МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
УО “БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ”
Кафедра международного бизнеса
КУРСОВАЯ РАБОТА
на тему: Международная торговля банковскими услугами
Студентки ФМЭОЮ.Г. Лашкевич
4 курса, УВЭД - 2
Руководитель
ассистент кафедры
международного бизнеса
П. И. Рыжковский
МИНСК
2004
Содержание
Введение
Глава1 Международный рынок банковских услуг
§ 1.1 Понятие и виды банковских услуг
§ 1.2 Банковские услуги в международной экономике
Глава 2 Современные тенденции международной торговли банковскими услугами
Глава 3 Рынок банковских услуг в Республике Беларусь и перспективы его развития
Заключение
Список литературы
ВВЕДЕНИЕ
Характерной тенденцией современного экономического развития является формирование мировой экономической системы, основывающейся на международном производстве, международных рынках капитала и рабочей силы, международном научно-информационном пространстве. Данное явление связано с глобализацией – качественно новым этапом интернационализации производства и обмена. Этим явлением в настоящее время охвачены все сферы экономики, в том числе и банковская. В мире, где все большее число людей не ограничены в своих передвижениях по свету и нуждаются в современных и своевременных финансовых услугах, развитие международных банковских услуг идет быстрыми темпами. Во многих странах совершенствование деятельности банков, как на национальном, так и на международном уровне стало одним из приоритетных направлений социально-экономического развития. Поэтому возникает необходимость исследования основных тенденций развития рынка банковских услуг в условиях глобализации. Актуальность данной темы обусловлена также тем, что банковские услуги являются традиционной и наиболее прибыльной сферой банковского предпринимательства, направленного на удовлетворение потребностей частных и корпоративных клиентов в целях развития экономики.
Целью данной работы является исследование основных принципов формирования и управления портфелем банковских услуг на международном рынке и путей их использования в деятельности белорусских банков в условиях перехода к рыночной экономике. Исходя из этой цели были поставлены следующие задачи:
¨ раскрыть содержание понятия «банковская услуга», ее отличие от банковской операции, дать классификацию банковских услуг;
¨ определить международные банковские услуги и их роль в мировой экономике и международных экономических отношениях;
¨ выделить основные тенденции современного рынка международных банковских услуг;
¨ исследовать состояние и перспективы белорусского рынка банковских услуг, разработать предложения по созданию адекватного современным условиям рынка банковских услуг.
При написании данной работы использовались различные источники, в которых рассматриваются теоретические основы банковских услуг, современные технологии и тенденции в этой сфере, а также освещается зарубежный опыт формирования и управления портфелем банковских услуг и пути его использования в деятельности белорусских банковских учреждений.
Глава1 Международный рынок банковских услуг
§ 1.1 Понятие и виды банковских услуг
При исследовании международного рынка банковских услуг большое внимание уделяется определению основных терминов и понятий, используемых в зарубежной и отечественной банковской практике. Прежде всего к таким терминам относятся банковская услуга, банковская операция, банковский продукт и портфель банковских услуг. В настоящее время не существует единого подхода к разграничению понятий банковская услуга и банковская операция.
Банковские операции рассматривают как проявление банковских функций на практике, а банковские услуги – как одну или несколько банковских операций, удовлетворяющих определенные потребности клиента и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату [4, с.23 ]. Однако последнее определение перекликается с недавно возникшим понятием банковского продукта, рассматриваемого как комплекс взаимосвязанных операций, направленных на удовлетворение потребностей клиента в отдельных видах банковской деятельности [12, с 19].
В связи с этим в последнее время в зарубежной и отечественной литературе банковскую операцию в общем смысле определяют как действия банка, тем или иным образом связанные с движением денежных средств, а под услугой подразумевается деятельность, способствующая оптимальному выполнению операции. В соответствии с этим можно предложить следующие определения понятий «банковская операция» и «банковская услуга». Банковская операция – это комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, производимых от имени банка, предусматривающих перемещение средств и направленных на решение конкретной экономической задачи. Банковская услуга, таким образом, представляет собой предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций [12, с.19].
Банковские услуги можно классифицировать по нескольким критериям, характеризующим особенности их предоставления клиентам. В их числе:
1. направленность на удовлетворение потребностей клиента:
¨ прямые услуги, удовлетворяющие непосредственные пожелания клиента (платежные, коммерческие);
¨ косвенные или сопутствующие услуги, облегчающие предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли (клиринговые, консультационные);
¨ услуги, приносящие дополнительный доход или снижение издержек при использовании прямых услуг[18, с.107].
