СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
Глава 1. Неполнота иформации на рынке в условиях современной России
1.1 Проблема неполноты информации на рынке труда
1.2 Неполнота информации на рынке страховых услуг
1.3. Методы снижения негативного эффекта асимметрии информации в страховой компании
1.4. Проблема неполноты информации в области финансов
1.5. Неполнота информации в сфере маркетинга
1.6. Неполнота информации в государственном управлении
1.7. Асимметрия информации в рекламной деятельности
Глава 2. Решение проблемы неполноты информации в современной России
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ВВЕДЕНИЕ
На протяжении более двух столетий допущение о полноте и точности информации, располагаемой субъектами рынка, составляло основу аксиоматики классической экономической теории и неоклассицизма. Такое предположение исходило из представления А. Смита, что конкурентные рынки, направляемые «невидимой рукой», ведут к общественной эффективности. Эта же предпосылка лежит и в основе маржиналистской теории, полагающей, что потребители осведомлены о своих предпочтениях; продавцам и покупателям известны качественные характеристики товаров и их цены. Соответственно, делается вывод о возможности рационального выбора и максимизации индивидуальной целевой функции экономического агента (функции полезности или функции прибыли), что в условиях совершенной конкуренции ведёт к максимизации общественного благосостояния и Парето - эффективному общему равновесию.
На протяжении ХХ в. всё более становилось очевидным, что указанное методологическое допущение уже не отвечает экономическим реалиям, что необходимо теоретически осмыслить новые исторические условия и уточнить роль информации в современной рыночной системе хозяйствования.
В конце ХХ века на базе информационных и коммуникационных технологий сформировалась глобальная информационная среда экономической деятельности. На место «обладающего полной информацией» субъекта рынка приходит экономический агент, непрерывно собирающий, изучающий и анализирующий всё возрастающие потоки экономической информации. В этих условиях появляются субъекты рынка, обладающие разной степенью информации об изменяющихся экономических процессах, или асимметричной информацией.
Неполнота информации - одна из наиболее наболевших проблем современной России. Неполнота информации приводит к неэффективному функционированию рынков, неопределённости и рискам, ограничению конкуренции, не взаимовыгодным рыночным сделкам и пр.
Информационная асимметрия в страховании не позволяет основному потребителю страховых услуг грамотно ориентироваться на данном рынке, выбрать наиболее подходящий страховой продукт по оптимальной цене и соответствующего качества.
В этой связи исследование неполноты информации на рынке в условиях современной России представляется актуальным.
Целью данного исследования является изучение понятия неполноты информации на рынке, способов преодоления негативных последствий неполноты информации в современной рыночной системе хозяйствования.
Объектом исследования являются процессы неопределённости развития явлений и неполнота информации на рынке.
Предметом исследования являются отношения между субъектами современного российского рынка, которые определяют их поведение в условиях неполноты информации.
Глава 1. Неполнота информации на рынке в условиях
современной России
Неполнота информации
– одно из фундаментальных несовершенств рынка. На идеальном рынке совершенной конкуренции продавцы и покупатели пользуются неограниченным и бесплатным доступом к необходимой информации. Однако на реальном рынке информация является неполной, а распределена она неравномерно между участниками. Возникает явление информационной асимметрии, когда информация, существенная для принятия решений о покупках, инвестициях, заключении контрактов, находится в преимущественном распоряжении одного из участников. Сюда относятся ситуации, когда невозможно оценить качество товара, услуги, выполненной работы, намерения контрагента и его возможности и ряд других. Монопольное владение значимой информацией позволяет ее владельцу использовать ее в своих целях и в ущерб контрагенту без ведения последнего. Данный феномен характерен для многих рынков.
Неполнота информации, информационная асимметрия - эти особенности рынка наиболее отчетливо проявились на современной стадии развития рыночной экономики.
Одной из разновидностей неполноты информации является ее асимметрия
- доступ одних экономических субъектов к важной информации при отсутствии такового у других заинтересованных лиц.
Асимметрия информации порождает интерналии – не оговоренные при заключении сделки положительные или отрицательные эффекты, распространяющиеся впоследствии на участников. Причиной тому служат значительные трансакционные издержки получения полной и достоверной информации, в результате чего ценовые сигналы искажаются.
1.1. Проблема неполноты информации на рынке труда
Состояние информационной инфраструктуры российского рынка труда крайне неудовлетворительное; возникающая информационная асимметрия негативно сказывается прежде всего на наемных работниках (представляющих их профсоюзах). Наиболее уязвимое место в информационном обеспечении рынка труда - непредставление данных о заработной плате работников. Эти сведения никогда не относились к категории открытых, хотя в 70 - 80-х годах появились специальные статистические сборники, содержащие данные о средней заработной плате по отраслям народного хозяйства и динамике номинальных и реальных доходов населения. С началом рыночных реформ ситуация вновь изменилась в худшую сторону. Предприятия (особенно мелкие и средние) относят такие сведения к сфере коммерческой тайны. В статистических публикациях невозможно найти данные о заработной плате по тем или иным профессиям, специальностям и квалификации, необходимые для принятия субъектами рынка труда оптимальных экономических решений.
