НА ТЕМУ: «Изучение маркетинговой деятельности в банке (на примере филиала №721 АСБ «Беларусбанк»)»
МОГИЛЕВ,2009
Содержание стр.
Введение…………………………………………………………………...………2
1 Характеристика маркетинговой деятельности в банке…………………………………………………………………………….....4
1.1 Организация маркетинговой деятельности в банке. Цели и задачи банка……………………………………………………………………………….9
1.2 Сегментирование по характеру предоставляемых услуг…………………12
1.3 Характеристика и классификация потребительских кредитов…………………………………………………………………………..15
2 Оценка маркетинговой деятельности в банке. Виды услуг, предоставляемых в филиале №721 АСБ «Беларусбанк»………………… …..17
2.1 Характеристика условий и привлекательности потребительских кредитов…………………………………………………………………………..24
2.2 Финансовые результаты деятельности филиала № 721 АСБ «Беларусбанк». Анализ возможностей банка………………………………….35
3 Совершенствование маркетинговой деятельности в филиале №721 АСБ «Беларусбанк»……………………………………………………………………38
Заключение……………………………………………………………………….45
Список использованных источников………………………………………...…47
Приложение 1………………………… …………………………………………48
Приложение 2…………………………………………………………………….49
Приложение 3…………………………………………………………………….50
Введение
Маркетинг как комплексная, равносторонняя целенаправленная деятельность в области производства и рынка обеспечивает решение конкретных рыночных задач наиболее рациональным в конкретной ситуации путем. В качестве совокупности отработанных мировой практикой методов изучения рынка, поиска новых идей в производстве и реализации товаров, услуг, глубокого изучения потребностей покупателей, клиентов и их удовлетворения благодаря производству и предложению новых товаров и услуг, а также, как средства умелой организации связей производителей и потребителей, постоянного совершенствования системы сбыта, маркетинг призван сыграть выдающуюся роль в преобразовании всех хозяйственных отношений на белорусском рынке.
Маркетинг известен как система, управления и организации деятельности компаний, фирм, банков, всесторонне учитывающая происходящие на рынке процессы. Банковский маркетинг в силу его специфики представляет особую отрасль маркетинга. Это внешняя и внутренняя идеология, стратегия, тактика и политика деятельности банка, определяемая конкретной общественно-политической и экономической ситуацией.
Переход Республики Беларусь к рыночным отношениям предъявляет новые требования к руководителям предприятий и специалистам в различных областях деятельности. Они должны обладать новым типом экономического мышления и поведения, умением принимать самостоятельные экономические решения на основе анализа и оценки текущей и перспективной экономической ситуации, четко формулировать цель развития и вырабатывать механизм достижения поставленных целей. В условиях развития рыночных отношений, каждое предприятие, каждый предприниматель должны иметь хозяйственную стратегию, находить главное звено для победы в конкурентной борьбе. Без «стратегического видения» будущего, без поиска долговременных конкурентных преимуществ невозможно достичь эффективного функционирования бизнеса.
Целью данной курсовой работы является подробное изучение маркетинговой деятельности в банке, его стратегий и тактики, чтобы выявить как принципы и методы маркетинга способствуют повышению эффективности работы банков и стабилизации в данном секторе экономики.
Курсовая работа содержит три главы. В первой главе идет описание общей характеристики и организации маркетинговой деятельности в банке, характеристика потребительских кредитов и сегментирование по характеру предоставляемых услуг. Во второй главе дается оценка маркетинговой деятельности в филиале №721 ОАО АСБ «Беларусбанк», анализируются возможности банка. В третьей главе предлагаются способы совершенствования маркетинговой деятельности в филиале №721 ОАО АСБ «Беларусбанк».
Целью работы является изучение и анализ имеющегося теоретического и практического опыта организации и управления маркетинговой деятельности коммерческого банка и формирования маркетинга клиентской базы коммерческого банка, а также разработка практических рекомендаций в целях его совершенствования и применения на практике.
Исходя из цели, в работе поставлены и реализованы следующие задачи: - выявить особенности и уточнить закономерности маркетинговой деятельности коммерческого банка; - определить роль и место маркетинга клиентской базы коммерческого банка в современных условиях; - определить новые направления и уточнить пути совершенствования банковского маркетинга. Объектом исследования является маркетинговая деятельность коммерческих банков на примере филиала №721 АСБ «Беларусбанк».
1 Характеристика маркетинговой деятельности в банке
Банковская деятельность совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли.
Маркетинг является важнейшей функцией банковской деятельности, определяющей стратегию банка в продвижении банковских продуктов на рынок финансовых услуг. Использование маркетинга как инструмента конкурентной стратегии является обязательным элементом в работе с клиентами. Понятие маркетинга тесно связано с продуктом (услугой), так как конечной целью банковского маркетинга является его успешная реализация. Как и любой другой продукт, предназначенный для реализации, банковский продукт проходит все стадии своего развития: возникновение идеи о создании продукта; отбор идей, анализ объема планируемых продаж, тест-маркетинг (проверка реакции потребителей), коммерциализация продукта (назначение конкурентной цены). Особенностью банковского продукта является то, что он является инструментом денежного обращения и служит целям организации финансового посредничества между клиентом и банком.
Таким образом, банковский маркетинг можно определить как деятельность, направленную на доведение банковского продукта до клиента с помощью определенного набора инструментов, в которые входят исследование рынка, реклама, продвижение услуги, стимулирование продаж, послепродажный контроль.
Банковский маркетинг является составной частью менеджмента банка, поэтому связан в первую очередь со стратегией развития. Суть стратегического маркетинга выражается в такой политике банка, когда разработка, внедрение и освоение новых банковских продуктов осуществляется на базе предварительно проведенных маркетинговых исследований. Маркетинг в тактическом плане определяет, как работать с потребителем банковских продуктов, как правильно оценить конкурентов на рынке банковских продуктов — их силу и слабость, как выбрать сегменты и «ниши» для услуг банка и расширить сферу своего влияния. Управление банком может быть эффективным, если детально знать, какие запросы предъявляют потребители к продукту, какие характеристики банковской услуги интересны потребителю, а какие, наоборот, вызывают отрицательные эмоции.
Основными принципами банковского маркетинга являются:
- нацеленность на достижение конечного результата банковской деятельности — оказание услуг, в наибольшей степени удовлетворяющих потребности клиента. Получение прибыли не должно служить самоцелью банковской деятельности; - направленность на долговременные результаты маркетинговой деятельности. Эффективная реализация услуги на рынке возможна лишь в том случае, если банк строго следует заранее выверенной стратегии развития.
Результатом реформирования банковской системы должно стать широкое использование в планировании маркетинга данных исследования рынка; - единство тактики и стратегии, активные меры по адаптации к требованиям потенциальных клиентов и одновременно целенаправленное воздействие на них. Применение этих принципов означает ориентацию на конкурентные банковские технологии; - использование в планировании маркетинговой деятельности концепции «жизненного цикла продукта», когда на обозримый период определяются этапы становления продукта (инкубационный период), насыщения потребности и поиск новых возможностей для расширения рынков сбыта (период зрелости), снижение спроса на банковский продукт (период старения).
Маркетинг банка - это внешняя и внутренняя политика идеология и тактика и его деятельности в зависимости от конкретной общественно-политической и экономической ситуации. Маркетинговая деятельность начинается с анализа и потенциального спроса на банковские услуги. С готовым портфелем услуг банк выходит на рынок, предварительно определив их цену в зависимости от уровня затрат и конъюнктуры рынка, и после их реализации получает определенную прибыль. Принятие решений в банковском учреждении осуществляется на основе банка маркетинговой информации. Для этого банки разрабатывают систему планирования маркетинга, которая может включать долгосрочные планы, отражающие стратегию развития банка (сроком 5 лет), среднесрочные (сроком 2-3 года) и краткосрочные (до 2 лет) планы деятельности. В условиях нестабильной политической ситуации, как правило, разрабатываются только краткосрочные планы. В связи с этим и, исходя из деятельности конкурентов, происходит адекватное формирование организационной структуры маркетинговых служб банковского учреждения. Способ организации маркетинговой деятельности зависит от некоторых внешних и внутренних факторов. К внутренним факторам относятся экономические и психологические. К числу основных экономических факторов относится размер банковского уставного фонда, количественная и качественная структура клиентуры и другие. Психологические факторы определяются, прежде всего, отношением руководящих работников банка, его учредителей и контрагентов к маркетинговой деятельности. В практике банков могут быть использованы следующие типы организации маркетинговой деятельности: а) функции отдельных работников маркетингового отдела, организованные по географическому принципу, то есть они обслуживают отдельные географически обособленные рынки (рыночные сегменты, ниши, окна, районы города, области); б) рыночный принцип, согласно которому специализация сотрудников проводится по отдельным социальным группам и контактным аудиториям, формирующим собственный рыночный сегмент (отрасль, VIP-клиент и т.д.); в) товарный принцип, который обуславливает разделение маркетинговых функций сотрудников по сферам банковских услуг, представляемых независимо от рыночной принадлежности потребителей (кредиты, ценные бумаги); г) матричная система организации маркетинга, основанная на специализации как по товарам (видам банковских услуг), так и по рынкам в зависимости от конкретной ситуации. Особенности маркетинга в банковской сфере обусловлены не только тем, что он способствует развитию банковской деятельности и обеспечивает, тем самым, эффективное использование денежных ресурсов, но и спецификой денежного оборота, который является объектом всей банковской деятельности. Из этого вытекает, что маркетинг в банковской сфере должен быть направлен, в первую очередь, на ускорение денежного оборота. Одним из важнейших моментов практического воплощения этого направления является активное продвижение маркетинговой службой электронных форм расчета (пластиковой карты). Другим важным моментом является анализ по удовлетворению потребности клиентов банка в быстром, четком и правильном проведении расчетов, осуществляемых с покупателями готовой продукции, рабочими и служащими, финансовой и банковской системы. В конечном счете, маркетинг в банковской сфере должен быть направлен на сбор информации, ее анализ и проведения маркетинговых исследований и на их основе подготовку предложений коммерческим службам банка по перспективам развития банковских услуг и ценовой политике. Особенности маркетинга в банковской сфере определяют методы деятельности специалистов. В частности, в сфере взаимоотношений коммерческих банков с организациями как вкладчиками временно свободных денежных средств. В данном случае специалисты по маркетингу должны быть ориентированы на изучение перспектив увеличения депозитов (вкладов), обеспечивая заинтересованность предприятий, организаций, кооперативов, населения в получении ими доходов в форме процента, выплачиваемого банком вкладчикам. Службы маркетинга банков должны постоянно исследовать внешнее окружение и внутреннюю деятельность банка в отношении: Потребности и удовлетворенности клиентов банка, обеспечивающих основную долю его ресурсов, за счет остатков на расчетных счетах, депозитах, межбанковских кредитов, вкладах и т.д. с выделением элитной группы (VIP-группа). Клиентов банков, с которыми банк проводит основной объем активных операций, в частности, кредитование. По каждому клиенту ведется своя кредитная история. Конкурентов банка, как по активным, так и по пассивным операциям. Маркетинговые службы банка собирают информацию о потребителях банковских услуг на рынке действия банка, о клиентах банка, об удовлетворении их интересов структурами банка и его сотрудниками, осуществляющих непосредственный контакт с клиентом, и о путях и средствах продвижения услуг и имиджа банка и его эффективности. Источниками маркетинговой информации могут быть: финансовые рынки (банки, инвестиционные компании, страховые, пенсионные фонды, биржи, аукционы, конкуренты); государственные учреждения (постановления, нормативные акты, решения, аукционы и т.д.) в частности в правительстве, в Центральном банке, налоговых, таможенных службах, комитете статистики и т.д.; СМИ (радио, телевидение, пресса и т.д.); результаты деятельности структур банка контактирующих с клиентами. Наиболее традиционная схема маркетинговых исследований службами банка заключается в следующем: Определяется доля рынка, обслуживаемая банком и в том числе по привлекаемым и размещаемым средствам. Важным моментом при исследовании доли рынка для определения перспектив развития банка является структуризация: по источникам, формирующим пассивную часть баланса банка (в отраслевом разрезе, географии и т.д.), так и по направлениям вложения средств (использования активной части баланса банка - по тем же параметрам). Определяется доля рынка по конкретной услуге в сравнении с конкурентами на рынке. Осуществляется также обработка демографической информации в соответствии с возрастом, доходом, полом и т.д. при необходимости составляется модель тенденции демографического развития клиентуры. Конкуренция требует от банков борьбы за каждого клиента, исходя из знаний его потенциальных потребностей и возможностей, и, главное, определить мотивацию клиентов банка при пользовании его услугами или причинами перехода на обслуживание в другой банк. В своей деятельности маркетинговые службы банка действуют исходя из выбранной ими концепции. Классификация клиентуры составляет информационную основу для индивидуального подхода к клиенту с учетом его потребностей и традиций. При исследовании необходимо учитывать также основные оценочные показатели, которые клиенты предъявляют к банкам: достаточность капитала и прочность положения на рынке; возможность осуществлять оперативные платежи в пределах СНГ и за рубеж; удобное территориальное расположение; возможность открытия валютного счета; возможность получения кредитов. Банки, удовлетворяющие этим требованиям, обладают масштабной и состоятельной клиентурой. Их задача - закрепить за собой этих клиентов посредством совершенствования обслуживания, предоставления новых услуг. Проведенные исследования мотивов – например, выбора конкретного банка клиентами свидетельствуют, что на первое место клиенты обычно ставят количество и качество предлагаемых услуг, далее - уровень цен таких услуг в банке и в банках-конкурентах, правильное понимание пожеланий и запросов клиентов, быстрота проведения операций. 1.1 Организация маркетинговой деятельности в банке. Цели и задачи банка
При организации маркетинговой деятельности в банке необходимо учитывать, что деятельность банка активно регулируется со стороны государства. Помимо специальных знаков существует целый ряд обязательных нормативов, указаний, направленных на обеспечение ликвидности кредитных учреждений.
