Тема: Система потребительского кредитования в России на современном этапе развития

Курсовая работа.

По дисциплине: Финансы, денежное обращение и кредит.

Тема: Система потребительского кредитования в России на современном этапе развития.

Руководитель

Содержание.

Введение……………………………………………………………………………..…..3

1.Развитие потребительского кредитования как направление размещения ресурсов кредитными организациями.

1.1. Нормативно-правовая база развития системы потребительского

кредитования. ……………………………………………………………….……...…..5

1.2. Потребительское кредитование как наиболее доходный вид

банковского бизнеса, развитие конкуренции на рынке

потребительского кредитования………………………………………….…….….…..7

1.3. Литва и Россия: специфика работы в сфере потребительского кредитования.

2. Технология проведения операций по предоставлению услуг потребительского кредита на примере Сбербанка России.

2.1 Технология выдачи потребительского кредита на различные цели и

работа по определению платежеспособности……………………………….….……11

2.2 Взаимосвязь подразделении кредитной организации при

потребительском кредитовании. ……………….…………………………….…….…15

2.3. Потребительское кредитование на региональных рынках………………………19

3. Основные направления совершенствования потребительского кредита и рост его объемов.

3.1. Повышение благосостояния населения как основа увеличения

операций с физическими лицами………………………………………………..……21

3.2. Обоснование выбора используемых технологий – использования

платежных карт………………………………………….………………………………21

Заключение………………………………………………………………………………25

Библиографический список…………………………………………………….………26

Приложения…………………………………………………………………….……….27

Введение

Актуальность темы исследования. Современная российская банковская система характеризуется укреплением позитивных тенденций развития и созданием предпосылок для перехода на качественно новый уровень организации бизнес-процессов.

Специфика деятельности кредитной организации состоит в получение дохода.

Кредитование экономики и населения стало основным видом банковской деятельности в последнее пятилетие Формирование продуктового ряда и управление им заключается в том, что банк своевременно предлагает определенную совокупность продуктов, которые наиболее полно удовлетворяют требования определенных категорий клиентов.

Доля ссудной задолженности составляет более половины всех активов банковского сектора. Особенно быстрыми темпами растет кредитование населения. Кредитные организации продолжают уверенно наращивать объемы ссудных и депозитных операций, обеспечивая постепенное насыщение российского рынка кредитными банковскими продуктами.

Кредитной организации необходимо поддерживать те продукты, которые находятся в стадии зрелости и приносят стабильный доход.

Продумывая свой продуктовый ряд кредитная организация формирует его исходя из потребностей не «среднестатистического клиента», а определенной однородной группы.

В условиях жесткой конкуренции банк не может работать со всеми банковскими продуктами одинаково. Поэтому он должен определить определенный продуктовый ряд для его продвижения (реклама, понижение процентных ставок, льготы, удобный график погашения кредита для своих клиентов, пролонгация и другое) на банковском рынке, чтобы обеспечить доходность своей деятельности.

В условиях конкуренции насущной необходимостью становится повышение эффективности работы банков как основных субъектов финансово-кредитных отношений, от эффективной и стабильной работы которых в значительной степени зависит успех деятельности всех субъектов экономических отношений.

Однако на сегодняшний день остаются неразработанными вопросы построения стратегии развития банка с учетом тенденций глобального финансово-кредитного рынка.

Цель и задачи исследования. Целью исследования является теоретическое обоснование банковского продукта как разновидности деятельности банка с его основным клиентом- населением.

Поставленная цель исследования определяет необходимость решения следующих задач:

изучить особенности выдачи потребительского кредита и требования к его возвратности;

рассмотреть оценку банковского продукта с позиций клиента и банка;

выявить текущие потребности клиентов в банковских продуктах и возможности совершенствования банковских продуктов.

Объект и предмет исследования. Объектом исследования служит кредитная организация как один основной участник оказания банковских услуг населению. Предметом исследования выступает процесс предоставления банком услуг и продажи финансовых продуктов в соответствии с современными тенденциями и изменениями на финансово-кредитном рынке.

Методологическая основа исследования Теоретическая основа исследования, предполагающая терминологический и содержательный разбор основных понятий, используемых в курсовой работе, структурно-функциональный анализ экономических процессов, происходящих в кредитной организации, в соответствии с поставленными задачами включала изучение трудов отечественных и зарубежных экономистов по вопросам банковского дела и отечественных нормативно-правовых документов.

Инструментарный аппарат исследования составили принципы диалектической логики, позволяющие рассмотреть все явления в развитии и взаимосвязи, а основным используемым методом стал общенаучный диалектический метод познания. Методология исследования носила конкретный и ограниченный характер. В исследовании применялись методы сравнительно-критического анализа, логический, абстрактно-аналитический методы, методы синтеза, группировки.

Информационно-эмпирическую базу исследования составили официальные выступления руководителей и аналитиков российских и зарубежных кредитных организаций, разработки специалистов, публикуемые в печати и распространяемые в международной сети Интернет, периодические материалы, законодательные акты, нормативный, статистический и методологический материал Банка России, экономическая литература.

Практическая значимость исследования заключается в его применении по специальным учебным дисциплинам, как Финансовый менеджмент, Экономический анализ, Финансовая математика Банковский маркетинг.

Положения, выносимые на защиту:

1. Обеспечивающими факторами развития банка в современных условиях выступают: современные банковские технологии, направленные на удовлетворение потребностей клиентов за счет продажи современных банковских продуктов высокого качества; информационные банковские технологии, обеспечивающие операционное совершенство банковской деятельности; инновационная банковская деятельность, позволяющая банку удерживать лидерство в продукции перед конкурентами.

2. Информационное обеспечение банковской деятельности требует решения проблемы формирования единого информационного поля банка не только в рамках стратегии его развития, а в решении вопросов, возникающих при разработке стандартизированных продуктов для всей сети кредитной организации, находящейся на территории Российской Федерации.

Логическая структура и объем исследования. Логика исследования определила объем и структуру работы. Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и библиографии, включающей 13 наименований.

Работа изложена на 27 страницах текста, включает 11 графиков, 6 видов банковских документов, и имеет следующую структуру:

Введение

Первая теоретическая глава раскрывает различные аспекты современного банковского продукта как результата деятельности кредитной организации и акцентирует внимание нормативно-правовой базе проведения банковских операций. Кроме того рассматриваются специфика работы в сфере потребительского кредитования в Литве и России.

Вторая глава раскрывает организацию работы в банке с названными банковскими продуктами, технологию их предоставления и отражения на балансе.

Глава третья отражает перспективы развития банковских продуктов в условиях стабильности экономики

Заключение

Приложения.

Глава №1. Развитие потребительского кредитования как направление размещения ресурсов кредитными организациями.

1.1. Нормативно-правовая база развития системы потребительского кредитования.

В России не существует специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования[1]
. Взаимоотношения между заемщиком и банком выстраиваются в соответствии с общими нормами российского гражданского и банковского законодательства, а также законодательства о защите прав потребителей. Основными нормативными актами в этой области являются Гражданский кодекс Российской Федерации (далее - ГК РФ), федеральные законы "О банках и банковской деятельности" и "О защите прав потребителей". В мае 2005 года Федеральной антимонопольной службой и Банком России приняты Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, которые направлены прежде всего на защиту прав заемщиков, а не банков.

Технология предоставления потребительских кредитов у большинства банков, примерно одинакова, а потому подробно останавливаться на ней мы считаем нецелесообразным. Хотелось бы заострить внимание на общих проблемах, с которыми сталкиваются банки при реализации своих программ на рынке потребительского кредитования.

В то же время отличительной чертой государств с развитой экономикой (США и страны Европейского Союза) является высокий уровень развития культуры потребительского кредитования, что характеризуется, во-первых, наличием специального законодательства, призванного детально регулировать различные аспекты данного вида деятельности, а во-вторых, наличием развитой инфраструктуры специализированных агентств и бюро, обслуживающих субъектов потребительского кредитования.

