ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ
Филиал государственного образовательного учреждения
высшего профессионального образования
Байкальского государственного университета
экономики и права в г. Братске
Кафедра финансов и кредита
Специальность «Финансы и кредит»
Дисциплина «Деньги, кредит, банки»
КУРСОВАЯ РАБОТА
Потребительский кредит
Руководитель
курсовой работы: к. э. н., доцент В. П. Горбунова
Студент: гр. ФКус-08 К. В. Пахомова
Братск, 2010
Содержание.
Введение…………………………………………………………………………...3
Глава 1
§1 История возникновение потребительского кредита……………………..6
§2Сущность потребительского кредита, основные формы и виды……...11
§3Современное состояние рынка потребительского кредитования в России ……………………………………………………………………..16
Глава 2Анализ рынка потребительского кредитования в России, проблемы и перспективы его развития………………………………………………..21
Заключение……………………………………………………………………….29
Список литературы………………………………………………………………32
Введение.
С потребительским кредитом сейчас сталкиваются все. Достаточно зайти в любой магазин бытовой техники и поинтересоваться покупкой «в долг». За полчаса – час, не спрашивая практически никаких документов, кроме паспорта, не требуя залога и поручителей, а также подтверждения доходов, вам оформят займ на небольшую сумму.
·определить потребительский кредит и его сущность,
·рассмотреть историю возникновения и классификацию потребительских кредитов,
·проанализировать состояние потребительского кредитования, динамику объемов и темпов роста этой формы кредитования за 3-5 лет,
·выявить проблемы развития потребительского кредитования и предложить варианты их решения.
Глава 1 §1История возникновение потребительского кредита.
Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VI веке до нашей эры, в частности на территории современного Израиля. До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого «hypotheke», что означает «залог, заклад».
Первые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая. Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер. Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Как писал один историк хозяйства, «брать проценты при этих условиях значит падающего подтолкнуть».
Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь.
Основным источником аргументов священников в осуждении процента была Библия. В Евангелии от Луки написано: «...взаймы давайте, не ожидая ничего...». Это означает, что кредитор не должен просить ни процентов, ни возврата самой ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как «деньги не могут рождать деньги».
И, кроме того, церковь пыталась найти некие рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: поскольку отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу.
К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться против любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. - до 6%. Другие страны действовали похожим образом. Например, в 1640 г. в Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%.В России такой закон ввели в 1754 г., а максимальный процент был тоже равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически везде отменяют контроль за размером процента. Однако в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества («эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося») и уголовная ответственность за него.
Но займы «по нужде» не были единственным видом потребительских займов в античном мире или в средние века. Часто занимать деньги приходилось богатым людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот уровень потребления, который был им необходим. Нуждой это вряд ли можно было назвать, хотя мотивы аналогичные.
Крупными заемщиками могли быть короли, займы которых носили либо военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых «плохих» заемщиков, так как легко могли решить не возвращать деньги.
В практике российских банков XIX - начала ХХ вв. также существовало понятие личного кредита. При этом личный кредит - это кредит без залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее время термин «личный кредит» (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу.
В настоящее время рынок кредитования в России развивается достаточно динамично. Способствует этому как развитие рынка предложения, так и повышение спроса. Банки готовы предоставить потенциальным заемщикам множество вариантов кредитных продуктов с разными условиями, и, практически для каждого желающего взять кредит можно найти подходящий вариант. И население постепенно приходит к пониманию того, что кредит - это удобно.
Как показывает практика, потребительский кредит это наиболее востребованный кредит на сегодняшний день – на него приходится порядка 80% всех запросов. Это вызвано несколькими причинами. Во-первых, он не целевой, то есть человек может взять его на любые цели. Во-вторых, сумма кредита варьируется в широких пределах. И, в-третьих, для получения потребительского кредита требуется минимальный пакет документов. По этим причинам люди, оформляющие заем на приобретения автомобиля, в том числе нередко останавливаются именно на потребительском кредите.
Раньше мы не представляли себе, что можно прийти в магазин без денег и тут же с помощью банковского экспресс-кредита приобрести облюбованный холодильник или телевизор.
Теперь потребительские кредиты практически на любые цели можно получить без каких-либо проблем. Только приходи, манят рекламные плакаты, «кредит за 15 минут, без залога и поручителя».
