Деление страхования на имущественное и личное является традиционным для гражданского законодательства России. Его предусматривал и ГК РСФСР 1922 года, и ГК РСФСР 1964 года. Получило оно соответствующее отражение в Основах гражданского законодательства Союза ССР и республик 1991 года, а также в новом Законе РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 года.
В российской правовой доктрине деление страхования на эти виды всегда играло более значительную роль, чем в зарубежной (где оно чаще подразделяется на страхование убытков и страхование сумм), и почти всегда выступало на первом месте как основное звено классификации.
По мнению видного теоретика страхования В. К. Райхера, очевидны простота данного деления, его жизненный реализм и соответствие привычным законам словоупотребления. В основе такого деления, писал он, лежит понятный признак рода опасностей или характера страховых случаев: в имущественном страховании речь идет о страховых случаях, касающихся имущества, а в личном - человека [1].
Однако в основе классификации страхования на имущественное и личное помимо указанного лежит еще одно очень важное обстоятельство, касающееся характера претензий страхователя, его требований к страховой организации относительно размера (объема) подлежащей выплате денежной суммы. Иными словами, деление страхования на личное и имущественное построено по крайней мере на двух принципах: (1) что страхуется и (2) как страхуется?
Ответ на первый вопрос содержится в ст. 3 Закона о страховании, согласно которой объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы трех групп:
связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного (личное страхование);
связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
На наш взгляд, использование в законе для определения объекта страхования категории интереса как универсальной, то есть применимой как в имущественном, так и в личном страховании (последнее нередко отрицалось в теории страхования), представляется правильным. Интересы выражают побудительный мотив любой человеческой деятельности и вместе с тем они создаются экономическими отношениями людей, а следовательно, носят объективный характер.
Однако вопрос о том, что понимается под страховым интересом, носит дискуссионный характер. В юридической науке страховой интерес определяется и как предмет страхования, и как юридический факт, с которым связывается возникновение страхового правоотношения, и как имущественное право, которое страхователь имеет в виду сохранить или которое он должен приобрести, и как имущественные последствия, возникновения которых он хотел бы избежать, и др. Достаточно широкое распространение получила точка зрения, согласно которой страховой интерес определяется как убыток, угрожающий страхователю от наступления страхового случая. С учетом этого страхователями по имущественному страхованию могут быть юридические и физические лица, имущественный интерес которых связан с владением, пользованием и распоряжением имуществом. При этом под имуществом принято понимать как конкретные объекты материального мира - здания, сооружения, хозяйственные постройки, жилые дома, автомобили, так и их совокупности, в частности домашнее имущество, электронное оборудование, денежные средства и т.д.
Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ от 12 октября 1992 года в редакции от 19 мая 1994 года (Приложение № 2) предусмотрена классификация видов страховой деятельности, в основу которой положены объекты страхования и виды страховых рисков.
Имущественное страхование в данной классификации представлено следующими видами: страхование средств наземного, воздушного, водного транспорта, страхование грузов, страхование иных материальных объектов.
В особую группу выделено страхование новых для страховой практики России объектов, а именно - страхование финансовых рисков, которое представляет собой совокупность видов страхования, устанавливающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов), вызванных такими событиями, как:
1) остановка производства или сокращение объема производства в результате предусмотренных в договоре событий;
2) потеря работы (для физических лиц);
3) банкротство;
4) неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств;
5) понесенные судебные расходы (издержки) и некоторые иные события.
Страхование финансовых рисков, и особенно связанных с защитой интересов кредиторов в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения гражданско-правовых договоров обязанными лицами, имеет важное значение в условиях формирования рыночных отношений, их нестабильности.
Однако этот вид страхования только внедряется в российскую страховую практику, находится на начальном этапе своего развития, а потому нередко сопровождается различного рода злоупотреблениями со стороны отдельных финансовых и иных фирм и компаний, которые в рекламе своей деятельности с целью привлечения денежных средств населения и юридических лиц в качестве гаранта защиты интересов своих контрагентов ссылаются на договоры со страховыми компаниями. Практика показывает, однако, что страховые компании либо совсем не связаны с рекламодателями, либо фактически имело место лишь "намерение" о заключении договора страхования финансовых рисков. Так, с июля прошлого года в "Транснациональную страховую компанию" стали обращаться граждане и юридические лица с просьбой подтвердить достоверность полученных в финансовой компании "Арт-Финанс" документов о страховании их вкладов, в частности страховых обязательств, заверенных подписью работника компании и печатью "Арт-Финанса".
