Цель образования и правовая база деятельности банка. В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков, правовое регулирование банковской деятельности осуществляется в соответствии с Конституцией Российской Федерации, Гражданским Кодексом Российской Федерации, Гражданско-процессуальным кодексом РФ, Федеральным Законом от 10.07.2002 № 86 ФЗ «О Центральном Банке РФ», Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996 г. №17-ФЗ и другими федеральными законам и нормативными актами Банка России.
Надзор за деятельностью коммерческих банков, в том числе и Сберегательного банка РФ осуществляют учреждения ЦБ РФ, которые контролируют соблюдение обязательных экономических нормативов с целью поддержания надежности и ликвидности банковской системы (Инструкция ЦБ РФ от 16 января 2004 г. №110-И «Об обязательных нормативах банков») и проверяют правильность исполнения банковского законодательства и нормативных актов ЦБ РФ.
Сберегательный банк РФ создан на основе акционерного общества открытого типа. Учредитель и основной акционер банка — Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР”. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% акций уставного капитала). Его акционерами являются более 230 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации.Сбербанк России является юридическим лицом со всеми присущими юридическому лицу характеристиками. Сберегательный банк РФ является соучредителем и участвует своим капиталом в деятельности более 100 торговых домов, коммерческих банков, страховых и финансовых компаний, инвестиционных фондов. Сбербанк России имеет генеральную лицензию на совершение международных кредитно-расчетных и валютных операций, являясь уполномоченным банком. Рассматривая международный вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития, Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского сообщества. Таким образом, активная позиция и международный авторитет позволяют Сбербанку России наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические запросы своих клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном банковском сообществе.
Миссия банка сегодня – давать людям уверенность и надежность, делать их жизнь лучше, помогая реализовывать устремления и мечты. Строить одну из лучших в мире финансовых компаний, успех которой основан на профессионализме и ощущении гармонии и счастья ее сотрудников. Обеспечивать потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надежности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор экономики, содействуя развитию экономики России.
Общее собрание акционеров является высшим органом управления банка. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности банка. Перечень вопросов, относящихся к компетенции Общего собрания акционеров, определены федеральным законом «Об акционерных обществах» и Уставом банка. 26 июня 2009 года состоялось годовое Общее собрание акционеров, на котором были утверждены годовой отчет Сбербанка России ОАО за 2008 год, составленный в соответствии с требованиями ФКЦБ России, и годовой отчет Сбербанка России ОАО за 2008 год, составленный в соответствии с требованиями Банка России.Также было принято решение о распределении прибыли и выплате дивидендов за 2008 год, утвержден аудитор на 2009 год, избраны члены Наблюдательного совета и Ревизионной комиссии, внесены из менения в Устав, приняты решения об увеличении уставного капитала, о выплате вознаграждения членам Наблюдательного совета и Ревизионной комиссии, о вступлении банка в члены саморегулируемой организации «Национальная ассоциация участников фондового рынка» (НАУФОР).
В соответствии с Уставом общее руководство деятельностью банка осуществляет Наблюдательный совет. В 2009 году проведено 6 заседаний Наблюдательного совета. Среди вопросов, которые рассматривались на заседаниях: годовой отчет и годовой бухгалтерский отчет банка за 2008 год, выплата дивидендов за 2008 год, реализация Стратегии развития Сбербанка
России на период до 2014 года, общие ориентиры Бизнес-плана банка на 2009 год.
Состав Наблюдательного совета, избранный 26.06.2009
1 Игнатьев Сергей Михайлович – председатель Наблюдательного совета
2 Лунтовский Георгий Иванович – заместитель председателя
3 Улюкаев Алексей Валентинович – заместитель председателя
4 Дворкович Аркадий Владимирович
5 Дроздов Антон Викторович
6 Иванова Надежда Юрьевна
7 Кудрин Алексей Леонидович
8 Набиуллина Эльвира Сахипзадовна
9 Саватюгин Алексей Львович
10 Ткаченко Валерий Викторович
11 Шор Константин Борисович
Менеджеры Сбербанка России
12 Греф Герман Оскарович
13 Златкис Белла Ильинична
Независимые (внешние) директора
14 Гупта Раджат Кумар
15 Гуриев Сергей Маратович
16 Келимбетов Кайрат Нематович
17 Мау Владимир Александрович
Как и годом ранее, в состав Наблюдательного совета банка входят 2 менеджера Сбербанка России и 4 независимых директора. Независимые директора, избранные в Наблюдательный совет банка, полностью удовлетворяют требованиям, предъявляемым к независимым директорам российским законодательством. Сведения о лицах, входящих в состав Наблюдательного совета, избранного акционерами 26.06.2009:
Обширная филиальная сеть — одно из основных конкурентных преимуществ Банка. Региональная банковская структура представлена на всей территории страны, во всех субъектах Российской Федерации и насчитывает немногим менее20 тыс. подразделений.
Банк проводит планомерную политику оптимизации структуры управления филиальной сетью на уровне субъектов Российской Федерации. Для этого некоторые отделения объединяются, и на их базе формируются крупные банковские центры с высоким потенциалом развития. В 2009 году подобным образом было реорганизовано 127 отделений.
Для повышения управляемости региональной сетью на отдельных территориях создаются новые филиалы. Банк стремится обеспечить клиентам максимальное удобство и организовывает новые точки обслуживания в местах наибольшего текущего и потенциального спроса. В 2009 году начали работать 101 банковское подразделение, из которых 91 находится в городах, включая административные центры. Банк продолжает работать над улучшением расположения уже имеющихся подразделений — в отчетном году было перемещено 225 точек обслуживания. Около 600 подразделений были переведены на обслуживание без обеденного перерыва.
В рамках оптимизации филиальной сети было прекращено функционирование 823 подразделений Банка в связи с их низкой эффективностью, отсутствием условий для проведения банковских операций и невостребованностью банковских услуг на обслуживаемых территориях. В некоторых случаях взамен закрытых стационарных банковских подразделений организовывалась работа мобильных подразделений — передвижных пунктов кассовых операций.
Таблица 1
Территориальное размещение подразделений банка
| % | 01.01.2010 |
| Города-центры субъектов РФ | 20,1% |
| Города с численностью жителей более 100 тыс. чел. | 7,1% |
| Прочие города | 16,6% |
| Поселки городского типа | 6,8% |
| Сельская местность | 49,4% |
Банк предоставляет клиентам возможность осуществлять операции не только в традиционных банковских офисах, но и через автоматизированные зоны самообслуживания, которых на 31 декабря 2009 года организовано более 3,7 тыс.
На фоне глубокого экономического спада в 2009 году российская банковская система столкнулась с двумя основными проблемами:
• падением спроса на банковские услуги со стороны платежеспособных заемщиков. На фоне восстановления ликвидности банковской системы это привело к тому, что впервые за последние годы клиентские депозиты банковской системы росли быстрее кредитов;
• существенным ростом кредитных рисков.
В отчетном году в российской экономике наблюдалось снижение объемов промышленного производства и ухудшение качества заемщиков. Произошел резкий спад платежеспособного спроса на банковские кредиты. По итогам года кредиты предприятиям возросли всего на 0,3%, при этом Сбербанк оказался в числе тех банков, кто заметно увеличил кредитный портфель. В результате доля Сбербанка на рынке кредитов корпоративным
клиентам увеличилась на 1,3 п.п. до 31,8%.
Экономический спад, рост безработицы и финансовой неопределенности обусловили возврат населения к сберегательной модели поведения после нескольких лет опережающего роста потребления и роста кредитной активности. В результате объем рынка кредитов физическим лицам сократился. Розничный кредитный портфель Сбербанка также сократился, но в меньшей степени, что позволило Сбербанку увеличить долю на рынке
кредитования населения на 1,4 п.п., до 32,7%.
Таблица 2
Доля Сбербанка на различных сегментах финансового рынка
| 2009 | 2008 | |
| Прибыль до налогов из прибыли | 21.1% | 35.1% |
| Капитал | 28.6% | 30.4% |
| Активы | 26.2% | 30.4% |
| Кредиты корпоративным клиентам | 31.8% | 31.8% |
| Кредиты частным клиентам | 32.7% | 31.3% |
| Средства корпоративных клиентов | 17.7% | 20.6% |
| Средства частных клиентов | 49.4% | 51.9% |
Рис. 1
Доля сбербанка на различных сегментах финансового рынка
Ситуация с ликвидностью российского банковского сектора на протяжении года наоборот была стабильной – депозиты клиентов большую часть года увеличивались, причем темп их роста опережал темп роста кредитов. Постепенно у банков, включая Сбербанк, появилась возможность снизить объемы финансирования в Банке России и больше использовать рыночные источники фондирования. Обладая достаточным объемом ликвидных средств, Сбербанк имел возможность не включаться в ценовую конкуренцию за привлечение средств клиентов, что положительно сказалось на расходах банка, но привело к снижению доли на рынке привлечения средств юридических лиц (с 20,6% до 17,7%) и рынке вкладов (с 51,9% до 49,4%).
Наличие значительного объема накопленной ликвидности при отсутствии надежных заемщиков на российском рынке определили рост вложений банков, включая Сбербанк, в ценные бумаги. Доля Сбербанка в совокупном объеме вложений в государственные ценные бумаги возросла за год с 7,6 до 25,2%. Совокупный объем активов банковской системы за год вырос на 5%, при этом рост был на 90 обеспечен тремя государственными банками: Сбербанком, ВТБ и Россельхозбанком. В результате доля Сбербанка в активах банковского сектора по итогам года возросла с 24,7 до 26,2%.
Кризисные явления в экономике сопровождались ростом кредитных рисков и увели чением расходов на формирование резервов, что стало главным фактором существенного снижения прибыльности банковской системы по итогам 2009 года. Прибыль до уплаты
налогов из прибыли банковского сектора уменьшилась в 2 раза по сравнению с 2008 годом. В результате проведения достаточно консервативной политики по обеспечению покрытия кредитных рисков, прибыль Сбербанка снизилась относительно предыдущего года и составила около 20% суммарной прибыли банковской системы против 35% годом ранее.
Банк завершил 2009 год со следующими экономическими показателями:
• Активы возросли на 378 млрд. руб., или на 5,6%, и на 1 января 2010 года составили 7 097 млрд. руб.
• Прибыль до налогообложения составила 56,2 млрд. руб., или 37,2% аналогичного показателя за 2008 год.
• Прибыль после налогообложения составила 21,7 млрд. руб., или 19,7% от объема чистой прибыли за 2008 год.
• Капитал Банка, рассчитанный в соответствии с Положением Банка России
№ 215П2, увеличился за год на 13,9% и достиг 1 318 млрд. руб. Капитал увеличился в основном за счет перевода подтвержденной аудитором чистой прибыли за 2008 год из дополнительного капитала в основной, включения в расчет дополнительного капитала прироста стоимости имущества за счет переоценки, проведенной по состоянию на 1 января 2009 года, а также заработанной в 2009 году чистой прибыли.
Таблица 3
Анализ доходов и расходов
| млн. руб. | 31.12.2009 | 31.11.2008 | Прирост,% |
| Чистые процентные доходы | 499 894 | 379 301 | 31.8% |
| Процентные доходы, всего | 811 316 | 620 022 | 30.9% |
| От средств в кредитных организациях | 8 390 | 4 831 | 73.7% |
| От ссуд, предоставленных клиентам | 747 820 | 582 957 | 28.3% |
| От вложений в ценные бумаги | 55 106 | 32 234 | 71.0% |
| Процентные расходы, всего | -311 423 | -240 722 | 29.4% |
| По средствам кредитных организаций | -54 642 | -14 146 | 286.3% |
| По средствам клиентов | -247 704 | -216 639 | 14.3% |
| По выпущенным долговым обязательствам | -9 076 | -9 937 | -8.7% |
| Изменение резервов | -387 321 | -134 062 | 188.9% |
| Чистый доход от операций с ценными бумагами | 17 787 | -2 575 - | |
| Чистый доход от операций с иностранной валютой | 22 192 | 29 285 - | 24.2% |
| Чистый комиссионный доход | 100 571 | 85 797 | 17.2% |
| Прочие операционные доходы | 11 385 | 7 085 | 60.7% |
| Операционные расходы | -208 355 | -213 688 | -2.5% |
| Прибыль до налогообложения | 56 153 | 151 142 | -62.8% |
| Начисленные (уплаченные) налоги | -34 458 | -41 202 | -16.4% |
| Прибыль после налогообложения | 21 694 | 109 940 | -80.3% |
Несмотря на непростую ситуацию в экономике, по итогам 2009 года банк добился роста доходов от операционной деятельности при одновременном сокращении операционных расходов. Операционный доход до создания резервов увеличился по сравнению с 2008 годом на 30,7% и достиг 652 млрд. руб. Основой роста доходов банка стало увеличение чистого процентного дохода на 31,8% до 500 млрд. руб.
Процентные доходы3 возросли за год на 30,9%, или на 191 млрд. руб., и достигли 811 млрд. руб., при этом темп их роста опережал темп роста процентных расходов (29,4%).
Рост процентных доходов обеспечен доходами от кредитования юридических лиц – их объем за год увеличился на 164 млрд. руб. и составил 569 млрд. руб.
Положение Банка России от 10.02.2003 №215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций».
В соответствии с Указанием Банка России №1376-У процентные доходы включают как проценты по кредитам, так и комиссионные доходы от операций кредитования.
Доходы от кредитования юридических лиц увеличились за счет роста кредитно
Доходы от кредитования физических лиц сохранились на уровне 2008 года
(прирост +0,9 млрд. руб.) и составили 179 млрд. руб. Значительного роста не
произошло из-за сужения российского рынка потребительского кредитования. Процентные доходы от кредитования физических лиц увеличились на 7 млрд.руб., комиссии от операций кредитования физических лиц сократились на 6 млрд. руб., что связано с уменьшением количества заключаемых договоров из-за низкого спроса населения на кредиты.
