СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
В курсе вы познакомитесь с основными принципами страхования ответственности, а также с условиями и порядком проведения обязательного страхования ответственности предприятий — источников повышенной опасности, страхования гражданской ответственности производителей товара, исполнителей (работ, услуг) и страхования ответственности оценщиков как вида страхования профессиональной ответственности.
1. ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ И ПОДХОДЫ В СТРАХОВАНИИ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
По действующему законодательству РФ объектом в страховании ответственности
являются имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением причиненного им (или другим лицом, на которое такая ответственность может быть возложена) вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Этот вид страхования является частью имущественного страхования, однако присутствие в нем существенных особенностей в организации и проведении страхования обусловливает его отдельное изучение в рамках курса.
Обязанность возмещения вреда
— задача гражданской ответственности,
которая возникает на основании законодательства (договора) вследствие какой-либо деятельности (хозяйственной, общественной и др.) или бездеятельности страхователя либо в результате нарушения им договорных обязательств. Гражданская ответственность, которая наступает в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств, называется внедоговорной
(или деликтной) ответственностью
и определяется ст. 931 Гражданского кодекса РФ. Внедоговорная ответственность регламентируется только законом либо предписаниями иных правовых актов. По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое она может быть возложена.
В случаях причинения вреда, который одновременно связан и с исполнением договора, и с законодательно установленным обязательством, возникает конкуренция ответственности (конкуренция исков), например вред причиняется потребителю продукции, что одновременно регулируется и Федеральным законом «О защите прав потребителей», и договором купли-продажи.
Договорная ответственность
наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и определяется ст. 932 Гражданского кодекса РФ, которая устанавливает, что «страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом».
Запрет на страхование договорной ответственности, не предусмотренной законом, ограничивает проведение таких актуальных договоров, как страхование ответственности арендатора за невнесение арендных платежей и т.п. Гражданский кодекс РФ предусматривает страхование договорной ответственности лишь в случае заключения договора ренты.
Договор страхования договорной ответственности, по которому может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя, заключается в пользу стороны договора, перед которой страхователь должен нести гражданскую ответственность (даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен)[1]
.
Страховым риском
при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя, который может быть как установлен судебными органами, так и в добровольном порядке признан причинителем ущерба.
Если страховщик оспаривает факт наступления ответственности (либо ее размера) при признании его страхователем, то факт наступления страхового случая определяется судом, но так или иначе до принятия страховщиком определенного решения и без его согласия страхователь не имеет права признавать полностью или частично свою ответственность.
В договор страхования ответственности наряду со страхователем может быть включен также и застрахованный, что требует наличия у страхователя страхового интереса в организации защиты такой ответственности.
Страховая сумма в договоре страхования ответственности определяет предельный размер обязательств страховщика по возмещению убытков, причиненных страхователем (застрахованным лицом) третьим лицам или окружающей природной среде.
Размер страховой суммы,
которая в договоре страхования ответственности устанавливает предельный размер обязательств страховщика по возмещению убытков, причиненных страхователем (застрахованным лицом) третьим лицам или окружающей природной среде[2]
, «определяется сторонами по их усмотрению»[3]
, т.е. по согласованию между страховщиком и страхователем (как и в личном страховании), так как не имеет ограничений в виде страховой стоимости (как в имущественном страховании). Страховая сумма в договоре страхования ответственности, как правило, определяется в виде лимитов ответственности
или предельных размеров страхового возмещения, которое будет выплачивать страховщик при наступлении страхового случая. В договорах страхования могут быть установлены: годовые лимиты ответственности, лимиты ответственности по каждому страховому случаю, сублимиты ответственности по отдельным субвидам страхования, на одного пострадавшего и др.
При страховании ответственности страховщиком осуществляются страховые выплаты
в пределах расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им (вследствие деликта или нарушения договора) потерпевшему убытки,
а также уплатить неустойку
(в случае наступления договорной ответственности). Под убытками в страховании ответственности
понимаются:
·расходы потерпевшего лица на восстановление его нарушенного права и стоимостная величина потерь от утраты или повреждения имущества (реальный ущерб);
·неполученные доходы, которые потерпевшее лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)[4]
.
К физическому ущербу относятся: смерть, инвалидность физическая и умственная, временная нетрудоспособность, затраты по уходу, моральный ущерб. Материальным ущербом считаются полное повреждение или частичное уничтожение, порча, незаконное расходование имущества или вещей.
Финансовый ущерб — это лишение будущих доходов, возможной прибыли, права пользования чем-либо и т.п. Моральный вред может заключаться в нарушении деловой репутации, авторских прав, разглашении тайны частной жизни, врачебной тайны, временном ограничении каких-либо прав и т.п.
Потерпевшим
(выгодоприобретателем, получателем страховых выплат) признается третье лицо, с которым у страхователя до наступления страхового случая существовали или отсутствовали какие-либо отношения. Так, в страховании ответственности за причинение вреда будущие потерпевшие зачастую являются неизвестными страхователю.
Наряду с основными — прямыми потерпевшими, существуют и дополнительные или косвенные потерпевшие, ущерб которым уже причиняется опосредованно, через ущерб, причиненный прямым потерпевшим. Условия и порядок выдвижения претензий косвенными потерпевшими регулируются законодательством и/или договором.
