СОДЕРЖАНИЕ
Введение…………………………………………………………………..…….3
1.Теоретические основы организации кредита………………………………...5
1.1. Сущность кредита и его принципы……………………………………5
1.2. Понятие потребительского кредита и его классификация…………..8
2. Роль потребительского кредита в экономике страны…………………….14
3. Потребительское кредитование в РБ: современное состояние, проблемы и перспективы развития …………………………………………………………17
3.1. Оценка современного состояния потребительского кредитования в Республике Беларусь……………………………………………………………17
3.2.Проблемы и перспективы развития потребительского кредита…………………………………………………………………………...24
Заключение………………………………………………………………………28
Список использованных источников…………………………….……...…...32
ВВЕДЕНИЕ
Главная задача банка – это забота о своих клиентах, которая выражается в том, что разработанная система кредитования населения обусловлена его целями и направлена, прежде всего, на создание условий для реализации потребностей каждого гражданина в таких вопросах, как приобретение, строительство и реконструкция жилья, обучение, приобретение мебели, бытовой техники и многое другое.
Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплаты дивидендов акционерам банка.
Сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда.
Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. Кроме того сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п.
Потребительское кредитование получило такое широкое распространение в развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.
Актуальность данной темы заключается в том, что кредитование населения является одной из перспективных в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом получает наибольшее распространение и развитие.
Целью данного исследования является рассмотрение кредитования
потребительских нужд населения, выявление соответствующих проблем и подходов к их решению.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- изучить особенности организации потребительского кредитования в РБ;
- рассмотреть современные пути развития потребительского кредитования;
-оценить современную систему состояния потребительского кредитования;
-выявить перспективные направления развития потребительского кредитования в РБ.
На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны, что подчеркивает актуальность данной тематики.
1.Теоретические основы организации кредита.
1.1.
Сущность кредита и его принципы.
В современной экономической литературе существует две основные трактовки происхождения слова «кредит». Одни авторы считают, что это понятие берет начало от латинского слова credit, что в переводе означает «он верит». Другие связывают появление слова «кредит» с латинским термином creditum, который переводится как ссуда или долг.
В практической экономической деятельности кредит представляет собой передачу в пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности, платности.
Как экономическая категория кредит-это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме.
Кредитор- это субъект кредитного отношения, передающий стоимость во временное пользование.
Заемщик- это субъект кредитного отношения, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок.
Объектом кредитной сделки выступает ссуженная стоимость-стоимость в денежной или товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику.
Она обладает специфическими чертами, характеризующими ее как объект именно кредитных отношений:
1. Имеет возвратный характер- сначала она перемещается от кредитора к заемщику, а затем- от заемщика к кредитору.
2. Временно прекращает движение у кредитора и продолжает его в хозяйстве заемщика.
3. Имеет авансирующий характер-кредит предшествует образованию доходов, которые заемщик может получить в результате использования полученных средств в своей хозяйственной деятельности.
4. Использование ссуженной стоимости в хозяйстве заемщика способствует ускорению кругооборота капитала. Полученные в кредит средства, обеспечивают непрерывность воспроизводства и дают возможность сократить потребность в накоплении собственных ресурсов для развития производства. [5,199]
Принципы кредитования отражают сущность кредита, а также требования объективных экономических законов в сфере кредитных отношений.
В современных условиях кредитные отношения строятся по следующим принципам:
• возвратность определяет необходимость своевременного возврата полученных от кредитора ресурсов после завершения их использования заемщиком;
• срочность отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок;
• платность предусматривает необходимость не только возврата заемщиком полученных от кредитора ресурсов, но и оплаты права на их использование;
• обеспеченность выражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств;
• целевой характер распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.[12,280]
Коммерческие банки выдают кредиты заемщикам на договорной основе при соблюдении всех вышеперечисленных принципов кредитования.
В процессе кредитования, в условиях рынка используются различные формы кредита, в том числе следующие: коммерческий; банковский; потребительский; лизинговый; ипотечный; факторинговый; государственный; международный.[1,120]
Коммерческий кредит — кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами товаров их покупателям в виде отсрочки или рассрочки платежа за проданные товары или предоставленные услуги. Данная форма кредита применяется с целью ускорения реализации товаров.
