РефератыЭкономикаПрПринципы управления коммерческими банками

Принципы управления коммерческими банками

ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И УПРАВЛЕНИЯ В


КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ


ПЛАН


1)Введение


2)Сущность банка


3)Структура управления банком


3.1)Однолинейная структура управления банком


3.2)Многолинейная (штабная) структура управления


3.3)Линейно-штабная структура управления


3.4)Общие принципы управления банком


4)Принципы деятельности на начальном этапе


4.1)Регистрация коммерческих банков


5)Немного о кадровой политике в банках


5.1)О мотивации к труду банковского персонала


5.2)О подборе банковских кадров


6)Заключение


7)Список использованной литературы


ВВЕДЕНИЕ


Вопрос о том, что такое банк,не является таким


простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе


банки - это хранилища денег. Вместе с тем данное или


подобное ему житейское толкование банка не только не


раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное наз-


начение в народном хозяйстве. БАНК это особый экономи-


ческий институт, аккумулирующий денежные средства


(вклады), предоставляющий кредит (займы,ссуды), осу-


ществляющий денежные расчеты, выпуск денег (эмиссию),


ценных бумаг (банкноты, чеки, векселя) и др., осущест-


вляющий посредничество во взаимных платежах и расчетов


между государствами, предприятиями (фирмами), учрежде-


ниями и отдельными лицами. Современная кредитно-финан-


совая система состоит из следующих основных видов бан-


ка: центральные (эмиссионные), коммерческие (депозит-


ные), специального назначения и т.д. Центральные


(эмиссионные) банки осуществляют руководство всей кре-


дитной системой страны, обладают монопольным правом


эмиссии банкнот, являются главными проводниками денеж-


но-кредитной политики государства, временно хранят


свободные средства и обязательные резервы коммерческих


и других банков, предоставляют им в случае необходи-


мости кредиты для поддержания их ликвидности. Банки


коммерческие выполняют широкий операций по кредитова-


ний юридических и физических лиц. Осуществляют различ-


ные виды банковского обслуживания частной клиентуры


(ведение текущих счетов, предоставление коммерческих,


потребительских займов, учет векселей и т.д.)


Можно сказать, что в нашем обществе еще нет завер-


шенного понимания того места, которое должны занимать


банки в системе управления экономикой. Обществу нужны


обстоятельные, более глубокие представления о сути


банка, необходима его концепция, выяснения его общест-


венного назначения. В какой то степени ответ на эти


вопросы дает структура управления банком и некоторые


принципы его работы. Сущность банка настолько многоли-


ка что окончательно этот вопрос не будет решен никог-


да, однако продвижение в решении этого вопроса необхо-


димо.


СУЩНОСТЬ БАНКА.


Деятельность банковских учреждений так многообраз-


на, что их действительная сущность оказывается неопре-


деленной. В современном обществе банки занимаются са-


мыми разнообразными видами операций. Они не только ор-


ганизуют денежный оборот и кредитные отношения; через


них осуществляется финансирование народного хозяйства,


страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в


некоторых случаях посреднические сделки и управление


имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве


консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйс-


твенных программ, ведут статистику, имеют подсобные


предприятия.


Наиболее массовым представлением о банке является


его определение как учреждения, как организации. Нако-


нец, в представлении о банке как учреждении наши ассо-


циации оказываются ближе к банку как служебной конто-


ре, аппарату управления. Именно так довольно часто ха-


рактеризуется банк.


Но более логичной является трактовка банка не как


организации или учреждения, а как предприятия. Как и


любое предприятие, банк является самостоятельным хо-


зяйствующим субъектом, обладает правами юридического


лица, производит и реализует продукт, оказывает услу-


ги, действует на принципах хозрасчета. Мало отличаются


и задачи банка как предприятия-он решает вопросы, свя-


занные с удовлетворением общественных потребностях в


своем продукте и услугах, реализацией на основе полу-


ченной прибыли социальных и экономических интересов


как его коллектива, так и интересов собственника иму-


щества банка. Банк может осуществлять любые виды хо-


зяйственной деятельности (разумеется, если они не про-


тиворечат законам страны, вытекают из устава банка)


Как и любое другое предприятие, банк должен иметь спе-


циальное разрешение (лицензию).


В месте с тем банк как предприятие имеет свою спе-


цифику, его деятельность отличается от деятельности


других предприятий. Прежде всего, банки в отличие от


промышленности, сельского хозяйства, строительства,


транспорта и связи действуют в сфере обмена, а не про-


изводства Это обстоятельство дало основание ряду авто-


ров считать, что банк это торговое предприятие. Ассо-


циации банковской деятельности с торговлей не случай-


ны. Банки действительно как бы покупают ресурсы , про-


дают их , функционируют в сфере перераспределения, со-


действуют обмену товарами. Банки имеют своих продав-


цов, хранилища, особый "товарный запас", их деятель-


ность во многом зависит от оборачиваемости. На этом,


однако сходство между банком и сферой торговли в ос-


новном заканчивается. Более того, сходство носит толь-


ко внешний характер, ибо банки торгуют не товарами, а


особым продуктом. Современные банки все чаще занимают-


ся консультированием, управлением имущества, сдачей в


аренду различных объектов, а распространенная сейчас


услуга типа "БАНК-КЛИЕНТ"уже похожа на информационные


услуги и услуги связи.


