Плюсы и минусы кредитных карт
Кредитка – “запасной кошелек”, который выручит, если нет наличных. Но незнание особенностей карточных кредитов и невнимательность могут обернуться для владельца карты существенными денежными потерями.
Карточки считаются одним из самых удобных банковских кредитных продуктов для населения. Кусочек пластика позволяет в любое время практически мгновенно занять у банка нужную (обычно не очень крупную) сумму в пределах установленного лимита (кредитного лимита карты). Банк устанавливает индивидуальный лимит для каждого клиента с учетом его платежеспособности. Чаще всего речь идет о суммах $500–2000. Другое важное преимущество карточного кредита – многократность. Как только клиент возвращает банку хотя бы часть долга, выплаченную сумму он может снова получить в качестве кредита. Так что кредитная карта – это, по сути, открытая кредитная линия. По оценкам банкиров, сейчас на руках у россиян от 3 млн до 6 млн кредиток. Одни банки выдают их клиентам, в платежеспособности которых не сомневаются. Другие – только тем, кто ранее занимал у банка деньги и без проблем погасил долг.
Методика расчетов
Кредитные карты выпускаются сроком на 1–3 года. Прежде чем пользоваться картой, ее нужно активировать. Это можно сделать непосредственно в отделении банка, а иногда, как в Ситибанке, по телефону. Лишь после активации карты можно на время запускать руку в карман банка.
Кредиткой можно расплачиваться за товары и услуги, а можно просто снимать наличные в банкомате. Но любую потраченную сумму придется возвращать банку с процентами.
Выдавший кредитку банк ежедневно начисляет определенный процент на израсходованную сумму. Нужно заметить, что карточные кредиты – одни из самых дорогих. Сейчас кредитные ставки по таким займам составляют 14–28% в рублях и 12–24% в валюте (подробнее см. таблицу).
Впрочем, уплаты процентов можно избежать, если максимально быстро вернуть долг. Деньги за покупку списываются со счета банка не сразу, а через 2–3 дня. Если успеть вернуть долг в течение 1–2 дней, проценты не начислят.
Обычно банки не требуют возврата сразу всей израсходованной клиентом суммы с процентами, а принимают долг частями ежемесячно. При этом устанавливается минимальная сумма взноса. Чаще всего бывает достаточно 10% от суммы фактической задолженности плюс начисленные на нее проценты в месяц. Первый платеж в счет погашения долга, как правило, нужно сделать в течение двух месяцев после оплаты покупки или снятия наличных.
Если же держатель карты не внесет деньги к определенной банком дате, придется платить немалый штраф. Например, у Русского банка развития этот штраф фиксированный и составляет за первый пропуск платежа 300 руб. ($10, 10 евро), за второй пропуск подряд – 600 руб. ($20, 20 евро), за третий подряд – 1800 руб. ($60, 60 евро). А вот Собинбанк начислит штраф в размере 36% годовых от суммы долга. В некоторых банках наказание зависит от числа дней просрочки. Например, в банке “Абсолют” штраф составляет 0,25% от суммы просроченной задолженности в день. Так что режим начисления штрафов обязательно стоит принимать во внимание, выбирая себе кредитку.
Не только проценты
Но проценты – это не все, что приходится платить держателям кредиток. Клиенты ряда банков несут расходы, даже если не пользуются кредитом. Во-первых, несколько сотен рублей банк может взять за выпуск карты. Во-вторых, большинство из них взимает с клиентов от $3 до $250 в год в качестве платы за обслуживание карты. Размер комиссии зависит от типа карты: Classic, Gold, Premium и т. д. (см. таблицу).
Вместо этой комиссии некоторые банки берут фиксированную сумму, скажем 190 руб. или $7 в месяц, за ведение ссудного счета.
