Коллективная работа студентов Финансовой академии при Правительстве РФ на конкурс ВСС
на тему:
«Глобализация страховой отрасли:
возможные последствия для страхового
бизнеса стран СНГ»
Работу подготовили:
Иванов Алексей
Воробьев Павел
Лукьянова Анна
Карпов Алексей
Соловова Анастасия
Мягков Сергей
Научный руководитель:
Коваленко Н.В.
Москва – 2004 год
СОДЕРЖАНИЕ
Сущность и истоки глобализации
Глобализация: история и последствия
Значение страхового рынка
Основные направления адаптации российского страхования к мировой страховой системе
Согласование страхового законодательства стран СНГ и его сближение с международным законодательством
Предпосылки и возможности расширения перестраховочных отношений между компаниями стран СНГ
Введение
Несколько лет в научных и государственных кругах, а также практиками страхового дела обсуждался вопрос о вхождении России в ВТО и возможном влиянии этого процесса на отечественный страховой рынок. Постепенно в наше сознание вошли и стали привычными для использования такие словосочетания как «глобализация и страховой рынок», «интеграция с европейским страховым рынком» и другие.
Тем не менее, на сегодняшний день можно констатировать отсутствие единой позиции ученых, чиновников и практиков страхового дела по данному вопросу, а также обоснованной концепции, определяющей стратегию развития страхового рынка с учетом интересов государства и общества, что косвенно подтверждается и выбором темы настоящего конкурса рефератов, проводимого Всероссийским Союзом страховщиков. Жаль, что по отношению к одному из стратегических рынков, каким является страховой рынок, мы сначала принимаем решения, а затем уже начинаем думать, что делать и как действовать по отношению к возникающей новой действительности.
Данная работа, представленная на конкурс студентами Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации, является попыткой осмысления некоторых аспектов, связанных с открытием отечественного страхового рынка для зарубежных компаний: сути процессов глобализации и интеграции, значения страхования в системе различных групп интересов (государства, предприятий и организаций, граждан и общества), проблем страхового законодательства, взаимодействия со странами СНГ и ряда других.
Каждая часть работы написана конкретным автором, является результатом самостоятельного осмысления своего аспекта темы, характеризуется самобытностью и, зачастую, необычностью и спецификой изложения материала.
«Сущность и истоки глобализации»
Иванов Алексей, студент 5-го курса
В настоящее время термин «глобализация» используется в повседневной жизни довольно часто и в различных комбинациях: процесс глобализации, глобализация экономики и других сфер деятельности человечества, антиглобалисты и т. п. Однако зачастую и в большинстве своем люди, его употребляющие, не осознают смысла этого термина, а поэтому не могут адекватно оценить все те положительные и отрицательные моменты, которые она (глобализация) в себе несёт. Поэтому прежде чем восхвалять глобализацию или же всеми силами препятствовать её процессу, необходимо разобраться, что подразумевается под этим термином, определить направление и цели, которые преследует глобализация. И, конечно же, в первую очередь необходимо обратиться к сущности глобализации, а также истории её возникновения.
С точки зрения цивилизационного подхода можно выделить 3 этапа развития мирового общества: доиндустриальный, индустриальный, постиндустриальный. В рамках доиндустриального периода необходимо отметить, что исторически ситуация по распространению в мире влияния (как экономического, так и духовного, политического) каждой отдельной страны осуществлялась посредством воин и захвата новых, в том числе ещё неизведанных территорий (к примеру колониальные захваты). Это происходило в периоды, когда в мире существовало всего лишь несколько крупнейших держав, которые диктовали остальному миру свои условия и осуществляли вышеупомянутые территориальные захваты для обеспечения как территорией, так и принадлежащими данной территории ресурсами своего быстрорастущего населения: знаменитые "крестовые походы", монголо-татарское нашествие на Русь и т. п. Преобладало натуральное хозяйство.
Однако по мере завоевания, захвата новых земель, передела уже существующих владений, свободной территории оставалось все меньше и меньше. Преобладающим становиться интенсивный путь производства материальных благ, оказания услуг по причине ограниченности производственных ресурсов. Широко развивается промышленность, торговля. Помимо этого происходит дробление уже существующих мировых держав, что в конечном итоге привело к ситуации, когда дальнейшее расширение конкретной страны посредством захвата непосредственно новой, ещё неосвоенной территории явилось невозможным. Обстановка постепенно накалялась, так как некоторые страны оказались обделенными территорией и природными ресурсами, что в конечном итоге привело к реализации так называемых мировых воин, основной цель которых являются территориальные интересы.
Однако ко 2-й половине 20-ого века в целом эпоха «великих» воин закончилась. В то же время во всём мире происходит дробление и признание суверенитета большинства бывших колоний, что приводит к патовой ситуации ввиду того, что конкретное отдельное государство не в состоянии осуществлять все виды деятельности на своей территории, быть самодостаточным ввиду различных причин: нехватка ресурсов, их дефицит или вообще полное их отсутствие. Очевидным является решение, когда государство производит то, что ему выгодно производить, с наименьшими для него издержками (так называемая теория сравнительных преимуществ). То есть на первый план выходит международное разделение труда, и государства всего мира оказываются втянутыми в своеобразную сетку межстрановых отношений непосредственно по вопросам производства продукции или оказания определенных услуг, которые, в свою очередь, опосредованно влияют и на другие стороны развития общества как конкретного государства, так и мирового общества в целом. Как раз именно на этом этапе можно говорить о глобализации - распространение или применение чего-либо в мировом масштабе. К доиндустриальному и индустриальному обществу термин глобализация не применим: отношения по экономическому взаимодействию затрагивали исключительно отдельное государство или же ряд государств, тогда как в постиндустриальном обществе даже отношения по взаимодействию или сотрудничеству между двумя странами накладывают свой отпечаток на всё мировое сообщество.
Таким образом, рассмотренные этапы показывают, что в любом обществе независимо от степени его развития изначально существует тенденция к взаимодействию между различными странами-субъектами, только формы, которые она принимает в каждый момент времени, различаются. Можно выделить две основные формы такого взаимодействия: слияние и поглощение.
В рамках первой формы взаимодействие между двумя происходит ненасильственным способом, и воздействие одного субъекта на другой равносильно обратному воздействию второго субъекта, процесс носит осознанный, добровольный характер. Он наиболее благоприятен для обоих субъектов в виду максимальной сохранности их индивидуальности и соблюдения интересов. Объединяемые элементы должны соответствовать принципу сопоставимости, однотипности, взаимозависимости и в целом данная однотипность должна носить в основном качественный характер. Поэтому данный процесс можно охарактеризовать термином "интеграция" (от лат. – объединение частей в одно целое).
Вторая форма носит более жесткий характер и характеризуется насильственным воздействием одного субъекта на другой. Её примером могут служить любые военные действия, колониальные захваты. Влияние субъектов поглощения не одинаковы друг на друга: субъект-поглотитель практически полностью подчиняет себе другую сторону. Глобализация скорее относится ко второй форме взаимодействия субъектов нежели к первой, потому как все государства вовлечены в данный процесс независимо от их желания и воли. Однако распространение глобализации как формы поглощения характеризуется более цивилизованными методами реализации по сравнению с раннее применяемыми насильственными методами.
«Глобализация: история и последствия»
Павел Воробьев, студент 5-го курса
На тему глобализации российскими и зарубежными авторами написано много статей. В своей массе эти работы представляют объективный взгляд на проблему глобализации. Однако мнения различных авторов по вопросу сущности глобализации и ее последствий отличаются. Эти отличия обусловлены тем, что разные авторы акцентируют внимание на разных сторонах этого многогранного процесса – глобализации, а порой подменяют понятия, называя глобализацией иные явления.
Глобализация рассматривается, с одной стороны, в качестве важного источника новых возможностей, с другой – как причина многих бед и даже конфликтов внутри отдельных государств, а также между странами. Одни видят в глобализации серьезную угрозу мировой экономической системе, другие видят путь дальнейшего прогресса мировой экономики.
Говоря о глобализации экономики, обычно подразумевают своеобразное стирание границ между национальными государствами при формировании единого глобального рынка.
По мнению американского ученого Роберта Робертсона, «Глобализация – это серия эмпирически фиксируемых измерений, разнородных, но объединяемых логикой превращения мира в единое целое»[1]
. В подобных определениях, на наш взгляд, кроется опасность формирования неверного представления о сущности глобализации. Еще больше ситуация с пониманием осложняется, когда смешивают понятия глобализация и интеграция.
Экономическая интеграция – это процесс сближения и взаимопереплетения экономик нескольких стран с однородными социально-экономическими системами, нацеленный на создание единого хозяйственного организма. Ярким примером интеграционного процесса является процесс создания европейского рынка страхования, где целью объединения национальных страховых рынков является повышение надежности защиты страхователей, повышение эффективности страховой защиты, расширение страхового поля, повышение эффективности страховых операций, унификация регулирования страховой деятельности. Но главный результат, которого удалось добиться уже на данном этапе существования единого страхового рынка Европы – это создание единственного, сопоставимого по объемам с американским, страхового рынка. Данное обстоятельство, как будет показано в дальнейшем в работе, имеет большое значение для понимания отличий понятий глобализации и интеграции. Интеграция – это скорее процесс, целью которого является сопротивление глобализации. Объединение стран позволяет образовать экономические системы, способные противостоять экспансии транснациональных интервентов.
Объединение мира в единое целое вряд ли можно назвать предполагаемым итогом глобализации, а тем более ее целью. Перевод с английского языка слова «globalization» – «распространение или применение в глобальном масштабе». Речь здесь, как мы видим, не идет об объединении мира.
Кратко глобализацию можно определить как высшую стадию интернационализации. В более широком представлении под ней следует понимать совокупность таких процессов и явлений, как трансграничные потоки товаров, услуг, капитала, технологии, информации и межстрановое перемещение людей, преобладание ориентации на мировой рынок в торговле, инвестировании и других трансакциях (на уровне фирм), территориальная и институциональная интеграция рынков, а также возникновение глобальных проблем типа экологической деградации или чрезмерного роста народонаселения, для решения которых необходимо всемирное сотрудничество. Многомерность мира определяет многосторонний характер глобализации.
Основной движущей силой глобализации является стремление субъектов, представляющих предложение на товарных рынках обеспечить наибольший сбыт своей продукции, а также снизить производственные издержки с целью получения наибольшей прибыли. Многие компании стремятся расширить свои производственные и сбытовые возможности за счет выхода на национальный, многонациональный, международный и даже глобальный уровни. В силу этого можно сказать, что экономический аспект глобализации является определяющим.
Вторым по значению источником глобализации является технический прогресс, приведший к резкому сокращению транспортных и коммуникационных издержек, значительному сокращению затрат на обработку, хранение и использование информации.
Третья причина кроется в особенностях культурного развития. Речь идет о тенденции формирования глобализованных «однородных» средств массовой информации, искусства, попкультуры, повсеместного использования английского языка в качестве всеобщего средства общения. Её можно считать производной от второй причины.
Четвертая причина – интеграционные тенденции в мировом сообществе. Причем сама интеграция не влечет за собой глобализацию, но стремление отдельных стран к участию в международных объединениях заставляет их применять рекомендации, реализация которых ведет к открытию экономик для международного капитала.
Если страна, ограничивающая политику протекционизма, и другая страна, использующая преимущества от дерегулирования, сильно отличаются по основным экономическим, социальным, культурным и др. показателям, то такого рода объединение можно назвать псевдоинтеграцией, потому что одна из стран будет неизбежно экономически превалировать над другой.
Пятая причина – в истории. Особенности исторического развития ведущих стран, в особенности новейшая история – история ХХ века, – оказала влияние на зарождение политики глобализации.
Уже давно идет спор о том, является ли глобализация объективным процессом или глобализацией управляет какая-то мощная сила. Для того, чтобы разобраться в этом вопросе, необходимо изучить истоки глобализации и ее историю.
На протяжении всего периода течения глобализации ее характер, степень влияния на экономики и движущие силы менялись. Эти изменения зависели от расстановки политических сил на мировой арене.
Историю глобализации следует излагать с описания экономической ситуации начала XX века в США. Вплоть до Второй мировой войны жизнь в Соединенных Штатах была чрезвычайно тяжелой, особенно для простых рабочих. В 1910 году рабочие не могли и мечтать ни о пенсионном обеспечении, ни о пособии по безработице, ни о страховании на случай увечий. Эта эпоха была очень жесткой: по демонстрациям и забастовкам рабочих открывали огонь на поражение.
Относительное благополучие 20-х годов сменилось страшным экономическим кризисом 29-го – первой половины 30-х годов. Это было время безработицы, мизерных зарплат, адского труда и эпидемии туберкулеза. В то время благосостояние советского человека и американца не слишком отличалось.
Период 1933-1945 гг. был для США годами плановой экономики Рузвельта, но американский вариант был больше похож на гитлеровский, чем на сталинский: здесь были планы производства, раздача зданий предприятиям, регулирование цен, огромные расходы из бюджета, общественные работы, гигантские государственные предприятия, большие социальные гарантии наемным работникам по примеру советских. Меры периода восстановления позволили поддержать тенденцию развития экономики на фоне существенного спада производства, низкого уровня занятости и инфляции[2]
.
Рисунок 1. Цикличность развития экономики США[3]
. Диаграмма показывает отклонения от долгосрочной тенденции развития.
Вторая мировая война сыграла на руку США. Не участвуя в военных действиях Штаты наживаются на военных поставках антигитлеровской коалиции. В 1940–1950-е гг. Америка богатеет и становится донором всего Запада и Японии, давая займы на восстановление промышленности и открывая для них богатый внутриамериканский рынок. Европа всерьез могла встать в зависимость от СССР. Для того, чтобы избежать этого Америка делает все возможное. В то время зарождается блок НАТО – как сила, способная противостоять СССР.
Далее усиливается различие уровней жизни в США и СССР. Советский Союз несет бремя восстановления разрушенной войной страны.
Шестидесятые годы – начало «Золотого века» Запада. Формируется государство всеобщего благосостояния, где защищаются права человека, рабочие получают высокие зарплаты, пользуются социальными льготами, а огромные налоги на предпринимательство делают этот рай возможным. В это время на Западе складывается огромный средний класс, однако этот средний класс возник не в силу развития свободного рынка, а благодаря государству, которое заставило предпринимателей-капиталистов поделиться своими богатствами с массой. Средний класс возник потому, что государство заставило капиталистов вкладывать деньги в науку и образование, в программы вооружений, собирая с них налоги.
В 1972 году запад находился на пике достатка. Но уже в 1973 году грянул энергетический кризис, и цены на нефть, газ и электричество резко поднялись. Начались инфляция и рост цен, сопряженные со спадом производства.
Прежняя модель мироустройства, как и прежняя модель управления американской экономикой изжили себя. В этих условиях идеи неолиберализма и отказа от государственного регулирования легли на благодатную почву.
В самом конце 70-х наступает первый серьезный кризис общества всеобщего достатка, который только будет нарастать в восьмидесятые. Глобализация уже стоит на пороге. Развитие бизнеса и технологий, появление всемирных электронных сетей в банковском деле и торговле приводит к тому, что начинается стремительный экономический рост Азиатско-Тихоокеанских стран. Бывшие колонии самостоятельно развиваются, что подрывает устои мирового хозяйства.
Организация производства в странах с маленькими налогами и неприхотливой дешевой рабочей силой оказывается очень выгодной для капиталистов Запада и Японии, поэтому капитал и финансы постепенно переправляются в Азию. Стремительно взлетает экономика Южной Кореи. Китай вырывается на рынок с предложением дешевой рабочей силы. Деньги потекли из США в страны с дешевой рабочей силой и низкими налогами. Таким образом, начавшийся на Западе процесс глобализации обращается против самого Запада.
К 1980 году в США и Европе начинает расти безработица, закрываются производства. Государствам теперь все труднее обеспечивать высокие зарплаты, пенсии и льготы, труднее финансировать гонку вооружений с СССР. Чтобы обеспечивать своим простым гражданам привычную сладкую жизнь, приходилось влезать в государственные долги занимать все больше денег у частного сектора экономики. А это необходимо было делать, потому что по другую сторону океана, в СССР, социальное обеспечение было на высоком уровне. Капитализм не мог ударить в грязь лицом перед «социалистическим раем». Единственным выходом для США был крах советской системы. Тогда бы западу не пришлось соревноваться в военном соревновании с нею, получая столь нужную передышку перед лицом своего цивилизационного кризиса, оттягивая момент экономической катастрофы.
Сговор США и Саудовской Аравии с целью подрыва цен на нефть, а также финансирование американцами афганской войны, подорвали и без того ослабевшую к тому времени экономику СССР, державшуюся на поступлениях от продажи нефти.
Существование двухполюсного мира сдерживало США от проявления истинного лица капитализма. Фактическое устранение второго мирового полиса – Советского Союза – давала Соединенным Штатам возможность набраться сил для дальнейшей мировой экспансии.
Процесс глобализации из стихийного стал превращаться во все более упорядоченный, управляемый государством и даже институционально оформленный. Среди правящих элит получил распространение неолиберальный подход, основанный на отказе от государственного регулирования и либерализации экономики. Арсенал его рецептов и аргументов был довольно скуден и сводился к расширению индивидуальных свобод, ограничению государственного вмешательства в хозяйственную жизнь и ориентации на рынок. Многих политических деятелей соблазнила возможность переложить ответственность на рынок за существовавшие трудности. Крупнейшие же корпорации увидели в неолиберальной глобализации не только удобный способ избежать государственного регулирования, налогового обложения и контроля национальных демократических институтов, но и возможность устранения путем выборочного применения принципов либерализации некоторых элементов прошлого (например, программ социального обеспечения), а также перспективу создания новых центров власти, формирования будущих правил рыночной игры на глобальном уровне.
Если в либеральных странах неолиберальная политика проводилась осторожно и селективно, с четкой установкой не разбивать устои общества, то в отношении других стран (особенно периферийных) требования неолибералов были более категоричными. Детали этих требований неоднократно уточнялись, но их суть неизменно сводилась к либерализации торговли и цен, дерегулированию предпринимательской деятельности, всемерному сокращению хозяйственной функции государства, строго фискальной политики.
