Введение
Во всем мире потребительское кредитование является одним из ведущих секторов рынка, так как отличается низкой степенью риска в связи с высокой диверсификацией вложений и низкой долей проблемных кредитов. Весь цивилизованный мир живет в кредит. Российские граждане тоже начинают активно привыкать жить в кредит. Тем более что кредитных продуктов с каждым днем становится все больше.
Копить деньги долгие годы на крупную покупку, отказывая себе во многом, экономически нецелесообразно, поскольку во время накопления происходит обездвиживание денег, и они не работают ни на конкретного потребителя, ни на общество в целом, т.е. деньги теряют в своей стоимости.
Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций. Кроме того сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования таких как автомашины, бытовая техника и т. п.
Но последние годы развитие банковского сектора России крайне неравномерно. Серьезные кризисы в экономике страны приводят к крушению крупнейших кредитных институтов.
Тема данной курсовой работы является очень интересной для изучения и актуальной, так как потребительский кредит играет важную роль в развитии экономики и жизни людей.
Целью курсовой работы является проведение анализа развития потребительского кредита в современной России, изучения проблем и определения перспектив.
В соответствии с указанной целью возникает необходимость решить следующие основные задачи:
- дать понятие потребительского кредита, определить его роль в рыночной экономике, его законодательную базу;
- рассмотреть виды кредитования физических лиц; - провести анализ факторов развития рынка потребительского кредита России;
- определить современные проблемы совершенствования рынка потребительского кредита в России и наметить перспективы его развития.
В связи с поставленной целью и изучением выше стоящих вопросов моя работа состоит из трёх глав и семи пунктов.
В первой главе раскрывается сущность и роль потребительского кредита. Полностью раскрыта его классификация, показаны субъекты и объекты кредитования и рассмотрены законодательная база потребительского кредитования.
Во второй главе показано современное состояние рынка потребительского кредитования и как осуществляется потребительский кредит на примере Сбербанка России.
В третьей главе рассмотрены проблемы и перспективы потребительского кредитования.
1.Теоретические основы кредитования физ. лиц
1.1. Сущность потребительского кредита и его роль
«Кредит происходит от латинского слова kreditum, что в буквальном смысле означает «верую, доверяю»» [2, стр.49].
«Потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление кредитными организациями ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание)» [4, стр.88].
Объектом потребительского кредита являются товары и деньги.
Субъектами потребительского кредита, с одной стороны выступают банки, торговые предприятия, а с другой стороны – физические лица. Специфика кредитного отношения заключается в том, что его субъекты выступают кредиторами и заемщиками.
«Кредитор – субъект кредитного отношения, предоставляющий стоимость во временное пользование. Источником средств для выдачи ссуды могут быть как собственные средства кредитора, так и заемные.
Заемщик – субъект кредитного отношения, получающий ссуду. Заемщиками могут быть юридические и физические лица, испытывающие недостаток собственных средств: государственные предприятия, акционерные общества, частные фирмы и т.д.» [7, стр. 20].
Потребительский кредит важен для кредитора, потому что:
- повышает его имидж в решении социальных проблем общества;
- имеет относительно небольшой кредитный риск благодаря широкому диапазону кредитополучателей, не слишком крупным для кредитора суммам и четко определенному залогу возврата ссуд;
- заключение кредитных договоров часто служит предпосылкой для использования кредитополучателем и других услуг, особенно банковских.
Доход кредиторов от потребительского кредита небольшой, т.к. предоставляются мелкие суммы.
«Специфика и отличия потребительского кредита от других видов кредита состоят в следующем:
- небольшие размеры;
- установление кредитором максимально возможной суммы кредита;
- специфические критерии оценки кредитоспособности заемщика;
- заемщики предоставляют иную документацию;
- предусматривается срок освоения денежного кредита;
- объект кредитования выступает в качестве залога;
- обязательное страхование жизни и здоровья заемщика на срок кредита.» [4.стр 88].
« Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:
- обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
- стимулирует эффективность труда;
-расширяет рынок сбыта товаров;
- ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
- является мощным орудием централизации капитала;
- ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
- обеспечивает сокращение издержек обращения:
- связанных с обращением денег;
- связанных с обращением товаров.
Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:
- развитием системы безналичных расчётов.
На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;
- увеличением скорости обращения денег.
С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;
- заменой металлических денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.
“Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства”. [3, с.157]
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.
Но, как говорится в одной пословице: «Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу». И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться «долговой ямой» так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.
Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что «потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов». [5, с.456]
1.2. Классификация потребительского кредита
Потребительские кредиты имеют обширную классификацию, они различаются:
- по виду обеспечения обязательств заемщика;
- по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг;
- по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита – экспресс-кредиты и обыкновенные;
- по срокам предоставления:
- краткосрочные,
- долгосрочные,
- среднесрочные;
- по кратности предоставления:
- предоставляемые однократно,
- предоставляемые многократно;
- по размеру кредита:
- мелкие,
- средние,
- крупные;
- по размеру ставки кредитования:
- недорогие,
- умеренно дорогие,
- дорогие;
- по способу погашения:
- погашаемые аннуитетно,
- погашаемые единовременно,
- погашаемые в соответствии с индивидуальной схемой.
Наиболее универсальный вид потребительского кредита – это кредит на неотложные нужды. Данный вид кредита освобождает заемщика от необходимости документально подтверждать, каким именно образом был израсходован предоставленный банком кредит. Выдача кредита может производится как в наличной, так и в безналичной форме. Погашение кредита чаще всего производится по аннуитетной схеме, т.е. равными ежемесячными или ежеквартальными платежами. Проценты по кредиту погашаются вместе с очередной частью кредита.
Другой вид универсального кредита – это единовременный кредит. Этот кредит предоставляется на срок до двух лет, преимущественно в рублях. Особенностью такого вида кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно. Подобный способ кредитования наиболее удобен для разовых покупок небольшой стоимости. Досрочное единовременное (частичное) погашение кредита допускается, но в этом случае банк удерживает с заемщика дополнительную комиссию.
Следующий вид универсального кредита – это возобновляемый кредит. Особенностью данного вида кредита является то, что он предоставляется на определенный срок. Данный способ кредитования удобен для обеспечения разовых покупок. Кредит предоставляется на срок от одного года до двух лет. Выдача кредита производится единовременно.
В отличие от рассмотренных ранее кредитов пенсионный кредит предоставляется гражданам, достигнувшим пенсионного возраста и продолжающим работать. Этот вид кредита предоставляется на срок до трех лет. Предоставление пенсионного кредита производится единовременно или частями в наличной или безналичной форме. При выдаче кредита с заемщика взимается единовременная фиксированная плата. Погашение кредита производится частями. В некоторых случаях банки могут ограничивать предельный срок погашения кредита датой достижения заемщиком определенного возраста (например, возраста 70 лет).
Кредит для молодой семьи имеют как универсальный, так и целевой характер. Потенциальные заемщики должны соответствовать формальным требованиям банка, например, состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. Этот кредит привлекателен для потенциальных заемщиков своими условиями: размер целевых кредитов предназначенных для приобретения недвижимости может составлять 90% и более от общей стоимости кредитуемого жилого помещения; низкий уровень процентной ставки; предусмотрена отсрочка по погашению на срок до пяти лет. В тоже время на принятие решения о предоставлении кредита банкам требуется не несколько дней, а несколько недель. Это обусловлено необходимостью проверки большого числа документов, предоставленных заемщиком. Срок предоставления кредита может составлять от 3 до 20 лет. Кредитные средства могут представляться как налично, так и безналично в любой валюте. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная плата в размере фиксированной суммы, либо в размере 3-5% от суммы кредита. Погашение кредита производится частями, при этом выплачиваются и проценты за пользование кредитом.
Гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному банку за получением потребительского кредита и добросовестно выполнившим свои обязательства по погашению кредита предоставляется доверительный кредит (кредит для добросовестных заемщиков): банк минимизирует риск невозврата кредитуемых средств, а заемщик получает кредитные средства на максимально выгодных условиях. Эта выгода заключается для заемщика в следующем:
- потребительский кредит предоставляется по более низкой ставке;
- при предоставлении кредитных средств с заемщика не взимается единовременная фиксированная плата.
Этот кредит предоставляется на срок от 12 до 18 месяцев. Выдаются кредитные средства единовременно. Погашение кредита производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Досрочное погашение кредита допускается при этом комиссия с заемщика не взимается.