Уже при оплате комиссии за обслуживание карты ее держатель может столкнуться с неприятными неожиданностями. Если в одних банках клиент платит за первый год обслуживания кредитки наличными, то в других (Альфа-банк, Ситибанк и проч.) эту сумму автоматом списывают в счет кредита. Иногда это происходит прямо в момент активации кредитки. В этом случае, активировав карту, клиент автоматически залезает в долги: годовое обслуживание карты оплачивается за счет кредитного лимита, это считается первой покупкой по карте, объясняют банкиры.
Пользователи кредиток должны помнить, что многие банки берут комиссию за снятие денег даже в их собственных банкоматах. Она доходит до 4–5% от обналиченной суммы. А при получении наличных в “чужих” банкоматах придется заплатить комиссию дважды – банку, выпустившему карту, и владельцу банкомата. Банку приходится нести дополнительные расходы на обслуживание банкоматов, закладывать в них наличные деньги, которые не работают и не приносят дохода, оправдываются банкиры. Конечно, обналичить кредитную карту можно и в отделении банка, но платить комиссию все равно придется.
Если банк декларирует низкий процент по кредиту или бесплатный выпуск карты, он скорее всего применяет какие-то дополнительные комиссии. Чтобы точно понять, за что и сколько придется платить, банкиры рекомендуют внимательно ознакомиться с тарифами по обслуживанию кредитной карты. Они должны прилагаться к договору.
В час расплаты
Погашение карточного кредита связано с определенными трудностями. Для начала заемщику нужно выяснить, сколько он должен заплатить. Даже если держать в голове или учитывать в записной книжке все потраченные суммы, рассчитать платежи с процентами и комиссиями самостоятельно непросто. Поэтому узнавать точную сумму долга придется либо в отделении банка, либо по телефону, либо через систему интернет-банкинга (если, конечно, эту услугу предоставляет банк-кредитор).
Другой вариант – подождать, когда банк пришлет по почте выписку со счета. В ней будет расписано, сколько и когда вы потратили, какие проценты начислены и когда какую сумму нужно внести в счет погашения кредита. Однако банкиры не советуют полагаться на оперативность почты. Да и владельцы кредитных карт жалуются, что выписки зачастую опаздывают более чем на месяц, в итоге – просроченный платеж и штраф. Поэтому банкиры советуют клиентам, которые не хотят ехать в банк, звонить и не пользуются интернет-банкингом, воспользоваться электронной почтой.
Вариантов погашения карточного кредита тоже несколько. Правда, далеко не все из них выгодны клиентам. Без дополнительных расходов можно погасить долг лишь в кассах банка или банкоматах с функцией cash-in. Если же у банка нет собственных “окошечек” для приема долг
Тем, кто пользуется кредитками, нужно помнить, что не все банки моментально учитывают внесенные средства, особенно если они переводились из других банков или по почте. В одних банках все перерасчеты совершаются в полночь, в других – деньги, внесенные даже через кассу банка, поступают на счет только на следующий рабочий день. Если вы решите сделать взнос в последний отведенный для этого день, то рискуете попасть на штраф по не зависящим от вас причинам. Хорошо еще, что такие просрочки не отражаются на кредитной истории клиента.
Если клиент банка игнорирует оплату долга в течение 2–3 месяцев, его карта будет заблокирована, даже если кредитный лимит не исчерпан.
Кредит под 0%
В последнее время банки активно предлагают клиентам не обычные кредитки, а карты со льготным периодом, в течение которого не нужно платить проценты.
Grace-period, или льготный период кредитования, – это срок, в течение которого владелец кредитки должен полностью погасить долг по карте, и тогда платить проценты за пользование деньгами банка ему не придется. У большинства банков grace-period достигает 50–60 дней. Если в этот период удастся погасить лишь минимальную сумму, которая устанавливается банком (обычно 10% от суммы задолженности в месяц), то придется платить проценты, как по обычной кредитке. При этом плата за пользование деньгами будет взиматься с суммы ежедневной задолженности по карте по объявленной банком ставке. Если же к окончанию grace-period владелец карты не внесет в счет долга ни копейки, то помимо процентов ему придется заплатить еще и штраф (см. таблицу). Кредитки с grace-period вошли в моду пару лет назад, после того как были внесены изменения в Налоговый кодекс, которые отменили 35%-ный налог на материальную выгоду, получаемую владельцем карточки при пользовании кредитом со ставкой ниже 3/4 ставки рефинансирования в рублях или 9% в валюте.