Анализ состояния российского законодательства о потребительском кредите позволяет сделать вывод о том, что несмотря на активное развитие видов и форм, увеличение объемов потребительское кредитование за последние несколько лет практически не получило адекватного правового регулирования, будь то принятие новых законов или изменение существующих норм.

Итак, перед банком при выдаче потребительского кредита стоят следующие проблемы:

во-первых, при заключении сделки необходимо правильно оценить кредитоспособность и добросовестность заемщика и соответственно отсечь "неблагонадежных" заемщиков;

во-вторых, нужно отследить исполнение заемщиком своих кредитных обязательств;

в-третьих, в случае нарушения обязательств заемщиком следует обеспечить возврат средств заемщиком в принудительном порядке.

Действующее российское законодательство (а также практика его применения) предоставляет банку весьма ограниченные возможности в части решения указанных задач на стадии оценки заемщика и на стадии принудительного исполнения.

По сложившейся практике банки вынуждены перекладывать эти риски на заемщика за счет повышенных процентов (комиссионных) за пользование кредитом. Однако такое решение проблемы можно считать лишь временным, поскольку, с одной стороны, конкуренция на рынке потребительского кредитования требует дальнейшего снижения процентных ставок, а с другой - безнаказанный невозврат кредита не способствует повышению кредитной дисциплины заемщиков, что в конечном счете должно сказаться на стабильности соответствующего рынка.

Одной из проблем является определение платежеспособности клиента. Не секрет, что работодатели зачастую отдают предпочтение "черным" и "серым" схемам выплаты вознаграждения своим работникам. В то же время для банка важно получить информацию о реальной заработной плате заемщика. Соответственно, работник по вине работодателя не может официально подтвердить уровень доходов, а банк нередко лишается платежеспособного клиента.

Указанную проблему нельзя назвать сугубо юридической, и относится она не только к сфере потребительского кредитования. Решение вопроса официальной заработной платы лежит в сфере общего улучшения налогового климата, повышения сознательности налогоплательщиков и роста их доверия к государству.

Действительно, широкое развитие рынка потребительского кредитования трудно представить без введения системы кредитных историй заемщиков. Отсутствие кредитных историй открывает путь недобросовестным заемщикам, поскольку банки лишены возможности проверить их былые кредитные "подвиги". Сколь серьезными проблемами чревата эта ситуация для банков, наглядно демонстрирует пример Южной Кореи и Гонконга.

Вступивший в силу 1 июня 2005 года Федеральный закон "О кредитных историях" решает такие важные вопросы, как:

- статус кредитного бюро, его права и обязанности;

- содержание кредитной истории;

- условия предоставления кредитной истории;

- обязанность банков или заемщиков раскрывать кредитную историю.

В связи с этим нельзя не упомянуть еще одну проблему. Речь идет о защите информации, в том числе коммерческой и банковской тайны. Существуют опасения, что создание банка данных кредитных историй несет в себе опасность разглашения этих сведений. Такие опасения в принципе небезосновательны. Российская правоприменительная практика, к сожалению, не выработала механизмов защиты против несанкционированного разглашения конфиденциальной информации. Столкнувшись с данной проблемой, банк или сам заемщик фактически не имеет юридических рычагов против нарушителя (несмотря на действующую ст. 183 Уголовного кодекса РФ (максимальная санкция - до трех лет) и ст. 139 ГК РФ, предусматривающую возмещение убытков). Иными словами, соответствующей правоприменительной практике в России еще только предстоит сформироваться.

Предоставление залога является одной из наиболее популярных форм обеспечения кредита (особенно в автостраховании). Между тем по действующему законодательству механизм реализации залога остается крайне неудобным и дорогостоящим занятием для залогодержателя.

Действующий Гражданский кодекс не предусматривает регистрацию залога движимого имущества, в том числе автотранспортных средств. В такой ситуации недобросовестный залогодатель автомобиля (он же заемщик) имеет возможность, приложив некоторые усилия (связанные с получением нового ПТС взамен старого, обычно передаваемого банку в таких случаях), продать или повторно заложить предмет залога. Подобный вариант развития событий будет крайне невыгоден для банка. Возвращение к ранее существовавшей системе регистрации залога автотранспортных средств стало бы довольно серьезным препятствием для таких злоупотреблений.

Кроме того, необходимо уточнить некоторые нормы Гражданского кодекса, регулирующие порядок обращения взыскания и реализации предмета залога. Согласно ст. 349 и 350 ГК РФ реализация заложенного имущества (как движимого, так и недвижимого) должна осуществляться на публичных торгах. Как известно, организация публичных торгов представляет собой трудоемкую и дорогостоящую процедуру, общая стоимость которой иногда может быть сравнима с самим предметом залога. Полагаем, что правильным было бы для целей потребительского кредитования позволить банкам реализовать предмет залога на комиссионных началах. Такая практика будет соответствовать положениям Федерального закона "Об исполнительном производстве".

Нередко судебные издержки, а также расходы на исполнение судебного акта превышают размер самого кредита. Такая ситуация объясняется общей неповоротливостью судебной и исполнительной системы в стране, а также объективными трудностями исполнения судебных актов против физических лиц (в связи с недостаточностью имущества должника, низким уровнем доходов, отсутствием его по указанному им адресу и т.д.).

Порой вопросы с недобросовестными клиентами приходится решать не путем искового производства, а с использованием ресурсов службы безопасности. Такой подход представляется вполне действенным, поскольку недобросовестный заемщик рискует быть привлеченным по ст. 159 "Мошенничество" УК РФ. Перспективы уголовного преследования, как правило, становятся серьезным аргументом для такого клиента в пользу мирного решения проблемы.

В связи с этим вполне разумным можно считать ужесточение наказания за предоставление недостоверной информации и иные недобросовестные действия со стороны заемщика. Действия заемщика станут намного более ответственными, если он будет осознавать, что его недобросовестность (неправильное указание данных при выдаче кредита, нецелевое использование кредита и т.п.) может стоить ему административного штрафа или даже уголовного преследования.

Итак, поскольку на сегодняшний день потребительское кредитование является одним из наиболее активно развивающихся направлений деятельности кредитных организаций (по оценкам аналитиков в ближайшие три года ожидается пятикратное увеличение рынка потребительских кредитов), хочется надеяться, что в самое ближайшее время появятся необходимые изменения в действующем законодательстве, которые позволят сделать эту услугу более доступной и дешевой для населения.

1.2. Потребительское кредитование как наиболее доходный вид банковского бизнеса, развитие конкуренции на рынке потребительского кредитования.

На рынке потребительского кредитования разгорается нешуточная конкуренция.

На фоне снижения темпов роста практически всех экономических показателей в начале нынешнего года в розничной торговле они остаются практически на столь же высоком уровне, как и в предыдущие периоды. Примечательно, что при этом розничная торговля существенно опережает по темпам рост доходов населения.

Не последнюю роль в этом феномене играет потребительское кредитование, которое в последнее время развивается так стремительно, что впору говорить о настоящем буме в этом сегменте рынка финансовых услуг. Об уровне накала свидетельствует и то, что конкуренция здесь становится все более острой[2]
.

Практически целинный еще лет пять назад, этот рынок сейчас становится необходим многим банкам, которым зачастую приходится поступаться рентабельностью и повышением рисков - лишь бы не допустить снижения своей доли на рынке.

О возможных выгодах говорят прогнозы (правда, не самые оптимистичные). Согласно им, через 34 года объем розничных кредитов может достигнуть четверти общего объема кредитных портфелей банков. Сейчас эта доля составляет около 14%, а еще три года назад она была около 6%.

Все цивилизованные методы конкурентной борьбы уже задействованы, ничего нового практически невозможно придумать. Имеются в виду методы, которые характеризуются такими понятиями, как "дешевле, разнообразнее, быстрее". Об уровне конкуренции свидетельствуют не только данные статистики - а судя по ним, процентные ставки по частным кредитам в последние месяцы снижаются более быстрыми темпами. Дополняют картину и чисто визуальные наблюдения.

