Страхование домашнего имущества и квартир

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОУВПО «МАРИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Институт экономики, управления и финансов

Кафедра экономико-математических методов

КУРСОВАЯ РАБОТА

на тему:

«Страхование домашнего имущества и квартир»

Выполнила: студентка ММ-51,

Дочкина Е.С.

Проверил: к.ф.-м.н., доцент, Садовин Н.С.

Йошкар-Ола

2010 г.

Содержание

Введение………………………………………………………………………...…3

1.Имущественное страхование граждан

1.1.История развития страхования в России…………………………………….5

1.2.Основные положения страхования домашнего имущества граждан и строений……………………………………………………………………….…10

1.3. Обязательное и добровольное страхование……………………………….14

2. Математические модели расчета тарифных ставок……………………...…17

3. Расчеты страховых тарифов

3.1. Расчет тарифной ставки по страхованию имущества в программе Microsoft Excel………………………………………………………………...…23

3.2. Калькулятор тарифов страхования имущества…………………………..25

Заключение…………………………………………………………………….…28

Список использованных источников ……………………………..……………29

Введение

Каждый гражданин желает, чтобы его имущество оставалось в целости и сохранности. Но, к сожалению, 100%-ной уверенности в этом никто не даст. Пожар, несчастный случай или стихийное бедствие могут уничтожить жилье или иную собственность. Но можно позаботиться об их сохранности, - для этого и существует такая услуга, как страхование имущества физических лиц. Застраховав квартиру или дачу, гражданин получает уверенность, что если они будут повреждены или даже полностью разрушены, - страховая компания возместит их полную стоимость.

Застраховать собственность сегодня можно в любой страховой компании. Поскольку услуга эта весьма востребована, - страховщики выработали на ее основе множество страховых продуктов.

Страхование имущества физических лиц включает страхование объектов недвижимости и страхование личного имущества граждан. Первый вид страхования подразумевает оформление страхового полиса на дом, квартиру, дачу, хозяйственные постройки, - и это, по сути, страхование стен. По второму виду страхования можно застраховать мебель, бытовую, аудио- и видеотехнику, меха, одежду и обувь.

В данной курсовой работе более подробно рассмотрены вопросы, связанные со страхованием квартир и домашнего имущества. Первая глава посвящена общей теории страхования имущества граждан, в частности домашнего и строений: кратко изложена история возникновения и развития страхования в России, приведен рейтинг крупнейших компаний на рынке страхования физических лиц, рассмотрены основные правила, положения и виды страхования имущества. Во второй главе представлена методика расчета тарифных ставок для рисковых видов страхования, которая применима при имущественном страховании. Третья глава расчетная: в ней реализована задача по нахождению брутто-ставки в программе MicrosoftExcel, по предлагаемой методике расчета тарифной ставки имущественного страхования физических лиц, представленной во второй главе. А так же рассмотрен страховой калькулятор, который позволяет рассчитать стоимость полиса в разных компаниях и соответственно выбрать подходящий и выгодный вариант.

1.
Имущественное страхование граждан

История развития страхования в России

Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далёкую историю. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц от неожиданно наступивших, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами. Возмещение ущербов при страховании осуществляется за счет резервов, созданных из страховых взносов страхователей.

Первые отголоски зарождения страховых отношений на Руси можно встретить в памятнике древнерусского права - «Русской Правде».

Многие авторы, исследуя сущность норм актов, полагают, что организация финансирования выкупа пленных, несмотря на её налоговые формы, имела все элементы государственного обязательного страхования на случай пленения.

Страхование в России до конца 18 века развивалось довольно медленно. Существовавшие потребности в страховой защите рисков удовлетворялись услугами иностранных страховых компаний.

Первое страховое общество в России было создано в 1765г. в Риге и называлось «Рижское общество взаимного страхования от пожаров». В других российских городах в 18 веке страхования не существовало.

Становление страхования в России обычно связывают с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.

В 1827г. было учреждено «Первое Российское от огня страховое общество». Его деятельность была успешной, что способствовало появлению в 1835г. «Второго Российского от огня страхового общества», в 1846г. товарищества «Саламандра».

Сравнивая организационные структуры, действовавшие на страховом рынке России, следует остановиться на деятельности акционерных страховых обществ. В сфере её находилась самая крупная часть страхового рынка.

