ВВЕДЕНИЕ
· возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;
· гибкость: делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных;
· безопасность: когда мы делаем покупки или путешествуем, кредитные карточки и расходные счета являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами;
· помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии).
Можно сказать, он лишает нас ещё одной головной боли, даёт нам возможность больше думать ни о материальной пищи, а о высокой - духовной. Предоставляет нам возможность, как можно больше времени уделять своей семье, здоровью, и мы можем наслаждаться жизнью пусть не на все сто, но уж на 70 % - это точно.
Единственное о чём не стоит забывать так это о своей работе, ведь без неё мы не сможем получить потребительский кредит. Поэтому стоит возрастить в себе любовь к своей работе, если этой любви никогда не было или воскресить, если она была, но по непредвиденным обстоятельствам умерла. Да, а ещё потребуется своя «кредитная история», (а то на слово теперь не верят), описывающая то, насколько своевременно возвращаются долги и оплачиваются счета, т.е. нашу честность и привычку своевременно возвращать долги. В напутствие стоит сказать, что потребительский кредит имеет и свои недостатки, которые стоит учесть: иногда кредитные и расходные счета создают у нас иллюзию богатства и приводят к чрезмерным тратам и впоследствии по мере роста долгов часто возникают трудности с ежемесячными платежами; как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Это происходит потому, что при покупке в кредит цена товара часто несколько выше, чем при оплате наличными, и к ней ещё надо добавить процент за пользование кредитом; люди, пользующиеся кредитом, часто игнорируют распродажи, так как они могут купить всё, что хотят в любое время, совершая тем самым неэкономные покупки.
Ни для кого не секрет, что потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами. Именно поэтому данная тема «Особенности потребительского кредитования в России» является актуальной в наше время.
ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА. ВИДЫ И ФОРМЫ
1.1.
Понятие потребительского кредита, его виды и формы
Что же такое потребительский кредит? По сути своей – «это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.) [4, с. 389]».
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.
Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. «Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 - специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками [4, с. 402]».
Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с рассрочкой платежа.
Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США - 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.
Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.
Виды потребительского кредита.
Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. При потребительском кредите заемщиком являются физические лица, а кредиторами - кредитные учреждения, а также предприятия и организации различных форм собственности. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме.
В странах с рыночной экономикой потребительский кредит, как удобная и выгодная форма обслуживания населения, играет большую роль в экономике. Поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства. Регулирование осуществляется как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственными средствами в кредитуемой операции, либо в ужесточении режима кредитования. В разных странах действуют разные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, однако их объединяет общая установка: ради повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объеме.
«В нашей стране вплоть до перестроечных процессов в экономике (до 1987 г.) преобладали два основных вида потребительского кредита: кредит на покупку товаров длительного пользования и на жилищное строительство (индивидуальное и кооперативное). Первый вид кредита носил косвенный характер, так как его предоставляли различные торговые организации при посредничестве кредита Госбанка, а второй вид кредита выдавался непосредственно кредитными учреждениями (Госбанком и Стройбанком). С началом процесса формирования рыночных форм хозяйствования, сопровождающегося падением производства, а соответственно и товарооборота, а также активным созданием в розничной торговле частных коммерческих структур потеряло свое практическое значение кредитование населения в форме приобретения товаров в торговле с рассрочкой платежа. Кредитование жилищного строительства, а также предоставление некоторых других видов потребительских кредитов (на строительство и благоустройство садовых участков, строительство, покупку и ремонт домов в сельской местности для сезонного проживания, на покупку молодняка животных и хозяйственное обзаведение, на неотложные потребительские нужды) взял на себя созданный в 1987 г. Сберегательный банк РФ [3, с. 89]».
Кредитование потребительских нужд населения осуществляется при соблюдении таких же принципов, что и при кредитований юридических лиц: возвратности, срочности, целевой направленности, платности, обеспеченности. Важным критерием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика.
В настоящее время банки предоставляют следущие виды потребительских ссуд:
· на текущие цели (так называемый кредит на неотложные нужды);
· на затраты капитального характера.
Кредит на неотложные нужды (среднесрочный кредит) может быть предоставлен гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам), по месту их жительства. Нестабильная ситуация в нашей стране, приводящая к мощным инфляционным процессам, вынуждает банки постоянно изменять процентную ставку за пользование ссудой в связи с изменением учетной процентной ставки Центрального банка России.
К кредитованию неотложных потребительских для нужд населения постепенно приступают и коммерческие банки. В основном это способ привлечения средств частных вкладчиков для формирования своих кредитовых ресурсов.
Кредит на капитальные затраты (долгосрочный) - в отличие от кредита на неотложные нужды требует от населения представления отчета о его использовании и документов о целевом направлении полученных в банке сумм.
«Выдача потребительских кредитов на капитальные затраты регулируется Положением о жилищных кредитах, утвержденным Указом Президента РФ № 1180 от 10 июня 1994 г. и распространяемом на все коммерческие банки Российской Федерации. В целях оказания помощи гражданам в строительстве (реконструкции) и приобретении жилья на основании Указа Президента РФ № 1180 от 10 июня 1994 г. банкам разрешено выдавать три вида жилищных кредитов: а) краткосрочный или долгосрочный на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит); б) краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, т.е. непосредственно для финансирования строительных работ (строительный кредит); в) долгосрочный кредит для приобретения жилья [3, с. 89]».
Жилищное кредитование населения производится банками при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности и возвратности.
«В 1993 г. постановлением правительства РФ № 895 были утверждены новые Правила продажи гражданам товаров длительного пользования в кредит. В соответствии с этим постановлением Продажа Товаров в Кредит должна производиться предприятиями розничной торговли всех форм собственности по ценам, действующим на день продажи (без пересчета в связи с изменением цен в последующем). К продаже в кредит рекомендовано 16 наименований товаров: автомобили, мебель, холодильники, морозильные камеры, телевизоры и др. Первый взнос наличными деньгами покупателей, приобретающих товары в кредит, а также срок рассрочки платежа за них (срок кредита) поставлены в зависимость от стоимости товара. Если цена товара, разрешенного к продаже в кредит, не превышает 12-кратный размер минимальной месячной зарплаты, то покупатель вносит сразу не менее 20% стоимости этого товара и получает рассрочку платежа на срок от 6 месяцев до 3 лет, а если цена товара превышает названный предел, то необходимо первоначально при покупке товара в кредит оплатить 40% его стоимости, а остальная часть подлежит погашению в срок до 5 лет [3, с. 119]».