Особое значение придавалось приватизации государственной собственности (которая может выправить ситуацию с бюджетными поступлениями), а позднее в центре внимания окзались вопросы стабилизации финансовой системы, сбалансированности бюджета, в частности путем формирования экспорта. Этот пакет требований получил широкую известность благодаря американскому экономисту Джону Уильямсону под названием «вашингтонский консенсус». Он представлял собой список из 10 политических рекомендаций для стран, желавших реформировать свои экономики:
1) бюджетная дисциплина (крупный и устойчивый бюджетный дефицит способствует инфляции и бегству капитала; следовательно, правительства должны удерживать его на минимальном уровне);
2) приоритеты общественным расходам (субсидии должны быть сокращены или отменены вовсе; правительственные затраты должны быть перенаправлены на образование, здравоохранение и развитие инфраструктуры);
3) налоговая реформа (база налогообложения «должна быть широкой» и предельные ставки налогов «должны быть умеренными»);
4) процентные ставки (внутренние финансовые рынки должны определять размеры процентных ставок данной страны; позитивные реальные ставки процента препятствуют бегству капитала и увеличивают накопления);
5) обменные курсы валют (развивающиеся страны должны принять «конкурентные» обменные курсы, которые будут стимулировать экспорт);
6) либерализация торговли (тарифы должны быть минимизированы и никогда не должны применяться по отношению к промежуточным товарам, необходимым для производства экспорта);
7) прямые иностранные инвестиции (зарубежные капиталовложения могут принести необходимый капитал и квалификацию и потому должны поощряться);
8) приватизация (частная промышленность функционирует более эффективно, поскольку управляющие или «имеют прямую личную долю в прибылях предприятия», или «подотчетны тем, кто ее имеет»; государственные предприятия следует приватизировать);
9) дерегулирование (избыточное правительственное регулирование может способствовать коррупции и дискриминации более мелких предприятий, не располагающих широким доступом к высшим эшелонам бюрократии; правительства должны дерегулировать экономику);
10) права собственности (права собственности должны быть укреплены; слабые законы и плохая правовая система снижают стимулы к накоплению и аккумулированию богатства)[4]
.
Идеи, проистекавшие из «вашингтонского консенсуса», имели огромное влияние на экономические реформы во многих странах. «За исторически короткий срок в капиталистическое товарно-денежное обращение были втянуты огромные районы и сферы человеческой деятельности. Резко выросли международный товарооборот и движение капитала между странами. Складываются новые пропорции и расстановка сил между хозяйственными субъектами, экономикой и политикой, производством и финансами и т.п. Экономика многих стран приобрела ярко выраженную экспортную ориентацию.
Для создателей этой схемы ее формулирование в конце 80-х годов совпало с внезапным крахом советской системы. Разочарование в социалистических идеях и принципах центрального планирования, которые в свое время были также распространены во многих развивающихся странах вне советского блока, создало острую и широкую потребность в альтернативном наборе идей относительно организации экономической и политической жизни. «Вашингтонский консенсус» стал неким временным заменителем всеобъемлющей идеологической конструкции, за которую хватаются миллионы людей в стремлении упорядочить свои мнения о событиях внутри страны и за рубежом, свои суждения о государственной политике и даже свое поведение в некоторых сферах повседневной жизни. Его привлекательности способствовали самоуверенный тон («консенсус»), ориентированность на предписание и его происхождение в Вашингтоне, столице процветающей империи. Натиск «вашингтонского консенсуса» усиливался потребностью недавно избранных администраций, ориентированных на создание рынка, преуменьшить цену и раздуть достоинства проводимых ими экономических реформ, а также отсутствием внушающих уверенность альтернатив, предлагавшихся пользующейся зачастую дурной репутацией оппозицией. И если даже этого всего было недостаточно, то окончательную неотразимость этому товару придавала настойчивость Международного валютного фонда и Всемирного банка, ставивших условием предоставления займов согласие на проведение вдохновляемой консенсусом политики реформ»[5]
.
«Относительная простота и предполагаемая достоверность «вашингтонского консенсуса» не воплотились в практике рыночных реформ 90-х годов. Власти часто реализовывали неполную версию модели, и результаты оказывались весьма отличными от того, что было обещано политикам, ожидалось людьми и предсказывалось в эконометрических моделях МВФ и Всемирного банка»[6]
.
Глобализация во многом обязана влиянию оказанному рекомендациями «Вашингтонского консенсуса». Устранение препятствий международной торговле и инвестициям «запустило» процесс глобализации. «Обострилась конкуренция между странами, между корпорациями, а также между странами и корпорациями. По-новому начинают взаимодействовать конкуренция и научно-технический прогресс, происходит их более тесное переплетение и взаимное подхлестывание. Расширяющиеся международные рынки открыли новые просторы для внедрения научно-технических достижений, роста производительности, рационализации производства (особенно в США, Европе и Японии). Общепризнано, что глобализация была важным фактором беспрецедентных успехов американской экономики в 90-х года. Однако воздействие глобализации на периферийные страны оказалось гораздо более противоречивым. С одной стороны, она форсирует анклавную модернизацию и вестернизацию отдельных слоев населения, с другой – стратифицирует общество и маржинализирует значительную часть человечества.
Исторически основными центрами мирового хозяйства были наиболее технически и хозяйственно передовые страны. Однако последние десятилетия мировое хозяйство и особенно его центры сильно изменились. Резко возросла роль научно-технического прогресса, информатики и финансов как определяющих факторов экономического развития; соответственно приумножились масштабы деятельности и хозяйственная мощь ТНК и мировых финансовых центров. Ведущие международные экономические организации (ОЭСР, МВФ, ВТО и др.) постепенно превращаются в центры формирования институционально-правового каркаса неолиберального мирового экономического порядка. Их деятельность все больше взаимоувязывается; ее идеолого-пропагандистское обеспечение осуществляется высококонцентрированными международными группами средств массовой информации».
«Если ранее глобализация подталкивалась в основном державами-гегемонами и их ТНК, то теперь этот процесс приобретает собственные мощные движущие силы с новой системой мотивации».
«На протяжении 1997-1999 гг. форсированно обсуждались многочисленные варианты разработки «новой международной финансовой архитектуры», однако важнейшие предложения в этом направлении наталкивались на серьезное сопротивление финансовых кругов. Начиная с 1999 г., когда финансовый кризис пошел на убыль, обсуждение преобразований было свернуто.
Иными словами, внешнеполитическая составляющая неолиберальной глобализации в основном успешно преодолела бури конца XX в. Однако идеология, а с ней и легитимность неолиберальной глобализации оказались существенно подорванными. Отражая преобладающие умонастроения, журнал «Бизнес уик» писал: «Головокружительные дни глобализации прошли. Если некогда считалось, что простое распространение рынка уничтожит бедность, распустит диктатуры и объединит разные культуры, то сегодня одно упоминание глобализации вызывает озлобление, разногласия и упреки... Отчаяние вытесняет эйфорию; оборона сменяет триумф. Две волны протеста свидетельствуют о растущих сомнениях в способности глобализации творить добро»[7]
.
Если верить в теорию экономических циклов, то в будущем, а именно в 30-е гг. XXI века, следует ожидать очередного периода спада экономики США. Такое мнение базируется на фактах усиления противостояния объединенной Европы Соединенным Штатам, накалу антиглобалистских настроений, сопровождающих попытки навязывания глобальной экономики всему миру и экономической интервенции Штатов. Более того, внутри Америки растет недовольство политикой Вашингтона. В Америке уже давно существует культура «гражданской милиции», идеология которой базируется на системе представлений о том, что Правительство приносит Америку в жертву новому порядку.
На фоне экономического противостояния Европы и США и внутренних проблем США в выигрышной ситуации, возможно, окажется Китай со своей бурно развивающейся экономикой и миллиардным населением.
Что в этой ситуации произойдет с «глобальной экономикой» построенной американским транснациональным капиталом и банками? Возможно следующим мировым «гегемоном» станет Китай, но более вероятным представляется сценарий со всемогущей объединенной Европой на троне мирового экономического господства.
Список литературы:
Удовик С.Л. Глобализация: семиотические подходы – М.: «Рефл-бук», К.: «Ваклер», 2002.
Шимаи М. «Глобализация как источник конкуренции, конфликтов и возможностей» // «Проблемы теории и практики управления» м/н журнал, №1/99.
Д’Интрилигейтор М. «Глобализация как источник международных конфликтов и обострения конкуренции» // «Проблемы теории и практики управления» м/н журнал, №6/98.
Николаевский Б. Реферат по материалам сайта журнала «Монд-дипломатик».
Коллонтай В. Эволюция западных концепций глобализации. // Мировая экономика и международные отношения, №1/02.
Наим М. Вашингтонский консенсус или вашингтонское замешательство? // Сайт «Русского журнала» (http://www.russ.ru/ politics/econom/20010326_naim.html).
Давтян М.А. О глобализации и прспективах развития мирохозяйственных связей России. // Вестник ФА, №23/2002.
Макконнел Кэмпбелл Р., Брю Стэнли Л. Экономикс: принципы проблемы политика / М.: Республика 1995.
«Значение страхового рынка»
Лукьянова Анна, студентка 5-го курса
Существует огромное множество определений рынка. Но наиболее актуальным с точки зрения развития страхового рынка считается следующее: рынок – это объективная экономическая закономерность, механизм действия которой сводит вместе покупателей и продавцов работ, товаров и услуг, и через взаимодействие спроса и предложения формирует цены, в то же время взаимоотношения продавцов и покупателей на рынке приводят к взаимному удовлетворению их потребностей[8]
.
Согласно экономической теории на рынке ресурсы рассредоточены[9]
. На рынке не должно быть единоначалия, все субъекты рынка должны быть равноправны[10]
. И связи между людьми на рынке должны быть косвенными– через деньги.
На рынке существуют различные фирмы, действия их направлены на создание, обеспечение эффективных отношений рынка – удовлетворения всеми участниками рынка своих потребностей. Существование различных (по выполнению функций) фирм на рынке позволяет снизить трансакционные издержки (далее ТИ) производителей товаров:
издержки на сбор и обработку рыночной информации (производимых товаров, работ, услуг; производителях, ценах);
издержки, направленные на разработку и принятие решений о поведении на рынке;
затраты на проведение переговоров и заключение контрактов;
расходы, связанные с контролем за реализацией заключенных договоров[11]
;
расходы, связанные с правовым обеспечением рыночных контрактов.[12]
При наличии необходимого для рынка количества и структуры фирм/участников ТИ составляют около 40-45% стоимости товаров. Следовательно, отсутствие каких-либо фирм и невыполнение приходящихся на них функций ведёт к вынужденному отвлечению других участников от своих прямых рыночных обязанностей (затраты времени и сил) с тем, чтобы восполнить недостающие компоненты, в связи с чем повышается доля ТИ в стоимости товаров, работ, услуг [13]
.
Понятие «значение» рассматривается следующим образом: Значение – содержание, связываемое с тем или иным выражением (слова, предложения, знака и т.п.) некоторого языка. …Например, в науке о языке под значением понимают смысловое содержание слова. ... Заключенная в выражении информация, благодаря которой происходит отнесение выражения к тому или иному предмету (предметам)[14]
; также значение – это смысл, то, что данное явление, понятие, предмет значит, обозначает. 1)Важность, значительность, роль предмета, явления, действия в человеческой деятельности. 2) Содержание, связываемое с тем или иным выражением (слова, предложения, знака и т. п.) некоторого языка. Значения языковых выражений изучаются в языкознании, логике и семиотике. Значение физической величины - оце
нка этой величины в виде некоторого числа принятых для нее единиц[15]
.
Раскрытие значения страхового рынка проходит через ответы на вопросы о том, чем так важен страховой рынок, с какими ожиданиями приходят на страховой рынок его участники, что он обеспечивает, чего может достичь при обретении своей полноценности, например как механизма государственного регулирования?[16]
. В чём его универсальность в применении к экономике любой страны?
Ожидания от
страхового рынка
Хозяйственная деятельность человека протекает в естественной и социальной среде. Эта среда оказывает громадное влияние на результаты его хозяйственной деятельности. Влияние может быть благоприятным и неблагоприятным. Вследствие был выработан механизм защиты от опасностей в экономическом отношении – страхование (и п/п стало экономически не разрушаемым), так как оно включает:
сберегающую,
репрессивную,
и превентивную функции,
то через осуществление своей деятельности страховая отрасль может положительно влиять на развитие сразу нескольких участников страхового рынка: государство, экономику и население.
Далее изложена попытка разграничить потребности, которые возможно удовлетворить на страховом рынке. Но объективно изложение может содержать некоторые ошибки, потому как применение страхование безгранично, а следовательно и польза: ведь страхование, нейтрализуя чьи-то частные риски, косвенно или прямо создает стабильность и в других сферах жизнедеятельности застрахованного и не только, а если учесть инвестиционную составляющую, то невозможно определить сферу не влияния страхования. Дальше изложены потребности, которые стремяться удовлетворить на рынке его участники, по группам: «экономика, предприятие, фирма», «общество и личность», «Политика/полит власти и государство». Главное, что достигается каждой категорией участника – это распределение и перераспределение ущерба между участниками рынка
Экономика, предприятие, фирмы
:
Страхование
· Страхования обеспечивает непрерывность общественного воспроизводства.
· Страхование способствует развитию тенденций экономического строя.
· Происходит аккумулирование финансовых и информационных ресурсов: страховая деятельность основывается на информационных (статистика, анализ вероятности, данные о участниках рынка) и финансовых потоках (страховые платежи, инвестиции, страховые выплаты, организация предупредительных мероприятий, текущие потоки: заработная плата, налоги, аренда зданий, почта, ЖКХ, транспорт).
· Страхование оказывает антиинфляционное воздействие: страхование жизни отвлекает из обращения избыточную денежную массу.
· Капиталы, аккумулируемые у страховых компаний, могут влиять на удешевление кредита, на общее понижение учётного процента в стране.
· Страховые компании способны оказывать большое влияние на финансовый рынок, который имеет огромное значение для размещения государственных и публичных займов, подобная финансовая мощь достигается сосредоточением огромных финансовых средства, их собственные капиталы ничтожны по сравнению с этими фондами.
Страховые компании
· Перераспределяя временно свободные финансовые ресурсы, которые изначально формируются из уплаченных премий страхователей взамен на обещание СК предоставить защиту в случае реализации риска, страховая отрасль влияет на развитие видов деятельности, задействованных ей при предоставлении страховой защиты, а также на развитие других отраслей, чьи риски принимаются в страхование, например через администрирование: требования, контроль, управление рисками.
· Народное хозяйство состоит из взаимодействия отдельных хозяйств[17]
. И чем правильнее и рациональнее будет функционировать каждое из них, тем шире и полнее может развиваться хозяйство страны. Поэтому страхование имеет большое значение для страны в целом: как система защиты целостности её фондов, имущественного и других. С этой точки зрения страховые компании должны рассматриваться как институциональные инвесторы в национальной экономике и гаранты инвестиций национальных инвесторов.
· Инвестиционное использование средств страховыми компаниями оказывает стабилизирующее воздействие на развитие экономики.
· Страховые компании являются очень крупными налогоплательщиками.
· Страховые компании - крупные работодатели. Страхование – это прежде всего работа с людьми (как на рынке, так и внутри самой страховой компании: постоянное развитие страховых продуктов, постоянная адаптация к меняющейся экономике) и никакая машина такого результата человеческого общения не может пока достичь.
· Финансы страховой компании – часть финансовой системы РФ.
Страховой рынок
· Созданные более-менее крупные страховые компании способны быстро адаптироваться к динамично меняющейся конъюнктуре рынка.
· Подавление экономических неблагоприятных последствий
· Подавление рисков других рынков
· Страховой рынок концентрирует в себе оценки различными сферами уровня устройства экономики в целом, и здесь могут быть найдены выгодные конкретные пути дальнейшего развития экономики. Внимание штата страховых компаний не замкнуто своей деятельностью на одной-двух отраслях, страховая компания следит за всеми рынками, чьи риски ею застрахованы, т.е. отслеживает тенденцию развития страны в целом. И через поддержание этих рынков, поддерживает и жизнедеятельность страны, а тем обеспечивает постоянный себе (и экономике) доход.
· Доля премий в ВВП около 3 %.
Общество и
личность
Каждому человеку необходимо чувствовать свою принадлежность к обществу (что он не одинок), чувствовать защищенность, опору жизненную. Посредством предоставления страховой защиты можно снизить психологический аспект неудовольствия/неудовлетворения нестабильностью в обществе, в экономике, в политике и т.п. Это достигается благодаря тому, что страхование – это народнохозяйственный институт, в котором социальный элемент выступает на первый план. В основе страхования лежит принцип взаимности и солидарности.
Цели страхования
· Поддержание жизнедеятельности человека
· Способствует борьбе с неблагоприятными тенденциями социального строя.
· Общее улучшение положения населения:
· Облегчение условий труда, быта и жизни экономически активного населения, снижение недовольства бедных слоёв населения,
· Развитие общества - формирование реального гражданского общества[18]
· Защита объектов национального и социального значения: памятников культуры, архитектуры, детские площадки во дворах, парков и т.п.
· Реализация конституциональных прав граждан на материальное обеспечение в старости, в случае материнства, детства, болезни, полной или частичной потери трудоспособности (производственной травмы), потери кормильца, безработицы, профессиональных заболеваний – социальное страхование.
· Обеспечивается необходимое количество и структура воспроизводства трудовых ресурсов;
· Осуществляется профилактика, восстановление и сохранение трудовых ресурсов (оздоровительные мероприятия, переподготовка и т.д.)
· Сокращается разрыв в уровне материального обеспечения работающих и неработающих членов общества;
· Достигается повышение жизненного уровня различных социальных групп населения, не вовлеченных в трудовой процесс;
· Общество покрывает расходы на содержание нетрудоспособных или лиц, не участвующих в производственном/трудовом процессе; гарантируется обеспечение лиц, пострадавших или не имевших трудоспособность – социальное страхование;
· Страхование воспитывает дальновидность. И как достаточно сложный предмет – обучает, заставляет обучаться вовлечённых в него масс.
· Используя страховой рынок в качестве механизма проведения социальной политики, государство может достичь доверия населения, а для государства это – основа инвестирования сбережений населения[19]
.