"Транснациональная страховая компания" обратилась в Росстрахнадзор с пояснением, что никакого договора страхования с АОЗТ "Арт-Финанс" не имеет и не могла иметь в силу того, что лицензия на право заниматься страховой деятельностью, имеющаяся у страховой компании, не предусматривает страхование финансовых рисков. Выдаваемые "Арт-Финансом" так называемые "страховые обязательства" юридической силы не имеют, поскольку согласно Закону о страховании вкладчикам, как и любым другим страхователям, должны вручаться документы установленной формы и названия - страховые полисы (свидетельства), заверенные в надлежащем порядке самой страховой компанией, а не некие "страховые обязательства". Аналогичная ситуация сложилась в отношении страховой организации "Империя", от имени которой "страховые обязательства", не имеющие юридической силы, выдавались АО "АЛД" и некоторыми другими. Страховые организации имели с указанными обществами (фирмами) всего лишь соглашения о намерении осуществления страхования инвестиций, которые так и остались всего лишь намерениями, поскольку соответствующие договоры страхования между сторонами заключены не были [2].
Можно привести примеры и другого свойства, когда страховые компании берут на себя страхование финансовых рисков, связанных с заключением сделок по купле-продаже квартир. Весьма распространенной является ситуация, когда квартира продается без согласия одного из прописанных в ней граждан. В 100 процентах случаев по решению суда такая сделка расторгается, а покупателю квартиры возвращается сумма, указанная в договоре (обычно существенно заниженная). Возможны и другие юридические неточности при оформлении договора, которые делают сделку недействительной. Северо-Западное страховое общество (Санкт-Петербург) заключило договор о сотрудничестве с агентством недвижимости "Бекар". При желании клиенты "Бекара", покупающие квартиры, могут застраховаться от финансовых убытков при неправильном оформлении сделки.
Клиент, имеющий намерение заключить договор страхования, переводит сумму страхового взноса (3-5 процентов суммы страхуемой сделки) на счет риэлтерской фирмы. Из них 25 процентов суммы фирма переводит на счет Северо-западного страхового общества для проведения предполагаемой сделки, а 75 процентов остается в распоряжении агентства. Срок проведения экспертизы составляет от 2 до 7 дней. В случае положительного результата Северо-Западное страховое общество принимает на себя риск по сделке, а фирма перечисляет ему еще 65 процентов премии (страхового взноса), удерживая 10 процентов в качестве комиссионных [3].
В настоящее время на законодательном уровне определен ряд категорий, имеющих существенное значение для страхового правоотношения, в том числе таких, как страховой риск, страховой случай, страховой взнос (премия), страховая сумма, страховое возмещение, страховое обеспечение и др.
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Имущественные интересы граждан и юридических лиц, связанные с владением, пользованием или распоряжением их имуществом, могут нарушаться при повреждении имущества, его гибели или уничтожении, а также при пропаже имущества. Указанные события возможны в результате различных причин. Страхование, как установлено в законе, защищает имущественные интересы лишь тогда, когда ущерб причинен страхователю в результате наступления страхового случая. Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона).
Поиски мер по предотвращению наступления убытков и ликвидации последствий страховых случаев привели к возникновению и широкому распространению в мировой практике системы, именуемой "управление риском". К понятию "управление риском" относят оценку риска, а также контроль над риском в период до возможного наступления страхового случая (превентивные мероприятия) во время проявления страхового события и ликвидации его последствий. Смысл "управления риском" заключается в предотвращении проявления опасностей, которым потенциально подвергается объект страхования, в обеспечении его жизнедеятельности, непрерывности процесса производства.
Иногда "управление риском" определяется как непрерывное и планомерное выявление рисков, которым подвергаются ресурсы предприятия (процесс его производства), и разработка системы мероприятий, направленных против возможного проявления рисков. Любое содействие страховой компании или брокерской фирме в решении этих проблем также включается в функциональное предназначение системы "управления риском".