• Процентные доходы от размещения средств в кредитных организациях возросли в 1,7 раза и составили 8,4 млрд. руб. Рост достигнут в основном за счет депозитов в Банке России, т.к. со II квартала Сбербанк начал размещать свободные средства на краткосрочные депозиты в Банке России при отсутствии на момент размещения более доходных инструментов на рынке. Доход от этих операций за год составил 2,6 млрд. руб., из которых половина пришлась на IV квартал. Также значимыми по итогам года стали доходы от кредитов банкам-резидентам (2,7 млрд. руб.) и доходы от кредитов банкам-нерезидентам (2,3 млрд. руб.)
• Процентные доходы от вложений в ценные бумаги возросли в 1,7 раза и составили 55 млрд. руб. Данному росту способствовало более чем двукратное увеличение портфеля ценных бумаг. Основной процентный доход принесли субфедеральные облигации (10 млрд. руб.), ОФЗ (18 млрд. руб.) и корпоративные облигации (21 млрд. руб.). Наиболее значительный рост процентных доходов произошел по корпоративным облигациям.
Процентные расходы возросли на 29,4% до 311 млрд. руб. за счет расходов по средствам банков и средствам физических лиц.
• Процентные расходы по средствам физических лиц возросли на 20,8%, составив
187 млрд. руб. Данный рост связан в основном с увеличением объема привле-
ченных средств.
• Процентные расходы по средствам юридических лиц сократились на 3,7%, составив 57 млрд. руб. Их сокращение напрямую связано с уменьшением остатков привлеченных средств юридических лиц.
• Наиболее значительно – в 3,9 раза – возросли процентные расходы по средствам банков, составив 55 млрд. руб. Это обусловлено наличием субординированных кредитов, полученных от Банка России в 2008 году, а также привлечением
средств от Банка России на беззалоговой основе, на аукционах прямого РЕПО,
под залог нерыночных активов и поручительств4 и на межбанковском рынке.
• Процентные расходы по выпущенным долговым обязательствам изменились не-
значительно и за год составили 9,1 млрд. руб.
Чистый доход от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи, составил по итогам года 17 млрд. руб., что превышает показатель предыдущегогода в 12 раз. Рост достигнут за счет торговых доходов от операций, проведенных в IVквартале с облигациями РФ, субфедеральными облигациями и корпоративными облигациями.
Совокупно по всем статьям ОПУ, связанным с ценными бумагами, банк получил доход в сумме 73 млрд. руб. Одновременно, на 62 млрд. руб. снизилась отрицательная пере 4 Данные сделки предусмотрены «Положением о порядке предоставления Банком России кредитным орга-
низациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами», утвержденным ЦБ РФ 12.11.2007
№312-П
оценка по ценным бумагам, производимая через счета капитала, достигнув значения (−14 млрд. руб.).
Комиссионные доходы увеличились на 16,3%, составив 105 млрд. руб. Их рост обусловлен в основном ростом комиссионных доходов, полученных по расчетным операциям, ведению счетов, операциям с банковскими картами и зарплатным проектам, операциям с иностранной валютой и драгоценными металлами. Сократился объем комиссионных
доходов по кассовым операциям, документарным операциям, обслуживанию бюджетныхсчетов, депозитарным и агентским услугам.
Жесткий контроль над операционными расходами позволил банку сократить их объем на 2,5%, до 208 млрд. руб. Таких результатов банк добился в основном благодаря снижению расходов на персонал, а также удержанию низких темпов роста административно-хозяйственных расходов.
В течение 2009 года банк продолжал придерживаться консервативной политики вчасти покрытия кредитных рисков и направил на формирование резервов значительные средства. Чистое изменение резервов на возможные потери по ссудам составило 370 млрд.
руб., что в 3 раза превышает аналогичный показатель за 2008 год. Резервы создавались исключительно за счет доходов от операционной деятельности и не уменьшали капитал банка.
Вследствие значительных расходов на резервы прибыль банка снизилась:
• Прибыль до налогообложения за 2009 год составила 56,2 млрд. руб. (за 2008 год:
151,1 млрд. руб.)
• Прибыль после налогообложения за 2009 год составила 21,7 млрд. руб. (за 2008
год: 109,9 млрд. руб.).
Анализ активов и пассивов
Таблица 4
| млн. руб | 31.12.2009 | Доля, % | 31.12.2008 | Доля, % | Прирост, % |
| Денежные средства | 270 396 | 3,8% | 329 215 | 4,9% | -17,9% |
| Средства в Центральном Банке РФ | 112 238 | 1,6% | 98 775 | 1,5% | 13,6% |
| Средства в кредитных организациях | 85 334 | 1.2% | 78 201 | 1.2% | 9.1% |
| Чистые вложения в ценные бумаги | 1 090 992 | 15.4% | 511 645 | 7.6% | 113.2% |
| Чистая ссудная задолженность | 5 158 029 | 72.7% | 5 352 583 | 79.7% | -3.6% |
| Основные средства, материальные запасы | 289 830 | 4.1% | 269 417 | 4.0% | 7.6% |
| Прочие активы | 90 176 | 1.3% | 79 183 | 1.2% | 13.9% |
| Всего активов | 7 096 995 | 100.0% | 6 719 019 | 100.0% | 5.6% |
| Средства Центрального Банка РФ | 500 000 | 7.0% | 733 254 | 10.9% | -31.8% |
| Средства кредитных организаций | 143 389 | 2.0% | 202 288 | 3.0% | -29.1% |
| Средства клиентов | 5 396 948 | 76.0% | 4 802 831 | 71.5% | 12.4% |
| Выпущенные долг. обязательства | 122 853 | 1.7% | 142 636 | 2.1% | -13.9% |
| Прочие обязательства | 59 995 | 0.8% | 55 039 | 0.8% | 9.0% |
| Резервы на прочие потери | 25 557 | 0.4% | 7 454 | 0.1% | 242.9% |
| Источники собственных средств | 848 253 | 12.0% | 775 517 | 11.5% | 9.4% |
| Всего пассивов | 7 096 995 | 100.0% | 6 719 019 | 100.0% | 5.6% |
Активы банка за год увеличились на 5,6% до 7 097 млрд. руб. в основном за счет
роста кредитного портфеля корпоративных клиентов и портфеля ценных бумаг. В то же
время, созданные банком резервы по кредитам существенно уменьшили чистую ссудную
задолженность и, соответственно, активы банка.
Остаток кредитного портфеля юридических лиц с начала года увеличился на 6,7%
до 4 249 млрд. руб. Рост кредитов сдерживался низкой деловой активностью российских
предприятий, ужесточением кредитной политики банка, а также происходившими дос-
рочно погашениями кредитов крупными заемщиками, для которых во второй половине
года вновь открылся мировой рынок заимствований.
Низкий спрос населения на кредиты в 2009 году обусловил снижение портфеля розничных кредитов на 6,9% до 1 170 млрд. руб. Со второй половины года в целях стмулирования клиентского спроса банк начал постепенно отменять введенные в разгаркризиса некоторые ограничения по направлению розничного кредитования. Результатомпринятых мер стало снижение темпов сокращения розничного кредитного портфеля к
концу года. В отчетном году произошло более чем двукратное увеличение портфеля ценных бумаг в основном за счет приобретения корпоративных облигаций, ОФЗ и ОБР. Это позволило диверсифицировать активы банка и повысить долю доходов от операций с ценными бумагами в совокупных доходах. Обязательства банка увеличились в 2009 году на 5,1% и составили 6 249 млрд. руб.Рост достигнут за счет увеличения привлеченных средств физических лиц. Остаток вкладов физических лиц увеличился за год на 21,0% и достиг 3 687 млрд. руб. Стабильный приток средств физических лиц обеспечил высокий уровень ликвидности банка и позволил полностью компенсировать отток средств корпоративных клиентов и отказаться от привлечения ресурсов Банка России к концу первого полугодия
2009 года. По состоянию на 1 января 2010 года на балансе банка остались только средства, полученные от Банка России в виде долгосрочных субординированных кредитов в конце 2008 года общим объемом 500 млрд. руб.
Обязательства Группы увеличились в 2009 году на 5,7% и составили 6326,1 млрд руб. Рост обязательств связан с ростом привлеченных средств физических лиц на 21,7% — до 3787,3 млрд руб. Одновременно средства корпоративных клиентов снизились на 1,9%. Снижение по статье «Средства других банков» связано с отсутствием по состоянию на 31 декабря 2009 года операций краткосрочного РЕПО с Банком России, которые в 2008 году составили 233,3 млрд руб. Прочие заемные средства снизились на 27,6% — до 115,2 млрд руб. — за счет погашения синдицированного кредита, по-лученного Группой в октябре 2006 года в сумме 1,5 млрд долл. США, а также за счет досрочного выкупа Группой своих обязательств, амортизированная стоимость которых составила 25,1 млрд руб. Номинальная сумма средств, привлеченных Сбербанком на международных рынках, на конец отчетного года с учетом досрочного выкупа собственных обязательств составила 3,9 млрд дол. США, из которых 1,5 млрд долл. США привлечены в рамках MTN-программы. Доля иностранных заимствований в привлеченных средствах Группы по-прежнему остается незначительной — на уровне 2,1%.Сумма отрицательной переоценки, превышающая накопленный резерв переоценки прошлых лет, в размере 15 млрд руб. была отражена в Отчете о прибылях и убытках.
Таблица 5
Привлеченные средства
| млн руб. | Сумма 31.12.2009 | %от суммы | Сумма 31.12.2008 | %от суммы | Темп прироста, % |
| Средства физических лиц | 3 787 312 | 59,8 | 3 112102 | 51,9 | (21,7) |
| Средства корпоративных клиентов | 1 651 559 | 26,1 | 1 683 130 | 28,1 | (1,9) |
Субординированный долг | 519 061 | 8,2 | 536 221 | 9,0 | (3,2) |
| Собственные долговые ценные бумаги | 124 599 | 2,0 | 138 902 | 2,3 | (10,3) |
| Прочие заемные средства | 115 213 | 1,8 | 159 080 | 2,7 | (27,6) |
| Средства других банков | 53 947 | 0,9 | 302 539 | 5,1 | (82,2) |
| Прочие обязательства | 74 439 | 1,2 | 54 346 | 0,9 | 37,0 |
| Итого обязательств | 6 326 130 | 100,0 5 | 986 320 | 100,0 | 5,7 |
Рис. 2
Привлеченные средства
1.2. Понятие и характеристика банковских продуктов и услуг, предоставляемых коммерческими банками РФ
Привлечение средств частных клиентов во вклады и другие инструменты, обеспечение их сохранности и роста составляют основу всего бизнеса Банка. Развитие прозрачных и взаимовыгодных отношений с российскими вкладчиками, доверившими Сбербанку почти половину всех своих сбережений, является залогом и непременным условием успешной работы Банка. По итогам отчетного года остаток средств частных клиентов Группы Сбербанка увеличился на 21,7% — до 3787 млрд. руб. Приток средств клиентов в Сбербанк был обеспечен за счет следующих источников: на 79% — за счет притока средств по вкладам, при этом своевременный ввод новых видов депозитов обеспечил около 30% всего притока средств клиентов; на 19% — за счет поступлений на счета банковских карт; на 2% — за счет обезличенных металлических счетов. По состоянию на 31 декабря 2009 года в структуре средств частных клиентов Банка доля средств на счетах банковских карт составила 11,8%, доля средств на счетах в драгоценных
металлах — 1,4%. На динамику привлечения средств частных клиентов в течение 2009 года значительное влияние оказали следующие факторы: в I полугодии сохраняющиеся кризисные явления в экономике и нестабильность финансовых рынков определяли предпочтения населения к сбережениям в иностранной валюте; во II полугодии укрепление курса национальной валюты, снижение уровня инфляции, а также снижение рисков банковской системы обусловили переток средств физических лиц в рублевые вклады.
Превышение темпов роста средств клиентов над темпами роста инструментов их размещения обусловило внесение Банком в течение года соответствующих изменений в ценовую политику: в феврале, июне и июле 2009 года были понижены тавки по вкладам в долларах США и евро, в июле и ноябре —по вкладам в рублях.
Снижение ставок по вкладам на фоне более агрессивной политики по привлечению средств населения другими коммерческими банками обусловило сокращение доли Сбербанка на рынке привлечения средств частных клиентов по итогам года на 2,5 п.п. — до 49,4%. В целях повышения привлекательности депозитных продуктов в 2009 году Сбербанк выделил в действующей линейке вкладов стандартные и специальные параметры продуктов, при этом стандартные параметры были максимально унифицированы: открыть любой вклад теперь можно на любой срок, выбираемый клиентом индивидуально в рамках установленных диапазонов; к большинству видов вкладов применяются единые условия досрочного расторжения; по всем вкладам предусмотрена неоднократная пролонгация договора на тот же срок до принятия решения о прекращении приема вклада.
Таблица
| % | 31.12.2009 | 30.06.2009 | 31.12.2008 |
| Рубли | 83,2% | 81,3% | 83,1% |
| Доллары США | 6,7% | 7,9% | 7,2% |
| Евро | 8,4% | 9,3% | 8,3% |
| Драгоценные металлы и прочие валюты | 1,7% | 1,5% | 1,4% |
| Вклады всего | 100,0% | 100,0% | 100,0% |
В отчетном году Сбербанк следовал приоритетам кредитной политики, определенным в 2008 году, когда под влиянием финансового кризиса был сформулирован более консервативный подход к оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков. Вместе с тем финансовая неопределенность и рост безработицы обусловили существенное снижение спроса на кредиты со стороны населения, особенно сильно проявившееся в I полугодии 2009 года. Объем выдачи кредитов сократился при одновременном росте объема досрочных погашений действующих кредитов, что привело к сокращению кредитного портфеля Группы за полугодие на 6,3%.
Во второй половине 2009 года, в связи с наметившимися тенденциями по стабилизации экономической ситуации, Банк начал планомерно отменять установленные в 2008 году «кризисные ограничения», в том числе было возобновлено кредитование в долларах США и евро, увеличены максимальные размеры кредитов и сроки кредитования, смягчены требования к обеспечению. Спрос на кредиты стал постепенно восстанавливаться, и темпы сокращения розничного портфеля Группы замедлились — по итогам II полугодия 2009 года снижение составило только 0,3%. Всего за год розничный кредитный портфель Группы Сбербанка сократился на 6,6% — до 1178 млрд руб.В рамках оптимизации процесса кредитования в 2009 году Сбербанк внедрил новую технологию «Кредитная фабрика».
