Министерство образования и науки Республики Казахстан
Евразийский гуманитарный институт
Кафедра «Экономических и математических дисциплин»
КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине «Банковское дело»
на тему: «_________________________________________»
Выполнил (а) студентка гр. ФВ-1-13
_____________________Ф.И.О.
Проверил (а)
Астана - 2011
СОДЕРЖАНИЕ
| ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………... 3
|
ВВЕДЕНИЕ
Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода к рынку приобретают вопросы перспектив развития банков и других кредитных институтов в нашей стране, ее практическая реализация.
Решение поставленной задачи возможно лишь на основе изучения практического осмысления функционирования казахстанских, а также зарубежных банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике.
В последние годы идет бурный процесс формирования финансовых рынков - денежного рынка и рынка капиталов. Развития последнего невозможно без совершенствования двуединого, взаимосвязанного процесса мобилизации сбережений и инвестирования средств. Сбережения представляют собой разность между доходами и потреблением.
Инвестиции - вложения средств с целью получения дохода. Формы инвестирования сбережений могут быть различными: прямое вложение средств в производство и косвенное, когда между владельцами сбережений и их конечным «потреблением» выступают те или иные финансовые посредники. Важно, чтобы, в конечном счете, вложенные средства выступали как фактор, способствующий развитию производства и оздоровлению экономики.
Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему.
Известно, что ведущие коммерческие банки Казахстана стремятся выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам.
Эффективная гибкая система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики.
Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания.
Наряду с выполнением традиционных банковских услуг населению - привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения - современные банковские институты в нашей стране начинают выполнять также электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.
Значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.
Кредитные операции являются самыми важными операциями банка. Именно поэтому банк иногда называют крупным кредитным учреждением. В общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Обычно за счет кредитования клиентов банк зарабатывает и большую часть дохода. В современной структуре банковских операций кредитная операция все же не является основной. В силу экономического кризиса, инфляции и, следственно, более высокого риска коммерческие банки отдают предпочтение заниматься не столько кредитованием, как другими более доходными и менее рискованными операциями.
Целью данной работы является раскрытие информации о развитии потребительского кредита в РК.
В соответствии с целью курсовой работы были сформулированы следующие задачи:
- раскрыть сущность и функции потребительского кредита;
- раскрыть историю возникновения потребительского кредита;
- дать характеристику методам и формам организации потребительского кредитования;
- провести анализ организации потребительского кредитования на примере АО «БТА Банк»;
- осветить проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Казахстане.
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
1.1 История возникновения потребительского кредита
Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VI в. до нашей эры, в частности на территории современного Израиля. До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого “hypotheke”, что означает "залог, заклад".
Первые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая.
Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер (разновидность бартера). Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Как писал один историк хозяйства, "брать проценты при этих условиях значит падающего подтолкнуть ".
Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь.
Основным источником аргументов священников в осуждении процента была Библия. В Евангелии от Луки написано: "... взаймы давайте, не ожидая ничего... ". Это означает, что кредитор не должен просить ни процентов, ни возврата самой ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как "деньги не могут рождать деньги".
Займы "по нужде" не были единственным видом потребительских займов в античном мире или в средние века. Часто занимать деньги приходилось богатым людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот уровень потребления, который был им необходим. Нуждой это вряд ли можно было назвать, хотя мотивы аналогичные.
В конце XVII в. английский купец и автор памфлетов на экономические темы Дадли Норт писал: "В нашей стране деньги, отдаваемые под проценты, гораздо менее, чем в десятой своей части, идут в руки предпринимателей... они ссужаются, главным образом, для покупки предметов роскоши, выдаются на расходы людям, которые хотя и являются крупными землевладельцами, но тратят деньги быстрее, чем приносит им их землевладение... ". Ссуды выдавались, как правило, под залог земли, и именно это являлось причиной того, что через некоторое время помещики во многих странах оказывались в долгах.
Крупными заемщиками могли быть короли, займы которых носили либо военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых "плохих" заемщиков, так как легко могли решить не возвращать деньги.
На протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо развит в капиталистическом обществе, что было обусловлено целым рядом объективных и субъективных причин. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических стран почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели. Первыми вступили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских "City-Corp" и "Bank of America", создала у себя отделы потребительского кредита. Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужды населения начался в конце 50-х годов. Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.
Теперь же банковский потребительский кредит получил широкое распространение практически во всех экономически развитых странах и во многих странах "третьего мира". Причем в ведущих капиталистических странах сфера приложения данного кредита существенно расширилась и роль домашних хозяйств как ссудозаемщиков в последние десятилетия несоизмеримо возросла. Уже в начале 90-х годов, во Франции и в ФРГ домашние хозяйства почти сравнялись по сумме получаемых ссуд с деловыми предприятиями, а в США даже превзошли их по этому показателю, выйдя на первое место.
Наибольшее распространение потребительский кредит получил в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд. долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд. долл. США к началу нынешнего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболее емкого и развитого [18].
1.2 Сущность и виды потребительского кредита
Кредитные операции — это отношения между кредитором и заемщиком (дебитором) по предоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности и возвратности. Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы: активные, когда банк выступает в лице кредитора, выдавая ссуды, и пассивные, когда банк выступает в лице заемщика (дебитора), привлекая деньга от клиентов и других банков в банк на условиях платности, срочности и возвратности.
Выделяются и две основные формы осуществления кредитных операций: ссуды и депозиты. Соответственно активные и пассивные кредитные операции банков могут осуществляться как в форме ссуд, так и в форме депозитов. Активные кредитные операции состоят, во-первых, из ссудных операций с клиентами и операций по предоставлению межбанковского кредита; во-вторых, из депозитов, размещенных в других банках. Пассивные кредитные операции аналогично состоят из депозитов третьих юридических и физических лиц, включая клиентов и иные банки в данном банковском учреждении, и ссудных операций по получению банком межбанковского кредита.
Депозитные операции
Депозитные операции представляют собой операции банков и иных "кредитных учреждений по привлечению денежных средств во вклады (пассивные депозиты) или размещению имеющихся в их распоряжении средств во вклады в иных банках или кредитно-финансовых институтах (активные депозиты).
Под депозитом (вкладам) в мировой банковской практике понимаются денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные или банковские учреждения. Понятие "депозит" как таковое имеет несколько значений: наряду со вкладами в банках и иных кредитно-финансовых институтах оно может означать также ценные бумаги, переданные на хранение в кредитно-финансовые институты; взносы под оплату таможенных пошлин, сборов, налогов; взносы в административных органах в обеспечение иска, явки и т.д.
