Рефераты → Остальные рефераты → Вл → Влияние глобализационных тенденций на развитие страховой отрасли и интеграцию страховых рынков стран СНГ

Влияние глобализационных тенденций на развитие страховой отрасли и интеграцию страховых рынков стран СНГ

Всероссийский Союз Страховщиков


Международный Конкурс рефератов


Реферат


на тему: Влияние глобализационных тенденций на развитие страховой отрасли и интеграцию страховых рынков стран СНГ


Студентки 3 курса 4 группы


кафедры «Экономическая теория»


экономического факультета


Ростовского государственного университета


Андреевой Ольги Владимировны.


Научный консультант:


Хомярчук Виктор Михайлович,


Президент Белорусского страхового союза


Минск − Ростов-на-Дону


2004



Содержание

Введение 3


1. Формирование глобальных игроков на мировом страховом рынке как объективная тенденция роста финансизации и транснационализации страхового бизнеса. 5


2. Взаимодействие страховых организаций как вектор интеграции страховых рынков стран СНГ 12


Заключение 24


Список использованных источников. 25


Приложения. 28


Введение

Актуальность темы исследования.
Глобализация мировой экономики стала важнейшим фактором для всех участников международных экономических отношений. По своим масштабам и последствиям она не имеет аналогов в экономической истории. Основной характеристикой глобализации является взаимозависимое развитие двух процессов: глобализации рынков (капитала, трудовых ресурсов, товаров и услуг) и глобализации экономических форм (укрупнение организационных структур экономики, формирование глобальных мегаоператоров). Взаимодействие этих процессов является сущностным атрибутом глобализационных тенденций и определяет особенности современного этапа экономической глобализации страховых отношений, который приобретает современные формы проявления: информационно-коммуникационную и финансовую.


Глобализация страховых отношений, либерализация экономических связей и потоков финансов, придает мировому и национальным страховым рынкам характер неустойчивого равновесия. Глобализация − противоречивый процесс. С одной стороны, она модернизирует механизм финансовой и страховой деятельности за счет применения принципиально новых технологий. С другой стороны, участие в процессах глобализации не всегда эффективно и безопасно для национальных финансовых институтов. Процесс интеграции национальных финансовых рынков поддерживается глобализацией деятельности институтов финансового сектора, выступающих в качестве участников этого рынка.


Российский страховой рынок является одним из структурных элементов в мировой системе страховых отношений. В связи с тем, что глобализация является объективным и необратимым процессом, то либерализация национальных страховых рынков представляет собой также объективную характеристику современного этапа развития страховых отношений в странах СНГ, включающую расширение использования современных информационных, финансовых, банковских и страховых технологий, переход на международные стандарты аудита и бухгалтерской отчетности. Изменение условий и характера функционирования страховых рынков стран Содружества ставит задачу разработки вектора развития страховых отношений на основе формирования концепции, обеспечивающей повышение степени устойчивости и экономической безопасности как собственно страховых организаций, так и страхователей − хозяйствующих субъектов стран СНГ вследствие более широкого охвата страховыми отношениями хозяйственной жизни.


Наиболее адекватной методологической основой анализа проблем обеспечения позитивной динамики качественного роста национальных страховых рынков как финансовых институтов управления рисками в условиях глобализации мирового финансового хозяйства является геоэкономический подход к исследованию финансовых институтов, общие характеристики которого представлены в работах российских ученых: Глазьева С.Ю. Гребенщикова Э.С., Кочетова Э.Г., Минченко А.А., Мовсесяна А.Г., Неклессы А.И., Огнивцева С.С., Фаминского И.П. Теория формирования страховых институтов, направленная на обеспечение экономической безопасности, стратегии роста и реализацию концепции экономики развития, находится в стадии разработки. Фундаментальное значение для формирования отечественной теории страхования имеют работы Грязновой А.Г., Коньшина В.Ф., Коломина Е В., Турбиной К.Е., Федоровой Т.А., Черновой Г.В., Шахова В.В.


- Цель и задачи исследования проблемы
влияния глобализации страховых отношений и выявления влияющих факторов этого процесса на формирование страховых рынков стран Содружества состоит в определении вектора и механизмов, нацеленных на формирование единого страхового пространства стран СНГ, обеспечения устойчивости развития национальных страховых организаций, выделения систематизирующей и организующей роли национальных страховых союзов в процессе развития интеграционных тенденций на страховых рынках СНГ.


Объект и предмет исследования.
Объектом исследования являются страховые рынки стран СНГ, финансовые и страховые отношения, складывающиеся в условиях современной глобальной экономики по поводу организации страховой защиты национальных государств, граждан и хозяйствующих субъектов. Предметом исследования выступают механизмы включения национальной системы страховых отношений в глобализирующееся страховое пространство, характер и направления интеграционных процессов на национальных страховых рынках стран СНГ, тенденции развития механизмов организующего и регулирующего воздействия профессиональных страховых союзов на процессы интеграции и регионализации страховых отношений.


Теоретико-методологической основой исследования
выступают концепции развития страховых отношений, представленные в классических и современных исследованиях зарубежных и отечественных ученых-экономистов, базирующиеся на синергетической методологии исследования, прогнозные и методические разработки Всероссийского союза страховщиков, Белорусского страхового союза, Всегерманского союза страховщиков.


Апробация результатов, полученных в ходе исследования
проведена в ходе выступлений на международной конференции экономического факультета Московского государственного университета «Ломоносовские чтения», на конференции «Региональный страховой рынок: проблемы и перспективы», организованной представительством ВСС в ЮФО и Ростовским государственным университетом, в ходе производственной практики на базе учебно-методического цнтра по страхованию при Белорусском страховом союзе. По теме реферата автор имеет 2 публикации, объемом 0, 8 п.л.).



1. Формирование глобальных игроков на мировом страховом рынке как объективная тенденция роста финансизации и транснационализации страхового бизнеса.


Современный этап мирового экономического развития характеризуется глобализацией, охватывающей все страны, и разделяющей их на: страны мирового центра (страны ядра) и страны мировой «периферии»[1]
. Экономическое развитие стран «периферии» отличается большой неустойчивостью вследствие подверженности внешним ценовым шокам, усугубляющим положение стран «периферии». Для преодоления такой ситуации странам, переживающим период трансформации, для поддержания устойчивого развития своих отраслевых рынков требуется предпринимать неординарные меры. Экономические центры, которые формируют индустриально развитые страны, заинтересованы в сохранении дифференциации развития страховых рынков развитых стран и стран догоняющего развития. В странах, переживающих период трансформационных преобразований, «оптимизация» финансовых потоков − одно из направлений деятельности страховых институтов.


Характерной особенностью глобализации является интернационализация
хозяйствования, собственности и управления. Стратегия международной корпорации является глобальной, если компания, осуществляя свою деятельность в общемировом или крупном региональном масштабе, обнаруживает хорошее знание своих конкурентов и методов ведения глобальной конкурентной борьбы и способность координировать свою деятельность с помощью гибких информационных, производственных, финансовых технологий.


Определяющую роль в механизме функционирования современных ТНК играют финансовые технологии, разработанные финансовыми операторами. Процессы глобализации мировой экономики, острая конкурентная борьба в финансовой сфере способствовали активизации деятельности транснациональных банков (ТНБ) и транснациональных страховых компаний (ТНС). В результате, в финансовой сфере формируются специфические отношения, которые исследователи определяют как «метакапитализм».[2]


Вектор развития глобальных операторов определяется, во-первых, тем, что − это крупнейшие страховые компании, играющие доминирующую роль на своих национальных рынках; во-вторых, в их деятельности высока доля международных операций, зависимость от объемов перестраховочной деятельности, в-третьих, осуществление ими международных операций происходит через развитую сеть тесно связанных друг другом заграничных отделений; в-четвертых, ТНС и ТНБ выступают как интегрированные корпорации, объединяющие разные виды финансового капитала и оказывающие многообразные услуги клиенту; в-пятых, между ТНБ и ТНС существует тесная взаимозависимость, переплетение их капиталов и интересов. В глобальной экономике система экономических отношений превращается в связи, сформированные транснациональным капиталом.


В современных условиях формируется новый механизм системы глобального управления с принятием глобальных решений в центре. Глобализация получает тем самым институциональное оформление, что означает ослабление влияния национальных государств на структурную, финансовую и инвестиционную политику, систему страхования рисков, источники пополнения бюджета, вывоз капитала и занятость[3]
.


Количественные изменения систем обязаны были вызвать качественные трансформации, которые, как отмечает В.Д. Могилевский, «нашли отражение в реализации принципа иерархии, т.е. в возникновении в системе нескольких уровней, подчиненными по нисходящей с зонами ответственности, ресурсами, локальными целями»[4]
. Эти новые транснациональные образования, как и интеграционные объединения, характеризующиеся глобальной организационной природой, связывают мировой и национальный уровни устройства хозяйственной системы общества. Поэтому в «интеграционных группах наблюдается сочетание национальных и наднациональных усилий»[5]
.


Мегарегуляторы − это организации, прямо связанные с глобализацией, − Международный валютный фонд (МВФ), Всемирный банк (ВБ), Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), Всемирная торговая организация (ВТО, ранее ГАТТ − Генеральное соглашение по торговле и тарифам). Глобализация движется теперь не только стихийно и не только волей и интересами США, Японии, ЕС, но и крупнейших ТНК, влиятельной международной экономической бюрократией, решения которой становятся уже не только де-факто,
но и юридически обязательными для суверенных государств.