Комплексный, автоматизированный и строго формализованный подход к принятию кредитных решений существенно повысил показатели эффективности. Сроки принятия решений по заявкам клиентов сокращены до 2 дней, снизились затраты на анализ сделок и осуществление документооборота. При этом качество портфеля, сформированного в результате применения новой технологии, осталось на высоком уровне. В течение 2009 года на новую технологию в части самых востребованных продуктов — потребительских и автокредитов — переведены отделения Московского и Северо-Западного банков, а также ряд отделений других территориальных банков. В 2010 году планируется завершить тиражирование «Кредитной фабрики» на всю региональную сеть Банка, а также подключить
к проекту выпуск кредитных карт и карт с разрешенным овердрафтом. К концу 2010 года планируется сформировать концепцию перевода на платформу «Кредитной фабрики» ипотечных продуктов. В 2009 году Банк разработал и внедрил новые кредитные продукты: кредит «Ипотечный стандарт»; кредит на цели погашения (рефинансирования) жилищных кредитов, выданных иными кредитными организациями; кредит на приобретение объектов недвижимости с использованием индивидуальных
сейфов.
Структура кредитного портфеля частных клиентов банка в резерве кредитных продуктов
Таблица6
| 01.01.2010 | 01.01.2009 | |
| Потребительские и прочие ссуды | 40,1% | 46,5% |
| Жилищные кредиты | 43,9% | 40,1% |
| «Автокредит» | 8,5% | 8,3% |
Банком велась активная работа по реструктуризации и рефинансированию кредитов заемщикам, испытывающим финансовые затруднения. Совместно с Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов реализовывались программы по предоставлению «стабилизационных» кредитов.
В рамках собственных программ Банка для сокращения долговой нагрузки заемщикам предоставлялась отсрочка в погашении основного долга и возможность увеличения срока кредита. Также действовала программа, позволяющая конвертировать остаток срочной ссудной задолженности из иностранной валюты в рубли.
В сентябре 2009 года Сбербанк запустил проект «Кредитное страхование», в рамках которого была отработана технология добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и страхования залогового имущества. При этом оформление в Банке страхового полиса по имуществу, являющемуся предметом залога, либо подключение к программе страхования жизни и здоровья является добровольным. Вместе с тем Банк не ограничивает клиента в выборе страховой компании.
На 2010 год запланирован пилотный проект по добровольному страхованию заемщиков банка от риска потери дохода. В декабре 2009 года был запущен проект по продаже полисов накопительного и рискового страхования жизни VIP-клиентам Банка. В 2010 году планируется расширить перечень страховых продуктов, предлагаемых данной категории клиентов: медицинское страхование, инвестиционное страхование.
В отчетном году Сбербанк приступил к реализации проекта «Обслуживание состоятельных клиентов». В октябре 2009 года в г. Москве и г. Перми было открыто три офиса нового формата обслуживания, начата эмиссия карт Master Card Platinum, VISA Platinum и VISA Infinite. К 2014 году Банк планирует открыть более 30 отдельных VIP-офисов и 300 VIP-зон в составе подразделений.
В 2010 году Банк планирует значительную либерализацию условий кредитования для ряда клиентских сегментов. К их числу относятся клиенты, получающие заработную плату на карту или имеющие вклад, открытый в Банке, а также работники предприятий и организаций, обслуживающихся в Банке. Дополнительные возможности при получении новых кредитов получат клиенты с хорошей кредитной историей. На 2010 год запланировано также внедрение новой, ориентированной на клиента, продуктовой линейки с унифицированными и упрощенными ключевыми условиями по кредитам.
Привлечение средств частных клиентов во вклады и другие инструменты, обеспечение их сохранности и роста составляют основу всего бизнеса Банка. Развитие прозрачных и взаимовыгодных отношений с российскими вкладчиками, доверившими Сбербанку почти половину всех своих сбережений, является залогом и непременным условием успешной работы Банка.
По итогам отчетного года остаток средств частных клиентов Группы Сбербанка увеличился на 21,7% — до 3787 млрд руб. Приток средств клиентов в Сбербанк был обеспечен за счет следующих источников: на 79% — за счет притока средств по вкладам, при этом своевременный ввод новых видов депозитов обеспечил около 30% всего притока средств клиентов; на 19% — за счет поступлений на счета банковских карт; на 2% — за счет обезличенных металлических счетов.
По состоянию на 31 декабря 2009 года в структуре средств частных клиентов Банка доля средств на счетах банковских карт составила 11,8%, доля средств на счетах в драгоценных металлах — 1,4%. На динамику привлечения средств частных клиентов в течение 2009 года значительное влияние оказали следующие факторы: в I полугодии сохраняющиеся кризисные явления в экономике и нестабильность финансовых рынков определяли предпочтения населения к сбережениям в иностранной валюте;
во II полугодии укрепление курса национальной валюты, снижение уровня инфляции, а также снижение рисков банковской системы обусловили переток средств физических лиц в рублевые вклады. Превышение темпов роста средств клиентов над темпами роста инструментов их размещения обусловило внесение Банком в течение года соответствующих изменений в ценовуюполитику: в феврале, июне и июле 2009 года были понижены ставки по вкладам в долларах США и евро, в июле и ноябре —по вкладам в рублях.
Снижение ставок по вкладам на фоне более агрессивной политики по привлечению средств населения другими коммерческими банками обусловило сокращение доли Сбербанка нарынке привлечения средств частных клиентов по итогам года на 2,5 п.п. — до 49,4%
. В целях повышения привлекательности депозитных продуктов в 2009 году Сбербанк выделил в действующей линейке вкладов стандартные и специальные параметры продуктов, при этом стандартные параметры были максимально унифицированы: открыть любой вклад теперь можно на любой срок, выбираемый клиентом индивидуально в рамках установленных диапазонов;
к большинству видов вкладов применяются единые условия досрочного расторжения; по всем вкладам предусмотрена неоднократная пролонгация договора на тот же срок до принятия решения о прекращении приема вклада.
Кроме того, в 2009 году Сбербанк предложил рынку новые виды вкладов:
вклад «Мультивалютный Сбербанка России»; рублевые «Накопительный Сбербанка России», «Доверительный Сбербанка России» и «Подари жизнь», по которым были установлены более привлекательные ставки. Банком были разработаны специальные продукты для состоятельных клиентов с более привлекательными ставками для крупных сумм, начиная от 8 млн руб., а с 1 декабря 2009 года в двух территориальных банках — Западно-Уральском и Северо-Западном — запущена в пилотном режиме новая линейка депозитов, в которой клиентам предлагается три базовых продукта: вклад без возможности пополнения и/или расходования средств;
вклад с возможностью пополнения; вклад с возможностью пополнения и расходования средств.
Такой подход к линейке делает зримым и очевидным и для клиентов, и для продавцов отличия в продуктах, облегчает выбор и процесс продажи. Дополнительная функциональность каждого базового вклада реализуется в виде выбора клиентом в момент заключения договора варианта начисления и использования процентов по вкладу. Кроме того, впервые на российском финансовом рынке введены бонусы, в явном виде поощряющие клиентов за такие операции, как перевод средств из другого банка или отсутствие расходных операций. Для клиентов старшего поколения предлагается программа «55+» (аналог пенсионных вкладов в текущей линейке), в рамках которой по вкладу устанавливается повышенная процентная ставка.
В пилотируемой линейке сохранены принципы максимальной унификации стандартных опций, применяемые в действующей линейке вкладов, а также реализована опция благотворительных отчислений с любого вида вклада в адрес благотворительных организаций.
Карточный портфель Сбербанка России
Таблича 7
| 31.12.2009 | 31.12.2008 | % | |
| Количество действующих карт, тыс. ед. | 39 796 | 30 439 | 30,7 |
| Количество банкоматов, ед. | 22 907 | 17 511 | 30,8 |
| Количество торговых-сервистных предприятий превлеченных на эквайринговое обслуживание,тас.ед. | 92,5 | 72,2 | 28,1 |
| Объем операций по картам, млрд руб | 3 685 | 3 037 | 21,3 |
В отчетном году Сбербанк продолжил адресное распространение кредитных карт своим клиентам. В результате за год количество кредитных карт возросло в 3 раза — до 451 тыс. шт.,
а ссудная задолженность по ним составила 7,9 млрд руб.
В июле Банк подготовил к выпуску карты Platinum платежных систем Visa и MasterCard, призванные подчеркнуть высокий статус их обладателей. Держателям этих карт доступны значи тельные объемы кредитования и круглосуточная связь по выделенной линии с центром телефонного обслуживания Банка.
С декабря 2008 года Сбербанк выпускает карты Visa «Подари жизнь» в сотрудничестве с Благотворительным Фондом помощи детям с онкологическими, гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями «Подари жизнь». Банк расширил линейку карт Visa «Подари жизнь» кредитными и платиновыми картами и привлек к сотрудничеству по программе более 600 торговых точек.
В июле-августе Банк провел масштабную рекламную кампанию по продвижению карт Visa «Аэрофлот». Кампания принесла реальный эффект: эмиссия карт во втором полугодии увеличилась в 5 раз.В ноябре Банк подготовил к выпуску карты Visa Infinite — наиболее привилегированный продукт в линейке международных карт Visa. Карты выпускаются для бизнесменов и политиков в рамках программы VIP-обслуживания, принятой Сбербанком. Активное продвижение новых услуг и расширение инфраструктуры обслуживания банковских карт закономерно привели к росту комиссионных доходов Группы Сбербанка по операциям с банковскими картами — за год их объем увеличился на 21,3% и составил 17,7 млрд руб.
В 2009 году Банк упрочил свои позиции на рынке предоставления расчетно-кассовых услуг физическим лицам. Комиссионные доходы Группы по приему платежей, денежным переводам и другим расчетно-кассовым услугам выросли по сравнению с 2008 годом на 16,8% и составили 34,4 млрд руб.
Общий объем платежей физических лиц, принятых Сбербанком в 2009 году, увеличился на 4,6% — до 1179 млрд руб., а количество платежей увеличилось с 1034 млн до 1065 млн. Большую часть принятых платежей составила оплата жилищнокоммунальных услуг, объем которой вырос в 1,2 раза — до 445 млрд руб. Объем налоговых и других платежей в бюджет и
государственные внебюджетные фонды вырос в 1,1 раза — до 187 млрд руб.
Cбербанк обладает рядом конкурентных преимуществ при приеме платежей: разветвленной филиальной сетью, наличием отлаженной технологии ежедневной обработки большого количества платежей, предоставлением возможности безналичных платежей по длительным поручениям клиентов, конкурентными тарифами. Высокая доля платежей осуществлялась бесплатно для клиента — физического лица при наличии договоров с юридическими лицами — получателями платежей. Так, удельный вес принятых на договорной основе платежей за жилищнокоммунальные услуги в 2009 году составил более 90%.
В рамках повышения качества обслуживания клиентов и сокращения времени проведения операций продолжено развитие современных способов приема платежей: биллинговой и штрих-кодовой технологии, платежей через устройства самообслуживания. Среди их преимуществ: отсутствие платежных документов, значительное сокращение времени обслуживания, получение сведений о задолженности в любом пункте приема платежей. Используя новые технологии, Банк проводит оплату потребленной электроэнергии, коммунальных услуг, услуг стационарной телефонной связи, пополнение баланса операторов мобильной связи, налоговые платежи. Доля
платежей, проведенных по биллинговой технологии, от их общего объема за год возросла с 48 до 60%.
целевые отчисления от лотерей, билеты которых продаются
в подразделениях Банка, идут на финансирование различных
социальных и благотворительных программ, способствующих
Объем покупки и продажи Банком наличной иностранной валюты составил экв. 20,8 млрд долл. США, из которых у населения куплено экв. 8,6 млрд долл. США, продано — экв.12,2 млрд долл. США.
В условиях высокого спроса клиентов на наличную иностранную валюту в начале 2009 года, в период роста курса доллара и евро к рублю, Сбербанк обеспечивал рынок наличными долларами США и евро в объеме, необходимом для совершения операций во всех точках продаж на конкурентоспособных условиях.
Количество подразделений Банка, осуществляющих покупку и продажу наличной иностранной валюты, в 2009 году увеличилось на 277 ед. составило 8922 ед.
Рост комиссионного дохода Группы по прочим операциям во многом был обеспечен увеличением доходов от предоставления в аренду индивидуальных сейфов вдвое — до 0,8 млрд руб. За год Сбербанк увеличил количество своих подразделений, предоставляющих в аренду индивидуальные сейфы, на 7,9% — до 999 ед. Количество предлагаемых индивидуальных сейфов увеличилось на 10% и составило около 220 тыс.
В отчетном году Банк значительно упростил процедуру оформления договоров на предоставление в аренду индивидуальных сейфов. Кроме того, данная услуга начала предоставляться Банком в рамках Универсального договора банковского обслуживания.
В 2009 году цены драгоценных металлов на мировых рынках достигли многолетних максимумов, что стабилизировало спрос со стороны клиентов. При этом инвестиционный спрос на драгоценные металлы в обезличенном виде значительно превысил спрос на драгоценные металлы в физическом виде.
За 2009 год Сбербанк реализовал физическим лицам более 7 тонн драгоценных металлов в слитках, что в рублевом эквиваленте составляет около 3,5 млрд руб. Объемы продаж слитков соответствовали уровню 2008 года. Через обезличенные металлические счета физическими лицами было приобретено 125 тонн драгоценного металла, что составляет 62% отпоказателя 2008 года. Остаток средств на обезличенных счетах физических лиц увеличился на 27% и составил эквивалент 1,8 млрд долл. США. Годовой оборот по операциям Банка с монетами из драгоценных металлов увеличился на 27% и достиг 11 млрд руб. За 2009 год филиалами Банка было реализовано около 1 млн монет, приобретено у населения — 220 тыс. монет. Общий объем реализованных драгоценных металлов в виде монет составил за год 22,8 тонны.
В 2009 году в Сбербанке стартовал первый этап проекта поформированию современной системы розничных продаж. Целью проекта является переход от продуктового принципа управления к управлению по каналам продаж: в подразделениях Банка, через удаленные каналы, предприятия и партнеров.
