Содержание
Введение…………………………………………………………………….……..3
1 Кредит физ.лицам “за и против”…………………………………………..….5
2 КРЕДИТ НА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ НУЖДЫ ………..……………………..6
3 ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ СЕМЬЯМ ……………………………...……………8
4 КРЕДИТ НА МАШИНУ………………………………..……………………..11
5 КРЕДИТ НА РЕМОНТ КВАРТИРЫ………………………..………………..15
6 ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ……………………………………………..17
7 ОТПУСК В КРЕДИТ…………………………………………………………..20
8 ОВЕРДРАФТ………………………………………………………………..…22
Заключение…………………………………..…………………………………..25
Список используемой литературы………………………………..……………26
Введение
Уже давно в нашу привычную жизнь вошло такое понятие как кредитование физических лиц, или как еще говорят, кредиты частным лицам. В настоящее время, кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.
Кредит (лат. сreditum - ссуда, долг, credere - верить) - это предоставление Банком или кредитной организацией денег Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором., а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней (ст. 819 ГК РФ).
Кредитование физических лиц предусматривает большое количество различных видов кредитов. К примеру, кредит на потребительские нужды, кредит на машину, ипотека молодым семьям, образовательный кредит, отпуск в кредит и т.д.
Кредитование физических лиц помимо видов кредитования, может принимать также различные формы, такие как овердрафт.
Кредиты физическим лицам избавляют нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием покупки нужных нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя. Однако в последнее время банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога.
В своей работе работе я рассмотрю виды кредитования. Ведь каждый вид кредитования имеет свои характерные особенности и «подводные камни». Чтобы не растеряться во всем многообразии кредитов частным лицам и сэкономить деньги и время. Я рассмотрю, как и где брать кредит, на какие тонкости и нюансы нужно обращать свое внимание в первую очередь. Материалы подробно описывают особенности различных видов кредитования физических лиц.
1 Кредит физическим “лицам за и против”
На самом деле, это очень интересный вопрос, который нужно всегда себе задавать, перед тем как брать кредит. Ведь еще раньше, когда появилось кредитование физических лиц, человек, получивший кредит, воспринимался не иначе как большой оригинал. Потом это стало «массовым» явлением. Заемщики стали обсуждать друг с другом банки, программы кредитования физических лиц, условия, сроки, ставки и т.д. Однако после этого многие почувствовали, как попали в настоящую «кабалу» - взяв кредит иногда не так просто по нему расплатиться. И с тех пор, кредитование больше воспринимается как обычный рутинный процесс. Отныне люди берут кредиты по разным причинам.
Часть людей берет кредит, когда банально не хватает денег, чтобы совершить какую-нибудь крупную покупку. Понятие «крупной покупки» может быть разным. Для кого это будет новый автомобиль, для кого недвижимость, для кого-то холодильник или телевизор. Так что, кредиты физическим лицам является своеобразной альтернативой накопительству. Людям вещь нужна сейчас и немедленно, а копить не хочется и, по их мнению, не имеет смысла, потому как «жить нужно – сейчас».
Есть категория людей, которая просто не склонна к накопительству, деньги у них могут расходиться постоянно по разным мелочам в итоге возможности совершить серьезную покупку – нет. Кредитование меняет ситуацию, после получения кредита они себя дисциплинируют, планируют свои растраты, короче говоря, начинают по-другому строить свою жизнь. Возможно, это даже пойдет им на пользу. Иначе если человек не перестроит свою жизнь, он может.
Третья категорию составляют люди, которые действительно берут кредит, потому как это делают все вокруг. В частности он могут позволить себе купить вещь немедленно, в частности сотовый телефон или телевизор, однако предпочитают растянуть свои платежи, даже немного переплатив за них. Можно задать вопрос немного по-другому: не становятся ли все эти категории людей заложниками кредитования физических лиц? С одной стороны, конечно, становятся. Но что поделать? Мы все хотим жить лучше, обладать разными материальными благами, реализовывать свои желания, ездить на хороших автомобилях, жить в нормальных условиях. А достичь всего этого сразу не всегда получается.
