«Страхование имущества»

ГОУ ВПО «Рязанский государственный медицинский университет

им. акад. И. П. Павлова». Минздрав РФ

Юридический факультет

Кафедра гражданско-правовых дисциплин

КУРСОВАЯ РАБОТА

На тему:

«Страхование имущества»

Выполнил:

студент III курса

Ивашенцев Леонид

Научный руководитель:

Преподаватель

Южанин Н. В.

Рязань, 2004 г.

Содержание

Введение. 3

1. Понятие страхования. 4

2. Сущность договора страхования. 7

3. Особенности страхования имущества в условиях рыночной экономики. 10

3.1. Страхование личного имущества граждан
. 12

3.2. Страхование автотранспорта
. 21

Заключение. 24

Библиография. 25

Введение

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

В настоящее время в Российской Федерации действуют несколько сотен нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично. Кроме того, Россия несет обязательства по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории РФ. В действующем Гражданском кодексе РФ гл. 48 («Страхование») с ее 44 статьями охватывает широкий набор многообразных страховых отношений. Также существует Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 1998 г. Наряду с указанным законом и ГК страховые отношения регулируются принятыми на разном уровне иными актами. Помимо правовых актов, т.е. законов, указов Президента РФ и постановлений Правительства РФ, страхование регулируется и ведомственными актами министерств и иных федеральных органов исполнительной власти.

Каждый участник гражданского оборота, так или иначе связанный со страхованием (страховщик, страхователь, аварийный комиссар или брокер), может пользоваться в своей деятельности рядом нормативных документов, касающихся защиты его интересов в данной области. Вместе с тем современное страховое законодательство таит в себе немало «подводных камней», что порой не позволяет использовать заложенные в нем возможности для охраны прав участников рынка.

Тема данной работы – имущественное страхование, на мой взгляд, этот вид страхования является важнейшим в системе страхования современной России. Это обусловлено, прежде всего, развитием рыночных отношений в нашей стране, накоплением капитала, отчасти – опасной криминогенной ситуацией, а также действиями государства, которое, декларируя «заботу о будущем граждан», на деле изобретает новые косвенные налоги, типа действующего ОСАГО, или планируемого обязательного страхования жилья. Поэтому необходимо проанализировать современное состояние этого сегмента рынка страхования и выработать базовые рекомендации по практической деятельности граждан, которые занимаются страхованием своего имущества.

1. Понятие страхования

Много веков назад у человека родилось желание объединить часть принадлежащего ему имущества с имуществом других лиц, превратив всё, что собрано таким образом, в источник покрытия потерь от различного рода несчастных случаев, которые могут произойти с кем-либо из них. При этом прямым поводом к такому объединению послужила, прежде всего, вероятность события – то, что оно может произойти или не произойти, а если непременно произойдёт, как, например, смерть человека, - то либо раньше, либо позже. Тем самым была воплощена в жизнь идея распределения риска между определенным числом лиц, благодаря чему потери становятся менее чувствительными, или вообще нечувствительными для того, у кого они произошли.

Раскрывая особое значение страхования для общества, отметим два различных способа борьбы со стихийными бедствиями и соответствующих мероприятий. Одни из них направлены к тому, чтобы предупреждать стихийные бедствия, не допускать самого возникновения их – это превентивные (предупредительные) мероприятия. С другой стороны, на случай, когда стихийное бедствие уже возникло, необходимо располагать средствами скорейшей ликвидации его, уменьшения его вредоносности. Такая борьба называется репрессивной. Однако наряду с непосредственной борьбой со стихийными бедствиями, наряду с «превенцией» и «репрессией» возникает потребность и восстанавливать причинённые этими бедствиями хозяйственные потери, для чего, в свою очередь, необходимо иметь хозяйственные ресурсы.

Необходимо выделить также и ещё одну сторону страхования: «В качестве способа элиминирования или ограничения риска страхование приводит к ряду последствий, чрезвычайно важных для отдельного человека и для всего народного хозяйства. Страхование даёт возможность частному хозяйству восстановить погибшие или повреждённые материальные ценности. Страхование также даёт человеку материальное обеспечение в случае утраты им или близким ему лицом способности получать средства к существованию. Но роль страхования этим не исчерпывается. Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование тем самым даёт носителю хозяйственной деятельности – человеку – возможность с уверенностью взирать в неизвестное будущее. Таким образом, страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует активность человека»[1]
.

В постановлении Правительства РФ от 1 октября 1998 г. говорится: «Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении стразовых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой»[2]
.

Смысл страхования можно выразить, с определенной долей условности, через понятие «разделение ответственности». При этом материальную основу такого разделения составляет создаваемый для указанной цели фонд. Можно сказать, что история страхования – это история создания страховых фондов.

В истории страхования можно выделить три фазы: «самострахование», следующее за ним «взаимное страхование» и, наконец «коммерческое страхование».

