Отрасли, подотрасли и виды страхования

Реферативная работа по дисциплине «Страхование»

Отрасли, подотрасли и виды страхования

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ ……………………………………………………………………. 3

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ, ОТРАСЛИ, ПОДОТРАСЛИ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ................................................. 5

1.1 Понятие и сущность страхования............................................................. 5

1.2 Общий принцип классификации страхования........................................ 6

1.3Классификация страхования по формам организации и проведения... 7

1.4 Классификация страхования по объектам (отраслям) страхования..… 8

1.5 Основные виды страхования и их характеристики …........……….......10

1.5.1 Социальное страхование..................................................................... 10

1.5.2 Медицинское страхование.................................................................. 13

1.5.3 Имущественное страхование.............................................................. 14

1.5.4 Страхование рисков............................................................................. 15

1.5.5 Личное страхование........................................................................ 16

1.5.6 Страхование ответственности..................................................... 17

2 КРАТКИЙ АНАЛИЗ НАИБОЛЕЕ ПОПУЛЯРНЫХ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ …………..................................................... 19

ЗАКЛЮЧЕНИЕ …………………………………………………………..…..21

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК …………………………………….... 23

ВВЕДЕНИЕ

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни [4. c 215].

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев.

События в нашей стране за последние годы существенно изменили экономический уклад жизни населения и государства в целом. Появились целые прослойки собственников: предпринимателей, коммерсантов, бизнесменов, владельцев офисов, квартир, дорогих машин и т. п. Обладание собственностью и деньгами не только позволяет пользоваться дополнительными благами (жить в роскошных коттеджах, отдыхать в Швейцарии, купаться в Лазурном море, путешествовать по миру), но и связано с риском случайного повреждения или гибели имущества, заболевания (смерти), финансовых потерь, а также причинения вреда (ущерба) третьим лицам.

В этих условиях страхование является не только универсальным, но и оптимальным способом защиты имущественных интересов всех категорий граждан и хозяйствующих субъектов.

Таким образом, главная цель моей работы - изучить теоретические основы страхования: его сущность, виды и основные отрасли. Цель обусловила постановку 3 задач:

1) Рассмотреть понятие и сущность страхования.

2) Рассмотреть классификацию основных видов страхования.

3) Провести краткий анализ наиболее популярных видов страхования в России на сегодняшний день.

Информационную базу для написания данной работы составили учебные пособия, а также материалы интернет-сайтов по данной теме.

1 Теоретические основы страхования, отрасли, подотрасли и виды страхования

1.1 Понятие и сущность страхования

Согласно Ст.2 Федерального закона от 27.11.1992г. № 4015-1 “О страховании” страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий). Таким образом, страхование - это экономические отношения, в которых участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения) [1].

Одной стороной (субъектом) - является страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам). Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течение согласованного периода времени платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.

Другой стороной (субъектом) страхового экономического отношения выступают юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями. В соответствии со Ст. 5 Закона “О страховании” страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона [1].

При наступлении страхового случая, при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

Страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. В мировой практике он получил название полис. Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

Договором страхования является соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.

1.2 Общий принцип классификации страхования

Под классификацией понимают иерархическую систему взаимосвязанных звеньев (элементов), позволяющую создать стройную картину единого целого с выделением его составных частей. Целью классификации страхования является разделение всей совокупности страховых отношений на иерархически взаимосвязанные звенья.

В основу классификации страхования положены критерии различий [2. c 115]:

• в объектах страхования;

• в объеме страховой ответственности.

Первый является всеобщим, второй охватывает только имущественное страхование. Всеобщему критерию можно дать следующее определение: это иерархическая система условного деления страхования по форме организации и проведения, по объектам (отраслям) страхования, по рискам.

1.3 Классификация страхования по формам организации и проведения

По форме организации
страхование выступает как [2. c 116]:

• государственное;

• акционерное;

• взаимное;

• кооперативное;

• медицинское.

Государственное страхование
представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на то организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования.

Акционерное страхование
— негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Взаимное страхование
— негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям.

