Пластиковые карточки

64

Введение

Банковское
дело - одно из
самых древних
занятий человечества
. Однако значительные
перемены в
обществе, приведшие
к созданию
банков, начались
лишь в последние
два столетия.
Сегодня существует
большое количество
услуг, предоставляемых
банками своим
клиентам. Одним
из видов услуг
является эмитирование
в обращение
пластиковых
карточек.

Банковская
пластиковая
карточка - это
инструмент
безналичных
расчетов и
средство получения
кредита. Первые
карточки современного
вида появились
в США в начале
50-х годов. Впоследствии
система карточных
расчетов была
введена многими
банками. Системы
карточных
расчетов получили
распространение
во многих странах
мира, а сами
расчеты приобрели
международный
характер.

Сегодня
платежные
системы на базе
пластиковых
карт стали
неотъемлемым
атрибутом
финансовой
системы любого
индустриально-развитого
государства.

Сами по себе
пластиковые
карточки - инструмент
розничного
рынка. Они
предназначены
для массового
обслуживания
и рассчитаны
на привлечение
свободных
средств населения.

Средства
населения
всегда вызывали
интерес у банков,
но развитие
системы пластиковых
карт имело свои
препятствия.

Прежде всего,
дороговизна
данного ресурса.

Средняя
величина остатков
и оборотов по
вкладам частных
лиц невелика
по сравнению
с остатками
и оборотами
по счетам предприятий
и организаций,
а обслуживание
этих вкладов
требует существенных
накладных
расходов.

Пластиковые
карточки - средство
автоматизации
технологии
работы со счетами
частных лиц
и тем самым
сокращения
накладных
расходов.

Если сравнивать
пластиковые
карточки с
депозитными
счетами, как
механизм привлечения
средств населения,
то карточки
эффективнее
еще и потому
что процентная
ставка на остаток
по корсчету
может быть
значительнее
ниже, чем процентная
ставка по депозиту.
Но интерес к
карточкам все
равно сохраняется,
так как он обусловлен
не столько
процентами,
сколько другими
факторами:

1. удобство
пользования;

2. автоматическое
предоставление
банковского
кредита ;

3. возможность
отсрочить
погашение долга
;

4. регулярное
получение
полной информации
о произведенных
операциях.

Удобство
карточной
системы расчетов
для пользователя
состоит прежде
всего в том,
что ему не нужно
иметь при себе
крупных денежных
сумм при посещении
магазинов.
Кроме того,
наличие карточек
позволяет
избежать
формальностей,
связанных с
выдачей банковских
чеков.

Это первые
и наиболее
очевидные
достоинства
карточной
системы.

Таким образом
, пользователей
привлекает
в карточной
системе расчетов
удобство совершения
операций благодаря
наличию широкой
сети магазинов,
принимающих
к оплате карточки
при покупке
товара , автоматическое
получение
кредита, четкость
оформления
и возможность
проверки операции.
Одним из достоинств
являются льготы
при покупке
товара, при
заказе авиабилетов
и другие льготы,
определяемые
банками-эмитентами.

Введение
расчетной
системы на
основе пластиковых
карточек имеет
преимущества
и для банка:

· преодоление
пространственных
ограничений
по привлечению
и обслуживанию
клиентуры;

·
привлечение
новых корпоративных
и частных клиентов;

·
увеличение
оборотных
средств;

·
сокращение
накладных
расходов.

Операции
с пластиковыми
карточками
открыли новые
перспективы
финансового
обслуживания
клиентов и
соответственно
расширили
возможности
получения
банковской
прибыли.

Очевидны
преимущества,
получаемые
от использования
пластиковых
карточек
предприятиями
торговли и
сервиса. Это
уменьшение
расходов на
инкассацию,
транспортировку
и обналичивание
средств, возможность
уменьшения
цен при продаже
"валютных"
товаров ,упрощение
расчетов с
покупателем
( отсутствие
сдачи и подсчета
денег покупателем
и кассиром), а
также реклама
предприятия.

Что касается
промышленных
предприятий,
то вхождение
в систему расчетов
позволяет им
значительно
снизить зависимость
от несвоевременных
выплат из госбюджета
или нерасторопности
своих деловых
партнеров.

Интерес
государства
во внедрении
расчетов по
пластиковым
карточкам тоже
очевиден:

· снижаются
колоссальные
затраты на
инкассацию
денежных средств,
эмиссию и дегенерацию
банкнот и монет;

·
упрощается
учет движения
денег и взимания
налогов.

Технология
расчетов без
участия наличных
денег помогает
снизить криминогенность
обстановки
вокруг предприятий
с наличностью,
внедрение таких
расчетов поможет
сгладить и в
некоторой
степени снизить
темпы инфляции.

Сложившееся
положение на
рынке пластиковых
карт в нашей
стране конечно
отличается
от ситуации,
сложившейся
в развитых
странах. Безналичные
расчеты для
таких стран
- это норма. В
России же человек
доверяет только
наличным. Но
несмотря на
проблемы, в
стране разворачиваются
и набирают
обороты различные
пластиковые
системы и все
большее число
людей приобретает
карточки, и
становятся
участниками
системы безналичных
платежей с
помощью пластиковых
карточек.

1. Развитие
системы безналичных
платежей в

современных
условиях

1.1. Основные
понятия системы
безналичных
платежей.

Платежная
система
- это совокупность
инструментов
и методов,
применяемых
в хозяйстве
для перевода
денег, осуществления
расчетов и
урегулирования
долговых обязательств
между участниками
экономического
оборота.

Устойчивая
и быстродействующая
система платежей
и расчетов
является необходимой
предпосылкой
эффективного
функционирования
всего народнохозяйственного
механизма, всех
его секторов,
экономических
институтов
и отдельных
хозяйственных
субъектов.

Действующий
в настоящее
время механизм
платежей и
расчетов представляет
собой продукт
длительной
исторической
эволюции. Платежные
системы разных
стран существенно
отличаются
друг от друга
в связи с различными
в уровнях
экономического
развития,
особенностями
банковского
законодательства,
платежными
обычаями.

Платежная
система страны
включает ряд
компонентов:

·
институты,
предоставляющие
услуги по
осуществлению
денежных трансфертов
и погашению
долговых
обязательств;

·
финансовые
инструменты
и коммуникационные
системы, обеспечивающие
перевод денег
между экономическими
агентами;

·
контрактные
соглашения,
регулирующие
порядок денежных
расчетов.

История
развития
хозяйственных
систем представляет
собой бесконечную
цепь попыток
упростить,
облегчить и
ускорить платежи
и расчеты между
участниками
экономического
оборота.

Под расчетами
мы понимаем
обмен информацией
между плательщиком
и получателем
денег, а также
финансовыми
посредниками
( банками) о порядке
и способах
погашения
обязательств.
Что касается
платежа
, то это
безотзывная
и безусловная
передача денег
плательщиком
получателю,
завершающая
процесс расчетов.

Кроме налично-денежного
обращения с
появлением
и развитием
банков начала
складываться
система
безналичных
расчетов. Банки
принимали
депозиты
и открывали
счета фирмам
и частным
лицам . Это позволило
осуществлять
платежи не
только путем
передачи наличных
денег, но и
посредством
перевода депозитных
остатков с
одного счета
на другой.

В настоящее
время в хозяйственном
обороте находятся
разменная
монета и мелкие
денежные купюры,
а также не разменные
на золото банкноты
Центрального
банка. Все остальные
средства расчетов
- безналичные.

Безналичные
расчеты можно
разделить на
две крупные
группы в зависимости
от роли участников
платежного
оборота. Это
дебетовые и
кредитовые
трансферты.

Дебетовый
трансферт
- это когда
получатель
денег дает
приказ дебетовать
счет плательщика
на соответствующую
сумму и зачислить
ее на свой банковский
счет, то есть
кредитовать
счет получателя.

Кредитовый
трансферт
- приказ исходит
от плательщика,
который дает
банку поручение
кредитовать
банковский
счет получателя
денег и дебетовать
свой собственный.

К числу инструментов
безналичных
расчетов, основанных
на дебетовых
трансфертах
относятся:

чеки

почтовые
переводы

прямые дебетовые
списания.

К расчетам,
основанным
на кредитовых
трансфертах
относятся :

поручения
о кредитовых
перечислениях;

поручения
о кредитовании
в автоматизированных
расчетных
палатах;

переводы
в системе платежей
СВИФТ

постоянные
поручения.

Особое средство
платежа представляют
собой пластиковые
карточки . Они
могут обладать
качествами
как дебетовых,
так и кредитных
инструментов.

1.2 Виды
пластиковых
карточек,
области их
применения

и возможности.

В ходе развития
карточных
систем возникли
разные виды
пластиковых
карточек,
различающихся
назначением,
функциональными
и техническими
характеристиками.

С точки зрения
механизма
расчетов выделяются
двусторонние
и многосторонние
системы. Двусторонние
карточки возникли
на базе двусторонних
соглашений
между участниками
расчетов , где
владельцы
карточек могут
использовать
их для покупки
товаров в замкнутых
сетях , контролируемых
эмитентом
карточек. В
отличие от
этого многосторонние
системы, которые
возглавляют
национальные
ассоциации
банковских
карточек, а
также компании
, выпускающие
карточки туризма
и развлечений,
предоставляют
владельцам
карточек возможность
покупать товары
в кредит у различных
торговцев и
организаций
сервиса, которые
признают эти
карточки в
качестве платежного
средства.

Карточки
этих систем
позволяют также
получать кассовые
авансы, пользоваться
автоматами
для снятия
наличных денег
с банковского
счета и т.д.