Суть самострахования в том, что в указанном случае речь идёт о децентрализованной форме организации страхового фонда: он образуется и используется отдельными хозяйствами, независимо друг от друга. Потеря, испытанная хозяйством, на нём же всецело и остаётся. В определённом смысле это можно уподобить понятию - страхование т. к. фонд всё-таки помогает быстрее справиться с потерями. Но мы видим также, что «откладывание с целью образования запасного капитала на случай несчастья не имеет ничего общего с идеей страхования потому, что здесь отсутствует главный признак – распределение убытков между хозяйствами»[3]
. Существует также вывод, что страхование может быть определено как форма организации централизованного (в том или ином масштабе) страхового фонда за счёт децентрализованных источников из взносов, делаемых в этот фонд его участниками. В результате следует прийти к выводу, что объективная оценка самострахования может быть дана только при одновременном учёте обеих его особенностей: и того, что в подобных случаях предназначенная часть имущества остаётся в конечном счёте во владении, пользовании и распоряжении лица, и того, что если «случай» всё же наступит, придётся устранять его последствия самому и за свой счёт. По этой причине справедливо отмечается, что применение самострахования ограничено, так как связано с отвлечением из нормального хозяйственного оборота средств предприятия в специальный фонд... Необходимость самострахования может быть обеспечена двумя главными причинами: невозможностью обеспечить организацию страховой защиты иными способами, или спецификой рисков, ущерб наносимый которыми должен быть компенсирован[4]
.

Вторая стадия развития страхования - взаимное страхование – действительно обладает основными признаками страхования. Сущность этой фазы заключается в сборе страхового денежного капитала с владельцев застрахованного имущества и вознаграждении их за повреждённое или уничтоженное имущество. Таким образом, при взаимном страховании страхователи являются в то же время страховщиками друг перед другом. Страхование, организованное по началу взаимности, выгоднее для участников потому, что взнос, какой они делают, употребляется исключительно на вознаграждение убытков (тут никому нет прибыли), а потому и плата, если она периодическая, может быть менее значительна, чем плата страховщику-барышнику, и во всяком случае остаток составляет общую собственность участников договора.

Третья стадия развития страхования, но первая по значимости – коммерческое страхование. Это договор, заключаемый страхователем со страховщиком, в роли которого выступает коммерческая организация в форме акционерного общества. Преимущества этого вида страхования в том, что «образуется акционерным путём огромный капитал, который должен внушать публике доверие к способности предприятия покрыть все принятые им на страх убытки. Как и всякое коммерческое предприятие, предполагающее прибыль, страховое общество взимает, за снимаемый с частного хозяйства страх, премию, которая состоит из двух элементов: а) доли распределения вероятного убытка между всеми страхователями и б) прибыли на капитал, внесённый акционерами»[5]
. По сути дела имеется в виду современный договор страхования.

2. Сущность договора страхования

Из двух видов страхования – добровольного и обязательного – первое уже в силу своего характера должно непременно опосредоваться договором. Вместе с тем, как предусмотрено в п.2 ст.927 гл.48 ГК, посвящённом обязательному страхованию в силу закона, и при этом виде страхования отношения сторон также должны быть основаны на договоре. Обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нём лица обязаны заключать в качестве страхователей договоры со страховщиками в определённых законом случаях.

Таким образом, именно договоры составляют главную правовую форму страхового отношения. Сам же по себе страховой договор есть способ передачи риска; средство, при котором страхователь ставит страховщика по отношении к застрахованной вещи в то положение, которое он занимал бы сам при самостраховании. Пункт 1 ст. 927 ГК предусматривает возможность осуществления страхования на основании двух видов договоров – имущественного страхования и личного страхования. И тот и другой заключаются гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Для договоров страхования весьма характерно широкое вторжение публичного начала, при этом на разных этапах развития соответствующих отношений – от заключения договора и до исполнения обязательства основной фигурой - страховщиком (имеется в виду контроль за расходованием денежных средств страховщика, которые должны служить для него источником выплаты страхового возмещения при имущественном страховании и страховой суммы при страховании личном). Во всем этом проявляется особый интерес со стороны государства к страховым отношениям, влекущий за собой достаточно жёсткое их регулирование.

Следует отметить, что договор страхования несомненно всегда являлся и является возмездным. Эта его особенность составляет один из конститутивных признаков, достаточно чётко выраженных в легальных определениях договоров имущественного и личного страхования.

Так же мы видим, что пункт 1 ст. 957 ГК связывает вступление договора страхования в силу с момента уплаты страховой премии или первого её взноса. Следовательно, договор, если только в нём не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный.

Отнесение договора страхования к числу реальных или, напротив, консенсуальных должно предопределить вывод относительно другого деления: на одно- и двусторонние договоры. Если договор страхования состоит из обязанности страхователя уплатить премию и обязанности страховщика возмещать убытки (уплатить страховую сумму), то указанные обязанности считаются взаимными только при условии, если и та и другая входят в содержание договора. А это означает, что двусторонним может быть лишь консенсуальный договор страхования. А если договор страхования – реальный, то в случае невнесения страхователем первого взноса, договор будет признан незаключённым и тем самым неспособным породить какие-либо последствия. Право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Тем самым договор страхования приобретает черты условной сделки. И все же страхование условной сделкой не является, т.к. наступление предусмотренного в договоре события есть не случайная, добавочная часть страхового договора, а часть договора существенная, необходимая.

Существует ряд договоров, которым свойственно определённое сходство с договором страхования. Однако между ним и смежными договорами имеются также принципиальные различия. С учётом лежащей на страхователе обязанности, связанной с принятием мер по сохранению застрахованного имущества, первым из таких сходных со страхованием договоров может быть названо хранение.

