Посредническая деятельность ломбардов и других финансовых компаний

В своей деятельности ломбарды руководствуются Гражданским кодексом Республики Казахстан (далее - Гражданский кодекс), Указом Президента Республики Казахстан, имеющим силу Закона, "О хозяйственных товариществах", Законами Республики Казахстан "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан", "О товариществах с ограниченной и дополнительной ответственностью", "О государственном регулировании и надзоре финансового рынка и финансовых организаций", Правилами открытия, лицензирования, регулирования, прекращения деятельности ломбардов, утвержденных постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 16.02.04г. № 43, и другими нормативными правовыми актами Республики Казахстан.

Лицензия на проведение ломбардных операций, лизинговой деятельности и покупку, прием в залог, учет, хранение и продажу ювелирных изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни, выдается уполномоченным органом - Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций.

При выборе того или иного ломбарда, лицам, заинтересованным в его услугах, прежде всего, необходимо убедиться в наличии у ломбарда указанных выше лицензий, внимательно ознакомиться с Правилами ломбарда об общих условиях проведения операций, которые являются открытой информацией и не могут быть предметом коммерческой или банковской тайны.

Копия нотариально заверенной лицензии и Правила об общих условиях проведения операций подлежат размещению в месте, доступном для обозрения клиентами ломбарда и должны содержать сведения и процедуры по всем банковским и иным операциям, осуществляемым ломбардом - предельные суммы и сроки предоставляемых кредитов, предельные величины ставок вознаграждения по предоставляемым кредитам, ставки и тарифы за проведение операций, права и обязанности ломбарда и его клиентов, их ответственность, ставки и тарифы за предоставляемые услуги, порядок выдачи залогодателю дубликатов при утере залогового билета или именной сохранной квитанции и иные условия.

Следует отметить, что основным видом предоставляемых ломбардами услуг является выдача кредитов под залог ювелирных изделий, аудио-, видео- и другой бытовой техники, автомобилей и другого движимого имущества.

Согласно гражданскому законодательству:

- договор о залоге вещей в ломбарде оформляется выдачей ломбардом клиенту залогового билета;

- закладываемые вещи передаются ломбарду;

- все залоговое имущество ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет;

- ломбард не имеет права пользоваться и распоряжаться принятыми в залог вещами.

Залоговый билет, являющийся распорядительным документом на предъявителя, дает право ломбарду исполнить обязательство по возврату предметов залога только лицу, погасившему задолженность по ссуде и предъявившему залоговый билет, но не освобождает его от ответственности в случае исполнения обязательств незаконному владельцу залогового билета.

Каждый ломбард, как правило, устанавливает свой срок кредита самостоятельно. Выдавая кредит клиенту, ломбард взимает определенный процент с выданной ссуды, зависящий от вида заложенного движимого имущества. Каждый ломбард имеет свои ставки вознаграждения за пользование кредитом под залог движимого имущества.

В случае непогашения клиентом в установленный договором срок суммы кредита, обеспеченного залоговым имуществом, ломбард вправе реализовать это имущество, в порядке, установленном Гражданским Кодексом, путем его продажи с публичных торгов.

При этом клиентам ломбарда необходимо знать, что порядок реализации заложенного имущества ломбардами установлен гражданским законодательством, согласно которому:

- если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница обязательно возвращается залогодателю;

- право залогодержателя на обращение взыскания на имущество должника в случае недостаточности вырученной суммы от реализации предмета залога может быть ограничено договором или законодательными актами;

- установлен принудительный порядок реализации заложенного имущества (статьи 318-320 Гражданского кодекса).

Помимо ломбардных операций, в соответствии с законодательством Республики Казахстан ломбардам предоставлено право (при наличии лицензии) осуществлять сейфовые операции - услуги по хранению ценных бумаг, выпущенных в документарной форме, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений.

На практике имеют место случаи, когда клиенты ломбарда путают процедуру реализации ломбардом имущества сданного залогодателем под залог полученного кредита с процедурой реализации ломбардом невостребованной из ломбарда вещи сданной на хранение поклажедателем. В первом случае ломбард (залогодержатель) и клиент (залогодатель) заключают договор о залоге, оформляемый выдачей залогового билета, во втором случае ломбард (Хранитель) и клиент (Поклажедатель) заключают договор хранения, оформляемый выдачей сохранной квитанции.

При осуществлении ломбардом услуг по хранению имущества, заключается договор хранения, согласно которому одна сторона (Хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (Поклажедателем) и возвратить эту вещь в сохранности, который оформляется выдачей ломбардом именной сохранной квитанции. Ломбард также обязан застраховать в пользу поклажедателя принятую на хранение вещь согласно требованиям гражданского законодательства.

В соответствии со статьей 785 Гражданского кодекса Республики Казахстан, в случае если поклажедатель уклоняется от обратного получения своей вещи, ломбард обязан хранить ее в течение трех месяцев. По истечении этого срока и предупреждении поклажедателя не менее чем за месяц, невостребованная вещь может быть продана ломбардом, согласно законодательству. Из суммы, вырученной ломбардом от продажи вещи, погашаются плата за хранение и иные причитающиеся ломбарду платежи. Оставшаяся сумма после всех названных вычетов, возвращается ломбардом владельцу сохранной квитанции по ее предъявлении.