Другое деление
карточек определяется
их функциональными
характеристиками
. Здесь различаются
кредитные
и дебетовые
карточки.

Первые связаны
с открытием
кредитной линии
в банке, что
дает возможность
владельцу
пользоваться
кредитом при
покупке товаров
и при получении
кассовых ссуд.
Вторые предназначены
для получения
наличных в
банковских
автоматах или
покупке товаров
с расчетом
через электронные
терминалы.
Деньги при этом
списываются
со счета владельца
карточки в
банке.

Имеются
различия в
использовании
карточек в
системах, основанных
на бумажной
технологии
или в электронных
системах.
В “бумажных”
системах держатель
ставит свою
подпись на
торговом счете
или другом
документе,
подготовленном
торговцем, что
является
подтверждением
его разрешения
дебетовать
свой счет в
банке. Затем
торговый счет
направляется
эмитенту карточки
как основание
для выплаты
соответствующей
суммы торговцу
и списания
денег со счета
владельца
карточки. В
электронной
системе держатель
карточки напрямую
связывается
с эмитентом
через терминал.
Вместо подписи
на счете он
вводит с помощью
клавиатуры
секретную
комбинацию
цифр, что при
правильном
наборе является
санкцией на
дебетование
его банковского
счета.

Рассмотрим
кратко основные
виды карточек
(приложение
1).

Банковские
кредитные
карточки
предназначены
для покупки
товаров с
использованием
банковского
кредита, а также
для получения
авансов в
налично-денежной
форме. Главная
особенность
этой карточки
- открытие банком
кредитной
линии, которая
используется
автоматически
всякий раз,
когда производится
покупка товара
или берется
кредит в денежной
форме. Кредитная
линия действует
в пределах
лимита, установленного
банком. В некоторых
системах банковская
кредитная
карточка может
применяться
для льготной
оплаты некоторых
видов услуг,
а также для
получения денег
в банковских
автоматах.

Различаются
индивидуальные
и корпоративные
карточки.
Индивидуальные
выдаются отдельным
клиентам банка
и могут быть
“стандартными”
или “золотыми”.
Последние
предназначены
для лиц с высокой
кредитоспособностью
и предусматривают
множество льгот
для пользователей.
Корпоративная
карточка выдается
организации,
которая на
основе этой
карточки может
выдать индивидуальные
карточки избранным
лицам (руководителям
или просто
ценным работникам).
Им открываются
персональные
счета, привязанные
к корпоративному
счету. Ответственность
перед банком
несет корпорация,
а не индивидуальный
владелец
корпоративных
карточек.

Карточки
туризма и развлечений
- это “платежные”
карточки. Они
выпускаются
компаниями.
Специализирующимися
на обслуживании
указанной
сферы. Карточки
принимаются
сотнями тысяч
торговыми
предприятиями
во всем мире
для оплаты
товаров и услуг,
а также предоставляют
их владельцам
различные
льготы по
бронированию
авиабилетов,
номеров в гостинице,
получению
скидок с цены
товара, страхованию
жизни и так
далее.

Частные
платежные
карточки
предприятий
торговли и
услуг. Применение
этих карточек
ограничено
определенной
замкнутой сетью
торговых учреждений.
Кредит предоставляет
сама компания,
она же получает
процент по
ссудам. Начиная
с 70-х годов получили
распространение
банковские
частные карточки,
с помощью которых
можно совершать
покупки в
определенных
магазинах со
скидкой, но
выпуск карточек,
выдачу кредита
по покупкам
и расчеты по
оплате торговых
счетов осуществляет
банк-участник
соглашения.
Иногда карточки
такого рода
выпускаются
для членов
определенных
профессиональных
групп или лиц,
связанных
общими интересами.
Их называют
“ клубными”
карточками.

Карточки
для банковских
автоматов.
Это разновидность
дебетовых
карточек, которые
дают возможность
владельцу счета
в банке получать
наличные деньги
в пределах
остатка средств
на счете через
автоматические
устройства,
установленные
в банках, торговых
залах, на вокзалах
и так далее.

Карточки
для покупки
через терминалы
в торговых
точках (POS- cards).
Карточки
этого вида
также относятся
к разряду дебетовых.
Они “привязаны”
к чековому или
сберегательному
счету владельца
карточек и не
предусматривают
автоматического
предоставления
кредита. Карточка
POS выполняет
функции банковского
чека, однако
ее применение
более надежно,
так как идентификация
владельца
производится
в момент совершения
сделки и деньги
перечисляются
на банковский
счет торгового
предприятия
немедленно.

Чековая
гарантийная
карточка.
Эта карточка
выдается владельцу
текущего счета
в банке для
идентификации
чекодателя
и гарантии
платежа по
чеку. Карточка
базируется
на кредитной
линии, которая
позволяет
владельцу счета
пользоваться
кредитом по
овердрафту
( то есть , возникновение
дебетового
сальдо при
оплате чека
на сумму, превышающую
остаток на
текущем счете
клиента банка).
При этом банк
гарантирует
торговцу получение
денег по чеку
в пределах
установленного
лимита в том
случае, если
на счете чекодателя
отсутствует
необходимая
сумма.

Основные
правила пользования
чековой гарантийной
карточкой
сводятся к
следующему:

подписи на
чеке и на карточке
должны быть
идентичны;

сумма чека
не должна превышать
лимит, указанный
на карточке;

если сумма
выплаты по
чеку превысит
сумму средств
на счете, с
владельца
взимается
комиссия за
пользование
кредитной
линии и процент
по овердрафту.

Еще одна
классификация
пластиковых
карточек связана
с их технологическими
особенностями.

Пластиковые
идентификационные
карты. Будучи
самыми простыми,
пластиковые
карты обычно
содержат имя
изготовителя
и его фирменный
знак, а также
имя владельца
и его идентификационный
код. Эти данные
напечатаны
или рельефно
подняты на
передней стороне
карты. Обратная
сторона карты
может иметь
место для подписи
владельца.
Такие пластиковые
карты обычно
используются
для идентификации
членов клуба,
постоянных
авиапассажиров
и так далее.

Магнитные
карты. Они
имеют тот же
самый вид, что
и обыкновенные
пластиковые
карты , за исключением
того, что они
имеют магнитную
полосу на обратной
стороне карты.
Магнитная
полоса может
хранить около
100 байтов информации,
которая считывается
специальным
считывающим
устройством.
Информация
, содержащаяся
на магнитной
полосе, совпадает
с записями
на передней
стороне карты:
имя, номер счета
владельца карты
и дата окончания
действия карты.

Магнитные
карты обычно
используются
как кредитные
карточки ( типа
VISA, MasterCard, EuroCard, Amerikan Expres и т.д.),
как банковские
дебетные карточки
, карточки для
банкоматов
а также телефонные
кредитные
карточки

Карты памяти.
Выглядят
как обычные,
за исключением
того, что они
имеют встроенную
микросхему.
Микросхема
карты содержит
также запоминающее
устройство.
Все "интеллектуальные"
возможности
карты поддерживаются
считывающим
устройством
( устройством,
которое может
читать и записывать
в память карты).
Цены на карты
памяти за последнее
время значительно
снизились в
связи с усовершенствованием
технологии
и ростом объема
производства.
Хотя карты
памяти защищены
лучше, чем магнитные,
но уровень их
защиты не очень
высок, поэтому
они используются
в прикладных
системах, которые
не требуют
значительного
уровня защиты
информации,
например для
оплаты телефонных
разговоров.

Карты оптической
памяти. Имеют
большую емкость,
чем карты памяти,
но данные на
них могут быть
записаны только
один раз. В таких
картах используется
worm-технология
(однократная
запись - многократное
чтение). Такие
карты обычно
используются
в приложениях,
где необходимо
хранить большие
объемы данных,
не подлежащих
изменению,
например, медицинские
записи.

Смарт-карты.
Внешне
смарт-карты
похожи на карты
памяти, однако
микросхема
смарт-карт
содержит "логику"
(микропроцессор),
что и делает
эти карты
интеллектуальными,
по-английски
"смарт". Смарт-карта
в действительности
представляет
собой небольшой
компьютер,
способный
выполнять
расчеты подобно
персональному
компьютеру.
Некоторые
смарт-карты
также содержат
магнитную
полоску, что
обеспечивает
их совместимость
с системой на
базе магнитных
карт.

Смарт-карта
имеет более
высокую стоимость,
однако у нее
есть ряд принципиальных
достоинств:

1.Карточка
гарантированно
защищена от
подделок, а
значит от финансовых
потерь для ее
владельца и
банка.

2.Вся необходимая
информация
о состоянии
счета владельца
карточки записана
на ней, а значит,
при совершении
покупки по
карточки нет
необходимости
обращаться
в банк для
подтверждения
остатка средств
на счете.

3.При обслуживании
по карточке
от владельца
не требуется
удостоверение
личности.

4.Обращение
к информации
на счете необходимо,
как правило,
не чаще, чем
раз в месяц.

5.Кроме использования
карточек как
средство расчетов,
их уникальная
защищенность
и перспектива
увеличения
возможностей
позволяет
предоставлять
спектр услуг,
в том числе
удаленный
доступ к счету,
получение
выписок, выполнение
финансовых
операций с
электронной
подписью и так
далее.

Платежные
системы пластиковых
карточек отдельных

стран

Интересно
отметить, что
развитие карточных
операций в
разных странах
повторяет в
основных моментах
процесс становления
американской
системы карточек,
именно, поэтому
я первым рассмотрю
американский
опыт введения
карточек в
систему безналичных
расчетов.