Что же касается различий между договорами хранения и страхования, то они состоят прежде всего в цели договора. Для хранения – это сберечь вещь, в то время как для страхования – возместить убытки, причинённые гибелью или повреждением вещи. Кроме того, в договоре хранения обязанность сберечь вещь возлагается на сторону, предоставившую услугу (под услугой имеется в виду собственно сбережение), а при страховании, напротив, принятие мер по сбережении застрахованной вещи лежит на страхователе – стороне, которая обращается за услугами; соответственно в договоре хранения его предмет передаётся стороне, оказывающей услуги, в то время как при страховании никакой передачи имущества вообще нет; наконец, хранение лишь предполагает возмездность, а страхование - всегда возмездно.

При поручительстве, подобно страхованию, обязательство соответствующей стороны вступает в силу в результате события, которое может наступить или не наступить. Различие же состоит в характере соответствующего события. При поручительстве речь всегда идёт об одном и том же – неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного обязательства, в то время как набор страховых случаев многообразен. Кроме того, обязательство поручителя является субсидиарным, а страхования – основным.

В договоре займа встречная обязанность – платёж (возврат полученных взаймы денег) – безусловна, а при страховании она зависит от наступления определённого события; к этому можно добавить, что при договоре займа уплате подлежит заранее определённая сумма, к тому же как правило с процентами, а при имущественном страховании размер выплаты определяется в конечном счёте лишь с наступлением страхового случая.

Различие между страхованием с одной стороны, и алеаторными сделками в виде игр и пари, с другой, состоит в том, что требования из договора страхования защищаются в обычном порядке, в то время как вытекающие из игр и пари обязательства носят натуральный характер и соответственно не подлежат судебной защите; в договоре страхования обе стороны, как уже отмечалось, имеют один и тот же интерес, который состоит в том, что бы соответствующее событие (страховой риск) не наступило, в то время как интересы участников игр и пари, а также их организаторов в этом смысле прямо противоположны. Единственное сходство игр со страхованием в том, что «страхование основано на тех же законах случайных явлений, на которых основывается и игра; и страхование и игры пользуются выводами теории вероятности, но применение этих выводов, задачи и цели и, наконец, самая сущность двух названных операций совершенно различны»[6]
.

3. Особенности страхования имущества в условиях рыночной экономики

Проблема страховой защиты имущества граждан (объектов их личной собственности) разрешается в рыночных условиях как за счет внутрисемейных сбережений, так и с помощью страхования. При этом страхования как коллективная форма страховой защиты материальных интересов населения являет­ся наиболее удобным, доступным и эффективным инструмен­том возмещения ущерба от разрушительных последствий сти­хийных бедствий, пожаров и других событий.

В отношениях рынка во многих семьях увеличивается объ­ем имущественных ценностей как в количественном, так и в стоимостном выражении, возрастают потребности в сохране­нии ценностей, принадлежащих гражданам, а в случае их ги­бели или повреждения в возмещении убытков.

Риск потерять в результате непредвиденных событий те или иные объекты личной собственности и понести в связи с этим материальный ущерб вызывает у граждан потребность в страховании.

В рыночных условиях страховая защита личной собствен­ности имеет некоторые особенности.

На страховом рынке осуществляют свою деятельность по­мимо государственных страховых организаций множество ак­ционерных страховых компаний, которые в конкурентной борьбе стараются привлечь к себе страхователей путем лучшего обслуживания и более дешевым страхованием, то есть более низкими тарифными ставками страховых взносов. По­этому условия страхования по тем или другим видам должны отвечать потребностям страхователей как по охвату объектов, так и по широкому набору страховых рисков. При чем тариф­ные ставки должны быть гибкими с учетом страхования по отдельным рискам и в целом по их комплексу. При существо­вавшей монопольной системе страхования тарифные ставки устанавливались только в целом по комплексу страховых рис­ков.

Одним из показателей экономически выгодных условий для страхователей является максимальный объем страхового обеспечения застрахованного имущества. Исходя из этого по всем действующим видам страхования имущества граждан ус­тановлен предельный уровень страхового обеспечения в раз­мере его действительной стоимости.

В настоящее время, несмотря на широкий круг превентив­ных и репрессивных мероприятий, проводимых на различных объектах акционерной и личной собственности, стихийные явления, несчастные случаи и другие неблагоприятные собы­тия уничтожают или портят имущество многих тысяч граж­дан, что отрицательно сказывается на уровне их материально­го благосостояния. С помощью страхования гражданам возмещаются убытки, причиненные в результате гибели их имущества от стихийных бедствий и других страховых собы­тий. Тем самым страхование избавляет граждан от материаль­ных трудностей, которые возникают в связи с уничтожением или порчей их личной собственности[7]
.

3.1. Страхование личного имущества граждан

Страхование имущества граждан является наиболее массо­вым видом страхования, наряду со страхованием строений и сель­скохозяйственных животных. Рассмотрим наиболее распро­страненные условия страхования домашнего имущества.

Страховщики в районах и городах заклю­чают договоры страхования домашнего имущества с гражда­нами Российской Федерации, а также с постоянно проживаю­щими в России иностранными гражданами и лицами без гражданства. Кроме того, договоры страхования могут заклю­чаться с предприятиями за счет их средств в пользу своих ра­ботников — выгодоприобретателей. Договоры страхования действуют только на территории Российской Федерации.