Банковский кредит — кредит, предоставляемый в виде денежных ссуд коммерческими банками и другими кредитными учреждениями юридическим и физическим лицам, а также государству и иностранным клиентам. Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по размерам, срокам, направлениям, т.е. он имеет более широкую сферу применения.
Потребительский кредит — кредит, предоставляемый торговыми компаниями, банками и специализированными небанковскими кредитными институтами населению для приобретения товаров длительного пользования с рассрочкой платежа.
Предоставляется подобный кредит как в денежной, так и в товарной форме.
Ипотечный кредит — это особый тип экономических отношений по поводу предоставления долгосрочных кредитов под залог недвижимого имущества.
Государственный кредит- кредитные отношения по поводу аккумуляции государством денежных средств на началах возвратности для финансирования государственных расходов. Кредиторами выступают физические и юридические лица, кредитополучателем - государство.
Лизинговый кредит- это отношения между юридически самостоятельными лицами по поводу передачи в лизинг основных средств производства или иного имущества в длительное пользование.
Факторинговый кредит- операция, связанная с уступкой кредитором другому лицу (фактору) подлежащих оплате плательщиком долговых требований и передачей фактору права получения платежа по ним.
1.2.
Понятие потребительского кредита
и его классификация.
В настоящее время потребительский кредит, предоставляемый коммерческими банками физическим (частным) лицам в денежной форме на различные потребительские цели, является одной из важнейших экономических категорий современной науки о деньгах, банках и кредите.
Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента.
Субъектами кредитных отношений являются кредитополучатели- физические лица и кредиторы- банки, небанковские кредитно-финансовые организации, предприятия и организации.
Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроков соблюдения, принципов социальной справедливости, доступности кредита для населения. Потребительский кредит способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев населения.
Объекты потребительского кредитования- затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.[7,88]
При выдаче потребительских кредитов между кредитополучателем и кредитором заключается кредитный договор, где четко определяются все условия : объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое по усмотрению сторон.
В качестве гарантии возврата кредитов кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; страховые полисы; заклад сберегательного вклада; гарантия поручительства третьих лиц; совместное обязательство супругов.[1,125]
Перечень потребительских кредитов достаточно многочисленный, но их можно классифицировать по группам.
По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:
- банковские потребительские кредиты;
- небанковские кредиты
По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на:
· краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
· среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
· долгосрочные (сроком свыше 3 лет).
В настоящее время в Беларуси деление потребительского кредита по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредит, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).
В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты бывают:
- инвестиционные
-для покупки особых товаров или оплаты услуг
-на развитие личных хозяйств
-целевые кредиты отдельным социальным группам
-на нецелевые потребительские нужды
-чековые
-под банковские кредитные карточки.
К инвестиционным относятся кредиты на строительство, завершение строительства, приобретение индивидуальных жилых домов, реконструкцию жилых домов, дач. Такие кредиты предоставляются на сроки до 5-15 лет.
Размер кредита зависит от сметной стоимости строительства, договорной стоимости строительства, договорной стоимости и т.д. и составляет величину, меньшую (70-75%) стоимости.
Особую группу кредитов банков составляют кредиты на текущие нужды: для покупки товаров; на оздоровление и отдых детей и взрослых; на затраты по обучению в высших и средних специальных учебных заведениях; на торжественные мероприятия; на ритуальные услуги и др. Характер таких кредитов обычно краткосрочный - до 3 лет.
Кредиты на развитие личных хозяйств выдаются: на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств; приобретение взрослого скота, молодняка, кормов; покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений. Срок кредита- до 5 лет.
Следует выделить целевые кредиты отдельным социальным группам (молодым семьям, молодым специалистам, студентам). Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение общественных задач- укрепление семьи, улучшение ее бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам. Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка; сумма кредита увязана с бюджетом прожиточного минимума; льготные сроки погашения.
Нецелевые потребительские наличные кредиты могут предоставляться населению коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, кассами взаимопомощи, хозяйственными организациями без обязательного указания целей использования кредита. Это может быть кредит на неотложные нужды, осуществление затрат, возникающих как правило, в связи с особыми или непредвиденными обстоятельствами.