Впечатляют, скажем, неординарные попытки некоторых банков разнообразить продаваемый товар. Речь уже не идет об ипотеке (с ней, кстати, пока не все в порядке) и не об исхоженном вдоль и поперек рынке автокредитов. В ход пошла всякая бытовая мелочевка:

Сейчас в кредит можно запломбировать зуб, научиться танцевать, отправиться в Испанию, купить кофемолку и так далее - причем иногда в едином пакете в одном и том же офисе. Например, некий региональный банк так и назвал одну из своих услуг - "кредит на любые цели", видимо, дабы разом отсечь все дальнейшие претензии конкурентов. Мало того, тот же банк пообещал, что все клиенты, получившие этот кредит, становятся участниками розыгрыша "ста призов" - современной бытовой техники.

Подобные маркетинговые ходы становятся все более популярными в банковской сфере. Например, еще один региональный банк любому клиенту, взявшему кредит, обещает в подарок "бизнес-ланч": в кафе быстрого обслуживания.

На первый взгляд, столь агрессивный маркетинг в консервативном банковском бизнесе выглядит несколько странно. С другой стороны, лишний раз становится очевиден факт, что банки теперь стали интересоваться "физическим лицом" не только с точки зрения вкладов. Отрадно видеть и то, как расширяется поле банковской "охоты": всегда желанную категорию преуспевающих чиновников и обеспеченных бизнесменов кредитные организации дополняют и другой, почти забытой - население среднего и даже ниже среднего достатка. Более того, один известный банк недавно заявил именно о такой специализации. И, наконец, самым показательным доводом в пользу того, что на рынке потребительского кредитования наступают жаркие дни, служит тот факт, что кредитные карты в России все чаще становятся действительно кредитными. Об этом не устают напоминать и столичные, и многие региональные банки.

Кстати, активность региональных банков на этом рынке также показательна. Специалисты утверждают, что рынки Москвы и Санкт-Петербурга практически насыщены, и потребительское кредитование сейчас быстро продвигается из центра в провинцию.

Все это, конечно, идет на пользу общему делу, способствуя, во-первых, развитию филиальной сети банков, во-вторых, удовлетворению разнообразных потребностей населения и, в-третьих, развитию розничной торговли. Иными словами, получается, что за счет развития одного сектора - банковского - задействуется сразу множество других, и это в конце концов должно содействовать росту всей экономики. Не случайно сегодня по темпам роста ВВП преимущество начинает обретать сектор услуг, тогда как промышленность сбавляет обороты.

Известно, что розничный рынок требует больших инвестиций в инфраструктуру. А если учесть тенденцию к снижению процентных ставок и высокий риск кредитования физических лиц, вряд ли можно будет быстро окупить вложенные средства. Причем если в других видах финансовых услуг банкам приходится конкурировать только со своими коллегами, то в секторе потребительского кредитования круг возможных конкурентов много шире, начиная с представителей смежных сегментов финансового рынка - страховых компаний и паевых инвестиционных фондов. Но, пожалуй, наиболее опасные соперники созрели в тех секторах экономики, по отношению к которым банки сейчас выступают в качестве посредников. Без участия банков (и к тому же без процентов) готовы кредитовать своих клиентов некоторые торговые компании. На очереди - автосалоны, строительные компании, операторы связи и так далее.

Несколько лет назад многие банки столь же активно пытались освоить розничный рынок депозитов. У кого-то не хватило ресурсов, у кого-то - терпения, у кого-то - свежих и плодотворных идей. Так или иначе, но в итоге заметных игроков на этом поле осталось не так уж много.

1.3. Литва и Россия: специфика работы в сфере потребительского кредитования

За основу проведения сравнительного анализа банковской практики в сфере потребительского кредитования России и западноевропейских стран мы взяли деятельность одного из иностранных дочерних банков, входящих в Международную финансовую группу "Конверсбанк", - литовского банка "Снорас", который занимает в регионе лидирующие позиции по работе с физическими лицами[3]
.

Исторически сложилось, что деятельность "Снораса", как и практически всех прибалтийских банков, в области предоставления кредитов физическим лицам осуществляется путем "выведения" данного бизнеса за пределы организационной структуры банка и аккумулирования его в специально создаваемых для этих целей лизинговых или финансовых компаниях. В случае со "Снорасом" это лизинговая компания "SNORO lizin-gas", которая действует в Литве на протяжении шести лет и является лидером в области розничного лизинга. В прошлом году прибыль общества составила 4,029 млн литов. В конце первого полугодия 2006 года стоимость имущества "SNORO lizingas" превышала 180 млн литов, у общества было свыше 500 тыс. клиентов.

Можно выделить три основных фактора, обусловивших вынесение вопросов потребительского кредитования за рамки банковской инфраструктуры в Литве:

1) относительная новизна данного продукта на рынке, предполагающая повышенные риски по нему, что привело литовские банки к мысли о целесообразности аккумулирования данных рисков вне основного бизнеса;

2) фактическое отсутствие жесткого регулятора деятельности этих компаний;

3) более простая процедура организации деятельности указанных компаний и соответственно гораздо меньшие по сравнению с банками затраты на содержание штата, административно-хозяйственные расходы, составление и ведение финансовой отчетности. Как показала практика, именно последний фактор в дальнейшем обеспечил преимущество этих компаний перед банками. Иными словами, сила их оказалась в небольшом размере. Численность персонала подобных компаний как в Литве, так и в целом ряде других европейских стран в среднем не превышает 10-15 человек. Это способствует их большей мобильности, дает возможность более оперативно реагировать на потребности рынка и вместе с тем требует меньших затрат на организацию деятельности.

При этом следует отметить, что такой режим работы литовского рынка потребительского кредитования предусмотрен местным законодательством, которое, кстати, в настоящее время приводится в соответствие с нормами ЕС, а в вопросе потребительского кредитования фактически ему идентично.

В Приложении приводится сравнительная таблица действующих законодательных установлений в области потребительского кредитования России и Литвы. На основе ее анализа можно сделать вывод о том, что российское законодательство в области финансов не позволяет работать по принципам, аналогичным тем, что описаны выше.

Так, например, до сих пор законодательно не урегулировано право небанковских организаций осуществлять деятельность по предоставлению потребительских кредитов населению. Еще 10 лет назад Высший Арбитражный Суд РФ опубликовал Информационное письмо, согласно которому банковская лицензия не нужна только в том случае, если выдача займов "не носит систематический характер". Таким образом, выдача займов под проценты как основная деятельность предприятия подлежит лицензированию в качестве банковской деятельности. Не урегулированы вопросы защиты прав потребителей в случае приобретения товаров в кредит. Необходимо определить требования к созданию и деятельности подобных компаний, организационной структуре, порядку ведения баз данных, в том числе передачи информации о заемщиках в бюро кредитных историй, условиям страхования рисков компании и т.п.

Следует также отметить, что правовые нормы стран ЕС предусматривают весьма подробную регламентацию самого порядка потребительского кредитования, включая базу определения эффективной для потребителя процентной ставки по таким кредитам, вопросы страхования приобретаемого товара, порядок и возможность досрочного погашения и прочие аспекты данного продукта, что является весьма важным для повышения доверия к нему населения. Ведь не секрет, что существенная доля граждан России отказывается пользоваться потребительскими кредитами ввиду недостаточной прозрачности процедуры ценообразования по кредитам. Высказывания типа: "Не бери - обманут, пишут 12%, а заплатишь 25", - нередко можно услышать от российского обывателя. И зачастую они оказываются справедливыми.

Указанные обстоятельства в известном смысле тормозят развитие рынка потребительского кредитования в России. Российские банки уже неоднократно пытались решить эту проблему как самостоятельно, так и через Ассоциацию российских банков, в сентябре 2004 года направившую руководству Банка России официальный запрос на тему организации работы российских банков в области кредитования малого бизнеса, а также физических лиц за счет привлечения к данной работе микрофинансовых организаций. Их участие в деятельности кредитно-финансовой системы позволило бы расширить клиентскую базу банков, значительно увеличить долю безналичных расчетов, особенно при совершении мелких хозяйственных операций, а кроме того, обеспечить постоянное расширение спроса на кредитном рынке.