Ссудные операции
Ссудные операции банков можно классифицировать по различным критериям.
Во-первых, в зависимости от той роли, в которой выступает; банк, — кредитора или заемщика; активные и пассивные ссудные, операции. Активные ссудные операции складываются из операций по кредитованию клиентов и предоставлению кредитов другими банками или так называемого межбанковского кредита. Пассивные ссудные операции заключаются в получении межбанковского кредита в Центральном банке или других коммерческих банках.
Во-вторых, по срокам: онкольные или до востребования; краткосрочные (до одного года); среднесрочные (от одного года до пяти лет) и долгосрочные (свыше пяти лет).
В-третьих, исходя из наличия, качества и характера обеспечения: ссуды бланковые, не имеющие обеспечения и основанные на доверии к заемщику, и ссуды обеспеченные. В качестве обеспечения ссуды могут выступать как залог товарно-материальных и финансовых ценностей, гарантийные обязательства либо поручительства, так и страхование риска непогашения кредита страховой организацией.
В-четвертых, в зависимости от целей кредитования: ссуды на увеличение капитала (производственных фондов); ссуды на временное пополнение недостатка средств; ссуды на потребительские цели.
В-пятых, на основании различий в условиях, порядке, величине и сроках уплаты процентов по кредиту и суммы основного долга; режимах открываемого ссудного счета; отраслевой принадлежности клиента, организационно-правовой формы его деятельности и т.д.
Коммерческий кредит. Операции с векселями
Одним из немаловажных направлений банковской деятельности являются операции с векселями. Однако в нашей стране в настоящее время данные операции по сравнению с другими банковскими операциями наименее развиты ввиду ограниченного их применения в течение длительного времени, носят в основном локальный характер, отсутствует единый механизм их осуществления.
Всемерное развитие практики выпуска векселей, формирование рынка векселей являются одним из немаловажных направлений развития рынка кредитно-финансовых услуг. Функциональная задача рынка векселей состоит в перераспределении в основном краткосрочных денежных средств, а его объектом являются коммерческие и финансовые векселя.
Залоговые операции
Одной из наиболее распространенных форм осуществления активных кредитных операций банков является кредитование под залог движимого и недвижимого имущества. В качестве залога при этом могут выступать и материальные, и финансовые ценности. Наиболее часто практикуется кредитование под залог товаров (товарораспорядительных документов); ценных бумаг и драгоценных металлов. При залоге имущества кредитором и заемщиком оформляется залоговое обязательство или договор о залоге имущества, которые дают право получения кредитором компенсации его затрат и "утраченной" прибыли из стоимости заложенного имущества при невыполнении заемщиком своих обязательств перед кредитором.
Весьма распространены в банковской практике кредиты под залог ценных бумаг. Ценные бумаги (акции, облигации, векселя и тд.) используются в качестве обеспечения при предоставлении ломбардного кредита (а также при получении ломбардного кредита в Центральном банке); контокоррентного кредита; кредитов на покупку ценных бумаг, в том числе при первичном размещении ценных бумаг на условиях открытой подписки.
Ломбардный кредит
Ломбардный кредит — это кредит в твердо фиксированной сумме, предоставляемый кредитором (банком) заемщику на определенный срок под залог имущества или имущественных прав (включая товары, товарораспорядительные документы, драгоценные металлы, ценные бумаги и т.д.). В настоящее время весьма широкое применение имеют ломбардные кредиты под залог ценных бумаг. "Чистый" ломбардный кредит — это краткосрочный кредит, со сроком погашения до года (в основном он предоставляется сроком на три месяца). Клиенты обращаются в банк за получением кредита под залог ценных бумаг обычно, когда они испытывают временную потребность в кредитных ресурсах и не заинтересованы в продаже на бирже находящихся у них в портфеле ценных бумаг.
Предоставление ломбардного кредита предполагает заключение между банком и клиентом (заемщиком) помимо кредитного ' договора (в котором определяется размер кредита, ставка процента, условия погашения: одной суммой или частями) договора о передаче залогового права на имущество для обеспечения требований кредитора.
Итак, активные кредитные операции состоят, во-первых, из ссудных операций с клиентами и операций по предоставлению межбанковского кредита; во-вторых, из депозитов, размещенных в других банках. Пассивные кредитные операции аналогично состоят из депозитов третьих юридических и физических лиц, включая клиентов и иные банки в данном банковском учреждении, и ссудных операций по получению банком межбанковского кредита [11].
1.3 Принципы организации кредитования в РК
При кредите появляется договор займа, или ссуды (понятия займа и ссуды можно использовать как синонимы). В современных условиях все ссуды оформляются в виде денежного кредита, и кредитные отношения являются частью всех денежных отношений. Главное, что отличает денежную ссуду от всех других форм денежных отношений, — это возвратное движение стоимости.
В кредите находят выражение производственные отношения, когда хозяйствующие субъекты, государство, организации или отдельные граждане передают друг другу стоимость на условиях возвратности во временное пользование.
Под кредитными отношениями подразумеваются все денежные отношения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией наличных денежных знаков, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита, совершением страховых операций (частично) и т.д.
Деньги выступают как средство платежа всюду, где присутствует кредит. Даже когда заемщик получает, например, семенную ссуду, она оформляется в форме денежного кредита. Следовательно, кредит — особая форма движения денег.
Кредитный договор - соглашение сторон, по которому кредитор в лице банка или иной небанковской организации обязуется предоставить кредит в виде денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты [7].
Кредитные договоры могут заключаться также на торгах, которые могут проводиться в форме аукциона или конкурса.
Выигравшим торги на аукционе признается лицо, предложившее наиболее высокую цену (в данном случае наиболее высокий размер процентов), а по конкурсу - лицо, которое по заключению конкурсной комиссии, заранее назначенной организатором торгов, предложило лучшие условия. Вместе с тем применительно к кредитному договору такая форма не находит широкого применения.
Важное условие кредитного договора - его срок. Применительно к кредитному договору термин "срок" может иметь различные значения. Так, выделяются срок действия кредитного договора, срок, на который выдается кредит, срок возврата кредита (календарная дата), срок начисления и срок уплаты процентов.
Под сроком кредита понимается период времени между моментом получения кредита заемщиком и моментом его возврата. Срок кредита всегда находится в рамках срока действия договора и, соответственно, не может его превышать. Его можно рассматривать как одно из условий кредитного договора.