К потребительскому кредиту относится также чековый кредит. В мировой банковской практике предоставление чекового кредита связывается с наличием счета в банке. Между кредитором и кредитополучателем оговаривается заранее обусловленное автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка средств на счете. Такие кредиты могут погашаться либо в процессе поступления на счет обычных депозитов, либо специальными взносами кредитополучателя.
Особенностью развития потребительского кредита является использование банковских пластиковых карточек.
Кредитная карточка- это именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией и предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле, как правило, без оплаты наличными деньгами, но при получении кредита клиентом от эмитента. Кредитная карточка предполагает участие трех сторон: банка, предоставляющего кредит; клиента, заинтересованного в кредите; торговой организации, других предприятий сервиса, заинтересованных в том, чтобы продавать свои товары и услуги.
По каждой карточке устанавливается кредитный лимит, который может быть изменен в ту или иную сторону в зависимости от режима пользования карточки владельцем.
Достоинства кредитных карточек очевидны для всех участников. Покупатель может приобрести товар, получить услугу сразу и оплатить ее, а через некоторое время погасить кредит банку. Второе достоинство-удобство. Нет необходимости носить с собой большие суммы денег, при этом не нужно тратить время, чтобы снять деньги со счета в банке или оформить кредит. При утере карточки воспользоваться ее постороннему лицу практически невозможно, так как существует много методов защиты карточек. Однако карточка плохо приспособлена для покупки дорогостоящих вещей, так как большая их стоимость поглощает практически сразу величину ее лимита.
К потребительскому кредиту относится кредит ломбардов. Ломбард предоставляет возможность населению хранить предметы личного пользования и домашнего потребления, а также получать (обычно наличными деньгами) кредит под их залог.
По обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечение, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить кредит в срок полностью. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.
По методу погашения различают кредиты, погашаемые единовременно и кредиты с рассрочкой платежа.
Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность : по таким кредитам погашения задолженности и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов). При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора.
По способу организации предоставления ссуженных средств- кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные.
Кредиторы-банки могут выдавать потребительские кредиты непосредственно кредитополучателям (прямые кредиты), которые обращаются в банк, или косвенно через посредников, например через торговую организацию, предприятие по оказанию услуг проката, ломбард, которые продают товар потребителям, оказывают услуги или обслуживают их под обязательства кредитополучателя.[11,364]
Прямая и косвенная форма рассрочки платежа банковского кредитования потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредитов и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.
С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании.
Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку кредиты позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика, возможность погашения кредита в срок, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита.
Процесс кредитования связан с действиями многочисленных к многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд банк обуславливает изучением кредитоспособности, т.е. изучением факторов, которые могут повлечь за собой их непогашение.
Следовательно, мы установили, что сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения сбыта товаров.[10,52]
2. Роль потребительского кредита в экономике страны.
Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:
обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
стимулирует эффективность труда; расширяет рынок сбыта товаров; ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли; является мощным орудием централизации капитала; ускоряет процесс накопления и концентрации капитала; обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег; связанных с обращением товаров.[6,24]
Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и наличных денежных средств. Постепенно, потребительское кредитование приобрело общественный характер, что сказалось на положительных результатах. Экономия же на издержках обращения наличных денежных средств достигается: развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора; увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица.
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Но, как говорится в одной пословице: "Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу". И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться "долговой ямой" так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. Нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.[11,249]
Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что "потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.
На нынешний день потребительское кредитование охватило всю территорию нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.
Проводя анализ потребительского кредитования в Беларуси, разрешено выделить положительные и отрицательные черты.
К положительным можно отнести:
- приобретение банками стабильно высокой прибыли;
- повышение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
- увеличение покупательной платежеспособности;
- увеличение клиентской базы, как для банков, так для торговых организаций.
К отрицательным можно отнести:
- повышение риска невозвратности денежных средств, для банков;
- значительные переплаты за товар, которые покупает клиент.
Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит в текущее время жутко проблематично.
В заключении необходимо отметить, что в настоящий миг потребительское кредитование живо развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике Беларуси в целом.
3.
Потребительское кредитование в РБ: современное состояние, проблемы и перспективы развития.