Дополнительно к стандартным условиям отказа в страховой выплате, в страховании ответственности также установлено, что страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если ущерб был причинен страхователем умышленно или вследствие допущения им действий, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки, или бездействия (при нарушении правил техники безопасности, финансовых обязательств и т.п.).
К блоку страхования ответственности относятся следующие основные виды страхования:
·гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
·гражданской ответственности перевозчика;
·гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
·гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
·гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
·профессиональной ответственности;
·ответственности за неисполнение обязательств по договору;
·страхование ответственности судовладельцев;
·страхование ответственности перевозчиков железных дорог;
·страхование ответственности при трудовых отношениях;
·страхование ответственности за загрязнение окружающей среды.
Страхование ответственности осуществляется в добровольной и обязательной формах, к последней относятся такие виды, как страхование ответственности предприятий — источников повышенной опасности[5]
, страхование профессиональной ответственности нотариусов[6]
и др.
Страхование ответственности является самой динамичной отраслью страхования по тепам прироста страховых взносов, что связано с цивилизованностью общественных отношений, упорядочением прав и обязанностей юридических и физических лиц, возрастанием размеров, требующих компенсации убытков. Эта тенденция, очевидно, сохранится и в будущем.
2. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПРЕДПРИЯТИЙ
- ИСТОЧНИКОВ ПОВЫШЕННОЙ ОПАСНОСТИ
Страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих источники повышенной опасности (ИПО),
относится к одному из видов экологического страхования. В России страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих ИПО, является обязательным в соответствии с Федеральным законом от 21.07.1997 г. №116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», выступая необходимым условием для получения предприятием лицензии Госгортехнадзора на осуществление деятельности, и проводится на основании утвержденных Минфином РФ и согласованных Госгортехнадзором РФ Правил страхования (стандартных) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте.
Объект страхования
— имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, произошедшей на эксплуатируемом страхователем опасном производственном объекте (ОПО).
Перечень опасных производственных объектов,
которые эксплуатирует предприятие, определяется по результатам экспертизы промышленной безопасности в соответствии с требованиями названного закона. К ОПО, в отношении которых должно осуществляться страхование, в соответствии со статьей 15 указанного Федерального закона относятся[7]
:
1. Объекты, на которых получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются следующие опасные вещества:
·воспламеняющиеся вещества — газы;
·окисляющиеся вещества — поддерживающие горение, вызывающие воспламенение и (или) способствующие воспламенению других веществ;
·горючие вещества — жидкости, газы, пыли, способные самовозгораться, а также возгораться от источника зажигания и самостоятельно гореть после его удаления;
·взрывчатые вещества - вещества, которые при определенных видах внешнего воздействия способны на очень быстрое самораспространяющееся химическое превращение с выделением тепла и образованием газов;
·(высоко) токсичные вещества — способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели;
·вещества, представляющие опасность для окружающей природной среды.
2. Объекты, на которых используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 МПа или при температуре нагрева воды более 115° С .
3. Объекты, на которых используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры.
4. Объекты, на которых получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов.
5. Шахты, карьеры, рудники, разрезы, рассоло- и солепромыслы, прииски, горные выработки, объекты горного строительства, горно-обогатительные объекты.
Страховым случаем
является авария, произошедшая на эксплуатируемом страхователем и указанном в договоре страхования ОПО, подтвержденная решением суда.
Минимальный размер страховой суммы
не может быть ниже:
Для ОПО, указанного в пункте 1 Перечня ОПО, в случае, если на нем:
·получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества в количествах, равных количествам, указанным в табл. 6.1, 6.2, или превышающих их, — 70 000 минимальных размеров оплаты труда (МРОТ)[8]
;
·получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества в количествах, меньших, чем количества, указанные в табл. 6.1, 6.2, - 10 000 МРОТ;
Иного опасного производственного объекта — 1000 МРОТ.
Тарифные ставки
устанавливаются страховщиком на основании базисных тарифных ставок (табл. 6.1), с учетом условий получения, использования, переработки и хранения на объекте опасных веществ в определенных объемах, местонахождения ОПО и иных факторов его эксплуатации.
