Отчет по прохождению преддипломной производственной практики

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

ОТЧЁТ

по прохождению преддипломной (производственной) практики

Студентки

Финансово - кредитного факультета

Кафедры

специальности «Финансы и кредит»,

группы

Руководитель практики от

Руководитель практики от института

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3

1.Общая характеристика ОАО «Сберегательный банк РФ»…………………...5

1.1.Организационно-экономическая характеристика ОАО «Сберегательного банка Российской Федерации»…………………………………………………...5

1.2.Анализ финансового состояния Сберегательного банка Российской Федерации в 2007-2009 годы……………………………………………………13

1.3.Кадровая политика ОАО «Сбербанк России»……………………………..23

2.Организация потребительского кредитования в коммерческом банке (на примере ОАО «Сберегательный банк РФ»)……………………………………25

2.1.Оценка методики определения платежеспособности физических лиц в ОАО «Сбербанк РФ»…………………………………………………………….25

2.2.Порядок предоставления кредитов физическим лицам в ОАО «Сбербанк РФ»………………………………………………………………………………..30

2.3.Анализ динамики и объемов кредитования населения в ОАО «Сбербанк РФ» за 2007-2009 г.г……………………………………………………………..32

2.4.Сравнительня характеристика кредитных продуктов Сберегательного банка Российской Федерации…………………………………………………...34

2.5.Новые направления и виды кредитования физических лиц Сберегательного банка Российской Федерации……………………………….42

2.6.Карточные продукты предоставляемые физическим лицам в ОАО «Сбербанк РФ»…………………………………………………………………..44

2.7.Проблемы и перспективы развития кредитования населения в ОАО «Сбербанк РФ»…………………………………………………………………..46

Выводы и рекомендации………………………………………………………..49

Список литературы……………………………………………………………...51

Приложения……………………………………………………………………...53

Введение

Сберегательный банк Российской Федерации является лидером динамично растущего банковского сектора России представляя собой один из лучших примеров успешного ведения банковского бизнеса. Сбербанк России из года в год вносит весомый вклад в укрепление доверия к банковскому сообществу со стороны вкладчиков, кредиторов, что является признаком улучшающейся ситуации в банковском секторе за последние несколько лет.

Кредитование населения относится к традиционным видам банковских услуг. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. В общем виде сложившаяся система кредитования представляет собой обновленную систему, при которой, как острые так и новые формы кредитования.

Кредитование способствует удовлетворению жизненно важных потребностей в жилье, различных товарах и услугах. Следует отметить, что кредитование выполняет и чисто экономические задачи, позволяя рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков. За счет кредитования банки получают большую часть прибыли.

Уже сейчас рынок кредитования населения развивается ускоренными темпами. То есть потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах.

Сегодня в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует развитию рынка кредитования частных лиц. Особой популярностью у заемщиков пользуются автокредит, потребительский кредит, развивается кредитование при помощи пластиковых карт. По данным Центрального банка России, рынок кредитования физических лиц за 2009 год вырос в 2,4 раза.

Сейчас лишь небольшой процент населения не имеет кредитных историй. В России, как и за рубежом при выдаче кредита банки, прежде всего, обращают внимание на то, брал ли клиент ссуды раньше и как за них расплачивался.

Целью преддипломной практики является оценка современной системы банковского кредитования населения ОАО «Сберегательный банк РФ».

Задачи преддипломной практики:

- провести анализ финансового состояния ОАО «Сберегательный банк РФ»;

- оценить структуру и динамику кредитования населения в ОАО «Сберегательный банк РФ»;

- рассмотреть перспективные направления кредитования населения в ОАО «Сберегательный банк РФ».

Объектом исследования в отчете является процесс кредитования населения, а предметом исследования – инструменты и методы банковского кредитования физических лиц в ОАО «Сберегательный банк РФ».

Основные методы исследования: статистический, динамический, структурный, коэффициентный анализ, межрегиональные сравнения, факторный анализ.

Научной и методической основой работы послужили законодательные акты, внутренние положения банка, методические указания регулирующие деятельность, статистические данные, учебные пособия, периодическая литература, а также финансовая отчетность Сбербанка за 2007, 2008, 2009 годы.

1.Общая характеристика ОАО «Сберегательный банк РФ»

1.1.Организационно-экономическая характеристика ОАО «Сберегательного банка Российской Федерации»

История развития сберегательного дела в России насчитывает свыше 165 лет. Первые государственные сберегательные кассы были утверждены по высочайшему повелению императора Николая I в 1841 году. 20 июня 1991 года Акционерный коммерческий сберегательный банк РФ зарегистрирован в Центральном банке РФ, лицензия № 1481. По форме организации сберегательный банк России представляет собой акционерное кредитное учреждение, осуществляющее деятельность на основе Устава (приложение 1). Поскольку, учредителем банка выступает Центральный банк России, часть собственности Сберегательного банка – контрольный пакет акций принадлежит государству, а другая часть – акционерам, которыми являются банки, учреждения, организации, совместные предприятия, физические лица.

Основной целью деятельности банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, а также осуществление кредитно – расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами.

Банк осуществляет следующие банковские операции:

- привлекает и размещает денежные средства физических и юридических лиц;

- открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц, осуществляет расчеты по поручению клиентов, в том числе банков корреспондентов;

- инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;

- привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы;

- выдает банковские гарантии.

Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются в рублях и иностранной валюте.

Сберегательный банк РФ имеет набор определенных блоков управления. В числе таких блоков: совет банка, правление (совет директоров) банка, общие вопросы управления, коммерческая деятельность, финансы, автоматизация. Организационная структура управления кредитного учреждения представлена на рисунке 1.

В первый блок – совет банка входят учредители.

Совет банка утверждает годовой отчет, банк организует ежегодные собрания учредителей и пайщиков, принимает участие в решении стратегических вопросов банковской деятельности.

Второй блок – правление (совет директоров) банка отвечает за общее руководство банка, утверждает стратегические направления его деятельности. В состав правления входят высшие руководители (менеджеры) банка: председатель (президент, управляющий) банка, его заместители, руководители важнейших подразделений банка. Правление состоит из сотрудников, нанимаемых владельцами банка для организации работы.

В третий блок – общие вопросы управления – входит организация планирования, прогнозирования деятельности банка, подготовка методологии, безопасность и юридическая служба. Назначение данного блока состоит в том, чтобы обеспечивать целенаправленное развитие банка, выполнение стоящих пред ним задач, регулировать его доходы и расходы, обеспечивать ресурсами выполнение требований банка России по новым направлениям деятельности.

Совет банка Правление банка

Кредитный комитет

Функциональные подразделения

Ревизионный комитет

Отделы: - организации коммерческой деятельности банка и управления банковской ликвидностью - экономического анализа и изучения кредитоспособности клиентов - разработка основ и планов коммерческой деятельности банка - маркетинга и связи с клиентурой

Управление планирования и развития банковских операций

Отделы: - депозитных операций - фондовый отдел

Управление депозитных операций

Отделы: - краткосрочного и долгосрочного кредитования клиентов - кредитование населения - нетрадиционных банковских операций, связанных с кредитованием

Управление кредитных операций

Отделы: - гарантийных операций и операций по доверенности - банковских услуг - операций с ценными бумагами

Управление посреднических и других операций

Отделы: - валютных и кредитных операций -международных расчетов

Управление организаций международных банковских операций

Учетно-операционное управление

Отделы: - операционный - кассовых операций - расчетный Отделы: - административно-хозяйственный - юридический и кадров - эксплуатации и внедрения комп. техники

Службы

Рис.1 Структура управления Сберегательного банка РФ

Четвертый блок - коммерческая деятельность – охватывает организацию банковских услуг, кредитование, инвестирование, валютные, трастовые и другие активные операции. Сюда входит все, что связано с обслуживанием клиентов на коммерческих (платных) началах. Этот блок является центральным, в котором зарабатываются банковские доходы. К данному блоку относятся: кредитное управление, операционное управление, управление операциями с ценными бумагами, валютными операциями и др.

Пятый блок – финансы – призван обеспечить учет внутрибанковских расходов, собственной деятельности банка как коммерческого предприятия. В этот блок входят такие отделы как бухгалтерия, отдел внутрибанковских расчетов и корреспондентских отношений, касса.

Шестой блок – автоматизация – также является обязательным элементом структуры коммерческого банка. Денежные потоки (кредитование, расчеты и прочие операции), которые проходят через современный банк, невозможно обрабатывать вручную, нужен комплекс технических средств, система компьютеров.

Седьмой блок – администрация. В ее состав входит прежде всего отдел кадров (управление персоналом), который обеспечивает набор сотрудников, отбор кандидатов, желающих работать в банке на определенных должностях, повышение квалификации работников, продвижение по службе и увольнение персонала. В условиях межбанковской конкуренции формирование персонала высокого уровня является неотъемлемой частью стратегии банка как коммерческого предприятия.

К данному блоку относятся секретариат, канцелярия, а также хозяйственные подразделения, осуществляющие обслуживание здания банка, его хозяйственные и социальные потребности и др.

В структуре современных коммерческих банков помимо управлений и отделов работают ревизионная комиссия и различные комитеты, в том числе кредитный комитет.

Ревизионная комиссия осуществляет контроль за работой банка (соблюдение сметы расходов банка в целом и его отдельных подразделений и др.). Кредитный комитет не является самостоятельным подразделением банка, в его состав входят должностные лица других отделов банка, а также иные лица, кандидатуры которых одобрены советом банка. Комитет создан для повышения и улучшения качества управленческих решений. Комитет определяет стратегические и тактические задачи развития кредитных операций, рассматривает основные нормативно-методические документы по ведению и учету кредитных операций, принимает решение о предоставлении финансовой помощи филиалам банка, выдаче крупных кредитов, устанавливает уровень процентной ставки по кредитным операциям и т.д.

Сберегательный банк РФ имеет свои исследовательские структуры, обеспечивающие изучение определенных сторон деятельности, в которых заинтересовано данное кредитное учреждение.

Структура филиальной сети Сберегательного банка РФ представлена на рисунке 2.

Сбербанк России имеет уникальную филиальную сеть, охватывающую всю территорию Российской Федерации. По размерам филиальной сети Сбербанк занимает второе место в мире. В структуре Банка 17 территориальных банков (рис. 2). Курское отделение входит в состав Центрально-Черноземного банка Сбербанка России, наряду с 5 областями Российской Федерации: Воронежской, Липецкой, Белгородской, Тамбовской и Орловской. В Курской области насчитывается 19 отделений Сбербанка и 176 филиалов.

Алтайский банк Байкальский банк Волго-Вятский банк Восточно-Сибирский банк Дальневосточный банк Западно-Сибирский банк Западно-Уральский банк Поволжский банк Северный банк Северо-Восточный банк Северо-Западный банк Северо-Кавказский банк Сибирский банк Среднерусский банк Уральский банк Центрально-Черноземный банк Юго-Западный банк

Наблюдательный совет

Правление

Центральный аппарат

Территориальные банки (17)

Отделения (979)

Внутренние структурные подразделения, организационно подчиненные отделениям (18325)

Отделения (г. Москва) (13)

Внутренние структурные подразделения, организационно подчиненные отделениям (г. Москва) (754)

Внутренние структурные подразделения, организационно подчиненные территориальным банкам (182)

Общее собрание акционеров

Рис. 2. Структура филиальной сети Сбербанка России

В связи с расширением сектора предоставляемых услуг и наращиванием объемов реализации банковских продуктов проводятся работы по развитию системы самообслуживания при помощи современных устройств: прием платежей в пользу операторов связи, прием коммунальных платежей, погашение кредитов с использованием международных банковских карт и карт АС «Сберкарт». Также предоставляются информационные услуги, имеется возможность проведения платежей с мобильного телефона по счетам банковских карт посредством SMS-сообщений.

Введена услуга, позволяющая получить выписку по счетам банковских карт по электронной почте и через отделения Почты России или оформить заявку на получение банковской карты на сайте Банка в сети Интернет.

Продолжено внедрение технологии приема и обработки платежей от физических лиц с использованием биллинговых центров, обеспечивающих безбумажное проведение платежей за услуги жилищно-коммунального хозяйства и сбор информации о получателях платежей. В ряде территориальных банков система используется для обработки операций по погашению кредитов.

Продолжается развитие и совершенствование услуг по кредитованию юридических и частных лиц. Для поддержки и дальнейшего развития этого направления завершается внедрение автоматизированных систем кредитования в центральном аппарате и территориальных банках Сбербанка России.

Клиентам – юридическим лицам предоставляется услуга «Клиент-банк» по коммутируемым каналам связи и через сеть Интернет.

Продолжены работы по развитию центров обработки данных и резервных вычислительных центров, а также по расширению канальной инфраструктуры, совершенствованию процессов поддержки и мониторинга автоматизированных систем. Налажена автоматизированная система управления информационными сервисами, позволяющая контролировать работоспособность, доступность для пользователей и производительность ключевых автоматизированных систем.

Принятая в 2001 году 5 летняя Концепция развития Сбербанка России была успешно реализована. Банк выполнил все значимые стратегические задачи, продвинулся в достижении поставленных целей, укрепил свои конкурентные позиции, создав условия для дальнейшего поступательного развития, повышения эффективности банковской деятельности и удовлетворения потребностей клиентов в условиях динамично изменяющейся внешней среды.

В таблице 3 проанализируем основные показатели, характеризующие работу банка.

