Страхование вкладов физических лиц в банках РФ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ

ИНСТИТУТ

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Страхование»

на тему:

«Страхование вкладов физических лиц в банках РФ.

Исполнитель:

Комарова Александра Анатольевна

Специальность: Банковское дело

4 курс II высшее образование

Зачетная книжка № 09ФФД62059

Руководитель:

Петрикей Иван Алексеевич

Воронеж 2011

Содержание

Введение…………………………………………………………………………….3

1. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»………..4

2. Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»………11

Заключение………………………………………………………………………...22

Список использованной литературы……………………………………………..23

Введение

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Ее основная задача – защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ. Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач в десятках стран мира. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах – членах Европейского Сообщества, она действует в США, Японии, Бразилии, у наших ближайших соседей – на Украине, в Казахстане и Армении.
Система страхования вкладов работает следующим образом. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты.

Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная государством организация – Агентство по страхованию вкладов – за банк возвращает вкладчику основную сумму его накоплений, вместо вкладчика занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

1. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

Впервые с момента становления рыночных отношений и появления «пирамид» вступил в действие новый Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23 декаб­ря 2003 г. №177 - ФЗ. Он направлен на защиту интересов вкладчиков банка, укрепление доверия к банковской системе и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему. Данный Закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетен­цию, порядок образования и деятельности организации, осуществ­ляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов), порядок выплаты возмещения по вкладам. Он также регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках. Страхование согласно российскому законодательству – это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Под регулирование данного Закона подпадают отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов и иные отношения, возникающие в данной сфере, но другие способы страхования вкладов физических лиц для обеспечения их возврата и выплаты процентов по ним данным Законом не регулируются.

Отношения, возникающие в связи с созданием и функционированием системы страхования вкладов, регулируются Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», иными федеральными законами, а в случаях, предусмотренных Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», - принимаемыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами Правительства РФ и нормативными актами Банка России.

Основными принципами системы страхования вкладов
являются:

1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков, являющихся участниками системы страхования вкладов. [2]

К участникам системы страхования вкладов относятся:

1) вкладчики, признаваемые для целей Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» выгодоприобретателями;

2) банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые для целей указанного Федерального закона страхователями;

3) Агентство, признаваемое для целей указанного Федерального закона страховщиком;

4) Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из указанного Федерального закона. [1, ст. 4]

Под вкладом Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» понимает денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) процен­ты на сумму вклада. Именно эти вклады подлежат страхованию. Но в соответствии с ч. 2 ст. 5 указанного выше Закона не подлежат
страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимаю­щихся предпринимательской деятельностью без образования юридиче­ского лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным серти­фикатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами террито­рии Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации. [1, ст. 5]

Страхование вкладов осуществляется в силу указанного Феде­рального закона и не требует заключения договора страхования.

Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов в соответствии со ст. 28 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

В обязательства банков входит:

1) уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;

2) представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения воз­мещения по вкладам;

3) размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществ­ляется обслуживание вкладчиков;

4) вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяю­щий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком Рос­сии по предложению Агентства;

5) исполнять иные обязанности, предусмотренные указанным Федеральным законом. [1, ст. 6]

Статья 7 Федерального закона «О страховании вкладов физиче­ских лиц в банках РФ» перечисляет следующие права вкладчиков:

1) получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом;

2) сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;

3) получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов о порядке и размерах получения возмещения по вкладам. [1, ст. 7]

Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.

Страховым случаем
признается одно из следующих обстоятельств:

• отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;

• введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение по таким вкладам не имеет. Вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория. В случае пропуска вкладчиком срока для обращения с требованием о возмещении по вкладам срок по заявлению вкладчика может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии одного из следующих обстоятельств:

• если обращению вкладчика с требованием о выплате возмещения по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);

• если вкладчик проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных Сил Российской Федерации (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, - на период такой службы (военного положения);

• если причина пропуска указанного срока связана с личностью вкладчика (в том числе с его тяжелой болезнью, беспомощным состоянием).

