Реферат
Тема:
Рынок банковских карт в Российской Федерации. Содержание
Введение. 3
Становление и развитие рынка банковских карт. 5
1.1 Основные понятия, классификация карточных продуктов. 5
1.2 Рынок банковских карт в России в современных условиях. 8
1.3 Проблемы и перспективы рынка пластиковых карт в России. 9
Сбербанк России на рынке карточных продуктов. 12
2.1 Банковские карты Сбербанка России. 12
2.2 Дополнительные услуги и программы для держателей карт Сбербанка России 15
2.3 Анализ и оценка работы с карточными продуктами в Сбербанке России. 19
Экономическая эффективность и рентабельность зарплатного проекта. 23
Заключение. 25
Список литературы.. 27
Введение
Одним из основополагающих элементов современной экономики является развитие такого продукта как банковские карты, входящих в систему электронных платежей.
Банковские карты используются в Российской Федерации относительно недавно. Карты появились в начале 90-х годов. Первые карты выпускались в основном форме расчетных (дебетовых). Кредитные карты начались появляться только в период 2002-2006 года, когда начался бум кредитования.
Расчеты по банковским картам используются для проведения расчетов различных типов. Данные расчеты могут, производится как в отдельной стране, регионе так и по всему миру. Развитие современного общества не может происходить без более эффективных и безопасных методах расчетов, что дают банковские карты, что, делают их частью эффективной торговле во всем мире.
В данной работе освящены сложные проблемы развития рынка банковских карт в Российской Федерации, которые мешают более широкому применению банковских карт.
Работа состоит из трех разделов: 1) Становление и развитие рынка банковских карт; 2) Сбербанк России на рынке карточных продуктов; 3) Экономическая эффективность и рентабельность зарплатного проекта.
В первом раздел рассмотрены основные понятия, классификация карточных продуктов, история становления банковских карт. Так же дано современное состояние рынка пластиковых карт и его проблемы и перспективы.
Во втором разделе на примере Сбербанка, являющимся одним из крупнейших банков России представлены какие пластиковые карты, и какие услуги по ним на сегодня имеются в данном банке, сделаны анализ и оценка его работы с карточными продуктами.
В третьем разделе дана экономическая эффективность и рентабельность основного продукта банковских карт как зарплатного, который является наиболее распространенным и занимает 80 процентов всего рынка банковских карт. Становление и развитие рынка банковских карт
1.1 Основные понятия, классификация карточных продуктов
Банковские карты, которые сейчас мы используем в повседневной жизни пришли к нам с запада. Система банковские карт начала зарождение в США.
Система безналичного расчёта создана в США в период 1940—50-е годов. Она стала заменой чековые книжки. В процессе своего развития происходила техническая модернизация карт. Сначала это был просто кусочек картона, затем он стал работать по принципу перфокарты, в начале 1970-х была разработана магнитная полоса, а в конце 1990-х в кредитные карты стали интегрироваться чипы. Первая универсальная кредитная карта (Diners Club) появилась в 1950 г.
Банковская карта - пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно подходит не ко всем банковским картам, в России оно не подходит к большинству карт. Хотя держателя карты часто называют «владельцем», на самом деле собственником карты является банк-эмитент. Держатель карты обязан вернуть её банку по требованию эмитента в течение нескольких дней.
Внешний вид большинство карт представляет собой пластик прямоугольный формы размером 85,6ммХ 53,98 мм (см. рис.1).
Рис.1 Банковская кредитная карта Сбербанка РФ системы VIZA
Данный размер установлен стандартом ISO 7810 ID-1.В качестве носителя информации используется магнитная полоса или чип. На лицевой стороне может быть любое изображение (картинка, фирменный логотип банка) или просто фон. Так же имеется логотип платежной системы, данные владельца, номер карты, срок действия карты.
Банковские карты подразделяются на следующие виды:
1) Расчётные (дебетовые) карты
Расчётная карта используется для проведения операций в пределах той суммы денежных средств, которая есть у его держателя на его счете в банке-эмитенте, расчёты по которым производятся за счёт денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, или кредита, предоставляемого банком клиенту в соответствии с условиями договора банковского счёта при недостаточности или отсутствии на банковском счёте денежных средств (овердрафт).
Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счёте начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.
2)Кредитные карты
Кредитная карта используется для операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных банком-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Лимит устанавливается банком исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте также начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте.
3)Предо плаченные карты
Предо плаченная карта служит для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются банком-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя пред оплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров или выдаче наличных денежных средств.
4)Внутри банковские карты
Внутренняя (внутри банковская) карта может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка. На сайте банка с помощью карты может быть установлена возможность оперировать счётом через Интернет. Типичный пример Сберкарт — микропроцессорная карта от Сбербанка. Банкоматы и терминалы сторонних банков и интернет-магазины, за редкими исключениями, не принимают подобные карты.
5)Международные карты
Международные пластиковые карты используются в международной системе платежей. Наиболее популярные платёжные системы — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum).
Самые доступные и дешевые по стоимость выпуска и обслуживания в мире карты считаются Visa Electron, Cirrus/Maestro. По ним непредусмотрены платежи через интернет, что обеспечивает их безопасность при их использовании. Данные карты являются дебетовыми.
Самые популярные в мире — карты Visa Classic и Mastercard Mass. Они бывают как дебетовые, так и кредитовые, а также позволяют рассчитываться через Интернет.
Карты серий Gold/Platinum — наиболее престижны и подчёркивают солидность его обладателя.
6)Виртуальные карты
Многие банки выпускают виртуальные карты. Они являются дебетовыми и выглядят приблизительно так же, как и обычные, но расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет. Через банкоматы и терминалы владельцы таких карт не могут получить наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток средств на счёте за вычетом комиссий по закрытию, если таковые предусмотрены договором.
1.2 Рынок банковских карт в России в современных условиях.
В современных условиях банки активно развивают карточный бизнес. Они приобрели большой опыт в выпуске карт сделанных по лицензии так и собственных как в рублях, так и в валюте. Однако масштабы использования платежных карт по сравнению с средне статистическими показателями по странам Америки и Европы все еще уступают. Эту ситуацию можно объяснить финансовым кризисом, произошедшим в 1998 года. В это время произошел многократный спад физического объема товарооборота и ещё больший - потребительского импорта. Основной проблемой были дефолты системообразующих для этого рынка банков-эмитентов, таких как «Инкомбанк», «СБС-АГРО», «Мост», «Менатеп», «Империал» и др. Что привело к тому, что оказались замороженными до 90% средств на карточных счетах. Почти полностью были прекращены внутри российские межбанковские операции по обслуживанию карт. Торговые точки, работавшие с картами, обанкротились. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате держатели карточек этих систем смогли осуществлять платежи только внутри России.
Постепенно ситуация начала улучшаться. В восстановлении и развитии российского рынка пластиковых карт заинтересованы многие: международные платежные системы, международные страховые системы, торговые точки и др. С конца 2001 года по 2004 года объем выпущенных карт вырос с 10,5млн. До 24 млн. штук. C отношение международных и российских систем составляют соответственно 48% и 52%. Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard из-за развитой инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за рубежом. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: Золотая Корона, Union Card, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем.
1.3 Проблемы и перспективы рынка пластиковых карт в России
В России банковская карта в основном используется для снятия наличных денег через банкоматы. По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Объяснить это можно рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.
Первой причиной является слабое развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими развитыми странами. Второй причиной послужил финансовый кризис 1998 года, который сильно подорвал доверие к банкам, однако в данный момент ситуация меняется в лучшую сторону. Третьей причиной служит то, что еще нет полноценной государственной политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками. И четвертой проблемой нужно выделить проблему безопасности. Однако сейчас по всему миру идет перехода с магнитных карт на смарт-карты, что повышает степень безопасности расчетов с использованием карт. В отдельных регионах получили широкое распространение карты с микропроцессором, количество которых за 2003 год возросло на 43% и составило на конец 2003 года более 6 млн. карт.