Определение риска, оценка его с точки зрения подверженности возможным потенциальным опасностям, а также установление с учетом в том числе и этих обстоятельств условий страхования, отвечающих интересам как страхователей, так и страховщика, определение максимально возможного убытка, адекватных ставок страховых платежей (то есть таких ставок, которые соответствовали бы степени каждого конкретного риска, принимаемого на страхование), в зарубежной практике осуществляются андеррайтерами [4] - лицами, обладающими глубокими, разносторонними и профессиональными знаниями не только в области страхового дела, но и в той конкретной производственной, материальной или сервисной отрасли деятельности, к которой может относиться тот или иной объект страхования. В странах с развитым рынком страховых услуг страховые компании имеют андеррайтеров по каждому виду страхования [5]. Институт андеррайтеров начинает применяться и в отечественной страховой практике, например в деятельности страховой компании АСКО.
Перечень страховых случаев, влекущих обязанность страховой компании по выплате страхового возмещения (так согласно закону именуется денежная сумма, выплачиваемая при страховании имущества, в отличие от страхового обеспечения - при личном страховании), имеет чрезвычайно важное значение и относится к существенным условиям договора страхования.
Действующее законодательство предоставляет страховым компаниям право самостоятельно разрабатывать Правила (Условия) проведения конкретных видов добровольного страхования. Нарождающаяся конкуренция на страховом рынке побуждает страховщиков при формировании этих условий (правил) максимально учитывать интересы потенциальных страхователей, в том числе и относительно установления более широкого спектра страховых случаев (событий), а также предоставления возможности выбора (набора) страховых рисков (случаев), от неблагоприятных последствий наступления которых можно заключать договор страхования имущества.
Условия имущественного страхования разрабатываются исходя из наиболее типичных страховых потребностей участников гражданского оборота. Так, имущество страхуется на случай гибели (уничтожения), повреждения, а также пропажи (похищения). При этом гибелью (уничтожением) по общему правилу считается не только полное фактическое уничтожение имущества, но и такое его поврежденное состояние, когда затраты на его восстановление превышают действительную стоимость имущества.
Повреждением имущества признается такое его состояние, когда оно может быть приведено в состояние, пригодное для использования по хозяйственному и потребительскому назначению путем ремонта, обычно принятого в технологии ремонта подобных объектов.
Пропажа имущества - выбытие его из владения страхователя, утрата по каким-либо причинам, когда отсутствуют признаки гибели (уничтожения) застрахованного объекта.
Имущество может пропасть без вести, например морское судно, или быть похищенным (украденным).
При этом сам факт гибели (уничтожения), повреждения или пропажи имущества не является достаточным основанием для возникновения обязанности страховой компании по выплате страхового возмещения. При имущественном страховании необходимо наличие убытка, вызванного предусмотренным страховым случаем. Поэтому если окажется, что застрахованное имущество погибло или повреждено, но причинитель вреда компенсировал этот вред (выплатил стоимость, предоставил новое или осуществил ремонт застрахованного имущества), то есть убытка как такового нет, права на получение страхового возмещения не возникает.
Другим необходимым основанием для возникновения обязанности страховой компании по выплате страхового возмещения является факт причинения ущерба (убытка) застрахованному имуществу в результате страхового случая, предусмотренного условиями договора. Наиболее типичными страховыми случаями по страхованию имущества являются, в частности, следующие: пожар (случайное возникновение и распространение огня по предмету, внутри предмета или с предмета на предмет), удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых потребностей; стихийные бедствия (а также обвал, оползень, ливень, паводок, вихрь, ураган и др.); падение летательных объектов или их обломков и иных предметов; взрыв котлов, топливохранилищ и топливопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств; авария водопроводных, отопительных и прочих систем; столкновение, наезд, удар, падение, опрокидывание; необычные для данной местности выход подпочвенных вод, оседание и просадка грунта; проникновение воды из соседних (чужих) помещений; непредвиденные отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла; внутреннее возгорание электрических установок, аппаратов, приборов вследствие действия электрического тока в них; бой стекол, витрин, зеркал; кража со взломом, похищение грабежом, разбоем; злоумышленные действия третьих лиц и др.