Решение правления Агентства об отказе в восстановлении пропущенного срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам может быть обжаловано вкладчиком в суд.

При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет: заявление по форме, определенной Агентством; документы, удостоверяющие его личность. При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам представитель вкладчика наряду с указанными документами представляет нотариально удостоверенную доверенность.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со ст. 5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 700 000 руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. [1, ст. 11]. При наступлении страхового случая в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая. Когда обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Агентство в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о

выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай. Указанную информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве. При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство необходимых до­кументов Агентство выдает вкладчику выписку из реестра обяза­тельств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. При выплате возмещения по вкла­дам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных сум­мах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направ­ляет ее копию в банк. При невыплате по вине Агентства согласо­ванной суммы возмещения по вкладам в установленные сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возме­щения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкла­дам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику пред­ставить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рас­смотрения. В течение десяти дней со дня получения указанных до­кументов банк обязан направить в Агентство сообщение о результа­тах рассмотрения требований вкладчика, а при необходимости - об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками. После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установ­ленном порядке. В случае восстановления пропущенного срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вклад­чик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответст­вующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками. При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответ­ствии с законодательством Российской Федерации вправе обратить­ся в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится в валюте Российской Федерации.

К Агентству, выплатившему возмещение по вкладам, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай. В ходе конкурсного производства в банке, в отношении которого наступил страховой случай, требования, перешедшие к Агентству в результате выплаты им возмещения по вкладам, удовлетворяются в первой очереди кредиторов. В делах о банкротстве банков права требования к банку, перешедшие к Агентству в результате выплаты им возмещения по вкладам, представляет федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный Правительством РФ.

После выплаты Агентством возмещения по вкладам уполномоченный орган принимает меры по взысканию с банка сумм задолженности перед Агентством, на которые оно получило право в соответствии и в порядке, установленных законодательством Российской Федерации. Сумма взысканной задолженности подлежит зачислению в фонд обязательного страхования вкладов.

По истечении срока действия моратория на удовлетворение требований кредиторов банка, установленного Банком России, Агентство вправе предоставить банку, вкладчикам которого были осуществлены выплаты возмещения по вкладам, отсрочку или рассрочку
погашения задолженности.
Отсрочка погашения задолженности может быть предоставлена на срок до шести месяцев с единовременной уплатой суммы задолженности. Рассрочка погашения задолженности может быть предоставлена на срок до года с поэтапной уплатой суммы задолженности. На сумму задолженности начисляются проценты исходя из ставки, равной одной второй ставки рефинансирования Банка России, действовавшей в период отсрочки или рассрочки погашения задолженности. [2]

2. Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Агентство по страхованию вкладов является государственной
корпорацией,
созданной Российской Федерацией, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определяются Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ и Федеральным законом "О некоммерческих организациях" от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ. Агентство имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием, имеет счет в Банке России. Местонахождением центральных органов Агентства является г. Москва. [1, ст. 14]

При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов Агентство:

1) организует учет банков (ведет реестр банков);

2) осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов;

3) осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;

4) имеет право обращаться в Банк России с предложением о применении к банкам за нарушение требований Федерального за­кона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» мер ответственности, предусмотренных ст. 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2

002 г. № 86-ФЗ и нормативными актами Банка России;

5) размещает и (или) инвестирует временно свободные денеж­ные средства фонда обязательного страхования вкладов в порядке определенном Федеральным законом «О страховании вкладов фи­зических лиц в банках РФ»;

6) имеет право требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется об­служивание вкладчиков;

7) определяет порядок расчета страховых взносов в соответствии со ст. 36 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»;

8) осуществляет иные полномочия, направленные на достиже­ние поставленных перед Агентством в соответствии с вышеуказан­ным Законом целей. [1, ст. 15]

Осуществление Агентством функций по обязательному страхо­ванию вкладов не требует получения лицензии на осуществление страховой деятельности.