Таблица 3

Динамика основных показателей Сбербанка России

Показатели	Ед. измерения	На 01.01.2007	На 01.01.2008	На 01.01.2009	Темп роста, %
Балансовые показатели
Активы -нетто	млрд. руб.	509	997	617	173,4
Кредиты корпоративным клиентам	млрд. руб.	731	1110	1406	275
Кредиты частным лицам	млрд. руб.	124	266	471	380
Собственный капитал	млрд. руб.	148	173	253
Привлеченные средства корпоративных клиентов	млрд. руб.	273	479	583	214
Привлеченные средства частных клиентов	млрд. руб.	966	1192	1508	156
Статьи отчета о прибылях и убытках
Чистая прибыль	млрд. руб.	33,7	43,7	62,9	355,4
Динамика объемов комиссионного дохода	млрд. руб.	22	35	54	337,5
Показатели эффективности
Рентабельность капитала (ROAE)	%	24,9	26,3	27,8	111,6
Рентабельность активов (ROAA)	%	2,6	2,5	2,8	107,7
Достаточность капитала	%	14,0	11,1	12,1	86,4
Доля комиссионного дохода в чистом операционном доходе	%	17,8	23,8	25,3	142,1

На основе таблицы 3 можно заметить, что достигнутые показатели Сбербанком России по итогам 2009 года, получены во многом благодаря сформированной структуре работающих активов и привлеченных средств банка. Активы нетто выросли с 1509 млрд. руб. в 2007 году – до 2617 млрд. руб. в 2009 году. Чистая прибыль также значительно увеличилась с 33,7 млрд. руб. в 2007 году – до 62,9 млрд. руб. в 2009 году.

Рентабельность активов возросла с 2,6 % - до 2,8 % в 2009 году, рентабельность капитала составила на 2009 год 27,8 %.

Эти цифры свидетельствуют о дальнейшем укреплении позиций банка, привлекательности для клиентов и акционеров. Показатели эффективности работы банка увеличиваются год от года стабильными темпами, самый высокий темп роста отмечен по статье «доля комиссионного дохода в чистом операционном доходе»: с 17,8 % до 05,3 %, что говорит о росте коммерческой выгоды ОАО «Сберегательный банк РФ».

1.2.Анализ финансового состояния Сберегательного банка Российской Федерации за 2007-2009 годы

Анализ финансового состояния коммерческого банка проводится на основании публичной финансовой отчетности ОАО «Сберегательный банк РФ»: годовые балансы 2002-2009 г.г., отчеты о прибылях и убытках, данные о движении денежных средств, приложения к балансам и т.д.

Проанализируем динамические финансовые отчеты, составленные на основе балансов ОАО «Сберегательный банк РФ».

В таблицах 4 и 5 представлен динамический баланс банка в годовом разрезе за 3 года.

Таблица 4

Анализ динамики активов ОАО «Сберегательный банк РФ» за период 2007-2009 г.г.

Наименование статей	2007г. тыс.руб.	2008г. тыс.руб.	2009г. тыс.руб.	Темп роста, 2009 к 2007 (%)
1.Денежные средства и счета ЦБРФ	81310641	48339767	61990279	76,24
2.Обязательные резервы в ЦБРФ	98893608	44966603	56808779	57,44
3.Средства в кредитных организациях за вычетом резервов	574727	265434	85175627	14820,2
3.1.Средства в кредитных орг-ях	629221	2651134	3524746	560,18
3.2.Резервы на возможные потери	54494	-	-	-
4.Чистые вложения в торговые ценные бумаги	216664062	236738929	224950484	103,82
4.1.Вложения в торговые ценные бумаги	216664062	236738929	224950484	103,82
4.2.Резервы под обеспечение ценных бумаг и на возможные потери	-	-	-	-
5.Ссудная и приравненная к ней задолженность	863225220	-	-
6.Резервы на возможные потери по ссудам	44225220	-	-	-
7.Чистая ссудная задолженность	818662949	1353213846	1859360124	227,12
8.Проценты начисленные (вкл. просроченые)	4472312	1664789	1626942	36,38
9.Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения	62194494	43831066	65993373	106,11
9.1.Вложения в инвестиционные ценные бумаги	62194494	43831066	65993373	106,11
9.2.Резервы на возможные потери	-	-	-	-
10.Основные средства, нематериальные активы, хоз. материалы и т.д.	75404643	86853149	131964911	175,01
11.Чистые вложения в ценные бумаги имеющиеся в наличии для продажи	85211507	77072702	86728635	101,78
11.1.Вложения в ценные бумаги имеющиеся в наличии для продажи	85701468	77072702	86728635	101,12
11.2.Резервы под обеспечение ценных бумаг и на возможные потери	489961	-	-	-
12.Расходы будущих периодов по другим операциям	1308324	-	-	-
13.Прочие активы за вычетом резервов	20271955	72977857	15864665	78,60
13.1.Прочие активы	20926840	7297857	15864665	75,91
13.2.Резервы на возможные потери	654885	-	-	-
14.Всего активов	1 464969222	1 944287656	2 537179786	173,12

По данным таблицы 4 можно сделать следующие выводы:

1.За исследуемый период величина активов банка возросла с 1464 млрд. руб. до 2537 млрд. руб., то есть практически на 173,1% показатели 2009 года превышают уровень 2007 года. Это свидетельствует о существенном увеличении масштабов деятельности организации.

2.Заслуживает внимания статья «Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи» - темп роста составил 101,78% за период, что говорит об отсутствии изменений в политике управления высоколиквидных ценных бумаг в 2007-2009 г.г.

3.Следует отметить стабильный рост ссудной и приравненной к ней задолженности – 227,1%. То есть почти в два раза больше средств размещено на 2009 г. В кредитах по сравнению с 2007г. Этот факт также подтверждает стабильное постоянное увеличение масштабов деятельности организации.

4. Заслуживает внимания снижение средств в обязательных резервах до 57,4% от уровня 2007 года при одновременном 50% росте денежных средств и других активов на счетах ЦБРФ.

Структурный анализ активов ОАО «Сберегательный банк РФ» поможет прояснить причины изменений в анализируемом периоде (табл.5).

Таблица 5

Структурный анализ динамики активов ОАО «Сберегательный банк РФ» за период 2007-2009 г.г.

Наименование статей	2007 г. %	2008 г. %	2009 г. %	Изменения 2009 к 2007 ( +,-)
1.Денежные средства в ЦБРФ	5,89	2,51	2,46	-3,43
2.Государственные долговые обязательства	6,75	2,31	2,24	-4,51
3.Средства в кредитных организациях	0,04	0,14	3,37	3,33
4.Чистые вложения в ценные бумаги для перепродажи	15,70	12,2	8,84	-6,86
5.Проценты начисленные	0,32	0,19	0,17	-0,15
6.Средства, переданные в лизинг	0	0	0	-
7.Чистая ссудная задолженность	59,33	70,0	73,28	13,95
8.Основные средства, нематериальные активы, хоз. материалы	5,37	4,47	5,21	-0,16
9.Чистые долгосрочные вложения в ценные бумаги и доли	5,14	4,01	3,49	-1,65
10.Расходы будущих периодов	0,09	-	-	-
11.Прочие активы	1,37	4,17	0,94	-0,43
12.Всего активов	100%	100%	100%	-

По данным таблицы 5 можно сделать следующие выводы:

1.Как следует из результатов структурного анализа, превалирующей статьей в структуре активов остается чистая ссудная задолженность: 59,33% в 2007 году и 73,28% в 2009 году. Это говорит о том, что управление бизнесом идет в сторону более доходных операций (кредитование клиентов) за счет увеличения вложений в активы с высоким уровнем доходности.

2.Второе по значимости направление вложение средств – покупка ценных бумаг. По статье «Чистые вложения в торговые ценные бумаги» изменения следующие: 15,70% от общего числа активов в 2007 году, 12,2% - в 2008 году и 8,84% - в 2009 году.

3.При этом доля средств в государственных резервах снижается в 2009 году до 2,24% против 6,75% в 2007 году. Межбанковское кредитование в исследуемом периоде заметно увеличилось с 0,04% до 3,37%.

Таким образом, управление бизнесом идет в сторону увеличения доходных, более рисковых операций за счет снижения вложений в безрисковые активы с фиксированным, но низким уровнем доходности.

В таблице 6 представлен анализ динамических изменений в пассиве баланса ОАО «Сберегательный банк РФ».

Таблица 6

Анализ динамики пассивов ОАО «Сберегательный банк РФ» за период 2007 – 2009 г.г.

Наименование статей	2007 г. тыс. руб.	2008 г. тыс. руб.	2009 г. тыс. руб.	Темп роста, 2009 к 2007 (%)
Обязательства: 1.Кредиты, полученные кредитными организациями от ЦБРФ	0	0	0	-
2.Средства кредитных организаций	41857484	42641431	115055808	2748,7
3.Средства клиентов	1178105309	1637199130	2042777862	173,39
3.1. в т.ч. вклады физ. лиц	957914504	1183985600	1500112307	156,60
4.Доходы будущих периодов по другим операциям	4105	16256298	17968582	437,72
5.Выпущенные долговые обязательства	75549409	633044816	86693048	114,75
6.Прочие обязательства	26885538	9506936	14647470	54,48
7.Резервы на возможные потери по расчетам с дебиторами, риски и обязательства	465407	1854516	4993936	107,30
8.Всего обязательств (1+2+3+4+5+6+7)	1322867252	1770763125	2282136706	172,51
Собственные средства: 9.Уставный капитал, средства акционеров (участников)	1000000	1000000	1000000	100
9.1.Зарегистрированные обыкновенные акции и доли	95000	95000	95000	100
9.2.Зарегистрированные привилегированные акции	50000	50000	50000	100
9.3.Незарегистрированный уставный капитал неакционерных банков	-	-	-
10.Эмиссионный доход	5576698	5576698	5576698	100
11.Фонд и прибыль	77169797	102645226	136700509	177,14
12.Переоценка основных средств	37107266	37029957	67389029	181,61
13.Прибыль (убыток) за отчетный период	38816378	43670882	62929968	162,12
14.Дивиденды, погашенные из прибыли отчетного года	-	-	-	-
15.Распределенная прибыль	5071470	-	-	-
16.Нераспределенная прибыль	33744908	43670882	62929968	-
17.Расходы и риски, влияющие на собственные средства	12496699	163982332	18553124	148,46
18.Всего собственных средств	142101970	1735244531	255043080	179,48
19.Всего пассивов	1464969222	1944287656	2537179786	173,20

По данным таблицы 6 можно сделать следующие выводы:

1.Величина собственных средств за анализируемый период увеличилась почти вдвое и это важный показатель: 1464 млрд. руб. в 2007 году, 2537 млрд. руб. в 2009 году, темп роста – 173,20%. Показатели подобных изменений всегда свидетельствуют о росте долгосрочной устойчивости банка.

2.Однако, на протяжении всего периода приблизительно 90% от всех источников занимают обязательства. Средства клиентов – юридических и физических лиц: 1178 млрд. руб. в 2007 г., 1637 млрд. руб. в 2008 г. и 2042 млрд. руб. в 2009 г. – темп роста показателя 173,39%, то есть увеличение почти в 2 раза.

Для детального изучения источников средств банка следует рассмотреть структуру обязательств ОАО «Сбербанк России» и сделать выводы.

Таблица 7

Структурный анализ динамики обязательств коммерческого банка ОАО «Сберегательный банк РФ» за 2007 – 2009 г.г.

Наименование статей	На 01.01. 2007 г. %	На 01.01. 2008 г. %	На 01.01. 2009 г. %	Абсолютное отклонение (+, -)
1.Кредиты, полученные кредитными организациями от ЦБРФ	0	0	0	-
2.Средства кредитных организаций	3,16	2,40	5,04	1,88
3.Средства клиентов	89,0	92,5	89,51	0,51
4.Доходы будущих периодов по другим операциям	0,00	0,92	0,79	0,79
5.Выпущенные долговые обязательства	5,78	3,56	3,81
6.Прочие обязательства	2,03	0,53	0,64	-1,39
7.Резервы на возможные потери по расчетам с дебиторами, риски и обязательства	0,03	0,10	0,21	0,18
Всего обязательств	100%	100%	100%

Структурный анализ динамики обязательств показал:

В структуре обязательств заметно увеличилась доля межбанковского кредитования (с 2,40% до 5,04%), а так же долговых обязательств (с 3,56% до 3,81%), основной статьей обязательств банка остаются средства клиентов, которые составили на 2009 г. – 89,51%.

В структуре заемного финансирования сократилась доля межбанковского кредита, и вклады физических лиц, что свидетельствует о снижении риска по пассивным операциям.

Отмеченные выше изменения говорят об изменении стратегии и тактики привлечения ресурсов коммерческим банком, что является отражением общих тенденций развития финансового рынка в последние годы.

В следующей таблице рассмотрим изменения структуры собственных средств банка за период 2007 – 2009 г.г.

Таблица 8

Структурный анализ динамики собственных средств ОАО «Сберегательный банк РФ» за 2007 – 2009 г.г.

Наименование статей	2007 г. %	2008 г. %	2009 г. %	Абсолютное отклонение (+, -)
1.Уставный капитал (ср-ва акционеров (участников))	0,71	0,58	0,39	-0,32
1.1.Зарегистрированные обыкновенные акции	0,07	0,05	0,04	-0,03
1.2.Зарегистрированные привилегированные акции	0,03	0,03	0,02	-0,01
1.3.Незарегистрированный уставный капитал неакционерных банков	-	-	-	-
2.Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)	-	-	-	-
3.Эмиссонный доход	3,93	3,23	2,19	-1,74
4.Фонд и прибыль, оставленная в распоряжении кредитной организации	54,4	59,8	53,6	-0,8
5.Переоценка основных средств	26,1	23,8	26,4	0,3
6.Нераспределенная прибыль	23,7	21,6	24,7	1
7.Расходы и риски	8,84	9,01	7,27	-1,57
Всего собственных средств (1)-(1.3)-(2)+(3)+(4)+(5)+(6)+(7))	100%	100%	100%

Данные таблицы 8 говорят о некоторых изменениях структуры собственных средств банка:

1.Снижение удельного веса уставного капитала с 0,71% в 2007 году до 0,39% в 2009 году не означает его уменьшение, а лишь отражает изменения общей структуры пассивов баланса. В абсолютном выражении уставный капитал на протяжении трех лет составил – 1000000 тыс. руб.