Тут как раз на помощь приходит кредит. Для большинства все-таки кредит не самоцель, а способ, инструмент достижения цели. Как и любой другой инструмент, он имеет свою стоимость. Услуга выдачи кредитов физическим лицам становится привычной как для банков, так и для заемщиков. Главная задача любого человека – научиться грамотно пользоваться этой услугой, уметь сравнивать различные программы кредитования, варианты, выбирать самые оптимальные предложения и стараться не переплачивать лишние деньги.
2 КРЕДИТ НА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ НУЖДЫ
Кредитование физических лиц чаще всего принимает форму кредита на потребительские нужды. Несмотря на сравнительно низкие суммы данных кредитов, они составляют львиную долю в общих размерах выдаваемых банками кредитов. Что такое кредит на потребительские нужды?
Кредит на потребительские нужды , или как его еще называют проще, потребительский кредит – это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров небольшой стоимости (обычно до 100000 тысяч рублей). Ситуация состоит в следующем. Вам не хватает 10000, 20000, 30000 рублей на покупку какой-либо мебели, бытовой техники, компьютера и т.д. В магазинах или салонах, где все это можно купить, вы можете увидеть за столиками различных представителей банков, которые предложат вам купить нужный товар в кредит.
Кредит на потребительские нужды: особенности кредитования
В настоящее время банки, предоставляют возможность получения беспроцентного кредита на потребительские нужды, т.е. многие крупные магазины и салоны продают нужные товары потребителям в рассрочку без начисления каких-либо процентов.
Здесь возможно два варианта. Первый, когда покупатели выплачивают банку сумму кредита, а льготные (заниженные) проценты по кредиту погашает сам магазин. Второй вариант заключается в том, что проценты по кредиту могут быть уже заложены в стоимость товаров, после продажи, которых магазин перечисляет эти проценты банку. Естественно, что первый вариант предпочтительнее, поэтому, если представится такая возможность, выясните механизм погашения процентов по кредиту.
Помимо всего этого, уточните следующие важные моменты:
если же предлагаемое банком кредитование на потребительские нужды предусматривает выплату процентов заемщиком, необходимо выяснить на какую сумму начисляются проценты: на всю сумму кредита или же на оставшуюся часть. Второй вариант, естественно, предпочтительнее.
узнайть, есть ли возможность досрочного погашения кредита. Это одно из важных условий кредитования. Если такая возможность имеется, желательно уточнить каковы условия этого погашения. Бывают моменты, когда в случае досрочного погашения кредита приходится заплатить все проценты по обозначенному в договоре предполагаемому сроку кредита. Зачастую, некоторые банки берут комиссию за досрочное погашение кредита. В итоге, экономия от досрочного погашения может существенно снизится.
Необходимо узнать, в какой валюте выдается кредит (рубли, доллары, евро и т.д.). Ведь ситуация с курсом валют, может всегда поменяться, поэтому будьте внимательны и выбирайте приемлемые формы валют. К тому же необходимо учитывать, что размеры процентов напрямую зависят от выбранной валюты.
3 ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ СЕМЬЯМ
Что такое ипотечный кредит семьям
Ипотечный кредит - это особая форма кредита на покупку квартиры или дома, которые сразу после оформления ипотеки и выплаты первоначального взноса (10-30% общей стоимости жилья), переходят в вашу собственность. Однако сразу учтите, что вам необходимо будет отдать свое жилье под залог банку, который предоставил вам ипотечный кредит. Сроки ипотечного кредитования могут составлять 10-15 лет, в течение которого вы будете погашать сумму кредита.