Организацию маркетинговой деятельности в банке можно представить как
- установление целей и задач банка;
- определение имеющихся ресурсов банка;
- определение возможностей банка;
- определение маркетинговых возможностей банка;
- отбор и исследование целевых рынков;
- стратегическое планирование (ценовая стратегия, стратегия системы доставки, коммуникационная стратегия);
- тактическое и оперативное планирование комплекса маркетинга;
- организация работы маркетингового подразделения;
- реализация планов маркетинга по достижению целей банка;
- маркетинговый контроль и оперативная корректировка планов маркетинга и деятельности банка.
Цели должны быть измеримыми, совместимыми, реальными, конкретными и ориентированными во времени.
Цель -
идеальное, мысленно предвосхищение результата деятельности. Она направляет, регулирует деятельность, зависит от условий внешней среды, реальных возможностей и применяемых средств ее достижения.
Цель обозначает состояние системы, достигнутое путем обратной связи. Цель банка устанавливает высшее руководство с учетом внешних и внутренних факторов.
Определение целей требует от высшего руководства (правления) банка учета влияния комплекса факторов:
- внешней среды;
- требований пайщиков;
- системы управления;
- внутренних ресурсов;
- культуры организации.
Целей может быть много:
- главная цель;
- основные цели;
- локальные, временные цели;
- предварительные (поэтапные) цели, и т.п.
Так, цели банка могут быть дифференцированы на цели подразделений и служб. Цели операционных единиц должны быть совместимыми и корреспондироваться с целями банка в целом.
Примеры целей банка
- Организация механизма взаимодействия хозяйственной, финансовой и инвестиционной деятельности.
- Аккумулирование крупных, постоянно возрастающих денежных ресурсов населения и предприятий за счет эмиссии и реализации ценных бумаг, вложение их в различные производственные сферы с максимально возможной ускоренной окупаемостью.
- Наиболее рациональное инвестирование собственных ресурсов банка (реинвестируемая чистая прибыль, амортизационные отчисления и др.).
- Создание широкой системы информации об оценке и рейтинге денежных вложений в различные ценные бумаги, имидж и рейтинг банка.
- Налаживание постоянного взаимодействия с соответствующими государственными органами для обеспечения правительственных гарантий эмитируемых ценных бумаг в целях увеличения их привлекательности для инвесторов, особенно мелких.
- Последовательное совершенствование организационной структуры банка, структуры его капитала, технического оснащения, кадровой политики.
- Систематическое внедрение в деятельность банка инноваций, в широком плане представляющих любые изменения в работе банка в лучшую сторону.
Кроме выше перечисленного, у банка могут быть и другие цели.
Задачи банка
Задача это своего рода алгоритм для достижения цели. Задачи банка вытекают из целей и представляют собой проблемную ситуацию, которую необходимо решить, чтобы достигнуть поставленные цели.
Задачи должны быть конкретными, иметь количественный и временной параметры. Постановка задач банка определяется объективными факторами, а именно:
- история банка (его миссия);
- внутренняя культура;
- структура банковской организации;
- характеристика главных лиц, принимающих решения и др.
Для решения задач определяются стратегии маркетинга, трансформируемые затем в конкретные планы деятельности банка.
Успех многих мероприятий управленческого характера в банке в значительной степени определяется не только их качеством и целесообразностью, но и настроением служащих, духом, царящим в организации, иначе говоря, организационной культуре. Организационная культура определяет характер его деятельности.
1.2 Сегментирование по характеру предоставляемых услуг
Особую роль для детального анализа рынка имеет его сегментация. В основе сегментации рынка лежит характер банковских услуг (кредитные, операционные, инвестиционные и прочие), и клиентурный признак (юридические и физические лица, корпорации, банки-корреспонденты, государственные органы). На практике применяется также географическая, демографическая, психокультурная и поведенческая сегментации.
В качестве объектов географической сегментации выступают территориальные образования, экономические районы, административные единицы страны, города и микрорайоны городов. Банк обычно концентрирует свое внимание, в первую очередь, на ближайшие рынки.
Демографическая сегментация основывается на социально-профессиональном делении населения, на делении по возрасту, по доходам, по семейному положению и т.д. Банк выявляет интересующие его группы населения и работает с ними для максимального привлечения вкладов, оптимального размещения кредитов. Такого рода сегментация приобретает в России немалое значение в связи с непропорциональным разделением по доходам работников различных отраслей народного хозяйства (например, энергетика и образование, медицина).
Поведенческая сегментация проводится на основе изучения досье, имеющегося в банке на каждого клиента. При этом определяется состояние счета и характер операций, осуществляемых банком. По своему поведению население может классифицироваться следующим образом: люди, живущие сегодняшним днем; авантюристы; реалисты, недостаточно активные, однако относящиеся с уважением к материальным ценностям; лица, думающие о будущем; очень осторожные люди. Эту информацию можно получить, анализируя оборот по счетам клиентов. Так, недавний финансовый кризис поставил под сомнение надежность вкладов населения в банки, повысил рискованность, но в тоже время и доходность, ценных бумаг, снизил цены на государственные облигации. По поведению клиентов в эти месяцы можно было сказать, кто как реагировал на изменившуюся ситуацию, кто предпочел рисковать, вкладывая деньги, а кто предпочел забрать их из банка. Опять же при этом анализе очень поможет единая информационная система банка.
Сегментация открывает возможность:
- более точно оценить целевой рынок с точки зрения потребностей клиентов;
- выявить преимущества или недостатки деятельности банка в освоении конкретного рынка;
- более отчетливо поставить цели и прогнозировать реальность успешного осуществления маркетинговой программы.
Для проведения сегментации требуется соблюдение следующих условий:
- сегмент должен быть достаточно весомым, чтобы были оправданы операционные расходы банка, связанные с проведением кампании по продвижению новых услуг на рынок.
- ответная реакция на действия банка группы людей или компаний, выбранных в качестве целевого рынка, должна выгодно отличаться от реакции других сегментов.
В клиентурном рынке обычно выделяют пять сегментов:
- Юридические и физические лица, открывающие счета в банке.
- Корпорации, финансово-промышленные группы.
- Банки-корреспонденты.
- Правительственные и муниципальные органы (рынок государственных долговых облигаций).
- Юридические и физические лица как учредители доверительного управления имуществом.
После сегментации рынка банковских услуг банк проводит позиционирование своей услуги в определенном сегменте рынка.
В результате сбора маркетинговой информации отдел маркетинга банка подготавливается к анализу ситуации на рынке. Для проведения анализа отдел маркетинга может использовать самые современные средства исследования рынка, которые есть в распоряжении банка. Те банки, которые проводят на рынке активную политику, направленную на выживание, комплектуют свои аналитические отделы по последнему слову техники.
Сегментирование по характеристикам предлагаемых услуг позволяет определить наиболее привлекательные для клиента те или иные виды банковских услуг. Продуктовый принцип основывается на изучении реакции отдельных групп клиентов на виды банковских услуг. Результатом деятельности банка является банковский продукт, который состоит из предоставляемых услуг и из создания платежных средств (создание платежных поручений, векселей, аккредитивов, чеков и т.д.). Все виды банковских услуг можно классифицировать по определенным принципам:
| № |
Критерии классификации |
Тип предоставления услуг |
| 1. |
В зависимости от соответствия специфики банковской деятельности |
специфические услуги неспецифические |
| 2. |
В зависимости от субъектов получения услуг |
услуги юридическим лицам физическим лицам |
| 3. |
В зависимости от способа формирования и размещения ресурсов |
активные пассивные |
| 4. |
В зависимости от оплаты за предоставление |
платные бесплатные |
| 5. |
В зависимости от связи с движением материального продукта |
чистые услуги (не связаны с материальным продуктом) связаны с движением материального продукта |
1.3 Характеристика и классификация потребительских кредитов
Потребительское кредитование стало одним из основных направлений деятельности банков республики. В том числе «Беларусбанка». Потребительское кредитование- это хороший бизнес для банков и менее рисковая банковская операция: кредиты берутся в небольших размерах и быстро возвращаются. И потребность в таком кредитовании постоянно растет. К примеру, за 10 месяцев текущего года объемы потребительского кредитования в «Беларусбанке» увеличились по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 48%.