2.Изменения структуры связаны, прежде всего, с ростом прибыли за отчетный год и нераспределенной прибыли. Так, доля нераспределенной прибыли на 1.01.2009 г. – 24,7%, что положительно характеризует политику банковского управления в 2008 г. В 2007 г. нераспределенная прибыль составляла – 23,7% от общего размера собственных средств. Произошедшие изменения свидетельствуют об положительных управленческих решениях, приведших к росту финансового результата. Темп роста прибыли в абсолютном выражении составил – 162,12%.

Одним из важнейших направлений анализа является оценка финансового результата деятельности, поскольку банк, прежде всего коммерческая организация. Анализ состава прибыли и факторов ее определивших позволяет выявить общие недостатки или позитивные установки в менеджменте, кредитной политике и политике привлечения средств, в методах оценки влияния рисков и внешних факторов.

Таблица 9

Динамический отчет о прибылях и убытках коммерческого банка ОАО «Сберегательный банк РФ» за период 2007 – 2009 г.г.

Наименование статей	На 01.01. 2007 г. тыс. руб.	На 01.01. 2008 г. тыс. руб.	На 01.01. 2009 г. тыс. руб.	Темп роста, 2009 к 2007 (%)
Проценты полученные и аналогичный доход от: 1.Размещение средств в банках в виде кредитов, депозитов, займов и на счетах в других банках	2311041	2373751	1842525	79,727
2.Ссуд, предоставленных другим клиентам	96770120	134819665	198555912	205,18
3.Средства, переданные в лизинг	-	-	-	-
4.Ценные бумаги с фиксированного дохода	37175015	35281975	32713454	87,00
5.Других источников	387323	199704	284573	73,47
6.Итого проценты, полученные и аналогичные доходы	136643499	172675095	233396464	170,81
Проценты, уплаченные и аналогичные расходы по: 7.Привлечению средств банков, вкл. займы и депозиты	287480	1173299	2869887	998,29
8.Привлеченным средствам других клиентов, вкл. займы и депозиты	70039806	78207712	84632964	120,83
9.Выпущенные долговые ценные бумаги	2473193	4801953	1020071	41,24
10.Арендной плате	1607375	-	-	-
11.Итого проценты, уплаченные и аналогичные расходы	74407854	84182964	88522892	118,70
12.Чистые проценты и аналогичные доходы	62235646	88492131	144873572	232,78
13.Комиссионные доходы	20290423	31676895	54241688	267,32
14.Комиссионные расходы	428702	395161	1293820	301,80

продолжение таблицы 9

15.Чистый комиссионный доход	19861721	31281734	52947868	266,58
Прочие операционные расходы: 16.Доходы от операций с иностранной валютой и другими валютными ценностями	333743435	7771326	-637167	-0,192
17.Доходы от операций по купле-продаже драгоценных металлов, ценных бумаг и другого имущества	63963452	-46881	509325	0,796
18.Доходы, полученные в форме дивидендов	110175	-	-	-
19.Другие текущие доходы	49521093	-	-	-
20.Итого: прочие операционные доходы	447338155	-1397925	-8552137	-1,912
21.Текущие доходы	529435521	118375940	189269303	-35,74
22.Чистые доходы от разовых операций	54702333	332333	-376265	-0,688
23.Административно – управленческие расходы	60013128	71084516	87904518	146,46
24.Резервы на возможные потери	-116556	-12163060	-34907474	299,49
25.Прибыль до налогообложения	-	60303683	89020470	-
26.Налог на прибыль	5071470	16632801	26090502	514,46
27.Прибыль (убыток) за отчетный период	38816378	43670882	62929968	162,12

По данным таблицы 9 можно сделать выводы:

1.Основная сумма доходов банка сформировалась от активных операций по кредитованию клиентов банка: в 2007 г. банк получил -2311041 тыс. руб., в 2008 г. – 2373751 тыс. руб., в 2009 г. – 18442525 тыс. руб. (темп роста – 78,7%).

2.Доходы от вложения в ценные бумаги занимают второе место по доле в общей структуре полученных средств, а в абсолютном выражении имеют следующие значения: 136643499 тыс. руб. в 2007 г., 35281975 тыс. руб. в 2008 г., 32713454 тыс. руб. в 2009 г. (темп роста – 87% за период).

3. Комиссионные доходы банка увеличились за период 2007 – 2009 г.г. в абсолютном выражении (267,3%), что говорит о росте доходности такого типа операций.

4.Основная сумма расходов за период – это проценты, уплаченные по вкладам, депозитам, ценным бумагам: 287480 тыс. руб. (2007), 1173299 тыс. руб. (2008), 2869887 тыс. руб. (2009), темп роста по статье составил 998,29%. Кроме того большой удельный вес в структуре расходов занимают комиссионные расходы: 428702 тыс. руб. (2007), 395161 тыс. руб. (2008), 129820 тыс. руб. (2009).

5.Прибыль за отчетный период увеличилась с 38816378 тыс. руб. в 2007 г. до 62929968 тыс. руб. в 2009 г. (темп роста – 162,12%).

Таким образом, стабильный финансовый результат говорит о эффективности финансовой политике управление ресурсами и финансовой устойчивости банка.

Одним из важнейших показателей деятельности коммерческого банка являются показатели рентабельности. В таблице 10 проведем оценку показателей и анализ основных факторов, вызвавших эти изменения.

Таблица 10

Основные показатели рентабельности ОАО «Сберегательный банк РФ» в 2007 – 2009 г.г.

Показатели	2007 г.	2008 г.	2009 г.	Отклонение 2009 – 2007 г.г.
Рентабельность собственных средств	-0,065	0,024	0,159	-0,094
Факторы: 1.Рентабельность совокупных активов	-0,006	0,021	0,159	-0,153
2.Собственные средства/совокупные активы	0,097	0,892	0,101	0,004
Подфакторы: 3.Чистая прибыль, тыс. руб.	-9299620	41346194	40591174	31291554
4.Среднегодовая величина совокупных активов, тыс. руб.	1464969222	1944287656	2537179786	1066810564
5.Среднегодовая величина собственных средств, тыс. руб.	142101970	1735244531	255043080	112941110
6.Проценты и аналогичные доходы, тыс. руб.	2311041	2373751	1842525	-468516
7.Рентабельность коммерческой деятельности	-4,024	17,418	22,030	-18,006

Показатели таблицы 10 позволяют сделать следующие выводы:

1.Рентабельность собственных средств и совокупность активов за анализируемый период к 2009 году значительно увеличились, причиной тому рост собственных средств и активов в суммарном выражении. Рост прибыли за этот же период сократился, и следовательно, значения коэффициента минимальны.

2.Доходность коммерческого кредитования растет наиболее ощутимо и говорит о грамотной политике кредитования и размещения средств.

Таким образом, проведенный анализ финансового состояния ОАО «Сберегательный банк РФ» позволяет сделать выводы о достаточно устойчивом финансовом положении в краткосрочной и среднесрочной перспективе. Менеджмент банка использует все эффективные методы управления ресурсами и добивается очень высоких финансовых результатов деятельности.

1.3.Кадровая политика ОАО «Сбербанк России»

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. По данным журнала The Banker (1 июля 2010 г.), Сбербанк занимал 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира. Высококвалифицированный персонал Банка является одним из его основных ресурсов и конкурентных преимуществ. Кадровая политика Банка направлена на формирование и совершенствование человеческого капитала в соответствии с реализуемой бизнес-моделью, создание высокоэффективной, профессиональной и мотивированной команды сотрудников в каждом подразделении и филиале Банка. Сбербанк России является социально ответственным работодателем, создает условия для профессионального и личностного развития сотрудников. ИТ подразделение банка включает порядка 50 сотрудников. Основное направление - обслуживание внутренних клиентов: установка и сопровождение различного ПО, поддержка сетевой инфраструктуры и обслуживание техники.

Однако, сейчас кадровая политика Сбербанка в отношении рядового персонала подвергнется серьезным изменениям. Ручной труд заменят автоматизированными процессами, а на наем новых рядовых сотрудников будет введен мораторий. Эти меры позволят снизить высокий уровень издержек Сбербанка, однако могут вызвать проблемы с занятостью населения в отдельных регионах, сообщила газета Коммерсантъ.

Сокращение издержек на персонал предусматривает новая стратегия Сбербанка, разрабатываемая сейчас руководством банка совместно с консультантами из Bain и McKinsey. Беспокойство значительным объемом расходов Сбербанка аналитики начали выражать еще по итогам третьего квартала 2007 года. По данным журнала "Коммерсантъ-Деньги", на 1 января 2008 года Сбербанк занимал первое место по размеру собственного капитала (667,4 млрд руб.) и чистых активов (4976,6 млрд руб.). Сеть обслуживания клиентов насчитывает около 20 тысяч территориальных подразделений. Трехуровневая филиальная структура банка включает 17 территориальных банков, 848 отделений и более 19 тысяч внутренних структурных подразделений.

Новый глава Сбербанка пошел по другому пути. Он намерен сокращать не столько отделения, сколько персонал за счет автоматизации процессов. На начало этого года численность сотрудников Сбербанка составляла 251 208 человек. Какое их число может быть сокращено, в пресс-службе Сбербанка сообщить не смогли, сославшись на то, что новая стратегия развития банка будет представлена участникам рынка в начале осени. Однако эксперты считают, что в первую очередь изменения коснутся рядовых сотрудников, которые в настоящее время выполняют основную бумажную работу по приему платежей населения. С точки зрения ведения банковского бизнеса оптимизация кадрового состава необходима, считают эксперты. Особенно если эти изменения связаны с внедрением высоких технологий или переориентацией на новые услуги.

За выполнение функции государственного платежного агента Сбербанк вынужден содержать избыточную армию сотрудников там, где ему это невыгодно с точки зрения банковского бизнеса. По сравнению с другими крупными игроками банковского рынка ему есть куда расти.

Однако новая кадровая политика Сбербанка несет в себе и определенные риски. Сокращение кадров отдалит Сбербанк от важной социальной функции, которую он всегда исполнял, прогнозируют эксперты. Так как, во многих регионах Сбербанк является одним из крупнейших работодателей.

2.Организация потребительского кредитования в коммерческом банке (на примере ОАО «Сберегательный банк РФ»)

2.1.Оценка методики определения платежеспособности физических лиц в ОАО «Сбербанк РФ»

Анализ платежеспособности потенциального заемщика представляет собой сложный и ответственный процесс. Кредитному работнику необходимо изучить способность заемщика получить доход, который был бы достаточен для своевременного погашения долга. Как правило, работник банка не ищет повода для отказа в выдаче ссуды, вместе с клиентом он определяет рациональные условия для предоставления и погашения ссуды.

Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и предоставленного заявления – анкеты.

Справка предприятия должна содержать следующую информацию:

1.полное наименование предприятия, выдавшего справку, его юридический и почтовый адрес, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН;

2.продолжительность постоянной работы заемщика на данном предприятии;

3.настоящая должность заемщика (кем работает);

4.среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

5.среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера предприятия, скрепленная печатью. При отсутствии в штате предприятия должности главного бухгалтера или другого должностного лица, выполняющего его функцию, справка может быть подписана только руководителем предприятия. В этом случае на справке должна быть сделана отметка, заверенная подписью руководителя: «должность главного бухгалтера (другого должностного лица, выполняющего его функции) в штате предприятия отсутствует».

При предоставлении кредита пенсионеру, получающему пенсию через банк, расчет платежеспособности осуществляется исходя из фактически поступивших средств на его вклад, на котором зачисляются суммы пенсии (счет банковской карты), от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последний месяц на основании выписки, полученной от подразделения бухгалтерии, осуществляющего последующий контроль за вкладными операциями, или пенсионного отдела. В этом случае кредитующее подразделение по заявлению заемщика направляет запрос в соответствующее подразделение бухгалтерии Банка о сумме поступивших средств на пенсионный вклад заемщика от органов осуществляющих пенсионное обеспечение, за последний месяц.

При расчете платежеспособности заемщика:

1.Определяется его среднемесячный доход за вычетом налога на доходы физических лиц:

- для работающих – на основании данных справки по форме 2-НДФЛ или по формуле :

Д = среднемесячный доход*(1 – ставка НДФЛ),
(1)

где Д – доход за вычетом налога на доходы физических лиц;

среднемесячный доход – среднемесячный доход за последние 6 месяцев;

ставка НДФЛ – налог на доходы физических лиц.

Сумма налога на доходы физических лиц, указанная в справке по форме 2-НДФЛ, является справочной информацией и в расчете не используется.

- для пенсионеров – на основании справки по Форме отделения Пенсионного Фонда РФ и другого государственного органа, выплачивающего пенсию.

- для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством – на основании налоговой декларации. При этом из дохода вычитается сумма налогов сумма налогов, подлежащих уплате согласно декларации.

2.При определении размера среднемесячного обязательства заемщика по имеющемуся кредиту его обязательства учитываются:

- по процентам – в размере причитающегося платежа по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности, который определяется по формуле:

Сумма процентов = Сумма задолженности * годовая %-я ставка
(2)

100 * 12

- по основному долгу:

1) по кредитам с ежемесячным погашением основного долга – в размере установленного кратного ежемесячного платежа;

2) по кредитам с периодическим погашением и погашением по графику – в размере величины, начисленной исходя из остатка ссудной задолженности по кредиту и оставшегося срока пользования кредитом в календарных месяцах.

При этом: часть месяца, в котором заемщик подал кредитную заявку, начиная от даты ее подачи и заканчивая последним днем этого месяца (включительно), при расчете не учитывается;

Последний месяц срока действия договора учитывается как полный.

Платежеспособность заемщика определяется на момент его обращения в банк следующим образом:

Р = Д
ч
* К *
t
(3)

где, Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров размер получаемой им пенсии).

Величина чистого дохода граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенной законодательством, определяется на основании финансовых документов, предоставленных ими в соответствии с Положением № 229 – 3 – р.