Для западных стран, в частности США, публикация подробной статистики о зарплате является нормой. Эти данные служат ориентиром в переговорах между работниками и предпринимателями об условиях оплаты труда. В последние годы многие субъекты Федерации обнародуют сведения о прожиточном минимуме, однако большинство населения не знакомо с методикой его определения. Крайне редко в печати приводятся расчеты минимального потребительского бюджета, бюджетов среднего и высокого достатка, статистика по занятости и безработице. Данные о численности, уровне и продолжительности безработицы стали появляться в начале 90-х годов, но зачастую они были неполными и противоречивыми. Публикуемая сегодня статистика, основываясь только на сведениях о численности безработных, официально зарегистрированных в территориальных органах ФГСЗН, искажает реальную картину (по расчетам МОТ, их в несколько раз больше). В результате рядовой труженик и профсоюзные активисты не всегда могут правильно определить своё экономическое поведение.
В условиях жесткой конкуренции фирмы стремятся расширять границы коммерческой тайны и под предлогом сохранения последней нередко закрывают данные, имеющие немаловажное значение для ищущих место работы. Чтобы защитить законные интересы всех субъектов рыночной экономики, государственные органы ряда стран (Россия входит в их число) законодательно устанавливают круг сведений, которые не могут считаться коммерческой тайной. Так, в постановлении Правительства РФ №35 от 5 декабря 1991 г. "О перечне сведений, которые не могут составлять коммерческую тайну" указывается, что таковыми не являются учредительные документы и Устав, сведения о финансово-хозяйственной деятельности (по установленным формам отчетности), документы о платежеспособности, уплате налогов и обязательных платежах, данные о численности и составе работающих, их заработной плате и условиях труда, о наличии свободных рабочих мест, загрязнении окружающей среды, несоблюдении безопасных условий труда, реализации продукции, причиняющей вред здоровью населения. Однако указанное постановление распространяется главным образом на государственные предприятия, поскольку принималось до начала приватизации. Кроме того, оно носит декларативный характер, так как не подкреплено механизмом, позволяющим контролировать соблюдение его положений хозяйствующими субъектами.
Требование свободного доступа к информации наталкивается и на другие ограничения, в частности, на гарантированные Конституцией соблюдение и защиту прав человека: на неприкосновенность жилища, тайну вкладов и т.д. Здесь же возникает ряд противоречий, снятие которых представляет немалые трудности.
Важнейшими экономическими и социальными последствиями информационной асимметрии и неполноты информации на рынке труда, по нашему мнению, являются: неадекватность экономического поведения субъектов рынка труда, усиление дискриминации при найме на работу и в оплате труда по полу и возрасту, рост фрикционной безработицы.
Наёмные работники (профсоюзные организации), лишенные необходимой информации о состоянии рынка труда (заработной плате, занятости, безработице), подчас принимают неоптимальные экономические решения. Они оказываются в невыгодном положении при проведении переговоров с работодателями и представителями государства об условиях оплаты труда, нередко предъявляют не вполне обоснованные требования к уровню оплаты труда (например, Санкт-Петербургский независимый профсоюз "Справедливость" без четкого обоснования выдвигал требования незамедлительного повышения уровня заработной платы до 50% стоимости произведенной продукции). Работодатели, в свою очередь, допускают ошибки в кадровой политике, установлении ставок оплаты труда и т.д.
Из-за неполноты информации и несовершенства методов её обработки, анализа и прогнозирования социально-экономических процессов серьёзные просчеты в обосновании политики доходов, заработной платы и занятости допускают и специалисты, работающие в правительственных органах. Например, согласно прогнозу Минтруда России на 2007-2005 гг., доля населения с доходами ниже прожиточного минимума к концу 90-х годов должна была сократиться с 25 до 5%, на самом же деле она выросла почти до 30%.
К числу негативных социальных последствий информационной асимметрии на рынке труда можно отнести усиление дискриминации в сфере социально-трудовых отношений.
Невозможность найти работу 50-летними людьми отрицательно сказывается не только на их психологическом и физическом состоянии, но и на их способности вкладывать средства в образование своих детей, что многократно усиливает отрицательные последствия этого вида дискриминации.
Информационная ассиметрия ведет и к росту фрикционной безработицы. Ее причины многообразны, но одна из наиболее весомых - неудовлетворенность уровнем и организацией заработной платы: именно на нее, согласно результатам социологических обследований, проведенных в российских городах, чаще всего ссылаются увольняющиеся по собственному желанию. Однако из-за отсутствия полной информации об условиях работы в других фирмах решение не всегда бывает оптимальным. Поиск нового места продолжается в среднем до одного месяца, в течение которого люди остаются безработными. Текучесть рабочей силы, ведущая к фрикционной (текучей) безработице, достигает на российских предприятиях более чем 20-25% среднесписочной численности в годовом исчислении. Так в 2007 г. выбытие работников на крупных и средних предприятиях страны составляло 27,4%, в 2008 г. - 26,6% среднесписочной численности работающих. Если из этих величин вычесть процент уволенных в связи с сокращением персонала (2,9 и 1,8 соответственно), то получим процент ушедших по собственному желанию - 24,5 в 2007 г. и 24,8 в 2008 г. Наиболее высокая интенсивность движения рабочей силы характерна для таких секторов экономики региона, как промышленность (в 2007 г. выбыло 32,3% работников, в 2008 г. - 29 %), строительство (соответственно 34,2 и 38,3), торговля и общественное питание (45,1 и 41,8), жилищно-коммунальное хозяйство и бытовое обслуживание населения (35 и 53,2), культура и искусство (35 и 29,2%).
