СОДЕРЖАНИЕ
Задание на производственную практику с отметками руководителя о выполненной работе……………………………………………………………………………………………..3
Отзыв руководителя практики………………………………………………………………….4
Введение………………………………………………………………………………………….5
Глава 1. Характеристика ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»
1.1. Краткая характеристика и основные направления деятельности банка………………...6
1.2. Основные положения Устава Банка……………………………………………………….8
1.3. Уставный капитал Банка……………………………………………………………………9
1.4. Банковские операции и другие сделки…………………………………………………...10
Глава 2. Анализ деятельности ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»
2.1. Состав доходов и расходов, финансовый результат………………………………….....12
2.2. Основные результаты деятельности КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК………………………..13
Глава 3. Кредитная политика Банка
3.1. Основные условия кредитной политики…………………………………………………15
3.2. Требования к заемщику……………………………………………………………………15
3.3. Виды кредитов, предоставляемых ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»…………………16
3.4. Методы определения кредитоспособности заемщиков…………………………………18
3.5. Структура кредитного портфеля………………………………………………………….18
Глава 4. Кассовые и расчетные операции Банка
4.1. Лимит кассы банка и его подразделений………………………………………………...20
4.2. Организация контроля за установлением и соблюдением клиентами кассовой дисциплины……………………………………………………………………………………..20
4.3. Формы безналичных расчетов, применяемых клиентами банка и их структуры……..22
4.4. Расчеты по аккредитиву…………………………………………………………………...22
Глава 5. Валютные операции Банка.
5.1. Виды валютных операций Банка………………………………………………………….24
Заключение……………………………………………………………………………………...26
Список литературы……………………………………………………………………………..27
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность прохождения производственной практики в банке непосредственно связана с выбором моей специальности в университете. В настоящее время большую значимость имеет получение практических знаний и навыков.
Таким образом, можно определить цель прохождения производственной практики – это применение теоретических знаний и приобретение практических навыков и опыта, для работы в одном из подразделений финансово-кредитной системы.
Основные задачи прохождения производственной практики являются:
· закрепление полученных в процессе обучения в университете теоретических
знаний, а также приобретение практических навыков;
· изучение с основными видами деятельности банка;
· изучение нормативно-правовой базы банка;
· проведение учебно-исследовательской работы
Объектом прохождения практики выбран ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»
В качестве информационной базы для проведения исследования (написания отчета по производственной практике) использовала:
· нормативно-правовую базу;
· учебники и учебные пособия;
· статистические данные ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКА».
ГЛАВА 1. ХАРАКТЕРИСТИКА ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»
1.1. КРАТКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА И ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА
КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК работает на российском рынке более 14 лет, динамично растет и развивается, воплощая в жизнь корпоративный лозунг "Ценность, обретенная с годами" и разделяя достигнутые успехи со своими клиентами, партнерами и акционерами.
Сейчас в КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКЕ работают более 4.000 высококвалифицированных специалистов. Количество корпоративных клиентов, обслуживающихся в банке, превышает 1.500, предприятий малого и среднего бизнеса – 10 000, а число физических лиц более 2.2 млн. человек.
Банк входит в систему страхования вкладов под регистрационным номером 690.
КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК включен в список кредитных организаций, выполняющих требования Банка России по наличию международного рейтинга соответствующего уровня, поручительствами которых могут быть обеспечены кредиты Банка России.
Филиальная сеть КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКА насчитывает более 100 подразделений в Москве и в крупнейших регионах России.
Банк входит в топ-50 по размеру собственного капитала, топ-20 по размеру чистой прибыли, топ-50 по размеру чистых активов, в топ-25 по объему выданных розничных кредитов, а также занимает 8 место по объему выданных автокредитов (на 1 января 2011 года).
Ребрендинг
ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» - новое наименование ЗАО «Финансбанк», которое он получил 29 марта 2007 года вследствие международных структурных изменений в компании FIBA International Holding.
В августе 2006 года FIBA International Holding (владелец ЗАО Финансбанк) реализовал контрольный пакет акций Финансбанк (Турция) Национальному Банку Греции (NBG), в результате чего к нему перешли права на использование бренда «Финансбанк».
В связи с этим Банк в России, а также подразделения в Нидерландах, Румынии, Германии, Бельгии, Швейцарии, Мальте, Дубаи и Украине продолжили работать под новым именем КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК. По существу КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК – не новый банк, это банк с многолетним международным опытом, со статусом эксперта в банковском мире.
История Банка
FIBA Группа была основана в 1987 году Хусню Озейгином, и на сегодняшний день представляет собой крупнейшего и активного игрока на международном рынке.