Кооперативное страхование
— негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами. В Российской Федерации кооперативное страхование начало функционировать в 1918 г., когда был организован Всероссийский кооперативный страховой союз. С 1921 г. кооперативным организациям было разрешено проводить страхование собственного имущества от стихийных бедствий с правом самостоятельно устанавливать формы, виды страхования и размеры тарифных ставок.

Особой организационной формой страховой деятельности является медицинское страхование. В
Российской Федерации оно выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья.
Его цели:

• гарантировать гражданам получение медицинской помощи при возникновении страхового случая за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения);

• финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.).

По форме проведения
страхование может быть обязательным (в силу закона) и добровольным (в силу договора).

Инициатором обязательного страхования
является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.

1.4 Классификация страхования по объектам (отраслям) страхования

Согласно Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы:

• связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование)
;

• связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование)
;

• связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности)
.

Однако деление страхования на указанные объекты еще не позволяет выявить конкретные страховые интересы страхователей, ради которых оно производится. Для конкретизации этих интересов объекты подразделяются на отрасли, подотрасли, виды и страховые события (см. Рисунок 1) [2. c 120]

Рисунок 1 – Принцип классификации

Например, к подотраслям отрасли личного страхования
относятся:

• страхование жизни и пенсий;

• страхование от несчастных случаев и болезней;

• страхование здоровья (медицинское страхование).

Подотрасли имущественного страхования
включают:

• страхование средств транспорта (воздушного, наземного, водного, железнодорожного);

• страхование грузов;

• страхование государственного имущества и имущества граждан;

• страхование технических, космических, производственных рисков;

• страхование электронно-вычислительной техники, ноу-хау и др.;

• страхование государственных и домашних животных, птицы, семей

пчел, собак и др.;

Подотраслями страхования ответственности являются:

• страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта;

• страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов;

• страхование иных видов ответственности.

Подотрасли перестрахования:

• пропорциональное перестрахование;

• непропорциональное перестрахование.

Для вступления страхователя со страховщиком в определенные страховые отношения подотрасли подразделяются на виды и страховые события.
При дифференциации подотраслей на виды происходит выявление предмета
страхования, объема
ответственности и соответствующих тарифных
ставок.

1.5 Основные виды страхования и их характеристики

1.5.1 Социальное страхование

Одним из объективных факторов развития общества явля­ется необходимость материального обеспечения лиц, которые в силу определенных причин не участвуют в общественном труде и не могут за счет оплаты по труду поддерживать свое существование. На содержание членов общества, не облада­ющих физической трудоспособностью или располагающих та­ковой, но не имеющих возможности реализовать ее по различным причинам, направляется часть созданного валового продукта, специально обособляемая обществом для этих це­лей. В условиях функционирования товарно-денежных отно­шений эта часть общественного продукта используется посредством формирования и использования определенных денежных фондов [2. c 127].

Система отношений, с помощью которых формируются и расходуются фонды денежных средств для материального обеспечения указанных лиц, представляет собой социальное страхование.

Социальное страхование как система, регулируемая го­сударством, возникает при капитализме, отражает объектив­ные потребности и интересы его развитая. В дальнейшем место и роль социального страхования значительно возраста­ют, что обусловливается увеличением количества и качества требуемых услуг, ростом их стоимости и в связи с этим рас­ширением границ социальной деятельности государства.

В социально-политическом аспекте социальное страхование представляет собой способ реализации конституционного пра­ва граждан на материальное обеспечение в старости, в случае болезни, полной или частичной утраты трудоспособности или отсутствия таковой от рождения, потери кормильцу, без­работицы. Размеры получаемых средств зависят от величины трудового стажа, заработной платы, степени утраты трудоспо­собности иди инвалидности, и регулируются действующим за­конодательством.

Организация социального страхования базируется на сле­дующих основных принципах:

- всеобщность обеспечения граждан по социальному страхованию, причем в наибольшей доле за счет средств предприятий, организаций и государства;

- оптимальное сочетание интересов личности, трудовых коллек­тивов и общества в целом при использовании средств социального страхования;

- управление последним через организации трудящихся.

Социальное страхование, предполагает активную роль про­фессиональных союзов и других общественных организаций в формировании и использовании соответствующих целевых фондов.