Акционерные общества в отличие от других страховых учреждений России совершали разнообразные операции. Одновременно с операциями по страхованию от огня движимого и недвижимого имущества они проводили страхование жизни, от несчастных случаев, транспорта, стёкол от разбития, краж с взломом и прочее.

Крупным фактором, определяющим состояние страхового рынка стала деятельность обществ взаимного страхования. За 1876– 1885гг. было создано 32 общества взаимного страхования.

Таким образом, к концу 19 века в России сложилась система страхования в российских и иностранных страховых акционерных обществах, земских обществах и обществах взаимного страхования. Кроме того, страхование проводили правительственные учреждения (преимущественно страхование жизни лиц, состоявших на государственной службе), государственные сберегательные кассы (страхование жизни), железнодорожная пенсионная касса (страхование пенсий), территориальные страховые учреждения (страхование имущества от огня).

В 1913г. во всех страховых учреждениях России было застраховано имущества на сумму 21 млрд. руб., в том числе на долю акционерных обществ приходилось 65% этой суммы, земств - 15%, ОВС –8%.

В дореволюционной России наибольшее распространение имело страхование от огня. Второе место в имущественном страховании по сбору платежей занимало транспортное страхование, страхование судов (каско) и страхование грузов (карго).

После Октябрьской революции 1917г. преобразование страхового дела в России прошло два этапа. Первоначально декретом Совета Народных комиссаров РСФСР от 23 марта 1918г. учреждался государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального.

В 1918г. Съезд руководящих работников страховых отделов губернских Советов, признал необходимость упразднения частных страховых обществ и введение государственной монополии. Это был второй этап преобразования страхового дела. В середине 1919г. проходила компания по ликвидации акционерных, страховых обществ и организаций. Долгосрочное страхование жизни было передано в ведение Народного банка, а имущественное страхование – Наркомата земледелия. В условиях гражданской войны, разрухи и почти полного обесценения денежных знаков страхование теряло своё значение. Декретами от 18 ноября 1919г. и 18 декабря 1920г. было отменено имущественное страхование, страхование жизни во всех видах, а также страхование капиталов и доходов.

Государственное имущественное страхование было восстановлено после окончания Гражданской войны. 6 октября 1921г. Советом Народных комиссаров был принят декрет «О государственном имущественном страховании». Положившим фактическое начало дальнейшему развитию государственному имущественному страхованию в нашей стране. Декрет предусматривал прежде всего государственное добровольное имущественное страхование. По мере организации добровольного страхования и укрепления страхового аппарата вводилось государственное обязательное страхование, которое затем стало основным.

Законодательное введение личного страхования относится к середине 1922г., однако практическое заключение договоров началось с 1923г, когда в результате денежной реформы была обеспечена стабильность валюты.

В годы Великой отечественной войны средства государственного страхования направлялись в первую очередь на нужды фронта и тыла. За 1941– 1944гг. Госстрах СССР передал в государственный бюджет в порядке приобретения облигаций госзаймов и в порядке отчислений от прибыли свыше 5.8 млрд. руб.

В 1956г. наряду с обязательным страхованием строений, принадлежащих гражданам, было введено добровольное страхование.

С 1 января 1968г. были введены новые условия обязательного страхования имущества колхозов (до этого было только добровольное страхование). В сферу страховой защиты вошло практически все имущество колхозов.

В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается до настоящего времени. Законодательную базу правового регулирования страховой деятельности заложил закон «О страховании» от 27 ноября 1992г. С принятием закона начался новый этап в развитии страхового дела. Вторым законодательным документом, регулирующим страховую деятельность, стал Гражданский кодекс (48 глава «Страхование»), который регулирует правовые отношения при страховании.

На сегодняшний день страховые компании предлагают для физических лиц самые различные виды добровольного страхования имущества, среди которых страхование квартир, дач, загородных домов и домашнего имущества. К объектам страхования относятся несущие конструкции (стены, потолки, фундаменты), внутренняя отделка помещений, инженерные конструкции, домашнее имущество (мебель, предметы интерьера, аудио-, видео-, бытовая и оргтехника) и многое другое.

