1. История страхования

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Московский экономико-правовой институт

лекции по дисциплине

С Т Р А Х О В О Е П Р А В О

Составитель: ст. преподаватель кафедры гражданско-правовых дисциплин А.В.Семенова

Москва – 2008

СОДЕРЖАНИЕ

Стр.

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………. Тема 1. История страхования…………………………………….… Тема 2. Понятие, значение, функции, принципы и объекты страхования............................................………………………………….. Тема3. Основные понятия страхового права …………………...... Тема 4. Формы страхования …………..……………………………. Тема 5. Самострахование …………………………………………… Тема 6. Перестрахование..…………………………………………… Тема 7. Виды договоров перестрахования ………………………... Тема 8. Пропорциональное перестрахование …………………….. Тема 9. Непропорциональное перестрахование............................... Тема 10. Ретроцессия. Перестраховочный договор………………. Тема 11. Личное страхование …………………………..…………... Тема 12. Имущественное страхование ………………...…………... Тема 13. Обязательное страхование…..……………………………. Тема 14. Правовое регулирование ОСАГО как вид обязательного страхования. Решенные и нерешенные проблемы ... Тема 15. Институт суброгации в страховании……………………. Тема 16. Страхование жилых помещений как вид имущественного страхования…………………………………………... Тема 17. Социальное страхование ……...………………………….. Тема 18. Специальные виды страхования ………………………... ГЛОССАРИЙ ………………………………………………………… СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ …………………………………………...

3 6 7 15 18 25 29 31 34 36 39 44 53 66 68 102 113 141 142 147 154

С Т Р А Х О В О Е П Р А В О

ВВЕДЕНИЕ

Изменение социально-экономических условий хозяйствования, жизни населения в результате реформ в России привело к значительному возрастанию роли страхования в жизнедеятельности общества.

Доминирование частной собственности, развитие предпринимательства предопределяют самостоятельность возмещения хозяйствующими субъектами вреда (ущерба), причиненного объектам их имущества, результатам деятельности стихийными бедствиями, техногенными авариями, катастрофами, противоправными действиями других лиц и иными опасными, чрезвычайными событиями. Физические лица (граждане) также должны в основном за свой счет возмещать имущественные потери от чрезвычайных и иных событий, а также покрывать расходы на лечение при болезни, травмах, увечьях вследствие несчастного случая (если требуются медицинские услуги, которые не предусмотрены программой обязательного медицинского страхования) или вызванные последствиями других неблагоприятных событий.

Страхование позволяет возмещать физическим, юридическим лицам (Российская Федерация, субъекты РФ и муниципальные образования в их гражданских правовых отношениях приравниваются согласно статьям 124, 125 ГК РФ к юридическим лицам) ущерб в результате предусмотренных договором страхования определенных событий (страховых случаев). Оно также обеспечивает страховую выплату (в пределах страховой суммы) пострадавшим при несчастных случаях застрахованным лицам или причинении болезнью вреда их жизни, здоровью, а также при наступлении иных страховых событий в их жизни (в том числе при условии их дожития до окончания срока действия договора страхования или установленного им возраста).

Новые экономические условия хозяйствования, ликвидация монополии государства на организацию и проведение страхования создали необходимые предпосылки для достаточно динамичного развития российского рынка услуг страхования. Это развитие характеризуется не только появлением многих сотен негосударственных страховых организаций (страховщиков), фирм представляющих инфраструктуру рынка услуг страхования, но и весьма широким спектром страховых продуктов, предлагаемых страховщиками юридическим, физическим лицам (страхователям). Наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества, страхования жизни и от несчастных случаев возникли и развиваются новые подотрасли (и их виды страхования), такие, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.

Страховая защита имущественных интересов физических, юридических лиц осуществляется путем заключения договоров страхования между страхователями и страховщиками, вступающими таким образом в определенные общественные отношения - страховые отношения. Страховая деятельность страховых компаний и страховые отношения, как и любая другая деятельность и иные общественные отношения, регулируются законами, иными правовыми актами, их нормами.

Произошедшие изменения в страховом секторе экономики были бы невозможны без соответствующего изменения с 1992 г. страхового законодательства, которое постоянно развивается, совершенствуется. Подготовка полноценных, высококвалифицированных специалистов-юристов предполагает изучение студентами юридических вузов и факультетов страхового права, условий и порядка регулирования его нормами осуществления страхователями (юридическими, физическими лицами) и страховщиками страхования имущества, предпринимательских рисков, гражданской ответственности за причинение вреда первыми (или иными ответственными лицами) другим лицам, а также страхования жизни, здоровья, трудоспособности застрахованных лиц. Рядом норм страхового законодательства регулируется деятельность страховых организаций, которая непосредственно не связана с осуществлением страховой защиты интересов страхователя (или застрахованного лица, выгодоприобретателя). Естественно, эта часть норм страхового законодательства также должна быть усвоена студентами, как и основы страхования.

При динамично развивающемся страховом законодательстве, но отсутствии окончательно сформировавшегося, единого в сообществе ученых и практиков представления о содержании дисциплины "Страховое право" до сих пор остается насущной потребность в подготовленных лекциях, достаточно системно и полно освещающем следующие вопросы: а) основу страхования, страховых отношений как предмет страхового права и иных общественных отношений, действующих в сфере страхования и регулирующихся нормами других отраслей права; б) понятие; классификация, действие (реализация) норм страхового права и страховых правоотношений; в) обоснование страхового права как подотрасли гражданского права и выделение в ней институтов права имущественного и личного страхования; г) правовое регулирование страховых отношений при имущественном и личном страховании.

Лекции подготовлены в соответствии с требованиями образовательных стандартов и программ курса страхового права для подготовки юристов высшей квалификации по специальности «юриспруденция».

Лекции подготовлены на базе материалов указанных в списке литературы

Тема 1. ИСТОРИЯ СТРАХОВАНИЯ

Основные этапы развития страхового дела в России:

• страхование в царской России 1786—1917 гг.;

1-ый этап : крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.

2-ой этап : становление страхования в России, связанное с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.

3-ий этап : зарождение национального страхового рынка.

4-ый этап : возникновение новых видов взаимного страхования - в среде землевладельцев и фабрикантов.

• страхование в Советской России 1917— 1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР);

национализация страхового дела :

1-ый этап : установление государственного контроля над всеми видами страхования

2-ой этап : объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.

• страхование в Российской Федерации после 1991 г. (имеются в виду крупные геополитические изменения новейшего времени).

В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор — Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансовРФ.

В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных ава­рий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.

В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

Тема 2. ПОНЯТИЕ, ЗНАЧЕНИЕ, ФУНКЦИИ, ПРИНЦИПЫ И ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

План:

Понятие страхования

Функции страхования

Риск в страховании и его виды

Принципы страхования

Объекты страхования

Понятие страхования

Страхование — это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.

Различают личное, имущественное страхование и страхование ответственности. По форме проведения может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Особую группу отношений составляет медицинское страхование.

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае, не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

Функции страхования

Экономическая сущность страхования находит свое воплощение в функциях, отражающих в реальности общественное предназначение данной категории.

Функции являются внешними формами, позволяющими выявить особенности страхования как части (подсистемы) финансовой системы страны.

Рисковая ф-ция – именно наличие риска стимулирует возникновение страхования. Есть риск – есть потенциал для страхования со всеми атрибутами его проявления. Многообразие форм рисков, тяжесть наносимого ущерба, невозможность точного прогнозирования их наступления, объективно вызывают необходимость проведения страхования. Именно в рамках осуществления этой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования, в связи с последствиями чрезвычайного страхового события.

Предупредительная ф-ция – эта функция реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется она через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев, стихийных бедствий. Меры по предупреждению чрезвычайных событий и минимизации страхового ущерба носят в страховании название превенции. В целях реализации предупредительной функции образуется особый денежный фонд.

Сберегательная ф-ция - проявляет себя в потребности, в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках.

Первая функция — это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.

Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, имеет только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться, и расширяться механизм использования временно свободных средств. Значение функции страхования как формирова­ния специальных страховых фондов будет возрастать.

Вторая функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализациюобъективного характера экономической необходимости страховой защиты.

Третья функция страхования — предупреждение страхового случая и минимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

Риск в страховании и его виды

Термин " страховой риск " – многозначен. Под риском страховым, во- первых, подразумевается сама опасность, от которой производится страхование, - нечто, что может произойти, но не обязательно должно случиться; во-вторых, риском страховым называется степень или величина ожидаемой опасности; в-третьих, риском страховым называют отдельное страхование, определенный вид ответственности страховой организации, наконец, размер ответственности в одном или нескольких видах страхования.

Страховой риск по своей сущности является событием с отрицательными последствиями. Риск – всегда только предполагаемая возможность наступления ущерба, а не сам ущерб.

Следует отличать риск страховой от страхового случая. Риск страховой выражает потенциальную возможность свершения опасности, страховой случай – это уже фактическое наступление опасного события.

Объективные риски – носят характер непреодолимой силы, не зависят от сознания и воли человека (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т.п.)

Субъективные риски – основаны на недооценке возможности наступления страхового события, на игнорировании сознательного подхода к действительности.

Универсальный риск - это риск, который охватывает собой одновременно большой объем рисков. Например, страхование спортивной команды от травм игроков и тренеров, случаев болезни, кражи имущества и т.п.

Индивидуальный риск – выражается в пренебрежении к страхованию отдельных ценных предметов, партии, коллекций.

Катастрофические риски – при их наступлении могут принести непоправимый ущерб страховой организации, вызвать ее банкротство ( например, авария на Чернобыльской АЭС).

Экологические риски – связаны с загрязнением окружающей среды, обеспечением сохранности животного и растительного мира.

Транспортные риски – подразумевают страхование всех видов средств передвижения людей и грузов (средств воздушного, наземного, железнодорожного и водного транспорта).

Политические, или репрессивные риски – связанны с противозаконными действиями, с точки зрения норм международного права, акциями правительств одного государства в отношении другого, в т.ч. граждан другого суверенного государства.

Стороны страховых отношений:

Страховщик – это юридическое любой организационно-правовой формы ( АО, ООО, и т.д.) имеющее лицензию на осуществление страхования определенного вида, они не могут заниматься производственной и торгово-посреднической деятельностью.

Страхователи – это юридические и физические лица, заключившие со страховщиком договоры страхования или являющиеся страхователями по закону, они вносят денежные средства в фонды страхования и при наступлении страховых случаев приобретают право на определенные выплаты.

Принципы обязательного и добровольного страхования.

Обязательное страхование – одна из форм страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона.

Базируется на принципах:

принцип обязательности – не требуется предварительного соглашения (договора) между страхователем и страховщиком. Устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает: перечень объектов, которые подлежат страхованию, объем страховой ответственности, тарифные ставки, периодичность внесения страховых платежей и др.

принцип сплошного охвата - обязательным страхованием указанных в законе объектов. Страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

принцип автоматичности -распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не обязан заявлять в страховой орган о появлении в его хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования.

принцип действия обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей – если страхователь своевременно не уплатил страховые взносы, они взыскиваются с него в судебном порядке.

принцип бессрочности - этот принцип действует постоянно в течении всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Лишь бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

Добровольное страхование – это такая форма страхования, которая в отличии от обязательного строится только на основе добровольно заключенного договора между страхователем и страховщиком. Имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования.

Базируется на принципах:

принцип добровольного участия – гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

принцип выборочного охвата - не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для заключения договоров (например, по возрасту).

принцип ограничения срока – начало, и окончание срока страхования особо оговариваются в договоре. Непрерывность можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

принцип уплаты разового или периодических взносов

принцип страхового обеспечения – на нем базируется величина страховой суммы или размер страхового возмещения. По имущественному страхованию страхователь по своему желанию определяет размер страхового возмещения, но в пределах страховой оценки имущества, по личному страхованию – страховая сумма устанавливается соглашением сторон.

Объекты страхования

Это все имущественные интересы страхователей:

интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением страхователя (личное страхование).

интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом страхователя (имущественное страхование).

интересы, связанные с возмещением страхователем нанесенного им вреда юр. и физ. лицам (страхование ответственности)

интересы, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности ( страхование предпринимательских рисков).

Запреты на страхование следующих интересов:

страхование противоправных интересов

страхование убытков от участия в играх и пари

страхование расходов, к которым лицо принужденно для освобождения заложников.

Тема 3. Основные понятия страхового права

В страховании применяются следующие основные понятия.

Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Страхователь — лицо, заключающее договор страхования.

Застрахованное лицо — физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности. В качестве застрахованного могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель.

Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования.

Страховщик — юридическое лицо, которое имеет соответствующую лицензию на страхование соответствующего вида.

Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование.

Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховой интерес — основанная на законе, ином правовом акте либо договоре заинтересованность страхователя заключить договор страхования.

Страховая сумма — определенная договором страхования или определенная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

Страховая стоимость — действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора.

Страховая выплата — денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в случае наступления страхового случая.

Система пропорциональной ответственности — организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остается на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется ФРАНШИЗОЙ, или собственным удержанием страхователя.

Система предельной ответственности — организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Система первого риска — организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Страховой тариф, или брутто-ставка, — нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования). При определении страхового тарифа во внимание могут приниматься другие критерии (рисковые обстоятельства), например, надежность, долговечность, огнестойкость, мореходность и т.д. Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и нагрузка. Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выплаты из страхового фонда. Нагрузка — расходы на ведение дела, т.е. связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли.

Страховая премия — оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Объем поступления страховой премии от всех функционирующих страховщиков — один из важнейших показателей со­стояния страхового рынка. Синонимами термина "страховая премия" являются страховой взнос и страховой платеж.

Срок страхования — временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет (15—25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении.

Понятие регрессивного права: Согласно международному законодательству (ст. 229 КТМ) после выплаты страхового возмещения к страховщику переходит (в пределах выплаченных сумм) право предъявления регрессного требования к виновной стороне — право на регресс. В этом случае страхователь должен своевременно обеспечить страховщику получение такого права, передав ему свои полномочия.

Тема 4. ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды и звенья.

• По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное и взаимное, кооперативное.

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).

Акционерное страхование — негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Взаимное страхование — негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом общества. В настоящее время в Российской Федерации отсутствует правовая база для деятельности обществ взаимного страхования. За рубежом общества взаимного страхования являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального и международного страхового рынка.

Кооперативное страхование — негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами. В Российской Федерации кооперативное страхование начало функционировать в 1918г., когда был организован Всероссийский кооперативный страховой союз. С 1921г. кооперативным организациям было разрешено проводить страхование собственного имущества от стихийных бедствий с правом самостоятельно устанавливать формы, виды страхования и размеры тарифных ставок. Всероссийский кооперативный страховой союз координировал работу в части страхования объектов сельскохозяйственной, промысловой, жилищно-строительной и других видов кооперативной деятельности. Страховая секция Центросоюза осуществляла кооперативное страхование для системы потребительской кооперации. В 1931г. кооперативное страхование как организационная форма была ликвидирована а все операции данного направления сосредоточены в Госстрахе СССР. Возрождение кооперативного страхования связано с принятием в 1988г. Закона СССР о кооперации, в соответствии с которым кооперативам и их союзам было разрешено создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия порядок и виды страхования.

• Особой организационной формой является медицинское страхование.

Медицинское страхование — особая организационная форма страховой деятельности. В Российской Федерации выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория больница и др.).

• Исходя из отраслевого признака выделяют личное, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование экономических рисков. Необходимость выделения четырех отраслей страхования характерна для российского национального страхового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещение вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

В страховании экономических рисков (предпринимательских рисков) выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные — страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.

• По форме проведения страхование может быть обязательное (в силу закона) и добровольное страхование.

Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное — замкнутая раскладка ущерба, между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы.

Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме. Тем самым имеется возможность за счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

Добровольное страхование — одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.

По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год).

Договоры добровольного страхования имущества или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.

• Кроме того, в последние годы в качестве самостоятельной отрасли классифицируют противопожарное страхование.

Противопожарное страхование в РФ — мера реализации Федерального закона Российской Федерации "О пожарной безопасности". Противопожарное страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Обязательное противопожарное страхование должны проводить предприятия, иностранные юридические лица, предприятия с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории Российской Федерации.

Обязательное противопожарное страхование должно проводиться в отношении:

— имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении;

— гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам;

— работ и услуг в области пожарной безопасности.

Порядок и условия обязательного противопожарного страхования устанавливаются федеральным законом. Перечень предприятий, подлежащих обязательному противопожарному страхованию, определяется Правительством РФ.

Добровольное противопожарное страхование осуществляется в виде страхования имущества и (или) гражданской ответственности, предусматривающего обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования в результате пожара, в том числе действий по его тушению. Под понятием "пожар" здесь понимается неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства.

Страховыми взносами по противопожарному страхованию, уплаченными страхователями по договорам страхования имущества. признаются 15% от суммы страховых взносов, поступивших по указанным договорам страхования имущества. Аналогично по договорам страхования гражданской ответственности в качестве страховых взносов по противопожарному страхованию признаются 2% от суммы страховых взносов, поступивших по указанным договорам страхования гражданской ответственности. Суммы страховых платежей (взносов) по противопожарному страхованию, уплаченные страхователями — юридическими лицами относятся на себестоимость продукции (работ, услуг).

Тема 5. САМОСТРАХОВАНИЕ

Понятие самострахования

Преимущества самострахования

Недостатки самострахования

Понятие самострахования

Альтернативой покупке страхового полиса на рынке или как дополнение к нему, когда определенная часть риска не застрахована на рынке, некоторые государственные органы и промышленные концерны формируют фонды для возмещения убытков по страхуемым рискам. Так как риск страхуется внутри организации, то рыночные операции купли - продажи не совершаются. Но такие меры воздействуют на движение страховых фондов на рынке, в общем, и на уровень взносов организации, которая несет ответственность за возмещение ущерба по первому требованию (это называется излишком или франшизой. По отношению к очень большой сумме обычно используется термин "франшиза").

Организации приняли решение самостраховаться, потому что они понимают, что владеют большими финансовыми средствами и не хотят потерять их, а также потому, что размер взносов в резервный фонд ниже, чем уровень коммерческих взносов, так как они экономят на административных расходах и прибыли страховщика.

Пример:Владельцы государственного парка грузовых автомобилей, формирующие значительные финансовые ресурсы для содержания и ремонта транспортных средств в оперативно размещенных мастерских могут решить, что для них более рентабельно прибегнуть к самострахованию риска нанесения ущерба транспортным средствам и разместить на страховом рынке только риски по отношению к третьей стороне, от огня и кражи.

Между самострахованием и отказом от страхования имеются четкие различия. В случае отказа от страхования организация, независимо от присутствия или отсутствия риска, не принимает никаких мер, чтобы защитить себя от возможного ущерба. Может так случиться, что в очень большом концерне (например, национализированном предприятии или местном органе управления) возмещение многих ущербов может быть включено в общие эксплуатационные расходы.

Преимущества самострахования следующие:

а) размеры взносов должны быть ниже, так как отсутствуют затраты на выплату комиссионных брокерам, на содержание администрации страховщиков и не предусматривается их валовая прибыль;

б) доход от инвестирования средств фонда принадлежит страхователям. Он может быть использован на увеличение фонда или уменьшение поступлений от взносов в будущем;

в) размер взносов страхователей не увеличивается благодаря отсутствию требований о возмещении убытков других фирм;

г) существует прямой стимул уменьшать и контролировать риск убытков;

д) не возникает споров со страховщиками по вопросу требований о возмещении убытков;

е) поскольку решение о самостраховании ограничивается крупными организациями, то у них будет квалифицированный штат страховых работников, который будет распоряжаться этим фондом;

ж) прибыль от функционирования фонда увеличивается в пользу страхователя.

Недостатки самострахования следующие:

а) катастрофические убытки, какими бы отдаленными они ни были, все же могут иметь место, что повлечет за собой ликвидацию страхового фонда и даже вынудит организацию прекратить свою деятельность;

б) хотя организация в состоянии оплатить любой отдельный ущерб, совокупный эффект нескольких ущербов, нанесенных в течение одного года может иметь такие же последствия как один катастрофический ущерб, особенно в первые годы после образования фонда;

в) капитал следует вложить как можно быстрее, однако, и реализованные инвестиции могут не обеспечить такую же высокую прибыль, как это было бы возможно при лучшем размещении инвестиций, имеющихся в распоряжении страховой компании;

г) возможно возникнет необходимость увеличить штат страховых работников за дополнительную плату;

д) утрачена возможность привлекать технических специалистов для консультаций по вопросам избежания рисков. Эксперты страховщиков будут иметь большой опыт по сравнению со многими фирмами, и эти знания могут приносить пользу страхователям;

е) статистика обращений за возмещением убытков этой организации будет основываться на ограниченной базе данных, что затруднит прогнозирование будущих расходов по возмещению убытков;

ж) может иметь место критика со стороны акционеров и других структурных подразделений:

- по поводу перевода крупных сумм капитала для создания фонда и по поводу размера дивидендов за год;

- по поводу низкой прибыли от инвестирования средств по сравнению с прибылью, которую можно получить при вложении того же объема капитала в производственную сферу организации;

з) в период финансовых затруднений может возникнуть соблазн взять займ из этого фонда, тем самым, подрывая уверенность, которую он обеспечивал.

- эти трудности могут быть переложены на руководителей фонда для возмещения ущербов, которые находятся вне страхования, что приведет к уменьшению фонда, созданного для финансирования определенных целей и тем самым затруднит анализ движения страхового фонда;

и) основной принцип страхования, то есть рассеивание риска не будет реализован;

к) взносы, вносимые в фонд не облагаются корпорационным налогом, в то время как премиальные выплаты облагаются.

Страховщик, окончательно решив, что он готов понести убытки в случае крупного ущерба оказывается перед выбором. Он может отказаться от страхования риска, согласиться принять часть его (сострахование) или принять его с целью перестрахования. Важно знать, что страховщик сталкивается с той же проблемой, что и страхователь - разделить свой риск так, чтобы не пострадать от ущерба, который может быть катастрофическим. При состраховании страховщики разделяют риски (таким же образом как это делают андеррайтеры ассоциации Ллойда). В таких "лидер" оформляет полис, рассматривает изменения в условиях страхования, возобновления его, а также занимается решением выдвигаемых требований возмещения ущерба. Сострахование отличается от перестрахования лишь тем, что страхователь вступает в отношения, с каждым страховщиком, чье имя отражено в полисом документа. В перестраховании страховщик сам полностью несет ответственность перед страхователем, потому что он (страховщик) организовал перестраховку, и банкротство перестраховщика не может поэтому затронуть интересы страхователя.

Тема 6. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

Перестрахование — это вторичное распределение риска, система экономических отно­шений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним исходя из своих финансо­вых возможностей передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания по возможности сбалансированного портфеля договоров страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Практически в настоящее время любая страховая компания может принять на страхование риск с учетом постоянно возрастающих страховых сумм, имея твердое перестраховочное обеспечение.

Перестрахованием достигается не только защита страхового портфеля от влияния на него серии крупных страховых случаев или даже одного катастрофического случая, но и то, что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится тяжелым бременем на одно страховое общество, а осуществляется коллективно всеми участниками.

Страховщик, принявший на страхование риск и передавший его полностью или частично в перестрахование другому страховщику, именуется перестрахователем или цедентом. Страховщик, принявший в перестрахование риски, именуется перестраховщиком. Содействие в передаче риска в перестрахование часто оказывает перестраховочный брокер. Приняв в перестрахование риск, перестраховщик может частично передать его третьему страховщику. Такую операцию принято именовать ретроцессией, а перестраховщика, передающего риск в ретроцессию, — ретроцессионером

При рассмотрении вопроса о перестраховании каждая стра­ховая компания исходит из того, что оно должно быть экономически эффективным с точки, зрения достижения цели, а также учитывать стоимость перестрахования.

Под стоимостью перестрахования следует понимать не только причитающуюся перестраховщику по его доле премию, но и те расходы, которые компания будет нести по ведению дела в связи с передачей рисков в перестрахование (оформление перестраховочных договоров, ведение карточек, учет и т. д).

Правильное определение размера перестрахования имеет важное значение для каждой страховой компании. В связи с этим определяющим фактором является так называемое собственное удержание цедента, представляющее собой экономически обоснованный уровень суммы, в пределах которой страховая компания оставляет (удерживает) на своей ответственности определенную долю страхуемых рисков и передавая в перестрахование суммы, превышающие этот уровень. В данном случае речь идет о наиболее распространенной форме перестраховочного договора, так называемой эксцедентной форме.

Рассмотрим ряд факторов, которые при правильном их сочетании должны служить основой определения лимитов собственного удержания.

• Средняя убыточность по страхуемым рискам или видам страхования, по которым устанавливаются лимиты собственного удержания. При этом принимается во внимание не только количество и частота страховых случаев, но и возможный размер ущерба, который может быть причинен застрахованному объекту в результате одного страхового случая, т.е. определяется, может ли при наступлении такого случая объект страхования быть полностью уничтожен или при любых обстоятельствах ущерб не превысит определенного размера, скажем, не более 50 или 75% страховой суммы объекта, что именуется опустошительностью, а в практике иностранного страхования — максимально возможным убытком.

• Объем премии. Чем больше объем премии при незначительном отклонении от общего количества рисков, тем выше может быть лимит собственного удержания.

• Средняя доходность, или прибыльность, операций по соответствующему виду страхования. Чем прибыльнее операции, тем выше устанавливается лимит собственного удержания.

• Территориальное распределение застрахованных объектов. Чем больше застрахованных объектов сосредоточено в одной зоне, тем ниже устанавливается лимит собственного удержания.

• Размер расходов по ведению дела. Если расходы по ведению дела по определенному виду страхования являются слишком высокими, страховая компания стремится к установлению лимитов собственного удержания на таком уровне, чтобы часть этих расходов была переложена на перестраховщиков или покрыта за счет комиссионного вознаграждения, удерживаемого передающей компанией в свою пользу по рискам, переданным в перестрахование сверхсобственного удержания.

Тема 7. ВИДЫ ДОГОВОРОВ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ

В процессе длительного развития перестраховочных отношений сформировались определенные типы перестраховочных договоров, которые применяются на национальном (внутри страны) и международном уровнях.

По форме взаимно взятых обязательств цедента и перестраховщика договоры перестрахования подразделяются на договоры: факультативного перестрахования; облигаторного перестрахования; факультативно-облигаторного перестрахования. Сам процесс перестрахования по перечисленным договорам называется факультативным, облигаторным и факультативно-облигаторным.

Исторически наиболее ранней формой договоров, получивших дальнейшее развитие, были договоры факультативного перестрахования. Данный договор представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся в принципе одного риска. Договор факультативного перестрахования предоставляет полную свободу участвующим в нем сторонам: цеденту — в решении вопроса, сколько следует оставить на собственном риске (собственное удержание), перестраховщику — в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме. С учетом предоставленной свободы принятия решений при заключении каждого договора перестрахования перестраховочные платежи взимаются индивидуально, независимо от суммы страховых платежей, полученных цедентом.