Деятельность FIBA Группы представлена в финансовом (банки, лизинг, факторинг, страхование, управление активами) и нефинансовом секторах (авиация, розничная торговля, недвижимость, судоходное строительство и управление портом).
Российское представительство международной финансовой FIBA Группы начало работу в Москве в 1994 году.
1997 год (23 мая) – Получена Генеральная Лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 3311. Основная деятельность Банка направление на обслуживание юридических лиц.
2000 год – Финансбанк вышел на розничный банковский рынок. Открыто первое отделение в Москве.
2001 год – Финансбанк начал выдавать потребительские кредиты.
2004 год – Финансбанк (Москва) переименован в Финансбанк (Россия). Были открыты первые представительства в Самаре, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Казани, Ростове-на-Дону, Уфе и Перми.
2005 год - Банк принят в Национальную Систему страхования вкладов. Присвоен первый рейтинг Moody’s Ba2. Финансбанк начал предоставлять услуги предприятиям малого и среднего бизнеса.
2006 год - FIBA International Holding (владелец ЗАО Финансбанк) реализовал контрольный пакет акций Финансбанк (Турция) Национальному Банку Греции (NBG), в результате чего к нему перешли права на использование бренда «Финансбанк».
2007 год – Официальный ребрендинг: Финансбанк (Россия) начал осуществлять свою деятельность под новым именем КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК (Россия).
2008 год – КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК вошел в топ-50 крупнейших банков России по размеру капитала. Количество розничных клиентов превысило 2 млн. человек. Присвоен первый рейтинг Moody’s Ba1.
2009 год - КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК стал участником государственной программы субсидирования автокредитования. КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК стал первым частным российским банком, успешно разместившим Еврооблигации на международных рынках капитала после острой фазы кризиса.
1.2. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ УСТАВА БАНКА
В уставе содержатся следующие сведения:
· наименование банка и его местонахождение (почтовый и юридический адрес);
· перечень выполняемых им банковских операций;
· размер уставного капитала, резервного и иных фондов, образуемых банком;
· указание на то, что банк является юридическим лицом и действует на коммерческой основе;
· данные об органах управления банка, порядке образования и функциях.
Банк создан в соответствии с решением общего собрания учредителей от 25 февраля 1997 года (протокол № 1) с полным фирменным наименованием Акционерный Коммерческий Банк «ФИНАНСБАНК (МОСКВА)» (Закрытое акционерное Общество), сокращенным наименованием «ФИНАНСБАНК (Москва) А.О.», наименованием на английском языке «FinansBank (Moscow) Ltd».
В соответствии с решением внеочередного собрания акционеров от 20 ноября 2006 года (протокол № 9) наименования банка были изменены на полное фирменное наименование Закрытое акционерное общество «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», сокращенное ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»
Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Центрального банка Российской Федерации, а также Уставом.
Банк является юридическим лицом, имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе. Банк приобретает статус юридического лица с момента его государственной регистрации уполномоченным в соответствии со статьей 2 ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» федеральным органом исполнительной власти (далее - уполномоченный регистрирующий орган). Сообщение о создании Банка публикуется в печати.
Акционерами Банка могут быть иностранные и российские юридические и физические лица. Количество акционеров Банка не может быть более 50 акционеров.
Банк в установленном порядке может открывать филиалы и представительства на территории РФ и за её пределами, которые не являются юридическими лицами, действуют на основании Положений, утвержденных Советом Директоров Банка, а их руководители назначаются Президентом Банка и осуществляют свои полномочия на основании доверенностей, выдаваемых Банком.
1.3. УСТАВНЫЙ КАПИТАЛ БАНКА
Уставный капитал Банка сформирован в сумме 8 334 900 000 (Восемь миллиардов триста тридцать четыре миллиона девятьсот тысяч) рублей и разделен на – 1 470 000 обыкновенных именных акций номинальной стоимостью 5 670 (Пять тысяч шестьсот семьдесят) рублей каждая.
Уставный капитал Банка состоит из номинальной стоимости акций Банка, приобретенных акционерами. Уставный капитал Банка определяет минимальный размер имущества Банка, гарантирующего интересы его кредиторов.
Размер уставного капитала Банка может быть увеличен путем увеличения номинальной стоимости размещенных акций или размещения дополнительных акций.
Решение об увеличении уставного капитала Банка путем увеличения номинальной стоимости акций, а также решение об увеличении уставного капитала Банка путем размещения дополнительных акций (эмиссионных бумаг общества, конвертируемых акций) посредством закрытой подписки принимается Общим собранием акционеров большинством в три четверти голосов акционеров – владельцев голосующих акций, принимающих участие в общем собрании акционеров.