Объектами страхования являются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи: мебель, ковры, паласы, за­навески, одежда, белье, обувь, посуда, музыкальные и другие инструменты, хозяйственный инвентарь, телевизоры, радио­приемники, холодильники, швейные и пишущие машинки, стиральные машины, пошивочный материал, электроприбо­ры, книги, картины, запасы продуктов питания, топлива, фу­ража; строительные материалы, приобретенные для ремонта и строительства в своем хозяйстве; велосипеды, мопеды, не подлежащие регистрации в ГИБДД; часы, фотоаппараты, ви­деокамеры, видеомагнитофоны, магнитолы, игрушки и т.д. Все эти предметы могут быть застрахованы на условиях об­щего или специального договора. Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекции, картины, уникальные и антик­варные предметы, если имеется документ организации об оценки их стоимости, принимаются на страхование по спе­циальному договору. По такому же договору принимаются на страхование запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и другое имущество, хранящееся в индивидуальном гараже, а также строительные материалы, находящиеся в личном хозяйстве, на дачном, садовом участ­ках, или на земельном участке для индивидуального жилищ­ного строительства. По специальному договору могут быть приняты на страхование отдельные предметы домашнего имущества, представляющие наибольшую ценность для вла­дельца.

Не страхуются предметы, факт гибели которых от пожара или стихийного бедствия либо похищения, трудно установить (например, денежные знаки, ценные бумаги, слайды, фото­снимки, документы и рукописи).

Предметы домашнего имущества считаются застрахован­ными по постоянному месту жительства страхователя во всех жилых и подсобных помещениях, принадлежащих или выде­ленных страхователю в индивидуальное пользование, а также на приусадебном (дачном, садовом) участке или гараже по ад­ресу, указанному в страховом полисе, если иное не преду­смотрено договором страхования.

При перемене страхователем постоянного места жительст­ва, перемещенное в связи с этим домашнее имущество счита­ется застрахованным по новому месту жительства страховате­ля (без переоформления страхового полиса) до конца срока предусмотренного договором. Предметы имущества, времен­но оставленные по прежнему месту жительства страхователя, считаются застрахованными только в течение 10 дней со дня переезда страхователя на новое место жительства. Предметы домашнего имущества считаются застрахованными также на время их перевозки в связи с переменой страхователем в пределах территории Российской Федерации постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или до­говором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого гру­за.

Домашнее имущество, находящиеся на даче, в летнем са­довом домике, а также предметы имущества граждан, нахо­дящихся на отдыхе или в командировке, не считаются застра­хованными по договору страхования, заключенному по постоянному месту жительства страхователя. Они могут быть застрахованы только по отдельному договору. Имущество, перешедшее по наследству другому лицу и находящееся по постоянному месту жительства страхователя, считается за­страхованным до конца срока действия договора. Не считается застрахованным имущество, переданное лицу, совместно не проживающему со страхователем.

Объем страховой ответственности охватывает случаи уничтожения или повреждения имущества в результате сти­хийных бедствий (наводнение, буря, ураган, смерч, цунами, шторм, ливень, град, обвал, оползень, лавина, выход подпоч­венных вод, просадка грунта, паводок, необычный для данной местности, продолжительный дождь и обильный снегопад, сель, удар молнии, землетрясение) и несчастных случаев: по­жара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев, летательных аппаратов, аварии систем отопления, водоснаб­жения, канализации, проникновения воды из соседних поме­щений, похищения, а также противоправных действий других лиц, связанных с порчей имущества.

Не возмещаются убытки при гибели, повреждении (унич­тожении) предметов домашнего имущества, возникшие в ре­зультате любого рода военных действий и их последствий, террористических актов, гражданских волнений, забастовок, конфискации, ареста, уничтожения или повреждения имуще­ства по распоряжению гражданских или военных властей.

Домашнее имущество по желанию страхователя может быть застраховано по одному из четырех вариантов ответст­венности страховщика:

* первый вариант предусматривает возмещение убытков от всех страховых случаев, перечисленных выше;

* второй вариант — при уничтожении или повреждении имущества огнем, независимо от причины, вызвавшей за­горание;

* третий вариант — при уничтожении или повреждении имущества водой в результате несчастного случая или _ стихийного бедствия;

* четвертый вариант — когда имущество утрачено в ре­зультате похищения, уничтожения или причинен ущерб от повреждения вследствие противоправных действий других лиц, связанных с похищением либо попыткой по­хищения.

По договору страхования всего домашнего имущества по постоянному месту жительства до определенной страховой суммы (ниже действительной стоимости всего имущества се­мьи) можно застраховать предметы домашнего имущества без разбивки по его группам от всех страховых случаев.

Если страховая сумма по страхованию домашнего имуще­ства высокая, то целесообразно страховую сумму устанавли­вать с разбивкой по группам имущества (мебель, видео-, ра­диоаппаратура, музыкальные предметы, одежда и т.п.). Такие договоры страхования могут заключаться с ответственностью от всех страховых случаев или от отдельных рисков.

Разбивка страховой суммы по группам имущества способ­ствует более правильному взаимоотношению между страхов­щиком и страхователем при наступлении страхового события, когда определяется причиненный ущерб за уничтоженные или поврежденные предметы.

Не принимается на страхование домашнее имущество, если оно находится в аварийных строениях, проживание в которых запрещено.

Домашнее имущество, находящееся в зоне, которой угро­жают стихийные бедствия, с момента объявления в установ­ленном порядке о такой угрозе или составлений компетентны­ми органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы, может быть принято на страхование с ответствен­ностью от всех событий, за исключением собы

тия, об угрозе которого объявлено. Исключение составляют случаи, когда до­говор страхования оформляется на новый срок до истечения действия предыдущего договора. При этом страховая сумма по новому договору не может превышать размера, установленного прежним договором.