К – коэффициент в зависимости от величины Дч;

К = 0,7 при

Дч в сумме до 45 000 рублей (или эквивалентна этой сумме в иностранной валюте);

К = 0,8 при Дч в сумме 45 000 рублей (или эквивалентна этой сумме в иностранной валюте);

t – срок кредитования (в мес.).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом: доход в рублях / курс иностранной валюты, установленный банком России на момент обращения заявителя в банк
(4)

Если в течении предполагаемого срока кредита (при дифференцированных платежах) заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Д
ч
1
*
К1 *
t
1 + Д
ч
2 * К2 *
t
2,
(5)

Где Дч1 – среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,

t1 – период кредитования (в мес.), приходящейся на трудоспособный возраст заемщика,

Дч2 – среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии, установленной Федеральным законом от 17.12.2001 г. № 173 – ФЗ «о трудовых пенсиях в РФ»).

t2 – период кредитования (в мес.), приходящейся на пенсионный возраст заемщика,

К1 и К2 – коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величины Дч1 и Дч2.

Таким образом, методика определения платежеспособности учитывает многие факторы, характеризующие текущую и потенциальную платежеспособность заемщика. Учитывается совокупный доход его семьи, все финансовые обязательства, уровень потребительских расходов в структуре доходов. Также учитывается дифференциация населения по уровню дохода, показатели жизненного уровня той местности, где проживает заемщик.

Такова в общем виде существующая методика определения платежеспособности заемщиков принятая ОАО «Сберегательный банк РФ», однако она не может оставаться неизменной и под воздействием разных факторов претерпевает различные коррективы, но это и понятно, поскольку грамотный механизм предоставления кредита и предупреждения нарушений графика платежей лучше, чем не возврат или просрочка платежей.

2.2.
Порядок предоставления кредитов физическим лицам в ОАО «Сбербанк РФ»

Различные кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам России в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору следующий:

- при дифференцированных платежах – наступает до исполнения заемщику 75 лет;

- при аннуитетных платежах – ограничивается трудоспособным возрастом заемщика.

Обобщим общие правила предоставления кредита в исследуемом банке: по месту регистрации заемщиков; по месту нахождения предприятия – работодателя заемщика, клиента банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечении исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (приложение 2).

Предоставление кредита не по месту регистрации заемщика осуществляется после получения от банка по месту регистрации заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

Кредитование заемщика проводится на основе:

1.Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

2.Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита (лимита выдачи), которую сможет получить заемщик в течении обусловленного срока и при соблюдении определенных условий (устанавливаются нормативными документами по кредитованию физических лиц).

3.Выдача кредита производится в пределах лимита выдачи, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

4.Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии с установлением лимита задолженности, на основе которого заключаются отдельные кредитные договоры.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения кредита на момент его обращения в банк, а также с учетом его благонадежности.

Кредиты в сумме до 45 000 рублей (или эквивалентна этой сумме в иностранной валюте по курсу, установленному Банком России на момент обращения заявителя в банк), включительно, могут предоставляться и без обеспечения. Кредиты без обеспечения предоставляются на срок, не превышающий 1,5 года.

Обязательным условием предоставления кредитов в сумме, превышающей 45 000 рублей (или эквивалентна этой сумме в иностранной валюте по курсу, установленному Банком России на момент обращения заявителя в банк), является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

В качестве обеспечения банк принимает:

1) поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

2) поручительства юридических лиц;

3) залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если другое не установлено нормативными документами банка);

4) залог незавершенного строительства недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если другое не установлено нормативными документами банка);

5) залог транспортных средств и другого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если другое не установлено нормативными документами банка);

6) залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в банке;

7) залог эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг, предусмотренных Порядком № 1310 – р/1;

8) гарантии субъектов РФ или муниципальных образований.

Кроме того, в соответствии с правилами определения платежеспособности заемщиков Сбербанк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами – платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в банке, исполнительными органами субъектов РФ, муниципальных образований, с целью кредитования отдельных категорий заемщиков, например, работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, на условиях, соответствующих требованиям нормативных документов Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

2.6.
Карточные продукты предоставляемые физическим лицам в ОАО «Сбербанк РФ»

Помимо кредитов Сбербанк России предлагает своим клиентам широкий спектр различных карточных продуктов с использованием как международных пластиковых карт, так и собственных карт Банка:

- VISA Classic. Eurocard / Master Mass – самые распространенные банковские карты в мире;

- VISA Gold. Eurocard / Master Card Gold – карты для состоятельных клиентов, владельцы которых получают возможность овердрафта в размере 2,5 тыс. долларов или 60 тыс. руб., предоставления скидок до 30% в более, чем 3000 гостиницах, пунктах проката автомобиля;

- дебетовые карты Cirrus / Maestro, VISA Electron, объем эмиссии которых превысил 1 млн. шт.;

- бизнес - карты для корпоративных клиентов, позволяющие оплачивать как наличными деньгами, так и безналично представительские расходы, а также расходы, связанные с командировкой, проводить хозяйственные расчеты между юридическими лицами;

- микропроцессорные карты СБЕРКАРТ, имеющие высокую степень защиты, аналогов которой нет среди других платежных систем, применяемых в России.

Получив банковскую карту, клиент Сбербанка может оплачивать товары и услуги и получать наличные денежные средства как в России, так и за рубежом. Двигателем рынка пластиковых карт является реализация зарплатных проектов.

Таким образом, мы видим большой выбор новых кредитных продуктов, предоставляемых банком для физических лиц. Политика банка заключается в том, чтобы всегда учитывать возрастающие потребности населения, в улучшении обслуживания, в предоставлении достаточно новых и удобных в применении кредитных продуктов. Поэтому с каждым годом увеличивается внедрение кредитных продуктов.

В работе с корпоративными клиентами Сбербанк России стремится к установлению долгосрочных партнерских отношений, предлагая весь спектр имеющихся банковских продуктов и осуществляя их комплексное обслуживание.

2.7.Проблемы и перспективы развития кредитования населения в ОАО «Сбербанк РФ»

Выводы и рекомендации

Кредитные операции служат важным доходообразующим фактором в деятельности российских банков, в частности Сберегательного банка РФ. Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность, платность, целевой характер кредита. Каждый банк должен иметь четкую и проработанную программу развития кредитных операций, в которой формируются цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков. Необходимо отметить, что Сберегательный банк РФ разработал собственную методику определения максимального объема рынка кредитных услуг на территории обслуживания центральных отделений и филиалов, а также параметры его освоения, что, в свою очередь, чрезвычайно важно для эффективно управления кредитным процессом.

Сектор рынка кредитования физических лиц является на данный момент быстро развивающимся: темп роста объемов кредитования увеличивается год от года в 3-5 раз.

Лидером этого сегмента рынка является Сберегательный банк России. История банка насчитывает более 165 лет. Сегодня он абсолютный лидер по объему выданных кредитов населению (по данным на 01.09.2009): 616584 млн. руб. (Сбербанк) по сравнению с 124749 млн. руб. (Русский стандарт), 65046 млн. руб. (Росбанк) и пр. однако темп роста объемов кредитования невысок: 139,5% (Сбербанк) против 270,9%(Росбанк), 236% (Русский стандарт). Такая ситуация подтверждает растущую конкуренцию в данном сегменте.

При оценке структуры выданных Сбербанком кредитов частным лицам удалось выяснить, что в основном это потребительские кредиты, автокредиты, на приобретение жилья. При анализе структуры выданных кредитов Курским ДО № 8596/142 определили, что первое место по объему выданных средств за период с 2007 – 2009 г.г. в абсолютном выражении ипотечного кредита – 62 600 тыс. руб., второе место у кредита на неотложные нужды – 45390 тыс. руб., третье место у кредита на недвижимость – 18856 тыс. руб., затем автокредит – 12697 тыс. руб. и доверительный кредит – 81 тыс. руб.

Привлекательность кредитования в Сбербанке определяется следующими факторами: более продолжительный срок кредитования, нежели в других банках; четко определенные процентные ставки по кредитам; определенный тариф за ведение счета репутация банка как надежного кредитора и участника финансового рынка; доля банка в это сегменте; большое число отделений банка.

При оценке факторов влияющих на объемы банковского кредитования физических лиц выяснили, что важнейшие из них: уровень заработной платы и доходов населения, темп роста доходов год от года, уровень социально – экономического развития региона и прочие факторы.

В заключении следует отметить, что при сделках, связанных с кредитованием частных лиц и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк – кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большей степенью вероятности сохранился на весь – иногда весьма продолжительный – срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка – кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

Список литературы

1. «Гражданский кодекс РФ» от 18.12.2006 г. № 230 - ФЗ

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности в РФ» от 10 июля 2006 г. № 86 - ФЗ

3. Федеральный закон РФ № 177 – ФЗ от 23 декабря 2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»

4. Федеральный закон РФ № 218 – ФЗ от 30 декабря 2007 года «О кредитных историях»

5. Положение ЦБ РФ № 54 – П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств их возврата (погашения)»

6. Положение № 64 – П от 24 декабря 2002 г. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками»

7. Положение ЦБ РФ № 39 – П от 26.06.1998 г. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета»

8. Порядок кредитования частных клиентов «Центрально – черноземного Сбербанка России» за 2010 г.

9. Положение № 223 – 3 – р от 27.07.2009 г. «Кредитование физических лиц Сбербанком России и его филиалами»

10. Порядок предоставления физическим лицам потребительских кредитов на неотложные нужды в ОАО «Сбербанк РФ» № 354 – П от 02 марта 2008 г.

11. Учетная политика «Сбербанк РФ» № 188 от 31 августа 2003 г.

12. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России.: Учебное пособие под редакцией М.Х. Липидуса – М: Финансы и статистика, 2009. – 336 с.

13. Бондарь А. П. Оценка кредитоспособности предприятия – заемщика.// Экономика и управление. – 2007. - № 4. – С.25-26

14. Лаврушин О. И. Банковское дело. Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 360 с.

15. Ольшанский А. И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. // Финансы. – 2008 - № 2 – С. 45

16. Самсонов Н. Ф. Володин А. А., Баранникова Н. П. Финансовый менеджмент: Учебник для вузов / под ред. Проф. Н. Ф. Самсонова. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2002. – 495 с.

17. Бюллетень банковской статистики 2009 г. (электронный ресурс: www.cbr.ru)

18. http: // www.cbr.ru

19. http: // www.sbrf.ru

20. http://www.kommersant.ru

Приложение 1

УСТАВ

Открытого акционерного общества «Сбербанк России»

ОАО «Сбербанк России» (новая редакция)

Глава 1. Общие положения

1.1. Открытое акционерное общество «Сбербанк России», именуемое в дальнейшем «Банк», является кредитной организацией.

Банк создан с наименованиями «Акционерный коммерческий Сберегательный банк РСФСР», «Сбербанк РСФСР», в соответствии с решением общего собрания акционеров от 22 марта 1991 года (протокол № 1).

В соответствии с решением общего собрания акционеров от 20 мая 1992 года (протокол № 2) наименования Банка изменены на «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации», «Сбербанк России».

В соответствии с решением общего собрания акционеров от 23 мая 1996 года (протокол № 8) наименование Банка изменено на «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество)», «Сбербанк России».

В соответствии с решением общего собрания акционеров от 21 июня 2002 года (протокол № 14) сокращенное наименование Банка изменено на «Сбербанк России ОАО».

В соответствии с решением общего собрания акционеров от 04 июня 2010 года (протокол № 23) наименования Банка изменены на Открытое акционерное общество «Сбербанк России», ОАО «Сбербанк России».

Учредителем Банка является Центральный банк Российской Федерации, именуемый в дальнейшем Банк России.

1.2. Полное фирменное наименование Банка: Открытое акционерное общество «Сбербанк России». Сокращенное фирменное наименование Банка: ОАО «Сбербанк России».

На английском языке: полное фирменное наименование Банка: Sberbank of Russia, сокращенное фирменное наименование Банка: Sberbank.

Банк имеет круглую печать со своим полным фирменным наименованием на русском языке и указанием на место нахождения, штампы, бланки со своим наименованием, а также зарегистрированный в установленном порядке товарный знак и другие средства визуальной идентификации. Банк имеет исключительное право использования своего фирменного наименования, товарного знака, эмблемы (логотипа).Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России, а также настоящим Уставом.

1.6. Банк является юридическим лицом, имеет филиалы и другие обособленные подразделения. Банк имеет в собственности обособленное имущество, учитывает его на самостоятельном балансе, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

Банк является коммерческой организацией, основной целью которой является получение прибыли при осуществлении деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе при осуществлении банковских операций.

Банковские операции Банк осуществляет на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России в порядке, установленном федеральным законом.

Отдельные виды деятельности, перечень которых определяется федеральными законами, Банк вправе осуществлять на основании соответствующих лицензий. Органами управления Банка являются: Общее собрание акционеров, Наблюдательный совет Банка, коллегиальный исполнительный орган — Правление Банка, единоличный исполнительный орган — Президент, Председатель Правления Банка.

Акционерами Банка могут быть юридические и физические лица, в том числе иностранные, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Акционеры Банка не отвечают по обязательствам Банка и несут риск убытков, связанных с его деятельностью, в пределах стоимости принадлежащих им акций.

Банк не отвечает по обязательствам своих акционеров.

Банк несет ответственность по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом.

Банк не отвечает по обязательствам государства и его органов. Возврат вкладов физических лиц в Банке обеспечивается в порядке, предусмотренном федеральными законами.

Банк не отвечает по обязательствам Банка России. Банк России не отвечает по обязательствам Банка, за исключением случаев, когда Банк России принял на себя такие обязательства.

Банк и его филиалы независимы от органов государственной власти и местного самоуправления при принятии ими решений.

Органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность Банка, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Банк вправе быть участником (учредителем) коммерческих и некоммерческих организациях на территории Российской Федерации и за ее пределами с соблюдением требований законодательства Российской Федерации, иностранного государства по месту нахождения организации, если иное не предусмотрено международными договорами Российской Федерации.

Банк может создавать филиалы и открывать представительства на территории Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Филиалы, представительства и другие подразделения Банка не являются юридическими лицами.

Создание Банком филиалов и открытие представительств за пределами территории Российской Федерации осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также законодательством иностранного государства по месту нахождения филиалов и представительств, если иное не предусмотрено международными договорами Российской Федерации.