Одним из знаменательных следствий глобализации и стремительного роста финансовых рынков стало противопоставление «реального» и финансового секторов экономики. Профессор В.М. Коллонтай отмечает возрастание роли различных финансовых институтов, «которые пускают в ход самые разнообразные механизмы расширения своих активов, функций, влияния, контроля и управления над финансовыми потоками на микро-, макро - и мезоуровнях»[6]
. Экономика становится все более спекулятивной, превращается в финансовую
, в которой производство реальных благ уступило место производству финансовых продуктов и услуг. Это обеспечило финансовой суперсистеме,− как определяет в своей концепции Ю.М. Осипов,− не только возможность извлечения постоянного стоимостного и реального дохода «в виде не одной лишь капитальной прибыли, но и прямого финансового обложения всего мирового хозяйственного пространства»[7]
.


Анализ научных публикаций, проведенных автором реферата, выявил, что сегодня перед учеными стоит совершенно новая проблема, связанная с процессом глобализации, − возрастающая роль и прогрессирующий рост финансовых рынков, которые перестали выполнять только функцию обслуживания реального сектора экономики и приобрели самостоятельное значение. Это превращение стало результатом открывшихся возможностей для чисто спекулятивных операций в условиях компьютеризации и либерализации валютно-финансовой деятельности. Среди ежедневных валютных операций, отмечают специалисты, только 10% обслуживают внешнюю торговлю, а 90% являются чисто спекулятивными; подобная ситуация увеличивает риск кризисов финансовых систем, опасность которого отмечается исследователями[8]
.


Наибольшее влияние на Западе имеет школа Валлерстайна И., дающая системную трактовку мирохозяйственных процессов[9]
. Работы Бжезинского 3., Диес-Хохлайтнера Р., Валлерстайна И. явились новым этапом осмысления глобализации. Новые процессы глобализации осмысливались и обобщались в категориях экономического постмодерна. Появились теории, исследующие социальные и культурные факторы, влияющие на структуру спроса, занятости, на организацию производства и т.д.


Согласно концепции «интернализации», разработанной в рамках не-институциональной экономической теории, сделки по слиянию и поглощению значительно снижают трансакционные издержки финансовых организаций
. Каждая экономическая форма сделки по слиянию и поглощению имеет определенную величину издержек трансакций, которые стремятся уравновесить издержки от операций на открытом рынке. Интернализация может рассматриваться не только как расширение экономического пространства фирмы, но и как способ снизить затраты на маркетинговые технологии, если в результате такой сделки финансовая организация приобретает новый известный брэнд. Брэнд-технологии выступают формой снижения трансакционных издержек и могут рассматриваться как процесс интернализации в системе маркетинговых технологий.


Для транснационализации финансовых услуг в условиях глобальной экономики как системы характерны: развитие разветвленных вертикальных и горизонтальных гибких связей между элементами системы: банками, страховыми компаниями, инвестиционными, финансовыми, паевыми и т.п. фондами и компаниями. Транснационализация предоставления финансовых услуг уменьшает неопределенность, характерную для финансовых операторов, не имеющих филиальной сети, позволяет эффективно перераспределять риски и уменьшать издержки, связанные с расходами по заключению контрактов.


Важную особенность развития страховых отношений в современных условиях выделяет один из ведущих экспертов мирового страхового рынка Э.С. Гребенщиков, отмечая, что страхование обслуживает общеэкономические процессы, развиваясь вместе с экономикой, но не синхронно с ней. «В период спада и замедления экономического развития растет интерес к некоторым видам страхования (автомобиля, от потери источника дохода и от безработицы), кризисы и низкая деловая активность, неуверенность в будущем заставляют больше откладывать, приобретая полисы долгосрочного страхования с инвестиционным доходом»[10]
. Автор отмечает, что ухудшающаяся демографическая структура служит мощным стимулом для развития частного пенсионного страхования, которое находится на подъеме во всех главных центрах мировой экономики − в США, Европе, тихоокеанской зоне. При этом, например, выплаты из страхования по уходу в старости в Германии полностью свободны от подоходного налога[11]
.


Дальнейшая глобализация мирового страхового рынка, предопределенная принятием ГАТТ и созданием ВТО, продолжает разрушать границы между национальными страховыми рынками. Если раньше мировой страховой рынок можно было представить как поле, на котором действовали страховые компании различных государств, то сегодня мировой страховой рынок превратился в самостоятельный субъект, действующий на национальных страховых рынках. Этот факт определяет особенности интеграции российского страхового рынка в мировое страховое пространство.


Современные метаэкономические процессы на страховом рынке представляют собой качественно новое явление, определяемое как нечто большее, чем формирование единого мирового страхового пространства. Основной смысл страхования, как отмечает Фолкер Хенке, состоит в распределении рисков среди многих плательщиков взносов, при этом в глобальной экономике стратегия распределения рисков не ограничивается рубежами отдельных государств. Это особенно относится к перестрахованию, которое перераспределяет риски в огромном объеме и обеспечивает возможность предоставления страховой защиты для крупных проектов и сложных рисков. «Продуктивная система страхования предполагает − даже в рамках национального государства − международную открытость и международное перераспределение рисков, которые неразделимо связаны между собой»[12]
.


Экономическое пространство системы страхования становится международным. Транснациональные страховые группы выступают носителями интересов не только национальных страховых отношений, но и мирового страхового сообщества в целом, являясь членами различных национальных страховых союзов. Это способствует эффективной информационной сетизации страховых отношений, обмену информацией между крупными страховыми группами и оказанию взаимной помощи страховых организаций и страховых союзов друг другу для обеспечения устойчивости страховых организаций. В передовых странах Европы страхование превратилось в ключевой сегмент индустрии услуг. «Объем годового поступления страховых премий объединенной Европы 670 млрд долларов, а его удельный вес в региональном валовом продукте − 8%[13]
.


Существенной особенностью процесса интеграции можно считать, что такого рода сделки существенно дешевле всех тех, что упоминались ранее, т.к. рынки постсоветского пространства, безусловно, недокапитализированы. В результате, большинство страховых компаний, зарегистрированных в этих странах, не имеющих законодательных ограничений на участие иностранных страховых и перестраховочных обществ в капитале национальных страховщиков, являются в настоящее время дочерними обществами иностранных страховщиков. Например, из 22 страховых компаний, зарегистрированных в Венгрии, только 2 являются венгерскими по признаку места регистрации учредителей и происхождению капитала; доля иностранного капитала в общем объеме страхового капитала национального рынка составляет более 79%.[14]
Большинство страховых компаний являются членами финансовых групп, объединяющих также банки, пенсионные и инвестиционные фонды. На страховом рынке Польши иностранные, по признаку происхождения капитала, страховщики контролируют 45 компаний из общего числа − 63; доля иностранного капитала в совокупном капитале польских страховых организаций составляет около 50%[15]
.


В результате сделок слияния и поглощения, связанных с взаимным проникновением страхового и банковского капиталов, формируются крупнейшие транснациональные страховые компании (ТНС), обладающие активами, размер которых сравним с крупнейшими транснациональными корпорациями (ТНК). Формирование международных мегаброкеров явилось следствием концентрации и поглощений страховщиков, с одной стороны, а также аналогичных процессов, происходящих с клиентами страховых компаний. Сращивание страхового, банковского, инвестиционного и финансового капитала является следствием перелива капитала, с одной стороны, с другой − заинтересованности в универсализации обслуживания клиентов и использовании сети продаж страховых услуг для продаж банковских услуг и наоборот (так называемое банковское страхование), а также появлением новых финансовых услуг, призванных обеспечить страховую защиту страхователей. При этом на некоторых национальных рынках активы страховщиков сравнимы с активами крупнейших банковских и финансовых институтов[16]
.


Международная экономическая интеграция на макроуровне может принимать институциональные формы; оформляется в виде международных соглашений и организаций (ЕС, НАФТА и др.) Мировая практика развития процессов международной экономической интеграции разработала две основные модели. Западноевропейская модель − это интеграция, основанная на четком институциональном оформлении на национальном и межнациональном уровнях, предполагающая создание единого рынка и единую валютную политику. Североамериканская и азиатско-тихоокеанская модели представляют собой типы интеграции, основанные преимущественно на интеграции транснациональных корпораций
, без соответствующего институционального оформления.


По мнению большинства экспертов, значение международных региональных организаций в мировой экономике XXI века будет возрастать, во-первых, за счет углубления мировых интеграционных процессов, во-вторых, за счет их развития вширь. В перспективе такие международные организации глобального характера как ООН, МВФ, ВТО, Всемирный банк могут утратить свое значение в урегулировании мировых политических споров и экономических взаимоотношений. Эта тенденция, по мнению Э.А. Сафарова, относится и к регулированию внешнеэкономических связей. Международные институты в последние 10-15 лет постепенно «сдают» свои позиции по воздействию на мировые внешнеэкономические процессы[17]
. Наблюдается усиление региональных организаций по регулированию внешнеэкономических связей. Более того, именно крупные интеграционные группировки, являясь субъектами мирохозяйственных связей, все сильнее оказывают влияние на деятельность глобальных международных институтов. Для России чрезвычайно важно учитывать это обстоятельство, так как ей в дальнейшем придется делать выбор приоритетных векторов участия в международной экономической интеграции (Приложение 1).


Наибольший потенциал участия России в мировых интеграционных процессах, с одной стороны, и его экономическая и политическая целесообразность
− с другой, сосредоточены в действующем и расширяющемся составе Евросоюза, Содружестве Независимых Государств, включая его субрегиональные структуры, и в Азиатско-Тихоокеанском регионе, прежде всего, в АТЭС. Выбор приоритетов обусловлен следующими обстоятельствами: Евросоюз в настоящее время является крупнейшим внешнеторговым партнером России. Почти 40% российского экспорта приходится именно на ЕС (Приложение 2).