Таблица 1
Страховые тарифы (без учета опасных веществ, находящихся на объекте)
№
п/п
|
Наименование опасного
производства, вида опасного объекта
|
Страховая сумма (МРОТ)
|
Страховой тариф
(в % к страховой сумме)
|
| 1 | Объекты добычи угля | 1000 | 0,4 |
| 2 | Объекты горнодобывающих производств и горные работы | 1000 | 0,3 |
| 3 | Объекты добычи нефти | 1000 | 0,5 |
| 4 | Объекты добычи газа | 1000 | 0,5 |
| 5 | Объекты геологоразведочных работ | 1000 | 0,3 |
| 6 | Магистральные трубопроводы | см. прим. | см. прим. |
| 7 | Химические и нефтеперерабатывающие производства | см.прим. | см. прим. |
| 8 | Хранение и переработка зерна | см.прим. | см. прим. |
| 9 | Объекты металлургических производств | 1000 | 0,5 |
| 10 | Подъемные сооружения, в том | ||
| числе: | |||
мостовые краны башенные краны козловые краны самоходные стреловые краны краны на железнодорожном ходу краны на речных и морских судах |
0,2 | ||
| 0,5 | |||
| 0,2 | |||
| 0,4 | |||
| 1000
|
0,2 | ||
| лифты грузовые | 0,3 | ||
| лифты пассажирские | 0,5 | ||
| шахты-подъемники (клети) | 0,3 | ||
| пассажирские | |||
| шахты-подъемники (клети) | 0,1 | ||
| грузовые | |||
| 11 | Котлы, сосуды, работающие под давлением, паропроводы 4-й категории |
1000 | 0,3 |
| 12 | Газоснабжение (ГРП, ГРУ) | 1000 | 1,0 |
Определение страховых сумм и страховых тарифов по объектам: магистральные трубопроводы, химические и нефтеперерабатывающие производства, хранение и переработка зерна, газоснабжение в части газопроводов — производится исходя из максимального объема опасных веществ, единовременно находящихся на объекте (табл. 6.2).
Таблица 2
Страховые тарифы для типовых представителей опасных веществ на ОПО
№
п/п
|
Наименование опасного
вещества
|
Предельное количество
опасного
вещества, т
|
Минимальная
страховая
сумма
(МРОТ)
|
Страховой тариф
%
к страховой
сумме)
|
| 1 | Воспламеняющиеся газы | 200 | 70 000 | 2,0 |
| 2 | Горючие жидкости, нахо- дящиеся на товарно- сырьевых складах и базах |
50 000 | 70 000 | 2,0 |
| 3 | Горючие жидкости, ис- пользуемые в технологи- ческом процессе или транспортируемые по ма- гистральному трубопро- воду |
200 | 70 000 | 0,5 |
| 4 | Токсичные вещества | 200 | 70 000 | 2 |
| 5 | Высокотоксичные веще- ства |
20 | 70 000 | 2 |
| 6 | Окисляющиеся вещества | 200 | 70 000 | 1,5 |
| 7 | Взрывчатые вещества | 50 | 70 000 | 2,0 |
При заключении договора страхования страховщик вправе провести экспертизу объекта страхования в целях определения степени страхового риска, в частности ознакомиться с состоянием и условиями эксплуатации ОПО, соответствующей документацией.
Договор страхования заключается сроком на один год.
Страховая выплата
производится на основании вступившего в законную силу решения суда, принятого по искам третьих лиц, предъявленным в течение трех лет с момента аварии на ОПО. Размер страховой выплаты (страхового возмещения) определяется страховщиком на основании акта технического расследования причин аварии, судебных решений и других материалов, содержащих данные о размере причиненного вреда. Страховая выплата осуществляется в пределах установленных страховых сумм, указанных в договоре (полисе) страхования.
В зависимости от последствий аварии в сумму возмещаемого ущерба
включается:
• ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества потерпевшего;
• возмещение причиненного вреда жизни и здоровью:
- заработок, которого потерпевшее лицо лишилось вследствие потери трудоспособности;
- дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья потерпевшего;
- часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились лица, состоящие на его иждивении или имеющее право на получение от него содержания;
- расходы на погребение потерпевшего в случае его смерти;
• возмещение причиненного вреда окружающей природной среде (загрязнение земли, ее недр, поверхностных и подземных вод).
Выплаты страхового возмещения производятся непосредственно выгодоприобретателю — потерпевшему третьему лицу (лицам).
Страховая выплата осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком заявления страхователя (выгодоприобретателя) с приложением:
1. решения суда, установившего обязанность страхователя возместить вред, причиненный в результате аварии на ОПО;
2. акта технического расследования аварии;
3. страхового акта, составленного страховщиком;
4. других документов соответствующих компетентных органов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размера ущерба.
К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования,
которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет по отношению к лицу, ответственному за причиненный вред, возмещенный по договору страхования.
3. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
ПРОИЗВОДИТЕЛЕЙ ТОВАРА, ИСПОЛНИТЕЛЕЙ РАБОТ (УСЛУГ)
Страхование ответственности товаропроизводителей (продавцов, исполнителей) перед потребителями (третьими лицами) предусматривает компенсацию вреда, причиненного их жизни, здоровью, имуществу вследствие использования продукции (услуги, работы), произведенной (реализованной, оказанной) с недостатками, а также ненадлежащего исполнения товаропроизводителем (продавцом, исполнителем) обязанностей перед потребителями, предусмотренных законодательством либо договором.
Страхование ответственности за качество продукции (работ, услуг) является не только перспективным, но и актуальным и даже глобальным видом страхования (ведь все мы ежедневно выступаем потребителями этих товаров, работ, услуг), регулируя отношения между страховщиком, страхователем и потерпевшими третьими лицами, вытекающие из договоров купли-продажи, имущественного найма, аренды жилого помещения, подряда, перевозки граждан, их багажа и грузов, комиссии, хранения и других договоров.
Страхование ответственности изготовителя и продавца (исполнителя) за качество продукции (работ услуг) (сокращенно — страхование ответственности за качество) может проводиться как в обязательной, так и в добровольной формах. В России этот вид страхования в настоящее время осуществляется на добровольной основе. Основные стандартные условия проведения страхования ответственности за качество определяются Типовыми (стандартными) правилами страхования ответственности за качество товаров, работ (услуг), утвержденными Всероссийским союзом страховщиков.
Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам (потребителям), вследствие недостатков изготовленного и реализованного им товара, выполненной работы или оказанной услуги.
Ошибочно мнение, что практически основной риск некачественных товаров — вероятность пищевого отравления. Вот лишь некоторые примеры того, какие иски могут быть предъявлены потребителями или поставщиками:
автомобильных шин — из-за ДТП по причине дефектов шин; игрушек — из-за применения красителей, хрупких материалов; электротоваров — из-за использования дефектных материалов и комплектующих.
Страхователями
выступают юридические лица и граждане, зарегистрированные в установленном порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, — изготовители или продавцы товаров, исполнители работ (услуг); застрахованными
- те лица, чьи имущественные интересы являются объектом страхования и в отношении которых у страхователя имеется соответствующий страховой интерес; выгодоприобретателями
- потерпевшие третьи лица, в пользу которых заключен договор страхования, — потребители товаров, работ (услуг), которым может быть причинен вред изготовителями, продавцами или исполнителями (страхователи) при осуществлении их деятельности. Выгодоприобретателями могут быть любые потерпевшие лица, связанные или не связанные договорными отношениями с продавцами, изготовителями и исполнителями работ (услуг).
Договор страхования считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (потерпевших), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.
При заключении договора существуют определенные требования к принимаемым на страхование объектам:
товар должен быть изготовлен в соответствии с требованиями ГОСТов, ТУ, ОСТов и технологических правил, а также иметь сертификат, подтверждающий качество. В отношении продуктов питания, парфюмерно-косметических товаров, медикаментов, товаров бытовой химии и иных подобных товаров (работ) договор может быть заключен, только если на них установлен срок годности. При этом качество продукции
определяется как совокупность характеристик товара (работ, услуг), относящихся к его способности удовлетворять установленные и предполагаемые потребности, а также требованиям безопасности.
Страховой защитой покрываются следующие страховые риски (виды ответственности)
страхователя — ответственность за причинение вреда
·имуществу юридических и физических лиц (потребителей) вследствие использования приобретенного ими товара (продукции), обладающего конструктивными, рецептурными или иными недостатками;
Под недостатками в изготовленном (реализованном) товаре, в выполненной работе (оказанной услуге), дающими право потерпевшему согласно действующему законодательству РФ потребовать возмещения убытков, следует понимать такие недостатки, которые делают невозможным использование товара, результатов работы (услуги) в соответствии с их целевым назначением или не могут быть устранены в отношении данного потребителя, либо для устранения которых требуются большие затраты труда и времени, или когда после устранения недостатков они появляются вновь.
·имуществу юридических и физических лиц (потребителей) вследствие недостатков выполненной работы или оказанной услуги;
·имуществу юридических и физических лиц (потребителей) вследствие непредоставления полной или достоверной информации о товаре (работе, услуге);
·вреда жизни и здоровью граждан (потребителей) вследствие конструктивных, рецептурных или иных недостатков товара (работ, услуг), а также непредоставления полной или достоверной информации о них.
Договор страхования может быть заключен на случай наступления всех перечисленных событий или отдельных из них.
Страховщик не принимает на страхование риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, вызванного использованием товаров, работ (услуг), реализованных (выполненных) до срока действия договора страхования.
Страховым случаем
является факт наступления ответственности страхователя, признанной им добровольно с предварительного согласия страховщика или установленной решением суда, по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим лицам (выгодоприобретателям), в результате совершения событий, предусм
в результате причинения вреда жизни и здоровью (смерть, травма, увечье, потеря трудоспособности, физические страдания) и/или имуществу выгодоприобретателей вследствие:
·недостатков товара, работы, услуги;
·предоставления недостоверной или недостаточной информации о товаре, работе (услуге) или об их изготовителях, продавцах и исполнителях, о режиме их работы, проведении обязательной сертификации, условиях хранения, транспортировки и безопасной эксплуатации продукции.
Страховая
сумма по договору страхования определяется страхователем и страховщиком по их усмотрению с учетом вида и особенностей, назначения и безопасности принимаемого на страхование товара (работы, услуги), а также возможного объема вреда для потребителя при обнаружении недостатков товара (выполненной работы, оказанной услуги).
При заключении договора могут также устанавливаться предельные суммы выплат (лимиты ответственности страховщика)
страхового возмещения (обеспечения) по каждому страховому случаю, виду убытков в рамках страховой суммы.
Страховые взносы
определяются действующими у страховщика размерами страховых тарифов и степенью страхового риска в зависимости от технических, производственных, экономических и др. факторов: вида и уровня качества товаров, работ, услуг, их потребительских свойств, условий производства и использования, наличия соответствующих аналогов других изготовителей, массовости производства и распространения, характера возможных побочных явлений, связанных с использованием товаров, работ, услуг. Общий размер страховой премии по договору в целом устанавливается суммированием страховых премий по отдельным страховым рискам. Страхователю может быть предоставлена скидка при страховании по полному пакету рисков (примерно до 30% от общего страхового тарифа).