Органами управления Агентства являются совет директоров Агентства, правление и генеральный директор. Высший орган управления Агентства - совет директоров. В него входят 13 членов: семь представителей Правительства РФ, пять представителей Банка России и генеральный директор Агентства. Генеральный директор Агентства входит в состав совета директоров Агентства по должно­сти. Председатель совета директоров Агентства избирается советом директоров Агентства по представлению Правительства РФ. Заседа­ния совета директоров созываются его председателем или не менее чем одной третью членов совета директоров по мере необходимо­сти, но не реже одного раза в квартал. Совет директоров правомо­чен принимать решения, если на заседании присутствует не менее половины его членов. Решения принимаются простым большинст­вом голосов от числа присутствующих. При равенстве числа голо­сов голос председательствующего на заседании совета директоров Агентства является решающим. Заседание совета директоров проводится председателем совета директоров, а в его отсутствие - лицом, уполномоченным председателем.

При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов совет директоров Агентства:

1) утверждает предложения правления Агентства о прогнозируемом размере расходов из федерального бюджета для покрытия дефицита фонда обязательного страхования вкладов в очередном году и направляет их в Правительство Российской Федерации для включения в проект федерального закона о федеральном бюджете на очередной год;

2) устанавливает ставку страховых взносов;

3) определяет направления, условия и порядок размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств Агентства, а также предельный размер размещаемых и (или) инвестируемых денежных средств;

4) принимает решение о наличии дефицита фонда обязательно го страхования вкладов и направляет предложения о порядке его покрытия при наступлении страхового случая в Правительство РФ не позднее пяти дней со дня получения уведомления от правления Агентства;

5) принимает решение о перечислении в федеральный бюджет в соответствии с бюджетным законодательством Российской Федерации полученных в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» средств федерального бюджета после восстановления финансовой устойчивости фонда обязательного страхования вкладов;

6) утверждает порядок расчета страховых взносов;

7) утверждает годовой отчет Агентства;

8) утверждает порядок предоставления банкам отсрочки или рассрочки погашения задолженности;

9) утверждает смету расходов Агентства;

10) утверждает организационную структуру Агентства;

11) принимает решение о создании филиалов и об открытии представительств Агентства;

12) назначает на должность и освобождает от должности генерального директора Агентства;

13) назначает на должность и освобождает от должности членов правления Агентства;

14) назначает аудитора Агентства;

15) заслушивает отчеты генерального директора Агентства по вопросам деятельности Агентства;

16) утверждает регламент работы правления Агентства;

17) осуществляет руководство деятельностью службы внутреннего аудита Агентства;

18) принимает решение о выпуске Агентством облигаций и иных эмиссионных ценных бумаг;

19) осуществляет иные полномочия, предусмотренные Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». [1, ст. 19]

Количественный состав правления Агентства определяется советом директоров Агентства. Генеральный директор Агентства входит в состав правления по должности и руководит его работой. Члены правления Агентства, за исключением генерального дирек­тора Агентства, назначаются на должность сроком на пять лет советом директоров Агентства по предложению генерального директора. Члены правления Агентства работают в Агентстве на постоянной основе. Правление действует на основании утверждаемого советом директоров регламента правления Агентства, которым устанавлива­ются сроки и порядок созыва и проведения его заседаний, а также порядок принятия им решений.