3.1.
Оценка современного состояния потребительского кредитования в
Республике Беларусь.
До недавнего времени в Беларуси фактически отсутствовал рынок кредитования физических лиц, и население не могло приобретать дорогостоящие товары длительного пользования в кредит, производители и продавцы регулярно сталкивались с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а гражданам, для того чтобы приобрести удобное и комфортабельное жилье, современную машину, качественную мебель или бытовую технику, приходилось годами, а то и десятилетиями откладывать заработанные деньги. Но в настоящее время ситуация изменилась. В настоящее время одной из са
О приоритетности развития кредитования физических лиц как одного из основных сегментов рынка розничных банковских услуг свидетельствует рост доли кредитной задолженности населения в кредитных портфелях банков. Значение этого показателя увеличилось c 26,3% на начало 2006 года до 27,5 % на 01.01.2008г.[9,5]
Белорусские банки предоставляют кредиты физическим лицам на потребительские цели и финансирование недвижимости. Отметим, что за прошедшие годы в Республике Беларусь отмечается устойчивая положительная тенденция к росту подобных кредитов.
В настоящее время основной удельный вес кредитов, выдаваемых населению приходится на долгосрочные кредитные вложения, к которым относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года (таблица ).
Таблица 3.1.
- Состав и структура кредитов, выданных населению банками Республики Беларусь по срочности
| Показатели
|
01.01.2007г. |
01.01.2008г.
|
01.01.2009г. |
Изменение (+,-)
|
||||
| сумма, млрд руб.
|
уд. вес, %
|
сумма, млрд руб.
|
уд. вес, %
|
сумма, млрд руб.
|
уд. вес, %
|
сумма, млрд руб.
|
темп прироста %
|
|
| 1
|
2
|
3
|
4
|
5
|
6
|
7
|
8
|
9
|
| Краткосрочные |
1237,1 |
37,7 |
2395,8 |
43,8 |
138,8 |
1,7 |
-1098,3 |
-88,8 |
| Долгосрочные |
2042,3 |
62,3 |
3069,1 |
56,2 |
7828,0 |
98,3 |
5785,7 |
283,3 |
| Всего |
3279,4 |
100 |
5464,9 |
100 |
7966,8 |
100,0 |
4687,4 |
142,9 |
Примечание. Источник [8]
Данные таблицы свидетельствуют о том, что за анализируемый период долгосрочные кредиты увеличились почти в 3 раза. Однако это не является показателем, характеризующим рост долгосрочных кредитных вложений (ведь до 2008 года долгосрочными кредитами считали только кредиты на финансирование недвижимости, а с 2008 года – все кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года) поэтому и произошел такой «бурный рост» долгосрочных кредитных вложений.
В свою очередь объем кредитной задолженности физических лиц за январь – октябрь 2009 г. увеличился на 2 597.4 млрд. рублей или на 20.6 процента и по состоянию на 1 ноября 2009 г. составил 15 188.0 млрд. рублей.
В среднем на одного жителя республики на 1 ноября 2009 г. приходилось 1 570.3 тыс. рублей кредитной задолженности или 572.5 доллара США в эквиваленте, тогда как на 1 января 2009 г. – 1 299.4 тыс. рублей или 590.6 доллара США.
Рисунок 3.1.
Динамика кредитной задолженности населения в 2009 году Примечание: Источник 8
Рост кредитной задолженности в отчетном периоде происходил, в основном, за счет кредитования населения на финансирование недвижимости. Так, кредитная задолженность физических лиц на финансирование недвижимости за январь – октябрь 2009 г. увеличилась на 2 833.7 млрд. рублей или на 41.5 процента и на 1 ноября 2009 г. составила 9 669.0 млрд. рублей, из которых 74.2 процента составляет задолженность по льготным кредитам на строительство и приобретение жилья. [8]
Прошедший год в каком-то смысле оказался рекордным по числу кредитов, выданных по ставкам 3-5% годовых. Как недавно отметил глава Нацбанка Петр Прокопович, рассказывая об итогах 2009 финансового года, общая задолженность населения по всем жилищным кредитам на 1 января 2010 г. составила Br 10,26 трлн против 6,7 трлн годом ранее.