2. степень сложности:
¨ услуги, которые могут быть востребованы большим количеством потребителей (клиринговые услуги);
¨ услуги, требующие специального уровня подготовки банковских кадров (управление активами, инвестиционные услуги);
¨ услуги, требующие профессиональных знаний в области использования услуг (услуги в области корпоративных финансов);
¨ услуги, требующие специальных знаний (финансовое планирование) [12, с. 18].
3. тип обслуживаемых операций:
¨ кредитные услуги;
¨ расчетно-кассовые услуги;
¨ инвестиционные услуги;
¨ трансформация ссудных капиталов (форфетирование, факторинг, лизинг, траст и др.);
¨ консультационные услуги [16, с. 2].
Предоставляемые банком услуги можно условно разделить также на четыре типа:
1) стратегические (позволяют клиенту банка разработать и достичь существенных стратегических преобразований в характере, направлениях и масштабах деятельности, либо образе жизни);
2) текущие (позволяют клиенту банка оптимальным образом добиться целей, поставленных в годовом плане);
3) оперативные (позволяют клиенту банка подготовиться и быстро решить не запланированные проблемы);
4)
специальные (позволяют клиенту получить профессиональную помощь в непредвиденных кризисных ситуациях) [16, с. 4].
Банковская деятельность требует формирования портфеля предлагаемых услуг, организации торговли и сбыта их конечному потребителю, т.е. нуждается в рынке банковских услуг. Рынок банковских услуг – это специфичная сфера рыночных отношений, обеспечивающая спрос и предложение на услуги банков, направленная на стимулирование банковских операций в целях удовлетворения потребностей клиентов. Основными составляющими инфраструктуры рынка банковских услуг являются в настоящее время не только центральные и коммерческие банки, но и торговые компании, инвестиционные фонды, консалтинговые компании, оффшорные зоны и т.д. [12, с. 20]. В общем другими субъектами рынка банковских услуг являются небанковские кредитно-финансовые институты и нефинансовые предприятия [3, с.57]. Первые формально не являются банками, но основная деятельность их связана с оказанием финансовых услуг, во многом аналогичных банковским (консалтинговые фирмы, инвестиционные фонды, факторинговые и форфейтинговые компании). Ко второй группе относятся, прежде всего, торговые компании и финансовые конгломераты.
Рынок банковских услуг состоит из следующих секторов:
¨ рынок платежных и корреспондентских услуг;
¨ услуги на рынке ссудных капиталов;
¨ рынок коммерческих услуг корпоративным клиентам;
¨ рынок услуг частным клиентам;
¨ рынок услуг по обслуживанию внутренней и внешней торговли;
¨ рынок электронных банковских услуг;
¨ рынок услуг по доверительному управлению активами [12, с.21].
Таким образом, при исследовании международного рынка банковских услуг прежде всего необходимо определить основные понятия, разграничить термины «банковская операция» и «банковская услуга». Банковскую операцию в общем смысле определяют как действия банка, тем или иным образом связанные с движением денежных средств, а под услугой подразумевается деятельность, способствующая оптимальному выполнению операции. Банковские услуги классифицируют по степени сложности, по направленности на удовлетворение потребностей клиента, по типам обслуживаемых операций и т.д. С целью максимизации прибыли от банковской деятельности необходимо формирование портфеля банковских услуг, который, в свою очередь нуждается в рынке банковских услуг. Данный рынок состоит из определенных секторов, а основными его субъектами являются центральные и коммерческие банки, а также небанковские кредитно-финансовые институты и нефинансовые предприятия. В настоящее время рынок банковских услуг занимает особое место в мировой экономике и международных экономических отношениях.
§ 1.2 Банковские услуги в международной экономике
Рынок банковских услуг занимает значительное место в мировой торговле. По подсчетам Международного Валютного Фонда, они составляют 7,5 % от общего объема мировой торговли услугами [18, с.107]. Типовой портфель международных банковских услуг в настоящее время включает услуги в сфере корреспондентских отношений, управления рисками, внешнеэкономической деятельности клиентов, а также глобальные инвестиционные услуги.
Корреспондентские отношения представляют собой совокупность различных форм сотрудничества между двумя или несколькими кредитными учреждениями при осуществлении платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого [1, с. 101]. Лидерами в предоставлении банковских услуг в области корреспондентских отношений являются универсальные банки с развитой сетью филиалов и банков-корреспондентов, обладающих гибкой системой управления счетами и кредитными рисками, оперативностью принятия решений и конкурентоспособной тарифной политикой. В их числе: Ситибэнк, Бэнк оф Нью-Йорк, Дойче банк, Дрезднер банк и др. [18, с. 111]. Широкая корреспондентская сеть, крупный объем активов, солидная клиентская база позволяет им завоевывать новые рынки сбыта банковских продуктов и увеличить доходы от комплексного предоставления банковских услуг.