Текучесть рабочей силы наносит определенный ущерб как самим работникам, так и народному хозяйству, ибо требует дополнительных затрат, связанных с перемещением работников, увольнением и наймом на работу, снижением производительности труда перед уходом со старого места работы и в начальный период на новом (хотя при определенных обстоятельствах добровольное перемещение рабочей силы позволяет каждому полнее реализовывать свой личностный потенциал и повышать эффективность труда). Если бы работники обладали исчерпывающей информацией о состоянии рынка труда, ставках оплаты труда и условиях на других предприятиях, то многие из них, вероятнее всего, не принимали бы опрометчивых решений о смене места работы. В результате минимизировались бы экономические и социальные потери, связанные с перемещениями рабочей силы, а уровень фрикционной безработицы не вышел бы за свои естественные границы (2-3% экономически активного населения).
Потери в результате роста фрикционной и совокупной безработицы
Чтобы приблизительно оценить социально-экономические потери, которые общество несет от информационной асимметрии, необходимо проанализировать потери в результате роста фракционной и совокупной безработицы. Доля увольняющихся с предприятий страны по собственному желанию составляла практически четверть всех выбывших; доля уволенных в связи с сокращением численности персонала в 2007 г. - 10,6%, в 2008 г. - 6,7%. Характерно, что в 2008 и 2000 г. выбытие работников в связи с сокращением штатов резко уменьшилось (в 2008 г. по сравнению с 2007 г. - в 1,6 раза). В результате доля увольняющихся по собственному желанию в общей структуре выбывших работников еще более возросла, что ведет к дальнейшему увеличению фрикционной незанятости в совокупной безработице при некотором сокращении общего ее уровня.
Разумеется, приводимые оценки фрикционной безработицы весьма приблизительны, поскольку изначально предполагалось, что каждый уволенный становится безработным. В действительности часть из них трудоустроилась сразу после увольнения, кто-то вообще не собирался трудоустраиваться. Для более точных расчетов структуры безработицы, в частности ее фрикционной доли, требуются специальные статистические и социологические обследования самих нетрудоустроенных. В какой-то степени эту долю можно определить по длительности безработицы. Статистические данные по России показывают, что свыше 50% потерявших работу в таком положении остаются очень недолго (до четырех месяцев). Можно считать, что в основном это относится к фрикционной безработице, по своей природе кратковременной. Такие данные подтверждают сделанный ранее вывод о том, что в структуре совокупной незанятости этот вид безработицы преобладает.
Единственный путь преодоления информационной асимметрии - повышать уровень информационного обеспечения субъектов рынка труда, предоставляя достоверные, удовлетворяющие их потребности, по возможности исчерпывающие данные о спросе и предложении рабочей силы (в целом и по отдельным сегментам рынка труда), структуре занятости и безработицы, цене труда и ставках заработной платы (по профессиям и квалификациям), об условиях труда, социальном обслуживании и т.д. При этом речь идет не о безграничном, а об общественно необходимом объеме информации, которая может обрабатываться с помощью современной компьютерной техники.
Эффективность такой информсистемы во многом зависит от правильности выбора показателей, характеризующих состояние рынка труда. Для этого их надо классифицировать и дифференцировать с учетом уровня социального партнерства (федерального, регионального, отраслевого, внутрифирменного) и интересов участников двух- и многосторонних переговоров о тарифах, условиях труда, занятости и т.д
Включение всего многообразия показателей в информационную инфраструктуру рынка труда и реализация требований к объему, качеству, достоверности и доступности информации, минимизация потерь от информационной асимметрии - задачи достаточно сложные. Для их решения, быть может, следовало бы создать независимые как от государственных, так и от частных структур некоммерческие информационные центры по проблемам социально-трудовых отношений при трехсторонних комиссиях по регулированию социально-трудовых отношений как на федеральном, так и региональных уровнях. Деятельность подобных органов могла бы финансироваться на паритетных основах государством, ассоциациями работодателей и профсоюзами. Кроме того, некоторые информационные услуги центры могли бы оказывать на платной основе. Реализация данного предложения позволила бы ликвидировать многочисленные информационные подразделения в организациях работодателей и профсоюзов (за исключением небольших групп сотрудников, принимающих, обрабатывающих и анализирующих полученную информацию).
Но формирование эффективной системы информационного обеспечения рынка труда невозможно без усовершенствования ее правовой инфраструктуры. Прежде всего необходимо разработать и включить в Трудовой кодекс специальные статьи (возможно, параграфы), с одной стороны, закрепляющие право всех субъектов рынка труда, в первую очередь наемных работников и профсоюзов, на получение полной и достоверной информации, необходимой для ведения переговоров и заключения трудовых контрактов, коллективных договоров, региональных (отраслевых) тарифных соглашений, с другой - предусматривающие меры ответственности за непредоставление необходимой информации или предоставление ложных сведений. Некоторые правовые нормы, касающиеся рынка информационных услуг, в частности конфиденциальной информации и условий её предоставления, перечня сведений, не являющихся коммерческой тайной, и т.д., целесообразно включить в Гражданский или Административный кодексы. Представляется, что в дальнейшем следовало бы рассмотреть вопрос о разработке и принятии закона, регулирующего функционирование рынка информационных услуг, включая систему информационного обеспечения рынка труда.