В договоре страхования предусматривается условная (безусловная) франшиза,
которая, как правило, устанавливается по каждому страховому случаю и при наступлении нескольких страховых случаев вычитается по каждому из них.
Договор заключается по соглашению сторон на любой срок
(от нескольких месяцев до нескольких лет) с учетом установленного срока службы (срока годности) товара (работы, услуги), а также его гарантийного срока, с истечением которого действие договора обычно прекращается. Вместе с тем оно по соглашению сторон может быть распространено и на послегарантийный срок, что оформляется дополнительным соглашением к договору.
При заключении договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление
с приложением необходимых документов, содержащих сведения:
·о своей регистрации, характере деятельности;
·о номенклатуре реализуемых товаров (работ, услуг);
·о сертификации реализуемых страхователем товаров (работ, услуг);
·о сроках службы (годности) товаров (результатах работ, услуг);
·о гарантийных обязательствах по реализуемым товарам, выполняемым работам, оказываемым услугам;
·о предполагаемых объемах и сроках реализации товаров, выполнения работы (услуги) в период действия договора страхования;
·о территории (регионе) реализации товаров (выполнения работ, оказания услуг);
·о предъявленных в течение последних пяти лет претензиях о возмещении вреда, причиненного в результате потребления реализованных страхователем товаров (работ, услуг);
·другие сведения, имеющие значение для оценки страхового риска.
При заключении договора страховщик вправе произвести осмотр предлагаемого на страхование товара, места его изготовления, условий хранения и транспортировки, выполнения работ (услуг).
При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховщик исходит из требований действующего законодательства.
Потерпевший вправе предъявить страхователю претензии в отношении недостатков товара, если они обнаружены в течение гарантийного срока или срока годности, установленных изготовителем; в отношении товаров, на которые гарантийные сроки или сроки годности не установлены, потерпевший вправе предъявить претензии, если недо
статки товаров обнаружены в течение шести месяцев со дня передачи их потребителю; в отношении недвижимого имущества — в течение не более чем двух лет со дня передачи его потерпевшему, если более длительные сроки не установлены законом или договором.
При отсутствии судебного спора между страхователем, страховщиком и потерпевшими третьими лицами размер убытков,
причиненных в результате наступления страхового случая, определяется страховщиком на основании: страхового акта, заявления страхователя, претензионных документов к страхователю со стороны потерпевших третьих лиц.
К документам, устанавливающим характер взаимоотношений сторон, их права и обязанности, относятся: договор, квитанции, транспортная накладная, медицинское заключение о характере и степени тяжести повреждения, причиненного здоровью выгодоприобретателя, или о причине его смерти, расчет размера причиненного убытка, который, по мнению потерпевшего, должен быть возмещен страхователем и др.
При наличии судебного спора между сторонами в связи с наступившим событием размер убытков и судебных издержек (если они предусматривались договором страхования) определяется на основании вступившего в законную силу решения суда (арбитражного суда) о наличии и сумме ущерба, причиненного потребителю (потребителям) товара (выполненных работ, оказанных услуг).
При необходимости к работе по определению причин наступившего события и размера убытков могут быть привлечены независимые эксперты, оплата которых осуществляется за счет приглашающей стороны. Для получения более полной информации о наступившем событии страховщик вправе запрашивать сведения, связанные с его возникновением, у компетентных органов и других организаций (органы внутренних дел, аварийно-спасательные службы, медицинские учреждения, территориальные органы Госстандарта России и сертификационные центры и др.), располагающих сведениями о наступившем событии, а также самостоятельно выяснять причины и обстоятельства его возникновения.
Страховые выплаты не могут превышать величину установленной договором страхования страховой суммы в целом или лимита страхового возмещения по каждому страховому случаю за
причинение вреда личности и имуществу выгодоприобретателей.
По договору страхования при наступлении страхового
случая страховщик возмещает:
• убытки, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц (уничтожение или повреждение) вследствие недостатков товара (работ, услуг), непредоставления полной или достоверной информации о товаре (работе, услуге);
• убытки, возникшие в результате причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц (увечье, утрата трудоспособности, смерть) вследствие недостатков товара, работы, услуги, а также недостоверной информации о товаре (работе, услуге), включая:
1. заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;
2. дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, санаторно-курортное лечение, посторонний уход, протезирование, платное медицинское обслуживание, транспортные расходы, подготовку к другой профессии и др.);
3. часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право на получение от него содержания;
4. расходы на погребение;
• необходимые расходы страхователя по выяснению обстоятельств наступления страхового случая, а также по уменьшению причиненных им убытков (вреда);
• судебные расходы страхователя по делам о возмещении вреда, причиненного страховым случаем, если эти расходы вместе с суммой страхового возмещения (обеспечения) не превышают установленной в договоре страхования страховой суммы (лимита ответственности);
• претензионные расходы - понесенные страхователем в ходе внесудебного урегулирования имущественных претензий или искового требования потерпевшего по письменному согласию страховщика;
• расходы страхователя, вызванные безвозмездным устранением недостатков товара (результата выполнения работы, оказания услуги) либо необходимостью возместить расходы на их исправление третьими лицами;
• убытки страхователя, вызванные соразмерным уменьшением цен на товар (работу, услугу) ненадлежащего качества;
• убытки страхователя, вызванные заменой товара (продукции) ненадлежащего качества на товар (продукцию) аналогичной марки (модели, артикула) с соответствующим перерасчетом покупной цены;
• убытки страхователя, вызванные требованием третьего лица полностью возместить ему расходы в связи с продажей товара (продукции) ненадлежащего качества.