Другой распространенный вид целевого потребительского кредита – это кредит на недвижимость. Максимальный размер такого кредита не может превышать 70-90% общей стоимости кредитуемого жилого помещения. Таким образом, потенциальный заемщик должен быть в любом случае готов к оплате стартового взноса за квартиру или жилой дом в размере от 10 до 30% его общей стоимости и, кроме того, к документальному подтверждению факта оплаты перед банком. Невыполнение этого условия сделает предоставление кредита невозможным. Срок предоставления данного кредита может колебаться от 15 до 27 лет. Кредит на недвижимость предоставляется в любой валюте, но только единовременно и в безналичной форме. Погашение кредита может производится аннуитетными ежемесячными (ежеквартальными) платежами либо по индивидуальной схеме. По просьбе заемщика при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части кредита сроком до 2 лет, которая тем не менее не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов. Досрочное погашение части кредита допускается по согласованию с банком.
Для приобретения в кредит потребительских товаров гражданам следут воспользоваться товарным кредитом (кредит на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа). Данный вид кредита заключается гражданами при посредничестве торговой организации (магазин, торговый центр), реализующей те или иные потребительские товары и предварительно заключивший соответствующий договор с банком. Особенностью данного вида кредита является то, что его максимальный размер определяется не только с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но и исходя из срока, на который планируется предоставить ему кредитные средства. При этом предельный срок предоставления товарного кредита не превышает 5-7 лет. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика. Погашение кредита производится аннуитетно. Досрочное единовременное погашение кредита допускается, тогда банком с заемщика взимается дополнительная комиссия.
Потребительский кредит на платные услуги предоставляется заемщикам желающим воспользоваться платными услугами - например, в области образования, туризма, медицины и т.д. Данный вид кредита заключается гражданами при посредничестве организации, реализующей те или иные потребительские услуги. В случае предоставления кредита заемщику предстоит по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы с назначением кредита. Предельны срок предоставления кредита обычно не превышает 10 лет. Фактический срок предоставления кредита определяется исходя из продолжительности обучения. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте. Погашение кредита производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Досрочное единовременное (частичное) погашение кредита допускается, при этом банком взимается дополнительная комиссия.
Существует ломбардный кредит (кредит под залог материальных ценностей). Характерной чертой данного кредита является то, что решение о его предоставлении принимается банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, т.к. платежеспособность заемщика подтверждают предоставленные банку документы, свидетельствующие о принадлежности передаваемых в залог материальных ценностей. Процентная ставка устанавливается ниже по сравнению с рассмотренными выше кредитами. Срок принятия решения о предоставлении кредита несколько дней. Кредитные средства предоставляются заемщику на срок не более 12 месяцев. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте. Максимальный срок кредита определяется в зависимости от стоимости передаваемых в залог материальных ценностей и на практике не превышает 70-90% их оценочной стоимости. Погашение производится единовременно по истечении срока предоставления кредитных средств.
1.3. Законодательное регулирование потребительского кредитования в РФ
Согласно статье 823 ГК РФ потребительский кредит может иметь применение только в таких договорах, предметом которых являются вещи, определенные родовыми признаками. Потребительский кредит может быть кредитом покупателя, предоставляемым в виде аванса или предварительной оплаты, или кредитом поставщика, если он предоставляется в форме отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг. К потребительскому кредиту применяются правила главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.
Применительно к договору купли-продажи ГК РФ различает три вида потребительского кредита: предварительную оплату (статья 487), оплату товара в кредит (с отсрочкой - статья 488) и оплату товара в рассрочку (статья 489).
В случаях, когда договором купли-продажи предусмотрена обязанность покупателя оплатить товар полностью или частично до передачи продавцом товара (предварительная оплата), покупатель должен произвести оплату в срок, предусмотренный договором, а если такой срок договором не предусмотрен, в срок, определенный в соответствии со статьей 314 ГК. В случае неисполнения покупателем обязанности предварительно оплатить товар применяются правила, предусмотренные статьей 328 ГК.
К договору о продаже товара в кредит с условием о рассрочке платежа применяются правила, предусмотренные пунктами 2, 4 и 5 статьи 488 ГК. Кроме того, п. 3 статьи 500 ГК РФ предусмотрено, что в договоре розничной купли-продажи с рассрочкой платежа покупатель вправе оплатить товар в любое время в пределах установленного договором периода рассрочки оплаты товара.