Вывод: правовое урегулирование деятельности микрофинансовых организаций, кредитных организаций могло бы привести к существенному увеличению числа участников данного рынка, а следовательно, в силу более жесткой конкуренции - к повышению качества предлагаемого продукта и в конечном счете - к дальнейшему росту спроса на него у населения России. В свою очередь все выше перечисленные факторы благоприятно повлияют на развитие Российской экономики в целом.

Глава №2. Технология проведения операций по предоставлению услуг потребительского кредита на примере Сбербанка России.

2.1 Технология выдачи потребительского кредита на различные цели и работа по определению платежеспособности.

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее - кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка "копия верна" за подписью инспектора.

На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.

Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения Сбербанка России, предоставлявшие ему кредиты; при необходимости направляет запросы в другие организации.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка.

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется отделом ценных бумаг банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.

Справка должна содержать следующую информацию:

полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;

настоящая должность заемщика (кем работает);

среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность заемщика в Сбербанке России определяется по формуле №1:

Формула №1 Р = Дч х К х t,

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США,

К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США,

К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долл. США,

К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долл. США,

t - срок кредитования (в мес.).

Доход в эквиваленте определяется по формуле №2:

Формула №2 Доход в рублях ───────────────────────────────────── Курс доллара США, установленный ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк

Для определения платежеспособности заемщика-предпринимателя вместо справки с места работы используется декларация о доходах за предыдущий год, заверенная налоговой инспекцией. В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год за вычетом всех обязательных платежей.

Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.), величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора.

Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется по формуле №3:

Формула №3 Р = Дч1 х К1 х t1 + Дч2 х К2 х t2,

где Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;

t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика);

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика;

К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Дч.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа:

1) определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика (Sр). При этом условно принимается, что

Sр х годовая процентная ставка по кредиту х срок кредитования (в месяцах) Sр + ─────────────────────────────────── = Р, 12 х 100 ┌ Р ┐ │───────────────────────────│ │ годовая процентная ставка │ откуда Sр = │ по кредиту х срок │ │ кредитования (в месяцах) │ │1 + ───────────────────────│ └ 12 х 100 ┘

2) полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, представленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам[4]
.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом.

Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. Вместе с тем при определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручителя[5]
.

Если по совокупности обеспечение (О) - сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости - меньше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе соотношения:

So х годовая процентная ставка по кредиту х срок кредитования (в месяцах) So + ──────────────────────────────── = 0. 12 х 100

При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должно быть соблюдено следующее требование:

по кредитам в пределах от 100 до 1000 долл. США (или рублевых эквивалентов этих сумм) предоставляется не менее двух поручительств;

по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долл. США (или рублевых эквивалентов этих сумм) - не менее трех поручительств;

по кредитам в пределах от 5001 до 10000 долл. США (или рублевых эквивалентов этих сумм) - не менее четырех поручительств;

кредиты свыше 10000 долл. США (или рублевого эквивалента этой суммы) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются.

Далее величина максимального размера кредита уточняется с учетом благонадежности заемщика и остатка задолженности по другим кредитам.

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.

Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов заемщика.

Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита:

если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

если платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям настоящих Правил.

О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов. Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника.

По просьбе клиента кредитный инспектор возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным инспектором (заключения других служб банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.

Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением (директору ОПЕРУ) для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в пределах компетенции управляющего.

Управляющий отделением (директор ОПЕРУ) делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору.

В остальных случаях кредитный инспектор готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, а также оформление принятых решений осуществляются в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

Для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита в кредитном комитете территориального банка кредитный инспектор направляет пакет документов, включая выписку из протокола заседания кредитного комитета отделения, в управление (отдел) кредитования территориального банка. При принятии комитетом отделения решения об отказе в предоставлении кредита вопрос не выносится на рассмотрение комитета территориального банка.

Управление кредитования территориального банка проверяет представленные документы и в случае необходимости направляет их для получения заключения в службу безопасности, юридическое и другие управления; готовит свое заключение и выноси

т вопрос на рассмотрение кредитного комитета.

Далее выписка из протокола заседания кредитного комитета территориального банка и пакет документов направляются в отделение банка и передаются кредитному инспектору.

Кредитный инспектор делает отметку о принятом управляющим (директором ОПЕРУ) или кредитным комитетом отделения или территориального банка, решении в журнале регистрации заявлений (с указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении заемщику.

В случае принятия решения об отказе в предоставлении кредита дальнейшие действия кредитного инспектора аналогичны описанным выше.

При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

2.2 Взаимосвязь подразделении кредитной организации при потребительском кредитовании.

В период действия кредитного договора кредитный инспектор контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

В случае, если заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, кредитный работник направляет ему извещение за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица о расторжении договора в одностороннем порядке. Извещение отправляется с уведомлением о вручении.

При снижении Комитетом Сбербанка России по ставкам процентной ставки по кредитам физическим лицам кредитный работник:

направляет служебную записку в отдел бухгалтерского учета о внесении изменений в условия кредитных договоров;

подшивает в кредитное дело копию служебной записки в отдел бухучета либо справку за своей подписью, в которой указываются дата установления новой ставки, ее размер, номер и дата письма или телеграммы Сбербанка России о снижении ставки.

При повышении Комитетом Сбербанка России по ставкам процентной ставки по кредитам физическим лицам кредитный работник:

в соответствии с Правилами направляет извещения заемщику и поручителям за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица; копии извещений подшивает в кредитное дело.

В извещениях:

а) сообщается о повышении банком процентной ставки по кредитному договору с указанием даты изменения ставки (через два месяца после отправления извещения);

б) поручителям предлагается подтвердить свое согласие письменно при личной явке или заказным письмом;

в) заемщику предлагается обеспечить согласование поручителями повышения процентной ставки.

Кредитный инспектор должен принять меры для получения письменного согласия поручителей на повышение процентной ставки по кредитному договору.

Если в течение месяца от даты отправления извещений письменное согласие кого-либо из поручителей не будет получено, кредитный инспектор предлагает заемщику произвести замену обеспечения по кредитному договору.

Оформление замены обеспечения производится без рассмотрения этого вопроса кредитным комитетом (если территориальный банк не примет другого решения).

Если по истечении полутора месяцев от даты отправки извещений от кого-либо из поручителей заемщика не будет получено письменное согласие и в то же время не будет произведена замена обеспечения, кредитный инспектор готовит заключение и свои предложения для рассмотрения на кредитном комитете отделения или территориального банка (в том числе по кредитам, предоставленным по решению управляющего отделением или директора ОПЕРУ).

Кредитный комитет по каждому рассматриваемому кредитному договору может принять одно из трех решений:

1) не вносить изменений в условия кредитного договора (плату за кредит взимать на прежних условиях);

2) повысить процентную ставку по договору;

3) расторгнуть в одностороннем порядке договор с заемщиком по истечении трех месяцев от даты отправки извещений о повышении процентной ставки.

Решение о расторжении договора принимается в исключительных случаях; вопрос о целесообразности расторжения договора предварительно согласовывается с юридической службой и службой безопасности.

Принятие решения о повышении процентной ставки или сохранении ее в прежнем размере зависит от остатка задолженности по кредиту на момент принятия решения и наличия других видов обеспечения, включая переоформленные поручительства.

Решение кредитного комитета должно быть принято до истечения двух месяцев от даты отправки извещений заемщику и поручителям.

В случае принятия кредитным комитетом решения о сохранении процентной ставки по кредитному договору в прежнем размере или решения о расторжении договора кредитный работник должен направить заемщику и поручителям соответствующие извещения до истечения двух месяцев от даты отправки заемщику и поручителям первого извещения (о повышении процентной ставки).

Кредитный работник не позднее даты, с которой повышается процентная ставка по действующим договорам, направляет в отдел бухгалтерского учета служебную записку о внесении изменений в кредитные договоры с указанием даты, с которой вводятся изменения, перечня договоров (номеров ссудных счетов), а также номеров и даты отправки извещений заемщикам. В этой же записке указываются договоры, по которым процентная ставка не изменяется.

Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение или строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется по документам, предоставляемым заемщиком, и путем проведения проверок на местах.