На рынке пластиковых карт происходит борьба между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России. Благодаря автоматизации процесса обслуживания карт
затраты банка минимальные. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии, получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.
Особенность российского рынка заключается в том, что развитие происходит в основном благодаря зарплатному проекту. Суть, которого заключается в обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием пластиковых карт. Данная система очень широко распространена в регионах России. Доля зарплатных карточек составляет около 80 процентов всех выпушенных карт.
Однако стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. 1)удобства обслуживания; 2) низкой по стоимости для клиента.
Но несмотря на препятствия, трудности и на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт на данном этапе, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию бизнеса в розничной торговле. Если банк хочет удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.
Сбербанк России на рынке карточных продуктов
2.1 Банковские карты Сбербанка России
Рассмотрим на примере одного из крупнейших банков России Сбербанка, какие карты выпускаются в данное время.
На текущий момент Сбербанк выпускает карты международных платежных систем (таких как Visa и MasterCard), а также осуществляет эмиссию карт собственной платежной системы – АС Сберкарт.
В числе эмитируемых Сбербанком международных банковских карт значатся следующие карты:
- электронные карты Сбербанк-Maestro или Сбербанк-Visa Electron (Наиболее доступные по стоимости обслуживания карты. На них можно зачислять заработную плату, совершать с их помощью покупки, а также снимать наличные денежные средства, как в России, так и за рубежом.
- карты классического типа Visa Classic или MasterCard Standart (Оптимальны по сочетанию предоставляемых возможностей и цене обслуживания. По сравнению с электронными картами могут предоставлять своим владельцам скидки при покупке товаров или оплате услуг.)
- золотые карты Visa Gold или MasterCard Gold (Престижные карты с высокой стоимостью обслуживания. Предоставляют своим владельцам еще больше скидок и сервис на привилегированном уровне.)
Visa «Аэрофлот» (Gold или Classic) – карты, принимающие участие в программе международного уровня «Аэрофлот – Бонус» Российских авиалиний. Совершая покупки или оплачивая услуги по такой карте, ее владелец получает определенное число бонусов, а точнее дополнительных миль, которые при достижении определенного уровня дают возможность на бесплатные премиальные полеты.
Сбербанк-Maestro «Социальная» - для зачисления пособий и пенсий (на такие карты начисляются более высокие, по сравнению с остальными, проценты).
Выдается физическому лицу, имеющему право на получение пенсии (по старости, по случаю потери кормильца, по инвалидности и пр.), а также различных социальных пособий, дотаций и иных выплат социального характера, достигшему 14 лет, имеющему документ, удостоверяющий личность и регистрацию (прописку) на территории обслуживания территориального банка;
Банковская карта системы Viza по программе «Подари жизнь» первая платёжная банковская карта Сбербанка России с благотворительной программой.
Фонд «Подари жизнь» основан в 2006 году по инициативе Чулпан Хаматовой и Дины Корзун. Целью Фонда является помощь детям с онкологическими, гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями:1)на приобретение дорогостоящих лекарств;2)на микробиологические исследования;3) на поиски и активацию доноров костного мозга и другие необходимые медицинские действия.
Сбербанк России перечисляет в фонд «Подари жизнь» пожертвование за счет своих доходов в размере:50% платы за первый год обслуживания карты;0,3% от сумм покупок держателей карт.
С помощью карты и услуги «Мобильный банк» держатель карты может перевести в фонд «Подари жизнь» собственные средства, отправив СМС-сообщение с мобильного телефона
Сбербанк-Maestro «Студенческая» - для зачисления стипендий (выдается лицам от 14 до 26 лет).
Может быть выдана учащимся и студентам средних специальных и высших учебных заведений и аспирантам, независимо от формы обучения (очная, вечерняя, заочная) — физическим лицам (как резидентам, так и не резидентам РФ), достигшим 14 лет, имеющим документ, удостоверяющий личность.
Карта может быть выдана как территориальным банком, в зоне обслуживания которого находится учебное заведение, в котором обучается клиент, так и территориальным банком, в зоне обслуживания которого клиент зарегистрирован (прописан).