Пункт 1 статьи 733 ГК просто констатирует возможность предоставления в кредит материала подрядчиком заказчику, в том числе с условием оплаты заказчиком материала в рассрочку. Такое же упоминание содержится в п. 2 статьи 811 ГК (о возможности возврата в рассрочку суммы займа), а также в п. 2 статьи 951 и п. 3 статьи 954 ГК (о возможности уплаты страховых взносов (премий) в рассрочку).
Гражданский Кодекс Российской Федерации занял промежуточную позицию между ГК РСФСР 1964 года и Основами 1991 года. С одной стороны, признавая определенную самостоятельность кредитных отношений, законодатель прямо указал в п.2, ст.819 ГК РФ на применение к кредитным отношениям правил, регулирующих отношения займа, если иное не предусмотрено параграфом 2, главы 42 ГК РФ либо не вытекает из существа кредитного договора. С другой стороны, ГК РФ отделил отношения займа и кредитные отношения от расчетных отношений.
Помимо этого законодателем выделены в отдельный институт неизвестные до этого времени институты «товарного и коммерческого кредита».
В соответствии со ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.» Немаловажную роль также играет и положение о возможности применения к кредитным отношений правил о договоре займа.
Кредитный договор вступает в силу не с момента реальной передачи денежных средств, а с момента достижения сторонами соответствующего соглашения.
В соответствии с общими правилами консенсуальных сделок заемщик может принудить кредитора, в том числе с помощью средств государственного принуждения, к выдаче ему кредита. Однако кредитный договор содержит исключение применения такого правила: п.1, ст. 821 ГК РФ «Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок».
Кредитный договор с участием граждан обладает рядом особенностей.
«Наиболее близко стоящий к потребностям граждан в современных условиях сбербанк России осуществляет социальные программы путем кредитования потребительских нужд граждан. Банки осуществляют долгосрочное и краткосрочное кредитование населения. Долгосрочные кредиты населению выдаются на:
- строительство индивидуальных жилых домов и садовых домиков;
- покупку квартир в домах, построенных предприятиями, объединениями, органами местного самоуправления;
- покупку оборудования для обустройства индивидуальных жилых домов.
Краткосрочные кредиты выдаются гражданам на неотложные нужды наличными деньгами, расчетными чеками.
Кредитование физических лиц осуществляется в несколько этапов:
1) На первом этапе - выяснение кредитоспособности клиента. Для этого кредитный инспектор должен выяснить уровень дохода, который был бы достаточен для своевременного погашения ссуды, наличие у клиента имущества, семейное положение, его расходы и т.д.
Клиент должен предъявить следующие документы:
-
- справка с места работы о среднемесячной зарплате, о сумме налогов;
- книжку по расчетам за квартиру;
Анализ платежеспособности проводится как по заемщику, так и по его поручителю. На основании этого руководитель (или кредитный комитет) принимает решение о предоставлении кредита.
2) На втором этапе заемщик предоставляет следующие документы:
- заявление;
- обязательство;
- справка с места работы;
- поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов;
- письменное заявление поручителя, в котором указывается должник и сумма обязательств. В зависимости от вида и размера кредита банки требуют два или три поручительства. При оформлении ссуды на строительство требуется справка о разрешении на строительство, смета, собственные затраты (не менее 30%).
3) Третий этап предусматривает реальное предоставление заемщику суммы кредита путем зачисления средств на беспроцентный счет клиента в банке. С этого счета перечисляются деньги в уплату за стройматериалы, садовые домики и др. Одновременно банк направляет в нотариальную контору извещение о выдаче ссуды для приобретении жилья с целью запрещения на продажу дома.
Погашение и уплата процентов по долгосрочной ссуде как правило осуществляется со следующего после получения ссуды квартала и производится ежеквартально.
Ссуды на строительство жилого дома для проживания погашаются с 3-го года после ее получения. Ссуда на неотложные нужды производится ежемесячно в равных пропорциях.
При просрочке возврата ссуды Сбербанк перечисляет просроченную сумму на счет просроченных ссуд, которую они вправе взыскать с поручителя в судебном порядке». Несмотря на незначительные различия в подходах к методике кредитования клиентов в различных коммерческих банках страны можно выделить главное - это правовое обеспечение кредитных договоров, экономическая целесообразность и действенный контроль, направленный на возврат кредитных средств.