При заключении договора страхования страхователь опла­чивает стоимость страхования. Страховые взносы устанавли­ваются страховщиком по тарифным ставкам, размер которых зависит от вида договора, варианта страхования, срока страхования, страховой суммы, местонахождения имущества.

По договорам, заключенным на срок менее года, взносы уплачиваются из расчета 1/12 годового взноса за каждый ме­сяц, при этом неполный месяц оплачивается как полный.

Страховая сумма устанавливается по желанию страховате­ля в пределах действительной стоимости имущества на день заключения договора страхования, за исключением страхования коллекций, картин, уникальных и антикварных предметов.

Страховая сумма по договору страхования имущества гра­ждан, находящихся на отдыхе или в командировке, устанавли­вается также по желанию страхователя в пределах действи­тельной стоимости имущества.

Коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы принимаются на страхование только в размере их действи­тельной стоимости, указанной в соответствующем документе компетентной организации.

На таких же условиях могут быть приняты на страхование изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудраго­ценных и поделочных камней, а также монеты, ордена, меда­ли, предметы религиозного культа, представляющие собой коллекцию либо являющиеся антикварными или уникальны­ми.

Если в период действия договора страхователь пожелает увеличить страховую сумму, то заключается дополнитель­ный договор (в пределах действительной стоимости имуще­ства) на срок, оставшийся до окончания действия основного договора.

Договор страхования домашнего имущества заключается на основании устного или письменного заявления страховате­ля с осмотром или без осмотра имущества в зависимости от вида договора и размера страховой суммы.

При осмотре в присутствии страхователя проверяется со­ответствие заявленной им страховой суммы наличию и дейст­вительной стоимости домашнего имущества.

Договоры страхования изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекций, картин, уникальных и антикварных предметов за­ключаются с осмотром и описью предметов.

Договор страхования заключается сроком на 1 год, если иное не предусмотрено его условиями.

Договор страхования домашнего имущества вступает в си­лу при уплате страховых взносов: наличными деньгами — со следующего дня после уплаты страховых взносов; путем без­наличного расчета — со дня поступления взносов на счет страховой организации.

При заключении договора на новый срок, до истечения действия предыдущего договора (возобновление), новый до­говор вступает в силу с момента окончания действия преды­дущего договора. Действие договора оканчивается через год или столько месяцев, на сколько он был заключен, по истечении дня, предшествующего числу, с которого договор вступил в силу; дополнительного — одновременно с окончанием дей­ствия основного договора того же варианта страхования.

Страхователю предоставляется право уплаты страхового взноса единовременно или в рассрочку. При этом, если к по­следующему сроку очередной взнос не будет уплачен, дейст­вие договора прекращается.

Факт заключения договора удостоверяется выдачей стра­хового полиса после уплаты страхового взноса полностью или его части по первому сроку.

Если договор страхования заключен с предприятием (орга­низацией) за счет собственных средств в пользу своих работ­ников, то выписывается единый страховой полис, к которому прилагается второй экземпляр списка выгодоприобретателей. Первый экземпляр списка остается у страховщика.

Гражданам, страховавшим домашнее имущество не менее 2-х лет без перерыва, предоставляется месячный льготный срок для заключения нового договора страхования. Новый договор, заключенный в льготный период, вступает в силу с мо­мента окончания действия предыдущего договора.

Если в течение льготного срока произойдет страховой слу­чай, а новый договор не будет заключен, то страховое возме­щение выплачивается исходя из страховой сумы, установлен­ной по ранее действующему договору, с удержанием годового взноса.

Помимо указанной льготы, страхователям заключавшим договоры страхования домашнего имущества в течение 2-х и более лет без перерыва и за это время не получавшие страхо­вое возмещение, при заключении нового договора на после­дующий срок имеют право на скидку с тарифной ставки.

Тем страхователям, домашнее имущество которых нахо­дится в квартирах, принятых под охрану органами внутренних дел с помощью средств сигнализации, предоставляется допол­нительно скидка с тарифной ставки по риску «похищение»[8]
.

При наступлении страхового случая страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи, обязан принять ме­ры к предотвращению дальнейшего повреждения имущества и сообщить в соответствующие органы в зависимости от харак­тера, произошедшего события (милиции, противопожарной или аварийной службе).

В суточный срок немедленно заявить об этом страховщику. При получении заявления о страховом случае страховая орга­низация выдает страхователю (члену его семьи) бланк для составления перечня уничтоженного, поврежденного или по­хищенного домашнего имущества и разъясняет порядок за­полнения этого документа. Не допускается включение в пере­чень обобщенных наименований группы предметов (одежда, обувь, посуда, спальный гарнитур, книги, белье и т.п.). Каж­дый предмет, входящий в состав гарнитура, сервиза, комплек­та, набора и т.д., должен быть записан в перечень отдельной строкой с подробным указанием необходимых сведений (ма­териала, цвета, размера и т.д.), за исключением однородных равноценных предметов, которые не имеют особых отличи­тельных признаков и могут быть записаны в перечень общим количеством (например, простыни, наволочки, столовые лож­ки, кресла и т.п.).

Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудра­гоценных и поделочных камней, а также коллекции, уникаль­ные и антикварные предметы, застрахованные по специально­му договору, записываются в отдельный раздел перечня.

