Банковская система России. Становление, итоги и перспективы развития

Приоритетными задачами банковской системы в 2003 г. стали:

1) создание системы страхования банковских вкладов;

2) завершение подготовки к переходу кредитных организа­ций на международные стандарты бухгалтерского учета и фи­нансовой отчетности (МСФО) с 1 января 2004 г.;

3) подготовка и принятие пакета законодательных измене­ний, направленных на создание более благоприятных условий для банковской деятельности;

4) оптимизация регулятивных и надзорных процедур Банка России.

Неудовлетворительные результаты деятельности АРКО привели к его ликвидации. Так, 15 июля 2004 г. Совет Федерации одобрил Федеральный закон «О признании утратившим силу Федерального закона «О реструктуризации кредитных организаций». АРКО было ликвидировано, но проблемы в банковском секторе остались.

В октябре 2004 г. Государственная Дума приняла проект Федерального закона «О консолидированной финансовой отчетности», направленный на повышение качества и прозрачности крупнейших российских кредитных организаций с целью привлечения дополнительных инвестиций в российскую экономику и придание финансовой отчетности, составляемой на основе международных стандартов, международного статуса на мировых фондовых рынках капитала.

Основными целями деятельности Банка России в 2005 г. стали:

- повышение устойчивости банковского сектора Российской Федерации;

- защита интересов кредиторов и вкладчиков;

- методическое и организационное совершенствование системы банковского надзора.

Банк России также принял меры по созданию информационно-аналитической системы, базирующейся на документарном анализе статистической банковской отчетности и обеспечивающей раннее обнаружение необычных финансовых операций клиентов кредитных организаций. В Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г. заявлено, что:

1) одним из условий ускоренного экономического развития страны является расширение банковского кредитования экономики и в целом – повышение роли банковского сектора;

2) к основным целям дальнейшего развития банковского сектора относятся:

- повышение эффективности выполняемых функций;

- укрепление устойчивости банковского сектора;

- усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

- предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности и противоправных целях, в том числе для легализации преступных доходов и финансирования терроризма.

2.2.
Банковская система РФ: итоги и перспективы развития.

Важную роль в формировании современного конкурентоспособного банковского сектора, соот­ветствующего стратегическим интересам российской экономики, была призвана сыграть «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года». Главным результатом ее реализации должно было стать повышение устойчивости и прозрачности национальной банковской системы.

В соответствии со Стратегией к 1 января 2009 г. отношение активов банковской системы к ВВП должно было составить 56 - 60%, капитала к ВВП - 7 - 8%, кредитов нефинансовым организаци­ям к ВВП - 26 - 28%. Предусмотренные в Стратегии целевые показатели были достигнуты уже к на­чалу 2008 г., что говорит не столько об успехах российских банков, сколько о том, что установленные стратегией цели были занижены.

В течение всего периода реализации Стратегии темпы роста российских банковских активов были самыми высокими в Европе - 44,1% в 2006 и 2007 гг. Отношение активов к ВВП составило на конец 2007 г. 61,4%. При этом у отечественного банковского сектора остается огромный нереализованный потенциал. Еще в 2006 г. отношение активов банковской системы к ВВП во Франции составило 250%, в Германии - около 300%, в Великобритании - 360%.

Отмечая важную положительную роль Стратегии, тем не менее, следует отметить, что не все по­ставленные в ней задачи были успешно реализованы. Это касается в первую очередь правового обес­печения банковской деятельности. Так, в рамках Стратегии планировалось создать условия функцио­нирования кредитных организаций в соответствии с международными нормами. Но существующее финансовое законодательство во многом представляет собой тяжелое наследие финансовой системы советской эпохи и является одной из причин сегодняшних проблем банковского сектора.

Вместе с тем за время выполнения Стратегии были реализованы меры, направленные на укрепле­ние прав физических лиц и на развитие конкурентной среды на рынке банковских услуг. В законода­тельном плане был также решен вопрос о достаточности капитала, что позволило устранить расхожде­ния российского банковского законодательства с европейским в вопросах установления обязательных нормативов банковской деятельности. Была упрощена процедура формирования капитала кредитных организаций за счет нерезидентов, а также усовершенствована система допуска иностранного капита­ла на российский рынок банковских услуг.