Основные вливания капиталовложений в экономику России идут из Евросоюза. Российский страховой рынок с 2004 г. открыт для европейского страхового и перестраховочного капитала. На страны блока приходится основная часть российского внешнего долга. Его значимость как внешнеэкономического партнера заметно возрастет после расширения ЕС за счет стран Центральной и Восточной Европы, включая бывшие советские прибалтийские республики. Интеграционные процессы в Евросоюзе находятся на уровне, который еще не достигнут ни в какой другой мировой региональной организации.


В подписанном Россией и ЕС Соглашении о партнерстве и сотрудничестве (СПС) предусматривается принципиальная возможность создания между Евросоюзом и Россией зоны свободной торговли, и такой вопрос постоянно поднимается на переговорах различного уровня, устанавливаются даже ориентировочные сроки создания такой зоны. Однако реальных предпосылок к осуществлению этой идеи, а ближайшей перспективе не просматривается, прежде всего, потому, что Россия не готова к полному открытию своего рынка для конкуренции со стороны западноевропейских фирм.


Интеграционные процессы сопровождаются снятием барьеров для входа на национальные рынки. В условиях финансовой глобализации процесс интеграции принял качественно новый характер − международной интеграции рынков
. Интеграция финансовых рынков может осуществляться как в рамках такого объединения, так и вне его (например, интеграция фондовых рынков, страховых рынков, рынков капитала др.).


Важным компонентой интеграционного процесса и одним из основных источников глобализации является феномен транснационализации, в рамках которой определенная доля производства, потребления, экспорта, импорта и дохода страны зависит от решений международных центров за пределами данного государства. В качестве ведущих сил здесь выступают ТНК, которые сами являются одновременно и результатом, и главными действующими лицами интернационализации. Процесс глобализации ускорился в последние десятилетия, когда различные рынки, в частности капитала и информации, становились все более взаимосвязанными и интегрированными в многослойную сеть ТНК. В эпоху глобальной экономической интеграции крупнейшие фирмы разных стран не могут избежать диалектической взаимосвязи между сотрудничеством, интеграцией и конкуренцией. Интернационализация производственных процессов неизбежна, она определяет все существенные отрасли промышленности. Это в полной мере касается сферы услуг.



2. Взаимодействие страховых организаций как вектор интеграции страховых рынков стран СНГ


Интеграция международных рынков занимает особое место в системе интегративных процессов. Развитие интеграции рынков происходит во взаимодействии с конкуренцией и сотрудничеством страховых компаний, банков, инвестиционных корпораций.


С одной стороны, национальные финансовые операторы сталкиваются с глобальной конкурентной борьбой, а с другой, − на международных рынках осуществляется широкая кооперация. Поэтому должно быть соответствие народного хозяйства какой-либо страны требованиям международной экономической интеграции. Российские финансовые институты должна быть ориентирована на международные стандарты производительности, капитализации и качества услуг, и т.п. Российским финансовым компаниям (в том числе страховым) необходима конкуренция в масштабах мирового рынка, чтобы технологически быть на высоком уровне. Только если российские компании станут интегрированным компонентом международных рынков, потенциал роста России может быть реализован в полной мере.


В течение последних тридцати лет интернационализация страховой деятельности в наибольшей мере затрагивала страны Западной Европы. Такая тенденция обусловлена высоким уровнем развития в них страхового дела. Однотипные страховые механизмы, географическая близость, развитые коммуникации и коммерческие структуры способствовали углублению взаимодействия между западноевропейскими странами. В результате этого в 90-х гг. возникла новая, международная, глубоко интегрированная общность − единый европейский страховой рынок, устранивший большинство барьеров между странами, входящими в Европейский Союз, на пути движения страховых услуг.


Создание единого экономического пространства упростило процедуру проникновения западноевропейских страховщиков на другие страховые рынки стран ЕС. Процесс интеграции страховых рынков стран ЕС между собой проходит иначе, чем процесс интеграции стран ЕС с остальными странами мира. Более половины всех европейских страховых компаний представлены за рубежом. Не имеют дочерних компаний, филиалов и представительств за границей лишь небольшие страховые фирмы и фирмы, предлагающие специфические страховые продукты, удовлетворяющие потребностям определенного круга страхователей в одной стране. Процесс европеизации страховой деятельности усилился после создания единого европейского страхового рынка и охватил средние по величине компании, так как мегаоператоры имеют транснациональные сети заграничных филиалов и представительств, а мелкие компании не располагают для этого достаточными финансовыми возможностями.


За рубежом страховщики ЕС в основном занимались страхованием «non-life insurance», что объясняется международным характером страхования крупных рисков (large risk), входящих в категорию страхования «non-life insurance». Сегодня, как отмечает А.П. Коваль, президент Всероссийского союза страховщиков, накопительный характер страхования жизни, низкая рисковая составляющая этого вида страхования и длительные сроки вложений привлекают иностранные страховые компании к этому виду страхования на российском рынке[18]
. Страхование жизни до последнего времени не попадало в сферу международной деятельности. Желая осуществлять страховую деятельность вне национальной территории, страховые компании для проникновения на иностранные рынки могут воспользоваться такими способами, как:


· учреждение в другой стране дочерней компании, а также слияние или поглощение;


· создание филиала страховой компании за рубежом;


· использование свободы предоставления услуг;


· использование сострахования, перестрахования и фронтирования.


И сегодня все страны выдвигают на первый план защиту интересов своих страхователей, не допускают в процессе интеграционного проникновения на национальный рынок их нарушений страховщиками других стран. Предоставляя национальный режим иностранным страховщикам на отечественном страховом рынке, нужно иметь представление об организации систем страхования взаимодействующих с нами стран.


В настоящее время интеграция страховых рынков в ЕС проходит на фоне уже состоявшегося перехода к единой валюте[19]
. Интеграция валютных рынков явилась хорошей предпосылкой и действенным катализатором для дальнейшей интеграции других рынков, для более свободного перелива инвестиционных ресурсов, развития перестрахования. Эти процессы совпадают с тенденцией к глобализации. В 1994 г. в результате принятия директив третьего поколения во внутреннее законодательство стран-членов единый европейский страховой рынок стал реальностью.


Директивы основываются на принципе «единой» лицензии на проведение страхования, выданной страховщику, зарегистрированному на территории одной из стран ЕС, одинаково признаваемой страховыми надзорами других стран, контроле над финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщика только по месту регистрации головного офиса. Однако практика показывает, что единый страховой рынок пока не функционирует эффективным образом. Европейская ассоциация страховщиков (СЕА) составляет с 1996 г. и ежегодно обновляет список проблем, препятствующих трансграничному распространению страховых услуг и эффективному функционированию страхового рынка ЕС, исходя из тех сложностей, с которыми сталкиваются потребители. При этом особое внимание уделяется проблемам транснационализации страхового бизнеса при трансграничной торговле услугами.


В современных условиях динамично развивающийся процесс региональной интеграции набирают силу и способен противостоять глобализации. Региональная интеграция, выступающая как поступательный, но нелинейный процесс, содержит в себе элементы неопределенности, что находит свое отражение в борьбе за вектор развития СНГ как экономического и политического союза или просто единого рынка. Несмотря на отсутствие полноценной реинтеграции на постсоветском пространстве в формате СНГ, Россия не может игнорировать возможности и необходимости сохранения и расширения своих позиций на рынках Содружества. Это диктуется не только геоэкономическими, но, как ни в каком другом случае, и геополитическими интересами страны. В условиях глобальной экономики перед Россией и другими государствами СНГ остро стоит проблема: возможно ли сочетать эффективное развитие сотрудничества и интеграции в системе страховых отношений в СНГ с широким участием в глобальных процессах, развивающихся на мировом страховом рынке. Актуальными вопросами, стоящими перед правительствами стран СНГ и особенно перед страховыми союзами (которые достаточно много времени уделяют разработке методического сопровождения и институционального обеспечения этого процесса), являются определение механизмов, обеспечивающих взаимоувязанную реализацию стратегических направлений − и глобализации, и региональной интеграции в системе страховых отношений, выявления критериев определения допустимой и «безопасной» доли рынка иностранного страховщика[20]
?


Интеграционные процессы между странами СНГ основаны на институциональных особенностях, национальных традициях и социально-экономических интересах, исторических корнях и многолетних производственно-технологических и хозяйственных связях конкретных предприятий, научных организаций, ресурсная кооперация, и единое языковое пространство. Вместе с тем, в условиях экономической глобализации интеграция стран СНГ в любых ее аспектах и проявлениях наталкивается на искусственные барьеры.


В экономической науке интеграцию рассматривают с различных позиций, вследствие чего выделяют различные аспекты этого понятия. И.Ф. Суханова в своем исследовании среди признаков интеграции выделяет «более высокую степень сотрудничества, когда достигается органическая согласованность в осуществлении воспроизводственных процессов отдельных сторон»[21]
. Экономический словарь определяет интеграцию как объединение экономических субъектов, углубление их взаимодействия, развитие связей между ними[22]
. Экономическая интеграция имеет место, как на уровне хозяйств целых стран, так и между предприятиями, фирмами, компаниями, корпорациями. Она проявляется как в расширении и углублении производственно-технических связей, совместном использовании ресурсов, объединении капиталов, так и в создании друг другу благоприятных условий осуществления экономической деятельности, снятии взаимных барьеров.