Перечень должен быть подписан страхователем (а в его от­сутствие совершеннолетним членом семьи) и предъявлен представителю страховщика по прибытии его на место для составления акта об уничтожении, повреждении или похищении застрахованного имущества. Кроме того, страхователь обязан предъявить этому представителю все поврежденные предметы или их остатки.

Акт составляется страховщиком при участии страхователя либо совершеннолетнего члена его семьи в 3-дневный срок после получения заявления. Кроме того, в необходимых слу­чаях для участия в составлении акта приглашается соответст­вующий специалист (товаровед или другой специалист).

Размер причиненного ущерба определяется на основании данных, указанных в акте об уничтожении, повреждении или похищении домашнего имущества, и с учетом документов, полученных страховщиком от компетентных органов. Опре­деление размера ущерба производится по каждому предмету в отдельности. При этом предмет признается:

уничтоженным
— если в результате страхового случая он полностью утратил свои качества и ценность и не может быть использован по назначению, а также после ремонта не может быть приведен в состояние, годное для примене­ния по назначению;

поврежденным
— если в результате страхового случая ка­чество предмета ухудшилось, но он может быть использо­ван по назначению. При этом степень (размер) потери предметом своих качеств и ценности (т.е. обесценения предмета) показывается в процентах к его стоимости. При уничтожении или краже имущества ущерб определяется исходя из стоимости предмета в новом состоянии на мо­мент страхового случая уменьшенной на процент его из­носа, полученная сумма — действительная стоимость предмета составит размер ущерба.

В случае повреждения какого-либо предмета для опреде­ления размера причиненного ущерба действительная стои­мость предмета уменьшается на процент его обесценения (потери качества и ценности в результате страхового случая), по­лученная сумма уценки предмета — составит размер ущерба.

Если поврежденный предмет восстанавливается путем ре­монта, то в расчет ущерба принимается стоимость ремонта данного предмета.

При определении ущерба износ предметов не учитывается:

* при полной гибели (уничтожении, похищении) всего иму­щества или имущества, застрахованного по группе, если ущерб равен или превышает страховую сумму по договору страхования (группе имущества);

* при оплате стоимости ремонта предметов домашнего имущества;

* по похищенным, уничтоженным коллекциям, картинам, уникальным и антикварным предметам, принятым на страхование в размере их стоимости по оценке компетент­ной организации.

При определении размера ущерба, причиненного страхователю уничтожением или повреждением домашнего имущества, в результате страхового случая учитываются расходы по его спасанию и приведению в порядок (откачка воды, стирка или чистка загрязненных вещей и т.п.). В сумму ущерба включается также стоимость проведения экспертизы, если она признана не­обходимой. Размер расходов на проведение указанных работ исчисляется по действующим расценкам (тарифам), установ­ленным для оплаты гражданам соответствующих работ и услуг. Страховое возмещение за уничтоженное, поврежденное или похищенное домашнее имущество выплачивается в раз­мере фактического ущерба исчисленного по ценам на пред­меты домашнего имущества, действующим на момент страхо­вого события с учетом износа, но не выше страховой суммы, установленной по договору страхования.

При этом следует иметь в виду, что за похищенные от­дельные предметы домашнего имущества, застрахованного по договору от всех страховых случаев без указания страховой суммы по группам имущества, страховое возмещение выпла­чивается в размере фактического ущерба, но не более 20% за каждый предмет от страховой суммы по договору страхова­ния. При уничтожении или похищении застрахованного до­машнего имущества, принятого транспортной организацией к перевозке багажом с объявленной ценностью, страховое воз­мещение выплачивается за фактический ущерб в пределах суммы объявленной ценности багажа.

Имеет особенности порядок определения размера ущерба и страхового возмещения, когда застрахованное домашнее имущество одновременно принято под охрану (на случай по­хищения) с помощью средств сигнализации органами внут­ренних дел. Страховое возмещение за похищенное имущество выплачивается в размере фактического ущерба в пределах страховой суммы за вычетом суммы, полученной страховате­лем от органов внутренних дел. При этом из суммы, выпла­ченной органами внутренних дел, исключается стоимость похищенных предметов, которые застрахованными не считались (денежные знаки, ценные бумаги, иконы и др.).

Если страхователь в целях увеличения размера страхового возмещения преднамеренно включил в представляемый стра­ховщику перечень имущества, которое фактически не унич­тожено, не было повреждено или похищено, то страховщик в зависимости от обстоятельства дела может принять решение о снижении до 50% размера причитающегося страхового воз­мещения.

В том случае, когда на день страхового случая страхова­тель имел договоры страхования с несколькими страховщика­ми, возмещение ущерба распределяется пропорционально соотношению страховых сумм, в которых имущество застра­ховано каждым страховщиком. При этом страховое возмеще­ние не может превышать действительной стоимости имущест­ва.

Страховое возмещение выплачивается страховщиком, за­ключившим договор, в трехдневный срок после получения всех необходимых документов.

В случае возбуждения уголовного дела по факту уничто­жения (повреждения, похищения) домашнего имущества вы­плата страхового возмещения производится до окончания предварительного следствия. Основанием для выплаты явля­ется подтверждение следственными органами факта возбуж­дения уголовного дела с приложением описи уничтоженных (похищенных, поврежденных) предметов домашнего имуще­ства.

Если обвиняемым по уголовному делу является страхова­тель или член его семьи, вопрос о выплате или отказе в вы­плате страхового возмещения решается после получения стра­ховой организацией решения суда. Договор, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до конца срока, указанного в полисе, в размере разницы между обу­словленной договором страховой суммой и выплаченным страховым возмещением.