За последние несколько лет кредиты для населения при покупке тех или иных товаров стали привычными и доступными. Можно даже не ходить в банк - кредит оформят, в течение 20 - 30 минут в самом магазине. Так, для оформления экспресс-кредита в торговом центре у покупателя должны быть с собой паспорт РФ и второй документ, удостоверяющий личность, к примеру, водительское удостоверение, заграничный паспорт, ИНН. Выбрав понравившийся товар, покупатель, направляется к представителю банка, находящемуся в магазине, и представляет все документы для оформления ссуды. Пока кредитный специалист делает копии документов, покупатель заполняет анкету, в которой подробно указывает свои личные данные, информацию о месте работы, о семейном положении, данные о доходах и расходах. Анкеты у разных организаций могут отличаться по содержанию, но главная их цель одна – выяснить, сможет ли заемщик отдать кредит. Как только анкета заполнена, сотрудник банка заносит данные в специальную программу, которая позволяет определить степень платежеспособности покупателя и возможность предоставления ему запрашиваемого кредита. Данные обрабатываются обычно в течение считанных минут, и в случае положительного решения заключается договор.
Вначале экспресс-кредиты выдавались в рамках разовых акций, проходивших в отдельных магазинах, но сегодня «кредит для лентяя» – уже неотъемлемая часть ассортимента любого более или менее крупного продавца бытовой техники.
Глава 1. §2 Сущность потребительского кредита, основные формы и виды.
·по объекту кредитования, субъектам кредитования,
·по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения,
·по условиям предоставления, по методу взимания процентов.
По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые:
·банком;
·торговыми организациями;
·частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);
·учреждениями небанковского типа – ломбарды и т.п.
·потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
По срокам кредитования потребительские кредиты делят на:
·краткосрочные – от 1 дня до 1 года;
·среднесрочные – 1-5 лет;
·долгосрочные – свыше 5 лет.
По обеспечению потребительские кредиты бывают
:
·обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата. Необеспеченные и обеспеченные кредиты в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.
По методу погашения различают:
·Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
·Кредит с рассрочкой платежа, погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).
По условиям предоставления различают кредиты
:
·Разовый кредит - предоставляется путем разового зачисления всей суммы на расчетный счет заемщика, при погашении кредита полностью или частями лимит на выдачу не восстанавливается.
·Возобновляемый кредит - банковский кредит без фиксированной даты погашения. Банк имеет право раз в году трансформировать возобновляемый кредит в срочный кредит.
По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:
·ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
·ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
§3 Современное состояние рынка потребительского кредитования в России.
На рынке потребительского кредитования появляются все более крупные и серьезные игроки, быстро растет конкуренция между банками. Несмотря на это, доходность этого бизнеса остается на высоком уровне, а потенциальный рынок настолько масштабен, что является настоящим лакомым куском для большого бизнеса. Банки работают над созданием кредитных программ, учитывающих интересы и возможности каждого. Уже к началу 2010 г. Сибирский банк Сбербанка России выдал кредитов физическим лицам на общую сумму более 6,1 млрд. рублей (25,1 тыс. займов) против 2,8 млрд. — за аналогичный прошлогодний период (14,3тыс.), говорится в сообщении банка[1]
В совокупных доходах населения, полученных за 5 месяцев 2009 г., доля месячного прироста кредитов составила 5,4%, что выше аналогичного показателя за прошлый год на 0,9 процентного пункта, а в абсолютном выражении ссудная задолженность населения за последние три месяца увеличивалась на 100 млрд. руб. и более, что значительно выше показателей прошлого года, когда среднемесячный прирост составлял 77,6 млрд. руб. Тем не менее, долговая нагрузка находится все еще на низком уровне по сравнению с развитыми странами, где она в разы выше. Несмотря на то, что у российского рынка огромный потенциал для роста, ожидать резких изменений в динамике выдачи не приходится.