В пределах срока кредита:
1. Полученные денежные средства используются на предусмотренные договором цели (срок использования кредита).
2. Начисляются проценты на сумму кредита (срок начисления процентов).
3. Сумма кредита возвращается заемщиком кредитору (срок возврата кредита).
4. Уплачиваются проценты, начисленные на сумму кредита (срок уплаты процентов).
При всем разнообразии подходов в определении кредитных отношений все они базируются на понятии кредитного договора, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить на нее проценты. Кредитором по данному договору выступает банк или иная небанковская организация.
Путем обеспечения исполнения обязательств достигается минимизация риска, связанного с невозвратом кредита. Поэтому третье лицо, обеспечивающее исполнение кредитных обязательств, подчас представляет для кредитора не меньший интерес, чем фигура заемщика. Включаясь в кредитные отношения, оно придает ему известную устойчивость и как следствие - стабильный результат. Обеспечение возврата денежных средств, предоставляемых в рамках банковского кредита, имеет важное макроэкономическое (социально-экономическое) и микроэкономическое (банки) значение.
В ходе банковского кредитования непосредственно затрагиваются интересы лица, обеспечивающего исполнение кредитного обязательства. Гарант (поручитель и т.д.) заинтересован в надлежащем исполнении кредитного договора, поскольку в противном случае именно ему придется удовлетворять требования кредитора при нарушении обязательства должником.
Основной сделкой в кредитной сфере является кредитный договор. Вторичными, и в этом смысле производными, будут сделки, направленные на обеспечение основного, кредитного обязательства. К ним относятся залог, поручительство и банковская гарантия, как наиболее часто используемые в банковской практике.
Документы, требуемые банком от заемщика
Банки требуют от заемщика представления следующих документов:
1) Заявление на получение кредита, где необходимо указать:
- сумму кредита;
- целевое назначение кредита;
- срок кредита;
- вид обеспечения кредита;
- предполагаемый процент, который может уплатить клиент;
- реквизиты клиента.
2) Анкета заемщика.
3) Учредительные документы:
- нотариально заверенная копия Устава, с изменениями на последнюю дату;
- нотариально заверенная копия Учредительного договора;
- нотариально заверенная копия Свидетельства о регистрации;
- нотариально заверенные карточки с образцами подписей.
4) Копии балансов (сверенные банком с оригиналами балансов с отметкой налоговой инспекции), с приложением всех форм финансовой отчетности за два последних отчетных периода.
5) Расшифровка на последнюю отчетную дату следующих статей баланса:
- "Основные средства";
- "Долгосрочные финансовые вложения";
- "Сырье, материалы и другие аналогичные ценности";
- "Готовая продукция и товары для перепродажи";
- "Товары отгруженные";
- "Дебиторская задолженность";
- "Краткосрочные финансовые вложения";
- "Заемные средства";
- "Кредиторская задолженность".
6) Текущий баланс на дату обращения за кредитом с расшифровкой указанных выше статей баланса. При отсутствии текущего баланса необходимо предоставить данные по следующим статьям баланса:
- "Дебиторская задолженность";
- "Готовая продукция и товары для перепродажи" (для торговых организаций);
-"Сырье, материалы и другие аналогичные ценности" (для производственных организаций);
- "Кредиторская задолженность";
- Краткосрочные и долгосрочные кредиты банков на дату обращения за кредитом подтвержденные банками-кредиторами;
7) Справка об оборотах по расчетному и валютному счетам за последние 12 месяцев.
8) Технико-экономическое обоснование использования и возврата кредита. ТЭО должно включать в себя расчет возврата кредита и процентов, исходя из следующих критериев:
- сроки поставки и реализации товара;
- расходы на приобретение и реализацию товара;
- накладные расходы;
- расходы по страхованию товара;
- расходы по охране;
- налоги, акцизы;
- иные расходы.
9) Копия оригинала договора (сверенная банком с оригиналом), под исполнение которого испрашивается кредит.
10) Копии договоров контрагентов (сверенные с оригиналом), готовые приобрести поставляемый товар.
11) Документы, подтверждающие обеспечение кредита. Документы могут включать:
- гарантию;
- залог;
- страхование;
- поручительство.
12) Финансовые документы, подтверждающие платежеспособность гаранта, страховщика или поручителя.
13) Справка-уведомление налоговой инспекции заемщика об открытии ссудного счета.
14) Справка из пенсионного фонда, фонда социального и медицинского страхования.
15)Две карточки с образцами подписей и оттиска печати предприятия (одну - заверенную нотариально, другую - печатью и подписью руководителя предприятия).
Кредитный договор всегда заключается в письменной форме, вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Таким образом, основной сделкой в кредитной сфере является кредитный договор. Вторичными, и в этом смысле производными, будут сделки, направленные на обеспечение основного, кредитного обязательства. К ним относятся залог, поручительство и банковская гарантия, как наиболее часто используемые в банковской практике [7].
2 АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РК
2.1 Анализ кредитной политики коммерческих банков РК
Анализ государственных инвестиций в жилищное строительство
Государственная программа жилищного строительства в Казахстане продолжена до 2014 года.
Государственная программа заканчивается в 2010 году, но представители Агентства РК по ЖКХ и делам строительства внесли свои предложения в Программу о форсированном индустриально-инновационном развитии страны с 2010 до 2014 года, которую сейчас готовит Министерство экономики и бюджетного планирования. Параметры строительства (прим. агентства) остаются в тех же пределах, что и по программе 2008-2010 годов – 34 млн. кв. м за 5 лет. Ежегодно на строительство по госпрограмме планируется выделение средств в пределах 90 млрд. тенге.
Таблица 1 - Инвестиции государства в жилищное строительство (январь-октябрь 2010)
| млн. тенге |
в % к соответствующему периоду прошлого года |
|
| Республика Казахстан |
244 930 |
102,4 |
| Акмолинская |
4 759 |
68,6 |
| Актюбинская |
15 613 |
127,2 |
| Алматинская |
59 517 |
131,9 |
| Атырауская |
9 755 |
106,4 |
| Западно-Казахстанская |
5 671 |
106,7 |
| Жамбылская |
4 409 |
97,9 |
| Карагандинская |
9 887 |
71,4 |
| Костанайская |
8 961 |
111,8 |
| Кызылординская |
6 089 |
128,2 |
| Мангистауская |
11 787 |
63,0 |
| Южно-Казахстанская |
2 560 |
56,5 |
| Павлодарская |
1 974 |
57,5 |
| Северо-Казахстанская |
2 732 |
96,0 |
| Восточно-Казахстанская |
7 270 |
166,4 |
| г. Астана |
50 867 |
121,8 |
| г. Алматы |
43 079 |
78,0 |
Объем инвестиций в жилищное строительство за первый квартал 2010 года снизился на 14% по сравнению с показателями прошлого года. По данным ведущей международной группы в области недвижимости IntermarkSavills, сегодня он составляет 49 млрд. тенге. Из них 9 млрд. приходятся на инвестиции в строительство недвижимости Алматы и 6 млрд. - на Астану.
