1. Деньги в функции средства накопления, сбережения, образования сокровищ
Деньги -
особый товар, выполняющ роль всеобщ эквивалента.
Деньги
– это актив, обладающий абсолютной ликвидностью. Ликвидность
– возможность свободно выступать в качестве покупательного платежного средства или превращаться в него. В качестве сокровища могут выступать только реальные полноценные деньги, которые обладают собственной стоимостью.
При металлических системах обращения деньги в этой функции выполняли роль стихийного регулятора (количество денег, необходимых для обращения).
Сегодня при обращении неразменных на золото знаках стоимости, деньги не могут переходить автоматически из сферы образования сокровищ в сферу обращения и наоборот. Современные деньги не являются сокровищем. Сегодня сокровища существуют в двух формах: - государственные основные запасы. - золото, накопленное в порядке частной тезаврации.
Современные деньги могут накапливать и сберегаться. Термин “накопление” имеет отношение к юридическим лицам, которые накапливают деньги в целях осуществления расширения воспроизводства. Сберегаются деньги частными и домашними хозяйствами.
2. Кредитные деньги: их эволюция и виды
Кредитные деньги
– это знаки стоимости на бумажных носителях, возникшие на основе кредита. Произошли из функции денег как средство платежа; Эволюция их видов: вексель ® банкнота ® чек ® банкнота, выпускаемая ЦБ.
Вексель
– это письменное долговое обязательство, дающее её владельцу (векселедержателю) бесспорное право по истечении срока, указанного в векселе, требовать от должника (векселедателя) уплаты обозначенной в векселе суммы. Стоимость векселя определяется стоимостью товара, сбыт которого им обслужен. Граница использования векселей:
1.Обслуживание оптовой торговли.2.Функционируют определенный срок.3.Уузкого круг лиц, где все осведомлены о платежеспособности друг друга.
Банкнота
–
особый вид векселя, обладает всеобщей обращаемостью. Это вексель на банкира, т.е возможность в любое время получить действительные деньги. Банкнота является бессрочным долговым обязательством. Современная банкнота не имеет золотого обеспечения; произошла из функции денег как средство платежа и её выпускает ЦБ. В то же время она выступает продуктом сращивания бумажных и кредитных денег. Современная банкнота в силу отсутствия золотого обеспечения и свободного размена на золота подвержена обесценению.
Чек
– разновидность векселя, который вкладчик выписывает в банк с целью уплаты наличными или перевода на счет другого лица определенную суммы банкнот. Виды чеков
: -именные, -ордерные, -расчетные.
Чек имеет определенную форму и реквизиты, является частным обязательством, срок его обращения ограничен. Возникают новые методы передачи о совершенных платежах с применением электронных денег. Преимущества электронных денег.
1.Повышение скорости передачи платежных инструкций.2.Упрощение обработки банковской корреспонденции.3.Снижение стоимости обработки платежных аргументаций.
3. Денежное обращение: понятие, стр-ра и осн показатели
Денежное обращение
– движение денег в сфере обращения при выполнении своих функций как средство обращения и средство платежа в наличной и безналичной форме. Безналичный оборот неотделим от обращения наличных денег, совместно они образуют единый денежный оборот страны, в котором действуют единые деньги и наименования. В условиях господства единых денег, стихийный регулятор количества денег отсутствует. Избыточный выпуск денег в обращение влечет за собой их обесценивание. Отсюда вытекает роль государства в регулировании денежного обращения. Закон количества денег, необходимых для обращения, был сформулирован Марксом. Его суть: количество денег, необходимых для выполнения функций как средство обращения и средство платежа, должно быть равно сумме всех реализуемых товаров, деленной на число оборотов денег., где: PQ – сумма цен реализуемых товаров. K – сумма товаров, проданных в кредит.a – наступившие платежи .b – взаимно погашающиеся платежи. v – скорость обращения денег. С целью анализа количественного изменения денежного оборота на определенную дату и за определенный период, в финансовой статистике используют денежные агрегаты. С их помощью группируются ликвидные активы, служащие для измерения денежной массы.
Агрегаты:– наличные деньги в обращении.= + средства на счетах до востребования.= + средства на срочных вкладах. Таким образом, денежные агрегаты группируют денежные средства по степени убывания их ликвидности.
4. Эволюция форм стоимости. Роль денег в современной экономике
В процессе своей эволюции, деньги проходят 4 стадии, соответствующие 4 формам стоимости:
1. Простая или случайная.
Соответствует ранней степени развития обмена; свойственна низкому уровню развития производственных сил; обмен носил случайный характер; ярко выделяются 2 полюса выражения товара:
| ТОВАР 1
|
ТОВАР 2
|
| - Выражает свою собственную стоимость |
- Служит материалом для выражения стоимости товара 1. |
| - Играет активную роль |
- Играет пассивную роль |
| - Находится в относительной форме стоимости |
- Находится в эквивалентной форме стоимости |
,2. Полная или развернутая.
Связана с развитием товарного обмена; возникает на фоне углубления разделения труда и роста производства; каждый товар находится в относительной форме стоимости, противостоит множеству товаров-эквивалентов, в то же время в связи с множественностью товаров-эквивалентов, стоимость каждого товара не получает законченного выражения.
3.Всеобщая
:
- Товар становится главной целью производства. - Возникает необходимость во всеобщем товаре-эквиваленте, который нужен всем.- Роль главных предметов обмена в разное время выполняли разные товары (соль, меха, скот и т.д.). В этой роли такие товары задержались недолго.
4. Денежная.
Выделение одного товара на роль всеобщего эквивалента. С развитием обмена и созданием мирового рынка эта роль закрепилась за благородными металлами, и с этого момента товарный мир делится на 2 части: - Все товары.- Особый товар, играющий роль всеобщего эквивалента.
Деньги
– особый товар, в частности потому, что их потребительная стоимость как бы удваивается (с одной стороны, они остаются сырьём для изготовления предметов роскоши и домашней утвари, с другой – выполняют роль мерила всех товарных стоимостей).
Роль денег в экономике.
1.
Деньги – связующее звено товаропроизводителей.2.
Новая роль денег – они стали капиталом.3.
Объект денежно-кредитного регулирования – деньги.3.
Деньги служат орудием стоимостного учета, результатом хозяйственной деятельности.4.
Деньги – инструмент регулирования экономики.5.
С помощью денег решается внутренне противоречие товара.6.
С помощью денег происходит образование и перераспределение национального дохода, формирование цен на товары и услуги, формирование эффективной структуры производства, создание стимулов для улучшения производительности труда. Перераспределение вновь созданной стоимости и денежных потоков, развитие экономической интеграции между странами и т.п.
5. Монометаллизм: его виды. Демонетизация золота
С развитием товарно-денежных отношений и усилением роли государства, биметаллизм прекращает своё существование. После удешевления добычи и производства серебра и его обесценения, золотые монеты стали уходить из обращения в сокровища. В этом проявилось действие закона Грешема-Коперника
«Когда худшие деньги вытесняют из обращения лучшие».
Монометаллизм
– денежная система, при которой один металл (или золото, или серебро) служит всеобщим эквивалентом и основой денежного обращения. 1. Золотомонетный стандарт.
Это период свободной конкуренции; свободно обращение; свободная чеканка золотых монет; беспрепятственный обмен банкнот на золото; закон денежного обращения действует автоматически. 2. Золотослитковый стандарт.
В обращении отсутствуют золотые монеты и их свободная чеканка. Обмен банкнот только на золотые слитки.
3. Золотодевизный (золотовалютный) стандарт.
Отсутствует обращение золотых монет и их свободная чеканка. Обмен полноценных денег на золото производится с помощью обмена на валюту стран, сохранивших золотослитковый стандарт. Таким образом, сохранятся связь денежных единиц стран золотодевизного стандарта с золотом.
В современных условиях золото полностью вытеснено из обращения знаками стоимости. Это означает, что золото полностью утратило денежные функции (процесс демонетизации золота
).
6. Деньги: сущность, функции, роль в экономике
Деньги -
особый товар, выполняющ роль всеобщ эквивалента.
Сущность денег как любой экономической категории выражается в функциях.
5 ф-ий: 1.Мера стоимости. 2. Средство обращения. 3. Средство платежа.4.Средство накопления, сбережения и образования сокровищ 5. Мировые деньги.
1.
Мера стоимости.
Величина стоимости товара определяется в результате приравнивания их к определенному количеству денег. Т.е. деньги выступают всеобщим воплощением и мерилом товарных стоимостей. Особенность
: деньги выполняют её не только как реальные, но и как идеальные, т.е. мысленно представляемые деньги. В то же время эту функцию могут выполнять только полноценные деньги, а не знаки стоимости, так как измерить стоимость товара, чем-либо лишенным стоимости невозможно.
Получившая денежное выражение стоимость товара проявляется в виде цены, но так как различные товары обладают разной стоимостью, то для их сопоставления необходимо принять определенно количество металла за единицу измерения. Масштаб цен
– весовое количество металла, принятое в стране за денежную единицу и служащую для измерения цен.