Но, пока граждане, как свидетельствует практика, все еще достаточно беспечно относятся к собственному имуществу: из существующих в России частных домов застрахована только одна треть, а две трети домов из застрахованных застрахованы на заниженную страховую сумму.

Жизнь показывает, что беспечное отношение к собственному имуществу оборачивается серьезными убытками. По статистике, в 2003 году прямой материальный ущерб имуществу россиян от стихийных бедствий составил более 42 млрд. рублей, от пожаров - более 4 млрд. рублей (на 22% больше, чем в 2002 г.). Причем наибольшее число пожаров в 2003 году было зарегистрировано в жилом секторе – 72,5%. А прямой материальный ущерб имуществу россиян от действий преступников составил в прошлом году более 37 млрд. рублей.

Однако основная проблема реального и значимого роста страхования физических лиц - это низкий уровень доходов населения, ниже уровня страховой бедности, который составляет, по мнению экспертов, величину порядка $150-$200 по регионам и порядка $400 в Москве на каждого члена семьи в месяц. Пока уровень доходов ниже уровня страховой бедности, страховаться может заставить только введение обязательных видов страхования.

Основными клиентами страховых компаний, по имущественному страхованию, в основном являются:

- Люди среднего возраста и старше, которые, как правило, страхуются «по привычке». Они помнят советские времена, когда страхованием имущества и строений было «покрыто» почти все население.

- Люди в возрасте 25-30 лет со средним уровнем дохода, которые уже имели положительный опыт общения со страховыми компаниям .

Стоит отметить, что состоятельные слои населения не являются частыми гостями в офисах страховых компаний – отчасти из-за того, что считают себя в состоянии покрыть без особых проблем любые возникшие расходы, отчасти из-за нежелания раскрывать размеры своего состояния перед третьими лицами, отчасти из-за того, что больше доверяют круглосуточной охране, сверхнадежной сигнализации и видеонаблюдению.

В настоящее время компания «Росгосстрах» является крупнейшим игроком на рынке – ее портфель по имущественному страхованию составляет более 11 млн. договоров, т.е. более 80% застрахованных в России загородных домов и частных домов в городской черте. Достаточно большой опыт наработан такими страховщиками, как Альфастрахование, Россия, СОГАЗ, РЕСО-Гарантия, Страховой дом ВСК, Иннгосстрах и т. д., которые уже несколько лет назад вышли на рынок имущественного страхования.

Для наглядности обратим внимание на рейтинг крупнейших компаний на рынке страхования физических лиц.

Таблица 1.

Крупнейшие компании на рынке страхования имущества физических лиц в первом полугодии 2004г.

Компания	Взносы за 1 пол.2004г., тыс. руб.	Выплаты за 1 пол.2004г., тыс.руб.	Количество договоров	Страховая сумма по заключенным договорам, тыс.руб.	Убыточность, %
Росгосстрах	1838991,00	378391,00	5710820	231824517,50	20,58
Россия	135502,70	843,10	3226	2438953,60	0,62
СОГАЗ	82836,50	48287,30	5139	2855989,60	58,29
РЕСО-гарантия	80320,50	41329,40	31313	15100407,00	51,46
Альфастрахование	31886,30	4515,70	7718	6448625,00	14,00
ВСК	21756,80	2633,90	31177	3230038,90	12,11
Ингосстрах	18100,00	4000,00	5227	3549000,00	22,10
Стандарт-резерв	10586,90	1358,40	1063	2179277,40	12,83
Спасские ворота	10575,50	1335,00	2859	120269,50	12,62
Гута-страхование	9089,70	1012,90	535	1578919,40	11,14
Согласие	8895,20	1838,00	1934	5056277,30	20,66
Энергогарант	8308,40	2640,00	10624	1276842,40	31,78
Сургунефтегаз	7991,50	751	3202	448830,60	9,40
АВЕСТ	7256,20	1138,60	824	980892,20	15,69
Прогресс-Нева	7155,00	1510,00	484	1397140,00	21,10
Росно	6642,50	1478,90	3428	753858,40	22,26

Как видно из рейтинга, страхование физических лиц – довольно-таки убыточный вид страхования – в среднем по Топ-35 доля выплат к взносам составляет 35%, при этом у трех компаний выплаты в 2 и более раз больше, чем полученные премии. Как видно, этот вид страхования больше необходим в целях рекламы, способствует росту имиджа, узнаваемости, расширению контактов в целях выхода на страхование юридических лиц.