В Нацбанке уверяют, что именно кредитные учреждения сегодня считаются локомотивом финансирования жилищного строительства. Так, в 2009 году за средства консолидированного бюджета было приобретено 280,6 тыс. кв. м жилья, за счет собственных средств организаций, строящих жилье для своих сотрудников, - 264,9 тыс. кв. м. А вот за кредитные ресурсы банков было куплено 2565,4 тыс. кв. м.
В Нацбанке отмечают: в 2009 году планировалось построить для граждан, состоящих на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, в многоквартирных жилых домах в городах 2393 тыс. кв. м, или не менее 78% от общего объема. В итоге показатель составил 2 641,8 тыс. кв. м, или 110,4% годового задания. Единственное но: задание так и не было выполнено повсеместно. Проштрафились Минск и Гродненская область.
В течение 2009 года Нацбанк осуществлял постоянный контроль за наличием у банков ресурсов для предоставления льготных кредитов в запланированном на текущий год объеме. "Банки перечисляли кредитные средства на оплату стоимости строительства по мере представления расчетных документов на оплату строительно-монтажных работ и выдачу авансовых платежей", - уверяют в ведомстве. Между тем перебои в предоставлении льготных кредитов, которые время от времени в 2009 году случались, объясняют… хорошей работой банков. В какие-то периоды они выдавали кредиты сверх положенной нормы и тогда приходилось "притормаживать", чтобы войти в правильный график.
Специалисты уверены, что, если в стране будет принят указ главы государства о льготном кредитовании 100% стоимости строящегося жилья, интерес к банковским кредитам возрастет многократно. В соответствии с действующим законодательством максимальный объем кредита на жилье, выдаваемый банками, составляет 70-95% от стоимости квартиры. Но отсутствие у покупателей необходимой стартовой доли сдерживает рост кредитования.[3]
При этом банки значительно сократили объемы кредитования физических лиц на потребительские цели в связи со снижением платежеспособности населения. Так, за январь – октябрь текущего года объем кредитной задолженности на потребительские цели сократился на 236.3 млрд. рублей или на 4.1 процента. По состоянию на 1 ноября 2009 г. задолженность по потребительским кредитам населения составила 5 519.0 млрд. рублей. Удельный вес кредитов на потребительские цели в общем объеме кредитной задолженности населения на 1 ноября 2009 г. составил 36.3 процента против 45.7 процента на 1 января 2009 г. и 46.7 процента на 1 ноября 2008 г.
Ведущим банком в республике по объемам выдаваемых кредитов физическим лицам является ОАО "АСБ Беларусбанк", доля которого в общем объеме кредитной задолженности физических лиц составляет 67 процентов. Лидирующая позиция банка, кроме сложившихся традиций, объясняется льготным кредитованием населения на строительство жилья.
Рисунок 3.2.
Распределение кредитной задолженности населения.
Примечание: Источник 8.
Физическим лицам предлагаются следующие кредитные продукты: потребительские кредиты (автокредиты, кредиты с использованием банковских пластиковых карточек, экспресс–кредиты), кредиты на приобретение (реконструкцию) недвижимости, овердрафтное кредитование с использованием банковских пластиковых карточек.
Расширяется перечень предлагаемых видов потребительских кредитов для населения за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей. [13]
В честь 65–летия освобождения Беларуси от немецко–фашистских захватчиков для ветеранов и инвалидов Великой Отечественной войны, перечисленных в статьях 2 и 4 Закона Республики Беларусь от 17.04.1992 г. № 1594–XII "О ветеранах", бывших узников фашистских концлагерей (гражданам, на которых распространяются меры социальной защиты, предусмотренные статьей 24 данного Закона), в мае 2009 г. введен отдельный целевой потребительский кредит для приобретения домашнего имущества отечественного производства.
В целях реализации Государственной программы возрождения и развития села на 2006–2010 годы, а также учитывая, что доходы сельских жителей значительно ниже заработной платы работников других отраслей экономики, гражданам, проживающим и работающим в сельских населенных пунктах, выдача кредитов на общих основаниях осуществляется под более низкую процентную ставку по сравнению с аналогичными видами кредитов для других категорий граждан.
Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом используются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Также банками продолжается работа по внедрению программного обеспечения по централизации базы данных клиентов – физических лиц, что позволяет расширять каналы сбыта банковских услуг и продуктов.
ОАО "Белагропромбанк" в целях сокращения сроков рассмотрения вопроса о предоставлении кредитных услуг частным клиентам ведет разработку и комплексные испытания программного обеспечения новых кредитных продуктов на базе неперсонифицированных пластиковых карт Visa Instant.
С марта 2009 г. этот банк приступил к реализации в столичном регионе нового пакета услуг для физических лиц – "Шоппинг"
, в состав которого включены кредитная банковская пластиковая карточка Visa, дисконтная карта программы "Потребитель", подключение к системам Интернет–банкинг и платежный SMS–банкинг. Данный пакет предоставляет клиентам возможность удобного (за счет включения сервисов дистанционного обслуживания) и рационального (за счет включения дисконтной карты "Потребитель", дающей право на получение скидок более чем в 100 торгово–сервисных предприятиях) использования заемных денежных средств, полученных в виде кредита.
Еще год-два назад белорусы с радостью брали кредит на технику, машину и жилплощадь в иностранной валюте. Банки сулили невысокие проценты, а доллар казался нерушимой валютой. Однако после известных событий большинство граждан оказалось в непростой ситуации: курс вырос, а кредиты приходилось выплачивать из рублевых зарплат.
Но с июля 2009 г. взять взаймы у банков можно только в белорусских рублях — в стране приостановлена выдача кредитов физическим лицам в иностранной валюте. Такая норма введена в действие постановлением правления Нацбанка № 105. Не так давно аналогичные решения были приняты в Украине – ее Верховная рада утвердила закон, который ограничивает валютное кредитование физических лиц.
В белорусском Нацбанке уверены: приостановка кредитования физических лиц в валюте позволит снизить риски не только для населения, но и для банков. Ведь в случае несвоевременного погашения или невозврата кредита, последние также могут оказаться в проигрыше. Тем более что в структуре кредитного портфеля белорусских банков валютные кредиты на начало 2009г. занимали около 25 %, а в некоторых коммерческих учреждениях — 70 % и выше. «Граждане Беларуси получают заработную плату в белорусских рублях. Учитывая возможные колебания взаимных курсов иностранных валют, кредитование населения в иностранной валюте на отдаленную перспективу содержит высокий валютный риск, а также риск непогашения таких кредитов. Это может произойти в случае увеличения сумм платежей по ним до размеров, превышающих доходы кредитополучателя», — пояснили в управлении информации Нацбанка.
Принимая во внимание как положительные, так и отрицательные стороны введения ограничений на использование иностранной валюты при кредитовании физических лиц, в Национальном банке отмечают, что норма носит временный характер. Она будет действовать до момента стабилизации ситуации в экономике страны. Час Х назначен на 1 января 2011 года. До этого момента получить в банке долларовый кредит смогут только юридические лица и индивидуальные предприниматели.[2]
3.2. Проблемы и перспективы развития потребительского кредита.
Говоря о совершенствовании процесса кредитования следует учитывать как внутренние так и внешние факторы, влияющие на него.
Одной из проблем отечественного рынка розничного кредитования является непрозрачное ценообразование. Рассмотрим ситуацию с автокредитованием. В погоне за клиентом многие автодилеры предлагают ставки кредитования по заниженным процентам, что, несомненно, повышает привлекательность данного рода предложений.
Например, один из официальных дилеров Ford в Республике Беларусь предлагает воспользоваться кредитом на приобретение автомобиля Ford под 6% годовых. Существуют объективные экономические законы, которые не позволяют дилеру работать себе в убыток, поэтому кредит под 6% предлагается на первый год, далее ставка становится стандартной .
Другие автодилеры могут предложить, на первый взгляд, крайне выгодные для клиента условия кредитования - 0,01%. Но в этом случае комиссия банка за пользование кредитом составит гораздо большую сумму, чем сумма выплат по стандартным банковским процентам. Правда, об этом клиенту скажут лишь тогда, когда он приедет оформлять кредит по заманчивой ставке 0,01%. Переплата, в случае пользования кредитом под 0,01% за 5 лет, составит, около 5 тысяч долларов в сравнении с банковским кредитом.
