Контрольная работа по Деньгам, кредитам, банкам 3

Вариант № 1. Задание 1.1
Вопрос1. Цена – это:
1. Стоимость товара, выраженная в деньгах ;	3. Носитель меновой стоимости товара;
2. Свойство товара обмениваться в известных пропорциях на другие товары;	4. Материализация всеобщего рабочего времени.
Вопрос 2. Какой формулой выражается всеобщая форма стоимости:
1. Х товара А = У товара В;	3. Товара В, либо Z товара С, либо L товара D = Х товара А;
2. Х товара В = У товара В, либо Z товара С, либо L товара D;	4. Х товара А = У ден.единиц.
Вопрос 3. Денежный мультипликатор определяется по формуле:
1. М2/ВВП;	3. М2/М1;
2. М2/Денежная База;	4. М0/М2;
Вопрос 4. Биметаллизм – разновидность денежной системы, при которой государство законодательно закрепляет роль всеобщего эквивалента за:
1. двумя металлами;	3. за монетами и, одновременно, за обмениваемыми на них банкнотами;
2. одним металлом;	4. за банкнотами и «квазиденьгами».
Вопрос 5. Платежными средствами в иностранной валюте называются:
1. девизы;	3. сеньораж;
2. авизо;	4. банкноты;
Вопрос 6. Распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке называется:
1. аккредитив;	3. инкассовое требование;
2. платежное поручение.	4. инкассовое поручение;
Вопрос 7. Из какого документа клиент банка может получить информацию о состоянии своего счета и о движении средств по нему:
1.Банковская выписка;	3.Банковское извещение;
2.Банковский акцепт;	4.Бнаковское уведомление.
Вопрос 8. Кредитная система и банковская система это:
1. Синонимичные понятия;	3. Второе понятие более широкое, чем первое;
2. Первое понятие более широкое, чем второе;	4. Не могут сравниваться, поскольку имеют различную базу для сравнения.
Вопрос 9. Какой из нижеперечисленных законодательный актов дает определение банка и кредитной организации:
1. ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации";	3. Конституция РФ;
2. ФЗ "О банках и банковской деятельности";	4. Гражданский кодекс РФ.
Вопрос 10. Какие полномочия в отношении Банка России не принадлежат Государственной Думе:
1. Назначает и освобождает от должности Председателя Банка России по представлению Президента РФ;	3. Назначает главного аудитора Банка России и рассматривает его доклады;
2. Рассматривает годовой отчет Банка России и принимает по нему решение;	4. Рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и принимает по ним решение.
Вопрос 11. Банк России вправе предоставлять кредиты правительству на покрытие государственного бюджета:
1. Путем покупки государственных ценных бумаг;	3. Путем прямого перечисления средств на счет правительства в Банке России и принятии в залог государственных ценных бумаг;
2. Путем прямого зачисления средств на счета правительства в Банке России без принятия в залог государственных ценных бумаг;	4. Не предоставляет кредиты правительству.
Вопрос 12. Может ли собрание кредиторов ликвидируемой организации отстранить ликвидатора, назначенного арбитражным судом:
1. Да;	3. Да, при наличии кворума в 50% от списочного состава кредиторов;
2. При наличии простого большинства голосов - 50%+1голос;	4. Нет.
Вопрос 13. Основными компонентами собственного капитала являются:
1. Уставный и резервный капитал;	3. Уставный и основной капитал;
2. Основной и дополнительный капитал;	4. Уставный и дополнительный капитал.
Вопрос 14. Что из нижеперечисленного не относится к активным операциям:
1. Открытие расчетного счета юридическому лицу;	3. Приобретение облигаций федерального займа в валюте;
2. Покупка облигаций ОАО НК «ЮКОС»;	4. Приобретение новой инкассаторской машины.
Вопрос 15. Что в ДКБ понимается под термином «сегментированная банковская система»?
1.Это жесткое законодательное разграничение сфер деятельности коммерческих банков и небанковских кредитных организаций;	3.Это банковская система, в которой существует несколько крупных банков, которые обслуживают отдельные области экономики, в обслуживании которых они являются монополистами;
2.Это разграничение банков по сфере их принадлежности к государству на: государственные, частные и в смешанной собственности;	4.Правильного ответа нет.
Вопрос 16. Лимитирование уровня процентных ставок по кредитам, как метод денежно-кредитной политики относится к:
1. Административным методам денежно-кредитной политики;	3. Рыночным методам денежно-кредитной политики;
2. Экономическим методам денежно-кредитной политики;	4. Селективным методам денежно-кредитной политики.
Вопрос 17. Через какой срок после даты государственной регистрации банк может получить лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц:
1. один год;	3. три года;
2. два года;	4. такого срока нет, банк может получить соответствующую лицензию сразу.
Вопрос 18. Какое из нижеприведенных понятий ближе к понятию банковская гарантия:
1. Акцепт;	3. Инкассо;
2. Индоссамент;	4. Индульгенция.
Вопрос 19. Какой способ бухгалтерского учета начисления процентов по привлеченным вкладам выгоден для банков:
1. Кассовый;	3. Дают одинаковый результат.
2. Начислений;
Вопрос 20. Имеет ли банк право менять процентную ставку по вкладам «до востребования» в одностороннем порядке
1. да, если это прямо указано в договоре;	3. всегда нет;
2. всегда да;	4. правильного ответа нет.
Вопрос 21. Может ли юридическое лицо внести наличные денежные средства на банковский счет другого юридического лица
1. да;	3. да, если счет находится в том же банке, что и счет вносителя денежных средств.
2. нет;
Вопрос 22. Что не является признаком субординированного кредита:
1. Срок предоставления – не менее 5 лет;	3. Кредитором по договору может быть только юридическое лицо, а кредит предоставляется только на межбанковском рынке кредитования.
2. Наличие положения о невозможности досрочного расторжения договора субординированного кредита;	4. Удовлетворение требований кредитора по договору происходит только после удовлетворения требований всех иных кредиторов;