Ипотека молодым семьям - отдельное направление ипотеки
Наиболее острым объектом споров и дискуссий в развитии ипотечного кредитования является ипотека молодым семьям. Банковская система слабо развивалась в этом направлении, поскольку слишком велик риск невозврата ипотеки. Этому несколько причин: ставки были высоки, молодые семьи недостаточно стоят на ногах, безработица, нестабильная ситуация в стране и т.д. Таким образом, будущее молодых семей непредсказуемо, а доходы нестабильны.
Ипотечный кредит семьям: особенности
Итак, что такое ипотека? Проще говоря – это способ приобретения жилья в кредит с первоначальным взносом, который может составлять от 5 до 30% от стоимости жилья, в зависимости от условий данной ипотечной программы. Причем это жилье оформляется в качестве залога ипотечной сделки. В случае если семья становится неплатежеспособной по какой-либо причине, банк имеет право продать собственность и выручить из него необходимую сумму для погашения долга заемщика. Главная особенность ипотечного кредитования - это постоянные ежемесячные своевременные платежи по ипотечному кредиту.
Достоинства и недостатки ипотечного кредитования
Ипотечное кредитование подразумевает под собой выдачу кредита на приобретение жилья под залог приобретаемой недвижимости. Сколько людей, столько мнений. Поэтому зачастую, когда речь заходит об ипотечных кредитах молодым семьям возникает много противоречивых разговоров. Кто говорит, что это «кабала» на всю жизнь и не зачем себя обременять столь ответственным грузом. Тем более собственность оформляется в качестве залога, и в случае чего банк отберет жилье в свою пользу. Однако никто спорить не будет, что на сегодняшний день это единственный шанс и цивилизованный путь приобретения жилья.
Попробуем объективно взглянуть на особенности современной ипотеки и привести конкретные аргументы в пользу достоинств или недостатков ипотечного кредитования.
Плюсы:
Главным неоспоримым плюсом ипотеки является возможность сразу же въехать в купленную квартиру и пользоваться ей уже сейчас, жить в ней в период погашения кредита. Многие люди, не имеющие собственного жилья, только лишь мечтают об этом. Особо нужен ипотечный кредит молодым семьям как никому другому, поскольку молодые супруги только начинают совместную жизнь и не имеют достаточных средств , чтобы купить сразу квартиру. Накопить необходимую сумму не так просто, так повседневные расходы (а если у молодой семьи есть еще и маленькие дети) составляют значительную часть от семейных доходов. Даже если молодая семья и начнет копить деньги, то впоследствии за годы накопления в результате инфляции деньги могут значительно обесцениться. В связи с вышеперечисленными фактами ипотечный кредит молодым семьям будет наилучшим решением острого жилищного вопроса;в конце концов, если вы имеете жилье, вы можете получить практически бесплатно второе и обеспечить жильем своих будущих детей или внуков. Для этого достаточно заключить договор ипотечного кредитования, купить квартиру, сдать ее в наем (с разрешения банка), извлекать из этого деньги, которыми можно погашать кредит. Если же вы будете дополнительно погашать кредит за счет своих заработанных средств (скажем за счет зарплаты, каких-либо дополнительных доходов), то можете досрочно погасить кредит.Собственное жилье для любого человека, вкратце это залог стабильности, спокойствия, уверенности в завтрашнем дне, это база для построения семьи, карьеры, бизнеса и т.д.
Минусы:
Очень большая переплата по кредиту, зачастую в итоге из-за высоких процентов и длительного срока кредитования квартира обходится чуть ли не в два раза дороже, чем если бы вы купили ее сразу же; дополнительные расходы по кредиту: комиссии за рассмотрение кредитной заявки за открытие или ведение ссудного счета, оценка предмета залога, услуги нотариуса, регистрация документов на жилье, страхование недвижимого имущества;. хорошее материальное положение заемщика (доходы должны в полтора раза превышать расходы с учетом ежемесячных платежей по кредиту); необходимость привлечения родственников, поручителей; развитие стрессов, нервных срывов и т.д. в виду психологических проблем, связанных с «жизнью в долг».