Кроме того, назрела необходимость создания законодательства, которое будет направлено на защиту кредитополучателей -физических лиц.
При этом важно отметить, что защита прав потребителя в сфере банковских услуг представляет собой достаточно специфическую проблему по сравнению с защитой прав потребителя в других сферах. Специфика обусловлена тем, что банковские услуги принципиально отличаются от услуг других организаций, с которыми имеет дело потребитель. Поэтому простое распространение правил о защите прав потребителя на банковскую сферу не привело бы к желаемым результатам, ибо степень специфики услуг, оказываемых банками, настолько существенна, что практически сделала бы «обычные» нормы о защите прав потребителей недействующими.
Говоря о перспективах развития в Беларуси банковского кредитования населения, можно выделить следующие направления, по которым в ближайшем будущем будут происходить количественные и качественные изменения.
1) Сохранится значительное влияние государства на процесс выделения кредитов населению на финансирование жилищного строительства и на размеры устанавливаемых процентных ставок за пользование кредитами. 2) Продолжится экспансия банков на рынке потребительского кредитования граждан. Ожидаются также изменения в институциональном устройстве рынка банковского кредитования населения и его правовой базе. В частности, актуальны вопросы начала работы кредитных бюро, что позволит создать широкую базу данных по заемщикам, а также принятия законодательного акта об ипотеке, снимающего проблему института прописки с недвижимости, переданной банку в залог. Последнее способно дать стимул в работе банков в направлении создания механизмов ипотечного кредитования.
3) Возможно осуществление секьюритизации задолженности физических лиц перед банками. Объектом секьюритизации могут стать кредиты на приобретение автомобилей и других товаров длительного пользования.
4) Для ускорения процесса выдачи потребительских кредитов, банки обратятся к внедрению технологии скоринга. Однако широкого распространения в ближайшей перспективе данная технология не получит из-за недостаточной базы данных банков по кредитам населению.
5) Кредитование с использованием пластиковых карт (овердрафт, кредитные и расходные карточки). Активное развитие массовых программ розничного кредитования на базе платежных карт является сегодня одним из ключевых факторов, способных обеспечить выход белорусских банков на новые прибыльные направления деятельности. Помимо привлечения новых клиентов и увеличения прибыли, эмитенты кредитных карточных продуктов получают возможность диверсифицировать свой бизнес, а также вести эффективную экспансию на новые рынки.
6) Значительный интерес для банков представляет кредитование в торговых точках, которое постепенно заменит кредитные карты, как это уже произошло на Западе. Для банков, специализирующиеся на экспресс потребительских кредитах в перспективе целесообразно переходить на другие виды кредитования, например, путем рассылки своим заемщикам платежных карт банка.[8]
Повышению эффективности управленческих решений в сфере банковского кредитования строительства и покупки жилья будет способствовать применение инновационных организационных технологий на основе проектного подхода к расширению спектра услуг, регламентации действий работников банка при проведении ими банковских операций, а также разработка и соблюдение стандартов кредитования. Несмотря на значимость стандартизации банковских услуг, определенную Концепцией развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 гг., в белорусских банках практически не проводится формализация процедуры жилищного кредитования и отсутствуют спецификации кредитных продуктов.
Стандартизация банковских кредитных услуг по своим технологическим и экономическим параметрам позволит увеличить объемы оказания услуг при одновременном повышении качества обслуживания клиентов, снизить банковские риски, уменьшить операционные издержки и внедрить современные системы управления качеством, приближенные к мировым стандартам, обеспечить прозрачность и открытость оказываемых кредитных услуг, повысить ответственность и дисциплинированность персонала, что будет способствовать укреплению доверия граждан к деятельности банка; привлечь дополнительно клиентов за счет повышения имиджа банка.
В рамках выполнения требований Национального банка Республики Беларусь по уровню процентных ставок (по вновь выдаваемым кредитам в белорусских рублях на уровень среднемесячной ставки рефинансирования с превышением не более чем на 3 процентных пункта) перед банками стоит особо сложная проблема обеспечения доходности кредитных операций с учетом обязательного создания резервов под активы, подверженные кредитному риску.