1.2. Основные положения страхования домашнего имущества граждан и строений

Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества в результате стихийных бедствий несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

Объектом имущественного страхования граждан не могут бы документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д.

В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования: 1) строения, 2) предметы домашней обстановки (домашнее имущество), 3) животные 4) транспортные средства.

Мы рассмотрим подробнее страхование домашнего имущества и строений, в частности квартир.

Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи, квартиры), является уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода под почвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки любым видом транспорта в связи с переменой страхователем постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза.

Домашнее имущество, находящееся на даче или в летнем садовом домике (в том числе вывезенное с постоянного места жительства), может быть застраховано по дополнительному договору,

В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом свидетельстве, независимо от причины выбытия (кроме перемены страхователем постоянного места жительства с перемещением домашнего имущества), договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.

Договор страхования домашнего имущества может быть заключен сроком от двух до 11 месяцев и от одного до пяти лет включительно. Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основе дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора. Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен.

Ущербом в имущественном страховании считается:

в случае уничтожения или похищения предмета — его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

в случае повреждения предмета — разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая

В сумму ущерба включаются расходы по спасению имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

Вопрос о выплате страхового возмещения решается страховщиком по мере поступления документов следственных органов. Однако при возвращении потерпевшему похищенных вещей или хотя бы частичном возмещении ущерба виновным эта часть средств должна быть возвращена страховщику.

Из событий страхования домашнего имущества исключаются уничтожение и повреждение в результате аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей вследствие действия низких температур (морозов); уничтожение и повреждение радио- и электроприборов (кроме телевизоров) в результате их возгорания независимо от причины, если это событие не вызвало пожара, т.е. распространения огня в помещении и уничтожения или повреждения других предметов домашнего имущества.

Если похищенное домашнее имущество находилось под охраной органов внутренних дел с помощью средств сигнализации, то страховое возмещение за похищенное, уничтоженное и поврежденное во время похищения имущество выплачивается в размере разницы между фактическим ущербом, исчисленным страховщиком, и суммой, выплаченной (по договору охраны) органами внутренних дел, но не выше страховой суммы по договору.

gn:center;">1.3. Обязательное и добровольное страхование

Страхование строений, принадлежащих гражданам, а так же домашнего имущества - вид имущественно­го страхования; проводится в обязательной и добровольной форме. В совре­менных условия проводится добровольное страхование — в дополнении к обя­зательному. Страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки, квартиры), принадлежащие гражданам на правах лич­ной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, или они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неиз­вестен.

Строения, подлежащие обязательному страхованию, считаются застрахо­ванными со дня их возведения в размере 40% из стоимости (оценки) с учетом износа. Стоимость строения определяется по оценочным нормам, исчислен­ным на каждый тип строения исходя из государственных розничных цен на строительные материалы, тарифов на их перевозку и заработной платы ра­ботников, занятых в строительстве. Строения в сельской местности оценива­ют страховые органы в городской - органы коммунального хозяйства. Исходя из оценки, владельцы строений уплачивают страховые платежи. До исчисле­ния и взимания платежей работники инспекции Госстраха ежегодно по состоянию на 1 января производят учет строений подлежащих обязательному страхованию. Платежи вносятся страхователем в сроки, утвержденные Сове­тами Министров союзных республик, в сельской местности - в поселковый или сельский Совет народных депутатов, в городской - в отделения банка, инспекторам и агентам инспекции Госстраха. Кроме того, страхователи могут перевести платежи на почте на счет соответствующей инспекции Госстраха.