При торговле товарами имеет место встречное движе-


ние стоимости: от продавца к покупателю идет товар, от


покупателя к продавцу - деньги. При кредите в момент


его предоставления происходит одностороннее движение


стоимости: ссужаемая стоимость перемещается от креди-


тора к заемщику, уплата ее эквивалента откладывается;


она возвращается к своей исходной юридической точке


лишь при наступлении определенного срока. Различие в


том, что что при торговой сделке продавец получает эк-


вивалент своего товара-деньги, при кредите кредитору


возвращается не только ссуженная стоимость, но и до-


бавка к ней в виде ссудного процента.


Функционирование банка в сфере обмена порождает и


другие представления о его сущности. Нередко банк ха-


рактеризуется как посредническая организация. Основа-


нием для этого служит особый перелив ресурсов, времен-


но оседающих у одних и требующих применения у других.


Особенность ситуации при этом состоит в том, что кре-


дитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при


соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под


процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Инте-


ресы кредитора, однако, должны совпадать с интересами


заемщика, который совсем не обязательно может нахо-


диться в данном регионе. Разумеется, в современном де-


нежном хозяйстве такое совпадение интересов является


случайным. Консолидирующем звеном здесь выступает банк


посредник, обеспечивающий возможность осуществления


сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от ин-


дивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют


свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средс-


тва, банк может удовлетворить потребности самых разно-


образных заемщиков, предоставить выбор кредита на лю-


бой вкус-срок, обеспечение, ссудный процент.


Постепенно банк, в свою очередь, все более стано-


вился кредитным центром, что дало возможность его оп-


ределять как кредитное предприятие. Однако это не дает


основания для смешения банка с кредитом. Определение


банка как кредитного предприятия хотя и характеризует


важнейшую его специфическую черту, тем не менее не


вскрывает полной картины его сущности. Можно сказать,


что это фрагмент сущности банка, и именно поэтому она


является незавершенной. Как отмечалось, банки занима-


ются не только кредитованием, но и целым рядом других


видов деятельности. По своей природе банки связаны с


денежными и кредитными отношениями. Именно на их базе


и зародилось такое уникальное образование, как банк,


который в целом можно определить как систему особых


предприятий, продуктом которых является кредитное и


эмиссионное дело. Главным в сущности банка, его осно-


вой, можно при этом считать организацию денежно-кре-


дитного процесса и эмитирование денежных знаков. Тако-


ва теория вопроса, которая поможет понять, чем должен


стать банк на практике.


СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ.


В банковской практике стран с развитой рыночной


экономикой принята трехступенчатая классификация субъ-


ектов управления в зависимости от объема их распоряди-


тельных полномочий :


1)Высшее руководство (дирекция), в компетенцию ко-


торого входит принятие основополагающих решений по по-


воду целевых установок и экономической политики банка,


подбор и расстановка кадров, руководство нижестоящими


управленческими подразделениями;


2)Среднее руководство (руководители отделов) в


компетенцию которого входит управление отдельными сфе-


рами банковской деятельности, регулировании процесса


работы , руководство подчиненными служащими, подготов-


ка принятия решений для дирекции ;


3)Низшее руководство (руководители групп ), в ком-


петенцию которых входит распределение заданий и конт-


роль за работой отдельных групп.


Однако, очень часто, особенно в нашей стране такое


распределение если и существует то весьма условно. Но


в крупных российских банках такая классификация может


воплощаться в реальности, в мелких банках, напротив,


высшее руководство может напрямую руководить даже


простыми исполнителями.


Систему управления коммерческим банком можно расс-


матривать с двух точек зрения. С одной стороны она


представляет собой систему передачи распоряжений от


вышестоящих инстанций к нижестоящим. С другой стороны


система банковского управления выступает как система


разделения полномочий между инстанциями. Она определя-


ет внутренний конфликтный потенциал банка, связанный с


возможными пересечениями сфер компетенции различных


субъектов управления. Скорость движения информации и


уровень конфликтного потенциала зависят в первую оче-


редь от того,какая будет избрана структура управле-


ния. Здесь существует три основные альтернативы: одно-


линейная, многолинейная и линейно-штабная структуры.


ОДНОЛИНЕЙНАЯ СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ


----------------¬


¦директор банка ¦


L-------T--------


¦


-----------------+--------------¬


------+-------¬ -------+-----¬


¦ начальник ¦ ¦ начальник ¦


¦ отдела ¦ ¦ отдела ¦


L-T---------T-- L-T---------T-


---+------¬ -+---------¬ -----+----¬ ---+-------¬


¦сотрудник¦ ¦сотрудник ¦ ¦сотрудник¦ ¦сотрудник ¦


L---------- L----------- L---------- L-----------


Преимуществом данной структуры управления является


четкое разграничение компетенций и ответственности.


Недостаток заключается в ее малой гибкости вследствие


длительности прохождения информации по цепочке инстан-


ций. В связи с этим однолинейная структура управления


применима только в мелких банках.


МНОГОЛИНЕЙНАЯ (ШТАБНАЯ) СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ


-----------------¬


¦ директор ¦


¦ банка ¦


L-------T---------


------------------+---------------¬


-------+--------¬ ¦ ---------+------¬


¦ заместитель ¦ ¦ ¦ заместитель ¦


¦ директора ¦ ¦ ¦ директора ¦


L-------T-------- ¦ L--------T-------


¦ ¦ ¦


L----------------+----------------


¦


--------------------+--------------¬


-------+-----¬ -------+-----¬ ----+-------¬


¦ начальник ¦ ¦ начальник ¦ ¦начальник ¦


¦ отдела ¦ ¦ отдела ¦ ¦ отдела ¦


L------------- L------------- L------------


Отличительной особенностью штабов в данной структу-


ре управления является то, что они обладают правом от-


давать распоряжения напрямую любым нижестоящим инстан-


циям. В результате каждое нижестоящее подразделение


получает распоряжения не от одной, а от многих вышес-


тоящих инстанций, перед которыми несет ответственность


за их выполнение. Преимущества многолинейной структуры


заключаются в в ее более высокой гибкости по сравнению


с однолинейной, в сокращении времени движения информа-


ции по инстанциям, в использовании выгод специализации


управленческого труда. Недостатки вытекают из возмож-


ного пересечения сфер компетенции штабов, нескоордини-


рованности их распоряжений, вследствие чего могут воз-


никать конфликтные ситуации. Как и в предыдущем слу-


чае, рассматриваемая структура управления пригодна


только для сравнительно небольших банков.