При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов правление Агентства:

1) принимает решение о выплате вкладчикам возмещения по вкладам;

2) принимает решение о включении банка в реестр банков и об исключении банка из реестра банков;

3) обращается в Банк России с предложением о применении к банку мер ответственности в соответствии со ст. 74 Федерального за­кона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

4) вносит на утверждение в совет директоров Агентства предло­жения о развитии системы страхования вкладов, направлениях, об условиях и о порядке размещения и (или) инвестирования времен­но свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов;

5) вносит на утверждение в совет директоров Агентства предло­жения о размере фонда обязательного страхования вкладов, доста­точном для осуществления прогнозируемых в предстоящем году выплат возмещения по вкладам, прогнозируемом размере расходов из федерального бюджета для покрытия дефицита фонда обязатель­ного страхования вкладов в предстоящем году;

6) направляет в совет директоров Агентства уведомление о на­личии дефицита фонда обязательного страхования вкладов на осно­ве данных реестров обязательств банков перед вкладчиками, фор­мирование которых предусмотрено п. 4 ч. 3 ст. 6 Федерального за­кона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», не позднее трех дней со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками;

7) рассматривает годовой отчет Агентства и передает его на ут­верждение совета директоров Агентства;

8) представляет в совет директоров Агентства предложения об использовании прибыли Агентства;

9) утверждает штатное расписание Агентства, определяет условия

найма, увольнения, служебные обязанности и права, систему дисциплинарных взысканий, размер и формы оплаты труда служащих Агентства;

10) осуществляет иные полномочия, если они не находятся в компетенции совета директоров Агентства. [1, ст. 21]

Генеральный директор Агентства назначается на должность советом директоров Агентства по представлению председателя совета директоров Агентства сроком на пять лет. Его кандидатура представляется совету директоров за месяц до истечения (окончания) срока полномочий генерального директора Агентства. Генеральный директор Агентства:

1) действует от имени Агентства и представляет без доверенности его интересы в отношениях с органами государственной власти, организациями иностранных государств и международными организациями, другими учреждениями и организациями;

2) возглавляет правление Агентства и организует реализацию решений правления Агентства;

3) издает приказы и распоряжения по вопросам деятельности Агентства;

4) распределяет обязанности между своими заместителями;

5) назначает на должность и освобождает от должности служащих Агентства;

6) принимает решения по иным вопросам, отнесенным к компетенции Агентства, за исключением вопросов, отнесенных к компетенции совета директоров Агентства и правления Агентства. [1, ст. 23]

Отчетный период Агентства устанавливается с 1 января по 31 декабря включительно. Годовой отчет Агентства составляется ежегодно не позднее 15 февраля года, следующего за отчетным, и утверждается советом директоров Агентства до 15 марта. Годовой отчет Агентства направляется в Правительство РФ и Банк России. Обобщенные данные годового отчета Агентства и его бухгалтерский баланс подлежат обязательному опубликованию в «Вестнике Банка России» и «Российской газете». Достоверность годового бухгалтерского баланса Агентства, отчета о движении денежных средств фон да обязательного страхования вкладов, отчета о прибылях (об убытках), полученных от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств Агентства, подтверждается независимой аудиторской организацией.

Агентство и Банк России координируют свою деятельность и информируют друг друга по вопросам осуществления мероприятий по страхованию вкладов. В целях информационного обеспечения функционирования системы страхования вкладов Банк России на­правляет в Агентство отчетность банков и иную необходимую ин­формацию. Банк России не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия соответствующего решения, информирует Агентство о следующем: выдаче банку разрешения Банка России; принятии решения о проведении проверки банка по предложению Агентства применении Банком России к банку мер ответственности в виде наложения запрета (ограничения) на привлечение вкладов граждан, назначении временной администрации по управлению кредитной организацией, об отзыве (аннулировании), а также о замене лицен­зии Банка России; реорганизации банка; введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Агентство не позднее рабочего дня, следующего за днем приня­тия соответствующего решения, информирует Банк России: о вне­сении банка в реестр банков и об исключении банка из указанного реестра; об изменении ставки страховых взносов.

Агентство вправе обращаться в Банк России с предложениями:

• о проведении проверки банка Банком России; порядок уча­стия служащих Агентства в таких проверках, их права и обя­занности устанавливаются нормативными актами Банка России по согласованию с Агентством;

• о применении Банком России к банку мер ответственности, предусмотренных федеральными законами, с приложением документов, обосновывающих необходимость применения указанных мер.