В последние годы и в российской, и зарубежной теории разрабатывается научный подход к исследованию экономической интеграции, основанный на целостном восприятии единого экономического пространства. В его рамках рассматривается проблема целостной совокупности национальных хозяйств, ее способности к саморазвитию через этапы усложнения и дифференциации. Это означает, во-первых, что в качестве целого признается интеграционная группировка (единое экономическое пространство). Именно это целое становится носителем реальной связи изучаемого объекта (национального хозяйства и т.п.) с другими. Во-вторых, за каждым национальным хозяйством признается его целостность, но не изолированная (атомизированная, отдельная) от других, а являющаяся частностью для другой, более крупной целостности, ее моментом. Национальные хозяйства отдельных стран превращаются в момент воспроизводства единой интегрированной системы. В-третьих, экономическая интеграция как целое требует соответствующего поведения частей. В-четвертых, становление интегрированной целостности ни в коей мере не означает формирования единообразной системы
. В ее рамках сохраняется неограниченное национальное разнообразие.


В результате процесс экономической интеграции предстает как процесс становления органичного целого, когда между исходными компонентами создается система связей, имеющая, как отмечает в своем исследовании А.В. Мирошникова, характер целостной структуры. «Органическая целостность сменяет механическую вследствие роста ее плотности»[23]
. В дальнейшем определенные изменения претерпевают как части целого, так и сама эта структура. Компоненты «ставшего» органичного целого, будучи продуктом его развития, не могут быть выделены из него как внешне обособленные части без утраты их новой природы. В этом плане, ни одна из существующих интеграционных группировок не является действительной целостностью, где национальные хозяйства либо растворяются полностью, либо существуют как производные части. Тем не менее, в ЕС уже наблюдается процесс превращения национальных хозяйств отдельных стран в составные части органичного целого.


Целью интеграции является объединение ресурсов (финансовых, производственных, сырьевых, интеллектуальных) коммерческих организаций для повышения эффективности предпринимательской деятельности, конкурентоспособности участников объединения. В результате акцентируется проблема организации взаимодействий интегрирующихся субъектов в ходе реализации ими своих интересов. Данному процессу взаимодействия присущи противоречия, которые зависят от интенсивности взаимодействия. В последней четверти XX столетия стали развиваться процессы интеграции групп стран по интересам − процессы регионализации
. Фактически весь мир сегодня − это совокупность региональных блоков. Процессы регионализации, создавая замкнутые экономические группировки в целях защиты экономических интересов стран-участниц, не противоречат нарастающей глобализации, так как составляющие этого процесса − интернационализация капитала, трансграничное перемещение факторов производства, углубление и рост технологических, культурных обменов − наиболее интенсивно протекают именно в рамках интеграционных группировок.


Участники региональных группировок стремятся путем объединения своих усилий занять более прочные мирохозяйственные позиции с учетом общих тенденций глобализации и пытаются сообща преодолевать такие угрожающие их экономикам последствия, как утечка капиталов, диспропорции экономического развития. С этих позиций СНГ представляется одним из крупнейших региональных объединений в мировом хозяйстве. Вопреки общемировым тенденциям развития региональных интеграций хозяйственное взаимодействие стран СНГ характеризуется противоречивым сочетанием интеграционно-дезинтеграционных процессов. Первые связаны с институциональной сферой, вторые затрагивают производство.


Разрушив систему сложившихся производственно-технологических и хозяйственных связей, общую инфраструктуру, единую денежную зону, отвергнув идею создания на новых экономических принципах и критериях Евразийского союза, лидеры стран СНГ ограничились локальными, в основном двухсторонними, решениями о таможенном, платежном союзе, охране границ, борьбе с преступностью, формальными договорами о возрождении взаимовыгодных экономических отношений. Такие решения сопровождаются стремлением как можно быстрее прорваться в европейское сообщество и в различные союзы азиатских регионов и стран. Возникающие при этом противоречия приводят, с одной стороны, к неэффективности экономического сотрудничества и недоверию внутри стран СНГ и, с другой, – к конкуренции за прорыв в европейские интеграционные структуры. Об экономической и государственной безопасности при таком подходе к интеграционным процессам в странах СНГ, и, прежде всего России, говорить не приходится. Согласованная политика поддержки интеграционной стратегии в СНГ должна в полной мере учитывать те качественные перемены, которые произошли на постсоюзном пространстве.


За прошедшие годы страны Содружества утвердились как полностью суверенные государства, решили, в основном, задачи, связанные с созданием институтов государственности и формированием национальных рынков со своими ценами, собственными бюджетно-финансовыми и валютными системами. Одновременно страны СНГ стали полноправными субъектами международных отношений, включаясь в мирохозяйственные процессы. Отсюда вытекает ряд важных выводов для корректировки российского интеграционного курса в системе страховых отношений.


Во-первых, России, как, впрочем, и ее партнерам по СНГ, надо твердо определиться со стратегическими приоритетами своей финансовой и экономической политики. Во-вторых, непременным требованием к такой политике является ее реалистичность[24]
. Интеграцию в СНГ следовало бы строить не на абстрактных умозрительных схемах, а на деловых межгосударственных программах и конкретных проектах, предусматривающих четкие взаимные обязательства участников и жесткие механизмы их реализации. В-третьих, требуется глубоко осмыслить экономические интересы партнеров по Содружеству и избегать шаблонов в подходе к развитию сотрудничества с каждой страной СНГ с учетом реально формирующейся в СНГ многоуровневой модели взаимоотношений. В-четвертых, важно последовательно укреплять рыночные начала интеграции. По мере перехода стран СНГ к рыночной экономике решающей силой в экономических связях между ними становятся предпринимательские, страховые и банковские структуры. Эффективная интеграция в современных условиях возможна только на основе их практического взаимодействия.


В результате интеграционного взаимодействия гармонического типа формируется специфическая структура − сетевая. Эффективной формой подобной структуры могут стать так называемые гетерорархии − гибкие функциональные иерархические формы, которые быстро создаются и преобразуются в соответствии с меняющимися потребностями. В настоящее время данный тип взаимодействия наиболее ярко проявляется на региональном и субрегиональном уровне, например в рамках ЕС.


При гармоническом типе интеграционного взаимодействия также возникает проблема центра. Однако здесь он выступает не как навязывающий свою волю и свои интересы субъект, а как лидер, который понимает потребности совместного развития и помогает развивать существующие тенденции. В соответствии с терминологией Дж. Бьюкенена такой центр выступает в роли «арбитра различных интересов». Лидер интеграционной группировки гармонического типа действует авансом в пользу всего единого экономического пространства. Как отмечает П. Козловски, в международной сфере определенные институты и режимы, которым отдают предпочтение все страны, возникают только тогда, когда «великая держава готова ради их осуществления делать заранее определенные авансы финансового и организационного характера»[25]
.


Для этого, прежде всего, необходимо научное обеспечение развития стран СНГ как определенной социально-экономической целостности. В сентябре 2003г. Россия, Украина, Белоруссия и Казахстан подписали новые соглашения, определяющие стратегию развития финансово-инвестиционного комплекса на едином экономическом пространстве (ЕЭП). Связав страны СНГ дозированными кредитами МФО, Запад направил их по определенному пути экономических реформ, как условию предоставления этих кредитов[26]
.


Правительство РФ подготовило Концепцию формирования ЕЭП между Россией, Украиной, Белоруссией и Казахстаном, в которой отражена готовность стран-участниц, перейти на режим свободной торговли товарами и услугами без изъятий и ограничений, свободного прохождения инвестиционных ресурсов, а также отказ от применения антидемпинговых и компенсационных мер. Россия активнее всего выступает за формирование ЕЭП, определяя при этом стратегическую линию интегрализма, направленную на объединение постсоветских стран. Между тем, Украина не спешит соглашаться с таможенным союзом, выступая лишь за зону свободной торговли, создание которой для Украины означает отмену изъятий в правилах взимания НДС[27]
. И если Украина и Казахстан четко формулируют свои интересы, то Белоруссия, например, считает, что ускоренной динамике формирования ЕЭП будут способствовать совместные (интеграционные) проекты. Вместе с тем, после возникших разногласий по поводу экономического алгоритма поставок газа в Белоруссию, есть основания сомневаться в центростремительных тенденциях в политике Белоруссии. По оценкам российских экспертов, раньше 2005− 2006 гг. подготовить решения по этим вопросам вряд ли удастся.


Создание ЕЭП не препятствует странам СНГ принимать участие в общемировых и европейских интеграционных процессах. Самый конструктивный путь формирования институционального механизма такой интеграции состоит в подготовке и подписании полного пакета предложений, а потом на этой основе принимать решение, по какой конкретной теме и к какой из стран буде применена разноскоростная динамика интеграции, на которой настаивает Украина. Россия должна выступить инвестиционным донором в этих мероприятиях, об этом свидетельствует концепция по формированию единого страхового пространства для размещения инвестиционных резервов страховых компаний.


Логика развития глобализации и регионализации совпадают, но формы регионализации
могут нейтрализовать негативное влияние глобализма на национальные государства, находящиеся в стадии реформирования и модернизации. Регионализация в глобализационном аспекте может быть промежуточной и смягчающей ступенькой между системой государств и гомогенным, в конечном счете, глобальным пространством. Локальная экономика или система локальных экономик, представляющих страну в целом, может рассматриваться как инструмент сохранения региональной идентичности.


Экономической интеграции стран Содружества нет альтернативы и, прежде всего потому, что их народно-хозяйственные комплексы остаются взаимозависимыми и взаимодополняемыми. Особенностью интеграции на экономическом пространстве СНГ является то, что одновременно с попытками становления интеграционных отношений в рамках всего Содружества в практике СНГ получают развитие и другие формы межгосударственного взаимодействия, знаменующие разноскоростное сближение стран. Это связано, в частности, с различным пониманием интеграционных целей и задач государствами СНГ[28]
.