Важнейшая задача социального страхования заключается в создании необходимых условии для воспроизводства трудовых ресурсов.

Во-первых, предоставляемое из фондов социального стра­хования материальное обеспечение, медицинское обслужива­ние нетрудоспособных членов общества содействуют восстановлению трудоспособности работников и возвращению их к активной деятельности в различных отраслях и сферах народного хозяйства. Реабилитация инвалидов, создание для них возможности заниматься общественно полезным трудом также обеспечивают занятость, снижают нагрузку на государ­ственные источники финансирования соответствующих соци­альных программ. Пенсионное обеспечение строится таким образом, чтобы за счет лиц пенсионного возраста добиться относительного расширения трудовых ресурсов, плавной сме­ны поколений трудоспособного населения, рационального его распределения по отраслям, территориям, сферам экономики.

Во-вторых, за счет средств социального страхования содер­жатся временно безработные лица, осуществляется их переобучение и переквалификация. Последствия научно-технической революции, развивающейся в рамках рыночной эко­номики, требуют постоянного увеличения денежных выплат временно безработным, расширения социальных программ по их материальной поддержке и трудоустройству. Данная об­ласть социального страхования в настоящее время выступает как важнейшее условие осуществления процесса воспроизвод­ства трудовых ресурсов.

Вместе с тем социальное

страхование - это неотъемлемая часть политики государства в социальной сфере, в которой че­ловек существует как индивидуум и личность. Обоснованная система социального страхования - одна из предпосылок обес­печения социальной справедливости в обществе, создания и поддержания политической стабильности.

Таким образом, посредством социального страхования об­щество решает следующие задачи:

- формирует денежные фонды, из которых покрываются за­траты, связанные с содержанием нетрудоспособных или лиц, не участвующих в трудовом процессе;

- обеспечивает необходимое количество и структуру трудо­вых ресурсов, а также их распределение в соответствии с объ­ективными потребностями данного этапа развития общества;

- сокращает разрыв в уровне материального обеспечения не­работающих и работающих членов общества;

- добивается выравнивания жизненного уровня различных социальных групп населения, не вовлеченного в трудовой процесс.

1.5.2 Медицинское страхование

Медицинское страхование является формой социальной за­щиты интересов населения в случае потери здоровья от любой причины. Медицинское страхование связано с компенсацией расходов граждан, обусловленных получением медицинской помощи, а также иных расходов, связанных с поддержанием здоровья [4. c223].

Это определяет особенность объектов страхования, в качестве которых выступают расходы по лечению застра­хованного, связанные со следующими обстоятельствами:

· с посещением врачей-специалистов и принятием необходи­мых процедур и другого лечения в амбулаторных условиях; приобретением медикаментов;

· с пребыванием в стационарном медицинском учреждении; получением стоматологической помощи и зубным протези­рованием;

· с проведением профилактических мероприятий.

До недавних пор медицинское страхование являлось со­ставной частью государственного обязательного социального страхования, проводимого за счет средств предприятий и уч­реждений. При потере здоровья застрахованные рабочие и служащие имеют право на денежное по­собие по месту работы в максимальном размере полного заработка в за­висимости от своего трудового стажа на весь период нетрудоспособности в пределах четырех месяцев. Если нетру­доспособность застрахованных продолжается свыше четырех месяцев, то они переводятся на пенсию по инвалидности. Указанные пособия и пенсии позволяют застрахованным лицам пол­ностью или частично возмещать потери в своих семейных до­ходах, связанные с временней, длительной или постоянной нетрудоспособностью. Такая система медицинского страхова­ния в составе социального страхования действует у нас в ус­ловиях бесплатного здравоохранения, то есть оказания гражданам бесплатной медицинской помощи в больницах и поликлиниках.

На данный момент в России определены два уровня медицинского страхования - обя­зательный и добровольный
. Фонды обязательного медицин­ского страхования становятся источниками развития страховой медицины, при этом страховые взносы по обяза­тельному медицинскому страхованию уплачиваются за рабо­тающих граждан - из средств предприятий и организаций и включаются в расходы по их содержанию; за нетрудоспособ­ных граждан, а также за работающих в бюджетных органи­зациях - из средств бюджетов соответствующих уровней.