В Республике Беларусь к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемые населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, строительство жилья и т. д. Для населения потребительский кредит ускоряет получение определенных благ товаров (услуг), которые можно было бы приобрести только в будущем при условии накопления денежных средств. С другой стороны потребительский кредит ускоряет реализацию товаров и услуг и способствует расширению фондов предприятий. Субъектами кредитования выступает население в качестве кредитополучателя. В качестве кредитодателей могут выступать банки, НКФО (ломбарды), предприятия и организации. Объектом кредитования являются затраты населения текущего характера (приобретение товаров длительного пользования в собственность) и затраты инвестиционного характера (улучшение жилищных условий). На данный момент времени население может получить кредиты на следующие цели: строительство и реконструкцию индивидуальных жилых домов и квартир, завершение строительства квартир, выполнение отделочных работ в домах, с завершенным строительством (при сдаче дома в эксплуатацию без отделки); покупку индивидуальных жилых домов и квартир, принадлежащих на праве собственности гражданам или юридическим лицам; строительство, покупку и ремонт гаражей; ремонт домов, квартир; строительство, покупку, и капитальный ремонт садовых домиков; потребительские нужды; лечение, оздоровление и отдых детей и взрослых; затраты на обучение (в учебных заведениях); ритуальные услуги; и т.д. Классификация потребительских кредитов может быть проведена по ряду признаков. По длительности использования кредиты подразделяются на краткосрочные (до одного года включительно) и долгосрочные (свыше года). По целевой направленности - на потребительские нужды и финансирование недвижимости (строительство, покупка, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, квартир). Также могут предоставляться кредиты на развитие личных хозяйств, под которыми имеются в виду кредиты, выдаваемые на приобретение сельскохозяйственной техники, оборудования, скота, кормов, посадочного материала. Банками могут быть предоставлены кредиты на нецелевые нужды без обязательного указания цели использования кредита. Обычно такие кредиты выдаются на осуществление затрат, связанных с непредвиденными обстоятельствами. Социальный характер носят все виды потребительского кредита, однако следует выделить кредиты отдельным социальным группам (молодым семьям). Эти кредиты выдаются под льготные процентные ставки и имеют несложный порядок оформления. Перспективной формой кредитования является овердрафтное кредитование, предполагающее использование банковских пластиковых карточек. Данный вид кредита предполагает наличие у физического лица карт-счета в банке и банковской пластиковой карточки, как средства доступа к этому счету. Платежи могут осуществляться за счет средств, имеющихся на сете, а при их недостатке - за счет средств предоставляемого кредита. Погашение кредита производится автоматически при зачислении доходов на карт-счет.
2 Оценка маркетинговой деятельности банка. Виды услуг, предоставляемых филиалом №721 АСБ «Беларусбанк»
Успешное и стабильное развитие АСБ "Беларусбанк" осуществляется руководством банка с проведением активной работы, направленной на создание единой команды, способной к инициативе и предприимчивости в различных направлениях банковской деятельности.
Руководство банка предъявляет высокие требования к образованию и квалификации персонала. Особенно поощряется стремление к приобретению знаний и навыков, освоению новейших банковских технологий. Большое внимание уделяется эффективному развитию системы внутрибанковского обучения персонала, а также системе повышения квалификации на различных курсах и семинарах в республике и за рубежом.
АСБ «Беларусбанк» обязан предлагать клиентам набор услуг, который может быть реализован рентабельно. Услуги предоставляются в такой форме, по такой цене, в такое время и в таком месте, которые отвечают запросам клиентуры.
Процесс создания, внедрения и снятия банковского продукта (услуги) в «Беларусбанке» проходит ряд этапов:
- поисковые исследования, выработка идей нового или совершенствование существующего продукта;
- отбор оригинальных идей;
- маркетинговые исследования;
- разработка нового или совершенствование существующего продукта;
- испытание продукта в рыночных условиях и анализ результатов;
- выведение продукта на рынок;
- модернизация продукта или снятие его с рынка.
В сфере маркетинга банковских продуктов для АСБ «Беларусбанк» стали характерны следующие тенденции:
Приоритетной в данной области стала ориентация банка на реальные потребности клиентуры, для чего осуществляется ее сегментация.
Банк не только активно изучают запросы клиентов, но и энергично на них воздействуют, разрабатывая и внедряя разные банковские инновации, в частности, новые банковские продукты.
Работа всех служб и подразделений банка подчиняется задаче своевременного и качественного выполнения маркетинговых программ.
При формировании и практической реализации маркетинговых программ в банке происходит постепенная переориентация от текущих к перспективным планам.
Разработка и внедрение новых, модернизация имеющихся банковских продуктов становится главным содержанием маркетинговой политики банка.
Огромное внимание уделяется формированию и упрочению имиджа продуктов, предлагаемых банком рынку.
Существенно усиливается контроль за действиями конкурентов с целью осуществления своевременной реакции банка на их действия на рынке.
К разработке новых идей в маркетинге, новых видов банковских услуг все чаще привлекается не только коллектив маркетингового подразделения, но и все сотрудники АСБ «Беларусбанк».
В расширяющихся масштабах вся деятельность банка на рынке происходит на основе единой концепции, пронизывающей все стадии разработки производства и сбыта банковских продуктов.
Последовательно возрастает значение прогнозирования рынка, определения и упрочения конкурентной позиции банка.
Маркетинг направляется на наиболее эффективное использование конкурентных преимуществ банка.
Благодаря слаженной работе отделов филиала №721, АСБ «Беларусбанк» на сегодняшний день предлагается следующий комплекс банковских продуктов и услуг:
Розничный бизнес
Развитие розничного бизнеса для ОАО «АСБ Беларусбанк» является одним из приоритетных стратегических направлений. Главная его задача - предоставление населению услуг, отвечающих его потребностям, помогающих ему решать повседневные задачи и, вместе с тем, дающих возможность реализовать свои проекты.
Успешному развитию розничного бизнеса и повышению имиджа Беларусбанка способствует внедрение новых технологий, совершенствование уровня предоставляемых услуг, расширение территориальной сети, оптимизация режимов работы структурных подразделений, совершенствование качества продаж продуктов и услуг, обеспечивающих сервис на высоком уровне. Банк неизменно строит свои отношения с клиентами на основе принципов взаимовыгодного сотрудничества, понимания и учета их потребностей.
«Беларусбанк» предлагает клиентам разнообразные схемы для оптимального вложения денежных средств во вклады, отличающиеся сроками привлечения, условиями хранения и возврата средств, начисления и выплаты доходов. Вкладчики имеют возможность разместить свои сбережения в банке на 12 видов вкладов в белорусских рублях и на 9 - в иностранной валюте.
- Депозитные операции; - Система строительных сбережений; - Кредитные операции; - Расчетно-кассовое обслуживание; - Валютно-обменные операции; - Денежные переводы "СТРИЖ"; - Пластиковые карточки для физических лиц; - Дорожные чеки; - Международные переводы; - Операции на рынке ценных бумаг; - Облигации ОАО «АСБ Беларусбанк» для физических лиц; - Реализация памятных и юбилейных монет; - Операции с драгоценными металлами; - Доставка ценностей; - Порядок получения и использования иностранной безвозмездной помощи физическими лицами; - Реализация лотерейных билетов и выплата выигрышей по ним.
Корпоративный бизнес
В настоящее время «Беларусбанк» занимает ведущие позиции на рынке обслуживания корпоративных клиентов. Клиентская база Беларусбанка состоит из 87 тысяч субъектов хозяйствования Республики Беларусь. Среди них более 100 ведущих предприятий нефтехимического и топливно-энергетического комплекса, предприятий промышленности, муниципальных предприятий. Все они пользуются услугами банка в области кредитования, сопровождения и финансирования внешнеторговых контрактов, модернизации и технического перевооружения, размещения свободных денежных средств, валютно-обменных операций.
В работе с корпоративными клиентами «Беларусбанк» стремится к установлению долгосрочных партнерских отношений, адаптируя весь спектр банковских продуктов и услуг к потребностям клиентов. При этом учитываются их индивидуальные запросы, создаются условия, которые максимально способствуют повышению эффективности работы и укреплению, как собственной базы, так и экономического потенциала страны в целом.
- Кредитные операции; - Кредитование, лизинг, факторинг, банковские гарантии и поручительства; - Расчетно-кассовое обслуживание; - Система "Клиент-банк"; - Валютно-обменные операции; - Депозитные операции; - Международные расчеты; - Операции на рынке ценных бумаг; - Операции на рынке корпоративных ценных бумаг; - Доверительное управление; - Инвестиционный банкинг; - Облигации ОАО «АСБ Беларусбанк» для юридических лиц; - Облигации ОАО «АСБ Беларусбанк» 51 выпуска; - Облигации ОАО «АСБ Беларусбанк» 45 выпуска; - Пластиковые карточки для юридических лиц; - Корпоративные карточки; - Зарплатный проект; - Реализуемое залоговое имущество; - Инкассация; - Иностранные кредитные линии.
ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает своим клиентам широкий спектр услуг по инкассации и перевозке денежной наличности, валютных и других ценностей:
- оказание услуг по инкассации рублевой и валютной торговой выручки из магазинов и служб сервиса в удобное для клиентов время позволяет обеспечить максимальную сохранность и оперативность зачисления денежной наличности на расчетные счета;
- доставка денежной наличности для выплаты заработной платы по заявке клиента обеспечивает безопасность и своевременность поступлений денег в кассы любых предприятий по всей территории области;
- оказание услуг по доставке банкнот мелкого достоинства в обмен на банкноты крупного достоинства по заявке клиента решает проблему наличия разменной купюры у кассиров предприятий торговли и сервиса;
- доставка ценностей, приобретаемых в учреждении банка, физическим лицам обеспечивает сохранность и своевременность доставки в удобное для клиента время по указанному адресу;
- перевозка для банков и их структурных подразделений денежной наличности и иных ценностей с хранением и последующей доставкой.
- открытие и ведение валютных и рублевых счетов, расчетно-кассовое обслуживание клиентов (субсчета, специальные, благотворительные, временные, корреспондентские, вкладные и другие счета);
- подключение к электронной платежной системе "Клиент-банк";
- депозитные вклады юридических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте (срочные и до востребования);
- операции на рынке государственных ценных бумаг;
- операции с векселями;
- депозитарные услуги;
- лизинговые операции;
- факторинговые операции;
- кредитные операции для субъектов хозяйствования.
В банке также функционирует отдел кредитования населения. В круг его обязанностей входит:
-Оформление пакета документов для выдачи кредитов населению;
-Осуществление предварительного и последующего контроля за целевым и эффективным использованием кредитов, выданных населению, их своевременным возвратом;
-Оформление заявок на получение централизованных ресурсов по кредитам населению.
-Распределение централизованных ресурсов на жилищное строительство;
-Работа по проверке правомерности предоставления гражданам льготного кредита;
-Организация работы по взаимодействию с рай (гор) исполкомом в части предоставления льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений и других льготных кредитов в соответствии с Указами Президента Республики Беларусь.