В сумму страховой выплаты не включаются:
·косвенные убытки страхователя, а также потерпевших лиц (упущенная выгода, штрафы, неустойки, убытки вследствие задержки или опоздания, простоя в производстве, нарушения, отмены договоров, договорные и законные штрафы и т.п.);
·вред (ущерб), наступивший в результате преднамеренной порчи товара, результатов работы (услуги) выгодоприобретателями и страхователями.
·Страховое возмещение может быть выплачено:
·непосредственно выгодоприобретателю, если договором страхования или законом не установлено иное;
·или страхователю, в случае, если по согласованию со страховщиком он возместил причиненный выгодоприобретателю вред за свой счет, после предоставления страхователем документов, подтверждающих произведенные им компенсационные выплаты.
К стандартным исключениям из страховой ответственности для данного вида страхования дополнительно предусмотрены следующие основания для отказа страховщиком в требованиях о возмещении вреда:
·причиненного потребителем (потерпевшим) умышленно;
·причиненного вследствие использования товара (результатов работы, услуги) после истечения срока службы (годности), а также товаров, выпущенных более чем за 10 лет до даты страхового случая[9]
;
·причиненного потребителям товаром (работой, услугами), появившимся на рынке без ведома товаропроизводителя (исполнителя);
·причиненного вследствие конструктивных или иных недостатков товара, которые существовали до момента заключения договора страхования и о которых было известно страхователю;
·морального;
·в случае, когда товары (работы, услуги) не прошли обязательную сертификацию в установленном порядке.
4. СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ОЦЕНЩИКОВ
Договоры страхования профессиональной ответственности
заключаются на случай наступления обязанности специалиста (врача, юриста, оценщика, нотариуса и др.) возместить причиненный в результате его деятельности вред имущественным интересам потребителей их услуг либо иным лицам, что вытекает из требований законов, иных законодательных актов или договоров, заключенных между специалистами и потребителями их услуг.
Особенности такого страхования рассмотрим на примере страхования профессиональной ответственности оценщиков[10]
. Оно является добровольным,
в то же время в соответствии с действующим законодательством «оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования. Наличие страхового полиса является обязательным условием для заключения договора об оценке объекта оценки»[11]
.
В качестве страхователей
выступают юридические и/или физические лица, занимающиеся оценочной деятельностью в соответствии с действующим законодательством.
Выгодоприобретателями
являются третьи лица — потребители услуг страхователей, или иные лица, которым может быть причинен вред страхователями при осуществлении своей деятельности.
Объект страхования ответственности оценщиков
- их имущественные интересы, связанные с возмещением причиненного ими вреда имущественным интересам выгодоприобретателей в результате проведения оценочной деятельности.
Страховой случай
— реализация оговоренных в договоре страховых рисков, т.е. факт наступления ответственности за причинение вреда выгодоприобретателю вследствие непреднамеренной профессиональной ошибки, небрежности или упущения при осуществлении страхователем оценочной деятельности. Факт наступления страхового случая может быть признан в добровольном порядке страхователем или установлен судом (арбитражным, третейским).
Исключением из страхового покрытия
является определение оценщиком стоимости объекта оценки по иным методикам, чем указанные в договоре страхования на основании:
·нормативного правового акта, содержащего требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта оценки по конкретному виду стоимости;
·договора об оценке объекта оценки.
Страховая сумма
устанавливается по соглашению между страховщиком и страхователем и, как правило, имеет лимиты ответственности
на один страховой случай, объект оценки и др.
Размер страховой премии
устанавливается исходя из страховой суммы и страхового тарифа с учетом особенностей объекта страхования, характера страхового риска, объема страховых обязательств и срока страхования. Изменение размера страховой премии (ее увеличение или уменьшение) происходит в зависимости от стажа (срока) оценочной деятельности оценщика, количества исков, предъявленных ему в связи с его оценочной деятельностью за последние годы, иных факторов риска.
Стандартным условием договора является оговорка о франшизе,
которая стимулирует страхователя к добросовестному исполнению своих обязательств по оценке объектов оценки.
Договор страхования может заключаться по конкретному виду оценочной деятельности (в зависимости от объекта оценки) либо в отношении конкретного договора об оценке объекта. Отсюда он может быть заключен:
·на период действия лицензии на оценочную деятельность, в том числе на период до срока окончания действия этой лицензии;
·на период проведения оценки по отдельному договору оценки.
При заключении договора страхования
страхователи предоставляют страховщику следующие сведения, которые отражаются в заявлении на страхование:
·наличие действующей лицензии на проведение оценочной деятельности;
При этом срок действия лицензии (аттестата) на оценочную деятельность не должен истекать до окончания действия договора страхования.