ЛИНЕЙНО-ШТАБНАЯ СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ


Линейно-штабная структура представляет собой попыт-


ку соединить достоинства обеих рассматриваемых струк-


тур и одновременно преодолеть их недостатки. Она пред-


полагает создание инстанций двух видов: линейных инс-


танций, обладающих правом отдачи распоряжений, и спе-


циализированных штабов, которые могут лишь принимать


распоряжения от вышестоящих линейных инстанций, но са-


ми правом их отдачи не обладают. Таким образом эти


штабы существенно отличаются от штабов в многолинейной


структуре управления: здесь они выступают только как


консультативный орган, оказывающий помощь линейным


инстанциям в подготовке принятия решений. Примерами


штабов такого рода могут быть отдел кадров, юридичес-


кий отдел, отдел маркетинга и другие.


---------------------¬----------¬-------------------¬


¦секретариат дирекци覦 дирекция¦¦ отдел кадров ¦


¦организационный отд.++ банка ++юридический отдел ¦


¦ бухгалтерия ¦L----T-----¦ плановый отдел ¦


¦ревизионный отдел ¦ ¦ ¦отдел маркетинга ¦


L--------------------- ¦ L-------------------


¦


------------T---------+----T---------------¬


-----+-----¬-----+-----¬--------+-----¬---------+----¬


¦отд.по об-¦¦отд.по об-¦¦отд.по опера-¦¦международный¦


¦служиванию¦¦служиванию¦¦циям с ценны-¦¦ ¦


¦предприят.¦¦населения ¦¦ ми бумагами ¦¦ отдел ¦


L-----------L-----------L--------------L--------------


Линейно-штабная структура управления банком в нас-


тоящее время наиболее часто находит применение на


практике. Ее преимущества- четкое разграничение полно-


мочий (как в однолинейной структуре и использование


специализации управленческого труда (как в многолиней-


ной). Недостаток же заключается в том, что процессы


подготовки решения и его принятия строго разделены. А


поскольку штабы не могут непосредственно повлиять на


принятие решения линейной инстанцией, это может приво-


дить к снижению их мотивации и ответственности за выд-


вигаемые предложения. В связи с этим, помимо рассмот-


ренного варианта линейно штабной структуры, на практи-


ке используется также модифицированная линейно-штабная


структура, при которой наряду со штабными отделами без


права отдачи распоряжений создаются штабы, обладающие


ограниченным правом отдачи распоряжений (ревизионный


отдел,юридический отдел и другие).


ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ


Главное назначение органов управления-обеспечить


эффективное руководство коммерческой деятельностью


банка с целью реализации его основных функций.


Определение структуры управления банком предусмат-


ривает выделение органов управления, утверждение их


полномочий, ответственности и взаимосвязи при осущест-


влении основных банковских операций. Общие подходы к


структуре управления банком определяются банковским


законодательством. Вместе с тем многие вопросы струк-


туры управления коммерческий банк (КБ) вправе решать


самостоятельно.


На структуру управления банком решающее влияние


оказывают правовая форма мобилизации собственного ка-


питала банка(акционерная, паевая и т.д.) и организаци-


онное построение банка(степень развития его сети и его


самостоятельность). Так, при акционерной форме образо-


вания собственного капитала для получения права полно-


го контроля и управления банком необходимо иметь опре-


деленную сумму акций, достаточную для владения конт-


рольным пакетом.


Независимо от формы организации собственного капи-


тала банка право управления банком должны иметь его


учредители. Такое право реализуется путем непосредс-


твенного участия в органах управления банка.


Основным (высшим) органом управления КБ является


собрание акционеров (пайщиков) банка.


Основной орган управления банка решает стратегичес-


кие задачи деятельности банка, а именно:


-принимает решения об основании банка;


-утверждает акты, документы деловой политики банка;


-принимает устав банка;


-рассматривает и утверждает отчет о работе банка;


-рассматривает и утверждает результаты деятельности


банка и принимает решения об использовании полу-


ченной прибыли или о покрытии убытков;


-принимает решения в части формирования фондов бан-


ка;


-выбирает членов исполнительных и контрольных орга-


нов в банке и выбирает директора (председателя


правления) банка.


Высший орган управления КБ реализует свои функции и


задачи непосредственно через исполнительные, а также


контрольные органы, которые целиком подотчетны ему.


Исполнительные и контрольные органы банка должны


быть укомплектованы высококвалифицированными банковс-


кими работниками. Председатель правления банка в соот-


ветствии с уставом избирается высшим органом управле-


ния банка и является членом его исполнительного орга-


на.


Права, обязанности и ответственность председателя


правления банка утверждаются уставом банка.


Председатель правления банка:


-представляет банк;


-исполняет решения высшего органа управления банка,


заботится об их проведении в жизнь;


-поддерживает инициативу работников банка и вносит


предложения по совершенствованию деятельности бан-


ка;


-организует и руководит трудовым коллективом банка;


-отвечает за законность работы банка перед органом


управления банка.