Одно из приоритетных направлений деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России в соответствии со Стратегией – создание условий для ведения банковского бизнеса в регионах. Неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций остается серьезной проблемой банковского сектора. Низкой остается динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций, что в значительной мере сдерживает экономический рост регионов.

Одной из мер для решения этой проблемы было принятие закона об отмене государственной по­шлины и сбора за открытие филиала кредитной организации, а также обеспечение условий для расши­рения норм банковского обслуживания клиентов кредитных организаций вне места нахождения кре­дитной организации. Очевидно, что этих мер оказалось недостаточно для полноценного решения проблемы.

Разрыв в обеспечении банковскими услугами Москвы и регионов, а также отсутствие долгосроч­ных ресурсов для развития региональных банков сыграли свою негативную роль.

Таким образом, с учетом недостаточного территориального и технологического развития финан­совой инфраструктуры, сегодня ясно, что решение проблем и дальнейшее развитие банковского секто­ра требует комплексных мер и серьезной поддержки со стороны государства.

Обострение структурных проблем финансовой системы.

В целом развитие банковского сектора сопровождалось серьезными проблемами, из которых мож­но выделить две основные:

• рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования – внешний долг банков на конец сентября 2008 г. (без участия в капитале) составил 198,2 млрд. долл., т. е. порядка 20% пассивов национальной банковской системы;

• сохранение низкого уровня капитализации банков.

Ипотечный кризис 2007 г. в США затруднил доступ к международным финансовым ресурсам рос­сийским банкам, которые начали испытывать первые трудности с привлечением средств.

Катализатором кризиса российской финансовой системы стало обострение мирового финансового кризиса осенью 2008 г. В сентябре 2008 г. произошло одновременное краткосрочное ухудшение ряда факторов, включая падение цен на нефть, обострение политической ситуации вокруг Северного Кавка­за, громкие банкротства американских банков. Все это привело к обострению ситуации в финансовой системе России: инвесторы начали массово покидать страну, переводя свои капиталы в финансовые центры США и Европы, произошел резкий обвал фондового рынка, фактически остановился рынок межбанковских кредитов, не выполнялись обязательства по сделкам РЕПО, обесценились залоги кор­пораций, предоставленные в ценных бумагах. Российские компании и банки фактически лишились доступа к мировым кредитным рынкам.

К счастью, эффективные и слаженные действия Правительства и Банка России позволили избе­жать серьезных проблем: удалось справиться с паникой, не допустить массовых банкротств, глобаль­ного оттока вкладов населения.

Тем не менее, ряд мер имел и оборотную сторону. Очевидно, что привилегированные условия пре­доставления помощи государственным банкам негативно повлияли на ситуацию в первые недели кри­зиса. Надо отдать должное монетарным властям: контрпродуктивная мера о выделении средств государственной поддержки только трем банкам с государственным участием была скорректирована в первую же неделю, и к аукционам Минфина России допустили 32 банка, а через пять недель была реали­зована дополнительная мера – беззалоговые аукционы, и доступ к ресурсам получили уже 116 банков.

Между тем общее состояние экономики страны продолжает оставаться сложным. Из-за карди­нального снижения внешнего спроса на основные экспортные товары России резко уменьшилась до­ходная часть государственного бюджета, произошло сокращение денежной массы и соответствующее резкое снижение внутреннего спроса. Международные резервы сократились с рекордных 598,1 млрд. долл. на начало августа 2008 г. до 386,5 млрд. долл. к концу января 2009 г. Продолжается рост инфля­ции. Кризис охватил не только финансовый сектор, но и всю экономику России.

Антикризисные меры для банковского сектора.