Необходимо оценивать плюсы, минусы ипотеки и решайте для себя, стоит ли воспользоваться ипотечным кредитованием или нет.
4 КРЕДИТ НА МАШИНУ
Кредит на машину - один из наиболее распространенных видов кредитования, о целесообразности которого рано или поздно задумывается каждый из нас. Автокредитование, также как и другие виды кредитов, позволяет сэкономить время и достичь желанной цели немедленно, именно тогда, когда нам это особенно необходимо, удобно и выгодно. Но наряду с этим кредит на машину, равно как и процедура получения и оформления, имеет свои особенности, характерные только для автокредитования.
Что такое кредит на машину?
Кредит на машину, или же автокредитование, один из самых распространенных видов кредитов в России. Кредиты на покупку автомобиля могут быть, как в форме классического автокредитования, так в форме «экспресс-кредита». Рассмотрим систему классического автокредитования. Данный вид автокредитования предусматривает стандартный набор условий получения кредита на машину: документы, сроки рассмотрения заявки, суммы первоначального взноса, процентные ставки и т.д.
Перечень необходимых документов на оформления кредита на машину, естественно, в зависимости от банка и выбранной программы автокредитования этот перечень может существенно различаться. Некоторые условия автокредитования подразумевают наличие только паспорта и водительских прав. В отдельных случаях необходимо предоставить нотариально заверенное согласие супруги/супруга на получение автокредита. Чем более дорогую машину вы собираетесь покупать в кредит, тем более увеличивается количество необходимых документов для процедуры рассмотрения заявки и оформления автокредита.
«Подводные камни» автокредитования.
Кредит на машину очень дорогое удовольствие. Помимо самой суммы автокредита, которая достигает несколько сотен тысяч рублей, набегают немалые проценты. Прибавьте комиссию за «ведение ссудного счета», плату за автострахование. Необходимо быть в курсе даже самых мельчайших деталей и условий автокредитования. Знание этих условий поможет вам сэкономить значительные денежные средства.
Сумма автокредитования.
Обычные суммы, предоставляемые банками в кредит на авто, составляют 200-400 тысяч рублей. Естественно, некоторые банки могут оформить и 30 тысяч рублей, а если вы собираетесь покупать новую иномарку в некоторых банках суммы могут доходить и до сотни тысяч долларов. Поэтому вам необходимо определиться с нужной суммой для покупки авто в кредит. Важный момент, на который вы должны обратить свое внимание это сумма первоначального взноса по кредиту, устанавливаемая банком-кредитором. Обычно это цифра составляет 20-30 % от суммы кредита. Существуют также программы, предусматривающие отсутствие первоначального взноса или же как в случае с экспресс-кредитованием, требующие 50 % первоначального платежа.
Сроки выплат по кредиту. Сроки выплаты по автокредиту зависят от выбранного банка, размера кредита, процентной ставки. В большинстве случаев кредит на авто предоставляется сроком от 1 года до 3 лет. Объясняется это тем, что большинство заемщиков не хотят обременять себя автокредитом на длительный срок и стараются скорее рассчитаться с банком. Также данные сроки предусматривают наиболее оптимальный для большинства людей процент по кредиту на авто.
Процентная ставка.
Процентая ставка – это наиболее популярный критерий, по которому люди выбирают банк и программу автокредитования (но эксперты советуют обращать внимание на все условия автокредитования). Обычно она не превышает 16%, но современная тенденция говорит о том, что ставки по кредиту на авто постепенно будут снижаться и уже сейчас составляют 10-12%. Зависит от суммы и срока автокредита, но может и варьироваться в зависимости от ур
Дополнительные комиссии по кредиту.
Зачастую некоторые банки требуют с клиента различные деньги на сопутствующие ежемесячные или единовременные расходы, такие как «введение ссудного счета» (ежемесячные платежи могут составлять до 2 % от суммы кредита), «наличный платеж за рассмотрение заявки». Лучшим вариантом для вас будет, если вы найдете и выберете банк, где не будет никаких дополнительных комиссий. Все что вы должны оплачивать, это проценты по автокредиту.