Контрольный орган банка должен контролировать дея-


тельность банка через исполнительные органы, директора


банка, кредитные и другие специальные службы и предс-


тавлять самостоятельный отчет и свои предложения по


дальнейшему совершенствованию деятельности КБ


Исполнительные органы банка при выполнении своих


функций (реализации всех решений органов управления


непосредственно в текущей деятельности банка) опирают-


ся на конкретную организационную структуру банка.


Собрание акционеров (пайщиков) созываются ежегод-


но, не позднее чем через месяц после составления ба-


ланса банка за отчетный год. Чрезвычайные собрания ак-


ционеров могут созываться по решению совета банка,


требованию ревизионной комиссии или акционеров, владе-


ющих не менее чем 1/3 -1/10 акционерного капитала.


Собрание акционеров (пайщиков):


-вносит изменения и дополнения в устав банка;


-принимает решения о дополнительном выпуске акций и


увеличении уставного капитала;


-избирает совет и ревизионную комиссию банка;


-рассматривает и утверждает баланс банка, отчет о


прибылях и убытках за истекший операционный год,


заключение и отчет ревизионной комиссии;


-устанавливает порядок распределения прибыли банка,


порядок образования и использования фондов банка;


-принимает решение о прекращении деятельности бан-


ка;


-заключает договоры от имени банка о трудовых


отношениях с членами совета банка;


-рассматривает другие вопросы, вынесенные на собра-


ние по решению совета, ревизионной комиссии банка


или акционеров, обладающих не менее чем 1/10 акци-


онерного капитала.


Для общего руководства работой банка, а так же наб-


людения и контроля за работой правления и ревизионной


комиссии банка собрание акционеров избирает совет бан-


ка(правление) обычно со сроком полномочий до 5 лет.


Количество членов совета банка определяется общим соб-


ранием акционеров.


Члены совета из своего состава большинством голосов


выбирают председателя совета банка и его заместите-


лей. Члены совета банка не могут быть одновременно


членами правления или членами ревизионной комиссии


банка.


Совет банка решает стратегические задачи управления


и развития деятельности банка, его заседания проводят-


ся не реже одного раза в год. В своей работе совет ру-


ководствуется действующим законодательством и норма-


тивными актами.


Совет банка:


-определяет направление деловой политики банка,


расширение масштаба и круга операций в зависимости


от определенных экономических условий , размеры


процентных ставок и дивидентов;


-устанавливает в соответствии с действующим законо-


дательством и интересами ликвидности и прибыльнос-


ти структуру привлекаемых пассивов и их размеще-


ние, предел допустимой задолженности банка в стра-


не и за границей;


-осуществляет контроль за работой правления и реви-


зионной комиссии банка;


-утверждает годовой баланс и распределение получен-


ного дохода;внутрибанковские инструкции;


-решает вопрос об открытии филиалов и представи-


тельств банка;


-осуществляет контроль за выполнением проводимой


банком кредитной и инвестиционной политики;


-избирает председателя банка, его заместителей,


назначает других руководящих лиц в банке и его от-


делениях;


-утверждает постоянно действующие комитеты и изби-


рает их членов.


Члены совета несут личную ответственность за нару-


шение законодательных актов, регулирующих деятельность


банка; за убытки в результате принятия некомпетентных


решений; за выполнение операций не предусмотренных ус-


тавом банка.


председатель правления банка осуществляет руководс-


тво текущей деятельностью в соответствии с уставом и


практически реализует решения совета банка. Он являет-


ся главой банка и отвечает за управление оперативной


деятельностью. Его заместители возглавляют ведущие уп-


равления или отделы. Количество заместителей определя-


ется объемом выполняемых операций и возможностями уп-


равления.


Совет утверждает членов правления банка, которое


определяет на основе утвержденных направлений деловой


политики банка ближайшие цели и условия привлечения и


размещения кредитных ресурсов , разрабатывает план ра-


боты на текущий год , решает кадровые вопросы.


При совете (правлении) банка обычно создаются два


комитета : кредитный и ревизионный. В функции кредит-


ного комитета входят:


-разработка кредитной политики банка, структуры


привлекаемых средств и их размещения;


-контроль за решением вопросов, относящихся к ком-


петенции совета банка, не требующих постоянного


внимания;


-разработка заключений по предоставлению наиболее


крупных ссуд, ссуд, превышающих установленные ли-


миты, по уровню процентных ставок на отдельные ви-


ды кредитов ;


-рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием


фондов , ведением трастовых операций ;


-проведение различных исследований деятельности


отдельных подразделений банка.


Ревизионный комитет (комиссия) выбирается общим


собранием акционеров (пайщиков).


В состав ревизионного комитета не могут быть избра-


ны члены совета (правления) банка, а также другие ли-


ца, занимающие какие-либо штатные должности в банке.


Ревизионный комитет из своего состава избирает


председателя и его заместителя. Члены ревизионного ко-


митета несут ответственность за выполнение возложенных


на них обязанностей в порядке , определяемом действую-


щим законодательством.


Ревизионный комитет проверяет соблюдение банком за-


конодательных и других актов, регулирующих его дея-


тельность;постановку банковского контроля;кредитные,


расчетные, валютные и другие операции, проведенные


банком в течении операционного года (сплошной провер-


кой или выборочно); состояние кассы и имущества. Реви-


зионный комитет представляет совету банка, собранию


акционеров (пайщиков) и центробанку отчет о проведен-


ных ревизиях, сопровождае

мый рекомендациями по устра-


нению недостатков.


При необходимости функции комитетов могут быть рас-


ширены. Это зависит от объема и вида выполняемых бан-


ком активных и пассивных операций.