Задание 1.2

Подберите термины:

Термины:

1. Бартер 1

2. Деньги 22

3. Ликвидность 6

4. Уравнение обмена 23

5. Масштаб цен 18

6. Денежный поток 17

Определения:

1. Прямой товарообмен

;

2. Денежные знаки, номинальная стоимость которых соответствует реальной стоимости содержащегося в них металла;

3. Разновидность кредитных денег, выпускаемая Центральным Банком и обеспеченная его активами;

4. Совокупность платежных и покупательных средств, обслуживающая экономические связи и принадлежащие гражданам, хозяйствующим субъектам и государству;

5. Непрерывно протекающий во времени оборот денег;

6. Возможность быстро, без дополнительных материальных и временных затрат обменять

свои активы на товары;

7. Система денежного обращения при которой в стране обращаются золотые монеты или бумажно-кредитные деньги свободно размениваемые на них;

8. Движение наличных денег, при выполнении ими своих функций;

9. Показатель, характеризующий изменение денежной массы страны при изменении денежной базы на один рубль;

10. Совокупность денежных средств, находящихся в наличном обращении плюс корреспондентские и резервные счета коммерческих банков в Центральном банке;

11. Совокупность всех платежей, совершенных организациями и физическими лицами в наличной форме;

12. Совокупность покупательных и платежных средств в наличной и безналичной формах;

13. Согласие плательщика по договору на списание средств с его счета;

14. Разновидность мировой валютной системы, в рамках которой действовал золотомонетный стандарт;

15. Разновидность бумажных денег, выпускаемых Министерством финансов или Казначейством;

16. Разновидность мировой валютной системы, в рамках которой действовал золотослитковый и золотодевизный стандарт;

17. Движение наличных и безналичных денег средств при выполнении ими своих функций;

18. Весовое содержание металла в денежной единице;

19. Денежная система, в которой всеобщим эквивалентом являются серебро или золото;

20. Счет, открываемый банком (в том числе Центральным Банком России) другому коммерческому банку;

21. Денежная система, в которой всеобщим эквивалентом являются серебро и золото;

22. Специфический товарный вид, с натуральной формой которого срастается общественная функция всеобщего, постоянного и устойчивого эквивалента;

23. Расчетная зависимость, согласно которой произведение величины денежной массы на скорость оборота денег равно номинальному национальному денежному доходу;

24. Группы платежных и покупательных средств разделенных по степени ликвидности.

Задание 1.3

Верно или неверно данное выражение (0 – неверно; 1 – верно):

1. Первым товаром-посредником было золото; 0

2. Деньги выполняют роль счетной единицы; 1

3. Деньги выполняют функции: средства обращения, средства измерения стоимости, средства сохранения и накопления стоимости; 1

4. Денежный оборот – это движение денег при выполнении ими своих функций в наличной и безналичной формах; 1

5. Бумажные деньги существуют в виде банкнот и казначейских билетов; 1

6. Платежное поручение – самая безрисковая форма безналичных расчетов. 0

Задание 1.4

Определите какие пункты из нижеперечисленных включаются в денежный агрегат М0:

1.Счета по аккредитивам; 2.Наличные деньги на руках у населения

; 3.Средства предприятий на расчетных счетах в банках; 4.Деньги в кассах банков 5.Вклады до востребования; 6.Срочные счета граждан в банках; 7.Текущие счета организаций в банках; 8.Остатки наличности в кассах предприятий

; 9.Срочные счета предприятий; 10.Деньги банков на резервных счетах в ЦБ; 11.ВВП по годам; 12.Корреспондентские счета коммерческих банков в ЦБ.

Вопрос 1. Виды денег

.

наличные (определенной номинальной стоимостью)
кредитные (вексель, банкнота)

3. виртуальные (накопленные не за счет выполненной работы) – web-maney

Полноценные деньги.

История развития денег – это история развития товарного обмена. По мере развития общественного производства меняются формы и виды денег. В процессе своей эволюции деньги принимали различные формы в зависимости от того или иного уровня развития товарных отношений. На отдельных этапах исторического развития преобладала своя форма денег, наиболее соответствующая хозяйственному механизму.

Исторически существовало две формы денег: полноценные и неполноценные.

Первая форма денег - полноценные деньги. Полноценные деньги имели товарную природу, обладали собственной внутренней стоимостью. К полноценным деньгам относились металлические деньги: слитки и монеты из серебра и золота. Особенностью полноценных денег было то, что их номинальная стоимость в основном соответствовала стоимости содержащегося в них металла. Именно наличие у металлических денег внутренней стоимости обеспечивало их общепризнаность.

Высшей формой полноценных денег были золотые. Поскольку золотые монеты обладали собственной внутренней стоимостью, они выполняли функцию средства образования сокровищ. Золотые сокровища выступали в качестве автоматического стихийного регулятора денежного обращения: при снижении потребностей товарного обращения в деньгах ставшие избыточными монеты уходили из обращения в сокровище, при увеличении – монеты поступали в обращение из сокровищ. Поэтому количество золотых денег в обращении всегда соответствовало потребности товарооборота в деньгах.

Демонетизация золота.

Полноценные деньги постепенно вытесняются неполноценными, происходит демонетизация золота. Под демонетизацией золота понимается процесс утраты золотом функций денежного товара. Стихийный процесс вытеснения золотых монет из внутреннего обращения по мере внедрения бумажных и кредитных денег, завершился официальным отказом от всех форм золотого стандарта в начале ХХ века.

Фактический уход золотых денег из внешнего оборота был юридически оформлен изменениями Устава МВФ (1976-1978гг.), предусматривающими отмену официальной цены золота и золотых паритетов валют. В настоящее время золото не выполняет ни одной денежной функции и, следовательно, процесс демонетизации золота завершен.