«Новыми правилами продажи в кредит гражданам товаров длительного пользования установлены и пределы (границы) кредитования, которые определяются уровнем заработной платы (дохода) граждан. Так, при продаже товаров с рассрочкой платежа на 6 месяцев сумма предоставляемого кредита не должна превышать 2-месячной заработной платы покупателя товара, на 24 месяца - 8-месячной зарплаты, на 36 месяцев - 12-месячной зарплаты, на 48 месяцев - 18-месячной зарплаты и, наконец, при сроке кредита в 60 месяцев предельная сумма кредита установлена на уровне 24-месячной заработной платы покупателя [3, с. ]». В случаях когда стоимость товара превышает предельную сумму кредита, разница между стоимостью товара и суммой кредита должна быть оплачена наличными деньгами или безналичным путем.
С покупателей в пользу предприятий торговли взимаются проценты с суммы кредита, размер которых устанавливается торговым предприятием с учетом Действующих ставок за банковские кредиты. Стоимость товара в сумме предоставленного кредита должна погашаться покупателем равными долями 1 раз месяц.
Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования - автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели - такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.
При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее. Это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг. Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили. Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями. Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений. Однако те же причины могут быть приведены в случае решения клиента получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку. В конце концов, если этот человек хочет купить новую посудомоечную машину в кредит, он может обратиться в банк за персональной ссудой или заплатить по кредитной карточке, что более вероятно, чем принять кредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени финансового дома дилером по продаже посудомоечных машин.
«И всё же, в пользу финансовых компаний говорится следующее: Покупка в рассрочку «продаётся» дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке в рассрочку, которая легко принимается «на месте» [3, с. 123]».
До совсем недавнего времени у клиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешёвой финансовой сделке. Потребители весьма инертны в своих привычках делать покупки, и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита. Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако, очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.
Всё ещё существует большое количество «внебанковских» людей, не думающих о получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как средствах покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц. Сейчас даже появилась новая форма покупки в рассрочку - это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам. Кредитные карточки.
«В 50-ые годы американские, а затем и английские банки начали широко применять «упрощённую» практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка даёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек [5, с. 230]». Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.
Т. к. кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Поэтому компанией кредитных карточек владельцу карточки будет выдан отчёт за месяц, показывающий, какой суммой на данный момент располагает владелец карточки.
«Кредитные карточки, например такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima [5, с. 230]».
Торговцы, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карточек, которая берёт комиссионные. Поэтому именно банковские организации предоставляют кредит, а не торговцы.
«Тогда возникает вопрос: «Какой смысл торговцам в том, что товары и услуги будут оплачиваться клиентами с помощью кредитной карточки?» А смысл есть.
Торговец отправляет свои кредитные карточки кредитному посреднику, который производит сделку в обмен на оплату за услугу от розничного торговца (в среднем около 1.8 % стоимости продаж). Посредник должен заплатить около 1 % стоимости продаж фирме, выпускающей кредитные карточки, которая несет расходы по сделке [6, с. 178]».
Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам: Оплата кредитной карточкой делает клиента независимым от наличных денег, поскольку везде, где бы он не находился, увидев символ своей карточки, сможет оплатить стоимость товара или услуг, не имея при этом в кармане ни сента. «Клиенты чувствуют себя удобно, т.к. рассчитываясь кредитной карточкой, они застрахованы в финансовом смысле даже при совершении спонтанных покупок. Нет необходимости, выезжая в деловые поездки или в отпуск запасаться в большом количестве наличными деньгами, т.к. кредитные карточки, такие как Visa и Mastercard акцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах. Потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при утере карточки или краже и при своевременном извещении об этом, клиент не несёт ни какой ответственности. В отношении совершённых карточкой покупок клиент получает один раз в месяц подробный обзор (выписку). Это выгодно, поскольку, расплачиваясь карточкой, вам предоставляется 50-дневный срок оплаты без учёта процентной ставки. Тем самым появляется возможность лучше управлять своими денежными потоками и планировать их распределение [6, с. 179]». Кредитные карточки являются прежде всего платёжными карточками, тем не менее, при желании клиент может пополнить свой кошелёк наличными деньгами, что отмечается соответствующей отметкой в банковских конторах или круглосуточно в банкоматах, в том числе в воскресные дни и государственные праздники. Единственное, так это то, что на авансы наличными введён налог. Поэтому это не очень выгодный способ получения средств.
Выплата по кредитной карточке - это другой удобный вариант, при условии, что кредитный лимит клиента достаточен для покупки товаров. Заполнение каких-то форм (т.е. обращение за кредитом) не является необходимым, и человек может выплатить деньги в течение более продолжительного периода, чем было определено. «Однако это может оказаться дорогой услугой, и с начала 1990-х годов всё больше потребителей стараются тратить по своим кредитным карточкам ровно столько, сколько они могут полностью выплатить в конце месяца, чтобы избежать любых процентных издержек [6, с. 181]».
Растущая конкуренция снизила прибыль от услуг, предоставляемых универсальными банками, особенно в связи с тем, что наиболее крупные из них договорились о более низких отчислениях из-за своих высоких оборотов. Именно с этим связана важная причина введения платежей для владельцев карточек. Банки в настоящее время назначают ежегодные гонорары владельцам карточек. Это делается для увеличения числа владельцев счетов, которые полностью используют остатки на счёте в конце месяца и таким образом не платят никакого процента. Только несколько компаний, выпускающих кредитные карточки, дают гарантию не вводить ежегодные отчисления.
Расходные карточки.
Термин расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diners Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия.
Расходной карточки: выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос. Уплата: вступительного взноса плюс ежегодный членский взнос. Платёж производится ежемесячно или частями. Кредитный период может достигать шести недель. Весь остаток должен быть использован в течение месяца. Не допускается никакого срока одолжения кредита после наступления срока оплаты. Автоматически возобновляемые ссуды.
«В современных условиях в США стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку - так называемый «автоматически возобновляемый кредит». Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности. Например, если заёмщик из своего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 100 долларов, то банк устанавливает максимальную сумму задолженности в размере от 1200 до 2400 долларов с учётом возможного погашения её в течение 12-24 месяцев [6, с. 181]».
Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность заёмщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заёмщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита. Счёт по автоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать с помощью текущего счёта клиента. Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.
Персональные ссуды.
Персональная ссудабанка может быть более дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек. По письменному заявлению клиента банк может кредитовать крупную сумму с выплатой в течение несколько лет.
Персональные ссуды обычно берутся с целью приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели, автомобиля и т.п.); празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; оплаты личного образования.
В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно предлагается внести определённую долю стоимости приобретаемых благ. Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Клиент погашает кредит по частям; иногда обеспечением платежа служат купленные им в кредит товары. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта.
Срок, на который предоставляется ссуда, обычно устанавливается исходя из цели получения ссуды.
Чтобы получить наиболее полное представление о персональных ссудах, рассмотрим некоторые их виды.
«Потребительский кредит кредитных учреждений имеет в основе две формы: а) Прямые кредиты потребителя без посреднических торговых фирм. В Германии банки выдают клиентам-заёмщикам кредитные чеки на круглые суммы (10-20-50 марок), которые используются для оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки. б) Кредиты потребителям с поручительством торговых фирм. Банк заключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах определённой суммы кредитовать её покупателей. Торговая фирма берёт на себя поручительство по долговым обязательствам заёмщиков банку и одновременно заключает договор со своими покупателями, в котором определяется сумма кредита, его условия и сроки погашения. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта [7, с. 157]». Овердрафты. Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам. «С овердрафтами ассоциируются следующие факторы:
· Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заёмщиком.
· Лимит обычно определяется относительно известного дохода.
· Маржа. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой.
· Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется.
· Цель. Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров - например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата.
· Выплата. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге.
· Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.
· Выгоды. Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования [7, с. 158]».
«Скоринг» – кредитование.
Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено «скоринг» - кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.
«Скоринг» - кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа. Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже. Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст. После окончательного подсчёта очков вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт.
Кредит ломбардов.
К потребительскому кредиту относится и кредит ломбардов. Ломбарды предоставляют населению кредит под залог предметов личного пользования и домашнего потребления. Размер ссуды зависит от вида закладываемых вещей, их рыночной стоимости и установленного ломбардом предела залогового обеспечения. В настоящее время все более широкое развитие получают частные, ломбарды. Поэтому процентная ставка за кредит ломбардов достаточно высока. Она нередко превышает банковскую процентную ставку, что влияет на объемы этого кредита.
1.2.
Государственное регулирование потребительского кредитования в РФ
«Государственное регулирование кредитных отношений выражается прежде всего в принятии федеральными органами государственной власти нормативных актов, устанавливающих основы организации банковской системы, ее структуру и принципы функционирования, порядок регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций и в осуществлении Центральным банком Российской Федерации от имени государства банковского регулирования, надзора и контроля за деятельностью кредитных организаций.
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, «Федеральным законом о банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
Банковское потребительское кредитование тесным образом связано с государственным (и муниципальным) кредитом. Вместе с тем оно находится под регулирующим воздействием государства [2, с. 297]».
Важным звеном осуществления государством кредитного потребительского регулирования является разработка и реализация его кредитной политики. Кредитная политика государства, в системе государственного регулирования - кредитных отношений, определяется как необходимое условие целенаправленного осуществления финансовой деятельности государства, содержание которой определяется совокупностью экономических методов, закрепленных нормами финансового права, направленных на регулирование государственной экономики.
«Комплекс мер государственного регулирования, направленный на обеспечение надежности и финансовой устойчивости банков и иных кредитных организаций при осуществлении банковской деятельности и, следовательно, при совершении банковских операций показывает возможность отнесения к банковским операциям только тех сделок, которые определяют сущность банков и характеризуются разрешительным порядком совершения, посредством лицензирования, а также установлением со стороны государства контроля и надзора за законностью их совершения.
Категория «банковская кредитная потребительская операция» имеет право на существование только с точки зрения публичных интересов в банковской деятельности, в связи с чем предлагается следующее определение банковской кредитной операции - это урегулированные нормами права, публично-правовые отношения, одной из сторон в которых, является банк или кредитная организация, реализующие свою специальную правоспособность посредствам гражданско-правовых сделок.
С организационно-правовой стороны осуществление государством финансовых функций, в целях реализации задач социально-экономического развития, происходит в виде деятельности представительных и исполнительных (государственного управления) органов власти. Органом, в функции которого входит осуществление деятельности в сфере кредита относится Центральный Банк Российской Федерации [2, с. 298]».
Регулируя сферу потребительских кредитных отношений, государство применяет различные по своему содержанию формы воздействия на нее. В современной экономической теории регулирования рыночной экономики существует несколько подходов и соответственно ряд программ кредитной политики.
В соответствии с действующим банковским законодательством для государственного peгулирования и управления деятельностью кредитной банковской системы, необходимо: во-первых, обязательное лицензирование профессиональной деятельности банков; во-вторых, соблюдение банками и иными кредитными организациями правовых норм и общих правил, регулирующих порядок проведения банковских операций; в-третьих, осуществление надзора за банками и иными кредитными организациям и со стороны государства в лице Банка России в рамках, предоставленных ему законом полномочий; в-четвертых, установление, в соответствии со ст. 61 Закона о Банке России, для субъектов потребительского уровня банковской системы экономических нормативов. Указанные меры в системе государственного регулирования кредитных потребительских отношений направлены на обеспечение стабильности кредитно-финансовой системы государства в целом и банковской системы, в частности, т.е. носят публичный характер.
«Согласно статьи 823 ГК РФ потребительский кредит может иметь применение только в таких договорах, предметом которых являются вещи, определенные родовыми признаками. Потребительский кредит может быть кредитом покупателя, предоставляемым в виде аванса или предварительной оплаты, или кредитом поставщика, если он предоставляется в форме отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг. К потребительскому кредиту применяются правила главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства [1, с. 337]».
«Применительно к договору купли-продажи ГК РФ различает три вида потребительского кредита: предварительную оплату (статья 487), оплату товара в кредит с отсрочкой (статья 488) и оплату товара в рассрочку (статья 489) [1, с. 285]».