Сбербанк продолжает активное развитие удаленных каналов продаж. По итогам 2009 года сеть устройств самообслуживания расширена на 45% — до 33,5 тыс. устройств (банкоматов и информационно-платежных терминалов). Количество клиентов «Мобильного банка» увеличилось в 1,9 раза — до 12,6 млн, клиентов системы «СбербанкОнЛ@йн» — с 30 тыс. до 330 тыс. Расширен перечень получателей платежей, в пользу которых возможно проведение операций через удаленные каналы обслуживания. В 2010 году Банк планирует развитие продаж по телефону через контактные центры, ориентированные на активные продажи. В декабре 2009 года была запущена первая очередь
1,3 Банковские услуги, оказываемые корпоративным клиентам
Кредитование предприятий реального сектора экономики —важнейший приоритет работы Банка. По объемам вложенийв реальный сектор экономики Сбербанк занимает лидирующее положение в банковской системе страны — его доля на рынке кредитования юридических лиц составляет 31,8%, при
этом за год она увеличилась на 1,3 п.п.В 2009 году на динамику бизнеса Банка значительное влияние оказывали негативные последствия кризисных явлений в мировой экономике, которые начали свое развитие в кон-
це 2008 года.
В первой половине 2009 года их влияние было особенно велико. Сокращение спроса на товары и услуги предприятий привело к сворачиванию инвестиционных программ и соответственно снижению спроса на банковские кредиты. Кроме того, кризис сбыта и резкое падение цен на продукцию обусловили сокращение денежных потоков и невозможность обслуживания долга для широкого круга первоначально надежных заемщиков. Ухудшение экономической конъюнктуры в совокупности с высоким уровнем долговой нагрузки создали угрозу банкрот-
ства для значительного количества предприятий.
В условиях возросших кредитных рисков в начале 2009 годакредитная политика Банка была пересмотрена в сторону уже сточения — были сформулированы новые принципы кредитования клиентов, предусматривающие применение более консервативного подхода в оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков. Были предусмотрены изменения в технологии кредитного процесса, в том числе усилен мониторинг за текущей ссудной задолженностью, изменены требования к существующим и новым клиентам по выдаваемым кредитам, условия пролонгаций, рефинансирования и реструктуризации уже выданных кредитов.
Во второй половине 2009 года обозначились некоторые признаки улучшения на мировом финансовом рынке. Государство активно стимулировало экономику вливанием бюджетныхсредств на фоне поэтапного снижения ставки рефинансирования Банком России. В условиях избытка ликвидности в секторе кредитования корпоративных клиентов существенно усилилась конкуренция среди банков. Для первоклассных российских заемщиков вновь открылся мировой рынок заимствований. Эти тенденции в сочетании с необходимостью обслуживания дорогих кредитов, полученных корпоративными заемщиками в период острой фазы кризиса, стимулировали предприятия к замене кредитов более дешевыми альтернативными ресурса- ми, привлекаемыми с финансовых рынков.
В результате Сбербанк столкнулся со значительным объемом досрочного погашения кредитов, пик которого пришелся на середину и конец года, когда в отдельные месяцы общий объем погашаемых корпоративными заемщиками кредитов превышал объем выдаваемых кредитов.
Вслед за динамикой конъюнктуры рынка со второй половины 2009 года Сбербанк регулярно пересматривал ставки по кредитным продуктам для корпоративных клиентов в сторону снижения. Несмотря на негативные тенденции макроэкономического характера, Банк активно кредитовал реальный сектор экономики. За год российским предприятиям было выдано кредитов на сумму около 4 трлн руб., при этом наиболее высокими темпами кредиты выдавались в конце 2009 года, по мере оживления деловой активности в экономике. Остаток кредитного портфеля корпоративных клиентов Группы Сбербанка увеличился на 6,1% и составил 4266 млрд руб. Более 57% от остатка кредитного портфеля Банка приходится на портфели территориальных банков в различных регионах России.
Важным направлением кредитной работы Сбербанка является финансирование инвестиционных и строительных проектов клиентов. Кредиты, предоставленные на эти цели, составляют основу портфеля специализированных кредитов юридическим лицам. В 2009 году Банком выдано кредитов предприятиям на инвестиционные цели на сумму около 340 млрд руб., что почти
вдвое меньше, чем в 2008 году (свыше 600 млрд руб.). Такаядинамика была обусловлена снижением спроса на инвестиционные кредиты в результате сокращения инвестиционных программ подавляющим большинством российских предприятий реального сектора (по оценке Госкомстата России инвестиции предприятий в основной капитал сократились на 17%). Портфель кредитов на инвестиционные цели за год сократился на 1,3% и составил около 1060 млрд руб.
Несмотря на тяжелое положение строительной отрасли, спад в которой в 2009 году по оценке Госкомстата России составил 16,4%, Банк активно сотрудничал с компаниями по финансированию строительных проектов. Объем выданных кредитов на цели фнансирования строительных проектов в 2009 году составил околоь 180 млрд руб., а остаток кредитного портфеля по данному направлению увеличился на 6,4% и превысил 660 млрд руб. Существенным конкурентным преимуществом Сбербанка в сфере финансирования строительства является обширная филиальная сеть, позволяющая Банку и его клиентам реализовывать и эффективно контролировать строительные проекты во всех регионах страны.
В 2009 году Сбербанк проводил работу по стабилизации финансового положения крупнейших предприятий России путем реализации программ по реструктуризации долгов компаний и организации синдицированных кредитов, аналоги которых отсутствуют на российском рынке. При этом поддержка системообразующих предприятий осуществлялась Банком с использованием механизма гарантий Правительства Российской Федерации в консорциуме с банками-кредиторами и государством.
В целях организации эффективной работы с проблемной задолженностью в 2009 году в Банке было создано специальное подразделение по работе с проблемными активами и начал работу Комитет по проблемным активам, основной задачей которого является организация работ по возврату кредитных средств Банка по наиболее приемлемым и для Банка и для должника схемам. Кроме того, Банк запустил единый инфор-мационный ресурс по реализации заложенного и неиспользуемого имущества должников.
Для обеспечения компетентного управления проблемными активами корпоративных клиентов Банка и максимального возврата денежных средств в ряде случаев Банк привлекает к работе с проблемной задолженностью аккредитованные внешние компании.
Сотрудничество с российскими компаниями в части привлечения средств является одним из важнейших направлений бизнеса Банка. В 2009 году на расчетно-кассовом обслуживании в Банке находились 1,5 млн корпоративных клиентов и индивидуальных предпринимателей. По итогам 2009 года остаток средств корпоративных клиентов Группы Сбербанка сократился на 1,9% и составил 1652 млрд.руб. Указанная динамика обусловлена отсутствием у Сбербанка потребности в привлечении дополнительных ресурсов корпоративных клиентов, в связи с чем в 2009 году неоднократно снижались ставки по срочным инструментам. Доля Банка
на рынке привлечения средств юридических лиц сократилась за год с 20,6 до 17,7%.
В 2009 году Банк начал реализацию перспективного проекта по организации предоставления услуг клиентам с использованием системы электронной торговли АС «SavEx». Внедрение данной системы позволит осуществлять интернет-торговлю с корпоративными клиентами по конверсионным операциям и операциям привлечения средств в срочные инструменты.
Клиентская политика Банка ориентирована на построение долгосрочных взаимовыгодных отношений со всеми группами клиентов независимо от размеров бизнеса или формы собственности. С точки зрения кредитования приоритетное внимание оказывается предприятиям, имеющим положительную кредитную историю, основной объем оборотов которых проходит по счетам в Сбербанке.
На долю крупных корпоративных клиентов приходится половина кредитного портфеля Банка. В целях развития отношений с этими клиентами в Банке внедрен институт клиентских менеджеров и проведено закрепление менеджеров за крупнейшими и крупными клиентами. Кроме того, внедрена система управления отношениями с клиентами (CRM-Корпоративный),
которая содержит полное досье клиентов, включая информацию об объемах продаж, финансовых показателях, контактах с клиентами, ходе реализации сделок с клиентами.
Структура корпоративного кредитного портфеля
Таблица 8
| % | 01.01.2009 | 01.01.2008 |
| Крупная корпоративная клиентура | 50% | 51,1% |
| Средний бизнес | 37% | 33,7% |
| Малый бизнес | 11% | 13,7% |
| Исполнительные органы власти | 2% | 1,5% |
Структура корпоративного кредитного портфеля
Рис 2
Особое внимание Банк уделяет работе с субъектами малого предпринимательства, количество которых составляет более 80% корпоративных клиентов и индивидуальных предпринимателей, обслуживающихся в Банке. Под влиянием кризисных явлений количество качественных заемщиков среди клиентов данного сегмента существенно сократилось. В условиях нестабильности и снижения потребительского спроса компании малого бизнеса предпочитали снижать уровень долговой нагрузки и погашать ранее взятые кредиты.
В 2009 году в Сбербанке было создано специальное подразделение по работе с клиентами, чья годовая выручка не превышает 25 млн руб. и чей предельный объем кредитования по технологии «Кредитная фабрика» не превышает 1,5 млн руб., а подругим кредитным продуктам — 7 млн руб. Работа с данным сегментом была направлена на поддержку малого бизнеса
в условиях сложной макроэкономической ситуации, расширение линейки кредитных и не кредитных продуктов и внедрение системы интернет-банкинга.
Для субъектов малого предпринимательства в 2009 году представлены кредитные продукты «Бизнес-авто» и «Коммерческая недвижимость», запущены пилотные проекты «Экспресс-лизинг» и «Микро кредит субъектам малого бизнеса» с ускоренной процедурой рассмотрения кредитных заявок. Разработан проект офиса нового формата, ориентированного на работу с малым бизнесом. Начато консультирование компаний в режиме реального времени на интернет-портале www. opora-credit.ru и в круглосуточном центре телефонного обслуживания. Кроме того, в ряде подразделений г. Москвы и г. Самары стар-товал пилотный проект системы интернет-банкинга для юри-
дических лици индивидуальных предпринимателей «Сбербанк
Бизнес ОнЛ@йн».
Продолжилось активное сотрудничество Банка с администрациями республик, краев и областей Российской Федерации в части финансирования региональных программ, направленных на развитие регионов и повышение их инвестиционной привлекательности, стабилизацию социального климата.
По состоянию на 31 декабря 2009 года остаток ссудной задолженности государственных и муниципальных учреждений составил 94 млрд руб., увеличившись за год в 1,6 раза.
Основной вид услуг, предоставляемых банком корпоративным клиентам, — услуги расчетно-кассового обслуживания. Комиссионные доходы Группы Сбербанка за расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц по итогам года составили 36,9 млрд руб., или 35% всех комиссионных доходов Группы.
В 2009 году возрос интерес крупнейших, крупных и средних компаний-холдингов к комплексным продуктам на базе систем дистанционного обслуживания, называемых «Корпоративное казначейство». Эта услуга позволяет холдингам контролировать операции по своим счетам, получать информационные сервисы (выписки и отчеты), осуществлять корпоративное бюджетирование и интеграцию с корпоративными учетными системами холдинга.
В 2009 году стартовали проекты по созданию комплексных продуктов управления финансовыми потоками холдингов и контроля платежей на соответствие бюджету.
Спад во внешнеэкономической деятельности клиентов, связанный в первую очередь с кризисными явлениями в мировой экономике, обусловил сокращение комиссионных доходов по документарным операциям на 1,7% — до 0,6 млрд руб.
Объем операций клиентов по контрактам, связанным с внешнеэкономической деятельностью, сократился по сравнению
с 2008 годом на 22,9%.
Подразделениями инкассации Банка на 31 декабря 2009 года
обслуживалось 86,6 тыс. точек клиентов — юридических лиц, включая коммерческие банки. За год служба инкассации Банка про инкассировала ценностей клиентов в объеме 2,6 трлн руб. — на 4,6% больше, чем в 2008 году.
Доставлено в интересах клиентов — юридических лиц более 370 млрд руб.
Комиссионный доход Группы по операциям инкассации увеличился за год на 11,6% и составил 4,1 млрд руб.
В 2010 году Банк планирует повысить технологичность выполнения и сопровождения операций инкассации, доставки, приема и пересчета денежной наличности, в т.ч. максимально внедрить без акцептное списание комиссий за услуги инкассации и упростить процедуру заключения договоров.В результате роста объема предоставленных за юридических лиц банковских гарантий за год на 55% до 135 млрд руб., комиссионный доход Группы по этому направлению увеличился в 1,6 раза и составил 1,9 млрд р
Список литературы.
1. Конституция Российской Федерации;
2. Гражданский кодекс РФ;
3. Гражданско-процессуальный кодекс РФ;
4. Федеральный закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ;
5. Федеральный закон РФ от 03.02.1996 № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 03.03.2008);
6. Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг" (в ред. от 06.12.2007);
7. Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;
8. Федеральный закон от 10.12.2003 №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»;
9. Положение Банка России от 29.03.2004 № 255-П «Об обязательных резервах кредитных организаций» (с доп. № 1827-У от 14.05.2007);
10. Положение Банка России от 24.04.2008 № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации»;
11. Положение Банка России от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (с доп. № 1256-У от 03.03.2003);
12. Положение Банка России от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возвратности (погашения)»;
13. Инструкция Банка России от 16.01.2004 № 110-И «Об обязательных нормативах банков»;
14. Инструкция Банка России от 25.07.1996 № 44 «Правила учета депозитных операций кредитных организаций в РФ»;
15. Указание Банка России от 17.12.2004 №1530-У «О порядке составления кредитными организациями годового бухгалтерского отчета»;
16. Указание Банка России от 08.10.2008 № 2089-У «О порядке составления кредитными организациями годового отчета»;
Регламент совершения кассовых операций во внутренних структурных подразделениях филиалов Сбербанка России от 18.05.2005 № 1354-р;
17. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами от 30.05.2003 № 229-3-р;
18.. Банковское дело: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 672 с.: ил.;
19. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности 040600 «Финансы и кредит»/ Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2006. – 575 с.;
20. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит»/ Е.П. Жарковская. – 6-е изд., испр. – М.: Издательство «Омега-Л», 2008. – 476 с. – (Высшее финансовое образование);
21. www.cbr.ru;
22. www.sbrf.ru
23. www.bankir.ru;
24. www.arb.ru;
41
Цель образования и правовая база деятельности банка. В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков, правовое регулирование банковской деятельности осуществляется в соответствии с Конституцией Российской Федерации, Гражданским Кодексом Российской Федерации, Гражданско-процессуальным кодексом РФ, Федеральным Законом от 10.07.2002 № 86 ФЗ «О Центральном Банке РФ», Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996 г. №17-ФЗ и другими федеральными законам и нормативными актами Банка России.