2.Средство обращения.
Продажа товара на деньги дает возможность товаропроизводителю покупать другие товары. Деньги в этом случае – посредник при обмене товара. Процесс товарного обмена выражается формулой: Т – Д – Т. Особенность
: функцию могут выполнять только реальные деньги, как полноценные, так и знаки стоимости.
3. Средство платежа.
Движение денег и движение товаров не всегда совпадают. Платежным средством деньги становятся только тогда, когда товар покупает без его оплаты в данный момент или когда платеж осуществляется с помощью посредника. Эта функция обуславливает возникновение кредитных денег, в этой функции деньги широко функционируют как в сфере товарного обращения, так и вне его. В этом случае средством обращения служат не сами деньги, а заложенные в них долговые обязательства. В этой функции деньги имеют специфическую форму движения: Товар – Долговое обязательство – Деньги.
4. Средство накопления, сбережения и образования сокровищ.
Деньги могут покидать сферу обращения и накапливаться у товаропроизводителей как таковые. Деньги – это актив, обладающий абсолютной ликвидностью. Ликвидность
– возможность свободно выступать в качестве покупательного платежного средства или превращаться в него. В качестве сокровища могут выступать только реальные полноценные деньги, которые обладают собственной стоимостью. Современные деньги не являются сокровищем. Сегодня сокровища существуют в двух формах: - государственные основные запасы. - золото, накопленное в порядке частной тезаврации.
Современные деньги могут накапливать и сберегаться. Термин “накопление” имеет отношение к юридическим лицам, которые накапливают деньги в целях осуществления расширения воспроизводства. Сберегаются деньги частными и домашними хозяйствами.
5. Мировые деньги.
В мировом обороте деньги функционируют в 3-ёх формах: - всеобще покупательное средство. - всеобще платежное средство. - средство материализации общественного богатства.
Первоначально мировые деньги выступают в виде слитков благородных металлов, потом в виде золотых монет, но с ростом международного оборота золотых запасов стало не хватать и в качестве мировых денег начали использовать твердые валюты ведущих стран мира. На сегодняшний день созданы новые функциональные формы мировых денег – специальные права заимствования ЭКЮ и Евро – коллективная валюта высокоразвитых европейских стран, стремящихся к унификации национальных, экономических и правовых режимов. В современных условиях золото полностью вытеснено из обращения знаками стоимости. Это означает, что золото полностью утратило денежные функции (процесс демонетизации золота
).
Роль денег в экономике
.1.
Деньги – связующее звено товаропроизводителей.2.
Новая роль денег – они стали капиталом.3.
Объект денежно-кредитного регулирования – деньги.3.
Деньги служат орудием стоимостного учета, результатом хозяйственной деятельности.4.
Деньги – инструмент регулирования экономики.5.
С помощью денег решается внутренне противоречие товара.6.
С помощью денег происходит образование и перераспределение национального дохода, формирование цен на товары и услуги, формирование эффективной структуры производства, создание стимулов для улучшения производительности труда. Перераспределение вновь созданной стоимости и денежных потоков, развитие экономической интеграции между странами и т.п.
7. Характеристика денежной системы современной России
Денежная система
– это форма организации денежного обращения в силу сложившейся исторически и закрепленной национальным законодательством.
Эл-ты:
1.Ден ед-ца-рубль.2. Масштаб цен - нет. 3.Виды денег - кредитные деньги, выпускаемые ЦБ. 4. Эмисс. аппарат - ЦБ. 5.Гос и кредитн аппарат - Гос-во и ЦБ регулир-т ден обращ-е, платежн систему РФ. Кр рестрикиия - уменьш-е ден массы в обращ-ии. Кр экспансия - увелич-е ден массы в обращ-ии.
8. Типы денежных систем. Осн эл-ты, черты и тенденции развития совр ден систем
Денежная система
– это форма организации денежного обращения в силу сложившейся исторически и закрепленной национальным законодательством.
Тип денежной системы зависит от того, в какой форме функционируют деньги: а) Как товар всеобщей эквивалентности. б) Как знак стоимости
В связи с этим выделяют 2 типа:1. Система металлического обращения, при которой денежный товар непосредственно обращается и выполняет все 5 функций денег, а кредитные деньги подлежат обмену на металлы.2. Система обращения кредитных и бумажных денег, при которых золото вытеснено из обращения. В зависимости от металлов, при которых в данной стране был принят в качестве товара всеобщего эквивалента различают: Биметаллизм–
денежная система, при которой роль всеобщего эквивалента закрепляется за благородными металлами (золото и серебро), предусматривается свободная чеканка монет из обоих металлов и их неограниченное обращение. 3 разновидности биметаллизма:1. Система параллельной валюты (соотношение устанавливается стихийно в процессе обращения в соответствии с рыночной стоимостью цены металла).2. Система двойной валюты (государство устанавливает твердое соотношение).3. Система “хромающей валюты”. Монеты из обоих металлов являлись законным платежным средством. Различными были условия их эмиссии. Золотые монеты чеканились свободно, а чеканка серебренных монет осуществлялась в частном порядке и была ограничена. В итоге, серебряные монеты стали становиться знаками золотых монет. Монометаллизм
– денежная система, при которой один металл (или золото, или серебро) служит всеобщим эквивалентом и основой денежного обращения.
1. Золотомонетный стандарт.
Это период свободной конкуренции; свободно обращение; свободная чеканка золотых монет; беспрепятственный обмен банкнот на золото; закон денежного обращения действует автоматически. 2. Золотослитковый стандарт.
В обращении отсутствуют золотые монеты и их свободная чеканка. Обмен банкнот только на золотые слитки. 3. Золотодевизный (золотовалютный) стандарт.
Отсутствует обращение золотых монет и их свободная чеканка. Обмен полноценных денег на золото производится с помощью обмена на валюту стран, сохранивших золотослитковый стандарт.
Денежная система включат в себя следующие элементы:
1. Денежная единица.2. Масштаб цен (утратил экономическое значение).3. Виды денег. 4. Эмиссионный аппарат.5. Государственный и кредитный аппарат (в части организации денежного оборота и методов регулирования денежного обращения).Составной частью денежной системы является также национальная валютная система, которая в то же время сохраняет свою относительную самостоятельность.
Характерные черты и тенденции развития современных денежных систем.
1. Отмена официального золотого содержания, обеспечения и размена банкнот на золото.
2. Переход к неразменным золотокредитным деньгам, которые перерождаются в бумажные деньги.
3. Выпуск денег в обращение происходит не только в порядке банковского кредитования хозяйства, но и в порядке банковского кредитования государства.
4. В едином денежном обороте страны преобладает безналичный денежный оборот.
5. Усиливается государственное монополистическое регулирование сферы денежного обращения.
6. Золото полностью вытеснено из денежного обращения, т.е завершился процесс демонетизации золота.
7. Всё большую роль в денежном обращении играют квази-деньги (почти деньги): векселя, кредитные карты.
8. С дальнейшей интернационализацией хозяйственной жизни национальные деньги вытесняются из денежного обращения коллективными валютами (экю, евро).
9. В денежном обращении стран все большая роль отводится электронным деньгам. Причины этого:
а) Экономия ресурсов (исключение печатания денег, их транспортировка и т.д).
б) Декриминализация денежных отношений (электронные деньги всегда именные).
в) Их использование создает возможность осуществления тотального контроля за всеми денежными операциями (например, в целях предотвращения уклонений от уплаты налогов).
9. Инструменты и методы ден-кред регулир-я ЦБР
ДКП – основная часть государственной экономической политики. Представляет собой мероприятие по государственному управлению денежным обращением и кредиту, осуществляемое ЦБ в определенных сочетаниях и направленных на сдерживание инфляции и устойчивое развитие экономики.
Основные инструменты и методы ДКП:
1. Процентные ставки по операциям ЦБ РФ.
2. Нормативы обязательных резервов, депонируемых в ЦБ РФ (резервные требования).
3. Операции на открытом рынке.
4. Рефинансирование кредитных организаций.
5. Валютные интервенции.
6. Установление ориентиров роста денежной массы.
7. Прямые количественные ограничения.
8. Эмиссия облигаций от своего имени.
Прямые методы
носят характер административных мер в форме различных директив ЦБ, касающихся объема денежного предложения и цен на финансовом рынке. Косвенные методы
регулирования воздействуют на проведение хозяйствующих субъектов при помощи рыночных механизмов.
Все инструменты ДКП используются в единой системе и делятся на:
а) Общие: влияют на рынок ссудного капитала в целом; являются преимущественно косвенными (операции на открытом рынке, изменении норм обязательных резервов и т.д.).
б) Селективные (регулируют конкретные виды кредита, носят, в основном, директивный характер, их применение связано с решением частных задач).