Политика/полит власти и государство
· Страховой рынок является оптимальным механизмом по планомерному образованию, распределению и использованию финансов для решения государственных задач и выполнения государственных функций.
· Устойчивое развитие региона и страны.
· Сбор информации/мнения экономической и социальной сферы, формирование вариантов развития (объединившись в реализации своих потребностей, участники страхового рынка: страховая компания и страхователь и др. – обнаруживают пути повышения эффективности общественного производства).
· Страхование - институт государственного регулирования экономики
· Механизм реализации конституциональных прав граждан[20]
· Страхование даёт стабильность обществу[21]
и экономике, а это отражается на авторитете власти – повышается доверие населения.
· Стабильная политическая ситуация в стране укрепляет авторитет в мировом масштабе.
· Влияние на участников страхового рынка, в частности страхователей.
· Поддержание политпартийности (и через финансирование партий, лоббирование интересов и через выдвижение требований),
· Устранение угрозы снижения уровня высокой индустриализации быта[22]
.
Социальная функция страхования
· Осуществление социальной функции государства, страхование – эффективный инструмент государственной социальной политики.
· Инструмент в деятельности государства по устранению угрозы снижения уровня жизни любых категорий населения за рамки, определённые обществом в качестве минимально допустимых, путём предоставления денежной или натурально-вещественной помощи - социальное обеспечение.
· Воспроизводство трудовых ресурсов, имущественных фондов страны и т.п.[23]
Формирование доходов бюджета
· Прибыль от конкретных страховых операций
· Аккумулирование финансов на долговременной основе => простота государственного кредита: страховании жизни - увеличение населения будет увеличивать контингент страхователей, а страхование не даст численности населения упасть ниже минимально уровня=>отпадает необходимость во внешних кредитах, а значит, страна становиться более независимой. Оптимизирующий фактор формирования платёжного баланса страны: снижение финансовой нагрузки на бюджет (как результат оптимизации финансовых процессов восстановления ресурсов, утраченных в результате неблагоприятных событий)
***
Особенность страхового рынка в отражении сущности, роли, целей страхования; в построении отношений между его участниками на принципах страхования: взаимности и солидарности. Участниками рынка могут быть не только страховые компании и страхователи, выгодоприобретатели, но и различные финансовые и политические институты и т.д., каждый из них может быть и покупателем, и продавцом, влиять на формирование рыночных условий (например, объединения страхователей, страховые компании) и т.д. Страховой рынок способен стимулировать инвестициями развитие различных рынков, и обеспечивать порядок и поддерживать уровень развития каждого в отдельности и всех вместе.
Значение рынка не должно рассматриваться только как абсолютная величина, а обязательно суждение о значении его должно быть взвешенным, рассмотрено в структуре, в частности, экономики: какие предприятия передают риски в страхование, какое значение данных предприятий в экономике, какие риски остаются в отечественном рынке, передаются на зарубежные и т.д.
По мнению экспертов, с ростом деловой активности и бизнеса страхователя страховое мошенничество уменьшается. Видимо, при неумелом обращении власть может разрушить вообще всю систему отечественного страхового рынка лишь тем, что обратит умы народа (снизив деловую активность) на поиск возможного лёгкого обогащения; а также при создании системы экономических отношений, где большую денежную выгоду приносят противозаконные действия нежели законные при равных затратах времени и средств.
В структуре ВВП доля страхования 3 %. Это показатель - не оценка значения страхового рынка РФ вообще, это показатель применимости страхования в РФ, как механизма обеспечения некоторой стабильности, даже в таком законодательно изуродованном состоянии, дискредитирующем саму сущность страхования. Подобный малый(3% в ВВП) результат работы страхового рынка должен рассматривать как показатель, оценивающий действия властвующих структур по формированию страхового рынка.
К сожалению, пока отношение государства к развитию национального страхования в РФ[24]
отрицательное, видимо, от того, что, как достаточно сложный механизм, страхование при использовании требует больших затрат времени, а также взаимодействия всех институтов власти одновременно при решении вопросов хотя бы одного вида страхования. Естественно, применению страхования «сверху» препятствует и разрозненность внутри аппарата государственного управления; и неопределённость с долгосрочной экономической политикой и стратегией государства (нет долгосрочной единой концепции развития страхового рынка и государственной программы развития страхования, страхование не используется государством как важнейший фактор подъёма экономики[25]
); и то, что фактически государственные служащие не несут никакой ответственности за принятия решений.
Но такая ситуация во всех отраслях российской экономике. Видимо, основная причина в том, что в России нет научно обоснованной концепции защиты общества и его членов от неблагоприятных факторов, с чем связаны все остальные проблемы, в частности страховой отрасли: и несовершенство законодательной базы страхования, и низкая корпоративная и личная заинтересованность в приобретении страховой защиты, и неразвитость страховой инфраструктуры, и другие. А отсутствие концепции можно объяснить следующим мнением экспертов о поведении власти: выбрав одну из конфессий в качестве государственной идеологии, власть делает всё для устранения любой её альтернативы; в результате в России активно формируется правовой механизм ограничения прав и свобод человека, основанный на средневековых традициях сакрализации власти с целью придания ей пожизненного статуса опекуна несовершеннолетней толпы. В этом контексте не удивительно, что главным объектом ограничения стало право на свободу совести. А ведь реализуя его, человек осознаёт себя, определяя смысл и самостоятельность, определяя своё место в жизни.
Открытие страхового рынка.
В РФ открытие страхового рынка происходит в отсутствии государственной защиты: нет ни органа, законодательной базы, обеспечивающих соблюдение прав и интересов страхователей[26]
, не разрабатывается стратегия развития рынка ни государством, ни страховыми компаниями.
Государство не выполняет свои функции[27]
-> они перекладываются на др участников[28]
(СК - высш рук-во тратит много времени на уровновешивание своей СК в ситуации зак-ной размытости/невесомости, Стр-ли – тратят лишнее время и средства на изучение и изм-ние правил стр-ния, выбивания возмещений) -> на рынке работают не высокопрофессиональные участники, а те, кто может сочетать в себе всего понемножку; а точнее созданы условия, в которых возможно работать только, чтобы выжить, а не оставить наследие/прибавочный продукт - привнесение сущности страхования в эк-ку страны. Соответственно не способны участвовать в конкурентной борьбе в полную силу.
С создания СР в РФ в нем пытается выразиться сущность страхования -, которая может влиять на его развитие, создавая стимулы - новые потребности участников СР. В поисках путей удовлетворения своих желаний страховщики объединяются в союзы, пулы и т.п.; издание журналов о страховании и СР РФ; создание страховым сообществом инструментов (ВСС, Комитета по страховой деятельности, ТПП РФ, ВНСО и др); поднимаются вопросы о защите интересов страхователей и предпринимаются первые попытке - создаются кэптивы, общества защиты страхователей; люди, работающие в СК и не только, проникаются страхованием как комплексной системой положительного воздействия на экономику (а не только сбор премии и выплаты); вычленяются и дискутируются проблемы СР; появляются образовательные программы по страхованию в вузах – неизбежно привлекается молодежь к решению насущных вопросов СР через участие в конференциях, конкурсах рефератов, работу молодых в качестве специалистов СР. Итак, появляются носители теории страхования – главный фактор, который может оказаться влияние на развитие СР в пользу РФ, помочь СР (через осуществление самостоятельных действий каждого из вышеперечисленных) реализовать то, ради чего он появился, а не был создан. Сможет ли наш Франкенштейн справиться с собою, сможет ли добиться независимости от глобализационных сил? Видимо, первый шаг к независимости, в привлечении внимания к себе как к тому, с кем надо считаться – это объединие участникам рынка с целью создания органа СР и составление им (органом) долгосрочной стратегии развития участников СР РФ, раз государственный орган не может обеспечить таковой. Следующие шаги будут связаны с тем, чтобы каждому придерживаться выбранной линии.
На СР РФ очень благоприятная почва для поглощения глобализацией РФ:
· незащищенные права страхователей и их интересов по договору страхования[29]
· Не развито обязательное страхование
· Никаких специальных норм по пресечению монополии на страховом рынке в российском законодательстве нет.
· Нет порядка формирования резерва по с/жизни
· Не установлено санкций для СК за ненадлежащее исполнение или неисполнение стр-ком обязанности по страховой выплате
· Антисоциальное (антистраховое) налогообложение
· Нет надзора за добросовестностью учредителей СК и их платежеспособностью
· На положение дел иностранной СК в РФ влиют её результаты деятельности за границей, а следовательно, их СР влияют на развитие и достаток нашего[30]
.
· Нет чёткой государственной программы развития страхования, связанной с проведением оптимальной и кредитной политики.
· Власть не руководит страной с пользой для РФ, только ради своих собственных частных/субъективных интересов: в России всегда умели спекулировать на глобальных проблемах, пряча за этим экономическую некомпетентность и управленческую несостоятельность. Но в современной ситуации, когда наличие этих составляющих ставит под сомнение малейший шанс на выживание страны в нынешних реалиях, это может расцениваться как неспособность ею руководить.
· Даже само страхование используется иногда как глобализирующая сила[31]
. Это явно видно, когда не соблюдаются принципы и смысл страхования, а сам страховой механизм используется для выкачки денег: например, при вводе обязательных видов страхования с неадекватными страховыми тарифами, при неосуществлении страховых выплат, проведение страхования по правилам, игнорирующим права страхователя, нацеленные на предоставления права СК безнаказанно и якобы законно (но не о законах страховой теории идёт речь) не осуществить выплату.
Параллельно с глобализацией набирает обороты иной опасный процесс – деградация системы поддержания международной безопасности вкупе с нарастающей общей нестабильностью, в т.ч. военно-политической (вакуум управляемости). Военный потенциал (вооруженных силы) – условие успешной и безболезненной интеграции РФ в строящуюся систему международных отношений. Т.е. когда у нас армия станет мощной, тогда и можно говорить об интеграции; а пока идёт глобализация.
Ужас первых результатов глобализации – раздробленность страны – каждый сам за себя: церковь, наука, народ, власть, экономика, политика, и каждый из них так же раздроблен внутри себя, как и вся страна на части. СР под силу объединить всех его участников с выгодой для каждого, обеспечить тем развитие и других рынков и отчасти регулировать их дальнейшее развитие, усилить позиции РФ.
Задача не отворачиваться от глобализации, а разработать комплексную стратегию приспособления к новым процессам и явлениям, выгодную для общества и страны вместе. Пока такой продуманной стратегии у нас нет. Она может быть сформирована через решение насущных проблем страхового рынка РФ.
В нашей стране очень бояться снижать налоги, т.к. государство не видит других доходов. Но снижение налогов может проходить на фоне интенсивного использования страхования – развития СР: например, безубыточное снижение налогов[32]
может быть достигнуто через трансформацию государственных расходов в страховые продукты[33]
, безусловно, при условии создания режима/климата, благоприятствующего подобному решению[34]
: изменения должны происходить во всех системах отношений[35]
одновременно: привнесенное новое в страховое законодательство должно находить отражение и в других его разделах, особенно налоговом и инвестиционном. Причём темпы снижения налогового бремени должны быть стремительнее в абсолютных величинах, чем рост страховых премий, учитывая инверсионность и инвестиционную составляющую страхования. Результат, конечно, не может быть рассчитан точно на конец года, время его определения зависит от путей использования средств страхового фонда (от простого размещения в банках до реализации долгосрочных проектов), но он максимален в сравнении с результатами других финансовых инструментов регулирования государства.
Заключение
Страховой рынок способен стать институтом управления государством, дробления[36]
государства на составляющие, регулирования развития (и темпов развития) экономики и общества. К сожалению, сейчас в России кризис взаимодействия и взаимопонимания всех структур государства, поэтому «спасение утопающих – дело рук самих утопающих».
Страхование затрагивает интересы всех составляющих страны: является выразителем интересов, универсальным инструментом достижения общественной гармонии: секрет решения многих проблем каждого человека в отдельности, общества в целом, экономики, политики, заложен в сущности страхования: оно становиться посредником в общении между сторонами и постоянно поддерживает связь между всеми составляющими общественных процессов. Только «объекты страхования»[37]
(все, кто и что могут быть застрахованы) в состоянии, измерив себя, адекватно определить, какое страхование у нас должно быть: его виды, формы, какие наши интересы надо защитить - и сделать его таким. Именно поэтому в решении вопросов страхования должны принимать непосредственные участники, хотя бы 3 стороны: политическая, экономическая и социальная. Так что, предлагаю вооружиться и объявить всем о признании недействительными Соглашении на о.Корфу и т.п. соглашений, в связи с тем, что согласие на условия Корфу было принято только одной составляющей РФ – политической (а это лишь 30%, для победы надо 70%!!!) -.
«Основные направления адаптации российского страхования к мировой страховой системе
»
Карпов Алексей, студент 4-го курса
Как отмечают западные специалисты, "глобальный страховой рынок формировался в течение последних 50 лет, Россия начала входить в него последние 5 лет. Его сущность заключается в переплетении финансовых отношений, посредством которых национальные рынки влияют друг на друга и мировой рынок в целом"[38]
. Признаками глобализации страхового рынка являются:
ускорение концентрации страхового капитала, а также активный процесс покупки акций и слияния страховых компаний разных стран
интернационализация и географическое перераспределение рисков, в которое включилась даже Япония (после крупнейшего землетрясения) по каналам международного перестрахования
интернационализация финансовых операций страховщиков
Для полноценного участия нашей страны в мировом страховом хозяйстве необходима адаптация отечественного страхования к мировому страховому рынку, выравнивание уровня предоставляемых услуг, сближение с законодательными нормами, действующими в других странах, повышение авторитета отечественных страховщиков, их финансовой устойчивости и качества предоставляемых ими услуг, формирование страховой культуры в обществе, - организацию соответствующей системы подготовки кадров в области страхования.
Естественно, что адаптация не означает слепое копирование практики проведения страхования за рубежом. Должны учитываться традиции осуществления страховых операций в нашей стране, уровень развития страхового рынка, менталитет населения и т. п.
Характерными чертами страхового рынка в развитых зарубежных странах являются: наличие большого числа страховых организаций различных организационно-правовых форм, увеличение величины их капиталов и активов; расширение объема страховых операций и спектра предлагаемых услуг; создание развитой инфраструктуры страхового рынка, включающей в себя страховые пулы, систему перестрахования страховых посредников, консалтинговые и рейтинговые фирмы; наличие развитого страхового законодательства и системы государственного надзора за деятельностью страховых организаций. Эти особенности важно учитывать при определении возможных направлений адаптации российского страхования к международному страховому рынку.
Одной из важных особенностей страховых рынков развитых государств является концентрация капитала. В настоящее время существуют мощные страховые монополии, связанные с крупнейшими корпорациями, действующими в других отраслях экономики. Ведущие из них имеют активы в десятки миллиардов долларов, а объем страховой премии, ежегодно собираемой ими, достигает миллиардов долларов. Поэтому для успешной конкуренции с крупнейшим страховыми организациями отечественным страховщикам прежде всего необходимо наращивать свой финансовый потенциал, размеры капитала и активов, что повысит их финансовую устойчивость и позволит увеличить объем страховых операций. А это, в свою очередь, возможно лишь при изменении отношения к страхованию в стране, осознание в обществе важности задач, решаемых с помощью страхования.
Решение этой задачи зависит от многого. Оно связано с реализацией соответствующей государственной политики, с повышением уровня доверия населения страховым компаниям и с многим другим. Но именно страховщики, прежде всего, должны формировать страховую культуру в обществе.
Страховыми организациями должно обеспечиваться безусловное выполнение принятых на себя обязательств. С учетом интересов страхователей должны заключаться договоры и решаться вопросы о страховых выплатах. Немаловажным является упрощение и ускорение, где это возможно, процесса расследования и оформления обстоятельств, связанных со страховым случаем. Также могут быть снижены размеры тарифных ставок во многих видах страхования. Таким образом, можно изменить мнение в обществе о том, что страховщики не платят по своим обязательствам, а если и платят, то минимум через пол года и мизерные суммы.
В новом законе о страховой деятельности были приняты новые требований к уставному капиталу страховых компаний. Согласно «старому» варианту, минимальный размер уставного капитала компании должен быть не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда (МРОТ) при проведении страхования «не жизни», не менее 35 тыс. МРОТ — при страховании жизни и 50 тыс. МРОТ — при перестраховании. Новый закон определяет минимальный размер уставного капитала страховщика на основе базового размера, равного 30 млн. рублей, и соответствующих коэффициентов. Таким образом, капитал страховых компаний, специализирующихся на имущественных видах страхования, должен равняться 30 млн. рублей, на страховании жизни — 60 млн. рублей, перестраховочных обществ — 120 млн. рублей. Мнения по данному нововведению расходятся в немногом. С той позицией, что после вступления в силу этой поправки на рынке выживут только крупнейшие, согласны все. Маленьким компаниям придется либо нарастить капитал, либо объединяться, либо прекращать свою деятельность. В любом случае повышение устойчивости страховых компаний пойдет на пользу потребителю, а их клиенты получат больше гарантий.
На сегодняшний день зарегистрировано свыше 1400 страховых компаний, большинство из которых не удовлетворяют требованиям закона о минимальном уставном капитале в 30 млн. рублей ( Таблиц 1). Таким образом, по мнению экспертов ВСС, к 2007 году можно прогнозировать снижение числа страховых компаний в 2-2.5 раза — до 500-700 организаций.
Таблица 1
Данные об уставном капитале страховых компаний на начало 2003 [39]
года
| Размер уставного капитала |
Количество страховых компаний |
| Менее 10 млн. рублей |
940 |
| От 10 млн. до 30 млн. рублей |
248 |
| От 30 млн. до 100 млн. рублей |
120 |
| От 100 млн. рублей до 500 млн. рублей |
74 |
| Свыше 500 млн. рублей |
26 |
Во многих странах мира весьма распространенной формой создания страховых организаций являются общества взаимного страхования. В странах Западной Европы их более 2000. На них приходится почти 90% рынка страхования жизни в Японии, почти 60 % - в США, более 50% рынка имущественного страхования в Швеции.