Надзор за деятельностью коммерческих банков, в том числе и Сберегательного банка РФ осуществляют учреждения ЦБ РФ, которые контролируют соблюдение обязательных экономических нормативов с целью поддержания надежности и ликвидности банковской системы (Инструкция ЦБ РФ от 16 января 2004 г. №110-И «Об обязательных нормативах банков») и проверяют правильность исполнения банковского законодательства и нормативных актов ЦБ РФ.
Сберегательный банк РФ создан на основе акционерного общества открытого типа. Учредитель и основной акционер банка — Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР”. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% акций уставного капитала). Его акционерами являются более 230 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации.Сбербанк России является юридическим лицом со всеми присущими юридическому лицу характеристиками. Сберегательный банк РФ является соучредителем и участвует своим капиталом в деятельности более 100 торговых домов, коммерческих банков, страховых и финансовых компаний, инвестиционных фондов. Сбербанк России имеет генеральную лицензию на совершение международных кредитно-расчетных и валютных операций, являясь уполномоченным банком. Рассматривая международный вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития, Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского сообщества. Таким образом, активная позиция и международный авторитет позволяют Сбербанку России наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические запросы своих клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном банковском сообществе.
Миссия банка сегодня – давать людям уверенность и надежность, делать их жизнь лучше, помогая реализовывать устремления и мечты. Строить одну из лучших в мире финансовых компаний, успех которой основан на профессионализме и ощущении гармонии и счастья ее сотрудников. Обеспечивать потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надежности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор экономики, содействуя развитию экономики России.
Общее собрание акционеров является высшим органом управления банка. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности банка. Перечень вопросов, относящихся к компетенции Общего собрания акционеров, определены федеральным законом «Об акционерных обществах» и Уставом банка. 26 июня 2009 года состоялось годовое Общее собрание акционеров, на котором были утверждены годовой отчет Сбербанка России ОАО за 2008 год, составленный в соответствии с требованиями ФКЦБ России, и годовой отчет Сбербанка России ОАО за 2008 год, составленный в соответствии с требованиями Банка России.Также было принято решение о распределении прибыли и выплате дивидендов за 2008 год, утвержден аудитор на 2009 год, избраны члены Наблюдательного совета и Ревизионной комиссии, внесены из менения в Устав, приняты решения об увеличении уставного капитала, о выплате вознаграждения членам Наблюдательного совета и Ревизионной комиссии, о вступлении банка в члены саморегулируемой организации «Национальная ассоциация участников фондового рынка» (НАУФОР).
В соответствии с Уставом общее руководство деятельностью банка осуществляет Наблюдательный совет. В 2009 году проведено 6 заседаний Наблюдательного совета. Среди вопросов, которые рассматривались на заседаниях: годовой отчет и годовой бухгалтерский отчет банка за 2008 год, выплата дивидендов за 2008 год, реализация Стратегии развития Сбербанка
России на период до 2014 года, общие ориентиры Бизнес-плана банка на 2009 год.
Состав Наблюдательного совета, избранный 26.06.2009
1 Игнатьев Сергей Михайлович – председатель Наблюдательного совета
2 Лунтовский Георгий Иванович – заместитель председателя
3 Улюкаев Алексей Валентинович – заместитель председателя
4 Дворкович Аркадий Владимирович
5 Дроздов Антон Викторович
6 Иванова Надежда Юрьевна
7 Кудрин Алексей Леонидович
8 Набиуллина Эльвира Сахипзадовна
9 Саватюгин Алексей Львович
10 Ткаченко Валерий Викторович
11 Шор Константин Борисович
Менеджеры Сбербанка России
12 Греф Герман Оскарович
13 Златкис Белла Ильинична
Независимые (внешние) директора
14 Гупта Раджат Кумар
15 Гуриев Сергей Маратович
16 Келимбетов Кайрат Нематович
17 Мау Владимир Александрович
Как и годом ранее, в состав Наблюдательного совета банка входят 2 менеджера Сбербанка России и 4 независимых директора. Независимые директора, избранные в Наблюдательный совет банка, полностью удовлетворяют требованиям, предъявляемым к независимым директорам российским законодательством. Сведения о лицах, входящих в состав Наблюдательного совета, избранного акционерами 26.06.2009:
Обширная филиальная сеть — одно из основных конкурентных преимуществ Банка. Региональная банковская структура представлена на всей территории страны, во всех субъектах Российской Федерации и насчитывает немногим менее20 тыс. подразделений.
Банк проводит планомерную политику оптимизации структуры управления филиальной сетью на уровне субъектов Российской Федерации. Для этого некоторые отделения объединяются, и на их базе формируются крупные банковские центры с высоким потенциалом развития. В 2009 году подобным образом было реорганизовано 127 отделений.
Для повышения управляемости региональной сетью на отдельных территориях создаются новые филиалы. Банк стремится обеспечить клиентам максимальное удобство и организовывает новые точки обслуживания в местах наибольшего текущего и потенциального спроса. В 2009 году начали работать 101 банковское подразделение, из которых 91 находится в городах, включая административные центры. Банк продолжает работать над улучшением расположения уже имеющихся подразделений — в отчетном году было перемещено 225 точек обслуживания. Около 600 подразделений были переведены на обслуживание без обеденного перерыва.
В рамках оптимизации филиальной сети было прекращено функционирование 823 подразделений Банка в связи с их низкой эффективностью, отсутствием условий для проведения банковских операций и невостребованностью банковских услуг на обслуживаемых территориях. В некоторых случаях взамен закрытых стационарных банковских подразделений организовывалась работа мобильных подразделений — передвижных пунктов кассовых операций.
Таблица 1
Территориальное размещение подразделений банка
| % | 01.01.2010 |
| Города-центры субъектов РФ | 20,1% |
| Города с численностью жителей более 100 тыс. чел. | 7,1% |
| Прочие города | 16,6% |
| Поселки городского типа | 6,8% |
| Сельская местность | 49,4% |
Банк предоставляет клиентам возможность осуществлять операции не только в традиционных банковских офисах, но и через автоматизированные зоны самообслуживания, которых на 31 декабря 2009 года организовано более 3,7 тыс.
На фоне глубокого экономического спада в 2009 году российская банковская система столкнулась с двумя основными проблемами:
• падением спроса на банковские услуги со стороны платежеспособных заемщиков. На фоне восстановления ликвидности банковской системы это привело к тому, что впервые за последние годы клиентские депозиты банковской системы росли быстрее кредитов;
• существенным ростом кредитных рисков.
В отчетном году в российской экономике наблюдалось снижение объемов промышленного производства и ухудшение качества заемщиков. Произошел резкий спад платежеспособного спроса на банковские кредиты. По итогам года кредиты предприятиям возросли всего на 0,3%, при этом Сбербанк оказался в числе тех банков, кто заметно увеличил кредитный портфель. В результате доля Сбербанка на рынке кредитов корпоративным
клиентам увеличилась на 1,3 п.п. до 31,8%.
Экономический спад, рост безработицы и финансовой неопределенности обусловили возврат населения к сберегательной модели поведения после нескольких лет опережающего роста потребления и роста кредитной активности. В результате объем рынка кредитов физическим лицам сократился. Розничный кредитный портфель Сбербанка также сократился, но в меньшей степени, что позволило Сбербанку увеличить долю на рынке
кредитования населения на 1,4 п.п., до 32,7%.
Таблица 2
Доля Сбербанка на различных сегментах финансового рынка
| 2009 | 2008 | |
| Прибыль до налогов из прибыли | 21.1% | 35.1% |
| Капитал | 28.6% | 30.4% |
| Активы | 26.2% | 30.4% |
| Кредиты корпоративным клиентам | 31.8% | 31.8% |
| Кредиты частным клиентам | 32.7% | 31.3% |
| Средства корпоративных клиентов | 17.7% | 20.6% |
| Средства частных клиентов | 49.4% | 51.9% |
Рис. 1
Доля сбербанка на различных сегментах финансового рынка
Ситуация с ликвидностью российского банковского сектора на протяжении года наоборот была стабильной – депозиты клиентов большую часть года увеличивались, причем темп их роста опережал темп роста кредитов. Постепенно у банков, включая Сбербанк, появилась возможность снизить объемы финансирования в Банке России и больше использовать рыночные источники фондирования. Обладая достаточным объемом ликвидных средств, Сбербанк имел возможность не включаться в ценовую конкуренцию за привлечение средств клиентов, что положительно сказалось на расходах банка, но привело к снижению доли на рынке привлечения средств юридических лиц (с 20,6% до 17,7%) и рынке вкладов (с 51,9% до 49,4%).
Наличие значительного объема накопленной ликвидности при отсутствии надежных заемщиков на российском рынке определили рост вложений банков, включая Сбербанк, в ценные бумаги. Доля Сбербанка в совокупном объеме вложений в государственные ценные бумаги возросла за год с 7,6 до 25,2%. Совокупный объем активов банковской системы за год вырос на 5%, при этом рост был на 90 обеспечен тремя государственными банками: Сбербанком, ВТБ и Россельхозбанком. В результате доля Сбербанка в активах банковского сектора по итогам года возросла с 24,7 до 26,2%.
Кризисные явления в экономике сопровождались ростом кредитных рисков и увели чением расходов на формирование резервов, что стало главным фактором существенного снижения прибыльности банковской системы по итогам 2009 года. Прибыль до уплаты
налогов из прибыли банковского сектора уменьшилась в 2 раза по сравнению с 2008 годом. В результате проведения достаточно консервативной политики по обеспечению покрытия кредитных рисков, прибыль Сбербанка снизилась относительно предыдущего года и составила около 20% суммарной прибыли банковской системы против 35% годом ранее.
Банк завершил 2009 год со следующими экономическими показателями:
• Активы возросли на 378 млрд. руб., или на 5,6%, и на 1 января 2010 года составили 7 097 млрд. руб.
• Прибыль до налогообложения составила 56,2 млрд. руб., или 37,2% аналогичного показателя за 2008 год.
• Прибыль после налогообложения составила 21,7 млрд. руб., или 19,7% от объема чистой прибыли за 2008 год.
• Капитал Банка, рассчитанный в соответствии с Положением Банка России
№ 215П2, увеличился за год на 13,9% и достиг 1 318 млрд. руб. Капитал увеличился в основном за счет перевода подтвержденной аудитором чистой прибыли за 2008 год из дополнительного капитала в основной, включения в расчет дополнительного капитала прироста стоимости имущества за счет переоценки, проведенной по состоянию на 1 января 2009 года, а также заработанной в 2009 году чистой прибыли.
Таблица 3
Анализ доходов и расходов
| млн. руб. | 31.12.2009 | 31.11.2008 | Прирост,% |
| Чистые процентные доходы | 499 894 | 379 301 | 31.8% |
| Процентные доходы, всего | 811 316 | 620 022 | 30.9% |
| От средств в кредитных организациях | 8 390 | 4 831 | 73.7% |
| От ссуд, предоставленных клиентам | 747 820 | 582 957 | 28.3% |
| От вложений в ценные бумаги | 55 106 | 32 234 | 71.0% |
| Процентные расходы, всего | -311 423 | -240 722 | 29.4% |
| По средствам кредитных организаций | -54 642 | -14 146 | 286.3% |
| По средствам клиентов | -247 704 | -216 639 | 14.3% |
| По выпущенным долговым обязательствам | -9 076 | -9 937 | -8.7% |
| Изменение резервов | -387 321 | -134 062 | 188.9% |
| Чистый доход от операций с ценными бумагами | 17 787 | -2 575 - | |
| Чистый доход от операций с иностранной валютой | 22 192 | 29 285 - | 24.2% |
| Чистый комиссионный доход | 100 571 | 85 797 | 17.2% |
| Прочие операционные доходы | 11 385 | 7 085 | 60.7% |
| Операционные расходы | -208 355 | -213 688 | -2.5% |
| Прибыль до налогообложения | 56 153 | 151 142 | -62.8% |
| Начисленные (уплаченные) налоги | -34 458 | -41 202 | -16.4% |
| Прибыль после налогообложения | 21 694 | 109 940 | -80.3% |
Несмотря на непростую ситуацию в экономике, по итогам 2009 года банк добился роста доходов от операционной деятельности при одновременном сокращении операционных расходов. Операционный доход до создания резервов увеличился по сравнению с 2008 годом на 30,7% и достиг 652 млрд. руб. Основой роста доходов банка стало увеличение чистого процентного дохода на 31,8% до 500 млрд. руб.
Процентные доходы3 возросли за год на 30,9%, или на 191 млрд. руб., и достигли 811 млрд. руб., при этом темп их роста опережал темп роста процентных расходов (29,4%).
Рост процентных доходов обеспечен доходами от кредитования юридических лиц – их объем за год увеличился на 164 млрд. руб. и составил 569 млрд. руб.
Положение Банка России от 10.02.2003 №215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций».
В соответствии с Указанием Банка России №1376-У процентные доходы включают как проценты по кредитам, так и комиссионные доходы от операций кредитования.
Доходы от кредитования юридических лиц увеличились за счет роста кредитно
Доходы от кредитования физических лиц сохранились на уровне 2008 года
(прирост +0,9 млрд. руб.) и составили 179 млрд. руб. Значительного роста не
произошло из-за сужения российского рынка потребительского кредитования. Процентные доходы от кредитования физических лиц увеличились на 7 млрд.руб., комиссии от операций кредитования физических лиц сократились на 6 млрд. руб., что связано с уменьшением количества заключаемых договоров из-за низкого спроса населения на кредиты.