Деятельность комитетов при совете банка дает воз-


можность проводить более активную политику, позволяю-


щую поддерживать ликвидность и повышать прибыльность


его операций. Большая роль принадлежит комитетам в ко-


ординации деятельности отдельных подразделений банка,


организации контроля за выполнением принятых решений.


ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА НАЧАЛЬНОМ ЭТАПЕ РАБОТЫ.


После регистрации устава коммерческого банка в цент-


ральном банке Российской Федерации банк считается соз-


данным и приобретает статус юридического лица. Кроме


того банку выдается лицензия, подтверждающая его право


на проведение банковских операций. Учредить банк могут


как юридические так и физические лица, но их не должно


быть менее трех. Запрещено формировать уставный фонд


из средств органов власти, политических партий и


спец.фондов. Не могут быть участниками банка организа-


ции имеющие неликвидный баланс или объявленные непла-


тежеспособными. Уставной капитал формируется исключи-


тельно за счет собственных средств, использование кре-


дитов и других заемных источников недопустимо.


Для обеспечения гарантии успешного формирования ус-


тавного капитала лица, участвующие в учреждении банка,


или подписавшиеся на его акции, до начала учредитель-


ной конференции должны внести на временный расчетный


счет, открытый учредителями банка в РКЦ ЦБ РФ по пред-


полагаемому месту нахождения коммерческого банка, не


менее 10 % номинальной стоимости акций, на которые они


подписались. Основанием для открытия временного рас-


четного счета служит учредительный договор. Учреди-


тельный договор подписывают учредители - физические и


юридические лица, выступившие инициаторами создания


банка.


В учредительном договоре определяются:


-Характер банка(паевой, акционерный и т.д.)


-Предполагаемый размер уставного капитала и


доли учредителей в нем


-Ответственность сторон за выполнение приня-


тых по этому договору обязательств


-Стороны, рассматривающие споры, вытекающие из


этого договора (арбитраж, третейский суд и


др.)


В том случае, когда взносы учредителей покрывают


лишь часть уставного капитала , в уставном договоре


обговариваются условия , на которых предполагается


привлекать акционеров (пайщиков)банка.


В этом случае учредительный договор дополняется под-


писными листами, на основе которых акционеры или пай-


щики сообщают о своем решении участвовать в учреждении


коммерческого банка. Подписные листы служат основанием


для перечисления акционерами (пайщиками) банка уста-


новленного в учредительном договоре взноса средства на


временный расчетный счет учредителей.


После регистрации банка остаток средств с этого


счета перечисляется в уставный капитал коммерческого


банка. Основанием для этого служит открытие банку кор-


респондентского счета в Центральном банке РФ. В


случае отказа в выдаче лицензии и регистрации банка,


остаток средств со временного расчетного счета возвра-


щается участникам банка по их заявлению.


За выдачу лицензии на совершение банковских


операций с банков и учреждений, обратившихся за такой


лицензией, в доход бюджета РФ взимается плата.


За регистрацию вновь образуемых коммерческих банков


оплата производится со временного расчетного счета уч-


редителей: за перерегистрацию действующих коммерческих


банков - с корреспондентского счета в Центральном ба-


не. Взносы иных физических или юридических лиц от име-


ни коммерческого банка не принимаются. В случае отказа


в выдаче лицензии и регистрации внесенная в бюджет


плата не возвращается.


РЕГИСТРАЦИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ


Для регистрации коммерческого банка учредители


представляют в Главное управление Центрального банка


по месту своего нахождения, но не позднее чем через 3


месяца после проведения учредительного собрания, сле-


дующие документы:


1) Нотариально удостоверенное ходатайство о ре-


гистрации устава и выдаче лицензии.


2) Нотариально удостоверенный Устав банка, утверж-


денный собранием акционеров (пайщиков).


3) Учредительный договор и подписные листы участ-


ников, подписанные участниками банка и заверенные их


печатями. (Подписи физических лиц, а также организа-


ций, временно не располагающих печатями удостоверяются


нотариально).


4) Нотариально удостоверенный протокол учредитель-


ного собрания, содержащий решения о создании банка,


утверждении устава, избрании Совета банка, ревизионной


комиссии и исполнительного органа (совета директоров,


правления) банка.


5) Список пайщиков или акционеров банка с указани-


ем их:


- полных наименований и ведомственной принадлеж-


ности,


- почтовых адресов и телефонов,


- платежных реквизитов,


- размеров вносимых паев, а также доли в предпо-


лагаемом уставном капитале. (Отдельно выделяются све-


дения по учредителям. На долю учредителей должно при-


ходиться не менее 25% паевого взноса в уставном капи-


тале банка).


6) Заключение аудиторской организации о финансовом


положении участников банка (контрольно-ревизионной


службы Министерства финансов, Центрального банка , вы-


шестоящих организаций, или независимых от проверяющих


организаций служб, которые уполномочены осуществлять


проверки финансово-хозяйственной деятельности).


7) Декларации о доходах (для физических лиц -


участников банка).


8) Экономическое обоснование создания банка, вклю-


чая расчетный баланс банка на конец его первого года


работы и расчет плана доходов, расходов и прибыли бан-


ка на первый год его деятельности.


9) Справка о фактической задолженности по ссудам и


остаткам средств на расчетных, депозитных и других


счетах юридических и физических лиц, принимаемых на


обслуживание банком с указанием банка, в котором они


обслуживались ранее.


10) Копия платежного документа, подтверждающего


внесение в бюджет платы за регистрацию банка.


11) Данные о руководителях банка (председателе


(директоре), главном бухгалтере, их заместителях, за-


веренные подписью председателя Совета банка.