Корреспондентские услуги, с одной стороны, являются самостоятельным направлением банковской деятельности, а с другой стороны, - важным элементом сопровождения внешнеэкономического бизнеса. В целом портфель банковских операций и услуг при обслуживании внешнеэкономической деятельности клиентов можно представить в следующей таблице.
Таблица 1
Банковские операции и услуги по обслуживанию внешнеэкономической деятельности [12, с. 64]
| Основные банковские операции | Банковские услуги |
| Кредитование внешнеэкономической деятельности клиентов | Консультационные услуги по организации торговых сделок клиентов |
| Валютные операции | Организация международных корреспондентских отношений с иностранными банками для кредитно-расчетного обслуживания клиентов |
| Международные расчеты | Проведение переговоров о получении от иностранных банков кратко- и среднесрочных кредитных линий для обслуживания торговых и документарных операций клиента |
| Форфейтинговые операции | Участие в банковских синдикатах и консорциумах в целях привлечения ресурсов других банков и кредитно-финансовых институтов для проектного финансирования и кредитования торговых сделок клиентов |
| Факторинговые операции | Управление страновыми, кредитными, платежными и прочими рисками при осуществлении клиентом внешнеэкономической деятельности |
| Лизинговые операции | Развитие отношений с экспортно-импортными банками и организация сделок в рамках полученных кредитных линий |
Перечисленные услуги в сфере международных отношений обычно предусматривают комиссионное вознаграждение и играют значительную роль в получении прибыли банками.
Основной проблемой при разработке стратегии банковского обслуживания внешнеэкономических сделок клиентов остается необходимость унификации правил, подходов к управлению рисками. Это вызвано увеличением объемов международной торговли и сделок на мировых валютных, кредитных и финансовых рынках. С позиции предоставления банками услуг корпоративным клиентам в управлении рисками в области внешнеэкономической деятельности понятие риска можно определить как возможность частичного или полного неисполнения контрагентом своих платежных, кредитных и контрактных обязательств, вследствие воздействия различных факторов на проведение сделки, финансовое и экономическое состояние клиента [12, с. 68]. Банковские услуги по управлению рисками включают в себя анализ различных факторов риска, консультирование клиентов, хеджирование этих рисков.
В настоящее время особое внимание уделяется так называемым глобальным инвестиционным услугам. Это связано, прежде всего, с объединением мировых финансовых и инвестиционных центров в единую систему, развитием международной финансовой интеграции, финансовых инноваций, созданием новых финансовых инструментов и технологий в инвестиционной деятельности. Эволюция глобальных инвестиционных услуг проходила в три этапа, которые представлены в следующей таблице.
Таблица 2
Эволюция глобальных инвестиционных услуг [12, с. 107]
| Периоды | |||
| Середина 80-х гг. | Середина 90-х гг. | 2000-2004 гг. | |
| Терминологическое определение услуг | Глобальные депозитарные услуги | Глобальные услуги на рынке ценных бумаг | Глобальные инвестиционные услуги |
| Географический охват | 20-25 стран | 50-60 стран | 100 и более стран |
| Основные виды услуг | Ответственное хранение, расчеты по сделкам, отчетность по движению средств по счетам | Кредитование ценными бумагами и под залог, управление индексными фондами и проведение сделок с дериватами | Стратегическое партнерство, управление инвестиционными рисками и т.д. |
Подводя итоги, можно сказать следующее. Рынок банковских услуг занимает значительное место в международной торговле. На глобальном уровне в него входят услуги в сфере корреспондентских отношений, управления рисками, обслуживания внешнеэкономической деятельности, а также глобальные инвестиционные услуги. Они обычно предусматривают комиссионное вознаграждение и приносят основной доход банкам. Развитие этих видов услуг вызвано увеличением объемов мировой торговли, интеграцией финансовых, валютных и кредитных рынков, развитием новых технологий в банковской деятельности, а также другими тенденциями международной торговли банковскими услугами.
Глава 2 Современные тенденции международной торговли банковскими услугами
Увеличение объемов продажи товаров, услуг, технологий и интеллектуальной собственности в развитых странах оказало прямое воздействие на развитие банковских услуг. В настоящее время возрастает значимость услуг по обслуживанию внешнеэкономической деятельности, увеличивается объем инвестиционных, консультационных, информационных услуг, возрастает роль услуг в сфере финансового консультирования, управления активами, на передний план выходят банковские услуги в сфере информационных технологий с использованием Интернета.
