Теоретические принципы страхования автотранспортных средств

Содержание

Введение…………………………………………………………………………….2

1. Теоретические принципы страхования автотранспортных средств…………..6

1.1 Экономическая сущность и функции страхования автотранспортных средств………………………………………………………………………………6

1.2 Договор страхования автотранспортных средств……………………………..19

1.3 Нормативно-правовое регулирование в сфере страхования автотранспортных средств……………………………………………………………………………..27

2. Анализ состояния системы страхования автотранспортных средств в Российской Федерации (на примере Находкинского отделения ДВ филиала ОАО «СОГАЗ»)……………………………………………………………………32

2.1 Состояние рынка страхования автотранспортных средств, его объем и структура…………………………………………………………………………..32

2.2 Общая правовая и экономическая характеристика ОАО "СОГАЗ" и его Находкинского отделения. Положение компании на рынке страхования автотранспортных средств……………………………………………………….41

2.3 Анализ страхового портфеля компании в части страхования автотранспортных средств…………………………………………………………………………….56

3. Проблемы развития системы страхования автотранспортных средств и пути их решения……………………………………………………………………………65

3.1 Тенденции развития системы страхования автотранспортных средств и перспективы ее совершенствования……………………………………………..65

3.2 Варианты решения проблем в области страхования автотранспортных средств в Находкинском отделении ДВ филиала ОАО «СОГАЗ»………………………75

Заключение………………………………………………………………………..

Список использованных источников…………………………………………….

Приложения

Введение

В начале 90-х г.г. в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается и в настоящее время. В течение этого периода на страховом рынке России произошли большие изменения.

Безусловно, страховой рынок РФ имеет ряд проблем. В частности, он отличается значительными региональными диспропорциями. К настоящему времени сложилось крайне неравномерное распределение страховых компаний по регионам России. На центральный район приходится более 33% общего их числа, в то время как в регионах Уральского, Западно-Сибирского, Дальневосточного районов число региональных страховых компаний незначительно.

В мире 80% услуг – страхование жизни. В нашей стране самый развитый вид страхования – транспортный (автомобильный).

В России ежегодно происходит около 230 тыс. дорожно-транспортных происшествий (ДТП), в которых погибают около 34 тыс.человек, при этом общее число пострадавших около 290 тыс.человек. Риск аварии достаточно высок, один из 700 граждан ежегодно становится участником ДТП, каждый день погибает в среднем 70 человек. И это только по зарегистрированным ДТП.

Для мотоциклистов вероятность попадания в аварию в15 раз выше, чем для водителей легковых и грузовых автомобилей. Однако подавляющее количество катастроф со смертельным исходом (более 70%) происходит с легковыми автомобилями.

Еще одной очень серьезной проблемой в автостраховании является развитие количества автомобильных краж.

Страхование транспортных средств от угона и ущерба является одним из наиболее популярных и массовых видов страхования в современной России. Однако, несмотря на его широкое распространение, существуют различные нюансы, существенно влияющие как на качество страхования, так и на его стоимость. Заключение выгодного для страхователя и для страховщика договора страхования автомобиля является непростой задачей, решение которой требует участия квалифицированных специалистов.

Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что страхование автотранспортных средств востребовано в первую очередь условиями общественной жизни – огромным количеством транспортных средств у физических и юридических лиц, престижностью владения и удобствами, предоставляемыми пользованием автомобилем; разнообразием навыков, умений, характеров и темпераментов владельцев и водителей; многообразием условий эксплуатации: дорожных, погодных и технического состояния транспортного средства; присутствием внешних факторов риска: пешеходов, других участников дорожного движения, камнепадов, противоправных действий третьих лиц и т.п.

Для страховщика – это привлекательный вид страхового бизнеса, большое поле локальных, относительно небольших по стоимости объектов защиты, с независимыми друг от друга вероятностями реализации страховых событий; для страхователя – это важный имущественный интерес, т.к. машина – дорогостоящее и важное имущество, постоянно находящееся в поле его внимания, это объект, от состояния которого зависит и его жизнь, и здоровье, и одновременно средство для удовлетворения потребности в комфорте [42, 37].

Этому виду страхования присуща высокая степень страхового риска: транспортные средства – это средства повышенной опасности и, как свидетельствует транспортная статистика, автотранспорт – самый аварийный из всех других видов транспорта.

Кроме того, поведение и состояние водителей подвержено воздействию множества факторов, сложно поддающихся учету и оценке. Это создает определенные сложности при расследовании причин транспортных происшествий и анализе страховых случаев.

С другой стороны, наличие огромного количества транспортных средств, объективно подверженных опасности, создает большое страховое поле, т.е. потребность в организации страховой защиты. Страхователи, удовлетворенные уровнем страховой защиты своих автомобилей, страхуют другое свое имущество и ответственность в той же компании (так называемые кросс-продажи). Страховщик через страхование транспортных средств может таким образом расширить собственное страховое поле и по другим видам страховой защиты.

Принимая во внимание высокий удельный вес этого вида страхования в структуре портфеля отдельных страховщиков, следует особое внимание уделять балансировке страхового портфеля компаний, так как совместное действие таких факторов, как высокая убыточность страхования транспортных средств, а также наличие дополнительных расходов связанных с заключением договора (оплата услуг нестраховых посредников, таких как банки или автосалоны), может привести к убыточности страхового бизнеса.

В.В.Томилин отмечает, что автострахование в целом, и особенно его доля в структуре страховой премии, может служить критерием развития страхового рынка. Т.к. начальный период становления и развития страхового рынка характеризуется превалирующей долей этого вида страховых услуг в общем объеме страховой премии [42, 39].

Цель работы – изучить рынок автотранспортного страхования России, а также выявить его проблемы и перспективы развития, как одного из наиболее популярных видов страхования в нашей стране. В рамках поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи:

- изучить теоретической стороны автотранспортного страхования;

- проанализировать рынок автотранспортного страхования;

- просмотреть возможности усовершенствования системы автотранспортного страхования в РФ.

Объектом исследования является система экономических отношений в сфере автотранспортного страхования.

Предмет исследования – рынок автотранспортного страхования на примере регионального отделения одной из крупнейших страховых компаний российского страхового рынка.

Для решения поставленных задач, достижения цели использовался комплекс взаимодополняющих исследовательских приемов: методы системного анализа, методы причинно-следственного анализа, методы сравнительного анализа, методы прямого структурного анализа.

Теоретическую базу диплома составили работы, современные научные статьи в ведущих экономических журналах отечественных авторов, таких как Г.В.Чернова, Ю.А.Сплетухов, В.В.Шахов, А.П.Архипов, Е.А.Мухина, Н.П.Сахирова, А.А.Гвозденко, А.Н.Базанов, Н.Б.Грищенко. А также публикации в средствах массовой печати по проблемам автотранспортного страхования, законодательные и нормативные акты по вопросам, регулирующие данный вопрос.

1. Теоретические принципы страхования автотранспортных средств

1.1

Экономическая сущность и функции страхования автотранспортных средств

Страхование транспортных средств на условиях каско (в пер. с испанского – корпус судна или машины) является добровольным видом страхования.

В своей работе Н.П.Сахирова поясняет, что согласно Условиям лицензирования страховой деятельности в Российской Федерации, страхование средств наземного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства [35, 216].

К страхованию наземного транспорта относится страхование автомобильного транспорта, включая мототранспорт и спецтранспорт. Страхование воздушного, водного и железнодорожного транспорта выделяют в отдельные виды страхования. Трубопроводный транспорт не выделяется и подлежит страхованию в рамках страхования имущества юридических лиц.

Объектами автотранспортного страхования являются транспортные средства, которые подлежат регистрации органами ГИБДД Российской Федерации в установленном порядке: автомобили легковые, грузовые, грузопассажирские; микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами); железнодорожный подвижной состав; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы, мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы.

В практике страхования существуют различные варианты проведения страхования средств автотранспорта, различающиеся числом рисков, в отношении которых заключается договор страхования. По каждому варианту определяется различный объем обязательств страховщика. В зависимости от выбора варианта предусматривается полное или частичное возмещение ущерба, нанесенного в результате повреждения, уничтожения, утраты (угона) транспортного средства.

В России наиболее распространены договоры автострахования от всех рисков с тарифами в среднем от 5% до 15% от страховой суммы. Величина тарифа зависит не только от марки транспортного средства, его мощности, года выпуска, но и от условий хранения, наличия охранной сигнализации, водительского стажа страхователя и его страховой истории (количества произошедших с ним страховых случаев и их последствий).

В отношении субъектов автотранспортного страхования Ю.А.Сплетухов отмечает, что по данному страхованию договоры заключаются с юридическими и физическими лицами. Страхователями могут быть собственник транспортного средства, лицо, имеющее от собственника доверенность на право пользования данным автотранспортом, и лицо, арендовавшее средство транспорта по договору аренды (проката). По договору, кроме самого транспортного средства, могут быть застрахованы дополнительное оборудование и принадлежности транспортного средства, не входящие в его комплектность согласно инструкции завода-изготовителя (автомобильная телерадиоаппаратура, дополнительное оборудование салонов, приборы, световое, сигнальное и другое оборудование, установленное на транспортном средстве [36, 130].

Существует (но редко встречается в отечественной практике) вариант страхования «на один случай», который рассчитан на единственный страховой случай, затем договор прекращается. У страхователя при этом есть выбор: обращаться в компанию сразу при любой аварии или подождать крупного ущерба. Договор заключается на один год, его оплата производится единовременно, а ее размер составляет примерно 50-60% страховой премии по полису «автокаско». Для дачников и других владельцев, которые редко используют автомобиль, предусмотрен вариант «на выходные дни». Срок страхования равен одному году, но обязательства страховщика по выплате возмещения возникают при наступлении страхового случая лишь в официальные выходные и праздничные дни. Стоимость этого варианта страхования обычно равна 35% страховой премии по полису «автокаско».

Самым распространенным видом страхования наземного транспорта является страхование автомобильного транспорта, которое часто приравнивают к страхованию автотранспортных средств вообще.

В рамках данного вида страхования чаще всего под страховую защиту попадают следующие риски:

- риск нанесения ущерба транспортному средству (страхование от ущерба);

- риск угона транспортного средства (страхование от угона);

- риски, связанные с дополнительным оборудованием транспортного средства (страхование дополнительного оборудования);

- риски, связанные с багажом, находящимся в транспортном средстве (страхование багажа);

- риск потери товарного вида транспортного средства (страхование потери товарного вида транспортного средства).

Объектом страхования в договоре страхования транспортного средства являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием или распоряжением указанным в договоре транспортным средством.

Рассмотрим более подробно риски, на случай которых производится страхование.

Страхование от ущерба
. Одним из возможных рисков, попадающих под страховую защиту в рамках страхования наземного транспорта, является риск нанесения ущерба транспортному средству.

Определение ущерба дает в своей работе Г.В.Чернова. Ущерб – это причинение автомобилю повреждений, повлекших за собой потерю части его потребительских качеств [38, 310].

Если в результате страхового случая автомобиль утратил не часть, а все свои потребительские качества, то принято говорить о его полном уничтожении, что в свою очередь тоже попадает под действие страховой защиты. В некоторых российских страховых организациях вместо термина «ущерб» используется понятие «повреждение». Ущерб может быть причинен в результате самых разных событий.

К страховым событиям при страховании транспортного средства от ущерба обычно относят:

- дорожно-транспортное происшествие (столкновение, наезд, опрокидывание, падение);

- противоправные действия третьих лиц, например, частичный или полный разгром автомобиля, кража колес, стекол;

- падение на автомашину различных предметов: кирпичей, сосулек, листов кровли, кусков штукатурки;

- стихийны бедствия, следствием которых может быть повреждение машины упавшими деревьями, градом, камнепадом, водой во время наводнения, молнией и т.п.;

- пожар, который может возникнуть в результате различных причин и в гараже, и на открытой местности.

Важно отметить, что возмещение по риску «ущерб» выплачивается выгодоприобретателю, т.е. лицу, в пользу которого производится страхование, даже в тогда, когда виновником ДТП оказывается водитель застрахованного автомобиля. При этом договор содержит оговорки, являющиеся общепринятыми. Они предусматривают, что управление автомобилем не должно передаваться лицам, не имеющих на то соответствующих прав, а также лицам, находящихся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения. Естественно, что возмещение не будет выплачено также в случае преднамеренных, злоумышленных действий страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя [38, 314].

Например, в тексте правил может оказаться оговорка предусматривающая, что в случае, если с 00 ч. 00 мин. До 06 ч. 00 мин. транспортное средство находится на неохраняемой стоянке, в выплате страхового возмещения может быть отказано. В то же время ущерб в результате противоправных действий третьих лиц как раз и может произойти в ту единственную ночь, когда водитель оставил машину без охраны. Некоторые страховые организации включают в договор пункт, согласно которому выгодоприобретатель получит, например, только 50% от суммы причиненного автомобилю ущерба, если виновником ДТП явился сам владелец (водитель) застрахованного автомобиля.

Следующий ответственный момент заключения договора страхования, требующий пристального внимания, - процедура определения страховой суммы. Именно в пределах страховой суммы, т.е. не более нее, может производиться выплата страхового возмещения. Страховая сумма может равняться страховой (действительной, рыночной) стоимости транспортного средства или быть ниже ее. В случае, когда страховая сумма принимается меньше, чем стоимость автомобиля, вступает в силу правило пропорциональности, в соответствии с ним выплата страхового возмещения производится в размере ущерба, уменьшенного во столько раз, во сколько страховая сумма меньше страховой стоимости.

К сожалению, в случае принятия страховой суммы, равной страховой стоимости автомобиля, гарантий получить возмещение, равное стоимости ремонта транспортного средства, тоже нет. Дело в том, что подсчитывать величину ущерба можно по-разному. Например, можно учитывать или не учитывать износ заменяемых в процессе ремонта деталей. На практике же, как правило, вместо утраченных старых устанавливаются новые детали. Поэтому в случае, когда договор страхования заключен с учетом, например, 50% износа деталей, а ремонт производился новыми деталями, стоимость которых составила, скажем, 10 тыс.руб., страховщик возместит не все 10 тыс.руб., а только 50% от них, т.е. 5 тыс.руб.

Сроки выплаты страхового возмещения, его размер и порядок этой выплаты зависит также от условий договора. Сроки выплаты зависят от того, будет ли производиться ремонт на станции технического обслуживания. Если да, то возможны два варианта. Первый: страхователь сам оплачивает ремонт, а страховая организация по предъявлении платежных поручений, квитанций, чеков, счетов и других необходимых документов в предусмотренные договором страхования сроки, например, в течение 10 дней, производит выплату. Второй вариант предусматривает процедуру, согласно которой станция технического обслуживания выписывает автовладельцу или прямо страховщику счет на ремонт транспортного средства. Счет передается страховщику, и, в случае согласия, он производит оплату непосредственно на расчетный счет станции технического обслуживания [28, 135].