Не позднее одного месяца с момента поступления


документов Главное управление Центрального банка РФ


по месту нахождения коммерческого банка направляет в


его адрес заключение, которое оформляется на бланке и


содержит:


- обоснование целесообразности создания коммер-


ческого банка на данной территории;


- информацию о финансовой устойчивости и репута-


ции пайщиков банка, наличии у них свободных средств,


готовности банка к проведению операций, обеспеченности


его квалификационными кадрами, помещением, необходимым


оборудованием;


- подтверждение о перечислении на временный счет,


отрытый в расчетном центре Центрального банка РФ 10%


величины акций (паев) учредителей;


- подтверждение о внесении платы за регистрацию


банка;


- подтверждение профессиональной пригодности ру-


ководителей (председателя, директора) их заместителей


и главного бухгалтера банка к выполнению банковских


операций, которые в частности должны удовлетворять


следующим требованиям: а) наличие высшего экономичес-


кого образования; б) стаж работы в банковской системе


на руководящих постах, как правило, не менее 3-х лет;


в) отсутствие судимостей.


В случае, когда кандидат, предлагаемый на руково-


дящую должность в исполнительном органе банка, не пол-


ностью соответствует предъявленным требованиям, вопрос


о его назначении может быть рассмотрен в порядке иск-


лючения региональным управлением (Главным управлени-


ем), которое должно дать свое развернутое заключение о


профессиональной пригодности кандидата.


Не позднее трех месяцев после рассмотрения доку-


ментов в региональном управлении Центрального банка РФ


Совет коммерческого банка направляет заказной коррес-


понденцией в Главное управление по работе с коммерчес-


кими банками Центрального банка РФ все перечисленные


документы.


Центральный банк РФ рассматривает ходатайство


банков о выдаче им лицензий на проведение банковских


операций и регистрации их Уставов в срок, не превышаю-


щий трех месяцев с момента получения всех предусмот-


ренных для этого документов. В случае необходимости


Центральный банк запрашивает дополнительную информацию


о финансовом состоянии учредителей. Материалы рассмат-


риваются как правило без вызова представителей банка.


Сообщение о регистрации публикуется Центральным


банком в печати. (В частности, в "Российской газете").


В случае отказа в регистрации учредители извеща-


ются об этом письменно. (Мотивированный отказ учреди-


телям в течение недели после данного решения).


Центральный банк РФ может отказать в выдаче


лицензии на проведение банковских операций и регистра-


ции Устава коммерческого банка по следующим основани-


ям:


- несоответствие учредительного договора и устава


действующему в РФ законодательству (в частности, речь


может идти о включении в состав участников банка юри-


дических или физических лиц, которым запрещено форми-


ровать уставный капитал банка; превышении квоты в 35%


одним из участников и т.д.);


- неудовлетворительное финансовое положение учре-


дителей, угрожающее интересам вкладчиков и кредиторов


банка. (Об этом в частности может свидетельствовать


отсутствие у участников банка необходимых средств для


оплаты в установленный срок уставного капитала; несо-


ответствие кандидатур руководителей исполнительного


органа коммерческого банка требованиям к их профессио-


нальной подготовленности).


В соответствии с Законом РФ "О банках и банковс-


кой деятельности" Центральный банк РФ регистрирует ус-


тавы коммерческих банков и ведет реестр (общероссийс-


кую Книгу регистрации) банков, получивших лицензии.


При этом записи в реестр производятся одновременно с


выдачей лицензии. Однако для обеспечения ликвидности


кредитных учреждений, на срок до оплаты учредителями


50% уставного капитала, коммерческий банк получает


временную лицензию, дающую право на открытие коррес-


пондентского счета и аккумуляцию взносов акционеров


(пайщиков) банка для формирования уставного капитала.


(Временная лицензия действует в течение года с момента


ее выдачи).


После представления Главному управлению по работе


с коммерческими банками подтверждения об оплате 50%


объявленного уставного капитала коммерческому банку


взамен временной выдается лицензия, позволяющая осу-


ществлять операции, предусмотренные его уставом.


В течение года после регистрации должны быть оп-


лачены все 100% объявленного уставного капитала. В


противном случае регистрация банка признается недейс-


твительной, а временная лицензия отзывается. Контроль


за выполнением этого требования возлагается на Главные


управления Центрального банка РФ по месту нахождения


коммерческих банков.


Нотариально заверенная копия зарегистрированного


устава коммерческого банка в десятидневный срок после


регистрации подлежит представлению этим банком в соот-


ветствующий финансовый орган по месту нахождения для


организации налогообложения.


В месячный срок с момента регистрации устава


коммерческий банк обязан пройти регистрацию в Главном


вычислительном центре (ГВЦ) Центрального банка для


включения его в классификатор предприятий и организа-


ций (КПО), для чего заполняется карта регистрации ком-


мерческого банка.


Все представленные для регистрации документы хра-


нятся в Главном управлении по работе с коммерческими


банками Центрального банка РФ. Копия документов нахо-


дится в региональном управлении Центрального банка РФ


по месту нахождения коммерческого банка.


НЕМНОГО О КАДРОВОЙ ПОЛИТИКЕ В БАНКАХ


Стратегия коммерческого банка немыслима без обраще-


ния к банковскому персоналу. К сожалению этой теме


посвящено мало работ. В основном, когда говорят о бан-


ковских кадрах, все дело сводится к их подготовке или


переподготовке, описанию должностей и профессиональным


требованиям, планам развития персонала. Между тем воп-


рос не только в этом. При всей их важности, особенно в


условиях перехода к новой банковской технологии, когда


обновление знаний, освоение новой философии банковско-


го дела становится непременным условием работы кредит-


ного учреждения в условиях рынка, на практике встают


другие вопросы, по своей значимости не уступающие


проблемам профессионального обучения.