В наше стране тоже появились общества взаимного страхования, но их доля на рыке пока не велика. В то же время, взаимное страхование является весьма перспективным способом проведения страховых операций. Но для его развития в России необходимо сформировать полноценную правовую базу, и в первую очередь принять соответствующий закон. При отсутствии законодательства остается без ответа целый ряд важнейших вопросов: должны ли общества взаимного страхования проходить процедуру лицензирования или регистрации, подлежит их деятельность государственному страховому надзору и т. п.
Инфраструктура страхового рынка в развитых государствах включает в себя страховых посредников, сюрвейеров, аджастеров, консалтинговые и рейтинговые фирмы, обслуживающие страховой бизнес. В процессе адаптации российского страхования к международному страховому рынку важно сформировать аналогичную структуру.
Так, в частности, страховые брокеры играют важную роль в привлечении страхователей, оказывают помощь своим клиентам при заключении договоров страхования и в процессе ликвидации убытков после наступления страхового случая. В Великобритании через страховых брокеров заключается примерно 60% договоров страхования. В России большинство брокерских компаний выступают не на стороне страхователя, а на стороне страховщика, с которым у них заключено соглашение, и пытаются «впихнуть» любому клиенту именно его полис. Следует отметить также, что население не имеет достаточного представление о том, что такое брокерская компания и зачем она нужна, предпочитая обращаться напрямую к страховщику, наиболее разрекламированному по телевизору, не вдаваясь в подробности заключения договора.
Другие специалисты, обслуживающие страховой бизнес – сюрвейеры и аджастеры. Они осматривают имущество перед заключением договора или после наступления страхового случая, определяют его стоимость или размер нанесенного ущерба, составляют документы, необходимые для заключения договора или осуществления страховых выплат. Таких специалистов на российском страховом рынке пока мало, а для страховых компаний экономически нецелесообразно проводить своими силами работу по оценке имущества и размеров ущерба, направлять работников в длительные командировки для осмотра объектов, территориально отдаленных от страховой организации. Кроме того, далеко не всегда имеет смысл держать в своем штате специалистов узкого профиля, способных разобраться в специфике конкретного объекта или вида деятельности страхователя.
С расширением круга участников страховых отношений все более важным становится вопрос выбора страховщика, способного наилучшим образом выполнить принятые на себя обязательства, являющимся наиболее финансово устойчивым. Помощь в решении данной задачи оказывают рейтинговые агентства, функцией которых является анализ деятельности страховщиков м анализ их финансовой устойчивости. Рейтинговые агентства служат источником объективной, достоверной информации о страховом рынке и его субъектах. Особенно широко данная деятельность получила распространение в США, где функционирует целый ряд авторитетных рейтинговых агентств, например, такие, как Weiss Research, Standard and Poor’s, Moody’s и др. Для нашей страны наличие таких организаций особенно актуально, учитывая, что недоверие к страховым компаниям у населения очень велико. Отсутствие объективной информации о деятельности конкретных страховых организаций (существующая система оценки Эксперт-Ra не дает полного представления) также является причиной отказа от приобретения страховки.
Необходимо продолжить дальнейшее совершенствование налогообложения страховых операций.
Режим налогообложения операций по долгосрочному страхованию должен являться стимулом для формирования физическими и юридическими лицами эффективной защиты от наиболее значимых рисков.
Эти вопросы следует рассматривать на основе анализа практики применения Налогового кодекса Российской Федерации и положений бухгалтерского учета и в связи с переходом на международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности.
В перспективе следует включить в перечень социальных налоговых вычетов затраты граждан при страховании ими наиболее жизненно важных имущественных интересов (связанных с жизнью и здоровьем, владением, пользованием, распоряжением жилыми помещениями и домашним имуществом).
Целесообразно расширить перечень расходов организаций по различным видам страхования ответственности, включаемых в затраты, принимаемые к вычету при исчислении налога на прибыль организаций.
Одной из приоритетных задач развития национальной системы страхования, отмеченной в Концепции развития страхования в Российской Федерации от 25 сентября 2002 г, является совершенствование инвестиционной политики, предусматривающей выработку и реализацию мер по созданию благоприятного инвестиционного климата в стране, обеспечивающего расширение направлений инвестирования средств страховщиков.
В целях привлечения инвестиций для развития экономики страны и предоставления страхователям возможности использования надежных форм сохранения их сбережений, вложенных в страхование, целесообразно координировать направления вложений финансовых средств страховых организаций с учетом видов страхования и сроков действия договоров, устанавливать нормативы их вложений, разделять инвестиционные потоки на страхование жизни и иные виды страхования, а также стимулировать долгосрочные инвестиции.
В «Концепции» также отмечается, что в целях совершенствования государственного страхового надзора за деятельностью страховых организаций и иных профессиональных участников рынка страховых услуг, а также защиты прав и интересов его субъектов необходимо осуществить следующие меры:
повышение надежности системы страхования посредством установления единых требований и стандартов предоставления страховых услуг, применяемых в международной практике;
установление правил, нормативов и показателей платежеспособности и финансовой устойчивости на основе отчетности, составленной в соответствии с международными стандартами ценообразования страховых услуг;
финансовое оздоровление страховой компании, включая обязательное увеличение капитала и применение принудительных мер по управлению ее активами;
установление для профессиональных участников страхования требования о наличии соответствующих образования и стажа работы по специальности, позволяющих выполнять возложенные на них функции, а также осуществление мер, препятствующих доступу к руководству страховой компанией лиц, допустивших финансовые злоупотребления.
Регулирование деятельности иностранных страховщиков на российском рынке
К одному из важнейших направлений адаптации российского страхового рынка к мировой системе страхования следует отнести регулирование деятельности иностранных страховщиков на российском рынке
На 1 января 1998 г. было зарегистрировано 74 страховых организаций с иностранным участием. Объем зарегистрированного капитала иностранных участников в страховых организациях равнялась 73 млн. долл. или 4,5% совокупного капитала страховых компаний в России. Доля иностранцев в общем объеме страховой премии составила 177 млн. долл. или 3%. Наибольшее число смешанных страховых компаний учреждено с участием фирм Кипра (53% компаний), далее следуют страны СНГ (6%), Великобритания (6%), Германия и Испания (по 5%), США (4%).По данным ВСС, в феврале 2002 года было официально зарегистрировано около 20 страховых компаний с иностранным участием, но если рассматривать скрытый иностранный капитал, то их число возрастает до 80.
Согласно новой редакции закона о страховом деле, совокупная доля участия иностранных компаний в капиталах российских страховщиков увеличивается с 15% до 25%, а компании из стран Евросоюза допускаются к обязательному страхованию и страхованию жизни
В целом деятельность иностранных страховых компаний в странах с переходной экономикой, включая Россию, может рассматриваться как составная часть процесса формирования частного рынка страхования. По имеющимся оценкам, доля иностранных страховщиков на рынке ряда стран Центральной Европы достаточно весома. В Венгрии на них приходится около 94% вложенных средств в страховом секторе, в Латвии – 50%, в Чехии – 35%, в Словакии и Эстонии – около 30%, в Польше – 17%. Однако роль иностранных компаний и их влияние на развитие страхового дела в стране не поддается однозначной оценке.
Исходя из мирового опыта, в пользу иностранного участия на российском страховом рынке свидетельствуют следующие факты.
Улучшение обслуживания в сфере страхования. Иностранные страховщики способствуют усилению конкуренции, что приводит к удешевлению страховых услуг и повышению их эффективности.
Передача новых технологий и ноу-хау. Иностранные страховщики организуют свою деятельность в соответствии с национальным законодательством, создавая совместные предприятия или филиалы и отделения. Привлекаемый местный персонал должен иметь хорошее образование и приобретя опыт работы в организации с иностранным участием при смене места работы будет распространять более совершенные навыки среди национальных страховых компаний.
Приток нового капитала. Иностранный страховщик, покупая существующую компанию или основывая новую, должен будет ввозить капитал не только в целях приобретения офисных помещений и оборудования, но и для того, чтобы обеспечить требуемый законодательством размер уставного капитала. Иностранные страховщики могут также обеспечивать большую безопасность страхователям благодаря значительным размерам капитала и страховых резервов.
Совершенствование регулирования страховой сферы. Эффективность функционирования рынка в интересах страховщиков и страхователей непосредственно связана с ясной и транспарентной системой регулирования. Присутствие на рынке иностранных страховщиков увеличивает потребность в эффективном регулировании, и способствует распространению международного опыта регулирования.
В то же время, целый ряд аспектов деятельности иностранных страховщиков и их влияния на развитие страхового рынка вызывает обоснованное беспокойство.
Доминирование иностранных страховщиков на внутреннем рынке. Иностранные компании как более крупные и мощные организации, могут препятствовать укреплению российских страховщиков или пытаться вытеснить их с рынка. В значительной степени это зависит от принятого в стране режима для иностранных страховщиков.
Возможность развития страхового сектора с помощью национальных страховщиков. Этот аргумент имел бы существенное значение в том случае, когда национальная система регулирования страхового дела гарантировала бы наиболее эффективное функционирование внутреннего рынка и обеспечивала необходимый набор страховых услуг. Такая ситуация явно не характерна для российского страхового рынка. Однако даже при этом условии запрет или серьезные ограничения на деятельность иностранных страховщиков вряд ли оправданы. Если внутренний рынок работает эффективно, конкуренция не будет служить угрозой национальным страховщикам. Если рынок не обеспечивает необходимого набора услуг, участие иностранных страховщиков может только ускорить формирование развитого страхового сектора в стране.
Важность сохранения национального контроля за страховой системой. По соображениям национальной безопасности некоторые важные объекты должны быть застрахованы только российскими страховщиками. Причина этого связана с возможной дестабилизацией рынка страхования в результате изъятия иностранного капитала в случае конфликта, или необходимостью предотвратить концентрацию страхования важных национальных объектов в руках нескольких иностранных страховых компаний. Подобные беспокойства имеют под собой реальную основу. Однако это недостаточный аргумент в пользу общего ограничения операций иностранных страховщиков. В конечном счете, правительство принимает решение о создании адекватной системы регулирования, которая воздействует на все виды страховщиков и обеспечивает соблюдение национальных приоритетов. Это возможно для некоторых видов стратегически уязвимых видов страхования, которые будут сохранены за национальными страховщиками.
Возможность оттока капитала в результате деятельности иностранных страховщиков. Процесс развития бизнеса иностранных компаний приведет к притоку капитала. Действия инвестора на рынке неизбежно будут связаны со сложной структурой платежей. В пределах внутреннего рынка будет осуществляться сбор премий, страховые выплаты, арендная плата, заработная плата и плата другим поставщикам услуг. Вне России будут осуществляться платежи западным перестраховщикам (где это разрешено), переводы прибыли и дивидендов в родительские компании. В случае ущерба, риск возникновения которого был перестрахован за границей, страховая выплата станет притоком капитала. В совокупности все эти платежи, осуществляемые в разное время, могут дать в результате чистый приток или отток капитала в течение года, но это не означает выкачивания ресурсов из национальной экономики в долгосрочном плане.
«Согласование страхового законодательства стран СНГ и его сближение с международным законодательством»
Соловова Анастасия, студентка 5-го курса
«В условиях глобализации мировых финансовых рынков странам СНГ трудно будет выдержать конкуренцию с ведущими международными страховыми компаниями, поэтому сотрудничество в этой сфере просто необходимо»
Директор сводного департамента зоны
свободной торговли Исполкома СНГ
Владимир Покровский
К началу июня были завершены двусторонние переговоры России с ЕС и странами СНГ. Теперь России осталось урегулировать вопросы с Китаем и США. Герман Греф, глава Минэкономразвития, планирует вступление в ВТО на 2005-2006 гг.
Члены ВТО особо заинтересованы в открытии внутренних страховых рынков, поскольку иностранные страховщики имеют явные конкурентные преимущества по сравнению с национальными страховщиками. Для России, как и для других стран, вступающих во Всемирную Торговую Организацию, открытие финансовых рынков, является политическим ходом для получения преференций в более важных отраслях экономики, своеобразной платой за вступление в ВТО.
Поэтому для стран СНГ сейчас особенно актуально объединение усилий в области защиты внутренних страховых рынков и поддержки национальных страховщиков.
Учитывая неизбежность появления иностранных страховых компаний необходимо осуществлять продуманную сбалансированную политику открытия рынка, не допустить потерю национального контроля за движением финансовых ресурсов страны, и, соответственно, не допустить отток внутренних инвестиционных ресурсов на международные финансовые рынки.
Конечно, не стоит забывать и о позитивных факторах, к которым относятся повышение капитализации страхового рынка, расширение страховых услуг и повышение их уровня, развитие риск – менеджмента на предприятиях, обмен опытом с иностранными страховщиками, использование которого благотворно повлияет на развитие рынка страхования. При этом, отток средств за рубеж имеет место и сейчас, когда недостаточная емкость страхового рынка, вынуждает национальных страховщиков размещать риски в иностранных перестраховочных обществах.
В виду того, что интеграция предполагает примерно одинаковый уровень развития – национальным страховщикам необходимо достичь уровня западных компаний, чтобы процесс либерализации страхового рынка оказался безболезненным для всех участников. Но по прогнозам экспертов, российский рынок, как наиболее развитый среди стран Содружества Независимых Государств, достигнет уровня стран Восточной Европы лишь в течение 8-10 лет.[40]
, а уровень страховых платежей в ВВП стран Содружества примерно в 4 раза меньше чем в промышленно развитых странах.
Чтобы избежать возможного ослабления и дальнейшего исчезновения национальных страховых компаний, необходимо укрепить позиции этих страховщиков на рынке через создание согласованного страхового законодательства стран СНГ и формирования единой страховой емкости.
Так, изучая опыт открытия страховых рынков Восточной Европы, следует отметить что, либерализации страхового рынка в Венгрии привела к практическому исчезновению национальных страховых компаний.
Но при этом появление иностранных инвесторов на национальных страховых рынках может способствовать развитию страхования и экономики в целом. Например, в Польше в 1999 г. размер иностранных инвестиций в страховой рынок составил 234 млн. $, конечно, сумма не поражает своими размерами в масштабах страны, но является достаточно внушительной для развивающегося страхового рынка. Если национальный рынок в целом привлекателен и интересен для иностранных инвесторов, то вложения иностранного капитала способствуют развитию внутренних инвестиций.
Одним из методов обезопасить страховой рынок и предотвратить возможный «отток» средств за рубеж является введение ограничений на размещение инвестиций на иностранных рынках.
Ниже рассмотрены имеющиеся ограничения законодательства большинства стран Содружества на деятельность иностранных страховщиков, соглашения между странами СНГ по открытию рынка и созданию общей экономической зоны, а также опыт стран Европейского сообщества по созданию единого рынка страхования.
Страховое законодательство стран СНГ
В большинстве стран СНГ страховое законодательство устанавливает ограничения на деятельность иностранных страховых компаний на своей территории.
Ниже приведено сравнение основных ограничений в странах Содружества, касающихся деятельности иностранных страховых компаний.
Российская Федерация
В последней редакции закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10.12.2003 №172-ФЗ пункт 3 статьи 6 «Страховщики» гласит, что дочерние общества иностранных страховых компаний либо страховые компании имеющие долю иностранных инвесторов более 49 % не могут осуществлять в РФ только страхование жизни, обязательное личное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций. А пункт 5 поясняет, что указанные ограничения не распространяются на страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам государств-членов Европейских сообществ.
Также в новой редакции Закона увеличен минимальный размер уставного капитала страховых организаций, что, несомненно, могло привести к значительному сокращению числа страховых компании.
Тем не менее, полного открытие рынка не произошло, квота на участие иностранных инвесторов в капитале страховых компаний России теперь составляет 25%.
Республика Казахстан
В Законе «О страховой деятельности» от 18.12.2000 №127-2 введены следующие ограничения на деятельность иностранных страховых организаций: страхование имущественных интересов, расположенных на территории Республики Казахстан, и имущественных интересов физического лица – резидента может осуществляться только страховой организацией – резидентом; запрещено заниматься посреднической деятельностью по заключению договора страхования страховым компаниям – нерезидентам, за исключением договора страхования гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Казахстана. Но данное ограничение действует, если международными договорами, ратифицированными Республикой Казахстан, не предусмотрено другое.
Пункт 5 статьи 15 вводит ограничения на объем рисков, передаваемых в перестрахование иностранным перестраховщикам. Согласно указанной статье, совокупный размер страховых премий, уплаченный нерезидентам, за вычетом комиссионных, не должен превышать 85% от совокупного размера страховых премий, полученных по завершении полного финансового года.
В статье 35 определены ограничения по участию нерезидентов в уставном капитале страховой (перестраховочной) организации – резидента:
1. Суммарный оплаченный уставный капитал страховых организаций с участием нерезидентов Республики Казахстан, не может превышать:
в отрасли «общее страхование» - 25% совокупного оплаченного уставного капитала страховых организаций Республики Казахстан, осуществляющих деятельность в отрасли "общее страхование»;
в отрасли "страхование жизни" – 50% совокупного оплаченного уставного капитала страховых организаций Республики Казахстан, осуществляющих деятельность в отрасли "страхование жизни" и в отрасли "общее страхование";
2. Не менее 1/3 членов совета директоров и правления страховой (перестраховочной) организации с участием нерезидента должны составлять граждане Республики Казахстан. Нерезиденты Республики Казахстан - члены совета директоров и правления страховой (перестраховочной) организации обязаны предоставить документы, свидетельствующие об опыте руководящей работы не менее трех лет в организациях, осуществляющих деятельность на финансовом рынке.
Украина
Поправки к Закону Украины «О страховании» от 12 июля 2001 года разрешают осуществлять страховую деятельность исключительно резидентам Украины. Страховые или перестраховочные брокеры — нерезиденты могут предоставлять услуги только через постоянные представительства в Украине, которые должны быть зарегистрированы в качестве налогоплательщиков в соответствии с законодательством Украины и включены в государственный реестр страховых или перестраховочных брокеров.
Республика Таджикистан
Статья 4 и Статья 28 Закона Республики Таджикистан «О страховании» (в редакции от 12 декабря 1997 года и № 498 от 14 мая 1999 года, № 762) разрешает иностранным страховым компаниям осуществлять свою деятельность на территории Таджикистана. Такая деятельность подлежит обязательной регистрации в государственной нотариальной конторе по месту их нахождения и лицензированию в государственном страховом надзоре при Совете Министров Республики Таджикистан, если межгосударственными соглашениями с участием Республики Таджикистан не предусмотрено иное. Данное требование касается всех страховых компаний.