-Работа с кредитополучателями, имеющими просроченную и сомнительную задолженность по кредитам
-Своевременное выявление и оперативное реагирование на возникающие у кредитополучателей трудности с погашением кредитов, невыполнение ими условия кредитных договоров.
-Контроль за правильностью определения стоимости строительства при оплате за выполненные строительно-монтажные работы и произведенные затраты по строительству жилых помещений.
-Контроль за перечислением средств со счетов «Субсидия», специальных накопительных счетов, досрочного выкупа выкупленных (погашенных) государственных компенсационных облигаций, открытых счетов по займам, предоставляемым предприятиями и организациями своим работникам на жилищное строительство.
-Осуществление информационной и рекламной деятельности среди населения по вопросам кредитования.
Как известно, на финансовом рынке нашей страны присутствуют банки различного профиля и масштаба. Благодаря слаженной работе руководства и отделов банка АСБ «Беларусбанк» является одним из лидеров в сфере предоставления широкого спектра банковских услуг. Стратегия банка, проводимая его руководством, дает банку все основания для его дальнейшего стабильного и динамичного развития.
Значительную часть привлеченных средств составляют ресурсы, привлеченные от других банков в виде депозитов и кредитов. По состоянию на 01.12.2009 года их размер увеличился в 6,0 раз в сравнении с началом года и составил 24,5% от суммы привлеченных ресурсов. Это свидетельствует о возросшем доверии к нашему банку со стороны наших коллег. В настоящее время ведется активная работа по открытию счетов «Лоро» банков-корреспондентов и увеличению остатков на действующих.
Незначительно возрос удельный вес депозитов юридических и физических лиц. Однако этот вид ресурсов является наиболее дорогим, поэтому в качестве альтернативы банк избрал средства, привлеченные посредством выпуска долговых обязательств, которые, увеличившись за год в пять раз, составили 13,4% ресурсной базы.
Политика, проводимая банком и его руководством в области привлечения ресурсов, основана на принципах оптимального сочетания стоимости, сроков и объемов отдельных видов ресурсов, а также эффективности размещения их в активные операции. Это позволило увеличить объем кредитных ресурсов и одновременно снизить их стоимость на 2,5 пункта.
В 2009 году руководством банка основное внимание в области клиентской политики традиционно уделялось повышению качества обслуживания, внедрению новых видов услуг, совершенствованию технических средств учета и обработки информации, тарифной политики на оказываемые клиентам услуги. При этом важнейшей задачей клиентской политики является максимальное, качественное и оперативное удовлетворение потребностей клиентов. В настоящее время клиентам предлагается широкий спектр услуг: расчетно-кассовое обслуживание и кредитование в национальной и иностранной валюте, выдача гарантий и поручительств, валютные переводы, документарные и конверсионные операции, работа с ценными бумагами и многое другое.
Главное направление работы АСБ "Беларусбанк" - комплексное обслуживание. Руководство считает, что услуги, предоставляемые банком, должны быть, прежде всего, доступными, удобными и необходимыми. Банк старается сделать общение клиента с банком более удобным и оперативным. Для постоянных клиентов по многим видам операций предусмотрена система индивидуальных тарифов. О доверии к банку свидетельствует такой показатель: за 2008-2009 годы количество клиентов увеличилось на 1,7 тыс. и достигло 21,5 тысячи. Основными причинами, побудившими новых клиентов открыть расчетный счет, являются: устойчивое положение ОАО АСБ "Беларусбанк" на финансовом рынке - 26,4%; надежность банка - 19,7%. Вышеприведенные данные позволяют сделать вывод о том, что клиентская база увеличилась, прежде всего, качественно. За прошедший год на обслуживание в банк пришли, в основном, ресурсоемкие клиенты. Этому способствовали совершенствование форм сотрудничества с клиентами, увеличение качества и количества предоставляемых услуг, консультирование по всем видам деятельности клиентов, выработка рекомендаций по наиболее оптимальному проведению расчетов при минимальных расходах и рисках для клиентов, внедрение новых систем учета и обработки информации и гибкая тарифная политика, слаженная и четкая работа руководства и персонала банка. В банке практикуется индивидуальный подход к клиентам в зависимости от их видов деятельности и пожеланий. Также клиентов привлекает удлиненное, по сравнению с большинством других белорусских банков, время обслуживания. Важную роль при выборе клиентами обслуживающего банка играет его финансовая устойчивость, выполнение им показателей, установленных Национальным банком Республики Беларусь, и сложившийся среди клиентов имидж банка.(Приложение 2).
2.1 Характеристика условий и привлекательности потребительских кредитов
Уверенно занимая ведущее положение в республике по объему выдачи кредитов населению, АСБ "Беларусбанк" обслуживает одну из важных государственных программ - жилищную программу, в части кредитования жилищного строительства, как за счет централизованных, так и за счет кредитных ресурсов банка.
Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими видами кредита, так как он затрагивает платежеспособный спрос населения и влияет на жизненный уровень. Регулирование затрагивает сроки кредитования, процентные ставки, доступность кредитов, соблюдение принципов социальной справедливости. Самый широкий спектр услуг по предоставлению кредитов физическим лицам сегодня предлагает АСБ «Беларусбанк».
|
||
|
||
|
||
|
||
|
||
|
||
|
||
|
||
|
||
|
||
|
||
|
||
|
||
|
||
|
||
|
||
|
||
|
||
|
||
|
Льготное кредитование жилищного строительства
Льготные кредиты предоставляются гражданам Республики Беларусь, иностранным гражданам и лицам без гражданства, постоянно проживающим (зарегистрированным) и имеющим постоянный источник дохода на территории Республики Беларусь.
ОАО «АСБ Беларусбанк» предоставляет льготные кредиты на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 14.04.2000 г. № 185 «О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений» (далее - Указ № 185) по спискам, составленным с соблюдением очередности граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, и утвержденным соответственно районными, городскими, исполнительными и распорядительными органами, местными администрациями, Министерством обороны, Министерством внутренних дел, Министерством по чрезвычайным ситуациям, Комитетом государственной безопасности, Государственным пограничным комитетом, Службой безопасности Президента Республики Беларусь, Комитетом государственного контроля.
В указанные списки включаются граждане, имеющие в соответствии с законодательными актами право на получение государственной поддержки при строительстве или приобретении жилья (малообеспеченные трудоспособные граждане, состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, у которых среднемесячный совокупный доход на каждого члена семьи не превосходит трехкратного среднемесячного минимального потребительского бюджета семьи из 4 человек, исчисленного за 12 месяцев, предшествующих месяцу подачи документов для включения в списки на получение льготного кредита и располагающие заявленным имуществом, общая стоимость которого не превышает двукратного предельного размера льготного кредита для данной семьи.
При этом, граждане, состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий по месту их проживания, включаются в списки на получение льготных кредитов районными, городскими исполнительными и распорядительными органами, местными администрациями для строительства (реконструкции) или приобретения жилого помещения по месту их проживания.
Граждане, состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий по месту работы (службы), за исключением граждан, состоящих на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий по месту военной службы (работы) в Министерстве обороны, Министерстве внутренних дел, Министерстве по чрезвычайным ситуациям, Комитете государственной безопасности, Государственном пограничном комитете, Службе безопасности Президента Республики Беларусь, в органах Комитета государственного контроля, включаются в списки на получение льготных кредитов районными, городскими исполнительными и распорядительными органами, местными администрациями в населенном пункте по месту нахождения организации, принявшей на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий.
Граждане, проживающие в сельских населенных пунктах, поселках городского типа, городах районного подчинения, состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий по их постоянному месту жительства, желающие улучшить свои жилищные условия путем строительства (реконструкции) или приобретения жилых помещений в иных населенных пунктах в пределах границ соответствующего района, включаются в списки на получение льготных кредитов районными исполнительными и распорядительными органами с соблюдением очередности граждан, состоящих на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий по месту строительства (приобретения) жилых помещений.
Граждане, проживающие в городах областного подчинения и в г. Минске, состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий по их постоянному месту жительства, желающие улучшить свои жилищные условия путем строительства (реконструкции) или приобретения одноквартирных либо блокированных жилых домов в сельских населенных пунктах, включаются по их заявлениям в списки на получение льготных кредитов соответствующими местными исполнительными и распорядительными органами по месту постановки на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий.
Включение граждан, в указанные списки осуществляется в установленном законодательством порядке при условии добровольного волеизъявления этих граждан и членов их семей, включаемых в списки на получение льготных кредитов, на снятие с учета нуждающихся в улучшении жилищных условий по постоянному месту жительства.
Гражданам, осуществляющим строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений общей площадью менее 15 кв. метров на одного человека, льготный кредит предоставляется при условии добровольного волеизъявления этих граждан и членов их семей, включенных в списки на получение льготных кредитов, на снятие с учета нуждающихся в улучшении жилищных условий.
Граждане, состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, которые реализовали свое право на внеочередное включение в списки на получение льготных кредитов, не могут повторно быть включенными в названные списки вне очереди независимо от возникновения (наличия) у них оснований на внеочередное включение в списки на получение льготных кредитов.
Многодетные семьи, которые реализовали свое право на внеочередное включение в списки на получение льготных кредитов, имеют право быть включенными в названные списки вне очереди только при условии, если основания для постановки на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий у них возникли в связи с рождением, усыновлением, удочерением детей.
По вопросу включения граждан в список льготного кредитования необходимо обращаться в соответствующий исполнительный и распорядительный орган, местную администрацию.
Льготные кредиты предоставляются в белорусских рублях на срок до 20 лет (для граждан, постоянно проживающих и работающих в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, и для многодетных семей - 40 лет) под процентную ставку 5 % годовых (для граждан, постоянно проживающих и работающих в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек - 3 %, и для многодетных семей - 1 % годовых). Величина льготного кредита определяется по нормируемому размеру общей площади строящегося жилого помещения и показателю стоимости строительства 1 кв. м. общей площади жилого помещения типовых потребительских качеств и не должна превышать 90 % (для граждан, постоянно проживающих и работающих в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, и для многодетных семей - 95 %) стоимости строительства норматива льготно кредитуемой площади жилого помещения типовых потребительских качеств.
В соответствии с частью первой подпункта 1.8 Указа Президента Республики Беларусь от 03.04.2008 № 195 «О некоторых социально-правовых гарантиях для военнослужащих, судей и прокурорских работников» (далее - Указ № 195) льготные кредиты на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений предоставляются военнослужащим в воинском (специальном) звании до полковника (полковника милиции, полковника финансовой милиции, полковника внутренней службы) включительно, в том числе ув
Порядок предоставления и использования льготных кредитов предусмотрен Указом Президента Республики Беларусь от 14.04.2000 № 185 «О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений» и постановлении Совета Министров Республики Беларусь от 24.07.2002 № 992 «Об утверждении положения о порядке и условиях предоставления гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений».
Льготные кредиты военнослужащим предоставляются в соответствии с утвержденными в установленном порядке списками льготного кредитования.