10. Сравнительная характеристика видов денег
| Полноценные деньги
|
Неполноценные деньги
|
| 1) Номинальная стоимость = реальная стоимость. Представители
2) Деньги выполняют все 5 функций. 3) Денежной обращение устойчиво и эластично. |
1) Номинальная стоимость > реальная стоимость. Представители
|
Кредитные деньги
– это знаки стоимости на бумажных носителях, возникшие на основе кредита.
Вексель
это письменное долговое обязательство, дающее её владельцу (векселедержателю) бесспорное право по истечении срока, указанного в векселе, требовать от должника (векселедателя) уплаты обозначенной в векселе суммы. Граница использования векселей: 1.
Обслуживание оптовой торговли. 2.
Функционируют определенный срок. 3.
узкий круга лиц.
Банкнота
–
особый вид векселя, обладает всеобщей обращаемостью. Это вексель на банкира. Современная банкнота не имеет золотого обеспечения; эмиссия осуществляется не только в порядке кредитования товарооборота, но и в порядке банковского кредитования государством. Она выступает продуктом сращивания бумажных и кредитных денег (т.е. бумажные деньги в широком смысле слова). Современная банкнота в силу отсутствия золотого обеспечения и свободного размена на золота подвержена обесценению.
Чек
– разновидность векселя, который вкладчик выписывает в банк с целью уплаты наличными или перевода на счет другого лица определенную суммы банкнот (в основе чека лежит банковское обеспечение).
Виды чеков
: именные, ордерные., расчетные.
Чек имеет определенную форму и реквизиты, является частным обязательством, срок его обращения ограничен.
Электронные деньги
. Преимущества электронных денег.
Повышение скорости передачи платежных инструкций.
Упрощение обработки банковской корреспонденции.
Снижение стоимости обработки платежных аргументаций.
11.Деньги в функции меры стоимости
Деньги -
особый товар, выполняющ роль всеобщ эквивалента.
Величина стоимости товара определяется в результате приравнивания их к определенному количеству денег. Т.е. деньги выступают всеобщим воплощением и мерилом товарных стоимостей. Особенность
: деньги выполняют её не только как реальные, но и как идеальные, т.е. мысленно представляемые деньги. В то же время эту функцию могут выполнять только полноценные деньги, а не знаки стоимости, так как измерить стоимость товара, чем-либо лишенным стоимости невозможно.
Получившая денежное выражение стоимость товара проявляется в виде цены, но так как различные товары обладают разной стоимостью, то для их сопоставления необходимо принять определенно количество металла за единицу измерения. Масштаб цен
– весовое количество металла, принятое в стране за денежную единицу и служащую для измерения цен.
12. Инфляция как многофакторн процесс. Ее сущность, виды и типы
Инфляция
– обесценение денег на фоне общего роста цен. Инфляция
– повышение общего уровня цен, сопровождающееся соответствующим снижением покупательной способности денег и ведущее к перераспределению национального дохода; это кризисное состояние экономики.
Виды:
Открытая инфляция
проявляется непосредственно в росте цен и измеряется индексом роста потребительских цен. Скрытая (подавленная) инфляция –
цены искусственно удерживаются или замораживаются, появляется дефицит; невозможно свободно купить товар по замороженной цене, появляются “черные рынки”.Инфляция спроса –
превышение спроса над предложением, ведет к росту цен, а, следовательно, к обесцениванию денег. Может быть вызвана следующими причинами:1. Рост доходов происходит более высокими темпами, чем рост производительности труда и выпуска продукции.2. Милитаризация экономики и рост военных расходов (военные не создают продукцию, а на рынке предъявляют спрос на товары услуги). 3. Дефицит государственного бюджета и рост государственного долга (государство покрывает бюджетный дефицит с помощью эмиссии или государственных займов.). 4. Кредитная экспансия – расширение кредитных орудий обращения, также создаёт дополнительный спрос.5. Приток иностранной валюты в страну, которая после обмена или путем прямого хождения в качестве денег увеличивает объем денежной массы в стране. Вывод:
таким образом, инфляция спроса возникает на фоне роста цен, вызванного расширением совокупного спроса на рынке и увеличением денежной массы. Она характерна, как правило, для стадий оживления и подъема производства. Инфляция издержек:1.
Рост издержек производства, связан с резким повышением зарплаты, ухудшением добычи топливно-сырьевых ресурсов.2.
Снижение темпов поста производительности труда, вызванное циклическими колебаниями в производстве, ведущими к росту издержек производства на единицу продукции.3.
Снижение общего объема производства и как следствие – рост объема общих издержек производства на единицу выпускаемой продукции.3.
Рост издержек производства, под влиянием повышения цен предприятиями-монополистами, особенно в сфере добывающей промышленности, транспорта, ТЭК.4.
Повышение налогов, особенно косвенных, которые ведут к росту цен.5.
Расширение сферы услуг, где более высокий удельный вес зарплаты и более низкая производительность труда. Импортируемая инфляция –
характерны высокие цены на импортируемые товары (сырье, машины, потребительски товары), т.е, другими словами, вызывается к действию механизм инфляции издержек.1. Превышение экспорта над импортом и приток в страну иностранной валюты (повышение объема денежной массы в стране).2. Приток в страну иностранного капитала.3. Снижение курса национальной валюты и, следовательно, резкое повышение цен сначала на импортные, затем на экспортные товары.
Оценка инфляции:
С учетом роста этого индекса, инфляцию делят на типы
:1. Ползучая (умеренная) инфляция
. Ежегодные темпы роста составляют 3-5-10%.2. Галопирующая инфляция
. Ежегодные темпы роста составляют от 50 до 100%. 3. Гиперинфляция.
Прирост цен более 100% в год.
13. Вексель. Закономерности и границы его обращения
Эволюция их видов: вексель ® банкнота ® чек ® банкнота, выпускаемая ЦБ
Вексель
– это письменное долговое обязательство, дающее её владельцу (векселедержателю) бесспорное право по истечении срока, указанного в векселе, требовать от должника (векселедателя) уплаты обозначенной в векселе суммы. Стоимость векселя определяется стоимостью товара, сбыт которого им обслужен.
Граница использования векселей:
1)
Обслуживание оптовой торговли.
2)
Функционируют определенный срок.
3)Вексель, как частное долговое обязательство, использующееся при платежах среди узкого круга лиц, где все осведомлены о платежеспособности друг друга.
14. Банкнота как один из видов кредитных денег. Отличие классич банкноты от совр
Банкнота –
особый вид векселя, обладает всеобщей обращаемостью. В эпоху золотомонетного стандарта – это вексель на банкира, т.е возможность в любое время получить действительные деньги.
Банкнота является бессрочным долговым обязательством.
Традиционная сфера их распространения – это область платежа наличным деньгами.
Классическая банкнота выпускалась эмиссионным банком взамен коммерческих векселей, по закону имея золотое обеспечение и была разделена на золото имела два обеспечения: золотое и вексельно-товарное.
Современная банкнота не имеет золотого обеспечения; эмиссия осуществляется не только в порядке кредитования товарооборота, но и в порядке банковского кредитования государством. Современная банкнота отчасти сохраняет свою кредитную природу, так как она произошла из функции денег как средство платежа и её выпускает ЦБ. В то же время она выступает продуктом сращивания бумажных и кредитных денег (т.е. бумажные деньги в широком смысле слова). Современная банкнота в силу отсутствия золотого обеспечения и свободного размена на золота подвержена обесценению.
15. Деньги: сущность и ф-ии. Эволюционная теория происхождения денег
Эволюционная.
Основным представителем считается Карл Маркс. Согласно Марксовой теории: деньги – историческая категория, сущность которой заключается в том, что они решают основное противоречие товарного производства (товара, между потребительной стоимостью товара и стоимостью), в связи с тем, что они являются специфическим товаром с натуральной формой которого срастается всеобщая функция всеобщего эквивалента. Они выделились на определенном историческом этапе из общей товарной массы и им присущи все свойства, что и другим товарам (стоимость и потребительская стоимость).
Эволюция денег тесно связана с эволюцией товарного обмена, в частности, с первым крупным разделением труда (отделение скотоводства от земледелия) и вторым (выделение ремесел).
Роль денег в разное время выполняли различные товары, постепенно это функция закрепилась за благородными металлами (золото, серебро) в силу их физико-химических свойств
: Редко встречаются в природе. Качественно однородны. Количественно делимы. Сохранность. Портативность. Транспортабельны.
16. Закон ден обращ-я и его действие при металич и бум-кред обращ-ии
Денежное обращение
– движение денег в сфере обращения при выполнении своих функций как средство обращения и средство платежа в наличной и безналичной форме. Безналичный оборот неотделим от обращения наличных денег, совместно они образуют единый денежный оборот страны, в котором действуют единые деньги и наименования.
Закон количества денег, необходимых для обращения, был сформулирован Марксом на основе исследований, закономерностей товарного обращения; закон действителен для всех видов денег. Его суть: количество денег, необходимых для выполнения функций как средство обращения и средство платежа, должно быть равно сумме всех реализуемых товаров, деленной на число оборотов денег.