Не могут быть использованы для формирования уставного капитала:
- привлеченные денежные средства;
- средства федерального бюджета и государственных внебюджетных фондов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении федеральных органов государственной власти, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
Вклад в уставный капитал Банка может быть в виде:
- денежные средства в валюта РФ;
- денежные средства в иностранной валюте;
- принадлежащего учредителю кредитной организации на праве собственности здания (помещения), завершенного строительством (в том числе включающего встроенные или пристроенные объекты), в котором может располагаться кредитная организация;
- принадлежащего учредителю кредитной организации на праве собственности имущества в виде банкоматов и терминалов, функционирующих в автоматическом режиме и предназначенных для приема наличности от клиентов и ее хранения.
Увеличение уставного капитала Банка путем увеличения номинальной стоимости акций осуществляется только за счет имущества Банка. Сумма, на которую увеличивается уставный капитал Банка за счет имущества Банка, не должна превышать разницу между размером собственных средств (капитала) Банка и суммой уставного капитала и резервного фонда Банка.
В случае, если величина собственных средств (капитала) Банка по итогам отчетного месяца оказывается меньше размере его уставного капитала, Банк обязан привести в соответствие размер уставного капитала и величину собственных средств (капитала). Банк обязан принять решение о ликвидации, если величина его собственных средств (капитала) по окончании второго и каждого последующего финансового года становится меньше минимального размера уставного капитала, установленного ФЗ «Об акционерных обществах».
1.4. БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ И ДРУГИЕ СДЕЛКИ
Банк может осуществлять следующие банковские операции:
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
- размещение денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
- выдача банковских гарантий;
- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Открытие Банком банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лих, за исключением органов государственной власти, органов местного самоуправления, осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, свидетельств о государственной регистрации юридических лиц, а также свидетельств о постановке на учет в налоговом органе.
Банк, помимо перечисленных выше банковских операций, вправе осуществлять следующие сделки:
- выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
- осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;
- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящиеся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
- лизинговые операции;
- оказание консультационных и информационных услуг.
Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ, в том числе выпускать, авизовать, подтверждать, учитывать, покупать, продавать и хранить платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и другие документы по долговым обязательствам всех видов), осуществлять иные операции с ними.
Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются как в рублях, так и в иностранной валюте при наличии соответствующей лицензии Центрального банка РФ и в порядке, установленном действующим законодательством и нормативными документами Центрального банка РФ.
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»
2.1.СОСТАВ ДОХОДОВ И РАСХОДОВ, ФИНАНСОВЫЙ РЕЗУЛЬТАТ
Для анализа финансовой отчётности прежде всего необходимо рассмотреть отчёт о прибылях и убытках банка. Для того чтобы составить наиболее полную картину деятельности банка за последние годы, следует изучить финансовую отчётность за 2009-2010 года. (см. таблицу 1)
Таблица 1 – Анализ отчета о прибылях и убытках за 2009-2010 гг.
| ДОХОДЫ/РАСХОДЫ | 2010 год (тыс. рублей) | 2009 год (тыс. рублей) |
| Процентные доходы | 8 857 190 | 9 238 645 |
| Процентные расходы | (3 014 947) | (3 444 452) |
| Чистый процентный доход
|
5 842 243
|
5 794 193
|
| Комиссионные доходы | 1 665 542 | 1 547 253 |
| Комиссионные расходы | (389 855) | (334 128) |
| Чистый комиссионный доход
|
1 275 687
|
1 213 125
|
Чистая прибыль от операций с финансовыми инструментами, оцениваемыми по справедливой стоимости, изменения которой отражаются в составе прибыли или убытка за период |
326 878 | 935 396 |
| Чистая прибыль от операций с иностранной валютой | 175 377 | 289 141 |
| Прочие доход | 49 310 | 93 045 |
| 551 565
|
1 317 582
|
|
| Резерв под обесценение | (721 530) | (3 083 633) |
| Общехозяйственные и административные расходы | (3 731 112) | (3 327 709) |
| Операционные расходы
|
(4 452 642)
|
(6 411 342)
|
| Прибыль до налогообложения
|
3 216 853
|
1 913 558
|
| Расход по налогу на прибыль | (614 804) | (385 798) |
| Чистая прибыль
|
2 602 049
|
1 527 760
|
Во многих статьях прибыли мы видим постепенный рост, что сообщает нам о положительной тенденции развития банковской деятельности.
В целом, проанализировав отчёт о прибылях и убытках, можно сказать, что деятельность банка приносит хорошую прибыль. Темпы роста доходов за 2010 год значительно превосходят темпы роста расходов, а значит, банк вполне успешно осуществляет свою деятельность и должен и дальше стремиться к тому, чтобы доходы значительно превышали расходы.