В основу проведения обязательного медицинского страхо­вания положены программы обязательного медицинского об­служивания, в которых определены объемы и условия оказания медицинской и лекарственной помощи населению. В них закладывается минимально-необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому граждани­ну, имеющему соответствующий страховой полис, право на пользование этими услугами.

1.5.3 Имущественное страхование

Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме [2. c 132]:

1. Сельскохозяйственное:

- сельскохозяйственных культур

- животных

- прочего имущества с/х предприятий

2. Транспортное:

- страхование грузов

- судов

- авиационное

3. Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование).

4. Страхование имущества физических лиц
:

- страхование строений

- животных

- домашнего имущества

- транспортных средств граждан

Действующее законодательство в Российской Федерации запрещает выплату страховых возмещений превышающих реальную стоимость застрахованного объекта. Таким образом, не допускается заключение двух одинаковых договоров в разных страховых компаниях.

1.5.4 Страхование рисков

Страхование рисков включает:

· производственные риски
(связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.)

· строительные риски
- в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования)

· коммерческие риски
- связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения условий договора покупателем

· финансовые риски
- риск не возврата инвестором средств, вложенных в предприятие

· валютные риски

· атомные риски

Основными являются первые 4 вида страхования. Все эти риски имеют ограниченный масштаб применения, так как они связаны с большим риском со стороны страховщика. Включается индивидуальный страховой договор, предусматривающий строгий контроль над деятельностью страхователя.

Чтобы сохранялась заинтересованность страхователя в недопущении ущерба, страховщик должен оставить часть возмещаемого ущерба страхователю (70-80% страховщик, остальное - страхователь). Особенность страхования риска - страховой случай наступает, как правило, в начале срока действия страхового договора или после срока действия (например, при страховании инвестиционного проекта его сначала надо реализовать, получить результат, а в это время страховщик может использовать страховые взносы).

Важно установить оптимальный срок для выявления финансовых результатов (будет убыток или нет). Страховщик заинтересован в более длительном сроке, т.к. за это время может быть покрыт убыток. Для страхователя выгоднее маленький срок: не получил прибыль в данном месяце - получает возмещение.

1.5.5 Личное страхование

По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни
и страхование от несчастных случаев
[2. c 140].

Основные случаи страхования жизни
:

-на дожитие,

- на случай смерти (выплачивается родственникам),

- на случай смерти и потери здоровья,

- смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования),

- страхование детей (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия,

Страхование от несчастных случаев
:

- Индивидуальное страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя и является добровольным страхованием. Сумма, на которую заключается договор, может быть очень большой.

- Страхование от несчастных случаев работников предприятий - коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.

- Обязательное страхование от несчастных случаев - пассажиров железнодорожного транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.

- Страхование детей от несчастных случаев - возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил.

1.5.6 Страхование ответственности

Особенность данного вида страхования: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования. Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом [2. c 145]:

1. Страхование гражданской ответственности физических лиц - возникает на основании общих законов (типичное - страхование ответственности владельцев автотранспорта).

2. Страхование гражданской ответственности юридических лиц связанное с экологическим загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного заражения (во многих странах - обязательное), ответственность, связанная с взрывом.

3. Страхование профессиональной ответственности работников (ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.

4. Страхование ответственности по договорам - между предприятиями - по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т.д.

Общие черты видов страхования ответственности:

1) При заключении договора страхования ответственности известны 2 лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.

2) Не известна величина ущерба (устанавливается только максимальный предел страховой ответственности).

3) Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.

4) Защищают, прежде всего, интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).

5) Наличие мощной юридической службы в страховых компаниях для отслеживания правильности страховых случаев и судебных решений.

2. Краткий анализ наиболее популярных видов страхования в России

По данным исследования проведенного в 2009 году москвичи и жители регионов России проявляют большой интерес к различным видам страхования физических лиц – 72% участников опроса выделили страхование как актуальный для них вид услуг.

Среди населения столицы наиболее востребованными являются такие виды страхования как добровольное медицинское страхование (ДМС): им интересуется почти половина респондентов, «ОСАГО» (42%) и «КАСКО» (40%).