Выбор станции технического обслуживания также представляет собой определенную проблему. Есть страховые организации, которые сразу, на момент заключения договора страхования предлагают автовладельцу пользоваться услугами только указанной ими станции. Другие страховщики предоставляют страхователю большую свободу выбора. Они разрешают производить ремонт на любой станции технического обслуживания, если стороны согласовали данный вопрос до начала ремонта и если цены на данной станции существенно не превышают средние по городу. Если же страхователь желает, чтобы ремонт производился на фирменной станции, об этом нужно позаботиться заранее – на этапе заключения договора страхования. Тем не менее, нужно помнить, что ремонт на фирменной станции будет стоить намного дороже, чем аналогичный ремонт на другой станции технического обслуживания, что приведет к удорожанию стоимости страхования.

Если страховой случай произошел вне места его страхования, точно также должен оформить ДТП в органах местной ГИБДД и связаться со страховщиком, сообщив последнему о произошедшем. Ремонт при необходимости придется произвести в одной из ближайших ремонтных организаций скорее всего за наличный расчет (согласовав этот вопрос со страховщиком), получив с ремонтников все необходимые документы, по предоставлении которых выгодоприобретателю будет произведена выплата страхового возмещения.

Если же ремонт на станции технического обслуживания не производится или оплачиваться страховщиком не будет, то страховая организация может выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение в соответствии с результатами оценки ущерба. Оценку ущерба могут произвести как представители страховщика, так и независимые оценщики. Кто именно будет производить оценку, кто ее будет оплачивать, ее сроки желательно установить в договоре.

Большое влияние на размер страховой премии оказывает отсутствие или наличие страховой франшизы – условной или безусловной. Это позволяет страховщику снизить расходы, в том числе накладные, за счет отказа от выплат по сравнительно мелким случаям, а страхователю – снизить тариф и, следовательно, стоимость страхования. В автостраховании применяется один из двух типов страховой франшизы: безусловная франшиза или условная франшиза. Определение этих понятий дается в работе Г.В.Черновой [38, 313].

Безусловная франшиза – денежная сумма, установленная в договоре страхования, которая вычитается из страхового возмещения в случае, когда величина ущерба превышает значение установленной франшизы. В случае, если ущерб не превышает значения установленной франшизы, страховое возмещение не выплачивается.

Условная франшиза – денежная сумма, установленная в договоре страхования, при превышении которой ущерб полностью компенсируется страховщиком, а в случае, когда величина ущерба меньше установленной франшизы, выплата страхового возмещения не производится.

При страховании автотранспортных средств в основном применяется безусловная франшиза.

Обоснованность расходов на ремонт (восстановление) застрахованного имущества должна подтверждаться следующими документами:

- договором (копией договора) о выполнении соответствующих работ (об оказании услуг);

- документами, подтверждающими принятие выполненных работ (оказанных услуг);

- платежными документами, оформленными в установленном порядке, подтверждающими факт оплаты работ (услуг).

Многие страховые организации включают в договор страхования пункт, согласно которому решение и выплате страхового возмещения может быть отложено до окончания расследования или судебного разбирательства, если по фактам, связанным с наступлением страхового случая, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс. Данное условие, предполагающее возможность очень длительной отсрочки страховой выплаты, как правило, не отвечает интересам страхователя. Поэтому, принимая его, страхователю следует обязательно оговорить процедуру и сроки выплаты страхового возмещения.

Важным также является следующее условие. В случае, когда величина ущерба превышает 70-80% страховой стоимости транспортного средства (точная величина процентов устанавливается каждой страховой организацией индивидуально), считается, что транспортное средство уже не подлежит восстановлению, поэтому страховое возмещение выплачивается размере, равном 100% страховой суммы за вычетом износа автомобиля и стоимости его остатков, годных к применению. И первое, и второе является предметом обсуждения и может быть исключено из договора страхования. Остатки могут переходить в собственность страховщика, а их стоимость может не вычитаться из суммы страхового возмещения.

Часто для страхователя немаловажно, входят ли в объем страхового покрытия затраты на эвакуацию поврежденного автомобиля с места аварии, а также на проведение при необходимости независимой экспертизы по оценке ущерба. Ответ на данный вопрос зависит также от условий страхования, принятых каждой отдельной страховой организацией. Многие страховщики упомянутые расходы возмещают, некоторые – нет.

Определенный интерес у страхователя может вызвать услуга, предоставляемая некоторыми страховщиками, которая состоит в том, что на время ремонта застрахованного транспортного средства страхователю во временное пользование предоставляется другое транспортное средство.

Страхование от угона.
Еще одним из возможных рисков, попадающих под страховую защиту в рамках страхования наземного транспорта, является риск угона транспортного средства.

К страховым событиям при страховании транспортного средства от угона обычно относят:

- собственно угон транспортного средства без цели хищения;

- хищение (кражу) транспортного средства или его частей, т.е. тайное похищение застрахованного объекта;

- грабеж – открытое похищение объекта страхования;

- разбой – хищение, соединенное с насилием, опасным для жизни и здоровья потерпевшего, или с угрозой такого насилия.

Большинство российских страховых организаций предлагает страхование от угона только совместно со страхованием от ущерба. Страхование от угона и ущерба часто называют страхованием «автокаско». Иногда данный термин используется и для обозначения страхования только от ущерба. Последний вариант иногда называется «частичное автокаско». На сегодняшний день лишь отдельные страховщики могут предложить страхование от угона без единовременного страхования от ущерба.

Застраховать автомобиль от угона на практике можно только в том случае, если его возраст не превысил 10-15 лет (в зависимости от страны происхождения транспортного средства). Как правило, не принимаются на страхование транспортные средства без установленных противоугонных устройств, причем многие страховые организации требуют обязательной установки определенных, рекомендуемых ими систем сигнализации и охраны.

Размер страхового взноса, также как и при страховании от ущерба, зависит от стоимости автомобиля, его возраста, марки, модели. С точки зрения тарифов более выгодно страховать новый автомобиль, тем более что за каждый год, прошедший без страховых случаев, страховые организации предлагают страхователю скидки, равные 5-10% в год, в сумме иногда доходящие до 50%.

Страхователю следует опасаться применения формулировок, дающих страховщику возможность бесконечно долго отказывать в выплате страхового возмещения «на законных основаниях». Более приемлемо условие, согласно которому страховщик производит выплату страхового возмещения в срок до 30 суток со дня получения от страхователя (выгодоприобретателя) всех необходимых документов, заранее перечисленных в договоре страхования. Стороны могут также прийти к соглашению о том, что во время расследования или судебного разбирательства определенную часть страхового возмещения, например 50%, страховщик может выплатить заранее, до их окончания.

Страховые организации часто включают в договор страхования пункт, согласно которому страховщик вправе потребовать возврата ранее выплаченного страхового возмещения в случае, если похищенный автомобиль найден и может быть возвращен его последнему владельцу. Такое условие не всегда выгодно страхователю. За время, прошедшее с момента получения страхового возмещения и до момента возврата пропавшего автомобиля, страховая выплата может быть уже истрачена, например, на покупку нового автомобиля, и возвращать автовладельцу уже нечего. Поэтому желательно сохранить возможность возврата ранее полученного возмещения только в случае согласия страхователя. Если страхователю это выгодно, он получает найденный автомобиль в обмен на возврат ранее полученного страхового возмещения, если же невыгодно, автомобиль остается в собственности страховой организации.

При обнаружении факта угона автомобиля страхователь обязан в кратчайшие сроки, предусмотренные договором, подать заявление в милицию и сообщить в письменной форме о произошедшем в страховую организацию.

Страхование дополнительного оборудования
. К числу возможных рисков, попадающих под страховую защиту в рамках страхования автотранспортных средств, относятся риски, связанные с дополнительным оборудованием транспортного средства:

Дополнительное оборудование – установленное на автомобиле оборудование сверх его базовой, стандартной комплектации, соответствующей инструкции завода-изготовителя.

Дополнительным оборудованием обычно признаются:

- автомобильная теле- и радиоаппаратура;

- дополнительное оборудование салонов;

- индивидуальная отделка салонов;

- чехлы на сидениях;

- приборы, световое, сигнальное и другое оборудование.

При этом, как правило, не принимается на страхование съемная теле- и радиоаппаратура (радиоприемники, автомагнитолы, радиотелефоны, телевизоры).

При страховании стоимость дополнительного оборудования должна быть включена в общую стоимость автомобиля, что необходимо отразить в полисе, или указана отдельно.

К страховым событиям в рамках страхования дополнительного оборудования транспортного средства обычно относят:

- кражу дополнительного оборудования;

- хищение дополнительного оборудования;

- повреждение или уничтожение дополнительного оборудования.

Точно так же как и при страховании транспортного средства, страховщики могут предложить страхователю заключить договор страхования дополнительного оборудования, предусматривающий учет износа (амортизации) этого оборудования в течение срока страхования.

Страхование на случай потери товарного вида транспортного средства
. Условия страхования могут предусматривать (при уплате дополнительной страховой премии) возмещение стоимости потери товарного вида автомобиля в результате предусмотренных договором событий. Утрата товарного вида при сроке эксплуатации автомобиля свыше пяти лет, как правило, не устанавливается.

Определение потери товарного вида (утрата товарной стоимости) дается в работе Е.А.Мухиной – необратимое ухудшение внешнего (товарного) вида, функциональных и эксплуатационных характеристик, снижение безотказности и долговечности транспортного средства и, как следствие, уменьшение стоимости восстановленного транспортного средства по сравнению с его стоимостью до ремонта, вызванного наступлением страхового случая, в результате влияния ремонтных воздействий [27, 151].

К страховым событиям при страховании транспортного средства на случай потери товарного вида относят уменьшение стоимости восстановленного транспортного средства по сравнению с его стоимостью до ремонта.

В соответствии с содержанием работы Г.В.Черновой к ремонтным воздействиям можно отнести [38, 315]:

- работы по устранению перекосов несущих элементов конструкции автомобиля, формирующих каркас кузова, кабины, платформы, коляски; появление микротрещин в металле каркаса кузова; нарушение антикоррозийного покрытия; нарушение герметизации; ухудшение прочности, качеств и пластических свойств материалов элементов кузова, которые могут привести к ухудшению внешнего вида транспортного средства и потере стоимости восстановленного автомобиля;

- работы по ремонту поврежденных элементов кузова; по замене поврежденных несъемных элементов кузова, в т.ч. при помощи сварки, приводящей к неоднородности пластических свойств металлов в отремонтированной детали; остаточные деформации, ухудшение коррозионной стойкости металла; нарушение противокоррозионных покрытий; нарушение герметизации кузова; коробление деталей; ухудшение механических свойств свариваемых металлических элементов; возможный перегрев соседних деталей;

- работы по полной или частичной окраске кузова, кабины, платформы, коляски, приводящие к разнотону окрашенных поверхностей, неоднородности лакокрасочного покрытия;

- ремонт с большим объемом разборочно-сборочных работ, ведущий к нарушению заводских компоновочных решений; отступлению от заводской геометрии; повреждению рабочих и установочных поверхностей ремонтируемых элементов; снижению безотказности и долговечности отдельных деталей.

Расчет размера убытка и страхового возмещения представляет собой непростую задачу и производится разными страховщиками по-разному. Например, размер убытка может определяться либо как стоимость восстановительных работ без учета стоимости запасных частей и материалов, либо в соответствии с различными методиками.

1.2

Договор страхования автотранспортных средств

Если заглянуть в историю, то первый договор страхования был заключен еще вначале XX в. Так в 1901 г. в Англии был застрахован первый автомобиль, правда по правилам морского страхования, в силу того, что правил автострахования еще не существовало. Андеррайтер выписал полис на автомобиль как на корабль, совершающий навигацию на суше.

Заключение договора является одной из самых сложных и ответственных процедур в страховании. От качества договора напрямую зависят объем, сроки условия страховой выплаты, поэтому договору страхования и условиям его заключения необходимо уделить особое внимание.

При заключении договора страхователь представляет важные и существенные сведения о транспортном средстве: марка, модель, год выпуска, мощность и объем двигателя, государственный регистрационный номер и т.д. Эти сведения впоследствии находят отражение в тексте договора. Страховщик выясняет кем, как часто и в каких целях используется автомобиль, место его постоянной стоянки, наличие сигнализации и другие обстоятельства, необходимые для оценки риска. Транспортные средства, принимаемые на страхование, подлежат обязательному осмотру, в ходе которого представитель страховщика фиксирует внешний вид автомобиля в соответствующем акте осмотра (некоторые страховщики дополняют его фотографиями транспортного средства), сверяет соответствие номеров кузова и двигателя номерам, указанным в предъявленных страхователем документах.

В работе под редакцией В.В.Шахова сказано, что форма договора страхования согласно ст.940 ГК РФ может быть только письменной. Документарное оформление договора страхования может быть различным: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), т.е. документ, подписанный страховщиком и страхователем и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя. При страховании транспортных средств форма заявления является письменной и является неотъемлемой частью договора, как подтверждение волеизъявления страхователя заключить договор автотранспортного страхования [40, 85].

Обязательность правил страхования для страховщика установлена ст.943 ГК РФ, в которой страхователю и выгодоприобретателю предоставлено право ссылаться на правила, если на них есть ссылка в договоре страхования. Кроме того, сторонам позволено согласовывать в договоре изменение отдельных положений правил.

Чтобы условия правил страхования стали обязательными для другой стороны договора (страхователя и выгодоприобретателя), это должно быть установлено в договоре, а правила должны быть неотъемлемой частью договора. Если же они только приложены к договору (полису), то факт вручения страхователю правил должен быть зафиксирован в договоре (полисе). Как правило, в договоре прописывается, что страхователь с Правилами страхования ознакомлен.

Условия договора страхования составляют совокупность его пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить на существенные, обычные, обязательные и индивидуальные.

Существенные условия являются необходимыми для договоров страхования. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.

Статья 942 ГК устанавливает четыре существенных условия договора страхования автотранспортных средств:

- характер страхового случая;

- страховая сумма;

- срок действия договора страхования;

- имущество или имущественный интерес, который страхуется.

Наряду с существенными условиями в договоре есть еще ряд условий, относящихся к разным категориям.

Обычные условия договора есть во всяком договоре, они предусмотрены законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это сведения о месте заключения договора, форме договора и др.

Обязательные условия договора предписываются сторонам законодательством для согласования. В договорах страхования это, например, реквизиты сторон, условия оплаты, срок начала страховой защиты и т.д. Как правило, договор вступает в силу с момента поступления страховой премии на расчетный счет (в кассу) страховщика, если в нем не предусмотрено иное.

В отличие от обязательных индивидуальные условия вносятся в договор по желанию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые, не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон. Индивидуальные соглашения в договорах страхования обычно касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущества перед общим содержанием договора.