1.2. Неполнота информации на рынке страховых услуг
Клиенты страховой компании знают часто значительно больше о состоянии объектов страхования (к примеру, о собственном стиле вождения автомобиля при страховании гражданской ответственности, о состоянии своего здоровья при медицинском страховании). Возникает ситуация неблагоприятного отбора (advers selection), когда, например, добровольно страхуется скорее водитель-лихач или человек со слабым здоровьем, который надеется за счет медицинской страховки покрыть дорогостоящее лечение. Более того, проблема неблагоприятного отбора будет возникать при любом уровне страховой премии и при любых особенностях страхуемой группы лиц. Кто бы ни обладал большей полнотой информации – продавец или покупатель, - асимметричное распределение информации приводит к полному или частичному вытеснению с рынка «хороших» товаров «плохими». Ущерб от неблагоприятного отбора терпят и продавцы хороших товаров, и покупатели, и страхователи, словом, участники всех рынков, для которых этот эффект оказывается значительным. В общем виде неблагоприятный отбор можно представить следующим образом.
Отказавшись от специализированных договоров страхования, компания может заключить сделки исходя из усредненных рисков. Тогда доходы компании сравняются с ожидаемыми выплатами в результате наступления страхового случая и прибыль фирмы будет близка к 0.
Важно заметить, что при таком страховом договоре ни один из типов покупателей не получает наиболее предпочитаемое им условие. Не склонные к риску индивиды предпочли бы приобрести неполный страховой договор или вовсе от него отказаться, а индивиды, чрезмерно склонные к риску заключат договор, но, относительно первого случая, по более не выгодным условиям. Главное, что ситуация неблагоприятного отбора повториться и страховая компания снова будет нести убытки, так как застрахуется по «среднему» тарифу наиболее «убыточная» группа, и вероятность наступления страхового случая существенно превысит заложенную в договоре «среднюю» величину.
Серьезной помехой эффективной работе может стать проблема оппортунистического поведения, с которой сталкиваются почти все компании, в том числе страховые. Суть её – желание извлечь выгоды из недостаточной формализации контракта, нанося ущерб интересам другой страны. Например, если это оговорено в договоре страхования, водитель, желающий получить страховое возмещение, может целенаправленно спровоцировать аварийную ситуацию при неблагоприятных погодных условиях ,а в случае с медицинской страховой корыстный страхователь сэкономит на мерах и средствах, позволяющих предотвратить какое-либо заболевание, зная, что в любом случае лечение будет для него бесплатным .И отделить злой умысел от непредвиденных обстоятельств страховой компании невероятно сложно, если вооб0ще возможно.
По-другому этот эффект называют «проблема принципал - агент». Условиями его возникновения можно назвать:
1. несовпадение интересов принципала и агента;
2. информационная асимметрия (в пользу агента) в отношении качества выполнения условий договора;
3. несовершенство рынка агентских услуг.
Взаимодействие продавцов и покупателей при заключении долгосрочного договора принимает принципиальное значение, когда речь заходит, например, о страховании жизни. Так, страховая компания «Русский мир» выплатила более 20млн. рублей в связи со смертью заемщика по ипотечному кредиту уж через полгода после заключения контракта.
На первый взгляд, намерений обмен не должен быть широко распространен в развитых странах, где существует высокая культура ведения бизнеса и законопослушания. Исходя из этого, можно ожидать, что оппортунистического поведения будет уменьшаться по мере развития страхового рынка. Однако есть все основания полагать, что целенаправленная ложь – неотъемлемая составляющая нашей жизни. Как сказал Вернан Смит: «Большая часть используемых нами знаний и способность принимать решения носят неосознанный характер».[1]
Ложь – социальный феномен, неразрывно связанный с нашей жизнью. Она существенно влияет на психическую деятельность и поведение самого лжеца: возникает новая цель – не допустить разоблачение. Один из механизмов влияния лжи на общение и его участников - феномен «дезинформационного плена». Лжецу необходимо постоянно учитывать и периодически подкреплять своим поведением созданное им ложное представление о себе самом. Эта тенденция усиливается благодаря реакциям, действиям и ожиданиям объекта дезинформирования. В результате, складывается ситуация, когда сам лжец становиться в определенной мере «пленником» собственной лжи и своего «ложного образа», т.е. иногда он вынужден действовать вопреки своим интересам, намерениям, целям, входя в конфликт с индивидуальными особенностями ради сохранения «ложного образа». Важным фактором, определяющим поведение участников дезинформационного общения, является принадлежность к тому или иному полу. Поведение лжецов-мужчин характеризуется в целом большей рациональностью и осторожностью, чем поведение лжецов-женщин, которому чаще присущи большая импульсивность, эмоциональность и решительность.[2]
Таким образом, риск оппортунистского поведения будет постоянно преследовать страховые компании, а договор страхования и сбор информации перед его заключением требует учета склонности человека ко лжи.
Неопределенность, связанная с различными проявлениями асимметрии информации перед заключением страхового соглашения и возможностью оппортунистского поведения после его заключения, может нанести серьезный вред заключения, может нанести серьезный вред страховому бизнесу.