2.2. ОСНОВНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК
Банк продолжил предоставление широкого спектра услуг корпоративным клиентам:
- кредиты на пополнение оборотных средств;
- проектное финансирование;
- торговое финансирование;
- депозиты на длительные сроки;
- обмен валюты, открытие текущих счетов;
- денежные переводы и управление денежными средствами.
2010 год был примечателен существенным ростом объема депозитов от существующих и новых корпоративных клиентов. Развитая сеть отделений позволила Банку увеличить депозитный портфель практически во всех регионах своего присутствия, что обеспечило наличие значительной базы для инвестиционных операций.
Также, в 2010 году Банк продолжил внедрение программы перекрестных продаж и
зарплатных проектов.
В 2011 году КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК планирует дальнейшее развитие корпоративного сектора в регионах своего присутствия. При этом наряду с предложением широкого спектра услуг, привлекательных для современного рынка, основное внимание Банк намерен уделить качеству предоставляемых услуг, которое является основой построения долгосрочных отношений с клиентами и построения их лояльности, а также позволит нам иметь весомое неценовое конкурентное преимущество.
В 2011 году Банк продолжит расширять свое присутствие в регионах, уделяя особое внимание развитию розничного бизнеса в крупнейших городах России. Помимо этого, Банк планирует осуществить ряд качественных мер, направленных на увеличение пропускной способности отделений, скорости и качества обслуживания клиентов.
Также в 2011 году Банк намерен поддерживать уровень своей продуктивности на высоком уровне, а также контролировать уровень расходов для восстановления докризисных показателей. При этом Банк продолжит уделять повышенное внимание управлению рисками с целью поддержания качества портфеля на высоком уровне.
Так же выросла депозитная и клиентская база предприятий малого и среднего бизнеса. На конец 2010 года клиентская база составляла Банка 10 000 компаний, относящихся к предприятиям малого и среднего бизнеса.
Основные усилия при работе с предприятиями малого и среднего бизнеса в 2011году были направлены на расширение клиентской базы, осуществление мероприятий по развитию перекрестных продаж, а также накоплению ресурсной базы. Также был усовершенствован процесс сбора долгов, что привело к снижению уровня просроченной задолженности по сравнению со средними показателями рынка. В 2011 году Банк усилит сотрудничество с этим многообещающим и быстро развивающимся сегментом российского рынка.
ГЛАВА 3. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА БАНКА
3.1. ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ
Банковский кредит — это просто, выгодно и удобно. Специальные программы кредитования, разработанные Банком, учитывают потребности и расширяют финансовые возможности. Сделать ежедневные покупки, приобрести новый автомобиль, спланировать ремонт квартиры или отправиться в путешествие с семьей — на все эти цели можно взять деньги у Банка. Выбор кредитных программ очень широк.
Гибкие и специально оптимизированные схемы выплат позволят вам возвращать кредит максимально удобным способом и в устраивающие лично вас сроки. Как правило, основу схемы возврата кредита составляют ежемесячные выплаты в течение нескольких месяцев или лет.
Банк предоставляет кредиты и гарантии в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам, соблюдая установленные экономические нормативы деятельности коммерческих банков Центральным банком Российской Федерации и лимитов кредитования.
3.2. ТРЕБОВАНИЯ К ЗАЕМЩИКУ
· Вы являетесь гражданином РФ;
· Ваш возраст от 21 до 65 лет (дата полного погашения кредита должна наступать до исполнения заемщику 65 лет);
· У Вас есть постоянная регистрация не менее 1 года в Москве, Московской области или в регионе РФ, где расположено региональное представительство КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКА,
· У вас есть 3 стационарных телефона: домашний[1]
, рабочий, домашний телефон контактного лица;
· Вы имеете постоянное место работы и Ваш
· Ваш ежемесячный доход позволяет обслуживать задолженность по кредиту и составляет:
1. не менее 12 000 рублей после налогообложения для Москвы или Московской области;
2. не менее 10 000 рублей после налогообложения для остальных регионов РФ, где расположено региональное представительство Банка.
Для оформления заявки на КРЕДИТ НАЛИЧНЫМИ достаточно предоставить следующие документы:
· Заполненная Анкета;
· Копия паспорта гражданина РФ (все страницы с отметками);
· Копию трудовой книжки, заверенную организацией-работодателем;
· Справка, подтверждающая Ваш доход за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме Банка справку о трудовой занятости и доходах.
Справка по форме Банка предоставляется заемщиком, если сумма запрашиваемого кредита не превышает 300 000 рублей.