При заключении договора страхования существует своего рода асимметрия информации. Страхователь знает все о своих рисках, а страховщик – лишь то, что ему сообщат. Однако для правильной оценки риска важно знать все существенные обстоятельства. Это такие обстоятельства риска, которые способны оказать влияние на решение страховой компании заключать или нет договор страхования, а также на размер страхового взноса.

В соответствии с этим страхователю вменяется в обязанность предоставить правдиво и полно всю необходимую информацию по риску (ст.944 ГК РФ). Это называется принципом высшей добросовестности в страховании. Для того чтобы обеспечить себе получение необходимой информации, страховщик использует два способа – прямой опрос в форме заявления, а также внесение в договор условия о том, что клиент должен самостоятельно сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска [31, 57].

Невыполнение этого условия дает основание страховщику отказать клиенту в страховой защите при условии, что страхователь умышленно ввел страховщика в заблуждение. В ходе страхования клиент должен ставить страховую компанию в известность об изменениях в степени риска (ст.944 ГК РФ). Страховщик не может требовать признания договора недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В договоре должна быть определена страховая сумма, которая не может быть больше страховой стоимости страхуемого транспортного средства. Либо может быть ей равна.

Страховая стоимость транспортного средства, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования (несения ответственности страховщика), величина страховой премии, вид и способ ее внесения (ежемесячно, поквартально, раз в год). При этом, как правило, договоры автокаско заключаются сроком на один год. А премию страховщики предпочитают разбивать на 2-3 платежа, с интервалом от месяца до трех. Кроме того, часто в договорах страхования транспортных средств предусмотрено условие, что первый взнос не может быть менее 50% от общей суммы страховой премии.

Размеры ответственности и условия выплаты, принимаемые на себя страховщиком, могут ограничиваться включением в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Это чрезвычайные обстоятельства непреодолимой силы, которые не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены какими-либо мероприятиями и которые исключаются из сферы ответственности сторон по договору. Согласно ст.964 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если договором страхования не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие:

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Также, если договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия или уничтожения застрахованного транспортного средства по распоряжению государственных органов.

Дополнительно правилами или договором страхования могут исключаться события, вызванные следующими обстоятельствами:

- совершением страхователем деяния, признанного судом как умышленное преступление, повлекшее за собой наступление страхового случая;

- совершением страхователем, застрахованным или выгодоприобретателем умышленных действий с целью получения возмещения по застрахованному риску.

По договору страхования страхователь имеет право:

- на получение страхового возмещения в размере ущерба в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;

- на изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

- на досрочное расторжение договора страхования в порядке, установленном ст.958 ГК РФ или оговоренном правилами страхования.

Наряду с правами страхователь несет определенные обязанности по договору страхования. Первая обязанность страхователя – своевременная уплата страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре. Страховая защита по договору обычно начинается не ранее дня уплаты первой страховой премии. В большинстве же случаев страховщики, желая обезопасить себя от случаев мошенничества в сфере страхования, в договоре устанавливают начало действия договора либо с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оплаты премии, либо в 24 часа 00 минут дня, в который была произведена оплата.

При наступлении страхового случая страхователь обращается к страховщику за выплатой страхового возмещения. При этом страхователь обязан:

- принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

- в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;

- подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения;

- предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба; если такой информации у него нет, то страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;

- дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного транспортного средства, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.

Страхователю следует обращать особое внимание на то, как в договоре и правилах страхования определены срок и способ уведомления страховщика о наступлении страхового случая.

Страховая компания, в свою очередь, в соответствии с договором страхования имеет многочисленные обязанности и права. Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения.

При страховании ущерба необходимо ясно очертить границы страхового интереса, т.е. определить, в каком отношении страхователь находится к страхуемому автотранспорту. Необходимо помнить, что транспортное средство может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении это имущества. Договор страхования, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного транспортного средства, недействителен (ст.930 ГК РФ).

Со своей стороны страховщик обязан также обеспечивать неразглашение информации, которая стала ему известна в связи с заключением, исполнением или прекращением договора страхования и которая содержит коммерческую тайну страхователя.

При получении заявления от страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан:

- обеспечить осмотр транспортного средства, составить акт о страховом случае при участии страхователя;

- произвести расчет ущерба;

- произвести страховую выплату.

Наряду с обязанностями страховщик имеет определенные права. Так, при несении риска он имеет право проверять состояние застрахованного транспортного средства, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обстоятельствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования (ст.945 ГК РФ).

В ряде случаев страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно в тех случаях, когда страхователь:

- сообщил неправильные, т.е. заведомо ложные или неполные, сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска;

- не сообщил страховщику о существенных изменениях в риске, не известил его в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителю страховой компании в определении обстоятельства характера и размера ущерба;

- не представил документы, необходимые для определения размера ущерба;

- не принял меры к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к увеличению ущерба.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требования возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в ДТП или причинении ущерба (так называемое право регресса).

Последствия несвоевременной уплаты страхователем взносов отрегулированы ст.954 ГК РФ. Согласно ей стороны могут предусматривать соответствующие последствия в договоре, в том числе удержание страховщиком неуплаченной части страхового взноса из суммы страховой выплаты. Либо часто в договоре страхования транспортных средств прописывается, что страховое возмещение не будет выплачено до тех пор, пока страхователь не погасит свою задолженность по уплате страховых взносов, даже если до окончания рассрочки еще несколько месяцев.

Безусловное право страховщика досрочно прекратить договор в ГК РФ не предусмотрено, кроме случая неуплаты страхователем страховых взносов. Страхователь (выгодоприобретатель) по ст.958 ГК РФ вправе отказаться от договора страхования в любое время. Если причина такого отказа состоит в том, что возможность такого случая отпала по причинам, иным, чем страховой случай (например, продажа застрахованного транспортного средства), то страховщик имеет право удержать часть страховой премии, пропорциональную времени, в течение которого действовал договор страхования (т.е. страховщик нес ответственность, таким образом, часть своих обязанностей он выполнил перед страхователем). Если причина отказа иная, то страховая премия не возвращается (если иное не оговорено договором).

1.3

Нормативно-правовое регулирование в сфере страхования автотранспортных средств

Нормативно-правовая база, регулирующая страховую деятельность в России, начала складываться в 1993 г. с вступлением в силу Закона РФ «О страховании». В настоящее время в стране сформирована система страхового законодательства, включающая нормы гражданского, административного, государственного и иного права.

Нормативная база, регламентирующая вопросы, связанные со страхованием автотранспортных средств, включает в себя:

- Гражданский кодекс РФ, часть 2, глава 48;

- «Закон об организации страхового дела в РФ»;

- Налоговый кодекс РФ, часть 2, статья 213, пункт 4.

Гражданский кодекс РФ устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций. В нем дается характеристика договора страхования, регламентированы принципы взаимоотношений сторон сделки, права и обязанности страхователя и страховщика, а также иных лиц, участвующих в договоре страхования, определяется порядок заключения и случаи досрочного прекращения договоров страхования. Регулируются действия сторон при наступлении страховых случаев.

Страхование транспортных средств является частью имущественного страхования. Законодательное определение имущественного страхования не представлено, однако его содержание вытекает из п. 1 ст. 929 ГК РФ, в соответствии с которым по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Перечень интересов, которые могут быть защищены путем имущественного страхования, представлен в п. 2. ст. 929 ГК РФ и связан с такими рисками как риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

В Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. (с последующими изменениями и дополнениями) формулируются основные понятия в области страхования. В частности, даются определения страхования и перестрахования, форм страхования. Характеризуются участники договора страхования и требования, предъявляемые к ним, а также виды страховых посредников. Рассматриваются термины, используемые в договорах страхования, — объект страхования, страховая сумма, страховой тариф, страховой взнос, страховой риск, страховой случай, страховая выплата [40, 121].

Виды страхования указаны в ст. 32.9 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями от 29.11.2007 г.).

Выбор вида имущественного страхования определяется целью, которую преследует страхователь, принявший решение о заключении договора страхования. В общем плане цель любого страхования вытекает из определения понятия страхования, которое представлено в Законе № 4015-1. В соответствии с п. 1 ст. 2 данного Закона страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона N 4015-1 объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Перечень объектов страхования в отличие от видов страхования не ограничен. Понятие "объект страхования" в законодательстве определено крайне противоречиво, несмотря на то что в соответствии с п. 1 ст. 942 ГК РФ объект страхования относится к существенным условиям договора. В отношении имущественного страхования в законе можно встретить указание о том, что объект имущественного страхования - это интерес.

Интересы, которые страхователи стремятся защитить, в том числе при страховании имущества, отличаются, при этом суть отличий находит отражение в договоре страхования не через отличие в формулировке объекта страхования, а в определении страховых рисков. Можно говорить о том, что отличия в страховых рисках являются основным критерием для разграничения видов страхования. Например, п.п. 6 п. 1 ст. 32.9 Закона № 4015-1 установил в качестве вида страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта), а п.п. 13 предусматривает такой вид как страхование имущества граждан (за исключением транспортных средств). Объект страхования в данном случае не будет иметь существенных отличий, поскольку в обоих случаях речь фактически идет о страховании имущества: т.е. объект страхования это - интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (ст. 4 Закона N 4015-1). Однако данное страхование отнесено к различным видам страхования, при этом критерии для выбора вида, а также ограничения в этом плане нормативно не установлены.

К основной норме финансового права, регламентирующего отношения по поводу уплаты налогов участниками страхового рынка относится Налоговый кодекс РФ.

Так в соответствии с его нормами при получении страхового возмещения необходимо учитывать, что согласно п.4 ст.213 ч.2 Налогового кодекса РФ по договору добровольного имущественного страхования при наступлении страхового случая доход налогоплательщика, подлежащий налогообложению, в случаях повреждения застрахованного имущества определяется как разница между полученной страховой выплатой и стоимостью ремонта (восстановления) этого имущества, увеличенной на сумму уплаченных на страхование этого имущества страховых взносов.

При этом не учитываются в качестве дохода суммы возмещенных страхователю или понесенных страховщиком расходов, произведенных в связи с расследованием обстоятельств наступления страхового случая, установлением размера ущерба, осуществлением судебных расходов, а также иные расходы в соответствии с действующим законодательством и условиями договора имущественного страхования.

Данное ограничение, вступившее в силу с момента введения в действие второй части Налогового кодекса РФ с 2001г., означает для страхователя (выгодоприобретателя) то, что он зачастую заинтересован в проведении официального ремонта поврежденного транспортного средства. Подобные решения государства вызваны, с одной стороны, желанием пополнить казну за счет увеличения базы налогообложения, а с другой стороны, являются попыткой поставить еще одну преграду на пути псевдостраховых схем, предназначенных для выведения из-под налогообложения крупных денежных сумм. Однако вышеприведенная норма налогообложения дохода выгодоприобретателя дополнительно создает для него определенные трудности. Автовладельцу иногда выгодно, например, когда ремонт производится самостоятельно или когда разбитая машина продается, получать страховое возмещение деньгами. При существующем же подходе к налогообложению страховых выплат автовладелец, прежде чем получить страховое возмещение наличными, должен хорошо подумать, не придется ли ему в связи с увеличением базы налогообложения уплатить больше налогов [40, 127].

При получении страхового возмещения, как и в случае страхования от ущерба, необходимо учитывать п.4 ст.213 ч.2 Налогового кодекса РФ. В соответствии с ним по договору добровольного страхования транспортного средства от угона в случае гибели или уничтожения транспортного средства доход выгодоприобретателя, подлежащий налогообложению, определяется как разница между полученной страховой выплатой и рыночной стоимостью застрахованного имущества на дату заключения указанного договора, увеличенной на сумму уплаченных по страхованию этого имущества страховых взносов.

2.
Анализ состояния системы страхования автотранспортных средств (на примере Находкинского отделения ДВ филиала ОАО «СОГАЗ»)

2.1

Состояние рынка страхования автотранспортных средств, его объем и структура

На протяжении нескольких последних лет страховой рынок России постоянно растет, растут объемы собранных страховых премий и оплаченных страховых выплат. Следует отметить, что этот рост не равномерен в разных секторах страхования. В силу различных причин, таких как отсутствие культуры страхования, низкая информационная подготовка потенциальных клиентов, незрелость экономической и правовой систем, некоторые виды страхования развиваются неравномерно, а порой и демонстрируют отрицательную динамику развития.

На фоне сложившейся ситуации наиболее высокую стабильность, широкое распространение и положительную динамику развития показывает рынок автотранспортного страхования. Проследить динамику роста уровня собранных страховых премий по данному виду страхования и по всему добровольному имущественному страхованию можно на рисунке 1.

Исходя из данных, приведенных на рисунке 1, можно сделать вывод о том, что с каждым годом объем собранных премий по имущественному страхованию и по страхованию транспортных средств неуклонно растет. Более того, стоит обратить внимание на то, что доля страхования КАСКО в портфеле добровольных имущественных видов является наибольшей (в среднем 70%), что свидетельствует о популярности данного вида у населения. Правда, необходимо сделать оговорку. В России так складывается тенденция, что добровольное страхование автотранспортных средств в большинстве случаев является для автовладельца «обязательным». Конечно, это всего лишь условность, но связана она в первую очередь с тем, что автотранспортные средства в основном приобретаются с участием кредитных средств, а кредитные организации в свою очередь выдвигают требование о страховании заложенного транспортного средства.

Рисунок 1 – Объем собранных премий по добровольному имущественному страхованию (за исключением страхования ответственности) и страхованию транспортных средств.

Таким образом, страхование транспортных средств, изначально являлось основой портфеля добровольного имущественного страхования в нашей стране, в последние годы окончательно оно закрепило за собой основную долю данного сегмента.

По мнению ряда экспертов, рост популярности страхования автотранспортных средств связан с такими факторами как:

- неуклонный рост автопарка;

- увеличение стоимости приобретаемых новых транспортных средств;

- постоянная смена старого автопарка на новый, состоящий из более дорогостоящих единиц транспорта;

- рост объемов сделок по автокредитованию.

Сделаем оговорку, что рост рынка автострахования был вызван бумом кредитования, и, несмотря на мировой экономический кризис, по итогам 2008 года он еще не успел оказать существенного влияния на показатели рынка автокаско.

Что касается стоимости автомобилей, страхуемых физическими лицами, то, по данным статистического наблюдения, средняя страховая сумма при страховании средств наземного автотранспорта увеличилась с 256 тыс. руб. в 2002г. до 728 тыс. руб. в 2008 г. При этом средняя страховая премия, уплаченная физическими лицами при заключении такого договора, увеличилась с 14,8 тыс. руб. в 2002 г. до 43,6 тыс. руб. в 2008 г.

Большое влияние на рост автокредитования в России оказывал такой фактор, как активная политика банков в сфере выдачи кредитов на покупку автомобилей. Так в последние годы банки последовательно увеличивали сроки кредитования по данному виду кредитов (до 7 лет), снижали первоначальный взнос и требования к заемщику. Это в свою очередь неуклонно сказывалось на качестве проводимых сделок, на качестве сервиса, на качестве заемщиков. Все это вело к увеличению числа мошенничеств со стороны заемщиков (страховщиков), а также к росту убыточности данного вида.