В том случае, когда после выплаты страхового возмещения страхователю возвращена похищенная вещь, страховая орга­низация обязана потребовать от страхователя возврата за эту вещь страхового возмещения за вычетом расходов на ее ре­монт или приведения в порядок, связанных с похищением.

Страховое возмещение не выплачивается: если застрахо­ванное имущество уничтожено, повреждено или утрачено в результате события, которое к страховым случаям не относит­ся (например, завладение имуществом путем мошенничества, уничтожение и повреждение перевозимого имущества в ре­зультате аварии транспортного средства, если за сохранность отвечал перевозчик).

За предметы домашнего имущества, которые застрахован­ными не считаются (за музыкальные инструменты, спортив­ный инвентарь и другие вещи, взятые на прокат, форменное

* обмундирование, вещи, взятые во временное пользование и т.д.):

* если застрахованное имущество находилось вне жилых или подсобных помещений, за пределами приусадебного (усадебного) участка либо не по адресу, указанному в страховом полисе;

* если о похищении или попытке похищения не было заяв­лено в органы милиции, а также, когда факт похищения или попытки похищения не подтверждается компетент­ными органами;

* если страховой случай явился следствием умышленных действий страхователями л и совершеннолетнего члена его семьи. При этом наличие умышленных действии устанав­ливается на основании документа суда или постановления соответствующих органов, производивших расследование по данному факту;

* за дополнительный ущерб, возникший по вине страхова­теля или совершеннолетнего члена его семьи в связи с не­принятием мер к спасанию домашнего имущества во вре­мя страхового случая и предотвращению его дальнейшего повреждения (например за дополнительную порчу вещей, оставленных в залитом водой помещении, при возможно­сти перенести их в сухое место).

Страховые организации имеют право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи, имея возможность, не заявил страховщику в установленном порядке и в срок об уничтоже­нии, повреждении или похищении застрахованного имущест­ва. При этом, если окончание срока для подачи заявления страховщику приходится на выходной (праздничный) день, то последним днем этого срока считается первый за выходным (праздничным) днем рабочий день.

Решение об отказе в выплате страхового возмещения в свя­зи с нарушением порядка и срока подачи заявления может быть принято, когда в результате такого нарушения не пред­ставляется возможным установить факт и причину уничтоже­ния, повреждения или утраты имущества либо определить размер причиненного ущерба.

Если при составлении акта об уничтожении или поврежде­нии домашнего имущества страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи не предъявил представителю страховой организации поврежденные предметы или их ос­татки, то в выплате страхового возмещения за эти предметы может быть отказано, если в данном случае они не могли быть уничтожены без остатков[9]
.

3.2. Страхование автотранспорта

Страхование представляет собой услугу по несению риска страховщиком в пределах страховой суммы. Согласно п.1 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой риск - это предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование.

При страховании автотранспорта страховые риски включают:

* автокаско (страхование транспортных средств как имущества), в которое могут включаться риски угона и ущерба, страхуемые по единому или отдельным договорам;

* хищение багажа и хищение или повреждение дополнительного оборудования (страхование имущества);

* утрата товарной стоимости транспортного средства;

* автогражданская ответственность - возмещение убытков, возникших в результате нанесения ущерба жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в связи с использованием автотранспортного средства;

* несчастный случай с водителем и(или) пассажиром - телесные повреждения, гибель или утрата трудоспособности водителя и(или) пассажиров застрахованного транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП).

В практике страхования наиболее распространено страхование автокаско.

По риску "угон" предполагается возмещение убытков, возникших в результате хищения (кражи, грабежа, разбоя) застрахованного транспортного средства. Под хищением согласно примечанию 1 к ст.158 УК РФ понимается совершенное с корыстной целью противоправное безвозмездное изъятие и (или) обращение чужого имущества в пользу виновного или других лиц, причинившие ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 25, ст. 2954).

По риску "ущерб" предполагается возмещение убытков, возникших в результате повреждения или гибели застрахованного транспортного средства или отдельных его деталей (частей) вследствие:

* столкновения, наезда, опрокидывания, падения, возгорания при ДТП и повреждения в результате противоправных действий третьих лиц;

* пожара, удара молнии, взрыва;

* стихийных бедствий, падения инородных предметов, в том числе снега и льда.

Конкретные перечни устанавливаются каждой страховой компанией в договоре или правилах страхования и, следовательно, могут различаться у разных страховщиков.

Страхование по рискам "хищение багажа и хищение или повреждение дополнительного оборудования, утрата товарной стоимости" осуществляется, как правило, дополнительно к риску автокаско, т.е. страховщики не страхуют по этим рискам отдельно от автокаско.

Для заключения договора будущий страхователь должен предоставить страховщику заявление на страхование, транспортное средство для осмотра, расчета страховой премии и выдачи счета (дебет-ноты), предъявить документы, удостоверяющие личность, на транспортное средство (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации и доверенность, если страхует доверенное лицо, талон о прохождении государственного технического осмотра) и на право управления транспортным средством данной категории (водительские права).

Объектами страхования в договоре страхования автотранспортных средств согласно ст.4 Закона N 4015-1 являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы. При страховании автотранспортных средств объектом страхования (ст.4 Закона N 4015-1) выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, нанесением им ущерба путем уничтожения или хищения (угона) (имущественное страхование).