Первые карточки
современного
вида появились
в США в начале
50-х годов. Впоследствии
система карточных
расчетов была
введена многими
банками. Возникли
общенациональные
ассоциации,
объединяющие
тысячи банков
участников,
миллионы людей
стали владельцами
карточек, сотни
тысяч торговых
учреждений
начали принимать
карточки для
расчетов при
покупке товаров
в розничной
торговле. Системы
карточных
расчетов получили
распространение
во многих странах
мира, а сами
расчеты приобрели
международный
характер.

В 1950 году компания
"Дайнерс клаб"
ввела в обращение
платежные
карточки, принимаемые
в оплату за
обслуживание
в ресторанах,
отелях и туристических
агенствах.
Впоследствии
они стали называться
карточками
туризма и
развлечений.
Это была по
существу первая
полномасштабная
схема трехстороннего
соглашения
с участием
эмитента карточки,
торговых предприятий
и держателей
карточек. В
1958 году аналогичную
карточку предложила
компания "Америкой
экспресс".

В 1951 - 1958 годах
некоторые
американские
банки начали
создавать
собственные
карточные
системы, но
масштабы их
были невелики
и карточки
носили локальный
характер. В
1957 году в США было
26 банков - эмитентов
карточек, в
программах
которых участвовало
754 тысячи держателей
карточек и
около 11 тысяч
торговцев.
Объем торгового
оборота с применением
карточек составлял
40 млн. долл. в год.

В конце 50-х
годов к выпуску
карточек приступили
ведущие коммерческие
банки, в том
числе "Бэнк
оф Америка",
"Чейз Манхэттн
бэнк", "Марин
мидлэнд бэнк"
и другие. Основным
побудительным
мотивом была
конкуренция
с карточками
"дайнерс клаб"
и "Америкэн
экспресс". Банки
рассматривали
карточки как
дополнительную
услугу клиентам
и не видели тех
огромных
потенциальных
возможностей,
которые открывали
карточки в
сфере расчетов
и кредитования.

Первой массовой
кредитной
карточкой,
предоставлявшей
возможность
продленного
кредита, была
выпущенная
в 1958 году банком
"Бэнк оф Америка"
карточка "Бэнк
Америкард",
ныне "Виза"
(Visa).
Эта карточка
быстро приобрела
популярность
среди широкой
публики.

В это же время
на северо - востоке
страны ряд
крупных банков
испытал неудачи
с введением
собственных
карточек. Причина
заключалась
в неразвитости
сети отделений
банков этого
региона, что
тормозило
развитие операций
с частными
лицами и препятствовало
внедрению
карточки в
платежный
оборот. Банку
"Чейз Манхеттн
бэнк" в 1962 году
пришлось продать
свой отдел
карточек и
присоединиться
к системе "Бэнк
Америкард".

К 1970 году уже
3300 банков стали
участниками
новой системы.
К ней примкнули
и некоторые
крупные зарубежные
банки, например
"Барклайс бэнк"
(Великобритания).

"Бэнк Америкард"
не удалось,
однако, монополизировать
операции с
карточками
на внутреннем
и международном
рынках. Одной
из причин было
недовольство
участников
системы диктатом
компании - вплоть
до решения
вопроса о выдаче
карточек клиентам
отдельных
банков. Лишь
позднее, когда
корпорация
была переименована
в "Визу", банки
- участники
получили большую
автономию и,
в частности,
право указывать
название конкретного
банка на лицевой
стороне карточки.

На востоке
и севера - востоке
США в 60-х годах
возник ряд
региональных
ассоциаций
по выпуску
карточек. На
их основе в
1967 году была
учреждена
"Интербэнк
кард ассошиэшн"
(Interbank
Card Association - ICA), которая
объединила
множество
банков и стала
второй (наряду
с "Бэнк Америкард")
крупнейшей
общенациональной
ассоциацией
банковских
кредитных
карточек.

Последующие
десятилетия
прошли под
знаком острого
соперничества
двух карточных
гигантов - "Виза"
и "Мастер Чардж"
Последняя в
1979 году была
переименована
в "Мастер Кард".

Число карточек
"Визы" в 1980 году
достигло 73 млн.,
а годовой объем
операций - 1
млрд.долларов.
Через десятилетие
- в 1991 году - в обороте
находилось
105 млн. карточек
"Визы", а объем
операций достиг
171 млрд.долларов.
Быстрыми темпами
росли и масштабы
операций "Мастер
Кард": в 1980 году
- 55 млн. карточек,
объем операций
- 10,4 млрд.долларов,
в 1990 году - 90 млн.
карточек и 99
млрд.долларов.

Ассоциация
"Мастер Кард"
явилась пионером
многих важных
технических
и организационных
нововведений,
которые в последствии
переняты другими
компаниями
банковских
карточек и
способствовали
развитию карточных
операций во
всем мире. В
частности, она
первой в 1983 году
поместила на
карточке лазерную
голограмму,
что затруднило
подделку и
существенно
повысило надежность
карточек. В
1987 году ассоциация
купила крупнейшую
в Северной
Америке сеть
банкоматов
"Сиррус".

В 1988 году "Мастер
Кард интернэшнл"
подписала
историческое
соглашение
о сотрудничестве
с "Евро - кард
интернэшнл",
переименованной
в дальнейшем
в "Европэй
интернэшнл".
Этот шаг позволил
"Мастер Кард"
значительно
расширить
количество
участников
системы и сферу
применения
карточек, что
усилило ее
конкурентные
позиции в европейском
регионе и других
частях мира.

В капитале
компании "Европэй
интернэшнл"
участвуют
финансовые
институты 22
стран Европы.
Она специализируется
на предоставлении
участникам
платежных услуг
по расчетам
банковскими
карточками
и еврочеками.
Соглашение
с "Мастер Кард"
создало объединенную
платежную
инфраструктуру,
включающую
банки, предприятия
торговли, банковские
автоматы и
электронные
терминалы.

В Германии
в начале 90-х годов
86 процентов
всех платежных
операций
производились
наличными
деньгами. Это
были в основном
мелкие платежи
в розничном
обороте и на
них приходилось
лишь 5 процентов
общей суммы
платежного
оборота. Кредитные
и дебетовые
карточки еще
не получили
массового
характера, хотя
их использование
расширяется.
В 1988 году в Германии
было 2 млн. владельцев
кредитных
карточек крупнейших
международных
ассоциаций
("Виза", "Мастер
Кард", а также
еврокарт). Общий
объем операций
с карточками
составляет
11 млрд. марок
или 2 процента
от суммы розничного
оборота. Среди
дебетовых
карточек наиболее
часто применялась
платежная
еврочековая
карточка для
получения денег
в банкоматах.
С этой целью
на ней добавлена
магнитная
полоса с записанным
персональным
кодом владельца.
Ведутся эксперименты
по выпуску
еврокарты с
встроенной
микросхемой
для операций
в режиме офф
- лайн, то есть
без непосредственной
связи с центральным
процессором
банковской
компьютерной
системы. Хотя
количество
электронных
терминалов
в торговых
точках непрерывно
растет (в 1991 году
- 34,7 тысяч), их
применение
ограничено
в основном
функцией получения
разрешения
на платеж, а не
осуществлением
перевода средств
в автоматическом
режиме.

В Великобритании
первая кредитная
карточка -
"Барклайдкард"
была выпущена
в 1965 году. В 1966 году
"Барклайс бэнк"
заключил соглашение
с "Бэнк Америкард"
о сотрудничестве,
что позволило
использовать
инфраструктуру
американской
ассоциации
для введения
"Барклайдкард"
в международный
оборот. Карточная
программа
"Барклайс бэнк"
копировала
схему массовых
и привилегированных
карточек "Бэнк
Америкард"
Клиентская
база составляла
первоначально
1 млн. держателей,
торговая сеть
- 30 тысяч учреждений.

В начале 70-х
годов другие
банки "большой
четверки" -
"Нэшнл Вестминстер",
"Ллойдс" и
"Мидлэнд бэнк",
обеспокоенные
успехами "Барклайс
бэнк", приступили
к организации
второй общенациональной
сети кредитных
карточек. Учрежденная
ими компания
"Джойнт кредит
кард компани
лтд" выпустила
в августе 1972 года
карточку "Эксесс"
(Access).
Немного позднее
этой компанией
было заключено
соглашение
с "Мастер Кард"
в Великобритании,
а "Эксесс" начала
приниматься
в торговых
учреждениях
-контрагентах
"Мастер Кард"
во многих странах
мира. В 1987 году
"Барклайс Бэнк"
выпустил первую
общенациональную
дебетовую
карточку "Коннект"
(Connect).

Крупнейшие
мировые карточные
системы - это
Аmerican
express
(18% мирового рынка
и 47% российского),
Visaа
(50 % мирового и
27 % российского),
Europay
(30 % мирового и
19 % российского).
Данные по российскому
рынку - даны
без учета
отечественных
систем. Аmerican
Express в России
выдается очень
мало, а его
лидирующее
положение на
рынке связано
с тем, что большинство
приезжающих
в нашу страну
иностранцев
пользуются
именно этой
карточкой. В
основном борьбу
за российский
рынок ведут
Visa и Europay
(карты Master
card и CirrusMaestro).
Для тех, кто
часто выезжает
за границу,
получить любую
из этих карточек
выгодно. С их
помощью можно
оплачивать
покупки практически
по всему миру.
К тому же при
пересечении
границы более
$ 500 наличной валюты
необходимо
декларировать,
деньги же хранящиеся
на карточке,
- нет. Уже многие
российские
банки получили
лицензию и
эмитируют
международные
карты со своим
логотипом

1.4 Российские
платежные
системы пластиковых
карточек.