Сведения о филиалах Банка содержатся в Приложении № 1, сведения о представительствах Банка содержатся в Приложении № 2, являющихся неотъемлемой частью настоящего Устава.

1.20. Место нахождения Банка: Россия, 117997, город Москва, улица Вавилова, дом 19.

Глава 2. Банковские операции и другие сделки

2.1. Банк осуществляет следующие банковские операции:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных выше привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах, привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдачу банковских гарантий; переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Банк вправе осуществлять обслуживание экспортно-импортных операций клиентов с применением различных финансовых инструментов, принятых в международной банковской практике.

Банк осуществляет операции с платежными картами в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и в порядке, установленном Банком России.

2.2. Банк помимо банковских операций осуществляет следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации; предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; лизинговые операции; оказание консультационных и информационных услуг.

Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

2.3. Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях и в иностранной валюте в соответствии с федеральными законами. Банк осуществляет валютный контроль за операциями клиентов - физических и юридических лиц.

2.4. Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами.

Банк имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами, в том числе брокерскую, дилерскую, депозитарную.

В пределах своей компетенции Банк обеспечивает защиту сведений, составляющих государственную тайну.

Глава 3. Уставный капитал

Уставный капитал Банка сформирован в сумме 67 760 844 ООО рублей. Уставный капитал Банка равен общей сумме номинальной стоимости акций Банка, приобретенных акционерами.

Банком размещено 21 586 948 000 обыкновенных акций номинальной стоимостью 3 рубля и 1 ООО ООО ООО привилегированных акций номинальной стоимостью 3 рубля.

Уставный капитал определяет минимальный размер имущества Банка, гарантирующего интересы его кредиторов.

Номинальная стоимость размещенных привилегированных акций не должна превышать 25 % от уставного капитала Банка, за исключением случаев, установленных законодательством Российской Федерации.

Банк вправе размещать обыкновенные акции дополнительно к размещенным акциям (объявленные акции).

Предельное количество объявленных обыкновенных акций составляет 15 ООО ООО ООО штук номинальной стоимостью 3 рубля.

3.6. Уставный капитал Банка может быть увеличен в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и настоящим Уставом, путем:

1) увеличения номинальной стоимости акций Банка за счет имущества Банка;

2) размещения дополнительных акций посредством распределения их среди акционеров за счет имущества Банка; размещения дополнительных акций по открытой подписке; размещения дополнительных акций по закрытой подписке.

Дополнительные акции могут быть размещены Банком только в пределах количества объявленных акций, установленных настоящим Уставом.

Уставный капитал Банка может быть уменьшен в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и настоящим Уставом, путем: уменьшения номинальной стоимости размещенных акций; приобретения Банком части акций в целях сокращения их общего количества;

3) путем погашения акций, приобретенных по решению Наблюдательного совета Банка и не реализованных Банком в течение года с момента их приобретения;

4) путем погашения выкупленных Банком акций.

В случае, если величина собственных средств (капитала) Банка по итогам отчетного месяца оказывается меньше размера его уставного капитала, Банк обязан привести в соответствие размер уставного капитала и величину собственных средств (капитала).

Не менее 50% голосующих акций плюс одна голосующая акция Банка (контрольный пакет) принадлежит Банку России.

Уменьшение или отчуждение доли участия Банка России в уставном капитале Банка, не приводящие к сокращению доли его участия до уровня менее 50 процентов плюс одна голосующая акция, осуществляются Банком России по согласованию с Правительством Российской Федерации.

Уменьшение или отчуждение доли участия Банка России в уставном "капитале Банка, приводящие к сокращению доли его участия до уровня менее 50 процентов плюс одна голосующая акция, осуществляются на основании федерального закона.

Глава 4. Акции, облигации и иные эмиссионные ценные бумаги Банка

Все акции Банка являются именными. Банком размещены обыкновенные акции и привилегированные акции одного типа - с обязательной выплатой определенного дивиденда в размере не ниже 15 процентов от номинальной стоимости привилегированной акции.

Банк вправе размещать облигации и иные эмиссионные ценные бумаги, предусмотренные правовыми актами Российской Федерации о ценных бумагах, в том числе за пределами Российской Федерации.

Банк вправе размешать облигации, конвертируемые в акции, и иные эмиссионные ценные бумаги, конвертируемые в акции.

Дополнительные акции и иные эмиссионные ценные бумаги Банка, размещаемые путем подписки, размещаются при условии их полной оплаты.

Форма оплаты дополнительных акций определяется решением об их размещении. Оплата иных эмиссионных ценных бумаг может осуществляться только деньгами.

Сделки с акциями и иными эмиссионными ценными бумагами Банка осуществляются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Акции, поступившие в распоряжение Банка, не предоставляют права голоса, не учитываются при подсчете голосов, по ним не начисляются дивиденды.

Ведение и хранение реестра акционеров Банка обеспечивает профессиональный участник рынка ценных бумаг, осуществляющий деятельность по ведению реестра владельцев именных ценных бумаг (регистратор) на основании заключенного с Банком договора.

Банк вправе приобретать размещенные акции по решению Общего собрания акционеров об уменьшении уставного капитала путем приобретения части размещенных акций в целях сокращения их общего числа.

Приобретение Банком размещенных акций осуществляется в порядке, предусмотренном федеральным законом.

Акции, приобретенные по решению Общего собрания акционеров об уменьшении уставного капитала путем приобретения части размещенных акций в целях сокращения их общего числа, погашаются при приобретении.

Банк обязан выкупить размещенные акции в случаях и в порядке, предусмотренных федеральным законом.

Глава 5. Права и обязанности акционеров

5.1. Каждая обыкновенная акция Банка предоставляет акционеру - ее владельцу одинаковый объем

прав.

Акционеры - владельцы обыкновенных акций имеют право в соответствии с федеральным законом и настоящим Уставом участвовать в Общем собрании акционеров с правом голоса по всем вопросам его компетенции, а также имеют право на получение дивидендов, в случае ликвидации Банка- право на получение части его имущества.

5.2. Привилегированные акции предоставляют акционерам- их владельцам одинаковый объем

прав.

Акционеры - владельцы привилегированных акций имеют право на получение дивидендов в размере не ниже 15 процентов от номинальной стоимости привилегированной акции.

Акционеры- владельцы привилегированных акций не имеют права голоса на Общем собрании акционеров, если иное не установлено федеральным законом.

5.3. Акционеры - владельцы привилегированных акций участвуют в Общем собрании акционеров с правом голоса при решении вопросов о реорганизации или ликвидации Банка.

Акционеры - владельцы привилегированных акций приобретают право голоса при решении на Общем собрании акционеров вопросов о внесении изменений и дополнений в настоящий Устав, ограничивающих права акционеров - владельцев привилегированных акций. Решение о внесении таких изменений и дополнений считается принятым, если за него отдано не менее чем три четверти голосов акционеров - владельцев голосующих акций, принимающих участие в Общем собрании акционеров, за исключением голосов акционеров - владельцев привилегированных акций, права по которым ограничиваются, и три четверти голосов всех акционеров — владельцев привилегированных акций, права по которым ограничиваются.

Каждый акционер Банка имеет право требовать у регистратора подтверждения своих прав на акции путем выдачи ему выписки из реестра акционеров Банка и получать от регистратора информацию в соответствии с нормативными правовыми актами.

Акционеры Банка вправе отчуждать принадлежащие им акции без согласия других акционеров и Банка. Установление преимущественного права Банка и его акционеров на приобретение акций, отчуждаемых акционерами Банка, не допускается.

Акционеры Банка вправе требовать выкупа Банком всех или части принадлежащих им акций в порядке и в случаях, предусмотренных федеральным законом

5.7. Акционеры Банка имеют преимущественное право приобретения размещаемых посредством открытой подписки дополнительных акций и эмиссионных ценных бумаг, конвертируемых в акции, в количестве, пропорциональном количеству принадлежащих им акций этой категории.

Акционеры Банка, голосовавшие против или не принимавшие участия в голосовании по вопросу о размещении посредством закрытой подписки акций и эмиссионных ценных бумаг, конвертируемых в акции, имеют преимущественное право приобретения дополнительных акций и эмиссионных ценных бумаг, конвертируемых в акции, размещаемых посредством закрытой подписки, в количестве, пропорциональном количеству принадлежащих им акций этой категории (типа). Указанное право не распространяется на размещение акций и иных эмиссионных ценных бумаг, конвертируемых в акции, осуществляемое посредством закрытой подписки только среди акционеров, если при этом акционеры имеют возможность приобрести целое число размещаемых акций и иных эмиссионных ценных бумаг, конвертируемых в акции, пропорционально количеству принадлежащих им акций соответствующей категории (типа).

Уведомление лиц, имеющих преимущественное право приобретения дополнительных акций и эмиссионных ценных бумаг, конвертируемых в акции Банка, осуществляется в порядке, предусмотренном для сообщения о проведении Общего собрания акционеров.

Порядок реализации акционерами преимущественного права определяется законодательством Российской Федерации.

5.8. Акционеры Банка вправе получать информацию о банке в объеме и в порядке, предусмотренными федеральным законом.

Устав Банка, внутренние документы, утверждаемые Общим собранием акционеров, публикуемая отчетность, документы, подлежащие предоставлению акционеру при подготовке к Общему собранию акционеров, годовой отчет Банка после утверждения годовым Общим собранием акционеров размещаются на официальном корпоративном сайте Банка в сети Интернет.

Акционеры Банка имеют другие права, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также настоящим Уставом.

Объявленные акции Банка, в случае их размещения, предоставляют их владельцам все права, предусмотренные федеральным законом и настоящим Уставом для владельцев акций Банка соответствующей категории.

Акционеры и (или) их представители обязаны не разглашать ставшие им известными конфиденциальные сведения о Банке, его сделках, операциях, клиентах, корреспондентах, партнерах, а также иную информацию, составляющую банковскую, коммерческую и служебную тайну.

Приобретение более 30 процентов акций Банка осуществляется в соответствии с федеральным законом.

Акционеры и номинальные держатели ценных бумаг Банка обязаны соблюдать правила представления информации в систему ведения реестра.

Лицо, зарегистрированное в реестре акционеров Банка, обязано своевременно информировать регистратора об изменении своих данных, банковских и иных реквизитах.

В случае непредставления им информации об изменении данных Банк и регистратор не несут ответственности за причиненные в связи с этим убытки.

5.14. Акционеры Банка имеют другие обязанности, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также настоящим Уставом.

Глава 6. Прибыль Банка. Резервный фонд. Дивиденды

Банк обладает полной хозяйственной самостоятельностью в вопросах распределения прибыли после налогообложения (чистой прибыли).

Прибыль после налогообложения определяется в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Прибыль после налогообложения по решению Общего собрания акционеров распределяется между акционерами в виде дивидендов, направляется на формирование резервного фонда. Прибыль после налогообложения, не направленная на выплату дивидендов и в резервный фонд, остается в распоряжении Банка в виде нераспределенной прибыли.

Средства резервного фонда используются в соответствии с законодательством Российской Федерации по решению Наблюдательного совета Банка.

6.4. Решения о выплате годовых дивидендов, размере дивиденда принимается Общим собранием акционеров по рекомендации Наблюдательного совета Банка. При этом размер годовых дивидендов не может быть больше рекомендованного Наблюдательным советом Банка. Выплата дивидендов производится 1 раз в год.

Дивиденды выплачиваются акционерам в денежной форме за вычетом соответствующего налога в течение 30 дней со дня принятия решения о выплате дивидендов. Выплата дивидендов осуществляется в безналичном порядке путем перечисления их на банковские счета акционеров.

Список лиц, имеющих право на получение дивидендов, составляется на дату составления списка лиц, имеющих право участвовать в Общем собрании акционеров, на котором принимается решение о выплате соответствующих дивидендов.

Для составления списка лиц, имеющих право на получение дивидендов, номинальный держатель акций предоставляет данные о лицах, в интересах которых он осуществляет права, закрепленные за владельцами акций.

Глава 7. Обеспечение интересов клиентов Банка

7.1. Банк производит уплату страховых взносов в Фонд обязательного страхования вкладов физических лиц путем перевода денежных средств в порядке, установленном федеральным законом.

Банк депонирует в Банке России в установленных им размерах и порядке часть привлеченных денежных средств в обязательные резервы, в соответствии с правилами и нормативами, установленными для Банка.

7.2. Банк гарантирует тайну операций, счетов и вкладов своих клиентов и корреспондентов.

Банк предоставляет информацию и документы по счетам, вкладам, операциям клиентов в случаях и в порядке, установленных законодательством Российской Федерации.

На денежные средства и иные ценности юридических и физических лиц, находящиеся на счетах, во вкладах или на хранении в Банке, может быть наложен арест или обращено взыскание только в случаях и в порядке, предусмотренных федеральными законами.

Все сотрудники Банка обязаны строго соблюдать тайну об операциях, счетах и вкладах клиентов Банка и его корреспондентов, а также коммерческую тайну Банка.

Перечень информации, составляющей коммерческую тайну Банка, порядок работы с данной информацией определяются Правлением Банка с учетом законодательства Российской Федерации.

Банк в соответствии с законодательством Российской Федерации и на основании разработанных программ и правил осуществляет внутренний контроль в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Глава 8. Учет и отчетность

Банк ведет бухгалтерский учет и предоставляет финансовую и иную отчетность в порядке, установленном федеральными законами и иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России.

Годовой отчет Банка подлежит предварительному утверждению Наблюдательным советом Банка не позднее чем за 30 дней до даты проведения годового Общего собрания акционеров.

Банк осуществляет обязательное раскрытие информации в объеме и порядке, установленными законодательством Российской Федерации, федеральным органом исполнительной власти по рынку ценных бумаг и Банком России.

Банк предоставляет информацию о Банке в соответствии с требованиями федеральных законов и иных нормативных правовых актов.

8.5. Финансовый год Банка начинается 1 января и заканчивается 31 декабря.