В добровольном порядке по желанию страхователя договор заключается как на все, так и на отдельные строения, возведенные на земельных участках, расположенных в населенных пунктах сельской и городской местности, а также отведенные под коллективные сады и огороды. Строения могут быть застрахованы в размере тех же страховых сумм, что и по обязательному стра­хованию, или в любой другой страховой сумме в пределах 60% их стоимости с учетом износа. Если строение застраховано в сумме, меньшей установлен­ного предела (сделана пристройка, произведен ремонт и т.д.), то на срок до конца действия основного договора может быть заключен дополнительный договор. В этом случае страховые взносы вносятся в зависимости от числа месяцев действия дополнительного договора. Платежи по добровольному страхованию строений уплачиваются по ставкам, установленным Минфином. Договор заключается по устному или письменному заявлению граждан после осмотра строений страховым агентом или инспектором, оформляющим дого­вор, сроком на 1 год. Страховые взносы могут быть уплачены наличными деньгами или путем безналичного расчета через бухгалтерию организации, где работает страхователь. Последнему на руки выдается страховое свиде­тельство. Гражданам, страховавшим в добровольном порядке строения не менее 3-х лет без перерыва, предоставляется месячных льготный срок заклю­чения нового договора (возобновление). Если в течение этого срока произойдет страховой случай, страховой возмещение выплачивается исходя из стра­ховой суммы, установленной по ранее заключенному договору, а страховой платеж удерживается из суммы страхового возмещения.

При повреждении или уничтожении строения в результате страхового слу­чая инспекция Госстраха на основании полученного заявления составляет акт установленной формы. Исчисляет и выплачивает владельцу строения страхо­вое возмещение. Размер его по обязательному страхованию при уничтожении строения равен страховой сумме установленной для этого страхования, за вычетом 40% стоимости остатков строения годных для строительства, с уче­том их износа и обесценения, с добавлением суммы расходов по спасанию строений и приведению в порядок оставшейся части. При повреждении строения выплачиваются 40% стоимости ремонта (восстановления), умень­шенной на процент износа, с добавлением 40% суммы затрат, произведенным страхователем по спасению строения и приведению его в порядок. Стоимость ремонта определяется по методу калькуляции на затраты.

Не пригодные к ремонту предметы домашнего имущества учитываются при расчете возмещения по их действительной стоимости на день повреждения. Если от поврежденных предметов имеются остатки, годные к использованию, сумма уценки уменьшается на стоимость годных остатков (например, запчастей) с учетом расходов на приведение их в надлежащее состояние.

2. МАТЕМАТИЧЕСКИЕ МОДЕЛИ РАСЧЕТА ТАРИФНЫХ СТАВОК

Тарифная ставка - это цена страхового риска и других расходов, адекватное денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхования.

Тарифная ставка, по которой заключается договор страхования, носит название брутто-ставки. Собственно нетто-ставка выражает цену страхового риска: пожара, наводнения, взрыва. Нагрузка покрывает расходы страховщика по организации и проведению страхового дела, включает отчисления в запасные фонды, содержит элементы прибыли.

При составлении страхового тарифа следует учитывать, что страховыми взносами необходимо покрывать не только страховые суммы и возмещения, но и расходы на содержание страховой компании.

Процесс разработки и обоснования страхового тарифа называется тарифной политикой, под которой понимается целенаправленная деятельность страховщика по установлению, уточнению и упорядочению страховых тарифов в интересах успешного и безубыточного развития страхования.

Рассмотрим методику расчета тарифных ставок для рисковых видов страхования, которая применима при имущественном страховании при следующих условиях:

1) Существует статистика либо какая-то другая информация по рассматриваемому виду страхования, что позволяет оценить следующие величины:

- вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования,

- среднюю страховую сумму по одному договору страхования,

- среднее возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая.

2) Предполагается, что не будет опустошительных событий, когда одно событие влечет за собой несколько страховых случаев.

3) Расчет тарифов проводится при заранее известном количестве договоров , которые предполагается заключить со страхователями.

При наличии статистики по рассматриваемому виду страхования за величины , , принимаются оценки их значений:

; (1)

; (2)

; (3)

где - общее количество договоров, заключенных за некоторый период времени в прошлом; - количество страховых случаев в договорах; - страховая сумма при заключении - го договора, ; - страховое возмещение при k
- ом страховом случае, .

При страховании по новым видам рисков при отсутствии фактических данных о результатах проведения страховых операций, т.е. статистики по величинам , и , эти величины могут оцениваться экспертным методом либо в качестве них могут использоваться значения показателей-аналогов. В этом случае должны быть представлены мнения экспертов либо пояснения по обоснованности выбора показателей-аналогов , и .