Автострахование.
Многие банки требуют обязательного страхования автомобиля или жизни заемщика. Вам необходимо застраховать машину на случай угона, ущерба и еще дополнительно получить страховку автогражданской ответственности. Стоимость страховки может входить в стоимость автокредита, зачем вычитаться из него или же вам придется заплатить из собственных средств. Обычно банки сотрудничают с определенными страховыми компаниями, куда и направляют своего клиента-заемщика. Обычно автомобиль требуют застраховать перед заключением договора залога и перед выдачей кредита. Некоторые кредиторы могут дополнительно потребовать обязательное страхование жизни заемщика на сумму кредита с процентами. Помимо этого нужно помнить про расходы для постановки машины на учет в ГИБДД, которые тоже необходимо заплатить заемщику.
5 КРЕДИТ НА РЕМОНТ КВАРТИРЫ
«Спасите! Ремонт!». Всем знакома эта ситуация. Большое вливание сил, средств и времени. Необходимо закупить материалы, нужные инструменты, иногда нанять рабочих, контролировать ход работы. Самая неприятное во всем этом - смета расходов постоянно увеличивается. Требуется большое вливание денежных средств. Посчитайте, если кладка кафеля на кухне или в ванной обходится как минимум 1000 рублей квадратный метр. Поклейка обоев - 500 рублей за кв.метр, плюс еще дополнительно - электрика сантехника, покраска потолков и т.д. Качественный ремонт только однокомнатной квартиры обойдется, как минимум, 100-150 тыс.рублей.
Можно, конечно, накопить эту сумму. Пожить годик, два, так сказать, поджав кулачки, да стиснув зубы. Однако, что делать, если ремонт необходимо сделать сейчас? Сделать дешево и сердито? Так стоит ли тогда вообще его делать? Одолжить денег у знакомых? Хорошо если так получится. В противном случае можно обратить свое внимание на кредитование физических лиц и взять кредит на ремонт квартиры. Тем более многие банки предоставляют такую услугу.
Самый простой путь – взять нецелевой кредит на потребительские нужды. Схема довольно простая, суть ее в следующем:
- собираете документы (они у всех банков, примерно одинаковые: паспорт, справка о доходах формы 2НДФЛ, копия трудовой книжки);
- выбираете и приходите в банк;
- проходите собеседование с представителем банка;
- заполняете заявку-анкету;
- банк рассматривает вашу заявку (3-6 рабочих дней);
-..в случае положительного решения, подписываете договор;
- получаете кредит на ремонт квартиры наличными или же путем перечисления денег на ваш счет, пластикову карточку и т.д.
Особенности и нюансы.
Некоторые банки предоставляют возможность заполнить и отправить анкету через интернет на сайте банка-кредитора, или же даже просто по электронной почте. Сумма выданного кредита будет рассчитана, исходя из ваших совокупных доходов. Скорее всего, потребуется поручительство физического или юридического лица. Сбербанк выдает суммы до 50 тысяч рублей под поручительство, свыше 750 тыс.руб. под залог, например, квартиры. Внештог банк выдает суммы до 750 000 рублей без поручительства, 3 млн.рублей при поручительстве. Подобные кредиты на ремонт квартиры, выдаются на срок до 5 лет. Процентные ставки 12-18%. Нецелевой кредит на потребительские нужды имеет большой плюс, в том смысле, что вам не нужно отчитываться перед банком, куда вы потратили свои деньги, как в случае кредита на машину или же ипотечного кредита семьям.
