История появления банков
Введение
Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества.
Без них не может существовать современное общество, так как именно банки, являясь центром, через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчётов, осуществление товарно-денежных отношений.
В то же время именно благодаря банкам осуществляется перераспределение средств от тех, у кого имеются свободные денежные средства, тем, кому они в данный момент необходимы, благодаря мобилизации свободных денежных средств и выдачи кредитов.
Слово «Банк» происходит от итальянского «banko»-стол.
Первоначально банки были исключительно конторами, производящими различные денежные операции, и преимущественно меняльными конторами (лавками).
Постепенно меняльное дело расширяется за счёт выдачи разнообразных ссуд и привлечения денежных средств, и появляются банки, которые выдают кредиты, принимают вклады и производят расчётные операции.
Ранее не существовало банков в современном значении этого слова. Трудно установить, в какой именно стране впервые появились зачатки банковской деятельности.
Доказано, что за 2300 лет до н. э. у халдеян существовали торговые товарищества, занимающиеся выдачей ссуд и переводными денежными операциями.
Выделяют 4 основных этапа развития банковской деятельности:
1 этап – от античности до возникновения Венецианского банка;
2 этап – с 1156 г. до учреждения Английского банка-1694 г.;
3 этап – с 1964 г. до конца 18 в.;
4 этап – с начала 19 в. До настоящего времени.
1 этап развития банковской деятельности (храмы)
По словам Каппели, у китайцев за 2000 лет до н.э. существовало даже чековое обращение.
Нет сомнения: в Вавилоне, где, по видимому, нужно искать начало появления денег и денежного хозяйства в мировой истории, в 6 в. До н. э. уже существовали банкиры, принимавшие процентные денежные вклады и выдававшие ссуды под письменные обязательства и под залог разных ценностей.
Особой славой пользовалась банкирская фирма «Эгиди», деятельность которой, как видно из найденного дневника и клиентских счетов этой фирмы, была очень разнообразна.
Очень развитая банковская деятельность существовала также в Элладе, где ведением банковского дела занимались жрецы.
Храмы обыкновенно получали большие доходы от их земельной собственности, денежные штрафы, подарки и т. д.
Задача жрецов заключалась в том, чтобы путём умелого заведования имуществом, выдачи ссуд и участия в выгодных предприятиях увеличить доходы и собрать такие сокровища, которые давали бы возможность достойно поддерживать великолепие святыни.
Деньги использовались в виде выдачи ростовщических кредитов, которые за счёт большого процента приносили доход. (ростовщик и процент?)
Появились новые виды кредитов, например, под залог имущества, если они не возвращались, имущество переходило в собственность церкви.
Храмы, в особенности Делосский, Дельфийский, Эфесский и Самосский, принимали на хранение деньги за определённую процентную плату и хранили их в специальных подвалах – хранилищах.
Постепенно с ослаблением и исчезновением этих святынь ослабевала и совсем прекратилась роль храмов как банков.
Так, например, в Фоцийскую войну в 1355-1356 гг. произошло разграбление огромных сокровищ храмов и их существование как банков прекратилось.
(дополнить и банк опер)1 этап развития банковской деятельности («трапециты»)
В 4 в. до н. э. в Афинах кокурентами храмов выступают «трапециты» (трапезиты), название произошло от греческого слова трапеза, что означало стол, на котором менялы проводили свои операции. Они занимались хранением денег, выдачей кредитов.
Разнообразие банковских операций привело к специализации трапецитов - появились специализированные банки.
Так например, существовали агираймосы, которые занимались меняльным делом, и довейстаи, которые выдавали не только ростовщические ссуды, но и промышленные, осуществляли долгосрочные инвестиции в промышленные предприятия, за что получали определённые проценты.
Дальнейшее развитие банковского дела привело к появлению и распространению банков в Египте, где Александром Македонским были организованы «Королевские банки», которыми управляли греки.
Банковское дело в Риме было организованно по образу и подобию греческих банков в 3 в до н. э.
Банки получили название аргентарии или мензарии, производившие свои операции на форуме.
Они принимали деньги на хранение, осуществляли переводную операцию и выдавали ссуды- ростовщические, промышленные, под залог недвижимости- ипотечные. Они также занимались организацией аукционов и проведением их.
С аукционов продавались заложенное имущество своего и других банков с получением комиссионных.