2. Потребительское кредитование в России
2.1.Анализ современного состояния рынка потребительского кредитования
Ни для кого не секрет, что потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В настоящий момент ситуация на рынке потребительского кредитования неоднозначная.
Сегодня взять кредит стало не просто. К тому же многие граждане не очень то хотят вешать на себя долговые обязательства. В эпоху финансового кризиса россияне предпочитают жить по средствам. Большинство граждан считает, что кредит является прямой дорогой в долговую яму. Проведенные исследования показали, что из опрашиваемых респондентов, за последние полгода лишь 32% обратилось в банки с целью получения кредита. В основном кредиты брались на бытовые нужды, ремонт и обучение. При этом некоторые из респондентов признались, что брали новые кредиты лишь с целью погашения старого кредита. Исследования показали, что средний возраст заемщика – это граждане от 30 до 40 лет и лица, чей ежемесячный доход составляет в среднем 45 тысяч рублей. Однако большая часть населения, сегодня рассматривает кредиты в качестве крайней меры в случае необходимости сделать крупную покупку. И это не случайно. Мировой финансовый кризис наиболее резко обозначил вопрос о необходимости жизни населения в кредит. Крах банковской системы, вызванный отсутствием ликвидности, привел к снижению платежеспособности россиян, что привело к возникновению кризиса в системе потребительских кредитов. В данное время, именно этот вид кредитования стал своеобразной «точкой равновесия», т.к. отсутствие предложения совпало с отсутствием спроса на данный продукт. В итоге, потребители не спешат обращаться в банки за новыми кредитами, а по полученным займам активизировалась просроченная задолженность. Сами банки в сложившейся ситуации пытаются компенсировать возникшие риски, связанные с неплатежеспособными заемщиками, путем повышения ставок или полного отказа от предоставления кредита потребителям. К тому же по данным Центробанка просроченная задолженность физических лиц по кредитам только за три квартала 2008 года выросла на 32 %. Нежелание банков идти на риск в сфере потребительских кредитов, началось еще в ноябре, именно тогда многие кредитные организации фактически перестали кредитовать население. В феврале 2009 года, банки, которые еще остались на рынке повысили ставки. Так средневзвешенная ставка по кредиту в рублях составила 33,97%. А средневзвешенная ставка по кредитам в долларах США равнялась19,7%.
Ставки по кредиту в рублях:
| Кредитный продукт | Февраль 2009 г. | |
| Мин. | Макс. | |
| Потребительский кредит | 27,20% | 40,74% |
Средневзвешенная ставка по рынку составила 33,97%*.
Ставка по кредиту в долларах США:
| Кредитный продукт | Февраль 2009 г. | |
| Мин. | Макс. | |
| Потребительский кредит | 18,70% | 20,70% |
Средневзвешенная ставка по рынку составила 19,70%.
Проверка банками потенциальных заемщиков стала более тщательной. При этом отказ банков в выдачи кредитов составляет порядком 80%. Основной отказа, как правило является отрицательная кредитная история заемщика. Взять кредит на наиболее привлекательных условиях могут рассчитывать клиенты имеющих положительную кредитную историю, имеющие залоговое обеспечение и стабильный официальный доход. Во избежание просроченной задолженности банки решили пойти на ряд мер, способствующих возврату средств. Одним из таких способов – эта конвертация валютных кредитов в рублях. С данной инициативой выступил «Сбербанк». Принято решение предоставлять рассрочки и отсрочки по кредитам, не связанных с ипотекой, на срок от полугода до года гражданам, столкнувшихся с существенным падением дохода.
В августе 2009 года ставки по потребительским кредитам в России вновь начали расти. По данным на август, минимальная ставка по рублевому потребительскому кредиту в России составляет 29,5 процента. Еще месяцем ранее она лишь чуть-чуть превышала отметку в 27,5 процента, а в июне составляла 27,59 процента. Максимальная ставка в августе оказалась на уровне 40,67 процента (38,85 процента в июле и 19,41 процента в июне).
Аналогична ситуация зафиксирована и по кредитам в долларах. Минимальные ставки по такому типу потребительских кредитов увеличились за месяц с 17,64 до 19,43 процента, а максимальные - с 18,74 до 20,68 процента.
По итогам первого полугодия, объем просрочки по кредитам, выданным физическим лицам, увеличился на 42 процента до 211,4 миллиарда рублей.