«В случаях, когда договором купли-продажи предусмотрена обязанность покупателя оплатить товар полностью или частично до передачи продавцом товара (предварительная оплата), покупатель должен произвести оплату в срок, предусмотренный договором, а если такой срок договором не предусмотрен, в срок, определенный в соответствии со статьей 314 ГК «Срок исполнения обязательства». В случае неисполнения покупателем обязанности предварительно оплатить товар применяются правила, предусмотренные статьей 328 ГК «Встречное исполнение обязательств» [1, с. 278]».
«К договору о продаже товара в кредит с условием о рассрочке платежа применяются правила, предусмотренные пунктами 2, 4 и 5 статьи 488 ГК РФ. Кроме того, в пункте 3 статьи 500 ГК РФ предусмотрено, что в договоре розничной купли-продажи с рассрочкой платежа покупатель вправе оплатить товар в любое время в пределах установленного договором периода рассрочки оплаты товара [1, с. 286]».
«Пункт 1 статьи 733 ГК РФ просто констатирует возможность предоставления в кредит материала подрядчиком заказчику, в том числе с условием оплаты заказчиком материала в рассрочку. Такое же упоминание содержится в пункте 2 статьи 811 ГК РФ (о возможности возврата в рассрочку суммы займа), а также в пункте 2 статьи 951 и пункте 3 статьи 954 ГК РФ (о возможности уплаты страховых взносов (премий) в рассрочку) [1, с. 332]».
«В соответствии со статьей 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее». Немаловажную роль также играет и положение о возможности применения к кредитным отношений правил о договоре займа [1, с. 333]».
Кредитный договор вступает в силу не с момента реальной передачи денежных средств, а с момента достижения сторонами соответствующего соглашения.
«В соответствии с общими правилами консенсуальных сделок заемщик может принудить кредитора, в том числе с помощью средств государственного принуждения, к выдаче ему кредита. Однако, кредитный договор содержит исключение применения такого правила: пункт 1 статьи 821 ГК РФ «Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок» [1, с. 334]».
ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
2.1. Условия предоставления кредита
Не каждый может получить потребительский кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить вашу «кредитную историю», а она должна представлять собой: «Вы честный человек и у вас есть желание выплачивать долги, т.е. вы вовремя платили долги в прошлом, что может навести на мысль, что вы будете делать это впредь. Несомненно, вы должны быть в состоянии выплатить долг, т.е. у вас должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы - чем большими средствами вы обладаете, тем больше у вас возможностей выплатить долг. Если же у вас есть ещё и собственность, то она может стать залогом того, что займ будет возвращён [8, с. 298]».
У молодых людей часто возникают трудности с получением займов или покупками в кредит, т.к. у них ещё нет «кредитной истории». Но не стоит отчаивайться, чтобы получить кредит, нужно доказать, что вы хотите и можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Для этого можно, например, открыть кредитный счёт в универмаге или завести кредитную карточку для оплаты бензина. Своевременные платежи по этим счетам помогут обзавестись положительной «кредитной историей». Имея сбережения в банке, есть возможность взять заём под обеспечение суммой вашего вклада. В этом случае своевременные платежи также поднимут вашу репутацию. Если все же необходимо занять деньги до того, как будет создана хорошая «кредитная история», можно найти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например, родители), если заемщик не сможете это сделать.
Важно то, что хорошая репутация в области кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и поддерживать, надо затратить немало времени, но это увеличит ваши финансовые возможности.
2.2.Порядок предоставления кредита
В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных учреждений делятся на несколько видов:
Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары. Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под гарантию третьего лица - поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.
Особенности предоставления отдельных видов кредитов устанавливаются специальными Порядками, Регламентами и другими нормативными документами.
«К учреждениям банка, осуществляющим кредитование физических лиц, относятся: Центральный аппарат, территориальные банки и отделения.
Проведение операций по кредитованию возложено на следующих сотрудников Банка:
· на кредитного работника - прием документов от Заемщика; их рассмотрение и составление заключения; привлечение других служб Банка к рассмотрению документов; оформление кредитных документов; сопровождение кредитного договора; принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности;
· на работника бухгалтерии - ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и неустоек; перечисление средств; своевременное вынесение на счета просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного работника о непоступлении платежей в установленный срок;
· на операционного работника - проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита и т.д. [9, с. 454]»
Кредиты предоставляются в рублях или в иностранной валюте. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита. Величина процентной ставки устанавливается Комитетом самого Банка по процентным ставкам и лимитам.
Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.
В качестве обеспечения Банк может принимать: поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода; поручительства платежеспособных предприятий и организаций-клиентов Банка; передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги: сберегательные сертификаты на предъявителя, акции, векселя, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа
Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование кредитом процентов не должна превышать по совокупности оценочной стоимости предметов залога и суммы платежеспособности поручителей. С целью снижения рисков могут быть использованы одновременно несколько форм обеспечения возврата кредита и сумма обеспечения может превышать сумму обязательств по договору. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам. Если заявитель, обратившийся в Банк за получением кредита, уже имеет перед Банком или другими кредитными учреждениями задолженность по кредитам, то максимальный размер предоставляемого кредита определяется исходя из того, что общая сумма задолженности с учетом этого кредита не может превышать установленной предельной величины. При этом задолженность по кредитам на неотложные нужды в общей сумме задолженности не может превышать предельной величины, установленной для кредитов на неотложные нужды.
Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз.
Решение о предоставлен
2.3. Кредитная документация
Для получения кредита Заемщик предоставляет Банку следующие документы:
· заявление;
· паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);
· справки с места работы Заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);
· декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
· анкеты;
· паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей; дополнительные документы, удостоверяющие личность, например водительское удостоверение;
· другие документы при необходимости.
«При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее - кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости. Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер. С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка «копия верна» за подписью инспектора. На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий [9, с. 460]».
Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в кредитные учреждения, предоставлявшие ему кредиты; при необходимости направляет запросы в другие организации.
Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение. «Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.
Справка должна содержать следующую информацию:
· полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
· продолжительность постоянной работы Заемщика в данной организации;
· настоящая должность Заемщика (кем работает);
· среднемесячный доход за последние (три) шесть месяцев;
· среднемесячные удержания за последние (три) шесть месяцев с расшифровкой по видам [9, с. 562]».
Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита:
· если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
· если платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям настоящих Правил.
О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов. Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника. По просьбе клиента кредитный инспектор возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным инспектором (заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.
Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в пределах компетенции управляющего соответственно.