Огромное влияние на развитие международной торговли банковскими услугами оказывает обострившаяся конкуренция между банками, небанковскими кредитно-финансовыми и нефинансовыми предприятиями. Роль финансовых посредников банки экономически развитых стран уступают сегодня другим финансовым институтам – факторинговым и лизинговым компаниям, инвестиционным и инновационным фирмам. Удельный вес банков в кредитных операциях упал с 82% до 69% [11, с. 10].
Обострилась конкуренция и между однотипными банковскими учреждениями. В борьбе за клиентов банки все чаще выходят на чужую территорию. При этом следует отметить, что борьба идет в основном не за крупных корпоративных клиентов, а за предприятия малого и среднего бизнеса. Если в 1990-е гг. банки стремились обслуживать корпорации, то сейчас существует тенденция к переориентации на более мелких клиентов. В данном случае все чаще используется стратегия предоставления сначала одной услуги, к которой потом неизбежно добавляются другие, как правило, более дорогие [17, с. 26].
Данная тенденция порождает некоторые структурные изменения в банковской сфере, а именно такое понятие, как «вхождение в отрасль». Оно подразумевает создание транснациональными корпорациями «внутренних банков». Например, «Вольвобанк», «Бритиш петролеум», «Рено» полностью обслуживают финансовые потребности своих учредителей и предоставляют определенный набор услуг иностранным клиентам [12, с. 26].
Одной из проблем ведущих банков на ближайшие годы является реструктуризация сети филиалов и отделений, так как создание глобальной сети ведет к удорожанию стоимости услуг и дополнительным издержкам. Базовым принципом банковского обслуживания становится сегментный подход к продаже услуг, основанный на портфельном принципе их предоставления, в том числе при помощи информационных технологий [12, с. 27].
Изменения потребностей клиентов и возможностей банковских услуг ведет к определенной реорганизации каналов их сбыта. Общение банка с клиентом в стационарном помещении теряет свою актуальность, т.к. последний получает возможность это делать при помощи электронных систем связи. Банки тратят огромные суммы на развитие банковских услуг в Интернете. В Европе банки около 4% всех своих операций осуществляют через Интернет, а в США доля онлайновых банковских транзакций составляет 3%, при этом доля клиентов, работающих через Сеть, у ведущих европейских банков превышает 10% [5, с. 1]. Согласно прогнозам исследовательской компании Datamonitor, 121 млн. человек в Западной Европе и США совершат в 2005 году банковские операции посредством Интернета, только в Европе обороты рынка онлайн-банкинга составят 5 млрд. евро [15, с.1].
На современном этапе возрастает потребность в оказании клиентам различных консультационных услуг по управлению активами, страхованию, приватизации и банкротству, при этом банковские клиенты предъявляют повышенный спрос на качество услуг. Понятие качества банковских услуг состоит в способности совокупности характеристик банковской услуги удовлетворить функциональные (время, способ оказания), информационные (доступность, конфиденциальность) и эмоциональные (обратная связь, точность и аккуратность) потребности клиентов [9, с. 24-25]. Согласно исследованиям, в Западной Европе 30% рабочего времени банковских служащих тратится на исправление ошибок [18, с. 109].
К перспективам развития банковских услуг следует отнести проблему рисков, обусловленную увеличением объемов внешнеэкономических сделок, кредитования, распространением компьютерной торговли, быстрым ростом деривативных сделок. К ним относятся страновые, политические, валютные, клиентские риски, риск наступления «эффекта домино» при финансовой несостоятельности одного или нескольких участников рынка, рыночный риск, риск ухудшения финансового положения участников или стран [12, с. 24].
Важным направлением в развитии банковских услуг является концентрация банковского капитала и стремление крупнейших транснациональ
При этом большое значение придается сегментированию рынка банковских услуг по группам клиентов в зависимости от размеров и ориентации деятельности банковского учреждения. В настоящее время можно выделить шесть сегментов рынка банковских услуг:
1.Транснациональный (услуги транснациональным корпорациям, обслуживание внешнеторговых сделок, поглощение мелких и средних банков в стране пребывания, покупка финансовых институтов за рубежом);
2.Внутристрановой (контролируется транснациональными банками, но ориентируется на местных экспортеров);
3.Специализированные банки (специализируются на 2-3-х кредитных операциях);
4.Инвестиционные банки (контролируются транснациональными банками и специализируются на привлечение иностранных инвесторов и организация средне- и долгосрочных займов);
5.Небанковские институты (инвестиционные, факторинговые, форфейтинговые, страховые услуги);
6.Филиалы иностранных банков (портфель услуг зависит от стратегии центрального офиса, в основном представлен обслуживанием внешней торговли, кредитованием крупных компаний страны пребывания) [18, с. 28-29].