• Процентные доходы от размещения средств в кредитных организациях возросли в 1,7 раза и составили 8,4 млрд. руб. Рост достигнут в основном за счет депозитов в Банке России, т.к. со II квартала Сбербанк начал размещать свободные средства на краткосрочные депозиты в Банке России при отсутствии на момент размещения более доходных инструментов на рынке. Доход от этих операций за год составил 2,6 млрд. руб., из которых половина пришлась на IV квартал. Также значимыми по итогам года стали доходы от кредитов банкам-резидентам (2,7 млрд. руб.) и доходы от кредитов банкам-нерезидентам (2,3 млрд. руб.)
• Процентные доходы от вложений в ценные бумаги возросли в 1,7 раза и составили 55 млрд. руб. Данному росту способствовало более чем двукратное увеличение портфеля ценных бумаг. Основной процентный доход принесли субфедеральные облигации (10 млрд. руб.), ОФЗ (18 млрд. руб.) и корпоративные облигации (21 млрд. руб.). Наиболее значительный рост процентных доходов произошел по корпоративным облигациям.
Процентные расходы возросли на 29,4% до 311 млрд. руб. за счет расходов по средствам банков и средствам физических лиц.
• Процентные расходы по средствам физических лиц возросли на 20,8%, составив
187 млрд. руб. Данный рост связан в основном с увеличением объема привле-
ченных средств.
• Процентные расходы по средствам юридических лиц сократились на 3,7%, составив 57 млрд. руб. Их сокращение напрямую связано с уменьшением остатков привлеченных средств юридических лиц.
• Наиболее значительно – в 3,9 раза – возросли процентные расходы по средствам банков, составив 55 млрд. руб. Это обусловлено наличием субординированных кредитов, полученных от Банка России в 2008 году, а также привлечением
средств от Банка России на беззалоговой основе, на аукционах прямого РЕПО,
под залог нерыночных активов и поручительств4 и на межбанковском рынке.
• Процентные расходы по выпущенным долговым обязательствам изменились не-
значительно и за год составили 9,1 млрд. руб.
Чистый доход от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи, составил по итогам года 17 млрд. руб., что превышает показатель предыдущегогода в 12 раз. Рост достигнут за счет торговых доходов от операций, проведенных в IVквартале с облигациями РФ, субфедеральными облигациями и корпоративными облигациями.
Совокупно по всем статьям ОПУ, связанным с ценными бумагами, банк получил доход в сумме 73 млрд. руб. Одновременно, на 62 млрд. руб. снизилась отрицательная пере 4 Данные сделки предусмотрены «Положением о порядке предоставления Банком России кредитным орга-
низациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами», утвержденным ЦБ РФ 12.11.2007
№312-П
оценка по ценным бумагам, производимая через счета капитала, достигнув значения (−14 млрд. руб.).
Комиссионные доходы увеличились на 16,3%, составив 105 млрд. руб. Их рост обусловлен в основном ростом комиссионных доходов, полученных по расчетным операциям, ведению счетов, операциям с банковскими картами и зарплатным проектам, операциям с иностранной валютой и драгоценными металлами. Сократился объем комиссионных
доходов по кассовым операциям, документарным операциям, обслуживанию бюджетныхсчетов, депозитарным и агентским услугам.
Жесткий контроль над операционными расходами позволил банку сократить их объем на 2,5%, до 208 млрд. руб. Таких результатов банк добился в основном благодаря снижению расходов на персонал, а также удержанию низких темпов роста административно-хозяйственных расходов.
В течение 2009 года банк продолжал придерживаться консервативной политики вчасти покрытия кредитных рисков и направил на формирование резервов значительные средства. Чистое изменение резервов на возможные потери по ссудам составило 370 млрд.
руб., что в 3 раза превышает аналогичный показатель за 2008 год. Резервы создавались исключительно за счет доходов от операционной деятельности и не уменьшали капитал банка.
Вследствие значительных расходов на резервы прибыль банка снизилась:
• Прибыль до налогообложения за 2009 год составила 56,2 млрд. руб. (за 2008 год:
151,1 млрд. руб.)
• Прибыль после налогообложения за 2009 год составила 21,7 млрд. руб. (за 2008
год: 109,9 млрд. руб.).
Анализ активов и пассивов
Таблица 4
| млн. руб | 31.12.2009 | Доля, % | 31.12.2008 | Доля, % | Прирост, % |
| Денежные средства | 270 396 | 3,8% | 329 215 | 4,9% | -17,9% |
| Средства в Центральном Банке РФ | 112 238 | 1,6% | 98 775 | 1,5% | 13,6% |
| Средства в кредитных организациях | 85 334 | 1.2% | 78 201 | 1.2% | 9.1% |
| Чистые вложения в ценные бумаги | 1 090 992 | 15.4% | 511 645 | 7.6% | 113.2% |
| Чистая ссудная задолженность | 5 158 029 | 72.7% | 5 352 583 | 79.7% | -3.6% |
| Основные средства, материальные запасы | 289 830 | 4.1% | 269 417 | 4.0% | 7.6% |
| Прочие активы | 90 176 | 1.3% | 79 183 | 1.2% | 13.9% |
| Всего активов | 7 096 995 | 100.0% | 6 719 019 | 100.0% | 5.6% |
| Средства Центрального Банка РФ | 500 000 | 7.0% | 733 254 | 10.9% | -31.8% |
| Средства кредитных организаций | 143 389 | 2.0% | 202 288 | 3.0% | -29.1% |
| Средства клиентов | 5 396 948 | 76.0% | 4 802 831 | 71.5% | 12.4% |
| Выпущенные долг. обязательства | 122 853 | 1.7% | 142 636 | 2.1% | -13.9% |
| Прочие обязательства | 59 995 | 0.8% | 55 039 | 0.8% | 9.0% |
| Резервы на прочие потери | 25 557 | 0.4% | 7 454 | 0.1% | 242.9% |
| Источники собственных средств | 848 253 | 12.0% | 775 517 | 11.5% | 9.4% |
| Всего пассивов | 7 096 995 | 100.0% | 6 719 019 | 100.0% | 5.6% |
Активы банка за год увеличились на 5,6% до 7 097 млрд. руб. в основном за счет
роста кредитного портфеля корпоративных клиентов и портфеля ценных бумаг. В то же
время, созданные банком резервы по кредитам существенно уменьшили чистую ссудную
задолженность и, соответственно, активы банка.
Остаток кредитного портфеля юридических лиц с начала года увеличился на 6,7%
до 4 249 млрд. руб. Рост кредитов сдерживался низкой деловой активностью российских
предприятий, ужесточением кредитной политики банка, а также происходившими дос-
рочно погашениями кредитов крупными заемщиками, для которых во второй половине
года вновь открылся мировой рынок заимствований.
Низкий спрос населения на кредиты в 2009 году обусловил снижение портфеля розничных кредитов на 6,9% до 1 170 млрд. руб. Со второй половины года в целях стмулирования клиентского спроса банк начал постепенно отменять введенные в разгаркризиса некоторые ограничения по направлению розничного кредитования. Результатомпринятых мер стало снижение темпов сокращения розничного кредитного портфеля к
концу года. В отчетном году произошло более чем двукратное увеличение портфеля ценных бумаг в основном за счет приобретения корпоративных облигаций, ОФЗ и ОБР. Это позволило диверсифицировать активы банка и повысить долю доходов от операций с ценными бумагами в совокупных доходах. Обязательства банка увеличились в 2009 году на 5,1% и составили 6 249 млрд. руб.Рост достигнут за счет увеличения привлеченных средств физических лиц. Остаток вкладов физических лиц увеличился за год на 21,0% и достиг 3 687 млрд. руб. Стабильный приток средств физических лиц обеспечил высокий уровень ликвидности банка и позволил полностью компенсировать отток средств корпоративных клиентов и отказаться от привлечения ресурсов Банка России к концу первого полугодия
2009 года. По состоянию на 1 января 2010 года на балансе банка остались только средства, полученные от Банка России в виде долгосрочных субординированных кредитов в конце 2008 года общим объемом 500 млрд. руб.
Обязательства Группы увеличились в 2009 году на 5,7% и составили 6326,1 млрд руб. Рост обязательств связан с ростом привлеченных средств физических лиц на 21,7% — до 3787,3 млрд руб. Одновременно средства корпоративных клиентов снизились на 1,9%. Снижение по статье «Средства других банков» связано с отсутствием по состоянию на 31 декабря 2009 года операций краткосрочного РЕПО с Банком России, которые в 2008 году составили 233,3 млрд руб. Прочие заемные средства снизились на 27,6% — до 115,2 млрд руб. — за счет погашения синдицированного кредита, по-лученного Группой в октябре 2006 года в сумме 1,5 млрд долл. США, а также за счет досрочного выкупа Группой своих обязательств, амортизированная стоимость которых составила 25,1 млрд руб. Номинальная сумма средств, привлеченных Сбербанком на международных рынках, на конец отчетного года с учетом досрочного выкупа собственных обязательств составила 3,9 млрд дол. США, из которых 1,5 млрд долл. США привлечены в рамках MTN-программы. Доля иностранных заимствований в привлеченных средствах Группы по-прежнему остается незначительной — на уровне 2,1%.Сумма отрицательной переоценки, превышающая накопленный резерв переоценки прошлых лет, в размере 15 млрд руб. была отражена в Отчете о прибылях и убытках.
Таблица 5
Привлеченные средства
| млн руб. | Сумма 31.12.2009 | %от суммы | Сумма 31.12.2008 | %от суммы | Темп прироста, % |
| Средства физических лиц | 3 787 312 | 59,8 | 3 112102 | 51,9 | (21,7) |
| Средства корпоративных клиентов | 1 651 559 | 26,1 | 1 683 130 | 28,1 | (1,9) |
Субординированный долг | 519 061 | 8,2 | 536 221 | 9,0 | (3,2) |
| Собственные долговые ценные бумаги | 124 599 | 2,0 | 138 902 | 2,3 | (10,3) |
| Прочие заемные средства | 115 213 | 1,8 | 159 080 | 2,7 | (27,6) |
| Средства других банков | 53 947 | 0,9 | 302 539 | 5,1 | (82,2) |
| Прочие обязательства | 74 439 | 1,2 | 54 346 | 0,9 | 37,0 |
| Итого обязательств | 6 326 130 | 100,0 5 | 986 320 | 100,0 | 5,7 |
Рис. 2
Привлеченные средства
1.2. Понятие и характеристика банковских продуктов и услуг, предоставляемых коммерческими банками РФ
Привлечение средств частных клиентов во вклады и другие инструменты, обеспечение их сохранности и роста составляют основу всего бизнеса Банка. Развитие прозрачных и взаимовыгодных отношений с российскими вкладчиками, доверившими Сбербанку почти половину всех своих сбережений, является залогом и непременным условием успешной работы Банка. По итогам отчетного года остаток средств частных клиентов Группы Сбербанка увеличился на 21,7% — до 3787 млрд. руб. Приток средств клиентов в Сбербанк был обеспечен за счет следующих источников: на 79% — за счет притока средств по вкладам, при этом своевременный ввод новых видов депозитов обеспечил около 30% всего притока средств клиентов; на 19% — за счет поступлений на счета банковских карт; на 2% — за счет обезличенных металлических счетов. По состоянию на 31 декабря 2009 года в структуре средств частных клиентов Банка доля средств на счетах банковских карт составила 11,8%, доля средств на счетах в драгоценных
металлах — 1,4%. На динамику привлечения средств частных клиентов в течение 2009 года значительное влияние оказали следующие факторы: в I полугодии сохраняющиеся кризисные явления в экономике и нестабильность финансовых рынков определяли предпочтения населения к сбережениям в иностранной валюте; во II полугодии укрепление курса национальной валюты, снижение уровня инфляции, а также снижение рисков банковской системы обусловили переток средств физических лиц в рублевые вклады.
Превышение темпов роста средств клиентов над темпами роста инструментов их размещения обусловило внесение Банком в течение года соответствующих изменений в ценовую политику: в феврале, июне и июле 2009 года были понижены тавки по вкладам в долларах США и евро, в июле и ноябре —по вкладам в рублях.
Снижение ставок по вкладам на фоне более агрессивной политики по привлечению средств населения другими коммерческими банками обусловило сокращение доли Сбербанка на рынке привлечения средств частных клиентов по итогам года на 2,5 п.п. — до 49,4%. В целях повышения привлекательности депозитных продуктов в 2009 году Сбербанк выделил в действующей линейке вкладов стандартные и специальные параметры продуктов, при этом стандартные параметры были максимально унифицированы: открыть любой вклад теперь можно на любой срок, выбираемый клиентом индивидуально в рамках установленных диапазонов; к большинству видов вкладов применяются единые условия досрочного расторжения; по всем вкладам предусмотрена неоднократная пролонгация договора на тот же срок до принятия решения о прекращении приема вклада.
Таблица
| % | 31.12.2009 | 30.06.2009 | 31.12.2008 |
| Рубли | 83,2% | 81,3% | 83,1% |
| Доллары США | 6,7% | 7,9% | 7,2% |
| Евро | 8,4% | 9,3% | 8,3% |
| Драгоценные металлы и прочие валюты | 1,7% | 1,5% | 1,4% |
| Вклады всего | 100,0% | 100,0% | 100,0% |
В отчетном году Сбербанк следовал приоритетам кредитной политики, определенным в 2008 году, когда под влиянием финансового кризиса был сформулирован более консервативный подход к оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков. Вместе с тем финансовая неопределенность и рост безработицы обусловили существенное снижение спроса на кредиты со стороны населения, особенно сильно проявившееся в I полугодии 2009 года. Объем выдачи кредитов сократился при одновременном росте объема досрочных погашений действующих кредитов, что привело к сокращению кредитного портфеля Группы за полугодие на 6,3%.
Во второй половине 2009 года, в связи с наметившимися тенденциями по стабилизации экономической ситуации, Банк начал планомерно отменять установленные в 2008 году «кризисные ограничения», в том числе было возобновлено кредитование в долларах США и евро, увеличены максимальные размеры кредитов и сроки кредитования, смягчены требования к обеспечению. Спрос на кредиты стал постепенно восстанавливаться, и темпы сокращения розничного портфеля Группы замедлились — по итогам II полугодия 2009 года снижение составило только 0,3%. Всего за год розничный кредитный портфель Группы Сбербанка сократился на 6,6% — до 1178 млрд руб.В рамках оптимизации процесса кредитования в 2009 году Сбербанк внедрил новую технологию «Кредитная фабрика».