В России
революция
банковского
бизнеса началась
в 1991 году , когда
на основе нового
банковского
законодательства
впервые появились
коммерческие
банки. Сегодня
существует
огромное разнообразие
банковских
услуг. Однако
до недавнего
времени явное
предпочтение
банки оказывали
операциям по
обслуживанию
юридических
лиц, стараясь
выбирать клиентов
с наибольшим
оборотом.

В последнее
время ситуация
в экономике
России стала
все больше
подталкивать
банки к освоению
рынка банковских
операций в
интересах
частных лиц.
Это обусловлено,
во-первых, кризисом
неплатежей
и криминализацией
рынка, которые
привели к повышению
рискованности
операций по
кредитованию
юридических
лиц. Во-вторых,
цены на внутреннем
рынке России
стали догонять
( и перегонять)
цены мирового
рынка, что снизило
эффективность
экспортно-импортных
операций. в-третьих,
перед глазами
банкиров весьма
успешный опыт
привлечения
средств населения
различными
финансовыми
компаниями
типа РДС и МММ.

Таким образом
интерес российских
банков возрос
к инструментам
розничного
рынка многочисленных
операций малого
объема. На финансовом
рынке таким
инструментом
стали банковские
пластиковые
карточки.

Сегодня в
России имеется
несколько сот
банков, выпускающих
собственные
карточки, причем
часть из них
с логотипом
крупнейших
международных
карточных
ассоциаций
VISA, Master card, Eurocard и другие.

Интерес
российских
банков к зарубежным
карточным
системам объясняется
возможностью
интегрироваться
в мировую банковскую
систему, завоевать
рынок и привлечь
клиентуру.
Участие в
международной
карточной
системе дает
возможность
овладеть новейшими
банковскими
технологиями,
использовать
гигантскую
инфраструктуру
для осуществления
расчетов в
глобальных
масштабах.

Доминирующим
носителем
информации
в этих системах
остается пластиковая
карточка с
магнитной
полосой. Карты
с магнитной
полосой обычно
используются
для оплаты
только дорогих
приобретений,
поскольку
длительная
процедура
авторизации
карт значительно
снижает их
привлекательность
при совершении
каждодневных
покупок.

Рядом неоспоримых
преимуществ
по сравнению
с магнитными
пластиковыми
карточками
обладают смарт-карты:
повышенной
надежностью,
многофункциональностью,
возможностью
ведения на
одной карте
множества
счетов и так
далее.

За рубежом
сегодня смарт-
карты используются
чаще всего в
локальных
системах,
рассчитанных
на 50-200 тысяч держателей
карт и ориентированны
в основном на
среднего потребителя,
совершающего
ежедневные
покупки на
небольшие
суммы.

Российский
рынок безналичных
платежей представлен
несколькими
конкурирующими
крупными компаниями.
Сегодня на
рынке пластиковых
крт существует
множество
закрытых платежных
систем, развивающихся
независимо
друг от друга:
межбанковские
платежные
системы - STB Card, Union
Card, “Золотая
корона”, платежные
системы Сбербанка
РФ, Тверьуниверсалбанка,
Мост-банка,
банков “Российский
кредит” и многих
других. Число
их неуклонно
растет. Несомненный
центр действия
платежных
систем - Москва,
но постепенно
формируются
и развиваются
новые региональные
центры: Санкт-Петербург
(северо-западная
зона России),
Новосибирск
(Сибирь), Владивосток
( Дальний Восток).

Каждая такая
система имеет
свой собственный
уникальный
процессинговый
центр( центр
обработки
информации
по операциям
с пластиковыми
карточками)
и сеть коммуникаций,
связывающую
его с пунктами
обслуживания
пластиковых
карт. Каждая
система руководствуется
своими нормами
и правилами
обработки
операций и
обслуживания
клиентов,
устанавливает
в пунктах
обслуживания
свое оборудование.

Наиболее
известными
карточными
системами
являются “Золотая
корона”, Union Card,
STB-Card.

Акционерное
общество STB Card,
учрежденное
в апреле 1992 года,
занимает одну
из ведущих
позиций в “карточном”
бизнесе России.
Среди банков
- эмитентов
можно отметить
такие крупные
банки , как АКБ
“Столичный
банк сбережений”,Московский
банк Сбербанка
России,Московский
городской банк
и другие. В системе
установлен
Europay модуль - прямой
канал связи
с Europay International, с системой
Visa налажена
спутниковая
связь, установлено
оборудование
для прямой
связи. Существуют
различные виды
карточек : личные
, семейные,
корпоративные.
При этом на
один банковский
счет может быть
зарегестрированно
от одной до
нескольких
тысяч карточек,
и наоборот, за
одной карточкой
можно закрепить
несколько
счетов в различных
валютах. Себестоимость
самой карточки
не велика и
является одной
из самых низких
в России. Выпускаются
совместные
карточки STB-Card /
Cirrus/Maestro и Visa Elektron, которые
могут использоваться
за рубежом.
Карточка
мультивалютная:
одновременно
может содержать
и рублевый, и
валютный счета.
Особенность
карточек STB наличие
цветной фотографии
владельца. В
апреле 1996 года
Сибирский
Международный
инвестиционный
банк начал
эмиссию STB Card (“голд”),
которые совместимы
с Union Card.

В апреле 1993
года в Москве
двумя коммерческими
банками - Автобанком
и Инкомбанком
была учреждена
процессинговая
компания “Union
Card”, цель которой
создание системы
безналичных
расчетов на
основе межбанковской
пластиковой
карточки Union Card.
Позже она была
переоформлена
в АОЗТ, учредителями
которого выступили
более десятка
российских
банков. Сегодня
в системе участвует
более 250 банков
в 29 городах страны.
Банки-эмитенты
предлагают
своим клиентам
пластиковые
карточки следующих
видов:

личные,
предназначенные
для индивидуального
пользования.

семейные,
с помощью которой
члены одной
семьи могут
пользоваться
одним счетом.

корпоративные.

зарплатные,
выдаваемые
сотрудникам
предприятия
для получения
зарплаты и
обслуживания
в розничной
сети Union Card.

банкоматные,
для получения
наличных денег
в сети банкоматов.

международные
карточки Union
Card/Plus.

Систему
“Золотая корона”,
которая основана
на смарт- технологии
мы рассмотрим
в последующих
главах данной
работы.

2. Система
пластиковых
карт , основанная
на смарт-

технологии

2.1 Виды
систем расчетов.

Все большее
распространение
получают системы,
основанные
на смарт-картах.
Смарт-карты
отличаются
наличием встроенного
микропроцессора
(чипа), который
имеет принципиально
новый уровень
объемов хранимой
информации
и развитую
систему информационной
безопасности.

Благодаря
этим свойствам,
смарт-карта,
помимо простого
идентифицирования
личности, несет
полную финансовую
информацию
о состоянии
картсчета
клиента. Это
позволяет
обслуживать
держателей
карт в инфраструктуре
смарт-системы
без использования
дорогостоящей
on-line авторизации.
Использование
смарт-системы
более дешевой
off-line авторизации
сохраняет
высокий уровень
безопасности
финансовой
информации.
При оптимальном
выборе типа
смарт-карт и
смарт-оборудования
внедряемые
смарт-системы
окупаются за
полгода - год
и служат в дальнейшем
источником
постоянных
доходов.

Развитие
технологий
по обслуживанию
банками индивидуальных
клиентов привело
к созданию
систем обслуживания
по смарт-карточкам.
Банк получает
инструмент
для привлечения
денежных средств,
выдавая корпоративные
карточки
предприятиям,
карточки по
начислению
заработной
платы их сотрудникам,
расчетно-сберегательные
карточки частным
вкладчикам.

Если раньше
банки ,обслуживающие
индивидуальных
вкладчиков,
вынуждены были
нести большие
расходы, связанные
с содержанием
операционных
залов и обслуживающего
персонала, то
новая технология
переносит
работу с клиентами
из банковского
офиса в магазины,
пункты сервиса
и самообслуживания.
Делая покупку
в магазине,
клиент фактически
работает со
своим банком,
поручая ему
произвести
безналичное
перечисление
средств со
своего картсчета
на расчетный
счет продавца.

Банкомат,
подключенный
к банку в режиме
on-line, позволяет
владельцу
смарт-карты
получить прямой
доступ к работе
со своим картсчетом.
Банкомат становится
фактически
пунктом самообслуживания
, что позволяет
клиенту выполнять
большинство
банковских
операций, не
заходя в банк
(получение
наличных, пополнение
карты, продление
срока действия
карты и так
далее).

Кроме снижения
расходов по
содержанию
операционных
залов, инкассации
и обработке
наличных денежных
средств, смарт-технологии
позволяют банку
обслуживать
клиентов и без
участия персонала,
существенно
снижая накладные
расходы.

Межрегиональная
смарт-система
способна объединить
большое число
организаций-участников
и индивидуальных
клиентов. Ее
работа охватывает
различные
географические
регионы, причем
число таких
регионов не
ограничено.
Применение
такой системы
оптимально
в масштабах
республики,
государства
или нескольких
государств.

Принцип
межрегиональности
наглядно реализован
специалистами
Центра Финансовых
Технологий
в крупнейшей
в России межбанковской
смарт-системе
“Золотая корона”.
Более 120 банков-участников
системы активно
развивают
инфраструктуру
, усиливая сети
платежных и
кассовых терминалов,
пункты удаленного
пополнения,
банкоматы. На
конец 1996 года
ежемесячные
обороты системы
превысили 130
млрд.рублей
при более чем
240 тысячах транзакциях.