В правилах имущественного страхования нередко устанавливают условия о дополнительной компенсации убытков, которые могут возникнуть в результате наступления согласованных сторонами страховых случаев.
Так, страховые компании берут на себя обязанность по возмещению убытков, возникающих от потери доходов, которые не получены из-за повреждения имущества в результате страхового случая, и от производства непредвиденных платежей в связи с обстоятельствами страхового случая. Например, в результате взрыва в принадлежащем страхователю помещении могут возникнуть убытки вследствие потери арендной платы, причинения взрывом ущерба имуществу третьих лиц. Часто возникает ущерб от простоя в производстве, оказании услуг, торговле и т.д. Подобные условия о дополнительном возмещении убытков устанавливаются по специальному (дополнительному) соглашению сторон и с отдельным перечислением их в страховом свидетельстве либо путем заключения отдельного договора на основании специальных правил страхования.
При страховании грузов обязанности страховых компаний по выплате страхового возмещения устанавливаются по различным принципам, выбор которых принадлежит страхователю. Так, страхование транспортировки грузов может производиться в следующих вариантах:
1) "с ответственностью за все риски". В соответствии с такими условиями страховщик возмещает все убытки (если иное специально не оговорено в полисе) от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедших по любой причине, кроме оговоренных специально;
2) "с ограниченной ответственностью" (с ответственностью "за частную аварию"). Согласно этому варианту возмещаются убытки от повреждения или полной гибели (если иное специально не оговорено) всего или части груза вследствие:
а) огня, удара молнии, взрыва, урагана, селя, землетрясения и других явлений стихийного характера (бедствий);
б) крушения или столкновения судов, самолетов и других транспортных средств между собой либо ударов их о неподвижные или плавучие, летящие или иным образом перемещающиеся предметы; повреждения судна льдом, посадки судна на мель, падения самолетов (включая "неудачные" по метеоусловиям посадки), опрокидывания;
в) провала мостов, дорожных перекрытий и складских помещений;
г) подмочки груза заборной водой, смыва груза с борта судна, аварийного выброса груза, а также мер, принятых для тушения пожара (включая пожертвование грузом);
д) пропажи судна, самолета, иного транспортного средства без вести;
е) погрузки, укладки, выгрузки груза;
3) "только от гибели всего груза или его части" (отдельного места: тюк, ящик, контейнер и т. д.). В соответствии с данным условием возмещению подлежат убытки, происшедшие от любой причины (кроме специально оговоренных, как-то: всякого рода военные действия, забастовки и др.). При повреждении груза страховое возмещение выплачивается лишь в случае крушения или столкновения судов, самолетов и других транспортных средств между собой или со всякими неподвижными или перемещающимися предметами (включая лед и некоторые др.).
Независимо от избранного страхователем варианта ответственности страховой компании могут устанавливаться и особые случаи возмещения вреда.
Примечания.
1. Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. - М., АН СССР, 1947, с.201.
2. Страховое дело, 1994, № 7, с. 26-27.
3. Страховое дело, 1994, № 8, с. 34.
4. Английское выражение: "лицо, ставящее свою подпись в заключительной части полиса под условиями страхования".
5. Страховое дело, 1994, № 6, с. 30.
ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ*
В сфере строительной деятельности страховая охрана объектов может начинаться с момента заключения договора подряда на строительство зданий, сооружений, цехов, а также на поставку и монтаж оборудования на условиях: "все риски строительства", "все риски монтажа". Этот вид страхования имеет важное значение, поскольку позволяет без промедления возобновить поставки поврежденных материалов и оборудования, способствует ускорению оборачиваемости затраченных средств. Ранее он в основном применялся Ингосстрахом в отношении совместных предприятий, ныне достаточно широко проводится и другими страховыми компаниями. В обязанности страховщика по этому страхованию входят выплата денежных сумм при повреждении строящихся зданий, сооружений, строительного оборудования и другого имущества, представляющего собой предмет и средства строительства и находящегося на строительной площадке. По окончании строительства организации-страхователю, в пользу которой заключен договор, оплачиваются убытки, вызванные гибелью или повреждением объектов страхования вследствие недостатков, допущенных при производстве строительно-монтажных и пуско-наладочных работ.
