Микрофинансирование малого бизнеса

Целью микрофинансовых организаций является оперативное кредитование малых предпринимателей на выгодных условиях, чтобы, посредством дополнительной стимуляции оборотов компании, содействовать получению большей прибыли не только предпринимателя, но и самой микрофинансовой организации. Микрофинансирование малого бизнеса можно назвать наиболее оптимальным вариантом получения денежных средств на организацию и развитие предпринимательской деятельности.

Микрофинансирование позволяет получить доступ к заемным средствам представителям малого бизнеса, которые по тем или иным причинам не могут воспользоваться традиционными банковскими продуктами (небольшая сумма кредита, отсутствие кредитной истории, удалённость населённого пункта и т.д.)

Программ микрофинансирования существует очень много. Их разрабатывают и предлагают клиентам не только банки, но и организации, занимающиеся кредитованием из внешних источников финансирования малого и среднего бизнеса. Осуществляют микрофинансирование малого бизнеса и фонды поддержки предпринимательства. Они могут быть как государственными, так и негосударственными.

Кроме этого, существует немало кредитных союзов, предлагающих сотрудничество на различных условиях. При этом кредитование такие союзы осуществляют посредством внутреннего оборота денежных средств, а источники внешнего финансирования не затрагиваются. Работа кредитных союзов основывается на обязательном членстве каждого заёмщика. Иными словами, не являясь членом данного союза, воспользоваться микрофинансированием малому бизнесу вряд ли удастся. Существуют кредитные союзы широкого масштаба, то есть поддерживающие различные виды деятельности, а есть кооперативы, которые специализируются на какой-либо одной сфере, например, микрофинансирование сельскохозяйственных предприятий или только промышленных предприятий.

Также в нашей стране действуют Российский Микрофинансовый Центр и Национальное Партнёрство Участников Микрофинансового Рынка, деятельность которых направлена на поддержку и развитие микрофинансирования малого бизнеса в России.

Надо отметить, что такой подход к продвижению малого и индивидуального предпринимательства в России не нов. Первые ссудо-сберегательные кассы появились у нас в конце ХIХ века. А вскоре в 1895 году возникли и кредитные товарищества, основной капитал которых создавался из ссуд Государственного Банка. Перед революцией в России свыше 10 млн человек состояли в качестве пайщиков подобных союзов, которые стойко продержались влоть до 30-х годов советской власти, чтобы возродиться в лихие 90-е прошлого столетия. С тех пор кооперативное движение претерпело значительные перемены, современные микрофинансовые организации ставят перед собой более серьезные цели.

Итоги 2009 года в области микрофинансирования малого бизнеса.

Как сообщается на сайте РМЦ, 2009 год оказался непростым для сектора микрофинансирования, поскольку финансовый кризис задел практически все сектора экономики, включая и микробизнес. Рынок микрокредитов уменьшился почти на 20% в силу снижения спроса на кредитные ресурсы со стороны, как потребителей, так и предпринимателей, и составил около 22 млрд. рублей. Однако основное снижение рынка пришлось на первое полугодие 2009 года. В третьем квартале оно замедлилось, а в четвертом практически прекратилось, что говорит о возможной стабилизации спроса уже в первом полугодии 2010 года. Это первый экономический кризис, с которым столкнулся микрофинансовый сектор России, и в общем можно отметить, что микропредприятия первыми пострадали от кризиса, но так же первыми должны позитивно отреагировать на его окончание. Из важных законотворческих инициатив прошлого года, направленных на развитие системы микрофинансирования, в первую очередь следует выделить принятие федерального закона «О кредитной кооперации», который призван обеспечить дальнейшее становление кредитной кооперации России.

Закон о микрофинансировании – большое подспорье малому бизнесу

Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», подписанный Президентом РФ Д. Медведевым 2 июля, - сбалансированный, качественный документ, который будет способствовать развитию малого и среднего предпринимательства в России. Таково мнение участников пресс-конференции, состоявшейся в «Интерфаксе» в среду.