Характерные
особенности
межрегиональных
смарт-систем:

неограниченное
количество
банков-участников;

неограниченное
количество
держателей
карт;

систем
страхования
рисков;

возможность
самостоятельного
развития
инфраструктуры
с учетом местных
условий;

клиенты
одного банка
обслуживаются
в инфраструктуре
любого другого
банк-участника;

возможность
как безналичных
перечислений
на картсчет
и с него, так
и наличное
пополнение
картсчета и
обналичивание
средств, записанных
на карточке;

удаленное
пополнение
с картсчета
суммы средств
на карточке;

использование
банкоматов
для выдачи
наличных денежных
средств и удаленного
пополнения
суммы средств
на карточке.

Локальную
смарт-систему
от межрегиональной
отличают ограничения
на количество
участников
и развитие
системы на
небольшой
территории.
Эти системы
оптимальны
при внедрении
в небольших
географически
удаленных
городах, студенческих
городках и на
предприятиях
-промышленных
гигантах.

Внедрение
локальных
смарт-систем
позволяет
исключить
наличные денежные
средства из
оборота:

Банк - Предприятие
- Рабочие - Магазины
- Банк.

Локальные
смарт-системы
имеют ряд преимуществ
:

полный контроль
за всеми финансовыми
операциями
участников
системы;

снижение
расходов на
обработку
наличных денежных
средств, получение
дополнительного
дохода за счет
сохранения
свободных
средств на
счетах предприятия.

использование
в локальном
проекте исключительно
местных телекоммуникаций.

На самом деле
есть одна серьезная
причина, которая
стимулирует
развитие локальных
платежных
систем: инфраструктура
российский
городов. Немалую
их часть составляют
“закрытые”
города и населенные
пункты, создавшиеся
вокруг какого-нибудь
гиганта индустрии.
Перед ними
стоят большие
проблемы: у
заводов нет
ни заказов, ни
стабильного
финансирования.
Но даже если
у предприятия
есть прибыль.
наличных денег
у него мало или
вовсе нет. Выпуск
банком локальной
смарт-карты
снизит остроту
данной проблемы,
а превращение
ее в платежную
решит ее в принципе.

Несомненно
, что использование
локальной
системы безналичных
расчетов по
пластиковым
карточкам
поможет предприятиям.
находящимся
в сложных финансовых
условиях, во
многом решить
проблемы выплаты
заработной
платы и наладить
учет движения
денежных средств
предприятия.
Сегодня выпуск
банками своих
локальных
систем очень
раздроблен,
но он создает
идеальную почву
для быстрого
развития региональных
и глобальных
платежных
систем.

2.2 Система
пластиковых
карточек “Золотая
корона”.

Одной из карт,
которая основана
на смарт-технологии,
является карточка
“Золотая корона”.
Работа над
проектом “Золотая
корона” началась
в 1993 году. Уже в
то время доминировали
системы. которые
использовали
технологию
магнитных карт,
но после изучения
ситуации на
мировом и российском
рынках система
решила использовать
смарт-карты
посчитав их
использование
более интересным
и перспективным.

Система
“Золотая корона”
в настоящее
время является
крупнейшей
в России мультиэмитентной
межрегиональной
системой безналичных
расчетов по
банковским
пластиковым
карточкам.

Одним из
важнейших
условий коммерческого
успеха является
выбор клиентуры,
ориентированный
на привлечение
самых широких
слоев населения
России. Клиентами
“Золотой короны”
являются ,в
первую очередь


, россияне,
в большинстве
своем не обладающие
высокими доходами.

Важным этапом
развития любой
системы является
создание
широкомасштабной
сети точек
обслуживания.
Для этой цели
в рамках “Золотой
короны” создается
сеть Региональных
процессинговых
центров и
коммуникационных
узлов, к которым
подключаются
точки обслуживания
и банки того
или иного региона.
Залог успеха
системы -
заинтересованность
и активность
самих банков.

Банк должен
четко определить
стратегию
развития проекта
с учетом региональной
специфики и
реальных своих
возможностей.

Так, например,
выход на рынок
частных клиентов
предполагает
широкое развитие
сети POS-терминалов
и банкоматов.
Это влечет за
собой значительные
вложения в
инфраструктуру
приема карт
уже на начальном
этапе. С другой
стороны банку
необходимо
организовать
быструю и удобную
для клиентов
выдачу заработной
платы. установить
выгодные процентные
ставки и т.д.

Для увеличения
доли комиссионного
дохода банк
должен предложить
стимулы для
использования
карточки именно
как расчетного
инструмента
в торговой
сети. Такими
стимулами могут
быть скидки
при покупках
по карте, различные
схемы начисления
процентов и
т.д. Такой подход
позволяет банку
серьезно расширить
клиентскую
базу как за
счет торговой
сети, так и за
счет частных
и корпоративных
клиентов, получить
надежные пассивы
в виде счетов
частных клиентов
и зарабатывать
устойчивый
комиссионный
доход от торговой
сети.

Это два примера
возможных
вариантов
стратегий
выбора системы
банками участниками.

Любая организация
, вступившая
с систему в
качестве эмитента
получает право
на выпуск собственных
карточек с
логотипом
“Золотая корона”.
Одновременно
с правом на
выпуск карт
организация
может получить
права и эквайера,
то есть право
на прием карт
“Золотая корона”,
как выпущенных
ею, так и карт
любого другого
эмитента Системы.
Как правило,
любой эмитент
является одновременно
и ее эквайером.

При выпуске
карт эмитент
самостоятельно
определяет:

тип валюты
карточки;

тип карточки
(дебетная,
кредитная,
специализированная);

внешний вид
карточки.

Аналогично
участники
системы самостоятельно
определяют
все условия
заключения
договоров с
физическими
и юридическими
лицами, а также
темпы развития
Системы в своем
регионе.

Идеология
и архитектура
системы построена
таким образом,
что карточка
получает хождений
на всем пространстве,
где функционирует
“Золотая корона”

Программное
обеспечение
системы позволяет
банку:

вести картсчет
клиентов,
эмитировать
карты различных
типов;

вести эмиссию,
пополнение
и обслуживание
карт через
сеть отделений
банка;

развивать
инфраструктуру
приема карты
в своем регионе.

организовывать
выдачу заработной
платы сотрудникам
предприятий
при помощи
пластиковых
карт.

Обработка
транзакций,
адрессация
платежных
документов
происходят
в полностью
автоматическом
режиме.

В системе
предусмотрено
использование
нескольких
типов карточек.

Дебетная
(расчетная)
позволяет
клиенту рассчитываться
в пределах
суммы, находящейся
на счете.

Кредитная
карта позволяет
рассчитываться
в пределах
лимитов, установленных
эмитентом, с
начислением
на сумму займа
процентов по
кредиту и
возможностью
возобновления
кредита по мере
погашения
задолженности.

Дебетно-кредитная
является сочетанием
первых двух
типов карт и
может быть
удобной для
различных
способов расчета.

Револьверные
карточки - кредитные
карточки с
возобновляемым
кредитом, позволяющие
клиентам в
течении определенного
срока ежемесячно
пользоваться
возобновляемым
кредитом на
фиксированную
сумму.

Корпоративная
карта - карта
при помощи
которой организация
предоставляет
сотрудникам
возможность
использовать
свои средства.
Это осуществляется
так: организация
открывает в
банке счет, на
который перечисляет
средства для
своих сотрудников,
и указывает,
как эти средства
будут распределяться
между ними.
Таким образом,
сотрудники
получают возможность
использовать
карточку для
получения
подотчетных
сумм, командировочных
и так далее.

Помимо
вышеприведенных
типов карт
предусмотрено
использование
специализированных
карточек - для
расчетов за
определенные
виды услуг.
Примером этого
могут быть
бензиновые
карточки.

Сфера использования
карточек включает
в себя оплату
товаров и услуг
в торговых
точках, получение
наличных денег
в банкоматах
и в банках-участниках.
Организационная
структура
межрегиональной
системы “Золотая
корона” выглядит
следующим
образом:

Центр

Узел 1


Узел N

Банк
1 Банк
N
1 Банк
N 2

Торговая
Торговая
Торговая

инфраструктура
инфраструктура
инфраструктура

Банка 1
Банка N
1

Банка
N 2

Рис.2.1 Организационная
структура
межрегиональной
системы

«Золотая
корона»

Участниками
системы “Золотая
корона” являются:

Банки -эмитенты,
осуществляющие
эмиссию карточек,
обслуживание
картсчетов
своих клиентов,
привлечение
торговых точек
для обслуживания
по пластиковым
карточкам.

Клиенты
банков -эмитентов
- физические
и юридические
лица, выступающие
в качестве
покупателей,
продавцов
(кассиров), а
также зарегистрированные
в системе “Золотая
корона” магазины
и корпорации.

Торговые
точки - предприятия
торговли, сферы
услуг или сервиса,
оборудованные
платежными
терминалами
и принимающие
к оплате карточки
системы “Золотая
корона”.

Узлы - региональные
центы расчетов
по карточкам
“Золотая корона”,
объединяющая
банки и торговые
точки в единую
информационную
сеть . Узел
обеспечивает
обмен информацией
между Центром
и участниками
системы, обслуживает
Торговые точки.

Подсистема
удаленного
пополнения
- комплекс
программного
и аппаратного
обеспечения,
позволяющий
производить
удаленное
пополнение
карточек клиентов
банка при наличии
свободных
средств на
счете клиента.