Карты автоматизированной системы Сберкарт выпускаются в двух вариантах:
- зарплатные (для зачисления заработной платы в рамках зарплатных проектов);
- личные.
Карты АС Сберкарт в настоящее время незначительно распространены среди клиентов банка. Причина тому: дороговизна выпуска карт по сравн
Необходимо также сказать о принципиальном отличии этих двух видов выпускаемых банком продуктов, состоящем в самой технологии изготовления и использования карт, а также способах хранения и обработки информации. Международные банковские карты относятся к классу магнитных (т.е. к картам с магнитной полосой, хранящей на себе определенную информацию о владельце счета и с помощью которой происходит связь с процессинговым центром банка).
Карты АС Сберкарт – совсем иные, они являются микропроцессорными (или, как их еще называют, чиповыми, смарт-картами). В каждую такую карточку встроен микропроцессор (чип), представляющий собой, по сути, мини-компьютер. Пользоваться денежными средствами по такой карте можно только, предварительно зачислив их на нее со своего счета. Зачислить можно как всю имеющуюся на счете сумму, так и отдельную ее часть. С этого момента деньги, можно сказать, содержатся уже непосредственно на карте, и доступны даже в офф-лайн режиме при отсутствии связи с банком. Кроме того, благодаря этой технологии, смарт-карты считаются более защищенными, поскольку доступ ко всему счету целиком закрыт, а пароли на зачисление и списание средств – разные и устанавливаются самим владельцем, а не банком. Помимо этого, подделать чип практически невозможно, в отличие от магнитной полосы, поэтому за всю историю существования микропроцессорных карт не известно ни одного случая мошенничества с ними. Но в силу дороговизны их выпуска и наименьшему количеству пунктов приема и обслуживания, большее распространение, как у нас, так и за рубежом получили карты с магнитной полосой.
Однако, учитывая стремительный рост количества мошеннических операций в последние годы, ситуация может измениться, и микропроцессорные карты возможно одержат верх в будущем. В этом случае банки, уже занимающиеся эмиссией таких карт, и Сбербанк в том числе, будут обладать заметным конкурентным преимуществом.
2.2 Дополнительные услуги и программы для держателей карт Сбербанка России
Для своих клиентов-держателей банковских карт Сбербанк ввел дополнительные услуги: 1)Мобильный банк; 2) Прием платежей через банкоматы; 3)Прием наличных денежных средств для зачисления на счета карт;4) Проведение операций в сети Интернет в защищенном режиме; 5) Перевод денежных средств с карты на карту; 6) Безналичное перечисление (списание, перевод); 7) Страхование; 8) Членство в программе Countdown; 9)Предоставление скидок.
«Мобильный банк» — это комплекс услуг, предоставляемых Сбербанком России посредством мобильной связи держателям международных карт Сбербанка России.
В настоящее время введены в действие полный и экономный пакеты услуг:
1) Подключившись к полному пакету «Мобильного банка»*, клиент сможет:
оперативно получать на свой мобильный телефон уведомления об операциях по карте в виде SMS-сообщений; осуществлять платежи со счета карты без явки в Банк в пользу некоторых организаций; оперативно оформлять или изменять поручения на перечисление платежей на сайте Сбербанка России и в любом подразделении Банка; осуществлять перевод денежных средств с одного счета международной карты Банка на другой счет международной карты Сбербанка России; перевести в благотворительный Фонд «Подари жизнь» собственные средства со счета карты, отправив на номер SMS-сообщение; получать по запросу информацию о лимите доступных средств и о последних 5 операциях по карте; оперативно блокировать карту с мобильного телефона в случае ее утраты или при подозрении на мошенничество по карте; временно блокировать услуги «Мобильного банка»; получать информацию о картах, подключенных к «Мобильному банку». В случае выбора экономного пакета из «Мобильного банка» исключается услуга уведомления об операциях по карте.
При подключении к полному пакету «Мобильного банка» взимается ежемесячная абонентская плата.