, где: PQ – сумма цен реализуемых товаров. K – сумма товаров, проданных в кредит. a – наступившие платежи . b – взаимно погашающиеся платежи. v – скорость обращения денег.
При обращении денег, т.е банкнот, разменных на металлы, наличные деньги совершают кругооборот в соответствии с законом бумажного обращения: “Выпуск кредитных денег должен быть ограничен тем их количеством, в каком действительно обращалось бы символически представленное ими золото (серебро)”.
С целью анализа количественного изменения денежного оборота на определенную дату и за определенный период, в финансовой статистике используют денежные агрегаты. С их помощью группируются ликвидные активы, служащие для измерения денежной массы.
Агрегаты:– наличные деньги в обращении= + средства на счетах до востребования = + средства на срочных вкладах.Таким образом, денежные агрегаты группируют денежные средства по степени убывания их ликвидности.
Денежная система
– это форма организации денежного обращения в силу сложившейся исторически и закрепленной национальным законодательством.Тип денежной системы зависит от того, в какой форме функционируют деньги:а) Как товар всеобщей эквивалентностиб) Как знак стоимости
В связи с этим выделяют 2 типа
1. Система металлического обращения, при которой денежный товар непосредственно обращается и выполняет все 5 функций денег, а кредитные деньги подлежат обмену на металлы.
2. Система обращения кредитных и бумажных денег, при которых золото вытеснено из обращения.
17. Центральный банк как звено кредитной системы: его задачи, функции, операции
Центральный Банк – юридически самостоятельная организация. Степень его независимости в разных странах различна. Большей степенью независимости обладают Центральные Банки, подотчетные Парламенту, меньшей – МинФину. Центральный Банк РФ подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ. Уставной капитал и иное имущество ЦБ РФ является федеральной собственностью, при этом Банк России наделен финансовой и имущественной самостоятельностью.
Цель деятельность ЦБ можно сформулировать на триединую задачу:
1. Обеспечение стабильности покупательной способности и валютной устойчивости национальной денежной единицы. 2. Обеспечение стабильности и ликвидности банковской системы.3. Обеспечение стабильности и надежности национальной платежной системы.
Функции ЦБ РФ
В процессе своей деятельности ЦБ РФ выполняет 5 основных функций (в законе их 19):
1. Монопольная эмиссия банкнот
. Функция выделяет ЦБ среди других банков, но не является основной. За ЦБ РФ функция закреплена законодательно.2. Внешняя экономическая.
ЦБ РФ является органом валового регулирования, проводником государственной валютной политики.3. Денежно-кредитного регулирования.
Основная и главная функция ЦБ. Регулирование экономики осуществляется через воздействие на состояние кредита и денежного обращения.4. Банка банков.
ЦБ не имеет дела с населением и предприятиями непосредственно. Его основную клиентура – коммерческие банки; ЦБ оказывает им кредитную поддержку и выступает для них кредитором последней инстанции. В ЦБ хранятся свободные денежная наличность коммерческих банков. ЦБ – главный регулирующий орган платежной системы РФ, он также осуществляет лицензирование, надзор и контроль за банками, проверяет и анализирует из финансовую отчетность. 5. Банка Правительства.
В этой функции ЦБ – кассир и кредитор Правительства, у него открыты счета правительственных ведомств, он осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. ЦБ проводит операции по управлению государственным долгом, то есть размещает и гасит займы.
Свои функции ЦБ осуществляет через банковские операции
– пассивные и активные.
| Пассивные операции (с их помощью образуются ресурсы ЦБ). |
Активные операции (операции по размещению ресурсов). |
| 1. Формирование уставного капитала. 2. Эмиссия банкнот. 3. Хранение денежных средств, государственных и местных бюджетов. 4. Хранение резервов коммерческих банков. |
1. Кредитование коммерческих банков. 2. Кредитование расходов государства. 3. Покупка золота. 4. Покупка иностранной валюты. |
18. Ссудные операции коммерческих банков. Классификация ссуд
Коммерческий банк
– это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получение прибыли. Основу активных операций составляют ссудные операции. Они являются наиболее доходными, но и наиболее рисковыми.
Ссудные операции классифицируются:
1) по заемщикам: -ссуды физическим лицам. -ссуды юридическим лицам
2)по сферам приложения капитала: -кредиты реальному сектору экономики. -кредиты финансовому сектору
3)по срокам: -краткосрочные. -среднесрочные. -долгосрочные
4)по способу выдачи: -разовый кредит (выдается одной суммой оговоренной в кредитном договоре).
-кредитная линия - юридически оформленное обязательство банка или другого кредитного учреждения, перед заемщиком, предоставлять ему в течение определенного периода, кредиты в пределах согласованного лимита.
-овердрафт: кредитование сверх остатка по счету, кредит представляется по мере возникновения потребности в средствах; при отсутствии денег на расчетном счете клиента предоставление овердрафта осуществляется путем списания средств клиента банка сверх остатка на его счете, в результате чего на счету образуется дебетовое сальдо. Максимальная сумма кредита, условия его предоставления и погашения устанавливается соглашением между банком и клиентом, там же фиксируются сроки овердрафта, но не более 10-15 дней.
5)по отраслевой принадлежности: -транспорту. -сельское хозяйство и т.д.
6)по наличию обеспечения: -обеспеченные. -бланковые
Ссудный счет- это бухгалтерский документ банка по которому ведется учет операций по выдачи и возврату ссуд:1)контокоррент
(на этом счете ведется учет операций как по расчетным так и по ссудным счетам, т.е. при выдаче ссуды на контокорренте образуется дебетовое сальдо, а при погашении кредитовое.
Таким образом за счет кредита происходит авансирование недостающей суммы платежных средств, обеспечивающих непрерывность кругооборота капитала. К таким заемщикам, банк предъявляет жесткие требования: стабильные финансовые показатели; устойчивая величина чистой прибыли или дохода; устойчивое положение на рынке; наличие сложившегося круга контрагентов.
Перед заключением договора банк проводит анализ кредитоспособности. Устанавливает лимит задолженности для каждого клиента дифференцированно. Банк вынужден резервировать часть средств для предоставления кредита, по первому требованию устанавливается предельно допустимый срок погашения. Отсутствует материальное обеспечение кредита.
19. Коммерч банки: их сущность, ф-ии. Рринципы деят-ти и роль в эк-ке страны
Коммерческий банк – это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получение прибыли. Основное назначение коммерческого банка – это посредничество в перемещении денежных средств между кредиторами и заемщиками, и между продавцами и покупателями.
Основные принципы деятельности коммерческого банка:
1. Работа в пределах реально имеющихся ресурсов (обеспечения количественного соответствия и соответствия по срокам между ресурсами и вложениями в банк) “Золотое банковское правило”. 2. Полная экономическая самостоятельность, подразумевающая экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которое может быть наложено взыскание.3. Взаимоотношения коммерческого банка с клиентами строятся, как обычное рыночное отношения (прибыль – риск – ликвидность).4. Государство осуществляет регулировку деятельности коммерческого банка только косвенными методами без вмешательства в его оперативную деятельность. Основная цель деятельности коммерческого банка – получение максимальной прибыли.
Банки могут быть классифицированы:
1. По объему и разнообразию предоставляемых операций и услуг: (
универсальные. специализированные) 2. По наличию филиальной сети: (
банки, имеющие филиалы. банки, не имеющие филиалы).3. По территориальным характеристикам действия (региональные. экстерриториальные).
4. По размеру:( крупные. средние. мелкие).
Функции коммерческих банков
:
1. Посредничество в кредите.2. Посредничество платежа.3. Мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал.4. Создание кредитных орудий обращения.
20. Сущность, функции и роль кредита
Кредит
– экономическая категория, представляющая собой форму движения ссудного капитала.
Кредит
– эк. категория, выражающая эк. отношения между кредитором и заемщиком по поводу предоставления и использования временно свободных денежных средств на условиях возвратности, срочности, платности.
Необходимость и возможность кредита обусловлены закономерностью кругооборота капитала в процессе воспроизводства на одних участках высвобождающихся денежных средств, выступающих как источник кредита, а на других возникает потребность в них.
Принципами кредитных отношений выступают :
Возвратность. Срочность. Платность.
Обеспеченность.
Дифференцированный подход при кредитовании. Целевой характер использования ссуды.
Сущность кредита как эк. категории проявляется в выполняемых им функциях
, которые в равной степени присущи всем формам кредита
Перераспределительная
. Кредитные отношения возникают не на стадии производства, а в процессе обмена и перераспределения стоимости, следовательно, кредит перераспределяет денежные средства и материальные ценности через кредитную систему с учетом принципов кредитования на различных уровнях.
Замещение действительных денежных средств кредитными деньгами и кредитными операциями.
В процессе функционирования кредита происходит создание кредитных орудий обращения, т.е замещени
Контрольно-эмисионная
Эмиссионная
Централизованного капитала
Экономии издержек
Концентрации и накопления капитала.
Роль кредита:
Кредит – инструмент проведения государством денежно-кредитной политики, позволяющей снижать/повышать совокупную денежную массу, обслуживающую экономику.