Центр - межрегиональный
центр расчетов
по карточкам
“Золотая корона”,
объединяющий
Узлы, Банки и
Торговые точки
в единую информационную
сеть. Центр,
являясь
многофункциональной
единицей системы,
осуществляет
сбор и обработку
всей информации,
поступающей
от региональных
Узлов.

Темпы развития
характеризуются
ростом оборотов
и числа транзакций,
показанных
в таблице 2.1

Темпы развития
системы «Золотая
корона»
Таблица
2.1.

Согласно
анализа снизилась
доля крупных
межрегиональных
транзакций,
однако карточки
системы “Золотая
корона” стали
более активно
использоваться
в качестве
платежного
средства для
совершения
мелких и средних
платежей. Именно
такие транзакции
дают большую
часть оборота.

За минувший
год возросла
интенсивность
использования
карточек, существенно
увеличилось
количество
клиентов. Всего
в систему привлечено
более 130 банков
-участников
(приложение
2,3). Общее количество
выданных карт
превысило
250000 карточек.

Система
продолжает
работать в
плане расширения
географии,
активизируется
работа с клиентами,
которым предлагаются
новые виды
услуг.

Немаловажным
направлением
является и
развитие
инфраструктуры
самообслуживания
клиентов. Не
имеет особого
смысла привлекать
обслуживающий
персонал для
выполнения
тех операций,
которые клиент
в состоянии
провести
самостоятельно.
К таким операциям
относятся
операции получения
наличных, пополнения
или списания
сумм с карты,
продление
карты, смена
лимитов, просмотр
остатка на
карте или последних
операций по
ней. Весь этот
набор операций
клиент может
самостоятельно
осуществить
при помощи
банкомата
системы “Золотая
корона”.

Несмотря
на то, что банкомат
является
дорогостоящим
оборудованием,
его использование
имеет ряд неоспоримых
преимуществ:

Компактность
банкомата
позволяет
устанавливать
его в многолюдных
местах без
крупных затрат
на аренду площадей.

Банкомат
может функционировать
круглосуточно;

Банкомат
позволяет
сократить
расходы, связанные
с обслуживанием
налично-денежного
оборота и кассовыми
операциями;

Банкомат
надежно защищен,
тем самым устранена
необходимость
в охране кассовых
операций;

При установке
банкомата
достигается
существенный
психологический
эффект, когда
владельцы карт
ощущают сохранность
своих средств
независимо
от состояния
банка;

При перечислении
зарплаты сотрудников
на карточки
установленный
на заводе банкомат
позволяет
сотрудникам
предприятия
быстро и удобно
получить наличные
денежные средства
по карточке,
ен выходя за
территорию
завода.

Как показывает
практика,
использование
банкоматов
эффективно
в местах массового
транзита наличных
денежных средств,
например, в
офисах, филиалах,
отделениях
банков, в аэропортах,
на вокзалах,
в крупных
супермаркетах,
а торговую
сеть, небольшие
кассы эффективнее
оборудовать
платежными
терминалами.
Терминал позволяет
реально сократить
налично-денежный
оборот, тогда
как использование
банкоматов
в основном
преследует
цель предоставления
возможности
быстрого и
удобного получения
наличных денежных
средств. Банкомат
необходимо
инкассировать,
загружать
купюрами, следить
за достаточностью
денежных средств
в нем. Кроме
того, банкомат
не решает основной
проблемы: максимально
долгого содержания
клиентами
средств на
счетах в банке.
Идеальным
решением является
платежный
терминал POS
в торговой
точке. Кроме
того, стоимость
терминала
минимум в 35 раз
меньше стоимости
банкомата, а
сравнение
эффективности
установки 35
терминалов
против 1 банкомата
во многих случаях
окажется в
пользу терминалов.

Наряду с
обыкновенными
платежными
терминалами
в системе “Золотая
корона” получили
большое распространение
специализированные
платежные
терминалы:
“терминал с
предоставлением
скидок”, “терминал
коммунальных
платежей”,
“бензиновый
терминал”.

В настоящее
время в системе
“Золотая корона”
более 70 банкоматов
и более 4500 терминалов.
Ежемесячно
производится
более 436000 операций
с использованием
карточек, 95 %
которых производится
в предприятиях
торговли и
сервиса.

Итоги работы
за 1996 год в таблице
2.2 и приложениях
4,5,6 подтверждают
вывод о том,
что система
живет и развивается.

Итоги работы
системы за
1996 год

Таблица № 2.2.

В целях дальнейшего
привлечения
новых эмитентов
“Золотая корона”
постоянно
расширяет сферу
своего бизнеса,
причем развитие
Системы ориентированно
не только на
внутренний
рынок.

2.3Организация
работы с пластиковой
карточкой
"Золотая корона"

в
АО «Омскпромстройбанк»

В конце 1994 первым
среди банков
региона Омскпромстройбанк
начал выпуск
в обращение
пластиковые
карточки системы
"Золотая корона".
За декабрь 1994
года выдано
245 карточек,
оборудованы
пункты по
обслуживанию
владельцев
карточек во
всех городских
филиалах банка
и Торговом
центре "Омский".

В 1995 году в
составе управления
по работе с
населением
был создан
отдел безналичных
расчетов по
банковским
карточкам. В
отдел вошли
специалисты:
администратор
базы данных
системы, технический
персонал, бухгалтеры,
агенты по продвижению
услуг. Технология
системы безналичных
расчетов с
использованием
пластиковых
карточек предполагает
наличие централизованной
базы данных
картсчетов,
что является
ее неоспоримым
преимуществом
как банковского
вклада перед
другими видами
вкладов, так
как позволяет
владельцу
вклада распоряжаться
средствами
на своем счете
из любого доступного
ему места, где
установлены
терминалы
"Золотой короны".
Исходя из этого
вся работа по
совершению
операций по
картсчетам,
а именно:

· проводка
совершенных
операций по
счетам;

· осуществление
безналичных
платежей по
карточкам на
счета организаций,
не работающих
в системе;

· совершение
проводок по
балансу банка;

· контроль
расчетов с
банками-участниками
и Центром;

· начисление
процентов по
счетам владельцев
карточек;

· безналичные
зачисления
на картсчета

· подготовка
карточек и
договоров для
массовой выдачи

должна вестись
в режиме непосредственного
доступа к базам
данных.

Вся работа
по поддержке
технических
средств и
программного
обеспечения
системы "Золотая
корона", проведению
регламентных
работ по сопровождению
ПО, профилактические
работы, выезды
по вызовам и
для инкассации
торговых точек
в случае отсутствия
связи, подготовка,
установка и
запуск нового
оборудования
по вновь заключаемым
договорам
согласно внутреннего
распорядка
возложена на
двух специалистов
отдела безналичных
расчетов.

Продвижение
данной новой
услуги как для
банка, так и
для населения
и сферы торговли
и услуг - консультации
по работе с
карточкой,
разъяснительная
работа по проведению
расчетов, привлечение
для сотрудничества
предприятий
торговли и
сервиса, заключение
с ними договоров
на сотрудничество,
отслеживание
реальной ситуации
работы торговых
точек по карточкам
возложена на
двух специалистов
отдела. Кроме
того еще один
специалист
занимается
вопросами
продвижения
зарплатной
карточки и
координирует
данную работу
филиалов банка.
Администратор
базы данных
осуществляет
связь между
терминалами
и узлом, узлом
и центром, узлом
и банком и
контролирует
операции в
системе, проходящие
через банк.

На первом
этапе становления
системы Омскпромстройбанк
открыл вклад
"Золотая корона",
расчеты по
которому
осуществляются
с помощью дебетовой
карточки. Процентная
ставка по вкладу
установлена
такая, чтобы
создать для
населения
стимул вложения
средств, именно
на вклад "Золотая
корона". Вклад
"Золотая корона"
принимается
на следующих
условиях:

Вклад предназначен
как для накопления
сбережений,
так и для обеспечения
текущих потребностей
вкладчиков
в денежных
средствах, для
чего используется
свободный
режим приходно-расходных
операций. Для
совершения
операций по
вкладу вкладчику
открывается
специальный
счет - картсчет

Все операции
с карточками
и картсчетами
производятся
в соответствии
с лицензионным
соглашением,
а также правилами,
едиными для
всей системы
"Золотая корона".

3. Взаимоотношения
сторон определяются
двусторонним
договором

между
банком и вкладчиком.

4. При обращении
в любой банк
- участник системы
владельцу
карточки
гарантированы
минимальные
услуги, предоставляемые
в соответствии
с договором
об участии
банка в системе
"Золотая корона".

5. Срок хранения
вклада не ограничен.
Срок действия
карточки 6 месяцев,
затем он продляется.

6. Открытие,
пополнение
и закрытие
счета может
производиться
как наличным,
так и безналичным
путем.

На картсчет
зачисляются

все виды
доходов, по
перечню в
прейскуранте,
кроме доходов
от предпринимательской
деятельности.

8. В случае
утери, кражи
или порчи карточки
вкладчику
необходимо
немедленно
сообщить об
этом в банк для
включения его
карточки в
"черный список"
(заблокированных
по системе
карточек).

9.По картсчету
вкладчик может
получить полную
выписку операций
за любой отрезок
времени.

Вкладчик
может получить
любое количество
карточек со
своего картсчета

По счетам
выплачивается
ежемесячно
доход в виде
процентов,
причем по схеме
сложных процентов.

12. По желанию
вкладчика все
последующие
или часть поступлений
на свободные
средства счета
могут быть
зарезервированы
для удаленной
записи на карточку.
Система удаленной
записи на карточку
позволяет
владельцу
карточки не
посещая офис
правления
банка, совершать
пополнение
карточки со
своего картсчета
и продлевать
действие карточки.
Это можно сделать
в любом месте,
где установлен
терминал удаленного
пополнения.