Одним из динамично развивающихся направлений сотрудничества стран СНГ становится сфера страхования. Совместные промышленные проекты, тесные торговые связи, большой объем пассажирских перевозок между странами СНГ требуют координации усилий по созданию эффективной страховой системы возмещения потерь, возникающих при различных катастрофах, авариях и других неблагоприятных событиях. Логически можно предположить, что существуют общие интересы у интегрирующихся субъектов страхового бизнеса, страховых и перестраховочных компаний. Общим для интегрирующихся стран интересом является расширение емкости внутреннего рынка для развивающихся национальных страховых операторов. Страховые рынки стран Содружества более всего нуждаются во взаимодействии в условиях глобальных перемен на мировом страховом рынке после кризиса в 2001 г. Страхование как явление экономической жизни имеет транснациональный характер
. Сегодня на страховом рынке наблюдается выраженная тенденция к углублению экономической интеграции, являющаяся следствием серьезной предварительной работы, организационных и политических усилий страховых союзов России, Украины и Белоруссии.


В русле этой тенденции осуществляется сотрудничество государств СНГ в сфере страхования. В ноябре 2003 г. Всероссийский союз страховщиков (ВСС) подписал соглашение с Лигой страховых организаций Украины и Белорусским союзом страховщиков в области страхования. Соглашение, подписанное между страховыми союзами, предусматривает, что стороны будут содействовать компаниям-членам объединений в установлении деловых контактов, что особенно важно при решении вопроса о перестраховании рисков.


Рынок перестрахования в государствах Содружества более профессионален и развит, нежели рынок прямого страхования. Однако и здесь имеются свои проблемы. Первая обусловлена общеэкономическим кризисом, вторая несовершенством правового регулирования страховых и перестраховочных операций в странах СНГ, третья − комплекс проблем учета перестраховочных операций и их налогообложения. Некоторые из этих проблем можно было бы решить посредством разработки и принятия межгосударственных соглашений по вопросам сотрудничества в области перестрахования. Используя преимущества механизма перестрахования, целесообразно было организовать эффективную защиту от промышленных, авиационных, морских, сельскохозяйственных и иных рисков.


Привлекая перестраховочные емкости других стран СНГ, национальный страховщик (перестраховщик) будет меньше обращаться к перестраховщикам дальнего зарубежья, что позволит сократить отток из страны валюты по каналам перестрахования. Совершенствование сотрудничества страховых организаций стран СНГ в области перестрахования является самой актуальной задачей. Относительная успешность этой конкуренции определялась знанием реалий трансформационных экономик, а основной проблемой для перестраховщиков СНГ была и остается недостаточная финансовая емкость
: ограниченность собственных капиталов перестраховщиков не позволяет им самостоятельно перестраховывать более крупные риски без привлечения зарубежных конкурентов. При перестраховании крупного риска большая часть полученной премии все равно уходит на западные страховые рынки. После наступления рисковых событий 11 сентября 2001г. тарифы на перестрахование у зарубежных конкурентов сильно выросли, соответственно, резко увеличилась и цена страхования.


Страховые компании стран СНГ стали более интенсивно работать на своих рынках, передавая, друг другу риски в перестрахование. Страховые компании стран СНГ сегодня могут предоставлять перестраховочную защиту по значительно более низкой цене. Это обстоятельство служит хорошим естественным ограничением для оттока капитала за рубеж, чем любые обсуждаемые меры по административному регулированию этой сферы. В ряде стран СНГ действуют квоты на передачу риска за рубеж и иные ограничения. На страховых рынках СНГ сегодня объективно сложились экономически оправданные схемы «многослойного» и многовариантного перераспределения рисков среди страховых и перестраховочных компаний СНГ. Издержки, возникающие при таком перераспределении рисков, страховым компаниям допустимо увеличивать до тех пор, пока совокупная стоимость перестрахования не сравняется с величиной установленных зарубежных тарифов. Взаимодействие с перестраховочными обществами и страховыми компаниями стран СНГ предоставляет российским перестраховочным и брокерским компаниям возможность использовать стратегию ускоренного развития, по крайней мере, в краткосрочной перспективе, до вступления России в ВТО.


Подписав интеграционные документы о взаимодействии на перестраховочных рынках, страховые союзы стран СНГ заявили также о намерении осуществлять совместные действия, направленные на развитие, укрепление и защиту национальных страховых

рынков, которые будут способствовать гармонизации и сближению институциональных механизмов функционирования национальных страховых систем с ориентацией на стандарты Европейского сообщества. Опыт ЕС свидетельствует, что интеграция может происходить поэтапно: сначала в части операций по видам иным, чем страхование жизни, а затем, по мере накопления опыта, и по страхованию жизни. История создания западноевропейского страхового рынка подтверждает перспективность такой постановки вопроса[29]
.


Профессиональные объединения страховщиков СНГ формируют взаимовыгодные программы сотрудничества в области подготовки профессиональных кадров, обмена программами обучения и методическими материалами, стажировок, проведения деловых встреч, конференций и семинаров по проблемам стратегии страхового бизнеса. Соглашение о взаимодействии между страховыми рынками следует рассматривать в качестве важнейшего шага в формировании единого страхового пространства
на территории стран СНГ.


Экономическое взаимодействие страховых рынков России и стран-участниц СНГ во многом зависит от его правового регулирования и сближения законодательной базы в области страхования всех участников Содружества. Для обеспечения оптимального режима работы страховых компаний желательно в рамках СНГ достичь единообразия в действиях законодательных органов, направленных на повышение действующего норматива затрат на страхование, включаемых в себестоимость продукции (работ, услуг), а также положительного решения по ряду вопросов налогообложения страховых операций. Если рассмотреть особенности развития страховых рынков СНГ, то можно определить доминирование тенденции увлечения обязательными видами страхования. Тенденции белорусского рынка проявляются как позитивными характеристиками (взносы по добровольному страхованию были исключены из налогооблагаемой базы с 2002 г.), так и негативными (1.10.2003 г. было принято Постановление Совета Министров Республики Белоруссии о том, что частные страховщики не могут участвовать в обязательных
видах страхования).


Отметим, что в целом ситуация на рынках СНГ из-за ограниченного платежеспособного спроса населения и экономических агентов на страховые услуги складывается таким образом, что развитие любых видов страхования должно быть подкреплено административным ресурсом, как и продвижение страховых продуктов. Стратегия развития страхового рынка Белоруссии нацелена на заполнение его обязательными видами страхования[30]
. Целью таких решений, видимо, является концентрация финансовых потоков в руках правительства. Некоторое время назад по целому ряду вопросов белорусское страховое законодательство можно было характеризовать как самое прогрессивное из стран СНГ.


Важными направлениями сотрудничества являются создание совместных международных страховых компаний и пулов, а также взаимный допуск страховщиков, перестраховщиков и страховых брокеров на рынки стран СНГ. Например, «Российский антитеррористический страховой пул» (РАТСП) был создан в декабре 2001 г. по инициативе шести страховых компаний России. Основной задачей, стоящей перед участниками (РАТСП), является создание полного информационного сопровождения пула. Совокупная емкость Российского антитеррористического страхового пула в 2004 г. составит 845 млн рублей. Целью страхового пула было объединение финансовых возможностей компаний-членов пула для создания системы взаимного перестрахования рисков терроризма. В 2003 г. емкость РАТСП превышала 20 млн долларов. В настоящее время емкости пула хватает для принятия рисков в перестрахование, однако в том случае, если емкости РАТСП будет недостаточно, существуют договоренности о перестраховании этих рисков на специализированных западных рынках, занимающихся страхованием риска терроризма[31]
.


Глобальная интеграция страховых систем необходима для нормального функционирования отраслей экономики, связанных с международным взаимодействием. Либерализация условий доступа на страховой рынок обеспечит высокий уровень конкуренции страховых компаний, что окажет благотворное влияние на крупные страховые компании в плане транснационализации российского страхового бизнеса. Развитые страны в рамках концепции всеобщей либерализации прилагают последовательные усилия для максимальной интеграции национальных страховых рынков в единое мировое финансовое пространство. Их заинтересованность вызвана в первую очередь тем, что качественно большая конкурентоспособность их страховых корпораций
обеспечивает тем уверенное преимущество на зарубежных рынках, а высокий уровень развития финансовых инструментов − уверенный приток в их собственные экономики капитала из менее развитых стран по страховым каналам. Страховые рынки СНГ должны сформировать свое метапросранство на основе взаимодействия финансовых корпораций, развития транснациональных групп, страховых пулов и интеграцию финансовых институтов в систему информационно-сетевой метакорпорации.


Сама природа страхования как универсальной финансовой услуги толкает национальные страховые системы к интеграции в мировом масштабе, определенная степень которой является необходимым условием их эффективности. Инструментом подобной интеграции в первую очередь являются механизмы перестрахования, позволяющие страховым компаниям современного человечества справиться практически с любыми по размеру и сложности рисками. Вступление стран СНГ в ВТО принесет страховым операторам и определенные перспективы: новые технологии, сбалансированные продукты, профессиональных менеджеров.