Таким образом, в связи с увеличением объемов продажи товаров, услуг, технологий и интеллектуальной собственности в развитых странах в настоящее время возрастает значимость услуг по обслуживанию внешнеэкономической деятельности, увеличивается объем инвестиционных, консультационных, информационных услуг, в сфере финансового консультирования, управления активами, в сфере информационных технологий с использованием Интернета. Обостряется конкуренция не только между однотипными банковскими учреждениями, но и между банками и нефинансовыми и небанковскими кредитно-финансовыми институтами. При этом с одной стороны наблюдается тенденция к переориентации обслуживания с крупных компаний на предприятия малого и среднего бизнеса, а с другой стороны имеет место вхождение банков в отрасль с целью оказания услуг конкретным корпорациям. Базовым принципом банковского обслуживания становится сегментный подход к продаже услуг, основанный на портфельном принципе их предоставления, в том числе при помощи информационных технологий и сети Интернет, что ведет к снижению издержек и, как следствие, их стоимости. Также возрастает потребность в консультационных услугах, при этом банковские клиенты предъявляют повышенный спрос на их качество. К перспективам развития банковских услуг следует отнести проблему услуг по хеджированию рисков, а также универсализацию банковской деятельности. При этом большое значение придается сегментированию рынка в зависимости от ориентации и размеров банковского обслуживания. Все эти тенденции следует учитывать при формировании конкурентоспособного портфеля международных банковских услуг в Беларуси.
Глава 3 Рынок банковских услуг в Республике Беларусь и перспективы его развития
Деятельность белорусских банков в области торговли услугами можно с некоторыми оговорками назвать успешной. В этой сфере постоянно наблюдается выполнение большинства прогнозных показателей и приращение прибыли [14, с. 10]. Совершенствование качества обслуживания стимулирует растущая конкуренция. Это связано со снятием ряда ограничений на деятельность в нашей стране иностранных кредитных организаций. Стараясь расширить свою клиентскую базу как внутри страны, так и за рубежом отечественные банки стали действовать более активно и целенаправленно, многие стали внедрять новые технологии. В целом распределение рынка банковских услуг между белорусскими банками можно представить на следующей диаграмме.
Диаграмма 1
Распределение рынка банковских услуг между белорусскими банками [13, с. 12]
Каждый из 30 работающих на белорусском рынке банков предлагает около сотни различных услуг в области внешнеэкономической деятельности. Чаще всего корпоративные клиенты пользуются расчетно-кассовым сервисом в сфере корреспондентских отношений. В гораздо меньшей степени востребованы консультирование, кредитование, факторинг и обслуживание экспортно-импортных сделок [6, с. 11].
Если на международном рынке возрастает конкуренция между банками, небанковскими кредитно-финансовыми и нефинансовыми предприятиями, то в Беларуси данная тенденция не просматривается. Роль финансовых посредников при осуществлении основных трансакций в республике остается за банками [13, 13].
В целом к тенденциям развития белорусского рынка банковских услуг можно отнести следующие:
1.ориентация банков на обслуживание предприятий, которые обеспечивают увеличение экспортного потенциала страны (Белорусский металлургический завод, производственные объединения «Беларуськалий», «Полимир», «Белнефтехим»);
2.развитие услуг белорусских банков при работе с экспортными кредитными агентствами зарубежных стран (банки выступают заемщиком перед иностранными банками-партнерами на внешнем рынке кредитных ресурсов при реализации крупных инвестиционных проектов в нашей стране) [8, с. 13].
Наряду с инвестиционным кредитованием в последние годы успешно решаются вопросы финансирования оборотного капитала с использованием линий международных финансовых организаций. В данном случае использование банковских гарантий дает возможность экспортерам полностью избежать предоплаты за сырье и материалы, и тем самым значительно удешевить сделку. Для снижения рисков в сфере международной торговли банки предоставляют самые разнообразные услуги для экспортеров и импортеров. На сегодняшний день белорусские банки могут предоставить гарантии, подтвержденные первоклассными европейскими банками, среди которых банки Австрии, Германии, Италии, Франции, Польши, России и др. стран [10, с. 2].