Досрочное погашение
Досрочное погашение кредита осуществляется только на основании письменного заявления о досрочном погашении кредита. Если Вы хотите погасить свой кредит, Вам необходимо обратиться в отделение Банка не позднее, чем за 5 рабочих дней до предполагаемой даты досрочного погашения кредита.
Досрочное погашение любого вида кредита осуществляется строго в одну из дат по Графику платежей и на условиях, указанных в Вашем кредитном Договоре.
3.3 ВИДЫ КРЕДИТОВ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»
1. Потребительские кредиты:
- кредит наличными («Многоцелевой»);
- кредит моментальный;
- отдых в кредит;
- кредит на образование.
2. Автокредитование;
3.Ипотечное кредитование;
4. Кредитование малого и среднего бизнеса и т.д.
Рассмотрим пример тарифов (см. таблица 2) по потребительскому кредитованию ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» для физических лиц по программе «Многоцелевой кредит»
Таблица 2 – Тарифы по потребительскому кредитованию
| 1. | Сумма кредита: | 30 000 – 1 000 000 рублей | |
| 2.Плата за пользование кредитом: | |||
Срок кредита (месяцев) |
2.1. Процентная ставка по кредиту 1
(ставка годовая) |
2.2. Комиссия за выдачу кредита (единовременно при выдаче кредита) | |
| 6 | 19% | 1%2
(минимум 2 000 рублей) |
|
| 12 | 19% | ||
| 18 | 22% | ||
| 24 | 22% | ||
| 36 | 22% | ||
| 2.3. Процентная ставка на просроченную задолженность по основному долгу (ставок рефинансирования ЦБ РФ, действующей в день, за который начисляются проценты)3
: |
3 | ||
| 3. | Штрафная неустойка в виде пени за просрочку платежа в погашение кредита (ставка дневная)3
: |
0,2% | |
| 4. | Комиссия за полное досрочное погашение кредита4
: |
Без комиссии | |
| 5. | Комиссия за включение в Программу страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней (в месяц)5
: |
0,7%2
|
|
| 1
Проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту в части суммы непросроченного основного долга и уплачиваются в соответствии с Графиком платежей. |
|||
| 2
От первоначальной суммы кредита. |
|||
| 3
Процентная ставка на просроченную задолженность начисляется на просроченный основной долг, штрафная неустойка в виде пени начисляется на просроченный основной долг и просроченные проценты по истечению четырех дней на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять (календарных) дней). В течение четырех (календарных) дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности штрафная неустойка в виде пени и процентная ставка на просроченную задолженность не начисляются. Штрафная неустойка в виде пени и проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения просроченной задолженности. |
|||
| 4
Полное досрочное погашение кредита осуществляется в дату платежа согласно Графику платежей на основании письменного заявления клиента о досрочном погашении кредита. Такое заявление предоставляется клиентом в Банк не позднее, чем за 5 рабочих дней до предполагаемой даты досрочного погашения. В случае если остаток денежных средств на счете клиента на дату платежа будет составлять сумму меньшую, требуемой для досрочного погашения, погашение кредита Банком произведено не будет. |
|||
| 5
Комиссия за включение в программу страхования взимается с Клиента при условии его письменного согласия быть застрахованным и добровольного участия в Программе страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней на следующих условиях: Договор страхования в отношении Клиента заключается от имени Банка за счет и по поручению Клиента. Выгодоприобретателем по договору страхования указывается Банк. Комиссия включает в себя НДС. Сумма комиссии включает в себя возмещение (компенсацию) Банку всех затрат на исполнение поручения Клиента по страхованию. При наступлении страхового случая и перечислении страховщиком выгодоприобретателю (Банку) страховой выплаты по договору страхования, сумма задолженности Клиента перед Банком по кредиту (в сумме основного долга, начисленных процентов и др. платежей), рассчитанная на дату поступления в Банк страховой выплаты, погашается Банком за счет полученной страховой выплаты в части, равной сумме такой страховой выплаты. Если сумма страховой выплаты на дату перечисления страховщиком превышает размер задолженности Клиента, Банк передает Клиенту (или его наследникам) такую сумму превышения путем безналичного зачисления на счет Клиента. |
|||
3.4. МЕТОДЫ ОПРЕДЕЛЕНИЯ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКОВ
Для определения кредитоспособности Заемщика проводится количественный (оценка финансового состояния) и качественный анализ рисков.
Целью проведения анализа рисков является определение возможности, размера и условий предоставления кредита.
Оценка финансового состояния Заемщика производится с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на эти изменения.
С этой целью необходимо проанализировать динамику оценочных показателей, структуру статей баланса, качество активов, основные направления хозяйственно-финансовой политики предприятия.