Заемщик должен предоставить банку в течение двух месяцев от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право собственности на приобретенное имущество.

До получения каждой последующей суммы по кредиту на строительство или реконструкцию объекта недвижимости заемщик предоставляет банку отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи-приемки выполненных работ и т.д.

Проверки на местах осуществляются кредитными работниками банка, а в случае необходимости - с привлечением других специалистов с оплатой за счет банка. Проверка определяет соответствие строящихся домов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту.

Проверка осуществляется в соответствии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции объекта.

Проведение проверки оформляется актом, который подписывают проверяющий работник банка и заемщик.

Бухгалтер одновременно с отнесением на счета просроченных ссуд и процентов не внесенных в срок сумм составляет перечень просроченных платежей по всем действующим кредитным договорам и передает его кредитному работнику.

Кредитный работник в тот же день должен принять меры к погашению задолженности заемщиками или их поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств с предложением произвести уплату.

В случае невнесения платежей заемщиком и его поручителями кредитный работник привлекает юридический отдел и службу безопасности для подготовки иска в суд.

В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора кредитующее подразделение может вынести на рассмотрение кредитного комитета, по решению которого был предоставлен кредит, вопрос о расторжении банком кредитного договора в одностороннем порядке. Если в соответствии с Правилами кредит предоставлен по решению управляющего отделением или директора ОПЕРУ (начальника ОПЕРО), этот вопрос также рассматривается кредитным комитетом отделения или территориального банка соответственно. Предварительно вопрос о целесообразности расторжения договора согласовывается с юридической службой и службой безопасности.

При принятии кредитным комитетом решения о расторжении договора кредитный работник направляет заемщику извещение.

В период сопровождения кредитного договора кредитный работник вносит в базу данных индивидуальных заемщиков информацию, характеризующую заемщика и поручителей: о нарушении заемщиком условий кредитного договора, отказе поручителей от заключения дополнительного соглашения к договору поручительства в связи с повышением процентной ставки по кредитному договору и т.д.

При перемене постоянного места жительства (прописки, регистрации) заемщик может обратиться в банк, выдавший кредит, или учреждение Сбербанка России по новому месту жительства с заявлением о переводе его задолженности по кредитному договору в учреждение банка по новому месту жительства.

Одновременно с заявлением заемщик предъявляет кредитному инспектору паспорт (удостоверение личности и справку о прописке). С паспорта (справки) снимается ксерокопия, на которой инспектор делает отметку "копия верна" за своей подписью.

В случае обращения заемщика в учреждение банка по новому месту жительства:

руководитель учреждения (другое уполномоченное лицо) обязан в течение двух рабочих дней рассмотреть заявление и направить в учреждение банка, выдавшее кредит, письменный запрос на перевод задолженности с приложением копии заявления заемщика;

учреждение банка, выдавшее кредит, в течение пяти рабочих дней от даты получения запроса направляет пакет документов учреждению по новому месту жительства заемщика.

В случае обращения заемщика в учреждение банка, выдавшее кредит:

учреждение банка в течение пяти рабочих дней от даты принятия заявления направляет пакет документов учреждению по новому месту жительства заемщика.

Пакет документов, передаваемых банком учреждению по новому месту жительства заемщика, включает:

кредитный договор и график погашения кредита - в одном экземпляре;

договоры залога и поручительства - в одном экземпляре;

страховые полисы;

срочные обязательства;

выписку из лицевого счета, в том числе по просроченным суммам по основному долгу и процентам, за подписями руководителя банка (другого уполномоченного лица) и главного бухгалтера, скрепленными печатью;

копии других документов кредитного дела.

Если заемщик обратился с заявлением в банк, выдавший кредит, то в пакет передаваемых документов также входят копия его заявления и копия паспорта (справки о прописке).

Пакет документов сопровождается письмом с указанием суммы, подлежащей перечислению, за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица. Пересылка пакета документов производится фельдъегерской связью или спецсвязью.

Порядок перевода задолженности следующий.

В банке, выдавшем кредит, кредитный работник на основании заявления заемщика или запроса учреждения Сбербанка России по новому месту жительства заемщика (в зависимости от того, где заемщик подал заявление) составляет требование на изъятие кредитных документов из отдела кассовых операций за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица,

После передачи документов в установленном порядке из отдела кассовых операций в кредитующее подразделение кредитный работник:

формирует и отправляет пакет документов в учреждение банка по новому месту жительства заемщика;

делает отметку об отправке пакета документов в журнале регистрации кредитных договоров.

При поступлении средств от учреждения, принимающего задолженность, бухгалтер:

направляет их на погашение текущей и просроченной задолженности по основному долгу;

сообщает кредитующему подразделению служебной запиской о списании задолженности с баланса;

делает в карточке лицевого счета запись о передаче остатка задолженности на баланс учреждения банка (указывает какого) и заверяет эту запись подписью.

Далее кредитный работник:

составляет распоряжение бухгалтерии за подписью руководителя банка о списании обратными бухгалтерскими проводками просроченных процентов;

после получения от принимающего задолженность учреждения банка уведомления о принятии документов готовит кредитное дело к передаче в архив;

вносит информацию о передаче задолженности в базу данных;

делает отметку о закрытии счета в журнале регистрации кредитных договоров.

В учреждении Сбербанка России, принимающем задолженность, кредитный инспектор по получении пакета документов из учреждения банка, выдавшего кредит:

проверяет правильность оформления переданных документов и их полноту;

не позднее следующего рабочего дня после получения пакета документов:

- направляет в банк-отправитель соответствующее уведомление;

- регистрирует кредитный договор в журнале регистрации кредитных договоров;

- направляет распоряжение бухгалтерии за подписью руководителя банка об открытии ссудного счета (и счета просроченной ссуды при необходимости) и перечисляет сумму задолженности учреждению, передающему эту задолженность. К распоряжению прилагаются кредитный договор, копии срочных обязательств и выписка из лицевого счета.

Бухгалтер:

производит перечисление средств;

отражает сумму просроченных процентов на счете просроченных процентов;

заполняет карточку лицевого счета и возвращает кредитный договор в кредитующее подразделение.

После этого кредитный работник:

формирует кредитное дело из документов, переданных учреждением банка, выдавшим кредит, заявления заемщика о переводе задолженности, копии паспорта заемщика (справки о прописке), переписки с учреждением, выдавшим кредит. Основные кредитные документы (кредитный договор, график погашения кредита, договоры залога, поручительства, срочные обязательства, страховые полисы) помещаются в кредитное дело в копиях;

вносит соответствующую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;

составляет распоряжение за подписью руководителя банка (или другого уполномоченного лица) и главного бухгалтера для передачи первых экземпляров кредитных документов (кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховые полисы) в отдел кассовых операций установленным порядком.

В случае смерти заемщика банк должен в течение шести месяцев со дня его смерти предъявить свои претензии в письменной форме наследникам, принявшим наследство, или исполнителю завещания, или заявление нотариальной конторе по месту открытия наследства, либо предъявить иск в суд к наследственному имуществу. Претензии предъявляются независимо от наступления срока соответствующих требований.

В случае смерти заемщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с согласия последнего с переоформлением поручительств и залога.

2.3. Потребительское кредитование на региональных рынках

Крупнейшие Российские банки открывают свои филиалы в регионах занимая свободную нишу на региональных рынках.

На примере Инвестсбербанка, можно с уверенностью говорить о завершении в России первого этапа кредитной революции. Ее результаты таковы:

более 30% домохозяйств воспользовались потребительским кредитом;

практически в каждом регионе можно получить экспресс-кредит на покупку бытовой техники;

число крупных игроков на рынке потребительского кредитования неуклонно растет и уже исчисляется десятками;

продуктовая линейка постоянно расширяется, в частности включает кредиты наличными и ипотеку.

Все это стало возможным благодаря ряду банков, акционеры которых поверили в благонадежность россиян и в которых нашлись менеджеры, готовые реализовать амбициозные планы по завоеванию российского рынка. Достойное место в этом ряду занимает Инвестсбербанк, имеющий 4-й по размеру портфель экспресс-кредитов ($200 млн), выдающий кредиты в 70 регионах страны и отметивший рубеж 1 000 000 клиентов. В десятках регионов страны банк стал первым выдавать потребительские кредиты в большом объеме.