Рисунок 1 – Инвестиции в строительство недвижимости в РК за первый квартал 2010 года, млрд. тг
Что касается объема выполненных строительных работ в целом по Казахстану, то за первый квартал 2010 года он снизился на 9% по сравнению с 2009 годом и составил 207 млрд. тенге (рисунок 2).
Рисунок 2 – Объем выполненных строительных работ по Казахстану, млрд. тг
Надеясь на рост рынка недвижимости, многие казахстанцы вложили многомиллиардные инвестиции в недвижимость. На сегодняшний день они фактически «заморозили» свои капиталы на неопределенный срок. Однако фонд недвижимости «Самрук-Казына» делает первые шаги для решения проблемы.
Произведена активизация программы с арендным жильем, что должно подстегнуть рынок. Но, как отмечают эксперты, реанимировать рынок столь малыми мерами практически невозможно. Для того, чтобы реализовать программу по арендному жилью, отмечают они, в первую очередь, необходима законодательная база и хорошая управляющая компания с международным опытом в этой сфере. Лишь в этом случае капиталы крупных зарубежных фондов могут направить свои инвестиции в экономику Казахстана [14].
Государственное кредитование агропромышленного комплекса
Государственная поддержка сельского хозяйства осуществляется практически во всех развитых странах. В основу данного подхода положены, прежде всего, приоритеты продовольственной безопасности, ставка на внутренние источники роста и государственное стимулирование развития сельского хозяйства.
В целях стимулирования технического и технологического перевооружения перерабатывающих предприятий, большое внимание в РК уделяется повышению конкурентоспособности сферы переработки сельскохозяйственной продукции. Государство оказывает поддержку отрасли в виде поставки в лизинг перерабатывающего оборудования на льготных условиях, субсидирования процентной ставки кредитов, полученных в банках второго уровня, а также затрат по внедрению в производство международных стандартов качества.
Доступ к финансовым ресурсам является важнейшим компонентом устойчивости развития субъектов продовольственного рынка. Результаты опроса, проведенного Всемирным Банком, с большой выборкой показали, что 40% опрошенных коммерческих хозяйств отметили, что доступ к кредитам является для них основным препятствующим фактором. За последние три года среднемесячная сумма выдаваемых кредитов коммерческими банками выросла почти в 4 раза, однако объем кредитования сельского хозяйства за это время увеличился лишь на 40%, обеспеченность отрасли кредитными ресурсами составляет всего 24,9%, из них: растениеводства - 26,1 %, животноводства и рыбного хозяйства - 36,6%, переработки продукции сельского хозяйства (растениеводства и животноводства) - 36,3%, развитие инфраструктуры (заготовка, хранение, транспортировка и оказание механизированных услуг) - 20,6 %, развитие несельскохозяйственного бизнеса на селе - 1,5 %, 1 880 ты
Рисунок 3 - Объем выделенных субсидий и удешевленных кредитов
Таким образом, государственное регулирование продовольственного рынка, выражающаяся, во многих случаях, в виде государственной поддержки субъектов АПК, является одним из основных механизмов обеспечения продовольственной безопасности страны и развития конкурентоспособного производства тех или иных сельскохозяйственных продуктов.
2.2 Организация потребительского кредитования на примере АО «БТА Банк»
БТА Банк – казахстанский системообразующий банк, ключевым акционером которого является Правительство Республики Казахстан в лице фонда национального благосостояния «Самрук-Казына» с пакетом в 75,1 %.
По программам кредитования субъектов малого и среднего бизнеса банк освоил средства на сумму 51 млрд. тенге. Эти средства осваивались поэтапно 4 траншами:
- Казына-I – 9,9 млрд. тенге;
- Казына-II – 5 млрд. тенге государственных средств и еще 5 млрд. тенге собственных средств БТА;
- Казына-III – 22 млрд. тенге;
- «Даму-Өндіріс» – на 25 мая 2010 года, сумма освоения составила 9,1 млрд. тенге.
В рамках четвертого транша «Даму-Өндіріс» средства были направлены субъектам МСБ, занятым в следующих секторах экономики:
- Промышленность;
- Сельское хозяйство;
- Торговля;
- Строительство;
- Прочие услуги;
Рисунок 4 – Объем средств, направленных субъектам МСБ в рамках четвертого транша, в %
Как показывает рисунок, самая большая доля транша приходится на промышленный сектор экономики.
Кроме того, были освоены средства по программе «Даму-регионы» на сумму 6,7 млрд. тенге.
В настоящее время БТА Банк планирует принять также участие в государственной программе «ДАМУ-Регионы-2» и локальных программах местных исполнительных органов.
БТА Банк принял участие в бюджетной программе Министерства сельского хозяйства Республики Казахстан по пополнению основных и оборотных средств, а также лизингу оборудования предприятий по переработке сельскохозяйственной продукции. По решению заседания государственной комиссии право на субсидирование получили 476 проектов из 12 областей Казахстана на общую сумму 478,1 млн. тенге, или 9,6% из общего пула государственных средств выделенных по данной программе.
БТА Банк приступил к активному участию в реализации государственной программы «Дорожная карта бизнеса – 2020». Программа направлена на предпринимателей, реализующим приоритетные для экономики Казахстана проекты, путем субсидирования ставки вознаграждения по кредитам, процентная ставка которых не превышает 12%. Программа будет осуществляться по трем направлениям: поддержка новых бизнес-инициатив, оздоровление предпринимательского сектора, поддержка экспортно-ориентированных производств. Так по 1-му и 2-му направлению размер субсидий составляет 5%, а по 3-му 8%. В настоящий момент в рамках данной программы принимаются Банком заявления клиентов. Лимит освоения по данной программе в настоящий момент не установлен.