Начиная с эпохи великого переселения до Крестовых походов, Банковская практика ограничивалась меняльным делом. Ввиду того, что перевозка денег была связана с громадным риском, менялы занимались также выдачей денежных переводов на города, где проходили ярмарки или где у них были деловые отношения с местными менялами.
Это было связано с появлением бумажных денег: золото стиралось и теряло свою ценность, поэтому ушли мелкие золотые монеты, их заменили медью и серебром.
Деньги, используемые в каждой стране, имели своё денежное содержание или название, поэтому купцам приходилось не только перевозить, но и менять деньги.
В этом им помогали менялы или банкиры. Один документ этой операции гласит: меняла Симон Розе свидетельствует, что он получил 34 генуэзских меры и 32 динара, за которые брат его Вильгельм в Палермо должен уплатить предъявителю этой бумаги 48 марок хорошим серебром.
Записка, отражающая такую обменную операцию, называлась «вексель» ( от немецкого – обмен денег по записке).
В дальнейшем такие переводные (конверсионные) операции получили довольно широкое распространение.
2 этап развития банковской деятельности («жирооборот»)
Банки постепенно распространялись по всей Италии, много их появилось в больших торговых центрах, ганзейских городах Генуе, Венеции, во Флоренции, а затем и во Франции, Нидерландах, Гамбурге и Англии.
Ненормальное положение международных и денежных оборотов, вследствие обесценения разнородности меновой единицы и злоупотреблений менял, вынудили некоторые городские управления и торговые классы открыть общественные банки.
К этому в особенности привело то обстоятельство, что у банкиров постепенно сосредотачивались все наличные средства торгового класса, которые вследствие этого производили между собой денежные расчёты не наличными деньгами, а безналичными расчётами, т.е. путём письменного переноса денег со счёта должника на счёт кредитора в книгах банкиров.
Эта операция получила название « жирооборот » (в переводе с греческого – круг).
Первые общественные банки появились в Италии. Там, в Венеции, в 1156г., образовался жиробанк « Монтеньева » - общественное учреждение, куда вносились налоги и которые производили некоторые банковские операции и подразделялись на светские горы и горы, учреждение для борьбы с ростовщичеством, которые н
В 1407 г. банк « Святого Георгия » был организован путём слияния многих мелких общественных банков и находился под покровительством г. Генуи.
В качестве кредитора республики банк имел колоссальные привилегии. Генуэзский дож (мэр) при своём вступлении на должность должен был присягать, что он обязуется защищать самостоятельность банка.
В 1463 г. банку Папой Римским было дано право отлучать от церкви всех должников, которым он пользовался 42 года.
Поэтому у банка должников не было. В жиробанк этот банк был преобразован только в 1675 г.
В 1587г. в Венеции после краха известного частного банка Пизаны был открыт государственный жиробанк под названием BancodiRialto.
2 этап развития банковской деятельности («государственные банки»)
В 1609 г. Голландское правительство вследствие злоупотреблений местных банкиров учредило Амстердамский общественный банк под гарантией города.
В 1619 г. Гамбург по примеру Амстердама по тем же причинам учредил под гарантией города жиробанк, существовавший до 1812 г.
Функции этих банков заключались в следующем:
Принимали деньга на хранение, что уже было важно для того времени, отличавшегося отсутствием безопасности.
Торговый класс, оставляя деньги на своих счетах в банках распоряжался ими путём переводов или посредством переносов со своих счетов на счёт получателя, если клиент имел счёт в этом же банке.
Для торгового класса это служило экономией времени.
В основу операций банков была положена меновая единица (банковские деньги) известно наименование BankgeldCurantgeld, HamburgerMark-Banco.
Она соответствовала определённому весу и пробе благородного металла, хранившегося в подвалах банка, и пользовалась в денежных расчётах большой популярностью.
Таким образом, на втором этапе банки были исключительно жиробанками, но не депозитными в современном смысле слова, так как вклады принимались, но пользоваться ими для собственных операций было нельзя.
Поэтому клиенты не получали за них проценты, а платили комиссионное вознаграждение.
3 этап развития банковской деятельности (специализированные банки)
Дальнейшее развитие банков происходило в Англии, где появилось много банков, главным образом банкиров.
Основным банком явился Английский банк. Он был создан в 1694 г. шотландцем Уильямом Петерсоном с уставным капиталом 1 200 000 фунтов стерлингов для решения правительственных финансовых затруднений.