·планируемые условия страхования (страховые риски, сумму, премии и т.п.);
·срок страхования;
·планируемое количество договоров оценки, их суммарную стоимость и объекты оценки (при страховании на срок);
·копию договора оценки (для договора страхования, заключаемого в отношении отдельного договора оценки) или типовой договор оценки (для договора страхования, заключаемого в отношении ряда договоров оценки в течение срока страхования);
·документ, подтверждающий наличие высшего профессионального образования в области оценочной деятельности (экономического, юридического или технического профиля) и/или данные сертификата, удостоверяющего сдачу экзаменов на право заниматься оценочной деятельностью;
·стаж работы страхователя по оценочной деятельности и количество предъявленных ему исков (имущественных претензий с указанием общих размеров убытков) в связи с его оценочной деятельностью за последние три года;
·иные сведения, имеющие значение для уточнения степени страхового риска.
При заключении договора страхования профессиональной ответственности юридическим лицом в отношении своих работников — специалистов, которые будут являться застрахованными, дополнительно прикладываются их списки также с предоставлением вышеперечисленных сведений.
Страховщик вправе отказать в заключении договора страхования,
если:
·оценщик на момент заключения договора страхования не имеет действующей лицензии (аттестата) на проведение оценочной деятельности;
·лицензия (аттестат) оценщика на проведение его деятельности заканчивается до окончания действия договора страхования;
·оценщик заключил договор оценки имущества страховщика или имущества по договорам страхования, которые заключил страховщик с иными лицами;
·оценщик не предоставил необходимые документы и сведения по требованию страховщика;
·оценщик по отношению к потребителю услуг является учредителем, собственником, акционером, кредитором, должностным лицом, заказчиком по какому-либо договору, либо потребитель услуг является учредителем, собственником, акционером, кредитором, страховщиком оценщика;
·оценщик имеет имущественный интерес в объекте оценки;
·оценщик имеет в отношении объекта оценки вещные или обязательственные права вне договора;
·оценщик состоит в близком родстве с потребителем услуг.
Дополнительно к стандартным для договоров страхования условиям прекращения действия договора
в страховании профессиональной ответственности оценщиков применяются следующие:
·прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности страхователем;
·при аннулировании, отзыве или невыдаче лицензии на осуществление оценочной деятельности.
При наступлении страхового случая
в обязанности страхователя также входит ряд дополнительных обязанностей, таких, как:
·принятие необходимых мер по предотвращению и уменьшению вреда, иными словами, страхователь должен действовать так, как если бы его ответственность не была застрахована;
·сообщение о страховом случае страховщику в сроки, установленные договором страхования, а также передача ему всех необходимых документов;
·ненарушение в течение действия договора правил и требований, установленных организациями, уполномоченными на выдачу лицензий на оценочную деятельность, и профессиональными объединениями оценщиков.
Обязанность страховщика по выплате страхового возмещения наступает,
если вред имущественным интересам выгодоприобретателя причинен в прямой связи с деятельностью оценщика и/или при оценке объектов в период времени, указанный в договоре страхования.
Причиненные убытки (реальный ущерб и упущенная выгода),
которые подлежат страховому возмещению, могут включать в себя:
·ущерб и упущенную выгоду от недооценки (переоценки) имущества в результате занижения (завышения) его стоимости;
·сумму неуплаченного налога на имущество, которую должно уплатить или уплатило потерпевшее лицо в результате занижения стоимости имущества (сумма, подлежащая выплате, определяется по результатам проверок налоговых органов);
·упущенную выгоду лица, которая определяется в размере величины налога, переплаченного вследствие завышенной оценки имущества.
Основанием для страховой выплаты
служит заявление страхователя о страховом случае с приложением подтверждающих его документов (копии официальной претензии о возмещении страхователем убытков; сообщение страховщику о начале действий компетентных органов по факту причинения вреда: расследование, вызов в суд и т.п.; договор оценки, отчет об оценке, другие имеющиеся документы и материалы, необходимые для принятия решения о страховой выплате по договору).
При согласии страховщика на выплату сторонами составляется страховой акт,
в котором определяются страховой случай, размер страхового возмещения и выгодоприобретатель. При несогласии страховщика на выплату страхователь обращается для решения вопроса о выплате возмещения в суд, арбитражный суд или третейский суд.
Размер страховой выплаты
определяется величиной причиненных убытков, но не может превышать установленных договором страхования лимитов возмещения. В зависимости от условий договора страхования выплаты могут быть направлены на компенсацию:
·прямого действительного ущерба, причиненного уничтожением или повреждением имущества;
·судебных издержек;
·расходов на привлечение независимых экспертов;
·прочих расходов по выяснению степени виновности;
·расходов по оказанию юридической помощи, включая оплату адвокатских гонораров.
При наличии в договоре безусловной франшизы страховая выплата производится за вычетом ее размера.
Если в момент наступления страхового случая ответственность оценщика была застрахована в нескольких страховых организациях и имело место двойное страхование,
то страховые выплаты по убытку распределяются пропорционально отношению страховых сумм, в которых объект страхования был застрахован каждой страховой организацией, к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам, а страховщик производит страховые выплаты лишь в части, падающей на его долю.
Условиями отказа в страховых выплатах
являются:
·неуведомление страхователем страховщика в установленный в договоре срок о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение;
·умышленное непринятие страхователем разумных и доступных ему мер для уменьшения возможных убытков;
·наступление страхового случая вследствие умысла страхователя.