По данным ведомственного государственного статистического наблюдения по деятельность по страхованию автотранспортных средств в 2008 году осуществляло 786 страховых организаций.

При этом большая часть из страховщиков, осуществлявших данный вид страхования, какого либо серьезного влияния на рынок не оказывало. Так 90% страховой премии было собрано 53 страховыми организациями; на долю ведущей двадцатки страховщиков пришлось 73% собранной страховой премии.

На рисунке 2 изображено распределение страховых компаний исходя из доли собранных страховых премий по автотранспортному страхованию в их портфеле добровольного имущественного страхования. Для сравнения отдельно приведено распределение всех участников рынка, осуществлявших данный вид страхования и распределение двадцати крупнейших страховых организаций, лидирующих в данной сфере.

Рисунок 2 – Доля страхования автотранспортных средств в портфеле добровольного имущественного страхования страховщиков

Исходя из данных приведенных на рисунке 2 можно сказать, что наиболее крупные страховые компании стремятся иметь долю страховок по автотранспортному страхованию в портфеле добровольного имущественного страхования от 30 до 60%. При этом многие эксперты отмечают, что страхование автотранспортных средств, и в большей степени это касается транспортных средств приобретенных в кредит, в настоящее время малоприбыльно и считают слишком большую долю автомобильного страхования в портфеле излишне рискованной. Крупнейшие игроки страхового рынка регулярно проводят анализ убыточности и сегментацию рынка с целью снижения убытков в данной сфере. Так, в частности, выделяют такие группы лиц, приобретающих транспортные средства в кредит:

- клиенты, приобретающие новые дорогостоящие транспортные средства иностранного производства. В большинстве своем это люди в возрасте старше 30 лет и с большим стажем вождения (10 лет и более). Страхование таких транспортных средств наименее рискованно для страховщика, а суммы страховой премии максимальны;

- лица, приобретающие подержанные иномарки;

- лица, приобретающие бюджетные модели новых транспортных средств иностранного производства, а также отечественные автомобили. Данная категория страхователей считается наиболее «убыточной» для страховщиков.

В связи с вышеизложенным, целесообразно рассмотреть подробнее портрет типичного клиента по страхованию транспортных средств. В 2006 году большая часть клиентов страховых компаний по данному виду была представлена мужчинами в возрасте от 25 до 34 лет (31%). В 2007 году из всех опрошенных, оформивших полисы страхования транспортных средств, – 57% мужчин и 43% женщин. При этом среди мужчин, большая доля опрошенных, оформивших страховку, приходилось на возрастную группу 25–34 года (34%), а среди женщин – на группу 35–34 года (29%).

В целом за прошедшие два года аудитория клиентов по страхованию транспортных средств значительно «помолодела». Так увеличилось число клиентов в возрасте от 18 до 34 лет, а клиентов старше 35 лет стало меньше. Данные, наглядно характеризующие данную тенденцию, представлены на рисунке 3.

Рисунок 3 – Соотношение доли клиентов по страхованию автотранспортных средств в зависимости от возраста.

В 2007 году по сравнению с данными 2006 года соотношение мужчин и женщин, заключивших договор по страхованию автотранспортных средств, практически не изменилось. Незначительно выросла доля мужчин – с 54 до 57%. Данная тенденция отражена на рисунке 4.

Рисунок 4 – Доля страхователей по половому признаку в общем количестве клиентов

Чрезвычайно высокие показатели (более 80% страховых премий от общего объема собранных премий приходится на страхование автотранспорта), либо наоборот полный отказ от данного страхового продукта характерно чаще для небольших страховых организаций, которым в силу небольшого количества договоров страхования в портфеле вообще, а соответственно и небольших сборов, трудно покрыть убытки, связанные со страхованием автотранспортных средств.

Несмотря на то, что в целом рынок страхования автотранспорта растет ежегодно темпы роста у различных страховщиков существенно отличаются. Данную тенденцию можно проследить на рисунке 5.

Рисунок 5 – Темп роста объема собранных страховых премий по страхованию автотранспортных средств

Как видно из диаграммы на рынке страхования транспортных средств значительное преимущество имеют крупные страховщики – все они в 2008 году увеличили сборы в данном виде страхования, а четверть из них смогла эти сборы удвоить.

Что касается более мелких страховых компаний, они либо постепенно сдают свои позиции в данном секторе, либо показывают довольно скромные темпы роста. Исключением являются страховые компании, впервые выходящие на рынок страхования автотранспорта, либо компании, резко меняющие структуру своего страхового портфеля в сторону увеличения данного вида страхования.

Распределение страховых компаний, осуществляющих страхование автотранспортных средств в зависимости от коэффициента страховых выплат представлено на рисунке 6.

Рисунок 6 – Распределение страховых компаний в зависимости от коэффициента выплат по страхованию автотранспортных средств

Необходимо отметить, что по данному показателю двадцатка лидеров по страхованию автотранспортных средств показала результаты сопоставимые со среднерыночными (если среднерыночный коэффициент выплат по данному виду страхования составляет примерно 48%, то у двадцатки крупнейших страховщиков – 48,2%), причем в большинстве случаев данный показатель находится между 30% и 70%.

В настоящий момент страхование транспортных средств в России, несмотря на мировой кризис имеет определенные возможности к дальнейшему росту: количество транспортных средств ежегодно увеличивается возрастающими темпами, автокредитование, постоянно совершенствуется, кроме того оно уже стало по сути одним из самых дешевых способов получения заемных средств. При этом согласно результатам исследования, проведенного одной из ведущих страховых организаций, только чуть более 10% граждан используют страхование автотранспортных средств для защиты своих интересов. Кроме того, автострахование имеет большие перспективы развития в российских регионах. По прогнозам экспертов страхового рынка добровольное страхование имущества может увеличиться в ближайшие годы в несколько раз и составить к 2012 году 677 млрд. рублей. В случае сохранения нынешней доли страхования автотранспортных средств в страховых портфелях участников российского страхового рынка страховые премии по данному виду страхования могут утроиться и составить около 300 млрд. рублей.

В любом случае, определенный задел для сохранения страховых портфелей заложен изначально в самой взаимосвязи кредитных транспортных средств и обязанности страховать их. Ведь если кредит был взят, к примеру, в 2006 году сроком на 5 лет, то обязанность страховать его по АВТОКАСКО также сохраняется все эти 5 лет, до 2011 года. Таким образом, если компания способна на здоровую конкуренцию, оказывая своим клиентам качественную услугу, предоставляя высший уровень сервиса, у нее есть все шансы сохранить и приумножить свой портфель в части страхования автотранспортных средств.

2.2

Общая правовая и экономическая характеристика ОАО «СОГАЗ» и его Находкинского отделения

.

Положение компании на рынке страхования автотранспортных средств

Страховая Группа «СОГАЗ» была основана в 1993 году, и в настоящее время это крупнейший универсальный страховщик федерального уровня, обеспечивающий защиту имущественных интересов предприятий ОАО «Газпром», а также организаций практически всех отраслей экономики. Одним из приоритетов Группы является работа с индивидуальными клиентами.

ОАО «СОГАЗ» в качестве головной компании входит в Страховую Группу «СОГАЗ», созданную в соответствии с решением Совета директоров ОАО «Газпром» об интеграции страхового бизнеса в системе ОАО «Газпром» путём объединения страховых компаний ОАО «СОГАЗ» и ОАО «Газпроммедстрах».

В состав Страховой Группы «СОГАЗ», кроме ОАО «СОГАЗ», входят также страховые компании ОАО «Газпроммедстрах», переименованная в начале 2009 года в ОАО «Страховая компания «СОГАЗ-Мед», ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ», ООО «СК «Нефтеполис» и сервисная медицинская компания ОАО «Газпроммедсервис».

Компании Группы имеют единое управление, общую систему продаж и сервиса, единую региональную сеть, множество филиалов и их отделений, расположенных более чем в 70 субъектах Российской Федерации.

В современных условиях интеграции российского бизнеса в мировую экономику деятельность отечественных предприятий может быть эффективной только в том случае, если они отвечают самым высоким международным стандартам, в том числе стандартам управления рисками. Именно поэтому в настоящее время бизнес Группы ориентирован на разработку и внедрение на предприятиях - клиентах систем управления рисками и комплексных программ страхования.

Страховая группа «СОГАЗ» неизменно находится в числе лидеров по таким видам страхования, как личное страхование, страхование имущества, в т.ч. страхование автотранспортных средств, страхование водного транспорта, авиационных и космических рисков, страхование строительно-монтажных рисков.

Заботясь о поддержании сбалансированной структуры страхового портфеля, СГ «СОГАЗ» не допускает значительного преобладания какого-либо одного вида страхования. В 2004 году список действующих лицензий СГ «СОГАЗ» пополнился новым перечнем, включающим такие виды страхования как комплексное ипотечное страхование, страхование ответственности организаторов массовых мероприятий, осуществление работ, связанных с использованием сведений, составляющих государственную тайну. Таким образом, количество залицензированных видов страхования превысило 100, что делает возможным предоставление клиентам страховых услуг практически по всему перечню в рамках добровольного и обязательного страхования.

Масштабы ответственности Группы предполагают тщательный выбор партнеров по перестрахованию. СГ «СОГАЗ» сотрудничает только с ведущими перестраховщиками, обладающими мировым признанием и безупречной репутацией, такими как Munich Re, Swiss Re, SCOR или Lloyds of London.

ОАО «СОГАЗ» в своей работе уделяет большое внимание поддержанию финансовой устойчивости, благодаря чему компания получила статус одного из наиболее стабильных российских страховщиков, подтвержденный высшим рейтингом надёжности А++, т.е. «Исключительно высокий уровень надежности», присвоенным Рейтинговым агентством «Эксперт РА» в 2003 году и подтверждённым в 2008 году. Также в сентябре 2008 года рейтинговое агентство «Standard & Poor's» присвоило ОАО «СОГАЗ» международный рейтинг финансовой устойчивости «BB» и национальный рейтинг финансовой устойчивости «ruAА», прогноз «Стабильный», также ОАО «СОГАЗ» имеет рейтинг финансовой устойчивости «ВВ», прогноз «Стабильный», присвоенный международным рейтинговым агентством «Fitch».

Важным событием 2007 года стала реализация решения Общего собрания акционеров ОАО «СОГАЗ» об увеличении уставного капитала до 3,1 млрд. рублей, что ещё более повысило финансовую устойчивость ОАО «СОГАЗ». Стоимость активов СГ «СОГАЗ» к началу 2008 года составила 51,4 млрд. рублей, а размер страховых резервов достиг 34,4 млрд. рублей.

ОАО «СОГАЗ» в течение последних нескольких лет в рейтинге крупнейших российских страховых компаний уверенно входит в число десяти компаний - лидеров по объёму собранной премии, в т.ч.:

- по итогам 2006 года ОАО «СОГАЗ» заняло 3-е место, в т.ч. по личному страхованию (кроме страхования жизни) - 1-е место, по имущественному страхованию - 4-е место, по страхованию ответственности - 3-е место.

- по итогам 2007 года (без ОМС) ОАО «СОГАЗ» заняло 3-е место, по личному страхованию (кроме страхования жизни) - 1-е место, по имущественному страхованию - 3-е место, по страхованию ответственности - 3-е место.

- по итогам 2008 года (без ОМС) ОАО «СОГАЗ» заняло 3-е место, по личному страхованию (кроме страхования жизни) - 1-е место, по имущественному страхованию - 3-е место, по страхованию ответственности - 2-е место.

ОАО «СОГАЗ» принимает активное участие в деятельности общероссийских и региональных профессиональных союзов и объединений, таких как Ассоциация страховщиков топливно-энергетического комплекса Российской Федерации, Всероссийский Союз Страховщиков, Российская ассоциация авиационных и космических страховщиков, Российский союз автостраховщиков, Союз Российских судовладельцев, Российский ядерный страховой пул, Российский пул по страхованию ответственности судовладельцев, Национальный союз страховщиков ответственности, Сочинский страховой пул и другие.

Членство в профессиональных сообществах помогает Группе предлагать потребителям самый полный спектр услуг и способствовать развитию в России цивилизованного рынка страховых услуг.

ОАО «СОГАЗ» принимает активное участие в общественной деятельности и проведении мероприятий по широкому кругу направлений. Такое участие неоднократно отмечалось наградами, грамотами и благодарственными письмами, в т.ч.:

- в 2005 году - Почётный диплом «Предприятие высокой организации финансовой деятельности» за активную и эффективную работу по организации и ведению финансовой деятельности в соответствии с государственным курсом финансово - экономических преобразований в Ро

ссийской Федерации и требованиями Международных стандартов финансовой отчётности (по итогам работы в 2004 - 2005 годах);

- в 2006 году - Благодарственное письмо от Издательского Дома «Информация и инвестиции» за спонсорскую поддержку III-ей Международной практической конференции «Риск-менеджмент и страхование в ТЭК»;

- в 2007 году - Диплом победителя конкурса поставщиков продукции, товаров, работ, услуг для муниципальных нужд по разделу «Услуги страхования, включая медицинское страхование».

Удвоив в 2005 году свою рыночную долю, Страховая Группа «СОГАЗ» вовсе не стремится к абсолютному лидерству во всех сегментах рынка. Так, оценив область ОСАГО, как потенциально убыточную. Группа отказалась от гонки за клиентами на этом поле, предпочитая улучшать условия обслуживания в других областях страхования. Региональная экспансия многих московских компаний привела к созданию неэффективных высокозатратных сетей, тогда как Группа «СОГАЗ» осознанно пошла по пути наращивания своего присутствия преимущественно в регионах с высоким страховым потенциалом. Эти и подобные им стратегические решения являются залогом сегодняшних и будущих успехов страховой группы.

В число крупнейших корпоративных клиентов Страховой Группы «СОГАЗ» входят предприятия Группы «Газпром», а также ОАО «Российские железные дороги», ОАО «НК «Роснефть», ОАО «РАО ЕЭС», предприятия Росатома, ОАО «Газпромнефть», «ЕвразГрупп», ГТК «Россия», ОАО «Авиакомпания «Красноярские авиалинии», ОАО «ТНК-BP», ОАО «Западно-Сибирский металлургический комбинат» и многие другие. Кроме того, СГ «СОГАЗ» является сертифицированной страховой организацией Управления Делами Президента Российской Федерации, Федеральной таможенной службы, а также ведущих кредитно - финансовых организаций страны – Сбербанка, Внешторгбанка, Газпромбанка и многих других.

СГ «СОГАЗ» - один из наиболее динамично развивающихся участников отечественного страхового рынка. Наиболее значительных успехов Группа «СОГАЗ» добилась в сфере добровольных видов страхования. С 2005 года по 2008 год страховая премия Группы увеличивалась более чем в 2 раза, в то время как средний прирост рынка добровольного страхования за тот же период составил 59%.