Обычно размер платежей за предоставленные гарантии в порядке факультативного перестрахования предоставляется с учетом ситуации, складывающейся на перестраховочном рынке. Например, если предоставленный в перестрахование риск оценивается выше средней степени риска или спрос на данный тип риска на перестраховочном рынке является незначительным, то предложенный перестраховщиком уровень перестраховочных платежей, безусловно, будет выше, чем уровень первичных страховых платежей, полученных цедентом при заключении первоначального договора страхования. Напротив, уровень перестраховочных платежей может быть ниже уровня первичных страховых платежей, если предлагаемый риск относится к группе рисков, охотно принимаемых на перестраховочном рынке, т. е. пользующихся большим спросом. Принципы определения перестраховочных платежей часто совершенно иные, чем принципы, используемые при исчислении (калькулировании) первоначальных страховых платежей.

Отличительная черта факультативного перестрахования состоит в том, что как цеденту, так и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска и в зависимости от этого принятие определенного решения: цеденту — о передаче риска, перестраховщику — о принятии риска. Отрицательная сторона факультативного перестрахования заключается в том, что цедент должен передать часть риска до начала ответственности за этот риск. Перестраховщик обычно располагает небольшим промежутком времени для подробного анализа получаемого в перестрахование риска.

В настоящее время договоры факультативного перестрахования играют, как правило, вспомогательную роль и используются обычно в отношении рисков, величина которых превышает собственное участие цедента вместе с перестраховочным избытком в соответствии с договором облигаторного перестрахования.

Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование. Передача этих долей рисков перестраховщику происходит только в том случае, если их страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие страховщика. С другой стороны, договор облигаторного перестрахования накладывает обязательство на перестраховщика принять предложенные ему в перестрахование доли этих рисков.

Перестраховочные платежи по договору облигаторного перестрахования всегда определяются в проценте от суммы страховых платежей, полученных страховщиком при заключении первичного договора страхования.

Договор облигаторного перестрахования, как правило, заключается на неопределенный срок с правом взаимного расторжения путем соответствующего уведомления сторон заранее о принятом решении. Договор облигаторного страхования наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски автоматически получают покрытие у перестраховщика. В отличие от факультативного перестрахования, где предметом договора является каждый обособленный риск с учетом условий, определяемых в индивидуальном порядке, облигаторное перестрахование охватывает весь или значительную часть страхового портфеля страховщика. Обслуживание договора облигаторного страхования дешевле для обеих сторон по сравнению с договором факультативного перестрахования. В этой связи в практике международного перестраховочного рынка наиболее часто встречается форма договора облигаторного перестрахования.

На практике также встречается смешанная (переходная) форма договора перестрахования — фокультативно-облигаторная, называемая договором "открытого покрытия". Она дает цеденту свободу принятия решений: в отношении, каких рисков, и в каком размере следует их передать перестраховщику. В свою очередь перестраховщик обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях.

Перестраховочные платежи по договорам открытого покрытия определяются на индивидуальной основе по соглашению сторон или пропорционально страховым платежам, полученным при заключении первичного договора страхования.

Договор открытого покрытия может быть невыгодным и небезопасным для перестраховщика, поскольку цедент, произведя анализ рисков в страховом портфеле, передаст в перестрахование только самые небезопасные риски. Поэтому договоры открытого покрытия заключаются перестраховщиками только с такими цедентами, которые пользуются полным доверием, на основании многолетней практики их взаимного сотрудничества.

Тема 8. ПРОПОРЦИОНАЛЬНОЕ ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

Пропорциональное перестрахование — исторически наиболее древняя и по существу до конца XIX в. единственная всеобщая форма перераспределения риска. С этой точки зрения пропорциональное перестрахование носит еще название традиционного перестрахования. Договор пропорционального перестрахования предусматривает, что доля перестраховщика в каждом переданном ему для покрытия риске определяется по заранее оговоренному соотношению собственного участия цедента. Участие перестраховщика в платежах и возмещении ущерба происходит по такому же соотношению, что и его участие в покрытии риска. В обобщенной форме пропорциональное перестрахование действует по принципу "перестраховщик разделяет риск цедента". Этот принцип, как будет видно далее, не используется в договорах непропорционального страхования.

В практике страховой работы сформировались следующие формы договоров пропорционального перестрахования: квотный, эксцедентный; квотно-эксцедентный, или смешанный.

В договоре квотного перестрахования цедент обязуется передать перестраховщику долю во всех рисках данного вида, а перестраховщик обязуется принять эти доли. Обычно доля участия в перестраховании выражается в проценте от страховой суммы. Иногда участие перестраховщика может быть оговорено конкретной суммой (квотой). Кроме того, в договорах этого типа по желанию перестраховщика устанавливаются для разных классов риска верхние границы (лимиты) ответственности перестраховщика.

Договор эксцедентного перестрахования имеет ряд отличий от договора квотного перестрахования. Эксцедентное перестрахование может привести к полному выравниванию той части страхового портфеля, которая осталась в качестве собственного участия цедента в покрытии риска. Приступая к заключению договора эксцедентного перестрахования, стороны определяют размер максимального собственного участия страховщика в покрытии определенных групп риска. Для этого прибегают к анализу статистических данных и проведению актуарных расчетов. Максимум собственного участия страховщика называется эксцедентом.

Превышение страховых сумм за установленный уровень (линию) собственного участия страховщика в покрытии риска передается в перестрахование одному или нескольким перестраховщикам. Данное превышение страховых сумм риска, переданных в перестрахование, называется достоянием эксцедента.

Договор эксцедентного перестрахования определяет максимальный уровень в каждой группе рисков, который перестраховщик обязан принять в покрытие. Максимум участия перестраховщика в покрытии риска называется кратностью собственного участия цедента. Если, например, максимум участия перестраховщика равен 9 долям собственного участия цедента, то, выражаясь языком страховой терминологии, договор перестрахования предусматривает покрытие 9 долей (линий), или 9 перестраховочных максимумов.

При заключении договора эксцедентного перестрахования исключаются любые риски, страховая сумма которых меньше или равна установленному для данного портфеля количеству долей собственного участия страховщика. И наоборот, риски, страховая сумма которых превышает собственное участие страховщика, считаются перестрахованными. Процент перестраховки будет тем больше, чем выше страховая сумма для данного риска.

Договор смешанного перестрахования — квотно-эксцедентный — применяется на практике относительно редко. Он представляет собой сочетание двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров. Портфель данного вида страхования перестраховывается квотно, а превышение сумм страхования рисков сверх установленной квоты (нормы) в свою очередь подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора.

Тема 9. НЕПРОПОРЦИОНАЛЬНОЕ ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

Непропорциональное перестрахование известно с Х1Хв. Однако в широких масштабах стало применяться после окончания Второй мировой войны. Используется в различных видах страхования, но чаще всего применяется по договорам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств за ущерб, причиненный третьим лицам в результате ДТП. Непропорциональное перестрахование применяется также во всех видах страхования, где нет верхней границы (предела) ответственности страховщика.

В практике непропорционального перестрахования не применяется принцип участия перестраховщика в платежах и выплатах страхового возмещения исходя из процента перестрахования. При пропорциональном перестраховании интересы цедента и перестраховщика в целом совпадают. Напротив, при непропорциональном перестраховании интересы сторон могут приобрести противоречивый характер. Смысл противоречия заключается в том, что достижение дополнительных финансовых результатов цедентом не сопровождается аналогичными результатами, достигнутыми перестраховщиком. Напротив, перестраховщик может понести убытки.

Побудительным мотивом к развитию непропорционального перестрахования со стороны цедента было стремление дать определенные гарантии всем имеющимся финансовым интересам, которые подвержены малому количеству исключительно крупных убытков или большому количеству исключительно мелких убытков. С учетом этих потребностей получили развитие два типа непропорционального перестрахования — перестрахование превышения убытков и перестрахование превышения убыточного по рискам определенного вида. Определенные трудности в практике непропорционального перестрахования были связаны с исчислением перестраховочных платежей, которые были бы адекватны принятым обязательствам перестраховщика на условиях заключенного перестраховочного договора. Только развитие современных методик актуарных расчетов позволило решить эти проблемы. Статистический анализ крупных убытков позволил составить таблицы распределения их вероятностей, оценить их вероятный размер и вероятность отклонения действительного ущерба от ожидаемого. С учетом накопленных статистических данных убыточности по всему страховому портфелю цедента практика актуарных расчетов позволила исчислить ожидаемую величину убыточности (прогноз) и вероятность будущих отклонений этой убыточности.

Обслуживание договоров непропорционального перестрахования достаточно просто и не трудоемко, дешевле, чем обслуживание договоров пропорционального перестрахования.

Расчеты между сторонами договора охватывают окончательные финансовые результаты цедента (или только возмещение ущерба по исключительно крупным убыткам), а не отдельные договоры страхования и убытки, как это имеет место при заключении договоров пропорционального перестрахования. Это одна из причин растущей популярности непропорционального перестрахования и возникновения его новых вариантов и модификаций.

Перестрахование превышения убытков используется тогда, когда страховщик стремится не к выравниванию отдельных рисков данного вида, а непосредственно к обеспечению финансового равновесия страховых операций в целом, которое может быть нарушено причинением ущерба в особо крупных размерах по некоторым рискам страхового портфеля.

Договоры данного типа перестрахования обычно заключаются в облигаторной форме. В условиях перестраховочного договора последовательно перечислены риски, подлежащие перестрахованию, а также те из них, которые не входят в этот договор.

Исходя из подписанных условий договора, перестраховщик принимает обязательство покрытия той части убытка, которая превышает установленную сумму собственного участия цедента, но ниже установленной в договоре суммы, составляющей верхнюю границу ответственности перестраховщика. Определенные таким образом обязательства относятся ко всем ущербам, которые были вызваны одним стихийным бедствием, составляющим страховой риск. Если в результате данного страхового случая причинен ущерб многим страхователям, то этот ущерб рассматривается исключительно как групповой ущерб. Обязательства страховщика устанавливаются в соотношении к групповому ущербу.

Собственное участие цедента в покрытии ущерба называется приоритетом, или франшизой, а верхняя максимальная граница ответственности перестраховщика за последствия одного стихийного бедствия, причинившего ущерб, — лимитом перестраховочного покрытия.

Договор перестрахования превышения ущерба в настоящее время широко применяется в следующих видах страхования: гражданской ответственности, от несчастных случаев, от огня, транспортном (карго и каско), авиационном, т. е. там, где практически возможен групповой ущерб катастрофического характера.

Другим видом непропорционального перестрахования является перестрахование превышения убыточности. Это перестрахование касается всего страхового портфеля и ставит целью защитить финансовые интересы страховщика перед последствиями чрезвычайно крупной убыточности (которая определяется как процентное отношение выплаченного страхового возмещения к сумме собранных страховых платежей). Причиной чрезвычайно крупной убыточности может быть возникновение малого числа весьма крупных убытков или возникновение значительного числа мелких убытков.

Договоры перестрахования превышения убыточности могут быть самостоятельно обособленными контрактами или выступать в качестве дополнения к эксцедентному перестрахованию. И в том, и в другом случае действие договора перестрахования ограничивается исключительно частью портфеля цедента, имеющего превышение убыточности.

Тема 10. РЕТРОЦЕССИЯ. ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫЙ ДОГОВОР

В зависимости от роли, которую играют цедент и перестраховщик в заключенном между ними договоре, перестрахование подразделяется на активное и пассивное. Активное перестрахование заключается в передаче риска, пассивное перестрахование — в приеме риска. Последующая передача риска от перестраховщика третьей стороне носит название ретро-цессии.

Переданный перестраховочный интерес носит название алимента, а полученный перестраховочный интерес — контралимента. Принцип взаимного обмена интересами в перестраховочных отношениях означает, что алимент, переданный данным перестраховщиком другим контрагентам, должен быть приблизительно равен полученному контралименту.

Текстовая часть некоторых договоров перестрахования содержит исчерпывающую информацию об условиях, относящихся к формальной стороне заключенных сделок, и примененной в них системе перестрахования. На практике встречаются также стандартизованные договоры перестрахования, содержащие наиболее общие условия сделки. Типовые условия и оговорки, характерные для данного вида страхования и системы перестрахования, включаются в заключаемый договор перестрахования и составляют его интегральную часть.

Стандартизованный договор перестрахования содержит в текстовой части определение сторон договора (цедента и перестраховщика), обязательства сторон, вытекающие из цедирования и принятия риска (излагаются в приложении к договору), объем долевого участия перестраховщика в покрытии ущербов цедента, разрешение цеденту о возможности использования услуги других перестраховщиков для выполнения взятых обязательств перед страхователями. Кроме того, стандартизованный договор устанавливает ряд формально-правовых норм относительно порядка взаиморасчетов в ходе перестраховочной сделки, право перестраховщика осуществлять возможный контроль документов цедента по вопросам, связанным с реализацией договора перестрахования, порядок разрешения споров между цедентом и перестраховщиком, срок действия договора и т.п.

Приложение к стандартизованному договору содержит прежде всего перечень видов страхования и рисков, охваченных данным договором, методы их перестрахования, способы распределения рисков. В приложении оговариваются максимальная ответственность перестраховщика в абсолютной сумме или в проценте, величина и способ подсчета комиссионного вознаграждения перестраховщика, доля участия цедента в прибылях перестраховщика, сумма депозита (остается у цедента до окончательного расчета с перестраховщиком), лимит убыточности, который перестраховщик обязан регулировать безотлагательно наличными.

Процедура заключения договора перестрахования и связанных с этим взаиморасчетов зависит от того, относится ли данный договор к активному или пассивному перестрахованию. Заключение договоров пассивного перестрахования в целом выглядит более простым по сравнению с заключением договоров активного перестрахования. Следует, однако, учитывать, что страховщики, отдавая часть рисков из своего портфеля в перестрахование, стремятся получить контралимент или связать заключение договора пассивного перестрахования с заключением договора активного перестрахования. Кроме того, цедент стремится получить выгодные для себя условия договора пассивного перестрахования, т. е. получить максимально возможное комиссионное вознаграждение и участие в прибылях перестраховщиков.

Одним из разделов пассивного перестрахования является ретроцессия. Цель ретроцессии — дальнейшее перераспределение риска, а также частичное удовлетворение требований партнера в получении контралимента. Перераспределение риска в форме ретроцессии происходит тем же путем, что и ранее при перестраховании, т.е. ретроцедент получает комиссионное вознаграждение и право на участие в прибылях.

Основной принцип, используемый в пассивном перестраховании, — передача относительно мелких долей риска большому числу перестраховщиков в разных странах. Тем самым достигается большая стабильность перестраховочных оборотов, и устанавливаются широкие контакты на рынке перестрахований.

Активное перестрахование, как известно, заключается в принятии на перестрахование договоров, заключенных прямыми страховщиками, или передаваемых долей от иных перестраховщиков.

Проведение активного перестрахования требует широких знаний в области международного страхового рынка, имеющегося спроса на услуги страхования и перестрахования, анализа ценового фактора этих услуг и тенденций их развития. Рассматривая поступившие предложения (оферты) относительно активного перестрахования, перестраховщик применяет тщательную селекцию (отбор) рисков. Основанием для селекции служат информация, поступившая в распоряжение перестраховщика относительно позиций цедента, занимаемых на страховом рынке, а также репутации брокера, через которого поступило предложение заключить договор перестрахования. Акцепт оферты и определение условий перестрахования зависят от избранной системы перераспределения риска (квотная или эксцедентная), объема покрытия и уровня максимальной ответственности перестраховщика по данному страховому случаю. Одновременно оговариваются комиссионное вознаграждение для цедента и брокера и система участия в прибылях.

В целях адекватного определения перестраховочных платежей необходимым условием является анализ динамики убыточности в страховом портфеле цедента за несколько лет. Анализируются также текущие и перспективные изменения в структуре страхового портфеля, формально процедура заключения договора активного перестрахования аналогична процедуре заключения договора пассивного перестрахования с той только разницей, что большинство договоров активного перестрахования заключается при посредничестве маклеров (брокеров). В настоящее время возрастает роль брокеров на рынке перестрахований. В качестве брокеров могут выступать физические и юридические (акционерные общества) лица, действующие в определенных регионах мира.

Перестраховщик, акцептуя оферту, предложенную ему непосредственно цедентом или через доверенного маклера, заключает договор перестрахования и одновременно определяет процент своего участия в перестраховании рисков. Первоначальный акцепт перестраховщика в отношении принимаемых рисков может измениться в зависимости от долей, которые декларируют другие перестраховщики. Цедент (или от его имени перестраховочный брокер) по получении известия об акцепте оферты подготавливает окончательный текст договора перестрахования, подписывает его и пересылает для подписи перестраховщику.

Развитие активного перестрахования идет в направлении максимально возможного числа партнеров во многих странах. Это дает гарантию получения положительных результатов перестраховщику.

Взаиморасчеты по заключенным договорам перестрахования, касающиеся платежей комиссионного вознаграждения, участия в прибылях и т.п., довольно сложны, и в связи с этим цедент должен заранее в точно оговоренные сроки подготовить документы к расчетам. Документы, служащие для текущего подтверждения перестраховочных рисков и являющиеся основой для расчетов по перестраховочной премии, называются "бордеро отправителя". Документы, содержащие реестр текущей регистрации стихийных бедствий, имевших место в период действия заключенных договоров перестрахования и соответствующих им долей участия перестраховщика в покрытии ущерба, называются "бордеро убытков".

Перестраховочный бордеро служит источником статистического учета, с помощью которого имеется возможность всесторонней оценки результатов по заключенным договорам. Обработка данных источников статистического учета позволяет не только определить общие позитивные или негативные финансовые результаты сделок, но и установить причины, которые оказали влияние на полученные результаты. На практике часто бывает, что даже небольшие изменения в условиях договора или имеющейся системе перестрахования, отказ от принятия долей по некоторым группам риска или соответствующее повышение перестраховочных платежей могут существенным образом поправить финансовые результаты, полученные перестраховщиком. Недооценка аналитических методов статистического анализа динамики развития договоров перестрахования всегда отрицательно сказывается на интересах перестраховщика.

Тема 11. Личное страхование

Пожизненное страхование

Страхование детей

Страхование от несчастных случаев

Страхование школьников от несчастных случаев

Страхование к бракосочетанию

Страхование лиц от несчастных случаев призванных на воинскую службу

Страхование на случай смерти при хирургической операции

Пожизненное страхование

Страхователями при пожизненном страховании, м.б. постоянно проживающие в РФ граждане 20 – 70 лет кроме инвалидов 1 и 2 групп, ВИЧ-инфицированных и больных туберкулезом.

Страховая сумма выплачивается лишь в случае смерти страхователя.

Его характеристика.

если сумма велика, то страховщик может настоять на предварительном мед.освидетельствовании

в первый год страховая сумма м.б. выплачена тогда, если смерть наступила от конкретного несчастного случая

если смерть произошла в первый или второй год страхования и связана со скрытой болезнью, то страховая сумма не выплачивается

если в течении первого года выяснится, что договор был заключен с инвалидом 1 и 2 групп, ВИЧ-инфицированным или больным туберкулезом, то договор объявляется недействительным и страхователю возвращаются 92% выплаченных взносов

договор заключается на основании письменного заявления страхователя, обязательна его личная подпись

страхователь может назначить по своей воли круг наследников, в т.ч. государство, для получения страховой суммы

размер страховой суммы устанавливается в двустороннем порядке ( в зависимости от страхового риска, пола человека)

возраст страхователя определяется в полных годах

страхователь до 85 лет должен выплачивать взносы ежемесячно

первый взнос уплачивается налично при подаче заявления

в течение 15-ти дней после первого взноса страхователь получает страховой полис (свидетельство о договоре)

порядок уплаты взносов:

б/налично

через бухгалтерию

со счета по вкладу в Сбербанке.

При этом квитанция страховщиком не выдается.

Налично

в Сбербанке по расчетной книжке страховщика

страховому агенту с получением квитанции

Страховые случаи, не ведущие к выплате страховой суммы:

если смерть наступила до истечения 2-х лет со дня вступления договора в силу от онкологического заболевания, сердечно-сосудистой болезни и суицида

если смерть наступила при осуществлении действий являющихся преступными

при отказе платить с 4-го месяца взнос

если страховщик в силу непреодолимой силы не может выплатить сумму, он платит наследнику лишь 92% массы всех взносов

если наследник умышленно лишил жизни страхователя, или причинил ему тяжкие повреждения, повлекшие смерть

если наследник умер ранее страхователя, а страхователь не успел назначить нового выгодоприобретателя – это физ. лицо, назначенное по условиям договора в качестве получателя страховой суммы, например, в случае своей смерти. В международной практике выгодоприобретатель именуется бенефициарием

если суд объявляет пропавшего страхователя умершим, то выплата страховой суммы будет осуществлена, если день возможной смерти, или исчезновения приходится на период действия договора

процедура получения суммы:

письменное заявление о выплате суммы

страховой полис

квитанция о последнем взносе

свидетельство о смерти и его копия заверенная нотариально

завещание страхователя

Страхование детей

Оно распространяется на лиц не старше 15-ти лет на момент договора.

Страхователями м.б. родители, усыновители, бабушки, дедушки, опекуны, попечители и т.д. ими могут быть не только граждане РФ но и даже ЛБГ.

Его характеристика

Полномочия страхователя могут быть переданы другому лицу

Заявление подписывает страхователь

Если страхователь умирает, то его права получает любое другое лицо, которое согласилось платить взносы и подало заявление страховщику

Его объектом могут быть имущественные интересы связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью ребенка

Страховая сумма выплачивается лишь при наступлении оговоренного случая.

Виды страховых случаев:

окончание срока договора

случай смерти ребенка

от травмы в результате несчастного случая, ожога, удара током, обморожения, изнасилования, удушья

от случайного отравления химическими веществами, ядовитыми растениями или укуса змей

от оговоренного заболевания

от случайных переломов, вывихов, разрывов органов или ранений, в т.ч. от медицинских манипуляций

Сумма не выплачивается в случаях:

если ребенок умер в течении 6-ти месяцев от врожденного или тяжкого хронического заболевания

если страховой случай произошел при любых военных действиях

если ребенок старше 14-ти лет совершил умышленное преступление или управлял транспортным средством, в каком – либо опьянении

Максимальный срок для страхуемого 18 лет.

Минимальный 6 месяцев с рождения.

Формы оплаты взносов и их суммы:

страховой размер суммы определяется сдельно

страховые взносы определяются страховщиком спец.таблицами в зависимости от срока страхования, возраста и страховой суммы

взносы выплачиваются или единовременно (применяется пониженный тариф) или равными долями (ежегодно, поквартально)

если взносы вместо страхователя платит 3-е лицо, оно не получает прав на страховую сумму

если страхователь не уплатил взносы, потому, что был на лечении в стационаре, то договор сохраняет силу в течении 30-ти дней следующих за днем, когда он был выписан на работу или переведен на инвалидность (когда взносы ежемесячные)

Смерть детей не признаваемая страховыми случаями:

если суд объявляет ребенка умершим или безвестно отсутствующим, а дата договора уже выходит за максимальный возраст

если происходит одновременная смерть страхователей и ребенка без наличия наследников

общая сумма выплат за одно или несколько страховых событий происшедших в период действия договора, не может превышать общую страховую сумму.

Страхование от несчастных случаев.

Оно распространяется на дееспособных физ.лиц 16 – 79 лет, их личными действиями или от их имени в т.ч. юр.лицами.

На момент окончания договора застрахованному не должно быть 80 лет.

Его характеристика.

страхователь может назначить себя или любое лицо, для получения страховой суммы на случай смерти

с инвалидами 1 группы, ВИЧ-инфицированными, больными туберкулезом и сердечными заболеваниями договор не заключается. Если обнаружится данная инвалидность, заболевания или превышение 80 лет, то договор недействителен, а страхователь получит 80% выплаченных взносов

объектом страхования являются имущественные интересы связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью

увеличение страховой суммы регулируется новым договором

он заключается по устному или письменному заявлению и вступает в силу на 5-й день после первого взноса наличными (б/нал- со дня поступления на счет страховщика)

заключается на бланке страхового полиса вручаемого при уплате первого взноса.

Страховые случаи:

травма от несчастного случая

случайное острое отравление

оговариваемые заболевания возникающие неожиданно

случайные переломы и вывихи

смерть страхователя в течении первого года от какого-либо события (оговаривается)

Договор прекращается:

по истечении срока

по исполнению обязательств страховщиком

в исключительных случаях по уважительной причине страхователя

Страхование школьников от несчастных случаев

Его характеристика.

заключается с дневными общеобразовательными учебными заведениями ( школа лицей и т.п.)

страхуются только учащиеся данного УЗ

если страхователем является юр.лицо, то наследник страховой суммы не назначается

страховая сумма, взнос, его форма и порядок определяется сдельно ( нет единых правил)

размер взноса устанавливается из расчета 0,8% от страховой суммы, от спонсоров по льготному тарифу 0,5%

договор заключается либо прямо в УЗ, либо по месту жительства или работы родителей или родственников школьника

срок действия этого договора 1 год

При заключении договора 1 сентября страховщики должны предоставлять спец.льготы.

Страхование к бракосочетанию

Его субъектами выступают вступающие в брак. Страховой случай вступление в брак. Страхователями могут быть родители и родственники вступающих в брак.

Его характеристика

застрахованному гарантировано получение полной суммы к свадьбе даже в том случае, если при действии договора умер страхователь и прекратились взносы

страхователи могут быть лица 18 -72 лет с условием, что с вступлением окончания договора их возраст не превысит 75 лет

родство ребенка и страхователя подтверждается спец.свидетельством

им могут быть застрахованы дети от рождения до 15 лет

страховая сумма выдается застрахованному в связи с регистрацией брака, если же застрахованному исполнился 21 год, а он остался холост, то сумма выплачивается ему лично

договор прекращается при смерти застрахованного, а страховая сумма в виде уплаченных вносов передается страхователю

если застрахованный вступает в брак раньше оговоренного срока, то размер страховой суммы м.быть уменьшен при наличии ребенка

Страхование лиц от несчастных случаев призванных на воинскую службу

Его субъектами являются лица 18 – 27 лет, срок действия от 1 до 2-х лет.

Его характеристика

м.быть заключен родителями, родственниками призывника, если этот призывник постоянно проживает в РФ

страхователем признается лицо заключаемое, или от имени которого заключен договор

договор вступает в силу на 5-й день после уплаты взноса наличными

взнос уплачивается агенту совместителю из числа штатных сотрудников военкомата

страхователь имеет право назначить одного или нескольких лиц в качестве наследников от своей смерти (если страхователь сам военнослужащий) либо при смерти застрахованного

в период действия договора страхователь может заменить наследника

при подаче заявления о смене наследника страхователь должен предъявить страх. полис и паспорт

если страхователь не может явиться к страховщику или платит взнос наличными по договору, то он может сделать это через письменное поручительство командиру воинской части или военного судна

Договор прекращается.