Российские власти неоднократно призывали банки снизить ставки, так как недоступность кредитов мешает восстановлению экономики страны.
2.2 Анализ потребительского кредитования на примере
ОАО «Русский Банк Развития»
Сбербанк России один из самых крупных и надежных российских банковских структур. Долгая и успешная работа «Сбербанка» вывела его в лидеры во многих сегментах кредитования и предоставления финансовых услуг. Главным учредителем Сбербанка является Банк России, который держит в своем владении более 60% акций.
Сбербанк активно работает в большинстве российских регионов и постоянно открывает свои новые точки. Кредиты Сбербанка пользуются у населения большой популярностью, потому что банк постоянно развивает свои кредитные направления, делая их более доступными для населения.
В Сбербанке физические лица могут рассчитывать на получение автокредита, выбрать ипотечную программу, потребительский кредит, оформить банковскую карту. Банкоматы Сбербанка продолжают появляться во всех регионах России, потому что банк заботится об удобстве и комфорте своих клиенов.
В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций.
Сбербанк России предлагает следующие виды потребительских кредитов:
| Кредит | Сумма | Валюта | Ставка | Срок |
| Пенсионный кредит | от 15000 | РУБ | 19% | до 36 |
| Кредит владельцам личных подсобных хозяйств | от 15000 | РУБ | 15,5% | 24 – 60 |
| На неотложные нужды без обеспечения | 45 000 – 250 000 | РУБ | 22% | до 36 |
| На неотложные нужды | от 15000 | РУБ | 19% | до 36 |
| Доверительный кредит | от 15000 | РУБ | 20% | до 36 |
Динамика основных статей отчета о прибылях и убытках за 7 месяцев 2009 года в сравнении с 7 месяцами 2008 года:
- операционные доходы до создания резервов на возможные потериувеличились на 34,5%;
- чистый процентный доходвырос на 44,1%;
- чистый комиссионный доход увеличился на 9,3%;
- операционные расходысократились на 3,6%;
- расходы по созданию резервов на возможные потеривозросли в 8 раз;
- прибыль до уплаты налогов из прибылисоставила 8,9 млрд руб.против 107,1 млрд руб. за 7 месяцев 2008 года;
- чистая прибыльсоставила 6,8 млрд руб. против 81,8 млрд руб. за 7 месяцев 2008 года.
Баланс банказа 7 месяцев текущего года снизился на 2,0% до 6 586 млрд руб. Снижение пассивов произошло, в основном, за счет сокращения объема ресурсов, привлекаемых от Банка России, и некоторого оттока средств со счетов корпоративных клиентов. Соответствующее снижение активов затронуло, в основном, денежные средства банка и розничные кредиты.
Банк продолжал активно кредитовать реальный сектор экономики – за 7 месяцев российским предприятиям было выдано кредитов на сумму около 2 700 млрд руб. В результате, размер кредитного портфеля юридических лиц увеличился на 7,2% до 4 268 млрд руб. Банк предоставлял средства всем обратившимся за кредитом клиентам, которые соответствовали требованиям, установленным кредитной политикой банка. В июне-июле текущего года Сбербанк скорректировал свою процентную политику в сторону понижения ставок по всем валютам. Кроме того, в банке введена дифференциация минимальных ставок кредитования в зависимости от рейтинга заемщика, что должно снизить стоимость заимствования для наиболее надежных клиентов. Предпринятые меры направлены на стимулирование роста кредитного портфеля.
Кредитный портфель розничных кредитов продолжает сокращаться в силу низкого спроса населения на кредиты: за 7 месяцев портфель уменьшился на 6,7% до 1 173 млрд руб. Стоит отметить, что темп сокращения портфеля в июне замедлился, а в июле портфель снизился на незначительную величину (-0,3 млрд руб. или -0,03%), причем в некоторых регионах в июле наблюдался рост остатка кредитов.
Контроль принимаемых рисков позволяет банку поддерживать качество кредитного портфеля на приемлемом уровне. Удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов без учета договоров уступки прав требования (цессий) с отсрочкой платежа на 1 августа текущего года составляет 3,2%.
Продолжился рост привлеченных средствфизических лиц – за 7 месяцев текущего года их объем увеличился на 256 млрд руб. до 3 380 млрд руб. Это позволило полностью компенсировать отток средств юридических лиц, остаток которых сократился за этот же период на 186 млрд руб. до 1 615 млрд руб.