По итогам 1-го полугодия 2008 года СОГАЗ сохранил лидирующие позиции на рынке добровольного страхования. Совокупный объем страховой премии, собранной по добровольным видам страхования компаниями, входящими в Группу «СОГАЗ», составил 22,1 млрд. рублей, что на 47% больше, чем было собрано за аналогичный период прошлого года. Таким образом, доля Группы «СОГАЗ» в общем объеме рынка добровольного страхования уже по итогам первых 6 месяцев 2008 года составила 8,9%.

Стремясь быть как можно ближе к клиентам, СОГАЗ постоянно усиливает свое присутствие в регионах. На сегодняшний день Группа имеет более 450 региональных подразделений на всей территории России, причем это число постоянно растет.

В состав этих 450 региональных подразделений входит и Находкинское отделение Дальневосточного филиала ОАО «СОГАЗ».

В целом Дальневосточный филиал СГ «СОГАЗ» был образован в 1995 году. В настоящее время региональная сеть филиала насчитывает 4 отделения:

- Находкинское;

- Артемовское;

- Уссурийское;

- Благовещенское.

Находкинское отделение Дальневосточного филиала ОАО «СОГАЗ» было создано на основании приказа Генерального директора Общества от 10 ноября 2003 года. Полное наименование Отделения - Находкинское отделение Дальневосточного филиала Открытого Акционерного Общества «Страховое общество газовой промышленности».

Отделение является территориально обособленным подразделением Общества в структуре Филиала и осуществляет свою деятельность в пределах и на условиях, определяемых нормативными и распорядительными актами Общества. При этом оно не является юридическим лицом и действует от имени и в интересах всего общества.

В настоящее время в работе Находкинского отделения занято 6 сотрудников:

- начальник отделения – 1 человек;

- бухгалтер - кассир – 1 человек;

- ведущий специалист – 3 человека;

- специалист – 1 человек.

Бухгалтер отделения подчиняется непосредственно руководителю отделения, а в части ведения бухгалтерского учета и отчетности главному бухгалтеру филиала. Специалисты подчиняются руководителю отделения. Схема филиала представлена на рисунке 7.

Рисунок 7 - Структура филиала

На финансовом рынке города Находки, помимо Находкинского отделения ОАО «СОГАЗ», всего функционирует 32 компании, занимающихся страховой деятельностью. Наиболее активно работают следующие организации:

- ОСАО «Защита Находка» - это известная местная компания, один из лидеров рынка. Компания держит свои позиции за счет страхования гражданской ответственности водителей и страхования автомобилей. Это несомненно сказывается на ее рейтинге. Так Национальное Рейтинговое Агентство присвоило ей рейтинг «А», отмечая, что негативно на уровне надежности ОАСО «Защита-Находка» сказываются несбалансированный страховой портфель с большой долей автострахования, а также невысокая рентабельность.

Также на рынке представлены филиалы иногородних страховых компаний:

- ОАО «Военно-страховая компания» Находкинский филиал – компания активно работает по страхованию залогового имущества, а также тесно сотрудничает с большей частью банков, представленных на рынке;

- Филиал АСК «ДальАкфес» - стабильная местная страховая компания. Исполнение своих обязательств, в основном компания обеспечивает за счет собственных средств и качественного перестрахования принимаемых рисков, как у отечественных, так и зарубежных перестраховщиков. Компания славится быстрым и качественным обслуживанием клиентов. В настоящий момент компания не аккредитована в большинстве банков;

- ОАО «Дальжасо» - филиал страховой компании из Хабаровска. Компания специализируется на страховании грузов, перевозимых железнодорожным транспортом;

- О
САО «Росгосстрах Дальний восток» Находкинский филиал – данная компания имеет развитую агентскую сеть, как и у компании «Защита Находка», приоритетными направлениями страхования являются КАСКО и ОСАГО, подавляющее большинство страхователей – физические лица.

Кроме того, на рынке представлены филиалы московских компаний, таких как «МАКС», «Альфа-страхование» (данная компания специализируется на страховании клиентов ОАО «Альфа-банк», приоритетным видом страхования является КАСКО. Для клиентов банка существует специальная программа «50х50»), «Ингосстрах». Страховая компания «Согласие» - расположена в том же здании, но этажом ниже, что и Находкинское отделение ОАО «СОГАЗ», приоритетным направлением является морское страхование.

Безусловными лидерами по объемам страхования в городе являются те компании, которые не первый год представлены на рынке. Это ОАСО «Защита Находка», ОАО «Военно-страховая компания», ПО ОАО «Находка Ре», ОСАО «Росгосстрах - Дальний восток» Находкинский филиал.

Страховой рынок Находки был и остается привлекательным для инрегиональных компаний. Для Находкинского отделения ОАО «СОГАЗ» 2007 год был особым годом, годом укрепления позиций, когда компания развернула свою деятельность в полную силу, предложив приморским клиентам широкий спектр своих услуг.

Компания не занимает лидирующих позиций, но неизменно входит в десятку наиболее активных страховщиков региона. На рисунке 8 представлены суммы сборов по годам наиболее крупных страховых компаний Находки, включая Находкинское отделение ОАО «СОГАЗ».

Рисунок 8 - Сбор страховых премий ведущих страховых компаний г. Находка.

Как видно из рисунка 8, Находкинское отделение ОАО «СОГАЗ» уступает по количеству сборов своим основным конкурентам. Это обусловлено, в первую очередь тем, что компания не стремится захватить весь рынок или его большую долю. Компания не гонится за высокими сборами страховых премий, особое внимание руководство уделяет вопросам качественного обслуживания клиентов, вопросам сбалансированности страхового портфеля. Кроме того, представленные компании дольше представлены на местном рынке. А именно, ОАО «Военно-страховая компания» Находкинский филиал образован в 1999 году, ОСАО «Защита Находка» - в 1997 году. ОСАО «Росгосстрах - Дальний восток» Находкинский филиал был образован, как и Находкинское отделение ОАО «СОГАЗ», в 2003 году. Но компании изначально различаются стратегиями. Росгосстрах, в силу своей истории и масштабов деятельности, изначально стремится завладеть наибольшей долей рынка. Так в момент введения ОСАГО руководство Росгосстраха ставило своей задачей охватить не менее чем 50% рынка автогражданки. Отсюда разный подход компаний к отбору объектов, принимаемых на страхование, разные требования предъявляются и к самим страхователям. А это несомненно сказывается на количестве заключенных договоров страхования и сборах страховых премий.

В то же время, ОАО «СОГАЗ» в г. Находка имеет положительную динамику по страховым сборам. Так в 2007 году темп роста сборов страховых премий по отношению к предшествующему периоду компании составил 116%, а в 2008 году - 137%. Компании конкуренты также демонстрируют положительную динамику. Так более высокие темпы роста страховых премий демонстрирует ОАО «Защита Находка». В 2007 году – 144%, а в 2008 году – 127%. ОАО «Военно-страховая компания» Находкинский филиал и ОСАО «Росгосстрах - Дальний восток» Находкинский филиал имеют темпы роста, отстающие от Находкинского отделения ОАО «СОГАЗ». Данные по темпам роста страховых премий приведены в таблице 1.

Таблица 1 – Темпы роста страховых премий.

Название организации	Сбор премий 2006г., млн.руб.	Сбор премий 2007г., млн.руб.	Темп роста страховых премий в 2007г. по отношению к 2006г., %	Сбор премий 2008г, млн.руб.	Темп роста страховых премий в 2008г. по отношению к 2007г., %
ОАО «СОГАЗ» г. Находка	14,89	17,3	116,19	23,71	137,05
ОАО «Росгосстрах» г. Находка	85,96	91,13	106,01	103,29	113,34
ОАО «Защита Находка»	31,9	46,17	144,73	58,93	127,64
ОАО «ВСК» г. Находка	70,42	81,66	115,96	93,8	114,87

Что касается формирования спроса на страховые услуги г. Находка, то здесь тенденция сопоставима со средней по стране. Согласно результатам исследования Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), страховыми услугами на начало 2006 года пользовалось 39,5% населения. При этом доля пользователей услуг страхования среди граждан с низким уровнем дохода составляла 30,6%, среди граждан со средним уровнем дохода – 45,5%, с высоким уровнем дохода – 60,9%. На одного страхователя в начале 2008 года приходилось 1,42 договора страхования (для всего населения в целом). Среди граждан с высоким уровнем дохода этот показатель равнялся 1,92 договора, со средним - 1,48 договора, с низким – 1,32 договора.

В настоящий момент Находкинское отделение ОАО «СОГАЗ» сотрудничает с представителями таких крупных российских банков, как Сбербанк России, ОАО «Внешторгбанк», ЗАО «Внешторгбанк 24», ОАО «Всероссийский Банк Развития Регионов», ОАО «Россельхозбанк», ОАО «Газпромбанк», «ОАО Промсвязьбанк», ОАО «Транскредитбанк», ОАО «Банк Москвы», «МДМ-Банк», ОАО «УРСА-банк», ЗАО «Райффайзенбанк».

Также ведется работа и с местными банками, в частности по ипотеке с ОАО "Дальневосточный банк", ОАО "ПримСоцБанк", ЗАО "ПриморьеРегионИпотека". Транспортные средства в основном страхуются при посредничестве Сбербанка России, имущество - ОАО «Россельхозбанк» и Сбербанк России.

Важно также отметить, что Находкинское отделение ОАО «СОГАЗ» не столкнулось со снижением уровня продаж при посредничестве банков, несмотря на довольно сложную ситуацию на рынке кредитования. Это связано, в первую очередь, с тем, что компания всегда с осторожностью относилась к залоговому имуществу, в виду большого числа мошенничества со стороны физических лиц - кредитозаемщиков. В настоящее время руководство компании ставит целью развитие банковского направления, т.к мировой финансовый кризис внес свои коррективы в деятельность банковской системы: изменилась политика банков в отношении рынка кредитования - ужесточились требования к потенциальным заемщикам, проводится совершенствование системы оценки и контроля рисков (в т.ч. это касается подбора партнеров по оценке залога). Цель развития банковского страхования в 2009 году: с одной стороны - это удержание основных корпоративных и крупных клиентов в портфеле компании, с другой стороны - осуществление эффективной работы банковского канала в условиях кризиса, обеспечение конкурентоспособности на рынке банковского страхования.

Касательно приоритетного направления бизнеса компании можно отметить, что ранее это было морское страхование. Сейчас в виду высокой его убыточности постепенно компания снижает его долю в страховом портфеле. ОСАГО никогда не было в приоритетных направлениях, также как и автотранспортное страхование. В последнее время автотранспортное страхование получило толчок в развитии благодаря тому, что компания на местном уровне заключила договор с аварийным комиссаром. Данная услуга востребована среди страхователей, что делает компанию более привлекательной.

В своей работе компания не ориентируется на массовый сектор, а стремится сотрудничать с состоятельными клиентами, которые приобретают автотранспортные средства ценовой категории выше средней. Такой подход сказывается на тарифной политике компании. Тарифы, установленные для данного региона, выше средних. В таблице 2 приведено сравнение страховых тарифов Находкинского отделения ОАО «СОГАЗ» и средних по региону для автотранспортных средств иностранного и отечественного производства по риску «Ущерб» и «Угон».

Таблица 2 – Сравнение страховых тарифов по КАСКО

Вид риска	Ущерб		Угон
Объект страхования	Средний тариф по региону, %	ОАО «СОГАЗ» г. Находка, %	Средний тариф по региону, %	ОАО «СОГАЗ» г. Находка, %
Легковое ТС иностр. произ-ва	4 - 11,7	5,87 – 18,94	0,3 - 2,5	2,48 – 3,73
Легковое ТС отеч. произ-ва	5,6 - 11,1	7 – 22,58	0,5 - 4	2 – 3,2
Автобус и грузовое ТС иностр. произ-ва	1,7 - 6	2,6 – 7,12	0,6 - 3,2	0,8 – 1
Автобус и грузовое ТС отеч. произ-ва	2 - 6	2,6 – 7,12	0,4 - 3,2	0,3 – 0,5

Исходя из данных, приведенных в таблице 2, можно сделать вывод, что тарифы компании по риску «Ущерб» и по риску «Угон» в значительной мере превышают средние тарифы по региону. Это обусловлено тем, что данный вид страхования для компании не является основным, кроме того, он является одним из наиболее убыточных видов, и для того, чтобы сохранить рентабельность бизнеса и обеспечить сбалансированность портфеля, компания устанавливает несколько более высокие тарифы. Также ориентируясь на обеспеченные слои населения, компания стремится к высочайшему уровню обслуживания клиентов, начиная с момента заключения договора и заканчивая моментом страховой выплаты (при условии, что произошло страховое событие).

Несмотря на довольно жесткую тарифную политику по КАСКО, а также на тщательный отбор клиентской базы, сборы компании с каждым годом увеличиваются. Данная положительная тенденция роста сборов страховых премий по КАСКО отражена на рисунке 9.

Рисунок 9 – Сбор страховых премий по КАСКО

Как видно из рисунка 9, с каждым годом сумма страховых сборов по КАСКО для Находкинского отделения ОАО «СОГАЗ» увеличивается в значительной мере. Так с 2006 года по 2008 страховой портфель отделения в части страхования автотранспортных средств увеличился более чем в 2 раза. За первые 4 месяца 2009 года сбор страховых премий практически достиг его годового значения в 2007 году, и уже составляет более 50% от уровня 2008 года. В сложной экономической ситуации и при условии, что компания не ставит развитие данного вида страхования на первое место, она, тем не менее, продолжает развиваться и наращивать объемы бизнеса, при этом сохраняя высокое качество оказания услуги.

2.3

Анализ страхового портфеля компании в части страхования автотранспортных средств

Ситуация в России в разрезе страховой статистики и обоснованности расчетов страховых тарифов очень сложна, потому что у большинства компаний не хватает данных, чтобы просчитать просто нетто-тарифы, без учета значимости отдельных критериев риска. Это означает отсутствие возможности статистически обосновать значимость того или иного критерия. При этом некоторые страховые компании вообще не занимаются актуарными расчетами и при определении тарифа руководствуются только соображениями конкурентной борьбы, забывая о том, что в будущем такой подход может привести к разорению компании.

В таких условиях огромное значение приобретает контролирование портфеля рисков автострахования.

Для проведения мониторинга нужна наиболее полная информация, чем при обычном расчете тарифов. В первую очередь анализируются следующие области деятельности: правила заключения договоров страхования, определение целевых групп страхователей, отслеживание рентабельности по группам, методы резервирования, административные затраты, урегулирование убытков, совершенствование и оптимизация структуры компании. Для проведения успешного анализа и дальнейшего контролирования портфеля в первую очередь необходимо наладить качественное управление данными. Чем больше информации доступно страховщику, тем ценнее результаты исследования. Поэтому самой главной задачей страховой компании можно считать постановку системы качественного ввода и управления данными.