Использование кредита сокращает количество денег, необходимых для обращения.
Кредит сокращает издержки обращения
Кредит способствует: Рост макроэкономических показателей. Пропорциональное развитие экономики в целом и её отдельных отраслей. Снижение издержек производства. Ускорение технического перевооружения предприятий. Создание условий непрерывности процессов воспроизводства. Ускорение и бесперебойность расчетов
20. Активные операции коммерч банков: понятие, стр-ра
Активные операции (операции по размещению ресурсов). Активные операции коммерческого банка:
По экономическому содержанию, делятся на:1)Ссудные операции.2)Инвестиционные операции.3)Расчетные и кассовые операции.4)Прочие.
Основу активных операций составляют ссудные операции. Они являются наиболее доходными, но и наиболее рисковыми. Ссудные операции классифицируются: 1) по заемщикам: ссуды физическим лицам. ссуды юридическим лицам. 2)по сферам приложения капитала: кредиты реальному сектору экономики, кредиты финансовому сектору3)по срокам:краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные
4)по способу выдачи: -разовый кредит (выдается одной суммой оговоренной в кредитном договоре),кредитная линия- (юридически оформленное обязательство банка или другого кредитного учреждения, перед заемщиком, предоставлять ему в течение определенного периода, кредиты в пределах согласованного лимита),овердрафт: (кредитование сверх остатка по счету, кредит представляется по мере возникновения потребности в средствах; при отсутствии денег на расчетном счете клиента предоставление овердрафта осуществляется путем списания средств клиента банка сверх остатка на его счете, в результате чего на счету образуется дебетовое сальдо. Максимальная сумма кредита, условия его предоставления и погашения устанавливается соглашением между банком и клиентом, там же фиксируются сроки овердрафта, но не более 10-15 дней),5)по отраслевой принадлежности: транспорту, сельское хозяйство и т.д.
6)по наличию обеспечения: обеспеченные, бланковые.
Предоставление банковских ссуд осуществляется по средствам ссудных счетов. Предприятия имеют право открывать несколько ссудных счетов в разных банках. Ссудный счет- это бухгалтерский документ банка, по которому ведется учет операций по выдачи и возврату ссуд:1)контокоррент (на этом счете ведется учет операций как по расчетным так и по ссудным счетам, т.е. при выдаче ссуды на контокорренте образуется дебетовое сальдо, а при погашении кредитовое. Т. о. за счет кредита происходит авансирование недостающей суммы платежных средств, обеспечивающих непрерывность кругооборота капитала.
Перед заключением договора банк проводит анализ кредитоспособности. Устанавливает лимит задолженности для каждого клиента дифференцированно. Банк вынужден резервировать часть средств для предоставления кредита, по первому требованию устанавливается предельно допустимый срок погашения. Отсутствует материальное обеспечение кредита.
22. Кредитная система. Хар-ка ее звеньев, особенностей развития
Кредитная система
– основной элемент рынка ссудных капиталов, ее можно рассмотреть в двух направлениях: 1.Функциональная форма (совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования). 2.Институциональная форма (совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирование свободных денежных средств и предоставления их в кредит).
Звенья (ярусы) кредитной системы РФ:
I. ЦБ РФ.
II. Коммерческие банки.
1. Сберегательные 2. Инвестиционные 3. Ипотечные.
4. Специализированные торговые банки и банкирские дома и т.п. III. Страховой сектор.
1. Страховые компании. 2. Пенсионные фонды IV. Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения/институты:
1. Инвестиционные компании. 2. Финансовые компании. 3. Благотворительные фонды. 4. Трастовые отделы коммерческих банков. 5. Ссуды сберегательных организаций. 6. Ломбарды. Иногда III и IV сектора объединены, под общим названием IV сектора.
Тенденции развития кредитной системы:
1. Идет процесс переплетения и сближения национальных экономик (интеграция в кредитной сфере).2. Строятся границы между кредитными и финансовыми институтами.3. Идет процесс укрупнения кредитно-финансовых учреждений, универсализации их деятельности и унификации банковского права.4.Кредитный бизнес, в целом, направлен на развитие новых услуг и продуктов, что обусловлено конкуренцией между кредитно-финансовыми учреждениями.5.Экономическая интеграция в области кредитных отношений, либо обеспечивает благоприятные условия для взаимодействия сторон, либо к долговой зависимости.
Перспективы развития кредитной системы РФ:
1. Усиливается зависимость экономики страны и кредитной системы от конъюнктуры мировых рынков сырья.2. В России сложился один из высоких разрывов между сбережениями и инвестициями.3. Россия – это крупнейший кредитор от “старого мира” в то время как сама страна испытывает недостаток инвестиций в частности для проведения технологической модернизации экономики.
23. Банковский кредит. Его классификация
Банковский кредит
– основная форма кредитных отношений, имеет широкую сферу применения. Субъектами кредитных отношений выступают: банк как кредитор, а заемщиком – юридические и физические лица. Предоставляется в денежной форме сетью специализированных кредитных учреждений.
Классификация банковского кредита:
А) по срокам:(краткосрочный, среднесрочный, долгосрочный) Б) по обеспечению(обеспеченные ссуды (залог, поручительство, гарантия, страхование от невыплаты основной суммы долга и невыплаты по ней);бланковые (необеспеченные ссудой)).В) По срокам погашения(Срочные (ссуды, срок погашения которых еще не наступил);Просроченные (ссуды, непогашенные в заранее установленный срок, представляют для банка повышенный риск);Пролонгированные (ссуды, срок погашения которых перенесен банком по просьбе клиента в связи с тем, что клиент испытывает временные финансовые затруднения по независящим от него причинам)).Г) По механизму кредитования:(процедура выдачи ;процедура погашения ссуды).
24. Кредит как экономич категория. Его сущность, ф-ии, принципы и роль в эк-ке
Кредит
– экономическая категория, представляющая собой форму движения ссудного капитала.
Кредит
– эк. категория, выражающая эк. отношения между кредитором и заемщиком по поводу предоставления и использования временно свободных денежных средств на условиях возвратности, срочности, платности. Необходимость и возможность кредита обусловлены закономерностью кругооборота капитала в процессе воспроизводства на одних участках высвобождающихся денежных средств, выступающих как источник кредита, а на других возникает потребность в них.
Принципами кредитных отношений выступают:
Возвратность, Срочность, Платность, Обеспеченность, Дифференцированный подход при кредитовании, Целевой характер использования ссуды.
Сущность кредита
как эк. категории проявляется в выполняемых им функциях, которые в равной степени присущи всем формам кредита. Единогласно выделяют следующие функции кредита:
1)Перераспределительная
. Кредитные отношения возникают не на стадии производства, а в процессе обмена и перераспределения стоимости, следовательно, кредит перераспределяет денежные средства и материальные ценности через кредитную систему с учетом принципов кредитования на различных уровнях. 2)Замещение действительных денежных средств кредитными деньгами и кредитными операциями.
В процессе функционирования кредита происходит замещение действительных денежных средств кредитными деньгами.3)Контрольно-эмисионная
. 4)Эмиссионная
. 5)Централизованного капитала
. 6)Экономии издержек
. 7)Концентрации и накопления капитала.
Роль кредита:1.
Кредит – инструмент проведения государством денежно-кредитной политики, позволяющей снижать/повышать совокупную денежную массу, обслуживающую экономику.2.
Использование кредита сокращает количество денег, необходимых для обращения.3.
Кредит сокращает издержки обращения4.
Кредит способствует: Рост макроэкономических показателей.
Пропорциональное развитие экономики в целом и её отдельных отраслей.
Снижение издержек производства.
Ускорение технического перевооружения предприятий.
Создание условий непрерывности процессов воспроизводства.
Ускорение и бесперебойность расчетов.
25. Хар-ка осн методов оценки кредитоспособности заемщика
Основной метод снижения(минимизации) риска –анализ кредитоспособности заемщика , т.е. анализ возможности вернуть заемные средства в срок и в полном объеме. Кредитоспособность
- это такое финансово-хозяйственное состояние предприятия, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств; это способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. В разных странах и банках имеются значительные отличия в подходах и методах оценки кредитоспособности.
В РФ, банки чаще всего используют следующие 4 метода оценки кредитоспособности заемщика:
1.Оценка кредитоспособности на основе системы финансовых коэффициентов
, характеристик, соотношения различных статей баланса и их динамику. Чаще всего используют 7 групп коэффициентов:Показатели:платежеспособности,ликвидности,оборотн.капитала,задолженности,обслуживанию долга, деловой активности, рентабельности
2.Оценка кредитоспособности на основе анализа денежных потоков
( в отличие от предыдущего метода, расчет строится не на сальдовых отчетных показателях, а на основе фактических показателей характеризующих оборот средств у клиента в отчетном периоде). Анализ денежного потока заключается в сопоставлении оттока и притока средств у заемщика, за период обычно соответствующий сроку ссуды. Модель анализа денежного потока построена на группе элементов притока и оттока средств, по сферам управления предприятием. Основные сферы: управление прибылью предприятия, запасами и расчетами, финансовыми обязательствами, налогами и инвестициями, соотношением собственного и заемного капитала. Если клиент имеет устойчивое превышение притока на оттоком средств, то это свидетельствует о его финансовой устойчивости и о его кредитоспособности в целом.