После начала эксплуатации объекта он может быть застрахован от пожара и стихийных бедствий. От этих же рисков страхуются и оборотные средства, в том числе готовая продукция на складах предприятия, полуфабрикаты собственного производства и др. По специальному соглашению страхуются убытки, причиненные перерывом в производстве в связи с повреждением оборудования и т. д. Возмещением покрываются как необходимые расходы по продолжению функционирования предприятия после страхового события, так и утраченная прибыль, как правило, по средней норме.
Страхование средств транспорта ряд страховых компаний по выбору страхователя проводит на случай наступления страховых событий в трех вариантах. Первый вариант предусматривает полное покрытие в результате аварии, пожара, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка, наводнения, провала под лед, повреждения различного рода коммуникаций, а также на случай похищения (угона), попытки похищения (угона) средства транспорта или его отдельных частей, деталей и принадлежностей и, кроме того, повреждения транспортного средства, вызванного непредвиденными (неосторожными) действиями третьих лиц или нападением животных.
По второму варианту предо
В обязанность страховщика включаются только убытки, имевшие место в результате аварии, пожара, похищения (угона), а также кражи и повреждения отдельных частей, деталей и принадлежностей транспортного средства, связанных с похищением (угоном) либо попыткой похищения (угона);
Третий вариант - так называемое транзитное страхование, предусматривает возмещение ущерба, возникшего только вследствие аварии, похищения (угона). Договор по данному варианту заключается на срок до 30 дней при покупке средства транспорта для обеспечения его страховой защитой во время перегона транспортных средств.
Страховой договор носит возмездный характер, поэтому основной обязанности страховщика по выплате обусловленной денежной суммы при наступлении страхового случая корреспондирует обязанность страхователя уплатить в установленный срок страховой взнос. Закон о страховании (ст. 11) определяет страховой взнос как плату за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором или законом. В мировой практике эта "плата" именуется страховой премией. Данный термин используется и в Кодексе торгового мореплавания. Ему отдают предпочтение и отечественные страховщики при разработке правил (условий) конкретных видов страхования. Однако Закон о страховании говорит о страховом взносе как более привычной для страхового права России категории, хотя в ст. 2 Закона при определении понятия страхования в качестве синонима страхового взноса употребляется термин страховая премия.
Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховые тарифы по добровольным видам страхования согласно Закону могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон. Контроль за обоснованностью страховых тарифов возложен на Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью - Росстрахнадзор РФ (п. 7 Положения о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью, утвержденного постановлением Правительства РФ от 19 апреля 1993 года). Одной из задач такого контроля является недопущение установления страховщиками завышенных тарифных ставок.
Разработка научно обоснованных страховых тарифов имеет весьма существенное значение для эффективности работы страховых компаний, их конкурентоспособности на страховом рынке, привлечения возможно большего числа страхователей. Размеры страховых тарифов определяются на основе актуарных расчетов с учетом размера страховой суммы, экономических показателей деятельности страховщика и множества иных обстоятельств. Например, страховая компания "Риск" при страховании автомобилей дифференцирует тарифные ставки с учетом: марки автомобиля, водительского стажа страхователя, интенсивности движения (с выделением крупных городов), места хранения автомобиля. При страховании средства транспорта, срок эксплуатации которого превышает 5 лет, размер тарифной ставки увеличивается на 0,25 процента за каждый последующий год. По варианту транзитного страхования транспортное средство страхуется в размере полной заявленной стоимости по желанию страхователя, при этом страховые платежи устанавливаются в размере 0,1 процента от стоимости автомобиля за каждый календарный день действия договора.