Развитие данного вида банковских услуг связано с тем, что в международной торговле для деловых партнеров часто возникает сложная задача: продавцу трудно оценить платежеспособность покупателя, покупателю нелегко оценить готовность поставщика выполнить обязательство, а также его профессиональные и финансовые возможности. Таким образом, основной потребностью импортера является обеспечение выполнения обязательств по поставке товара продавцом, а экспортера - обеспечение выполнения платежных обязательств покупателем. В данном случае гарантия является тем инструментом, который учитывает интересы и той, и другой стороны.
Одним из наиболее перспективных вариантов предоставления подтвержденных гарантий являются гарантии, выставляемые в рамках Программы финансирования торговых операций (Trade Facilitation Programme - TFP) Европейского Банка Реконструкции и Развития. Основными преимуществами данной программы являются возможность выбора подтверждающего банка по месту нахождения получателя гарантии и уменьшение стоимости гарантии для заказчика данной услуги.
Важной проблемой является комплексность предоставляемых банковских услуг, формирование индивидуального портфеля банковских услуг для корпоративных клиентов. Тенденция комплексности и универсальности предоставления услуг уже нашла свое отражение в деятельности белорусских банков. Еще в 2001 году в банковскую практику был внедрен персональный менеджмент, позволяющий предлагать клиенту не разрозненные банковские услуги, рассредоточенные по узкоспециализированным подразделениям банка, а комплексное решение всех вопросов [9, с.26].
Также, следует отметить, что Национальный банк приступил к разработке Программы развития банковских услуг на национальном и международном уровне, которая будет включать минимальный перечень услуг, оказываемых банками клиентам, план мероприятий по внедрению новых банковских услуг и продуктов [2, с. 8]. Почти во всех белорусских банках существует управление развития. Основная его задача состоит не только в разработке тактических решений для получения максимальной прибыли. Работники управления обязаны решать и стратегические задачи, выбирать на рынке международных банковских услуг интересные технологии, позволяющие привлечь новых клиентов, получить дополнительные доходы от операций некредитного характера [7, с. 3].
Достигнутые результаты являются хорошей базой для постоянного совершенствования банковской деятельности в области торговли услугами, повышения их роли в реализации государственных экономических и социальных программ, проектов поддержки отечественного экспорта, укрепления позиций на внутреннем и внешних рынках.
Однако на мировом рынке сейчас идет ожесточенная борьба за деньги иностранного клиента. Внедряются прогрессивные методы обслуживания. К одной из перспектив развития белорусского рынка банковских услуг можно отнести интернет-банкинг. 2003 год стал переломным для республики в этом плане. На сегодняшний день 3 белорусских банка ввели либо значительно расширили пакет электронных услуг, а еще 7 финансовых учреждений заявили о том, что в ближайшем будущем их клиенты также смогут воспользоваться услугами интернет-банкинга [6, с. 12].
Однако в нашей стране развитию и-банкинга мешают некоторые факторы:
1. Малодоступность Интернета для большинства потенциальных пользователей, в том числе - банковских (в большинстве белорусских банков слабо развиты внутренние системы электронного документооборота, далеко не у всех банковских работников есть собственные адреса электронной почты);
2. Принудительное кредитование некоторых отраслей национальной экономики (белорусские банки не в полной мере вольны распоряжаться своими средствами, что мешает им вкладывать средства в смелые новации) [19, с. 4].
Интернет-банкинг в стране начнет развиваться лишь тогда, когда он будет кому-нибудь нужен. На этот счет существуют различные мнения. Исследования показывают, что типичный клиент интернет-банка - более или менее состоятельный человек, живущий в достаточно крупном городе, пользующийся мобильным телефоном, Интернетом и задумывающийся о том, каким образом облегчить себе жизнь при помощи технических новшеств [19, с. 3]. Таких людей становится все больше, и именно они являются основной целевой группой для банков, внедряющих Интернет-обслуживание. К тому же интернет-банкинг может стать источником привлечения иностранного капитала, если белорусские банки смогут обеспечить достаточный уровень безопасности и качества обслуживания.
Важным и актуальным в настоящее время становится использование опыта зарубежных банков по оказанию консультационных услуг при обслуживании бизнеса клиентов. К консультационным услугам банков в сфере внешнеэкономической деятельности относятся:
¨ анализ внешнеэкономических контрактов клиентов;
¨ анализ кредитоспособности и текущего финансового состояния иностранных банков;
¨ разработка индивидуальных схем по организации сделок клиентов [12, с. 142-143].