Ранее банки, будучи налоговым агентом, были вынуждены отчислять из средств заемщика налог в пользу государства.
Карты с grace-period выпускаются, как правило, на 2–3 года.
Нюанс расчетов
Каждый банк устанавливает для клиентов свои правила расплаты по картам с льготным периодом кредитования. Зачастую они слишком запутанны, поэтому, прежде чем заводить себе такую кредитку и пытаться воспользоваться деньгами банка на безвозмездной основе, необходимо детально разобраться в том, на какие покупки распространяется grace-period, какова его продолжительность и в какие сроки лучше гасить задолженность.
Пожалуй, самый понятный вариант расчетов, – когда банки дают 30 дней для беспроцентного погашения долга на каждую отдельную покупку клиента.
В некоторых банках grace-period составляет 60 дней с момента первой операции по карте, однако при этом в течение 50 дней необходимо погасить 10% от суммы долга (иначе карту заблокируют и начислят штраф за просрочку платежа). Но процент за пользование деньгами еще 10 дней – до истечения grace-period – начислять не будут. Если же по прошествии 60 дней будет погашена лишь часть долга, владельцу карты придется платить проценты в полном объеме за каждый день пользования средствами банка. При досрочном погашении всего долга с момента очередной операции по карте начнется новый 60-дневный льготный период.
Но в большинстве банков льготный период, по сути, плавающий, до 50 дней. Его величина зависит от момента совершения покупки. Дело в том, что банки устанавливают некий расчетный интервал – как правило, 30 дней. Они подсчитывают, сколько вы потратили по карте за это время. Этот период может отсчитываться от определенного числа каждого месяца. После подведения итога начинается следующий расчетный интервал, внутри которого банк даст еще 20 дней на беспроцентное погашение долга за предыдущий месяц пользования его деньгами. Так что долги за покупки, сделанные в первый день расчетного периода, можно гасить без процентов в течение 50 дней, а в последний день – всего 20. Grace-period не всегда распространяется на новый расчетный интервал, если погашен не весь долг за предыдущий. Бывает, что в таком случае на покупки, совершенные в последующем периоде, начисляют процент.
Владельцы карточек также должны иметь в виду, что иногда льготный период не распространяется на снятие наличных. Банки начисляют проценты на обналиченные суммы, как и по обычной кредитной карте, вне зависимости от времени погашения долга. Это правило не действует в Бинбанке – на снятые с его карт деньги распространяется grace-period. Кроме того, почти все банки берут плату за обналичивание карты даже в родных банкоматах.
Не совсем бесплатно
Кредит под 0% иначе как благотворительностью не назовешь. Но банки – организации сугубо коммерческие, все их дополнительные услуги обычно стоят денег. Grace-period не исключение. Возьмем хотя бы стоимость обслуживания карт.
Стоит обратить внимание на то, что годовое обслуживание карт с grace-period обычно несколько дороже, чем простых кредиток. Если обслуживание обычной кредитки типа Classic обойдется в $20–30 в год, то карты с grace-period – в $25–35. За обычную карту типа Gold в среднем приходится платить $50 в год, а с grace-period – до $150.
Кроме того, в среднем по рынку кредитные ставки карт со льготным периодом на 1–2 процентных пункта выше, чем обычных кредиток.
А вот комиссии, например, за обслуживание счета или за предоставление лимита по картам с grace-period в отличие от обычных кредиток практически не встречаются.
Банки не готовы давать деньги совсем бесплатно, поэтому за тех, кто воспользовался grace-period, по сути, платят те, кто не успел во время вернуть долг, признают банкиры. Эта тактика, похоже, себя оправдывает. По оценкам банкиров, на проценты в той или иной форме “попадают” около 90% держателей карт.
Список литературы
Путеводитель частного инвестора 2007