В современных условиях рынка в Российской Федерации немаловажную роль в стабилизации финансовой деятельности страховой компании играет страховой портфель. Так в своей статье «Страховой портфель как основа обеспечения финансовой устойчивости страховой организации» Н.М.Яшина отмечает, что понимание, обеспечение сбалансированности страхового портфеля становится сегодня особенно актуальным. Страховой портфель представляет собой основу, на которой базируется вся деятельность страховщика и которая определяет финансовую устойчивость страховой компании в целом. Под страховым портфелем понимается фактическое количество застрахованных объектов или действующих договоров страхования на данной территории. Под финансовой устойчивостью страхового портфеля понимается постоянное сбалансирование между принятыми рисками и доходностью портфеля. От величины, качества, структуры и динамики страхового портфеля зависит поступление страховых платежей, размер и колебание выплат страхового возмещения и страховых сумм, рентабельность страховых операций [48, 84].

В настоящее время специалисты оценивают охват рынка страхования автотранспортных средств России в 10%, а это значит, что существует значительное неохваченное поле для деятельности страховых организаций. Возможность управлять страховым портфелем и обеспечивать его сбалансированность – все это представляет большую значимость для дальнейшего развития страхового рынка России.

Страховой портфель – это баланс страховых рисков и страхового покрытия рисков в стоимостном выражении по определенному кругу договоров (объектов) страхования.

Наиболее полно сущность страхового портфеля раскрывается в его функциях. По мнению ряда специалистов страховому портфелю присущи такие функции, как:

- функция отбора страховых услуг;

- функция диверсификации страховых услуг;

- функция расчетная (себестоимость страхового портфеля);

- функция ревизионная;

- функция оптимизации нового портфеля;

- инвестиционная функция.

Назначение всех функций сводится к одной наиболее важной цели - созданию наиболее эффективного страхового портфеля, достижению оптимального соотношения между доходом и степенью риска, т.е. всего того, что в конечном итоге, будет служить стабилизирующим фактором финансовой устойчивости страхового портфеля.

Функция отбора страховых услуг представляет собой возможность страховщика выбирать такой тип портфеля страхования, который включал бы определенное качество и ассортимент страховых услуг, предлагаемых страховой компанией, и отвечающих потребностям страхователей. Эта функция может характеризоваться таким показателем, как величина страхового портфеля. В свою очередь этот показатель может выражать как число застрахованных объектов, так и объем страховой ответственности, принимаемой страховщиком.

На рисунке 10 отражена динамика изменения величины страхового портфеля Находкинского отделения ОАО «СОГАЗ» в период с 2007 года по 2008 год.

Рисунок 10 – Характеристика страхового портфеля с использованием показателя, выраженного в числе застрахованных объектов

Исходя из данных рисунка 10, можно сделать вывод о том, что компания увеличила объем своего страхового портфеля на 80,5% с 2007 по 2008 год. А уже за 4 месяца 2009 года компания перекрыла показатели за предшествующий год, застраховав за короткий срок на 8% больше объектов. При этом число застрахованных объектов по имущественному страхованию наоборот сократилось на 21% в 2008 году, а в 2009 году этот показатель существенно вырос сразу на 135%. В свою очередь, количество застрахованных единиц автотранспортных средств увеличилось на 21% в 2008 году. В 2009 году этот показатель пока не перекрыт, но впереди еще 8 месяцев работы. Таким образом, страхование автотранспортных средств в структуре портфеля компании в 2007 году занимало 9,7%, а в 2008 году – 6,5%. В 2009 году – 4,9%. Доля данного вида страхования, выраженная в количестве застрахованных объектов сокращается. В целом же мы наблюдаем постепенный рост, нескачкообразный.

Для того чтобы охарактеризовать структуру портфеля в действительности мало рассмотреть лишь количество застрахованных объектов. В связи с этим интересно рассмотреть и изменение объема страховых сумм, т.е. принятой страховой компанией на себя ответственности. Этот показатель интересен еще и с той точки зрения, что он позволяет определить, как меняется стоимость принимаемых на страхование объектов (в большинстве случаев страховая сумма равна страховой стоимости, т.к. это позволяет в наивысшей степени удовлетворить потребности клиента в защите). На рисунке 11 изображено, каким образом менялась структура портфеля с использованием показателя по объему принятой ответственности.

Рисунок 11 – Структура страхового портфеля, характеризуемая показателем объема ответственности, принятой страховой компанией

В отличие от положительной динамики страхового портфеля, отраженной на рисунке 10, в данном случае наблюдается следующая ситуация. В 2008 году объем ответственности страховой компании значительно увеличился, сразу на 205%. Такая же тенденция была и по имущественным видам, включая страхование автотранспортных средств, по нему увеличение составило 192%. Если же рассматривать 2009 год, то ситуация по объему принятой ответственности значительно отличается от ситуации по количеству заключенных договоров. Если количество договоров равномерно росло, то объем ответственности наоборот сократился. Это говорит, в первую очередь о том, что клиенты стали страховать объекты на меньшие суммы. При этом стоит отметить, что объем принятой ответственности по страхованию автотранспортных средств в 2009 году по сравнению с 2007 годом увеличился, несмотря на существенную разницу в длительности периодов работы (2007 год – 12 месяцев, 2009 год – только 4 месяца).

Функции диверсификации страховых услуг сводятся к структурному формированию портфеля. Структура определяется соотношением между формами (обязательной и добровольной), (индивидуальной, групповой) и системой видов страховых продуктов.

Так в 2007 году по страхованию автотранспортных средств было заключено 35 договоров, из них 17 договоров с юридическими лицами и 18 договоров с физическими. При этом если на каждый договор с физическим лицом приходится по одному застрахованному объекту, то на один договор с организацией приходится по 2 объекта, т.е. в целом застраховано 34 объекта, принадлежащих организациям.

Расчетная функция страхового портфеля может быть отражена с помощью многих составляющих: себестоимости страхового портфеля; равновесию, при котором приток новых договоров компенсирует заканчивающиеся; число договоров и сумму взносов по ним.

В таблице 3 приведены данные по количеству вновь заключенных договоров страхования автотранспортных средств и количеству завершившихся договоров.

Таблица 3 – Соотношение количества заключенных договоров и завершившихся по страхованию автотранспортных средств

Договоры		Вновь заключено, шт.	Закончились, шт.	Разница
С юр. лицами	2007	18	3	+ 15
	2008	19	16	+ 3
	4 мес. 2009	13	5	+8
С физ. лицами	2007	24	18	+6
	2008	31	17	+ 14
	4 мес. 2009	13	11	+ 2

По данным, приведенным в таблице 3, можно сделать вывод о том, что равновесие между вновь заключенными и завершившимися договорами страхования автотранспортных средств не просто сохраняется. Более того, с каждым годом компания увеличивает свой портфель в среднем на 8 договоров. И это касается как договоров, заключенных с юридическими лицами, так и договоров с физическими.

В таблице 4 приведены данные по количеству заключенных договоров и по суммам страховых премий уплаченных по ним. Данный показатель позволяет рассчитать изменение стоимости страхового портфеля в целом. А также определить изменение среднего страхового тарифа.

Таблица 4 – Соотношение числа заключенных договоров автотранспортного страхования и сумм взносов, а также страховых сумм

Год	Кол-во договоров	Общая страховая сумма, тыс.руб.	Общая сумма страховых премий, тыс.руб.	Средняя страховая премия на 1 договор, тыс.руб.
2007	42	65 081	3 774	89,9
2008	50	195 154	5 056	101,12
4 мес. 2009	26	72 335	3 420	131,5

С 2007 года по 2009 год количество заключенных договоров страхования увеличилось, вместе с этим вырос и объем собранных страховых премий. Более того, сумма уплаченных страховых взносов в расчете на один договор автотранспортного страхования также увеличилась и в период с 200 года по 2008 год, и в период с 2008 года по 2009 год. Здесь также необходимо учесть, что средняя страховая сумма в первый период выросла, а вот во второй период на фоне растущих страховых премий средняя страховая сумма на один договор сократилась со значения в 3,9 млн.руб. до 2,9 млн.руб., т.е. более чем на 25%.

Ревизионная функция – необходимый атрибут контрольной функции в страховом деле вообще, и в страховом портфеле в частности. Эта функция включает в себя пересмотр существующего страхового портфеля. В плане его эффективности и доходности.

На рисунке 12 отражено соотношение поступивших страховых премий и выплаченных страховых возмещений, что в свою очередь позволяет сделать вывод о средней убыточности для автотранспортного страхования в Находкинском отделении ОАО «СОГАЗ».

Рисунок 12 – Соотношение сумм страховых выплат и собранных страховых премий.

По данным, приведенным на рисунке 12 можно сделать вывод о том, что в 2007 году убыточность данного вида страхования была для компании достаточно низкой – 14,2%. Это очень низкий показатель, учитывая среднерыночную тенденцию, когда в большинство страховых компаний сталкиваются с убыточностью по данному виду в пределах 40 – 50%. Значительно выше коэффициент выплат за 2008 год – 37,3%. Тем не менее, он не превышает среднего показателя по рынку и является благоприятным. Уровень выплат отделения за 2009 год – этот показатель составил 19,2%. В данном случае наблюдается рост показателя по сравнению с 2007 годом. Правда окончательные выводы делать рано, т.к. ситуация еще может быть скорректирована в течение оставшихся 8 месяцев до конца года.

Функция формирования является заключительной функцией по формированию «нового» страхового портфеля, сюда входит расчет «нового» портфеля страхования, расчет уровня его доходности и риска, с учетом показателей предыдущего страхового портфеля. Основная цель формирования страхового портфеля состоит в достижении равновесия между риском и доходом для страховщика.

Инвестиционная функция в страховом портфеле играет двоякую роль. С одной стороны, служит источником прироста дохода страховой компании за счет размещения денежных средств в ценные бумаги. С другой стороны, является источником снижения тарифа для страхователей, что положительно влияет на приток новых договоров в страховой портфель и «имидж» страховщика. Данную функцию выполняет головной офис страховой компании, а все решения принимаются на высшем уровне руководства.

Также в своей статье Н.М. Яшина, отмечает, что в условиях рынка как никогда стабильность деятельности страхового общества зависит от финансовой устойчивости портфеля страховых услуг. В портфеле страховых услуг более конкретно выражаются качественные характеристики страховой защиты страхователей. При этом структуры страхового портфеля способны обеспечивать финансовую устойчивость страховщика. Общий объем деятельности страховой компании, характеризуемой совокупностью осуществляемых ею страховых сделок, является показателем портфеля страхования, или, страховой портфель – это совокупность договоров страхования, по которым страховщик несет обязательства перед страхователем [48, 87].

4.
Проблемы развития системы страхования автотранспортных средств и пути их решения

4.1

Тенденции развития системы страхования автотранспортных средств и перспективы ее совершенствования

Если говорить о страховании в целом, то в нашей стране оно еще не стало механизмом, обеспечивающим равновесное состояние общества в условиях становления рыночных отношений. По мнению Ю.Т. Ахвледиани, на начальном этапе страхование не было востребовано обществом, сегодня же есть все признаки того, что страхование становится одним из наиболее значимых сегментов рыночных отношений. Однако говорить о том, страховой рынок состоялся, можно будет говорить только тогда, когда экономика в целом и страховой сектор в частности будут функционировать эффективно, когда сам этот сектор будет опираться на законодательную базу; страховое сообщество будет подлежать всеобъемлющему страховому надзору, а рынок страховщиков – отвечать определенным требованиям к платежеспособности [4, 231].

Повышенный интерес к страхованию в период финансово – экономического кризиса закономерен, так как в это время население и предприятия более всего нуждаются в страховой защите.

Что касается рынка страхования автотранспортных средств, среди основных причин тормозящих его развитие (а мы помним, что охват страхового поля по данному виду составляет всего 10%), можно назвать низкий уровень платежеспособного спроса населения. Повышение уровня доходов является необходимым и важнейшим условием развития рынка. Именно роль населения в условиях рыночной экономики становится особенно значимой.

Еще одной причиной малого охвата рынка является низкая страховая культура населения, а также недостаточность информации о данном виде страхования. Если об ОСАГО знают практически все, в сиу его обязательного характера, то о КАСКО многие лишь отдаленно слышали. Важно и то, что зачастую потенциальные клиенты уверены в том, что страхование автотранспортных средств абсолютно бесполезно. Но растущая статистика по количеству дорожно-транспортных происшествий в нашей стране заставляет задуматься об обратном.

Учитывая высокую аварийность на российских дорогах, страховые компании предпочитают устанавливать высокие тарифы по страхованию автотранспортных средств, чтобы снизить показатели убыточности по данному виду. В такой ситуации ряд страховщиков уже нашли выход из сложившейся ситуации, предоставляя по их мнению надежному клиенту существенные скидки. При этом надежность клиента оценивается с помощью заполнения анкет, которые содержат информацию не только о возрасте и стаже вождения, но и о семейном положении, о должности, о количестве детей, об интенсивности использования транспортного средства, а иногда и об уровне дохода. Уже в зависимости от ответов клиенту может быть предоставлена скидка размером до 30-35%.

Еще одной острой проблемой рынка страхования автотранспортных средств является значительный уровень страховых мошенничеств. Причем порой доказать факт мошенничества практически невозможно. Особенно ярко эта проблема стала проявляться в период бума выдач автокредитов. С одной стороны, проверку клиента осуществлял банк, а страховая компания в рамках заключенного между ними с банком договора осуществляла страхование заложенного объекта. Но погоня за клиентом со стороны банков приводила зачастую к тому, что банки выдавали кредиты практически каждому клиенту, без проведения соответствующего анализа его платежеспособности и надежности, а это привело к росту уровня страховых мошенничеств.

Бороться с этой проблемой возможно с помощью создания единой информационной базы. Но для ее создания необходима чья-то инициатива, либо это будет инициатива со стороны государства, либо, например, определенного объединения страховых компаний. База необходима в первую очередь для того, чтобы страховая компания еще до принятия положительного решения о страховании транспортного средства могла всесторонне оценить свой риск.

Важно отметить и невозможность клиента самостоятельно оценить все имеющиеся на рынке предложения и выбрать наиболее оптимальное. Здесь на его пути встает жесткая взаимосвязь между автосалоном, банком, страховой компанией и зачастую автосервисом. Так выбрав интересующий автомобиль клиент, как правило, вынужден обращаться в банк, в который его направил автосалон. Банк в свою очередь не просто рекомендует клиенту ту или иную страховую компанию, а довольно часто напрямую выдает список страховщиков, страховые полисы которых, он принимает. Страховая же компания зачастую ограничивает клиента в выборе автосервиса для ремонта застрахованного транспортного средства. Такая ситуация представляет «особый» интерес для Федеральной Антимонопольной Службы и в связи с этим периодически проводятся проверки всех участников процесса страхования (так тщательно проверяется содержание договоров, заключенных между банками, страховыми компаниями и автосалонами; не допускается упоминание в договорах определенного ограниченного списка допустимых партнеров, или упоминание о наличии вознаграждения за направление клиента в ту или иную организацию; в договоре не должно быть таких слов, как «банк / страховая компания обязуется»). Все проявления подобного рода рассматриваются как попытка монополизировать рынок, сконцентрировать его в руках определенных участников.