К моменту старта программы потребительского кредитования Инвестсбербанка в конце 2003 г. Банк "Русский Стандарт" и Хоум Кредит энд Финанс Банк уже активно работали на региональном рынке, однако они присутствовали только в 13 крупнейших регионах России и вели там ожесточенную конкурентную борьбу друг с другом и с местными банками, жертвуя доходностью операций[6]
.

Правильно оценив потенциал рынка, в Инвестсбербанке решили не идти в "лобовую атаку", а открыли представительства в 10 крупнейших регионах. Правда, там уже действовали локальные игроки, но они были потеснены благодаря более совершенным технологиям и маркетингу.

Технология, с которой Инвестсбербанк выходил на региональные рынки, сильно отличалась от технологии местных игроков. Банк не требовал поручителей и справок с работы, кредит оформлялся в течение 15 минут в точке продаж, оформить его можно было в любой день в режиме работы магазина, отказы не превышали 10%.

В плане маркетинга стоит отметить, что Инвестсбербанк первым начал широко использовать рабочие места, выполненные в едином фирменном стиле, использовал рекламные материалы высокого качества, представил широкий продуктовый ряд.

В последующем технология была существенно доработана: график платежей начали выдавать в момент оформления кредита, досрочное погашение сделали бесплатным, заполнение клиентом анкеты стало необязательным, время оформления кредита было максимально сокращено. В качестве партнера банк выбрал торговую сеть "Мир", имеющую магазины в 9 крупнейших регионах страны. После подписания соглашения с компанией банку понадобилось полтора месяца для того, чтобы начать работу во всех ее региональных магазинах. В результате сотрудничества Инвестсбербанк стал обеспечивать порой более 50% кредитного оборота магазинов сети "Мир", несмотря на то что рядом действовали "Русский Стандарт" и Хоум Кредит. По оценкам самой компании, это было связано с меньшим временем, необходимым для оформления кредита, и большей активностью сотрудников Инвест-сбербанка.

Развернув сеть из 70 региональных офисов, банк полностью реализовал свою программу региональной экспансии и практически во всех регионах достиг планируемых показателей.

Далее исчерпав возможности экстенсивного роста, банк намерен активнее использовать внутренние ресурсы: ведется работа над совершенствованием технологической базы, разрабатываются новые маркетинговые программы и программы лояльности. Например, существующим клиентам, после того как они полностью возвращают кредит, выдаются кредитные карты с лимитом до $1000. Эта программа охватывает около 500 тыс. клиентов, а кредитный портфель по ним составляет более $60 млн. В настоящее время в стадии разработки находятся ко-брендовые проекты. Банку интересно сотрудничество с компаниями, имеющими большую базу лояльных клиентов с профилем среднего клиента, по многим признакам подходящего под профиль клиента Инвестсбербанка. Сейчас рассматриваются самые разные отрасли, в том числе торговые, страховые. В ближайшем будущем ожидаются первые результаты этой работы и выведение на рынок совместных продуктов.

Число людей, взявших экспресс-кредит, довольно скоро приблизится к своему пределу, и новым вектором развития отрасли потребительского кредитования станет рост задолженности на одного заемщика. В скором будущем клиентам Инвестсбербанка будут предложены новые кредитные продукты с большими лимитами.

Вывод: Банки в России активно работают с населением, но у них достаточно много проблем в этой сфере банковских услуг. Одной из главных проблем по прежнему является не совершенство нормативной базы, принятие новых законов в этой сфере поможет решению этой проблемы.

Глава №3. Основные направления совершенствования потребительского кредита и рост его объемов.

3.1. Повышение благосостояния населения как основа увеличения операций с физическими лицами.

До настоящего времени в России не ведется официальная статистика по объемам сегментов рынка потребительского кредитования. Определить цели получения населением кредитов можно только условно, опираясь на разрозненные данные, публикуемые в различных источниках. В настоящей статье мы предлагаем подходы к определению целевого использования населением кредитов, основанные на расчете структуры оборота розничной торговли и объемов основных товарных рынков в Российской Федерации.

В последние годы в России наблюдается бурный рост рынка кредитования физических лиц. Едва страна оправилась от последствий кризиса 1998 года, характеризовавшегося прежде всего снижением доходов подавляющего большинства граждан, стал активно развиваться сегмент потребительского кредитования. Но сейчас рынок кредитов физическим лицам в рублевом эквиваленте увеличился.

Наряду с ростом объема кредитования происходило увеличение относительных рыночных показателей, по которым можно судить о зрелости развития данного сегмента рынка.

Другим показателем, характеризующим динамику развития рынка, является доля кредитов в активах банковской системы. И здесь рынок потребительских кредитов продемонстрировал внушительный рост, увеличившись за последние 4 года с 1,9 до 9%. Таким образом, всего за несколько лет рынок потребительского кредитования превратился из потенциально перспективного в быстрорастущий, объем его в долларовом эквиваленте на начало 2005 года превысил отметку в $22,3 млрд или 618,9 млрд руб.

Бурное развитие рынка потребительских кредитов стало следствием улучшения макроэкономической ситуации в стране. Высокие темпы роста ВВП, увеличение объема положительного сальдо внешней торговли, всплеск инвестиционной активности привели к тому, что за несколько последних лет доходы населения значительно выросли.

Если по итогам 2000 года среднедушевой годовой доход в России составлял 26 тыс. руб., то уже в 2004 году он вырос до 75 тыс. руб. Среднегодовые темпы роста реальных располагаемых доходов населения за последние 5 лет превысили 10%.

Повышение уровня жизни вселило в людей определенную уверенность в завтрашнем дне и позволило планировать свои доходы и расходы на будущее. Рост благосостояния наряду с постоянно увеличивающимся объемом предложения все новых и новых модификаций товаров, которые активно продвигаются на потребительский рынок, зачастую с помощью маркетинговых и рекламных технологий привел к существенному повышению уровня потребления. В результате такого "товарного наступления" за период 2000-2004 годов по официальным данным оборот розничной торговли в стране увеличился с $85,6 млрд до 192,4 млрд или в 2,25 раза (в рублевых ценах оборот потребительской торговли увеличился за тот же период времени на 3,26 трлн руб.).

3.2. Обоснование выбора используемых технологий – использования платежных карт.

Первая в мире кредитная карта Diners Club появилась в 1951 году. В России же первая банковская карта, выпущенная Кредобанком, появилась лишь в 1991 году. Таким образом, российский карточный рынок начал свою историю с отставанием от мирового рынка на 40 лет. А если учесть, что фактически в более или менее массовом масштабе кредитные карты появились в нашей стране только в 2001 году, то отставание составляет ровно полвека. За эти полстолетия в странах, которые принято называть развитыми, сложились свои традиции карточного бизнеса - поведенческие, структурные, экономические. Мы же лишь начинаем познавать законы этого бизнеса. Российские банки оказываются в роли первопроходцев, на собственных ошибках познающих все сложности, опасности и одновременно выгоды выбранного пути. Оказывается, что и в российских условиях банковская карта - это не только инструмент выдачи заработной платы сотрудникам крупных корпоративных клиентов, не только имидж банка и даже не только аналог сберкнижки, служащей зримым подтверждением того, что у клиента есть счет в банке.

Участие в платежных системах, эмиссия карт, создание инфраструктуры их обслуживания - недешевые удовольствия, и лишь при грамотной и эффективной организации бизнеса банковские карты могут действительно стать центром прибыли, а не дополнительной нагрузкой, которую банк вынужден нести по тем или иным причинам.

В 2005 году было выпущено почти 55 млн банковских карт. За год рынок вырос на 40%. Объем наличных денежных средств, снятых по картам, составил 2,6 трлн рублей и увеличился на 50%. Доля же безналичной оплаты товаров и услуг выросла по сравнению с 2004 годом только на 9% и составила всего 7% от общего оборота по банковским картам.