Тем не менее, за долгие годы взаимодействия «продавцов» и «покупателей» выработано множество механизмов снижения негативного воздействия ассиметрично распределенной в обществе информации.
В первую очередь, это сигнализирование, позволяющее ограничить ассиметрию информации, а также особые процедуры торгов, схемы налогообложения, способы оптимизации контрактов и т.д.Нобелевская премия 1996г. По экономике была присуждена У. Викри и Дж. Миррлизу «за фундаментальный вклад в экономическую теорию стимулов и ассиметричной информации», также большой вклад внес в изучении сигналов М. Спенс.
Наиболее простой способ информирования – реклама. Однако такой способ сообщения нужной информации со стороны продавцов не является эффективным сигналом, т.к. его одинаково легко сделать продавцом действительно хорошего товара, так и всем прочим. Поэтому, в первую очередь, надо выработать такой сигнал, которыйпозволил бы покупателю различить продавцов «хорошего» и «плохого товаров». Иначе говоря, продавцу хорошего товара должно быть значительно легче подать такой сигнал, чем продавцу плохого, и это должно быть понятно покупателю. В определенной степени такую роль могут выполнять свидетельства о качестве, сертификаты и другие документы, выдоваемые заслуживающими доверия учреждениями, в частности, государственными. Той же цели можно достичь благодаря хорошей репутации, основанной на прошлом опыте и распространяемой между потенциальными потребителями. В свою очередь, у известной и авторитетной компании всегда найдутся подражатели, которые постараются взять свою долю рынка, максимально приблизив создаваемый образ своего продукта к образу продукта данной фирмы. Для предотвращения этого компании постоянно изменяют и обновляют свои бренды, следя за сохранением уникальности и узнаваемости. Для определенных групп товаров хорошим сигналом качества может служить длительный срок гарантии, т.к. фирма, принимающая на себя расходы за возможный в будущем ремонт, за длительный период сигнализирует тем самым потенциальному покупателю, что его продукция надежная.
Но для рынков страховых услуги банковского сектора ситуация немного другая, нежели, например, для фирм, выпускающих газированные напитки. В данном случае информационное преимущество – иначе говоря, большие и лучшие знания – принадлежат покупателю. Так, заемщик намного лучше осведомлен о своей кредитоспособности, нежели кредитор, а страхователь, заключая договор добровольного медицинского страхования, лучше страховщика знает свой образ жизни. В таком случае единый подход фирм к «плохим» и «хорошим» клиентам, в первую очередь, наносит последним вред и вытесняет их с рынка, тем самым создавая опасную ситуацию для самих фирм и нанося дополнительный ущерб обществу неудовлетворением потребностей многих клиентов в получении страховых услуг.
1.3. Методы снижения негативного эффекта асимметрии информации в страховой компании
Большое количество методов, призванных снизить негативный эффект асимметрии информации, лишь улучшает ситуацию, не меняет ее коренным образом. И даже с учетом этого, и при отсутствии противоположно направленных, положительно сказывающихся на прибыли, эффектов, страхование было бы убыточным делом. В действительности, как мы знаем, страхование существует и страховые компании не несут одни убытки, как было бы, если кроме асимметрии информации и связанных с нею эффектов ничего не действовало. Наряду с неравномерным распределением знаний, существует и такой фактор, как склонность человека к риску и отклонения от рационального поведения.
Людей можно разделить на три типа: не склонных к риску и рискронейтральных. Для человека, не склонного к риску, выигрыш в размере Х рублей стоит меньше, чем проигрыш тех же Х рублей. А при выборе одинаково справедливых игр предпочел бы игру с меньшими ставками. Следствием таких условий будет желание человека заплатить определенную сумму денег, чтобы совсем не участвовать в игре, т.е. полностью снизить неопределенность будущего.
При этом надо понимать, что чрезмерное избегание риска может так же негативно отразиться на прибылистраховой компании, как и чрезмерная склонность к риску. Один из психологических экспериментов разделяет людей по их отношению к риску. На дно глубокого рва засыпают битое стекло. Испытуемым показывают этот ров, чтобы они могли убедиться, что лучше туда не падать. Затем их отводят от рва примерно на пять метров, крепко завязав глаза, и предлагают подойти к краю рва. Если испытуемый с первого же шага проявил осторожность или, наоборот, смело шагнул до самого рва и его приходиться удерживаться от падения, то считается, что в обеих случаях человек предрасположен к несчастным случаям. Оба этих типа испытуемых в определенной степени нежелательны для страховой компании. Представитель первого типа, сидя за рулем автомобиля, будет пугаться каждой мелочи, его внимание будет постоянно отвлекаться малозначимыми, второстепенными деталями, что в совокупности может привести к аварии. А представители второго типа склонны к излишнему и необоснованному риску с соответствующими последствиями. Желанным для страховой компании будет водитель, не предрасположенный к несчастным случаям. Такие люди, проходя указанный эксперимент, сделают два-три шага, после чего, проявляя обоснованную остарожность, либо вовсе откажутся идти дальше, либо серьезно замедлят продвижение.[3]
Поэтому при оформлении договора страхования по некоторым продуктам необходимо учитывать возможные повышенные убытки от особенно осторожных клиентов. Экономикаи психология в данном вопросе очень тесно переплетены, и не зря, Д. Канеман, будучи психологом, получил Нобелевскую премию по экономике «за исследования в области принятия решений и механизмов альтернативных рынков». Некоторые его работы, особенно совместно с А. Тверски, дают ряд интересных способов определения отклонений от рационального поведения, что, несомненно, очень важно, когда речь заходит о склонности к риску, т.к. к абсолютно рациональному человеку неприменимо понятие «склонность».