Отношение средней выплаты к средней страховой сумме () рекомендуется принимать не ниже:

0,3 - при страховании от несчастных случаев и болезней (в медицинском страховании);

0,4 - при страховании средств наземного транспорта;

0,5 - при страховании грузов и имущества ( кроме средств транспорта);

0,6 - при страховании средств воздушного и водного транспорта;

0,7 - при страховании ответственности владельцев автотранспортных средств и других видов ответственности и страховании финансовых рисков.

Нетто-ставка состоит из двух частей - основной части и рисковой надбавки :

. (4)

Основная часть нетто-ставки соответствует средним выплатам страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая , средней страховой суммы и среднего возмещения . Основная часть нетто-ставки со 100 руб. (процентов) страховой суммы рассчитывается по формуле:

. (5)

Рисковая надбавка вводится для того, чтобы учесть вероятные превышения количества страховых случаев относительно их среднего значения. Кроме , и , рисковая надбавка зависит еще от трех параметров: - количества договоров, отнесенных к периоду времени, на который проводится страхование; среднего разброса возмещений и гарантии - требуемой вероятности, с которой собранных взносов должно хватить на выплату возмещения по страховым случаям.

Возможны два варианта расчета рисковой надбавки:

1. Рисковая надбавка может быть рассчитана для каждого риска. В этом случае:

, (6)

где - коэффициент, который зависит от гарантии безопасности . Его значение может быть взято, например, из таблицы:

Таблица 2.

Определение коэффициента

	0,84	0,90	0,95	0,98	0,9987
	1,0	1,3	1,645	2,0	3,0

Также этот коэффициент может быть рассчитан на компьютере для любого уровня безопасности в программе MicrosoftExcel. Для этого нужно воспользоваться функцией «НОРМСТОБР()», которая возвращает обратное значение стандартного нормального распределения. - среднеквадратическое отклонение возмещений при наступлении страховых случаев. При наличии статистики выплат страховых возмещений дисперсия страховых возмещений оценивается следующим образом:

. (7)

Если у страховой организации нет данных о величине , допускается вычисление рисковой надбавки по формуле:

. (8)

При наличии полной статистики по рассматриваемому договору страхования расчет рисковой надбавки может быть произведен не по формуле (6), а по формуле:

, (9)

где - среднее квадратическое отклонение страховых сумм:

. (10)

2. В том случае, когда страховая организация проводит страхование по нескольким видам рисков (), рисковая надбавка может быть рассчитана по всему страховому портфелю, что позволяет несколько уменьшить ее размер:

, (11)

где - коэффициент вариации страхового возмещения, который соответствует отношению среднеквадратического отклонения к ожидаемым выплатам страхового возмещения. Если - ый риск характеризуется вероятностью его наступления , средним возмещением и среднеквадратическим отклонением возмещений , то:

, (12)

где - количество договоров страхования по – ому риску.

При неизвестной величине среднеквадратического отклонения выплат при наступлении - го риска соответствующее слагаемое в числителе формулы (12) допускается заменять величиной:

. (13)

Если вычисления по формуле (12) выполнить нельзя (нет данных для расчёта ), то коэффициент вариации вычисляется по формуле:

. (14)

Формулы (6), (9) и (11) для вычисления рисковой надбавки тем точнее, чем больше величины и . При и эти формулы носят достаточно приближенный характер.

Если о величинах , и нет достоверной информации, например, в случае, когда они оцениваются не по формулам (1) - (3) с использованием страховой статистики, а из других источников, то рекомендуется брать =3.

Брутто-ставка рассчитывается по формуле:

, (15)

где (%) - доля нагрузки в общей тарифной ставке.

3. Расчеты страховых тарифов

3.1. Расчет тарифной ставки по страхованию имущества
в программе Microsoft Excel

По предлагаемой методике расчета тарифной ставки имущественного страхования физических лиц, представленной нам в главе 2, реализована задача по нахождению брутто-ставки в программе MicrosoftExcel при помощи встроенных функций. Исходные данные задачи: гарантия безопасности, y; доля нагрузки в тарифной ставке, f % и статистика по рассматриваемому виду страхования, которая включает в себя данные: о количестве договоров страхования, о средней страховой сумме по 1 договору страхования в рублях, о количестве страховых случаев, о среднем страховом возмещение по 1 договору в рублях.

Изначально необходимо внести исходные данные. Для этого требуется заполнить ячейки таблицы «Введем исходные данные» вручную.

Рисунок 1- Ввод данных.