Кыргызская Республика
Согласно статье 6 Закона «Об организации страхования в Кыргызской Республике» страховая организация может создаваться только в форме акционерного общества, учредителями и акционерами могут быть юридические и физические лица – резиденты и нерезиденты Кыргызской Республики.
Статья 8 разрешает страховщикам открывать филиалы и представительства с уведомлением в месячный срок государственный орган управления по страховому надзору Киргизии. При этом нет четкого определения иностранных страховщиков.
Запрещено осуществление посреднической деятельности по страхованию, связанной с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций на территории Кыргызской Республики.
Республика Белорусь
Закон Республики Беларусь «О страховании» от 3 июня 1993 года № 2343- XII устанавливает ограничение на участие иностранных инвесторов в уставном капитале страховых организаций в размере 49%. Посредническая деятельность по страхованию, от имени иностранных страховых организаций не допускается, если межгосударственными соглашениями не предусмотрено иное.
Республика Молдова
Статья 5 Закона Республики Молдова «О страховании» №1508-XII от 15 июня 1993 года гласит, что доля иностранного инвестора в уставном капитале страховщика не может превышать 49%. Заключение договоров страхования за рубежом допускается только по тем видам страхования, которые не практикуются страховщиками в Молдове.
Перестрахование рисков у иностранных перестраховщиков, не имеющих лицензии Государственного страхового надзора при Министерстве финансов, допускается только в случае невозможности покрытия этих рисков на внутреннем перестраховочном рынке.
Но в конце 2003 года подготовлен новый проект закона «О страховании», в котором отменены ограничения доли иностранных инвесторов в уставном капитале компании. Такие поправки связаны с вступлением в ВТО.
Республика Армения
Закон Республики Армения «О страховании» от 19 ноября 1996 года запрещает осуществление посреднической деятельности от имени или по поручению иностранного страховщика. В данном законе нет четкого определения иностранного страховщика и ограничений на участие иностранных инвесторов в уставном капитале страховых компаний.
Таким образом, деятельность иностранных страховых компаний фактически разрешена только в Российской Федерации и Республике Таджикистан. В Армении и Киргизии условия доступа на рынок иностранных страховщиков четко не определены, но имеется запрет на посредническую деятельность от имени или по поручению иностранного страховщика.
Законодательство Украины, Белоруссии, Казахстана и Молдовы запрещает открытую деятельность иностранных страховщиков на национальных рынках.
Все они содержат сильные регулирующие системы, включая лицензирование страховщиков и посредников (брокеров и агентов, которым разрешают работать во всех видах страхования).
При этом следует отметить, что Армения, Грузия, Киргизия и Молдавия, уже являются членами ВТО, поэтому следует ожидать скорое открытие страховых рынков указанных выше стран.
Ниже рассмотрены Соглашение между странами – участницами СНГ, направленные на углубление интеграции и постепенное открытие внутренних рынков.
Международные соглашения стран СНГ
Взаимодействие стран СНГ регламентируется следующими основными международными соглашениями и договорами, которые являются основой дальнейшего развития интеграции во всех сферах общественных отношений, включая страхования:
1. Соглашение о создании Содружества Независимых Государств, которое было подписано 8 декабря 1991 г. руководителями Белоруссии, Российской Федерации и Украины.
2. Устав содружества Независимых Государств от 22 января 1993 г.
Устав определяет основные направления экономического и социального сотрудничества, к которым относятся формирование общего экономического пространства на базе рыночных отношений свободное перемещение товаров, услуг, капитала и рабочей силы.
3. Договор о создании Экономического союза, подписанный 23 сентября 1993 года главами государств Азербайджана, Армении, Белоруссии, Казахстана, Киргизии, Молдовы, Таджикистана, Узбекистана.
Одной из основных целей Союза являлось поэтапное создание общего экономического пространства на базе рыночных отношений, предполагающее свободное перемещение товаров, услуг, капиталов и рабочей силы.
5. Договор между Российской Федерацией, Республикой Белоруссия, Республикой Казахстан и Киргизской Республикой об углублении интеграции в экономической и гуманитарной областях от 29 марта 1996 года. (21.05.1996 – вступил в силу для России)
Согласно Договору стороны договорились о создании необходимых условий для функционирования общего рынка и создании единой нормативной базы гражданского законодательства и государственного регулирования экономики
6. Договор о Таможенном союзе и Едином экономическом пространстве от 26 февраля 1999 года;
Стороны договора:
1. Республика Беларусь,
2. Республика Казахстан,
3. Кыргызская Республика
4. Российская Федерация
Определены основные цели формирования Таможенного Союза и Единого экономического пространства, формирование общего рынка товаров, услуг, капитала и труда.
Согласно Договору стороны постепенно устраняют имеющиеся ограничения доступа на национальные рынки услуг в рамках Единого экономического пространства для юридических и физических лиц государств - участников Договора.
7. Соглашение о формировании единого экономического пространства, подписанное в Ялте 19 сентября 2003 года. Ратифицировано Россией и Украиной 20 апреля 2004 года.
Стороны соглашения:
Белоруссия
Казахстан
Украина
Российская Федерация
По условиям соглашения ЕЭП понимается как пространство, на котором объединяются таможенные территории сторон и где функционируют механизмы регулирования экономик на основе единых принципов свободного движения товаров, услуг, капитала и рабочей силы. Кроме того, в рамках ЕЭП проводится единая внешнеторговая и согласованная налоговая, денежно-кредитная и валютно-финансовая политика с учетом мер, необходимых для обеспечения равноправной конкуренции и поддержания макроэкономической стабильности. Соглашение носит рамочный характер, и с целью его реализации стороны разработают комплекс мер по формированию ЕЭП.
При этом формирование и деятельность ЕЭП осуществляется с учетом норм и правил Всемирной Торговой Организации
8. Договор об учреждении Евразийского Экономического Сообщества, вступивший в силу 30.05.2001.
Стороны Договора:
Республика Беларусь,
Республика Казахстан,
Кыргызская Республика,
Российская Федерация
Республика Таджикистан.
Деятельность членов Сообщества направлена на развитие общего рынка за счет объединения национальных рынков, и его защиту, связанную с обострением международной конкуренции, обусловленной развитием процесса глобализации в мировой экономике, формирование льготных условий для движения внутри общего рынка товаров, услуг капиталов и рабочей си
Одной из главных целей создание ЕврАзЭС является формирование таможенного союза и единой таможенной территории.
обеспечить эффективное взаимодействие государств-членов ЕврАзЭС на переговорах по присоединению к ВТО;
Следует отметить, что указанные выше соглашения, хотя и не имеют прямого отношения к страхованию, являются основой открытия национальных страховых рынков и дальнейшего создания единого страхового пространства.
9. Единственным международным соглашением, прямо касающееся страхования, является Соглашение о сотрудничестве в области страхования в рамках ЕврАзЭС, которое 17 марта 2003 года было одобрено Правительством Российской Федерации.
Соглашение подписано в рамках Договора об учреждении Евразийского экономического сообщества, члены которого договорились о гармонизации нормативно-правовой базы в области страхования, проведении мероприятий и оказанию помощи страховым организациям по созданию межгосударственных и национальных страховых инфраструктур и разработке форм и методов взаимодействия между органами страхового надзора и регулирования страховой деятельности, а также их реализации.
В соответствии с Соглашением создается Совет руководителей органов страхового надзора и регулирования страховой деятельности.
В начале 2004 года на заседании Общественного совета по страховой деятельности при исполкоме стран СНГ была утверждена Программа реализации Концепции координации страховой политики стран СНГ, в которой определены мероприятия, касающиеся также сближения и гармонизации страхового законодательства.
В данной Программе, да и практически во всех многосторонних соглашениях, основой проводимой политики является соответствие требованиям и условиям ВТО. Так, деятельность стран направлена на возможность слияния единого страхового рынка стран СНГ с международным, в чем и выражается проявление процессов глобализации.
Согласно данной Программе в рамках Общественного совета по страховой деятельности при Исполнительном комитете СНГ формируется информационный центр по страховому законодательству для анализа национальных нормативных правовых актов. Гармонизация законодательных актов стран СНГ в области страхования планируется провести в 2006-2008 гг. и окончательное объединение страховых рынков - к 2010 году.
Деятельность по гармонизации законодательства началась уже сейчас: Белоруссией подготовлен проект соглашения между министерствами финансов Белоруссии и России, касающийся унификации законодательств в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Отдельно стоит отметить активную деятельность национальных объединений страховщиков, способствующую созданию единого страхового пространства. Так Лига страховых организаций Украины, Всероссийский союз страховщиков и Белорусский союз страховщиков в конце 2003 года подписали соглашение о сотрудничество по вопросам страхования.
Европейский Союз
Рассмотрение опыта европейских стран по созданию общего рынка страхования поможет определить основные проблемы открытия рынка, основные способы гармонизации страхового законодательства стран СНГ и дальнейшее сближение его с международным законодательством.
Договор об учреждении Европейского Сообщества от 25 марта 1957 г. содержит основы создание общего рынка страхования:
1. Свобода выбора местонахождения предприятия, заключающаяся в возможности страховой компании открывать в другой стране дочернюю компанию, агентство или филиал на тех же условиях, которые действуют для резидентов.
2. Свобода оказания услуг, дающая возможность страховщику работать в трансграничном режиме в другом государстве, не имея там регистрации, на тех же условиях, как и зарегистрированные в этой стране страховые предприятия.
Но реализация данных свобод потребовала длительного периода переговоров и трансформации законодательства европейских стран. Этому, в первую очередь, препятствовало действующий в государствах страховой надзор.
«Общий рынок может иметь место только тогда, когда унификация права особенно в области надзорного права достигнет такого уровня, который позволял бы исключить опасность искажения конкуренции и различия в сфере защиты прав потребителей»[41]
.
Унификация надзорного права привела к снижению интенсивности надзора в странах со строгим надзорным правом и к усилению надзора в странах, имевших более мягкое законодательство в области надзора.
Так и в СНГ сотрудничество в области страхования в первую очередь направленно на создание единой политики руководителей органов страхового надзора и регулирования страховой деятельности. При этом, учитывая опыт европейских государств, следует обратить внимание на создание рационального страхового надзора, отвечающего требованиям экономического развития и оптимальной защиты всех участников страховых отношений. Единый контроль в первую очередь должен ориентироваться на защиту страховой сферы от искажений конкуренции и по защите страхователей от нарушений со стороны страховщиков. Должна быть разработана процедура унификации и гармонизации национальных законодательств в области надзора.
Следующим основным направлением в создании общего страхового рынка является координация условий получения разрешений на осуществление страховой деятельности.
Необходимо четко определить какое право будет применяться для страховщика нерезидента – право страны регистрации либо право страны нахождения.
На первоначальном этапе для стран СНГ, очевидно, предпочтительнее применять право страны, в которой осуществляется деятельность. Это связано с тем, что рынок страхования в большинстве стран находиться в зачаточном состоянии, и такому рынку необходима поддержка государства, и как следствие усиленный контроль за деятельностью страховщиков. При этом, должна быть усилена роль надзора по таким видам страхования, как страхование жизни и обязательное страхование, которые имеют особое значение для развития национальных экономик. Необходимо согласование с надзором и общих условий страхования и тарифов, расчета и обеспечения страховых резервов.
В последствии в европейских странах имело место разделение компетенции в сфере надзора. Так основные полномочия предоставлялись надзорному органу страны, в которой осуществляется деятельность, а надзор за соблюдением обеспеченности собственными средствами относился к полномочиям страны регистрации страховщика.
В 1970 году Комиссия ЕС взяла за основу принцип страны регистрации, что было обусловлено тем, что страхователи должны имеет возможность выбора наиболее выгодной страховой защиты на всей территории Европейского Сообщества.
На основе данных изменений в последствии была принята Директива о совместном страховании, предусматривающая, что страховщики, которые имеют разрешение на работу в определенной отрасли страхования в одной из стран-участниц, могут участвовать в договорах совместного страхования во всех остальных странах.
С большими сложностями была принята Первая директива о страховании жизни, поскольку многие европейские страны не хотели пускать иностранных страховщиков на рынок страхования жизни.
Этот вопрос сейчас особо актуален для России и других стран Содружества Независимых Государств. Данная сфера страхования, являясь источником внутренних инвестиций, составляет исключительную ценность для национальной экономики, поэтому наиболее остро нуждается в защите от иностранной конкуренции, особенно, учитывая, что данный вид страхования наименее развит.
Поправки к Закону «Об организации страхового дела в РФ», разрешили европейским страховым компаниям заниматься страхованием жизни. Можно предположить, что иностранные страховщики займут доминирующее положение на рынке страхования физических лиц, который составляет основу для образования долгосрочных внутренних инвестиционных ресурсов. Поэтому страховому надзору стоит принять меры, препятствующие экспорт ресурсов из России на мировые финансовые рынки.
Такие протекционистские меры на первоначальном этапе способствовали бы развитию национального рынка страхования жизни, что в дальнейшем создало бы благоприятные условия для либерализации страхового рынка. После этого участие на нем иностранных страховщиков было бы даже желательным, поскольку их высокий престиж и репутация надежности позволили бы преодолеть кризис потребительского доверия .[42]
Помимо страхования жизни также стоит уделить особое внимание обязательным видам страхования. Даже сейчас в странах Европейского Сообщества надзорные органы страны, могут требовать предъявления информации об условиях страхования до их применения на практике с целью проверки, действительно ли обеспечивается предписанная законодателем страховая защита. Рынок обязательного страхования должен быть прерогативой национальных операторов.
После достижения договоренностей о доступе на рынок иностранных компаний следует унифицировать контроль за деятельностью страховщика, в какой бы стране он не осуществлял свою деятельность. Страховой надзор должен быть направлен на формирования страховых резервов, уставного капитала, ведение бухгалтерского учета и отчетности.
В странах Евросоюза осуществляется контроль за акционерами страховых предприятий. Надзорные органы, как страны регистрации, так и страны осуществления деятельности, обязаны следить за тем, чтобы во главе страховых компаний стояли квалифицированные специалисты. Но в основном упор делается на контроль в стране регистрации. Органы надзора в стране регистрации осуществляют финансовый надзор за страховыми компаниями.
К задачам надзорных органов страны осуществления деятельности относится, прежде всего, контроль за тем, соблюдает ли страховщик право страны осуществления деятельности, которое он обязан соблюдать исходя из национальных общественных интересов.
Отдельными Директивами регулируется составление баланса страховщиком, ликвидация предприятий и банкротство, деятельность страховых посредников, также существуют Директивы в области страхового антимонопольного законодательства и других сфер права, регулирующих конкурентную борьбу, общих положений о защите прав потребителей и т.д.
В области регулирования процедуры банкротства Директивы регламентирует, прежде всего, вопросы защиты страхователя, которая должна быть обеспечена за счет предоставления по его требованиям преимущественных прав перед другими кредиторами.
В области регулирования посреднической деятельности, в странах Евросоюза первоначально существовала проблема, связанная с требованиями органов надзора некоторых стран регистрации посредников в области страхования. Данная ситуация приводила к случаям дискриминации. Поэтому в директиве о посреднической деятельности от 13 декабря 1976г. посредникам, которые в стране происхождения не сдавали экзамены, разрешалось осуществлять свою деятельность в других странах, при подтверждении своей профессиональной квалификации фактом осуществления профессиональной деятельности на протяжении определенного периода времени. Но позднее некоторые страны отказывали в этой свободе посредникам из других государств с низкими или отсутствующими квалификационными требованиями к этой профессии, объясняя это защитой прав потребителей.
На сегодняшний день в России институт страховых брокеров и система его регулирования развиты слабо, но уже сейчас закладываются предпосылки контроля за их деятельностью, также по мере прихода на российский рынок иностранных страховщиков, не представляющих своей деятельности без участия брокеров, российские брокеры будут приобретать все больший вес на рынке.
Государственное регулирование деятельности, как самих страховых компаний, так и страховых посредников является необходимым условием успешного развития страхового рынка, так как без этого невозможно гарантировать защиту интересов потребителей страховых услуг.
Большое внимание стоит уделить приведению бухгалтерской отчетности страховщиков к единым международным стандартам, что также приведет к соответствующим изменениям в законодательстве.
Необходимо принятие мер по переходу к международным стандартам бухгалтерского учета и отчетности.
В виду возможности появления на национальных рынках крупнейших страховых компаний Европы и Америки, а также появлением страховых компаний из стран ближнего зарубежья, следует уделить особое внимание антимонопольному законодательству и контролю за недобросовестной конкуренцией.
Открытие национальных страховых рынков страхования может привести к появлению большого числа страховых пулов, что потребует контроля за их деятельностью со стороны органов страхового надзора. Учитывая фактически отсутствие актов в данной сфере, необходима разработка нормативных документов, устанавливающих основные условия и требования к деятельности подобных объединений страховщиков.
Учитывая, что странам Европейского Союза понадобилось почти 50 лет на формирование единого рынка страхования, и они находились в более выгодной экономической и общественно-политической ситуации, странам Содружества предстоит сложнейшая работа по разработке и согласованию таких условий открытия страховых рынков, при которых ущерб страховщикам и национальным экономикам оказался бы минимальным.
Совершенствование системы законодательства в области страхования должно основываться на глубоком научном анализе законодательства и практики его применения, а также на международном опыте и стандартах. При этом необходим единый координирующий орган, предназначенный для гармонизации национального законодательства стран СНГ, выражающий интересы всех стран-участниц.
Вступление в ВТО и соответственное появление иностранных страховщиков приведет к большей прозрачности и согласованности страхового законодательства с международным, что, несомненно, положительно повлияет на страховой рынок.
«Предпосылки и возможности расширения перестраховочных отношений между компаниями стран СНГ»
Мягков Сергей, студент 4-го курса
Перестрахование играет значительную роль в любой стране мира. Это один из факторов развития прямого страхования, возможность работы с крупными рисками, увеличение инвестиционных потоков, в том числе и международных. Развитие перестрахования дает возможность разрабатывать новые виды страхования социального и политического значения. Перестрахование является одним из факторов стабильности развития экономики государства и роста страхового рынка. Чтобы перестрахование в России играло столь значимую роль, необходимо решить многие задачи. Малая емкость рынка и низкий кредит доверия лишь две наиболее крупные проблемы, с которыми сталкиваются российские перестраховщики. Как решить эти проблемы и превратить перестрахование в фактор развития рынка страхования и страны в целом является главным вопросом данной работы.