О принятом решении, о проведении проверки банка Банком России и о применении Банком России к банку мер ответственно­сти Банк России сообщает Агентству в течение 15 дней со дня по­лучения соответствующего предложения.

Постановка банка на учет в системе страхования вкладов осу­ществляется Агентством путем внесения его в реестр банков на ос­новании уведомления Банка России о выдаче банку разрешения Банка России. Агентство вносит банк в реестр банков в день полу­чения уведомления Банка России. Банк снимается Агентством с учета в системе страхования вкладов путем его исключения из рее­стра банков в следующих случаях:

• отзыва (аннулирования) лицензии Банка России и завер­шении Агентством процедуры выплаты возмещения по вкладам;

• прекращения права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банков­ских счетов физических лиц в связи с заменой лицензии Банка России и исполнения банком своих обязательств пе­ред вкладчиками; одновременно с принятием такого решения банк обязан уведомить всех вкладчиков о своем выходе из системы страхования вкладов;

• прекращения деятельности банка в связи с его реорганизацией.

Плата за постановку банка на учет и снятие с учета в системе страхования вкладов не взимается.

Банк, в отношении которого наступил страховой случай, в семидневный срок со дня наступления этого страхового случая представляет в Агентство реестр обязательств банка перед вкладчиками,
подтверждающий привлечение денежных средств во вклады подлежащих страхованию. В случае удовлетворения (частичного удовлетворения) банком требования вкладчика, в том числе в ходе конкурсного производства, банк (конкурсный управляющий) обя­зан в тот же день направить в Агентство соответствующие сведе­ния и документы. Агентство вправе запрашивать и получать в банке, в отношении которого наступил страховой случай, допол­нительную информацию, в том числе копии документов, если представленной указанным банком информации недостаточно для осуществления мероприятий по выплате возмещения по вкладам. Банк, в отношении которого наступил страховой случай, обязан представить Агентству требуемую информацию в течение трех ра­бочих дней со дня получения соответствующего запроса Агентст­ва. Агентство еженедельно сообщает банку, в отношении которого наступил страховой случай, информацию о вкладчиках этого бан­ка, получивших возмещение по вкладам, суммах, выплаченных Агентством, а также о вкладах, по которым осуществлялось воз­мещение по вкладам.

Агентство вправе
получать информацию, составляющую служеб­ную, коммерческую и банковскую тайну банка, в отношении кото­рого наступил страховой случай, необходимую для осуществления им функций, установленных Федеральным законом. Агентство обя­зано
предоставить ставшую ему известной информацию об опера­циях банка, в отношении которого наступил страховой случай, по счетам и вкладам, о его финансовом состоянии, а также иную ин­формацию, являющуюся коммерческой и банковской тайной ука­занного банка, по запросу суда, а также Банка России.

В случае разглашения Агентством или его должностными лица­ми информации, составляющей служебную, коммерческую и бан­ковскую тайну, Агентство обязано в соответствии с законодательст­вом Российской Федерации возместить причиненные убытки
лицу, права которого были нарушены.

Фонд обязательного страхования вкладов
– это совокупность денежных средств и иного имущества, которые формируются и ис­пользуются в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Фонд обязательного страхо­вания вкладов принадлежит Агентству на праве собственности и предназначен для финансирования выплаты возмещения по вкла­дам. Фонд обязательного страхования вкладов обособляется от ино­го имущества Агентства. По фонду обязательного страхования вкла­дов ведется обособленный учет.
Денежные средства фонда обяза­тельного страхования вкладов учитываются на специально откры­ваемом счете Агентства в Банке России. Банк России не уплачивает процентов по остаткам денежных средств, находящимся на этом счете. На фонд обязательного страхования вкладов не может быть обращено взыскание по обязательствам Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, банков, иных третьих лиц, а также Агентства, за исключением слу­чаев, когда обязательства Агентства возникли в связи с неисполне­нием им обязанностей по выплате возмещения по вкладам. Взы­скание за счет фонда обязательного страхования вкладов по обяза­тельствам Агентства, возникшим в связи с неисполнением Агентст­вом обязанностей по выплате возмещения по вкладам, осуществля­ется только на основании судебного акта.