Группа БТА успешно завершила рефинансирование ипотечных кредитов – было освоено свыше 37 млрд. тенге, перезаключены договора с 10 300 заемщиками.
Из 120 млрд. тенге, выделенных банковскому сектору для рефинансирования ипотечных займов, на долю БТА пришлось 37 млрд. тенге или 31 % от общей суммы государственных средств. Наибольшую активность проявили заемщики в гг. Алматы, Астана, Актобе, Караганда, Атырау и Восточно-Казахстанской области.
В рамках государственной программы кредитования субъектов предпринимательства в сфере обрабатывающей промышленности РК «Даму-Өндіріс» за период с октября 2009 г. по май 2010 г. были профинансированы предприятия корпоративного бизнеса на общую сумму 1,6 млрд. тенге.
Финансовое и экономическое развитие Казахстана обуславливает рост благосостояния населения и уверенность в завтрашнем дне, что напрямую влияет и повышает интерес физических лиц к услугам кредитования. В этой связи, БТА всегда нацелен на потребности клиентов и предлагает целый ряд кредитных продуктов, постоянно запуская новые. Это, прежде всего, кредитные карты, автокредитование, ипотечное кредитование, а также кредитование на неотложные нужды, экспресс-кредитование и многое другое.
Преимущества кредитного обслуживания:
- Невысокая стоимость финансирования. Используя различные схемы комплексного кредитования, банк способствуют оптимизации процентных затрат клиентов.
- Возможность снижения процентных ставок. Ставки по кредитным операциям устанавливаются и корректируются в соответствии с изменениями рыночной конъюнктуры и могут снижаться по мере увеличения масштабов сотрудничества банка с клиентом.
- Возможность увеличения срока кредитования. Финансирование проектов в рамках кредитных линий позволяют не только применить низкие процентные ставки, но увеличить срок кредитования от 3 до 5 лет.
- Оперативное рассмотрение кредитной заявки. Банк прилагает все усилия для улучшения качества обслуживания, результатом чего является оперативное проведение экспертизы проекта.
- Финансирование в регионах. Можно воспользоваться услугами банка практически во всех областных центрах Республики. Банк имеет разветвленную сеть региональных филиалов и отделений по Казахстану и ряд представительств за рубежом.
БТА предлагает следующие виды кредитования:
Ипотечное кредитование
Возможность приобретения - элитного жилья, недвижимости на вторичном рынке, участие в долевом строительстве жилья, а так же приобретение коммерческой недвижимости, возможность получения кредита без подтверждения доходов, широкий спектр условий.
Кредитная линия "Любимая"
Специально для клиентов банка, ценящих свое время и комфорт, БТА предлагает новую программу кредитования "Кредитная линия "Любимая".
Автокредитование
Первоначальный взнос от 15%, минимум документов, отличная ставка по кредиту, срок кредита до 5 лет, досрочное погашение кредита без штрафов, широкая филиальная сеть и никаких требований к водительскому стажу.
Универсальный факультет
С программой «Универсальный факультет» можно получить образование: по программам «Бакалавр», «Специалист» и «Магистр» в любом аттестованном вузе Казахстана и дальнего зарубежья.
Экспресс линия
БТА Банк предлагает различные программы экспресс-кредитования, которые помогут клиентам купить новую мебель или бытовую технику, оплатить обучение в ВУЗе, отдохнуть за границей, провести торжество и многое другое.
В течение четвертого квартала 2008 года и в начале 2009 года качество кредитного портфеля Банка значительно ухудшилось, в связи с событиями и действиями, которые были предприняты до того, как контролирующий акционер назначил действующее руководство Банка. Некоторая кредитная документация, в том числе договора залога и дополнительные соглашения к ним, относящаяся к финансированию проектов за пределами Казахстана, более недоступна. Кроме того, многие займы были переведены на новых заёмщиков, у которых нет достаточных средств для погашения этих займов. Более того, эти новые заёмщики не предоставили никакого обеспечения. Ряд крупных заёмщиков, в основном зарегистрированных за пределами Казахстана, приостановили выплаты по займам, не позволили Банку проверить состояние залога или не предоставили финансовую информацию
о результатах их деятельности.
Таблица 2 – Займы клиентам АО «БТА Банк» за 2008 – 2010 г.г (в млн. тг)
| Показатели |
2008 |
2009 |
6 мес. 2010 |
| Коммерческое кредитование |
2 071 991 |
2 476 199 |
2 324 530 |
| Кредитование МСБ |
256 833 |
216 445 |
176 761 |
| Кредитование физических лиц |
505 517 |
471 537 |
262 585 |
| Займы клиентам, брутто Минус – резерв по обесценению |
2 834 341 |
3 164 181 |
2 763 876 |
| 1 217 278 |
2 123 408 |
2 015 441 |
|
| Займы клиентам, всего |
1 617 063 |
1 040 773 |
748 435 |
В 2009 году качество кредитного портфеля Банка продолжало ухудшаться в результате следующих обстоятельств и действий, предпринятых до того, как нынешнее руководство Банка было назначено ФНБ «Самрук-Казына» - держателем контрольного пакета акций Банка:
- Ряд крупных заёмщиков, в основном, зарегистрированных за пределами Казахстана, которые в 2008 году продолжали обслуживать свой долг в соответствии с условиями кредитных договоров, в 2009 году прекратили погашать свои займы, не позволили Банку осуществлять мониторинг обеспечения или не предоставили информацию о результатах своей финансовой деятельности.
- Ряд заёмщиков, с которыми Банк поддерживал связь в начале 2009 года, прекратили отвечать на запросы Банка.
- Обеспечение по некоторым заёмщикам, которое учитывалось при расчёте резервов на 31 декабря 2008 года, в 2009 году стало недоступным, вследствие аннулирования заёмщиками права залога и последующей перепродажи третьим сторонам или залога по другим займам от других банков.
Банк сделал вывод, что случай наступления убытка по этим займам возник в 2009 году, поскольку:
- практика кредитования через оффшорные компании позволила этим заёмщикам оборвать связь с конечными заемщиками и способствовала отказу от оплаты кредитных договоров и договоров залога. При этом, большинство заемщиков и залогодателей являются разными юридическим лицами.
- в начале 2009 года некоторые займы для нерезидентов были выданы на финансирования создания новых проектов без должной экономической экспертизы способности заемщика обслуживать заем.
- в 2009 году Банк приостановил дальнейшее финансирование ранее выданных инвестиционных займов, которые на 31 декабря 2008 года были оценены как необесцененные.