Эту задачу, учитывая тенденцию снижения ставки рефинансирования, можно оценить как исключительно сложную.
В связи с этим белорусским банкам наряду с увеличением объема выдачи кредитов целесообразно проводить мероприятия по совершенствованию способов уплаты платежей на погашение кредита и необходимо искать новые пути решения проблемы низкой доходности потребительского кредитования.
Рыночная процентная ставка за пользование кредитом включает стоимость привлечения ресурсов, издержки, связанные с осуществлением операции, плату за риск и прибыль банка.
Заключение.
В результате проведенного исследования можно сформулировать следующие выводы: потребительский кредит как особая форма кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования.
Раскрывая сущностные свойства кредита, его обычно определяют как экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Обособление кредитных отношений в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений.
Субъектами кредитных отношений могут быть любые юридически самостоятельные хозяйственные субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения по поводу временного заимствования стоимости в денежной или товарной форме.
Принципы кредитных отношений следующие:
1. Возвратность кредита.
2. Срочность кредита.
3. Платность кредита. Ссудный процент.
4. Обеспеченность кредита
5. Целевой характер кредита
6. Дифференцированный характер кредита
Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.
Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.
Физическим лицам кредиты предоставляются на следующие цели:
· Финансирование недвижимости:
cтроительство (реконструкция) жилых домов, квартир;
приобретение, мену жилого дома, квартиры;
строительство и приобретение садовых домиков и индивидуальных жилых домов для сезонного проживания;
строительство и приобретение гаражей (автостоянок);
· Потребительские нужды:
приобретение товаров, предназначенных для личного, семейного и домашнего потребления;
приобретение транспортных средств со сроком эксплуатации не более 5 лет;
сервисные кредиты (приобретение путевок для отдыха и лечения; затраты по обучению, лечению; на ритуальные услуги; на установку охранной сигнализации, телефонизацию);
иные потребительские нужды.
В Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо выделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.
Так же необходимо отметить, что в течении 2009г. существенное увеличение кредитной задолженности населения происходило, в основном, за счет финансирования недвижимости кредитами. При этом банки значительно сократили объемы кредитования физических лиц на потребительские цели в связи со снижением платежеспособности населения. Для физических лиц были отменены потребительские кредиты в иностранной валюте.
Ведущим банком в республике по объемам выдаваемых кредитов физическим лицам является ОАО "АСБ Беларусбанк", доля которого в общем объеме кредитной задолженности физических лиц составляет 67 процентов.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ:
1.Банковский кодекс РБ- Минск: Амалфея, 2007-216с.
2.Бенько Александр «Жизнь взаймы без доллара» / “Рэспублiка” 25 июля 2009г.
3.Бенько Александр «За квартирой с пустым карманом»/ “Рэспублiка” 5 февраля 2010г.
4. Гражданский кодекс РБ- Минск: Амалфея, 2006- 672с.
5. Деньги, кредит, банки: учебник/ Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О.И. Румянцева [и др.]: под ред. Проф. Г.И. Кравцовой- 2-е изд., перераб. и доп.-Минск: БГЭУ, 2007-444 с.
6. Кисель Сергей «Розничное банковское кредитование в РБ»/ Банковский вестник №10,2007г.
7. Короткевич А.И. «Деньги. Кредит. Банки»-Минск, Тетра Системс, 2008-160с.
8. Национальный банк Республики Беларусь/ www.nbrb.by/.
9. Полегашко Татьяна «Рынок розничных банковских услуг» / “Банковский вестник” №1, 2008г.
10.Тарасов В.И., Авраменко А.И. «Банковское дело»: учеб. Пособие под ред. А.И. Авраменко-Мн. : академия МВД Республики Беларусь,2005г. -172 с.
11.Тарасов А.И. «Деньги. Кредит. Банки»: учеб.пособие-Мн: Книжный дом; Мисанта,2005-512с.
12. Финансы и кредит: учеб. Пособие/Л.Г. Колпина, Г.И. Кравцова, В.Л. Тарасевич [ и др.]: под ред. М.И. Плотницкого-Мн:Книжный дом; Мисанта,2005-336с.
13. Указ президента РБ от 15 января 2007г. №27 «Об утверждении Программы развития банковского сектора РБ на 2006-2010годы».