1. Состояние страхового рынка стран СНГ.
Прежде чем рассматривать возможные пути решения поставленных задач рассмотрим сложившуюся ситуацию на рынках перестрахования стран СНГ. Наиболее значимыми участниками рынка являются Россия, Казахстан, Украина. Остальные страны играют не значительную роль. Первым рассмотрим сложившуюся ситуацию на российском перестраховочном рынке.
1.1. Россия.
Минимальный размер уставного капитала страховщика в России определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 миллионам рублей, и следующих коэффициентов: 1 - для осуществления страхования объектов, имущественными интересами которых является причинение вреда жизни, здоровью граждан, оказание им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование); 1 - для осуществления страхования объектов, имущественными интересами которых является обязанность возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
2 - для осуществления страхования объектов, имущественными интересами которых является дожитие граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); 2 - для осуществления страхования объектов, имущественными интересами которых является дожитие граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); и причинение вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование); 4 - для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием. Изменение минимального размера уставного капитала страховщика допускается только федеральным законом не чаще одного раза в два года при обязательном установлении переходного периода. Внесение в уставный капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается.
Количество реальных операторов на рынке перестрахования России не превышает 600-650 организаций. Непосредственно вовлечены в перестраховочные операции (активные и пассивные):
- 450-500 российских страховых компаний (при более 1400 зарегистрированных);
- 30 российских перестраховочных организаций (при 40 имеющих лицензии);
- 10-15 перестраховочных брокеров (при почти 1000 зарегистрированных брокерских организаций);
- международный рынок в лице ряда западных брокерских, страховых и перестраховочных организаций. Представительства в России имеют не более 10 из них;
- 50-60 компаний стран СНГ (прежде всего, Украина и Казахстан), Балтии Восточной и Центральной Европы, Азии. Среди этой группы выделяются латвийские компании, делающие ставку на российский рынок.[43]
Отечественное сообщество профессиональных перестраховщиков представляет собой довольно пеструю картину. Есть среди них такие гиганты, как, например, «Надежда Ре» или «Универс Ре» (см. приложение). При этом на рынке их не слышно и не видно. По мнению конкурентов, это компании, скорее всего, занимающиеся «схемотехникой» обналичивания (по аналогии со страховщиками, занимающимися «серыми» зарплатными схемами). Такие компании, как правило, имеют большие обороты, но маленькую маржинальную прибыль. Классическое перестрахование, как и классическое страхование, может дать по крайней мере в несколько раз более весомый результат. Из приведенного перечня перестраховщиков около 10 компаний занимаются в чистом виде «схемотехникой». Есть в списке кэптивные компании, на 80-90% обслуживающие крупные ФПГ. Это «Индустриальная Ре» (Лукойл), «Мегарусс Ре» (группа «Мегарусс», страхующая космические риски), «Невская ПК» (группа «ЖАСО», занимающаяся страхованием железнодорожных пассажиров), «Средневолжская Ре» (группа «Энергополис»), «РОСНО-Центр», «НАСТА Ре» и «Росстрах Ре».
Рыночных перестраховочных обществ остается немного: из них только «Москва Ре», «Азиятранс Ре» и «Национальное Ре» не перестраховываются на Западе, то есть не являются своеобразными перестраховочными «брокерами» (как, например, «Транссиб Ре», «Русское Ре» и «Находка Ре»).
В любом случае при оценке надежности перестраховщика надо оценить размер получаемой им маржинальной прибыли, а не объемы поступлений, число сотрудников и размер клиентского портфеля. По нашим сведениям, в обществе «Москва Ре» работают около 80, а в «Транссибе Ре» около 30 человек. Вместе с тем у крупнейших рыночных перестраховщиков клиентами являются большинство страховых компаний – как правило, распределяющих свои риски между многими перестраховщиками.[44]
Таким образом перестраховочные компании следует разделить на следующие группы: «рабочие» перестраховщики и перестраховщики, которые занимаются безрисковым страхованием. Последние существуют для оптимизации налоговых схем. Налоговым кодексом установлено, что расходы на страхование могут быть полностью отнесены на себестоимость продукции, тем самым уменьшая налогооблагаемую прибыль. При страховании крупного безрикового актива, часть отдается в перестрахование и уходит в оффшорные зоны, выводя капиталы из страны.[45]
Число работающих перестраховщиков около 15. Однако и эти компании встречаются с трудностями. Емкость реального рынка перестрахования по разным оценкам специалистов составляет 3-5, 5-7 млн. долларов США.[46]
Для страхования крупных рисков этого недостаточно, поэтому возникает потребность в передачи риска за рубеж. Здесь возникает проблема выбора. Слово «Запад» часто ассоциируется с качеством и благонадежностью у большинства людей, в результате чего продукция западных компаний изначально выглядит более привлекательной, хотя не всегда является таковой. Но перестраховщики, это профессиональные участники страхового рынка, оценивающие возможности перестрахования в разных странах, в том числе стран СНГ, Азии, Восточной Европы. Безусловно, немецкие, швейцарские, британские и другие западные страховые и перестраховочные компании являются образцом качества и надежности. Однако после событий сентября 2001 г. тарифы в западных компаниях выросли более чем на 30%. Вследствие чего, многие российские страховщики не могут себе позволить передать часть ответственности на запад. С другой стороны, именно события сентября 2001 г. показали несостоятельность западных перестраховщиков. В погоне за клиентами западные перестраховщики снижали тарифы, пренебрегая возможностями своего портфеля. Итогом стало многочисленные банкротства и резкий рост тарифов.
Второй преградой на пути российского страховщика (перестраховщика) на запад стали высокие, бескомпромиссные требования, предъявляемые на западе, которым могут следовать далеко не все российские перестраховщики. Передача части ответственности в страны СНГ ограничена небольшой емкостью этого рынка и является более рисковым.
Введение федерального закона «О внесении изменений и дополнений в закон Российской федерации «Об организации страхового дела в Российской федерации» практически сняло ограничение на участие нерезидентов на страховом рынке России.
1.2. Украина.
На украинском рынке страхования участвует около 340 страховщиков. Минимально возможный уставный капитал этих компаний равняется 1 млн. евро для страховщиков осуществляющего иные виды страхования, чем страхование жизни; и 1,5 млн. евро для страховщиков занимающихся страхованием жизни. Общий объем страховых премий по всем видам страхования составляет 883 млн. евро. Объем страховых премий, переданных в перестрахование в 2002 г., составил 418,4 млн. евро, что составляет около половины полученных страховых премий, в том числе нерезидентам передано 262,4 млн. евро.[47]
Так же как и на российском рынке, на Украине следует разделять «рабочих» перестраховщиков, и тех, которые занимаются оптимизацией налоговых схем. Более того, большая часть премий, переданные нерезидентам, переданы западным контрагентам, а не в страны СНГ. Этому способствует статья 13.6 Закона «О внесении изменений в Закон Украины «О налогообложении прибыли предприятий», которая предусматривает установление Кабинетом Министров Украины требований к рейтингам финансовой надежности страховщиков и перестраховщиков-нерезидентов. При страховании или перестраховании риска у страховщиков или перестраховщиков нерезидентов, рейтинг финансовой надежности которых соответствует требованиям, установленным Кабинетом Министров Украины на основании публичного оглашения рейтингов таких компаний, налогооблагаются суммы такого перестрахования или перестрахования по ставке 0%. В других случаях это делается по ставке 15% от суммы за свой счет. Данный проект, подготовленной Лигой страховых организаций Украины, взят в основу при подготовке проекта Постановления Кабинета Министров Украины.[48]
В новой редакции Закона Украины «О страховании» отсутствуют ограничения на участие нерезидентов на страховом рынке Украины.
1.3. Казахстан.
18 декабря 2002 г. вступил в действие новый, четвертый Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности».
На момент выхода Закона на страховом рынке работало 70 страховых и одна перестраховочная компания. Объем страховых премий составлял порядка 6 млрд. тенге.
В соответствии с новым Законом минимальный размер уставного капитала для страховых организаций составляет: 100 млн. тенге для занимающихся страхованием, иным, чем страхование жизни; 150 млн. тенге для занимающихся страхованием жизни; 200 млн. тенге для перестраховочных компаний.
При этом суммарный оплаченный уставный капитал с участием нерезидентов, осуществляющих деятельность в отрасли «общее страхование», не может быть более 25% от совокупного оплаченного уставного капитала страховых компаний, работающих в этой отрасли. Для компаний, занятых страхованием жизни, иностранное участие допускается до 50% от совокупного уставного капитала страховых организаций.
Этим же Законом фиксируется 16 классов страхования, каждый из которых требует наличия гарантированного капитала от 5 до 15 млн тенге. Соблюдение этих законодательных требований, а также процессуальных нормативов отслеживается путем ежемесячных отчетов.
По состоянию на 01.01.02 г. в Республике Казахстан имеют лицензии на право осуществления страховой деятельности 36 страховых организаций, в том числе по страхованию жизни, пять — с иностранным участием.
Страховой рынок республики при сокращении числа страховых организаций сохраняет позитивные тенденции развития и роста. Общий объем страховых премий за 2001 г. по сравнению с 2000 г. вырос на 63,6% и составил 13,3 млрд тенге, что эквивалентно 88,3 млн долл., против 8,2 млрд тенге за 2000 г. (53,9 млн долл.), или в 4 раза больше по сравнению с 1997 г. Средняя сумма страховой премии на душу населения за 2001 г. составила около 901 тенге (за 2000 г. — 543,7 тенге).
По итогам 2001 г. доля страховых премий в ВВП составила 0,4%, что на 0,08% больше, чем в 2000 г. Совокупный объем страховых выплат вырос на 91,3% и составил 2,1 млрд. тенге, или 14,1 млн. долл.
Объем страховых выплат по добровольному имущественному страхованию увеличился в 2,8 раза и достиг 998,4 млн. тенге, по личному страхованию увеличился в 2,1 раза. По обязательным видам страхования объем выплат снизился на 0,8%. Средняя сумма страховой выплаты на душу населения за 2001 г. составила около 144,8 тенге (за 2000 г. около 74,7 тенге).
В течение последних пяти лет наблюдается значительный рост (в сравнении с 1997 г. — 13 раз) объема страховых премий по добровольным имущественным видам страхования, которые по состоянию на 01.01.02 г. составляют 79,5% общего объема страховых премий. При этом наблюдается снижение объема страховых премий по обязательному страхованию (около 0,8%). Вероятно, это связано с отсутствием со стороны органов дорожной полиции должного контроля за наличием у автовладельцев страховых полисов.
Наибольшим спросом пользуются страховые продукты: по имущественному страхованию — страхование недвижимости и имущества, гражданской ответственности и грузов с долей в общем объеме по данному сектору страхования 89,3%; по личному страхованию — от несчастных случаев и болезней и медицинское — 83,4%; в обязательном страховании основная доля приходится на страхование ГПО автовладельцев, премии по которому составляют чуть более 1 млрд тенге, или 77,8% от общего объема премий по обязательному страхованию.
На страховом рынке Казахстана можно выделить несколько групп страховых организаций. К первой группе можно отнести шесть лидирующих по сбору страховых премий организаций, рыночная доля премий которых составляет 65,3% (ОАО «СК «Казкоммерц-Полис» — 9,3%). Следующую группу составляют двенадцать региональных компаний, на долю которых приходится 8,6% страховых премий. На долю иных компаний приходится 21,6%.
Несмотря на увеличение порога собственного удержания за счет увеличения собственного капитала и страховых резервов казахстанских страховщиков, казахстанский рынок не способен принимать на себя крупные имущественные риски. В целях обеспечения исполнения обязательств, принятых страховыми организациями, передано в перестрахование за рубеж 9,2 млрд тенге, или 60,9 млн долл., что составляет 69% от совокупного объема полученных страховых премий.
Постановлением Национального Банка Республики Казахстан от 31.03.2001 г. № 86 «Об условиях определения рейтинга и минимальном рейтинге для страховой (перестраховочной) организации — нерезидента Республики Казахстан и утверждении перечня рейтинговых агентств», вступившего в силу 31.05.01 г., определены требования по минимальному рейтингу, ограничивающие круг организаций, допущенных к принятию казахстанских рисков в перестрахование. После сентябрьских событий прошлого года в США в состав рейтинговых агентств было включено российское рейтинговое агентство «Эксперт РА», что вызвало одобрение со стороны казахстанских страховых организаций.
При снижении числа страховых компаний отмечается общее укрепление их финансовой устойчивости, рост капитализации и страховых резервов, увеличился потенциал страховых компаний к принятию рисков.
Размер совокупного оплаченного уставного капитала страховых организаций составил 3,9 млрд тенге, или 25,9 млн долл. США, в том числе доля иностранного участия — 273,3 млн тенге, или 7%.
В целях дальнейшего укрепления финансовой надежности страховых организаций принято Постановление Национального Банка Республики Казахстан от 20.04.01 г. № 117 «Об утверждении минимальных размеров уставного и собственного капиталов страховой и перестраховочной организации», согласно которому установлены дополнительные требования, предусматривающие поэтапное увеличение собственного капитала.
Во исполнение требования Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности», с 1 ноября 2001 г., введена в действие Инструкция по расчету собственного капитала и предоставлению отчета страховой (перестраховочной) организации, согласно которой стоимость активов рассчитывается с учетом их классификации и ликвидности. В результате значительно улучшается качество активов страховых организаций, повышается их ликвидность и соответственно способность покрытия страховых резервов ликвидными активами, что способствует укреплению финансовой устойчивости.
Согласно Государственной программе развития страхового рынка на 2000-2002 г. ожидается, что к концу 2002 г. в сфере страхования жизни будут работать 5-10 страховых организаций, а в отрасли «Общее страхование» — 1020.
Во исполнение этой программы с 1 января 2002 г. введен корпоративный подоходный налог при страховании жизни в размере 2% от собранных премий, в отрасли «Общее страхование» — 4% от собранных страховых премий.
Страховой рынок Казахстана становится все более прозрачным, объем собираемых страховых премий увеличивается, несмотря на уменьшение числа страховых компаний, а их капитализация возрастает.
1.4. Беларусь.
Закон Белоруссии «О страховании» не предусматривает приобретение отдельной лицензии на перестрахование, за исключением случая, когда организация занимается исключительно перестрахованием.
Перестрахованием является передача страховщиком на определенных условиях части своей ответственности перед страхователем другому страховщику (перестраховщику).
Страховая организация, не покрывающая принятые по договорам страхования обязательства за счет собственных средств и резервов, обязана обеспечить исполнение обязательств путем их перестрахования.
Перестрахование рисков возможно как у страховщиков (перестраховщиков) Республики Беларусь, так и иностранных.
Страховщики, действующие в Республике Беларусь, имеют право на прием рисков в перестрахование по тем видам страхования, на которые ими получена лицензия.
Страховщик, передавший риск в перестрахование, остается ответственным перед страхователем в полном объеме.
Отношения между страховщиком и перестраховщиком регулируются договором.
Деятельность специализированных перестраховочных организаций республики является предметом регулирования органа государственного надзора за страховой деятельностью.
Никаких других ограничений Закон не предусматривает – ни в части уставного капитала, ни в части передачи риска в перестрахование нерезидентам.
2. Международная практика регулирования доступа на страховые рынки
Полностью открытых страховых рынков в мире не существует. Во всех странах устанавливаются стандартные требования страхового надзора за иностранными операторами и структурами с их участием (лицензирование, наличие национального юридического лица и т.п.).
Непосредственный режим доступа иностранных операторов на страховые рынки различается в зависимости от заинтересованности конкретного государства в сохранении "суверенитета" национальной страховой системы. Некоторые государства - члены ВТО приняли решение об отказе от такого "суверенитета". Чаще всего это было вызвано фактическим отсутствием на момент вступления в ВТО как самой национальной страховой отрасли, так и приоритетов на создание конкурентоспособного национального финансового сектора (страны Центральной Африки, Латинской Америки и др.). Из республик бывшего СССР на таких условиях в ВТО вошли Грузия, Киргизия и Молдова.
Аналогичную политику реализовала Венгрия, но в этом случае необходимо говорить о курсе не на глобальную, а на региональную интеграцию в рамках ЕС, что подтверждается фактически прошедшими изменениями и современной структурой венгерского рынка (из 20 страховых компаний - 2 национальных, 17 европейских, 1 из США). Необходимо отметить, что региональная интеграция все чаше противопоставляется интеграции глобальной. Это необходимо учитывать при анализе в контексте ВТО опыта таких стран, как Венгрия.
Подавляющее большинство стран исходят из курса на сохранение "суверенитета" национальной страховой отрасли. В этих целях, как правило, предусматриваются меры защиты от чрезмерной прямой иностранной конкуренции и меры по предотвращению оттока ресурсов страховой отрасли за рубеж (по каналам перестрахования и инвестирования).
Эти меры чаще всего устанавливаются на уровне, обеспечивающем эффективное функционирование национальных операторов при максимальном использовании внутренних ресурсов емкости и внутренних направлений инвестирования.
2.1. Две модели сотрудничества с нерезидентами
В этой связи можно выделить две наиболее распространенные модели. Первая характеризуется наличием ограничений прямого доступа иностранных операторов на рынок при относительно более открытых каналах международного перестрахования. До 1999 г. (когда был отменен 49-процентный порог иностранного участия в капиталах российских страховщиков) примером такого подхода являлась Россия. В условиях низкой инвестиционной привлекательности российской экономики такая политика хотя и обеспечила эффективную защиту крупных рисков, но привела к постоянному оттоку средств по каналам международного перестрахования, даже сверх экономически необходимого уровня.