Заключение

Рассмотрев особенности включения страхового рынка России в мировое страховое пространство, можно сделать вывод, что экономическая интеграция России и других стран СНГ должна помочь раскрытию всех их потенциальных возможностей эффективного участия в мирохозяйственных финансовых процессах. В этом контексте интеграционное сообщество в СНГ необходимо с самого начала строить как составную часть мирового хозяйства, ориентированную на его нормы и правила и не отгораживающуюся от других государств. Это предполагает, что такое сообщество будет последовательно идти по пути формирования открытой экономики и широкой либерализации внешнеэкономических связей. Важнейшим направлением сотрудничества стран СНГ является согласование их действий при подготовке к присоединению к Всемирной торговой организации (ВТО) в части, касающейся страховых услуг. Стремление некоторых из них как можно скорее ценой любых уступок, не считаясь с интересами партнеров, вступить в ВТО создает опасность ухудшения режима торгово-экономических отношений с третьими государствами, а самое главное − может разрушить систему взаимных преференций в СНГ. Сепаратные действия в этих вопросах участников таможенного союза резко осложняют формирование единой таможенной территории с общим внешним таможенным тарифом.


В условиях финансовой глобализации усиливается взаимосвязь и взаимозависимость национальных интегрированных банкостраховых групп, финансовых корпораций и транснациональных операторов из стран базирования СНГ. Конечно, эта взаимозависимость неоднородна, неодинакова и в качественном и в количественном отношении, более того она не является замкнутой или ограниченной от мирового страхового хозяйства. Крупные национальные страховые компании, формируя информационно-сетевую структуру бизнеса, взаимодействуют с многочисленными страховыми компаниями, страховыми пулами, транснациональными группами из разных стран и регионов. Глобальное сотрудничество страховых организаций сегодня включает в себя не только сотрудничество союзов и ведомств надзора. Страховые рынки стран СНГ с незрелыми финансовыми системами нуждаются в особом методическом и информационном обеспечении. Таким образом, разработка концептуальных подходов к проблемам сочетания интеграции страховых отношений стран СНГ с их выходом на мировой страховой рынок должна охватывать задачи расширения международного сотрудничества между страховыми союзами, а также интенсификации интеграционного процесса, повышение результативности взаимодействия его участников. Это базовая предпосылка для преодоления отставания системной экономической интеграции в СНГ от требований времени. Без этого становится беспредметной сама постановка вопроса об обеспечении ее совместимости с процессом вхождения в структуру глобального мирового хозяйства.



Список использованных источников


1. Закон Российской Федерации от 27.11.92 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 № 157-ФЗ, от 20.11.1999 № 204-ФЗ, от 21.03. 2002 №31-ФЗ, от 25.04. 2002 № 41-ФЗ, от 08.12.2003 № 169-ФЗ, от 10. 12. 2003 № 172-ФЗ).


2. Закон Российской Федерации о внесении изменений и дополнений в Закон Российской «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации № 4015-1 от 27.11. 2003.


3. Концепция национальной безопасности российской Федерации (в ред. Указа Президента Российской Федерации от 10 января 2000 г. № 24.


4. Концепция стратегии развития России до 2010 года. М.: ИСЗПН, 2001.


5. Соглашение между Правительством Республики Украины и Правительством Российской Федерации об основных принципах создания финансово-промышленных групп от 26.07.1995 г.


6. Соглашение между Правительством Российской Федерации и Правительством Республики Беларусь об основных принципах создания финансово-промышленных групп от 06.01.1995 г.


7. Соглашение между Правительством Российской Федерации и Правительством Республики Казахстан об основных принципах создания российско-казахских финансово-промышленных групп от 28.03.1994г.


8. Соглашение о содействии в создании и развитии производственных, коммерческих кредитно-финансовых, страховых и смешанных транснациональных объединений от 15 апреля 1994 г.


9. Соглашение об общих условиях и механизме поддержки развития производственной кооперации предприятий и отраслей государств СНГ от 23.12.1993


10. Абалкин Л.И. Логика экономического роста. – М.: Ин-т экономики РАН, 2002. – 228 с.


11. Авдашева С.. Руденский П. Страхование жизни как псевдострахование и его роль в развитии российского страхового рынка//Вопросы экономики, 2002. − № 10. С 82−95.


12. Адамчук Н.Г. Операционная деятельность страховой компании//Страховое дело. − 2002. − №1. С. 30−39.


13. Адамчук Н.Г., Асабина С.Н., Клоченко Л.Н., Турбина К.Е. Теория и практика страхования. -М.: Анкил, 2003. - 704 с.


14. Адгамов О.Р. Комплексный подход к совершенствованию страховой деятельности//Страховое дело, 2003. − № 1. С. 9 − 16.


15. Аткинсон Э.Б., Стиглиц Дж. Э. Лекции по экономической теории государственного сектора: пер.с англ. под − М.: Аспект- Пресс, 1995. 328с.


16. Бабаджанян Э. К. Рынок страхования жизни как индикатор развития общества в РФ//Страховое дело, 2002. − № 12. С. 18−24.


17. Бакли П. Рисковое поведение как стратегия менеджмента//Социал. и гуманит. науки. . − М.: ИНИОН. − 2000. − № 4. С. 38−46.


18. Баутов А. Н. Прогнозирование финансовых инструментов для страхового дела//Страховое дело, 2003. − № 4. С. 56 − 64.


19. Башарин Г., Солохина Т. Вероятность прогнозирования//Страховое ревю. − 2001. − №1. С 24−27.


20. Беларусь и Россия на пути в XXI век: Сборник научных трудов/Под ред. Е.В. Матусевича. − Минск.: ИСПИ, 2000. − 188 с.


21. Белолипецкий В.Г. Преодоление пространства и времени как атрибут экономической глобализации// Экономическая теория на пороге ХХI века. − М.: Юрист, 2003. С. 59 − 61.


22. Бжезинский З. Великая шахматная доска. - М.: Междунар. отношения, 1998. − 418 с.


23. Бланд Д. Страхование: принципы и практика. − М.: Финансы и статистика, 2000. − 416 с.


24. Богданов В., Двойников Е. Банковско-страховой симбиоз − кому и зачем это нужно//Банковское обозрение. − М., 2002. − № 6. С. 18 − 21.


25. Богомолов О.Т. Моя летопись переходного времени. М., 2000. − 340 с.


26. Бондаренко Л. Н. Страхование. Волгоград: Перемена, 2003. − 210 с.


27. Бузгалин А.В. Постмодерн устарел//Философия хозяйства. − 2003. − № 4.


28. Бутов В.И., Игнатов В.Г., Кетова Н.П. Основы региональной экономики. Учебное пособие. Москва. Ростов н/Д: 2000. − 448 с.


29. Бьюкенен Дж. М. Конституция экономической политики//Соч. Сер. «Нобелевские лауреаты по экономике». Т.1. − М., 1997. 270 с.


30. Валлерстайн И. Анализ мировых систем и ситуация в современном виде. − СПб.: Унив. кн., 2001. − 320 с.


31. Валлерстайн И. Конец знакомого мира. Социология XXI века/Пер. с англ. − М.: Логос, 2003. − 230 с.


32. Валлерстайн И. После либерализма/Пер. с англ. М.: УРСС, 2003. − 218 с.


33. Варьяш И. Ю. Гарантии страхования вкладов//Бизнес и банки, 2002. № 51. С. 6 −7.


34. Ведута Е.Н. Стратегия и экономическая политика государства. − М.: Академический проект, 2003. − 456 с.


35. Вельфенс П. Основы экономической политики. − СПб.: ДБ, 2002. − 495 с.


36. Винсент Г. Европейская комиссия, ВСС и проблемы страхования//Бюллетень Комитета по международным делам Всероссийского союза страховщиков. − 2003. − №6. С. 35−37.


37. Винслав Ю., Дементьев В., Мелентьев А., Якутин Ю. Развитие интегрированных корпоративных структур в России//Российский экономический журнал. − 1998. − № 11-12. С. 27-31.


38. Волконский В.А., Кузовкин А.И. Глобализация и проблемы догоняющей страны. В кн.: Неуемная Россия. − М.; Волгоград, 2003. С. 66 − 76.


39. Гагарин Г.Ю. Экономка Европейского союза. − М.: Экономистъ, 2003. − 399 с.


40. Галагуза Н. Ф. Преступления в страховании: Предотвращение, выявление, расследование: (Отеч. и зарубеж. опыт). − М.: Анкил, 2000. − 160 с.


41. Галагуза Н.Ф. Перспективы повышения роли страховых агентов в развитии национального страхового рынка//Страховое дело. − 2001. − № 8. С. 27−35.


42. Гамза В.А. Рисковый сектор коммерческих организаций. − М.: ЗАО «Издательство “Экономика”», 2002. − 108 с.


43. Гварлиани Т.Е., Балакирева В.Ю. Денежные потоки в страховании. − М.: Финансы и статистика, 2004. − 336 с.


44. Глазьев С. Ю. Политика экономического роста и интересы России. В кн.: Пути стабилизации экономики России/Под ред.Г.Б. Клейнера. − М., 1999. С. 129-162.


45. Глобализация и мировые рынки товаров, услуг и капиталов: Сборник статей/Под ред. Б.М. Смитиенко − М.: Финансовая Академия при Правительстве РФ, 2001. − 284 с.


46. Глобализация и судьба цивилизаций/Под ред. Т.Т. Тимофеева, Ю.В. Яковца, У. Бледсо. − М.: Международный институт П. Сорокина − Н. Кондратьева, 2003. − 321 с.


47. Глобализация мирового хозяйства и место России/Отв. ред. В.П. Колесов, М.Н. Осьмова. − М.: ТЕИС, 2000. − 230 с.


48. Глобализация мирового хозяйства и эволюция экономической роли государства/Под ред. Кулакова М.В., Осьмовой М.Н. − М.: Экономический факультет МГУ, ТЕИС, 2001. − 143


49. Глухарев Л.И. Европа в условиях современной эпохи. Новый этап в развитии Европейского Союза/Региональная интеграция и Европа/РЗЗ под ред. проф. Л.И. Глухарева. − М.: Издательство МГУ, 2001. С. 6-46.