По истечении срока в день предшествующий тому, в который договор вступил в силу

При выплате всей страховой суммы

При смерти страхователя

Страховые случаи.

Травма от несчастного случая при воинских учениях, тренировках, стрельбах, полетах, плавании

случайное острое отравление химическими веществами, ядовитыми растениями, лекарствами

при заболевании полеомелитом, ботулизмом, клещевым инцифаллитом

солнечный тепловой удар, ожог, обморожение, поражение током или радиацией

случайные переломы, ломка зубов, разрывы тканей и костей, от медицинских манипуляций и при воинских учениях

Страхование на случай смерти при хирургической операции

его стороны:

страховщиком м. быть любая организационно-правовая форма страхового объединения

страхователем больное физическое лицо предприятия, любой формы собственности или трудовой коллектив.

Его характеристика.

застрахованными м.б. любые лица в возрасте от 1 до 70 лет

страховым случаем считается смерть при плановой операции по поводу уже известного заболевания, (само заболевание фиксируется в договоре)

это же правило относится к смерти в послеоперационный период в лечебном заведении

страхователь может назначить любое число выгодоприобретателей для получения страховой суммы

основанием для заключения договора является устное заявление страхователя

размер страховой суммы устанавливается в договорном порядке, выплачивается в полном размере и не подлежит индексации

договор вступает в силу в день операции при условии, что страховой взнос уже поступил на счет страховщика

каждый договор рассчитан на хирургическую ликвидацию лишь одного заболевания и его признака

осложнения и последующие операции требуют дополнительного договорного регулирования

если взнос уплачивается наличными, то договор вступает в силу в день операции при условии, что взнос внесен за 5 дней до операции

страховой полис вручается в течении 5 дней после поступления страхового взноса

договор прекращает силу через месяц после выписки прооперированного из лечебного заведения

если в течении года после поступления страхового взноса страховой случай не произошел, то договор теряет силу

смерть во время операции или после нее считается страховым случаем при подтверждении справкой лечебного учреждения

при экстренных операциях сразу же после основной операции смерть может считаться страховым случаем

выгодоприобретатели в течении 3-х лет в судебном порядке могут настаивать на выплате страховой суммы

Суицид или нарушение больничного режима повлекшие смерть не считаются страховым случаем.

Тема 12. Имущественное страхование

Общая характеристика имущественного страхования

Черты имущественного страхования

Страхование по генеральному полису

Неполное и дополнительное имущественное страхование

Страхование ответственности за причинение вреда

Страхование домашнего имущества

Страхование надгробий

Страхование животных

Страхование транспортных средств

Общая характеристика имущественного страхования.

Экономическое содержание имущественное страхование заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.

Его предмет

Страхование за договорную премию, при наступлении страхового случая причиненного каким-либо оговоренным событием убытков застрахованному имуществу.

Объектом имущественного страхования является:

риск утраты или гибели, недостачи или повреждении конкретного имущества

риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и имуществу 3-х лиц ( риск гражданской ответственности)

риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя (предпринимательский риск)

В ряде договоров страхованию подвергается предполагаемая прибыль.

Черты имущественного страхования:

лицо, в пользу которого заключается договор, должно иметь юридические права и обязанности в отношении застрахованного имущества

этим лицом м.б. отнюдь не собственник страхуемого имущества, но его наниматель, залогодержатель и даже страховщик по договору перестрахования

имущество может быть застраховано в пользу юридических лиц застрахованных за рубежом

допускается и страхование в пользу 3-его лица даже без конкретного указания его имени или наименования, тогда страхователь получает от страховщика страховой полис на предъявителя

при получении страхового возмещения, страхователь возмещает полис страховщику

в большинстве случаев действует запрет на замену выгодоприобретателя, после того как уже выполнены какие-либо обязательства по договору

Страхование по генеральному полису

Если предпринимателю постоянно приходится страховать различные партии однородного имущества в сходных условиях, то тогда он заключает со страховщиком генеральный полис.

Условия генерального полиса.

Объект страхования – имущество

Наличие строгой расделенности имущества на партии

Условия страхования должны быть идентичными

Он носит срочный характер

У него могут быть особые условия.

Имущество м.быть неоднородным

Возможно продление его в режиме устной договоренности при мелких партиях имущества

Стороны могут учесть специфику объекта страхования (способ транспортировки, вид упаковки)

Варианты страховых случаев по генеральным полисам

утрата имуществом своего материального эквивалента или функционального назначения

косвенный ущерб от нарушения сроков использования

Обстоятельства генерального полиса

в большинстве случаев стоимость и количество страхуемого имущества не известны заранее

размер страховой выплаты и суммы, как правило не указывается в ген. полисе, в нем дается лишь приблизительная сумма страховой премии, она указывается в %-ом отношении к общей стоимости партии имущества

если установить срок окончания договора трудно, то можно сделать ссылку на обстоятельства, при которых он прекратится

страхователь обязан в отношении каждой партии имущества сообщать страховщику все сведения о поступившей партии в предусмотренный срок

страхователь не освобождается от такого информирования, даже если к моменту получения сведений возможность появления убытков миновала

возможно информирование о партиях имущества с фиксацией периодичности (декада, месяц, квартал)

на каждую партию имущества можно заключать отдельный страховой полис, это бывает тогда, когда застрахованное имущество передается под залог.

Неполное и дополнительное имущественное страхование

Когда договор страхования имущества или предпринимательского риска предусматривает страховую сумму ниже страховой стоимости, то страховщик должен возместить страхователю часть понесенных им убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Такой вид страхования предусматривает долевую систему страхового обеспечения – неполное страховании.

Если договором предусмотрен меньший размер страховой суммы по отношению к страховой стоимости, то часть возможного ущерба остается на собственном риске страхователя.

Этот вид страхования (неполное) применяется, когда возможность гибели застрахованного имущества невелика и выгоднее снизить размер страховой премии.

Черты дополнительного имущественного страхования.

оно должно защитить интересы страхователя, если фактическая стоимость имущества в период действия договора увеличилась в объеме

договор по нему можно заключить лишь тогда, когда страхователь не мог знать о происшедших изменениях

умышленное сокрытие происшедших положительных изменений страховщиком делает договор недействительным

если имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь по страховой стоимости, то страхователь может произвести дополнительное страхование у другого страховщика

Страхование ответственности за причинение вреда

Этот вред может иметь отношение к жизни, здоровью и имуществу застрахованных лиц или к ответственности по заключенному договору.

его предметом чаще всего являются виды деятельности, порождающие технический риск для имущества

может быть застрахована ответственность, не зависимо от чьей либо вины

при заключении стороны договоров не могут исключить из числа застрахованного риска даже умышленное причинение вреда жизни и здоровью

стороны могут уточнить при страховании ответственности за вред имуществу в форме невиновной ответственности

в договоре указывается конкретное лицо риск ответственности которого страхуется, если оно не названо, то застрахованным считается риск ответственности самого страхователя

Страхование домашнего имущества

Его сторонами могут быть граждане РФ, постоянно проживающие на территории России и даже ЛБГ.

Предмет

имущество страхователя и членов его семьи совместно проживающими и ведущими общее хозяйство

предметы домашней обстановки, обихода и потребления необходимые всей семье.

Характеристика

домашнее имущество страхуется по месту постоянного проживания страхователя.

перемещенное в связи с переездом имущество считается застрахованным по новому адресу до окончания срока оговоренного в договоре; при этом действие договора не прекращается на время необходимое для транспортировки

размер страховой суммы устанавливается страхователем при учете стоимости имущества.

Страхование надгробий

Характеристика

страхователем может быть только дееспособное физическое лицо, которому предоставлено право владения этим участком или членам его семьи

страхуются надгробия (памятники) цветники, навесы, ограждения; все эти компоненты страхуются лишь в совокупности с надгробием

предметом страхования является утрата, уничтожение и повреждение этих предметов

Страховые случаи

стихийные бедствия

взрывы

падение деревьев и летательных аппаратов

наезд транспортных средств

похищение

умышленное уничтожение третьими лицами (вандализм)

Условия не выплаты страховой суммы

физический износ памятника

гниение и дефекты надгробия

просадка грунта

некачественные монтажные работы

разрушения в результате любых военных действий, терактов, массовых беспорядков

размеры страховой суммы

они страхуются исходя из действительной стоимости

страховая сумма устанавливается на каждый объект отдельно

действительная стоимость определяется по документам зафиксировавшим стоимость работ и материала памятника

Дополнительные условия этот страхования:

лицу, заключившему договор, одновременно с уплатой страхового взноса вручается страховой полис с указанием ФИО, срока действия, суммой премии и платежа

при выплате всей страховой суммы действие договора, м.б. продлено

при обнаружении повреждения или похищения надгробия страхователь должен письменно известить администрацию кладбища и страховщика

до прибытия на место происшествия страховщика, страхователь должен сохранить остатки памятника в полной сохранности

в договоре м.б. особо определен размер оплаты труда оценщиков и др.специалистов

если по фактам уничтожения памятника возбуждается уголовное дело, то страховая сумма выплачивается до конца предварительного следствия

если обвиняемым является страхователь или члены его семьи, то сумма выплачивается после окончания следствия

Страхование животных

Характеристика

предметом страхования являются: собаки, кошки, лошади, весь крупнорогатый скот и т.п.

объект имущественные интересы страхователей связанные с владением и распоряжением животными от 6-ти месяцев до 8-ми лет

требуется представить свидетельство о регистрации животного с ветеринарной станции и справку о его здоровье

с владельцами больных и истощенных животных договор не заключается

животные не страхуются в тех местностях, где объявлен карантин

договор оформляется на бланке страхового полиса, в нем содержится ФИО страхователя, срок страхования, размер суммы и платежа, место жительства и пребывания страхователя. Может быть и юридическое лицо.

при переходе животного в собственность другого владельца и передачи ему страхового полиса. Новый хозяин должен уведомить страховщика .

срок действия договора от 3-х до 12-ти месяцев, т.е краткосрочный договор

действительная стоимость определяется через оценку компетентных организаций (клубов, обществ и т.п.) это относится к животным лишь в личной собственности. Животные в собственности юридических организаций оценивается по балансовой стоимости

если произошла, замена застрахованного животного на другое то страховщик уведомляется, производит осмотр и вносит в договор изменения; в отношении такой замены договор вступает в силу на 5-ый день после изменения договора

Страховые случаи

пожар

взрыв

электроток

удушение

нападение зверей

укус ядовитых змей и насекомых

утопление

попадание в ущелье или яму

попадание под транспортное средство

провал под лёд

стихийные бедствия

авария отопления и водоснабжения

умышленное деяние 3-их лиц

гибель от инфекции или в результате вынужденного убоя

Вариант страхования

от гибели

от травматических повреждений

гражданской ответственности в случае ущерба 3-им лицам

сочетание всех видов рисков

Страховыми случаями не являются

кража и пропажа животного

наличие умышленного действия страхователя

если животное пало в результате целенаправленного невыполнения страхователем указаний ветеринара

если страхователь заключил договор на заведомо больное животное

гражданская ответственность, если страховой случай возник вследствие умысла пострадавшего

Страховая сумма выплачивается:

при предоставлении заключения специалистов ветеринарии о причине болезни и гибели

протокол вскрытия павшего животного

справка от компетентных органов ГИБДД, милиции, пожарных

травма животного влечет выплату в размере от 30-ти до 70-ти% от своего общего размера (он определяется на случай гибели)

Страхование транспортных средств

Характеристика

страхователями м.б. на добровольной основе все жители РФ

его действия касаются лишь тех рисков, которые произошли на территории РФ

предметом страхования являются легковые, грузовые, грузопассажирские авто, автобусы, микроавтобусы с прицепами, тракторы и мини тракторы

при заключении или переоформлении договора, страховой агент в присутствии страхователя должен осмотреть Т.С, его детали, их номер, соотнести их с данными тех.паспорта, осмотреть свидетельство о регистрации Т,С.

автомобили год выпуска которых не установлен, не зарегистрированные , без номера кузова, без наличия номера двигателя не страхуются

Т.С. со сроком эксплуатации свыше 5-ти лет иностранного производства, чаще всего не страхуются

при страховании отечественных авто во внимание принимается износ, его степень определяется по индивидуальным таблицам страховых компаний

Т.С. может быть застраховано как за счет физических, так и юридических лиц

договор, может быть расторгнут по заявлению одной из сторон и прекращает свое действие со дня подачи такого заявления.

Комбинированное страхование

Т.С. страхуется вместе с водителем и пассажирами, по числу посадочных мест от несчастного случая, ДТП и аварий

С дополнительным оборудованием и принадлежностями

Страховщиками выступают

18-ти летние собственники

доверенные лица собственников

пользователи Т.С. по договору имущественного найма

Страховые случаи

повреждение частей, деталей и принадлежностей Т.С. в результате ДТП и аварии (не относится лишь к шинам, если при этом не повредилась подвеска или кузовные части Т.С.)

стихийные бедствия: удар молнии, буря, ураган, ливень, град, обильный снегопад, шторм, паводок, наводнение, полозень

взрыв

провал под лед

пожар

авария водопровода, канализации или отопления

нападение животных

повреждение от умышленных действий 3-их лиц

похищение (кража, угон или попытка их)

Размер страховой суммы

Т.С. м.б. застраховано на любую сумму, в пределах страховой стоимости

Дополнительное оборудование страхуется отдельно с отдельным эквивалентом

При изменении цен на автомобиль при действии договора страхователю дается право увеличить страховую сумму и даже расширить перечень страховых рисков

Если страховой случай наступает в первые 4-ре месяца договора и ущерб равен 50% страховой суммы, то из суммы страхового возмещения удерживается не внесенная вторая половина полного разового платежа

Платежи выплачиваются либо наличными страховому агенту, либо безналично.

Страховыми случаями не являются:

Повреждение Т.С. от военных действий

- // - при ЧП

- //- при гражданских волнениях

от радиоактивного повреждения

от щелочно-кислотных дождей

при обучении вождению

при участии в соревнованиях

похищении с охраняемой стоянки или из охраняемых гаражей

падении груза или багажа

связанные с расходами на переделку. Усовершенствование или восстановление товарного вида

пожар от неисправности самого ТС (замыкание электрооборудования, сигнализации)

сроки договора

от 3-х до 12-ти месяцев

от 6-ти месяцев с 6-ти месячным продлением

Отношения между страхователем и страховщиком

страхователь должен при страховом случае немедленно принять меры по спасению ТС

при аварии он должен заявить в ГИБДД или другой орган милиции

в течении суток кроме выходных и праздничных дней, он должен уведомить о любом страховом случае страховщика или его представительство на территории страхового случая

обязательно сохранить и предъявить страховщику для осмотра поврежденное ТС

предъявить документы на застрахованное ТС и справки компетентных органов относительно страхового случая

если суточный срок уведомления о страховом случае пропущен, страхователь должен указать причину пропуска, а иногда страховщик может потребовать свидетельства 3-их лиц

страховщик в течении 3-х дней, кроме выходных и праздничных должен осмотреть ТС и составить акт осмотра

если при этом есть лицо, нанесшее ущерб, то этот акт осмотра составляется не позднее 10-ти дней после заявления о страховом случае (на месте страхового случая)

в течении суток страховщик должен направить виновному лицу уведомление о дате, времени и месте составления акта осмотра поврежденного ТС, а в случае неявки акт составляется без него

при угоне, хищении авто, его гибели от пожара, страховщик должен изъять и приобщить к акту осмотра паспорт ТС, свидетельство о регистрации и подлинник доверенности

если документы не представлены, то страхователь должен указать причину в письменном заявлении

в течении 3-х дней после получения заявления страхователя о страховом случае страховщик должен отправить запрос в компетентные органы, для получения подтверждающих документов

страховщик может требовать другие документы, по страховым случаям

Возможные варианты невыплаты страховой суммы

если страхователь предпринял умышленные действия по наступлению страхового случая

если он совершил при страховом случае преступление

если ущерб возник в связи с тем, что страхователь управлял ТС в одной из форм опьянения или не имел документа на право распоряжения этим ТС

если страхователь не предъявил страховщику поврежденное ТС до его ремонта или его остатки

если страхователь сообщил заведомо ложные сведения или неправильно оформленные документы страховщику

если страховой случай не подтвержден компетентными органами

если авария совершена собственником ТС не являющимся страхователем, а само ТС было застраховано доверенным лицом

если страхователь в период действия договора передал права другому лицу и письменно не уведомил об этом страховщика

если страхователь не сообщил страховщику о страховании ТС в другом страховом учреждении

если повреждения получены в результате событий не признаваемых страховыми случаями

Тема 13. Обязательное страхование

Особенности обязательного страхования

Объекты обязательного страхования

Условия обязательного страхования

Особенности обязательного страхования

его нормы и ответственность по нему, устанавливается не столько по гражданскому, сколько по административному праву

оно осуществляется, когда законом, на определенных лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье и имущество других лиц или свою гражданскую ответственность

если законодательством установлено обязательное страхование определенной группы лиц, то страхователь обязан заключить страховой договор

для страховщика эта обязанность наступает лишь, когда речь идет о личном страховании

Источники обязательного страхования

за счет средств страхователей, кроме обязательного страхования пассажиров

за счет специальных страховых взносов государства

работники ядерных установок, налоговых, лесных служб, служб внешней разведки, ФСБ и таможни и т.д. подлежат обязательному страхованию как за счет государства, так и за счет пользователей объектов их службы

Объекты обязательного страхования

госслужащие категорий А и Б

негосударственному обязат.страхованию подлежат ценности временно вывозимые гос и муниципальными библиотеками, музеями

ломбарды осуществляют обязательное страхование в пользу залогодателя принятых в залог вещей по их полной сумме

пассажиры, которые являются одновременно и страховщиками и страхователями от несчастных случаев на воздушном, ж/д, морском внутренние водный и автомобильный. Исключение составляют пассажиры транспорта международного и пригородного сообщения.

туристы и экскурсанты, совершающие междугородние экскурсии по линии туристических организаций

страхователями м.б. сами гос.организации осуществляющие пассажирскую и экскурсионную деятельность

ответственность владельцев транспортных средств

некоторые виды страхования строений.

Условия обязательного страхования

если несчастный случай произошел с пассажиром в пути, то объем страховой ответственности зависит от его последствий

страховая сумма выплачивается в связи с потерей здоровья пассажира или его смертью

страховая ответственность м.б. снижена, если застрахованный пытался совершить преступление, самоубийство, либо не повиновался администрации

получателем страховой суммы является сам застрахованный, а при его смерти наследник

обслуживающий персонал любого вида гос.транспорта не подлежат обязательному страхованию

транзитные пассажиры считаются застрахованными лишь в момент пересадки, если они находятся на станции

страховые взносы включаются в стоимость проездных документов и билетов пассажиров (при бесплатном проезде за счет государства)

страхование имущества производится (культурные ценности) после его оценки экспертными советами по договорам подряда с государством – в лице Министерства культуры РФ.

Тема 14. Правовое регулирование ОСАГО как вид обязательного страхования. Решенные и нерешенные проблемы

С введением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - этого, по существу, первого в России массового вида страхования реальная возможность возмещать вред, причиненный при ДТП, существенно увеличилась. Люди, осознав, что их право на возмещение вреда теперь не только декларировано в Гражданском кодексе, но может быть реально и эффективно осуществлено, стали требовать этого от страховых компаний, в том числе и в судебном порядке. Поэтому количество споров, связанных с возмещением вреда при дорожно-транспортных происшествиях, значительно возросло.

В этих спорах, естественно, применяются нормы специального законодательства об ОСАГО, общестрахового законодательства (гл. 48 ГК РФ и Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), а также гл. 59 ГК РФ, регулирующая ответственность за причинение вреда (деликтную ответственность). Можно без преувеличения сказать, что ОСАГО явилось серьезнейшей проверкой "на прочность" и совершенно нового законодательства об ОСАГО, и относительно недавно (в 1992 г.) возродившегося в России правового регулирования негосударственного страхования, и обновленного в 1996 г. отечественного деликтного права.

Как всегда бывает в таких случаях, возникли проблемы в применении норм, и в результате активного применения законодательства, связанного с ОСАГО, одни проблемы уже нашли свое разрешение как в судебной практике, так и в изменениях в законодательстве, а другие оказались настолько сложными и глубокими, что их решение затянулось.

Для удобства анализа отобранных правовых проблем, связанных с ОСАГО, мы разделили их на три группы:

а) проблемы специального законодательства об ОСАГО (Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО), Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - Правила ОСАГО), Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии (далее - Страховые тарифы), Правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства;

б) проблемы общего страхового законодательства (гл. 48 ГК РФ, Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - ЗоСД);

в) проблемы отечественного деликтного права (гл. 59 ГК РФ).

Основные проблемы специального законодательства об ОСАГО

Принцип защиты прав потерпевших на возмещение вреда.

Практика по спорам, связанным с применением ст. 931 ГК РФ по добровольным видам страхования, уже давно показывает, что застрахованное лицо может быть названо в договоре не только с помощью индивидуально-определенных, но и с помощью родовых признаков. В случае ОСАГО лицо, риск ответственности которого застрахован, названо не в договоре, а в Законе родовым признаком "законный владелец транспортного средства". Рассматриваемая норма п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО в этом смысле дополняет п. 2 ст. 931 ГК РФ, так как указывает на то, что в отношениях по ОСАГО застрахованные лица могут быть названы не только в договоре, но и в Законе.

В настоящее время эта ошибочная тенденция судебной практики скорректирована высшими судами. Первым отреагировал на проблему Верховный Суд РФ, указав в своем Обзоре практики, что отказ в выплате из-за того, что управлявший машиной водитель не вписан в полис, неправомерен. Затем Конституционный Суд РФ дал соответствующее толкование нормы п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО. И, наконец, Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ в нескольких последовательно принятых постановлениях поставил в этом вопросе недвусмысленную точку.

Таким образом, в настоящее время вопрос можно считать решенным: основная идея введения ОСАГО - повышение защиты прав потерпевших - взята на вооружение высшими судами и, надо надеяться, отказы в выплатах из-за того, что машиной управлял водитель, не вписанный в полис, прекратятся.

Принцип защиты прав потерпевших на возмещение вреда.

Взыскание со страховщика утраты товарной стоимости автомашины

Известно, что при ДТП, помимо чисто механических повреждений транспортного средства, происходит так называемая утрата товарного вида или утрата товарной стоимости (УТС). Никто не спорит с тем, что причинитель вреда должен возместить потерпевшему также и УТС. Однако возникла проблема - входит ли УТС в объем страхового покрытия ответственности причинителя вреда по договору ОСАГО и, соответственно, подлежит ли УТС возмещению страховщиком или УТС должен возмещать сам причинитель вреда?

Позиция судебной практики по 2006 г. включительно достаточно противоречива. Статистика судебных споров показывает, что иски потерпевших о взыскании УТС удовлетворяются за счет страховщика примерно в 20% случаев в судах общей юрисдикции и в 40% случаев в арбитражных судах.

Для отказа используются два основных аргумента. Во-первых, указывают, что УТС относится к упущенной выгоде, которая не подлежит возмещению страховщиком в силу подпункта "б" п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО. Во-вторых, ссылаются на п. п. 63, 64 Правил ОСАГО, в которых при расчете суммы выплаты не предусмотрен учет УТС.

Аргументация в пользу того, что УТС относится не к упущенной выгоде, а к реальному ущербу, приведена в нескольких работах, и мы не будем ее повторять.

Таким образом, и эта проблема согласованно решена высшими судами и страховщикам придется выплачивать потерпевшим не только восстановительные расходы на ремонт, но и УТС.

Срок действия договора ОСАГО и принцип защиты прав потерпевших на возмещение вреда

По общему правилу, сформулированному в абз. 1 п. 1 ст. 10 Закона об ОСАГО, срок действия договора ОСАГО составляет один год. Однако в абз. 2 того же п. 1 ст. 10 Закона об ОСАГО сформулировано следующее правило: при просрочке уплаты премии в течение 30-ти дней по окончании действия договора ОСАГО действие договора не прекращается, т.е. договор ОСАГО действует один год плюс 30 дней. Возник вопрос - сохраняет ли договор свое действие в течение льготных 30-ти дней и в том случае, когда премия в течение этих 30-ти дней так и не уплачивается? Являются ли в этом случае события, произошедшие в льготный 30-дневный период, страховыми случаями по договору ОСАГО?

Если считать, что договор ОСАГО действует 1 год плюс 30 дней, независимо от того, уплачивается ли премия в льготный 30-дневный период, то возникает очевидное неравноправие между теми, кто своевременно уплатил премию за продление договора на следующий год, и теми, кто ее не уплатил, а новый договор заключил по истечении 30-ти дней. Первые за уплаченную премию получают страховую услугу в течение одного года, а вторые за ту же самую премию - ту же страховую услугу, но на 30 дней дольше. Можно сказать, что за эти 30 дней они получают ее бесплатно.

Во всех имеющихся в нашем распоряжении судебных решениях по взысканию страхового возмещения вопрос решен по-иному. Если страховой случай произошел в льготный 30-дневный период, но страхователь в этот период так премию и не уплатил, суды отказывают в выплате. То есть договор в этом случае признается недействующим.

Однако в практике административных споров по применению ст. 12.37 КоАП РФ Верховный Суд РФ в нескольких последовательно принятых решениях и в Обзоре практики указывает, что в льготный 30-дневный период договор страхования действует, ответственность владельцев этого транспортного средства застрахована и составы правонарушений, предусмотренные ст. 12.37 КоАП РФ, отсутствуют. Правда, во всех таких случаях просроченный менее чем на 30 дней полис предъявляется именно в льготный 30-дневный период.

В результате из приведенной выше позиции судов можно сделать вывод, что в течение всего льготного 30-дневного периода договор действует и штрафовать по ст. 12.37 КоАП РФ нельзя, но на 31-й день вдруг может оказаться, что он в этот период не действовал. Такая гражданско-правовая конструкция теоретически возможна. Можно ведь расторгнуть договор, распространив это расторжение на предшествующий период, а бездействие страхователя, выразившееся в неуплате премии в течение льготного периода, толковать как его волеизъявление на такое расторжение договора.

Если применить такую конструкцию, то проигрывают потерпевшие. При ДТП, произошедшем в течение льготного периода, причинитель вреда предъявляет просроченный, но действующий страховой полис. А при попытке взыскать со страховой компании деньги выясняется, что ответственность причинителя вреда за это ДТП не покрывается страховой защитой. Таким образом, если при ДТП оказывается, что полис причинителя вреда просрочен не более чем на 30 дней, потерпевшие попадают в ситуацию неопределенности - они точно не знают, получат они страховую защиту или нет.