Срочные антикризисные меры принимались Правительством и Центральным банком в целом своевременно и эффективно, что стабилизировало работу банковской системы. Однако сегодня необ­ходимо продолжить разработку новых мер поддержки банковской системы и реального сектора эко­номики. Задача состоит не только в том, чтобы не допустить дальнейшего обострения кризисной си­туации. Необходимо создать условия для поступательного развития отечественной банковской систе­мы и принять меры к нейтрализации возможных кризисных явлений в будущем.

Пакет антикризисных мер для укрепления банковского сектора можно условно сгруппировать по семи направлениям.

1.

Монетарные меры.

Установленный в январе 2009 г. коридор колебаний рубля к бивалютной корзине соответствует расчетному уровню поддержки и, вероятно, обеспечивает при текущих макроэкономических парамет­рах определенное равновесие.

Основная задача государства сейчас – подтвердить твердые намерения по поддержанию адекват­ного курса рубля и обеспечить его стабильность.

Кроме того, представляется необходимым снизить ставку рефинансирования до 8-10%. Это позволит повысить доступность кредитов для предприятий и населения, и как результат, стимулировать производство и внутренний спрос, снизить уровень дефолтов заемщиков. В противном случае мы можем получить и высокую инфляцию и сведем к минимуму внутренний спрос и экономическую активность в реальном секторе. Снижение ставки центральными банками во время кризиса является стандартной мировой практикой.

2. Повышение капитализации банковской системы.

Мерами в данном направлении могут быть: введение нулевой ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банков, законодательное упрощение регулирования капитала банков.

3. Консолидация банковского сектора.

Это направление призвано повысить устойчивость банковской системы и ее способность решать задачи по финансовому обеспечению отечественных производителей. В данном направлении положи­тельную роль может сыграть механизм предоставления капитала крупнейшим банкам (в том числе частным) для приобретения неплатежеспособных банков в дополнение к долговому финансированию, предоставляемому Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Также необходимо повысить требования к минимальному размеру собственных средств (капитала) для кредитных организаций, усовершенст­вовать процедуру реорганизации кредитных организаций и упростить процедуры их банкротства.

4. Формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка.

Учитывая острую потребность банков в формировании базы пассивов, следует принять следую­щие меры:

•обеспечение предсказуемости условий предоставления беззалоговых кредитов Банка России и снижение их стоимости;

•увеличение размера гарантий по вкладам физических лиц как минимум до 3 млн. руб. Неприня­тие такой меры грозит уходом крупнейших частных депозиторов в более защищенные банковские системы мира;

•страхование средств юридических лиц в банках;

•законодательное закрепление возможности открытия безотзывных вкладов – данный законопроект уже внесен на рассмотрение в Государственную думу Федерального собрания Российской Федерации;

•предоставление муниципальным образованиям, бюджеты которых дотируются не более чем на 20%, права размещать свои средства на депозитах в коммерческих банках (данный законопроект уже внесен в Государственную думу);

• обеспечение участия пенсионных накоплений в фондировании банков.

5. Расширение спектра государственных гарантий.

Государственные гарантии – одно из важнейших направлений укрепления отечественной банков­ской системы. Объектами защиты с помощью государственных гарантий должны быть не только предприятия, но и граждане. Эти меры должны способствовать повышению внутреннего спроса, сни­жению панических настроений и негативных социальных последствий. Использование государствен­ных гарантий может быть реализовано за счет:

•поддержки внутреннего спроса через финансирование программ по приобретению населением товаров длительного пользования (посредством субсидирования процентных ставок по кредитам и частичной компенсации стоимости товара);

•включения 30-50 крупнейших банков в программу кредитования инфраструктурных, стратегиче­ских проектов, предприятий малого и среднего бизнеса на конкурсной основе под гарантии государства;

•покрытия обязательств перед банками тех граждан, которые потеряли возможность обслуживать кредиты (в том числе ипотечные) в результате кризиса.