Управляющий отделением делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору. В остальных случаях кредитный инспектор готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, а также оформление принятых решений, осуществляется в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.
При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.
Оформление договоров.
«Кредитный договор - соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней [10, с. 146]».
Структура и форма кредитного договора.
По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:
· вводная часть;
· общие положения;
· предмет договора;
· условия предоставления кредита;
· условия и порядок расчетов;
· права и обязанности сторон;
· прочие условия;
· юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.
В вводной части отражаются официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдаче лицензии. При заполнении следует обратить внимание на правильность их написания. Так же фиксируется дата и место подписания сделки.
Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями.
Первое условие: предмет договора.
В нем фиксируется договоренность сторон о сумме кредита. Она определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика.
Второе условие: сроки и цели кредита.
В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процент.
Срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.
Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:
- договор(ы) поручительства ,
- договор(ы)залога,
- другие документы согласно Регламентам самого Банка о предоставлении отдельных видов кредитов.
Сроки получения и возврата кредита по договору могут начисляться с момента:
· заключения договора;
· перечисления денежных средств кредитором или заемщиком;
· поступление средств заемщику или кредитору.
В кредитном договоре должны быть четко определены даты получения и возврата кредита. В случаях, когда срок возврата кредита договором не установлен или не определен моментом востребования, суммы кредита возвращаются заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требований об этом.
В кредитном договоре должна быть указана не одна цель, а несколько или общее направление использования кредита.
Третье условие: ставки по кредиту.
При определении ставки по кредиту надо учитывать разные факторы. Также как:
· стоимость для банка привлеченных средств (депозитов и кредитов);
· надежность заемщика и степень риска, связанного со ссудой;
· расходы по оформлению и контролю за погашением кредита;
· характер отношений между кредитором и заемщиком и др.
Установка ставки по кредиту является одной из наиболее трудных задач. От уровня ставки зависит, возьмет ли заемщик кредит или пойдет к другому. Ставка должна быть на разумном уровне.
«С 1 июля 2007г. вышло в свет распоряжение Банка России, обязывающие банки раскрывать эффективные процентные ставки по потребительским кредитам. Владимир Путин утвердил поправку в закон «О банках и банковской деятельности», обязывающую кредитную организацию включать в условия кредитного договора с заёмщиком – физическим лицом информацию о полной стоимости кредита (ранее озвученная как эффективная процентная ставка).
Федеральным законом устанавливается обязанность кредитной организации включать в условия кредитного договора с заёмщиком – физическим лицом информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, которые он обязан выплатить в случае нарушения этого договора [2, с. 299]».
Под полной стоимостью кредита в Федеральном законе понимаются все расходы заёмщика, связанные с получением, обеспечением и обслуживанием кредита. Порядок определения полной стоимости кредита устанавливается Банком России.
2.4. Процедура выдачи и контроль за погашением кредита
Предоставление кредита.
Выдача кредита в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:
- зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования;
- зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика;
- оплаты счетов торговых и других организаций;
- перечисления на счета гражданам-предпринимателям.
В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки и учреждение Банка, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится. Кредиты, за исключением кредитов на строительство или реконструкцию объектов недвижимости, выдаются единовременно в полной сумме; выдача кредитов частями не допускается.
Выдача кредита на строительство или реконструкцию объектов недвижимости осуществляется двумя или более частями от даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется определять размер первой части кредита в пределах от 20% до 50% суммы по кредитному договору. Каждая последующая сумма выдается только после представления Заемщиком отчета об использовании предыдущей.
Контроль за исполнением кредитного договора.
В период действия кредитного договора кредитный инспектор контролирует исполнение Заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам. В случае, если Заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, кредитный работник направляет ему извещение за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица о расторжении договора в одностороннем порядке. Извещение отправляется с уведомлением о вручении.
Порядок погашения кредита и уплаты процентов.
Погашение кредита производится ежемесячно, начиная со следующего дня после календарной даты с момента заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором. Заемщик вправе досрочно погасить кредит полностью или его часть (условия внесения, комиссии – на усмотрение самого банка). Погашение кредита может быть произведено как наличным, так и безналичным путем. Помимо ежемесячных платежей по кредиту, банк может взимать определенные комиссии (например: комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета, комиссия за оформление кредита, страхование, комиссия за несвоевременное погашении и др.), которые Заемщик также должен своевременно погашать вместе с долгом по кредиту.
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
3.1.
Роль потребительского кредита в экономике
«Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся [11, с. 455]».
«Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:
1) обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
2) стимулирует эффективность труда;
3) расширяет рынок сбыта товаров;
4) ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
5) является мощным орудием централизации капитала;
6) ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
7) обеспечивает сокращение издержек обращения:
- связанных с обращением денег;
- связанных с обращением товаров [11, с. 456]».
Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:
· развитием системы безналичных расчётов.
На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;
· увеличением скорости обращения денег.
С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;
· заменой металлических денег кредитными – банкнотами.
По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. «Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.
Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства [11, с. 457]».
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.
«Но, как говорится в одной пословице: «Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу» [11, с. 457]». И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться «долговой ямой» так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.
«Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что «потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов [11, с. 458]».
3.2.
Норма процента и факторы, её определяющие
Некоторые люди считают, что покупка товаров в кредит – это вынужденная мера, но для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов – весьма выгодная операция, так как она расширяет рынок сбыта товаров и повышает норму прибыли за счёт высоких процентов по ссудам.
«Многие экономисты и банкиры объясняют этот высокий уровень по потребительским ссудам большим моральным риском и высокими издержками, связанными с изучением платёжеспособности такого рода заёмщиков. Хотя оба эти фактора действительно влияют на уровень процента, главная причина высокого его уровня кроется в использование банками их монопольного положения в качестве кредиторов [3, с. 158]».
«Действительно, высокие проценты: так в США при продаже в рассрочку автомобилей - от 6-12 % годовых, бытовых приборов - 7-10 %, в среднем получается 10-20 %. Ни в какое сравнение не идут с процентными ставками на потребительский кредит при социализме: 0,5 % годовых по срочной и 3 % по просроченной задолженности. Иногда по своему уровню процент, начисляемый банком, ничем не отличается от ростовщического процента. Например, в США банки так называемого личного кредита по своим ссудам взимают 36-42 %.