В настоящее время все отчетливее становится видна
По мнению первого зампреда Банка России, рынок потребительского кредитования последние два-три года демонстрирует поразительные темпы роста. Однако именно этот сегмент рынка технологически наиболее сложен. Получать доход можно лишь при большом количестве мелких кредитов. При этом правильная оценка кредитоспособности заемщика на этапе принятия решения о выдаче кредита банком — главная составляющая успеха в этом бизнесе. По оценке А.А. Козлова, время, оставшееся для выхода банков на этот рынок, чтобы закрепиться на нем, — максимум три года. Что же делает Банк России, чтобы облегчить банкам ведение бизнеса в данной области? Готовится новая редакция Инструкции «О резервах на потери по ссудам». В ней будет заложен новый, так называемый портфельный способ формирования резервов, упрощен порядок списания мелких кредитов. Рынок потребительских кредитов — великолепная ниша для развития кредитных бюро, особо отметил первый заместитель председателя ЦБ РФ. Если в случае корпоративных клиентов банки не хотят делиться информацией о заемщиках, отчасти опасаясь, что другие банки могут переманить крупного клиента, то в случае массового потребительского кредитования уход клиентов — физических лиц, безусловно, менее вероятен и, во всяком случае, не так болезнен. Зато выгода от существования центральной базы данных (или нескольких крупных баз данных) с кредитными историями потенциальных заемщиков, в которой банки могли бы проверять информацию о кредитной благонадежности потребителей, понятна всем. При этом затраты на создание кредитных бюро будут немалые, и вряд ли система кредитных бюро заработает в России через год, по мнению А.А. Козлова, — через 2–3 года, не раньше. В данный момент проект закона о кредитных бюро, подготовленный МЭРТом, находится в Центральном банке. Данный законопроект предусматривает создание как федерального кредитного бюро (КБ), так и системы небольших коммерческих КБ, созданных самими банками. Что касается вопроса, кому вести федеральное кредитное бюро, то, как заметил представитель Центробанка, Банк России не рвется возглавлять эту структуру, но если в этом возникнет необходимость и если этого захочет банковское сообщество, то ЦБ РФ возьмет на себя эту функцию. Оценивая перспективы развития рынка потребительского кредитования, г-н Козлов отметил, что данный рынок должен со временем перетечь в рынок кредитных карт, причем это может произойти довольно быстро.
В настоящее время можно смело утверждать, что западная экономическая модель «жизнь в кредит» все более тесно входит в нашу жизнь. Данные статистики, исследований и опросов показывают, что покупательская способность россиян значительно возросла, в том числе благодаря возможностям кредитования. Хотя надо отметить, что россияне, традиционно, более осторожно подходят к финансовым вопросам.
Несмотря на высокую процентную ставку и активное обсуждение раскрытия банками эффективной ставки, беззалоговые кредиты продолжают набирать обороты. По итогам первого полугодия 2008г. банками было выдано таких кредитов на сумму 583 млрд. руб.
Лидером по объёмам выданных потребительских кредитов стал «Сбербанк», с суммой в 173,3 млрд. руб., Таким высоким результатам (доля на рынке составила порядка 29%) госбанк отчасти обязан снижению своих ставок, которое сделало предлагаемые им продукты весьма привлекательными для заёмщиков. Второе и третье место занимают розничные банки «Русский Стандарт» и «ХКФ Банк», с показателями 85,2 и 32,4 млрд. руб., соответственно.
Наилучшую динамику прироста, среди банков, выдавших в первом полугодии 2008 года не менее 30 млн. руб., показал банк «Финсервис», который за год увеличил свои объёмы на 2186,12%, до 789,1 млн. руб. Столь впечатляющие результаты роста вполне объяснимы, так как банк активно занимается продвижением своих розничных продуктов через торговые центры и сети. Второе место занял «Русфинанс Банк», прирост которого составил 985.63%, а сумма выданных кредитов достигла 5,3 млдр. руб. Третье место - за банком «Легион» (859.52% и 876,3 млн. руб.).
Среднестатистическим пользователем потребкредита сейчас являются мужчины с высшим образованием в возрасте от 20 до 40 лет и доходом от 400 долл. в месяц. Стоит отметить постоянное расширение охвата потенциальных клиентов. «На сегодняшний день потребительский кредит в основном пользуется спросом у клиентов с ежемесячным доходом от 400 долларов США в возрасте 20-40 лет, а по данным на конец 2008 года основную клиентуру составляли заемщики с доходом от 600 долларов США в возрасте 25-35 лет» - констатирует руководитель дирекции по работе с физическими лицами «Райффайзенбанка» Роман Воробьев.