Если же вам необходим очень крупный кредит на ремонт многокомнатной квартиры или дома, чтобы сделать евроремонт, нанять хорошую бригаду специалистов, то призадумайтесь, чтобы уже взять целевой кредит на ремонт. Этот вид кредита, как правило, входит в линейку ипотечного кредитования и выдается под залог той недвижимости, которую вы собрались отремонтировать. Эта схема будет выгодно отличаться от нецелевого кредита на потребительские нужды – меньшие процентные ставки, 10-17 % годовых. Но тут возможны некоторые издержки, такие как оплата оценки недвижимости (до 10 тысяч рублей), выступающей в качестве залога, страхование вашей жизни (1-2% от стоимости кредита), услуги нотариуса по сопровождению сделки(10-20 тыс.руб.), комиссия за предоставление кредита (1-2%) и т.д. Поскольку кредит будет целевым, вам необходимо будет подтвердить свои расходы счетами и актами о выполнении работ.
Итак, можно сделать вывод, если вам нужен хороший качественный ремонт, возьмите кредит на ремонт квартиры. Если же вы хотите перестроить коттедж, сделать евроремонт в многокомнатной квартире, воспользуйтесь целевым потребительским кредитом на ремонт!
6 ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ
Получить бесплатное высшее образование в настоящее время сложно. Бюджетных мест становится все меньше и меньше, сдать вступительные экзамены не всегда удается на отлично, как это зачастую требуется для поступления в тот или иной ВУЗ. Бывает, что не хватает просто 1-го балла. Дальше в ход идут знакомства, связи, дорогие подарки и т.д. Всевозможными способами производится попытка получить все же бесплатное образование. Это удается немногим. Большинству приходится все равно оплачивать свое дорогое обучение и трать большие деньги для получения высшего образования.
Не каждый родитель может позволить себе оплатить дорогостоящее обучение своего ребенка, а отправлять его в училище не хочется. Оплатить образование он не может, не потому что прям совсем нищий, а потому как коммерческое обучение в ВУЗе стоит дорого сравнительно со средними заработными платами в нашей стране. Поэтому зачастую единственной помощью может стать кредитование физических лиц, а именно - образовательный кредит.
Большинство банков выдают образовательный кредит физическим лицам, однако это сопряжено с очень жесткими условиями. Во-первых, это завышенные процентные ставки. Годовые проценты на образовательный кредит составляет около 18%. Срок данного вида кредитования не превышает 10 лет. Часто банки предлагают следующий вариант -возможно кредитование с отсрочкой. Студент может пять лет учиться, потом еще пять отрабатывать свое образование, погашая образовательный кредит из уже собственной зарплаты. Однако нет стопроцентной гарантии ни будущего трудоустройства, ни высокой стабильной заработной платы, тем более, молодому специалисту. Во-вторых, часто банк-кредитор сотрудничает только с определенными ВУЗами и сам вам укажет заведение, на обучение в котором вам выдадут кредит. Исходя из этого, вгонять себя в такие долги рискнет не каждый.
Отметим тот факт, что образовательный кредит выдается уже после поступления абитуриента и после погашения определенной банком части стоимости обучения. Ведь банки всегда стремятся минимизировать свои риски и получить гарантии возврата образовательного кредита вместе с процентами.
Заемщиками по образовательному кредиту могут стать сам работающий студент, родители, либо будущие работодатели, заинтересованные в определенном высококлассном специалисте.
Рассчитайте, во сколько денег обойдется образовательный кредит. Обучение в хорошем престижном ВУЗе примерно составит 20 тыс. долларов. Процентная ставка по кредиту на 5 лет составит примерно 18 % годовых. Ежемесячные выплаты в среднем составят около 700 долларов. По существующим нормам выплаты по кредиту не могут превышать половину совокупных доходов человека. Получается, студенту, чтобы оплачивать свое обучение хорошем ВУЗе, придется сразу же найти работы с зарплатой не меньше 1400 долларов, что практически невозможно.