8.6. Банк и его филиалы обязаны хранить документы в порядке и в течение сроков, установленных федеральными законами и иными нормативными правовыми актами.

В порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, документы Банка и его филиалов передаются на государственное хранение.

8.7. Исполнительные органы Банка несут ответственность за достоверность информации, содержащейся в отчетности Банка.

Глава 9. Общее собрание акционеров

Общее собрание акционеров является высшим органом управления Банком.

К компетенции Общего собрания акционеров относятся следующие вопросы:

1) внесение изменений и дополнений в Устав Банка или утверждение Устава Банка в новой редакции;

2) реорганизация Банка;

3) ликвидация Банка, назначение ликвидационной комиссии и утверждение промежуточного и окончательного ликвидационных балансов; избрание членов Наблюдательного совета Банка, досрочное прекращение их полномочий; избрание Президента, Председателя Правления Банка и досрочное прекращение его полномочий; избрание членов Ревизионной комиссии Банка и досрочное прекращение их полномочий;

7) определение количества, номинальной стоимости, категории (типа) объявленных акций и прав, предоставляемых этими акциями;

8) увеличение уставного капитала путем увеличения номинальной стоимости акций;

9) увеличение уставного капитала путем размещения дополнительных акций посредством закрытой подписки; увеличение уставного капитала путем размещения дополнительных акций по открытой подписке в случае, если количество дополнительно размещаемых по открытой подписке акций составляет более 25 процентов ранее размещенных Банком обыкновенных акций; увеличение уставного капитала путем размещения дополнительных акций по открытой подписке в случае, если количество дополнительно размещаемых по открытой подписке акций составляет не более 25 процентов ранее размещенных Банком обыкновенных акций, и Наблюдательный совет Банка не принял решение об увеличении уставного капитала; размещение посредством закрытой подписки облигаций, конвертируемых в обыкновенные акции, и иных эмиссионных ценных бумаг, конвертируемых в обыкновенные акции; размещение посредством открытой подписки облигаций, конвертируемых в обыкновенные акции, и иных эмиссионных ценных бумаг, конвертируемых в обыкновенные акции, составляющие более 25 процентов ранее размещенных Банком обыкновенных акций; уменьшение уставного капитала Банка путем уменьшения номинальной стоимости акций, приобретения Банком части акций в целях сокращения их общего количества, а также погашения приобретенных или выкупленных Банком акций;

15) утверждение аудитора Банка;

16) утверждение годовых отчетов, в том числе годовой бухгалтерской отчетности Банка, а также распределение прибыли, в том числе выплата (объявление) дивидендов, по результатам финансового года; определение порядка ведения Общего собрания акционеров; дробление и консолидация акций, размещение эмиссионных ценных бумаг путем конвертации; принятие решений об одобрении сделок, в которых имеется заинтересованность, в случаях, предусмотренных федеральным законом; принятие решений об одобрении крупных сделок в случаях, предусмотренных федеральным законом; приобретение Банком размещенных акций в целях сокращения их общего количества при уменьшении уставного капитала Банка; принятие решения об участии в финансово-промышленных группах, ассоциациях и иных объединениях коммерческих организаций; утверждение внутренних документов Банка: Порядка проведения Общего собрания акционеров, Положения о Наблюдательном совете Банка, Положения о Правлении, Положения о Ревизионной комиссии;

24) решение иных вопросов, предусмотренных федеральным законом и настоящим Уставом.

9.3. Вопросы, отнесенные к компетенции Общего собрания акционеров, не могут быть переданы на решение исполнительным органам Банка.

Вопросы, отнесенные к компетенции Общего собрания акционеров, не могут быть переданы на решение Наблюдательному совету Банка, за исключением вопросов, предусмотренных федеральным законом.

Решение по вопросам, предусмотренным подпунктами 2, 8-13, 18-23 пункта 9.2 настоящего Устава, принимается Общим собранием акционеров только по предложению Наблюдательного совета Банка. При этом иные лица, имеющие в соответствии с федеральным законом право вносить предложения в повестку дня годового или внеочередного Общего собрания акционеров, не вправе требовать от Наблюдательного совета Банка внесения в повестку дня собрания перечисленных вопросов.

Общее собрание акционеров не вправе рассматривать и принимать решения по вопросам, которые не отнесены к его компетенции федеральным законом и настоящим Уставом.

Общее собрание акционеров не вправе принимать решения по вопросам, не включенным в повестку дня собрания, а также изменять повестку дня.

На Общем собрании акционеров председательствует Председатель Наблюдательного совета Банка, в случае его отсутствия - один из его заместителей.

Банк ежегодно проводит годовое Общее собрание акционеров, на котором решаются вопросы об избрании Наблюдательного совета Банка, Ревизионной комиссии Банка, утверждении аудитора Банка, утверждении годовых отчетов, в том числе годовой бухгалтерской отчетности Банка, а также распределении прибыли, в том числе выплате (объявлении) дивидендов, по результатам финансового года, а также могут решаться иные вопросы, отнесенные к компетенции Общего собрания акционеров.

Годовое Общее собрание акционеров проводится не ранее чем через 2 месяца и не позднее чем через 6 месяцев после окончания финансового года Банка.

Акционеры (акционер), являющиеся в совокупности владельцами не менее 2 процентов голосующих акций, вправе внести вопросы в повестку дня годового Общего собрания акционеров и выдвинуть кандидатов в Наблюдательный совет Банка, Ревизионную комиссию, число которых не может превышать количественный состав соответствующего органа, а также кандидата на должность Президента, Председателя Правления Банка. Такие предложения должны поступить в Банк не позднее 75 дней после окончания финансового года Банка.

Предложение о внесении вопросов в повестку дня Общего собрания акционеров и предложение о выдвижении кандидатов вносятся в письменной форме с указанием имени (наименования) представивших их акционеров (акционера), количества и категории принадлежащих им акций и должны быть подписаны акционерами.

Предложение о внесении вопросов в повестку дня Общего собрания акционеров должно содержать формулировку каждого предлагаемого вопроса, а предложение о выдвижении кандидатов должно содержать сведения о кандидате, предусмотренные федеральным законом. Предложение о внесении вопросов в повестку дня Общего собрания акционеров может содержать формулировку решения по каждому вопросу.

Если предложение о внесении вопросов в повестку дня внесено акционером, права на акции которого учитываются в депозитарии, к такому предложению должна прилагаться выписка со счета депо акционера в депозитарии.

Наблюдательный совет Банка обязан рассмотреть поступившее предложение и принять решение о включении или об отказе во включении его в повестку дня Общего собрания акционеров не позднее 5 дней после окончания сроков, установленных настоящим Уставом,

Мотивированное решение Наблюдательного совета об отказе во включении предложенного акционером (акционерами) вопроса в повестку дня Общего собрания акционеров или кандидата в список кандидатур для голосования по выборам в соответствующий орган Банка направляется акционеру (акционерам), предложившему вопрос в повестку дня или выдвинувшему кандидата, в срок, установленный федеральным законом.

Сообщение о проведении Общего собрания акционеров должно быть опубликовано в "Российской газете" и размещено на официальном корпоративном сайте Банка в сети Интернет не позднее чем за 30 дней до даты его проведения.

Внеочередное Общее собрание акционеров проводится по решению Наблюдательного совета Банка на основании его собственной инициативы, требования Ревизионной комиссии Банка или аудитора, а также акционеров (акционера), являющихся владельцами не менее чем 10 процентов голосующих акций Банка на дату предъявления требования.

Внеочередное Общее собрание акционеров, созываемое по требованию Ревизионной комиссии Банка, аудиторской организации или акционеров (акционера), являющихся владельцами не менее чем 10 процентов голосующих акций Банка, должно быть проведено в течение 40 дней с момента представления соответствующего требования.

Если предлагаемая повестка дня внеочередного Общего собрания акционеров содержит вопрос об избрании Наблюдательного совета Банка, то такое собрание должно быть проведено в течение 70 дней с момента представления соответствующего требования. Сообщение о его проведении должно быть опубликовано в срок, установленный федеральным законом.

Акционеры (акционер), являющиеся в совокупности владельцами не менее 2 процентов голосующих акций Банка, вправе предложить кандидатов для избрания в Наблюдательный совет Банка, число которых не может превышать количественный состав Наблюдательного совета Банка. Такие предложения должны поступить в Банк в срок, установленный федеральным законом.

9.20. Предложения акционеров в повестку дня внеочередного Общего собрания акционеров и о выдвижении кандидатов в Наблюдательный совет Банка оформляются и рассматриваются Наблюдательным советом Банка в порядке и в сроки, установленные п.п.9.11-9.16 настоящего раздела Устава.

Список лиц, имеющих право на участие в Общем собрании акционеров, составляется на основании данных реестра акционеров Банка на дату, устанавливаемую Наблюдательным советом Банка в соответствии с федеральным законом.

Акционер может участвовать в голосовании как лично, так и через своего представителя.

Общее собрание акционеров правомочно, если в нем приняли участие акционеры, обладающие в совокупности более чем половиной голосов размещенных голосующих акций. Принявшими участие в Общем собрании акционеров считаются акционеры, зарегистрированные для участия в нем, и акционеры, бюллетени которых получены не позднее двух дней до даты проведения Общего собрания акционеров. Принявшими участие в Общем собрании акционеров, проводимом путем заочного голосования, считаются акционеры, бюллетени которых получены до даты окончания приема бюллетеней.

Голосование по вопросам повестки дня Общего собрания акционеров Банка осуществляется бюллетенями для голосования.

Бюллетени для голосования направляются простым письмом или вручаются под роспись каждому лицу, указанному в списке лиц, имеющих право на участие в Общем собрании акционеров, не позднее чем за 20 дней до проведения Общего собрания акционеров.

Голосование на Общем собрании акционеров осуществляется по принципу "одна голосующая акция - один голос", за исключением проведения кумулятивного голосования.

Решение Общего собрания акционеров принимается большинством голосов акционеров -владельцев голосующих акций, принимающих участие в Общем собрании акционеров, если федеральным законом не установлено иное.

Решения по вопросам, предусмотренным подпунктами 1-3, 7, 9, 10, 12-13, 21 пункта 9.2 настоящего Устава, принимаются Общим собранием акционеров большинством в три четверти голосов акционеров — владельцев голосующих акций, принимающих участие в Общем собрании акционеров.

Функции счетной комиссии выполняет регистратор на основании договора, заключенного с Банком.

Регистратор проверяет полномочия и регистрирует лиц, участвующих в Общем собрании акционеров, определяет кворум Общего собрания акционеров, разъясняет вопросы, возникающие в связи с реализацией акционерами (их представителями) права голоса на Общем собрании акционеров, разъясняет порядок голосования по вопросам, выносимым на голосование, обеспечивает установленный порядок голосования и права акционеров на участие в голосовании, подсчитывает голоса и подводит итоги голосования, составляет протокол об итогах голосования, передает в архив бюллетени для голосования.

9.29. Решения, принятые Общим собранием акционеров, а также итоги голосования оглашаются на Общем собрании акционеров, в ходе которого проводилось голосование или доводятся не позднее 10 дней после составления протокола об итогах голосования в форме отчета об итогах голосования до сведения лиц, включенных в список лиц, имеющих право на участие в Общем собрании акционеров, путем опубликования в "Российской газете" и размещения на официальном корпоративном сайте Банка в сети Интернет.

Глава 10. Наблюдательный совет Банка

10.1. Наблюдательный совет Банка осуществляет общее руководство деятельностью Банка, за исключением решения вопросов, отнесенных настоящим Уставом к компетенции Общего собрания акционеров.

10.2. К компетенции Наблюдательного совета Банка относятся следующие вопросы:

определение приоритетных направлений деятельности Банка; созыв годового и внеочередного Общих собраний акционеров, за исключением случаев, когда правом созыва и проведения Общего собрания акционеров наделяются органы и лица в соответствии с федеральным законом; утверждение повестки дня Общего собрания акционеров; определение даты составления списка лиц, имеющих право на участие в Общем собрании акционеров, и другие вопросы, отнесенные к компетенции Наблюдательного совета Банка в соответствии с федеральным законом и связанные с подготовкой и проведением Общего собрания акционеров; увеличение уставного капитала Банка путем размещения дополнительных акций за счет имущества Банка в пределах количества объявленных акций, установленных настоящим Уставом; увеличение уставного капитала Банка путем размещения дополнительных акций по открытой подписке в пределах количества объявленных акций, если количество дополнительно размещаемых акций составляет не более 25 процентов ранее размещенных Банком обыкновенных акций. Если при принятии решения единогласие не достигнуто, Наблюдательный совет Банка выносит этот вопрос на рассмотрение Общего собрания акционеров; размещение облигаций и иных эмиссионных ценных бумаг в случаях, предусмотренных федеральным законом; размещение посредством открытой подписки облигаций, конвертируемых в обыкновенные акции, и иных эмиссионных ценных бумаг, конвертируемых в обыкновенные акции, составляющие не более 25 процентов ранее размещенных Банком обыкновенных акций; приобретение размещенных Банком акций, облигаций и иных ценных бумаг в случаях, предусмотренных федеральным законом;

10) по представлению Президента, Председателя Правления Банка назначение членов Правления, заместителей Председателя Правления и досрочное прекращение их полномочий;

11) рекомендации по размеру дивиденда по акциям; тверждение внутренних документов Банка, включая положение о Службе внутреннего контроля, положение о резервном фонде, средствах на выплату дивидендов и нераспределенной прибыли, других внутренних документов Банка, если необходимость их утверждения Наблюдательным советом предусмотрена законодательством, Уставом Банка либо Положении о Наблюдательном совете Банка; открытие и закрытие филиалов, открытие представительств Банка и внесение в настоящий Устав изменений, связанных с созданием филиалов, открытием представительств Банка и их ликвидацией;

14) одобрение крупных сделок в случаях, предусмотренных федеральным законом;

15) одобрение сделок, в совершении которых имеется заинтересованность, в случаях, предусмотренных федеральным законом; определение порядка совершения сделок со связанными лицами; утверждение регистратора Банка и условий договора с ним, а также расторжение договора с ним; создание при необходимости комитетов Наблюдательного совета Банка по отдельным вопросам деятельности Банка; утверждение положений о комитетах Наблюдательного совета; утверждение на основании предложений руководителя Службы внутреннего контроля Банка годовых и квартальных планов проверок Службы внутреннего контроля Банка, отчетов Службы внутреннего контроля Банка о выполнении планов проверок Банка; рассмотрение отчетов Службы внутреннего контроля Банка о результатах проверок Банка; периодическое заслушивание отчетов Президента, Председателя Правления Банка о деятельности Банка. Порядок представления отчетов Президента, Председателя Правления Банка о деятельности Банка определяется Наблюдательным советом; утверждение условий договоров между Банком и Президентом, Председателем Правления, членами Правления Банка, в том числе определение размеров выплачиваемых им вознаграждений и компенсаций; принятие решения о приостановлении полномочий Президента, Председателя Правления и образование временного единоличного исполнительного органа Банка. Решение об этом принимается в порядке, предусмотренном федеральным законом; рекомендации по размеру выплачиваемых членам Ревизионной комиссии Банка вознаграждений и компенсаций;

24) иные вопросы, предусмотренные федеральным законом и настоящим Уставом.