И хотя потребительский кредит всё ещё берут, но спрос на него из-за высоких процентов определённо уменьшился.
В Эстонии же процентные ставки ещё не достигли такого высокого уровня, например при продаже в рассрочку кухонной посуды, сделанной из специального сплава металла - 5 % годовых (цена этой посуды - 10500 крон комплект, состоящий из 3-х кастрюль), хотя и довольно быстро стремятся к нему [11, с. 460]».
3.3. Специфические риски потребительского кредитования
Взрывное расширение потребительского кредитования сопряжено с возрастанием специфических рисков, которые принимают на себя не только отдельные банки, но и, учитывая масштабы операций по кредитованию населения, банковская система в целом. А это уже угроза не только для банков, но и для экономики. Причем экономический кризис в переходной экономике опасен вдвойне, поскольку сдерживает поступательное развитие хозяйства и подрывает возможности осуществления прогрессивных социально-экономических реформ.В России наблюдается активизация банков в области работы с физическими лицами. Это проявляется не только в стабильном росте депозитов, размещенных на счетах коммерческих банков, но и в увеличении объемов предоставленных банками потребительских кредитов. За последние пять лет рынок потребительского кредитования ежегодно удваивался. Факторы активизации работы банков с физическими лицами.
«Поворот банков в сторону розничного бизнеса обусловлен, прежде всего, стабилизацией экономической конъюнктуры и, соответственно, повышением реальных доходов населения. В первую очередь это отражается, естественно, на депозитах. Но с определенным временным лагом растут и объемы потребительского кредитования. В настоящее время темпы роста потребительских кредитов опережают темпы роста депозитов населения: если в начале 2001 г. их соотношение в коммерческих банках составляло 4%, то сейчас более 30% [10, с. 255]».
Одновременный рост сбережений физических лиц и потребительских кредитов - противоречивый на первый взгляд - объясняется следующими причинами.
С точки зрения банков приток ресурсов, который обеспечивался уверенным ростом депозитов физических лиц в течение достаточно длительного периода, требует адекватного размещения в виде активов. Вместе с тем особенности роста российской экономики (импульс обусловлен ценой на нефть и, соответственно, расширением производства топливно-сырьевых отраслей при более скромных показателях по обрабатывающей промышленности) не стимулируют банки к кредитованию реального сектора экономики. Практически монопродуктовый рост, во-первых, не дает оснований для уверенности в его стабильности и необратимости, а во-вторых, затрагивает узкий спектр отраслей (или, по современной терминологии, рынков). Соответственно, реальный сектор экономики не в состоянии освоить кредитные ресурсы на приемлемых условиях: предлагаемые кредиты дороги для производства (по сравнению с уровнем прибыли в этом секторе), а риски таких вложений с точки зрения банков велики. Иными словами, подходящего для банковского бизнеса заемщика в секторе реальной экономики найти непросто.
Потребительское кредитование становится естественной альтернативой размещения банковских ресурсов. Растущие доходы населения позволяют размещать ресурсы под более высокие проценты и одновременно расширять круг заемщиков. Только за 2005 г. доля кредитов населению возросла в активах банков с 8, 5 до 11, 4%.
В свою очередь, население в условиях наступившей стабилизации и уверенности в по крайней мере краткосрочной перспективе и на фоне реального роста заработной платы стремится реализовать отложенный спрос, который подстегивается рекламой. Существенную роль играют достаточно энергичные совместные действия банков и крупных торговых предприятий по реализации различных банковских продуктов в области кредитования: банки таким образом решают проблему размещения ресурсов, а торговые предприятия увеличивают объемы торговли.
Не стоит забывать и о так называемом демонстрационном эффекте, который вызывает у населения стремление к переходу на более высокий уровень потребления, стимулируя спрос в первую очередь на предметы длительного пользования, которые ассоциируются с повышенным качеством жизни. Кроме того, средний уровень доходов населения в большинстве регионов России в 6 - 7 тыс. руб. практически обусловил приобретение любого предмета бытовой техники длительного пользования с помощью кредита. В результате заемщиками банков являются до 25% граждан страны. Около 30% домохозяйств уже воспользовались услугами по потребкредитованию, которые предоставляются в любом регионе.
Расширение потребительского кредитования положительно сказывается на развитии банковского сектора, открывая новые ниши для бизнеса, оно благоприятно влияет на социальную обстановку, а в макроэкономическом плане расширяет конечный потребительский спрос, что теоретически дает импульс развитию производства и торговли. По оценке Центра развития, около 40% прироста объема розничной торговли обеспечено доступностью потребительского кредита. С помощью кредита оплачивается от 25 до 35% покупок автомобилей, бытовой техники, мебели.
Особенности рисков, связанных с потребительским кредитованием.
Взрывное расширение потребительского кредитования связано с возрастанием специфических рисков, принимаемых как отдельными банками, так и банковским сектором в целом. Условно риски можно разделить на несколько групп.
Наиболее заметны риски «технического» характера. В условиях обостренной конкуренции, стремясь как можно активнее расширить круг клиентов, коммерческие банки переходят на упрощенную процедуру оформления кредитов - так называемое экспресс-кредитование. Понятно, что в этом случае ни о какой серьезной проверке кредитоспособности клиента речи не идет. Так, на стандартную процедуру экспресс-кредитования отводится не более часа, при автокредитовании - до суток. Банки отчасти пытаются компенсировать возможные потери, увеличивая процент за пользование кредитом, однако повышенный процент содержит в себе элемент риска неисполнения кредитного договора (по мнению аналитиков, в сложившейся на рынке процентной ставке заложено не менее 15% проблемных кредитов).
По оценкам экспертов, уровень просроченной задолженности по экспресс-кредитам составляет в среднем 10 - 15%, превышая в некоторых банках 20%. При этом более 60% задолженности приходится на Москву, где кредитование получило наибольшее распространение. Уже сейчас до 15% (5, 5 млрд. долл.) полученных кредитов используется для погашения предыдущих кредитных обязательств. Все чаще пользователями кредита становятся те, кто способен выполнить условия договора на пределе своих финансовых возможностей либо не имеет вполне гарантированного на перспективу уровня дохода. Ухудшение экономической конъюнктуры переводит таких заемщиков в разряд безработных (явных или скрытых), а это осложняет или делает невозможным возврат кредита и уплату процентов по нему. Ведь для заемщиков этой категории заработная плата является, как правило, единственным источником дохода. В настоящее время, согласно исследованиям холдинга ROMIR monitoring, не менее 20% заемщиков на рынке потребительского кредитования тратят на обслуживание кредита 25-50% семейного бюджета. В макроэкономических терминах риск заключается в опережающих темпах роста кредита по сравнению с темпами увеличения реальной заработной платы.