Льготные кредиты предоставляются военнослужащим, в размере, не превышающем 90 процентов (военнослужащим для строительства (реконструкции) или приобретения жилых помещений в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек - 95 процентов) стоимости строительства норматива льготно кредитуемой площади жилого помещения типовых потребительских качеств, на срок до 20 лет (военнослужащим для строительства (реконструкции) или приобретения жилых помещений в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек - до 40 лет) с платой за пользование этими кредитами в течение срока их погашения в размере 5 процентов (военнослужащим для строительства (реконструкции) или приобретения жилых помещений в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек - в размере 3 процентов) годовых.
В соответствии с частью третьей подпункта 1.8. Указа № 195 право на получение льготного кредита независимо от отнесения к категории малообеспеченных трудоспособных граждан может быть использовано военнослужащим только один раз. В соответствии с п. 1.6 Указа № 185 нормируемые размеры общей площади строящегося жилого помещения для определения величины льготного кредита устанавливаются (из расчета на одного члена семьи):
- для граждан, строящих жилые помещения в городах и поселках городского типа, а также в многоквартирных жилых домах в сельских населенных пунктах - 20 кв. метров (при строительстве для одного человека однокомнатной квартиры -40 кв. метров);
- для граждан, постоянно проживающих и работающих в сельских населенных пунктах и строящих в них одноквартирные жилые дома, а также блокированные жилые дома - 30 кв. метров (при строительстве для одного человека однокомнатной квартиры в блокированном жилом доме - 44 кв. метров).
Отдельных условий льготного кредитования (срок пользования кредитом, размер кредита, процентная ставка) для ряда категорий граждан (молодые семьи и т.д.) не предусматривается.
Принимаемые в расчет нормируемые размеры общей площади жилого помещения для определения величины льготного кредита в соответствии с п. 1.7. Указа № 185 устанавливаются с учетом общей площади жилого помещения, находящегося в собственности гражданина и членов его семьи в населенном пункте по месту их проживания (за исключением молодых и многодетных семей, проживающих совместно с родителями в жилом помещении, находящемся в собственности родителей), а также жилого помещения, находившегося в собственности и отчужденного кредитополучателем или членами его семьи в течение трех лет до заключения кредитного договора.
В случае строительства (реконструкции) или приобретения гражданами, в том числе военнослужащими, лицами рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, финансовых расследований, органов и подразделений по чрезвычайным ситуациям, включая уволенных с военной службы, со службы в органах внутренних дел, финансовых расследований, органах и подразделениях по чрезвычайным ситуациям по возрасту, состоянию здоровья или сокращению штатов, жилых помещений не по их постоянному месту жительства принимаемые в расчет нормируемые размеры общей площади жилого помещения для определения величины льготного кредита устанавливаются с учетом общей площади жилых помещений, находящихся в собственности гражданина и членов его семьи в населенном пункте по их постоянному месту жительства и в населенном пункте по месту строительства (реконструкции) или приобретения гражданами жилых помещений.
При заключении с банком кредитного договора и в случае принятия гражданином-кредитополучателем и (или) членами его семьи обязательства по продаже имеющегося в собственности жилого помещения после ввода в эксплуатацию жилого дома (квартиры), построенного (реконструированного) с использованием льготного кредита, и направлению вырученных средств в сумме не ниже оценочной стоимости указанного жилого помещения на досрочное погашение льготного кредита расчет нормируемых размеров общей площади жилого помещения для определения величины льготного кредита осуществляется без учета имеющегося в собственности гражданина и (или) членов его семьи жилого помещения.
В случае, если в процессе строительства (реконструкции) жилого помещения кредитополучателем и (или) членами его семьи приобретено в собственность жилое помещение в населенном пункте по месту их проживания путем приватизации занимаемого жилого помещения государственного жилищного фонда, по договору купли-продажи, дарения, путем принятия жилого помещения в наследство и по иным основаниям, предусмотренным законодательными актами, полагающийся размер льготного кредита пересчитывается. Величина льготного кредита не подлежит перерасчету при представлении кредитополучателем и (или) членами его семьи в банк обязательства о продаже такого жилого помещения после ввода в эксплуатацию жилого дома (квартиры), построенного (реконструированного) с использованием льготного кредита, и направлении вырученных средств в размере не ниже оценочной стоимости указанного жилого помещения на досрочное погашение льготного кредита.
Льготные кредиты на приобретение жилых помещений предоставляются гражданам в случае невозможности улучшения их жилищных условий путем строительства жилья (за исключением многодетных семей). Размер такого кредита не должен превышать 70 процентов (для многодетных семей - 90 процентов) максимального размера кредита, выделяемого на строительство жилья (за исключением жилых помещений, построенных организациями и индивидуальными предпринимателями специально для продажи), и величины оценочной стоимости приобретаемого жилого помещения.
Многодетным семьям финансовая помощь государства в погашении задолженности по льготным кредитам предоставляется после ввода жилых домов в эксплуатацию (приобретения жилых помещений), исходя из суммы задолженности по льготным кредитам на дату предоставления кредитополучателями документов, необходимых для ее получения, и оказывается в следующих размерах:
- при наличии троих несовершеннолетних детей - 50 процентов от суммы задолженности по выданным кредитам;
- при наличии четверых несовершеннолетних детей - 70 процентов от суммы задолженности по выданным кредитам;
- при наличии пятерых и более несовершеннолетних детей - 100 процентов от суммы задолженности по выданным кредитам.
Для получения финансовой помощи многодетными семьями признаются:
- семьи, осуществляющие строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений и имеющие троих и более несовершеннолетних детей на дату заключения кредитного договора;
- семьи при рождении (усыновлении, удочерении) третьего и последующих детей после заключения кредитного договора, при наличии (с учетом родившегося, усыновленного, удочеренного) троих и более несовершеннолетних детей на дату рождения (усыновления, удочерения) ребенка.
Финансовая помощь государства многодетным семьям в погашении задолженности по льготным кредитам, а также выплате процентов за пользование частью льготного кредита, подлежащего погашению за счет финансовой помощи, предоставляется равными долями в сроки, установленные кредитным договором.
Документы, необходимые для получения финансовой помощи, предоставляются кредитополучателем в банк после ввода в эксплуатацию (приобретения) жилого помещения.
Многодетным семьям, получившим финансовую помощь в размере 30 процентов при наличии троих детей и 50 процентов при наличии четверых детей, производится перерасчет финансовой помощи при наличии в семье не менее троих несовершеннолетних детей на дату представления в банк документов, необходимых для ее перерасчета.
Размер финансовой помощи при ее перерасчете определяется в процентах к сумме задолженности на дату подачи документов как разница между полагающимся размером финансовой помощи и размером ранее предоставленной финансовой помощи, выраженными в процентах.
Молодым семьям (то есть семьям, в которых на дату постановки на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий хотя бы одному из супругов не исполнилось 31 года) также оказывается финансовая помощь государства в погашении задолженности по льготным кредитам на строительство или приобретение жилья. При этом размер помощи составляет:
- при рождении первого ребенка - 10 % от суммы задолженности по кредиту на дату рождения ребенка;
- при рождении второго ребенка - 20 % от суммы задолженности по кредиту на дату рождения ребенка;
- при рождении третьего и последующих детей - в порядке, предусмотренном для многодетных семей.
Предоставление финансовой помощи в данном случае также производится после ввода в эксплуатацию (приобретения) жилого помещения.
Считая кредитование населения одним из важнейших направлений своей деятельности, АСБ "Беларусбанк" предоставляет гражданам республики за счет ресурсов банка различные виды кредитов. При этом мы не только помогаем в обеспечении решения жилищных проблем граждан, но и предоставляем кредиты на самые разные потребительские нужды населения: приобретение потребительских товаров, оплату обучения и лечения, ритуальных услуг.
Льготный кредит на приобретение товаров отечественных производителей в белорусских рублях предоставляется под 10% сроком до 3-х лет безналичным путем (перечислением средств на счета торговых организаций по представленным счетам-фактурам) для приобретения только одного наименования следующих товаров отечественного производства: холодильник, телевизор, стиральная машина, газовая (электрическая) плита, мебель, одежда и обувь. Размер кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя, при недостаточности платежеспособности в расчет могут приниматься доходы не более 2-х поручителей с тем, чтобы общий размер ежемесячных платежей по кредитам не превышал 50% чистого совокупного дохода.
По кредитам на потребительские нужды, предоставляемым гражданам из числа молодых семей, имеющих детей (у которых возраст одного из супругов не достиг 31 года на дату заключения кредитного договора), а также молодым гражданам (возраст до 31 года) из числа одиноких матерей, разведенных (овдовевших) супругов, воспитывающих несовершеннолетних детей, со среднемесячным совокупным доходом за год не более 2-х минимальных потребительских бюджетов на каждого члена семьи, устанавливается более низкая процентная ставка. Кредиты предоставляются на срок до 3-х лет под процентную ставку 23% годовых. Вместе с тем, выдача кредитов производится с соблюдением принципа одноразовости.
Однако молодые семьи со среднемесячным совокупным доходом за год более 2-х минимальных потребительских бюджетов на каждого члена семьи получают кредит на общих условиях.
Все социально значимые кредиты (на лечение, на затраты по обучению, на ритуальные услуги (на погребение) предоставляются гражданам со среднемесячным совокупным доходом за год не более 2-х минимальных потребительских бюджетов на каждого члена семьи. Размер кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя, при недостаточности платежеспособности в расчет могут приниматься доходы не более 2-х поручителей с тем, чтобы общий размер ежемесячных платежей по кредитам не превышал 50% чистого совокупного дохода.
Кредиты на лечение предоставляются для приобретения лекарств и оплаты лечения как самого кредитополучателя, состоящего на диспансерном учете, так и членов его семьи, состоящих на диспансерном учете: родителей (опекунов, попечителей), детей, мужа, жены, а также родных братьев и сестер, не достигших 18 лет и не имеющих родителей, нетрудоспособных, независимо от возраста, не имеющих родителей и своих семей. Кредиты предоставляются в порядке безналичных расчетов на срок до 2-х лет под процентную ставку 14% годовых.
Кредиты на затраты по обучению (в высших и средних специальных учебных заведениях) предоставляются перечислением на счет учебного заведения в соответствии с условиями договора, заключенного с учебным заведением. Кредиты предоставляются на срок до 10 лет под процентную ставку 15% годовых. При этом кредит выдается обучающемуся (при наличии постоянного источника доходов), либо одному из его родителей.
Кредиты на ритуальные услуги (на погребение) предоставляются на срок до 1 года под процентную ставку 14% годовых. Кредиты предоставляются безналичным путем (перечислением средств на счета торговых организаций по представленным счетам-фактурам). Кредиты выдаются родителям, детям, мужу, жене и другим близким родственникам умершего.
Исполнение кредитополучателем обязательств по возврату кредита на потребительские нужды и процентов по нему могут обеспечиваться поручительством физических лиц или залогом имущества Кредитополучателя либо третьего лица.