Таким образом, можно констатировать, что два важнейших фактора – асимметрия и склонность человека к риску – могут самым существенным образом повлиять на эффективность страховой компании, и, хотя в общем виде существуют рекомендации по снижению вероятности наступления положительных, практическое применение такого знания еще не полностью изучено. Проследим, какие рекомендации могут быть изложены страховой компанией, которая решила выйти на рынок страхования жизни, акцентируя свое внимание на рассмотренных ранее теоретических проблемах.
Решая, сколько будет стоить тот или иной страховой продукт, страховая компания должна определить возможные риски и операционные расходы. Так как операционные расходы в большей степени зависят от эффективного менеджмента и не подвержены влиянию асимметрии информации на рынке, склонности людей к риску и другим теоретическим проблемам, рассмотренным выше, предположим, что операционные расходы в нашем случае равны нулю.
Для правильной оценки в первую очередь необходимо их сформулировать. В нашем случае это риск наступления смерти. Росстат приводит следующие основные причины смерти:
· от болезней кровообращения
· от новообразований
· от болезней органов дыхания
· от болезней органов пищеварения
· от некоторых инфекционных и паразитарных болезней
· от транспортных травм
· от случайных отравлений алкоголем
· от случайных утоплений
· от самоубийств
· от убийств.
Подробнее данные по каждому из причин смерти – представлены в таблице. Всего, по данным Росстата, в 2006 году умерли 2166703 человека.
Таким образом, исходя из общей численности населения на 1 января 2006 года в 142753551 человека, вероятность умереть в 2006 году в среднем была 1,5177%. При этом, с вероятностью 0,027% можно было погибнуть от автомобильной аварии, а с вероятностью примерно 0,0198% стать жертвой убийства.
Естественно, это при самой грубой оценке и на самом деле вероятность умереть будет очень серьезно варьироваться в зависимости от других параметров – возраста, местопроживания и т.д.
В типичной анкете, которую заполняет желающий оформить полис страхования, присутствуют вопросы, позволяющие с большей точностью определить риск смерти в каждом отдельном случае.
Таблица 1.
Коэффициент смертности по основным классам причин смерти (число умерших на 100000человек населения)[4]
| 2007 |
Доля |
Вероятность умереть |
|
| Количество умерших от всех причин |
1521 |
100% |
0,86% |
| от болезней кровообращения |
860 |
56,54% |
0,2% |
| от новообразований |
200 |
13,15% |
0,19% |
| от внешних причин смерти, из них: |
191 |
12,56% |
0,03% |
| от транспортных травм |
27 |
1,78% |
0,02% |
| от случайных отравлений алкоголем |
20 |
1,31% |
0,01% |
| от случайных утоплений |
8 |
0,53% |
0,03% |
| от самоубийств |
30 |
1,97% |
0,02% |
| от убийств. |
20 |
1,31% |
0,06% |
| от болезней органов дыхания |
58 |
3,81% |
0,06% |
| от болезней органов пищеварения |
62 |
4,08% |
0,06% |
| от некоторых инфекционных и паразитарных болезней |
25 |
1,64% |
0,02% |
Все вопросы можно разделить на 4 группы:
1. Основная информация: пол, возраст, место жительства.
2. Информация о состоянии здоровья: вопросы о текущих или перенесенных болезнях.
3. Прямые вопросы о степени риска наступления смерти: род занятий, хобби, наличие операции, наличие инвалидности, учет в психоневрологическом диспансере и т.д.
4. Косвенные вопросы: количество выкуриваемых сигарет, употребление алкоголя и т.д.
Все эти вопросы призваны собрать максимально возможную информацию о желающем застраховаться, чтобы минимизировать риски. Естественно, что никакая анкета не даст полноценной картины и риск недополучить ценную информацию очень велик. Более того, некоторые вопросы, такие как вопрос о количестве выкуриваемых сигарет, дает прямой сигнал заполняющему анкету – «где нужно соврать, чтобы страховка обошлась дешевле?» Когда дело касается серьезных сумм и крупных клиентов, естественно, есть возможность провести подробный анализ образа жизни, привычек и других факторов, влияющих на риск наступления смерти. Однако при работе с массовым потребителем необходимы более точные анкеты. Таким образом, увеличение информированности страховой компании способно серьезно снизить риски, помочь в преодолении проблемы неблагоприятного отбора, защитить от оппортунистического поведения и, как итог, повысить прибыльность страховой деятельности. А главный инструмент при достижении этой цели – максимально подробные и достоверные анкеты клиентов, соответствующие строгим правилам составления и содержащие косвенные вопросы на разнообразные темы.