2) Прием платежей через банкоматы
В банкоматах Сбербанка России возможно проведение операций оплаты услуг:
операторов сотовой связи Билайн (ОАО «ВымпелКом»); МТС (ОАО «Мобильные ТелеСистемы»);Мегафон - Москва (ЗАО «Соник Дуо»); Мегафон - Дальний Восток (ЗАО «Мобиком Хабаровск») – только в банкоматах Байкальского, Дальневосточного и Северо-Восточного банков Сбербанка России; БайкалВестКом (ЗАО «Байкалвестком») – только в банкоматах Байкальского и Дальневосточного банков Сбербанка России; спутникового телевидения НТВ+ (ОАО «НТВ ПЛЮС»); Космос-ТВ (ЗАО «Космос ТВ») – только в банкоматах г. Москвы и Московской области; интернет-провайдеров
МТУ-Интел, торговая марка «Стрим» (ЗАО «МТУ-Интел») – только в банкоматах г. Москвы и Московской области. Указанные операции осуществляются без взимания комиссии с использованием международных банковских карт как Сбербанка России, так и сторонних банков.
Прием наличных денежных средств для зачисления на счета карт.
Операция приема наличных денежных средств с целью пополнения счета международной банковской карты через терминальные устройства (банкоматы, электронные терминалы) Сбербанка России проводится: по картам, эмитированным Сбербанком России; при отсутствии задолженности (овердрафта) по счету карты;
а) через электронные терминалы в подразделениях Сбербанка России в рублях РФ, долларах США или евро:
б) через банкоматы с депозитным модулем в рублях РФ:
3) Проведение операций в сети Интернет в защищенном режиме
Сбербанк России внедрил технологию проведения операций в сети Интернет в защищенном режиме (с использованием технологии Verified by Visa и MasterCard SecureCode), чтобы сделать покупки в сети интернет более безопасными.
Проведение операций в сети интернет в защищенном режиме возможно по картам Сбербанка России: Visa Gold, Visa Classic, Visa Business, Visa Electron – на интернет-сайтах
4) Перевод денежных средств с карты на карту
Сбербанк России предлагает воспользоваться услугой по переводу денежных средств с одного счета международной банковской карты Сбербанка России* на другой счет международной банковской карты Сбербанка России.
Операция «перевода с карты на карту» осуществляется с учетом следующих положений: если валюта счета «карты получателя» - рубли РФ, операция может проводиться по карте Основного Держателя/Дополнительного Держателя без ограничений; если валюта счета «карты получателя» - доллары США/евро, операция может проводиться по карте Основного Держателя/Дополнительного Держателя при условии, что «карта отправителя» и «карта получателя»
5) Безналичное перечисление (списание, перевод)
Безналичное перечисление (списание, перевод) денежных средств осуществляется по банковским картам Сбербанка России (кроме корпоративных карт международных платежных систем).
6) Страхование
Страхование медицинских и иных непредвиденных расходов держателей банковских карт Сбербанка России во время поездок за пределы стран СНГ (страхование осуществляет ОАО «Военно-Страховая компания»)
Держателям банковских карт Сбербанка России предоставляется возможность оформления страхового полиса в любом подразделении Сбербанка России, обслуживающем операции по банковским картам.
7) Членство в программе Countdown
Международная дисконтная программа Countdown, успешно работающая более 30 лет, позволяет получать скидки при оплате товаров и услуг в 75 000 торговых и сервисных точках в 33 странах мира. В Российской Федерации количество предприятий - участников программы превышает 3 000.
Пакет членства включает бланк карты с логотипом Countdown и каталог по программе Countdown - СНГ, содержащий перечень предприятий, предоставляющих скидки на товары и услуги владельцам карт Countdown.
Для клиентов Сбербанка России, открывающих карту Visa Classic Аэрофлот, автоматически предоставляется членство в данной программе. При этом стоимость членства в программе Countdown включена в стоимость годового обслуживания карты Visa Аэрофлот.