Если говорить о банках, то риск просматривается по следующим «классическим» направлениям. Кредиты, предоставляемые населению, имеют тенденцию к увеличению сроков (особенно когда речь идет об автокредитовании или ипотеке как специфическом виде потребительских кредитов), в то время как ресурсная база все еще характеризуется относительной краткосрочностью. Противоречие присуще стратегии работы с населением: расширение кредитов в тенденции связано со снижением ставки по кредитам, в то время как привлечение депозитов требует если не повышения депозитных ставок, то хотя бы консервации их уровня на определенный период. Это ведет в долгосрочной перспективе к сокращению маржи и, соответственно, доходности, что негативно влияет на финансовую устойчивость банка. В настоящее время потребительское кредитование обеспечивает до четверти поступлений от всех кредитных операций банков, следовательно, сокращение поступлений по этому каналу вполне ощутимо.
И, наконец, фундаментальный макроэкономический фактор риска - кредиты, направленные в реальный сектор экономики, связаны с увеличением производства, поскольку используются для наращивания производственной базы, ее модернизации или направляются в оборотные средства. Таким образом, кредитование направлено на увеличение прибыли предприятия, что, собственно, и является основой для выполнения обязательств по кредиту. Потребительский же кредит ориентирован на расходы заемщика и никак не влияет на его доходную часть. (Естественно, здесь не говорится о положительном макроэкономическом эффекте - поддержке конечного потребительского спроса.) Иными словами, если кредит в производственный сектор как бы сам создает дополнительные условия для возврата денег (доказательство этого, кстати, служит обоснованием для получения кредита), то, выступая в качестве потребительского, он никоим образом не ориентирован на источник средств для погашения. Более того, обслуживание кредита нередко весьма обременительно для рядового заемщика. Что следует предпринять?
Учитывая специфические риски, связанные с расширением потребительского кредитования, представляется необходимым задуматься о мероприятиях, механизмах, наконец, правовой основе их предотвращения или смягчения. Наименее продуктивен в данном случае привычный для нас путь запретов, лимитов, нормативов, вообще всяческих ограничений. Ведь таким образом в поисках решения частной задачи, по сути, закрываются возможности развития в целом положительного направления, с точки зрения и потребителя, и банков, и торговли, и экономики. Очевидно, что негатива на этом пути значительно больше, чем позитива.
В то же время существует постулат, согласно которому любая система защиты должна выстраиваться адекватно реально существующим рискам. Причем речь идет не столько о силе «ответного удара», который, как известно, имеет отдачу, а об адекватности мер противодействия типу и характеру рисков. Необходимо выработать такие механизмы регулирования, которые бы минимизировали риски при сохранении возможностей позитивного развития банковских услуг, в частности потребительского кредитования.
Необходимо более тщательно подходить к анализу кредитоспособности заемщиков, тем более что мировая практика накопила немалый опыт его экспресс-оценки. В дальнейшей работе по кредитованию населения банкам полезно не только вооружаться новыми технологиями продаж, внедрения новых банковских продуктов, но и использовать эффективные методы оценки потенциальных заемщиков. Однако попытки прямого копирования западных схем в наших условиях не вполне плодотворны. Например, наиболее известна система скоринга, т. е. балльной оценки заемщика по ряду позиций. Как идея, метод она может и должна быть использована на практике. Но набор позиций, по которым оценивается заемщик, а главное, баллы, выставляемые по ним, и их удельные веса должны разрабатываться с учетом российских реалий. Иначе интегральная скоринговая оценка будет бить мимо цели.
По мере расширения рынка потребительского кредитования очевидной становится необходимость формирования соответствующей институциональной структуры, которая включает не только сами банки, выдающие кредиты, но и учреждения, связанные с проверкой потенциальной клиентуры, а также профессионально работающие с проблемными кредитами. Иными словами, должна быть выстроена технологическая цепь кредитной деятельности: проработка кредитной заявки (в данном случае анализ кредитоспособности заемщика), оформление кредита и предоставление средств, работа с проблемными кредитами. Прежде всего речь идет о реальной и полномасштабной работе кредитных бюро (пока их число ограничено двумя десятками, и они находятся в стадии накопления информации), наличии банка данных кредитных историй физических лиц. Мировая практика свидетельствует, что в отношении физических лиц более действенного средства пока не изобретено. Это подтверждает и наша практика. Например, удельный вес просроченной задолженности Сбербанка, имеющего большой опыт в области потребительского кредитования и располагающего базой данных по недобросовестным заемщикам, составляет 0, 3%. Цифра выглядит более показательной на фоне масштабных операций Сбербанка — по состоянию на январь текущего года им выдано 45, 6% всех сумм, полученных в 2005 г. российскими заемщиками в виде потребительских кредитов.
Понятно, что накопление информации связано с определенным временным периодом. Начало движения в этом направлении уже есть. Так, Национальное бюро кредитных историй заключило договор с 450 коммерческими банками об информационном сотрудничестве по недобросовестным заемщикам-физическим лицам. Существенным представляется заключение такого договора и со Сбербанком, что позволит ускорить и повысить эффективность накопления необходимой информации.
Вместе с тем полностью избежать проблемных кредитов не удастся никогда. Соответственно, должна расширяться сеть коллекторских агентств, работающих с проблемными долгами. С точки зрения банков прибегать к аутсорсингу (использованию сторонних специализированных организаций) на этом направлении необходимо, поскольку работа с кредитами физических лиц крайне трудоемка и специфична, требует больших усилий и расходов по сбору информации даже по одному клиенту, в то время как объем взыскиваемой суммы невелик. Кроме того, коллекторские агентства за услуги взимают плату в размере 25 - 60% долга. Однако в данном случае более важно психологическое воздействие на потенциально недобросовестного заемщика: у него должно сложиться четкое понимание, что возвращать кредит придется, а это ограничивает круг явных мошенников. Таким образом, коллекторские агентства исполняют одновременно профилактическую роль.