1.4. Проблема неполноты информации на финансовом рынке
Особую актуальность и важность в условиях современной российской экономики приобретают проблемы неполноты финансовых рынков и их недостаточной организационной и информационной эффективности
В развитых странах проблемы информационной асимметрии финансового рынка выражаются в неадекватном поведении заемщиков и кредиторов.
Как известно, признаками информационной асимметрии на финансовом рынке являются негативные процессы, обусловленные тем, что для финансовых посредников существуют риски неблагоприятного выбора клиента (adverse selection) и морального ущерба (moral hazard). Первый риск возникает на стадии заключения контракта, а риск морального ущерба - в процессе использования заемщиком ссуды для высокрисковых проектов. Их причина - наличие на финансовом рынке информационной асимметрии, когда заключающие контракт стороны не осведомлены о действиях после заключения кредитного контракта.
1.5. Неполнота информации в сфере маркетинга
Следует отметить, что проблематика работы с маркетинговой информацией в российских компаниях является достаточно новой в силу того, что долгое время компании сталкивались с проблемой информационного дефицита: не обладали информацией о рынке или оперировали разрозненными частицами данных. Однако актуальность проблемы создания эффективной системы маркетинговой информации в настоящее время становится очевидной и на российском рынке: обострение конкурентной борьбы и постепенное насыщение товарных рынков приводят к тому, что компаниям все труднее сохранять свои рыночные позиции, действуя в информационном вакууме, хотя процессы информационного обеспечения принятия решений развиваются в России более медленными темпами, чем в странах с развитой экономикой.
Российский рынок имеет ряд особенностей по сравнению с рынками более развитых стран, которые препятствуют внедрению на нем основных принципов и метод
Среди всех факторов, оказывающих воздействие на формирование и развитие систем маркетинговой информации в России можно выделить две основные группы: неразвитость рынка и информационную непрозрачность рыночных операций. Под информационной непрозрачностью рыночного пространства подразумевается отсутствие информации обо всех проводимых на нем операциях, как для государства, так и для других субъектов рынка. Это связано, прежде всего, с низким уровнем культуры ведения бизнеса и отсутствием у государства способности контроля в экономической сфере, что приводит к практически полному отсутствию достоверных данных о производстве, импорте, товарообороте, уровне жизни населения и т. п. то есть к отсутствию полной и релевантной информации о рынке. Если в развитых странах официальные статистические справочники о производстве, потреблении, экспортно-импортных операциях, уровне жизни широко используются и являются одним из первичных инструментов анализа, то в России подобные данные либо отсутствуют вообще, либо не отражают действительность из-за неадекватных методов сбора информации или большого временного лага между сбором данных и их обработкой.
Основными недостатками отраслевых данных о производстве является их неполнота и ненадежность. Это вызвано с тем, что большинство российских предприятий занижают реальные объемы своего производства и нерегулярно сообщают эти данные в статистические органы, а основная масса мелких производств вообще не учитывается органами государственной статистики, поскольку никаких санкций за неподачу этой информации или за подачу неверной информации не существует. В отличие от развитых стран, где информация об обороте компаний и, следовательно, об их производстве является открытой и публикуется в прессе, в России подобные данные оказываются тайной, которая не известна даже органам государственной статистики. Любопытный пример можно привести на основе базы данных предприятий кондитерской промышленности Госкомстат за 1998 год, построенной на основе статистики, собираемой Госкомстат. В этой базе данных отсутствовал крупнейший производитель - фабрика Марс в Ступино с объемом производства в 36 тыс. тонн.
Данные об импорте, предоставляемые Государственным Таможенным Комитетом, также практически не могут использоваться для реальной оценки российского рынка из-за больших объемов “серого” неучтенного импорта, который по ряду продуктов значительно превышает официальные показатели. Российские импортеры, уклоняясь от уплаты таможенных пошлин, занижают стоимость ввозимых ими товаров, завозят товары по льготным тарифам, отражая их в декларациях как принадлежащие к другим товарным категориям, или ввозят полностью нелегально. Кроме того, данные ГТК об объемах импорта публикуются с задержкой в 1.5 года и т. п.
Отсутствие государственного контроля присуще не только сферам производства и импорта, но и сфере товарооборота. Розничная торговая сеть в России является крайне неорганизованной, количество розничных торговых точек постоянно меняется, большая доля продаж товаров приходится на такие стихийные и полностью неконтролируемые каналы сбыта как рынки и уличная торговля. Это наглядно демонстрируется на рисунке ниже, который показывает, что более 45% продаж сигарет в России приходится на рынки и уличную торговлю.
Но даже в стационарных торговых точках (магазинах, киосках, павильонах), в которых существует официальная отчетность, оборот товаров широкого потребления в официальной документации учитывается не полностью, с целью укрытия от налогов. К примеру, небольшое исследование, проводившееся летом 1996 года в Москве компанией Бизнес Аналитика, показало, что согласно официальным документам - накладным, единственными шоколадными изделиями, представленными в столичных магазинах, были продукты трех московских фабрик (Красный Октябрь, Бабаевское, Рот-Фронт), притом, что доля импорта в тот период была достаточно высокой и составляла более 30%.