Отметим, что данный закон призван в первую очередь легализовать деятельность уже существующих в России небанковских организаций, которые по закону будут определяться как микрофинансовые организации (МФО). Сегодня в России порядка 450 таких организаций. Закон оговаривает порядок создания, деятельности и реорганизации микрофинансовых организаций, условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности федерального органа исполнительной власти. Все МФО, согласно документу, будут отнесены к инфраструктуре поддержки малого и среднего бизнеса. Как полагает президент Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаил Мамута, принятие закона – это первый серьезный шаг на пути к формированию устойчивой, прозрачной, безопасной для потребителя и для инвесторов среды. Это также создание «института, который может быть более мобильным, гибким, который проще открыть в небольшом населенном пункте, чем банк, для того, чтобы обеспечивать финансово-кредитными ресурсами как население, так и малый бизнес, проживающий в этом населенном пункте». Важно, подчеркнул М. Мамута, облегчить доступ к финансовым ресурсам жителям не только мегаполисов, но и небольших населенных пунктов. Поэтому основная задача микрофинансирования – развитие финансовой структуры в малых городах, сельской местности, которая обсуживала бы малых предпринимателей, микропредприятия. Президент НАУМИР спрогнозировал рост объема портфеля рынка: предполагается, что за 5 лет объем портфеля вырастет в 10 раз.

«Мы считаем, что это хороший закон, – заявил заместитель министра финансов России Алексей Саватюгин. – Он завершает серию законов, которые были приняты в прошлом году по формированию основ небанковского кредитования и развитию небанковских финансовых организаций». Он напомнил, что в прошлом году были приняты законы о кредитных кооперативах, об обществах взаимного страхования. На уровне законов, считает заместитель министра, расширение сектора небанковских финансовых услуг для населения и для малого бизнеса состоялось. Это особенно актуально в нынешних условиях, когда необходимо увеличение масштабов кредитования.

По мнению А. Саватюгина, сегодня кредитование развивается, но не столь активно, как хотелось бы. Банки не готовы брать на себя высокие риски по приемлемым ставкам, ищут хороших заемщиков. Малые бизнесмены не всегда соответствуют их представлениям о таких заемщиках. Прозвучало, что надзор за рынком будет осуществлять уполномоченный орган. По логике закона таковым будет Министерство финансов РФ. В связи с этим Минфин начинает подготовку подзаконных актов к документу.

Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян от лица всего банковского сообщества приветствовал появление закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Как отметил президент АРБ, это шаг вперед, который позволяет регламентировать эту часть рынка, отсекать то, что не вписывается в рамки законности. Особое внимание Г. Тосунян уделил вопросу конкуренции кредитных учреждений и микрофинансовых организаций. Конечно, это отчасти проблематично, поскольку МФО будут конкурировать с «банками ниже среднего уровня», и так уже испытывающих давление со стороны более крупных кредитных учреждений. В то же время, заметил Г. Тосунян, микрофинансовые центры подготавливают, растят клиентов для банковского сектора. То есть нынешний вполне успешный индивидуальный предприниматель, берущий средства на микрофинансовом рынке, завтра, вероятнее всего, станет клиентом кредитного учреждения. Если от принятия закона выиграет в конечном итоге потребитель, представитель МСП, то это уже во благо, заявил Г. Тосунян, добавив, что без наличия разных форм кредитования развитие бизнеса невозможно.

Директор департамента развития малого и среднего предпринимательства Минэкономразвития РФ Андрей Шаров назвал принятие закона о микрофинансовой деятельности историческим событием. Ведь сейчас все микрофинансирование в стране «держится на одном письме Центрального банка, которое признает микрозаймы небанковской деятельностью». И если эта позиция поменяется, то вне закона окажутся все микрофинансовые организации. Закон решает главнейшую задачу – легализует микрофинансовую деятельность, отделяет ее от деятельности по кредитованию. И это означает создание условий для того, чтобы крупнейшие российские и иностранные инвесторы вкладывали средства в этот сектор.

До появления закона, отметил А. Шаров, серьезные инвесторы даже и слушать не хотели о вложении денег в эту сферу. Говоря о значении закона для малого бизнеса, директор департамента МЭР подчеркнул, что создается ниша доступных небольших кредитов – до 1 млн. рублей. Этих средств вполне достаточно для старт-апа.

Принятый закон очень нужен и своевременен – таково мнение директора УК «Центр микрофинансирования» Павла Сигала. Как он заметил, налицо абсолютно редкая ситуация, когда и микрофинансовое сообщество, и государственные органы, и государственные банки работали в одной связке, выдав в итоге отличный продукт. Сейчас начинается второй этап совместной работы в этой части – подготовка нормативных актов. «И если нам удастся так же плодотворно и качественно с Министерством финансов и другими участниками рынка и заинтересованными структурами отработать, то, я надеюсь, те нормативные ведомственные документы, которые будут приняты, будут способствовать развитию микрофинансового рынка, а не препятствовать его работе», – отметил директор УК «Центр микрофинансирования».