Популярные престижные ВУЗы совместно с банками начали осуществление специальных программ обучения в кредит. Например, банки предлагают взять образовательный кредит по специальным условиям при поступлении и обучении в МГУ. Существует специальная кредитная программа «Кредо», которая выдается по 10% годовых на 16 лет! Столь длительный срок погашения кредита связан с предоставлением отсрочки по выплатам на весь срок обучения. Погашения образовательного кредита начинается после окончания учебного заведения, через три месяца после получения диплома. Размеры данного кредита будут соответствовать стоимости обучения в МГУ. Предоставляются некоторые льготы при академическом отпуске по болезни, уходу за ребенком, а также вовремя прохождения службы в Вооруженных Силах РФ.
Естественно, что к студентам предъявляется определенные требования, такие как: российское гражданство, возраст не менее 14 лет, сдача вступительных испытаний, наличие договора о платном обучении в ВУЗе.
Государство также делает шаги к развитию успешной системы кредитного обучения. Планируется создание и внедрение специальных льготных образовательных кредитных программ, по которым студентам будет оплачиваться общежитие, дополнительные расходы, связанные с кредитованием и т.д.
Таким образом, вы получили представление, что такое образовательный кредит. Это довольна рискованная система кредитования, как для банков, так и для заемщиков. Проценты еще достаточно высоки, государственные программы только на стадии создания и развития. Нет еще достаточно отлаженного механизма субсидирования образовательных кредитов. Тем не менее, государство имеет возможность направить свои усилия в области государственного кредитования, в те сферы экономики и производства, которые наиболее нуждаются в притоке молодых специалистов.
7 ОТПУСК В КРЕДИТ
В настоящее время отдых за границей, а для некоторых и отдых даже в пределах Российской Федерации очень дорогое удовольствие. В разгар сезона увеличивается наплыв отдыхающих, многие местные курорты (Сочи, Ялта, Кисловодск и.д.) пользуются этим и взвинчивают цены за проживание, питание, туры и т.д. Естественно банки не обошли стороной такую возможность дополнительной прибыли как предоставление еще одной услуги кредитования физических лиц - «отпуск в кредит».
Можно отметить, что этот кредит не столько популярен, как скажем, кредит на авто. Мало того, что вы практически за неделю «прогуливаете» эти деньги на отдыхе, так придется потом отдавать данный кредит с учетом высоких процентных ставок (около 20% годовых).
В отличие от других видов кредитов, скажем ипотеки или автокредита, «отпуск в кредит» является беззалоговым кредитом, что накладывает дополнительные риски для банка. Ведь отдых не может служить залогом. Именно по этой причине банки устанавливают завышенные процентные ставки до 20%.
Основные требования к заемщикам: трудоспособный возраст (21-55 лет) и наличие постоянного дохода. Процентные ставки могут варьироваться в зависимости от выбранной программы. К примеру, 12% годовых на срок от 3 до 12 месяцев. Или же 23% годовых на 10 месяцев с первоначальным взносом 10%. Есть специальная программа «003» – кредит без первоначального взноса со сроком возврата 3 месяца, ставки 10% годовых. Решать, считать, как говорится вам, но всегда внимательно читайте кредитный договор и уточняйте про дополнительные комиссии.
Есть несколько вариантов реализации программы кредитования «отпуск в кредит». Вы можете непосредственно прийти в банк и попросить нужную сумму, либо прийти в туристическую компанию и заказать «тур в кредит». Если вы воспользуетесь первым вариантом, то ищите либо специальные программы кредитования «отпуск в кредит», либо можно просто оформить кредит на потребительские нужды. Второй вариант более удобен, поскольку вы сразу же на месте можете решить все вопросы в комплексе: приобретения путевки и оформления тура в кредит.
Основные документы, которые вас попросят предъявить в банке следующие: паспорт, справка о доходах, возможно еще дополнительный документ на выбор (права, загранпаспорт и т.д). Для тех, у кого низкий официальный доход, возможно потребуется оформление поручительства. Заявка будет рассматриваться от 30 минут до 5 дней.
Кредит вы можете взять не на всю стоимость тура, а только на часть, например, на проживание в гостинице или оплату стоимости билетов. Турфирмы и банки всегда найдут приемлемый для вас вариант. Некоторые турфирмы предлагают выгодные схемы кредитования до 1% в месяц. Причем вы можете получить сумму до 100000 рублей.