8) Предоставление скидок
При оплате товаров (услуг) с использованием банковских карт Сбербанка России Вам предоставляются скидки в предприятиях торговли и сервиса
2.3 Анализ и оценка работы с карточными продуктами в Сбербанке России
Сбербанк России является одним из крупнейших банков в стране. Он имеет разветвленную филиальную сеть по всей стране. Сбербанк России на протяжении последних лет успешно работает на рынке банковских карт и является одним из лидеров среди банков по выпуску и обслуживанию карт. Главная задача банка - сделать карту не роскошью, а средством первой необходимости. В 2005г. Сбербанком России было выпущено более 500 тыс. пластиковых карт.
За 2003 – 2005гг. выпуск пластиковых карт банком вырос на 395 тыс.штук или на 343 % (см. рис.2).
Рис.2. Динамика выпуска пластиковых карт Сбербанком России, штук.
Структура выпуска пластиковых карт в 2005г. представлена на рисунке 3
Рис. 3. Структура выпуска пластиковых карт Сбербанка России в 2005г.
Как показывают данные (см. рис.2), наибольший удельный вес в общем, объеме выпуска пластиковых карт занимают карты VISA Classic Eurocard/MasterCard Mass (19%), Visa Gold Eurocard/MasterCard Gold (18 %) и СБЕРКАРТ (17%).
Остаток денежных средств на 01.01.2006г. на счетах банковских карт физических и юридических лиц отображен на рис. 4 и 5.
Рис.4. Остаток денежных средств на счетах банковских карт физических лиц на 01.01.06 г. (млрд. руб.)
Рис. 5. Остаток денежных средств на счетах банковских карт юридических лиц на 01.01.06 г. (млрд. руб.)
Общий остаток средств на счетах банковских карт физических и юридических лиц на 01.01.06 составил 112 млрд. руб.
На основе проведенного маркетингового исследования рынка пластиковых карт, маркетинговой службой Сбербанка была разработана стратегия дальнейшего развития данной услуги.
Основной задачей программы развития банковских карт Сбербанка России является существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам. Продолжится работа по созданию платежной системы Сбербанка России, включающей единый набор карточных продуктов, эмитированных Банком, и единую сеть приема карт, составным элементом которой является сеть банкоматов и терминалов Сбербанка России. Предполагается значительное расширение сферы применения банковских карт как для физических, так и для юридических лиц.
Экономическая эффективность и рентабельность зарплатного проекта
В зарплатном проекте предприятие рассматривается как корпоративный клиент, заключивший договор с банком. Выгода предприятия состоит в том, что: облегчается работа бухгалтерии; не нужны кассы и кассиры; снижаются расходы, связанные с доставкой, хранением, пересчетом, депонированием и выдачей заработной платы персоналу; задержки выплаты заработной платы исключаются, связанные с нехваткой наличности; снижаются пиковые нагрузки в дни заработной платы. Для работников снижается вероятность задержки заработной платы. Работник предприятия имеет возможность получать ее в любое удобное для него время там, где ему удобно, а также может оплатить без взимания комиссии товаров и услуги в предприятиях торговли и сервиса, принимающих банковские карты к оплате. А банк в свою очередь получает дополнительные ресурсы в виде остатков на карточных счетах и комиссии от операций с выпущенными им картами.
В качестве потенциальных клиентов для зарплатных проектов могут рассматриваться любые предприятия любых форм собственности и любой географической расположенности. При этом наличие филиала банка в том или ином регионе необходимо, только если предприятие выдвигает требование создания элементов инфраструктуры, то есть пунктов выдачи наличных. Одним из критериев эффективности зарплатного проекта может служить величина средних ежемесячных поступлений на карт-счет. В качестве грубой оценочной величины можно считать, что зарплатные проекты с использованием карточной технологии эффективны начиная со значения $200/карт счет/месяц.
При разработке модели расчета рентабельности зарплатного проекта учитывались основные статьи доходов и расходов банка, оказывающих наибольшее влияние на зарплатный проект. Модель позволяет оценить экономическую эффективность зарплатного проекта, рентабельность которого должна быть не менее 15%.