Страхователь же может таким образом экономить на 1/12 части страховой премии в год и не платить административный штраф за этот фактически не покрытый страхованием месяц.

Все это, конечно, никак не вписывается в основной принцип ОСАГО, закрепленный в ст. 3 Закона об ОСАГО, - гарантии возмещения вреда потерпевшим.

Как мы видим, практика по применению ст. 12.37 КоАП РФ в льготный 30-дневный период вполне сложилась. Что же касается практики взыскания возмещения в таких ситуациях, то ее нельзя пока назвать устоявшейся - судебных решений очень мало и высшие суды пока не высказывались по этому вопросу.

Однако даже если практика изменится и возмещения потерпевшим станут взыскивать, в проигрыше опять окажется не недобросовестный страхователь, а страховщики. Они в этом случае будут бесплатно предоставлять страховую защиту в течение льготного месяца.

По нашему мнению, ни тот ни другой выход нельзя признать правильными. Законодателю следовало бы вернуться к этой конструкции и пересмотреть ее так, чтобы именно страхователь, просрочивший уплату премии, нес неблагоприятные последствия просрочки, а не потерпевший и не страховщик.

Применение в ОСАГО Закона "О защите прав потребителей"

Многие потерпевшие-граждане, считая, что в отношениях по ОСАГО они могут рассчитывать на потребительскую защиту, предоставляемую Законом "О защите прав потребителей" (далее - ЗоПП), обращались в суды, используя нормы этого Закона. Подсудность они определяли по выбору истца, заявляли об освобождении от уплаты госпошлины, требовали компенсации морального вреда наряду с возмещением убытков и т.д. Перед судами, естественно, возник вопрос: применяется ли ЗоПП к этим требованиям потерпевших, так как потерпевший является не стороной в договоре ОСАГО, а третьим лицом - выгодоприобретателем?

В этом вопросе мы не можем сослаться на статистику судебных споров просто потому, что таковой, показывающей хотя бы тенденции, нет. Несколько решений, в которых ЗоПП был применен судами к требованиям потерпевших по ОСАГО, имеется. Но в доступных нам источниках мы не нашли определений, которыми были бы возвращены исковые заявления в связи с нарушением правил о подсудности или в которых исковые заявления были бы оставлены без движения в связи с неуплатой госпошлины. Однако мне известно, что такие судебные акты имеются в большом количестве.

Рассмотрим саму проблему. В преамбуле ЗоПП дано такое определение потребителя: "Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности". Потерпевший же, обращающийся с требованием к страховщику о выплате, ничего у этого страховщика не заказывал, не приобретал и не намеревался заказать или приобрести. Приобретателем (заказчиком) услуги по ОСАГО выступает страхователь, а не потерпевший. Вопрос же о том, является ли потерпевший пользователем услуги по страхованию ответственности, очень непростой. С одной стороны, договор ОСАГО заключается в пользу потерпевшего. Но с другой стороны, по договору ОСАГО предоставляется защита интересов страхователя и иных застрахованных лиц - это им оказывает услугу страховщик, производя выплату потерпевшему. Они, с этой точки зрения, и являются пользователями этой услуги.

Кроме того, если признать потерпевшего пользователем услуги по ОСАГО, то он-то, очевидно, пользуется ею для своих личных нужд. А что касается страхователя, то для каких целей он приобретает услугу по ОСАГО - для своих личных нужд или для того, чтобы защитить интересы потерпевшего?

Несмотря на крайнюю спорность этого вопроса, Верховный Суд РФ, ссылаясь именно на определение потребителя, в своем Обзоре практики указал, что Закон об ОСАГО направлен на защиту жизни, здоровья и имущества третьих лиц и поэтому ЗоПП, регулирующий отношения, вытекающие из договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, не может распространяться на правоотношения по ОСАГО.

Все дело, таким образом, в определении понятия "потребитель", используемого в отечественном правопорядке. Интересно сравнить это определение с определением понятия "потребитель" в праве ЕС.

В Директиве 93/13/ЕЕС от 5 апреля 1993 г. "О несправедливых условиях в потребительских договорах" в ст. 2 дается такое определение потребителя: "Потребитель означает любое физическое лицо, которое в договорах, охватываемых настоящей Директивой, действует в целях, которые находятся вне его профессиональной деятельности, бизнеса или профессии".

При сопоставлении этого определения с определением из ЗоПП отчетливо видно существенное отличие. Во-первых, по Директиве наделение лица потребительским статусом не зависит от характера совершаемых им действий, а в ЗоПП потребитель обязательно должен что-то заказывать, приобретать, использовать или намереваться это делать. Во-вторых, цели, в которых действует потребитель, определяются в Директиве в отличие от ЗоПП способом a contrario, т.е. выделяется ограниченное число непотребительских целей, а все остальные считаются потребительскими. Поэтому по определению Директивы значительно большее число людей попадет под потребительскую защиту, например, потерпевшие при предъявлении исков по договору ОСАГО.

Целью защиты прав потребителей во всех правопорядках является обеспечение фактического равенства участников договорных отношений с помощью предоставления некоторым из них юридических преференций.

Договоры, в которых, с одной стороны, действует профессиональная и финансово сильная предпринимательская организация, а с другой стороны, - обычный гражданин, как раз и создают ситуацию фактического неравенства при формально-юридическом равенстве участников такого договора.

Потребительская защита служит в таких отношениях юридическим инструментом обеспечения равенства. Поэтому, что бы там ни говорилось и ни писалось в отношении личных бытовых нужд, любые договоры, в которых обычному гражданину противостоит профессиональная предпринимательская организация, должны, на наш взгляд, входить в предмет регулирования ЗоПП.

Несмотря на все сказанное, проблема потребительской защиты при ОСАГО может на данном этапе считаться решенной - потерпевшие не могут пользоваться ею, предъявляя иски к страховщикам, хотя мы совершенно уверены в ошибочности этого решения.

Несоблюдение потерпевшим порядка представления

поврежденного имущества страховщику

В п. 2 ст. 12 Закона об ОСАГО установлен определенный порядок представления потерпевшим своего поврежденного имущества страховщику для решения вопроса о выплате и определения ее размера. Однако никаких специальных последствий нарушения этого порядка не установлено. Поэтому многие потерпевшие, резонно считая, что страховщик всегда будет стремиться снизить размер выплаты, обращались не к страховщику и к назначенному им эксперту-оценщику, а сами находили соответствующего специалиста. Он осматривал поврежденное имущество, оценивал причиненный ущерб, и затем эта оценка предъявлялась страховщику. Систематически такая ситуация возникала, если поврежденное имущество потерпевшего было застраховано у другого страховщика. В этом случае страховщик, застраховавший имущество, сам производил его осмотр и оценку, возмещал убытки своему страхователю, а затем обращался к страховщику ОСАГО в порядке суброгации. Многие страховщики ОСАГО отказывали в таких случаях в выплате из-за несоблюдения порядка, предусмотренного п. 2 ст. 12 Закона об ОСАГО. Потерпевшие и их страховщики стали, соответственно, обращаться в суды.

Судебная практика по таким спорам достаточна, чтобы сделать вывод о тенденции. Практически вся она не в пользу страховщиков - только в 5% случаев суды общей юрисдикции и в 10% - арбитражные суды поддержали страховщиков, а в остальных случаях взыскали страховое возмещение.

Эта позиция судов понятна. В Законе об ОСАГО не установлено безусловных последствий непредставления потерпевшим своего поврежденного имущества страховщику. Лишь если суд сочтет оценку, выполненную самим потерпевшим, недостоверной, а возможность произвести повторную экспертизу и оценку утрачена, п. 6 ст. 12 Закона от ОСАГО дает право страховщику отказать в выплате. В ст. 961 ГК РФ, на которую часто в таких спорах ссылаются страховщики, право страховщика отказать в выплате из-за несвоевременного уведомления страховщика о страховом случае также не безусловно. В соответствии со ст. 64 АПК РФ, ст. 55 ГПК РФ требования могут обосновываться любыми законными доказательствами. В большинстве случаев истцы по таким спорам представляют акт осмотра поврежденного транспортного средства и оценку ущерба, выполненную независимым оценщиком, которые и принимаются судами.

Таким образом, для отказа в выплате из-за того, что поврежденное имущество не было страховщику представлено, страховщик должен аргументированно доказать, что представленные акт осмотра и оценка недостоверны. В большинстве случаев страховщикам это не удается.

Эту практику, на наш взгляд, можно считать сложившейся. Она представляется мне достаточно обоснованной. Однако высшие суды пока не высказывались по этому вопросу. Поэтому не станем утверждать, что проблема полностью решена.

В дискуссиях по этой проблеме страховщики задают резонный вопрос: зачем же установлена такая обязанность потерпевшего, если ее можно не исполнять? За ответом на этот вопрос следует обращаться к законодателю - почему он устанавливает обязанности, неисполнение которых не влечет неблагоприятных последствий для не исполнившего их лица? Таких обязанностей в страховом праве несколько, например, обязанность по раскрытию информации, установленная в п. 1 ст. 944 ГК РФ, или обязанность по уменьшению убытков, установленная в п. 1 ст. 962 ГК РФ.

Внутренняя территория организации

Одним из исключений из страхового покрытия по ОСАГО является событие, произошедшее при движении транспортного средства по внутренней территории организации (пп. "и" п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО). Определение понятия "внутренняя территория организации" в законодательстве отсутствует. Возник вопрос о квалифицирующих признаках такой территории и о выработке в этом вопросе единообразного подхода.

Впервые попытался сформулировать квалифицирующие признаки подобных территорий С.В. Дедиков :

наличие фундаментальной ограды, шлагбаума или ворот;

наличие пропускного режима, установленного для участников дорожного движения;

наличие информации об особом режиме движения.

Верховный Суд РФ в своем Обзоре практики привел похожие, но несколько отличающиеся признаки и дополнил их:

земельный участок прилегает к зданию организации;

принадлежит ей на праве собственности или на ином законном основании;

предназначен для движения транспортных средств в целях обеспечения деятельности организации;

имеет ограждение;

имеет ограниченный режим допуска транспортных средств и выезда с нее (пропускной режим).

Высший Арбитражный Суд пока не высказался по этому вопросу, но имеется ряд судебных решений федеральных арбитражных судов округов, позиция которых вполне вписывается в позицию Верховного Суда РФ. Поэтому вряд ли стоит ждать каких-то существенных изменений в признаках, сформулированных Верховным Судом РФ, хотя, конечно, незначительные корректировки формулировок могут быть.

Эту проблему, таким образом, можно считать практически решенной.

В абз. 1 п. 34 Правил ОСАГО предусмотрено, что в большинстве случаев при досрочном прекращении договора ОСАГО страхователю возвращается часть премии за неистекший срок действия договора. Однако в соответствии с разделом II Страховых тарифов только часть страховой премии (77%) идет на обеспечение выплат, а остальная часть перечисляется в резервы компенсационных выплат, накапливаемые в Российском союзе автостраховщиков (3%), выплачивается агенту за заключение договора страхования и идет на прочие расходы страховщика, связанные с осуществлением ОСАГО (20%). Страховщики, считая, что возврату подлежит лишь та часть премии, которая обеспечивает страховую защиту, отказывали в возврате 23%.

Однако суды решают эту проблему по-иному - они по большей части взыскивают со страховщиков недоплаченные страхователю 23%. Из всех известных нам случаев только одно решение состоялось в пользу страховщика, да и то в 2003 г., когда практика по ОСАГО еще только начиналась. В дальнейшем же решения систематически выносились в пользу страхователей.

Высшие суды не высказывались по этому вопросу и, полагаем, не станут этого делать, так как с правовой точки зрения судебная практика вполне обоснованна. Смысл нормы п. 34 Правил ОСАГО достаточно ясен, и использованную в ней фразу "за неистекший срок действия договора" следует понимать так, чтобы расчет части возвращаемой премии сводился к простой пропорции, как и поступают суды.

Однако проблема возникла не совсем на пустом месте. Гражданский кодекс в аналогичной ситуации высказывается гораздо точнее. В п. 3 ст. 958 ГК РФ правило расчета возвращаемой части премии сформулировано так: "Пропорционально времени, в течение которого действовало страхование". Здесь, как мы видим, пропорция установлена в самой норме и какие-либо иные толкования исключаются. Однако ст. 958 ГК РФ применяется лишь в прямо перечисленных в ней случаях, а не все случаи прекращения договора ОСАГО (п. п. 33, 33.1, 33.2 Правил ОСАГО) подпадают под действие ст. 958 ГК РФ. В норме п. 34 Правил ОСАГО прямого указания на пропорцию нет, отсюда и попытки истолковать установленное в ней правило по-иному.

Мы рассмотрели здесь эту проблему, чтобы показать, как недостаточно определенный текст нормы породил споры, которых вполне можно было бы избежать. Странно, что Правительство РФ, принимая Изменения к Правилам ОСАГО, не позаботилось о соответствующем изменении текста п. 34 Правил, хотя проблема к этому времени была уже хорошо известна.

Применение коэффициентов при расчете суммы премии

При определении премии по договору ОСАГО применяются страховые тарифы, которые состоят из базовых ставок и коэффициентов и утверждаются Правительством РФ (ст. ст. 8, 9 Закона об ОСАГО). В первоначальной редакции Страховых тарифов содержалось довольно много неточностей и неопределенностей в применении различных коэффициентов. Некоторые вопросы оказались настолько спорными, что Верховному Суду РФ пришлось принимать по ним решения. В 2005 г. была принята новая редакция Страховых тарифов, а в ноябре 2006 г. внесено изменение в ст. 9 Закона об ОСАГО, и в результате практически все выявленные к тому времени проблемы были устранены.

Вопросы расчета тарифов носят чисто технический характер, и большинство из них сегодня решено.

Проблемы Правил ОСАГО и Правил проведения экспертизы

В соответствии со ст. 5 Закона об ОСАГО договоры ОСАГО заключаются на условиях Правил ОСАГО, издаваемых Правительством РФ. Первая редакция Правил ОСАГО утверждена в мае 2003 г. В ней имелись противоречия Закону. Перечислим наиболее существенные:

определение субъектов, участвующих в ОСАГО;

определение понятия страхового случая;

срок страховой выплаты;

основания досрочного прекращения договора;

перечень документов, представляемых потерпевшим страховщику.

Не будем цитировать тексты Закона об ОСАГО и Правил ОСАГО. Интересующийся читатель и сам может сопоставить определения страхователя, потерпевшего, водителя, страхового случая в Законе и в первой редакции Правил и легко увидеть, что определения этих понятий, приведенные в Правилах, существенно отличаются от приведенных в Законе. Причем не только формально, но и по смыслу.

В первой редакции Правил в отличие от Закона срок выплаты был поставлен в зависимость от длительности технической экспертизы (п. 45 Правил ОСАГО). Экспертиза же может длиться сколь угодно долго, так как ее продолжительность определяет сам эксперт по согласованию со страховщиком (п. 9 Правил проведения экспертизы). Кроме того, выплата может быть задержана в связи с производством по гражданскому, административному, уголовному делу (п. 74 Правил ОСАГО), хотя Закон об ОСАГО не предусматривает возможности задержки выплаты. А п. 70 и п. 75 Правил ОСАГО в части определения в них сроков выплаты были признаны Верховным Судом РФ противоречащими Закону об ОСАГО.

В п. 33 первой редакции Правил ОСАГО императивно сформулированы основания досрочного прекращения договора ОСАГО, хотя Закон об ОСАГО прямо определяет срок действия договора (ст. 10 Закона) и не содержит никаких оснований его досрочного прекращения, кроме п. 2 ст. 10 ГК РФ. ГК РФ содержит основания досрочного прекращения действия договоров вообще (гл. 26 ГК РФ) и договоров страхования в частности (ст. 958 ГК РФ), но в п. 33 первой редакции Правил ОСАГО только часть оснований прекращения договора ОСАГО соответствовала перечисленным нормам.

В пп. "а" п. 44 первой редакции Правил содержалось императивное требование о представлении страховщику копий протокола и постановления по делу об административном правонарушении, хотя КоАП РФ предусматривает составление таких документов вовсе не при всех ДТП.

Все это наряду с другими основаниями привело к признанию Конституционным Судом РФ ст. 5 Закона об ОСАГО не соответствующей Конституции РФ в части, допускающей произвольное определение Правительством РФ условий договора ОСАГО. Возникла необходимость приведения ст. 5 Закона об ОСАГО в соответствие с Конституцией РФ. Однако законодатель до сих пор не сделал этого.

Как минимум следовало привести Правила ОСАГО в соответствие с Законом об ОСАГО. Поэтому Правительство РФ внесло некоторые изменения в Правила ОСАГО, но тем не менее не все противоречащие Закону положения Правил приведены в соответствие с Законом.

Были изменены и приведены в соответствие с Законом определения страхователя и страхового случая, однако определения водителя и потерпевшего остались прежними.

Неверное определение водителя до сих пор создает неопределенность в том, кто же указывается в полисе - водители или лица, ответственность которых застрахована. Как уже было сказано, судебная практика ответила на этот вопрос в соответствии с Законом, но Правила до сих пор сохраняют незаконное определение водителя.

Сохранившееся в новой редакции Правил ОСАГО неверное определение потерпевшего до сих пор создает неопределенность в составе получателей выплат, и судам в каждом конкретном случае приходится вновь возвращаться к этому вопросу.

В п. 44 новой редакции Правил императивное требование представления страховщику несуществующих документов дополнено указанием о том, что они представляются, только если составление таких документов предусмотрено законодательством. Однако и в этой редакции данное требование не соответствует закону, так как в силу ст. 60 ГПК РФ, ст. 68 АПК РФ только законом, но не подзаконным актом могут устанавливаться обстоятельства, подтверждаемые лишь определенными доказательствами.

Основания досрочного прекращения договора ОСАГО в новой редакции Правил (п. п. 33, 33.1, 33.2) претерпели изменения. Прежде всего, это касается императивности положений о досрочном прекращении договора. Теперь таких положений осталось только пять (п. 33), и они полностью соответствуют положениям ГК РФ: смерть страхователя-гражданина, ликвидация страховщика или страхователя - юридического лица, утрата или гибель транспортного средства, иные основания, установленные законом. Остальные случаи досрочного прекращения договора ОСАГО происходят либо по одностороннему волеизъявлению страхователя (п. 33.1) либо по одностороннему волеизъявлению страховщика (п. 33.2). При этом п. 33.1 полностью соответствует ГК РФ, так как п. 2 ст. 958 ГК РФ предусматривает безусловное право страхователя в любое время отказаться от договора страхования, а п. 33.2 противоречит ст. 10 Закона об ОСАГО, императивно устанавливающей срок действия договора. При этом ни Закон об ОСАГО, ни ГК РФ не предусматривают возможности одностороннего прекращения договора ОСАГО страховщиком.

Некоторые незаконные положения первой редакции Правил ОСАГО о сроке выплаты, как уже было сказано, признаны недействующими Верховным Судом РФ, но в целом срок выплаты так и остается неопределенным, несмотря на, казалось бы, достаточно ясные указания по этому вопросу в п. 3 ст. 12, п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО. Эта неопределенность порождена прежде всего сохранившимся и в новой редакции абз. 2 п. 45 Правил ОСАГО неопределенностью срока проведения экспертизы.

В отношении проведения технической экспертизы также следует отметить, что реестр экспертов-техников, которые в соответствии с п. 7 ст. 12 Закона об ОСАГО только и вправе проводить экспертизу и оценку ущерба при страховых случаях по ОСАГО, до сих пор отсутствует, хотя Минюст РФ и должен был начать вести его с 2003 г. Он до сих пор не ведется, так как Порядок аттестации экспертов утвержден только в октябр

е 2006 г. и они еще не успели аттестоваться.

Из всего этого видно, что органы исполнительной власти не торопятся решать проблемы ОСАГО, хотя это зависит только от них.

Основные проблемы общестрахового законодательства

Введение ОСАГО не выявило никаких новых проблем общего страхового законодательства, но массовость этого вида страхования дала новую пищу для размышления над этими проблемами.

Раскрытие страхователем информации о риске (ст. 944 ГК РФ)

Проблема применения ст. 944 ГК РФ известна уже давно. В этой статье установлена обязанность страхователя по раскрытию информации о риске, но последствия ее неисполнения установлены только для случая заведомо ложных ответов страхователя на вопросы страховщика, заданные в письменной форме, т.е. при умышленном обмане страховщика и наличии соответствующего письменного доказательства. В этом случае договор страхования может быть оспорен, как это предусмотрено в ст. 179 ГК РФ.

Попытки применить иные нормы о недействительности сделок для случаев умолчания страхователем об известных ему обстоятельствах, влияющих на степень риска, не увенчались успехом. В п. 14 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования, Президиум ВАС РФ прямо указал, что умолчание страхователя не влечет признания договора страхования недействительным.

Далее в п. 14 того же Обзора указывается, что при недостаточности сообщенных страхователем сведений либо сомнениях в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос страхователю для их конкретизации. Страховщик является лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, и вследствие этого он значительно лучше, чем страхователь, ориентируется в определении факторов риска. Поэтому именно он должен выяснять обстоятельства, влияющие на степень риска.

Опираясь на эту позицию Президиума ВАС РФ, арбитражные суды выработали универсальный аргумент, который можно прочитать в актах федеральных арбитражных судов различных округов: "Бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния предмета страхования". Арбитражные суды используют этот аргумент и систематически отказывают страховщикам в их требованиях о признании недействительными договоров страхования со ссылкой на ст. 944 ГК РФ.

В практике ОСАГО появились весьма интересные споры, связанные с раскрытием информации. При расчете страховой премии по договору ОСАГО используются нормативно установленные Страховые тарифы. Базовые ставки этих тарифов зависят, в том числе от цели использования машины. В частности, в п. 1 раздела I Страховых тарифов установлены повышенные базовые ставки для транспортных средств, используемых в качестве такси. Соответственно этому в заявлении на страхование, также утвержденном нормативно и являющемся приложением 1 к Правилам ОСАГО, указывается цель использования транспортного средства, и при этом типовой бланк заявления предлагает ограниченный выбор таких целей: личное, учебная езда, инкассация, скорая помощь, такси, дорожные и специальные ТС, прочие.

Однако страхователи, фактически использовавшие свою машину или микроавтобус в качестве маршрутного такси, указывали в качестве цели использования не "такси", а "прочие", и премию платили, соответственно, по обычному тарифу.

В арбитражной практике имеется довольно много случаев, когда страховщики пытались оспорить такие договоры страхования со ссылкой на сообщение заведомо ложных сведений о цели использования машин. Однако в известной нам практике арбитражные суды единодушно отвергли эти попытки. В обоснование своих решений суды приводят следующий довод - раз маршрутное такси не было указано в типовом бланке, который заполняли страхователи, то они правильно ответили "прочие" на заданный вопрос. А если и неправильно, то неумышленно - они думали, что отвечают правильно, а страховщик обратного не доказал.

Вот урок страховщикам - насколько тщательно должны продумываться вопросы, задаваемые страхователю! Неважно, что эти заявления имеют нормативно предписанную типовую форму, - никто не мешает страховщику задать дополнительные вопросы.

В заключение можно сказать, что позиция судов в отношении раскрытия информации о риске достаточно ясна и введение ОСАГО ее не изменило. Страховая организация действительно является профессиональным игроком на рынке и в гораздо большей степени, чем страхователь, знакома с факторами риска, воздействующими на тот или иной объект страхования. Поэтому именно страховым организациям следует тщательнее готовить свои вопросники, которые они направляют страхователю при заключении договора страхования. ОСАГО очень хорошо высветило последствия невнимания к этому вопросу.

Основания для этой позиции судов совершенно понятны. Именно такой представляется логика законодателя исходя из анализа норм абз. 2 п. 1, п. 2, п. 3 ст. 944 ГК РФ.

Мы не стали бы акцентировать внимание читателей на этом как на проблеме, если бы не один момент, который так и остается неясным. Зачем в абз. 1 п. 1 ст. 944 ГК РФ законодатель установил общую обязанность страхователя сообщать страховщику о факторах риска, если в последующих нормах эта обязанность сводится к тому, чтобы правдиво отвечать на письменные вопросы страховщика? Причем даже неверные ответы на вопросы не влекут никаких последствий для страхователя - для их возникновения страхователь должен умышленно солгать страховщику, а наличие умысла должен доказывать страховщик.

Выплата страхователю, который сам возместил вред потерпевшему

Еще одна общестраховая проблема вызвана, по нашему мнению, ошибкой законодателя, императивно установившего выгодоприобретателем потерпевшего в договорах страхования деликтной ответственности (п. 2 ст. 931 ГК РФ).

В результате потерпевший приобретает право требования к страховщику независимо от воли страхователя. Воспользуется он или нет этим правом, зависит только от воли потерпевшего. От него зависит, и возможность страхователя самому потребовать от страховщика выплату. Страхователь вправе сам предъявить страховщику требование о выплате только в том случае, когда потерпевший от этого права откажется (п. 4 ст. 430 ГК РФ). Даже если сам причинивший вред страхователь, уплатит деньги потерпевшему, он не приобретает права на получение страховой выплаты - именно это вытекает из ст. ст. 430, 931 ГК РФ.

Таким образом, налицо явная несправедливость – страхователь покупает себе страховую защиту на случай возможного возникновения ответственности за причинение вреда третьим лицам, а возможность для страхователя реализовать данную защиту целиком и полностью оказывается в руках этих третьих лиц.

Такой подход законодателя вызывает очевидное желание найти какое-то более справедливое решение вопроса. Некоторые авторы пошли по радикальному пути – не признавать договоры страхования деликтной ответственности договорами в пользу третьего лица. Но эта позиция, естественно, была аргументированно раскритикована. И это понятно – из конструкций ст. ст. 931, 932 ГК РФ видно, что законодатель строит договор страхования ответственности по типу договоров в пользу третьего лица.

По иному пути пошел Президиум ВАС РФ. Подчеркнув, что договор страхования деликтной ответственности является разновидностью договоров в пользу третьего лица, он указал, что факт обращения потерпевшего с требованием о возмещении не к страховщику, а к причинившему вред страхователю может свидетельствовать об отказе потерпевшего от своего требования к страховщику, и в этом случае сам страхователь вправе потребовать от страховщика выплату в силу п. 4 ст. 430 ГК РФ.

Некоторые арбитражные суды в тех случаях, когда причинивший вред страхователь сам возмещал вред потерпевшему и потом обращался в суд за выплатой к страховщику, просто взыскивали возмещение в пользу страхователя, особенно не утруждая себя аргументацией. Другие в таких случаях ссылались на нормы о неосновательном обогащении.

Таким образом, все пытались как-то обойти несправедливое правило ст. 931 ГК РФ об императивном назначении потерпевшего выгодоприобретателем.