3.Оценка кредитоспособности на основе анализа делового риска
. Деловой риск
- это риск связанный с тем, что кругооборот фонда заемщика, может не завершиться в срок и с предполагаемым эффектом. Анализ такого риска, позволяет прогнозировать достаточность источника погашения ссуды.
4.Оценка кредитоспособности по линейной модели Альтмана
- это так называемый “Z” анализ, т.е. ранжирование изучаемых объектов по 2 группам:1.Группы фирм- потенциальных банкротов.2.Успешные фирмы .Модель включают следующие оценочные показатели:-отношение оборотного капитала к совокупным активам.-отношение нераспределенной прибыли к совокупным активам.-отношение группы доходов к совокупным активам.-отношение рыночной оценки капитала к балансовой оценки суммарной задолженности.-Отношение объема продаж к балансовой оценки суммарной задолженности.
Переменные показатели с весовыми коэффициентами включаются в расчет общего показателя: .Если у предприятия значения “z” меньше этого числа, то оно относится к группе предприятий -потенциальных банкротов.
Недостатки методики
:1.Невсегда можно знать показатели рыночной оценки капитала(котировки акций компании).2.Есть значения “z”, когда модель не работает.
26. Пассивные операции коммерч банков: понятие, стр-ра
Пассивные( направленные на формирование ресурсов коммерческих банков; первичный по отношению к активным операциям; являются основой для их развития). Это использование собственных и заемных средств. Собственные:а) уставной капитал. б)резервный фонд. в)различные фонды специального назначения. г)перераспределенная, по итогам года, прибыль остающееся после: -платежей в бюджет. -отчисления в резервные, специальные фонды. -после выплат дивидендов.
Привлеченные:1.Депозитные источники
( вклады, депозиты, депозитные и сберегательные сертификаты)2.Недепозитные источники
( это межбанковские кредиты, кредиты ЦБ РФ, собственные облигации и векселя).
27. Основные виды рисков в банк деят-ти. Упр-е рисками
Банковские риски:
С точки зрения сфер возникновения бюджетные риски
подразделяются на:1.Присущие к собственной банковской деятельности.2.Непосредственные, не связанные с деятельностью банка(внутренние, внешние)
Основные внутренние
:1.Кредитный риск
- т.е. риск невозвращения долга, состоит в неспособности, в нежелании клиента уплачивать обусловленную договором сумму долга и % по ней. Его степень зависит от: а) предоставление крупных кредитов одному или группе связанных заемщиков. б) концентрация кредитного действия в отдельном секторе экономики, отрасли или регионов. в) финансовое положение заемщика. г)кредитование объектов со значимой долей заемных средств.2. %риск
- риск снижения % ставок и снижения банковских моржей. 3.Риск депозитных операций
: проявляется в неспособности банка обеспечить ресурсами активные операции и выполнить свои обязательства перед вкладчиками и кредиторами.4.Риск потери ликвидности и банкротства банка
: Тесно связан с предыдущими рисками. Возникает из-за изменения качества Активов и Пассивов банка. Недостаток ликвидности может повлечь за собой неплатежеспособность (банкротство) банка.5.Операционный риск:
связан с нарушением процесса электронной обработки информации.6.Риск злоупотребления и потери репутации:
возникает при принятии некомпетентных или ошибочных решений сотрудниками банка (мошенничество и т.п.).7. риск проведения отдельных банковских операций.
Основные внешние риски:
1.Рыночный
–риск потерь в связи с изменением динамики рыночных цен.2.Валютный риск
- специфический риск, подвид рыночного. Связан с изменением курсов валют.3.Инфляционный
- возникает при высоких темпах инфляции, когда обесценения денег происходит быстрыми темпами.4.Правовой
- риск неблагоприятных изменений законодательства по организации отдельных операций и банковского дела в целом.5.Страховой и риск не перевода средств
- это риски свойственны международным кредитам ,связанные с экономическими, социальными, политическими условиями страны заемщика.
Существует другие классификаторы банковских рисков: 1.По времени .2.По степени .3.По характеристике учета и др.
Минимизация риска
- выбор правильной структуры кредитных вложений, их диверсификация, создание резерва для покрытия потерь по ссудам, определение нормативов риска на одного заемщика. Основной метод снижения(минимизации) риска –анализ кредитоспособности заемщика , т.е. анализ возможности вернуть заемные средства в срок и в полном объеме. Определения условий выдачи кредита и его погашения –наиболее популярная форма управления риском.
Методы управления:
Изменения условий по % ставкам в договорах, при использовании срочных сделок, реструктуризации активов (пассивов) с фиксированной и плавающей ставках.
28. Осн направления единой ДКП. Итоги 2007 и ожидания 2008гг.
29. Стратегич направления развития банк сектора РФ, особ-ти банк бизнеса в Р.
Банковская система
– ключевое звено кредитной системы. В условиях рыночной экономике преимуществами обладает двухуровневая банковская система, которая включает в себя верхние и нижние уровни; система основывается на построении взаимоотношений между банками по вертикали и по горизонтали.
По вертикали: отношения подчинения между ЦБ, как руководителем управления центром и низовыми звеньями (коммерческими и специализированными банками). По горизонтали: отношения равноправного партнерства между низовыми звеньями.
В действующем законодательстве закреплены основные принципы, организации банковской системы РФ: 1.Принцип двухуровневой организации банковской системы. обусловлено противоречивым характером рыночных отношений, которые с одной стороны требуют свободы развития предпринимательства и распоряжения частными денежными средствами ( например обеспечения элементами нижнего уровня, коммерческими банками), а с другой стороны необходимость определенного государственного регулирования, что подразумевает в существовании особого института- ЦБ. таким образом ЦБ- это посредник между государством и экономикой.2.Принцип универсальности банков.
30. Деньги в ф-ии средства обращения. Бум и кредитн деньги
Продажа товара на деньги дает возможность товаропроизводителю покупать другие товары. Деньги в этом случае – посредник при обмене товара. Процесс товарного обмена выражается формулой: Т – Д – Т, где продажа (Т–Д) осуществляется ради последующей купли (Д– Т). На ранних стадиях развития товарообмена, функция денег как меры стоимости и средство платежа совпадали, так как любой товар мог выполнять роль всеобщего эквивалента. Особенность
: функцию могут выполнять только реальные деньги, как полноценные, так и знаки стоимости. Мимолетность участия денег в обслуживании актов купли-продажи товара, создает объективную необходимость в обращении неполноценных денег, т.е. знаков стоимости.
Неполноценные деньги
- Номинальная стоимость > реальная стоимость. Представители: 1. металлические знаки стоимости (стершиеся в употреблении монеты). 2. Знаки стоимости на бумажных носителях: а) бумажные деньги
(произошли из функции денег как средство обращения, выпускаются казначейством) б) кредитные деньги
(произошли из функции денег как средство платежа; эволюция их видов: вексель ---банкнота --- чек --- банкнота, выпускаемая ЦБ). Кредитные деньги
– это знаки стоимости на бумажных носителях, возникшие на основе кредита. Вексель
–это письменное долговое обязательство, дающее её владельцу (векселедержателю) бесспорное право по истечении срока, указанного в векселе, требовать от должника (векселедателя) уплаты обозначенной в векселе суммы. Банкнота –
особый вид векселя, обладает всеобщей обращаемостью. В эпоху золотомонетного стандарта – это вексель на банкира, т.е возможность в любое время получить действительные деньги. Классическая банкнота
выпускалась эмиссионным банком взамен коммерческих векселей, по закону имея золотое обеспечение и была разделена на золото имела два обеспечения: золотое и вексельно-товарное. Современная банкнота
не имеет золотого обеспечения; эмиссия осуществляется не только в порядке кредитования товарооборота, но и в порядке банковского кредитования государством. Современная банкнота отчасти сохраняет свою кредитную природу, так как она произошла из функции денег как средство платежа и её выпускает ЦБ. В то же время она выступает продуктом сращивания бумажных и кредитных денег
(т.е. бумажные деньги в широком смысле слова). Современная банкнота в силу отсутствия золотого обеспечения и свободного размена на золота подвержена обесценению.
Чек
– разновидность векселя, который вкладчик выписывает в банк с целью уплаты наличными или перевода на счет другого лица определенную суммы банкнот (в основе чека лежит банковское обеспечение).
31. Деньги в ф-ии средства платежа. Электронные ср-ва платежа
Движение денег и движение товаров не всегда совпадают. Платежным средством деньги становятся только тогда, когда товар покупается без его оплаты в данный момент или когда платеж осуществляется с помощью посредника.
