальном размере абсолютной величины собственного капитала для работающих кредитных организаций в размере 5 млн. евро к 2010 году.
5. В целях повышения эффективности банковского надзора необходимо:
- отказаться от формальных регулятивных требований соблюдения обязательных нормативов на ежедневной основе;
- исключить дублирование информации в отчетных формах, сократив их количество;
- осуществить переход на предоставление отчетности только в электронной форме;
- внедрить систему «одного окна» при предоставлении отчетности кредитными организациями;
- законодательно регламентировать институт кураторов кредитной организации;
- формализовать отношения Банка России и кредитных организаций в случаях несовпадения их мотивированных суждений относительно фактов деятельности кредитных организаций, в особенности при применении санкций.
В случае, если не будет предпринято решительных мер по банковской реформе и реструктуризации, банковская система России останется малопривлекательной отраслью для инвестирования. Банки будут испытывать дефицит капитала и не смогут обеспечить экономику необходимыми для ее нормального роста ресурсами. Поэтому участники экономической деятельности, расширяя свой бизнес, будут предъявлять спрос на банковские услуги иностранных банков, находящихся вне территории России.
Заключение
Банковская система Российской Федерации начала формироваться в эпоху Великого Новгорода, прошла несколько этапов формирования: Древняя Русь, Средние века, период социализма и постсоветские времена. На сегодняшний день представляет собой двухуровневую систему. Особенностями современной банковской системы являются наличие конкуренции, наращивание ресурсной базы, значительный объем свободных денежных средств, положительная тенденция капитализации банковской системы.
Специализация - это характерная черта банковской системы, в настоящее время она очень широкая и разнообразная, банки содействуют расширенному воспроизводству путем предоставления ссуд в распоряжение предпринимателей, использующих их для расширения предприятий; сокращения непроизводительных издержек обращения благодаря концентрации кассовых операций, развитию безналичных расчетов и замене металлических денег кредитными орудиями обращения; мобилизация денежных сбережений и части лично потребляемых доходов и превращения их в дополнительный капитал. Банки достаточно успешно и эффективно выполняют свои функции в рыночном хозяйстве, аккумулируют временно свободных денежных средств, регулирует денежный оборот, трансформируют денежные ресурсы между капиталистами, выступают посредниками в платежах.
Список используемой литературы:
1. ГК РФ ч. 1 М., 1999 г.
2. ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)»
3. ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. 4. ФЗ №140-ФЗ от 26.07.2006 г. от 03.02.96 г.)
5. Инструкция Банка России N 110-И «Об обязательных нормативах банков» от 16.01.2004г.
6.Аникин А. История финансовых потрясений. От Джона Ло до Сергея Кириенко.Москва, ЗАО «Олимп-Бизнес», 2000
7.Архипов А.И., Большаков А.К., Экономика третье издание, Москва, Проспект, 2006
8.Борисов Е.Ф. «Экономическая теория», учебное пособие 2-е издание, Москва, «Юрайт», 1999
9.Булатов А.С «Экономика»., второе издание, Москва, БЕК, 1997
10.Ведянин В.И., Журавлева Г.П., Общая экономическая теория (Политэкономия): М.: ПРОМО-Медиа, 1995
11.Жарковская «Банковское дело», Москва, 2005
12.Жуков Е.Ф.«Деньги кредит банки», второе издание, Москва, ЮНИТИ, 2003 8.Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д., «Банковское дело» второе издание, Москва, «Единство», 2006
13.Камаев В.Д., Экономика и бизнес, Москва, Изд-во МГТУ, 2003
14.Киселева Е.А., Чепурин М.Н., Основы теории переходной экономики: вводный курс, Киров,2006
15.Лаврушин О.И. «Банковское дело», Москва, Финансы и статистика, 2003 16.Лекции преподавателя Челябинского Юридического Техникума Н.В.Поносовой, 2005-2007
17.Липсиц И.В., Экономика, учебник, Москва, ОМЕГА-Л, 2004
18.Макконнелл Г.Н., Брю С.Л., Экономикс: Принципы, проблемы и политика, В 2 т., М.: Республика, 2002
19.Негиши Т. История экономической теории, Москва, «Аспект пресс», 2005
20.Носова С.С.«Экономическая теория», Москва, гуманитарный издательский центр «Владос», 2005
21.Сенчагов В.К., Архипов А.И. «Финансы, денежное обращение и кредит», Москва, Проспект, 2004
22.Современная экономика.Лекционный курс. Многоуровневое учебное пособие, Ростов-на-Дону, «Феникс», 2000
23.Франк Р.Х., Микроэкономика и поведение, М.: Инфра-М, 2000
24.Шишкин А.Ф., Шишкина Н.В., Экономика, учебник, Москва, Академический проект, 2007
25.www.bankirsha.com
26.www.juru.ru/mmbank
27.www.fbk.ru
28.www.bankclub.ru