Развитие пластиковых карт является перспективным и доходным бизнесом. На сегодняшний день уже достигнуты определенные положительные результаты на российском рынке карточных услуг с учетом того, что доступ к зарубежным системам появился в России чуть более 10 лет назад. Известно, что основной доход от реализации пластиковых карт банки получают благодаря зарплатным проектам. Для банков выгодно и они к этому стремятся, чтобы целое предприятие переходит на начисление заработной платы персоналу через пластиковые карты. По оценкам 90 -95% выданных карт являются зарплатными. Это, как правило, локальные карты, дебетовые карты типа Cirrus-Maestro или VISA Electron.
Заключение
В заключении можно сказать, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт.
На рынке представлено множество типов карточек. Растет конкуренция между банками-эмитентами. Они активно предлагают свои продукты по картам, чтобы привлечь больше клиентов. В результате такой конкуренции снижаются стоимость самой карты и взимаемые комиссионные за ее использования.
Владельцы карт могут воспользоваться льготами при оплате товаров, покупок
билетов и других услуг.
Развитие инфраструктуры рынок пластиковых карт в России (торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов т.п.) отстает от темпов выпуска банковских карт.
Основным банковским продуктом является зарплатный. Создания сети, имеющей разветвленную структуру уходит на второе место.
Из-за особенностей экономической ситуации в стране (инфляции, кризис неплатежей, высокие ставки по кредитам и проч.) банки в основном выпускают
в обращении расчетные (дебетовые) карты. Поскольку банки-эмитенты не хотят брать на себя риски.
Большинство карт, выпускающихся в нашей стране являются магнитными, из-за их относительной низкой себестоимости производства и обслуживания. Поэтому банки вкладывают огромные средства для создания инфраструктуры
обслуживания этих карт. В связи с этим это тормозит развитие электронных карт имеющих более сильную защиту от мошенничества по сравнению с магнитными картами.
Еще одной из причин слабого продвижения карт является низкий уровень доходов населения, отсутствие культуры потребления и ряд других причин.
Только в динамично растущей экономике возможен стабильный рост такого банковского продукта как пластиковые карты.
Список литературы
1. Айдрус И.А. Международные платежные системы - Москва, РУДН, 2007г.
2. Балабанов А.И. Банки и банковское дело. Санкт-Петербург, Питер, 2007 г.
3. Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Деньги, кредит, банки - Москва, Издательский дом "Дашков и К", 2008 г.
4. Быстров Л.В., Воронин А.С. Пластиковые карты - Москва, Издательская группа "БДЦ-пресс, 2006 г.
5. Голдовский И.М. Микропроцессорные карты стандарта EMV - Москва, БДЦ-Пресс, 2006 г.
6. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке - Москва, БДЦ-пресс, 2006 г.
7. Каджаева М.Р. Банковские операции - Москва, Академия, 2007 г.
8. Корнев В.С. Автоматизация моделей рыночной экономики (на примере модели безналичных расчетов с применением пластиковых карт) - Москва, Компания Спутник+, 2006 г.
9. Лаврушин О.И. и др. Банковское дело - Москва, КноРус, 2008 г.
10. Максютов А.А. Банковский менеджмент - Москва, Альфа-Пресс, 2007 г.
11. Марченко А.В., Бочкарев С.В. Пластиковые деньги-Visa, MasterCard и другие - Москва, ЗАО "Олимп-Бизнес", 2006 г.
12. Рубинштейн Т.Б., Мирошкина О.В. Развитие банковской системы и инновационные банковские продукты - Москва, Гелиос АРВ, 2007г.
13. Рубинштейн Т.Б., Мирошкина О.В. Пластиковые карты - Москва, Гелиос АРБ, 2005 г.
14. Спиранов И.А. Правовое регулирование и налогообложение операций с банковскими картами, 2 издание - Москва, БЦД-Пресс, 2005 г.
15. Феоктистов И.А., Минаков В.Ю. Пластиковые карты: зарплатные пластиковые карты, корпоративные карты и др. - Москва, ГроссМедиа, 2006 г.
16. Юржик П. Платежные карты, Энциклопедия - Москва, Альпина Бизнес Букс, 2007 г.
17. http://www.sbrf.ru