В регионах ситуация несколько иная: на первом месте оказалось «ОСАГО» (46%), на втором - добровольное медицинское страхование (43%). Также россиянам интересны предложения по страхованию имущества (27% - Москва, 25% - регионы) и жизни (17% - Москва, 23% - регионы).

Наиболее востребованным услугами по страхованию среди российских компаний являются добровольное медицинское страхование (ДМС), страхование Автокаско и страхование от несчастных случаев. Популярны и такие услуги, как страхование автогражданской ответственности (АГО) и страхование грузов. Однако, из исследования становится ясно, что по уровню пользования некоторыми услугами ситуация в Москве и регионах разнится. Например, в столице больше востребовано страхование торговых кредитов (19% компаний в Москве и только 12% в регионах). Также в Москве особое внимание уделяется страхованию работников, выезжающих за рубеж (16% против 10%). Интересно, что дополнительные программы по медицинскому страхованию персонала в предкризисный период активно использовали как региональные, так и столичные компании. В таблице 1 и на рисунке 1 показано процентное соотношение наиболее популярных видов страхования, которыми пользуются Российские компании [5].

Таблица 1 – Наиболее популярные виды страхования, которыми пользуются Российские компании (в процентном соотношении).

№	Вид страхования	Москва	Регионы
1	Добровольное медицинское страхование	38	40
2	Страхование автокаско	34	36
3	Страхование от несчастных случаев	33	30
4	Страхование АГО	18	22
5	Страхование грузов	24	21
6	Страхование имущества физических лиц	18	18
7	Страхование финансовых рисков	22	18
8	Страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков	19	18
9	Корпоративные пенсионные программы	10	14
10	Страхование торговых кредитов	19	12
11	Страхование ответственности грузоперевозчиков	12	11
12	Страхование профессиональной ответственности	11	10
13	Страхование выезжающих за рубеж	16	10

Источник: http://www.prostrahovanie.ru/rus/articles/all/194/

Рисунок 1 – Наиболее популярные виды страхования, которыми пользуются Российские компании (в процентном соотношении).

Источник: http://www.prostrahovanie.ru/rus/articles/all/194/

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Жизнь полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и во множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от неблагоприятных последствий, либо свести их к минимуму.

Немало людей в силу своей профессии постоянно находится в зоне повышенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда других профессий. При трудоустройстве их на работу или призыве на службу, соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц.

Многие граждане в преддверии старости и связанной с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций.

Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором специализированные организации – страховщики собирают взносы с граждан и организаций – страхователей, заключивших с ними договоры страхования.

Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного имуществу или личности в результате случайных обстоятельств, причем размер этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае, больше суммы уплаченной страховой премии. Страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. Наконец, нельзя забывать о чувстве «защищенности», которое испытывает страхователь, заключивший договор с надежной страховой компанией.

Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию, вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключение договоров страхования для него - вид предпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай.

На сегодняшний день страхование – это развитая отрасль, которая имеет сложную классификацию и множество видов. В основу классификации страхования положены критерии различий в объектах страхования и в объеме страховой ответственности.

Основными видами страхования являются: социальное страхование, медицинское страхование, имущественное страхование, страхование рисков, личное страхование, страхование ответственности.

Проведенный в работе краткий анализ наиболее популярных видов страхования в России выявил, что Российские компании наиболее часто прибегают к страхованию от несчастных случаев и добровольному медицинскому страхованию. Среди физических лиц наиболее популярны КАСКО, ОСАГО и страхование жизни.

Таким образом, поставленная цель работы достигнута, и задачи решены.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Федеральный закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 “О страховании”

2. Гвозденко, А.А. Страхование: учебное пособие./А.А. Гвозденко. – М.: Проспект, 2006. – 464 с.

3. Грищенко, Н.Б. Основы страховой деятельности: учебное пособие./Н.Б. Грищенко. – Изд-во Алтайского Государственного Университета: Барнаул, 2001. – 274 с.

4. Страховое дело: учебник /под ред. Л. И. Рейтмана. - М.: Высшая школа,

2005. – 433 с.

5. Информационный портал про страхование – Какие виды страхования наиболее популярны в России? - http://www.prostrahovanie.ru/rus/articles/all/194/