Исполнение кредитополучателем обязательств по возврату кредита на финансирование недвижимости и процентов по нему могут обеспечиваться поручительством физических или юридических лиц и залогом имущества (построенного жилого помещения, либо иной недвижимости - квартир, гаражей, садовых домиков и др.) кредитополучателя либо третьего лица и другими способами, предусмотренными законодательством и кредитным договором.
Выдача кредитов производится на основании заявления физического лица, представленного в кредитный отдел Банка по месту прописки кредитополучателя, за исключением кредитов на строительство и покупку квартир и индивидуальных жилых домов, которые выдаются по месту строительства или приобретения квартиры, жилого дома (части дома).
Выдача льготных кредитов филиалами банка производится по месту прописки кредитополучателей с учетом соблюдения очередности постановки на учет для получения льготного кредита. В связи с чем, в филиалах ведется журнал регистрации молодых семей, обратившихся за получением льготного кредита.
Льготный кредит предоставляется безналичным путем: перечислением на счет торгующих организаций по счет-фактурам, а также, в исключительных случаях путем выдачи чековой книжки, расчетного чека.
Во исполнение Указа Президента Республики Беларусь от 27.11.2000 года №631 "О дополнительных мерах по повышению заработной платы и предоставлению льготных кредитов, отдельным категориям работников" в целях усиления материальной поддержки выпускников государственных высших и средних специальных учебных заведений, направленных на работу не по месту жительства родителей в организации, финансируемые из бюджета.
Вместе с тем, льготные кредиты предоставляются учреждениями АСБ "Беларусбанк" по спискам, утвержденным районными (городскими) исполнительными и распорядительными органами, на основании ходатайств организаций, в которых работают молодые специалисты. Молодые специалисты могут получить льготный кредит один раз в течение 2-х лет после окончания обучения. Датой окончания учебного заведения считается указанная в дипломе дата присвоения регистрационного номера.
2.2 Финансовые результаты деятельности филиала №721 АСБ «Беларусбанка». Анализ возможностей банка
Финансовое состояние банка отражается в балансе банка, представляющего собой перечень активов, пассивов и акционерного капитала, находящегося в собственности банка в любой момент времени. Финансовый отчет готовят специалисты финансово-экономического отдела. В банковском деле к активам баланса относят наличные денежные средства в хранилищах и депозиты в других кредитных учреждениях, государственные и корпоративные ценные бумаги, приобретаемые на открытом рынке, активные операции и финансовая аренда, второстепенные активы. Пассивы включают две группы - депозиты, принадлежащие различным субъектам хозяйствования, и межбанковские заимствования на рынке капитала.
Основные позиции финансового состояния банка, отраженные в балансе банка (Приложение 3):
При рассмотрении баланса необходимо обратить внимание на пассивы, акционерный капитал и активы банка. Пассивы и акционерный капитал - это совокупные ресурсы банка, которые обеспечивают необходимую финансовую устойчивость банка на финансовом рынке. Активы банка представляют собой совокупность денежных средств, которые составляют основу для получения доходов.
Активы банка. Наличность и депозиты на счетах «ностро» являются самыми ликвидными средствами и составляют первую строчку в отчете о финансовом состоянии банка. Данная статья баланса включает денежную наличность в хранилищах банка, депозиты, помещенные в других банках, в том числе в банках-корреспондентах, наличную денежную массу в процессе инкассации, резервы на счетах в Национальном банке Республики Беларусь и др. Как правило, банки стараются не иметь значительные наличные денежные средства в хранилищах, так как наличные денежные средства в хранилище (в том числе и в валюте иностранных государств не приносят доход банку, поскольку прямо не участвуют в процессе проведения активных операции банка.
Банк сохранял финансовую устойчивость и надежность, адекватно реагировал на изменения, происходящие в экономике и денежно-кредитной сфере.
Собственный капитал банка, включающий в себя уставный фонд, нераспределенную прибыль, фонды и резервы, увеличился в 2,3 раза, объем привлеченных средств в абсолютной сумме - в 3,5 раза. Показатель достаточности капитала составил 16,4% при норме 10%, коэффициент ликвидности - 1,7 при норме 1,0 (по состоянию на 1.01.2009 г.).
Структура и динамика ресурсной базы, расширение источников ее формирования в 2009 году в полной мере отражают общую стратегию, направленную на обеспечение финансовой стабильности банка.
В основе этой стратегии по-прежнему заложены следующие принципы:
- приоритет интересов клиентов;
- активное участие в поддержке местных производителей;
- освоение новых банковских продуктов и технологий;
- совершенствование качества оказываемых услуг;
- работа в едином коллективе, связанном общностью корпоративных целей, верностью традициям.
Выполняя роль системообразующего банка, АСБ "Беларусбанк" в своей кредитной политике центральное место отводит развитию бизнеса и участию в реализации государственных проектов.
Организация и развитие бизнеса с финансовыми институтами является одним из традиционных направлений деятельности АСБ "Беларусбанк". В 2009 году продолжало укрепляться сотрудничество с отечественными и международными финансовыми структурами, что способствовало активизации деятельности банка на финансовых рынках, расширению международного бизнеса, а также совершенствованию качества обслуживания клиентов.
Взвешенная политика в финансовых взаимоотношениях позволила банку не только сохранить, но и приумножить клиентскую базу, упрочить свою репутацию устойчивого финансового института и делового партнера.
Одним из направлений деятельности в области сотрудничества с международными финансовыми институтами является оперативное и качественное оказание услуг в области международных расчетов через разветвленную сеть банков-корреспондентов и корреспондентских счетов.
По объему услуг, оказываемых частным лицам, АСБ "Беларусбанк" продолжает традиционно занимать первое место среди отечественных банков.
Величина средств физических лиц, обслуживаемых АСБ "Беларусбанк", составляет 50% в национальной и 45% в иностранной валюте в общем объеме сбережений населения, хранящихся в отечественных банках.
Анализ возможностей банка должен проводиться с точки зрения исследования внешних и внутренних условий его деятельности. Анализ рыночных возможностей банка позволяет выявить его маркетинговые возможности и тем самым составляет основу для отбора целевых рынков, который является важным этапом маркетинговой деятельности, проводимой в целях сосредоточения усилий, на удовлетворении потребностей только отобранных групп клиентов. Отбор целевых рынков включает изучение спроса, сегментирование рынка, отбор целевых сегментов, позиционирование продуктов на рынке.
Информационной базой для изучения внутренних возможностей банка выступает баланс банка в форме плана счетов бухгалтерского учета в банке.
Внутренние возможности банка зависят от следующих факторов:
- уровень профессионализма персонала;
- степень эффективного менеджмента банка и состояние планирования;
- уровень технической оснащенности банка;
- от качества маркетинговой деятельности банка;
- структура предлагаемого перечня услуг или банковских продуктов;
- от финансово-экономического положения банка.
На стадии выявления внутренних возможностей банка достаточно остановиться на оценке финансово-экономического положения банка, которая осуществляется с помощью анализа баланса. В зависимости от целей анализа может проводиться либо полный анализ, либо частичный; либо внутренний анализ всего плана счетов; либо только внешний анализ на основе упрощенного анализа, публикуемого в печати. Функциональный анализ баланса коммерческого банка направлен на выявление соответствия основных направлений деятельности банка целям и задачам банка. Операционный анализ направлен на выявление наиболее значимых операций банка в формирование общего дохода банка (изучается структура всех операций банка, какая часть дохода приходится на различные операции) (Приложение 1).
3 Совершенствование маркетинговой деятельности в филиале №721 АСБ «Беларусбанк»
В рамках современного маркетинга меняются отношения банка и клиента. Если ранее банк предлагал вкладчикам и заемщикам стандартный набор банковских продуктов, то сейчас он вынужден постоянно разрабатывать новые виды услуг, которые адресованы конкретным группам клиентов - крупным фирмам, мелким предприятиям, отдельным категориям физических лиц и т.д. Единственным критерием в работе банка становятся реальные потребности клиентов. Если на данную банковскую услугу не имеется спроса, ее вообще не следует предлагать, а тем более - навязывать потребителям.
Сегодня «Беларусбанк» с уверенностью смотрит в будущее, стремится не только сохранить ранее завоеванные позиции, но и упрочить репутацию банка среди отечественных и зарубежных кредитных институтов. Финансовые и технические возможности банка позволяют быстро и качественно проводить банковские операции в любой стране и с любой валютой.
Сейчас банк и его руководство стоят на пороге осуществления новых планов. В первую очередь, по дальнейшему увеличению собственного капитала и уставного фонда. В новом году работа руководства банка будет направлена на привлечение иностранных инвестиций, закрепление позиций в обслуживании внешнеэкономических связей страны и предприятий, реализацию государственных программ, в том числе - по развитию экспорта.
Банк постоянно наращивает объемы проводимых операций, повышает качество банковских услуг, расширяет клиентскую базу, совершенствует организационную структуру.
Залог будущего успеха - в поиске новых финансовых инструментов, ориентированных на потребности клиентов, в целенаправленном осуществлении приоритетных программ и расширении присутствия на международном рынке капиталов, в улучшении работы персонала, взаимодействия всех структурных банковских подразделений.
И конечно, решающую роль в этом призван сыграть персонал, высокий профессионализм и ответственность которого во многом определили успешные результаты прошедшего периода.
В рамках маркетинга в банках в полной мере должны реализовываться следующие общие принципы:
1. Направленность действий всех банковских работников на достижение конкретных рыночных целей.
2. Комплексность процесса функционирования маркетинга (планирование, анализ, регулирование и контроль).
3. Единство перспективного и текущего планирования маркетинга.
4. Контроль над принимаемыми маркетинговыми решениями в качестве основы их практического воплощения.
5. Разностороннее и масштабное стимулирование творческой активности и инициативы каждого работника банка.
6. Обеспечение заинтересованности работников в постоянном повышении своей квалификации.
7. Создание благоприятного психологического климата в коллективе банка.
Важное значение для отечественной экономики может иметь развитие такого направления, как микрокредитование. Микрокредиты выдаются на короткий срок, их можно оперативно получить и столь же оперативно возвратить. Они были бы полезны как для населения (не хватило, допустим, у человека денег дожить до зарплаты, и он «одалживает» у банка), так и для малого и среднего бизнеса. Но пока, к сожалению, микрокредитование существует для населения только в виде овердрафта по пластиковым карточкам, и для достаточно узкого круга клиентов. Хотя на западных рынках этот вид кредитования очень популярен.
Особенно большую пользу могли принести микрокредитование и микролизинг для малого бизнеса. Банки предпочитают давать лизинг крупному клиенту, такому, который заключает многомиллионные долларовые контракты. Но нельзя забывать, о тех предприятиях, на которых основана экономика малых городов, районных центров, городских поселков Беларуси. Там нет крупных предприятий. В основном бюджет городков формирует малый и средний бизнес. И когда предприниматели будут иметь доступ и к микролизингу, и к микрокредитованию, а в этом им могут помочь малые и средние банки, то они смогут создавать здесь новые рабочие места. Население малых городов начнет больше зарабатывать, и соответственно - вкладывать в банки, ресурсы которых, в свою очередь, будут использованы для развития экономики.