Взять, к примеру, руководство банком. Руководитель


банка-это не номенклатурная должность; он не столько


администратор, сколько банкир в самом прямом смысле


этого слова, профессионал, обладающий коммерческими и


аналитическими способностями. Во всем мире о банке су-


дят прежде всего по тому, кто его возглавляет, какова


личность председателя, его профессиональный и мораль-


ный уровень, способность организовать бизнес, его ав-


торитет в мире деловых людей.


Когда говорят о хорошем банке, то имеют в виду


прежде всего банк, обладающий высококвалифицированными


кадрами. И это не случайно. В современный банк клиенты


приходят не только для того, чтобы получить ту или


иную финансовую услугу, но и для того, чтобы восполь-


зоваться советом банка, как правильно организовать


бизнес. А для этого в банке должна быть сформирована


сильная команда, способная поддерживать его высокий


профессиональный авторитет.


Как создать такую команду? Как подчинить ее работу


единым целям и сделать наиболее продуктивной? Все эти


вопросы имеют важное значение для кадров хозяйства.


Обращу внимание на наиболее принципиальные стороны, в


частности на вопрос о наборе кадров.


О ПОДБОРЕ БАНКОВСКИХ КАДРОВ.


Надо заметить, что сложившаяся система занятия


должности на основе общеобразовательного ценза нужда-


ется в серьезных коррективах. Высшее образование, в


том числе банковское, не должно быть единственным кри-


терием для приема на работу в кредитное учреждение и


тем более занятия руководящей должности. Высшее обра-


зование, которое получил тот или иной банковский слу-


жащий, формируя его общую эрудицию и профессиональные


знания, должно сработать в его пользу само, должно при


этом давать лишь больший шанс занять более высокое по-


ложение в банке, так и в обществе в целом. Диплом об


окончании университета(института)не должен быть посто-


янным пропуском для занятия кресла менеджера, таковым


специалисту нужно еще стать, доказав профессиональную


пригодность, умение управлять людьми. Подобные качест-


ва не приходят сами по себе вместе с дипломом, необхо-


димы практика и опыт. В жизни может оказаться, что ра-


ботник, не имеющий специальной подготовки, окажется


более пригодным, чем специалист с банковским дипломом.


Эти рассуждения дают основания сделать некоторые прак-


тические выводы.


Первый вывод состоит в том, что на работу в банк не


обязательно брать людей, имеющих специальную подготов-


ку. Опыт работы некоторых английских коммерческих бан-


ков показывает, что служащие, приходящие на работу в


банк с дипломом физика, химика, историка, искусствове-


да и пр., после определенной стажировки и обучения


оказываются менее "зашоренными", меньшими догмата-


ми;обладая широким кругозором, они полнее воспринимают


те или иные проблемы, в итоге оказываются более перс-


пективными служащими. Т.е. речь идет о том, что нужны


действительно образованные люди, интеллектуальный по-


тенциал которых способен вывести кредитное учреждение


на более высокий виток коммерции.


Второй вывод заключается в том, что на работу в


банк следует принимать не по предъявлению диплома об


образовании, а на основании маленького "экзамена",


теста, позволяющего определить возможности претенден-


та. Вопросы, входящие в тест и направленные на выясне-


ние знаний не только чисто профессионального банковс-


кого характера, но и общего кругозора экзаменующегося,


в каждом банке могут быть свои. Эталон тут не нужен.


Но непременно должен быть конкурсный отбор, заранее


объявляемый банком в отношении определенных должностей


и дающий возможность абитуриенту заранее подготовиться


к предстоящему собеседованию и тесту.


Третий вывод касается переобучения и переподготовки


кадров. Он состоит в том, что банк, набирающий себе


сотрудников, должен позаботится об их стажировке и


профессиональном росте. Набор специалистов при этом


происходит не обязательно под определенную должность.


Важно взять человека, потенциальные способности кото-


рого проявились достаточно убедительно и он подходит


для работы в банке в принципе. Последующая стажировка


покажет, где всего полнее он себя проявит, на чем це-


лесообразно сосредоточить дополнительное обучение.


Обучение может осуществляться в разной форме. Круп-


ные банки способны создать свои собственные школы с


преподавателями-совместителями из этих кредитных уч-


реждений. Такой путь представляется наиболее продук-


тивным. В сложившейся обстановке трудно от государства


ждать решения вопроса о переподготовке кадров. Кроме


банков(или их кооперации на хозрасчетной основе с


учебными заведениями), в широких масштабах этого никто


не сделает. Коммерческие банки, которые берутся за это


дело, оказываются в барыше дважды: готовят кадры для


себя и предоставляют еще одну услугу для других. Обра-


зование, таким образом, действительно становится в


высшей степени коммерческим делом. Для крупного банка,


который руководствуется определенной стратегической


линией, было бы противоестественно не воспользоваться


этим.


О МОТИВАЦИИ К ТРУДУ БАНКОВСКОГО ПЕРСОНАЛА.


С позиции стратегии, направленной на формирование


сильного банка, центральным вопросом является вопрос о


мотивации к труду , заинтересованности банковского


персонала в эффективной работе. Менеджмент и марке-


тинг, высокопроизводительный труд могут состояться на


деле только тогда, когда решен именно этот вопрос.