Комплексный, автоматизированный и строго формализованный подход к принятию кредитных решений существенно повысил показатели эффективности. Сроки принятия решений по заявкам клиентов сокращены до 2 дней, снизились затраты на анализ сделок и осуществление документооборота. При этом качество портфеля, сформированного в результате применения новой технологии, осталось на высоком уровне. В течение 2009 года на новую технологию в части самых востребованных продуктов — потребительских и автокредитов — переведены отделения Московского и Северо-Западного банков, а также ряд отделений других территориальных банков. В 2010 году планируется завершить тиражирование «Кредитной фабрики» на всю региональную сеть Банка, а также подключить
к проекту выпуск кредитных карт и карт с разрешенным овердрафтом. К концу 2010 года планируется сформировать концепцию перевода на платформу «Кредитной фабрики» ипотечных продуктов. В 2009 году Банк разработал и внедрил новые кредитные продукты: кредит «Ипотечный стандарт»; кредит на цели погашения (рефинансирования) жилищных кредитов, выданных иными кредитными организациями; кредит на приобретение объектов недвижимости с использованием индивидуальных
сейфов.
Структура кредитного портфеля частных клиентов банка в резерве кредитных продуктов
Таблица6
| 01.01.2010 | 01.01.2009 | |
| Потребительские и прочие ссуды | 40,1% | 46,5% |
| Жилищные кредиты | 43,9% | 40,1% |
| «Автокредит» | 8,5% | 8,3% |
Банком велась активная работа по реструктуризации и рефинансированию кредитов заемщикам, испытывающим финансовые затруднения. Совместно с Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов реализовывались программы по предоставлению «стабилизационных» кредитов.
В рамках собственных программ Банка для сокращения долговой нагрузки заемщикам предоставлялась отсрочка в погашении основного долга и возможность увеличения срока кредита. Также действовала программа, позволяющая конвертировать остаток срочной ссудной задолженности из иностранной валюты в рубли.
В сентябре 2009 года Сбербанк запустил проект «Кредитное страхование», в рамках которого была отработана технология добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и страхования залогового имущества. При этом оформление в Банке страхового полиса по имуществу, являющемуся предметом залога, либо подключение к программе страхования жизни и здоровья является добровольным. Вместе с тем Банк не ограничивает клиента в выборе страховой компании.
На 2010 год запланирован пилотный проект по добровольному страхованию заемщиков банка от риска потери дохода. В декабре 2009 года был запущен проект по продаже полисов накопительного и рискового страхования жизни VIP-клиентам Банка. В 2010 году планируется расширить перечень страховых продуктов, предлагаемых данной категории клиентов: медицинское страхование, инвестиционное страхование.
В отчетном году Сбербанк приступил к реализации проекта «Обслуживание состоятельных клиентов». В октябре 2009 года в г. Москве и г. Перми было открыто три офиса нового формата обслуживания, начата эмиссия карт Master Card Platinum, VISA Platinum и VISA Infinite. К 2014 году Банк планирует открыть более 30 отдельных VIP-офисов и 300 VIP-зон в составе подразделений.
В 2010 году Банк планирует значительную либерализацию условий кредитования для ряда клиентских сегментов. К их числу относятся клиенты, получающие заработную плату на карту или имеющие вклад, открытый в Банке, а также работники предприятий и организаций, обслуживающихся в Банке. Дополнительные возможности при получении новых кредитов получат клиенты с хорошей кредитной историей. На 2010 год запланировано также внедрение новой, ориентированной на клиента, продуктовой линейки с унифицированными и упрощенными ключевыми условиями по кредитам.
Привлечение средств частных клиентов во вклады и другие инструменты, обеспечение их сохранности и роста составляют основу всего бизнеса Банка. Развитие прозрачных и взаимовыгодных отношений с российскими вкладчиками, доверившими Сбербанку почти половину всех своих сбережений, является залогом и непременным условием успешной работы Банка.
По итогам отчетного года остаток средств частных клиентов Группы Сбербанка увеличился на 21,7% — до 3787 млрд руб. Приток средств клиентов в Сбербанк был обеспечен за счет следующих источников: на 79% — за счет притока средств по вкладам, при этом своевременный ввод новых видов депозитов обеспечил около 30% всего притока средств клиентов; на 19% — за счет поступлений на счета банковских карт; на 2% — за счет обезличенных металлических счетов.
По состоянию на 31 декабря 2009 года в структуре средств частных клиентов Банка доля средств на счетах банковских карт составила 11,8%, доля средств на счетах в драгоценных металлах — 1,4%. На динамику привлечения средств частных клиентов в течение 2009 года значительное влияние оказали следующие факторы: в I полугодии сохраняющиеся кризисные явления в экономике и нестабильность финансовых рынков определяли предпочтения населения к сбережениям в иностранной валюте;
во II полугодии укрепление курса национальной валюты, снижение уровня инфляции, а также снижение рисков банковской системы обусловили переток средств физических лиц в рублевые вклады. Превышение темпов роста средств клиентов над темпами роста инструментов их размещения обусловило внесение Банком в течение года соответствующих изменений в ценовуюполитику: в феврале, июне и июле 2009 года были понижены ставки по вкладам в долларах США и евро, в июле и ноябре —по вкладам в рублях.
Снижение ставок по вкладам на фоне более агрессивной политики по привлечению средств населения другими коммерческими банками обусловило сокращение доли Сбербанка нарынке привлечения средств частных клиентов по итогам года на 2,5 п.п. — до 49,4%
. В целях повышения привлекательности депозитных продуктов в 2009 году Сбербанк выделил в действующей линейке вкладов стандартные и специальные параметры продуктов, при этом стандартные параметры были максимально унифицированы: открыть любой вклад теперь можно на любой срок, выбираемый клиентом индивидуально в рамках установленных диапазонов;
к большинству видов вкладов применяются единые условия досрочного расторжения; по всем вкладам предусмотрена неоднократная пролонгация договора на тот же срок до принятия решения о прекращении приема вклада.
Кроме того, в 2009 году Сбербанк предложил рынку новые виды вкладов:
вклад «Мультивалютный Сбербанка России»; рублевые «Накопительный Сбербанка России», «Доверительный Сбербанка России» и «Подари жизнь», по которым были установлены более привлекательные ставки. Банком были разработаны специальные продукты для состоятельных клиентов с более привлекательными ставками для крупных сумм, начиная от 8 млн руб., а с 1 декабря 2009 года в двух территориальных банках — Западно-Уральском и Северо-Западном — запущена в пилотном режиме новая линейка депозитов, в которой клиентам предлагается три базовых продукта: вклад без возможности пополнения и/или расходования средств;
вклад с возможностью пополнения; вклад с возможностью пополнения и расходования средств.
Такой подход к линейке делает зримым и очевидным и для клиентов, и для продавцов отличия в продуктах, облегчает выбор и процесс продажи. Дополнительная функциональность каждого базового вклада реализуется в виде выбора клиентом в момент заключения договора варианта начисления и использования процентов по вкладу. Кроме того, впервые на российском финансовом рынке введены бонусы, в явном виде поощряющие клиентов за такие операции, как перевод средств из другого банка или отсутствие расходных операций. Для клиентов старшего поколения предлагается программа «55+» (аналог пенсионных вкладов в текущей линейке), в рамках которой по вкладу устанавливается повышенная процентная ставка.
В пилотируемой линейке сохранены принципы максимальной унификации стандартных опций, применяемые в действующей линейке вкладов, а также реализована опция благотворительных отчислений с любого вида вклада в адрес благотворительных организаций.
Карточный портфель Сбербанка России
Таблича 7
| 31.12.2009 | 31.12.2008 | % | |
| Количество действующих карт, тыс. ед. | 39 796 | 30 439 | 30,7 |
| Количество банкоматов, ед. | 22 907 | 17 511 | 30,8 |
| Количество торговых-сервистных предприятий превлеченных на эквайринговое обслуживание,тас.ед. | 92,5 | 72,2 | 28,1 |
| Объем операций по картам, млрд руб | 3 685 | 3 037 | 21,3 |
В отчетном году Сбербанк продолжил адресное распространение кредитных карт своим клиентам. В результате за год количество кредитных карт возросло в 3 раза — до 451 тыс. шт.,
а ссудная задолженность по ним составила 7,9 млрд руб.
В июле Банк подготовил к выпуску карты Platinum платежных систем Visa и MasterCard, призванные подчеркнуть высокий статус их обладателей. Держателям этих карт доступны значи тельные объемы кредитования и круглосуточная связь по выделенной линии с центром телефонного обслуживания Банка.
С декабря 2008 года Сбербанк выпускает карты Visa «Подари жизнь» в сотрудничестве с Благотворительным Фондом помощи детям с онкологическими, гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями «Подари жизнь». Банк расширил линейку карт Visa «Подари жизнь» кредитными и платиновыми картами и привлек к сотрудничеству по программе более 600 торговых точек.
В июле-августе Банк провел масштабную рекламную кампанию по продвижению карт Visa «Аэрофлот». Кампания принесла реальный эффект: эмиссия карт во втором полугодии увеличилась в 5 раз.В ноябре Банк подготовил к выпуску карты Visa Infinite — наиболее привилегированный продукт в линейке международных карт Visa. Карты выпускаются для бизнесменов и политиков в рамках программы VIP-обслуживания, принятой Сбербанком. Активное продвижение новых услуг и расширение инфраструктуры обслуживания банковских карт закономерно привели к росту комиссионных доходов Группы Сбербанка по операциям с банковскими картами — за год их объем увеличился на 21,3% и составил 17,7 млрд руб.
В 2009 году Банк упрочил свои позиции на рынке предоставления расчетно-кассовых услуг физическим лицам. Комиссионные доходы Группы по приему платежей, денежным переводам и другим расчетно-кассовым услугам выросли по сравнению с 2008 годом на 16,8% и составили 34,4 млрд руб.
Общий объем платежей физических лиц, принятых Сбербанком в 2009 году, увеличился на 4,6% — до 1179 млрд руб., а количество платежей увеличилось с 1034 млн до 1065 млн. Большую часть принятых платежей составила оплата жилищнокоммунальных услуг, объем которой вырос в 1,2 раза — до 445 млрд руб. Объем налоговых и других платежей в бюджет и
государственные внебюджетные фонды вырос в 1,1 раза — до 187 млрд руб.
Cбербанк обладает рядом конкурентных преимуществ при приеме платежей: разветвленной филиальной сетью, наличием отлаженной технологии ежедневной обработки большого количества платежей, предоставлением возможности безналичных платежей по длительным поручениям клиентов, конкурентными тарифами. Высокая доля платежей осуществлялась бесплатно для клиента — физического лица при наличии договоров с юридическими лицами — получателями платежей. Так, удельный вес принятых на договорной основе платежей за жилищнокоммунальные услуги в 2009 году составил более 90%.
В рамках повышения качества обслуживания клиентов и сокращения времени проведения операций продолжено развитие современных способов приема платежей: биллинговой и штрих-кодовой технологии, платежей через устройства самообслуживания. Среди их преимуществ: отсутствие платежных документов, значительное сокращение времени обслуживания, получение сведений о задолженности в любом пункте приема платежей. Используя новые технологии, Банк проводит оплату потребленной электроэнергии, коммунальных услуг, услуг стационарной телефонной связи, пополнение баланса операторов мобильной связи, налоговые платежи. Доля
платежей, проведенных по биллинговой технологии, от их общего объема за год возросла с 48 до 60%.
целевые отчисления от лотерей, билеты которых продаются
в подразделениях Банка, идут на финансирование различных
социальных и благотворительных программ, способствующих
Объем покупки и продажи Банком наличной иностранной валюты составил экв. 20,8 млрд долл. США, из которых у населения куплено экв. 8,6 млрд долл. США, продано — экв.12,2 млрд долл. США.
В условиях высокого спроса клиентов на наличную иностранную валюту в начале 2009 года, в период роста курса доллара и евро к рублю, Сбербанк обеспечивал рынок наличными долларами США и евро в объеме, необходимом для совершения операций во всех точках продаж на конкурентоспособных условиях.
Количество подразделений Банка, осуществляющих покупку и продажу наличной иностранной валюты, в 2009 году увеличилось на 277 ед. составило 8922 ед.
Рост комиссионного дохода Группы по прочим операциям во многом был обеспечен увеличением доходов от предоставления в аренду индивидуальных сейфов вдвое — до 0,8 млрд руб. За год Сбербанк увеличил количество своих подразделений, предоставляющих в аренду индивидуальные сейфы, на 7,9% — до 999 ед. Количество предлагаемых индивидуальных сейфов увеличилось на 10% и составило около 220 тыс.
В отчетном году Банк значительно упростил процедуру оформления договоров на предоставление в аренду индивидуальных сейфов. Кроме того, данная услуга начала предоставляться Банком в рамках Универсального договора банковского обслуживания.
В 2009 году цены драгоценных металлов на мировых рынках достигли многолетних максимумов, что стабилизировало спрос со стороны клиентов. При этом инвестиционный спрос на драгоценные металлы в обезличенном виде значительно превысил спрос на драгоценные металлы в физическом виде.
За 2009 год Сбербанк реализовал физическим лицам более 7 тонн драгоценных металлов в слитках, что в рублевом эквиваленте составляет около 3,5 млрд руб. Объемы продаж слитков соответствовали уровню 2008 года. Через обезличенные металлические счета физическими лицами было приобретено 125 тонн драгоценного металла, что составляет 62% отпоказателя 2008 года. Остаток средств на обезличенных счетах физических лиц увеличился на 27% и составил эквивалент 1,8 млрд долл. США. Годовой оборот по операциям Банка с монетами из драгоценных металлов увеличился на 27% и достиг 11 млрд руб. За 2009 год филиалами Банка было реализовано около 1 млн монет, приобретено у населения — 220 тыс. монет. Общий объем реализованных драгоценных металлов в виде монет составил за год 22,8 тонны.
В 2009 году в Сбербанке стартовал первый этап проекта поформированию современной системы розничных продаж. Целью проекта является переход от продуктового принципа управления к управлению по каналам продаж: в подразделениях Банка, через удаленные каналы, предприятия и партнеров.