Основным событием на рынке кредитования в первом полугодии стало вступление в силу с 1 июля 2008 года указания Центрального Банка России, по которому банки обязаны сообщать своим клиентам эффективную процентную ставку по кредитам. Беззалоговые кредиты как раз в числе кредитных продуктов, на которые эти изменения могут оказать значительное влияние, ведь именно здесь скрытые комиссии наиболее значительны.
Банки отреагировали на это переориентацией в развитии своих предложений от экспресс-кредитования в торговых точках к продвижению своих карточных продуктов и кредитов на неотложные нужды. «Что касается пластиковых карт, то этот продукт становится более востребованным и постепенно вытесняет собой экспресс-кредиты в магазинах, – говорит заместитель председателя правления «Абсолют Банка» Олег Скворцов. - С развитием соответствующей инфраструктуры, которая сделает пластиковые карты удобным инструментом платежеспособности в регионах, спрос на пластиковые карты будет только расти».
Пластиковые карты действительно являются альтернативой экспресс-кредитованию в торговых точках, так как имеют соизмеримые с ними кредитные лимиты и позволяют оплачивать товары в тех же местах. При этом у карт ряд преимуществ, как для пользователей, так и для банков: они позволяют своим держателям приобретать товары не только в определённых торговых точках, а везде, где существует соответствующая инфраструктура по их приему к оплате, погашение же кредита также становится более комфортным с расширением сетей банкоматов, поддерживающих возможность приёма наличных. Банком при этом выгоднее держать заёмщиков в числе постоянных клиентов за счёт возобновляемого кредитного лимита по карте, снижая, таким образом, риски не возврата кредита.
Глава 2 Анализ рынка потребительского кредитования в России, проблемы и перспективы его развития.
Общая ситуация на рынке: по предоставленным данным ЦБ РФ, Российские банки за май 2009г. увеличили объем выданных рублевых кредитов на 3,6% по сравнению с апрелем. На 1 июня 2009г. планируется увеличить сумму до 7 трлн. 679 млрд. руб. Такие данные представил Банк России. Объем кредитов, выданных физическим лицам, за май 2009г. вырос на 4,5% – до 2 трлн. 087 млрд. руб. Кредиты предприятиям увеличились на 4,4% – до 5 трлн. 220 млрд. руб.-
В августе 2009 г. агентство DISCOVERY Research Group завершило проведение исследования российского рынка потребительского кредитования.
По данным ЦБ РФ, размер задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам всеми банками РФ, вырос за 2008 г. на 35% и на конец года составил 4,0 трлн. руб. Сжатие кредитного предложения для частных лиц наблюдалось уже в IV квартале 2008 г. Объем выданных населению кредитов за IV квартал 2008 г. составил 640 млрд. руб., т.е. всего 15,7% от годового объема кредитов.
Потребительское кредитование (кредитование физ. лиц за вычетом ипотеки и автокредитования) составляет наибольшую часть рынка кредитования физ. лиц - 69,2% по объему выданных кредитов и 50% по объему задолженности в 2008 г.
В 2008 г. динамика рынка потребительского кредитования замедлилась: объем портфеля потребительских кредитов вырос на 17%, достигнув по состоянию на 1 января 2009 г. 2 трлн. руб., а объем выданных за 2008 г. потребительских кредитов увеличился лишь на 13% до 2,81 трлн. руб. С I по III квартал 2008 г. - наблюдался рост задолженности по потребительским кредитам, в течение IV кв., - сокращение.
На конец первого полугодия 2009 г. портфель потребительских кредитов сократился на 9,7% относительно начала года, составив при этом 1803 млрд. руб. по состоянию на 1 июля 2009 г.
В начале 2008 г. рублевый кредит на неотложные нужды в среднем обходился заемщику в 18% годовых в рублях и 15% в валюте. В начале же 2009 г. стоимость рублевых кредитов выросла в среднем до 25% годовых.
Удельный вес просроченной задолженности по кредитам физическим лицам увеличился за 2008 год с 3,2% до 3,7%. Лидером по доле просроченных потребительских кредитов по состоянию на 1 апреля 2009 г. был банк "Ренессанс Капитал" (28,7%).