Рисунок 5 – Структура займов по типам клиентов, млн.тг
По состоянию на 30 июня 2010 года займы клиентам включали займы на сумму 49 123 миллионов тенге, которые были заложены в качестве обеспечения по облигациям, обеспеченным пулом ипотек (на 31 декабря 2009 года – 52 427 миллионов тенге).
В течение шести месяцев, закончившихся 30 июня 2010 года, Группа БТА списала займы в соответствующий резерв на общую сумму 65 597 и 7 191 миллионов тенге, соответственно, так как Группа БТА завершила все возможные процедуры по возврату активов.
Рисунок 6 – Классификация займов АО «БТА Банк» по состоянию на 01.06.2010 г, тыс.тг
Значительную долю в структуре займов занимают безнадежные займы (74%).
На 30 июня 2010 года концентрация займов Группы БТА, выданные десяти крупнейшим заемщикам, составляла 442 086 млн. тг или 16 % от общей суммы брутто ссудного портфеля (в 2009 году – 478 875 млн. тг или 15 %). Резервы в размере 430 073 млн. тг были признаны по указанным займам на 30 июня 2010 года (в 2009 году – 437 103 млн. тг).
Рисунок 7 – Структура займов АО «БТА Банк» физическим лицам за 6 мес. 2010 года, млн. тг
Доля потребительских займов в общей структуре займов физическим лицам за 6 месяцев 2010 года составила 33,4 %.
На 30 июня 2010 года Группа БТА имела займы на сумму 366 657 млн. тг (в 2009 году 508 966 млн. тг), по которым вознаграждение и основная сумма подлежат уплате при наступлении срока). Резервы в размере 293 422 млн. тг были признаны по указанным займам на 30 июня 2010 года (на 31 декабря 2009 года – 391 732 млн. тг).
Таблица 3 – Структура кредитного портфеля АО «ЬТА Банк» по состоянию на 01. 06. 2010 г., в млрд.тг
| Кредиты |
Кредиты, списанные за баланс |
Неработающие кредиты |
||
| Сумма (в млрд.тг) |
Доля (%) в кредитах |
Сумма |
Доля (%) в кредитах |
|
| 2 142,25 |
378,62 |
17,67% |
1 659,35 |
77,46% |
Как показывает таблица, доля неработающих кредитов банка по состоянию на 01.06.2010 г. составляет 77,46% [31].
3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РК
3.1 Положительные и отрицательные стороны развития потребительского кредитования в РК
Основная проблема, присущая потребительскому кредитованию, вытекает из его главного достоинства, а именно - малого размера потребительского кредита. Для получения кредитного портфеля, сравнимого с корпоративным, необходимо выдавать потребительских кредитов на несколько порядков больше чем корпоративных. А это предъявляет совершенно другие требования к работе банка и его кредитных офицеров в плане скорости и технологичности.
Если корпоративный кредит можно сравнить со штучной уникальной работой, то потребительский кредит должен выпускаться массовой серией, для чего требуется коренным образом менять принципы рассмотрения и одобрения кредитных заявок. Для автоматизации процесса необходимо уменьшить до минимума человеческий фактор.
Последние исследования показали, что, несмотря ни на что, потребительский кредит зачастую относится к наиболее прибыльным кредитам, которые может выдать банк. Но банковские услуги, нацеленные на потребителей, могут быть также одними из дорогостоящих и рискованных банковских услуг, так как финансовое положение отдельных лиц может быстро измениться вследствие болезни или потери работы.
В настоящее время потребительские ссуды предоставляются индивидуальным заемщикам разными коммерческими банками. При этом к числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая стабильность, уровень официальной процентной ставки НБ РК, инфляционные ожидания населения, покупательная способность тенге, ее стабильность, развитость валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и проч.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т.д.). Эти и многие другие факторы принимает во внимание банк при разработке своей кредитной политики, определяющей сроки кредитования, уровень взимаемых процентных ставок и другие условия кредитования.
Условия в каждом конкретном случае мало отличаются от приведенных выше: годовые процентные ставки в 18-25% в тенге и обязательный залог, за исключением мелких кредитов на приобретение ТНП, где залогом может служить сам товар.
В целом столь обширное предложение потребительских кредитов выглядит уникальным: пожалуй, даже трудно предположить, будет ли у казахстанцев спустя несколько лет столько же возможностей приобретать что угодно в рассрочку. Ситуация говорит о двух вещах. Во-первых, кредитный бум - явный признак оживления в экономике и появления в стране очень крупных денег. Во-вторых, он лучше любой статистики свидетельствует о финансово-экономической стабильности: если так много структур, ведущих бизнес на обороте капиталов, готовых давать долгосрочные кредиты, причем как в СКВ, так и в тенге, то это значит, что они доверяют финансовой системе и не ждут от нее каких-либо внезапных сюрпризов.
Все это отрадно. Однако мы все же имеем дело с феноменом: в стране с весьма низкими доходами населения динамично развиваются самые дорогие виды потребительского кредитования. Больше всего вопросов вызывает структура спроса, то есть тот круг клиентов, на который сегодня ориентируется казахстанский кредитодатель.
Безусловно, очень многие представители отечественного “среднего класса”, имеющие ежемесячный доход порядка 400-1000 долларов США, не отказались бы от кредита на 3-5 лет в размере 13000-20000 долларов США на приобретение, скажем, автомобиля или недорогой квартиры. Однако, несмотря на огромный выбор предложений, им такой кредит на приемлемых условиях предлагают немногие.
Несмотря на обширное и быстро растущее предложение, в Казахстане есть большой невостребованный спрос на потребительские кредиты. По ряду позиций предложение и спрос не стыкуются. Очевидно, рынок лишь начинает движение к удовлетворению существующего спроса. На этом пути есть серьезные ловушки и подводные камни.
Одна из основных проблем при получении кредита - гарантии банку. Оформляя любой достаточно крупный кредит, вы неизбежно сталкиваетесь с проблемой залога. Им должен стать ваш дом, автомобиль, драгоценности, дорогая бытовая техника. Проблема состоит не столько в том, что далеко не всегда ценности, эквивалентные по стоимости требуемой сумме, найдутся у клиента, сколько в том, что в случае невозврата какой-то части суммы он теряет все. Если же вы оформили кредит с торговой фирмой, реализующей какой-либо товар (автомобиль или квартиру), под залог самого этого товара, то вы, недоплатив в срок, скажем, 15-20% от общей суммы, опять-таки рискуете потерять все приобретение.