В правилах страхования устанавливаются ограничения к приему на страхование автотранспортных средств: возраст транспортного средства; определенные его повреждения; отсутствие номеров на номерных деталях, противоугонной системы, маркировки Литекс и др.

Обязательным условием при страховании имущества является наличие у страхователя интереса в сохранении застрахованного имущества. Отсутствие интереса влечет недействительность договора страхования согласно п.2 ст.930 ГК РФ.

Страховой интерес в сохранении одного и того же автомобиля могут одновременно иметь несколько лиц, и каждое из них может быть его страхователем (и/или выгодоприобретателем) в пределах своего страхового интереса, т.е. тех убытков, которые они могут понести при наступлении страхового случая. Страхователями могут выступать владельцы личных автотранспортных средств; лица, пользующиеся личными автотранспортными средствами по доверенности от его владельца или в его присутствии; предприятия и организации любой формы собственности, использующие автотранспортные средства в служебных целях; органы государственной власти и местного самоуправления, использующие автотранспортные средства в служебных целях.

Как и любой договор, договор страхования имеет существенные условия, отсутствие которых позволяет считать его незаключенным (п.1 ст.432 ГК РФ). При заключении договора страхования автотранспортных средств по риску автокаско стороны должны прийти к согласию по следующим существенным условиям:

* о предмете;

* о страховом риске;

* о размере страховой суммы;

* о сроке действия договора.

Действия страхователя (его представителя, выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая также регламентируются договором страхования. По договору страхования автокаско страхователь обязан:

* принять все возможные меры по спасению жизни и здоровья лиц, пострадавших в результате страхового события, предотвращению и(или) уменьшению дальнейшего повреждения автотранспортного средства, включая дополнительное оборудование (в соответствии с п.1 ст.962 ГК РФ, а также с обязанностями водителя при ДТП, установленными Правилами дорожного движения Российской Федерации);

* незамедлительно заявить в компетентные органы (ГИБДД, отделение милиции, пожарную охрану) и страховщику (п.1 ст.961 ГК РФ). Страховщику предоставляются страховой полис, заявление на выплату страхового возмещения и документы, подтверждающие право страхователя на получение страховой выплаты, а при суброгации - также все документы, доказательства и сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п.3 ст.965 ГК РФ);

* не давать обещаний и не делать предложений без письменного согласия страховщика о добровольном возмещении убытка, не признавать полностью или частично свою ответственность (п.3 ст.965 ГК РФ);

* обеспечить сохранность поврежденного имущества (постановление президиума ВАС РФ от 13.06.2000 г. N 8904/99);

* предоставить страховщику возможность беспрепятственного осмотра и обследования поврежденного транспортного средства, сообщать по его требованию необходимую информацию (в том числе и в письменном виде) для выяснения причин, размеров ущерба и обстоятельств наступления страхового случая, согласовывать со страховщиком место и стоимость восстановительного ремонта, а также другие обязанности, прямо предусмотренные договором или правилами страхования[10]
.

Заключение.

Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.

С другой стороны, собираемые страховыми организациями крупные капиталы инвестируются ими в банковское дело и иные отрасли хозяйства, что способствует развитию экономики в целом. Страховое дело является важнейшей сферой предпринимательства и в процессе развития рыночной экономики должно получить все более широкое и разнообразное применение. Следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст. 9 и 10 ГК.

Важное значение имущественного страхования подтверждается широтой представляемых населению страховых услуг. Можно застраховать практически любое имущество, также жизнь, здоровье, риски и ответственность. Главное – чтобы государство пристально следило за развитием рынка страхования, не допускало на него недобросовестные организации, проводило политику свободы страховой деятельности в рамках закона. Задача же граждан – быть внимательными при заключении договора страхования, трезво оценивать свои возможности и предполагаемые риски. Только это позволит снизить процент споров по страховым договорам.

Библиография

1. Гражданский кодекс Российской Федерации.

2. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1. «Об организации страхового дела в РФ».

3. Указ Президента Российской Федерации от 6 апреля 1994 г. «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования».

4. Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут. 2000.

5. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М.: Статут, 1999.

6. Воблый К.Г. Основы экономики страхования. М., 1992.

7. Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации: Для предпринимателей. М., 1996.

8. Никитенков Л. А. Имущественное страхование. М., 2002.

9. Сборник постановлений Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ: 1992-1998. М., 1999.

10. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут. 1999.

11. Турбина К.Е. Инвестиционный процесс и страхование инвестиций от политических рисков. М., 1999.

12. Финансовая газета. Региональный выпуск, № 10, март 2001 г.

13. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II.

[1]
Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут. 1999. С. 434.

[2]
Собрание законодательства Российской Федерации. 1998. № 40. С. 4968.

[3]
Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II. С. 357.

[4]
Турбина К.Е. Инвестиционный процесс и страхование инвестиций от политических рисков. М., 1999. С. 11.

[5]
Шершеневич Г.Ф. Указ. Соч. Т. II. С.359.

[6]
Воблый К.Г. Основы экономики страхования. М., 1992. С. 24.

[7]
Никитенков Л. А. Имущественное страхование. М., 2002, стр. 107.

[8]
Никитенков Л. А. Имущественное страхование. М., 2002, стр. 111.

[9]
Никитенков Л. А. Имущественное страхование. М., 2002, стр. 125.

[10]
Правовые аспекты страхования автотранспорта //"Финансовая газета. Региональный выпуск", № 10, март 2001 г.