Почти половина (47,4%) всех потребительских кредитов, выданных в течение I полугодия 2009 г. в России, пришлась на Сибирский федеральный округ, почти четверть (23,7%) - на Центральный ФО, 9,6% - на Приволжский ФО.[2]
Став первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный рынок, «Русский стандарт» дал развитие новому банковскому направлению. И уже к началу 2000 года, на данный рынок выходят и другие банки, ставшие основными розничными банками к настоящему времени. Банки, занимающие лидирующие позицию в экспресс-кредитовании: «Русский Стандарт», Банк Хоум Кредит, «Альфа-Банк», Кредит Европа Банк, «ДжиИ Мани Банк», «Ренессанс Капитал», Банк Москвы и многие другие, которые считали за честь иметь в своем продуктовом ряде потребительские кредиты. Каждый банк делал ставку на свои преимущества – быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д. Данные банки в настоящее время присутствуют в ведущих торговых сетях: Эльдорадо, М. Видео, Техносила, МИР, Евросеть, Связной, Dixis, Цифроград.
К положительным можно отнести:
·получение банками стабильно высокой прибыли;
·увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
·увеличение покупательской платежеспособности;
·увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций; К отрицательным:
·повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
·значительные переплаты за товар, который покупает клиент;
·кредитование на пластиковые карты;
·автокредитование;
·ипотечное кредитование.
·снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;
·страхование финансовых рисков под возможные потери;
·создание кредитных бюро на всей территории России;
·развитие технологий банковской инфраструктуры.
Заключение.
А также хотелось бы отметить следующее: Из последних трех лет 2009-й был, пожалуй, самым «неурожайным» на кредиты. По данным Центробанка, в 2009 году было выдано всего 130 тысяч кредитов. На первый взгляд эта цифра кажется огромной. Но самом деле она вовсе не является таковой - достаточно сравнить ее с показателями предыдущих трех лет. Например, в 2007 году банки выдали населению в полтора раза больше кредитов – 214 тысяч. А 2008-й и вовсе был рекордсменом по этому показателю – граждане России получили 349.5 тысяч кредитов! В том, что количество их упало в три раза, винят в основном пресловутый кризис.
Не обошлось и без участия банков. В 2009 году мы могли наблюдать процесс, обратный докризисному – удорожание кредитов. Многие кредитные учреждения сознательно ввели политику так называемых «заградительных ставок». С началом кризиса ставки по кредитам начали расти и в конце концов поднялись довольно высоко. Таким образом, проценты поднялись на слишком высокий для населения уровень. Печальный пример – ипотечные кредиты, которые во многих банках предлагались под 30-40% годовых. Такие ставки не привлекают, а отпугивают, и только отчаянные люди с высоким доходом могут решиться взять столь дорогой кредит. Массовая выдача таких кредитов невозможна.
Таким образом, одна из главных тенденций 2009 года – это удорожание кредитов. Итог - сокращение объемов кредитования.[3]
Список литературы:
1. ВСЕ Кредиты России. Большая кредитная энциклопедия, издательство РУСИНВЕСТ, 2007г.
2. Потребительский кредит. Актуальные вопросы, образцы документов. Выпуск 29. Орлова Н.В., Новиков Н.А. Издательство Юрайт, 2007г.
3. Потребительские кредиты: «За» и «против». Колесников Е. Издательство АСТ Астрель–СПб, 2007г.
4. http://www.credit.ru/publication/1172/
История возникновения потребительского кредита.
5. http://www.pavelmedvedev.ru/position/articles/2007-07.shtml
. Все ли вы знаете о своем кредите? Ратманский Владимир.
6. http://www.credits.ru/consumer/articles/5472/
Кредит не роскошь, а норма жизни. Людмила Виноградова.
7. http://www.credit.ru/publication/1180/
Сущность потребительского кредита.
8. http://zanimay.ru/56.html
. Кредитование в России сегодня и завтра.
9. http://www.infinado.ru/node/649
Можно ожидать увеличения темпов роста кредитования населения за счет регионов.«Инфинадо» Независимые финансовые советники.
10. http://eao.spravedlivo.ru/press/common_news/160.smx
. Сергей Миронов предлагает упростить процедуру выдачи потребительских кредитов в российских регионах.
11. http://www.credit.ru/publication/1173/
. Анализ рынка потребительского кредитования в России
[1]
Информация предоставлена сайтом кредиты. ру
[2]
Данные предоставило агентство DISCOVERY Research Group
[3]
Данные представлены Центральным банком России.