Эта функция обуславливает возникновение кредитных денег, в этой функции деньги широко функционируют как в сфере товарного обращения, так и вне его. К моменту появления товаровладельца на рынке, потенциальный покупатель может не иметь наличных денег по разным причинам. Поэтому возникает необходимость купли-продажи товаров в кредит, т.е. с отсрочкой платежа. В этом случае средством обращения служат не сами деньги, а заложенные в них долговые обязательства.
В этой функции деньги имеют специфическую форму движения: Товар – Долговое обязательство – Деньги.
При таком обмене нет встречного движения товарной и денежной стоимости, а погашение долгового обязательства является завершающим звеном в процессе купли-продажи.
32. Мировые деньги
С развитием международных, экономических и политических отношений обуславливается функционирование денег на мировых рынках. Основная предпосылка развития функции – международное разделение труда. В мировом обороте деньги функционируют в 3-ёх формах:- всеобще покупательное средство.- всеобще платежное средство. - средство материализации общественного богатства.
Первоначально мировые деньги выступают в виде слитков благородных металлов, потом в виде золотых монет, но с ростом международного оборота золотых запасов стало не хватать и в качестве мировых денег начали использовать твердые валюты ведущих стран мира. На сегодняшний день созданы новые функциональные формы мировых денег (наднациональные деньги) – специальные права заимствования (специальные депозитарные расписки); ЭКЮ и Евро – коллективная валюта высокоразвитых европейских стран, стремящихся к унификации национальных, экономических и правовых режимов.
В современных условиях золото полностью вытеснено из обращения знаками стоимости. Это означает, что золото полностью утратило денежные функции (процесс демонетизации золота).
33. Инфляция в России: причины, особ-ти протекания
Инфляция
– обесценение денег на фоне общего роста цен. Инфляция
– повышение общего уровня цен, сопровождающееся соответствующим снижением покупательной способности денег и ведущее к перераспределению национального дохода; это кризисное состояние экономики.
Вызвана повышением цен на нефть. Т.к. Р зависит от сырья и цен на него, то и вся экономика имеет зависимость. Т.о. повышаются цены на продукты повседневного спроса, кот входят в потребит корзину среднего жителя страны. Основными причинами инфляции в России является монополизм российской экономики, повышение мировых цен на товары, а также увеличение бюджетных расходов, относительно высокие темпы роста заработной платы, которые проходят без увеличения производительности труда, низкую сберегательную активность населения, а также неблагоприятный предпринимательский и инвестиционный климат. В текущем году инфляция может оказаться выше прогнозируемых 8%, однако в дальнейшем будет наблюдаться тенденция к снижению. К 2010 году ожидается, что инфляция составит около 6%.
34. Оценка инфляции. Ее соц-экон последствия. Инфляция и производство
Исп-ся индекс роста потребит цен. Рассчит для группы тов-в и услуг, входящих в потребит корзину средн жителя страны.
С учетом роста этого индекса, инфляцию делят на типы:1. Ползучая (умеренная)
инфляция.(Темп 3-5-10%).2. Галопирующая
инфляция.(50% и выше).3. Гиперинфляция
.(больше100%).
Стагфляция –
состояние экономики, когда застой, т.е. стагнация, или спад производства сочетается с ростом безработицы и инфляцией.
Социально-экономические последствия инфляции:1.
Снижение покупательной способности денег.2.О
бесценивание денежных накоплений и сбережений населения предприятий.3.
Ведет к снижению доходов основной массы населения (наличные доходы растут медленнее цен в условиях инфляции), происходит перераспределение доходов между дебиторами кредиторами, ухудшается общее экономическое положение в стране, т.к. снижаются объемы производства в стране, ограничиваются кредитные операции, обесцениваются финансовые ресурсы государства, расширяется спекуляция, происходит перелив капитала из сферы производства в торговлю, появляются посреднические операции и т.д.
35. Инфляция как многофакторн процесс. Ее сущность, виды и типы
Инфляция
– обесценение денег на фоне общего роста цен. Инфляция – повышение общего уровня цен, сопровождающееся соответствующим снижением покупательной способности денег и ведущее к перераспределению национального дохода; это кризисное состояние экономики.
Виды:
Открытая инфляция
проявляется непосредственно в росте цен и измеряется индексом роста потребительских цен. Скрытая (подавленная) инфляция –
цены искусственно удерживаются или замораживаются, появляется дефицит; невозможно свободно купить товар по замороженной цене, появляются “черные рынки”.Инфляция спроса –
превышение спроса над предложением, ведет к росту цен, а, следовательно, к обесцениванию денег. Может быть вызвана следующими причинами:1. Рост доходов происходит более высокими темпами, чем рост производительности труда и выпуска продукции.2. Милитаризация экономики и рост военных расходов (военные не создают продукцию, а на рынке предъявляют спрос на товары услуги). 3. Дефицит государственного бюджета и рост государственного долга (государство покрывает бюджетный дефицит с помощью эмиссии или государственных займов.). 4. Кредитная экспансия – расширение кредитных орудий обращения, также создаёт дополнительный спрос.5. Приток иностранной валюты в страну, которая после обмена или путем прямого хождения в качестве денег увеличивает объем денежной массы в стране. Вывод:
таким образом, инфляция спроса возникает на фоне роста цен, вызванного расширением совокупного спроса на рынке и увеличением денежной массы. Она характерна, как правило, для стадий оживления и подъема производства. Инфляция издержек:1.
Рост издержек производства, связан с резким повышением зарплаты, ухудшением добычи топливно-сырьевых ресурсов.2.
Снижение темпов поста производительности труда, вызванное циклическими колебаниями в производстве, ведущими к росту издержек производства на единицу продукции.3.
Снижение общего объема производства и как следствие – рост объема общих издержек производства на единицу выпускаемой продукции.3.
Рост издержек производства, под влиянием повышения цен предприятиями-монополистами, особенно в сфере добывающей промышленности, транспорта, ТЭК.4.
Повышение налогов, особенно косвенных, которые ведут к росту цен.5.
Расширение сферы услуг, где более высокий удельный вес зарплаты и более низкая производительность труда. Импортируемая инфляция –
характерны высокие цены на импортируемые товары (сырье, машины, потребительски товары), т.е, другими словами, вызывается к действию механизм инфляции издержек.1. Превышение экспорта над импортом и приток в страну иностранной валюты (повышение объема денежной массы в стране).2. Приток в страну иностранного капитала.3. Снижение курса национальной валюты и, следовательно, резкое повышение цен сначала на импортные, затем на экспортные товары.
Оценка инфляции:
С учетом роста этого индекса, инфляцию делят на типы:1. Ползучая (умеренная) инфляция
. Ежегодные темпы роста составляют 3-5-10%.2. Галопирующая инфляция
. Ежегодные темпы роста составляют от 50 до 100%.3. Гиперинфляция.
Темпы больше 100%.
36. Биметаллизм. Закон Коперника-Грешема
Биметаллизм–
денежная система, при которой роль всеобщего эквивалента закрепляется за благородными металлами (золото и серебро), предусматривается свободная чеканка монет из обоих металлов и их неограниченное обращение. В зависимости от того, насколько сильно государство вмешивалось в процесс установления стоимостного соотношения между золотом и серебром, различают 3 разновидности биметаллизма:1. Система параллельной валюты
(соотношение устанавливается стихийно в процессе обращения в соответствии с рыночной стоимостью цены металла).2. Система двойной валюты
(государство устанавливает твердое соотношение).3. Система “хромающей валюты”.
Монеты из обоих металлов являлись законным платежным средством. Различными были условия их эмиссии. Золотые монеты чеканились свободно, а чеканка серебренных монет осуществлялась в частном порядке и была ограничена. В итоге, серебряные монеты стали становиться знаками золотых монет.
С развитием товарно-денежных отношений и усилением роли государства, биметаллизм прекращает своё существование, так как устанавливаемые государством твердые соотношения между золотом и серебром не соответствуют их рыночной стоимости. После удешевления добычи и производства серебра и его обесценения, золотые монеты стали уходить из обращения в сокровища. В этом проявилось действие закона Грешема-Коперника
“Когда худшие деньги вытесняют из обращения лучшие.
37. Коммерч кредит как одна из форм кред отн-ий. Принц отлич-я от банк кредита
Коммерческий кредит
– экономические отношения между двумя предприятиями, как правило, по поводу реализации товара с отсрочкой платежа. Отсрочка оформляется долговым обязательством в виде коммерческого векселя. Согласно ГК РФ коммерческий кредит может быть предоставлен в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки платежа.Коммерческий кредит содействует реализации товаров и прибыли, заложенной в их стоимости. Как следствие, уровень ссудного процента по коммерческому кредита ниже банковского.
Границы применения коммерческого кредита:1)
Размер кредита. Каждый производитель может предоставить кредит только в пределах своего товарно-денежного капитала. Продажа с рассрочкой возложена при наличии у предпринимателя капитала.2)
Кредит носит краткосрочный характер.3)
Чаще всего предоставляется в товарной форме.4)
Зависит от условия обратного притока (при спаде производства ссуды не возвращаются, и цепочка кредитных связей нарушается, а, следовательно, сокращаются размеры кредита).5)
Имеет строго определенную направленность. Пользователями могут стать предприятия, связанные единой технологической цепью.