В связи с вышеизложенным отметим, что и тариф на страхование кредитного транспортного средства зачастую выше, чем у некредитного, так как при страховании некредитного автомобиля базовый страховой тариф может быть уменьшен за счет различных скидок (скидка при оплате без использования рассрочки платежа, скидка за размещение стикера - рекламы на автомобиле и пр.). Кроме того, стоит помнить, что часто в тарифе по кредитным машинам заложен и "интерес" банка или автосалона, а иногда и тех и других.

Кроме банков, страховые компании также активно интегрировали свои услуги с услугами различных финансовых и торговых посредников, такими как лизинговые компании, автодилерские центры и т.д. Залоговые и лизинговые сделки, автокредитование и ипотека требуют страхования сопутствующих рисков. Таким образом, страхование от этих рисков занимает теперь существенную долю портфеля страховщиков.

Рынок страхования автотранспортных средств в России и ее регионах развивается в значительной степени стихийно и весьма специфически в силу ряда причин:

- отсутствие согласованности действий страховщиков, преобладание в их деятельности борьбы за рынок вместо его совместного расширения и организации;

- низкая эффективность системы управления страхованием государством и региональными органами власти;

- дефицит специалистов по страхованию в налоговых инспекциях, Департаменте страхового надзора, антимонопольных органах;

- недостатки технологии страхового процесса;

- особенности менталитета многих руководителей российских предприятий и психологического склада населения. Выражается эта проблема в том, что многие задумываются о страховании уже после того, как произошло неблагоприятное событие. Либо, желая «сэкономить» и организации и клиенты физические лица соглашаются на условия, существенно удешевляющие стоимость страховки (франшиза, выплата страхового возмещения с учетом износа, условие об оплате только определенного количества событий, по которым они обратились и др.), не вдаваясь в суть этих условий, а после страхового события разочаровываются в страховании, как в инструменте сохранения их благосостояния.

Ряд экономистов считает, что системные ошибки рынка страхования автотранспортных средств, которые закладывались в докризисный период, в 2009 году могут стать причинами кризиса на этом рынке.

Среди таких ошибок они выделяют следующие:

- преобладание в портфеле компаний «вмененных» договоров страхования автотранспортных средств. Как говорилось ранее, рост рынка страхования автотранспортных средств был вызван широким распространением автокредитования. При этом добровольный сегмент рынка автострахования (в полном понимании этого слова) фактически не развивался. Как результат, рынок в настоящее время характеризуется низким качеством сервиса, отсутствием специфических страховых продуктов, ориентированных на потребности отдельных категорий потребителей (в России практически не представлено страхование на определенный сезон, вариант страхования «на один случай», очень редко встречаются страховые компании, предлагающие страхование на случай потери товарного вида транспортного средства), низким уровнем профессиональной подготовки сотрудников страховых компаний. Достаточно сказать, что сегодня очень мало учебных заведений, ведущих подготовку специалистов страхования, тем не менее, ряд страховых компаний занимаются самостоятельной подготовкой своих специалистов в корпоративных университетах, среди них страховая группа «СОГАЗ», ОАО «РЕСО-Гарантия», ОАО «Росгосстрах» и ряд других.

- большинство страховых компаний предпочитают концентрироваться на текущих проблемах и задачах, забывая о планировании. В итоге значительная часть рыночных игроков решает только краткосрочные задачи, связанные с привлечением как можно большего числа клиентов за счет демпинга и огромных комиссий страховым посредникам (40-50% от суммы страховых взносов). Зачастую в гонке за клиентом страховщики сознательно устанавливают тарифы ниже статистически обоснованного уровня (среди страховщиков при этом используется термин «пропылесосить рынок»). При этом выплаты старым клиентам осуществляются за счет взносов, полученных от новых, которых привлекла низкая стоимость страхования.

В настоящий момент специалисты отмечают, что именно рынок автострахования в наибольшей степени пострадает от кризиса. По прогнозам «Эксперт РА» в результате резкого сжатия рынка кредитования, объем рынка автострахования в 2009 году по сравнению с 2008 годом упадет на 25% или на 44 млрд. рублей. Также они предполагают, что те, кто страховал свои автомобили в рамках вмененного страхования, с окончанием выплат по кредитам откажутся от услуг страховых компаний.

Преодолеть снижение объемов взносов страховые компании смогут с помощью повышения качества обслуживания клиентов, предлагая продукты страхования автотранспортных средств, на условиях, полностью удовлетворяющих потребности клиентов, а также ориентируясь на более качественный добровольный спрос.

Еще до кризиса некоторые специалисты рынка считали автокаско наиболее убыточным видом страхования. Статистика лишь подтверждает, что люди, приобретающие транспортное средство в кредит, склонны чаще заявлять к оплате мелкие убытки. Связано это с тем, что клиент не самостоятельно принимает решение о страховании своего транспортного средства, а делает это по настоянию банка, выдавшего ему кредит на приобретение. В итоге клиент заключает договор, платит деньги, а потом пытается эти деньги вернуть, обращаясь к страховщику с малейшей царапиной или иным незначительным повреждением транспортного средства.

Также по прогнозам экспертов в 2009 году произойдет целый ряд банкротств компаний, в чьем портфеле преобладают договоры страхования автотранспортных средств. Под влиянием кризиса ситуация с демпингом (искусственное занижение стоимости услуги по страхованию) на рынке автострахования изменилась в худшую сторону: одни компании прибегли к нему в целях захвата большей доли рынка, другие в своем стремлении сохранить портфель с имеющимися клиентами. В текущей ситуации демпинг является основным признаком резкого снижения уровня ликвидности активов страховщика, а также ухудшения его финансового состояния.

Последние три года именно страхование автотранспортных средств играло роль локомотива развития российского страхования. Поэтому в разгар финансового кризиса, состояние этого вида страхования наиболее ярко характеризует тенденции всего российского страхового рынка. По итогам 2008 года кризис еще не успел оказать существенного влияния на показатели рынка страхования автотранспортных средств. По предварительным данным рейтингового агентства «Эксперт РА», объем рынка автокаско за 2008 год составил 176 млрд. руб., увеличившись по сравнению с 2007 годом на 15%. С другой стороны, год только начался и по прогнозу агентства, за текущий год российские страховщики соберут взносов на 25% меньше, чем за год предыдущий.

Рост рынка автокаско напрямую зависит от объемов автокредитования. До финансового кризиса по кредитам приобреталось более половины всех автомобилей. На сегодняшний день банки значительно ужесточили условия выдачи кредитов на приобретение автотранспортных средств, значительно повысили их стоимость (т.е. ставку по кредиту). Кроме того, в результате финансового кризиса впервые за несколько лет упали реальные доходы населения. Как следствие существенно сократился спрос на приобретение автотранспортных средств, а вместе с этим и рынок автострахования.

В условиях резкого падения рынка все проблемы, которые закладывались в предыдущие годы, вышли наружу.

Компании, наращивающие свои страховые портфели за счет демпинга, уже перестают справляться со своими обязательствами, и в этой ситуации они будут вынуждены уйти с рынка. Резкое сокращение банковского канала продаж приведет к снижению денежных потоков, поступающих в страховые компании. В таких условиях в наилучшем положении окажутся компании, имеющие высоко диверсифицированные страховые портфели, как по видам страхования, так и по каналам продаж.

Важнейший вопрос для развития рынка – как будет развиваться ситуация с демпингом в автокаско. Девальвация рубля уже вызвала рост цен на запчасти и услуги станций технического обслуживания, увеличилась средняя величина страховых выплат. В этих условиях возросла нагрузка на страховые тарифы. Однако многие страховые компании, наоборот, пытаясь любыми способами получить положительные денежные потоки, снижают страховые тарифы.

Составной частью проблемы демпинга является и крайне болезненный вопрос величины комиссий посредников при продаже полисов автокаско. Увеличение комиссий без повышения тарифа - это тоже неоправданный демпинг. Компании, которые собираются выполнять обязательства перед своими клиентами, а не стремятся захватить рынок, набрав убыточный портфель, должны стараться сохранить или даже сократить размер комиссий.

Финансовый кризис сыграет важную роль для рынка автокаско – страховые компании, которые переживут его, выйдут из него укрепившимися, перешедшими на новый уровень развития. Кризисная ситуация должна способствовать решению наиболее фундаментальных проблем рынка автокаско. Первое место среди них занимает фактическая вмененность значительной части формально добровольного автокаско. Большая часть продаж в период бурного роста рынка автокаско не была вызвана пониманием страхователями действительной потребности в страховой защите. Из-за этого приобретение полиса во многих случаях воспринималась клиентом как лишняя трата денег, необходимая лишь для получения кредита на покупку транспортного средства. В сочетании с достаточно низкой страховой и финансовой грамотностью населения это приводило к тому, что в качестве единственного критерия выбора страховой компании выступала цена, что делало бессмысленными усилия добросовестных компаний по развитию процесса урегулирования убытков – самого главного составного элемента услуги страхования.

Страховщики должны создавать соответствующие существующим потребностям клиентов страховые продукты и грамотно их продвигать на рынке, формировать эффективные продающие сети, выстраивать тарифную политику, чтобы рассчитывать не на мгновенный результат, а на длительную перспективу. Необходимо сделать так, чтобы страхование воспринималось в качестве неотъемлемой части цивилизованного образа жизни. Только компании, которые смогут решить эти задачи, смогут успешно работать на рынке в долгосрочной перспективе.

Важную роль в развитии рынка корпоративного страхования должны сыграть страховые брокеры. Взаимоотношения между страховщиками и страховыми брокерами строятся не на краткосрочной основе получения сиюминутной выгоды, как обычно бывает со страховыми агентами в розничном сегменте, а на базе длительного сотрудничества. Долгосрочность отношений повышает качество предлагаемых страховых продуктов, как по стоимости, так и по наполненности услугами. Брокеры, часто обслуживающие клиентов и по другим видам страхования, заботясь о своей репутации, следят за уровнем финансовой устойчивости страховщиков -партнеров и стараются не предлагать услуги страховщиков, которые потенциально могут не исполнить своих обязательств. Кроме того, брокеры готовы полностью концентрировать клиента на себе, помогая ему со сбором документов и на этапе заключения договора и на этапе осуществления страховой выплаты; они ведут договор, напоминая клиенту об очередном взносе, предупреждая его о том, что близится срок окончания страховки. Это в свою очередь повышает уровень сервиса в сфере страхования в целом.

Также в число основных рисков российских страховщиков входят:

1. Недостаточность сформированных страховых резервов (демпинг, ошибки в актуарных расчетах).

2. Обесценение активов, принятых в покрытие страховых резервов (фондовые инструменты, депозиты и денежные средства в "проблемных" банках, рост просрочки дебиторской задолженности).

Предпосылки для проявления первого риска были сформированы на российском страховом рынке в течение последних нескольких лет его работы. Мировой финансовый кризис лишь ускорит реализацию этих рисков. Прямым следствием финансового кризиса является только обесценение активов, принимаемых в покрытие страховых резервов.

В настоящий момент в зоне риска находятся компании:

- активно наращивавшие свой страховой портфель за счет демпинга;

- специализирующиеся на автостраховании, ориентирующиеся в своей деятельности на банковский канал продаж;

- активно инвестировавшие резервы в инструменты фондового рынка, концентрирующие их в одном или нескольких банках (кроме системообразующих).

4.2

Варианты решения проблем в области страхования автотранспортных средств в Находкинском отделении ДВ филиала ОАО «СОГАЗ»

Общие проблемы для всего рынка страхования и сегмента страхования автотранспортных средств, в частности, не могут негативно не отразиться на деятельности отдельных страховых компаний.

Как уже ранее отмечалось, для Находкинского отделения ОАО «СОГАЗ» страхование автотранспортных средств не является приоритетным. Но связано это в первую очередь с тем, что такую политику ведения бизнеса диктует высшее руководство компании. Кроме того, необходимо помнить, что компания работает на рынке города, который является портовым, поэтому основным видом деятельности местных страховых компаний является морское страхование. В настоящий момент, в связи с высокой убыточностью по данному виду компания, сокращает его долю в своем страховом портфеле. Но освободившуюся нишу в портфеле компания планирует, в частности, заполнить договорами страхования от несчастных случаев и болезней, а также договорами имущественного страхования.

В силу ряда причин отделение ОАО «СОГАЗ» г. Находки ограничено в возможности значительно наращивать страховой портфель по страхованию автотранспортных средств. Среди таких причин можно выделить следующие:

- жесткие требования, предъявляемые к потенциальным страхователям – по возрасту, по стажу, по семейному положению;

- достаточно высокие тарифы по страхованию, обусловленные, в первую очередь, желанием компании, работать в сегменте состоятельных клиентов;

- высокая убыточность данного вида страхования, связанная с плохим состоянием дорог, большого числа автотранспортных средств на дорогах города (Приморский край считается одним из наиболее обеспеченных по количеству транспортных средств);

- противоречие ориентации на сегмент дорогостоящих транспортных средств и существенно ограниченных лимитов для отделения по страхованию транспортных средств.

Но взглянув на эти причины, становится понятно, что все они исходят из головного офиса компании. Ведь и тарифы, и правила, и лимиты и вся стратегия компании в целом разрабатываются на уровне руководства и далее с определенными поправками спускается до регионов.

Но и такую стратегию можно объяснить. Страхование автотранспортных средств является, по мнению специалистов, одним из самых убыточных видов. И такая политика дает свои положительные результаты. Так уровень выплат по данному виду в Находкинском отделении ОАО «СОГАЗ» остается каждый год на хорошем низком уровне.

Существенным недостатком является место расположения офиса Находкинского отделения ОАО «СОГАЗ». Он располагается не только в одном здании с прямым конкурентом – страховой компанией «Согласие», но и находится этажом выше.

С другой стороны, если посмотреть на долю страхования автотранспортных средств в портфеле отделения, становится понятно, что данный продукт пользуется определенной популярностью у клиентов (в среднем с 2007 года по 2009 год показатель изменялся в пределах 20 – 35%).

Доля рынка, принадлежащая компании, по сравнению с лидерами отрасли (Росгосстрах, ВСК) достаточно мала. Но компания продолжает ее наращивать. Чтобы укрепить этот процесс, в первую очередь, необходимо улучшать сервис и повышать уровень обслуживания клиентов. Так уже заключены договоры с аварийными комиссарами, что делает продукт именно этой компании особенно интересным. Кроме того, клиенту всегда приятно услышать поздравления в связи с днем рождения, либо профессиональным праздником. Положительно сказывается на мнении клиентов о компании практика напоминания об очередных взносах, либо о приближении срока окончания договора.