В целях формирования стабильных страховых взаимоотношений и поощрения постоянных страхователей в мировой и отечественной практике с разной степенью активности используется система предоставления льгот - скидок с платежей. Так, согласно условиям страхования страховой компании АСК СП "Токур-Золото" страхователю, заключившему договор страхования транспортного средства на 2 года, предоставляется скидка с платежа - 5 процентов, на 3 года - 10 процентов, на 4 года - 15 процентов и на 5 лет - 20 процентов. Далее, страхователь, который в течение двух и более предыдущих лет без перерыва заключал договоры страхования данного транспортного средства или транспортного средства той же категории (вида) и за это время не совершил аварии по своей вине (а также в случае причинения ущерба неустановленным транспортным средством), при заключении нового договора на последующий срок имеет право на скидку с платежа в следующих размерах: при наличии непрерывного страхования и несовершении аварий по своей вине в течение двух предыдущих лет - 10 процентов, трех лет - 15 процентов, четырех лет - 20 процентов и более - 30 процентов. И наконец, за каждый год непрерывного страхования и безаварийной езды страхователя предусмотрена скидка с платежа в размере 10 процентов, а начиная с 12-го года страхование для него проводится бесплатно.
Страховая фирма "Вера-М" предлагает страхование средства транспорта только на случай наступления одного страхового события - угона и похищения автомобиля - по сравнительно низкому тарифу: 2,1-2,3 процента от стоимости автомобиля, что в первую очередь может привлекать граждан, не имеющих гаражей.
Весьма оригинальный способ страхования автомобилей наблюдается в практике страхового общества "Союзник". При заключении договора страхования учитывается биржевая стоимость автомобиля, страховые платежи от которой составляют 30 процентов. При наступлении страхового случая (угоне, краже) выплате подлежит сумма в трехкратном размере страховых платежей, а при отсутствии такового страховая компания возвращает платежи с учетом 25-процентной надбавки.
По страхованию финансовых рисков страховые компании используют дифференцированный подход к определению тарифных ставок в зависимости от сроков действия договора и видов застрахованных рисков (торговые операции, посредничество и др.). С учетом инфляционных факторов применяются, как правило, повышающие и понижающие коэффициенты страхового риска, устанавливаемые, в частности, с учетом таких показателей, как надежность банка страхователя и его партнеров; регион; срок ведения рентабельной хозяйственной деятельности партнерами по сделке; существование задолженности по кредитам банков и других организаций; наличие в договоре пунктов (условий) о штрафных санкциях; наличие источников дохода помимо застрахованной сделки; стоимость основных средств и возможность их быстрой реализации и др.
Довольно широкое распространение в страховой практике получило предоставление страхователю права уплаты страхового взноса в рассрочку, конкретный порядок и условия которой определяются соглашением сторон.
Важнейшей составляющей страхового правоотношения является страховая сумма, которая согласно Закону о страховании (ст. 10) представляет собой определенную договором или установленную законом денежную сумму, исходя из которой определяется размер страхового возмещения и др., если договором или законодательством не предусмотрено иное.
Итак, размер страховой суммы по договору устанавливается соглашением сторон, то есть страховщиком и страхователем. Наряду с этим нормативно установлен предельный размер страховой суммы в имущественном страховании, а именно: при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Поэтому если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает действительную стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.
Таким образом, предписанием закона страховая защита имущества ограничивается его действительной стоимостью на момент заключения страхового договора.
В условиях инфляционных процессов эта сумма может существенно отличаться от стоимости застрахованного объекта на момент наступления страхового случая. Кроме того, действительная стоимость имущества предполагает учет износа (стоимость имущества минус износ). С учетом этого норма ст. 10 Закона нуждается в корректировке, с тем чтобы предоставить участникам страхового правоотношения возможность (право) страховать имущество по восстановительной стоимости.
Денежная сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая (обусловленного договором события), называется в имущественном страховании страховым возмещением. В соответствии с Законом размер страхового возмещения не может превышать прямой ущерб, причиненный застрахованному имуществу (ч. 3 ст. 10). Подобное ограничение также вряд ли можно признать оправданным, поскольку согласно гражданскому законодательству под убытками понимаются: расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) - ст. 15 части первой ГК РФ 1994 года.
Ранее действовавшее российское страховое законодательство не оперировало таким понятием, как "недопустимость двойного страхования", так как при единственном монополисте-страховщике возможность получения двойного страхового возмещения была весьма незначительна. В условиях демонополизации страховой деятельности, когда на рынке страховых услуг действуют около 3000 страховых фирм и компаний, вероятность двойного, тройного и т. д. страхования одних и тех же объектов у разных страховщиков становится вполне реальной. Во избежание необоснованной аккумуляции страховых выплат норма ч. 3 ст. 10 Закона устанавливает, что в том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.