ВЫВОДЫ
По действующему законодательству РФ объектом в страховании ответственности являются имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением причиненного им (или другим лицом, на которое такая ответственность может быть возложена) вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Обязанность возмещения вреда — задача гражданской ответственности, которая возникает на основании законодательства (договора) вследствие какой-либо деятельности (хозяйственной, общественной и др.) или бездеятельности страхователя либо в результате нарушения им договорных обязательств.
Страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих источники повышенной опасности (ИПО), относится к одному из видов экологического страхования и в России является обязательным в соответствии с Федеральным законом от 21.07.1997 г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», выступая необходимым условием для получения предприятием лицензии Госгортехнадзора на осуществление деятельности. Типовыми (стандартными) правилами страхования ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты, предусмотрены: критерии отнесения предприятий к категории опасных производственных объектов, перечень страховых случаев, страховые тарифы, сроки действия договоров и другие условия страхования.
Страхование ответственности товаропроизводителей (продавцов, исполнителей) перед потребителями (третьими лицами) предусматривает компенсацию вреда, причиненного их жизни, здоровью, имуществу вследствие использования продукции (услуги, работы), произведенной (реализованной, оказанной) с недостатками, а также ненадлежащего исполнения товаропроизводителем (продавцом, исполнителем) своих обязанностей перед потребителями, предусмотренных законодательством либо договором. В России этот вид страхования в настоящее время осуществляется на добровольной основе.
Договоры страхования профессиональной ответственности заключаются на случай наступления обязанности специалиста (врача, юриста, оценщика, нотариуса и др.) возместить причиненный в результате его деятельности вред имущественным интересам потребителей их услуг либо иным лицам. Такая обязанность вытекает из условий законов, иных законодательных актов или договоров, заключенных между специалистами и потребителями их услуг.
Один из видов страхования профессиональной ответственности — страхование ответственности оценщиков. Оно является добровольным, в то же время в соответствии с действующим законодательством «оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования. Наличие страхового полиса является обязательным условием для заключения договора об оценке объекта оценки».
При заключении договора страхования профессиональной ответственности оценщиков учитывается ряд показателей, в частности наличие действующей лицензии на проведение оценочной деятельности; планируемое количество договоров оценки, их суммарная стоимость и объекты оценки (при страховании на срок); стаж работы страхователя по оценочной деятельности и количество предъявленных ему исков (с указанием общих размеров убытков) в связи с его оценочной деятельностью за последние три года и другие сведения, имеющие значение для уточнения степени страхового риска.
Рекомендуемые литература и законодательные акты
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 1 и 2.
2. Страховой портфель. Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера / Под. ред. Ю.Б. Рубина, В.И. Солдаткина. — М., 1994.
3. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. - М., 1996.
4. Сплетухов Ю.А.
Страхование ответственности. - М, 2001.
5. Шинкаренко Н.Э.
Страхование ответственности. — М., 1999.
Задания
1. Выделите особенности страхования ответственности, начертите классификацию по видам и формам.
2. Назовите профессии, ответственность представителей которых, на ваш взгляд, необходимо страховать в обязательном (добровольном) порядке. Обоснуйте свою точку зрения.
3. Приведите примеры ответственности, возникающей:
из договорных обязательств;
вследствие закона.
4. В чем, по вашему мнению, заключаются отличия страхования ответственности за причинение вреда и договорной ответственности.
5. Приведите реальные (жизненные) ситуации с причинением вреда прямым и косвенным потерпевшим.
6. С чем, на ваш взгляд, связаны перспективы развития и распространения видов страхования ответственности в нашей стране?
[1]
Гражданский кодекс РФ. — Ст. 932, п. 3.
[2]
Исключением являются договоры страхования ответственности за нарушение (неисполнение) договорных обязательств.
[3]
Гражданский кодекс РФ. - Ст. 947, п. 3.
[4]
Там же.-Ст. 15.
[5]
О промышленной безопасности опасных производственных объектов: Федеральный закон от 21.07.1997 г. № 116-ФЗ (ред. 10.01.2003 г. № 15-ФЗ).
[6]
Основы законодательства Российской Федерации о нотариате: Утверждены ВС РФ 11.02.1993 г. № 4462-1 (с изм. от 24.12.2002 г.). - Ст. 18.
[7]
Основные условия страхования гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты, установленные Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», приводятся в сокращенном варианте.
[8]
Минимальные размеры оплаты труда принимаются в размере, установленном законодательством РФ на день заключения договора страхования. Если на момент страховой выплаты произошло изменение установленного законом МРОТ, перерасчет страхового возмещения не производится.
[9]
Указанный период ответственности за вред предусмотрен п. 1 ст. 1097 Гражданского кодекса РФ.
[10]
Базовые условия страхования профессиональной ответственности оценщиков содержатся в Типовых (стандартных) правилах страхования, утвержденных Всероссийским союзом страховщиков.
[11]
Об оценочной деятельности в Российской Федерации: Федеральный закон от 29.07.1998 г. № 135-ФЗ (ред. 27.02.2003 г. № 29-ФЗ). - Ст. 17.