После того, как все данные введены, программа автоматически производит расчеты и выводит результат в соответствующие ячейки. Данная модель расчета позволяет рассчитать: нетто-ставку, брутто-ставку. А так же для удобства и наглядности отображаются расчеты основной части нетто-ставки, рисковой надбавки, среднего квадратического отклонения страховых сумм, дисперсии страховых возмещений.

В поставленной задаче реализован расчет тарифной ставки по трем методикам, в зависимости от предоставленной статистики.

При наличии статистики выплат страховых возмещений, вследствие чего можно рассчитать их дисперсию, расчет производится по формуле (6) из главы 2.

Рисунок 2 - Расчет по формуле (6).

В данной таблице отображаются результаты по расчету основной части нетто-ставки, которая не изменяется и используется для расчетов по другим формулам; дисперсии страховых возмещений, рисковой надбавки, нетто-ставки и брутто.

Если у страховых компаний нет данных о величине среднеквадратического отклонения возмещений при наступлении страховых случаев, расчет ставки производится по формуле (8) из главы 2.

Рисунок 3- Расчет по формуле (8).

В данной таблице отображаются результаты расчетов рисковой надбавки, нетто и брутто-ставки.

При наличии полной статистики по рассматриваемому договору страхования расчет производится по формуле (9) из главы 2.

Рисунок 4- Расчет по формуле (9).

В данной таблице отображаются результаты расчета среднего квадратического отклонения страховых сумм, рисковой надбавки, нетто- ставки и брутто.

Реализованная задача расчета тарифной ставки позволяет наглядно увидеть, как меняются значения тарифов, в зависимости от увеличения сведений в рассматриваемой статистике.

3.2. Калькулятор тарифов страхования имущества.

В наше время для удобства, легкости и комфорта разработаны страховые калькуляторы. Страховой калькулятор позволяет рассчитать стоимость полиса в разных компаниях и соответственно выбрать самый подходящий и выгодный вариант.

Рассчитаем с помощью калькулятора страховой тариф в крупнейшей компании на рынке страхования – компании Росгосстрах.

Калькулятор, с помощью которого будем производить расчет страховых тарифов по имуществу, представляет собой форму, содержащую следующие поля.

1. Выбор объекта страхования и суммы. Данный тип поля представляет собой список, в котором можно выбрать необходимый вариант. Выбор осуществляется с помощью установки галочки в правильном поле.

На выбор представлены следующие варианты:

- Стены и перекрытия (квартира без отделки)

- Отделка (ремонт) и инженерное оборудование

- Домашнее имущество (мебель, техника…)

- Гражданская ответственность.

После того как выбран объект страхования автоматически выходит окошко – суммы, на которую вы хотите застраховать имущество.

2. Описание квартиры. В данном разделе необходимо указать общую площадь помещения в квадратных метрах и этажность. Далее представлен список, где нужно выбрать правильный вариант. Выбор осуществляется с помощью установки галочки в правильном поле. Поля:

- Балкон

-Газовая плита на кухне

-Газовая колонка

-Камин (дровяной)

-Металлическая дверь

-Решетки на окнах

-Квартира сдается третьим лицам

-Гидромассажная ванна

-Теплые полы

-Сауна

-Охранная сигнализация

-Пожарная сигнализация

-Видеонаблюдение

-Пожаротушение

-Производилась перепланировка

3. Описание дома в котором находится квартира. Данный раздел представлен полями: регион, город, район города, количество этажей, тип конструкции дома, в которых из выпадающего списка нужно выбрать правильный вариант. Так же требуется указать год постройки здания.

И галочками отметить имеющиеся у вас варианты: ограждение территории и охрана подъездов; Кодовый замок в подъезде (домофон); консьерж.

В качестве примера возьмем следующие произвольные данные и рассчитаем страховой тариф.

1. Застрахуем стены и перекрытия на 1млн руб.

2.Квартира расположена на 7 этаже, площадью 72 квадратных метра. В наличие балкон, газовая плита, металлическая дверь.

3. Квартира расположена в республике Марий Эл в городе Йошкар-Оле в Сомбатхее. Год постройки дома 1890. Дом панельный, с общей этажностью в 10 этажей. Имеется домофон.

Рисунок 5 – Страховой калькулятор, пример расчета.