Следует отметить, что впервые в страховой практике России на законодательном уровне допущена возможность замены страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения (например, заменой поврежденного имущества). Однако значение нововведения существенно снижается из-за лимитирования натуральной компенсации размером страхового возмещения. Интересам страхователей в большей степени соответствовало, если бы была допущена возможность возмещения причиненного ущерба в натуральной форме в пределах не страхового возмещения, а страховой суммы.
Это позволит избежать ситуаций, подобных описанной: в результате аварии у застрахованного автомобиля были повреждены бампер, фонари, капот и некоторые другие детали. Страхователь просил возместить причиненный ущерб в натуральной форме путем предоставления нового кузова в сборе. Однако страховая компания не вправе удовлетворить его требование, поскольку стоимость кузова превышает размер подлежащего выплате страхового возмещения.
Как уже говорилось, страховая сумма в пределах действительной стоимости имущества устанавливается соглашением сторон. При этом страхователь вправе страховать принадлежащие ему вещи, другое имущество как в полной страховой стоимости, так и частично. Однако это обстоятельство соответствующим образом влияет на размер подлежащего выплате страхового возмещения.
Целью и задачей имущественного страхования является возмещение ущерба, причиненного застрахованному имуществу негативными обстоятельствами. Вместе с тем страховое возмещение не всегда покрывает реально возникший у страхователя ущерб, и прежде всего тогда, когда имущество застраховано не в полной стоимости. Для определения объема выплат в подобных случаях применяются так называемые системы страхового обеспечения: пропорциональная и первого риска, которые в известной степени призваны побуждать граждан и юридических лиц страховать свою собственность в полном размере страховой стоимости.
При пропорциональной системе страховое возмещение выплачивается в размере такой части ущерба (убытка), какую страховая сумма по договору составляет по отношению к страховой стоимости имущества. Иными словами, когда страховая сумма ниже страховой (действительной) стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества (ст. 10 Закона о страховании).
Система первого риска предусматривает полное возмещение ущерба, но не более страховой суммы, установленной по усмотрению страхователя, точнее сторон, в пределах полной стоимости имущества. Если же сумма ущерба окажется больше страховой суммы, разница не возмещается. Ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы - вторым (невозмещаемым). Применяется в страховании также и система предельной ответственности.
В Законе о страховании в качестве основной установлена пропорциональная система страхового возмещения, но сторонам договора предоставлено право предусматривать иное, в том числе систему первого риска, предельной ответственности и др.
Порядок и условия осуществления страховых выплат регулируются законом. Так, согласно ст. 20 Закона о страховании страховая выплата производится страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя и страхового акта (страхового сертификата). Страховой акт составляется страховой компанией или уполномоченным ею лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков и других предприятий и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Законом установлена обязанность предприятий, учреждений, организаций сообщать страховым компаниям по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. При этом страховщики несут ответственность за их разглашение.
Выплата страхового возмещения должна производиться в предусмотренный условиями договора срок. При нарушении этой обязанности страховщик уплачивает страхователю штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки. Такая санкция впервые закреплена в страховом законодательстве и призвана побуждать страховые компании к надлежащему исполнению принятых на себя обязательств.
Помимо обязанности по выплате страхового возмещения законодатель возлагает на страховщика еще ряд обязанностей. Так, страховая компания обязана: ознакомить страхователя с правилами (условиями) страхования; возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если их возмещение установлено правилами страхования; не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.
Новым для страхового законодательства России является закрепленное в ст. 17 Закона (п. "б") правило, согласно которому на страховщика возлагается обязанность в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшающих риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, или в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств. Кроме обозначенных в Законе обязанностей конкретным договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страховой компании.
Ряд обязанностей, помимо уплаты страхового взноса (премии), возлагается законодательством и на страхователя: в частности, при заключении договора он обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования. Последнее направлено на исключение двойного страхования.
Страхователь должен, кроме того, принимать меры для предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая и сообщать страховщику о наступлении страхового случая в установленные договором страхования сроки. Практическое значение указанной обязанности состоит в том, чтобы своевременно установить факт и обстоятельства страхового случая. Выяснение причин и наличия страхового случая имеет существенное значение не только для страховщика, его экономических интересов, но и для действенной защиты имущественных интересов самих страхователей.