Данный вид услуг в первую очередь может заинтересовать компании малого и среднего бизнеса. Крупная компании на мировом рынке может работать самостоятельно, за счет собственных консультантов и отделов. А мелкой или средней фирме для того, чтобы выйти на международную арену и заставить свои средства эффективно там работать, необходимо воспользоваться услугами сторонних организаций. И именно банки могут стать подобными организациями.
С этой точки зрения, не менее перспективным является создание подразделений, ответственных за развитие торговых операций клиентов, выполняющих исследовательскую, маркетинговую и посредническую функцию между производителями и потребителями товаров и услуг (в западной банковской практике такие подразделения носят название TradePromotionDepartment) [18, с. 113].
Развитие белорусского рынка инвестиционных услуг является перспективным видом деятельности банков, способствующим диверсификации кредитных и инвестиционных рисков, поиску альтернативных источников привлечения ресурсов в реальный сектор экономики. Участие банковских учреждений в этом процессе будет способствовать привлечению иностранных инвесторов, развитию услуг по управлению активами, ценными бумагами. Белорусский рынок инвестиционных услуг находится на начальном этапе своего развития. В настоящее время к ним можно отнести обслуживание операций с государственными и корпоративными ценными бумагами и фонды совместных инвестиций, которые представляют собой банковскую услугу, позволяющую объединить денежные средства средних и мелких инвесторов для формирования инвестиционного портфеля с заранее объявленными параметрами (уровень риска, тип инвестиций, ликвидность и т.п.) и профессионального управления им [7, с. 2]. В этой связи использование мирового опыта приобретает особую актуальность, поскольку его применение к условиям белорусского рынка инвестиционных услуг ускорит процесс перераспределения инвестиционных ресурсов и внедрения новых технологий, интеграцию Беларуси в международную систему торговли инвестиционными ресурсами.
К основным инвестиционным банковским услугам с учетом особенностей белорусской экономики можно отнести:
¨ информационно-аналитические услуги в процессе слияний и поглощений компаний;
¨ поиск стратегического инвестора или партнера;
¨ консультации при создании совместных предприятий;
¨ финансовое консультирование – анализ рынка совершаемой сделки, составление бизнес-плана компании, структурирование сделки, выбор потенциальных инвесторов;
¨ подготовка контрактной и юридической документации [12, с.152 -153].
В итоге, можно заключить, что целью белорусских банковских учреждений на настоящий момент является совершенствование качества обслуживания, расширение клиентской базы как внутри страны, так и за рубежом. Это стимулируется растущей конкуренцией и снятием ряда ограничений на деятельность в нашей стране иностранных кредитных организаций. Стараясь достичь этих целей отечественные банки стали действовать более активно и целенаправленно, многие стали внедрять новые технологии. Сейчас каждый из работающих на белорусском рынке банков предлагает около сотни различных услуг в области внешнеэкономической деятельности. В целом к тенденциям развития белорусского рынка банковских услуг можно отнести ориентацию на обслуживание предприятий, которые обеспечивают увеличение экспортного потенциала страны, работа с экспортными кредитными агентствами зарубежных стран, финансирования оборотного капитала с использованием линий международных финансовых организаций, предоставление гарантий с целью снижения рисков в сфере международной торговли. Тенденция комплексности и универсальности предоставления услуг также нашла свое отражение в деятельности белорусских банков, что выражается во внедрении персонального менеджмента, позволяющего предлагать клиенту не разрозненные банковские услуги, а комплексное решение всех вопросов. Однако с целью получения средств иностранного клиента необходимо внедрение новых технологий и банковских услуг, среди которых выделяется интернет-банкинг, консультационные услуги при обслуживании бизнеса клиентов, исследовательские, маркетинговые и посреднические услуги между производителями и потребителями товаров и услуг, а также участие белорусских банков в инвестиционной деятельности. Реализация перечисленных задач является одним из условий успешного развития отечественного рынка банковских услуг, противостояния возрастающей конкуренции иностранных банков как на внутреннем, так и на внешнем рынке.