В силу того, что капитал был изъят государством, были выпущены банковские билеты на ту же суму.
Банк мог расплачиваться этими билетами, имел право торговать золотом (монополист), дисконтировать векселя (вексель покупается по стоимости ниже номинала, а продаётся по номиналу, полученная разница с продажи и есть дисконт).
Появилось залоговое право. Банк мог предоставлять ссуды под залог имущества с условием, что, если деньги не будут возвращены в определённый срок, банк может забрать имущество.
Банку было разрешено принимать вклады для пополнения своего капитала и выплачивать по ним проценты.
Возникают специализированные банки: в Шотландии – Королевский (1695 г.), Банк Британской компании для торговли холстом (1706 г.), Венский банк (1703 г.), Прусский банк для морской торговли (1767 г.), Парижская учётная касса (1776 г.), Петербургский банк (1780 г.).
В этих банках появляется новый способ расчётов: не только путём переносов со счёта на счёт и переводов, но и посредством чекового обращения.
В настоящее время до 80 % расчётов за рубежом осуществляется чеками.
Только на этом этапе появляется приём вкладов. После многолетней практики банки пришли к выводу: сумма депонированных у них денег мало изменяется, данные выплаты обыкновенно покрываются поступлениями, постепенно остаток вклада даже увеличивался и следовательно, более или менее значительную часть вверенных им денег они без ущерба для вкладчиков могли бы пустить в оборот путём учёта векселей и выдачи ссуд.
Заключение это получило практическое применение, и сразу изменялся характер вкладов и самих банков, они превратились в депозитные банки.
Вкладчики, для которых эта перемена не осталась тайной, отказались от уплаты комиссионных и потребовали выплаты им процентов.
Депозитная операция («депозит») в переводе с английского – вклад) получила широкое распространение. Появились три основных вида вкладов: до востребования, срочные и сберегательные.
И ещё одна отличительная черта этого периода – появление эмиссионных банков, основной функцией которых стала эмиссия банкнот, т.е. приказы банков на самих себя, выдаваемые ими к платежу по предъявлению обладателя такого приказа.
4 этап развития банковской деятельности (расширение полномочий банков)
Особенное распространение и усовершенствование депозитные банки получили на данном этапе в Англии, Шотландии, Австрии, Германии, Швейцарии, а также в Северной Америке.
В начале 19 в. появляются центральные банки, монопольно выполняющие функцию эмиссии банкнот.
Например, во Франции Центральный банк был образован Наполеоном в 1800 г., Австрийский банк – в 1806 г., Русский государственный банк – в 1860 г.
Появились и специализированные банки: ипотечные (под залог недвижимости), народные – обслуживают население, ремесленные – обслуживают ремесленников.
Появились также ссудные кассы, которые выдавали кредиты, сберегательные кассы – принимали вклады населения (они не имеют права заниматься кредитованием, являются государственными учреждениями и размещают деньги в государственные ценные бумаги).
Банков становится всё больше, начинает формироваться полноценная банковская система, включающая центральный банк, универсальные банки, которые осуществляют весь известный спектр операций, и специализированные банки, ориентирующиеся на определённый вид операций.
4 этап развития банковской деятельности
(рынок ценных бумаг)
Конкуренция среди банков приводит не только к универсализации банков, где всё больше переплетаются депозитные операции с чековыми и переводными, расширяются разновидности депозитных и кредитных операций, но и к появлению новых операций.
Так, в 1877 г. появляется лизинговая операция – сдача оборудования в аренду с последующей выплатой стоимости оборудования.
Несколько позже банки начинают осуществлять факторинговые операции – переуступка прав требования во всех её разновидностях (конвекционный, дисконтирование фактур и конфиденциальный).
Развитие рынка ценных бумаг привело к расширению операций с ценными бумагами, а впоследствии, уже в 70-е гг. 20 в., и к появлению секъюритизации активов (оформлению долгов в ценные бумаги с последующей их реализацией).
Законодательные ограничения участия банков на рынке ценных бумаг, участие в капиталах предприятий способствовало возникновению трастовых операций – операций по доверию, которые в настоящее время получили широкое распространение и разнообразие.
Банк расширяет торговлю золотом, занимается валютными операциями, развиваются корреспондентские отношения.
Таким образом, история развития банков привела к тому, что современный банк – это крупный банк, занимающийся достаточно широким кругом вопросов, осуществляющий расчёты и имеющий серьёзную роль в экономике.