В случае, если речь идет о страховании кредитного автомобиля и если в автосалоне нет обученных специалистов по страхованию, хорошо владеющих продуктами данной страховой компании, для удобства клиентов возможно организовать выезд специалиста на место оформления всех документов (т.е. в автосалон). Зачастую на практике клиенту приходится сначала ехать в автосалон за документами, потом в банк, а перед тем, как забрать транспортное средство, он вынужден ехать в страховую компанию за полисом. И лишь после этого ему отдают автомобиль.

В штате Находкинского отделения «СОГАЗ» в настоящий момент работает 6 человек. Помимо этого, в компании работает группа агентов, состоящая из 9 человек. Ситуация на рынке (в условиях кризиса) постоянно изменяется, также довольно часто меняется законодательство в области страхования, меняются и внутренние документы компании – Правила, различные руководства. Кроме того, на рынке автотранспортных средств появляются новые производители, новые модели. Совершенствуются системы безопасности и противоугонные средства. В связи с этим актуальным становится проведение регулярных обучающих семинаров как для продавцов, так и для непродающих специалистов. Помимо проведения обучения специалистов, необходимо периодически проводить различные тестирования на соответсвие уровня специалистов динамично изменяющимся усовиям на рынке и внутри компании.

Нельзя все же недооценивать роль страхования автотранспортных средств для процесса расширения страхового портфеля в целом. Т.к. имея клиентскую базу со средним доходом и выше среднего, компания может успешно осуществлять кросс-продажи, разбавляя свой портфель низкорисковыми видами страхования.

В целом хотелось бы, заметить, что существенных проблем в области страхования автотранспортных средств у Находкинского отделения ОАО «СОГАЗ» нет. Несмотря на то, что компания не ассоциирует себя с данным видом страхования, определенный достаточный уровень сборов тем не менее она обеспечивает. Компания имеет довольно невысокий уровень убыточности по страхованию транспортных средств. Она не практикует в своей деятельности демпинг, что, безусловно, делает ее сильным игроком. В силу короткого срока пребывания на рынке, компания владеет небольшим страховым полем, но постоянно его наращивает.

Заключение

Страхование транспортных средств, прежде всего, автотранспорта, от угона и от ущерба является одним из наиболее популярных и массовых видов страхования в современной России. Однако, несмотря на его широкое распространение, имеют место многочисленные нюансы, существенно влияющие как на качество страхования, так и на его стоимость. Заключение выгодного для обеих сторон сделки договора страхования транспортного средства является непростой задачей, решение которой требует участия квалифицированных специалистов.

Популярность этого вида страхования обусловлена тем, что транспортное средство является дорогостоящим видом имущества. А риск его потерять или причинить ущерб достаточно велик. Кроме того, существенный толчок к развитию данного сегмента рынка дал резкий рост на рынке автокредитования. Важным является и тот факт, что многие страховые компании заинтересованы в данном виде страхования, т.к. он позволяет быстро нарастить объемы собранных страховых премий. При этом эти компании не задумываются порой о том, что тем самым подрывают свою финансовую устойчивость и нарушают баланс портфеля. В этом плане этот «злоупотребление» для страховщика страхованием автотранспортных средств может быть достаточно опасным и привести к банкротству.

В настоящее время, основной проблемой на рынке страхования автотранспортных средств является процесс демпинга, т.е. искусственного занижения тарифов отдельными страховыми компаниями. Это ведет к нарушению здоровой конкуренции на рынке, резко снижается уровень качества обслуживания клиентов, растет число компаний неспособных отвечать по принятым на себя обязательствам. Кроме того, данной проблемой уже заинтересовался Росстрахнадзор Российской Федерации.

Среди других проблем рынка страхования автотранспортных средств можно выделить следующие:

- низкий уровень профессионализма специалистов не только в самих страховых компаниях, но и во взаимосвязанных структурах;

- превращение добровольного страхования автотранспортных средств в «обязательное», т.е. сама идея застраховаться навязывается клиенту банком (в случае с кредитными транспортными средствами);

- низкая страховая культура населения, непонимание сути страхования и неприятие идеи его необходимости;

- низкая информационная обеспеченность как населения (о страховании в целом, о новых видах страхования, о тонкостях заключения страховых сделок), так и самих страховщиков – отсутствие единой информационной базы ведет к тому, что страховая компания неспособна полностью оценить принимаемые риски;

- рост числа страховых мошенничеств;

- некоторые страховщики прибегают к использованию чрезвычайно высоких вознаграждений банкам и автосалонам за направление клиента, а это приводит либо к нерыночному завышению тарифа на страхование, либо к нарушению финансовой устойчивости страховщика.

Еще одна проблема – это тесная привязка данного вида страхования к кредитованию, когда страховщик зависит от банка. В этой связи, особенно печальной ситуация видится в условиях экономического кризиса. Так как с резким сворачиванием кредитных программ произойдет и сокращение на рынке страхования автотранспортных средств. И те компании, страховой портфель которых по данному виду складывался исключительно из страхования кредитных транспортных средств, скорее всего, будут вынуждены уйти с рынка.

Чтобы решать проблемы комплексно и эффективно страховые компании должны отойти от жесткой борьбы за клиента, необходимо, чтобы они поняли, что совместная организация рынка пойдет на пользу каждому участнику страховых отношений.

Несмотря на обилие серьезных проблем на рынке автострахования, многих из них удается избежать представленной в работе страховой группе «СОГАЗ». И это все благодаря той стратегии, которую выбрало руководство строя бизнес на рынке автострахования.

В первую очередь, компания никогда не ставила данный вид (напомним, что он один из самых убыточных) на приоритетное место. В рамках здоровых рыночных отношений компания завоевывала своего потребителя благодаря успешной политике в сфере повышения качества обслуживания. Тарифная политика позволяет компании работать в том сегменте, который ей наиболее интересен, т.е. в сегменте состоятельных клиентов, получая возможность принимать на страхование дорогостоящие объекты. Это в свою очередь позволяет ей держать уровень выплат на низком уровне, а также предупреждать факты мошенничества.

В конечном итоге, такую стратегию используют и отделения ОАО «СОГАЗ», в частности Находкинское отделение. Это позволяет и головной организации и ее подразделениям поддерживать финансовую устойчивость компании, а также сохранять баланс страхового портфеля.

В заключение, хотелось бы отметить, достаточно высокую значимость страхования автотранспортных средств для развития рынка страхования в целом. Во многом, именно его популярность попутно позволяет развиваться остальным добровольным видам страхования. В этой связи очень важно, чтобы страхователи могли грамотно и самостоятельно оценить представленные на рынке предложения, чтобы на этапе страховой выплаты (в случае наступления страхового события) они не были разочарованы, а страховые компании научились доносить до клиента истинную суть страхования, как одного из древнейших способов сохранения благосостояния человека, его семьи и близких людей.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть 2, глава 48 от 26.01.1996 № 14-ФЗ : принят Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации 22.12.1995, с изменениями и дополнениями. – М. : Эксмо-Пресс, 2008.

2. Налоговый кодекс РФ, часть 2, статья 213, пункт 4 от 05.08.2000 № 117-ФЗ : принят Государственной Думой Российской Федерации 19 июля 2000, с изменениями. - М. : Юрайт - Издат, 2008.

3. Закон об организации страхового дела в РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 : в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 № 157-ФЗ, от 20.11.1999 № 204-ФЗ, от 21.03.2002 № 31-ФЗ, от 25.04.2002 № 41-ФЗ, от 08.12.2003 № 169-ФЗ, от 10.12.2003 № 172-ФЗ, от 20.07.2004 № 67-ФЗ, от 07.03.2005 № 12-ФЗ, от 18.07.2005 № 90-ФЗ, от 21.07.2005 № 104-ФЗ, от 17.05.2007 № 83-ФЗ, от 08.11.2007 № 256-ФЗ, от 29.11.2007 № 287-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 № 57-ФЗ. – Новосибирск : Сибирское университетское издательство, 2008.

4. Ахвледиани Ю.Т. Страхование / Ю.Т.Ахвледиани. – М. : Юнити – Дана, 2008. – 512 с.

5. Архипов А.П. Страхование. Современный курс / А.П.Архипов, В.Б.Гомелля, Д.С. Туленты. – М. : Инфра-М, 2008. – 416 с.

6. Базанов А.Н. Как правильно застраховать автомобиль / А.Н.Базанов. – СПб : Политехника, 2001. – 270 с.

7. Басов В.И. Становление новой экономической системы / В.И. Басов // Российский экономический журнал. – 2008. - № 1-2. – С.11 – 16.

8. Бирюков Б.М. Страхование автомобиля / Б.М.Бирюков. - М. : ПРИОР, 2005. – 128 с.

9. Брагинский М.И. Договор страхования / М.И. Брагинский - М. : Статут, 2005. - 174 c.

10. Водолазьский В. Автострахование в вопросах и ответах / В.Водолазьский. – Ростов-на-Дону. : Феникс, 2005. – 192 с.

11. Галагуза Н.Ф. Страховые посредники / Н.Ф.Галагуза - М. : ЮрИнфоР, 2006. - 208 с.

12. Гвозденко А.А. Основы страхования: учебник / А.А. Гвозденко – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Финансы и статистика, 2006. – 320 с.

13. Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования: Учебник / А.А.Гвозденко. – М.: Финансы и статистика, 2006.–184с.

14. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: учебное пособие / Н.Б.Грищенко. – М. : Финансы и статистика, 2006 – 352 с.

15. Жук И.Н. Автомобильное страхование (тем, кто отправляется в дорогу) / И.Н.Жук. - М. : Анкил, 2006. - 152 с.

16. Зернов А.А. Система регулирования страхования и ее совершенствование / А.А.Зернов // Страховое дело. – 2007. - № 4. – С. 29 – 34.

17. Зубец А.Н. Маркетинговые исследования страхового рынка / А.Н.Зубец. - М. : Центр экономики и маркетинга, 2004.–224 с.

18. Иваницкий В.П. Экономическая природа финансовой устойчивости страховщика / В.П. Иваницкий, Ю.Э. Слепухина // Финансы региона. – 2007. - № 1. – С. 138 – 139.

19. Игбаева Г. Существенные условия договора страхования / Г.Игбаева // Хозяйство и право: правовые проблемы страховых правоотношений. – 2008. - № 12. – С. 12 – 18.

20. Кибальник А.Г. Меры предупреждения мошенничества в сфере страхования автотранспорта / А.Г.Кибальник, Э.А.Царев // Общество и право. – 2008. - № 4. – С. 22-25.

21. Коростелев Ю.В. Мошенничество в страховании и общественное мнение / Ю.В. Коростелев // Финансы. – 2007. - № 12. – С. 50 – 56.

22. Корсунский Д.М. Страховые страсти / Д.М.Косунский // Страховая газета. – 2007. - № 4. – С. 11 – 13.

23. Лемер Ж. Автомобильное страхование. Актуальные модели / Ж.Лемер – 2-е изд., доп. – М. : Янус-К, 2005. – 307 с.

24. Лемер Ж. Системы бонус-малус в автомобильном страховании: пер. с англ. / Ж.Лемер – 2-е изд. - М. : Янус-К, 2003. - 259 с.

25. Маслова Н.К. Развитие региональной сети в условиях российского рынка страхования: методика анализа финансово – хозяйственной деятельности филиалов страховой компании / Н.К.Маслова // Финансы и кредит. – 2007. - № 20. – С. 70 – 82.

26. Милевская Л. Развод по кредитным правилам / Л.Милевская // Финанс. - 2006. - № 38. – С. 26 – 31.

27. Мухина Е.А. Страховое дело и актуарные расчеты: учебное пособие / Е.А. Мухина, А.С. Мухина. – М. : Инфра – М, 2007. – С. 21 – 22; 153.

28. Никитенков Л.К. Имущественное страхование: учебно-практическое пособие / Л.К.Никитенков, В.И,Осипов - М. : Экзамен, 2005. – 288 с.

29. Орланюк – Малицкая Л.А. Платежеспособность страховой организации / Л.А. Орланюк – Маицкая. – М. : Анкил, 2005. – 78 с.

30. Осадченко И.В. К вопросу о государственном стимулировании развития в России автострахования / И.В.Осадченко // Страховое право. - 2006. - № 7. – С. 12-16.

31. Петров Д.А. Страховое право: учебное пособие / Д.А.Петров – 2-е изд., доп. – Спб. – Общество «Знание», 2000. – 136 с.

32. Пласкова Н.С. Анализ деятельности страховой организации / Н.С.Пласкова // Финансы. – 2007. - № 12. – С. 41 – 45.

33. Рассказова М.Ю. Страхование предмета залога / М.Ю.Рассказова // Закон. – 2008. - № 11. – С. 139 – 150.

34. Сарапулов М.Е. Ваш автомобиль / М.Е. Сарапулов // Закон. – 2008. - № 5. – С. 15-19.

35. Сахирова Н.П. Страхование: учебное пособие / Н.П. Сахирова. – М. : Проспект, 2007 – 216 с.

36. Сплетухов Ю.А. Страхование: учебное пособие / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. – М. : Инфра – М, 2007. – 312 с.

37. Старкова М.Л. Куда движутся банки? / М.Л.Старкова // Рынок ценных бумаг. – 2007 - № 2. – С. 40 – 44.

38. Страхование: учебник / под ред. Г.В.Черновой. – М. : Проспект, 2009 – 432 с.

39. Страхование. Современный курс: учебник / под ред. Е.В. Коломина. – М. : Финансы и статистика, 2007. – 416 с.

40. Страховое право: учебник / под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.П. Архипова. – М. : Юнити – Дана, 2006. – 278 с.

41. Тенденции и перспективы развития страхования в России / под ред. А.З.Астаповича, И.Б.Котлобовского - М. : Диалог МГУ, 2003. - 80 с.

42. Томилин В.Н. Транспортное страхование в России и странах Балтии / В.Н.Томилин. – М. : Анкил, 2000. – 178 с.

43. Чунтомова Ю.А. Транспортное страхование / Ю.А. Чунтомова. – М. : ТрансЛит, 2008. – 111 с.

44. Шаплыко Д. Модель и задачи оценки параметров прогнозного страхового портфеля / Д.Шаплыко // Страховое дело. – №6. – 2007. – С. 29–38.

45. Шевчук В.А. Автотранспортное страхование (от истоков до современности) / В.А.Шевчук, А.П.Плешков. - М. : АНСЕЛ-ПРЕСС, 2001. - 448 с.

46. Шляфер Л.Г. Страхование легкового автомобиля / Л.Г.Шляфер. - М. : МИД, 2000. - 64 с.

47. Янин А.Е. Рынок автострахования: демпингующие камикадзе / А.Е.Янин, П.А.Самиев – www.raexpert.ru, 25.05.2009.

48. Яшина Н.М. Страховой портфель как основа обеспечения финансовой устойчивости страховой организации / Н.М.Яшина // Страховое дело. – 2007. - № 8. – С. 84 – 92.

49. www.allinsurance.ru

50. www.fssn.ru

51. www.raiting.rbc.ru