Неполноценные деньги – это знаки (представители) стоимости. Неполноценные деньги утрачивают товарную природу, не обладают собственной внутренней стоимостью. В отличие от денежного товара неполноценные деньги нельзя использовать на потребительские нужды. Несмотря на существенные расходы на изготовление всей массы неполноценных денег, затраты на производство, каждой бумажно-денежной единицы совершенно незначительны, и бесконечно малы по сравнению с ее номиналом.

Знаками какой стоимости являются неполноценные деньги? Какую стоимость они представляют? В условиях параллельного обращения с золотыми деньгами неполноценные деньги являлись знаками (представителями) золота (государственные бумажные деньги) или знаками (представителями) золота и кредита (кредитные деньги). После демонетизации золота неполноценные деньги представляют собой знаки, представители стоимости товаров, находящихся в обращении.

Виды неполноценных денег. Различают следующие виды неполноценных денег:

1. государственные бумажные деньги – казначейские билеты;

2. кредитные деньги – наличные (банкноты) и безналичные (остатки на банковских счетах до востребования, депозитные деньги);

3. разменные (билонные) монеты.

В настоящее время практически во всех странах в обороте находятся кредитные деньги и разменные монеты.

Неполноценные деньги, не обладая собственной стоимостью, находясь в процессе обращения, приобретают представительную стоимость (стоимость, которую они представляют). Представительная стоимость неполноценных денег определяет их покупательную способность.

Деньги и квазиденьги.

Многие экономисты относят векселя, чеки, банковские карты к кредитным деньгам (наряду с банкнотами и депозитными деньгами). Сторонники данной концепции не учитывают тот факт, что векселя, чеки и банковские карты, замещая наличные деньги в платежном обороте, не являются деньгами, поскольку не обладают такими свойствами денег как всеобщая обращаемость и высочайшая ликвидность.

Оплата с помощью векселя, чека или банковской карты может быть осуществлена лишь при условии согласия получателя на такую оплату. Иначе говоря, от векселя, чека, карты можно отказаться, они не обязательны к приему, любой продавец или получатель средств может по своему усмотрению отказаться принимать вексель, чек или карту в оплату своих товаров и услуг. Они не являются средствами окончательного погашения долга: выдача векселя или чека не погашает обязательства, во исполнение которого они выданы, в конечном счете они должны погашаться деньгами.

Не будучи деньгами, кредитные орудия обращения могут легко обращаться в деньги при небольшом риске потерь. Их называют поэтому денежные суррогаты или «квазиденьги» (от латинского quasi-как будто, почти). К квазиденьгам относят также срочные и сберегательные депозиты, депозиты в иностранной валюте, депозитные сертификаты, иногда краткосрочные государственные ценные бумаги.

Бумажные деньги.

Государственные бумажные деньги (казначейские билеты) – это бумажные знаки стоимости, выпускаемые государством (в лице казначейства или минфина) для покрытия своих расходов, не разменные на золото и наделенные принудительным курсом.

Необходимо обратить внимание на то, что в настоящее время такие деньги практически не выпускаются.

Для бумажных денег были характерны две особенности.

Первая особенность заключалась в том, что они не имели собственной внутренней стоимости. Они являлись неполноценными деньгами – знаками стоимости. Бумажные деньги обладали представительной стоимостью, которая определяла их покупательную способность.

Вторая особенность бумажных денег связана с характером их обращения. Она состояла в том, что бумажные деньги были неустойчивы по своей природе, т.е. они, как правило, обесценивались.

Кредитные деньги.

В современном обороте находятся кредитные деньги. Кредитные деньги – это выпускаемые банками кредитные знаки стоимости, которые обладают свойствами денег.

Сходство кредитных денег с бумажными.

1. Кредитные деньги, являясь подобно бумажным видом неполноценных денег, не обладают собственной внутренней стоимостью.

2. Покупательная способность кредитных денег, как и бумажных, определяется их представительной стоимостью.

Отличия кредитных денег от бумажных. Кредитные деньги имеют ряд отличий от бумажных денег.

Во-первых, по природе. Кредитные деньги имеют кредитную природу, являясь не только знаками стоимости, но и знаками кредита. Кредитная природа обусловлена тем, что кредитные деньги возникают на основе банковских операций, являются обязательствами банков.

Во-вторых, кредитные деньги отличаются от бумажных по эмитенту. Эмитентом бумажных денег было казначейство (минфин), а кредитные деньги выпускаются банками.

В-третьих, по обеспечению. Бумажные деньги ничем не обеспечены (обладают всеобщей обращаемостью только потому, что узаконены государством); кредитные деньги обеспечены активами банков-эмитентов. Характер обеспечения зависит от банковской операции, на основе которой выпущены кредитные деньги. Деньги, выпущенные в процессе кредитования хозяйства, обеспечены ссудами предприятиям и населению; в процессе кредитования государства - государственным долгом, государственными ценными бумагами; на основе покупки иностранной валюты - этой валютой. Классические кредитные деньги (банкноты) были обеспечены золотом, то есть свободно обменивались на золото.

В-четвертых, по закономерностям обращения. Если бумажные деньги не устойчивы по своей природе, то кредитные деньги могут быть устойчивы, а могут и обесцениваться. Если кредитные деньги выпускаются в порядке кредитования хозяйства, то их эмиссия увязывается с потребностью товарооборота в деньгах и, значит, они могут быть устойчивы. Если кредитные деньги выпускаются в порядке кредитования государства или покупки иностранной валюты, то их выпуск осуществляется без учета потребностей товарооборота, а, значит, они могут обесцениться.

Существует два вида кредитных денег:

- банкнота (наличные деньги),

- средства на банковских счетах до востребования, или депозитные деньги (безналичные деньги).

Банкноты – это наличные кредитные деньги, представляющие собой обязательство банка, на современном этапе – центрального банка. Банкнота, выпускаемая Центральным Банком РФ, называется Билет Банка России.