Таким образом, российский рынок, хотя и демонстрирует впечатляющие темпы роста эмиссии и оборотов, сохраняет, по сути, старую зарплатную структуру.

Медленно меняется модель карточного бизнеса. Но тем не менее она перестает быть чисто технической. Типовые задачи стояли раньше перед сотрудниками карточных подразделений банков: Обеспечить эмиссию определенного числа карт для сотрудников определенного числа предприятий. Сделать так, чтобы банкоматы без сбоев работали в дни зарплаты. Максимум - придумать схему краткосрочного кредитования держателей карт под их же зарплату. Такие понятия, как риски неплатежей, управление взаимоотношениями с клиентами, дифференциация карточного портфеля, управление долгами и т.д., существовали скорее в теории, чем на практике. Сегодня - это реальность для каждого из нас. Если мы хотим получать прибыль от эмиссии и обслуживания карт, нам приходится иметь дело уже не с типовыми сотрудниками предприятий, а с частными клиентами. Карта превращается в инструмент розничного бизнеса.

Доля кредитных карт составляет пока около 5% от общего объема выдаваемых банками кредитов, но она будет неуклонно расти просто потому, что это наиболее удобный и выгодный способ кредитования. Дебетовые и электронные карты становятся неотъемлемой частью стандартного пакета розничного банковского обслуживания, а карты премиум-сегмента - важнейшим инструментом работы с VIP-клиентами. Банковская карта превращается в инструмент розничного обслуживания, инструмент получения банками прибыли.

Это превращение происходит не само по себе. Оно требует от рынка определенных усилий на всех уровнях. Должны меняться и правовое поле, и стереотипы мышления как банкиров, так и их клиентов. Должны меняться технологии: организационные, информационные, маркетинговые. Должны меняться подходы к бизнесу, должны меняться мы с вами.

В ходе подготовки конференции, ее организаторы отчетливо понимали, что в полной мере осветить все проблемы работы банков на столь кардинально меняющемся рынке они не смогут. Поэтому решили заострить внимание на наиболее интересных, по их мнению, подходах к бизнесу и на наиболее серьезных проблемах. Они, в частности, уделили значительное внимание таким аспектам, как государственные и законодательные инициативы на карточном рынке, маркетинговые аспекты продвижения карточных продуктов и развития карточных программ, безопасность и управление рисками, новые технологические возможности для карточного бизнеса.

Трудностей на российском рынке не надо бояться. Их надо преодолевать

Старший вице-президент Visa CEMEA продемонстрировал на конференции впечатляющую диаграмму развития российского рынка платежных карт, подготовленную экспертами компании (приложение №1). На ней представлены эволюция отечественного рынка, и все ее этапы хорошо известны.

В 1980 году в СССР появились первые держатели карт Visa, выпущенных одним из зарубежных банков. Ими стали члены олимпийской сборной СССР. А в 1991 году первая карта была выпущена уже на территории России, тогда входившей в состав СССР.

Отдельные банки выпускали карты для тех, кто отправлялся в загранкомандировки.

И в связи с этим создавалась сеть приема, но точки приема карт все также оставались большой редкостью. Хотя в этот период росло количество банков, в том числе региональных.

Следующий этап приходится на 1998 год, когда происходит "бум" массовых зарплатных проектов после августовского кризиса. Люди начинают регулярно использовать карты Visa. Развивается прием карт в торговых сетях.

В 2003 году наступает момент, которого так долго ждали: "люди с улицы" добровольно открывают счета в банках и становятся держателями платежных карт.

Далее с развитием рынка в стране вполне закономерно рождаются потребительские кредиты, но, как отметил Лу Наумовский, стимулом развития потребительского кредитования послужило желание потребителей брать кредиты, а не инициатива банковского сообщества.

В какой-то момент стало понятным, что так называемое бумажное потребительское кредитование несовершенно, так как это хотя и чрезвычайно прибыльный, но в то же время рискованный бизнес. Стало также очевидным, что нужно переходить на кредиты по кредитным картам.

Вся история развития рынка состоит из отдельных этапов, и, пожалуй, сейчас делается шаг на пути к самому главному этапу - грамотному современному рынку безналичных платежей.

Трудно переоценить важность развитых платежных систем для общества и экономики страны. "Я не устаю повторять, - сказал старший вице-президент Visa CEMEA, - что банковские карты способствуют эффективным расчетам за товары и услуги, снижению затрат на обслуживание наличных средств, повышению прозрачности финансовых потоков, росту и улучшению экономики страны в целом".

Размер рынка кредитных карт

В общей сложности к настоящему времени в России выпущено более 60 млн пластиковых карт. Однако кредитных карт среди них примерно 14 млн. 12 млн карт выданы в течение или после выплаты потребительского кредита, 2 млн выданы через банковские каналы.

К концу 2008 года количество кредитных карт в России может достигнуть отметки в 25 млн. Таким образом, каждая четвертая выпущенная карта будет кредитной.

Данный прогноз основан на расчетах, которые учитывают темпы эмиссии и опыт наблюдения за рынком.

70% кредитных карт по-прежнему будут выданы в течение и после погашения потребительского кредита. В настоящий момент до 30% выданных таким образом карт являются пока неактивными. Со временем данная цифра заметно изменится. Конечно, это вселяет надежду.

Почему актуальны кредитные карты

Рынок осознал необходимость перехода на кредитные карты. Кредитные карты выгодны и банкам, и клиентам, и торгово-сервисным предприятиям. И в связи с этим есть смысл коротко остановиться на их основных преимуществах.

Начнем с банков. Несмотря на более низкие ставки по кредитам, снижение себестоимости обслуживания и автоматизированный процесс управления и утверждения кредита дает банку очевидные преимущества. Кроме того, банк получает ценную информацию о поведении клиента, у него появляется возможность удерживать клиента и осуществлять кросс-продажи.

Для самого клиента кредитная карта также удобна. Она дает возможность возобновлять кредитный лимит. Вместе с тем клиент может расплачиваться картой в различных магазинах и сервисных предприятиях, пользуясь преимуществами развитой сети приема, хотя следует заметить, что эти возможности осознаны еще далеко не всеми клиентами.

Что касается торгово-сервисных предприятий, то, конечно же, торговые точки, которые принимают к оплате карты, являются более привлекательными для клиентов. Покупатель - держатель кредитной карты тратит в магазине больше, чем при оплате товаров и услуг наличными. Обороты торговых предприятий растут, кроме того, у них появляется эффективный инструмент для сбора информации о поведении потребителей.

На первый взгляд, все просто и понятно: участники рынка получают огромную пользу от перехода на кредитные карты, все согласны, что кредитные карты - это хорошо.

Препятствия на пути развития рынка кредитных карт

Как показывает статистика, на конец четвертого квартала 2005 года Россия по количеству кредитных карт занимала довольно низкое место среди других стран (Приложение №2).

Попробуем сравнить количество кредитных карт в России с теми же показателями по еще неосвоенным рынкам Индии и Китая и более развитым кредитным рынкам Испании и Турции. Разница более чем существенная. Очевидно, что Россия находится на начальном этапе развития рынка кредитных карт, и ей предстоит пройти не просто большой, но и тернистый путь.

Эксперты компании Visa International считают, что российский рынок кредитных карт сегодня находится на начальном этапе развития, несмотря на свою более чем 20-летнюю историю, в силу весьма серьезных причин.

Во-первых, сама категория кредитных карт в России еще в процессе становления, и по-прежнему нет общего понимания револьверной кредитной карты как продукта. До сих пор преобладает кредитование через торговые точки и бумажное кредитование.

Другая причина - это низкий уровень финансовой грамотности клиентов и культуры использования кредита. "Мы наблюдаем значительный прогресс в сфере образования, - сказал представитель Visa International. - Но, несмотря на это, потребители все еще испытывают недостаток базовых знаний о кредитных продуктах и существующих способах оплаты товаров и услуг. А ведь банку выгоден более образованный клиент".

Еще одна проблема, которая значительно тормозит развитие рынка в России, - это недостаточное количество данных по кредитным историям, которые банки передают в кредитные бюро.