13. Только вкладчик
может изменит
ПИН-код на карточке.
В целях обеспечения
безопасности
использования
карточки она
будет автоматически
выведена из
строя при вводе
неверного
ПИН-кода три
раза подряд.

Для обслуживания
владельцев
картсчетов
в Омскпромстройбанке
организованы
отдельные
пункты в офисе
правления
банка, Советском,
Ленинском
филиалах и
ОПЕРУ ,работающие
только с ними.
Кроме того
снять средства
по карточке
можно в любом
городском
филиале банка
в кассах, обслуживающих
вклады населения.

Открытие
вкладчику
картсчета
осуществляется
на основании
заявления
установленной
формы о выдаче
карточки и
заявления на
пополнение
карточки либо
платежного
документа на
зачисление
средств на
новый картсчет
с указанием
данных о владельце.
Банк, открывает
картсчет
персонализирует
карточку и
перечисляет
на нее сумму,
указанную в
заявлении. Из
суммы, перечисленной
на карточку,
один процент
резервируется
на счете для
последующей
оплаты комиссионных
за транзакции
При получении
карточки вкладчик
собственноручно
вводит четыре
цифры, определяющие
личный секретный
(известный
только вкладчику)
пароль ПИН-код
для доступа
к данным, записанным
на карточке.
Таким образом
вкладчик становится
владельцем
карточки и
может совершать
по ней операции
по получению
и внесению
наличных,
приобретению
покупок в торговых
точках, где
установлены
терминалы
системы "Золотая
корона", приобретению
билетов в
железнодорожных
кассах и авиабилетов.

Приходные
и расходные
операции с
наличностью
по карточке
и счету осуществляются
на основании
приходных и
расходных
ордеров, установленной
формы. Выдача
наличных денег
и оплата товаров
и услуг с помощью
карточки производится
в пределах
лимитов, установленных
на карточку
по желанию
владельца, но
не более максимальных
лимитов банка.
Лимиты на карточку
устанавливаются
в целях защиты
интересов
вкладчика, в
случае если
карточка все
таки окажется
у мошенника,
знающего код
к ней, он не сможет
снять с карточки
больше чем
лимит, установленный
на ней. Максимальные
лимиты устанавливаются
банком. Банк
осуществляет
операции по
картсчету на
основании
информации
об использовании
карточки, поступающей
от торговых
точек и пунктов
по обналичиванию.
Доход начисляется
на все средства,
находящиеся
на картсчете
и карточке, в
том числе и на
средства в
резерве, до
того момента,
пока не пройдет
операция по
их списанию
с карточки.

Закрытие
картсчета
производится
на основании
заявления о
расторжении
договора. Средства
с картсчета
выдаются вкладчику
через 15 дней с
момента подачи
им заявления.
Установленный
срок необходим
для ожидания
транзакций
по карточке.

По завершению
операционного
дня проводится
сеанс связи
с узлом, а затем
узла с центром.
Документы дня
поступают из
касс филиалов
в отдел безналичных
расчетов для
осуществления
последующего
контроля за
совершением
операций по
вкладу.

За 1996 год число
владельцев
пластиковых
карточек "Золотая
Корона Омскпромстройбанка
увеличилось
и составляет
на 1 мая 1997 года
более 28,5 тысяч
человек.

В течение
1995- 1996 годов банком
проводилась
организационная
и техническая
работа по продвижению
карточки на
региональном
финансовом
рынке. Дважды,
по инициативе
банка, проводились
совещания с
участием других
банков-эмитентов
карточки "Золотая
корона" (Омск-банк.
Сибирский
купеческий
банк) и группы
маркетинговых
исследований
.Целью таких
встреч были:
выработка
единых подходов
к рекламному
и техническому
оформлению
пунктов обслуживания
владельцев
карточек на
предприятиях
торговли и
сервиса, согласование
тарифов для
частных лиц
за получение
наличных денег
по карточкам.
В целях популяризации
расчетов по
карточкам в
январе 1995 г. была
организована
и проведена
презентация
карточки "Золотая
корона" в торговом
центре "Омский"
с организацией
оформления
договоров с
частными лицами
и льготной
распродажей
товаров по
карточкам в
день презентации.

Кроме того,
банк совместно
с предприятиями
торговли постоянно
организовывает
продажу товаров
со скидкой
владельцам
карточек "Золотая
корона". Эти
мероприятия
направлены
на то, чтобы
привлекая
большое число
покупателей
показать существующим
и потенциальным
владельцам
карточек удобство
и безопасность
безналичных
расчетов за
товары с помощью
карточки.

Что касается
межрегиональных
расчетов по
системе "Золотая
корона", то до
августовского
кризиса межбанковских
кредитов система
работала
бесперебойно.
Некоторые
проблемы возникли
с выходом из
системы Сибирского
Торгового
Банка. Тем не
менее это никак
не повлияло
на работу системы
на локальном
уровне. На
межрегиональном
уровне каждый
банк стал
использовать
свои варианты
для расчетов.

И все же главным
итогом первого
года работы
Омскпромстройбанка
на рынке пластиковых
карточек является
то, что создана
достаточно
разветвленная
инфраструктура
обслуживания
населения по
карточкам, а
также то, что
ликвидирован
информационный
вакуум для
населения
города о пластиковой
карточке "Золотая
корона". Многие
омичи имели
возможность
убедиться какие
удобства
предоставляет
карточка при
расчетах за
товары и услуги
в торговых
точках.

По состоянию
на 1 апреля 1997 года
ОАО «Омскпромстройбанк»
эмитировано
в обращение
26675 карточек по
открытым 26916
карточным
счетам с остатками
денежных средств
на них 38.7 млрд.рублей.

По количеству
открытых картсчетов
наибольший
рост пришелся
на период с
октября 1996 года,
когда в среднем
за месяц выдавалось
по 2725 карточек
.

С момента
создания управления
по работе с
пластиковыми
карточками
количество
выпущенных
в обращение
карт «Золотая
Корона» к 1 апреля
1997 года увеличилось
на 14.3 тыс. штук
или более, чем
вдвое. Банк
занимает лидирующее
положение в
Омске по масштабам
операций с
пластиковыми
карточками,
владея около
37 % рынка по количеству
всех эмитированных
карточек и
около 70% микропроцессорных.
Среди различных
систем по количеству
пластиковых
карт система
«Золотая Корона»
в городе занимает
49 % рынка. По темпам
развития системы
«Золотая Корона»
среди других
банков России
(52) Омскпромстройбанк
занимает ведущее
положение и
на 01.04.97 г., в сравнении
с 01.10.96 г. по количеству
выпущенных
в обращение
карт переместился
с четвертого
на второе место,
а по количеству
транзакций
и обороту в
системе, соответственно
с шестого на
четвертое и
с седьмого на
пятое места.

Увеличение
количества
картсчетов
произошло в
основном за
счет реализации
«зарплатного
проекта», что
коренным образом
изменило структуру
владельцев
пластиковых
карточек. Если
в сентябре 1996
года из общего
количества
карточек 10325,
сотрудникам
предприятий,
перечисляющих
заработную
плату на картсчета,
принадлежало
4128, то в марте из
26675 число «зарплатных»
карточек достигло
19331 или более 72 %.
За I
квартал 1997 года
на картсчета
предприятиями
и организациями
перечислено
заработной
платы 20.4 млрд.рублей.
Учитывая, что
эта категория
владельцев
карточек не
ориентирована
на совершение
операций по
безналичным
расчетам, банк
вынужден был
принимать меры
по расширению
сети кассовых
терминалов
и удаленного
пополнения.

На сегодня,
обслуживающая
сеть банка
содержит 24 терминала
удаленного
пополнения,
31 кассовый и 9
банкоматов,
выполняющих
функции выдачи
наличных и
записи. Потребовалась
замена программного
обеспечения
и приобретение
сервера системы,
без чего дальнейшее
развитие системы
было бы невозможно.
Многое удалось
сделать по
улучшению
качества связи,
под оборудование
«Золотой Короны».
За четыре последних
месяца было
передано 14
выделенных
линий, что
существенно
улучшило надежность
работы оборудования
и качество
обслуживания
владельцев
карточек, позволило
запустить в
эксплуатацию
семь банкоматов.
Теперь, для
того чтобы
открыть картсчет,
получить карточку,
пополнить счет
наличными,
сменить PIN-код,
получить выписку
по счету, вкладчику
не обязательно
приходить в
центральный
офис банка.
Реализация
этих задач
позволила уже
в марте 1997 года,
без ощутимых
проблем, обслужить
существенно
большее количество
вкладчиков
«Золотой Короны»
по получению
наличных в
филиалах, вкладных
пунктах и банкоматах,
было произведено
27.6 тысяч расходных
операций на
сумму 13.4 млрд.
рублей, в том
числе через
банкоматы
выдано 4.0 млрд.
рублей. Для
сравнения
расход, за этот
же период, по
всем другим
видам вкладов
в банке составил
29.0 млрд. рублей.

Обеспеченность
терминалами
удаленного
пополнения
(33, включая банкоматы)
позволяет
сегодня осуществить
операцию пополнения
карточки средствами
со счета в пределах
7000 вкладчиков
в день, а получение
наличных 13-15
тысячам человек.
Таким образом,
потенциальные
возможности
сети обслуживания
владельцев
карточек «Золотая
Корона», на
сегодня, с учетом
имеющегося
оборудования
и пиковых нагрузок,
можно оценить
в пределах
60-70 тысяч вкладчиков,
а при некоторой
модернизации
оборудования
до 100 тысяч.