6.
СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ ЛОМБАРДОВ В КАЗАХСТАНЕ

По мере развития экономики, увеличения доходов населения, роста потребительского рынка все больше людей стало прибегать к услугам ломбардных учреждений.

Сейчас понятно, что ломбарды ориентированы не на малообеспеченную часть населения, а на средний класс. Дело в том, что средства под залог своего имущества берут те, кто планирует выкупить его в ближайшее время. Те же, кто такой возможности не имеет, предпочитают вещи продавать - единовременно это дает больший доход.

Необходимо отметить, что, по данным социологических исследований, происходит значительное омоложение клиентуры ломбардов - молодежь не имеет негативных предубеждений по отношению к ломбардному кредиту, существующих у лиц среднего и пожилого возраста.

Поскольку основная масса клиентов в своем выборе руководствуется главным образом территориальной близостью ломбарда, то расположение единичных ломбардов в местах проживания потенциальных клиентов сулит дополнительные выгоды. К тому же статус единственного ломбарда в районе позволяет диктовать свои условия по стоимости услуг.

Каждый ломбард формирует более или менее уникальную технологию работы, связанную со спецификой принимаемых в залог вещей, местом расположения бизнеса, его позиционированием и т. д. В любом случае мнение, что ломбарды живут за счет реализации оставленных в залог вещей, ошибочно: основной доход таким бизнесам приносят проценты по выданным кредитам. Это происходит хотя бы потому, что невыкупленную по истечении определенного срока вещь учреждение обязано хранить в течение одного месяца, после чего должны быть устроены открытые торги. Причем залог оказывается полноценной собственностью ломбарда, только после того, как ее не удалось продать и с первых, и со вторых торгов.

Ломбардный бизнес характеризуется достаточно высокой привлекательностью для непрофессиональных инвесторов: такие фирмы воспринимаются как доходные и простые в управлении, не требующие больших инвестиций.

Следует отметить, что ломбард является весьма сложной системой, сочетающей в себе элементы деятельности организации бытового обслуживания, финансовой (кредитной) организации, склада и «торговли» (имеется в виду реализация ломбардами невыкупленного имущества). Кроме того, ломбард - предприятие, совершающее операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями, принадлежащими гражданам. Комплексный характер деятельности кредитного учреждения делает управление им очень непростой работой.

Деятельность успешных ломбардов основана на постоянном мониторинге рынка - для привлечения клиентов менеджер должен знать, какие процентные ставки устанавливают расположенные поблизости конкуренты. Свою роль играют даже небольшие колебания данного показателя. Конечно, есть учреждения, которые могут не обращать внимания на политику конкурентов, будучи уверены в постоянном потоке клиентов. Речь идет, например, о ломбардах при казино.

Увеличить прибыль ломбардной фирмы может малобюджетная реклама, распространяемая в месте расположения компании. Как правило, такие бизнесы активно используют наружную рекламу, директ-мейл, а также рекламу в общественном транспорте, прежде всего в метро и в автобусах. «Жизнь взаймы» стала неотъемлемой частью современной цивилизации. Не исключение и наша действительность.

Статистика подчеркивает значительный вклад ломбардов в государственную экономику и то, что немалая часть населения уже просто не может обходиться без услуг ломбардного кредитования.

7.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проанализировав становление и развитие ломбардов и финансовых компаний в Республике Казахстан, можно сделать следующие выводы:

- Как показывает международная практика, развитие потребительского кредитования приносит значительные выгоды государству.

- Основные предпосылки для развития ломбардов и финансовых компаний в Казахстане – это наличие потенциально высокого спроса на финансовые услуги.

- С расширением предложения финансовых услуг появилась конкуренция.

- Как и предполагалось рынок услуг ломбардов и финансовых компаний становится в республике одним из наиболее динамично развивающихся.

8.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Общая теория денег и кредита. Учебник/ под редакцией проф. чл.-корр. РАЕН Е.Ф. Жукова, ЮНИТИ, 1998.

2. Банки и банковские операции. Учебник./Под ред. Жукова Е.Ф. – М.:1997г.

3. Э.Доллан Деньги, Банки, Денежно-кредитная политика. Изд. «С.-Петербург», 1994 г.

4. Л.Кураков. Экономика и право: словарь-справочник.

5. Ильясов К.К. . Финансово-кредитные проблемы развития экономики Казахстана /Под ред.– Алматы: Бiлiм, 1995 – 240 с.

6. Кучукова Н.К. Макроэкономические аспекты реформирования финансово-кредитной системы Республики Казахстан в условиях перехода к рыночной экономике. – Алматы: Гылым, 1994. – 439 с.

7. Сейткасимов Г.С.. Деньги, кредит, банки: Учебник /Под ред. проф.. –Алматы: Экономика, 1996. – 364 с.

8. www.zakon.kz

9. www.minfin.kz

10. www.afn.kz

11. www.bizness.com.ua