Естественно, что в ОСАГО эта проблема также возникла, а Закон об ОСАГО, к сожалению, не разрешил ее определенно и недвусмысленно. Из абз. 2 п. 2 ст. 11 Закона об ОСАГО можно сделать вывод о том, что страхователь, возместив причиненный вред, вправе обратиться к страховщику за выплатой, но прямо об этом не сказано ни в указанной норме, ни в других нормах Закона об ОСАГО.

Соответственно и судам опять пришлось "выкручиваться". В решение этой проблемы в отношении ОСАГО включился Верховный Суд РФ. Он указал на необходимость применения в данном случае норм о неосновательном обогащении. Ту же аргументацию со ссылкой на неосновательное обогащение продолжают использовать и арбитражные суды.

Таким образом, мы можем сказать, что проблема выплаты возмещения страхователю, если он, в свою очередь, возместил вред потерпевшему, практически разрешена. Введение ОСАГО заставило заняться этим вопросом один из высших судов, который подтвердил возможность применения в данном случае норм о неосновательном обогащении.

Эта позиция и до введения ОСАГО использовалась судами при страховании ответственности. Видимо, эта позиция и является в данном случае решением вопроса, как в обязательном, так и в добровольном страховании ответственности.

Правовая природа требования потерпевшего к страховщику ответственности

При причинении вреда лицом, застраховавшим свою ответственность, у потерпевшего возникают два требования. Первое - внедоговорное требование из причинения вреда. Его возникновение и осуществление регулируются гл. 59 ГК РФ. Второе - договорное требование, так как потерпевший является выгодоприобретателем в договоре страхования. Возникновение и осуществление этого требования регулируются гл. 48 ГК РФ. Потерпевший вправе сам выбирать, какое из этих требований предъявить – деликтное причинителю вреда или договорное страховщику.

В результате потерпевшие довольно часто обращаются с исками не к страховщику ответственности, а к причинителю вреда. Причинитель вреда в подавляющем большинстве таких случаев заявляет ходатайство о привлечении страховой компании в качестве второго ответчика. Правомерность такого ходатайства, да и правовая природа требования потерпевшего к страховщику и является серьезной теоретической проблемой страхового права.

Действительно, в судах общей юрисдикции рассмотрение в одном процессе двух разных по своей природе требований к двум разным ответчикам невозможно в силу п. 2 ст. 40 ГПК РФ. В арбитражных судах ситуация несколько иная - ст. ст. 46, 130 АПК РФ в принципе не исключают такой возможности. Тем не менее из 22-х найденных решений судов общей юрисдикции суды во всех случаях безоговорочно привлекли страховщика в качестве второго ответчика, а арбитражные суды, напротив, не рассматривают исковые заявления, в которых соединены разные по своей правовой природе требования.

Таким образом, центральным является вопрос о правовой природе двух требований потерпевшего - к страховщику и к причинителю вреда.

Этот вопрос, в свою очередь, упирается в толкование п. 4 ст. 931 ГК РФ. В данной норме установлено, что в случаях обязательного страхования ответственности, а также в иных случаях, установленных законом или договором, потерпевший "вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы".

Возможны два принципиально разных толкования этой нормы. Первое - как ограничение права потерпевшего предъявить договорное требование непосредственно страховщику только случаями обязательного страхования и иными предусмотренными законом или договором. Второе – как предоставление потерпевшему в дополнение к безусловному договорному требованию еще и права предъявить непосредственно страховщику в определенных случаях деликтное требование, хотя страховщик вреда и не причинял.

Главный вопрос, который вызывает первое толкование, - для чего императивно назначать потерпевшего выгодоприобретателем по договору, если тут же резко ограничивать его право требования по этому договору? Какой в этом смысл? Мы, по крайней мере, его не видим. Тем не менее, арбитражные суды систематически используют это толкование при добровольном страховании ответственности, препятствуя потерпевшим обращаться с требованием о выплате непосредственно к страховщику. Эту практику арбитражных судов по добровольному страхованию ответственности можно считать устойчивой, хотя, повторюсь, смысл такого толкования нормы п. 4 ст. 931 ГК РФ неясен.

Смысл второго толкования нормы п. 4 ст. 931 ГК РФ, увеличивающего права потерпевшего и позволяющего ему предъявить непосредственно страховщику деликтный иск, напротив, совершенно ясен и соответствует общей идее ст. 931 ГК РФ - по возможности гарантировать потерпевшему возмещение вреда за счет страхования. Но, как мы видим, суды с этим не считаются.

На первый взгляд введение ОСАГО мало, что может здесь изменить, так как это обязательное страхование и прямое обращение потерпевшего к страховщику предусмотрено как в п. 4 ст. 931 ГК РФ, так и в п. 1 ст. 13 Закона об ОСАГО. Но в действительности как раз ОСАГО и может поставить точку в этом споре, так как при обязательном страховании ответственности в отличие от добровольного нельзя отказать в выплате, ссылаясь на отсутствие права потерпевшего на предъявление иска к страховщику, и вопрос о правовой природе требования потерпевшего выходит на первый план.

Как уже было сказано, толкование требования потерпевшего к страховщику как деликтного сразу резко облегчило бы предъявление в одном деле требования к обоим ответчикам - к причинителю вреда и к страховщику. Но надо сказать, что некоторые арбитражные суды и в отношениях по ОСАГО упорно отказываются привлекать к участию в деле страховщика ОСАГО, мотивируя это разными основаниями для требований к причинителю вреда и к страховщику. То есть в этом отношении отказываются признавать иск потерпевшего к страховщику деликтным.

Еще один вопрос касается срока исковой давности. Деликтный иск имеет общий срок исковой давности, а для иска из договора имущественного страхования ст. 966 ГК РФ устанавливает сокращенный срок исковой давности в два года. В зависимости от правовой природы требования потерпевшего к страховщику ответственности подлежит применению соответствующий срок исковой давности. Надо сказать, что в этом отношении позиции арбитражных судов расходятся. В некоторых делах суд применяет общий срок исковой давности, а требование потерпевшего к страховщику признается деликтным. В других делах, напротив, применяется сокращенный срок исковой давности с указанием на то, что требование вытекает из договора страхования. При этом в одном из дел суды первых двух инстанций признали требование деликтным и применили общий срок давности, а кассация отменила эти решения и применила сокращенный срок давности .

Таким образом, в вопросе о сроке исковой давности для требования потерпевшего к страховщику ОСАГО у арбитражных судов нет единодушия, а в отношении судов общей юрисдикции - у нас нет информации по подобным делам.

Наконец, еще один вопрос, связанный с правовой природой требования потерпевшего к страховщику ответственности. Предположим, сама автомашина потерпевшего застрахована и его страховщик выплатил ему страховое возмещение. В этом случае в соответствии со ст. 965 ГК РФ страховщик в порядке суброгации занимает место потерпевшего в деликтном обязательстве и может предъявить требование к причинителю вреда. Но замены выгодоприобретателя в договоре страхования ответственности при суброгации не происходит. У страховщика потерпевшего, получившего от него требование к причинителю вреда, нет договорного требования к страховщику ответственности. В том числе нет такого требования и к страховщику ОСАГО.

Поэтому арбитражные суды первоначально отказывали страховым компаниям, обратившимся в порядке суброгации к страховщикам ОСАГО, но Президиум ВАС РФ в нескольких своих решениях прекратил эту практику. При этом ВАС РФ указал, что страховщик поврежденной автомашины, выплативший потерпевшему страховое возмещение, вправе требовать возмещения вреда непосредственно от страховщика причинителя вреда на основании п. 4 ст. 931 ГК РФ, поскольку ответственность причинителя вреда застрахована в силу обязательности ее страхования.

Таким образом, Президиум ВАС РФ, по-видимому, считает требование потерпевшего к страховщику ОСАГО деликтным - иначе трудно объяснить, как оно могло бы переходить в порядке суброгации. Однако прямого и недвусмысленного указания на этот счет Президиум ВАС РФ не дал.

Мы видим, что эту сложнейшую проблему российского страхового права пока не удается решить однозначно.

Между тем и в преамбуле, и в ст. 3 Закона об ОСАГО гарантия возмещения вреда потерпевшим за счет страхования сформулирована в качестве основной цели и основного принципа ОСАГО. Признание деликтной природы права требования потерпевшего к страховщику ОСАГО в наибольшей степени позволяет реализовать этот принцип.

Проблемы деликтного права, связанные с ОСАГО

Наконец, две серьезнейшие проблемы отечественного деликтного права, которые введение ОСАГО хотя и не разрешило, но высветило очень ярко.

Денежная оценка утраты или повреждения имущества

При причинении вреда имуществу потерпевшего (утрате или повреждении его имущества) причиненный вред для целей его возмещения подлежит оценке, которая осуществляется по правилам Федерального закона "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" <66>. При этом используются Стандарты оценки, обязательные к применению субъектами оценочной деятельности .

Указанные Стандарты предполагают возможность выбора для целей оценки вида стоимости, применяемой при оценке. Например, можно оценивать объект по его рыночной стоимости, а можно - по величине затрат на его восстановление (восстановительная стоимость). В последнем случае можно учитывать износ, а можно его не учитывать. В п. 4 Стандартов перечислено всего девять различных видов стоимости, отличных от рыночной.

Помимо этого, поскольку утрата или повреждение имущества являются разновидностью убытков, то для целей расчета могут быть применены различные цены, как это предусмотрено в п. 3 ст. 393 ГК РФ.

Иными словами, перед лицом, определяющим сумму, подлежащую возмещению потерпевшему, встает проблема выбора вида стоимости и цен. Эта проблема всего деликтного права, но в ОСАГО она, конечно, также проявилась.

Доктрина и правоприменительная практика советского периода выработали два основополагающих принципа, предопределяющих такой выбор, - с одной стороны, должно быть полностью восстановлено положение потерпевшего, в котором он находился до причинения вреда, а с другой - потерпевший не должен в результате возмещения вреда неосновательно обогатиться.

Исходя из этого, выводят и способ расчета суммы возмещения по восстановительной стоимости с учетом износа. То есть возмещаются расходы, необходимые для восстановления поврежденного имущества, рассчитанные по среднерыночным ценам, и из цены заменяемых деталей вычитается износ.

Однако вот вопрос - обеспечивает ли возмещение восстановительных расходов с учетом износа полное возмещение причиненного вреда? Ответ на него зависит от того, что понимать под полным возмещением вреда. Если это приведение имущества в экономически прежнее состояние, то действительно нужно учитывать износ. Если же полным возмещением вреда считать приведение имущества в прежнее состояние не только с экономической, но и с потребительской точки зрения, то возмещение расходов на восстановление с учетом износа не обеспечит полного возмещения вреда.

Вот что пишет по этому поводу М. Медведев, анализируя одно из судебных дел: "В официальной продаже не бывает изношенных, бывших в употреблении запасных частей, снабженных сертификатом безопасности. В продаже не может быть также автомобильной краски с какой-либо степенью износа...". Таким образом, возмещение стоимости деталей с учетом износа не позволяет восстановить, например, сертификаты безопасности, которые были у неповрежденных, хотя и изношенных, деталей, т.е. возмещение будет неполным. Да и вообще, потерпевший, ремонтируя свою машину в обычном сервисном центре, в принципе не сможет поставить на машину изношенные детали - их в таких центрах просто нет. Иными словами, потерпевший, чтобы продолжать ездить на своей машине, потратит деньги, а возместят ему их не полностью. Почему же причинитель вреда должен быть освобожден от возмещения этих расходов потерпевшего?

Советское деликтное право, из которого и пришел к нам учет износа, исходило не из необходимости максимально возможной компенсации потерпевшему его нарушенного интереса, а из того, чтобы он - не дай Бог - не обогатился. И хотя обогащался в данном случае человек только с чисто экономических позиций, а фактически ничего дополнительного, кроме отремонтированной машины, он не получал - все равно и этого никак нельзя было допустить.

Многие современные судьи понимают ошибочность этой логики. Поэтому в арбитражной практике еще до введения ОСАГО имелись дела, в которых суды возмещали восстановительные расходы без учета износа поставленных при ремонте деталей, хотя такая практика и не вполне соответствует общепринятым в отечественной доктрине взглядам.

Таким образом, проблема износа - это не просто частная проблема расчета убытков, а часть более общей проблемы. Какие права потерпевшего должны восстанавливаться путем выплаты возмещения - только экономические или также и иные права, которых потерпевший оказался лишен при повреждении имущества? Должно ли, в частности, восстанавливаться его право ездить на этой машине? Возмещение с учетом износа, как мы видим, позволяет восстановить имущество не фактически, а лишь экономически, и при этом право потерпевшего ездить на машине может быть восстановлено, только если он доплатит за это свои деньги.

Совершенно аналогичной является ситуация со среднерыночными ценами. Если задачей возмещения является восстановление лишь экономического положения потерпевшего, то использование среднерыночных цен оправдано. Предположим, однако, что повреждена гарантийная автомашина. Для сохранения гарантии она должна ремонтироваться только в специализированных сервисных центрах. А там цены на ремонт больше среднерыночных примерно на 20%. Следует ли при расчете возмещения учитывать также и необходимость сохранения гарантийных прав потерпевшего или за сохранение этих прав он сам должен заплатить указанные 20% цены работ? И почему причинитель вреда должен быть в этой части амнистирован?

В п. 63 Правил ОСАГО подход советского деликтного права нашел свое отражение в полном объеме. Неудивительно, что это предписание Правил ОСАГО было оспорено в Верховном Суде РФ. Основным аргументом истца была ссылка на то, что при таком способе подсчета причиненный вред возмещается потерпевшему не полностью, так как фактически при ремонте автомашины используются не подержанные, а новые детали, и потерпевший вынужден оплачивать новые детали. Поэтому, считал истец, это положение Правил ОСАГО не соответствует ст. 15 ГК РФ, в которой установлено право потерпевшего требовать полного возмещения убытков.

Суд отказал истцу в удовлетворении его требования с такой формулировкой: "Приведенные в оспариваемом нормативном правовом акте положения о необходимости учета износа деталей... позволяют потерпевшему восстановить свое нарушенное право в полном объеме путем приведения имущества в прежнее состояние, исключая неосновательное обогащение с его стороны". Мы видим, что в этом обосновании Суд в полной мере использовал рассмотренную выше логику недопустимости обогащения потерпевшего и восстановления лишь экономического, но не потребительского интереса потерпевшего.

Некоторые арбитражные суды воспользовались этим решением Верховного Суда РФ для обоснования своей позиции о необходимости учета износа. Однако Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ занял совершенно иную позицию. Вот что записал Президиум в своем Постановлении: "Содержащееся в пункте 63 Правил положение об учете износа имущества противоречит Федеральному закону от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ и общим правилам гражданского законодательства о возмещении убытков, поэтому по вопросу о размере страховой выплаты Президиум на основании пункта 2 статьи 13 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации руководствуется данным Законом как актом, имеющим большую юридическую силу".

Как мы видим, позиция высшей инстанции арбитражных судов полностью противоречит позиции высшей инстанции судов общей юрисдикции.

Таким образом, пока еще слишком велика сила традиции для полного и кардинального пересмотра позиции отечественного правопорядка по вопросу о полном возмещении потерпевшему причиненного вреда. Однако позитивная роль введения ОСАГО заключается в том, что в решении одного из высших судов этот пересмотр начат и сформулирована новая позиция, существенно отличная от традиционной и совершенно правильная, по нашему мнению.

Возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью

Если при причинении вреда имуществу речь идет о том, что потерпевшему не возмещается сравнительно небольшая часть его расходов, то с причинением вреда жизни или здоровью дело обстоит совершенно по-иному.

Возмещение при причинении вреда жизни или здоровью потерпевшего рассчитывается по правилам гл. 59 ГК РФ, а именно по правилам § 2 этой главы. Он называется "Возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина", т.е., казалось бы, в нем должна идти речь о вреде, причиненном личным нематериальным благам (ст. 150 ГК РФ). Однако в действительности в ст. 1085 ГК РФ, определяющей размер деликтного обязательства при повреждении здоровья, речь идет не о вреде, причиненном самому здоровью, а о вреде, причиненном повреждением здоровья, а именно об утраченном заработке и о различных дополнительных расходах, т.е. об убытках, вызванных повреждением здоровья. Аналогично в ст. ст. 1089 и 1094 ГК РФ речь идет о возмещении убытков, вызванных смертью потерпевшего.

Иными словами, при внимательном прочтении норм § 2 гл. 59 ГК РФ видно, что при причинении вреда жизни и здоровью основная идея законодателя состоит вовсе не в компенсации вреда, причиненного личным нематериальным благам, а в возмещении убытков, вызванных смертью или повреждением здоровья.

Отсюда и логика правоприменителя, закрепленная в специальном Постановлении Пленума ВС РФ от 28 апреля 1994 г. № 3 "О судебной практике по делам о возмещении вреда, причиненного повреждением здоровья" и состоящая в том, что гражданин обязан доказывать причиненный вред. Вот характерный пример из п. 29 указанного Постановления: "Расходы на дополнительное питание определяются на основании справки медицинского учреждения о рационе дополнительного питания и справки о ценах на продукты, сложившихся в той местности, в которой потерпевший понес эти расходы". То есть, помимо кассовых чеков, потерпевший должен достать и представить в суд обе эти справки. Предлагаю читателям представить себе, как они будут доставать эти справки, если - не дай Бог - с ними что-то случится!

Эта логика полностью скопирована в п. 1 ст. 12 Закона об ОСАГО, в котором на потерпевшего прямо и недвусмысленно возложено бремя доказывания объема вреда, причиненного здоровью потерпевшего или в результате его смерти. В п. п. 51 - 56 Правил ОСАГО эта же логика конкретизирована в перечне документов, которые потерпевший должен представить, чтобы получить выплату.

Сопоставление этого перечня с основной целью введения ОСАГО - защитой права потерпевшего на возмещение вреда - вряд ли может вызывать что-либо иное, кроме раздраженной усмешки. Действительно, представим себе, например, с чем придется столкнуться потерпевшему для получения документа из пп. "б" п. 51 Правил ОСАГО - справки о степени утраты трудоспособности. Учреждения медико-социальной экспертизы выдают такие справки только при утрате трудоспособности в связи с несчастными случаями на производстве и профессиональными заболеваниями, но не в связи с ДТП. Обоснование простое - для несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний есть специальная инструкция, а для случая ДТП инструкции нет. Учреждения медико-социальной экспертизы не обязаны выдавать такие справки потерпевшим при ДТП, поэтому им предлагается соответствующая платная услуга.

Убытки, вызванные, например, повреждением здоровья, возмещаются далеко не в полном объеме. Действительно, всем хорошо известно, что характерные для ДТП травматические повреждения здоровья, так или иначе, влияют на всю дальнейшую жизнь потерпевшего. Сложный перелом, случившийся в молодости, может привести к тяжелому заболеванию суставов в пожилом возрасте и к соответствующим затратам. Но эти затраты будут признаны убытками, подлежащими возмещению лицом, по вине которого произошел перелом, только если будет доказана прямая причинная связь между переломом в молодости и суставным заболеванием в старости, а это сделать практически невозможно. Иногда травматические повреждения заставляют потерпевшего полностью сменить образ жизни. Здесь также доказывание причинной связи весьма проблематично.

Таким образом, мы видим, что подход к возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью, основанный на возмещении убытков, причиненных повреждением жизни или здоровья, позволяет возместить лишь небольшую их часть - только прямые убытки и не в состоянии учесть то влияние, которое оказывает повреждение здоровья на всю оставшуюся жизнь потерпевшего.

Эта часть убытков не возмещается, но хотя бы в принципе, возможно, себе представить очень сложный и затратный механизм, с помощью которого, проводя сложные медико-социальные экспертизы, эти убытки также могли бы быть определены и возмещены.

В тех странах, где действительно думают о своих гражданах, нашли очень неплохой выход, позволяющий освободить потерпевших, как от проведения различных экспертиз, так и от унизительной процедуры сбора различных справок и иных доказательств причиненных убытков.

Например, в Германии на страхователя возложено лишь бремя доказывания того, что причинен конкретный вред жизни или здоровью. Сумма же выплаты рассчитывается в зависимости от вида причиненного вреда с применением различных таблиц и коэффициентов. Страхователь в этом никак не задействован, и для него расчет суммы выплаты выглядит как автоматический. Похожим образом дело обстоит и в других европейских странах. В США существует несколько вариантов страхования на случай причинения вреда здоровью, но в основном страхователям предлагают выбор - либо страховать убытки с обязанностью их доказывать, а также доказывать причинную связь убытков с повреждением здоровья, либо действовать так же, как европейцы, рассчитывая сумму выплаты автоматически по таблицам и коэффициентам.

Но вред, причиненный самим жизни и здоровью как личным нематериальным благам, в принципе не может быть учтен и возмещен в полном объеме. Как неоднократно обращал внимание Конституционный Суд РФ, этот вред реально невосполним и неисчисляем. Это происходит не только потому, что очень сложно выявить и доказать отдаленные последствия повреждения здоровья, но также и потому, что наряду с материальными последствиями повреждение жизни и здоровья влекут и нематериальные последствия, которые выражаются в физических и нравственных страданиях.

В силу ст. 151 ГК РФ эта часть вреда относится к моральному вреду, который в силу пп. "б" п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО не возмещается по договору ОСАГО. Между тем расчет суммы выплаты с применением таблиц и коэффициентов позволяет учесть и эту часть причиненного вреда.

Мы видим, таким образом, что принципы возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью, заложенные в российском деликтном праве, совершенно не обеспечивают полного или как можно более полного возмещения причиненного вреда. А кроме того, для потерпевшего, который хочет получить возмещение, сама процедура сбора необходимых для этого документов совершенно не соответствует провозглашенному в ст. 2 Конституции РФ тезису о том, что "человек, его права и свободы являются высшей ценностью".

К сожалению, отечественные нормативные акты и правоприменительная практика пока остаются на той же позиции - возмещение лишь небольшой части причиненного вреда: прямых убытков потерпевшего.

Однако введение ОСАГО в силу его массовости и декларированной цели гарантий возмещения вреда заставляет об этом задуматься. Именно введение ОСАГО вызвало к жизни исследования на тему о возможном использовании для этих целей западноевропейского опыта.

Хотелось бы надеяться, что законодатель и практика обратят внимание на проблему максимально возможного возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью. На наш взгляд, это одна из наиболее трудно решаемых проблем отечественного деликтного права.

Тема 15. ИНСТИТУТ СУБРОГАЦИИ В СТРАХОВАНИИ

Принципиальным вопросом при исследовании гражданско-правового значения страхования является вопрос не об эффективности его механизма защиты имущественных интересов, ибо эта эффективность очевидна. Как известно, роль страхования в возмещении убытков и финансовом обеспечении при причинении вреда жизни и здоровью высока. Но это отражает значение страхования для потерпевшего (страхователя). Оно, безусловно, первостепенно, но важно и то, что страховая защита в силу возмещения вреда страховщиком может в определенной степени “расслабить” причинителя вреда. Основная цель страхования – восстанавливать имущественную сферу страхователя (выгодоприобретателя), но желательно, чтобы оно адекватно воздействовало и в обратном направлении – на имущественную сферу причинителя вреда. Такое воздействие возможно как в страховании имущества, где лицо, ответственное за вред, не является субъектом страхового обязательства, так и в страховании ответственности, где ответственным за вред лицом является сам страхователь. Действие механизма перехода к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгации) определяется действием статьи 965 ГК РФ. Страховщик производит страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю). После этого к страховщику, в силу п.1 ст.965 ГК РФ, в пределах выплаченной суммы переходит право страхователя (выгодоприобретателя), которое он имел к лицу, ответственному за убытки. В связи с реализацией механизма суброгации возникает система отношений между тремя субъектами: 1) страховщик, 2) лицо, ответственное за убытки и 3) страхователь (выгодоприобретатель). Для каждого из указанных субъектов суброгация имеет разные значения. В отношении каждого из них реализуются разные цели суброгации.

Во-первых, для страховщика суброгация представляет безусловный интерес, поскольку обеспечивает возврат выплаченных сумм. Наибольший объем работы профессиональных страховых юристов, представляющих юридические отделы страховых организаций, составляет работа по предъявлению многочисленных суброгационных исков к лицам, ответственным за убытки, возмещенные страховщиком. Полученные суммы, с точки зрения страхового дела, относится к “прочим доходам” в общих доходах страховой организации. С позиции налогового законодательства, эти поступления относятся к страховым операциям, при этом они, в соответствии с пп.7 п.3 ст.149 Налогового кодекса РФ, освобождаются от налогообложения по налогу на добавленную стоимость. Поскольку поступления в порядке суброгации относятся к доходам страховщика, снижают его экономические убытки, то можно данную цель суброгации, значимую для страховщика, назвать “экономической” целью. Однако именно в связи с этой целью известный исследователь страховых правоотношений В.И.Серебровский высказывался отрицательно относительно самой возможности предоставления страховщику законом соответствующей возможности: “не может быть, по нашему мнению, оправдано право регресса еще и потому, что за принятый на себя риск страховщик уже получил вознаграждение (премию). Предъявляя же требование к виновнику ущерба, страховщик может получить (включая полученные им премии) даже больше того, нежели он сам уплатил страхователю”.

Отсутствие риска страховщика в этой связи как будто бы влечет сомнительность самой страховой деятельности, как деятельности предпринимательской, основанной, в соответствии с абз.3 п. 1 ст. 2 ГК РФ, в том числе, на риске. Аналогичная точка зрения и у С. Федосова, который к числу негативных факторов регресса, кроме отсутствия риска у страховщика, видимо, как и В.И. Серебровский, относит прибыль, образуемую путем сложения суммы, полученной в порядке регресса и страхового взноса.

Современные суброгационные требования, позволяющие в идеале (в теории) полностью восстановить выплаченные суммы, реально реализуются далеко не всегда. Виновник ДТП может быть неизвестен или неплатежеспособен, к тому же размер возмещения может быть снижен судом на основании ст.1083 ГК РФ. Многие страховые случаи в договорах страхования имущества вообще имеют объективный характер – молния, ураган, наводнение и т.д., где ответственных лиц нет, и не может быть в принципе.

Во-вторых, относительно лица, ответственного за убытки, суброгация проявляет свою цель “наказания” или “воспитания” этого лица, называемую многими авторами по сути ключевой целью суброгации. Поэтому возмещение подобных убытков страховщиком и происходит “в обмен” на право страхователя, обеспечивающее их возмещение”. Таким образом, суброгация частично сглаживает “слабость” страхования в вопросе стимулирования будущего ответственного поведения лица, ответственного за убытки.

В-третьих, относительно страхователя (выгодоприобретателя), получившего страховую выплату значение приобретает также цель – “сдерживания страхователя”. По мнению М.И. Брагинского, “суброгация среди прочего, выражает лежащее в основе имущественного страхования требование: не допустить превращения страхования в источник неосновательного обогащения. Такое превращение произойдет, в частности, если страхователь при гибели или повреждении застрахованного имущества сможет получить сумму, равную понесенным им убыткам, дважды: от того, чьи действия послужили причиной наступления страхового случая, и от своего контрагента по договору страхования – страховщика”.