Для осуществления
безналичных
расчетов в
системе «Золотая
Корона» в торговых
и сервисных
точках города
установлено
96 расчетных
терминалов,
по которым
ежемесячно
совершается
более 3500 покупок
на сумму, в среднем,
230.0 млн. рублей.
В ТЦ «Омский»
(комплекс
«Универсам»),
универсаме
«Октябрьский»,
например, в
текущем году
в среднем за
месяц, по карточкам
совершается
около 500 покупок
на 35.0 млн. рублей.
Чаще расчеты
по карточкам
осуществляются
в магазинах
торгующих
продовольственными
товарами.

За 1996 год от
операций с
пластиковыми
карточками
платежной
системы «Золотая
Корона» банком
получено доходов
1928.6 млн. рублей.

Основные
показатели
развития расчетов
по карточкам
"Золотая корона"
в Омскпромстройбанке
показаны в
приложении
5.

3. Перспективы
развития карточного
бизнеса в городе.

3.1. Анализ
рынка пластиковых
карт в г. Омске.

Со второго
полугодия 1995
г. ситуация на
рынке пластиковых
карточек в г.
Омске кардинально
изменилась.
Прошло время,
когда в городе
было только
два работающих
с карточками
банка Промстройбанк
и Сбербанк,
причем Сбербанк
не представлял
серьезной
конкуренции.

В настоящее
время со своими
проектами на
определенную
долю рынка
претендует
по крайней мере
еще две карточных
системы Union
Card Инкомбанка
и
STB Card Столичного
Банка Сбережений.
Кроме того в
Омске можно
получить карточки
международных
систем: карту
Инкомбанка
VISA любого
из трех типов
-
Classic Business & Cold такие
же карты с логотипом
Сбербанка,
карты Visa
Elektron и совмещенную
STB-
Card/Cirrus/maestro филиала
Столичного
Банка Сбережений.

Процессинговый
центр Union
Card в Омске
был зарегистрирован
7 декабря 1994 года,
но запустился
лишь десять
месяцев спустя.
Все это время
шел монтаж
оборудования
и отладка
программного
обеспечения.
Технология
обкатывалась
на сотрудниках
омского филиала
Инкомбанка,
зарплату которых
перечисляли
на пластиковые
карточки.
Учредителями
центра выступили
компания “Юнион
кард(Москва),
ЗСРЦ АБ “Инкомбанк”,
Омский региональный
филиал Агропромбанка
и банк СИБЭС
. Центр имеет
круглосуточную
связь с центральным
офисом, то есть
включен в
общероссийскую
сеть. Пока только
Инкомбанк
эмитирует
карточки.
Обязательный
для магнитных
карт неснижаемый
остаток равен
в Омске 200 тысячам
рублям. Плюсом
данной системы
является то,
что обналичить
эту карточку
или сделать
покупку, можно
в других городах
России, в частности
в Москве.

Омский филиал
Столичного
Банка Сбережений
эмитирует два
вида карт, более
того, они выдаются
каждому, кто
открывает здесь
счет или делает
депозитный
вклад. В гостинице
"Турист", Торговом
Центре, на ул.Химиков
43 и Омскнефтепродукте
установлены
круглосуточные
банкоматы.
Карточка
мультивалютная.
С Омскими
институтами
подписаны
договора о
выплате стипендии
на пластиковые
карточки. В
апреле 1996 года
начал эмиссию
STB
Card (Cold)
Сибирский
Международный
инвестиционный
банк.

Кроме того.
Омский филиал
Сберегательного
банка серьезно
взялся за повышение
привлекательности
своей пластиковой
карточки. Первая
карточка была
выдана в ноябре
1994 года. Первоначальный
взнос в сумме
200 тысяч рублей
можно спустить
вплоть до нуля,
срок действия
карточки 2 года.
Минусом данной
системы было
то, что проценты
по остаткам
на счетах не
начислялись,
поэтому использовать
эту карту как
накопительную
было не выгодно,
а как расчетную
не было стимула
и возможности
в силу неразвитости
инфраструктуры
торговых точек.
Отрицательным
показателем
системы является
и то, что для
того чтобы
обновить "черные
списки" в платежном
терминале
кассиру необходимо
приезжать в
офис банка. Как
следствие -
карточка не
пошла. Это заставило
банк искать
альтернативные
возможности
для продвижения
ее на рынке
города. В центральном
офисе Сбербанка
на ул.Жукова
открылся пункт,
где печатают
фотографии
с 20 процентной
скидкой для
владельцев
сберанковских
карт. Это вызвало
немалый интерес
фотографов
профессионалов.
С марта 1996 года
Омский Сбербанк
впервые начал
начислять
проценты на
остаток на
картсчете, что
несомненно
повысило
привлекательность
карточки.

Рынок пластиковых
карт по росту
привлеченных
средств был
в 1996 году одним
из самых быстро
и интенсивно
развивающихся
. Сегодня в Омске
рынок рублевых
пластиковых
карт представлен
пятью платежными
системами ,
которые эмитируют
восемь банков.
Объем средств,
хранящихся
на картсчетах,
за год увеличился
в 3 раза.

Говоря о
достоинствах
и недостатках
пластиковых
систем с позиции
"расчетной
функции" необходимо
в первую очередь
отметить развитость
торгово-сервисных
предприятий
,а также стимулирование
банком или
торговыми
предприятиями
этой функции.
Здесь бесспорными
лидерами по
количеству
торговых точек
и пунктов
обналичивания
являются две
системы: "Золотая
корона" и Union
Card. Система
STB-Card
привлекательна
тем, что Столичный
Банк Сбережений
первым установил
свои банкоматы
на улице и любой
желающий может
в любое время
суток получить
наличные по
STB-Card/Cirrus/Maestro
или
VISA/Elektron.

Если оценивать
достоинства
пластиковых
систем с точки
зрения "транспортировки",
то по надежности,
оперативности
и удобству
получения
средств за
пределами
г.Омска равных
STB-Card
пока нет.

Условия,
принятые для
частных клиентов
не всегда характерны
для корпоративных.
По оценкам
сотрудников
банков, сегодня
более 60-70% всех
пластиковых
карт выдано
в связи с переходом
ряда предприятий
на перечисление
заработной
платы на личные
картсчета. Но
сколько банков-эмитентов,
столько и вариантов
зарплатных
договоров.
Например, договор
Омскпромстройбанка
гарантирует
предприятию-клиенту
только своевременное
зачисление
средств на
счета клиентов
в течение одного
дня, а также
дает возможность
по желанию
предприятию
самостоятельно
оплатить открытие
картсчетов
своих работников.
Кроме договора
с предприятием
банк заключает
дополнительный
договор с каждым
владельцем
пластиковой
карты на обычных
условиях. Таким
образом в случае
перехода на
другое место
работы у работника
карточка остается
на руках и он
может получать
на нее заработную
плату по другому
месту работы.

В Инкомбанке
взаимоотношения
банка и предприятия
строятся на
основе отношений
двух юридических
лиц. Пластиковая
карта остается
собственностью
банка, которая
передается
предприятию
в аренду. Предприятие
доверяет ее
конкретному
работнику.
Человек, получивший
зарплатную
карточку, владеет
ей только то
время, пока он
работает на
предприятии.

Несомненным
достижением
последних
месяцев стало
объявление
Омскими банками
-эмитентами
пластикоых
систем нескольких
"кредитных"
проектов. В
частности,
первым банком,
предложившим
услуги по
краткосрочному
кредитованию
частных лиц
с использованием
пластиковой
карточки "Золотая
корона" ,стал
Сибирский
Купеческий
Банк. Также
одну из форм
кредитования
по зарплатным
карточкам
разработал
"Интернациональный
Торговый Банк",
предложив
владельцам
пластиковых
карт Union
Card варианты
краткосрочного
кредитования.
Одним из проектов,
который можно
назвать "кредитным",
является проект
Столичного
Банка Сбережений
- "Стипендия".
В чистом виде
этот проект
назвать "кредитным"
нельзя. Суть
проекта заключается
в гарантированном
(со стороны
банка) зачислении
на картсчета
в четко оговоренный
срок причитающихся
сумм даже в том
случае, если
деньги от учебного
заведения на
счет банка не
поступили. В
этом случае
СБС фактически
кредитует ВУЗ
на короткий
срок, а погашение
процентов за
пользование
кредитом производятся
за счет ВУЗа.

В 1997 году находившийся
долгое время
в тени Омский
Сбербанк активно
приступил к
продвижению
своей системы
"СБ-Кард", предлагает
ее как для частных
лиц, так и для
корпоративных
клиентов. При
этом услуги
для каждой
группы клиентов
имеют гибкую
систему обслуживания
. Одновременно
с этим Сбербанк
активно расширяет
сеть пунктов
персонализации
и торговых
точек.

Банки, работающие
в системе "Золотая
корона" основные
усилия направили
на расширение
торговой сети,
обслуживающих
клиентов с
дисконтом. В
настоящее время
из 96 магазинов
,обслуживающих
карточки "Золотая
корона", с дисконотом
от 2% до 10% обслуживают
31 магазин.

Вместе с тем
с 15 мая 1997 года
банк в очередной
раз снижает
проценты по
начислению
на остатки на
картсчете с
2,1% до 1,5%.

Из банков
новичков, только
раскручивающих
свои карточные
проекты, стоит
отметить успехи
" ИТ-Банк",
установившего
свой первый
банкомат в
центральном
офисе "Омскэнерго".