При расчете показателей (коэффициентов) используется принцип осторожности,то есть пересчет статей актива баланса в сторону уменьшения на основании экспертной оценки.
Для оценки финансового состояния Заемщика используются три группы оценочных показателей:
· коэффициенты ликвидности;
· коэффициент соотношения собственных и заемных средств;
· показатели оборачиваемости и рентабельности.
3.5. СТРУКТУРА КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ
По состоянию на конец 2009 г. розничные кредиты составляли лишь немногим более половины всего кредитного портфеля банка. Доля кредитов в иностранной валюте равнялась около 77% в корпоративном портфеле (включая кредитование малого и среднего бизнеса), но лишь 10% в розничном портфеле. В конце 2009 г. удельный вес необеспеченного кредитования был значительным на уровне 39% по портфелю корпоративных кредитов и на высоком уровне в 48% по портфелю розничных кредитов на нетто-основе. Кредиты 20 крупнейшим заемщикам составляли почти 70% корпоративного кредитования (включая малый и средний бизнес) и 139% собственных средств.
Проблемные кредиты (кредиты с просрочкой более 90 дней) повысились до 7% всего кредитного портфеля в конце 2009 г. с 4,5% в конце 2008 г. Кроме того, по 2,5% от всех кредитов были изменены условия. Однако текущий уровень капитализации (на конец 1 кв. 2010 г. регулятивный показатель капитализации составлял 24,03%) обеспечивает КЕБ значительную способность абсорбировать убытки. По оценкам Fitch[2]
, на конец 1 кв. 2010 г. КЕБ мог бы более чем удвоить регулятивные резервы под обесценение кредитов приблизительно до 32% всех кредитов с текущего уровня в 15%, не нарушая минимальные требования к регулятивному капиталу в 10%.
Фондирование, привлекаемое на финансовых рынках, составляло высокую долю в 61% от общих пассивов на конец 2009 г., в то время как на долю внутренних клиентских депозитов приходилось лишь 19%. Клиентские депозиты, привлеченные за рубежом через третьих лиц (в основном связанных сторон), составляли еще 19% пассивов, однако, по мнению Fitch, являются менее стабильными, чем внутренние депозиты. Фондирование от материнской структуры было равно 25% пассивов на конец 2009 г.
Позиция ликвидности у КЕБ поддерживается материнским фондированием (максимальный объем до 750 млн. евро). После погашения еврооблигаций в середине апреля 2010 г. КЕБ имел около 10,5 млрд. руб. денежных средств и эквивалентов, а также необремененные залогом ценные бумаги, которые могли быть использованы для сделок репо, на сумму около 1,6 млрд. руб. Fitch ожидает, что позиция ликвидности у КЕБ еще более улучшится после выпуска еврооблигаций в середине мая 2010 г.
ГЛАВА 4. КАССОВЫЕ И РАСЧЕТНЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКА
4.1. ЛИМИТ КАССЫ БАНКА И ЕГО ПОДРАЗДЕЛЕНИЙ
Лимиты минимального остатка кассы отделений устанавливаются и пересматриваются уполномоченным коллегиальным органом территориального банка, в организационном подчинении которого находятся данные отделения. Лимит минимального остатка кассы устанавливаются с целью сохранности банковских ценностей, с учетом следующих факторов:
· Техническая укрепленность кассового узла отделения и внутреннее структурное подразделение Банка;
· Максимальный приход/расход по кассе за расчетный период (три календарные месяца, предшествующие месяцу расчета лимита);
· Объемы среднедневных оборотов наличных денег, проходящие через кассы, в том числе по операциям с применением программно-технических средств;
· Экономическую целесообразность наличия кассового узла в отделении;
· Оптимальность существующих маршрутов инкассации.
Расходы на инкассацию учитываются исходя из количества совершаемых поездок на подкрепление или вывоз денежной наличности. Лимит минимального остатка хранения наличных денег устанавливается для обеспечения бесперебойного обслуживания клиентов.
Ответственность за соблюдение лимита минимального остатка кассы несут должностные лица, материально ответственные за сохранность банковских ценностей (в дополнительных офисах - управляющий Дополнительным офисом, либо его заместитель и заведующий кассой).
4.2. ОРГАНИЗАЦИЯ КОНТРОЛЯ ЗА УСТАНОВЛЕНИЕМ И СОБЛЮДЕНИЕМ КАЛЕНТАМИ КАССОВОЙ ДИСЦИПЛИНЫ
Цель: проверить работу кредитных организаций по организации наличного денежного оборота, соблюдению порядка ведения кассовых операций и работы с денежной наличностью предприятиями, выполнению кредитными организациями требований нормативных актов Банка России по этим вопросам.