10.3. Члены Наблюдательного совета Банка избираются Общим собранием акционеров в порядке, предусмотренном федеральным законом и настоящим Уставом, на срок до следующего годового Общего собрания акционеров. Если годовое Общее собрание акционеров не было проведено в сроки, установленные федеральным законом и настоящим Уставом, полномочия Наблюдательного совета Банка прекращаются, за исключением полномочий по подготовке, созыву и проведению годового Общего собрания акционеров.

Члены Наблюдательного совета Банка должны соответствовать квалификационным требованиям и требованиям к деловой репутации, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

10.4. Наблюдательный совет Банка состоит из 17 членов.

10.5. Членами Наблюдательного совета Банка могут быть только физические лица. Лица, избранные в состав Наблюдательного совета Банка, могут переизбираться неограниченное число раз.

Члены Правления не могут составлять более одной четвертой состава Наблюдательного совета Банка. Лицо, осуществляющее функции Президента, Председателя Правления, не может быть одновременно Председателем Наблюдательного совета Банка.

Члены Наблюдательного совета Банка избираются кумулятивным голосованием.

При кумулятивном голосовании число голосов, принадлежащих каждому акционеру, умножается на число лиц, которые должны быть избраны в Наблюдательный совет Банка, и акционер вправе отдать полученные таким образом голоса полностью за одного кандидата или распределить их между двумя и более кандидатами.

Избранными в состав Наблюдательного совета Банка считаются кандидаты, набравшие наибольшее число голосов.

10.10.По решению Общего собрания акционеров полномочия членов Наблюдательного совета Банка могут быть прекращены досрочно.

Решение Общего собрания акционеров о досрочном прекращении полномочий может быть принято только в отношении всех членов Наблюдательного совета Банка.

10.11.Наблюдательный совет Банка возглавляет Председатель, который избирается членами Наблюдательного совета Банка из их числа большинством голосов от общего числа членов Наблюдательного совета Банка.

10.12,3аседание Наблюдательного совета Банка созывается его Председателем по его собственной инициативе, по требованию члена Наблюдательного совета Банка, Ревизионной комиссии, аудиторской организации, Правления Банка, а также Президента, Председателя Правления Банка.

Порядок созыва и проведения заседаний Наблюдательного совета Банка устанавливаются настоящим Уставом, Положением о Наблюдательном совете Банка, Регламентом заседаний Наблюдательного совета Банка.

10.13.Кворум для проведения заседания Наблюдательного совета Банка составляет не менее половины от числа избранных членов Наблюдательного совета Банка. В случае, когда количество членов Наблюдательного совета Банка становится менее количества, составляющего указанный кворум, Наблюдательный совет Банка обязан принять решение о проведении внеочередного Общего собрания акционеров для избрания нового состава Наблюдательного совета Банка.

10.14.При определении наличия кворума и результатов голосования при принятии решения Наблюдательным советом Банка учитывается письменное мнение члена Наблюдательного совета Банка, отсутствующего на его заседании. Данное письменное мнение отсутствующего члена Наблюдательного совета Банка должно поступить в Банк не позднее дня, предшествующего дню проведения очного заседания Наблюдательного совета Банка.

10.15.Решения на заседаниях Наблюдательного совета Банка принимаются большинством голосов, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом и настоящим Уставом.

10.16.Решения об увеличении уставного капитала и об одобрении крупных сделок принимаются единогласно всеми членами Наблюдательного совета Банка, за исключением голосов выбывших членов Наблюдательного совета Банка.

Если единогласие Наблюдательного совета Банка при рассмотрении указанных вопросов не достигнуто, по решению Наблюдательного совета Банка эти вопросы могут быть вынесены на рассмотрение Общего собрания акционеров. В этом случае решение принимается Общим собранием акционеров большинством голосов акционеров - владельцев голосуъощих акций, принимающих участие в Общем собрании акционеров.

10.17. Каждый член Наблюдательного совета Банка обладает одним голосом. В случае равенства голосов решающим является голос Председателя Наблюдательного совета Банка. Передача права голоса членом Наблюдательного совета Банка иному лицу, в том числе другому члену Наблюдательного совета Банка, не допускается.

10.18.Наблюдательный совет Банка может принимать решения заочным голосованием (опросным путем).

10.19.Члены Наблюдательного совета Банка обязаны не разглашать ставшие им известными конфиденциальные сведения о Банке, его сделках, операциях, клиентах, корреспондентах, партнерах, а также иную информацию, составляющую банковскую, коммерческую и служебную тайну.

Глава 11. Исполнительные органы Банка

11.1. Руководство текущей деятел ьностью Банка осуществляется Президентом, Председателем Правления Банка и Правлением Банка.

Президент, Председатель Правления и Правление Банка подотчетны Наблюдательному совету Банка и Общему собранию акционеров.

Права и обязанности Президента, Председателя Правления Банка и членов Правления определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Уставом и договором, заключаемым Банком с каждым из них в соответствии с условиями, утвержденными Наблюдательным советом Банка (типовой формой договора).

Договор от имени Банка с Президентом, Председателем Правления подписывается Председателем Наблюдательного совета Банка или лицом, уполномоченным Наблюдательным советом Банка, а с членами Правления - Президентом, Председателем Правления Банка.

Наблюдательный совет Банка вправе в любое время принять решение о досрочном прекращении полномочий членов Правления.

К компетенции Правления Банка относятся вопросы руководства текущей деятельностью Банка, за исключением вопросов, отнесенных к компетенции Общего собрания акционеров и Наблюдательного совета Банка.

Правление Банка в соответствии с возложенными на него задачами:

предварительно обсуждает все вопросы, подлежащие рассмотрению Общим собранием акционеров и Наблюдательным советом Банка, в том числе годовые отчеты, включая годовую бухгалтерскую отчетность Банка, подготавливает по ним проекты соответствующих решений, обеспечивает их реализацию; обсуждает отчеты руководителей подразделений центрального аппарата Банка и руководителей территориальных банков об итогах деятельности за соответствующие периоды и об итогах работы по конкретным направлениям банковской деятельности; определяет политику Банка в сфере управления рисками, обеспечивает условия для ее эффективной реализации, организует процесс управления рисками в Банке, определяет подразделения, ответственные за управление отдельными видами рисков; организует внедрение в практику работы подразделений Банка наиболее прогрессивных банковских технологий, осуществляет реализацию проектов по комплексной автоматизации банковских работ, обеспечивает создание современной банковской инфраструктуры; организует и проводит в установленном порядке работу по совершенствованию сети филиалов и других обособленных подразделений Банка, принимает решения об изменении статуса, наименования филиала; рассматривает и решает вопросы об участии и прекращении участия Банка в других организациях, за исключением принятия решения об участии в финансово-промышленных группах, ассоциациях и иных объединениях коммерческих организаций;

7) утверждает процентные ставки по вкладам физических лиц;

рассматривает состояние учета, отчетности и внутреннего контроля в Банке, заслушивает отчеты руководителей филиалов и других обособленных подразделений Банка по результатам ревизий и проверок их деятельности, принимает решения по этим вопросам;

осуществляет контроль за соблюдением подразделениями Банка федеральных законов и иных нормативных правовых актов;

10) устанавливает систему оплаты труда в Банке;

рассматривает вопросы об утверждении в должности и освобождении от должности председателей территориальных банков, о предложениях по награждению наиболее отличившихся работников государственными наградами Российской Федерации; утверждает внутренние документы, регулирующие текущую деятельность Банка, в том числе определяющие политику Банка в различных областях деятельности, управление банковскими рисками, работу коллегиальных рабочих органов Банка, за исключением внутренних документов, утверждение которых отнесено к компетенции Общего собрания акционеров и Наблюдательного совета Банка; образует коллегиальные рабочие органы, в том числе коллегии, комитеты Банка, утверждает положения о них и устанавливает их компетенцию, в том числе по утверждению внутренних документов Банка, определяющих правила, процедуры, порядок проведения банковских операций и других сделок, порядок взаимодействия структурных подразделений центрального аппарата Банка, его филиалов;

14) утверждает положения о филиалах и представительствах Банка;

15) принимает решение о назначении временного управления или уполномоченного представителя Банка по управлению филиалом (территориальным банком и отделением);

16) рассматривает и решает другие вопросы деятельности Банка.

Порядок созыва и проведения заседаний Правления, кворум для проведения заседаний, количество голосов, необходимых для принятия решения, устанавливаются Положением о Правлении Банка, Регламентом заседаний Правления Банка.

Президент, Председатель Правления Банка избирается Общим собранием акционеров сроком на 4 года.

Общее собрание акционеров вправе в любое время принять решение о досрочном прекращении полномочий Президента, Председателя Правления Банка.

11.10.Президент, Председатель Правления Банка возглавляет Правление Банка и организует его работу.

11.11. К компетенции Президента, Председателя Правления Банка относится решение всех вопросов текущей деятельности Банка, в том числе:

1) обеспечение выполнения решений Общих собраний акционеров и Наблюдательного совета Банка;

2) внесение предложений Наблюдательному совету Банка по составу Правления Банка, в том числе по кандидатурам первого заместителя Председателя Правления, Заместителей Председателя Правления Банка;

3) организация работы Правления Банка; председательство на заседаниях Правления Банка, подписание протоколов заседаний и решений, принятых Правлением Банка; распределение обязанностей между первым заместителем Председателя Правления, Заместителями Председателя Правления Банка и членами Правления Банка;

представительство Банка без доверенности во всех учреждениях, предприятиях и организациях как на территории Российской Федерации, так и за рубежом;

7) совершение без доверенности всякого рода сделок и иных юридических действий от имени Банка; утверждение внутренних документов Банка, не отнесенных к компетенции Общего собрания акционеров, Наблюдательного совета и Правления Банка;

осуществление в отношении работников Банка прав и обязанностей работодателя, предусмотренных трудовым законодательством; заключение, изменение и расторжение трудовых договоров с работниками центрального аппарата, руководителями филиалов, представительств Банка по установленной номенклатуре; поощрение работников Банка за добросовестный эффективный труд, привлечение работников к материальной и дисциплинарной ответственности; утверждение организационной структуры, штатного расписания и схемы должностных окладов, положений о структурных подразделениях центрального аппарата Банка, штатного расписания представительств Банка; утверждение ежеквартального отчета по ценным бумагам; утверждение отчета об итогах выпуска (дополнительного выпуска) эмиссионных ценных бумаг; определение порядка работы с информацией, отнесенной к коммерческой тайне Банка, и ответственности за нарушение порядка работы с ней; решение иных вопросов текущей деятельности Банка, не отнесенных к компетенции Общего собрания акционеров, Наблюдательного совета или Правления Банка.

11.12. Президент, Председатель Правления Банка вправе делегировать отдельные должностные полномочия, а также возложить временное исполнение своих обязанностей на подчиненных ему лиц.

Лицо, временно исполняющее обязанности Президента, Председателя Правления, действует на основании настоящего Устава и соответствующего приказа Президента, Председателя Правления.

11.13.Президент, Председатель Правления Банка без доверенности действует от имени Банка, представляет его интересы, совершает сделки от имени Банка в пределах сумм, установленных Правлением Банка, издает приказы, распоряжения и дает указания, обязательные для исполнения всеми работниками Банка.

Президент, Председатель Правления Банка имеет право выдавать доверенности иным лицам.

11.14.Первый заместитель Председателя Правления, Заместители Председателя Правления Банка издают распоряжения, совершают сделки на основании доверенности, выдаваемой Президентом, Председателем Правления Банка, в том числе заключают договоры от имени Банка в соответствии с функциональным распределением обязанностей и в пределах сумм, установленных Правлением Банка.

11.15.Правление Банка рассматривает вопросы о совершении сделок на суммы, превышающие пределы, установленные им для Президента, Председателя Правления Банка, первого заместителя Председателя Правления и заместителей Председателя Правления Банка.

Глава 12. Крупные сделки Банка

Крупные сделки определяются федеральным законом и совершаются в порядке, им установленном.

Решение об одобрении крупной сделки, предметом которой является имущество, стоимость которого составляет от 25 до 50 процентов балансовой стоимости активов Банка, принимается всеми членами Наблюдательного совета Банка единогласно, при этом не учитываются голоса выбывших членов Наблюдательного совета Банка.

Решение об одобрении крупной сделки, предметом которой является имущество, стоимость которого составляет более 50 процентов балансовой стоимости активов Банка, принимается Общим собранием акционеров большинством в три четверти голосов акционеров - владельцев голосующих акций, принимающих участие в собрании.

Глава 13. Сделки Банка, в которых имеется заинтересованность

Сделки, в совершении которых имеется заинтересованность, заключаются в соответствии с федеральным законом.

Одобрение сделки, в совершении которой имеется заинтересованность, осуществляется до ее совершения Наблюдательным советом Банка или Общим собранием акционеров в порядке, предусмотренном федеральным законом.