Ни одна компания, занимающаяся жилищным кредитованием, не оформит полного отчуждения собственности на приобретаемые квартиру или дом до выплаты всей суммы кредита. А поскольку жилищный кредит - это явление весьма протяженное во времени, всегда есть опасность какого-либо форс-мажора: банкротства, закрытия кредитующей компании. Хотя такие моменты обычно оговариваются в договоре, отсутствие полных прав собственности до выплаты всей суммы кредита также чревато потерей приобретения и всех вложенных в него денег. Например, в рамках процедуры банкротства может начаться продажа имущества компании, и никакие ее кредитные договоры с вами не являются гарантией того, что суд примет решение в вашу пользу.
Риски банков заключаются в невозврате кредита, несоответствии стоимости залогового имущества объему кредита, низкой стабильности доходов населения в республике. По признаниям банкиров, при ощутимом росте объемов операций с частными лицами их беспокоит также отсутствие кредитных историй - документов, отражающих выплаты конкретного лица по предыдущим кредитам. Анализ этих данных во всем мире является обязательным атрибутом работы банков с физическими лицами.
Еще одна проблема связана с присутствием в обращении недекларируемых денег, выплачиваемых сотрудникам отдельных компаний в виде так называемой “черной наличности”. Зарплату, не отраженную в бухгалтерских документах, можно потратить, но ее нельзя представить банку как подтверждение вашей платежеспособности. Общеизвестно, что работодатели практикуют выплату жалованья “черным налом” не от хорошей жизни: к ведению двойной бухгалтерии их вынуждают драконовские прогрессирующие налоговые ставки. Если гражданин зарабатывает в месяц 500, 700, 1000 долларов США, то налоговые отчисления могут достигать половины дохода, и даже более. Вот почему многие работодатели используют для этой категории работников “серые” схемы двойной бухгалтерии. Но именно люди с доходами 500 долларов США и выше - “зона особого внимания” банков, именно на эту категорию граждан рассчитано большинство потребительских кредитов. Ни один банк не пойдет, скажем, на предоставление ипотечного кредита тому, кто представил справку о заработной плате в 100-150 долларов США, сколько бы он ни получал на самом деле в виде “черной наличности”.
Вопрос, что делать, здесь столь же актуален, сколь и сложен. Очевидно, выход лежит в определенном балансе политики государства и политики банков. Нужно улучшать законодательную базу, прежде всего налоговую, с тем чтобы сделать кредиты более доступными широким массам населения. И еще нужно серьезно подумать о фондовом рынке. Дальнейшее насыщение экономики деньгами при сохранении нынешней ситуации таит в себе угрозу ее перегрева и даже инфляционного обвала [4].
Анализ практики кредитования индивидуальных клиентов в Казахстане позволил сделать ряд выводов. Прежде всего, современная практика кредитования населения разными коммерческими банками имеет ряд общих особенностей, свойственных начальному этапу развития потребительского кредитования в Казахстане. Как следствие относительно новая практика кредитования физических лиц изобилует проблемами. К числу последних можно отнести:
- недостатки процесса кредитования;
- использование наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды;
- отсутствие экономически обоснованной процентной политики;
- проблемы законодательного характера;
- относительно узкий спектр видов потребительских ссуд.
Анализ рынка, проведенный с точки зрения уровня доходов населения, покупательной способности, обеспеченности банковскими учреждениями в региональном аспекте показал, что вопрос развития кредитования населения стоит в Казахстане весьма остро. При этом банки несут бремя различных рисков: риска резкого обесценения ценных бумаг, принятых в обеспечение ссуды, гибели имущества клиента в результате стихийного бедствия и т.д., мошенничества со стороны заемщика, выбытия последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, его смерти и перевода задолженности на родственников умершего и т.п. Тем не менее, важной характеристикой современного состояния рынка кредитов является возможность обеспечить большую возвратность по потребительским ссудам, нежели ссудам, предоставленным предприятиям и организациям.
Исследование показало, что современная казахстанская практика кредитования физических лиц на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.
3.2 Пути совершенствования организации потребительского кредитования РК
Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволят населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением на основе изучения отечественного и зарубежного опыта. С моей точки зрения, необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с населением.
Дальнейшее развитие и совершенствование кредитных взаимоотношений банков с населением возможно и целесообразно осуществлять на основе изучения и внедрения на практике передового отечественного и зарубежного опыта. Использование опыта других стран в области кредитования частных лиц может идти по мере накопления коммерческими банками опыта по кредитованию, укрепления материально-технической базы, обеспечения необходимыми кадрами, по нескольким направлениям:
- совершенствования используемых и внедрения новых видов ссуд;
- повышения качества банковского обслуживания населения;
- дифференциации условий предоставления ссуд в зависимости от вида ссуды, срока использования, уровня доходов заемщика и т.д.;
- унификации порядка оформления и использования кредитов и др.
Дальнейшее улучшение организации кредитования индивидуальных заемщиков требует решения ряда проблем. Потребительские кредиты в настоящее время выдаются не только кредитными институтами, но и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того, кредитование потребительских нужд населения многими организациями препятствуют решению многих вопросов. Например, отсутствует планирование потребительских кредитов в целом по стране и по отдельным регионам. В кредитных планах банков предусматриваются лишь выдаваемые ими кредиты. Затруднено изучение перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов, согласование условий пользования ими. Выдача и погашение кредитов недостаточно увязаны с показателями баланса денежных доходов и расходов населения.
Вышесказанное подтверждает необходимость концентрации выдачи всех видов потребительских кредитов в банковской системе.
Представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам на образование, на организацию собственного бизнеса, а также предоставлять различные услуги, в том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства.
Кроме того, положительный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков имело бы также:
- введение целевых жилищно-строительных вкладов и предоставление на этой основе первоочередного права на получение инвестиционного кредита владельцам вкладов после соблюдения установленных условий: срока хранения и необходимой суммы накопления средств на вкладе;
- проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд;
- повышение уровня информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских услуг;
- максимальный учет интересов клиента, индивидуальный подход при кредитовании.
Развитие кредитных отношений населения с банками - это вопрос не только экономический, но и политический и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабилизации, разработки коммерческими банками социально-ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.
Совершенствование кредитования населения в условиях роста межбанковской конкуренции служит для банка важным фактором, укрепляющим его общественный имидж, привлекательность и доходную базу. Эти свойства потребительского кредита обеспечивают возрастающее к нему внимание.
