Современный страховой рынок России

В условиях огосударствленной социалистической экономики по­требность в страховании была минимальной. Население страховало свое имущество, дома и жизнь, однако не в массовом порядке. Так, в 1989 г. число действовавших договоров добровольного страхования среди населения составляло 121,5 млн. при численности населения 148 млн. чел. Это очень немного, если учесть, что в странах с разви­той системой страховой защиты число договоров страхования состав­ляет 5-6 в расчете на человека. Государственные предприятия тем более не испытывали потребности в страховании. Возмещение ущер­бов происходило за счет государственных средств.

При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. В настоящее время спрос на страховую защиту имеет три главных источника. Во-первых, это негосударственный сектор хозяй­ства, имеющий естественную потребность в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государст­венную финансовую поддержку. Однако неудовлетворительное фи­нансовое положение большинства предприятий в условиях затя­нувшегося экономического кризиса и депрессии не способствует массовому росту спроса с их стороны. В значительной степени суще­ствующий спрос обусловлен обязательностью некоторых видов стра­хования (страхование государственного нежилого фонда, сдаваемого в аренду) и использованием страховых схем, позволяющих страхова­телям уходить от чрезмерно высоких налогов.

До недавнего времени финансовые условия страхования, уста­новленные государством, препятствовали его использованию юриди­ческими лицами. Почти все расходы на выплату страховых взносов шли за счет чистой прибыли предприятий. С 1996 г. было разрешено относить расходы на страхование на себестоимость продукции и услуг в размере 1%
от объема реализуемой продукции, позднее, в се­редине 2000 г.. этот норматив был увеличен до 3%. С введением гла­вы 25 Налогового кодекса РФ, начиная с 2002 г. возможности пред­приятий по отнесению расходов на страхование на себестоимость значительно расширены как в имущественном, так и в личном страховании.

Второй источник спроса на страховые уступ: связан с приватиза­цией жилищного фонда. реформой жилищно-коммунального хозяйст­ва, развитием индивидуального жилищного строительства и ростом благосостояния определенной части населения. Для приватизирован­ного жилого фонда, доля которого в общем количестве квартир состав­ляет уже свыше 30%. необходимость страхования является бесспорной. Дело только за соответствующими организационными формами, и в частности за полноценной реализацией Федерального закона «О това­риществах собственников жилья», принятого в мае 1996 г.

Реформа жилищно-коммунального хозяйства предусматривает обязательное страхование государственного и муниципального жи­лищного фонда и включение страховых взносов в состав платы за жилье. Начиная с середины 90-х гг. в крупных городах предпринима­ются попытки внедрения системы массового страхования жилых по­мещений, находящихся в государственной или муниципальной соб­ственности. В 1995 I. Правительством Москвы принято специальное постановление о создании в городе системы страхования жилых по­мещений, основанной на принципе добровольности, в которой стра­хователем муниципальной собственности выступает правительство города. Аналогичная система страхования жилищного фонда готови­лась к введению в Петербурге.

Третий источник спроса на страховую защиту — это широкие массы населения. Гарантии, предоставляемые системой государст­венного социального страхования, находятся значительно ниже планки жизненного уровня. Государство снимает с себя обязан­ность постоянной опеки над своими гражданами, предоставляя им невиданную ранее свободу действий. В этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущест­венного страхования, гарантирующих поддержку граждан и до­машних хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспе­чение в старости, предоставление качественных медицинских услуг и многое другое

В 2002 г. в Государственном реестре было 1176. В динамике их число заметно уменьшается в связи с возрастанием минимальной официально зарегист­рировано 1408 страховых компаний, из них реально работают на страховом рынке величины уставного капитала и естественными процессами концентрации капитала. По сравнению с 1997 г. число страховых компаний сократилось почти вдвое. Очевид­но, этот процесс будет продолжаться. Согласно правительственной концепции развития страхования в России, минимальный размер уста

вного капитала страховщиков должен быть повышен до 40 60 млн. руб. В начале 2002 г. почти 80% страховых организаций располагали уставным капталом менее 10 млн. руб.

На страховом рынке России уже в середине 90-х гг. преобладал частный капитал. В общем числе страховых организаций частные компании составляли 36%, находящиеся в смешанной собственности — 58, государственные — 5, муниципальные — 1%. Начиная с 2000 г. наметилась тенденция ухода государства со страхового рынка, выражающаяся в продаже пакетов акций, принадлежащих государству и капитале крупных страховых компаний. Например, «Росгосстрах» передан в управление компании «Тройка Диалог», принято решение о выходе государства из числа владельцев «Ингосстраха» В настоящее время кроме «Росгосстраха» и «Ингосстраха» государство косвенным образом участвует в капитале страховых компании «Гута-Страхование», «Инкасстрах». «Чрезвычайная СК», «СК право охрани тельных органов», «Российский страховой центр», «Жива», «Мегарусс».

Объем страховых премий, собранных за 2001 г., составил 276,6 млрд. руб.; прирост по отношению к предыдущему году 60,9%. Столь высокие темпы прироста связаны прежде всею с пиковым ростом страховании жизни, давшего более половины всех поступлений в 2001 г. В 2002 г. сбор страховых премии составил 300,4 млрд. руб.Реальный сбор страховых премий уменьшился на 6%. По добровольному страхованию сокращение составило 15%. в основном за счет страхования жизни; где идет отказ oт зарплатных схем. Одновременно растут объемы имущественного страхования в связи со снятием ограничений на отнесение затрат па страхование на издержки.

Доля обязательного страхования в общем объеме поступлений составляет около 21%. Структура добровольного страхования пред­ставлена следующим образом; страхование жизни — 44%, другие вилы личного страхования — 13, страхование имущества — 38, стра­хование ответственности — 5%

Таблица 1.6. Объемы и структура страхового рынка России » за 2002 г.

Показатели	Абсолютный показатель, млрд. руб.	Удельный вес добровольного страхования в общих объемах %	Структура добровольного страхования
Поступления, всего	300,4	100
Добровольное страхование	238,4	79,4	100
В т.ч. страхование:
жизни	104,0	-	43,6
от несчастного случая и добровольное медицинское (ДМС)	32,1	-	13,5
имущества	90,1	-	37,8
ответственности	12,2	-	5,1
Выданы, всего	231,6	100
Добровольное страхование	172,5	74,5	100
В т.ч страхование:
жизни	136,2	-	79,0
от несчастного случае и ДМС	19,8	-	11,5
имущества	14,7	-	8,5
ответственности	1,8	-	1,0

Общий размер страховых выплат в 2002 г. составил 231,6 млрд. руб., и том числе по добровольному страхованию -172,5 млрд. руб..Соотношение выплат к поступлениям по добровольному страхова­нии составило 77%, в том числе по страхованию жизни -131, по другим видам личного страхования - 62, по страхованию имущест­ва -16,по страхованию ответственности -15%.

Отношение объема собираемых страховых премий к ВВП соста­вило в 2001 г. 3%, а в 2002 г. сократилось до 2,7%. Для сравнения от­меним, что в странах с развитой рыночной экономикой этот показа­тель составляет 8-10% от ВВП.

ГОУ Камышинский политехнический колледж

Доклад

На тему:

«Общая характеристика современного

страхового рынка России»

Камышин 2007