Для удержания клиентуры и привлечения новой необходимо, прежде всего, рассмотреть возможности:
- предоставление более гибкой кредитной политики филиалам;
- улучшение качества обслуживания клиентов путем увеличения количества помещений для работы с клиентами;
- ускорение поступления денежных средств по валютным операциям.
- расширения рекламы комплекса услуг предоставляемых филиалами банка, (в том числе и в районной печати);
- расширение комплекса услуг предлагаемых филиалами.
Чтобы эффективно действовать на рынке банковских услуг, банк должен не только пассивно изучать требования клиентуры к услугам, но и адаптировать к ним эти услуги. Для этого он должен осуществлять тесные взаимосвязи со своими клиентами. Среда, в которой происходит функционирование банка, пронизана различными связями, взаимоотношениями, в том числе не только с клиентами, но и с другими банками, Центробанком, различными финансовыми организациями. Для любого банка, поэтому столь необходима четкая система взаимосвязей, коммуникаций, которая должна постоянно совершенствоваться в соответствии с изменениями внешней и внутренней среды.
Рассмотрим далее основные средства коммуникации с внешней средой банка.
Public Relations - система мероприятий, направленная на обеспечение взаимопонимания, взаимной доброжелательности банка и общественности.
В рамки PR входит обеспечение общественности информацией о банке, изучение общественного мнения о нем, ориентация деятельности банка с учетом интересов публики, изучение складывающихся тенденций и заблаговременная разработка мер по укреплению авторитета банка, предотвращению возможных конфликтов и непонимания. Цель PR - обеспечение благоприятного мнения о банке, преодоления барьера к нему, его услугам.
Для достижения благожелательного отношения общественности к банку используются различные методы. Основные из них:
- налаживание отношений с прессой. Поскольку от позиции средств массовой информации, связанных с банком, зависит очень многое, представителям прессы должно оказываться всяческое содействие. Обычно им подготавливаются необходимые информационные материалы, ответы на запросы. Службе маркетинга приходится следить за сведениями о банке, появляющимися в газетах, журналах и т.д., принимать меры к исправлению ошибок в публикациях. Очень эффективны пресс-релизы - краткая насыщенная информация о конкретной проблеме. Действенна также организация поседения банка, его филиалов репортерами;
- использование возможностей печати. Опыт убеждает, что при рассылке проспектов банка каждые пакет должен выглядеть так, будто бы его направили только одному адресату;
- создание фирменного стиля. Это позволяет безошибочно определить принадлежность филиала. «Беларусбанк» придерживается «зеленой» палитры. Все буклеты, кредитные карточки банка, сертификаты и даже векселя имеют зеленые оттенки. Даже страница банка в Интернете придерживается того же стиля.
- устная пропаганда - яркие, лаконичные, впечатляющие выступления руководителей банка на различных форумах, семинарах, конференциях.
- реклама престижа - информация о вкладе банка в улучшение экономики страны, повышение благосостояния людей. Все должны знать, какую пользу он приносит обществу.
- исследования общественного мнения, реакции рынка. Сбор, обобщение и анализ относящихся к делу фактов позволят правильно оценить складывающуюся обстановку.
Реклама - это средство информации о банке или услугах, им оказываемых, коммерческая пропаганда потребительских свойств предоставляемых им услуг для клиентуры и достоинств деятельности банка, готовящая активного и потенциального клиента к расширению деловых контактов с банком.
Реклама, занимая особое место в коммуникационной политике, призвана решать наиболее сложную задачу: формировать и стимулировать спрос. Ее можно рассматривать как форму коммуникации, которая имеет цель - перевести качества предоставляемых банком услуг на язык нужд и запросов клиента.
По моему мнению, выделенные сферы деятельности рекламы имеют много общего со сферой деятельности аналитического отдела банка. Поэтому целесообразнее оставить в компетенции рекламного отдела банка только подготовку самой рекламы, а аналитические функции оставить за аналитическим отделом. Можно даже поручить одному из сотрудников этого отдела подготавливать информацию для отдела рекламы. В этом случае не будет дублирования функций и обеспечится экономия средств.
Реклама логически является составной частью формирования авторитета фирмы. Основными видами рекламы считается реклама товара и реклама престижа.
Престижная или фирменная реклама представляет достоинства банка, выгодно отличающих его от конкурентов. Цель престижной рекламы - создать среди общественности, и прежде всего среди активных и потенциальных клиентов, привлекательный имидж банка, который вызвал бы доверие к нему самому и предоставляемым им услугам. Престижная реклама подчеркивает заботу банка о клиентуре, о расширении новых, удобных для клиента услуг. Из всех возможностей рекламного дела реклама престижа самая сложная.
Реклама товара представляет донесение до клиентов информации о предоставляемых банком услугах. Выделяют информативную, увещевательную, напоминающую и подкрепляющую рекламы.
За последние годы в Беларуси усилилась конкурентная борьба между банками за сферы влияния. Это значительно повысило сложность привлечения новых клиентов: как физических, так и юридических лиц. Теперь у них появился более широкий, чем раньше, выбор банковских услуг и их продавцов.
В такой ситуации «Беларусбанк» для привлечения новых клиентов должен четко позиционировать свои услуги. Большинство банков Беларуси являются так называемыми «оптовыми банками», то есть они ориентируются на крупного клиента, в основном на юридических лиц. Потому что работа с физическими лицами требует увеличения персонала по обслуживанию клиентов, для этого нужны просторные помещения и специальная подготовка сотрудников. Чтобы создать все это, потребуется много средств и времени. К тому же такие капиталовложения принесут прибыль не в скором времени, а только через несколько лет. Для крупных банков гораздо проще выгоднее и быстрее вложить деньги в рынок ценных бумаг или дать кредиты экспортно-ориентированным предприятиям, чем работать с мелкими клиентами.
Я предлагаю филиалу позиционировать новые услуги таким образом: вклады и кредиты для физических лиц, проживающих как в г. Мстиславле, так и в других населенных пунктах Мстиславского района. Так же предлагать новые услуги для предприятий области, которые осуществляют платежи в пределах региона. На этом рынке у банка еще нет конкурентов и, из-за дороговизны открытия филиалов, еще продолжительное время их не будет.
Предлагаю услуги, которые мне кажутся наиболее актуальными и которых банк еще не оказывает.
Кредиты молодым людям (студентам, школьникам и т.д.). Данная услуга окажет двойную пользу банку: привлечет новых клиентов и создаст среди молодежи определенный имидж банка.
Депозиты для определенных социальных групп. В настоящее время «Беларусбанк» предлагает только один вид депозита: сроком на один месяц с возможностью автоматического продления договора в течение одного года. По моему мнению, этого недостаточно для такого большого банка. Нужно диверсифицировать условия вклада. Например, предложить вклад «Пенсионный» с большим процентом, чем по обычному вкладу. Это будет даже выгоднее, так как люди пенсионного возраста более пассивны в операциях с деньгами, они склонны держать деньги в банке, а не в ценных бумагах и чем-то другом. Можно также создать вклад «Молодежный» для молодых людей. В качестве стимула для открытия этого вклада я предлагаю не ограничивать как минимальную сумму операции по счету, так и количество операций. Эта услуга может не принести прибыли в краткосрочном плане, но в долгосрочном она может привлечь будущих клиентов.
Перечисление заработной платы на счет в банке. Некоторые предприятия, которые не имеют дела с наличными деньгами в своей работе, несут существенные расходы на обналичивание денег на заработную плату, на доставку ее до места выдачи, на охрану инкассаторов. Всего этого можно избежать, если перечислять зарплату на счет работника в «Беларусбанк». Филиалы банка расположены практически в каждом районе города, поэтому это не должно вызвать трудностей для самих работников.
Привлечение частных лиц к операциям на рынке ценных бумаг. «Беларусбанк» должен активнее привлекать клиентов на рынок акций и к операциям с областными долговыми облигациями. Также можно осуществлять кредитование населения под залог имеющихся у них акций предприятий, государственных облигаций. Можно предложить частным лицам формирование портфеля ценных бумаг на имеющиеся у него средства.
Информационные и консультационные услуги. В «Беларусбанке» работают прекрасные специалисты по финансам, кредитованию, валютным операциям, ценным бумагам, налогообложению, ипотеке и т.п. Эти люди ежедневно обрабатывают гигантские информационные потоки, и часто много информации не требуется им в дальнейшей работе. Банк мог бы организовать специальный консультационный отдел, в задачи которого входило бы издание аналитических обзоров по различным направлениям: рынок валюты, денежный рынок, рынок ценных бумаг, новости налогообложения, макроэкономическая ситуация и прочее. Потребителями этой информации будут являться предприятия, работающие на внешнем рынке; частные лица, имеющие ценные бумаги и иностранную валюту; финансовые и инвестиционные компании; другие банки.
Для стимулирования сбыта я предлагаю «Беларусбанку», прежде всего, применять рекламу. В банке отсутствует подразделение, занимающееся рекламой. Вся появляющаяся в СМИ реклама банка является продуктом творчества отдельных подразделений, чьи услуги она рекламирует. Таким образом, в «Беларусбанке», отсутствует единое рекламное направление, не создается имидж банка, нет единого стиля для всех рекламных объявлений. Поэтому я предлагаю или создать рекламный отдел, или поручить рекламу Отделу маркетинга, или просто назначить координатора всей рекламной деятельности банка.
В результате применения маркетинга в «Беларусбанке» увеличится число клиентов, увеличатся активы банка, диверсификация оказываемых услуг.
Внедрение приемов маркетинга в работе всех подразделений банка позволит увидеть новые способы оказания услуг, получения прибыли. Если раньше банк ориентировался только на свой товар, то после перехода к рыночным отношениям банк должен ориентироваться на нужды и потребности клиентов. Если сегодня клиенты предпочитают вкладывать деньги на короткий срок, то нужно предлагать им «короткие» вклады, если клиент предпочитает более рискованные, но в то же время и более доходные инструменты, то следует предложить ему именно такие. Вообще, маркетинг должен подразумевать новую психологию мышления, новую мотивацию работников.
Планы «Беларусбанк» на будущее – наращивание прибыли, кредитная поддержка реального сектора экономики, и в первую очередь, инвестиционное кредитование технического перевооружения предприятий, в том числе с привлечением кредитов иностранных банков, совершенствование организационной структуры банка, внедрение IT-технологий, совершенствование розничного обслуживания населения (введение новых видов вкладов и кредитов), расширение сферы и совершенствование безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек. Заключение
Итак, банковский маркетинг можно определить как поиск наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентуры. Процесс этот предполагает четкую постановку целей банка, формирование путей и способов их достижения и разработку конкретных мероприятий для реализации планов.
Реальный банковский маркетинг может развиваться в Беларуси, если банки будут, прежде всего, учитывать общепринятые методы маркетинга, связанные с кредитными вложениями в промышленность и другие сферы экономики. В Беларуси банковская маркетинговая стратегия и политика в постперестроечный период строились без главного элемента - тщательного изучения рынка и разбивки его путём сегментации на целевые однородные рынки по клиентам. В результате банки работали с общей массой клиентуры, навязывая им услуги, они исходили из реальных потребностей своих клиентов.