Отличия банкноты от векселя. Первые банкноты представляли собой векселя, выписываемые коммерческими банками взамен коммерческих векселей. При этом в отличие от обычного векселя банкнота была бессрочным обязательством, подлежавшим погашению в золоте в любой момент. С самого начала банкнота более охотно принималась участниками хозяйственного оборота чем векселя торговцев или промышленников, поскольку она обеспечивалась активами банка-эмитента, который при эмиссии брал на себя обязательство обмена ее на золото по первому предъявлению.

Постепенно банкнотная эмиссия централизуется в руках наиболее надежных коммерческих банков, которые стали называться эмиссионными. По мере роста доверия к банкам –эмитентам, поддерживаемом также лицензированием банковской деятельности, банкноты приобретают свойство всеобщей обращаемости, все шире используются во внутреннем обращении как наличные деньги, вытесняя полноценные деньги. В конце Х1Х-начале ХХ в. в большинстве стран эмиссия банкнот сосредоточивается в одном банке – центральном эмиссионном, а затем просто центральном банке.

В процессе эволюции произошел переход от разменной на золото банкноты к неразменной. Особенности банкноты, разменной на золото (классической банкноты).

Первая особенность. Банкнота имела двойное обеспечение: кредитное и золотое. Кредитным обеспечением банкноты служил чаще всего коммерческий вексель, т.е. банкнота выпускалась банком взамен коммерческого векселя. Благодаря обеспечению коммерческим векселем выпуск банкнот в основном соответствовал потребности товарооборота в деньгах (коммерческие векселя выпускались на основе реализации товаров в кредит, поэтому выпуск векселей и, значит, банкнот соответствовал потребностям товарного обращения в деньгах).

Золотым обеспечением банкноты служил золотой запас банка - эмитента. Банкнота свободно обменивалась на золото. Благодаря золотому обеспечению в случае выпуска банкнот сверх потребностей товарооборота банкноты не застревали в каналах обращения. Они уходили в банк-эмитент через размен на золото, которое, в свою очередь, уходило в сокровище. Таким образом, количесво разменных на золото банкнот в обращении всегда соответствовало потребности товарооборота в деньгах.

Вторая особенность. Разменная на золото банкнота не обесценивалась, была устойчива.

Современные банкноты.

Современные банкноты существенно отличаются от банкнот, разменных на золото.

Во-первых, изменился характер кредитного обеспечения банкнот. Значительная часть банкнот стала выпускаться на основе кредитования государства, покупки иностранной валюты. Кредитным обеспечением банкнот, таким образом, стали служить не столько коммерческие векселя, сколько государственные ценные бумаги или иностранная валюта. В результате выпуск банкнот может превысить потребность товарооборота в деньгах.

Во-вторых, банкноты утратили золотое обеспечение, перестали размениваться на золото. Это привело к тому, что перестал действовать автоматический механизм изъятия излишка банкнот из обращения.

В-третьих, современные банкноты могут обесценивается, так как они выпускаются сверх потребностей товарооборота и не действует механизм изъятия излишка банкнот из обращения.

В-четвертых, современные банкноты имеют двойственный характер. С одной стороны, банкноты - это кредитные деньги, т.к. выпускается банком на основе банковских операций. С другой – по характеру обращения банкноты приближаются к бумажным деньгам, т.е. могут обесцениваться как и бумажные деньги. (Подобно бумажным деньгам выпуск банкнот может быть связан с покрытием бюджетного дефицита, банкноты не размениваются на золото и могут обесцениваться).

2-ой вид кредитных денег – остатки на банковских счетах до востребования (депозитные деньги). Остатки на банковских счетах до востребования (депозитные деньги)

– это выпускаемые банками кредитные деньги в безналичной форме. Подобно банкнотам они являются обязательствами банков.

Кредитные орудия обращения.

Кредитные орудия обращения - кредитные знаки стоимости, не обладающие свойствами денег (всеобщей обращаемостью и высочайшей ликвидностью).

К кредитным орудиям обращения относятся: векселя, чеки, банковские карты.

Самым древним кредитным орудием обращения является вексель. Он был зародышевой формой кредитных денег (банкноты). Вексель - это долговая ценная бумага, удостоверяющая ничем не обусловленное право ее владельца требовать уплаты обозначенной в ней суммы в установленный срок.

Вексельное обязательство обладает рядом свойств. Весельное обязательство: денежное - его погашение возможно только в денежной форме; безусловное – в тексте векселя не может быть указано никаких условий его погашения; абстрактное - в векселе отсутствуют указания на основания его выпуска; срочное - оплата по векселю происходит в определённый срок, указанный в векселе).

Вексель выполняет три функции: кредитную - вексель используется для оформления кредитных отношений (векселем можно оформить коммерческий кредит, денежный займ); расчетную - не являясь деньгами, вексель заменяет наличные деньги, выступая в качестве средства обращения и платежа; объекта операций на рынке ценных бумаг – вексель покупается с целью получения дохода.

Виды векселей.

Виды векселей можно классифицировать по: форме; характеру сделки, лежащей в основе его выдачи; веселедателю (эмитенту); способу получения дохода.

По форме вексельное законодательство различает вексель переводной (тратта) и простой. Форма векселя – совокупность обязательных реквизитов.

Переводной вексель (тратта) – долговая ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное предложение векселедателя (трассанта), адресованное плательщику (трассату) уплатить определенную сумму третьему лицу (первому векселедержателю, ремитенту) или его приказу в указанный срок. Простой вексель – долговая ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное обещание векселедателя уплатить определенную сумму векселедержателю или его приказу в указанный срок.