Имущественное страхование направлено на возмещение вреда, причиненного застрахованным объектам, а также призвано выполнять и превентивную функцию. Поэтому условиями страхования и соответственно конкретными пунктами договора на страхователей возлагаются обязанности, связанные с соблюдением общепринятых правил и норм безопасности содержания и эксплуатации имущества, обеспечением его сохранности и др. Кроме того, при повреждении и утрате (краже) застрахованного имущества страхователь должен незамедлительно сообщить в соответствующие органы, исходя из их компетенции (милицию, органы госпожнадзора, аварийные службы и т. п.), о наступлении страхового случая.
Санкции за нарушение таких обязанностей должны предусматриваться и устанавливаться в рамках гражданского законодательства по соглашению сторон. Так, страхователь бывает осведомлен и согласен с правом страховщика отказать в компенсации убытка, если из-за несоблюдения контрагентом своих обязанностей станет невозможным установление обстоятельств, необходимых для принятия решения о страховой выплате, либо произойдет существенное увеличение размера убытков.
Специально урегулирован в Законе о страховании вопрос о возможности замены страхователя в договоре. Так, в случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, его права и обязанности переходят к лицу, принявшему имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя договорные права и обязанности переходят к новому собственнику только с согласия страховой компании, если договором или законом не предусмотрено иное (ст. 19 Закона о страховании). При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, предусмотренном российским законодательством.
К существенным правам страховщика по имущественному страхованию следует отнести право перехода к нему правомочий страхователя в отношении лица, ответственного за причиненный ущерб. Это право установлено ст. 22 Закона, согласно которой к страховщику, выплатившему страховое возмещение по страхованию имущества, переходит в пределах выплаченной им суммы право требования, которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.
Нормы права, в том числе и регулирующие страховые правоотношения, призваны стимулировать надлежащее исполнение сторонами своих договорных обязанностей. С учетом этого Закон предусматривает
обстоятельства, когда в зависимости от вины страхователя право на получение страховых сумм не возникает. Так, основаниями для отказа страховой компании произвести соответствующую выплату согласно ст. 21 Закона являются:
а) умышленные действия страхователя (или выгодоприобретателя), направленные на наступление страхового случая;
б) сообщение страхователем заведомо ложных сведений об объекте
страхования и др.
Как отмечалось, имущественное страхование имеет целью возмещение причиненного страхователю вреда в размере действительного ущерба.
Поэтому получение страхователем соответствующего возмещения (компенсации) ущерба, причиненного застрахованному объекту, от лица, виновного в его причинении, также признается Законом о страховании основанием для отказа страховщика произвести выплату страхового возмещения. Однако если вред, причиненный застрахованному имуществу по вине третьего лица, по какой-либо причине возмещен причинителем не в полном объеме, у страхователя сохраняется право требования к страховщику о компенсации ущерба в соответствующей части. Следует констатировать, что само право выбора обращения за возмещением вреда к страховой компании или ответственному виновному причинителю принадлежит страхователю.
Решение об отказе в выплате страхового возмещения, принятое страховой компанией, сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. Страхователь вправе обжаловать это решение в судебном порядке.
Специальная статья в Законе посвящена прекращению договора страхования, который может быть прекращен по требованию любой из сторон досрочно, если это предусмотрено его условиями, а также по их соглашению. О намерении досрочного прекращения договорных отношений стороны обязаны уведомить друг друга не позднее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования.
Правовые последствия, связанные с досрочным расторжением договора, различаются в зависимости от того, допущены или нет кем-либо из участников нарушения правил страхования. Так, в случае досрочного расторжения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если же требование страхователя обусловлено нарушением страховой компанией правил страхования, последняя возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.
Такой же порядок установлен при досрочном прекращении страхового договора по требованию страховщика, то есть если инициатива досрочного расторжения договора не связана с нарушением правил страхования со стороны страхователя, страховщик возвращает ему страховые взносы в полном объеме. Если же требование страховщика вызвано нарушением страхователем правил страхования, страховые взносы возвращаются последнему за вычетом расходов, понесенных страховой компанией.
.