Известны здесь два пути: мотивация через принужде-


ние, страх и внутренняя убежденность. Страх способен


сделать свое дело, но при этом он порождает другие же-


лания, совсем не совпадающие с желаниями других. Воп-


рос, однако, состоит в том, чтобы желание достичь ко-


нечного результата было всеобщим. Как же сделать так,


чтобы без принуждения, без страха банковский коллектив


был единым в своем желании достичь более эффективной


работы? Попытка решить эту проблему посредством мо-


ральных стимулов не оправдала себя. Прожект , как из-


вестно, не состоялся, высшая производительность труда


не была достигнута. Остается одно - мотивация к труду


через надежду получить высокую выгоду. Нужно сказать,


что там, где этот принцип применяется последовательно,


результаты не заставляют себя ждать. Когда трудятся


ради результата, от которого лично и заметно выигрыва-


ет каждый и весь коллектив, когда каждый чувствует се-


бя сопричастным с этим результатом, доход приходит не-


замедлительно.


Существуют десятки приемов, реализующих эту идею.


Банки, например, практикуют акционирование своего ка-


питала, разрабатывают высокоэффективную систему преми-


рования, предоставляют разнообразные льготы своим сот-


рудникам. Главное с позиции стратегии все же не это, а


обеспечение высокой заработной платы персоналу. С по-


зиции стратегии банк, стремящийся к формированию силь-


ного кадрового потенциала, должен платить сотрудникам


высокую заработную плату. Кто пойдет на другую работу,


если в коммерческом банке создана необходимая атмосфе-


ра и обеспечена высокая оплата труда. Как говорят, "от


добра добра не ищут". Каждый будет держаться за такую


работу, стремиться лучше работать, потому что знает,


что и он будет достаточно вознагражден за свой труд.


Плохо с позиции стратегии, однако, для тех банков,


которые повышают оклады своим сотрудникам без реально-


го улучшения содержания их труда. Ничто так не развра-


щает людей, как высокая заработная плата за несостояв-


шийся труд. Здесь начинает действовать другой неписа-


ный экономический закон: чем выше неоправданно выпла-


ченная часть заработной платы, тем ниже в конечном


итоге производительность труда. Конечно, никто не воз-


ражает против повышения зарплаты персоналу, но оно


должно сопровождаться более высокой отдачей. Более вы-


сокую зарплату следует давать лишь тому, кто действи-


тельно повышает эффективность работы банка в целом,


действительно увеличивает банковский продукт и доход-


ность кредитного учреждения.


ЗАКЛЮЧЕНИЕ


Правильное понимание функционирования коммерчес-


ких банков важно по очень многим причинам, так как они


составляют основу финансовой системы многих стран ми-


ра.


Традиционное представление о банке как о кредитном


и расчетно-платежном институте крайне односторонне и


не соответствует современному этапу развития. Совре-


менный коммерческий банк представляет универсальный,


многофункциональный кредитно-финансовый комплекс, со-


четающий депозитно-ссудные, инвестиционно-консультаци-


онные и другие банковские операции, диапазон которых


довольно широк. Через лизинг, факторинг, проектное фи-


нансирование, концентрацию передовой технологии и на-


учно-технической информации, использование в банковс-


кой практике последних научно-технических достижений


банки фактически управляют научно-техническим прогрес-


сом и непосредственно участвуют в процессе производс-


тва. Прежде воздействие банков на воспроизводство осу-


ществлялось через кредит. Кредитные операции банков


утратили былое значение. В Японии, Германии и Франции


60% предпринимателей хотят видеть банк не столько кре-


дитным учреждением, сколько информационно-консультаци-


онным центром, ориентирующим клиентуру в тенденциях


рыночной конъюнктуры и научно-технического прогресса.


Активизировалась биржевая деятельность банков, т.е.


их операции с ценными бумагами.


Широкое развитие получили операции по доверительно-


му управлению имуществом и фондовыми ценностями, в США


трастовая форма акционерного контроля давно преоблада-


ет.


Изменился облик самого банка: банковские отделения


традиционного типа заменяются автоматами-кассирами,


отделениями по принципу "безлюдной технологии" (на са-


мообслуживании), персональными банковскими компьютера-


ми "на дому". Банк стал доступным для клиента в любое


время суток и благодаря "насыщению" кредитно-финансо-


вой инфраструктурой практически повсеместно.Все это


привело к универсализации деятельности коммерческих


банков развитых стран.


Широкое кредитование бюджетного дефицита и возрас-


тающего государственного долга усилило сращивание бан-


ков с государственными финансами.


Перспективными направлениями развития банковской


системы в России с учетом опыта развитых стран могут


быть: универсализация банковской деятельности, упроще-


ние организационной структуры банковской системы,


включающей в себя два уровня, развитие широкой сети


коммерческих банков, которые взяли бы на себя выполне-


ние некоторых нетрадиционных для бывшего СССР банковс-


ких операций, создание интегрированной автоматизиро-


ванной системы управления банковскими операциями.


СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ


1)"Банковское дело" (Лаврушина)


2)"Экономический словарь"


3)"Банковское дело" (под редакцией Бабичевой)


4)газеты "Коммерсантъ DAILY"


5)журналы "Коммерсантъ WEEKLY"


6)"Банковский портфель-1"


(книга банковского менеджера)


(книга банковского финансиста)


(книга банковского юриста )


7)"Банковский портфель-2"


(книга банкира )


(книга клиента )


(книга инвестора)


8)"Деньги,банки и денежно кредитная политика"


(Э.Д.Долан )


9)Законы,методики,документы из информационно право-


вой системы "Кодекс" и баз данных "Гарант"


10)"Экономика и бизнес" (под редакцией Камаева)

Сохранить в соц. сетях:
Обсуждение:
comments powered by Disqus

Название реферата: Принципы управления коммерческими банками

Слов:6089
Символов:58499
Размер:114.26 Кб.