Таким образом, применительно к каждому из субъектов, участвующих в процессе суброгации, проявляется та или иная специфическая ее цель. В первом случае (для страховщика) – это способ снижения убыточности деятельности. Во втором случае (относительно ответственного за наступление страхового случая лица) – это дисциплинирующий, воспитательный эффект суброгации. И, наконец, для получившего от страховщика страховую выплату суброгация выступает препятствием его неосновательному обогащению. Анализируя соответствующие точки зрения, касающиеся суброгации, можно прийти к выводу, что больший вес имеет вторая цель – наказание причинителя вреда. Это не случайно, так как первая из целей расценивается как дополнительная возможность страховщика, являющегося, при том, рискующим предпринимателем. Кроме того, цена страховой услуги зависит не от возможности или невозможности применить суброгацию, а от теории вероятности, поэтому страховщик и без суброгации при объективном, правильно рассчитанном тарифе (страховой премии) должен остаться “в плюсе”. Третья же цель, скорее дополнительная, т.к. получить двойное возмещение: одно от страховщика и другое от причинителя вреда, невозможно и без суброгации в силу общего правила страхования. Оно заключается в том, что имущественное страхование не может использоваться как способ зарабатывания дополнительного дохода. Оно призвано возмещать убытки, поэтому страхователю нечего будет предъявлять причинителю вреда после того, как страховщик уже произведет ему выплату. Отсюда, большее, если можно сказать, “концептуальное” значение суброгации, как для института страхования, так и для гражданского права в целом приобрела вторая вышеназванная ее цель. Исходя из нее, механизм суброгации “преследует” лиц, ответственных за убытки. Причем и содержательно, и в силу закона (поскольку он не делает никаких исключений) эта цель реализуется вне зависимости от вида имущественного страхования. Это послужило основанием распространить действие суброгации и на страхование ответственности.

Выплата страхового возмещения в большинстве случаев связана с последующим предъявлением суброгационных требований к лицу, ответственному за причинение убытков в соответствии со ст.965 ГК РФ. Рост количества исков страховщиков на основе этой статьи должен быть прямо пропорционален увеличению самого рынка. Эти иски, однако, не относятся к спорам по договору страхования. Современное законодательство, регулируя механизм суброгации, предусматривает перемену лиц в обязательстве, когда страховщик встает на место страхователя, получившего страховое возмещение, являющегося при этом кредитором, например, в обязательстве вследствие причинения вреда. Таким образом, иски предъявляются, например, на основе Главы 59 ГК РФ и учитываются как иски, связанные с возмещением внедоговорного вреда. Именно поэтому рост количества исков страховщиков не опровергается статистическими данными о сокращении споров по страхованию.

Как указывает О.Ломидзе: “...в большинстве случаев делался вывод о том, что страховщику принадлежит право регресса к лицу, ответственному за причиненный ущерб”. К авторам, придерживавшимся данной точки зрения, относился В.И.Серебровский. И.Б.Новицкий переход к страховщику соответствующего права требования к должникам называл «примером подлинного регрессного требования». Много позже переход прав к страховщику называл регрессом С.Федосов. Регрессом называется переход требования к страховщику в немецком страховом праве.

Названные авторы вообще не использовали термин “суброгация”, но были и такие, которые его использовали, но, при этом, называли суброгацию видом регресса. Так, Е.Гендзехадзе и Т.Мартьянова указывали, что : “...право страховщика на возмещение за страховую выплату основывается на общем положении гражданского законодательства о том, что лицо, возместившее причиненный другим лицом вред, имеет право обратного требования (регресса) к этому лицу страховщик получает право на замещение страхователя или выгодоприобретателя в его притязании к третьему лицу, право стать на место другого лица в отношении требований к какому-либо третьему лицу. Такое требование является суброгацией, т.е. особым видом регрессного требования.”

И, наконец, следующая позиция основана на существовании и в условиях прежнего законодательства института суброгации, имеющего существенные отличия от регресса. В современных исследованиях она отражена у М.И. Брагинского в работе “Договор страхования”. Думается, что именно данная позиция отражает в полной мере существо института суброгации. Так, М.И. Брагинский считает суброгацию разновидностью цессии, опираясь при этом на положения п.1 ст. 382 ГК РФ объединяющей под именем “цессии” уступку требования и переход прав кредитора к другому лицу на основании закона.

Разница между регрессом и суброгацией принципиальна. Сущностное отличие заключается в том, что регресс предполагает существование двух обязательств: первое - основное (главное), которое выполняет третье лицо, и второе - возникающее на основе, в связи с исполнением первого, производное (регрессное) обязательство. При суброгации же, в чем и состоит суть перемены лиц в обязательстве, существует одно единственное (оно же первоначальное) обязательство, из которого страхователь, получивший страховое возмещение выбывает, а на его место встает выплативший это возмещение страховщик. И при регрессе, и при суброгации кредитор теряет право требования к должнику. Но при регрессе это происходит потому, что возникает совершенно другое самостоятельное обязательство со своими сторонами, где то обязательство, в котором кредитор был стороной, выступает лишь предпосылкой возникновения нового права. При суброгации кредитор (“первоначальный кредитор”) выбывает из обязательства и на его место становится исполнившее в его пользу лицо, т.е. происходит правопреемство.

Формальное отличие заключается также в том, что в законодательстве предусмотрены разные моменты начала течения срока исковой давности для этих двух разных механизмов. В соответствии с п. 3 ст. 200 ГК РФ, по регрессным обязательствам течение исковой давности начинается с момента исполнения основного обязательства, т.е. с момента, когда собственно регрессное обязательство возникает. А вот перемена лиц в обязательстве в соответствии со ст.201 ГК РФ не влечет изменения срока исковой давности. То есть страховщик должен исчислять этот срок не с момента выплаты страхового возмещения, а с момента, когда лицо, чье право нарушено (получивший впоследствии страховое возмещение страхователь), узнало или должно было узнать о нарушении своего права (п.1 ст.200 ГК РФ). Это день, когда страхователь узнал о страховом случае, в наступлении которого есть ответственное лицо. Такая позиция вряд ли несправедлива по отношению к страховщикам, поскольку они сами узнают о случившемся достаточно быстро. Выполнение обязанности информирования о страховом случае страховщиками отслеживается достаточно четко. Более того, в ст.961 ГК РФ на этот счет имеется специальная санкция. Если говорить о самом сроке исковой давности при суброгации, то необходимо помнить, что в силу нормы п.2 ст.965 ГК РФ перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки. Поэтому при суброгации не применяется сокращенный двухгодичный срок исковой давности, указанный в ст.966 ГК РФ, рассчитанные на споры, возникающие из действий сторон самих договоров страхования (например, обжалование страхователем необоснованного отказа страховщика в выплате страхового возмещения).

Современная суброгация не была регрессом в условиях прежнего законодательства. Но ситуация действительно изменилась в смысле большего контрастности регулирования суброгации и придания ей в современном законодательстве специфических черт, за счет чего последняя приобрела более определенный статус. Статья 387 ГК РФ, в пятой части которой предусматривается суброгация страховщику прав кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая, содержится в Главе 24 ГК РФ “Перемена лиц в обязательстве”.

Однако, в общественном мнении, как, впрочем, и в экономической литературе часто встречается неправильное наименование применяемого страховщиками механизма. То, что страховая организация имеет право после произведения выплаты страхового возмещения обратиться за его возвратом, например, к виновнику ДТП, традиционно ассоциируется с понятием «регресс».

Упорядочение правового регулирования перехода названных прав к страховщику повлекло как изменение практической стороны реализации этих прав, так и ряд теоретических вопросов, связанных с отражением общего механизма перемены лиц в обязательстве в таком ее виде, как суброгация.

Первое, что существенно отличает современную практику предъявление суброгационных требований, это необходимость следования правилу, предусмотренному п.3 ст.382 ГК РФ. Буквально оно означает, что до сообщения страховщиком должнику о факте перемены лиц в обязательстве, должник, исполнивший обязательство первоначальному кредитору (страхователю), будет считаться надлежаще исполнившим обязательство лицом. В этом заключается предусмотренный п.3 ст.382 ГК РФ риск нового кредитора (страховщика), поскольку ему будет нужно предъявлять иск к страхователю в связи с его неосновательным обогащением, а это труднее, чем вовремя сообщить должнику о переходе права требования.

В соответствии с п.1 ст.385 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу. К таким доказательствам, на наш взгляд, нельзя относить только подтверждение оплаты страхового возмещения. Должник имеет право требовать и доказательства самого факта страхования: текст договора страхования, копию страхового полиса. Это значимо и для того, чтобы установить, что суброгация в пользу страховщика имела действительное основание. Учитывая, что норма ст.965 ГК РФ диспозитивна, сам договор страхования может содержать запрет на суброгацию, а это означает, что у страховщика нет к должнику никаких прав. Кроме того, должник может также проверять обоснованность выплаты и ее размера. Не было ли у страховщика права отказать в выплате по договору. На полную ли сумму было застраховано имущество и т.д. В дополнение к тому, что должник по действующему законодательству в силу указанного выше может проверять и предъявлять претензии к деятельности страховщика, он, в силу ст. 386 ГК РФ, также сохраняет право выдвигать против страховщика те возражения, которые он мог бы выдвинуть в отношении выбывшего из обязательства страхователя.

Помимо этих “технических” вопросов суброгации возникают также и некоторые сложноразрешимые проблемы. Так, судебная практика вывела значимое для практики реализации норм Главы 24 ГК РФ положение о том, что “...согласно параграфу 1 Главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования предполагает безусловную замену лица в обязательстве”. Таким образом, судебная практика установила следующее общее правило - передача обязательственного права недопустима без перемены лиц в обязательстве.

Посмотрим, как это правило проявляется в суброгации.

Если полностью следовать этому правилу, то возникают проблемы при применении механизма неполного имущественного страхования. Реализация вышеназванного правила Главы 24 ГК РФ, в частности, означает, что при переходе обязательственного права, каким является суброгация, должна происходить перемена лиц в обязательстве, т.е., в том числе, безусловное выбытие первоначального кредитора (в нашем случае - страхователь), например, из деликтного обязательства без каких-либо остающихся у него правомочий. Безусловность выбытия в нашем случае должна означать потерю всех прав требования к лицу, ответственному за убытки, даже если страховщик, в силу ст. 949 ГК РФ, возместил не весь вред. Ведь нормой ст. 949 ГК РФ предусмотрено, что при неполном имущественном страховании страхователь получает неполное возмещение. Если размер ущерба составляет 10 тыс. рублей, а в соответствии со ст. 949 ГК страхователь получает, например, 3 тыс. рублей, то на оставшиеся 7 тыс. он право теряет, т.к. на его место встает страховщик, полностью сменяя его в обязательстве. При этом, сам страховщик полностью “наказать” причинителя вреда тоже не может, поскольку к нему, в соответствии с п. 1 ст. 965 ГК РФ, переходит право требования только в пределах выплаченной им суммы. Вряд ли договорные взаимоотношения страхователя и страховщика, приведшие к неполному возмещению, должны в данном случае освобождать от ответственности лиц, причинивших убытки. Это “освобождение” может происходить в силу того, что страхователь из обязательства выбыл и уже не имеет законных оснований требовать от лица, ответственного за убытки, разницы между реальным ущербом и полученным страховым возмещением, а страховщик не может требовать больше, чем сам выплатил. Единственная возможность удовлетворить имущественный интерес страхователя – это попытаться, на основании п.1 ст.6 ГК РФ, применить при страховании имущества (ст.930 ГК РФ) статью 1072 ГК РФ, регулирующую вопросы страхования ответственности (ст.931 ГК РФ). Схожесть отношений, требуемая для применения п.1 ст.6 ГК РФ, здесь не только в том, что речь и в том, и в другом случае идет о страховых отношениях, а еще и в том, что в рассматриваемых ситуациях появляется “разница между страховым возмещением и фактическим размером ущерба”. Подобная аналогия закона не бесспорна хотя бы потому, что ее применение будет полностью противоречить вышеназванному правилу Главы 24 ГК РФ.

В этой связи, следует согласиться с О.Ломидзе, что “...анализ действующего законодательства показывает, что в ряде случаев переход права может произойти независимо от соблюдения данного правила (“переход обязательственного права должен быть сопряжен с переменой лиц в обязательстве”), т.е. без перемены лиц в обязательстве”. Автором выделено три таких случая. Это, во-первых, переход прав по закладной. Во-вторых, это универсальное правопреемство. И, в-третьих, исполнение третьим лицом обязательства со вступлением в права кредитора. Это случаи частичного (сингулярного) правопреемства. К ним отнесены: 1) переход к поручителю (залогодателю, не являющемуся должником), исполнившему обязательство должника, прав кредитора по обязательству и 2) переход к третьему лицу, удовлетворившему за свой счет требование кредитора при наличии условий, предусмотренных п.2 ст.313 ГК РФ, прав кредитора по обязательству. Эти случаи, по мнению О. Ломидзе, можно обозначить термином “суброгация”. Действительно, еще В.А. Мусин приводил аналогичные примеры и именовал их “суброгацией”, хотя указывал, что “из всех видов суброгации наибольшее распространение получила страховая и, следовательно, имеет преобладающую практическую значимость”. В работе же О. Ломидзе страховая суброгация, которая именуется таковой именно законом, в качестве примера соответствующего исключения из вышеназванного правила не названа. Хотя, на наш взгляд, все те аргументы, которые выдвинуты, относительны иных случаев суброгации, характерны и страховой суброгации.

Существование исключений из общего правила, указывает О. Ломидзе, подтверждает преследование законодателем конкретных целей. Такой целью применительно к страховой суброгации, на наш взгляд, может быть “следование страховщиком его основной функции”. Страховщик не может заменять кредитора с переходом на страховщика не только его прав и обязанностей. Это будет нарушением его основной функции – осуществление страховой деятельности. Таким образом, полноценной перемены лиц в обязательстве при суброгации быть не может. Страховая суброгация - еще одно исключение из общего правила Главы 24 ГК РФ.

Таким образом, страховая суброгация – новый терминологически, но имевший место при прежних правопорядках правовой механизм. Множество возникающих вопросов обуславливают необходимость серьезного теоретического осмысления, поскольку их решение на основе истинной правовой природы возникающих в связи со страховой выплатой отношений, может снять многие практические проблемы.

Тема 16. СТРАХОВАНИЕ ЖИЛЫХ ПОМЕЩЕНИЙ КАК ВИД ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

Правовые основы страхования жилья

Страхователи и страховщики жилых помещений

Объекты имущественного страхования

Страховой риск и страховой случай

Договор имущественного страхования

Порядок и условия возмещения ущерба

Страховая премия и страховые взносы

Страховая сумма и страховая стоимость

Опыт Москвы по организации страхования жилищного фонда

Страхование риска жилищных сделок

Сегодня, когда более половины жилищного фонда России перешло в частную собственность, а вероятность потери и серьезной порчи жилых помещений от различного рода бедствий не уменьшается, обеспечение страховой защиты жилья приобретает особую актуальность. Законом риск случайной гибели или повреждения имущества возложен на его собственника. Очевидно, что без использования механизма страхования возместить ущерб от потери или повреждения жилья для большинства его собственников практически невозможно. В этой связи в Москве успешно внедряется опыт льготного страхования квартир, которое доступно и для малоимущих слоев населения.

Не менее значимым для обеспечения защиты прав граждан на рынке жилья является страхование риска жилищных сделок, т.е. риска потери прав собственности добросовестным покупателем на приобретенное жилое помещение. Страхование - наивысшая гарантия возмещения понесенных покупателем убытков от сделки, признанной впоследствии недействительной.

Страхование различных имущественных интересов от всевозможных рисков, возникающих в современном обществе, способствует его социально-экономической стабильности. В связи с приватизацией жилищного фонда выявилась потребность граждан и юридических лиц в страховании жилых помещений, принадлежащих им на правах собственности, от возможных повреждений или уничтожения, а также от рисков при совершении сделок на рынке жилья.

В соответствии со ст.929 Гражданского кодекса РФ страховой интерес приобретает юридическое значение лишь при условии страхования имущества.

Под страховым интересом понимается тот убыток, который страхователь может понести вследствие наступления страхового случая, т.е. предусмотренного договором неблагоприятного события. При этом необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности. Таким лицом является не только собственник жилого помещения, но и его наниматель, арендатор или залогодатель, который заложил свое жилье и по договору об ипотеке страхует его с целью обеспечения сохранности.

Имущественное страхование направлено на возмещение ущерба и не может использоваться как средство наживы. Поэтому договор страхования жилого помещения при отсутствии у страхователя юридически обоснованного интереса к его сохранности недействителен (п.2 ст.930 ГК).

Страхование жилых помещений осуществляется на основе договоров имущественного страхования и носит сугубо добровольный характер. Только в случаях, когда законом на граждан и юридических лиц (страхователей) возлагается обязанность страховать имущество других лиц за свой счет или за счет заинтересованных субъектов, оно носит обязательный характер. Так, статьей 343 ГК устанавливается страхование заложенного имущества либо залогодержателем, либо залогодателем (в зависимости от того, у кого находится заложенное имущество), если иное не установлено договором или законом (Закон РФ от 29 мая 1992 г. "О залоге").

Само добровольное страхование подразделяется на два вида: коммерческое и льготное. Коммерческое страхование осуществляется страховыми обществами (компаниями, фирмами), имеющими лицензию на этот вид деятельности, на основе договора между этими организациями (страховщиками) и страхователями (физическими или юридическими лицами). Правила добровольного коммерческого страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с Законом РФ от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (В редакции федеральных законов от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ; от 20 ноября 1999 г. № 204-ФЗ.) (далее - Закон РФ о страховании), конкретные условия страхования определяются при заключении договора.

Добровольное льготное страхование жилых помещений проводится для того, чтобы защитить имущественные интересы собственников и пользователей единственного принадлежащего им жилого помещения, входящего в состав муниципального жилого фонда. При таком виде страхования погашение определенной доли страховых взносов происходит за счет части средств бюджета местного самоуправления. Гарантом по возмещению ущерба при повреждении или уничтожении застрахованного жилого помещения в этом виде страхования выступают местные органы исполнительной власти совместно со страховщиками.

Принцип коллективной ответственности, который лежит в основе имущественного страхования, давно принят во всех развитых странах как базовый, позволяющий защитить население при возникновении непредвиденных ситуаций, в число которых входит и риск потери или порчи жилья.

Вся страховая деятельность, в том числе и имущественное страхование, находится в нашей стране под государственным надзором. Государственный страховой надзор необходим для соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, а также иных заинтересованных лиц и государства.

Правовые основы страхования жилья

Страхование жилищного фонда, призванное обеспечить защиту имущественных интересов собственников квартир, жилых домов, дач, иных жилых помещений, базируется на нормах Гражданского кодекса РФ, Жилищного кодекса РФ, законов РФ "О страховании", "Об основах федеральной жилищной политики" и принятых в их развитие подзаконных актах.

В соответствии со ст.210 и 211 ГК ("Бремя содержания имущества" и "Риск случайной гибели имущества") собственник несет бремя расходов, связанных с содержанием жилого помещения, а также с риском его случайной гибели или случайного повреждения, если иное не предусмотрено законом или договором.

Поэтому в случае повреждения в результате стихийного бедствия или чрезвычайного события жилого помещения, находящегося в частной собственности, имущественные потери должны компенсироваться самим собственником этого помещения, а повреждения домов (мест общего пользования, конструктивных элементов, инженерного оборудования) и квартир, занятых по договору найма в домах государственного и муниципального жилищного фонда, - собственниками этого фонда, т.е. соответственно органами исполнительной власти субъектов Федерации и органами местного самоуправления, а также предприятиями и учреждениями, в чьем полном хозяйственном ведении или оперативном управлении эти дома находятся.

Но пока еще органы власти из-за отсутствия рыночного механизма гарантий на случай уничтожения жилья, находящегося в собственности граждан, вынуждены принимать решения о его замене, предоставляя пострадавшим площадь, предназначенную, как правило, для очередников, нуждающихся в улучшении жилищных условий. Однако такой порядок, по всей видимости, вскоре уйдет в прошлое. Тем, кто не застраховал свое жилье, местные органы власти вряд ли смогут полностью компенсировать причиненный жилому помещению ущерб.

Если собственник не имеет возможности своими силами и средствами устранить повреждения, причиненные незастрахованному жилью в результате чрезвычайных происшествий, оно может быть передано с согласия владельца в собственность уполномоченной страховой компании. Пострадавшие лица получат другую квартиру, но, разумеется, со значительно более низкими потребительскими свойствами. Страховая компания, отремонтировав поврежденное жилье, вправе выставить его на торги с коммерческой целью.

Что касается нанимателей жилых помещений, то эти граждане в соответствии со ст.37 ЖК РФ при разрушении их жилья в результате стихийного бедствия (удара молнии, землетрясения, наводнения и т.п.), когда оно стало непригодным для проживания или уничтожено, имеют право на внеочередное предоставление другого жилого помещения в муниципальном фонде взамен утраченного.

Вместе с тем действующее законодательство не содержит обязательств муниципальных органов перед собственниками квартир по их замене в случае уничтожения в результате чрезвычайных событий (пожары, взрывы газа, используемого для бытовых нужд, залития водой по причине неисправности водопроводных сетей и т.п.), не подпадающих под понятие "стихийное бедствие". Но при наступлении таких событий власти, как отмечалось, принимают меры к тому, чтобы обеспечить пострадавших собственников и членов их семей необходимым жильем в административном порядке, не связанным с отношениями собственности.

Страхователи и страховщики жилых помещений

Страхователями жилых помещений в домах, находящихся в государственной или муниципальной собственности, выступают соответствующие органы государственной власти и местного самоуправления.

Страхователями жилых помещений, находящихся в собственности граждан и юридических лиц, могут быть только собственники этих помещений или уполномоченные ими лица. Что касается жилых помещений, находящихся в собственности товариществ - собственников жилья, а также механического, электрического, санитарно-технического и иного оборудования дома за пределами или внутри квартиры, обслуживающего более одной квартиры (ст. 290 ГК), являются непосредственно сами товарищества.

Страхователями жилого помещения, находящегося в общей собственности (совместной или долевой), может выступать по взаимному соглашению совладельцев лишь один из участников этой собственности.

В соответствии со ст.938 ГК в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать только юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида, в данном случае - недвижимого имущества. Такими юридическими лицами являются страховые компании, которые могут создаваться в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством Российской Федерации. Согласно ст.6 Закона РФ "О страховании", деятельность организации по осуществлению имущественного страхования должна быть закреплена в ее уставе.

Закон РФ "О страховании" запрещает страховым организациям непосредственно самим заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.

Другие виды деятельности им не запрещены. Страховым компаниям не запрещается быть учредителями и участниками (пайщиками) других, как коммерческих, так некоммерческих, организаций при соблюдении правил акционерного, антимонопольного и иного законодательства.

Граждане и юридические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут в соответствии со ст.968 ГК и ст.7 Закона РФ "О страховании" создавать общества взаимного страхования на основе объединения необходимых для этого средств. Такие общества осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов только своих членов и являются некоммерческими организациями. Общество взаимного страхования может в качестве страховщика страховать и тех, кто не является членом общества, но лишь в том случае, когда страховая деятельность предусмотрена его учредительными документами, свидетельствующими о том, что общество образовано в форме коммерческой организации.

Страховщики также могут вести свою страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Страховые агенты - это физические и юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Объекты имущественного страхования

Согласно ст.930 ГК, имущество (жилое помещение) может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (в данном случае - с риском его утраты в результате непредвиденного бедствия, а также с риском потери возможности владеть, пользоваться и распоряжаться своим жилищем),

с возмещением страхователем причиненного им вреда имуществу физических или юридических лиц.

В правилах страховщиков, осуществляющих льготное страхование квартир, обычно содержится перечень жилых помещений, не подлежащих страхованию. К ним относятся помещения:

являющиеся аварийными;

имеющие высокий процент физического износа (свыше 55-60%);

подлежащие сносу или переоборудованию под нежилые;

подлежащие отчуждению в связи с изъятием земельного участка;

на которые обращено взыскание по обязательствам;

подлежащие конфискации.

Не подлежат страхованию жилые помещения и в тех случаях, когда законом предусмотрено прекращение права собственности на эти помещения. Объектом страхования могут быть жилые помещения (квартиры, жилые дома), приобретенные в кредит и являющиеся обеспечением этого кредита.

Страховой риск и страховой случай

Страховой риск - это предполагаемое событие, на случай которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем называют совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страхование жилых помещений гарантирует возмещение ущерба в случае их повреждения или уничтожения в результате следующих событий (страховых случаев):

пожар (воздействие пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникший вне застрахованного помещения;

взрыв газа, употребляемого для бытовых нужд;

авария водопроводных, отопительных и канализационных систем;

проникновение воды в результате проведения правомерных действий по ликвидации пожара.

Указанные события признаются страховыми случаями, если они явились причиной фактически и внезапно происшедшего повреждения или уничтожения жилого помещения в период действия договора страхования и подтверждены страховым актом. Но эти же события не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате:

умышленных действий страхователя, нанимателя (арендатора) застрахованного жилого помещения или членов их семей, а также работников предприятий и организаций, осуществляющих эксплуатацию и ремонт застрахованного жилья по договору со страхователем, повлекших за собой наступление события (ст.963 ГК),

(до заключения договора страхования) дефектов жилых помещений и строений, в которых они расположены, известных страхователю, если об этих дефектах страхователем не было сообщено страховщику;

воздействие ядерного взрыва, а также маневров или иных военных мероприятий (ст.964 ГК);

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (ст.964 ГК).

Наличие вины яляется общим основанием ответственности за нарушение обязательств. Грубая неосторожность страхователя также создает предпосылки для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение.

В ст.964 ГК приведен исчерпывающий перечень обстоятельств действия непреодолимой силы, вследствие наступления которых убытки страхователя не оплачиваются. Исключение указанных в статье обстоятельств из страхового возмещения вызвано тем, что возможные убытки от подобных страховых случаев могут оказаться настолько велики, что будут способны подорвать финансовое положение страхователя, его перестраховщиков и в целом дестабилизировать страховой рынок. Поэтому вопрос о принятии на страхование катастрофических рисков всегда решается отдельно. Принятие таких рисков должно указываться в договоре дополнительно к стандартным условиям страхования; в противном случае они считаются незастрахованными.

В силу ст.961 ГК страхователь по договору имущественного страхования, после того как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом.

Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Договор имущественного страхования

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст.930 ГК);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст.931 и 932 ГК);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентам предпринимателя или из-за изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов -предпринимательский риск (ст.933 ГК).

Договор имущественного страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность с момента заключения, такой договор не порождает прав и обязанностей: каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по такой сделке (ст.167 ГК).