По характеру операции, лежащей в основе выдачи векселя, выделяют векселя коммерческие (торговые), финансовые, дружеские. Коммерческим векселем оформляются кредитные отношения между покупателем и продавцом товара. Коммерческий вексель выражает обязательство, возникшее на основе продажи товара с отсрочкой платежа, является орудием коммерческого кредита и расчетов. Финансовый вексель не связан с куплей-продажей товара; в его основе лежит выдача или получение денежного займа. Финансовые векселя могут выпускаться казначейством, местными органами власти, банками, предприятиями, физическими лицами. Дружескими называются векселя, за которыми не стоит никакой реальной сделки. Эти векселя выписывают друг на друга два предприятия, чтобы затем учесть их в банке или отдать в залог, получив ссуду в банке, либо использовать для расчетов за товары и услуги со своими поставщиками или для погашения задолженности.

По способу получения дохода различают дисконтные и процентные векселя. В дисконтном векселе проценты на сумму долга, оформленного векселем, исчисляются заранее и присоединяются к сумме долга (включаются в вексельную сумму). Доход держателя такого векселя (дисконт) определяется как разница между ценой прибретения векселя и вексельной суммой. Процентные векселя – это векселя, подлежащие оплате по предъявлении или через определенное время после предъявления; в их тексте указывается, что на вексельную сумму начисляются проценты по указанной ставке.

Чек — это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение банку (в котором открыт счет чекодателя) произвести платеж указанной суммы чекодержателю. В англо-американском законодательстве чек определяется как переводной вексель, трассированный на банк.

Функции чека: кредитная - чеком оформляются обязательство банка перед вкладчиком и обязательство чекодателя перед чекодержателем; расчетная – чек заменяет наличные деньги в функциях средства обращения и средства платежа, опосредствует безналичные расчеты; получения наличных денег со счета в банке.

В зависимости от способа указания получателя средств различают следующие виды чеков: именные, выписанные на определенное лицо без права передачи другому лицу; ордерные – выписанные на определенное лицо с правом передачи другому лицу по индоссаменту (передаточной надписи); предъявительские - без указания получателя, обозначенная сумма должна быть уплачена предъявителю чека, передается путем простого вручения. Особую разновидность представляют дорожные чеки – стандартизированные денежные документы, используемые при поездках за рубеж для получения наличных денег и оплаты товаров и услуг.

Банковские карты.

Банковские карты (кредитные и дебетовые) являются электронным платежным средством, одним из видов так называемых электронных денег. «Электронные деньги» (web-money) - это денежные средства в электронной форме, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства.

Банковская карта - именной денежный документ, удостоверяющий наличие в банке-эмитенте счета держателя карты и дающий ему право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету или на получение наличных денег.

Банковские карты выполняют функции: кредитную – картой оформляются обязательства банка перед владельцем карты; расчетную - заменяют наличные деньги в функциях средства обращения и платежа; получения наличных денег с помощью банкомата.

Виды банковских карт классифицируются по: времени совершения расчетов с банком, способу записи информации, категории клиентуры, территории обращения.

По времени совершения расчетов с банком различают карты: дебетовые - предварительно оплаченные карты, владелец которых может совершать операции в пределах остатка на специальном счете в банке; кредитные – карты, владелец которых может использовать средства сверх остатка на счете в пределах установленного кредитного лимита.

Вопрос 2. Ямайская валютная система.

Кризис Бреттонвудской валютной системы поро­дил обилие проектов валютной реформы: от проектов создания коллективной резервной единицы, выпуска мировой валюты, обеспеченной золотом и товарами, до возврата к золотому стандарту. Их теоретической основой служили неокейнсианские и неоклассические концепции. На рубеже 60 — 70-х годов проявился кризис кейнсианства, на котором было основано ва­лютное регулирование в рамках Бреттонвудской систе­мы. В этой связи активизировались неоклассики. Они ориентировались на повышение роли золота в между­народных валютных отношениях вплоть до восстанов­ления золотого стандарта. Родиной неометаллизма была Франция в 60-х годах, а основоположником — Ж. Рюэфф.

Сторонники монетаризма выступали за рыночное регулирование против государственного вмешательст­ва, воскрешали идеи автоматического саморегулирова­ния платежного баланса, предлагали ввести режим плавающих валютных курсов (М. Фридман, Ф. Махлуп и др.). Неокейнсианцы сделали поворот к отверг­нутой ранее идее Дж. М. Кейнса о создании интернаци­ональной валюты типа “банкор” (Р. Триффин, У. Мар­тин, А. Дей. Ф. Перу, Ж. Денизе). США взяли курс на окончательную демонетизацию золота и создание международного ликвидного средства в целях под­держки позиций доллара. Западная Европа, особенно Франция, стремилась ограничить гегемонию доллара и расширить кредиты МВФ.

Поиски выхода из валютного кризиса велись долго вначале в академических, а затем в правящих кругах и многочисленных комитетах. “Комитет двадцати” МВФ подготовил в 1972-1974 гг. проект реформы мировой валютной системы.

Соглашение (январь 1976 г.) стран—членов МВФ в Кингстоне (Ямайка) и ратифицированное требуемым большинством стран-членов в апреле 1978 г. второе изменение Устава МВФ оформили следующие принци­пы четвертой мировой валютной системы.

1. Введен стандарт СДР(фактически долларовый стандарт) вместо золотодевизного стандарта. Соглашение о создании этой новой между­народной счетной валютной единицы (по проекту О. Эммингера) было подписано странами—членами МВФ в 1967 г. Первое изменение Устава МВФ, связан­ное с выпуском СДР, вошло в силу 28 июля 1969 г.

2. Юридически завершена демонетизация золота: отменены его официальная цена, золотые паритеты, прекращен размен долларов на золото. По Ямайскому соглашению золото не должно служить мерой сто­имости и точкой отсчета валютных курсов.

3. Странам предоставлено право выбора любого режима валютного курса.

4. МВФ, сохранившийся на обломках Бреттонвудской системы, призван усилить межгосударственное ва­лютное регулирование.