Вопрос проверки кредитной истории клиента актуален для банковского сообщества и в России, и за рубежом. Так, представитель одного из крупнейших западных банков - эмитентов кредитных карт признался, что серьезную озабоченность вызывает значительный уровень мошенничества и недобросовестности клиентов на этапе заполнения анкет. Некорректные данные и отсутствие информации о заемщиках увеличивают риски банков и не позволяют максимально полно использовать преимущества кредитного сегмента.

Еще три года назад на конференции говорилось, что необходимо очень внимательно взвешивать каждый шаг при построении кредитного рынка в России. И сегодня, к сожалению, есть тревожные сигналы о невозвратах. Невозвраты имеют место во всем мире. Так, в Великобритании финансовые обозреватели сообщают, что восемь крупнейших банков зарезервировали 3,3 млрд фунтов стерлингов для покрытия расходов по невозвращенным розничным кредитам за последний год. Это обусловлено тем, что рост задолженности в первом полугодии текущего года увеличился на 27% по сравнению с тем же периодом прошлого года.

По данным агентства "Рус-рейтинг", уровень невозвратов потребительских кредитов в России вырос более чем на 35% и составляет сейчас свыше 30 млрд рублей.

в Великобритании в основном это неспособность заемщика оценить свои возможности по возврату кредита и несовершенные критерии, используемые банками при определении суммы кредитования, то в России это значительный объем кредитов, которые выдаются в местах продажи товаров и, несовершенные процедуры оценки клиентов банка.

Заключение.

Подведем итоги данного исследования. В процессе исследования были проанализированы и систематизированы имеющиеся литературные и практические данные. А также:

- изучены особенности выдачи потребительского кредита и требования к его возвратности;

- рассмотрена оценка банковского продукта с позиции клиента и банка;

- выявить текущие потребности клиентов в банковских продуктах и возможности совершенствования банковских продуктов.

Кредитование является одним из приоритетных направлений деятельности банков. Ведущей формой кредитных отношений в рыночной экономике является банковский кредит. Кредит в качестве экономической категории выступает одним из способов движения ссудного капитала.

Экономические отношения, возникающие при банковском кредитование, позволяет временно свободные денежные средства предоставлять физическим лицам на условиях возвратности.

Большинство некрупных российских банков, даже, несмотря на высокую доходность, достаточно неохотно развивают операции по кредитованию физических лиц, пологая, что незначительные размеры большей части потребительских кредитов, а также относительно высокая вероятность невыполнения заемщиком условий кредитного договора делают подобную услугу нерентабельной. И все положительные тенденции развития таких форм кредитования наблюдается в последние время, и темпы такого развития позволяют говорить о буме потребительского кредитования в России. Число банков, предоставляющих кредиты физическим лицам (потребительские кредиты), продолжает увеличиваться. Все это лишней раз подчеркивает актуальность изучения данной темы – ведь широта спектра услуг, предлагаемых населению, их качество и доступность, формируют в обществе имидж устойчивого и надежного банка, что позволяет в итоге привлекать более дешевые ресурсы юридических лиц, межбанковских кредитов и зарубежные инвестиции.

Исходя из, в целом, негативной оценки существующей российской практики, разумным представляется взять за основу западный опыт потребительского кредита. Основываясь на нем, можно выделить две основные схемы (технологии) проведения операций потребительского кредитования:

· двусторонняя (торговое предприятие - потребитель);

· трехсторонняя (торговое предприятие - потребитель - банк).

Выбор в пользу реализации одной из предложенных моделей будет зависеть от результатов сравнительного анализа изменения эффективности и рискованности хозяйственных операций для торговой организации в зависимости от внедряемой схемы.

Так, каждый вид рисков и показателей эффективности можно экспертным путем оценить количественно. Следовательно, можно просчитать целесообразность применения одной из схем путем сопоставления суммирующих результатов по каждой из предложенных схем.

Кроме вышеуказанных мероприятий в практику Сбербанка необходимо внедрение скоринга.

Кроме этого необходимо внедрение в практику, выдача микро-кредитов, в контексте программы ЕС/ЕБРР по финансированию МСП для стран — кандидатов ЕС они означают кредиты размером до 30 тыс. евро. Такая модель незамедлительно начала бы приносить прибыль за счет повышения эффективности и последовательности, в то же время, улучшая процессы сбора и управления данными, которые, в конечном счете, могли бы использоваться позднее для преобразования экспертной модели в статистическую. Состоящий из пяти этапов процесс разработки модели детально рассматривается далее. Актуальность внедрения вышеуказанных мероприятий в практику Сбербанка подтверждается и тем фактом, что практически отсутствуют статистические данных по не возвратам кредитов по сегменту потребительского кредитования. Страховые компании из крайней не прибыльности страхования рисков потребительского кредитования по причине опять же высокого процента не возвратов, практически не предоставляют услуг в части страхования в данном сегменте рынка, что обуславливает крайне высокую рискованность данных операций.

Для повышения эффективности проведения операций по потребительскому кредитованию необходимо использование зарубежного опыта. В частности можно воспользоваться методикой расчета эффективной годовой процентной ставки (Annual Percentage Rate of Charge, APR), предусмотренной Законом Соединенного Королевства Великобритании о потребительском кредитовании 1974 года (Consumer Credit Act 1974) или Директивой ЕС от 22.12.86 N 87/102/EWG "Об унификации правовых и административных положений государств-членов о потребительском кредите". Рассчитанный в соответствии с методикой размер эффективной годовой процентной ставки необходимо указывать в рекламе потребительских кредитов и непосредственно в кредитных договорах.

Все вышеуказанные меры будут способствовать дальнейшему повышению эффективности операций по потребительскому кредитованию в Сберегательном Банке.

Библиографический список.

Законодательные материалы.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. [текст] (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 18.12.2006)

2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности".[текст] от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.07.2006)

3. Федеральный закон «О защите прав потребителей». [текст]

4. Федеральный закон "О кредитных историях".[текст] (принят ГД ФС РФ 22.12.2004)

от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 21.07.2005)

5. "УГОЛОВНО-ПРОЦЕССУАЛЬНЫЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ [текст " от 18.12.2001 N 174-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.11.2001) (ред. от 30.12.2006)

6. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами. [текст] №229-3-р. от 30 мая 2003 г.

Статья из сериального издания.

1. Смирнов, Е.И. издательская группа "БДЦ-пресс", специальный корреспондент "Банковский ритейл", N 2, II квартал 2006 г.[электронный ресурс]: Гарант

2. Смирнов, Е.Е. Издательская группа "БДЦ-пресс","Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", N 10, октябрь 2006 г. .[электронный ресурс]: Гарант

3. Смирнов, И.Е. издательская группа "БДЦ-пресс", специальный корреспондент "Банковский ритейл", N 2, II квартал 2006 г. .[электронный ресурс]: Гарант

4. Сотрудники Сводного экономического управления Московского ГТУ Банка России ,"Банковское дело в Москве", N 6, июнь 2006 г. .[электронный ресурс]: Гарант

5. Панченко, З.В. КБ "Конверс-Банк", начальник Юридического управления

"Юридическая работа в кредитной организации", N 1, январь-февраль 2006 г. [электронный ресурс]: Гарант

6. Скопец, А.Н. заместитель управляющего Калужским филиалом АКБ "Ист Бридж Банк" ,"Юридическая работа в кредитной организации", N 4, IV квартал 2005 г. [электронный ресурс]: Гарант

7. Смирнов, Е.Е. издательская группа "БДЦ-пресс" ,"Банковское кредитование", N 6, ноябрь-декабрь 2006 г. [электронный ресурс]: Гарант

[1]
"Юридическая работа в кредитной организации", N 4, IV квартал 2005 г. стр. 15-20

[2]
"Банковское дело в Москве", N 6, июнь 2005 г. стр. 10-12

[3]
"Юридическая работа в кредитной организации", N 1, январь-февраль 2006 г. стр. 2-5

[4]
см. п.п. 1.8и 1.9 Правил.

[5]
см. п.2.2.8
*(5)
.
Правил

[6]
"Банковский ритейл", N 2, II квартал 2006 г. стр. 30-32