Таким образом, при работе с большим числом индивидуальных заемщиков их платежеспособность нужно оценивать только исходя из официальных текущих доходов, усредненных за достаточно продолжительный период времени. Необходимо также уделять большое внимание стабильности доходов и вероятности их изменения в будущем. Последнее, относится, в частности, к платежеспособности и к стабильной работе предприятия, перечисляющего заработную плату потенциального заемщика в банк.
В банке должны быть сформулированы четкие и однозначные критерии, которыми должен руководствоваться работник банка, принимая решение о кредитовании сотрудника предприятия. Список этих критериев не должен быть избыточным, и любое значение каждого из них должно быть легко проверяемым.
На каждой стадии бизнес-процесса необходимо описать все действия персонала, весь документооборот, бухгалтерский и юридический, и разработать все типовые формы документов. Бизнес-процесс должен также предусматривать нетипичное развитие ситуации, например, изменение группы риска, появление просроченных обязательств, досрочное прекращение кредитования. Здесь также должны быть описаны все действия и весь документооборот.
Другими словами, для банка, занимающегося обслуживанием большого числа индивидуальных заемщиков, не должно возникать «не предусмотренных ранее» ситуаций.
Финансовые операции по выдаче/погашению кредитов, погашению процентов, внебалансовому учету, расчету и формированию резервов и т. п. должны осуществляться в автоматическом режиме на уровне непосредственных исполнителей с формированием соответствующих документов и распоряжений по факту их совершения по итогам операционного дня. Количество таких документов должно быть минимизировано. Обратный порядок, например, сначала подписание распоряжения на погашение процентов, а потом сама операция по погашению процентов, приведет к резкому росту издержек банка.
Следовательно, перспективы развития потребительского кредита заслуживает пристального внимания со стороны Национального банка, так как связное кредитование дорогостоящих товаров народного потребления с длительным сроком использования пользуется повышенным спросом и просты в оформлении. Так же перспективен и практически не освоен рынок жилья, ипотечный кредит [22].
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В современной рыночной экономике деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики. Задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства и населения, создания условий для народнохозяйственного накопления.
Современные коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, выполняют важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая межотраслевое и межрегиональное перераспределение денежного капитала. Банковский механизм распределения и перераспределения капитала по сферам и отраслям позволяет развивать хозяйство в зависимости от объективных потребностей производства и содействует структурной перестройке экономике.
Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в Казахстане.
Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные: постоянно меняется законодательная база; разгул преступности в стране - как следствие - желание мафиозных структур прибрать к рукам такое высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское; стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль - как следствие - развитие только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам банковской системы в целом. Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время.
Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ:
1. Агентство по статистике РК сайт stat.kz
2. Международный деловой журнал Kazakhstan №6 2009 г. (с.3)
3. Данные АФН РК. (с.4)
4. Официальный сайт Президента РК — KAZ (с.6)
5. Закон Республики Казахстан « О Национальном банке РК»
6. Послание Президента Республики Казахстан народу Казахстана "Казахстан-2030". Назарбаев Н.А.
7. Афанасьева О. Н. "О современной системе краткосрочного банковского кредитования" Финансы, 2003 год, стр. 14.
8. "Банки Казахстана". /журнал/ 1-3. 2003г.
9. Государственное регулирование экономики: Курс лекций / Н.Б. Антонова, А.Г. Завьялков, Г.А. Кандаурова и др.; Под общ. ред. Н.Б. Антоновой. Мн., 2005 стр. 87.
10. Государственный контроль за экономикой / Агапов А., Хинкин П., Бут Н., Фурнье Ж. - М., 2005 стр. 103.
11.Давлетова М. Т. "Кредитная деятельность банков в Казахстане"./Учебное пособие/. 2001г. Алматы, "Экономика" стр. 43.
12. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой Изд.: Юрайт 2007 стр. 89
13. Деньги. Кредит. Банки: учебник/колл. авт.; под ред. О.И. Лаврушина. 4-е изд., стер. М.: КРОНУС, 2006 стр. 56
14. Егоров С.Е.. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики/ Деньги и кредит, 2006 г. стр. 76
15. Казьмин А.И. Кредитование реального сектора экономики коммерческими банками // Банковское дело, 2007 стр. 114
16. Клейнер Г. Еще раз о роли государства и государственного сектора в экономике / Г.Клейнер, Д.Петросян, А.Беченов // Вопр. экономики. - 2004. стр. 35
17. Клавдиенко В. Государственное регулирование в экономике (некоторые аспекты теории и мировой опыт) // Проблемы теории и практики управления. - 2005. – стр. 6.
18. Крупнов Ю.С. "О природе банковского потребительского кредита". // Бизнес и Банки. - 2006. - 8. - с.1-3.
19. Лаврушина.О.И. "Банковское дело": Учебник. - Изд.2-е, перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 672с.
20. Маневич. В.Е. "Кредитно-денежная политика и экономическая динамика". // Бизнес и Банки. - 2007. - 7. - с.1-5.
21. Назарбаев Н.А. Казахстан 2030. Процветание, безопасность и улучшение благосостояния всех казахстанцев. Послание Президента страны народу Казахстана // Казахстанская правда, 11 октября, 1997.
22. Нугманова А.Ш. Развитие ипотечного кредитования в РК. //Казахстан на пути к новой модели развития: тенденции, потенциал и императивы роста. / Материалы международной научно-практической конференции/ Ч.7-Алматы.-2005.- с.89.
23. Нуреев “ Курс микроэкономики”. М., «Дело» , 2008 г стр. 26
24. Обухов Н. П. Кредитный рынок и денежная политика // Финансы. 4, 2006
25. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Белоглазова Г. Н., Издательство: ИНФРА-М: Форум, 2009 стр. 65
26. Сейткасимова Г.С. "Деньги, кредит, банки". Алматы 1999г.
27. Сейткасимова.Г.С. "Банковское дело". Алматы "Каржы-каражат".1998г. стр. 21
28. Соколова И.П. Государственное регулирование экономики: учеб. пособие. - СПб., 2005. стр. 114
29. С.C. Носова “ Экономическая теория “. М., 2001стр. 11
30. Ходов Л.Г. Государственное регулирование национальной экономики. М.: Экономист, 2005 стр. 63
31. Финансовая отчетность АО «БТА Банк», г. Астана, за 2008-2010 гг