Закон (ст.940 ГК) устанавливает два способа заключения договора страхования:

- путем составления одного документа, подписанного сторонами, и обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору;

- либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Именно второй способ заключения договоров страхования жилых помещений получает все более широкое распространение. Граждане получают по почте страховое свидетельство со всеми реквизитами и, если они согласны с условиями договора, платят предусмотренный им страховой взнос. С момента уплаты взноса жилище будет считаться застрахованным. В отечественной страховой практике пока нет стандартных форм, разработанных объединениями страховщиков, но каждая компания имеет собственные формы договоров страхования жилых помещений.

Непременным требованием при заключении договора имущественного страхования должно быть достижение между страхователем и страховщиком соглашения по существенным условиям договора (ст.942 ГК), а именно:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В данной статье Кодекса приводится исчерпывающий перечень условий договора страхования, при достижении соглашения о которых договор считается заключенным. По смыслу Закона договор имущественного страхования должен признаваться незаключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из указанных условий.

В ст.942 ГК не названо такое существенное условие всех возмездных договоров, каким является цена. Однако отсутствие указания на цену в договоре страхования жилого помещения не влечет его недействительности. В таком случае страховая премия (страховые взносы) должна быть выплачена в соответствии с общей нормой (п.3 ст.424 ГК), т.е. по тарифам и ставкам, которые обычно применяются по такому же страхованию. Недостижение согласия о цене договора влечет его недействительность.

При заключении договора страхования жилого помещения собственник жилья (страхователь) обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страховой полис) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и возвращения ему страхователем всего полученного по сделке. Обычно предоставление страхователем заведомо ложных сведений обнаруживается после наступления страхового случая, повлекшего уничтожение или повреждение жилого помещения в результате пожара, затопления, взрыва или иного бедствия. Ложность сведений, направленных на заведомый обман страховой компании с целью получения необоснованного возмещения за причиненный ущерб, заключается чаще всего в завышении качества застрахованного помещения, в сокрытии обстоятельств, оговоренных в страховом полисе, например указания на скрытые дефекты жилого помещения и дома, повлекшие преждевременное их разрушение.

Обязательным условием признания договора страхования, совершенного под влиянием обмана, недействительным является наличие умысла страхователя. Подобные сделки являются оспоримыми, т.е. они признаются недействительными только в судебном порядке. При этом страховщику предоставлено право требовать признания договора недействительным по своему усмотрению.

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора в силу, если в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (ст.957 ГК). Данной нормой закона установлено общее правило, согласно которому страховое возмещение действует после вступления договора в силу. Однако здесь уже установлено, что стороны могут предусмотреть и иные сроки действия страхового покрытия. Это означает, что временные рамки такого страхового покрытия могут быть по соглашению сторон расширены и страховщик обязан возместить убытки, происшедшие до вступления договора в силу. Например, в силу каких-то обстоятельств поврежден незастрахованный жилой дом. При заключении договора страхования этого объекта стороны могут договориться о возмещении ущерба, причиненного дому до его страхования, за счет увеличения размера страховых взносов.

Договор страхования жилого помещения может быть прекращен досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратились по обстоятельствам, не относящимся к страховому случаю. К таким обстоятельствам, в частности, относится уничтожение застрахованного жилья в результате военных действий (ст.964 ГК), когда страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения.

Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием. Согласно ст.966 ГК РФ, иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение 2 лет.

В данном случае устанавливается сокращенный срок исковой давности по отношению к ее общему 3-годичному сроку. Двухгодичная исковая давность применяется ко всем спорам, вытекающим из правоотношений по страхованию: об оплате страховой премии, о выплате страхового возмещения, в отношении прочих требований, вытекающих из разовых договоров, из договоров, заключенных по генеральному полису (ст.941 ГК), договоров сострахования (ст.953 ГК) и перестрахования (ст.967 ГК). К указанному сроку исковой давности применяются общие правила о начале, приостановлении и перерыве течения срока исковой давности, установленные в гл.12 ГК.

Порядок и условия возмещения ущерба

При наступлении страхового случая страховщик обязан обеспечить возмещение ущерба, причиненного страхователю, в соответствии с условиями договора на основании его заявления и страхового акта.

При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, пожарной и других служб, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе выяснять причины и обстоятельства случая. На основании письменного заявления страхователя ему в случае уничтожения жилого помещения в течение 5 дней после проведения расчета ущерба может быть произведена выплата страхового возмещения в размере рассчитанного ущерба. При этом предоставление нового жилья взамен утраченного не производится.

Расчет размера страхового возмещения за повреждение или уничтожение жилого помещения производится страховщиком в соответствии с методикой, утверждаемой органами местной исполнительной власти.

В случае возникновения спора между сторонами о причинах и размере ущерба каждая из сторон имеет право потребовать проведения экспертизы, расходы по которой относятся на счет стороны, потребовавшей ее проведения. Возмещение ущерба (включая расходы, целесообразно произведенные страхователем для предотвращения ущерба застрахованному жилому помещению) производится в размере фактического ущерба, но не выше суммы средств, подлежащих по договору страхования возмещению страховщиком.

В случае выплаты страхового возмещения страховая сумма, обусловленная договором, уменьшается на размер оплаченной страховщиком доли страхового возмещения. После восстановления поврежденного помещения страхователь должен увеличить страховую сумму до первоначальной, заключив дополнительный договор страхования и уплатив дополнительный страховой взнос, соответствующий увеличению страховой суммы.

Если по фактам, связанным с наступлением страхового случая, против страхователя возбуждено уголовное дело, принятие решения о выплате страхового возмещения приостанавливается до окончания расследования или до вынесения судебного решения.

В случае получения страхователем возмещения ущерба полностью либо его части от лица, виновного в причинении этого ущерба, страховщик, соответственно, освобождается от обязанности его возмещения в размере, равном полученному страхователем возмещению ущерба.

Страхователь обязан возвратить страховщику денежные средства в размере полученного по договору страхового возмещения (или его соответствующую часть) в случае:

- возмещения страхователю ущерба (полностью или частично) лицом, виновным в причинении этого ущерба;

- обнаружения в течение предусмотренного законодательством срока исковой давности обстоятельств, которые по закону полностью или частично лишают страхователя права на получение страхового возмещения.

К страховщику, обеспечившему возмещение ущерба страхователю в связи со страховым случаем, переходит (в пределах произведенных затрат по возмещению ущерба) право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Страхователь обязан до получения страхового возмещения передать страховщику все имеющиеся у него документы, необходимые для осуществления права требования возмещения ущерба. Если по вине страхователя страховщик не получит необходимых документов и доказательств, дающих ему право предъявления требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб, страхователь обязан возвратить страховщику денежные средства в размере полученного возмещения (ст.946 ГК РФ).

Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый в период действия имущественного страхования, может подвергнуться существенному увеличению, о чем страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику, который, в свою очередь, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска (ст.959 ГК РФ).

Страховая премия и страховые взносы

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые оговорены договором. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (ст.954 ГК РФ).

Таким образом, страховая премия представляет собой денежную сумму, подлежащую уплате страховщику в соответствии с заключенным договором в качестве вознаграждения за то, что он принимает на себя риск убытков и обязуется их возместить.

Величина страхового тарифа при страховании жилых помещений рассчитывается с учетом технического состояния конструктивных элементов, инженерного оборудования и сетей, противопожарного состояния жилого помещения и дома, влияющих на степень риска наступления страхового случая.

Договором страхования может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, что чаще всего и практикуется. При этом договором устанавливаются размеры и сроки уплаты очередных страховых взносов, а также последствия нарушения страхователем договора в этой части. Так, стороны договора страхования вправе обусловить следующие последствия неуплаты страховой премии, вносимой в рассрочку:

1) договор считается расторгнутым с момента просрочки;

2) просрочившая сторона обязана уплатить штрафные санкции, а договор остается в силе.

Страховая сумма и страховая стоимость

Согласно ст.947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком.

При страховании имущества страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховая стоимость), если договором не предусмотрено иное. Такой стоимостью для имущества (жилого помещения) считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования жилого помещения, превышает его страховую стоимость, договор признается ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает стоимость этого помещения.

Если завышение страховой суммы явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии. Это правило применяется и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта (квартиры, жилого дома, дачи) у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). В этом случае сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (ст.951 ГК РФ).

Изложенные нормы закона преследуют цель воспрепятствовать неосновательному обогащению страхователя за счет завышения страховой суммы по сравнению с действительной стоимостью объекта путем обмана или двойного страхования. Статьей 1102 ГК РФ устанавливается прямая обязанность лица, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица (потерпевшего), возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.

За исключением случая, когда страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно стоимости застрахованного имущества, его страховая стоимость не может быть впоследствии оспорена (ст.948 ГК). Страховщик не может оспаривать страховую сумму тогда, когда стоимость застрахованного жилого помещения была определена страховщиком своими силами при оценке страхового риска.

Опыт Москвы по организации страхования жилищного фонда

Уже несколько лет в Москве действует Положение, в соответствии с которым в городе проводится льготное страхование квартир и иных жилых помещений граждан на добровольной основе. Положение это было разработано Правительством Москвы на основе федерального законодательства о страховании и утверждено постановлением от 15 августа 1995 г. № 694 "О системе страхования в г.Москве жилых помещений".

Обеспечние гарантий в области жилищных прав граждан - стержень данной системы страхования. При наступлении страхового случая страхователю возмещается полная стоимость поврежденного или утраченного жилья, соответствующая нормам предоставления жилых помещений в городе. При этом система страховой защиты имущественных интересов собственников и нанимателей жилья предусматривает для последних оплату страховой суммы из расчета 20% стоимости жилища, а Правительство Москвы гарантирует возмещение 80% причиненного в результате страхового случая ущерба.

Стоимость жилых помещений при этом виде страхования определяется на основании данных Бюро технической инвентаризации (БТИ).

Но в данной системе страхования жилья содержатся определенные ограничения. Так, на льготное страхование могут рассчитывать только граждане, являющиеся собственниками одного, и единственного, жилого помещения, а также родители, усыновители или опекуны, попечители от имени несовершеннолетних собственников одного, и единственного, жилого помещения - находящегося в частной собственности и расположенного в домах муниципального жилищного фонда.

Собственникам жилья, застраховавшим утраченное жилище по данной системе страхования, новое жилое помещение передается в их собственность. Годовая величина страхового взноса составляет: для отдельных квартир - 2 руб. 40 коп. за 1 кв. м общей площади квартиры; для комнат в коммунальных квартирах - 2 руб. 40 коп. за 1 кв. м жилой площади комнат (комнаты).

Общая площадь отдельной квартиры или жилая площадь комнат в коммунальной квартире устанавливается на основе свидетельства о праве собственности, финансово-лицевого счета или заменяющегося их документа.

Уплата страхового взноса по желанию страхователя может производиться единовременно за весь срок страхования или частями, в том числе каждый календарный месяц по 1/12 годовой величины взноса; страховая сумма вносится на расчетный счет жилищной организации по платежному документу (расчетной книжке), используемому при платежах за жилищно-коммунальные услуги.

Ежемесячный страховой взнос составляет 20 коп. за 1 кв. м общей площади в отдельных квартирах или жилой площади в коммунальных квартирах. При страховании комнат в коммунальной квартире места общего пользования застрахованными не считаются. В платежном документе (извещении, квитанции, расчетной книжке) платеж за жилищно-коммунальные услуги и страховой взнос указываются как сумма их значений.

Страхователь обязан следить за своевременной уплатой взносов. При неуплате очередного взноса в установленный срок действие договора приостанавливается. По страховым событиям, происшедшим в период приостановления действия договора, причиненный ущерб не возмещается.

Договор возобновляется с 1-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором произведена уплата первой или очередной части взноса.

Пример расчета страхового взноса и страхового возмещения по льготной системе страхования в г.Москве: застрахована двухкомнатная квартира общей площадью 52 кв. м. Стоимость квартиры по оценке БТИ равна 391 040 руб.; 20% этой стоимости составят 78 208 руб. Именно такую сумму страхователю при уничтожении его квартиры (признании непригодной для проживания) выплачивает уполномоченная правительством Москвы Страховая группа "Спасские-ворота". Остальные 80% (312 632 руб.) возмещаются за счет городских средств Центром жилищного страхования.

Для самого же страхователя квартиры сумма страхового взноса за год составит 124,8 руб., за месяц - 10,4 руб. (20 коп. 52 кв. м). При обычном коммерческом страховании годовой взнос был бы равен (при средних 2,5% стоимости квартиры) 9776 руб., а месячный - 814,7 руб. Как видим, разница многократная.

При льготном страховании пострадавший в случае пожара или аварии в зависимости от величины ущерба может получить другую квартиру взамен утраченной либо денежную компенсацию для проведения ремонта. Следует заметить, что взамен утраченного жилья страхователю выделяется квартира по действующим в г. Москве социальным нормам, т.е. 18 кв. м общей площади на человека (одиноким - 33 кв. м, на семью из двух человек - 42 кв. м общей площади). Льготная система допускает заключение дополнительного договора, который позволяет увеличить сумму возмещения ущерба в пределах действительной (рыночной) стоимости жилого помещения, но уже не по льготным, а по коммерческим страховым тарифам. В настоящее время соотношение страхователей, застраховавших свою квартиру на условиях коммерческого страхования, составляет 9,1% к 61% - на условиях программы льготного страхования.

Необходимо еще раз уточнить размер возмещения ущерба, причиненного жилому помещению и признанного непригодным для проживания в результате случившегося бедствия (страхового случая). В соответствии с упомянутым постановлением Правительства Москвы от 15 августа 1995 г. № 694 предоставление другого жилого помещения производится по социальным нормам, если даже размер утраченного жилья был значительно большим. Точно по таким же нормам будет выплачена и денежная компенсация за утраченное застрахованное жилище.

Согласно московской практике льготного страхования жилых помещений в домах муниципального жилищного фонда, факт заключения договора страхования удостоверяется передачей страхового свидетельства страхователю и уплатой им страхового взноса. До уплаты страхового взноса свидетельство не имеет никакой юридической силы.

Страховое свидетельство льготного страхования жилого помещения должно содержать следующие сведения:

а) наименование документа;

б) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

в) фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

г) указание объекта страхования;

д) размер страховой суммы;

е) указание страхового риска;

ж) размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

з) срок действия договора;

и) порядок изменения и прекращения договора;

к) другие условия, принятые по соглашению сторон;

л) подписи сторон.

В период действия договора страхования стороны имеют права и несут обязанности, установленные законодательством гл.48 ГК "Страхование"; Закон РФ "О страховании"). Эти права и обязанности соответствуют тем, что оговорены обычным договором страхования.

Практически льготное страхование жилья в Москве стало активно внедряться два года назад, когда жители города оценили выгоду внесения небольших страховых платежей с гарантией получения компенсации на случай повреждения или утраты жилья, особенно на фне непрекращающихся бедствий в жилищном фонде, прежде всего пожаров и аварий систем жизнеобеспечения.

Опыт Москвы, несомненно, найдет применение и в других регионах России, поскольку льготное страхование не отягощает местный бюджет, а, напротив, в известной мере способствует накапливанию инвестиций для поддержания жилищного фонда в надлежащем порядке. В этой связи разъяснение ряда вопросов по применению льготного порядка страхования жилья будет интересно не только москвичам, но и жителям других регионов страны. Чаще всего граждан интересует:

Почему льготное страхование жилых помещений допускается только в муниципальном жилищном фонде и не разрешается в ведомственном, который по закону является муниципальной собственностью, хотя и принадлежит предприятию (организации) на праве хозяйственного ведения?

Администрация мэрии Москвы считает этот вопрос правомерным, и руководителям предприятий и организаций не возбраняется оказывать финансовую поддержку жителям домов, находящихся на балансе этих предприятий (организаций), в организации льготного страхования жилых помещений. Одновременно городскими властями осуществляется плановая приемка ведомственных домов в муниципальный жилищный фонд с публикацией в печати и извещением страховых компаний, которым доверяется этот вид страхования. Страховщики активно включаются в работу с населением по заключению договоров страхования на льготных условиях.

Как поступить, если закончился срок страхования, указанный в свидетельстве, а новое свидетельство еще не получено? Не приостанавливается ли при этом страхование жилого помещения?

В этом случае необходимо продолжить уплату страховых взносов, несмотря на то что срок страхования, указанный в свидетельстве, истек. По-прежнему следует вносить установленную сумму (20 коп. за 1 кв. м общей площади в месяц) и оплачивать ее вместе с коммунальными услугами, не забывая при этом о необходимости сохранения квитанции. Ее наличие будет свидетельствовать о продлении страхования на прежних условиях до заключения нового договора; инициатива при этом может исходить не только от страховщика, но и от самого страхователя.

Квартира, как единственная у гражданина, была застрахована на условиях льготного страхования. Но в процессе действия договора он получил в наследство еще одну квартиру. Прекращается ли в этом случае договор страхования квартиры?

Действительно, договор льготного страхования жилого помещения заключается с гражданами в том случае, если оно у них единственное, и при его утрате они лишаются крова, поскольку иного жилья не имеют. Однако нынешними правилами льготного страхования не предусмотрено прекращение ранее заключенного договора до истечения его срока по причине обретения дополнительного жилья. Новый договор с такими гражданами уже не может заключаться на условиях льготного страхования.

Если сравнивать нормы Гражданского кодекса РФ, Закона РФ "О страховании" и правила льготного страхования жилых помещений, то становится не очень ясно, что является предметом страхования: само жилое помещение (жилой дом) как объект, за гибель (повреждение) которого выплачивается установленная договором страховая сумма, или риск его утраты или повреждения?

В названных документах подобное расхождение в определении предмета страхования действительно имеет место, хотя и не является существенным. Здесь надо исходить прежде всего из общего принципа, согласно которому при обнаружении расхождений между гражданско-правовыми нормами, содержащимися в Законе РФ "О страховании" или любых иных актах, и нормами ГК РФ следует руководствоваться последними в силу их приоритета, установленного в ст.3 ГК. Поэтому, согласно ст.929 ГК, предметом имущественного страхования могут быть различные объекты и имущественные интересы, подверженные риску утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Если речь идет о договоре страхования жилого помещения, то совершенно ясно, что предметом (объектом) договора является конкретно-определенное имущество, в сохранении стоимости которого заинтересован его владелец (страхователь). Он и страхует часть стоимости имущества, риск его возможной утраты или повреждения. В юридическом понимании предметом договора страхования является риск утраты объекта - имущества, принадлежадего страхователю, который и оплачивает этот риск страховщику в ряде страховой премии.

В законодательных актах о страховании термин "выгодоприобретатель" употребляется как синоним понятия "страхователь". В чем их различие?

Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого заключен договор имущественного страхования, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (ст.929, 930 ГК). Отличие выгодоприобретателя от страхователя заключается в распределении их обязанностей по договору имущественного страхования (ст.939, 960 ГК).

В законодательстве содержится немало норм, в которых обязанности страхователя и выгодоприобретателя по договору страхования идентичны.

Например, как страхователь, так и выгодоприобретатель обязаны незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая, если намерены воспользоваться правом на страховое возмещение. В законе эти понятия во многих случаях выступают как равнозначные, но нельзя забывать о том, в каком объеме переданы страхователем права в пользу выгодоприобретателя по договору страхования, т.е. о производности прав последнего от воли страхователя.

Учитывая популярность льготного порядка страхования жилья, Правительство Москвы приняло решение на 2001 г. предоставить гражданам возможность получения более высокого (двойного) страхового возмещения за причиненный ущерб жилому помещению при условии, если они также будут уплачивать соответствующий страховой взнос. Постановлением Правительства Москвы от 15 августа 2000 г. № 629 "О мерах по дальнейшему развитию системы страхования жилья" установлен размер страхового взноса, равный 40 коп. за 1 кв. м общей площади, т.е. взнос увеличивается вдвое (было 20 коп.).

В расчете на квартиру размером 50 кв. м средний взнос составит 20 руб. в месяц (было 10 руб.), но при этом вдвое увеличивается и страховое возмещение.

В этом случае ущерб, причиненный квартире пожаром или аварией будет рассчитываться из суммы 6011 руб. 40 коп. за 1 кв. м общей площади жилых помещений (ранее было 3005 руб. 70 коп. за 1 кв. м). Но указанным постановлением Правительства Москвы одновременно сохраняются и прежние условия.

Если гражданин намерен как ранее платить тот же страховой взнос (20 коп.), то и страховое возмещение останется прежним, т.е. расчетная стоимость жилого помещения будет равняться 3005 руб. 70 коп. за 1 кв. м.

Страхование риска жилищных сделок

Одним из недавних новшеств на рынке жилья являются операции страхования покупателей от риска потери прав собственности на приобретенное жилое помещение или иную недвижимость. Это означает, что, если при оформлении сделки были допущены ошибки, которые привели к потере покупателем права собственности на квартиру, страховая компания возместит ему сумму, указанную в договоре. Потеря прав собственности может наступить и в других случаях. Например, при покупке расселенной коммунальной квартиры или квартиры, которая когда-либо была задействована в обменных операциях, бывшие жильцы могут возбудить иск в связи с тем, что в прошлых операциях их интересы были ущемлены. Если им удастся доказать это в суде, покупателя могут лишить права собственности и возместить ему убытки на сумму, указанную в договоре купли-продажи, т.е. балансовую стоимость квартиры, которая может быть в несколько раз ниже рыночной.

Пока единственной гарантией при совершении сделки с недвижимостью является полис страхования права собственности. Полис предусматривает финансовую гарантию возврата вложенных средств в недвижимость, размер финансовой гарантии в пределах рыночной стоимости квартиры, полное юридическое сопровождение на случай предъявления судебных исков и все расходы на юридическое сопровождение, а также защиту от любых исков, предусмотренных гражданским законодательством РФ.

Смысл страхования права собственности состоит в том, что оно защищает от последствий событий, которые произошли в прошлом. Ими могут быть нарушения прав несовершеннолетних, совершение сделки лицами, не способными понимать значение своих действий или руководить ими.

Чтобы застраховаться от потери прав собственности, покупателю вовсе не обязательно после заключения сделки обращаться в страховую компанию. Большинство риэлтерских фирм стремится сейчас предоставить клиентам максимум услуг и поэтому заключают договоры со страховыми компаниями, позволяющие страховать клиентов сразу же при заключении сделки. Срок страхования может быть различным - от нескольких месяцев до нескольких лет. Размеры страхового взноса зависят от срока, на который заключается договор страхования. Например, при оформлении сделки через фирму со страховыми компаниями за страховку на несколько месяцев с клиента взимается сбор в размере 0,2-0,4% общей суммы. При страховании на срок от одного года размер страхового сбора увеличивается до 2,5%.

Но, несмотря на столь доступные страховые взносы (например, при покупке двухкомнатной квартиры стоимостью 60 тыс. долл. и страховании от потери прав собственности на 3 месяца страховой взнос составляет всего 120 долл.), покупатели идут на страхование своих прав неохотно: по словам специалистов, лишь 15% всех покупателей заключают страховые договоры.

Страховые компании могут предложить участникам рынка недвижимости полный спектр страховых услуг, но наибольший интерес для агентств недвижимости представляет сегодня страхование риска утери права собственности на недвижимость. Интерес этот понятен, так как по множеству объективных причин у риэлтера, дорожащего своей репутацией, большую часть времени занимает проверка информации и документов для совершения сделки купли-продажи квартиры. Идеальным риэлтеры видят такой вариант, когда все сделки на рынке недвижимости застрахованы и страховая компания берет на себя риск потери права собственности клиента риэлтерской фирмы.

Таким образом, проверка юридической чистоты сделки становится частью оценки страхового риска и, соответственно, обязанностью страховщика. Понятно, что подобное страхование будет стоить недешево, и именно поэтому вопрос о снижении страховых тарифов на сделки с жильем является актуальным и для рынка жилья.

Тема 17. Социальное страхование граждан

ССГ – это вид страхования, при котором системы государственного страхования охвачены социальные статусы гр. РФ.

Страхователи ФСС

организации – юр. лица в том числе иностранные, имеющие постоянные представительства в РФ

граждане, использующие труд наемных работников в личном хозяйстве

фермерские хозяйства и родовые общины привлекающие наемную рабочую силу и имеющие баланс на банковских счетах

Эти три вида страхователей подлежат обязательному регистрированию в ФСС.

Индивидуальные предприниматели, нотариусы, частные детективы регистрируются страхователями в ФСС добровольно. Уведомление о появлении наемной раб.силы, должно поступать от них в отделение ФСС в течении №) днй после заключения трудового договора.

Размеры взносов

все работодатели отчисляют ФСС 3,6% от фонда оплаты труда всех своих работников

работодатели могут производить добровольные взносы в ФСС

органы исполнительной власти субъектов РФ могут предусмотреть бюджетные отчисления в ФСС на своих граждан – наемных работников

расходование средств ФСС

на оплату больничных листов при временной нетрудоспособности

на пособия по беременности и родам

на уход за ребенком до 1,5 лет

на оплату расходов санаторно-курортного обслуживания

Имущество ФСС считается федеральной собственностью и не подлежит судебно-исковому отчуждению.

Тема 18. Специальные виды страхования

Страхование иностранных инвестиций

Морское страхование

Медицинское страхование

Страхование банковских вкладов

Страхование пенсий

Страхование иностранных инвестиций.

Ин. инвестициями признается любое имущество и иностранные ценности, которые вкладываются иностранными юридическими и физическими лицами в объекты предпринимательской деятельности в РФ, в целях получения прибыли.

Характеристика

его предметом считается инвестиционный процесс т.е. передача части капитала одного предприятия другому

имущественные права по инвестициям принадлежат собственнику или учредителю при создании другого предприятия

оно производится даже от некоммерческих рисков (это относится к политической нестабильности и общегосударственным экономическим кризисам)

этот вид регулируется законом об иностранных инвестициях

Экономические формы некоммерческого риска

запрет на перевод прибыли в иностранную валюту

запрет на вывоз прибыли зарубеж

нарушение принимающим государством контракта с иностранным инвестором

лишение инвестора права доступа к судебной защите

Морское страхование

Характеристика

оно производится не только по законодательству о страховании, но и по кодексу торгового мореплавания

его предметом является морское судно, находящееся на нем имущество, а также вспомогательный морской транспорт

ГК РФ устанавливает страховую премию в размере страховой суммы, а кодекс торгового мореплавания вовсе не ограничивает ее размером возмещаемых убытков

страховым случаем считается любой имущественный ущерб от шторма, морской аварии, попадание на рифы и льды, от пиратов, от нападения птиц, от судовых насекомых, от невозможности своевременно расположиться в порту

при заключении договора страхователь несет все обязанности по этому договору

во всех случаях страховщик не отвечает за убытки происшедшие по умыслу или грубой неосторожности страхователя или приобретателя.

Медицинское

Добровольное.