Многие страны реализуют вторую модель, которая характеризуется более открытым режимом прямого участия иностранных операторов при государственном контроле за экономической необходимостью перестрахования за рубежом, вплоть до его ограничения или осуществления через монопольного государственного перестраховщика (ограничения по перестрахованию за рубежом существуют в Бразилии, Чили, Болгарии, Польше, Словакии, США и др.). Такая модель применяется в странах, где внутренний рынок прямого страхования относительно готов к международной конкуренции "на своей территории", без угрозы возникновения доминирующего иностранного участия. Эта модель, в комплексе с мерами защиты от чрезмерной иностранной прямой конкуренции, позволяет в полной мере реализовать выгоды от такой конкуренции при сохранении национального контроля за страховой отраслью.
Страны-участники ВТО имеют широкий спектр других ограничений доступа на свои рынки. Ограничения для иностранного персонала имеют Австралия, Канада, Египет, Финляндия, Италия, Греция, Малайзия, США и др. Запрет на осуществление отдельных видов обязательного страхования существует в Австралии, Болгарии, Канаде, Чехии, Финляндии, Словакии, а по страхованию жизни - в Корее, Болгарии и др. США, страны ЕС, Канада и ряд других стран практикуют несимметричный режим налогообложения национальных и иностранных операторов. Общая квота иностранного участия в капитале страховой компании ограничивается в Канаде, Египте, Малайзии, Таиланде и др. В зависимости от теста на экономическую необходимость иностранному страховщику выдаются лицензии в Египте, Корее, Словении и др.
Индия, Бразилия, Чили, Индонезия и ряд других стран-членов ВТО вообще не приняли обязательств в части страховых услуг и сохранили за собой право вводить любые ограничения по доступу на страховой рынок. В некоторых штатах США ограничивается участие страховых компаний, подконтрольных государству, и вводится ряд других ограничений.
Многие страны, при формальном беспрепятственном режиме доступа, практикуют введение барьеров на уровне подзаконных актов, что делает практически невозможным реальное вхождение иностранных операторов на их страховые рынки (например, Германия).[49]
2.2. II. Директива ЕС о перестраховании
[50]
Согласно временному графику Общих программ по устранению ограничений свободы выбора местоположения предприятия и свободы оказания услуг, посредством принятия соответствующей директивы в 1967г.7, которая стала вообще первой директивой в области страхования, было проведена либерализация в сфере перестрахования, т.е. страховщикам-резидентам других стран-участниц был предоставлен режим резидентов
страны оказания услуги.
Директива касается так называемых профессиональных перестраховщиков, т.е. страховщиков, которые занимаются исключительно перестрахованием, так и прямых страховщиков с учетом того, что и они активно занимаются сделками перестрахования (ст. 2 Директивы). С учетом практически и без того вынужденного международного характера этого бизнеса в государствах-членах существовали лишь незначительные ограничения; поэтому Директива не имела большого значения. Так как необходимость защиты интересов цедентов была невелика, надзорное право стран-участниц в этой сфере не имело глубокой проработки.
Поэтому и Общие программы не содержат требований по координации национальных правовых и административных предписаний, касающихся этой сферы, в качестве предварительного условия либерализации. Такая координация по существу не была осуществлена и по сей день. Только активная перестраховочная деятельность прямых страховщиков подпала таки под координацию в сфере прямого страхования. В сфере профессионального перестрахования до сих пор отсутствует унификация надзорного права (разрешения, платежеспособность, контроль над акционерами и т.д.). Спектр различных подходов в этой сфере простирается от полного отсутствия надзора до ограниченного надзора и уровня надзора, сравнимого с надзором над прямыми страховщиками. Следствием недостаточной координации является то, что страховщики, занимающиеся перестрахованием, с одной стороны, могут пользоваться свободой выбора местоположения предприятия и свободой оказания услуг, с другой, обязаны соблюдать право страны, в которой осуществляется деятельность, т.е. они, как и перестраховщики-
резиденты обязаны, если это необходимо, получать разрешение и выполнять условия, необходимые для его получения; другими словами, у них нет общеевропейского паспорта.
В настоящее время идет интенсивная работа над директивой по координации в этой сфере. Европейская Комиссия намерена предложить соответствующую директиву на рассмотрение еще до конца 2003 г.
3. Барьеры и пути их преодоления в рамках сотрудничества перестраховщиков стран СНГ
Исходя из выше написанного видно, что на пути сотрудничества страховых организаций стоит множество барьеров. Введенные ограничения, на Украине и в Казахстане, призваны способствовать сокращению возможности использования налогосберегающих схем и стимулировать национальные страховые компании передавать риски в надежные перестраховочные организации, тем самым гарантируя выплаты. Но данные законопроекты не позволяют национальным страховщикам передавать риски в рамках СНГ, так как любой страховщик в рамках СНГ не может соответствовать необходимому международному рейтингу, в связи с низким страновым рейтингом. Единственной лазейкой является включение в список рейтинговых агентств российское рейтинговое агентство «Эксперт РА». Однако данное агентство предоставляет рейтинг только российских компаний. Более того, данное агентство занимается оценкой страховщиков совсем непродолжительное время, и не успело зарекомендовать себя на международном уровне.
Другим барьером на пути сотрудничества страховщиков СНГ является несоответствие нормативно-правовой базы. В разных странах СНГ предъявляются разные требования к страховщикам: в одних странах страховые организации могут заниматься одновременно страхованием жизни, и иными видами, отличными от страхования жизни, в других не могут; различны требования по размеру уставных капиталов, наличие лицензий по страхованию и перестрахованию и т.п.
Находясь на пути глобализации страховой отрасли, рынки страхования стран СНГ подвергнутся жестокой конкуренции. Учитывая небольшие возможности перестраховочного рынка СНГ, противостоять мировым гигантам будет практически невозможно на данном этапе развития. Чтобы не допустить потери собственных рынков страхования, необходимость и значимость которых описана выше, перестраховщики стран СНГ должны пойти по пути сотрудничества. Ведь перестрахование носит изначально интернациональный характер.
Сотрудничество стран СНГ может быть развернуто по пути достижения общих целей, объединяющих участников рынка страхования СНГ:
- развитие рынка страхования,
- невозможность оптимизации налоговых схем,
- размещение рисков у платежеспособных, надежных страховщиков,
- возможность страховать крупные риски в пределах СНГ, тем самым сокращая расходы на перестрахование.
Развитие сотрудничества стран СНГ во многом зависит от контролирующих органов и от союзов страховщиков стран СНГ. Данным органам нужно проводить работы в рамках стандартизации условий взаимодействия страховых и перестраховочных компаний стран СНГ путем реформирования нормативно-правовой базы для обеспечения бесприпятсвенной передачи рисков. Также необходимо обеспечить надлежащий контроль за перестраховочными компаниями и осуществляемыми ими операциями, обеспечить гарантии выплат. Помимо этого, на органах надзора лежит функция защиты прав страхователей. Следовательно, необходимо проведение мероприятий по предупреждению банкротства страховщиков. В случае возникновения подобной ситуации должна рассматриваться возможность передачи портфеля другому страховщику в целях защиты прав страхователей.
Что же касается рейтинговых агентств, то необходимо создание специализированного агентства, которое могло бы создать рейтинг компаний стран СНГ. Нужно учесть опыт работы международных рейтинговых агентств для учета необходимых критериев оценки страховых компаний и возможное сотрудничество с ними.
Также гарантом может выступить и само государство путем создания перестраховочной организации с участием государственного капитала. Это увеличит степень надежности компании.
Данные мероприятия возможно повести в жизнь на базе экономического сообщества, такого, как Европейский союз. Но сравнивать страховщиков ЕС и страховщиков стран СНГ никак нельзя. Следовательно необходимо создание единого сообщества в рамках СНГ. К счастью оно уже существует. Договором от 10 октября 2000 г. было учреждено Евразийское экономическое сообщество. Ее членами стали Россия, Белоруссия, Казахстан, Киргизия, Таджикистан.
ЕврАзЭС создается для эффективного продвижения процесса формирования Договаривающимися Сторонами Таможенного союза и Единого экономического пространства, а также реализации других целей и задач, определенных в вышеназванных соглашениях о Таможенном союзе
, Договоре
об углублении интеграции в экономической и гуманитарной областях и Договоре
о Таможенном союзе и Едином экономическом пространстве, в соответствии с намеченными в указанных документах этапами.
Для выполнения целей и задач настоящего Договора в рамках ЕврАзЭС действуют:
Межгосударственный Совет (Межгоссовет);
Интеграционный Комитет;
Межпарламентская Ассамблея (МПА);
Суд Сообщества.
Межпарламентская Ассамблея является органом парламентского сотрудничества в рамках ЕврАзЭС, рассматривающим вопросы гармонизации (сближения, унификации) национального законодательства Договаривающихся Сторон и приведения его в соответствие с договорами, заключенными в рамках ЕврАзЭС в целях реализации задач Сообщества.
Межпарламентская Ассамблея формируется из парламентариев, делегируемых парламентами Договаривающихся Сторон.
Межпарламентская Ассамблея в пределах своих полномочий:
разрабатывает Основы законодательства в базовых сферах правоотношений, подлежащие рассмотрению Межгоссоветом;
принимает типовые проекты, на основе которых разрабатываются акты национального законодательства, может обращаться с рекомендациями к Межгоссовету, запросами и рекомендациями к Интеграционному Комитету и парламентам Договаривающихся Сторон, с запросами к Суду Сообщества.
Именно Межпарламентская Ассамблея сможет заниматься приведением к единым стандартам нормативно правовой базы.
Конечно, в ЕврАзЭСе не хватает одного из весомых участников перестраховочного рынка СНГ - Украины. Однако членство в данном сообществе может обеспечено любому государству, которое примет на себя обязательства, вытекающие из договора «Об учреждении единого экономического сообщества».
Количество голосов каждой из Договаривающихся Сторон соответствует ее взносу в бюджет Сообщества и составляет:
Республика Беларусь - 20 голосов;
Республика Казахстан - 20 голосов;
Кыргызская Республика - 10 голосов;
Российская Федерация - 40 голосов;
Республика Таджикистан - 10 голосов.
Россия и Казахстан, наиболее заинтересованные в развитии перестраховочных отношений страны, имеют большинство голосов, так что перспектива такого сотрудничества очевидна.
Данное сообщество может стать противовесом ЕС. И таким странам, как Украина, необходимо осознать всю значимость вступления в данное сообщество. Прямое вступление в ВТО и слепая ориентация на глобализацию приведет к потери не только страхового рынка, но и остальных рынков (например, сырьевых). Ведь Украина до сих пор зависит от российского нефтегазового сырья и энергетики России.
Эти мероприятия позволят практически убрать барьеры на пути сотрудничества страховых компаний СНГ, что позволит увеличить емкость рынка перестрахования. В свою очередь это даст возможность разрабатывать новые виды страхования, такие, как страхование катастрофических рисков, страхование военных рисков, страхование рисков опасного производства, крупных бюджетных рисков и др.
Более того, это привлечет иностранный капитал. На данный момент многие мировые страховщики заинтересованы в перестраховочном рынке СНГ, Азии, Восточной Европы в связи резким ростом тарифов на Западе. К сожалению, пока емкость рынка СНГ не позволяет принимать крупные риски нерезидентов. Но если сотрудничество перестраховщиков СНГ будет плодотворным, то в ближайшее время появится возможность привлечь больше клиентов. Рынок перестрахования СНГ предоставляет конкурентоспособные тарифы, и условия перестрахования не такие жесткие. Главным условием, является быстрота реакции на мировой рынок перестрахования. Спустя некоторое время тарифы у западных перестраховщиков снова пойдут вниз, и если за это время не будет проведено никаких изменений, то будет упущена возможность интенсивного развития рынка перестрахования СНГ, лишившись конкурентных преимуществ.
Экономия на расходах, связанных с передачей риска нерезиденту. Известно, что наибольшую часть договоров страхования составляет факультативное перестрахование, несмотря на то, что этот вид связан с большим документооборотом вследствие чего достаточно дорог в обслуживании. Также появится возможность передачи рисков внутри СНГ, где тарифы и комиссионные удержания гораздо ниже чем на Западе. Это позволит большему количеству компаний участвовать в перестраховочных отношениях, что приведет к увеличению объема рынка.
Подводя итог, необходимо отметить, что развитие перестрахования в странах СНГ должно осуществляться путем сотрудничества и устранения барьеров для успешной совместной деятельности. Для этого необходимы согласованные действия органов надзора за страховой деятельностью и союзов страховщиков на базе единого экономического сообщества. Действуя на базе ЕврАзЭС, легче всего стандартизировать условия страхования и нормативно-правовую базу. Для этого нужно вовлечение как можно большего количество стран СНГ в сообщество.
Развитие данной отрасли страхования имеет социальное, политическое и экономическое значение. Развитие перестрахования позволит показать, что в современной экономике страхование является важным и необходимым инструментом, обеспечивающим общую экономическую стабильность и безопасность, развитие предпринимательства, эффективную защиту от многочисленных природных, техногенных и иных рисков, реализацию государственной социальной политики, привлечение инвестиций и сокращение расходов перестраховщиков.
Список литературы
:
1. «Перестрахование 2003: потенциал развития», Материалы VII Всероссийской конференции по перестрахованию, Москва, 2003
2. «Бюллетень комитета по международным делам», ВСС, №10, 2004
3. «Эксперт», №6, 2003, с. 91-92.
4. «Компания», №5, 2003, с. 75-77.
5. "Финансовый бизнес" №5, 2002 с.10-23
6. «Договор об учреждении Евразийского экономического сообщества», Астана, 10.10.2000 г.
7. «Европейский внутренний рынок страхования», д-р Гельмут Мюллер, публикация выполнена при поддержке немецкого союза страховщиков
8. Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности», 1.11.2001 г.
9. Федеральный Закон РФ ««О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской федерации».
10. Закон Украины «О страховании», 4.10.2001 г.
11. Закон Республики Беларусь «О страховании», 3.06.1993 г.
12. www.raexpert.ru
13. www.strahovka.info
14. www.allinsurance.ru
15. www.ins-union.ru
Приложени
я:
Сведения о поступлении перестраховочной премии российских перестраховщиков в I полугодии 2002 г., рубли
| № п/п |
Название |
Город |
Уставный капитал на 01.04.2002 |
Поступления, всего |
личное |
имущество |
ответственность |
| 1 |
"Надежда Ре" |
Москва |
56 100 000 |
4 086 830 811 |
164 575 736 |
3 573 682 372 |
348 572 703 |
| 2 |
"Индустриальная Ре" |
Элиста |
105 400 000 |
846 152 059 |
110 084 325 |
728 525 185 |
7 542 549 |
| 3 |
"Экспресс Ре" |
Москва |
15 000 000 |
401 657 563 |
4 790 453 |
349 907 757 |
46 959 353 |
| 4 |
"Универс Ре" |
Москва |
971 000 000 |
355 303 991 |
4 422 958 |
342 879 808 |
8 001 225 |
| 5 |
"Транссиб Ре" |
Красноярск |
10 925 000 |
302 746 306 |
7 917 005 |
279 117 463 |
15 711 838 |
| 6 |
"Невское Ре" |
С-Петербург |
91 783 000 |
261 422 000 |
90 740 800 |
1 334 300 |
169 347 000 |
| 7 |
"Новые технологии Ре" |
Мытищи |
10 000 000 |
245 742 100 |
2 383 200 |
226 897 100 |
16 461 900 |
| 8 |
"Мегарусс" |
Москва |
10 000 000 |
210 249 831 |
2 718 492 |
164 934 326 |
42 597 013 |
| 9 |
"Русское Ре" |
Москва |
30 000 000 |
188 231 500 |
5 316 700 |
181 324 400 |
1 590 400 |
| 10 |
"Универсальное Ре" |
Москва |
6 020 000 |
159 603 900 |
13 505 900 |
133 982 500 |
12 115 500 |
| 11 |
"Москва Ре" |
Москва |
50 000 000 |
151 702 768 |
5 023 838 |
135 268 134 |
11 410 796 |
| 12 |
"Находка Ре" |
Находка |
10 000 000 |
51 344 315 |
952 558 |
48 758 278 |
1 633 479 |
| 13 |
"РОСНО -Центр" |
Москва |
5 400 000 |
50 837 396 |
50 836 036 |
1 360 |
|
| 14 |
"Невская ПК" |
С-Петербург |
9 995 000 |
30 534 676 |
4 177 583 |
5 234 568 |
0 |
| 15 |
"Микора Ре" |
Масальск |
7 500 000 |
23 687 000 |
338 000 |
22 568 200 |
780 900 |
| 16 |
"Волга Ре" |
Самара |
6 800 000 |
21 517 096 |
27 136 |
21 298 549 |
191 411 |
| 17 |
"Азиятранс Ре" |
Хабаровск |
10 000 000 |
17 518 932 |
110 908 |
16 354 408 |
1 053 616 |
| 18 |
"Средневолжская Ре" |
Самара |
8 000 000 |
17 238 567 |
99 811 |
16 805 041 |
333 715 |
| 19 |
"Национальное Ре" |
Москва |
5 100 000 |
14 855 236 |
135 711 |
13 823 358 |
896 167 |
| 20 |
"Объединенная Ре" |
Москва |
0 |
12 351 800 |
181 700 |
12 170 100 |
0 |
| 21 |
"Рослес Ре" |
Москва |
4 500 000 |
4 060 600 |
3 700 |
3 834 000 |
222 800 |
| 22 |
"Восток Ре" |
Элиста |
15 000 000 |
3 575 000 |
55 000 |
3 353 100 |
166 900 |
| 23 |
"Росстрах Ре" |
Новосибирск |
15 000 000 |
2 786 900 |
2 300 |
2 722 100 |
62 500 |
| 24 |
"НАСТА Ре" |
Москва |
20 000 000 |
2 153 700 |
1 880 000 |
273 700 |
|
| 25 |
"Ижевское ПО" |
Ижевск |
6 000 000 |
506 700 |
371 400 |
135 300 |
0 |
| 26 |
"Урал Ре" |
Екатер-бург |
50 000 000 |
478 155 |
6 900 |
424 537 |
46 718 |
| 27 |
"Классик Ре" |
Москва |
нет данных |
92 900 |
90 300 |
2 600 |
|
| 28 |
"Восточная Ре" |
Хабаровск |
18 200 000 |
57 000 |
57 000 |
0 |
|
| 29 |
ФГУП "Национальная Ре" |
Москва |
30 000 000 |
||||
| 30 |
"Кама Ре" |
Альметьевск |
5 000 000 |
||||
| 31 |
"Петербург Ре" |
С-Петербург |
45 008 000 |
||||
| ИТОГО |
1 627 731 100 |
7 463 238 802 |
417 942 114 |
6 338 198 220 |
685 976 143 |
Компания № 5, 2003 г.