Страховой тариф, в крупнейшей компании на рынке страхования – компании Росгосстрах, рассчитанный страховым калькулятором, составляет две тысячи семьсот двадцать четыре рубля.

Заключение

Сегодня российское имущественное страхование – это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущество в различных видах и имущественные интересы.

Экономическим и финансовым назначением имущественного страхования является возмещение ущерба, возникшее вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как собственное имущество, так и имущество, находящееся в его владении, распоряжении.

Как и любое другое страхование, имущественное страхование бывает добровольным и обязательным.

На сегодняшний день страховые компании предлагают для физических лиц самые различные виды страхования имущества, среди которых страхование квартир, дач, загородных домов и домашнего имущества. К объектам страхования относятся несущие конструкции (стены, потолки, фундаменты), внутренняя отделка помещений, инженерные конструкции, домашнее имущество (мебель, предметы интерьера, аудио-, видео-, бытовая и оргтехника) и многое другое.

А так же для удобства, легкости и комфорта страховыми компаниями разработаны страховые калькуляторы для расчета стоимости полиса в разных компаниях и возможности выбора подходящего и выгодного варианта.

Но, пока граждане, как свидетельствует практика, все еще достаточно беспечно относятся к собственному имуществу: из существующих в России частных домов застрахована только одна треть, а две трети домов из застрахованных застрахованы на заниженную страховую сумму.

Основной проблемой реального и значимого развития и роста страхования физических лиц остается низкий уровень доходов населения.

Список использованных источников

1. Балабанов И.Т. Страхование: Учебники для вузов / И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. –СПб.: Питер, 2004. – 256 с. – ISBN 5-318-00375-3.

2. Крутик А.Б. Страхование: Учебное пособие / А.Б. Крутик, Т.В. Никитина.- СПб: Изд-во Михайлова В.А., 2001.- 256 с. - (Высшее профессиональное образование).- ISBN 5-8016-0170-8.

3. Садовин Н.С. Введение в страховую математику: Учебное пособие / Н.С. Садовин.- Йошкар-Ола: МарГУ, 2003. – 84 с. – ISBN 5-94808-096-х.

4. Астапович А.З. Тенденции и перспективы развития страхования в России / Под ред. А.З. Астапович, И.Б. Котлобовского. – М.: Диалог – МГУ, 1999.-80 с.

5. Шахов В.В. Теория и управление рисками в страховании / В.В.Шахов, А.С. Миллерман, В.Г. Медведев. – М.: Финансы и статистика, 2002.-224 с. – ISBN 5-279-02266-7.

6. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов / В.В. Шахов. – М.: ЮНИТИ, 2003. – 311 с. –ISBN 5-85171-029-2.

7. Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие / И.А.Кузнецова. – М.: Дашков и Ко, 2008.-228 с. – ISBN 978-5-91131-923-6.

8. Федорова Т.А. Страхование: Учебное пособие / Т.А. Федорова.- М.: Магистр, 2008.- 1008с. – ISBN 978-5-9776-0032-3.

9. Худяков А.И. Теория страхования / А.И. Худяков.- М.: Статус, 2010.-656с. – ISBN 978-5-8354-0619-7.

10. История имущественного страхования [Электронный ресурс] / История страхования в России; ред. Васин П.Н.; Wеb-мастер Голубков В.А. – Электрон. дан. –Сибирь:СибАГС, 2004. – Режим доступа:http / www.sib-insur.ru/info02-1.htm. Свободный. - Загл. с экрана.

11. Рейтинги по имущественному страхованию [Электронный ресурс] / РБК. Рейтинг – Крупнейшие страховые компании: Крупнейшие компании на рынке страхования имущества физических лиц в первом полугодии 2004г.; ред. Фомичева М.В. Режим доступа: http / rating.rbc.ru/article.shtml?2004/09/15/763907. Свободный. - Загл. с экрана.

12. Росгосстрах [Электронный ресурс] / Росгосстрах в России: Страховой калькулятор расчета стоимости полиса квартир. Режим доступа: http / www.prostrahovanie.ru. Свободный. - Загл. с экрана.

13. Страхование [Электронный ресурс] / Все о страховании: имущественное страхование физических лиц. Режим доступа: http /www.o-strahovanie.ru/. Свободный. - Загл. с экрана.