Проверки кредитных организаций проводятся специалистами (работниками) отделов (управлений) денежного обращения или по их поручению специалистами расчетно-кассовых центров, как в составе комплексных групп, так и самостоятельно, на основании квартальных планов, утверждаемых руководителями учреждений Банка России.
В ходе проверок рассматривается:
- Ведение учета предприятий, имеющих денежную выручку;
- Порядок осуществления контроля за своевременностью и полнотой сдачи предприятиями наличных денежных средств в кассу кредитной организации.
Организация работы по установлению лимитов остатка наличных денег в кассах предприятий, сложившаяся практика согласования и доведения лимитов остатка кассы предприятиям; достаточность принимаемых мер по установлению лимитов остатка кассы всему кругу обслуживаемых предприятий.
Сложившаяся практика согласования и оформления разрешений на право расходования предприятиями поступающей в их кассы выручки.
Организация контроля за соблюдением, согласованных с кредитными организациями условий расходования поступающих в кассу предприятий денежных средств, особенно предприятий, имеющих задолженность по платежам в бюджет и внебюджетные фонды.
Практика составления календаря ведомости и учета выдач наличных денег на заработную плату, выплаты социального характера и стипендии. Организация прогнозирования наличного денежного оборота. Порядок составления прогнозных расчетов ожидаемых поступлений в кассу кредитной организации наличных денег и выдач наличных денег, представления их в РКЦ.
Соблюдение кредитной организацией установленного порядка составления и представления отчетности о кассовых оборотах, достоверность отражения данных в пятидневной и месячной отчетности; ведения ежедневного учета кассовых оборотов по ведомости;
Организация проверок соблюдения предприятиями порядка ведения кассовых операций и работы с денежной наличностью в соответствии с рекомендациями Банка России, качество оформления материалов и заполнения справок по результатам проверок, порядок их рассмотрения руководителем кредитной организации; принимаемые кредитной организацией меры по результатам проверок. Организация последующего контроля за выполнением предприятиями требований кредитной организации по устранению недостатков в ведении кассовых операций и порядка работы с денежной наличностью.
Принимаемые кредитной организацией меры по мобилизации внутренних кассовых ресурсов для своевременного удовлетворения потребности обслуживаемой клиентуры в наличных деньгах.
Материалы произведенных специалистами учреждений Банка России проверок организаций оформляются справками произвольной формы в 2-х экземплярах, один экземпляр которой передается кредитной организации.
Результаты проверок в 3-дневный срок рассматриваются начальником отдела (управления) денежного обращения, при необходимости вносятся соответствующие предложения руководству Банка России.
4.3. ФОРМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ, ПРИМЕНЯЕМЫХ КЛИЕНТАМИ БАНКА И ИХ СТРУКТУРЫ
Формы безналичных расчетов:
· Расчеты платежными поручениями
· Расчеты по аккредитиву
· Расчеты чеками
· Расчеты по инкассо
Формы безналичных расчетов применяются клиентами кредитных организаций (филиалов), учреждений и подразделений расчетной сети Банка России (далее – банки, за исключением прямого указания в тексте только на кредитные организации (филиалы) или учреждения и подразделения расчетной сети Банка России), а так же самими банками.
Формы безналичных расчетов избираются клиентами банков самостоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами.
В рамках безналичных расчетов в качестве участников расчетов рассматриваются плательщики и получатели средств (взыскатели), а также обслуживающие их банки и банки-корреспонденты.
Банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии по расчетам между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном законодательном порядке без участия банков.
4.4. РАСЧЕТЫ ПО АККРЕДИТИВУ
| Аккредитив
– это способ расчета между клиентом и контрагентом посредством специального банковского счета, где гарантом добросовестности проведения сделки выступает кредитная организация. Аккредитивный способ обеспечения в основном используется в экспортно-импортных отношениях. |
Валюта:
Срок:
Лимит задолженности:
Заемщик:
Обеспечение:
Срок рассмотрения:
|
ГЛАВА 5. ВАЛЮТНЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКА
5.1 ВИДЫ ВАЛЮТНЫХ ОПЕРАЦИЙ В БАНКЕ
Внешнеэкономическая деятельность коммерческих банков связана с осуществлением банковских операций в рублях и иностранной валюте, с экспортом-импортом товаров и услуг, их реализацией за иностранную валюту на территории Российской Федерации, со сделками неторгового характера, хозяйствованием нерезидентов внутри страны.