Основными рекомендациями по выбору кредита для отпуска будут следующие: выбирайте надежные крупные турфирмы и банки, имеющие хорошую репутацию в вашем городе. Если эта турфирма, то у нее должен быть удобный отработанный вариант работы с банком для экономии вашего времени.
8 ОВЕРДРАФТ
Большинство людей, имеющих даже высшее образование, при слове «овердрафт» начинают смутно вспоминать, что же это такое. Начинают путать то с траншем, или еще хуже с трастом. На самом деле это очень распространенное банковское понятие, которое тесно связано с кредитованием физических лиц.
Что такое овердрафт
Овердрафт – это кредит, выдаваемый банком для пополнения личного счета физического лица. Особенность данного кредита в том, что он может пополняться в течение всего периода кредитования. Погашение происходит аналогично обычным видам кредитования 1 раз в месяц. Проценты начисляются только на фактическую задолженность по зарплате. Овердрафт позволяет брать списывать с вашего счета необходимые суммы до установленного лимита. Причем получается, что вы можете снимать со счета деньги сверх остатка (уходить в «минус») до определенного предела, таким образом, эти суммы (сверх остатка) и будут являться выданным кредитом, на который начисляются проценты.
Овердрафт можно представить в виде следующего алгоритма:
Вы обеспеченный человек с хорошим средним заработком, либо бизнесмен. Вам очень часто нужны наличные и безналичные деньги для совершения текущих платежей, дорогих покупок и т.д. Вместо того чтобы идти в банк и оформлять каждый раз кредит на новую покупку или большой платеж, вы оформляете с банком овердрафт и открываете личный банковский счет.
Банк в зависимости от вашей платежеспособности, среднего заработка, подтвержденного официальными документами, устанавливает вам лимит овердрафт, т.е. максимальную сумму, в пределах которой можно занимать деньги у банка. К примеру, 100000 рублей. На свой счет вы перечисляете, скажем, 50 000 рублей. Потратив эти деньги (50 000 рублей) на различные платежи, вам необходимо, совершить еще ряд срочных покупок, к примеру, закупить три компьютера. Вы отныне автоматически начинаете пользоваться кредитными деньгами банка, но в пределах установленного лимита – 100000 рублей. Сумма заемных средств учитывается на вашем счете с минусом (дебетовое сальдо) и будет называться овердрафтом.
Получив заработную плату, или иной дополнительный доход вы погашаете дебетовое сальдо с учетом начисленных процентов и можете снова пополнить свой личный банковский счет.
Вы не обязаны осваивать весь лимит овердрафта, можете его осваивать по мере необходимости, а погашать при первой возможности, это сэкономит вам денежные средства за оплату процентов за овердрафт.
Свой личный банковский счет вы можете для большего удобства привязать к дебетовой пластиковой карточке или кредитной карте офердрафт.
Таким образом, вы сможете снимать деньги через банкоматы, совершать покупки в магазинах, а также производить коммунальные платежи по карте
Заключение
Из сказанного выше, можно сделать вывод, что кредитование физических лиц – это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивался с кредитованием. Даже если сам лично и не брал кредит, то был у кого-то поручителем, или просто задумывался о том, чтобы начать «жить в долг». Сегодня все больше людей сталкиваются с кредитованием и между банками разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента.
Главная задача любого человека – научиться грамотно пользоваться этой услугой, уметь сравнивать различные программы кредитования, варианты, выбирать самые оптимальные предложения и стараться не переплачивать лишние деньги.
Список используемой литеатуы
1 «Финансы, денежное обращение и кредиты», А.Н. Трошин, В.И. Фомкина,М., 2000.
2 Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. — Мн.: Мисанта, 2003.
Литовских А.М., Шевченко И.К.
3 Финансы, денежное обращение и кредит
Учебное пособие. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2003.