Заключение
В результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы. В настоящее время все большее число людей нуждаются в современных и своевременных финансовых услугах, и это приводит к тому, что развитие международных банковских услуг идет быстрыми темпами. Во многих странах совершенствование деятельности банков, как на национальном, так и на международном уровне стало одним из приоритетных направлений социально-экономического развития. Традиционной и наиболее прибыльной сферой банковского предпринимательства являются банковские услуги. Под банковской услугой подразумевается деятельность, способствующая оптимальному выполнению банковских операций. С целью максимизации прибыли от банковской деятельности необходимо формирование портфеля банковских услуг, который, в свою очередь нуждается в рынке банковских услуг. Данный рынок состоит из определенных секторов, а основными типами продавцов на нем являются центральные и коммерческие банки, а также небанковские кредитно-финансовые институты и нефинансовые предприятия. В настоящее время рынок банковских услуг занимает особое место в мировой экономике и международных экономических отношениях. На глобальном уровне в него входят услуги в сфере корреспондентских отношений, управления рисками, обслуживания внешнеэкономической деятельности, а также глобальные инвестиционные услуги. Они обычно предусматривают комиссионное вознаграждение и приносят основной доход банкам. Развитие этих видов услуг вызвано увеличением объемов мировой торговли, интеграцией финансовых, валютных и кредитных рынков, развитием новых технологий в банковской деятельности, обострением конкуренции между однотипными банковскими учреждениями, между банками, нефинансовыми и небанковскими кредитно-финансовыми институтами. При этом с одной стороны наблюдается тенденция к переориентации обслуживания с крупных компаний на предприятия малого и среднего бизнеса, а с другой стороны имеет место вхождение банков в отрасль с целью оказания услуг конкретным корпорациям. Основой банковского обслуживания становится сегментный подход к продаже услуг, портфельный принцип их предоставления, в том числе при помощи информационных технологий и сети Интернет, что ведет к снижению издержек и, как следствие, их стоимости. Также возрастает потребность в консультационных услугах, при этом банковские клиенты предъявляют повышенный спрос на их качество. К перспективам развития банковских услуг следует отнести проблему услуг по хеджированию рисков, а также универсализацию банковской деятельности.
В результате исследования этих тенденций и зарубежного опыта оказания банковских услуг можно выработать следующие рекомендации по обслуживанию клиентов для белорусских банковских учреждений:
¨ повышение качества существующих банковских услуг в области внешнеэкономической деятельности, расширение клиентской базы как внутри страны, так и за рубежом;
¨ активное внедрение новых технологий и развитие новых банковских услуг (интернет-банкинг, консультационные, инвестиционные услуги);
¨ формирование комплексного и универсального портфеля банковских услуг;
Реализация данных рекомендаций является одним из условий успешного развития отечественного рынка банковских услуг, повышения их конкурентоспособности и качества, создания либерализованного и открытого рынка банковских услуг в нашей стране.
Список литературы
1. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. – Спб.: Питер, 2001. – 256 с.: ил.
2. Банковская система РБ в первом квартале 2003 года: итоги работы и задачи на предстоящий период. Доклад заместителя Председателя Правления Национального банка Владимира Сенько на расширенном заседании правления // Банкаýскi веснiк, Май 2003
3. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, Г.Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2002. – 751 с.
4. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 652 с.: ил.
5. Барбаш А. Три мифа об интернет-банкинге // http://e-commerce.com.ua/banking/bank6.html
6. Бенко А. Спрос на деньги корпоративного клиента // ДЕЛО (Восток+Запад) - №1, 2004
7. Воробьев И. В «Белбизнесбанке» делают ставку на фонды совместных инвестиций // http://bdg.press.net.by/2001/01_09_08.400/fondinw.htm
8. Воробьев И. Точки роста // ДЕЛО (Восток+Запад) - №7/8’, 2001
9. Гамзунов А. Рынок банковских услуг: конкуренция по качеству // Банкаýскi веснiк, Люты 2004
10. Документарные операции. Гарантии // http://www.priorbank.by /rus/info/default.asp?item=3500621
11. Заико Л. Переходный возраст. Финансового сектора // ДЕЛО (Восток+Запад) - №1, 2004.
12. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 176 с.: ил.
13. Ковалев М. Стакан полон. Наполовину // ДЕЛО (Восток+Запад) -№4, 2003
14. Коршевич К. Подъем. Без переворота // ДЕЛО (Восток+Запад) - №1, 2004
15. Кузьменко А. Интернет-банкинг: смена ориентиров или второе дыхание? // http://dit.perm.ru/articles/management/data/021308.htm
16. Основы маркетинга банковских услуг // http://dit.perm.ru/articles/marketing/data/011505.htm
17. Охота на клиента не знает границ // ДЕЛО (Восток+Запад) - №1, 2004
18. Почекина В.В. Услуги в международной экономике / В.В. Почекина, Ю.П. Якубук; Под ред. В.Ф. Медведева – Мн.: НО ООО «БИП-С», 2003. – 178 с.
19. Радкевич В. Щелчок мыши – и деньги в банке. Виртуальном // http://www.delobelarus.com/view.html?r=7&p=10&archiv=25102000