Собственные средства (капитал) банка, рассчитываемые по Положению Банка России № 215-П, за июль текущего года снизились на 0,2% и на 1 августа 2009 года составили 1 336 млрд руб. Снижение капитала обусловлено выкупом Сбербанком части своих субординированных еврооблигаций. С начала 2009 года капитал банка увеличился на 15,5%. Достаточность капитала на 1 августа 2009 года находится на уровне 22,9%.
Таким образом можно сказать, что кризис очень сильно повлиял на деятельность банка, что привело к увеличению процентов на кредиты, снижению спроса на кредиты, увеличению задолженности по кредитам и уменьшению прибыли банка.
3. Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования
3.1. Основные проблемы рынка потребительского кредитования
Потребительское кредитование прочно заняло свое место в жизни людей, так как оно дает дополнительную возможность улучшить жизнь. Но так же и как другие сферы экономики потребительское кредитование имеет ряд проблем, которые влияют и на развитие банков, и на жизнь людей и на экономику в целом.
Несмотря на то, что банки обладают базами данных по кредитным историям в стране, все равно может сохраняться нестабильное состояние.
Из - за несовершенства судебной системы банки могут «проигрывать» большие деньги из-за проблем с невыплатами по «безнадежным» кредитам. В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», создаются бюро кредитных историй), но больших массивов данных до сих пор не существует. Тогда как на Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР - уже более века), это позволяет точнее оценивать риски, упрощает задачи по выдаче кредита, соответственно, все эти факторы влияют на снижение процентных ставок.
Большая часть доходов граждан, относящихся к «среднему» классу, остается в «серой» зоне. Следовательно, многим кредиты недоступны, потому что зарплата не позволяет их взять. Некоторые банки выдают, но не учитывают и не проверяют реальные доходы. Следовательно, отсутствует реальная информация о доходах граждан.
Важно налаживание долгих отношений с заемщиком. Когда выдаются экспресс-кредиты, достоверность информации проверить быстро нельзя, поэтому процентная ставка будет значительно выше, чем при долгосрочных отношениях банка и потребителя.
На фоне популярности экспресс-кредитов может себя проявить в большом объеме проблема неплатежей по потребительским кредитам.
Те, кто были первыми, хотят укрепиться на рынке, иностранные банки пытаются занять в России свою нишу. В силу отсутствия опыта может ожидаться выдача "некорректных" кредитов. Это может быть связано с тем, что иностранные банки еще не успели сориентироваться в местных условиях.
Иностранные банки чувствуют большой потенциал на российском рынке, поэтому крупные иностранные игроки стремятся тоже выйти на рынок. Для потребителей - это хорошо, так как при количественном росте кредитных продуктов и финансового капитала ставки будут снижаться. Но смогут ли устоять российские банки с их относительно скромными ресурсами - так и остается под вопросом.
Самой главной проблемой на рынке потребительского кредитования остается недостаточная капитализация. Средние и маленькие банки просто не имеют возможности занять этот сегмент рынка из-за нехватки средств. Развитие рынка происходит за счет крупных банков.
3.2. Перспективы развития рынка потребительского кредитования
В целом возможны три варианта дальнейшего развития рынка, напрямую связанные с государственной политикой по стимулированию частных сбережений.
Пессимистичный сценарий предполагает, что государство фактически принимает пассивную стратегию поддержки рынка, ограничивая свою роль макроэкономическим регулированием (подавление инфляции, поддержка реального сектора) и постепенным повышением страховой суммы. Согласно первому сценарию, к 2010 г. объем рынка составит только 6,9 млрд. руб., а к 2015 г. сможет достигнуть уровня не выше 19,5 млрд. руб.
При реалистичном сценарии государство осуществляет частичную поддержку рынка, решая наиболее острые макроэкономические проблемы и стимулируя рынок в основном за счет использования вмененных сбережений, внедрения безотзывных депозитов, развития пенсионной системы и сдерживания роста потребительского кредитования.
В этом случае мы предполагаем более активный рост рынка после устранения последствий финансового кризиса: к началу 2010 г. объем рынка составит 7,3 трлн. руб., а последующий ежегодный прирост составит 24-28%, что позволит рынку вырасти до 23, 8 трлн. руб. к 2015 году.