50. Гомелля В. б. Специфика страхового спрос и предложения в РФ на современном этапе//Финансы, 2003. − № 4. С. 48−51.


51. Гребенщиков Э.Я. Выпускной экзамен для российского страховог бизнеса//Финансы, 2002. − № 10. С. 60 − 64.


52. Гребенщиков Э.С. Мировая индустрия страхования − грозные испытания и вызовы//Бюллетень Комитета по международным делам Всероссийского союза страховщиков, 2003. № 6. С.12.


53. Кастельс М.: Информационная эпоха: экономика, общество и культура / Пер. с англ. ред. О.И. Шкаратана. М.: ГУ ВШЭ, 2000. С. 460.


54. Коваль А. П., Брызгалов Д.В. Саморегулирование на страховом рынке//Финансы, 2003. − № 4. С. 40−43.


55. Коломин Е. в. Новый шаг к консолидации научных сил: интервью//Финансы, 2003. № 2. С. 47 − 49.


56. Коломин Е.В. Взаимосвязь финансово-экономических и морально-этических основ страхования//Финансы − М., 2001. − №8. − С.53-57.


57. Коломин Е.В. Основные позиции научной концепции развития страхования на среднесрочную перспективу//Страховое ревю. − 2001. − №12. С. 17−23.


58. Коллонтай В. М. Регулирование финансов и финансовые центры // Философия хозяйства. М., 2000. С.10-21.


59. Козловски П. Принципы этической экономии / Пер. с нем. под ред. B.C. Автономова. М., 1999. С. 235-236.


60. Мегатренды мирового развития /Под ред. М.В. Ильина, В.Л. Иноземцева. М., 2001. 380 с.


61. Минс Г., Шнайдер Д. Метакапитализм и революция в электронном бизнесе/М. 2004.


62. Могилевский В.Д. Методология систем. / М., 1999. С. 13.


63. Мирошникова А.В. Интегрализм как ESSENTIA интеграции // Вестник Финансовой академии 2003. № 3. С.58.


64. Налогообложение страховой деятельности в странах Европейского Сообщества. Учебно-методический центр по страхованию при Белорусском страховом союзе / Под редакцией Хомярчука В.М. Минск, 2000. 112 с.


65. Осипов Ю.М. Эпоха Постмодерна / М.:ТЕИС, 2004. 340 с.


66. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. М.: 2000. С.319.


67. Рязанова О.Е. Глобализация мировой экономики и российский фондовый рынок / Альтернативы глобализации: человеческий и научно-технический потенциал России. М., 2002. С. 235.


68. Сафаров Э.А. Перспективы участия России в международных интеграционных процессах // Внешнеэкономические связи РФ. 2003. № 11. С. 41.


69. Суханова И.Ф. Закономерности развития интеграционных отношений России в условиях становления рыночной экономики. М., 2001. С. 29.


70. У страха глаза велики. Интервью с А. Ковалем//Бюллетень Комитета по международным делам Всероссийского союза страховщиков, 2003. № 6. С.5.


71. Хенке Ф. Международное сотрудничество между страховыми союзами//Бюллетень Комитета по международным делам Всероссийского союза страховщиков, 2003. № 6. С.7.


Приложения



Таблица 1 − Относительные показатели экспорта основных мировых региональных экономических блоков[32]
.



























































































































Интеграционные объединения


АТЭС


ЕС


НАФТА


АСЕАН


СЕФТА


МЕРКОСУР


Годы


I

II

I

II

I

II

I

II

I

II

I

II

1970


57,8


36,0


59,5


45,6


36,0


21,7


22,9


2,3


12,9


3,2


9,4


1,7


1980


57,9


33,7


60,8


41,0


33,6


16,6


18,7


3,9


14,8


2,9


11,6


1,6


1985


67,7


38,9


59,2


37,8


43,9


17,4


19,8


3,9


13,8


2,4


5,5


1,9


1990


68,3


39,0


65,9


44,0


41,4


16,2


19,8


4,3


9,9


1,3


8,9


1,4


1995


71,9


46,3


62,4


39,8


46,2


16,8


25,4


6,4


14,6


1,6


20,3


1.4


2000


73,1


48,5


62,1


35,8


55.7


19,0


23,9


6,7


12,1


2,0


20,9


1,3


2001


72,6


46,5


61,3


37,4


55,5


18,7


23,3


6,4


12,3


2,2


17,3


1,4



Таблица 2 −Географические направления российского экспорта (в % итогу)[33]
.






































Годы


Интеграционные объединения


1995


2000


2001


2002


ЕС

33,6

35,8

36,9

35,3

АТЭС

18,2

15,1

14,8

15,3

СЕФТА

13,6

17,3

16,6

15,0

СНГ

18,6

13,4

14,6

14,8

Экспорт,


всего


100,0


100,0


100,0


100,0



Приложение 3


Таблица 3 − Страховые премии по добровольному страх. в РФ на 01.01. 2003 (млрд долл.) [34]






























Год


Объем премии по добровольному страхованию


Объем выплат по добровольному страхованию


1997

3,51

нет данных

1998

1,37

нет данных

1999

2,78

1,6

2000

4,99

3,27

2001

7,84

4,47

2002

7,7

5,57


Диаграмма 1 −Динамика изменений активов крупнейших страховых компаний России в % к 1996г.



Диаграмма 2 − Отношение страховых премий к ВВП в 1996−2002 гг., %[35]

Таблица
4 − Важнейшие показатели развития страховой отрасли РФ
[36]



































































Год


1992


1993


1994


1995


1996


1997


1998


1999


2000


2001


2002


Взносы, млрд рублей

0,09

1,11

7,54

23,17

30,5

36,57

42,00

96,64

171

276,6

300,4

Взносы, млрд долларов США

−

1,12

3,44

5,08

5,96

6,32

4,33

3,92

6,1

9,5

9,9

Взносы на душу населения, рублей

0,6

7,5

50,8

156,5

206,8

248,6

286,3

662,4

1171,2

1894,5

2068,9

Взносы на душу населения, долларов США

−

7,5

23,2

34,3

40,4

43,0

29,5

26,9

41,6

64,18

68,1

Таблица 5 − Сведения о страховщиках на 01.01.2003г.[37]































I
кв.


II
кв.


III
кв.


IV
кв.


Зарегистрировано в Едином государственном реестре

1336

1379

1398

1408

Отчитались в Минфин

1307

1304

1341

1360

Из них не проводили операции

158

128

142

136

Не представили о себе сведений

59

75

57

48


Диаграмма 3 − Динамика структуры активов крупнейших страховых компаний России. 2000 − 2002 гг., %[38]
.


Диаграмма 4 − Динамика изменения инвестиционного портфеля крупнейших страховщиков РФ[39]


Таблица 6 − Основные показатели развития страхования в мире (суммарные данные по всем видам) на 01.01. 2002[40]
.
































Регион/страна

Объем премии (в млрд долларов США),


на 01.01. 2002 г.

Объем премии в % к ВВП


на 01.01. 2002 г

Премия на душу населения (долларов США)


на 01.01. 2002 г

Северная Америка (США и Канада)


949

7.81

3084

Западная Европа


740

8.31

1542

Центральная и Восточная Европа


22.8

2.83

67.8

Япония


446

11

3508

Средние общемировые показатели


2.408

7.83

393

Таблица 7 – Динамика премий по страхованию жизни в РФ. 1998-2002 гг.[41]






































Год


Объем премий (млрд рублей)


Темп роста (в % к предыдущему году)


Объем выплат (млрд рублей)


Темп роста (в % к предыдущему году)


1998


12,82

−

12,8

−

1999


35,5

277

31,6

246

2000


79,8

225

74,6

236

2001


139,7

175

111,7

149

2002


104

74,4

136,2

121

[1]
К «центру», «ядру» относятся страны, определяющие глобальное экономическое развитие, концентрирующие мировой интеллектуальный, научно-технический и финансовый потенциал. Страны «периферии» характеризуются тем, что в их экспорте доминирует сырье, у них отсутствуют внутренние источники развития (инновационный, инвестиционный потенциал), уровень расходов на образование, здравоохранение, социальное обеспечение низкий, как и уровень жизни большинства населения и т.п.


[2]
Минс Г., Шнайдер Д. Метакапитализм и революция в электронном бизнесе / М. 2004. С. 68.


[3]
С. Хантингтон аргументировано отвергает возможность мирового единства культуры, предвещая столкновение цивилизаций, Дж. Сорос, один из крупнейших финансистов и экспертов, предсказывает в книге «Кризис мирового капитализма» гибель складывающейся сейчас экономической системы. По оценкам Дж. Сороса, кризис будет носить не только финансовый, но политический характер, а местные политические движения будут стремиться экспроприировать многонациональные компании и вернуть национальные богатства, что в результате усилит процесс дестабилизации на финансовых рынках.


[4]
Могилевский В.Д. Методология систем. / М., 1999. С. 13.


[5]
Мегатренды мирового развития /Под ред. М.В. Ильина, В.Л. Иноземцева. М., 2001. С.121.


[6]
Коллонтай В. М. Регулирование финансов и финансовые центры // Философия хозяйства. М., 2000. С.11.


[7]
Осипов Ю.М. Эпоха Постмодерна / М.:ТЕИС, 2004. С. 175.


[8]
Рязанова О.Е. Глобализация мировой экономики и российский фондовый рынок / Альтернативы глобализации: человеческий и научно-технический потенциал России. М., 2002. С. 235.