Основная опасность рисков потребительского кредитования, чреватая негативными последствиями для банковской системы в целом, связана с макроэкономическими процессами и тенденциями. (По оценкам, в ближайшие пять лет отношение объема потребительских кредитов к объему ВВП достигнет 11 - 12%, в то время как сейчас оно не превышает 3%.) В подавляющей массе потребительские кредиты связаны (а в перспективе с учетом расширения круга заемщиков будут связаны еще теснее) с заработной платой и состоянием рынка труда. Поэтому в хорошие для экономики времена угрозы системного банковского кризиса по линии потребительского кредитования в явном виде не просматриваются (при прочих равных условиях), хотя для отдельных банков риски - причем вполне серьезные - реально существуют.
Однако в условиях осложнения экономической конъюнктуры и, как следствие, неизбежного возрастания напряженности с занятостью населения и, соответственно, источником доходов в виде заработной платы (в том числе и «серых» зарплатных схем) угроза невозвратов потребительских кредитов становится массовой. Здесь же учитываются значительный удельный вес «маргинальных» заемщиков в общем числе взявших кредит и высокий удельный вес потребительских кредитов в активах банков.
В заключение следует отметить, что жизненно необходимой становится система постоянного наблюдения за состоянием экономики, макроэкономических тенденций и банковского сектора. Иными словами, речь идет о серьезной аналитической работе, налаженной системе мониторинга (включающего аналитическую и прогнозную компоненту) за общеэкономическими процессами. Причем мониторинг из полуакадемического метода исследования должен стать практическим инструментом надзора, позволяющим своевременно определить приближающиеся риски и принять адекватные меры реагирования со стороны регулятора, и таким образом реализовать основную функцию надзора - обеспечение устойчивости и надежности банковского сектора экономики.
Отдельно стоит сказать об участии на рынке иностранного капитала. Чувствуя большой потенциал российского рынка и в то же время испытывая некоторый застой на западном рынке потребительского кредита, крупные иностранные игроки стремятся войти на рынок, покупая доли в российских компаниях и создавая свои дочерние банки. Такие крупные западные банки как Societe Generale, GE Consumer Finance и Cetelem объявили о своих планах занять существенную долю российского рынка. С точки зрения потребителя - это позитивные события, так как разнообразие кредитных продуктов будет расти, а ставки по кредиту падать. Но смогут ли выжить в таких условиях российские банки, с их относительно скромными ресурсами остается под вопросом.
Именно проблема низкой капитализации остается основным препятствием на пути развития отечественного потребительского кредитования (впрочем, это общая проблема для банков России). Большое количество средних и мелких банков рады были бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается, в основном, за счет крупных игроков, которые раньше считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом услуг.
Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Основной проблемой Российского кредитования на современном этапе невозможность и нежелание банков проводить долгосрочное кредитование, что связано с отсутствием кредитных ресурсов, а также с риском невозвращения кредитов.
Правительство России и Сбербанк России создают условия для финансовой стабилизации, что влияет на постепенное улучшение деятельности банков в стране. Следует отметить существенное снижение процентных ставок по кредитам, а также постепенный рост спроса на долгосрочное кредитование.
На современном этапе в России особенное внимание следует уделять развитию потребительского кредита. Покупка в рассрочку не развита, хотя это достаточно удобная на практике форма оплаты товаров и услуг, такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.
Кредитные и расходные карточки появляются в нашей стране, но оплатить покупку в магазине при помощи таких карточек возможно далеко не во всех магазинах. Использование таких карточек позволило бы отказаться от наличных денег, что для нашего населения еще неприемлемо.
В отличие от развитых стран, где существует автоматически возобновляемый кредит, как форма потребительского кредита, в России он находится на стадии зарождения.
Но по мере расширения рынка потребительского кредитования очевидной становится необходимость формирования соответствующей институциональной структуры, которая включает не только сами банки, выдающие кредиты, но и учреждения, связанные с проверкой потенциальной клиентуры, а также профессионально работающие с проблемными кредитами.
Также следует отметить, что жизненно необходимой становится система постоянного наблюдения за состоянием экономики, макроэкономических тенденций и банковского сектора. Иными словами, речь идет о серьезной аналитической работе, налаженной системе мониторинга (включающего аналитическую и прогнозную компоненту) за общеэкономическими процессами. Причем мониторинг должен стать практическим инструментом надзора, позволяющим своевременно определить приближающиеся риски и принять адекватные меры реагирования со стороны регулятора, и таким образом реализовать основную функцию надзора - обеспечение устойчивости и надежности банковского сектора экономики.
Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая. Текст с измен. и доп. на 15 сентября 2008 г. – М. : Эксмо, 2008. – 672 с.
2. Сборник законов Российской Федерации. С измен. и доп. на 15 февраля 2008 г. – М. : Эксмо, 2008. – 976 с.
3. Гусев, А. И. Управление капиталом: состояние и перспективы российских банков / А. И. Гусев, А. В. Куликов. – М. : Альпина Бизнес БУКС, 2005. – 196 с.
4. Иванов, В. В. Деньги. Кредит. Банки : учеб. / В. В. Иванов, Б. И. Соколов. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : ТК Велби, изд-во Проспект, 2007. – 848 с.
5. Лаврушин, О. И. Деньги. Кредит. Банки : учеб. / под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина. – 7-е изд., стер. – М. : КНОРУС, 2008. – 560 с.
6. Лаврушин, О. И. Деньги. Кредит. Банки : учеб. пособие / под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2007. – 320 с.
7. Лаврушин, О. И. Основы банковского дела : учеб. пособие / под ред. О. И. Лаврушина. – М. : КНОРУС, 2008. –384 с.
8. Олейникова, И. Н. Деньги. Кредит. Банки : учеб. пособие / И. Н. Олейникова. – М. : Магистр, 2007. – 509 с.
9. Поляк, Г. Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит : учеб. / Г. Б. Поляк. - 3-е изд., перераб. и доп. – М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2006. – 639 с.
10. Селищев, А. С. Деньги. Кредит. Банки : учеб. пособие / А. С. Селищев. – СПб. : Питер, 2007. – 432 с.
11. Сенчагов, В. К. Финансовое обращение и кредит : учеб. / В. К. Сенчагов, А. И. Архипов; ответств. ред. В. К. Сенчагов, А. И. Архипов. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : ТК Велби, изд-во Проспект, 2007. – 720 с.