Решение об одобрении сделки, в совершении которой имеется заинтересованность, принимается Наблюдательным советом Банка большинством голосов независимых членов Наблюдательного совета Банка, не заинтересованных в ее совершении.

В случаях, установленных федеральным законом, решение об одобрении сделки, в совершении которой имеется заинтересованность, принимается Общим собранием акционеров большинством голосов всех не заинтересованных в сделке акционеров - владельцев голосующих акций.

Глава 14. Организационная структура Банка

Филиалы Банка (территориальные банки, отделения) действуют на основании положений, утверждаемых Правлением Банка, имеют печать с изображением эмблемы (логотипа) Банка и реквизитами, установленными нормативными актами Банка России, а также другие печати и штампы.

Филиалы банка наделяются имуществом, которое учитывается на их отдельных балансах, так и на балансе Банка.

В печатях и угловых штампах, бланках и вывесках наименование Банка (филиала) может быть указано на русском языке и государственном языке республик в соответствии с законодательством республик.

Изменения в Устав, связанные с открытием, закрытием филиалов, представительств изменением их статуса, наименования и места нахождения, вносятся по решению Наблюдательного совета Банка не реже 1 раза в год.

Филиалы Банка (территориальные банки) возглавляются председателями, назначаемыми Президентом, Председателем Правления Банка, филиалы (отделения) - управляющими, назначаемыми по установленной номенклатуре. В филиалах Банка создаются коллегиальные органы управления (правление территориального банка, совет отделения), которые действуют на основании утверждаемых Правлением Банка типовых положений.

Председатели территориальных банков, управляющие отделениями действуют на основании доверенностей.

Прием на работу и увольнение работников филиалов, заключение с ними трудовых договоров осуществляется руководителями филиалов по установленной номенклатуре.

14.6. Внутренние структурные подразделения территориального банка открываются, закрываются, изменяют местонахождения, переподчиняются по решению правления территориального банка; внутренние структурные подразделения отделения - по решению правления территориального банка, в организационном подчинении которого находится отделение; внутренние структурные подразделения центрального аппарата - по приказу Президента, Председателя Правления Банка.

Глава 15. Контроль за финансово-хозяйственной деятельностью Банка

Контроль за финансово-хозяйственной деятельностью Банка осуществляется в соответствии с Положением, утверждаемым Наблюдательным советом Банка.

Для осуществления контроля за финансово-хозяйственной деятельностью Банка годовым Общим собранием акционеров Банка избирается Ревизионная комиссия в количестве 7 членов.

Ревизионная комиссия избирается на срок до следующего годового Общего собрания.

Члены Ревизионной комиссии не могут быть одновременно членами Наблюдательного совета Банка, а также занимать иные должности в органах управления Банка.

Лица, избранные в состав Ревизионной комиссии, могут переизбираться неограниченное число раз.

По решению Общего собрания акционеров полномочия членов Ревизионной комиссии могут быть прекращены досрочно.

Акции, принадлежащие лично членам Наблюдательного совета Банка или лицам, занимающим должности в органах управления Банком, не могут участвовать в голосовании при избрании членов Ревизионной комиссии Банка.

В случае ненадлежащего выполнения возложенных на них обязанностей члены Ревизионной комиссии несут ответственность в порядке, определенном законодательством Российской Федерации.

Порядок работы Ревизионной комиссии и ее компетенция определяются Положением о Ревизионной комиссии Банка, утверждаемым Общим собранием акционеров.

Проверка (ревизия) финансово-хозяйственной деятельности Банка осуществляется по итогам его деятельности за финансовый год, а также во всякое время по инициативе Ревизионной комиссии, по решению Общего собрания акционеров, Наблюдательного совета Банка или по требованию акционера (акционеров), владеющего в совокупности не менее чем 10 процентами голосующих акций Банка.

15.10.Ревизионная комиссия представляет Общему собранию акционеров заключение по итогам проверки (ревизии) финансово-хозяйственной деятельности Банка за год.

15.11.Ревизионная комиссия вправе требовать созыва внеочередного Общего собрания акционеров, заседаний Наблюдательного совета Банка, в случаях, когда выявленные ревизией нарушения в финансово -хозяйственной деятельности или реальная угроза интересам Банка (его вкладчикам) требуют принятия решений по вопросам, находящимся в компетенции данных органов Банка.

15.12.Документально оформленные результаты проверок представляются Ревизионной комиссией на рассмотрение Наблюдательному совету Банка, Правлению и Президенту, Председателю Правления Банка для принятия мер.

15.13.Внутренний контроль в Банке осуществляют в соответствии с полномочиями, определенными настоящим Уставом и внутренними документами Банка: органы управления банка, предусмотренные настоящим Уставом; Ревизионная комиссия; Главный бухгалтер (его заместители) Банка; руководители (их заместители) и главные бухгалтеры (их заместители) филиалов Банка; Служба внутреннего контроля Банка;

Контролер по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма; иные подразделения и сотрудники Банка, осуществляющие внутренний контроль в соответствии с полномочиями, определяемыми внутренними документами Банка.

15.14.Полномочия органов внутреннего контроля, порядок их образования и функционирования определяются федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России, настоящим Уставом, внутренними документами Банка, принимаемыми в установленном в Банке порядке.

15.15.Служба внутреннего контроля - совокупность структурных подразделений Банка (Управление внутреннего контроля, ревизий и аудита центрального аппарата Банка и соответствующие подразделения Службы внутреннего контроля в филиалах), осуществляющих свою деятельность в соответствии с Положением о Службе внутреннего контроля Банка.

15.16.Надзор и контроль за деятельностью Банка осуществляется Банком России и органами, уполномоченными федеральными законами и иными нормативными правовыми актами.

15.17.Для проверки и подтверждения достоверности финансовой (бухгалтерской) отчетности, подготовленной в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также финансовой отчетности, подготовленной в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности, Банк на договорной основе привлекает аудиторские организации, имеющие лицензии на проведение

аудиторских проверок и осуществляющие аудиторскую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации и Международными стандартами аудита.

15.18.Аудиторская организация рекомендуется Общему собранию акционеров Наблюдательным советом Банка по итогам проведения конкурса по отбору аудиторских организаций в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, настоящим Уставом и внутренними документами Банка.

15.19. Аудиторские организации, члены Ревизионной комиссии не вправе раскрывать третьим лицам ставшие им известными в результате проверок конфиденциальные сведения о Банке, его сделках, операциях, клиентах, корреспондентах, партнерах, а также иную информацию, составляющую банковскую, коммерческую и служебную тайну.

Глава 16. Реорганизация и ликвидация Банка

Основания, порядок, формы реорганизации Банка определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Основания и порядок ликвидации Банка устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Приложение 2

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР No. ___

(примерная форма)

г. _____________ "___"_______ 20__ г.

Сберегательный банк Российской Федерации в лице __________________________________________________________________

(должность)

(наименование учреждения банка)

________________________________, действующего на основании Устава Сберегательного банка РФ, Положения и Генеральной доверенности No. ___ от "___"_____ 199__ г.(доверенности No. _____ от "___"_____ 199__ г.), в дальнейшем именуемый "Банк", с одной стороны, и _______________________________________________________________________________________________________________

(наименование предприятия, организации, учреждения)

(в дальнейшем "Заемщик"), в лице ____________________________________________________________________________________________ ____________________________________________________________________________________________________________________,

(должность, фамилия, имя, отчество)

действующего на основании ______________________________________________________________, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем

(Устава, Положения)

I. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. На основе взаимных обязательств, экономической ответственности обеих сторон Банк предоставляет, а Заемщик использует кредит при соблюдении общих принципов кредитования (целевой характер, материальная обеспеченность, срочность, возвратность и платность).

II. ОБЯЗАННОСТИ БАНКА

2.1. Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме __________________________________________________________________

(цифрами __________________________________________________________________ рублей на ________________________________________

И прописью) (цели кредита)

_______________________________________ для осуществления мероприятий, предусмотренных его Уставом (Положением) на срок _____________________ до "___"___________ 199_ г. и уплатой ___________% годовых.

2.2. Банк перечисляет на расчетный счет _________________________________________________________________

(Заемщик)

No. ______________ в сумму кредита, указанную в п. 3.9, в течение ________ дней после подписания договора и после представления Заемщиком копии письма в адрес банка Заемщика о праве Банка - кредитора на бесспорное списание средств в соответствии с п. 3.9 настоящего договора с отметкой банка Заемщика о приеме данного письма к исполнению.

III. ОБЯЗАННОСТИ ЗАЕМЩИКА

3.1. Представлять Банку по первому требованию необходимые документы, а также сведения, касающиеся финансового состояния Заемщика, в течение всего периода пользования кредитом.

3.2. Ежеквартально представлять Банку бухгалтерскую и статистическую отчетность не позднее ____ числа месяца, следующего за отчетным.

3.3. Использовать полученный кредит на цели, определенные настоящим договором.

3.4. Уплачивать проценты за пользование кредитом исходя из ставки ____ процентов годовых ___________________________________________ ________________________________________________________________________________________________________________.

(указать в какие сроки)

3.5. Задолженность по кредиту погасить на следующих условиях:

Срок начала и окончания погашения основного долга________________

Сумма единовременного платежа_________________________________

Периодичность погашения ______________________________________

Под датой выдачи кредита, в смысле настоящего договора, следует понимать срок, когда соответствующая сумма списана со счета Банка.

Под датой погашения кредита, в смысле настоящего договора, следует понимать срок, когда соответствующая сумма поступила на счет Банка, списана со счета Заемщика (нужное подчеркнуть).

При этом стороны не несут ответственности за задержку перечисления по вине расчетно-кассового центра.

3.6. В случае несвоевременного погашения кредита уплачивать Банку неустойку из расчета _____ процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

3.7. В случае несвоевременного перечисления процентов за пользование кредитом уплачивать Банку неустойку в размере ________ процента от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки платежа.

3.8. При использовании кредита не по целевому назначению Заемщик уплачивает Банку проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки ____ процентов годовых.

3.9. Сообщить письмом банку, в котором у него открыт расчетный счет, о своем согласии на бесспорное списание Банком суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек в случаях, предусмотренных п. 4.3 договора, со ссылкой на настоящий кредитный договор.

3.10. При реорганизации или ликвидации Заемщика незамедлительно погасить задолженность по кредиту независимо от договорного срока ее погашения и с полной уплатой процентов за фактический срок использования кредита.

3.11. При изменении почтовых и банковских реквизитов, а также юридического адреса немедленно сообщить Банку новые сведения.

IV. БАНК ИМЕЕТ ПРАВО

4.1. Досрочно расторгнуть договор с взысканием с расчетного счета Заемщика выданной суммы кредита с начислением процентов за пользование им, в том числе путем обращения взыскания на обеспечение, при наличии:

а) образования необеспеченной задолженности;

б) нецелевого использования выданного кредита;

в) просроченной задолженности и неуплаченных процентов;

г) объявления Заемщика неплатежеспособным в установленном законодательством порядке;

д) несвоевременного представления Банку отчетности, и сведений, и других необходимых данных, предусмотренных банковскими правилами, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности о хозяйственно-финансовой деятельности и доходах;

е) несоблюдения Заемщиком условий настоящего кредитного договора.

4.2. Осуществлять проверку целевого использования предоставленного кредита и наличия обеспечения возврата кредита на месте.

4.3. Производить взыскание суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек путем предъявления в банк Заемщика платежного требования на списание средств.

V. ЗАЕМЩИК ИМЕЕТ ПРАВО

5.1. Досрочно расторгнуть договор с Банком, погасив в полном объеме задолженность по ссуде и уплатив проценты за фактический срок пользования кредитом, предупредив об этом Банк не менее чем за три дня.

VI. СРОКИ И УСЛОВИЯ ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА

6.1. Начало действия договора устанавливается с момента его подписания и оканчивается датой полного погашения кредита и уплаты начисленных процентов.

6.2. Договор может быть изменен по соглашению сторон.

6.3. Изменение, расторжение или продление срока действия договора оформляется дополнительным соглашением сторон.

6.4. Наряду с условиями, предусмотренными настоящим договором, при его исполнении стороны руководствуются действующим законодательством и применяемыми правилами Банка.

6.5. Дополнительные условия:

а) в случае увеличения процентной ставки по вкладам населения или учетной ставки Центрального Банка России проценты по данному кредиту пересматриваются в обязательном порядке в течение 10 дней.

6.6. В случае образования просроченной задолженности по возврату полученного Заемщиком кредита и процентам за пользование им (включая повышенные) суммы, выплачиваемые Заемщиком в погашение указанной задолженности, направляются вначале на уплату неустоек, погашение долга по процентам, а затем засчитываются в счет возврата основного долга.

VII. ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА

7.1. Кредит, предоставленный по настоящему договору, обеспечивается ________________________________________ __________________________________________________________.

(залогом, гарантией, поручительством)

7.2. Документ, устанавливающий обеспечение, является приложением к настоящему договору и представляется Заемщиком до даты выдачи кредита. В случае непредставления указанного документа настоящий договор расторгается Банком в одностороннем порядке без предварительного уведомления Заемщика.

VIII. РАЗНОГЛАСИЯ И СПОРЫ СТОРОН

8.1. Разногласия, возникающие в процессе выполнения условий настоящего договора, рассматриваются сторонами в предварительном порядке в целях выработки взаимоприемлемых решений.

8.2. Споры по вопросам, вытекающим из настоящего договора, рассматриваются арбитражем или судом в установленном порядке.

Настоящий договор составлен в 3-х экземплярах:

1-й и 3-й экземпляры остаются Банку, 2-й экземпляр передается Заемщику.

ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА СТОРОН

Банк Заемщик

Адрес _______________________ Адрес _______________________

Телефон _____________________ Телефон _____________________

Телекс ______________________ Телекс ______________________

Телефакс ____________________ Телетайп ____________________ Корреспондентский счет ______ Телефакс ____________________

_____________________________ Р/счет ______________________ (Должность, Ф.И.О.) (Должность, Ф.И.О.)