, c.75-77
Сравнительная структура и динамика взносов по рынку за последние годы.[51]
| Период |
1998 г. |
1999 г. |
2000 г. |
| Кол-во компаний |
1408 |
1294 |
1167 |
| Страховая премия, всего, млрд руб. |
42,7 |
96,6 |
171 |
| Прирост, % |
- |
126,5 |
76,9 |
| Прирост в валютном эквиваленте, % |
- |
-9,8 |
55,1 |
| Добровольное страхование, млрд руб. |
29,1 |
75,1 |
140,6 |
| Доля в общем сборе премии, % |
66 |
77,7 |
82,2 |
| Прирост, % |
- |
166,9 |
87,2 |
| Прирост в валютном эквиваленте, % |
- |
6,3 |
64,1 |
| Страхование жизни, млрд руб. |
12,4 |
35,5 |
79,8 |
| Доля в общем сборе премии, % |
29,1 |
36,8 |
46,7 |
| Прирост, % |
- |
186,4 |
124,6 |
| Прирост в валютном эквиваленте, % |
- |
14,1 |
96,9 |
| Добровольное страхование, иное, чем страхование жизни, млрд руб. |
15,7 |
39,6 |
60,8 |
| Доля в общем сборе премии, % |
36.9 |
41 |
35,6 |
| Прирост, % |
- |
151,6 |
53,5 |
| Прирост в валютном эквиваленте, % |
- |
0,2 |
34,6 |
| Личное страхование (кроме страхования жизни), млрд руб. |
4,9 |
9 |
16 |
| Доля в общем сборе премии, % |
11,5 |
9,3 |
9,4 |
| Прирост, % |
- |
83,8 |
78,1 |
| Прирост в валютном эквиваленте, % |
- |
-26,8 |
56,1 |
| Имущественное страхование, млрд руб. |
9,4 |
26,1 |
38,2 |
| Доля в общем сборе премии, % |
22 |
27,1 |
22,3 |
| Прирост, % |
- |
178,7 |
46,1 |
| Прирост в валютном эквиваленте, % |
- |
11 |
28,1 |
| Страхование ответственности, млрд руб. |
13 |
4,5 |
6,6 |
| Доля в общем сборе премии, % |
3,4, |
4,6 |
3,9 |
| Прирост, % |
- |
204,1 |
47,6 |
| Прирост в валютном эквиваленте, % |
- |
21,1 |
29,4 |
| Обязательное страхование, млрд руб. |
14,5 |
21,5 |
30,4 |
| Доля в общем сборе премии. % |
34 |
22,3 |
17,8 |
| Прирост, % |
- |
48,2 |
41,3 |
| Прирост в валютном эквиваленте, % |
- |
-41 |
23,8 |
Результаты деятельности компаний с иностранным участием по сравнению с динамикой всего российского страхового рынка.[52]
| Сегменты рынка |
Период |
Страховщики с существенным иностранным участием, тыс. руб. |
Доля в премии, собираемой всеми российскими компаниями, % |
Темпы прироста премии по компаниям с иностранным участием, % |
Темпы прироста премии по рынку в целом, % |
| Поступления, всего |
1998 год |
2520503 |
6 |
||
| 1999 год |
8091848 |
8,4 |
221 |
129,1 |
|
| 2000 год |
16880920 |
9,9 |
108,6 |
76,9 |
|
| Всего — добровольное страхование |
1998 год |
2518913 |
9,2 |
||
| 1999 год |
8035399 |
10,7 |
219 |
174 |
|
| 2000 год |
16879331 |
12 |
110,1 |
87,2 |
|
| Страхование жизни |
1998 год |
1042646 |
8,4 |
||
| 1999 год |
4163796 |
11,7 |
299,3 |
185,3 |
|
| 2000 год |
10808505 |
13,5 |
159,6 |
124,6 |
|
| Страхование иное, чем страхование жизни |
1998 год |
1476266 |
9,9 |
||
| 1999 год |
3871603 |
9,8 |
162,3 |
164,6 |
|
| 2000 год |
6070826 |
10 |
56,8 |
53,7 |
|
| Личное страхование (кроме страхования жизни) |
1998 год |
369415 |
7,6 |
||
| 1999 год |
902611 |
10 |
144,3 |
83,8 |
|
| 2000 год |
1470775 |
9,2 |
62,9 |
78,5 |
|
| Имущественное страхование |
1998 год |
945910 |
10,9 |
||
| 1999 год |
2649845 |
10,1 |
180,1 |
201,9 |
|
| 2000 год |
4077566 |
10,7 |
53,9 |
46,1 |
|
| Страхование ответственности |
1998 год |
160941 |
11,4 |
||
| 1999 год |
319146 |
7,1 |
98,3 |
215,7 |
|
| 2000 год |
522485 |
7,9 |
63,7 |
48,3 |
|
| Обязательное страхование |
1998 год |
1591 |
0 |
||
| 1999 год |
56449 |
0,3 |
3448,7 |
45,8 |
|
| 2000 год |
1589 |
0 |
-97,2 |
41,1 |
Результаты перестраховочной деятельности крупнейших российских компаний по данным Госкомстата РФ за 1999 г.[53]
| Премия, переданная за границу, млн руб. |
Возврат средств, переданных в перестрахование за рубеж, % |
|
| Всего по рынку |
10850,1 |
26,7 |
| Лукойл |
2663,4 |
0,4 |
| СОГАЗ |
2539,9 |
78,5 |
| Региональное Страховое Общество |
729,1 |
0 |
| Ингосстрах |
701,3 |
32,3 |
| Индустриальная Перестраховочная Компания |
409,9 |
0,8 |
| РЕСО-Гарантия |
369,5 |
3,6 |
| Интеррос-Согласие |
325,1 |
0,6 |
| Русь |
222,4 |
0,2 |
| Мегарусс |
209,1 |
170,2 |
| РОСНО |
187 |
23,9 |
| Оранта |
178,9 |
0 |
| Группа Ренессанс-Страхование |
177 |
0,3 |
| Стелс |
145,2 |
55,1 |
| Лексгарант |
117,6 |
0,2 |
| АВИКОС |
113,8 |
2,3 |
| Спасские ворота |
105,1 |
2,1 |
Рис. 1. Наиболее профессиональные российские перестраховочные организации
Примечание: Источник — экспертный опрос специалистов рынка (опрошено 30 специалистов, каждый из которых имел возможность назвать не более 3-х компаний).
Рис. 2. Российские неспециализированные страховые организации — лидеры по принятию рисков в перестрахование
Примечание: Источник — экспертный опрос специалистов рынка (опрошено 30 специалистов, каждый из которых имел возможность назвать не более 3-х компаний).
Рис.3. Основные иностранные партнеры по перестрахованию
Примечание: Диаграмма основана на данных по основным партнерам-перестраховщикам 30 ведущих российских страховых компаний. Источник — Эксперт РА.
Эксперт № 6, 2003 г.
, c.91-92 (рис. 1-3).
[1]
«Экономическое определение глобализации» // Report.ru (сообщество экспертов)
[2]
При первом взгляде на рисунок 1 в глаза бросается значительное отклонение от долгосрочной тенденции экономического развития в кризисный период «великой депрессии». После периода спада на участке «II мировая война» – на столько же заметный подъем экономики США.
[3]
Макконнел Кэмпбелл Р., Брю Стэнли Л. Экономикс: принципы проблемы политика / М.: Республика 1995, с. 156-157.
[4]
Наим М. Вашингтонский консенсус или вашингтонское замешательство? // Сайт «Русского журнала» (http://www.russ.ru/ politics/econom/20010326_naim.html).
[5]
Наим М. Вашингтонский консенсус или вашингтонское замешательство? // Сайт «Русского журнала» (http://www.russ.ru/ politics/econom/20010326_naim.html).
[6]
Там же.
[7]
Коллонтай В. Эволюция западных концепций глобализации. // Мировая экономика и международные отношения, №1/02.
[8]
Трофимова М.А. Страховой продукт как центральный элемент страхового маркетинга. // Страховое ревю, 2003, №9.
[9]
Рыночные порядки должны обеспечить их сосредоточение в целях выполнения рыночных функций. СК и страхователи и другие участники призваны их сосредоточить для интенсивного развития рынка.
[10]
На нашем СР существует иерархия: 1-государство, 2-СК, …, n-страхователи.
[11]
для обеспечения функционирования рынка СК вынуждены выполнять чужую работу – поэтому нет возможности, сил на ведение клиента в течение года, у них нет возможности думать о сущности страхования, в связи с высокими издержками логично, что они гонять только за прибылью. Может быть СР и существует только благодаря высокой прибыльности как вида бизнеса)
[12]
государство не выполняет своих обязанностей и не даёт возможности беспрепятственного выполнения своих задач другим институтам, например общественным организациям, ВСС, страховым пулам и т.д.
[13]
в теории страхования РВД должно составлять около 3%, на практике же у некоторых СК - примерно 26%; высшее руководство/профессионалы СК привязаны к административной работе и не привлечены к страховому маркетингу.
[14]
Большая Советская энциклопедия
[15]
http://dic.academic.ru Большой энциклопедический словарь
[16]
Регулирования государством. А кто осуществляет это регулирование? Государство само себя регулирует или кто-то другой занимается управлением государством?
[17]
Фирма является главным субъектом микроэкономики. СК – помощник и фирма. (эк теория)
[18]
1) например, через создание специальных страховых продуктов, 2)дальнейшее представительство пострадавшего в суде (представителем может быть и СК, и государство), 3) накопление судебной практики (либо государством, либо СК) и как результат 4) принятие правовых норм, заключение соглашений на отраслевом, межотраслевом, транснациональном, государственном и международном уровнях. Общество доверяет гражданскому обществу намного больше, чем правительству, деловым кругам и прессе. Именно при сформированном гражданском обществе власть начнёт больше считаться с интересами населения страны.
[19]
подобные стабилизирующие шаги власти (развитие СР) могут вылиться в поддержке населением государства, например, в организации государственной СК (ГСК) дальнейшего регулирования экономики посредством управления ГСК.
[20]
на материальное обеспечение в старости, в сл.болезни, материнства, детства, полной или частичной потери трудоспособности (производственной травмы), потери кормильца, безработицы, проф.заболеваний. (Соц/страх)
[21]
Сокращается разрыв в уровне материального обеспечения работающих и неработающих членов общества
Достигается повышение ж/уровня различных соц/групп населения, не вовлеченных в трудовой процесс
Осуществляется профилактика, восстановление и сохранение трудовых ресурсов (#оздоровительные мероприятия и переподготовка)
[22]
Россию при массовой бедности от развивающихся стран отличает высокая индустриализация быта. Чтобы удержаться на этом уровне и не спуститься ниже, надо использовать страхование.
[23]
Обеспечивается необходимое кол-во и структура
[24]
Гомелля В. Отношение государства к страхованию. // Страховое ревю, 2003, №9.
[25]
Зарождение христианства и образование раннехристианских общин дали толчок развитию идеи взаимности в целях социальной поддержки неимущих. Будучи на первых этапах своего существования религией низов, христианство вырабатывало у своих последователей идеологию "уравнительной" справедливости, равенства в нищете. Христианские общины, гонимые властями и отправляющие свой культ на окраинах городов, в заброшенных зданиях и катакомбах, активно использовали взаимно-страховые формы для поддержки своих членов. Каждая община (или "братство") представляла собой примитивное общество взаимного страхования. Его члены вносили в общий фонд все, что имели, и на строго уравнительных началах получали из него средства к существованию. Избыток фонда, остававшийся в распоряжении общины, использовался для выкупа у тюремщиков тел казненных "мучеников за веру" и организации их похорон, лечения больных, помощи калекам и престарелым, а несколько позднее шел на содержание клира и оборудование храмов. По мере превращения христианства в государственную религию подобные формы взаимной поддержки прекратили самостоятельное существование, сохранившись в измененном виде лишь в некоторых монашеских орденах средневековья и монастырях.
[26]
Неосведомленный в страховом деле страхователь не может защищать свои интересы; для защиты его интересов ему нужна помощь государства Страхователи бессильны отстоять свои интересы у СК, объединенных в пулы и т.п. объединения.
Злоупотребления в страховании оказываются губительными не только для допускающего их участников рынка, но они колеблют доверие населения к страхованию.
Страховщику противостоит неорганизованная масса (он же сам их организовывает и объединяет). СК может злоупотреблять своим положением и эксплуатировать страхователей. При массе заключаемых СК договоров страхования это может привести к организованному обогащению за чужой счёт.
[27]
Безусловно, неправильные действия государства связаны с неверными представлениями о СР. Что ещё раз доказывает неграмотность власти в сфере страхования. Представление субъективно: представление одного человека не то же, что представление другого. Таким образом, даже если понимается некоторый смысл СР это еще не обеспечивает наличие такого СР.
[28]
Неэфф работы одной отрасли /фирм перекладывает её рыночные функции на др участников, тем самым увеличивая их трансакционные издержки (время и деньги) и отвлекая от прямых их рыночных обязанностей, а у не кот из-за этого даже не возникает желания обслуживать рынок (поэтому многих участников у нас и нет. И так понижается эфф-ть выполнения своих функций каждым, т.е. снижается эфф-ть всех рыночных отношений и рынка в целом. Очевидно отрицательное влияние гос-ва как участника СР.
[29]
По действующему законодательству РФ функция гос надзора прекращаются после принятия решения об отзыве лицензии на право осуществления страховой деятельности. Дальнейшая процедура ликвидации страховщика и удовлетворения интересов кредиторов определятся общими нормами ГК РФ и закона «О несостоятельности и банкротстве». При этом активы стр-ка(вт.ч. та их часть, кот. Связана с осущ-нием страх деятельности и предст-щая страх резервы)вкл-ся в общ-ю массу ликвидир-го им-ва, из кот. удовлетвор-ся требования кредиторов – страхователи и выгодоприобретатели отнесены к пятой очереди.
[30]
Многие авторы различных статей последних 10 лет о страховании, отмечают связь нерешенностит проблем госрегулирования с национальной безопасностью в стране, с зависимостью надзора от экономических и политических, партийных колебаний конъюнктуры. Гомелля В. Отношение государства к страхованию. // Страховое ревю, 2003, №9.
[31]
Некое использование при риск-менеджменте механизма страхования. Ведь цель р-м не удержать на уровне, а достичь конкретного результата посредством подвержения или избежания п/п каких-либо рисков: в данном случае - риска сбережений у населения средств на черный день.
[32]
страхование - претендент на место государственного любимца, в принципе можно представить, что налогов может и не быть вообще в какой-то момент развития общества: временно свободная денежная масса будет предоставляться управляющим компаниям/государству в распоряжение на определённый срок в обмен на гарантию покрытия убытков страхователя при выполнении определённых условий страхования. Конечно, это будет не скоро, но надо же к чему-то стремиться.
[33]
Страховой продукт – это не просто вид страхования, это товар полученный в результате взаимодействия страховых, инвестиционных, интеллектуальных, информационных, социальных и т.п. ресурсов различных рынков. В результате установления взаимосвязей между ними они являются комплексом (с/п), они взаимосвязаны, взаимозависимы, только выполнение всех их одновременно даёт результат.
[34]
все КЛ власти должны быть подчинены выполнению подобной программы, должны помогать, а не препятствовать её исполнению
[35]
Они нам под силу: более десяти лет РФ переделывает себя под европейские стандарты, больше проигрывая, чем выигрывая.
[36]
страну проще завоевать, не атакуя всю, а поссорив составляющие её силы и налаживая контакт с каждой из них по отдельности.
[37]
Безусловно, объектами страхования согласно законодательству РФ являются имущественные интересы, но здесь эта категория вынесены за скобку, чтобы сконцентрировать внимание на физическом и материальном воплощении их.
[38]
Мюллер П. Доклад на «Всероссийском собрании по развитию национальной системы страхованияв РФ» 3 марта 1999г., Москва
[39]
«Известия» - от 27.11.2003 года.
[40]
Присоединение России к ВТО: вопросы страховых услуг, http://www.ins-forum.ru/researches/WTO/ , 12.09.02. Состав рабочей группы: д.э.н. В.С.Загашвили: д.э.н. А.Н. Зубец; зам. директора НИФИ Минфина России, д.э.н, проф. Е.В.Коломин; зам. директора ИМЭМО РАН, член-корр. РАН, проф. И.С.Королев; координатор рабочей группы А.А Слепнев, (Прайм-ТАСС); "Финансовый бизнес" №5, с.10-23
[41]
[42]
Присоединение России к ВТО: вопросы страховых услуг, http://www.ins-forum.ru/researches/WTO/ , 12.09.02. Состав рабочей группы: д.э.н. В.С.Загашвили: д.э.н. А.Н. Зубец; зам. директора НИФИ Минфина России, д.э.н, проф. Е.В.Коломин; зам. директора ИМЭМО РАН, член-корр. РАН, проф. И.С.Королев; координатор рабочей группы А.А Слепнев, (Прайм-ТАСС); "Финансовый бизнес" №5, с.10-23
[43]
«Перестрахование 2003: потенциал развития», Материалы VII Всероссийской конференции по перестрахованию, Москва, 2003, с. 714
[44]
«Компания», №5, 2003, с. 75-77
[45]
«Эксперт», №6, 2003, с. 91-92.
[46]
«Компания», №5, 2003, с. 75-77.
[47]
«Бюллетень комитета по международным делам», ВСС, №10, 2004 г., с. 66
[48]
«Бюллетень комитета по международным делам», ВСС, №10, 2004 г., с. 69.
[49]
"Финансовый бизнес" №5, с.10-23
[50]
«Европейский внутренний рынок страхования», д-р Гельмут Мюллер, публикация выполнена при поддержке немецкого союза страховщиков
[51]
"Финансовый бизнес" №5, 2002 с.10-23
[52]
"Финансовый бизнес" №5, 2002 с.10-23
[53]
"Финансовый бизнес" №5, 2002 с.10-23