Как всегда, сохраняется преемственная связь новой мировой валютной системы с предыдущей. Эта зако­номерность проявляется при сопоставлении Ямайской и Бреттонвудской валютных систем. За стандартом СДР скрывается долларовый стандарт. Хотя усили­вается тенденция к валютному плюрализму, пока от­сутствует альтернатива доллару как ведущему меж­дународному платежному и резервному средству; зо­лото юридически демонетизировано, но фактически сохраняет роль валютного товара в модифицирован­ной форме; в наследие от Бреттонвудской системы остался МВФ, который осуществляет межгосударст­венное валютное регулирование. По замыслу Ямайская валютная система должна быть более гибкой, чем Бреттонвудская, и эластичнее приспосабливаться к нестабильности платежных балансов и валютных ку­рсов. Однако новая валютная система периодически испытывает кризисные потрясения. Ведутся поиски путей ее совершенствования в целях решения основных валютных проблем.

Проблема СДР. Итоги функционирования СДР с 1970 г. свидетельствуют о том, что они далеки от мировых денег. Более того, возник ряд проблем: 1) эмиссии и распределения, 2) обеспечения, 3) метода определения курса, 4) сферы использования СДР. Хара­ктер эмиссии СДР неэластичный и не связан с реаль­ными потребностями международных расчетов.

Поскольку объем эмиссии СДР незначителен, еже­годно развивающиеся страны, при поддержке ряда промышленно развитых стран, особенно Франции, поднимают вопрос об их дополнительном выпуске. Причем возникли противоречия и дискуссии в связи с принципом распределения выпущенных СДР между странами пропорционально их взносу в капитал МВФ. В итоге неравноправия на долю промышленно разви­тых стран приходится свыше 2/3 выпущенных СДР, в том числе “большой семерки” — более половины, США получили около 23%, столько, сколько разви­вающиеся страны, что вызывает недовольство послед­них. Развивающиеся страны и некоторые развитые страны предлагают ввести принцип связи распределе­ния СДР с оказанием помощи, финансированием раз­вития. По инициативе Франции этот вопрос был под­нят при обсуждении проблем урегулирования внешне­го долга развивающихся стран. Но другие страны не поддержали это предложение. США и ФРГ выступают против дополнительной эмиссии СДР, опасаясь увели­чения международной валютной ликвидности и усиле­ния инфляции.

Важной проблемой СДР является их обеспечение, поскольку в отличие от золота они лишены собствен­ной стоимости. Вначале (с 1970 г.) единица СДР приравнивалась к 0,888671 г золота, что соответ­ствовало золотому содержанию доллара того периода. Отсюда их первоначальное название “бумажное зо­лото”. Поэтому условная стоимость СДР зависела от изменения цены золота. С 1 июля 1974 г. в связи с переходом к плавающим курсам валют было отменено золотое содержание СДР, так как привязка к золоту затрудняла их использование в расчетах между центральными банками, поскольку золото оце­нивалось по нереальной заниженной официальной це­не. С 1 июля 1974 г. курс СДР определялся на основе валютной корзины — средневзвешенного курса вначале 16 валют стран, внешняя торговля которых составляла не менее 1% мировой торговли. С 1 июля 1978 г. состав валютной корзины был скор­ректирован с учетом усиления валют нефтедобыва­ющих стран (ОПЕК). С января 1981 г. валютная корзина сокращена до 5 валют, чтобы упростить формулу расчета условной стоимости СДР. В их числе доллар США, марка ФРГ, японская иена, фра­нцузский франк, фунт стерлингов. Речь идет о валютах стран, имеющих наибольший объем экспорта товаров и услуг и долю в официальных резервах стран—членов МВФ. Состав и доля валют в корзине СДР меняются каждые 5 лет. МВФ ежедневно определяет стоимость СДР в долларах с учетом изменения его плавающего курса. Тем самым усилилось влияние рыночного ре­гулирования курса СДР в отличие от первоначального периода, когда он фиксировался волевым решением межгосударственной организации — МВФ.

Валютная корзина придала определенную стабиль­ность СДР по сравнению с национальными валютами. Но определение их курса на базе валютной корзины привело к превращению СДР в международную счет­ную валютную единицу. Не имея собственной сто­имости и реального обеспечения, СДР не могут полно­стью заменить золото и резервные валюты.

Вопреки замыслу СДР не стали эталоном стоимо­сти, главным международным резервным и платеж­ным средством. Практика их использования не соот­ветствует целям, зарегистрированным в измененном в 1978 г. Уставе МВФ. В июле 1993 г. к СДР были прикреплены лишь 4 валюты против 15 в 1980 г. СДР в основном применяются в операциях МВФ как коэф­фициент пересчета национальных валют, масштаб ва­лютных соизмерении; квоты, кредиты, доходы и рас­ходы выражены в этой счетной валютной единице.

Вне МВФ СДР используются в ограниченных сфе­рах: 1) например, вместо франка Пуанкаре и франка жерминаля в разных международных конвенциях; 2) на мировом рынке ссудных капиталов некоторые текущие счета, облигации, синдицированные кредиты выраже­ны в СДР; 3) более 10 международных организаций получили право открывать счета в СДР; в 80-х годах были сняты ограничения по ним на счетах при опера­циях “своп”, срочных сделках, кредитах, гарантиях, предоставлении даров. Официально СДР могут быть использованы банками, предприятиями, частными ли­цами. Поэтому, хотя и без особого успеха, в отличие от ЭКЮ развиваются частные СДР. Рынок частных СДР оценивается примерно в десяток миллиардов в основном в форме банковских депозитов, отчасти де­позитных сертификатов и международных облигаций.

СДР как международное средство накопления ва­лютных резервов применяются незначительно. Их до­ля в мировых валютных резервах колеблется от 9,2% в 1971 г. до 3,4% в 1992 г.