Принципиальные отличия коммерческого кредита от банковского.
1) Кредит предоставляется не специализированным банковским учреждениям, а любым физическим и юридическим лицам, связанным с производством и реализацией продукции.2) Чаще предоставляется в товарной форме.3) Средняя ставка процента по коммерческому кредиту всегда ниже средней ставки по банковскому на конкретный период времени.4) При совершении сделки между кредитором и заемщиком плата за коммерческий кредит включается в цену товара, Ане определяется специально через фиксированную ставку процента от базовой суммы.5) Субъектами кредитных отношений выступают функционирующие предприниматели.6) Объемы банковского кредита значительно больше объемов коммерческого кредита.
38. Гос кредит как одна из форм кредитн отн-ий
Отличительной чертой государственного кредита является то, что в качестве субъекта кредитных отношений, либо кредитором, либо заемщиком, обязательно выступает государство. В связи с эти различают:1)Государственный кредит – государство выполняет функции кредитора.2)Государственный заём – государство выступает заемщиком.Чаще государство выступает в качестве заемщика. Как экономическая категория,
государственный кредит
находится на стыке двух видов денежных отношений – финансов и кредита, а значит, ему присущи функции как финансов, так и кредита.
Особенности государственного кредита:1)
Если обеспечение банковского кредита выступают, как правило, конкретные ценности, то при заимствовании кредитов государством обеспечением кредита служит все имущество, находящееся в его собственности.2)
На уровне правительства государственные займы не имеют конкретного целевого характера, а на более низких уровнях имеют четко выраженную целевую направленность.
Кредитором государство выступает через ЦБ или казначейскую систему, когда производит кредитование, например, приоритетных отраслей народного хозяйства, испытывающих необходимость в дополнительных ресурсах при невозможности бюджетного финансирования или кредитования со стороны коммерческих банков из-за факторов конъюнктурного характера.
В мировой практике государственный кредит используется не только в качестве инструмента привлечения ресурсов, но и как эффективный инструмент привлечения финансовых ресурсов кредитного регулирования.
39. Международный кредит как одна из форм кредитн отн-ий
Международный кредит
– кредит, предоставляемый государствами, банками, юридическими и физическим и лицами одних стран кредита государствам, банкам, юридическим и физическим лицам других стран. В настоящее время понятие трактуется также шире. Изначально в понятие международный кредит было включено только понятие межгосударственный кредит. Движение ссудного капитала между странами может осуществляться как при помощи посредников, так и без неё. Посредниками выступают крупные национальные и транснациональные банки, валютно-финансовые организации. Международный кредит делится на: частный, государственный и смешанный.
Сегодня широкое распространение получили смешанные кредиты, предоставляемые международными кредитными организациями совместно с частными банками и корпорациями. Их цель – обеспечение доступа заемщика на мировой рынок ссудного капитала.
Классификация международного кредита.1)
По видам: товарные и денежные.2)
По назначению: коммерческие и финансовые.3)
По валюте займа: в валюте страны-должника, в валюте страны-кредитора, в валюте третьей страны или в международной счетной денежной единице.4)
По обеспеченности: защищенные и бланковые (под обязательства должника без обеспечения).
Международный кредит способствует развитию международных экономических отношений, может содействовать развитию целых стран и регионов, стимулировать внешнюю торговлю и т.д., но может использоваться и как инструмент экономического и политического давления со стороны кредитора.
40. Потребительский кредит как одна из форм кредитн отн-ий
Потребительский кредит
– экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребителя, т.е населения. Заемщиками здесь выступают частные лица, а ссудный процент выплачивается из доходов населения. Классический пример потребительского кредита – предоставление рассрочки платежа при покупке товара длительного пользования. Кредиторами выступают здесь торговые фирмы и специализированные финансовые компании. В данном случае кредит предоставляется в товарной форме. Потребительский кредит тесно связан с банковским, так как долговые обязательства покупателей используются торговыми фирмами и финансовыми компаниями для получения банковских ссуд. Благодаря этим связям возникла расширенная трактовка понятия “потребительский кредит”. Сегодня под потребительским кредитом понимается совокупность товарных и денежных ссуд, предоставляемых населению для удовлетворения личных потребностей. Некоторые банки (Сбербанк) осуществляют кредитование населения в денежной форме.
Виды потребительского кредита:1)
По форме предоставления: товарные и денежные.2)
По сроку погашения: кредиты, погашаемые единовременным платежом или постепенно.3)
По целевой направленности: инвестиционные, ссуда на покупку товаров и услуг, кредиты на неотложные нужды.
Потребительский кредит не носит
долгосрочный характер. Его срок колеблется как правило в пределах до двух лет.
41. Осн операции коммерч банков. Орг стр-ра коммерч банка
В процессе реализации своих функций банки выполняют операции
:1. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);2. Размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;4. Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;6. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;7. Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;8. Выдача банковских гарантий;9. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Все операции коммерческого банка можно разделить на пассивные
(направлены на формирование ресурсов коммерческого банка; первичны по отношению к активным операциям; являются основой для их развития), активные
(их структура и качество определяют структуру пассивов и разнообразие депозитных инструментов) и прочие операции
(как правило, связаны с удовлетворением потребностей клиентов в тех или иных услугах).
Ресурсы коммерческого банка могут быть сформированы за счет собственных и привлеченных средств
.
Организационная структура коммерческого банка:
Соответствуют общепринятой схеме управления акционерным обществом. Высший орган акционерного коммерческого банка – общее собрание акционеров, проходит не реже одного раза в год.К компетенции собрания относятся следующие вопросы:
1. Изменения в уставе.
2. Определение количественного состава директоров .
3. Увеличение уставного капитала и т.д.Совет банка
осуществляет общее руководство деятельностью банка, определяет приоритетное направления деятельности, утверждает планы банка, принимает решения об открытии закрытых филиалов, формирует состав правления банка, контроль, его работу и т.д.Правления банка
осуществляет руководство текущей деятельности коммерческого банка, несет ответственность перед советом банка. Решения правления оформляют в форме приказа председатели правления. При правлении создается кредитный комитет.
Коммерческий банк может организовать филиалы и представительства. Филиалы
– это обособленное подразделение кредитной организации, расположенное вне места ее нахождения и осуществляется от имени всех или части банковских операций. Представительство
– это обособленное подразделение кредитной организации, расположенное вне места ее нахождения, представляет его интересы и осуществляет защиту.
42. Состав и экон роль собств ср-тв коммерч банков
Собственные: а) уставной капитал. б)резервный фонд. в)различные фонды специального назначения. г)перераспределенная, по итогам года, прибыль остающееся после: -платежей в бюджет. -отчисления в резервные, специальные фонды. -после выплат дивидендов.
Соотношение собственных и заемных средств Государственных Фондов, составляют около 10 к 90 соответственно. В целом значение собственных средств банка заключается в том, чтобы поддерживать его устойчивость и ликвидность.
Функции собственных средств:
1.Защитная( в случае краха банка, эти средства используются для погашения обязательств перед вкладчиками и кредиторами).2.Регулирующая ( от величины собственного капитала зависят масштабы всех основных активных и пассивных банковских операций. Так как большинство экономических нормативов рассчитываются на основании собственных средств( капитала банка)).3.Оперативная( создание материальной базы для деятельности банка).4.Капитал банка уравновешивает риски по обязательствам и срочным сделкам банка в соответствии с требованиями норматива достаточности капитала.5.Регистрационная( при создании кредитной организации).6.Эмиссионная( формирование акционерного капитала).
43. Привлеченные ср-ва коммерч банков: класиф-я и экономич значение
Все привлеченные банковские средства, можно классифицировать:1.Депозитные источники
( вклады, депозиты, депозитные и сберегательные сертификаты)2.Недепозитные источники
( это межбанковские кредиты, кредиты ЦБ РФ, собственные облигации и векселя).
Депозитные операции
- это операции банка по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок, либо до востребования. В структуре депозитов наибольшую долю составляют депозиты до востребования, а в депозитах до востребования- остатки на счетах (больше 80%).
Депозиты по экономическому содержанию подразделяются:
1) срочные
: до 3 месяцев;
3-6 мес.;
6-9 мес.;
9-12 мес.;
больше 12 месяцев.
2) депозиты до востребования
( в зависимости от характера и принадлежности средств, хранящихся на счетах):-средства местных бюджетов;
-средства предназначенные для капитальных вложений;
-средства на специальных счетах по хранению, различных по экономическому содержанию, фондов .
3) сберегательные вклады населения,
в зависимости от особенности их хранения, подразделяются: а)срочные.
б)срочные с дополнительными взносами.
в)выигрышные .
г)денежно-вещевые.
д)молодежно-премиальные и т.д.