В специальной поддержке нуждается Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) как организация, отвечающая за стимулирование первичного спроса. От работы Агентства во многом зависит существование ипотечного рынка, а значит, и строительной отрасли в целом. Пред­ставляется необходимым увеличить капитал АИЖК на 60 млрд. руб. (в дополнение к 66 млрд. руб., вы­деленным в 2008 г.).

Агентство по страхованию вкладов сейчас выполняет важные функции по обеспечению стабиль­ности депозитной базы и осуществляет поддержку санации банковской системы. Следует увеличить капитал АСВ на 100 млрд. руб. (в дополнение к выделенным средствам в размере 266 млрд. руб.).

6. Упорядочение рынка проблемных активов.

Важным условием укрепления банковского сектора является упорядочение рынка проблемных ак­тивов. В первую очередь, необходимо сформировать единую систему классификации проблемных активов, а затем обеспечить вывод с помощью государства проблемных активов с балансов банков и создать единую площадку для торговли ими.

Для облегчения доступа банков к публичной финансовой информации было бы целесообразно создать Государственное бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Банка России.

Кроме того, необходимы меры в области учета и распоряжения имуществом: формирование еди­ной системы учета (регистрации) залога движимого имущества, создание механизма обязательного ареста имущества должников по искам банков, ввод упрощенного порядка судебного рассмотрения споров, связанных с взысканием задолженности по кредитным договорам и обращением взыскания на заложенное имущество.

Также необходимо обеспечить возможность погашения требований банков за счет заложенного имущества, минуя процедуру банкротства.

7. Повышение прозрачности и технологичности банковской системы.

Открытость и высокая эффективность российского банковского сектора – обязательные условия успешной работы в рамках глобальной экономики. К мерам, направленным на повышение инвестици­онной привлекательности и конкурентоспособности банковского сектора, можно отнести:

•установление для 30-50 крупнейших банков обязательной подготовки отчетности в полном со­ответствии с МСФО на ежеквартальной основе;

•введение дифференцированной системы надзора за банками;

•передачу контрольных функций Роспотребнадзора в области потребительского кредитования Банку России;

•разработку Банком России специальных нормативных актов для банков по риск-менеджменту;

•переход на электронный формат подачи отчетности банков;

•совершенствование законодательства в области регулирования технологий дистанционно-банковского обслуживания клиентов. В частности, следует разрешить банкам открывать новые счета (вклады) физических лиц без их личного присутствия, с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания.

Создание международного финансового центра.

Правильная и целенаправленная реализация антикризисных мер, определение единой стратегии развития банковского сектора дают основание полагать, что идея создания международного финансо­вого центра в России станет достижимой целью. Такое развитие ситуации позволит включить Россию в список стран, в которых осуществляется торговля мировыми финансовыми активами, и превратить рубль в валюту международных расчетов. Это даст дальнейший импульс для увеличения объемов ре­альных инвестиций в российскую экономику, позволит увеличить стабильность доходов и уровень благосостояния населения России, развивать финансовые, банковские, страховые услуги на уровне мировых стандартов.

Безусловно, уже сейчас можно с уверенностью сказать, что действия Правительства Российской Федерации, направленные на борьбу с международным финансовым кризисом, были своевременными и эффективными. Однако экстренными мерами нельзя бороться с системными недостатками. Этап экстренных мер закончился. Сейчас Правительство Российской Федерации переходит к реализации среднесрочных мер законодательного характера, которые призваны определить, насколько сильной экономика России выйдет из этого кризиса.

5 февраля 2009 г. Правительством утверждена Концепция создания международного финансового центра в Российской Федерации, в соответствии с которой необходимо принять 59 федеральных зако­нов, из них 40 – в 2009 году.

Законодательное преобразование финансового рынка России должно проходить по следующим направлениям:

• стимулирование развития национальных институтов коллективного инвестирования и участни­ков рынка;

• упрощение доступа российских компаний к ресурсам фондового рынка;

• стимулирование роста числа граждан, инвестирующих на фондовом рынке;

• стимулирование иностранных инвестиций;

• совершенствование и защита инфраструктуры фондового рынка.