[9]
Wallerstein I. The Politics of the World-Economy: The States, the Movements, and the Civilizations. Cambridge, 1984.


[10]
Гребенщиков Э.С. Мировая индустрия страхования − грозные испытания и вызовы//Бюллетень Комитета по международным делам Всероссийского союза страховщиков, 2003. № 6. С.12.


[11]
Налоги и страхование жизни. Публикации Всегерманского союза страховщиков//Налогообложение страховой деятельности в странах Европейского Сообщества. Учебно-методический цент по страхованию при Белорусском страховом союзе. Минск, 2000. С. 83.


[12]
Хенке Ф. Международное сотрудничество между страховыми союзами//Бюллетень Комитета по международным делам Всероссийского союза страховщиков, 2003. № 6. С.7.


[13]
Гребенщиков Э.С. Мировая индустрия страхования − грозные испытания и вызовы//Бюллетень Комитета по международным делам Всероссийского союза страховщиков, 2003. № 6. С.11.


[14]
В результате сделок по приобретению венгерских страховщиков 1992−2002гг., среди основных международных страховых организаций, участвующих в капитале венгерских страховщиков, − Generali, Allianz, Aegon, AIG, Colonia, ING.


[15]
Совокупный размер иностранных приобретений на польском рынке в 1992-2002 гг. составил 971,0 млн долларов США. В результате изменений польского страхового законодательства в 1999 г. разрешена деятельность отделений и филиалов страховых организаций, учрежденных в ЕС, по продаже страховых услуг польским потребителям без учреждения дочерних обществ или участия в капитале польских страховщиков. В странах Прибалтики из общего числа зарегистрированных страховых компаний − 73, в 2002 г. находились под иностранным контролем или имели иностранных учредителей − 19 обществ, в том числе 50% в литовской страховой компании Превента приобретены в 1999г. польским перестраховщиком Polish Re за 2,4 млн долларов США.


[16]
Мегаслияниями в финансовом секторе между банками, страховщиками и фондовыми институтами стало приобретение в 2001 г. Citibank страховой компании Travelers (США) за сумму 93,0 млрд долларов США и перестраховочной компании General Re (США) финансовой группой Berkshire Hathaway (США) − за 28.4 млрд долларов США, в ноябре 2002 г. британский банк National Westminster Bank приобрел британского страховщика Legal & General, специализирующегося на проведении операций по страхованию жизни, стоимость сделки составила 37,2 млрд долларов США.


[17]
Сафаров Э.А. Перспективы участия России в международных интеграционных процессах // Внешнеэкономические связи РФ. 2003. № 11. С. 41.


[18]
У страха глаза велики. Интервью с А. Ковалем//Бюллетень Комитета по международным делам Всероссийского союза страховщиков, 2003. № 6. С.5.


[19]
В период с 1957 г. по 1992 г. в результате принятия законодательных актов в виде Директив по страхованию на уровне Совета Европейского Союза с последующим введением их положений в национальное законодательство были созданы правовые основания для формирования единого страхового пространства на территории Европейского Союза.


[20]
Так, в Венгрии на них приходится более 93% вложенных в страховой бизнес средств, Латвии − 50%, в Чехии − 35, в Словакии и Эстонии − около 30, в Польше − 17%. Роль иностранных компаний и их влияние на развитие страхового дела в каждой из названных стран нельзя оценить однозначно. Исходя из мирового опыта, к положительным результатам присутствия иностранных компаний на национальном страховом рынке можно отнести улучшение качества обслуживания в сфере страхования, передачу новых страховых и информационных технологий и ноу-хау, аккумуляцию национальных сбережений; приток нового капитала; оптимизацию распределения рисков (включая международное перестрахование) и др. К отрицательным − доминирование иностранных страховщиков на внутреннем рынки; снижение возможностей развития страхового дела силами национальных страховщиков; необходимость сохранения национального контроля за страховой системой (с учетом интересов национальной безопасности); возможность оттока капитала в результате деятельности иностранных страховщиков и др.


[21]
Суханова И.Ф. Закономерности развития интеграционных отношений России в условиях становления рыночной экономики. М., 2001. С. 29.


[22]
Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. М.: 2000. С.319.


[23]
Мирошникова А.В. Интегрализм как ESSENTIA интеграции // Вестник Финансовой академии 2003. № 3. С.58.


[24]
Судя по обстановке в Содружестве, на нынешнем этапе маловероятно создание сплоченного интеграционного сообщества в составе всех его членов. Большинство государств СНГ пока явно не склонны идти на многосторонней основе дальше формирования зоны свободной торговли, да и то с правом сохранения или введения при необходимости тех или иных барьеров на пути взаимного обмена. Они также не заинтересованы в СНГ как организации, принимающей какие-либо обязывающие решения.


[25]
Козловски П. Принципы этической экономии / Пер. с нем. под ред. B.C. Автономова. М., 1999. С. 235-236.


[26]
Ни в одной стране реформы не привели к процветанию, усугубив экономический кризис, поскольку трафаретные подходы, не учитывали специфику экономики, доставшийся в наследство от советских времен. И сейчас этот путь также стал препятствием для полноправного включения стран в общемировые процессы. За годы самостоятельного развития национальное хозяйство каждой из стран, до этого народное хозяйство единой страны, структуру финансово-инвестиционного комплекса изменить не смогли.


[27]
Этот налог в российской внешней торговле с государствами СНГ везде снимается по принципу страны назначения.


[28]
Первую группу объединений составляют группировки, формирующиеся на базе сугубо региональных интересов − Центрально-Азиатское сотрудничество (Узбекистан, Казахстан, Кыргызстан и Таджикистан) и ГУУАМ (в составе Грузии, Украины, Узбекистана, Азербайджана и Молдовы).


Вторая группа включает объединения, нацеленные на ускорение интеграционных усилий и принятие решений по более тесному экономическому и политическому взаимодействию. В нее входят более зрелые по степени интеграционных усилий группировки − это Экономический союз России и Белоруссии, а также Таможенный союз[28], в который с целью углубленного сотрудничества во взаимной торговле объединились пять государств − Россия, Белоруссия, Казахстан (с 1995), Кыргызстан (с 1996) и Таджикистан (с 1998).


Необходимость углубления взаимовыгодного сотрудничества между странами для устранения негативных последствий дезинтеграции определила дальнейшее укрепление интеграционных усилий, и в 2000 г. Таможенный союз был преобразован в Евразийское экономическое сообщество (ЕврАзЭС).


[29]
Первая Директива Совета Европейского Сообщества от 24 июля 1973 г. предусматривала решение о доступе к деятельности на рынке стран Сообщества по видам прямого страхования, кроме страхования жизни. Соответствующая Директива по страхованию жизни была принята 5 марта 1999 г.


[30]
Выбранный в последние два года в Белоруссии курс экономических реформ, значимости страхования как приоритетной отрасли не учел, и рынок отреагировал падением объемов поступлений собранной страховой премии. Таким образом, современный белорусский страховой рынок, несмотря на активную работу на нем немецкого страхового капитала, выступает в качестве яркого примера дирижизма в страховой политике, так как это способствует деформации макроэкономических отношений в целом.


[31]
В настоящее время членами Российского антитеррористического страхового пула являются 20 российских и украинских страховых компаний: «АльфаСтрахование», ВСК, «Гармед», «ГУТА-Страхование», «Жива», «Ингосстрах», «Согласие», «Кредо-Классик» (Украина), НСГ, «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах», «Россия», «РОСНО», «Русский Мир», «Стандарт-Резерв», «АСКА» (Украина), «Информстрах», «Мегарусс», «Рекон», «Прогресс-Гарант». За время деятельности Российского антитеррористического страхового пула по риску терроризма по всем договорам страхования, размещенным в пуле, совокупная ответственность была принята в размере, превышающем 1 млрд долларов США. Такие формы сотрудничества, как организация совместных компаний и пулов, заключение соглашений между страховщиками и др., целесообразно использовать для страхования крупных рисков в промышленности, сельском хозяйстве, на транспорте, в сфере экспортно-импортных операций между странами СНГ. Эта работа уже активно ведется в том числе при участии крупных банков.


[32]
Рассчитано по World Development Indicators. Washington, D.C.: The World Bank, 2003.


[33]
Рассчитано по данным ГТК России.


[34]
Страхование в России // Ежегодное издание Всероссийского союза страховщиков, 2003. С. 16


[35]
На основе данных ЦЭА «Интерфакс» по данным Минфина и Госкомстата РФ http://analytics.interfax.ru/


[36]
На основе данных ЦЭА «Интерфакса», ДСН Минфина и Госкомстата. http://analytics.interfax.ru/


[37]
Источник: материалы «Годового отчета Всероссийского союза страховщиков» – 2002 г. С.37.


[38]
Интерфакс−100: Крупнейшие страховые компании России. Итоги 2002 г. // Центр экономического анализа. «Интерфакс». − С.28-29. http://www.interfax.ru/


[39]
Интерфакс−100: Крупнейшие страховые компании России. Итоги 2002 г. // Центр экономического анализа. «Интерфакс». − С.32 . http://www.interfax.ru/


[40]
Источник: Sigma, #6/2002. Р. 14


[41]
Страхование в России 2003 г. // Ежегодное издание Всероссийского Союза Страховщиков. М.,2003. С.14.
Сохранить в соц. сетях:
Обсуждение:
comments powered by Disqus

Название реферата: Влияние глобализационных тенденций на развитие страховой отрасли и интеграцию страховых рынков стран СНГ

Слов:10969
Символов:100533
Размер:196.35 Кб.