Оно введено законом о медицинском страховании

Страховыми случаями считаются те же, что и при обязательном мед. страховании

Оно может быть коллективным и индивидуальным

Его объектом м.б. даже профилактические мероприятия

Его объектом м.б. также страховые случаи при пластических операциях, осуществляемых медиками косметиками.

Обязательное.

Оно обеспечивает всем гражданам равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи

Для неработающего населения страхователями выступают Минздрав и Департамент здравоохранения, для работающих учреждения, предприятия их работы или творческие союзы

Страховые взносы отчисляются в административном порядке страховщиками в общефедеральной фиксированной величине

Его размер исчисляется по отношению к величине зарплаты в денежной и даже натуральной форме

Они начисляются на средства (фонды оплаты труда ) без вычета налогов и независимо от источников финансирования.

Осуществляется это страхование Страховыми мед. организациями (СМО ).

Статус СМО

они должны обеспечить оплату мед. Помощи

защищают права застрахованных

явл-ся посредниками между всеми 3-мя участниками ( граждане, лечебные учреждения, территориальный фонд мед страха)

Порядок деятельности СМО

они работают только на договорной основе

одновременно они заключают по 3 группы договоров:

А. 1. договор страхования с работодателем

2. индивидуальный договор с гражданином (полис)

3. договор с территориальным фондом мед. Страха

В. 1. договор с территор.фондом медстраха

2. договор с мед. и лечебными учреждениями

3. договор подряда с Минздравом

С. 1.договор с собственником лекарственных препаратов

2. договор с территор. Фондом мед. страха

3. с мед. леч. Учреждением

СМО выдает каждому гражданину страховой медицинский полис

Каждый полис именной

СМО оказывает помощь в выборе врача, альтернативных методах лечения и мед. учреждений

СМО может выплачивать материальное возмещение за ущерб причиненный здоровью граждан причиненный по вине мед. работника

Если у СМО не хватает средств для оплаты мед. помощи, то она обращается в территориальный фонд мед. страха за субвенциями.

Страхование банковского вклада.

Его черты

создан федеральный фонд обязательного страхования вкладов

его учредителями явл. ЦБ и все ассоциации банков России

порядок пополнения его средств определяется отдельным Фед. Законом (его нет)

для возврата вкладов банки могут создавать фонды добровольного страхования; учредителями таких фондов должно быть не менее 5-ти банков

каждый банк – учредитель должен иметь уставный капитал в 20 минимальных размеров введенного ЦБ

банки определяют свою ответственность по вкладам путем обычных страховых договоров

страховая премия зависит от размера вклада

Страхование пенсий.

Оно может производиться через систему ПФ РФ или в негосударственных пенсионных фондах.

Глоссарий по дисциплине «Страховое право»

Термины, выражающие наиболее общие условия страхования

Страхователь — физическое или юридическое лицо, заключившее договор страхования и уплачивающее своевременно страховые взносы (страховые премии), благодаря чему вступившее со страховщиком в конкретные страховые отношения, в том числе — получать по условиям договора страховое возмещение (страховую сумму), заключать договоры о страховании других лиц или в пользу третьих, назначать по своему усмотрению лиц для получения страховых выплат и т.д. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, называется полисодержателем.

Застрахованный — физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого являются объектом страховой защиты по личному страхованию. На практике застрахованный может быть одновременно и страхователем, если уплачивает за себя страховые взносы по условиям договора. По страхованию детей, например, в качестве страхователей выступают родители и другие родственники, а застрахованными являются дети.

Выгодоприобретатель — физическое лицо, назначенное страхователем по условиям договора в качестве получателя страховой суммы (например, в случае своей смерти). Однако им может быть сам страхователь, предъявитель страхового полиса, правопреемник. В международной практике выгодоприобретатель именуется бенефициарием.

Страховое случай — событие, при наступлении которого в силу закона или договора страховщик обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму). Такими событиями могут быть авария, пожар, несчастный случай и т.д.

Страховой интерес — термин, имеющий два смысловых значения:

• во-первых, это экономическая заинтересованность страхователя участвовать в страховании. Она возникает в связи с рискованным характером общественного производства, стремлением уберечься от возможной гибели имущества, потери доходов, здоровья, трудоспособности, самой жизни,

• во-вторых, это страховая сумма, которую оценивается ущерб в связи с возможной гибелью или порчей имущества. Этой сумме ущерба и соответствует страховой интерес владельца имущества.

Страховая защита — термин, которым обозначают два смысловых значения (в широком и узком смысле понятия):

• во-первых, это экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с возмещением потерь, наносимых общественному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями;

• во-вторых, — совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления и возмещения ущерба, наносимого конкретным объектам (например, урожаю сельхозкультур, имуществ, жизни, здоровью и доходам граждан).

Объект страхования — в имущественном страховании таковыми являются материальные ценности, а в личном — жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. В качестве объектов страхования выступают: урожай сельхозкультур, поголовье животных, конкретные виды имущества — строения, сооружения, средства транспорта, домашнее имущество и т. д.

Оферта — предложение заключить договор с указанием основных условий.

Страховщик — юридическое лицо организационно-правовой формы (государственной, негосударственной), предусмотренной законодательством Российской Федерации, образованное для осуществления страховой деятельности и получившее на то лицензию. Страховщик в соответствии с заключенным со страхователем договором берет на себя обязательство за определенное вознаграждение (страховую премию) возместить ущерб (вред), нанесенный страхователю при наступлении страхового случая. В международной практике страховщик именуется андерайтером.

Страховая ответственность — обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при оговоренных последствиях происшедших страховых случаев. Возникает с момента заключения договора. Основу страховой ответственности составляет установленный условиями страхования перечень конкретных страховых рисков, который определяет объем страховой ответственности Стоимостное выражение страховой ответственности — соответствующая страховая сумма. В практике международного страхования страховая ответственность обозначается термином — страховое покрытие.

Перестраховщик — страховое и перестраховочное общество (перестраховочная компания), заключающее договоры на перестрахование.

Перестрахование — система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, заключая договор со страхователем, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности собственных страховых оперший.

Термины, связанные с формированием и расходованием средств страхового фонда

Страховой фонд — термин, которым обозначают два его смысловых значения:

• во-первых, это совокупность натуральных запасов и финансовых резервов общества, предназначенных для предупреждения, локализации и возмещения ущерба, нанесенного стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями; является материально-вещественным носителем, экономической категории страховой зашиты общественного производства;

• во-вторых, — это совокупность финансовых резервов, создаваемых путем страхования; формируется путем поступления фиксированных страховых платежей и используется только для выплат страхового возмещения и страховых сумм, включает в себя также систему запасных и резервных фондов.

Страховая оценка — термин имущественного страхования. Под страховой оценкой понимается определение стоимости объектов для целей страхования. Условия страхования строятся так, чтобы была застрахована реальная остаточная (с учетом износа) стоимость имущества, хотя возможно и страхование в полной первоначальной стоимости, т.е. без скидки на износ. В международной практике применяется термин «страховая стоимость».

Страховое обеспечение — уровень страховой оценки по отношению к стоимости страхуемого имущества. Выражается в процентах от указанной стоимости или нормируется в рублях на один объект страхования (например, поголовье животных в размере 70% от их стоимости, домашнее имущество хозяина — в полной стоимости).

Страховой тариф (или тарифная брутто-ставка) — термин, который обозначает собой плату (страховой взнос) с единицы страховой суммы или процентную ставку от совокупной страховой суммы. Страховой тариф служит основой для формирования страхового фонда.

Тарифы по обязательным видам страхования (медицинское страхование, страхование пассажиров и др.) устанавливаются законами. Тарифы по добровольным видам страхования (личного, имущественного и страхование ответственности) рассчитываются самостоятельно с помощью актуарных расчетов.

Страховая премия (страховой взнос, платеж страховой) — сумма, уплачиваемая страхователем страховщику за принятое страховщиком обязательство возместить материальный ущерб, причиненный застрахованному имуществу, или выплата страховой суммы при наступлении определенных событий в жизни застрахованного. Коротко говоря, это плата за страховую услугу. Страховая премия уплачивается сразу или периодически, в рассрочку. Исчисляется исходя из установленных страховых тарифов и размера страховой суммы, в ряде случаев определяется с учетом скидок, предоставляемых страхователю.

Срок страхования — период действия договора страхования. Действие договора страхования начинается (если договором не оговорено иное) с момента оплаты страховой премии, а прекращается по истечении времени, на которое был заключен договор, при наступлении страхового случая или неплатежа страхователем страховой премии.

Страховое поле — максимальное количество объектов, которое может быть застраховано. По имущественному страхованию за страховое поле принимается или число владельцев имущества, или количество подлежащих страхованию объектов в данной местности. Страховое поле по личному страхованию включает число граждан, с которыми могут быть заключены договоры, либо общую численность населения данного района, города, области, республики, либо число работающих на данном предприятии, в организации.

Страховой портфель — фактическое количество застрахованных объектов или оплаченных договоров страхования по данной территории, на предприятии или в организации. Характеризует общий объем деятельности страховой организации. Процентное отношение страхового портфеля к страховому полю дает показатель охвата страхового поля, или уровня развития страхования.

Страховой случай - фактически происшедшее событие, в связи с разрушительными или иными оговоренными договором страхования последствиями которого должно быть выплачено страховое возмещение, или страховая сумма. В международной страховой практике для обозначения страхового случая применяется термин «форс-мажор», неконтролируемая сила, чрезвычайное событие, наносящее катастрофический ущерб.

Страховой риск — термин, имеющий несколько смысловых значений:

1) вероятность наступления ущерба имуществу, здоровью, жизни от страхового случая; исчисленная математически, эта вероятность является основой для построения страховых тарифов;

2) страховой случай, т. е. конкретная опасность, по поводу которой проводится страхование; в таком понимании совокупность страховых рисков составляет объем страховой ответственности;

3) конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба; различают крупные, средние и мелкие страховые риски в зависимости от величины их страховой оценки, а также более опасные и менее опасные риски по степени вероятности наступления страхового случая.

Страховой акт — документ, совокупность документов, оформленных в установленном порядке, подтверждающих факт и причину происшедшего страхового случая. В имущественном страховании является основанием для расчета суммы ущерба и получения страхового возмещения. В личном страховании акт необходим для подтверждения факта и обстоятельств несчастного случая, связанного с работой или нахождением в пути, при страховании работников за счет организаций, по обязательному страхованию пассажиров, Для подтверждения несчастного случая по некоторым видам личного страхования страхового акта не требуется. Для этого, достаточно медицинских документов.

Страховой ущерб- стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Часть или полная сумма ущерба, причитающаяся к выплате страхователю, называется страховым возмещением. В личном страховании причитающиеся к выплате денежные средства называют страховой суммой. Часть страховой суммы по дожитию, выплачиваемая в связи с досрочным прекращением уплаты очередных взносов, накопившуюся к моменту прекращения договора страхования жизни, называют выкупной суммой.

Страховое сторно — число досрочно прекращенных договоров страхования жизни в связи с неуплатой очередных взносов. Используется для оценки состояния работы по развитию страхования жизни.

Страховая рента — регулярный доход страхователя, связанный с получением пожизненной или временной пенсии (страховой ренты) за счет расходования внесенного в страховой фонд единовременного страхового взноса или накопления определенной суммы денежных средств регулярными взносами — по добровольному или обязательному страхованию пенсии.

Убыточность страховой суммы — экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий отношение объема выплат страхового возмещения и страховых сумм к сбору премии со всех застрахованных объектов. Он позволяет сопоставить расходы на выплаты с объемом ответственности страховщика. Показатель убыточности формируется под влиянием следующих факторов: числа застрахованных объектов и их страховой суммы, числа страховых случаев, числа пострадавших объектов и суммы страхового возмещения.

Убыточность страховой суммы определяется по каждому виду страхования в масштабе области, края, республики.

Страховые термины, применяемы в зарубежной страховой практике

Абандон — отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество (судно, груз) в пользу страховщика с целью получения от него полной страховой суммы. Применяется в случаях пропажи судна без вести, экономической нецелесообразности устранения повреждения, захвата судна или груза, если они застрахованы от такого риска. Если абандон принят страховщиком и страховая сумма выплачена им, а объект страхования в конечном итоге окажется не погибшим, то страхователь должен возвратить страховщику выплаченную им сумму и вступить в права владения таким имуществом.

Аварийный сертификат — в зарубежной практике документ, подтверждающий характер, размер и причины убытка в застрахованном имуществе. Аварийный сертификат выдается страхователю после оплаты им счета расходов по оценке характера, размеров и причины убытка, включая денежное вознаграждение аварийному комиссару за проделанную работу. На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате заявленной претензии страхователю в части страхового возмещения.

Адендум — в страховании письменное дополнение к договорам страхования или перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения к ранее установленным условиям таких договоров.

Алнмент — переданный перестраховочный интерес.

Андеррайтер — лицо, уполномоченное страховой (перестраховочной) компанией принимать на страхование (в перестрахование) риски. Отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля страховщика (перестраховщика). Должен обладать необходимыми знаниями и практикой для установления степени страхового риска, ставок премии и условий страхования. Андеррайтер может выполнять функции сюрвейера.

Аннуитет — обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховой организации определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно регулярно получает определенный доход.

Аудитор, аудиторская фирма — физическое или юридическое лицо, имеющее необходимые полномочия на проверку финансово-хозяйственной деятельности акционерных, в том числе страховых, компаний. Аудиторские фирмы должны иметь высокие профессиональные навыки, знания соответствующих законов страны и нести юридическую ответственность за результаты проверки. Цель аудиторских проверок: установление действительного финансового положения страхового общества, имея в виду защиту интересов страхователей; определение правильности отражения финансовых результатов деятельности страхового общества с целью обеспечения полноты уплаты предусмотренных законодательством налогов.

Аутсайдеры — страховые компании, брокерские фирмы, которые не входят в страховые ассоциации и объединения, выступая в качестве конкурирующей стороны.

Банкассюренс — страховая деятельность коммерческого банка. В ряде стран Европы, в США выражается во вторжении коммерческих банков в сферу страхования через приобретение уже действующих страховых компаний или организацию в рамках закона системы продажи страховых полисов через приобретение уже действующих страховых компаний или организацию в рамках закона системы продажи страховых полисов через банковскую инфраструктуру.

Бенефициарий — третья сторона, указанная в страховом полисе страхователем в качестве получателя страхового возмещения или компенсации.

Биндер — в зарубежной практике страхования временная форма соглашения между страхователем и страховщиком, фиксирующая пожелания сторон в отношении предстоящего заключения договора страхования. После составления договора страхования подлежит замене на страховой полис. Как правило, биндер связан с разработкой и составлением нестандартных условий страхования.

Бордеро — документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию. Бордеро содержит подробную характеристику страховых рисков.

Брокер страховой (маклер, куртье) — посредник между страхователем и страховщиком, получающий за это определенное вознаграждение. В отличие от страхового агента, ведущего операции от имени и по поручению страховщика, брокер страховой самостоятельно размешает страховые риски в любой страховой компании и защищает, как правило, интересы страхователя.

Дисклоуз — общепринятая в зарубежной практике норма страхового права, предусматривающая обязанность страхователя поставить в известность страховщика (сюрвейера) о любых фактах, характеризующих объект страхования, которые имеют существенное значение для выводов об изменении степени риска, принятого на страхование.

Диспашер — квалифицированный специалист в области международного морского права, составляющий расчеты по распределению расходов по общей аварии между судном, грузом и фрахтом, т. е. диспашу. За рубежом диспашер, как правило, назначается судовладельцем, в Российской Федерации — Президиумом Торгово-промышленной палаты.

Зеленая карта — документ и наименование одноименной системы международных договоров и страхового удостоверения об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев средств транспорта. Документ служит подтверждением наличия страхования на территории всех других стран, участвующих в соглашении. Имея зеленую карту, владелец автомашины может въезжать в любую другую страну, участвующую в системе, не приобретая на границе дополнительного страхования.

«Каждый и любой убыток» — термин, означающий общепринятое понятие международной страховой практики. Условие договора страхования (клаузула, или оговорка) таково, что страховому возмещению подлежит каждый и любой ущерб, возникший в результате одного страхового случая или серии таких случаев, произошедших вследствие одного чрезвычайного события (катастрофа, стихийное бедствие).

Контралимент — полученный перестраховочный интерес.

Ковернота страхования — свидетельство о страховании, выдаваемое брокером страхователю и подтверждающая заключение договора страхования с указанием списка страховщиков. Ковернота свидетельствует о полноте страхования, но не имеет юридической силы. Брокер в течение обусловленного срока должен вручить страхователю страховой полис.

Кумуляция в страховании — сосредоточение объектов, подлежащих страхованию на ограниченной территории (в порту, на одном предприятии) и застрахованных одной страховой компанией.

Ллойд — английская корпорация, объединение частных лиц-подписчиков, каждый из которых принимает страхование, исходя из собственных финансовых возможностей. Ллойд, как организация, не несет юридической ответственности по претензиям, которые могут быть предъявлены к индивидуальным подписчикам по результатам их страховой деятельности, однако это не исключает моральной и престижной ответственности.

Оговорка страхования — условия в страховых, фрахтовых, торговых сделках, в соответствии с которыми регулируются взаимоотношения сторон при наступлении какого-либо обстоятельства или изменения в будущем обстоятельств, имевших место во время заключения сделки.

Ретроцессия — передача рисков, принятых в перестрахование, в дальнейшее перестрахование.

Риторно — удержание страховщиком части ранее оплаченной страхователем премии при расторжении договора страхования без уважительных причин.

Страховой пул — объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков, создается преимущественно при приеме на страхование крупных и опасных рисков.

Страховой бонус — термин транспортного страхования, означающий скидку со страховой премии за безаварийную езду или за длительное необращение за страховым возмещением.

Страховое карго — страхование грузов, перевозимых любым видом транспорта, без страхования самого средства транспорта

Страховое каско — страхование средства транспорта без страхования перевозимого груза.

Сюрвейер — эксперт или агент по осмотру застрахованного имущества.

Тантьема — участие в прибыли. Тантьема выплачивается ежегодно в определенном проценте с суммы чистой прибыли, полученной перестраховщиком от прохождения перестраховочных договоров, в которых он участвует.

Франшиза страховая — условия договора страхования, предусматривающие освобождение страховщика от возмещения части убытков, не превышающих определенного размера.

Хеджирование — страхование рисков неблагоприятного изменения курсов валюты, ценных бумаг на бирже.

Цедент — страховщик, передающий в перестрахование принятый им на страхование объект (риск).

Цессия — процесс передачи страхового риска в перестрахование («уступка риска»).

Цессионарий — перестраховщик, принимающий риска

Шомаж — страхование потери прибыли и других финансовых потерь, связанных с приостановкой производства в результате наступления страховых случаев, например пожара.

Эксцедент — излишек страховой суммы, образующийся сверх максимума собственного удержания страховщика или перестраховщика и поступающий полностью в перестрахование.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

НОРМАТИВНЫЕ ПРАВОВЫЕ АКТЫ

Конституция Российской Федерации от 12.12.1993.М.: Норма 2005;

Гражданский Кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ, вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (с изменениями и дополнениями)// СЗ РФ от 24 октября 1997 г № 43 Ст.4903;№ 52 Ст. 5930 1999 г №51 Ст. 6288; 2002 г № 48 Ст. 4737; 2003 г. № 2 Ст 160; Ст. 167; 2004 г № 13 Ст. 1179; № 46 (ч.1) Ст. 4434; № 52 (ч.1) Ст. 5034; 2005 г.№ 1 Ст.15; Ст.45; №13 Ст.1080;2006 г. № 19 Ст.1752.;

«Основы гражданского законодательства Союза ССР и Республик» (утв. ВС СССР 31.05.1991 № 2211-1) // СПС Консультант плюс

Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14 ноября 2002 № 138-ФЗ с изм. и доп. на 01.02.2006. – М.: Проспект 2006.;

Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 г. № 95-ФЗ. (ред. от 29.04.2008) Изменения, внесенные Федеральным законом от 29.05.2008 № 58-ФЗ. Российская газета. № 33. 07.05.2008;

Федеральный Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в РФ» (ред. от 21.07.2005). – М.: ПРИОР. 2006;

Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» офиц. текст по сост на 01.05.2008 – М.: Норма 2008;

Федеральный закон Российской Федерации от 8 августа 2001 г. № 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» // СПС КонсультантПлюс;

Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»// СПС КонсультантПлюс;

Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» //СПС Гарант;

Закон Российской Федерации от 07.02.1992. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (ред.от 25.10.2007) // СПС КонсультантПлюс;

Постановление Правительства Российской Федерации от 2 октября 1998 г. № 1139 «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации»// Новостной сайт «Страхование сегодня»: www.insur-info.ru

Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. № 1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации»// Новостной сайт «Страхование сегодня»: www.insur-info.ru

Распоряжение Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. № 1361-р Об одобрении Концепции развития страхования в РФ // Новостной сайт «Страхование сегодня»: www.insur-info.ru

Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования».// СПС Гарант;

Приказ Росстрахнадзора от 17 июня 1994 г. № 02-02/08 «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» //СПС Гарант;

Приказ МАП РФ от 6 мая 2000 г. № 340 а «Об утверждении Порядка определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг» // СПС Гарант;

Приказ ФАС РФ от 10.03.2005. № 36 «Об утверждении порядка определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг» (зарегистрировано в Минюсте РФ 07.04.2005. № 6467 // СПС КонсультантПлюс.

Концепция развития страхования в Российской Федерации одобрена Распоряжением Правительства РФ от 25.09.2002 № 1361-р;

Постановление Правительства РФ «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 07.05.2003 № 263 // Российская газета от 13.05.2003;

Постановление Правительства РФ «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» от 07.05.2003 № 264 // Российская газета от 13.05.2003;

Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ утв. Приказом Росстрахнадзора от 19.05.1994 № 02-02/08 Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств 1994 №11;

Правила добровольного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. ОАО "РОСНО" от 13.12.2000;

Типовые (стандартные) правила страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств: Информационный бюллетень Всероссийского Союза страховщиков.№7 (29), 2000;

Приказ МВД РФ № 59 «О порядке регистрации транспортных средств» от 27.01.2003.// СПС КонсультантПлюс.

НАУЧНАЯ И УЧЕБНАЯ ЛИТЕРАТУРА

Абрамов В.Ю.Страховое право. Очерки. – М.: Анкил. 2004;

Агеев Ш.Р. Васильев Н.М. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. – М.: Приор. 1998;

Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. Учебное пособие. – 2-е изд., перераб. – М.: Финансы и статистика. 2004;

Брагинский М.И. Договор страхования. – М.: Юрлит. 2000;

Брагинский М.И., Ветрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. – М.: Юрлит. 1999;

Воблый К.Г. Основы экономики страхования. Учебное пособие, М.: Экономика. 1992;

Гвозденко А.А. Страхование. Учебник. – М.: Проспект. 2006;

Ершова И.В., Иванова Т.М. Предпринимательское право: Учебное пособие. – Новосибирск. 2000;

Кавелин К.Д. Права и обязанности по имуществам и обязательствам в применении к русскому законодательству. – СПб., 1879;

Калпин А.Г. Гражданское право. Часть вторая: Учебник. – М. : Норма. 1999;

Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового права. Учебное пособие. – Ярославль. 2002;

Красавчиков О.А. Гражданско-правовой договор: понятие, содержание и функции. Межвузовский сборник научных трудов. – Свердловск. 1980;

Мейер Д.И. Русское гражданское право. – СПб. 1897;

Орланюк-Малицкая Л.А., Алексеев В.В., Аленичев В.В. и др. Страховое дело. Учебник для нач. проф. Образования. – М.: Финансы и статистика. 2003;

Петров Д.А. Страховое право. Учебное пособие. – М.: Знание, 2004;

Пылов К.И. Страховое дело в России. М.: Приор. 1993;

Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. – Л., 1947;

Рудницкий В.А. Экономика и организация страхового дела. Учебник. – М.: Анкил. 1993;

Сергеев А.П., Толстой А.П. Гражданское право. Учебник. – М.: Юрлит. 1997;

Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. – М.: Юрдит. 1999;

Синайский В.И. Русское гражданское право. Вып. II: Обязательственное, семейное и наследственное право. – Киев. 1915;

Смирнова С.А. Страхование: теория и практика. – М.: «Альфа-Пресс». 2006;

Страховое дело. Учебник под ред. Рейтмана Л. И. – М.: Зерцало. 2005;

Турбина К.Е. Инвестиционный процесс и страхование инвестиций от политических рисков. – М.: Норма. 1999;

Федорова Т.А. Основы страховой деятельности. Учебник. – М.: БЕК. 2002;

Федорова Т.А. Страхование в условиях рыночной экономики: принципы и практика, СПб., 1995;

Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. – М.: Юристъ. 1999;

Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству, 2-е изд., перераб. и доп. – М.: БЕК. 2006;

Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: Издательство БЕК. 2000;

Шиминова М.Я. Основы страхового права России. – М.: ЭКСМО. 2004.

ПЕРИОДИЧЕСКИЕ ИЗДАНИЯ

Абрамов В. Порядок уплаты страховой премии по договорам страхования // Финансовая газета. № 29, июль август, 2006;

Астрахан Е.И. Страхование гражданской ответственности // Право и жизнь 1924 № 2-3;

Белов В.А. Понятие договора страхования по Российскому гражданскому праву. // Законодательство. №7. 2004;

Брызгалов Д.В. Проблемы регулирования продвижения страховых услуг // Юридическая и правовая работа в страховании. № 2, II квартал 2006;

Дедиков С. Сроки действия обязательств по договорам страхования и перестрахования // «Финансовая газета. Региональный выпуск». № 37, сентябрь 2004;

Дедиков С.В. Договор страхования: гражданско-правовой аспект // Ваше право. № 9. 2006;

Ежова А.Ю. Имущественный интерес в договоре страхования // Юридическая и правовая работа в страховании. № 2. II квартал 2006;

Зубец А. Влияние экономического кризиса на страховой рынок // Право и экономика. №7. 2006.

Типовые (стандартные) правила страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств: Информационный бюллетень Всероссийского Союза Страховщиков № 7(29). 2000;

Тузова Р. Договор страхования // Российская Юстиция №12. 2001;

Фогельсон Ю.Б. Обзорный комментарий к ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Хозяйство и право. № 10. 2007.

СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА

Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 6 февраля 2002 г. №9665/00 Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 2002 г. - № 6.

Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 апреля 1998 г. № 1540/98 Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 1998 г. - № 7.

Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 октября 1997 г. № 3442/97 СПС «Гарант».

Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 октября 1997 г. № 4744/97 Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 1998 г. - № 2.

Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 6 мая 1997 г. № 6990/95 Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 1997 г. - № 7.

Определение СК Верховного Суда РФ от 12 февраля 1999 г. "Страхование имущества, находящегося в собственности гражданина, не является обязательным видом страхования и не влечет последствий, установленных в ст.937 ГК РФ для случаев нарушения правил об обязательном страховании" (Извлечение) Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. - 1999 г. - №6.