Подготовка такого объема законодательных инициатив фактически означает создание нового пла­ста законодательного поля, призванного обеспечить регулирование финансовой бизнес-среды на уров­не лучших мировых стандартов. Сегодня, когда финансовый рынок испытывает кризисные перегруз­ки, еще более актуально проведение кардинальных преобразований, направленных на повышение кон­курентоспособности российского финансового рынка в целом и его участников в частности.

Для реализации такой глобальной амбициозной задачи представляется необходимым создание ра­бочей группы с участием представителей ответственных министерств и ведомств, Совета Федерации, Государственной думы, представителей научных кругов, бизнес-сообщества и иностранных консуль­тантов.

Заключение.

Сегодня в экономической жизни России происходят непростые явления, обусловленные мировым финансовым кризисом. Глобальная финансовая система претерпевает принципиальные изменения. В условиях таких изменений и качественно новых рисков простых рецептов и решений уже не существует. В начале кризиса государство приняло своевременные экстренные меры по поддержанию стабильности финансово-кредитной системы. В конце 2008 г. была определена и сейчас разрабатывается большая среднесрочная программа, призванная минимизировать негативное воздействие внешних факторов на экономику страны. Итогом всех принятых мер должно стать проведение качественной и эффективной антикризисной политики в банковском секторе.

В заключение самый важный вывод, своего рода урок кризиса. Кризис так больно ударил по России, по ее фондовому рынку, по ликвидности банков, предприятий и организаций, по всему реальному сектору, по российским инвестициям потому, что в России нет рыночных фондов «длинных» денег, – везде преобладают «короткие» деньги, в том числе и на фондовом рынке. У нас нет «длинных» накопительных пенсионных денег. Нет современной страховой системы и главного вида страхования – страхования жизни, а потому страховые компании бедны и у них тоже нет «длинных» денег для инвестиционных вложений. Очень поздно были созданы паевые фонды, и они тоже пока не накопили достаточные объемы «длинных» денег. Только сейчас в кризис Минфин задумался о налоговых льготах для них, и, возможно, вскоре будет сформирована система государственной защиты населения от возможного мошенничества в этих фондах, что сдерживало вложение в них средств.

Наша страна прожила 10 лет мощного экономического подъема, точнее, устойчивого политиче­ского и экономического развития, небывалого притока валюты в страну. И горько, но нужно признать, что за это время, увы, не были созданы условия и факторы экономического развития, которые помогли бы нам слезть с нефтегазовой «иглы» без ущерба для социально-экономического роста. Не создана рыночная инфраструктура инвестиций - фонды «длинных» денег. Как и прежде, страна стоит перед проблемой пенсионной реформы, жилищно-коммунальной реформы, реформы здравоохранения, ре­гиональной реформы, реформы собственности в целях более эффективного ее использования. Об этих реформах больше говорили, чем делали.

Мы не смогли значительно поднять долю малого бизнеса в развитии экономики, нам не удалось сделать многое другое, поскольку и без этого было хорошо. Темпы сами по себе были высокими, голо­ва кружилась от притока финансов, от ежегодного 10-процентного увеличения реальных доходов, по­давляющая часть которых шла явному меньшинству зажиточных семей, которые, к тому же, и инфля­ционное давление испытывали в меньшей степени, чем бедные люди.

Очень надеюсь, что кризис позволит нам задуматься и понять, что мы не сделали, где мы потеряли время, а главное – что нам нужно сделать в перспективе.

Список литературы
:

1. «Банковское дело», Москва, Экономика, 2004.

2. «Коммерческие банки: создание и организация деятельности.» С-Пб: «Дело», 2005

3. Галицкая С.В. «Деньги. Кредит. Финансы.»: учебное пособие – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Эксмо, 2008.

4. Молчанов А.В., «Коммерческий банк в современной России.» М.: «Экономика», 2005.

5. Аганбегян А.Г. Об особенностях современного мирового финансового кризиса и его последствий для России // Деньги и кредит. 2008. № 12.

6. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. 2009. № 3.

7. www.cbr.ru