В качестве международного платежного средства СДР используются в ограниченном круге межгосудар­ственных операций. Не достигнута главная цель СДР: они направляются на приобретение конвертируемой валюты не столько в целях покрытия дефицита пла­тежного баланса (около 24% их общего объема), сколь­ко для погашения задолженности стран по кредитам МВФ. Значительные суммы СДР возвращаются в Фонд (путем оплаты полученной иностранной валюты и выкупа национальной валюты) и интенсивно накап­ливаются на его счетах, преимущественно в пользу промышленно развитых стран с активным платежным балансом. Накопление СДР формально выгодно, так как они более стабильны, чем национальные валюты, и имеют международные гарантии. Кроме того, МВФ выплачивает процентные ставки за хранение (исполь­зование) СДР сверх распределенных странам лимитов.

Первоначально страны были обязаны “восстанавли­вать” сумму потраченных СДР до 30% выделенной им доли (с января 1979 г. по апрель 1981 г. — не менее 18%). С мая 1981 г. это правило отменено, и страны— заемщики СДР могут использовать всю сумму выде­ленного им лимита. Объем операций в СДР незначите­лен (209 млрд. единиц, или 286,6 млрд. долл. с 1970 г. до мая 1992 г.). Роль СДР по сравнению с ЭКЮ остается скромной. При наличии ряда позитивных моментов в СДР, что делает возможным их исполь­зование как базы многовалютных оговорок, они не обладают абсолютной приемлемостью, не обеспечива­ют эквивалентности сопоставлений и урегулирования сальдо платежного баланса. МВФ создал Департамент СДР в целях активизации операций с этой коллективной счетной валютной единицей как наднациональным ре­зервно-платежным средством, поскольку использова­ние в этом качестве национальных валют противоречит логике интернационализации хозяйственных связей.

Нестабильность доллара как резервной валюты. Хронический дефицит платежного баланса по текущим операциям, разбухание краткосрочной внешней задол­женности, уменьшение официального золотого запаса страны, инфляция, две девальвации подорвали моно­польное положение доллара как резервной валюты в 70-х годах. Формально лишенный этого статуса в результате Ямайской валютной реформы доллар фактически остается ведущим международным платеж­ным и резервным средством, что обусловлено более мощным экономическим, научно-техническим и воен­ным потенциалом США по сравнению с другими странами, их огромными заграничными инвестиция­ми. Зарубежные предприятия американских монопо­лий выпускают больше продукции, чем любая запад­ноевропейская страна или Япония. Это определяет господствующую роль США в международных эконо­мических, в том числе валютно-кредитных и финан­совых, отношениях.

Во-первых, используя привилегированное положе­ние доллара как резервной валюты, США покрывают дефицит платежного баланса национальной валютой, т.е. путем наращивания своей внешней краткосрочной задолженности.

Во-вторых, хотя США имеют самый крупный в мире официальный золотой запас (8,14 тыс. из 35,8 тыс. т), они с помощью евродолларов стали должниками, не платящими за бессрочный кредит. Евровалютная фор­ма внедрения доллара в мировой оборот используется для усиления международных позиций доллара.

В-третьих, США манипулируют долларом и про­центными ставками, чтобы поддержать свою экономи­ку за счет Западной Европы и Японии.

Доллар подвержен колебаниям, спекулятивным взлетам и падениям. Хроническая слабость доллара, характерная для 70-х годов, сменилась резким повыше­нием его курса почти на 2/3 с августа 1980 г. до марта 1985 г. под влиянием ряда факторов. В их числе:

1. Преимущество США в экономическом развитии по сравнению с другими странами;

2. Снижение темпа инфляции в США с 15 до 3,6%;

3. Политика относительно высоких процентных ставок;

4. Огромный приток иностранных капиталов в США;

5. Снижение цены на золото (с 850 долл. за унцию в январе 1980 г. до 400—300 долл. в 1984 г.), что повысило привлекательность инвестиций в доллары в условиях высоких процентных ставок по долларовым счетам.

С середины 1985 г. преобладает понижательная тенденция курса доллара под влиянием следующих факторов:

1. Замедление экономического роста США;

2. Завышенность курса доллара по сравнению с его покупательной способностью (на 15—30%);

3. Снижение процентных ставок (“прайм рэйт” с 20,5% — в 1980 г. до 9,5% — в 1985 г.);

4. Растущий дефицит текущего платежного баланса США;

5. Огромный дефицит государственного бюджета;

6. Опасность усиления инфляции;

7.Рост внутреннего и внешнего долга, превращение США в международного нетто-должника с 1985 г.

Опасаясь неконтролируемого падения курса долла­ра, США проявили инициативу проведения совместной валютной интервенции “группы пяти” в 1985 г. Та­ким образом, США перекладывают бремя своих не­урядиц на другие страны, которые требуют от Ва­шингтона “навести порядок в собственном доме” и отказаться от манипулирования курсом доллара в ущерб странам-партнерам. Курс США на упроче­ние позиций доллара, игнорирование требований сво­их партнеров оказывают дестабилизирующее влияние на международные валютно-экономические отноше­ния. В условиях противоборства и партнерства трех центров доллар постепенно утрачивает монопольное положение резервной валюты под натиском других валют.

Проблема многовалютного стандарта. Укрепление валютно-экономических позиций новых центров — стран Западной Европы, особенно ЕЭС, и Японии —обусловило тенденцию перехода от стандарта СДР (фактически долларового стандарта) к многовалют­ному стандарту на основе ведущих валют (марки ФРГ, японской иены, швейцарского франка и др.).

“Общий рынок” сформировал собственный валют­ный центр в виде ЕВС, где господствует марка ФРГ. Но Западная Европа не в состоянии противостоять засилью США в валютной сфере, воздействовать на курс долла­ра, вытеснить его из операций по проведению валютной интервенции и международных расчетов.