Однако, опираясь в последнее время на зарубежный опыт и на свои, уже заработанные ошибки, белорусские банки активно применяют все способы и методы маркетинга, ориентируются не только на расширение круга вкладчиков, но и на постоянное улучшение качества их обслуживания.
Итак, на основе изученных теоретических и аналитических материалов, можно сделать вывод, что без проведения маркетинговых исследований банк не сможет правильно выбрать необходимый продукт, для него - «тот самый круг клиентуры», не сможет выйти и завоевать рынок прочно и навсегда и вообще может в скором времени потерпеть крах. Практика показывает, что большинство белорусских банков не используют понятие «жизненного цикла» людей для выработки стратегии. Именно недостаточно хорошо организованный маркетинг обусловил в определённой степени разрастание банковского кризиса в 1995-1996 гг.
Подводя итог курсовой работы, сформулируем основные выводы:
1. АСБ «Беларусбанк» оказывает различного рода услуги. Предприятие изначально ориентировано на обслуживание внутреннего рынка, где оно имеет ряд преимуществ. Конкурентоспособность услуг банка находятся на высоком уровне. Маркетинговая служба на предприятии отвечает за работу с потребителями. Благодаря ней значительно расширился ассортимент оказываемых услуг. Кадровый состав за последние годы изменился незначительно. Наблюдается в банке общая тенденция к специализации на более доходных операциях.
2. АСБ «Беларусбанк» много усилий затрачивает на организацию исследований и разработок. Новые услуги банка имеют ярко выраженный инновационный характер.
3. В связи с переходом на новые условия хозяйствования, организационная структура банка подверглась существенным преобразованиям. В последние годы расширились функции и состав подразделений, ориентированных на работу с клиентами.
4. В связи с переходом банка и его филиалов на работу в условиях рыночной экономики, основой для работы банка и выработки новых банковских технологий служат маркетинговые прогнозы.
5.Систематическое выполнение банком своих функций создает тот фундамент, на котором зиждется стабильность его в целом. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой.
АСБ «Беларусбанк» функционирует на основе Банковского Кодекса, который определил систему и статус распорядительных банковских органов, их полномочия в отношении коммерческих банков; статус и степень независимости Национального банка; порядок создания и прекращения деятельности кредитно-финансовых организаций, в том числе порядок формирования уставного фонда; права и обязанности кредитно-финансовых учреждений, их кредиторов, вкладчиков и клиентов; ответственность кредитно-финансовых учреждений; регламентацию процедуры их санации и банкротства; правовые нормы по страхованию вкладов и т. д.
Эффективность управления денежными ресурсами банка зависит от эффективности функционирования корпоративной информационной системы банка предназначенной для аналитических исследований и обоснования принятия решений.
Управление ресурсами банка - это управление информацией о движении денег и действиями сотрудников по принципу «кто владеет информацией, тот владеет ситуацией». Повышение эффективности внутреннего контроля и учета ресурсов как нельзя более полно соответствует современным задачам, стоящим перед руководством банка по совершенствованию управления и повышению стабильности и доходности крупнейшего в республике финансово-кредитного учреждения.
Список использованной литературы
1.Кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000 N 441-З "Банковский кодекс Республики Беларусь" Текст документа с изменениями и дополнениями по состоянию на 10 июля 2009 года
2. Указ Президента РБ № 185 от 14 апреля 2000 г. О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений
3. Деньги, кредит, банки: Учебник. / Под общ. ред. Г.И. Кравцовой - Мн.: Мисанта, 1997-434с.
4. Зимовский, А.Л., Козловский, В.В. Справочник банковского служащего. - Мн.: Веды. 1998- 112с.
5. Кредитная политика Беларуси: проблемы и рекомендации. - Мн.: Право и экономика. 2008- 134с.
6. Основы банковского дела: Учебное пособие / Под ред. Ю.М. Ясинского. Мн.: Тесей. 1999-446с.
7. Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: Все для Вас, 2003 - 320с.
8. Усоскин, В.М. «Современный коммерческий банк: операции и управление», М., 2001, 320с.
9. Уткин, Э.А. «Банковский маркетинг», М., 1994, 304с.
10. Котлер, Ф.Маркетинг менеджмент: пер. с англ./Ф. Котлер; под ред. Л.А. Волковой, Ю.Н. Каптуревского. – СПб.: Питер, 2000. – 752 с.
11. Савицкая, Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия: учеб. пособие/ Г.В. Савицкая. – Минск: Новое знание, 2002. – 704 с.
12. http:// info bank/ by/ 305/ItemID/889/Default. aspx
13. http:// www.belarusbank. by/ ru/ person/ credits/ 1705
14. http:// dkb-fin. ru/ potrebitelski_kredit. html
15. http:// dkb-fin. ru/klassifikacia_ potrebitelski_kredit. html
ПРИЛОЖЕНИЕ 1
Отчет о прибыли и убытках на 1 октября 2009 года Открытое акционерное общество «Сберегательный банк «Беларусбанк» Филиал № 721
(в миллионах белорусских рублей)
| № п/п |
Наименование статьи |
Символ |
2009 г. |
2008 г. |
| 1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
| 1 |
Процентные доходы |
2011 |
2413276,7 |
1305821,2 |
| 2 |
Процентные расходы |
2012 |
1872048,8 |
887140,3 |
| 3 |
Чистые процентные доходы |
201 |
541227,9 |
418680,9 |
| 4 |
Комиссионные доходы |
2021 |
351783,2 |
314391,6 |
| 5 |
Комиссионные расходы |
2022 |
80325,2 |
42203,8 |
| 6 |
Чистые комиссионные доходы |
202 |
271458,0 |
272187,8 |
| 7 |
Чистый доход по операциям с иностранной валютой |
203 |
27919,0 |
161872,5 |
| 8 |
Чистый доход по операциям с ценными бумагами |
204 |
9856,0 |
2628,7 |
| 9 |
Доход в форме дивидендов |
205 |
540,9 |
566,9 |
| 10 |
Чистые отчисления в резервы |
206 |
159255,4 |
30992,6 |
| 11 |
Прочие доходы |
207 |
237145,6 |
42149,6 |
| 12 |
Операционные расходы |
208 |
622154,9 |
561132,6 |
| 13 |
Прочие расходы |
209 |
82561,7 |
69767,1 |
| 14 |
Налог на прибыль |
210 |
75670,8 |
52888,3 |
| 15 |
ПРИБЫЛЬ (УБЫТОК) |
2 |
148504,6 |
183305,8 |
Директор Дашкевич В. М.
Главный бухгалтер Ткачева Е. А. .
Приложение 2
Основные показатели деятельности банка
| Дата |
Показатель краткосрочной ликвидности |
Достаточность нормативного капитала(%) |
Нормативный капитал (млн. руб.) |
Уставный фонд (млн. руб.) |
| 01.11.08 |
0,3 |
13,9 |
2307462,1 |
1638787,9 |
| 01.12.08 |
0,5 |
13,5 |
2323349,4 |
1638787,9 |
| 01.01.09 |
1,7 |
16,4 |
2955717,0 |
2288787,9 |
| 01.02.09 |
0,53 |
15,7 |
3034890,7 |
2288787,9 |
| 01.03.09 |
0,46 |
15,2 |
3042845,3 |
2288787,9 |
| 01.04.09 |
0,4 |
14,8 |
3081428,0 |
2288787,9 |
| 01.05.09 |
0,3 |
14,3 |
3071790,1 |
2288787,9 |
| 01.06.09 |
0,3 |
13,9 |
3092122,2 |
2288787,9 |
| 01.07.09 |
0,2 |
12,9 |
3133823,1 |
2288787,9 |
| 01.08.09 |
0,4 |
13,1 |
3168342,4 |
2288787,9 |
| 01.09.09 |
0,4 |
12,6 |
3133838,1 |
2288787,9 |
| 01.10.09 |
0,4 |
12,4 |
3134589,6 |
2288787,9 |
| 01.11.09 |
0,4 |
12,8 |
3 272 326,5 |
2 288 787,9 |
Приложение 3
БУХГАЛТЕРСКИЙ БАЛАНС на 1 октября 2009 года Открытое акционерное общество «Сберегательный банк «Беларусбанк»
Филиал №721 (в миллионах белорусских рублей)
| № п/п |
Наименование статьи |
Символ |
2009 г. |
2008 г. |
| 1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
| 1 |
АКТИВЫ |
|||
| 2 |
Денежные средства |
1101 |
564106,9 |
423438,9 |
| 3 |
Средства в Национальном банке |
1102 |
834259,8 |
998845,9 |
| 4 |
Ценные бумаги: для торговли удерживаемые до погашения в наличии для продажи |
1103 11031 11032 11033 |
1693596,1 - 8,9 1693587,2 |
1092365,2 - 7,4 1092357,8 |
| 5 |
Кредиты и другие средства в банках |
1105 |
1193827,2 |
1677974,9 |
| 6 |
Кредиты клиентам |
1106 |
26386495,5 |
17271443,0 |
| 7 |
Долгосрочные финансовые вложения |
1107 |
204574,3 |
175114,3 |
| 8 |
Основные средства и нематериальные активы |
1108 |
717676,6 |
527758,2 |
| 9 |
Прочие активы |
1109 |
290699,8 |
251699,0 |
| 10 |
ИТОГО активы |
110 |
31885236,2 |
22418639,4 |
| 11 |
ОБЯЗАТЕЛЬСТВА |
|||
| 12 |
Средства Национального банка |
1202 |
4121633,1 |
1414434,1 |
| 13 |
Кредиты и другие средства банков |
1205 |
1930377,3 |
2099888,5 |
| 14 |
Средства клиентов |
1206 |
21370481,6 |
15648335,4 |
| 15 |
Ценные бумаги, выпущенные банком |
1208 |
828475,4 |
539271,6 |
| 16 |
Прочие обязательства |
1209 |
273151,5 |
242931,3 |
| 17 |
ВСЕГО обязательства |
120 |
28524118,9 |
19944860,9 |
| 18 |
КАПИТАЛ |
|||
| 19 |
Уставный фонд |
1211 |
2287552,7 |
1637544,2 |
| 20 |
Эмиссионный доход |
1212 |
- |
- |
| 21 |
Резервный фонд |
1213 |
175441,9 |
109007,2 |
| 22 |
Накопленная прибыль |
1214 |
586178,9 |
493799,3 |
| 23 |
Фонд переоценки статей баланса |
1215 |
311943,8 |
233427,8 |
| 24 |
ВСЕГО капитал |
121 |
3361117,3 |
2473778,5 |
| 25 |
ИТОГО обязательства и капитал |
12 |
31885236,2 |
22418639,4 |
| 26 |
ТРЕБОВАНИЯ И ОБЯЗАТЕЛЬСТВА НА ВНЕБАЛАНСОВЫХ СЧЕТАХ |
|||
| 27 |
Требования |
1301 |
62305534,4 |
41498792,0 |
| 28 |
Обязательства |
1302 |
5247733,7 |
4726036,7 |
Директор Дашкевич В. М. Главный бухгалтер Ткачева Е. А.