Оптимистичный сценарий предполагает, что усилия государственных органов будут системными, а поддержка эффективной и полноценной. Тогда, по нашим прогнозам, объем рынка на 1.01.2010 составит 7,5 трлн. руб. После 2010 г. темпы прироста достаточно быстро достигнут уровня в 27-30%, в результате чего к 2015 г. рынок прирастет почти в 3,5 раза до 26 трлн. руб.
Фактором, который, безусловно, благоприятно скажется на темпах роста числа потребительских кредитов, станет усиление конкуренции. Резкое увеличение доли зарубежных компаний на рынке было характерно и для стран Восточной Европы. Показательным примером такого развития является чешский опыт одного из европейских лидеров потребительского кредитования — французской компании Cetelem, являющейся подразделением банка BNP Paribas. Выйдя на рынок Чехии в середине 90-х гг. прошлого века и занимая к 1997 г. около 1% этого рынка, компания за 7 лет смогла увеличить свою долю до 13%.
Выход иностранцев на российский рынок будет означать не только усиление конкуренции, но и более интенсивное внедрение новых методов борьбы за потребителя. Поэтому для того чтобы вовлекать в процесс кредитования все большее и большее количество участников, банки, а также их партнеры, прежде всего из числа торговых сетей и крупных производителей товаров народного потребления, компаний, занимающихся жилищным строительством, должны будут предъявить рынку новые маркетинговые и рекламные технологии.
Также рынок потребительского кредитования может измениться и в качественном отношении. Анализ структуры выданных населению кредитов показывает, что почти половина кредитов расходуется на недвижимость — покупку жилья, строительство дачных домов, ремонт жилых помещений и т.д. Несмотря на столь значительную долю кредитных средств, направляемых на рынок недвижимости, доля непосредственно ипотечных кредитов в России крайне мала.
Таким образом, можно сказать, что в основном кредиты на недвижимость оформлялись в виде обычных потребительских кредитов на относительно непродолжительный срок. Это удобно для заемщиков, которые хотят улучшить свои жилищные условия, не покупая новое жилье (например, с помощью обмена, ремонта), потому что в таком случае не нужно проводить длительную процедуру оформления ипотечного кредита (оформление залога, страхование различных рисков).
Вместе с тем, хотя в ближайшие годы население будет по-прежнему отдавать предпочтение привлечению средств с целью совершения операций на рынке недвижимости, оно все активнее начнет использовать для этого ипотечные кредиты, а не личные займы, как сейчас, то есть будет происходить качественное изменение в структуре кредитования. Такой прогноз основан на целом ряде факторов, главные из которых — целенаправленная государственная политика и улучшение инфраструктуры рынка, а также несопоставимый по высоте с доходами граждан уровень цен на недвижимость.
Заключение
Выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.
В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах.
Данный вид кредита помогает банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм. В последние годы многие банки уделяют все большее внимание потребительскому кредитованию в целях избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящее к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности, а также избежать острой конкуренции со стороны иностранных банков.
Но влияние экономического кризиса сильно повлияло на потребительское кредитование, что привело к большим финансовым проблемам и замедлило рост всего сегмента. В таких условиях кредит взять стало сложнее и дороже для потребителя, что связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточились требования к заемщику - в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Так как в России нет эффективной системы взыскания долгов рост объема невозвратных кредитов стало общей проблемой банковской системы. В результате темпы роста кредитов существенно снизились в целом по стране.
Таким образом можно сказать, что развитие потребительского кредитования в России довольно неоднозначно, с одной стороны оно является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, а с другой стороны в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.
Список литературы
1. ГКРФ
2. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. Москва, Финансы и статистика,1986г.
3. Горина Т.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - Хабаровск: РИЦ ХГАЭП, 2003. - 144 с.
4. Лаврушина И.О. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика,1991г.
5. Никитин В.М.Деньги, кредит, банки: Опорный конспект лекций, Юдина И.Н. Барнаул: Изд-во ´Азубкаª, 2004. 120 с.
6. Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др. Под ред. Г.И. Кравцовой/ Деньги, кредит, банки-Мн.: БГЭУ,2003.- 527 с.
7. Янович П. А.Деньги, кредит, банки: учебно-методическое пособие для студентов экономических специальностей всех форм обученияБНТУ,2006.56с.
8. www.credit.rbc.ru
9. www.lenta.ru
10. www.bankir.ru
11. www.sbrf.ru