Созданный за послевоенные годы мощный экономи­ческий потенциал Японии способствует укреплению ее позиций в международных валютных отношениях. Об этом свидетельствуют:

1. Активизация платежного баланса страны, хотя Япо­ния удовлетворяет за счет внешних источников 89% потребностей в энергии, 55% потребностей в продо­вольствии. Внешнеторговая экспансия Японии обеспе­чивает валюту для оплаты импорта сырья и топлива и сопровождается наступлением на конкурентов в Запад­ной Европе и США.

2. Увеличение валютных резервов;

3. Развитие сети банков за границей;

4. Превращение Токио в мировой финансовой центр;

укрепление иены, интернационализация ее исполь­зования, особенно в Азии.

Однако влияние Японии в валютной сфере значи­тельно слабее ее позиций в мировой экономике. Прак­тически после второй мировой войны она шла в фар­ватере валютно-экономической политики США, к кото­рым она привязана военно-политическим союзом.

Формирование новых центров в мире — угроза лидерству США в валютной сфере. Однако ни один из трех центров не имеет такого превосходства над дру­гими в валютно-экономической сфере, чтобы устано­вить безраздельное господство своей валюты, что обостряет противоречия в международных валютных отношениях.

Проблема золота. Доллар, став конкурентом золо­та, имеет определенные преимущества в период его стабильности. Во-первых, объем долларовых резервов может увеличиваться при необходимости в отличие от ограниченного объема добычи золота. Во-вторых, банкам выгод­нее хранить резервы в долларах, если они стабильны, чем в золоте, так как по долларовым счетам платят проценты. Третье преимущество доллара — конверсия в золото — было постепенно утрачено. С 60-х годов США всячески препятствовали обмену долларов на золото для иностранных центральных банков, а с 15 августа 1971 г. официально его прекратили. Однако, несмотря на относительные преимущества доллара и законодательный разрыв мировой валютной системы с золотом как валютным металлом, фактически его демонетизация не завершена. Денежные функции золо­та не исчерпаны, а золотые запасы остаются фондом мировых денег и наиболее надежными резервными активами по сравнению с современными функциональ­ными формами мировых денег — национальными кре­дитными деньгами, евровалютами, международными счетными валютными единицами (СДР, ЭКЮ).

Страны Западной Европы, располагая большими золотыми запасами, чем США, заинтересованы в со­хранении их как реальных резервных активов. Это проявилось в возобновлении межгосударственных опе­раций с золотом в ЕВС. На их долю приходится около 1/4 золотых запасов всех стран. Американцы являются покупателями 40% всех выпускаемых в мире золотых монет. Отношение к золоту остается актуальной проб­лемой. Легализация роли золота как валютного метал­ла затрудняется в связи с колебаниями (подчас значительными) рыночной цены золота и отсутствием реальной официальной цены золота.

Однако на Западе раздаются голоса в пользу вос­становления роли золота в функционировании миро­вой валютной системы. Хранение золотых запасов не утратило привлекательности, так как золото обладает реальной ценностью.

Парадоксальная ситуация золота иллюстрирует не­соответствие юридической демонетизации и фактичес­кого положения золота как чрезвычайных мировых денег, которое правительства бессильны изменить.

Режим плавающих валютных курсов. Введение пла­вающих вместо фиксированных валютных курсов в большинстве стран (с марта 1973 г.) не обеспечило их стабильности, несмотря на огромные затраты на ва­лютную интервенцию. Этот режим оказался неспособ­ным обеспечить выравнивание платежных балансов, покончить с внезапными перемещениями “горячих” денег, валютной спекуляцией, способствовать решению проблемы безработицы. На повестке дня — про­блема возвращения к стабильным курсовым соотно­шениям.

Таким образом, Ямайская валютная реформа не обеспечила валютную стабилизацию. Кредитные воз­можности МВФ, несмотря на увеличение кредитов, остаются скромными по сравнению с огромными меж­дународными финансовыми потоками и дефицитом платежных балансов. Недовольство стран-партнеров валютным механизмом, позволяющим США осущест­влять “долларовую эксплуатацию” других государств, усиливает объективную необходимость дальнейшей фундаментальной реформы мировой валютной систе­мы. Прежде всего, речь идет о поисках путей стабили­зации валютных курсов, усилении координации валютно-экономической политики ведущих держав. Валют­ная солидарность диктуется их стремлением усовер­шенствовать мировой валютный механизм, который стал одним из источников нестабильности мировой и национальных экономик. Но соперничество трех цент­ров лежит в основе валютных противоречий.

В ответ на нестабильность Ямайской валютной системы страны ЕЭС создали собственную междуна­родную (региональную) валютную систему в целях стимулирования процесса экономической интеграции.

Список используемой литературы:

1. Деньги, кредит, банки: Учебник / под ред. проф. Жукова Е.Ф. (издание третье) – М.: ЮНИТИ, 2005.

2. Березина М.П. Деньги в современной интерпретации – «Бизнес и банки», 2002, №22.

3. Деньги, кредит, банки: Учебник / под ред. Лаврушина О.И. (издание третье) – М.: КНОРУС, 2004.

4. Денежное обращение и кредит при капитализме: Учебник / под ред. Красавиной Л.Н. – М.: Финансы и статистика, 1989.

5. Кочергин Д.А. Система электронных денег: классификация и характеристика элементов –Банковское дело, 2005, № 2,3.

6. Кочергин Д.А. Проблемы интерпретации электронных денег – Банковское дело, 2005, № 12.

7. Красавина Л.Н. Проблемы денег в экономической науке - ж. «Деньги и кредит» , 2001, №10.

8. Крупнов Ю.С. Депозитные деньги: прошлое и настоящее –Бизнес и банки, 2004, №20.

9. Мировая экономика: Учебник в 2-х т. / Под ред. Р.И. Хасбулатова -М.: Экономика, т-1 2001.-598 с.; т-2 2001-674 с.

10. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учебник / Под ред. Л.Н. Красавиной. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2002- 608 с.

11. Мировая экономика: Учебник / Под ред. проф. А.С. Булатова. – М.: Экономистъ, 2003.- 723 с.