Сбербанк продолжает активное развитие удаленных каналов продаж. По итогам 2009 года сеть устройств самообслуживания расширена на 45% — до 33,5 тыс. устройств (банкоматов и информационно-платежных терминалов). Количество клиентов «Мобильного банка» увеличилось в 1,9 раза — до 12,6 млн, клиентов системы «СбербанкОнЛ@йн» — с 30 тыс. до 330 тыс. Расширен перечень получателей платежей, в пользу которых возможно проведение операций через удаленные каналы обслуживания. В 2010 году Банк планирует развитие продаж по телефону через контактные центры, ориентированные на активные продажи. В декабре 2009 года была запущена первая очередь
1,3 Банковские услуги, оказываемые корпоративным клиентам
Кредитование предприятий реального сектора экономики —важнейший приоритет работы Банка. По объемам вложенийв реальный сектор экономики Сбербанк занимает лидирующее положение в банковской системе страны — его доля на рынке кредитования юридических лиц составляет 31,8%, при
этом за год она увеличилась на 1,3 п.п.В 2009 году на динамику бизнеса Банка значительное влияние оказывали негативные последствия кризисных явлений в мировой экономике, которые начали свое развитие в кон-
це 2008 года.
В первой половине 2009 года их влияние было особенно велико. Сокращение спроса на товары и услуги предприятий привело к сворачиванию инвестиционных программ и соответственно снижению спроса на банковские кредиты. Кроме того, кризис сбыта и резкое падение цен на продукцию обусловили сокращение денежных потоков и невозможность обслуживания долга для широкого круга первоначально надежных заемщиков. Ухудшение экономической конъюнктуры в совокупности с высоким уровнем долговой нагрузки создали угрозу банкрот-
ства для значительного количества предприятий.
В условиях возросших кредитных рисков в начале 2009 годакредитная политика Банка была пересмотрена в сторону уже сточения — были сформулированы новые принципы кредитования клиентов, предусматривающие применение более консервативного подхода в оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков. Были предусмотрены изменения в технологии кредитного процесса, в том числе усилен мониторинг за текущей ссудной задолженностью, изменены требования к существующим и новым клиентам по выдаваемым кредитам, условия пролонгаций, рефинансирования и реструктуризации уже выданных кредитов.
Во второй половине 2009 года обозначились некоторые признаки улучшения на мировом финансовом рынке. Государство активно стимулировало экономику вливанием бюджетныхсредств на фоне поэтапного снижения ставки рефинансирования Банком России. В условиях избытка ликвидности в секторе кредитования корпоративных клиентов существенно усилилась конкуренция среди банков. Для первоклассных российских заемщиков вновь открылся мировой рынок заимствований. Эти тенденции в сочетании с необходимостью обслуживания дорогих кредитов, полученных корпоративными заемщиками в период острой фазы кризиса, стимулировали предприятия к замене кредитов более дешевыми альтернативными ресурса- ми, привлекаемыми с финансовых рынков.
В результате Сбербанк столкнулся со значительным объемом досрочного погашения кредитов, пик которого пришелся на середину и конец года, когда в отдельные месяцы общий объем погашаемых корпоративными заемщиками кредитов превышал объем выдаваемых кредитов.
Вслед за динамикой конъюнктуры рынка со второй половины 2009 года Сбербанк регулярно пересматривал ставки по кредитным продуктам для корпоративных клиентов в сторону снижения. Несмотря на негативные тенденции макроэкономического характера, Банк активно кредитовал реальный сектор экономики. За год российским предприятиям было выдано кредитов на сумму около 4 трлн руб., при этом наиболее высокими темпами кредиты выдавались в конце 2009 года, по мере оживления деловой активности в экономике. Остаток кредитного портфеля корпоративных клиентов Группы Сбербанка увеличился на 6,1% и составил 4266 млрд руб. Более 57% от остатка кредитного портфеля Банка приходится на портфели территориальных банков в различных регионах России.
Важным направлением кредитной работы Сбербанка является финансирование инвестиционных и строительных проектов клиентов. Кредиты, предоставленные на эти цели, составляют основу портфеля специализированных кредитов юридическим лицам. В 2009 году Банком выдано кредитов предприятиям на инвестиционные цели на сумму около 340 млрд руб., что почти
вдвое меньше, чем в 2008 году (свыше 600 млрд руб.). Такаядинамика была обусловлена снижением спроса на инвестиционные кредиты в результате сокращения инвестиционных программ подавляющим большинством российских предприятий реального сектора (по оценке Госкомстата России инвестиции предприятий в основной капитал сократились на 17%). Портфель кредитов на инвестиционные цели за год сократился на 1,3% и составил около 1060 млрд руб.
Несмотря на тяжелое положение строительной отрасли, спад в которой в 2009 году по оценке Госкомстата России составил 16,4%, Банк активно сотрудничал с компаниями по финансированию строительных проектов. Объем выданных кредитов на цели фнансирования строительных проектов в 2009 году составил околоь 180 млрд руб., а остаток кредитного портфеля по данному направлению увеличился на 6,4% и превысил 660 млрд руб. Существенным конкурентным преимуществом Сбербанка в сфере финансирования строительства является обширная филиальная сеть, позволяющая Банку и его клиентам реализовывать и эффективно контролировать строительные проекты во всех регионах страны.
В 2009 году Сбербанк проводил работу по стабилизации финансового положения крупнейших предприятий России путем реализации программ по реструктуризации долгов компаний и организации синдицированных кредитов, аналоги которых отсутствуют на российском рынке. При этом поддержка системообразующих предприятий осуществлялась Банком с использованием механизма гарантий Правительства Российской Федерации в консорциуме с банками-кредиторами и государством.
В целях организации эффективной работы с проблемной задолженностью в 2009 году в Банке было создано специальное подразделение по работе с проблемными активами и начал работу Комитет по проблемным активам, основной задачей которого является организация работ по возврату кредитных средств Банка по наиболее приемлемым и для Банка и для должника схемам. Кроме того, Банк запустил единый инфор-мационный ресурс по реализации заложенного и неиспользуемого имущества должников.
Для обеспечения компетентного управления проблемными активами корпоративных клиентов Банка и максимального возврата денежных средств в ряде случаев Банк привлекает к работе с проблемной задолженностью аккредитованные внешние компании.
Сотрудничество с российскими компаниями в части привлечения средств является одним из важнейших направлений бизнеса Банка. В 2009 году на расчетно-кассовом обслуживании в Банке находились 1,5 млн корпоративных клиентов и индивидуальных предпринимателей. По итогам 2009 года остаток средств корпоративных клиентов Группы Сбербанка сократился на 1,9% и составил 1652 млрд.руб. Указанная динамика обусловлена отсутствием у Сбербанка потребности в привлечении дополнительных ресурсов корпоративных клиентов, в связи с чем в 2009 году неоднократно снижались ставки по срочным инструментам. Доля Банка
на рынке привлечения средств юридических лиц сократилась за год с 20,6 до 17,7%.
В 2009 году Банк начал реализацию перспективного проекта по организации предоставления услуг клиентам с использованием системы электронной торговли АС «SavEx». Внедрение данной системы позволит осуществлять интернет-торговлю с корпоративными клиентами по конверсионным операциям и операциям привлечения средств в срочные инструменты.
Клиентская политика Банка ориентирована на построение долгосрочных взаимовыгодных отношений со всеми группами клиентов независимо от размеров бизнеса или формы собственности. С точки зрения кредитования приоритетное внимание оказывается предприятиям, имеющим положительную кредитную историю, основной объем оборотов которых проходит по счетам в Сбербанке.
На долю крупных корпоративных клиентов приходится половина кредитного портфеля Банка. В целях развития отношений с этими клиентами в Банке внедрен институт клиентских менеджеров и проведено закрепление менеджеров за крупнейшими и крупными клиентами. Кроме того, внедрена система управления отношениями с клиентами (CRM-Корпоративный),
которая содержит полное досье клиентов, включая информацию об объемах продаж, финансовых показателях, контактах с клиентами, ходе реализации сделок с клиентами.
Структура корпоративного кредитного портфеля
Таблица 8
| % | 01.01.2009 | 01.01.2008 |
| Крупная корпоративная клиентура | 50% | 51,1% |
| Средний бизнес | 37% | 33,7% |
| Малый бизнес | 11% | 13,7% |
| Исполнительные органы власти | 2% | 1,5% |
Структура корпоративного кредитного портфеля
Рис 2
Особое внимание Банк уделяет работе с субъектами малого предпринимательства, количество которых составляет более 80% корпоративных клиентов и индивидуальных предпринимателей, обслуживающихся в Банке. Под влиянием кризисных явлений количество качественных заемщиков среди клиентов данного сегмента существенно сократилось. В условиях нестабильности и снижения потребительского спроса компании малого бизнеса предпочитали снижать уровень долговой нагрузки и погашать ранее взятые кредиты.
В 2009 году в Сбербанке было создано специальное подразделение по работе с клиентами, чья годовая выручка не превышает 25 млн руб. и чей предельный объем кредитования по технологии «Кредитная фабрика» не превышает 1,5 млн руб., а подругим кредитным продуктам — 7 млн руб. Работа с данным сегментом была направлена на поддержку малого бизнеса
в условиях сложной макроэкономической ситуации, расширение линейки кредитных и не кредитных продуктов и внедрение системы интернет-банкинга.
Для субъектов малого предпринимательства в 2009 году представлены кредитные продукты «Бизнес-авто» и «Коммерческая недвижимость», запущены пилотные проекты «Экспресс-лизинг» и «Микро кредит субъектам малого бизнеса» с ускоренной процедурой рассмотрения кредитных заявок. Разработан проект офиса нового формата, ориентированного на работу с малым бизнесом. Начато консультирование компаний в режиме реального времени на интернет-портале www. opora-credit.ru и в круглосуточном центре телефонного обслуживания. Кроме того, в ряде подразделений г. Москвы и г. Самары стар-товал пилотный проект системы интернет-банкинга для юри-
дических лици индивидуальных предпринимателей «Сбербанк
Бизнес ОнЛ@йн».
Продолжилось активное сотрудничество Банка с администрациями республик, краев и областей Российской Федерации в части финансирования региональных программ, направленных на развитие регионов и повышение их инвестиционной привлекательности, стабилизацию социального климата.
По состоянию на 31 декабря 2009 года остаток ссудной задолженности государственных и муниципальных учреждений составил 94 млрд руб., увеличившись за год в 1,6 раза.
Основной вид услуг, предоставляемых банком корпоративным клиентам, — услуги расчетно-кассового обслуживания. Комиссионные доходы Группы Сбербанка за расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц по итогам года составили 36,9 млрд руб., или 35% всех комиссионных доходов Группы.
В 2009 году возрос интерес крупнейших, крупных и средних компаний-холдингов к комплексным продуктам на базе систем дистанционного обслуживания, называемых «Корпоративное казначейство». Эта услуга позволяет холдингам контролировать операции по своим счетам, получать информационные сервисы (выписки и отчеты), осуществлять корпоративное бюджетирование и интеграцию с корпоративными учетными системами холдинга.
В 2009 году стартовали проекты по созданию комплексных продуктов управления финансовыми потоками холдингов и контроля платежей на соответствие бюджету.
Спад во внешнеэкономической деятельности клиентов, связанный в первую очередь с кризисными явлениями в мировой экономике, обусловил сокращение комиссионных доходов по документарным операциям на 1,7% — до 0,6 млрд руб.
Объем операций клиентов по контрактам, связанным с внешнеэкономической деятельностью, сократился по сравнению
с 2008 годом на 22,9%.
Подразделениями инкассации Банка на 31 декабря 2009 года
обслуживалось 86,6 тыс. точек клиентов — юридических лиц, включая коммерческие банки. За год служба инкассации Банка про инкассировала ценностей клиентов в объеме 2,6 трлн руб. — на 4,6% больше, чем в 2008 году.
Доставлено в интересах клиентов — юридических лиц более 370 млрд руб.
Комиссионный доход Группы по операциям инкассации увеличился за год на 11,6% и составил 4,1 млрд руб.
В 2010 году Банк планирует повысить технологичность выполнения и сопровождения операций инкассации, доставки, приема и пересчета денежной наличности, в т.ч. максимально внедрить без акцептное списание комиссий за услуги инкассации и упростить процедуру заключения договоров.В результате роста объема предоставленных за юридических лиц банковских гарантий за год на 55% до 135 млрд руб., комиссионный доход Группы по этому направлению увеличился в 1,6 раза и составил 1,9 млрд р
Список литературы.
1. Конституция Российской Федерации;
2. Гражданский кодекс РФ;
3. Гражданско-процессуальный кодекс РФ;
4. Федеральный закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ;
5. Федеральный закон РФ от 03.02.1996 № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 03.03.2008);
6. Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг" (в ред. от 06.12.2007);
7. Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;
8. Федеральный закон от 10.12.2003 №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»;
9. Положение Банка России от 29.03.2004 № 255-П «Об обязательных резервах кредитных организаций» (с доп. № 1827-У от 14.05.2007);
10. Положение Банка России от 24.04.2008 № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации»;
11. Положение Банка России от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (с доп. № 1256-У от 03.03.2003);
12. Положение Банка России от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возвратности (погашения)»;
13. Инструкция Банка России от 16.01.2004 № 110-И «Об обязательных нормативах банков»;
14. Инструкция Банка России от 25.07.1996 № 44 «Правила учета депозитных операций кредитных организаций в РФ»;
15. Указание Банка России от 17.12.2004 №1530-У «О порядке составления кредитными организациями годового бухгалтерского отчета»;
16. Указание Банка России от 08.10.2008 № 2089-У «О порядке составления кредитными организациями годового отчета»;
Регламент совершения кассовых операций во внутренних структурных подразделениях филиалов Сбербанка России от 18.05.2005 № 1354-р;
17. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами от 30.05.2003 № 229-3-р;
18.. Банковское дело: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 672 с.: ил.;
19. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности 040600 «Финансы и кредит»/ Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2006. – 575 с.;
20. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит»/ Е.П. Жарковская. – 6-е изд., испр. – М.: Издательство «Омега-Л», 2008. – 476 с. – (Высшее финансовое образование);
21. www.cbr.ru;
22. www.sbrf.ru
23. www.bankir.ru;
24. www.arb.ru;
41