К банковским операциям с иностранной валютой относятся:
-ведение валютных счетов клиентуры;
-неторговые операции;
- установление корреспондентских отношений с российскими уполномоченными и иностранными банками;
- международные расчеты, связанные с экспортом и импортом товаров и услуг;
- покупка и продажа иностранной валюты на внутреннем валютном рынке;
- привлечение и размещение валютных средств внутри РФ;
- кредитные операции на международных денежных рынках;
- депозитные и конверсионные операции на международных денежных рынках.
Коммерческие банки могут осуществлять вышеуказанные операции только при наличии соответствующей лицензии ЦБР. Банки, получившие лицензию на валютные операции, называются уполномоченными банками.
В уполномоченном банке ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», включая внутренние структурные подразделения уполномоченного банка (филиала), могут осуществляться следующие виды операций с наличной иностранной валютой и чеками:
· Покупка наличной иностранной валюты за наличную валюту Российской Федерации.
· Продажа наличной иностранной валюты за наличную валюту Российской Федерации.
· Продажа наличной иностранной валюты одного иностранного государства (группы иностранных государств) за наличную иностранную валюту другого иностранного государства (группы иностранных государств) (конверсия).
· Размен денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы иностранных государств) на денежные знаки (денежный знак) того же иностранного государства (группы иностранных государств).
· Покупка чеков за наличную валюту Российской Федерации.
· Покупка чеков за наличную иностранную валюту.
· Продажа чеков за наличную валюту Российской Федерации.
· Продажа чеков за наличную иностранную валюту.
· Прием денежных знаков иностранных государств (группы иностранных государств), чеков для направления на инкассо.
· Прием наличной иностранной валюты для зачисления на банковские счета физических лиц с использованием платежных карт.
· Выдача наличной иностранной валюты с банковских счетов физических лиц с использованием платежных карт.
· Покупка чеков с зачислением денежных средств на банковские счета, счета по вкладу физических лиц в иностранной валюте.
· Покупка чеков с зачислением денежных средств на банковские счета, счета по вкладу физических лиц в валюте Российской Федерации.
· Продажа чеков за счет денежных средств на банковских счетах, счетах по вкладу физических лиц в иностранной валюте.
· Продажа чеков за счет денежных средств на банковских счетах, счетах по вкладу физических лиц в валюте Российской Федерации.
· Прием наличной иностранной валюты при осуществлении операций по переводу денежных средств из Российской Федерации по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
· Выдача наличной иностранной валюты при осуществлении операций по переводу денежных средств в Российскую Федерацию без открытия банковских счетов в пользу физических лиц.
· Прием наличной иностранной валюты для зачисления на банковские счета, счета по вкладу физических лиц в иностранной валюте.
· Прием наличной иностранной валюты для зачисления на банковские счета, счета по вкладу физических лиц в валюте Российской Федерации.
· Выдача наличной иностранной валюты с банковских счетов, счетов по вкладу физических лиц в иностранной валюте.
· Выдача наличной иностранной валюты с банковских счетов, счетов по вкладу физических лиц в валюте Российской Федерации.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В ходе производственной практики в Банке ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» в отделе продаж пластиковых карт мною были получены навыки в составлении журнала учета пластиковых карт, проверки документов, опыт работы в банковской программе «FrontEnd», навык формирования и отправки пакетов с документами клиентов.
В частности, я получила возможность применить на практике знания по балансу банка и отчёту о прибылях и убытках, а также анализировать полученные данные и делать определённые выводы о финансовом состоянии банка. Также стоит отметить, что в ходе прохождения практики мне была предоставлена возможность изучить специальные программы банка.
Кроме этого, мной был изучен устав Банка ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» и Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности», на основе которых я смогла сделать выводы о деятельности банка, его организационной и функциональной структуре, а также о масштабах деятельности банка.
Исходя из всего вышеперечисленного, можно сделать вывод, что цели и задачи прохождения практики были достигнуты, и практика в банке действительно является эффективной. Именно благодаря ей студенты имеют возможности для применения теоретических знаний на практике и приобретения трудовых навыков.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1) Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» №395–1 от 03.02.1996 г. (с изм. и доп. от 15.11.2010) // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [http://www.consultant.ru/popular/bank/];
2) Официальный сайт Банка ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» Режим доступа: [http://http://www.crediteurope.ru]
3) Финансовая отчётность Банка ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК».
[1]
Если у заемщика отсутствует стационарный домашний телефон, то ему необходимо: • предоставить второе контактное лицо с наличием стационарного домашнего телефона, если сумма запрашиваемого кредита не превышает 300 000 рублей. • предоставить поручителя с наличием стационарного домашнего телефона, если сумма запрашиваемого кредита свыше 300 000 рублей.
[2]
международное рейтинговое агентство