Фонд обязательного страхования вкладов формируется за счет:

1) страховых взносов, уплачиваемых в соответствии с Федераль­ным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»;

2) пеней за несвоевременную и (или) неполную уплату страхо­вых взносов;

3) денежных средств и иного имущества, которые получены от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в ре­зультате выплаты им возмещения по вкладам;

4) средств федерального бюджета в случаях, предусмотренных Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»;

5) доходов от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов;

6) первоначального имущественного взноса в соответствии со ст. 50 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»;

7) других доходов, не запрещенных законодательством Россий­ской Федерации. [1, ст. 34]

Страховые взносы едины для всех банков
и подлежат уплате бан­ком со дня внесения банка в реестр банков и до дня отзыва (анну­лирования) лицензии Банка России или до дня исключения банка из реестра банков. Первым расчетным периодом для уплаты страхо­вых взносов признается период со дня внесения банка в реестр банков до дня окончания календарного квартала включительно, в котором банк был внесен в реестр банков. Введение Банком, моратория на удовлетворение требований кредиторов приостанавливает обязанность банка уплачивать страховые взносы на время действия указанного моратория. При этом банк обязан уплатить страховые взносы за расчетный период, в течение которого введен указанный мораторий, включительно по день, предшест­вующий введению данного моратория. Расчетным периодом для уплаты страховых взносов является календарный квартал года. За несвоевременную или неполную уплату страховых взносов банки, допустившие указанное нарушение, уплачивают пени.

Контроль за функционированием системы страхования вкладов осуществляется Правительством Российской Федерации и Банком России путем участия их представителей в органах управления Агентством. Совет директоров Агентства ежегодно на конкурсной основе определяет аудиторскую организацию для проведения про­верки использования Агентством фонда обязательного страхования вкладов. Контроль за расходованием средств федерального бюдже­та направленных в фонд обязательного страхования вкладов, осу­ществляется в порядке, определенном для использования средств федерального бюджета. [2]

Заключение.

В памяти населения еще свежи события, связанные с банкротствами и закрытиями ряда крупных коммерческих банков России, которые для многих людей закончились потерями сбережений. Поэтому, для защиты прав и законных интересов вкладчиков банков России, для укрепления доверия к банковской системе, а также с целью стимулирования привлечения сбережений населения в банковскую сферу, разработана система страхования вкладов. Система страхования вкладов закреплена Федеральным законом № 177 – ФЗ от 23 декабря 2003 года “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”.

О страховании вкладов должен заботиться каждый банк. Страхование вкладов физических лиц вменено в обязанности всем банкам, через участие их в системе страхования вкладов. Организация, на которую возложены функции обязательного страхования вкладов, называется “Агентство по страхованию вкладов”.

Сама постановка каждого банка на учет в систему страхования вкладов осуществляется “Агентством по страхованию вкладов”, путем внесения банка в реестр банков (участников). Основанием для постановки на учет, является уведомление Банка России о выдаче банку лицензии на право привлечения последним во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц (разрешение Банка России). “Агентство страхования взносов” вносит банк в реестр банков в день получения уведомления Банка России.

Исходя из вышеизложенного всем, кто имеет вклады, следует задуматься и проверить надежность банка, а так же на предмет участия в системе страхования вкладов. И, если необходимо, сделать соответствующие перемещения средств. А в дальнейшем, участие банка в системе страхования банковских вкладов нужно держать на постоянном контроле.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23 декаб­ря 2003 г. №177 - ФЗ.

2. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности «Фи­нансы и кредит» / [Е.Ф. Жуков и др.]; под ред. Е.Ф. Жу­кова, Н.Д. Эриашвили. – 4-е изд., перераб. и доп. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2011.

3. www.asv.org.ru.