Серьезным недостатком, затрудняющим работу с маркетинговой информацией на российском рынке, является отсутствие достоверных статистических данных об уровне жизни и покупательской способности населения. Если в развитых странах существуют четкие и устоявшиеся методики оценки социальных классов, основанные на уровне годового дохода и роде занятий домохозяйств, то в России такой классификации нет. Основным показателем, позволяющим оценить уровень жизни населения, является среднедушевой доход, однако достоверность этого показателя является весьма сомнительной, поскольку, как и другие субъекты рынка, домохозяйства занижают свои реальные доходы, декларируя только официальный заработок, в то время как большая часть российских граждан имеет более одного источника дохода или получает зарплату, которая намного превышает официальные цифры. Кроме того, при сборе информации об уровне жизни, которым занимается Госкомстат, наиболее обеспеченные слои населения, оказываются, как правило, труднодостижимыми, и, следовательно, практически не участвуют в исследованиях.
Неразвитость рынка, которая проявляется в невысоком уровне конкуренции, отсутствии платежеспособного спроса, неразвитости систем дистрибуции и подчиненной роли маркетинга во многих компаниях, также оказывает серьезное влияние на формирование систем маркетинговой информации. Различия в системах маркетинговой информации в России по сравнению с большинством стран Европы и США объясняются прежде всего уровнем развития рынка и благосостояния общества. Системы маркетинговой информации существуют не ради сбора информации как таковой, а ради повышения эффективности деятельности компании и, в конечном счете, ради увеличения ее продаж и доли рынка. Широкое применение маркетинга и систем маркетинговой информации в развитых странах объясняется насыщенностью и дифференцированностью рынка. Дополнительное знание о потребителе, его привычках и предпочтениях является необходимым условием успеха на таком рынке, важным конкурентным преимуществом, поэтому для привлечения новых покупателей компании разрабатывают сложные исследовательские программы, применяют новейшие информационные технологии.
В России ситуация коренным образом отличается от описанной выше. Прежде всего, рынок еще недостаточно развит, что проявляется в отсутствии сильного конкурентного давления, и далек от насыщения. Кроме того, низкий уровень платежеспособного спроса оказывается серьезным ограничителем для расширения деятельности большинства компаний и, следовательно, для применения ими более сложных методов работы с маркетинговой информацией. Таким образом, на российском рынке, в отличие от развитых стран, маркетинговая информация еще не приобрела значение определяющего фактора конкурентной борьбы, в то время как контроль над издержками и определенным уровнем дистрибуции дают большую отдачу, прямым образом воздействуя на увеличение продаж, поэтому значительные затраты на маркетинговую информацию не оправдывают себя, а те, которые все же осуществляются, призваны, главным образом, отслеживать изменения позиций компании, осуществляющей деятельность в двух указанных направлениях.
Неразвитость рынка проявляется также в неразвитости системы дистрибуции: в настоящее время большинство систем дистрибуции сконцентрировано только в крупных городах, поскольку, на них, по мнению большинства рыночных экспертов, приходится более половины всего платежеспособного спроса, в то время как в городах более мелкого размера и в сельской местности, где проживает более половины населения России, распределение товаров происходит стихийно, без всякого контроля со стороны производителей. Если на Западе существуют складывавшиеся годами устойчивые цепочки распределения товара, которыми может пользоваться любая компания, начинающая свою деятельность на рынке, в России за пределами 10-20 крупных городов производители вынуждены осваивать распространение своей продукции практически с нуля и делать колоссальные инвестиции в развитие дистрибьюторской сети. Естественно, такое оказывается под силу пока только крупным игрокам, хотя даже для них это является непростой задачей, которая не может быть решена в сжатые сроки, поскольку, по оценкам экспертов, необходимо более года, чтобы наладить дистрибьюторскую работу в крупных городах и несколько лет для того, чтобы создать дистрибьюторскую сеть общенационального масштаба.
Помимо объективных факторов, влияющих на развитие маркетинговой информационной системы во всех компаниях, действующих в России, описанных выше, существуют и другие причины субъективного и внутриорганизационного характера, ограничивающие развитие систем маркетинговой информации, которые связаны с тем, что необходимость внедрения маркетинга до сих пор не до конца осознана большинством предпринимателей. Многие российские производители продуктов питания и товаров массового спроса не испытывают серьезных проблем со сбытом, несмотря на жесткую конкуренцию со стороны иностранных фирм. Низкая цена и сложившаяся структура потребительских предпочтений гарантируют этим компаниям стабильный спрос на их продукцию. Из-за высоких экономических рисков и нестабильности рынка многие зарубежные компании также избегают значительных инвестиций в маркетинг, ориентируясь в большей степени на продажи.
Бюджетные ограничения, сдерживающие в той или иной степени развитие всех производителей на российском рынке, распространяются и на расходы в сфере маркетинга. Принимая во внимание тот факт, что большинство российских компаний не привыкли тратить деньги на маркетинговую информацию и даже не имеют соответствующей статьи расходов, в то время как зарубежные компании тратят на маркетинг и исследования значительную часть от общего объема продаж, понятно почему в настоящее время в России существенные затраты на маркетинг и проведение маркетинговых исследований могут позволить себе только очень крупные компании или компании, имеющие иностранных инвесторов.
Влияние сдерживающих факторов на структуру и содержание систем маркетинговой информации
Все перечисленные выше ограничения оказывают существенное влияние на качество, содержание и структуру данных о рынке, которыми пользуются компании, а также на методы сбора и анализа маркетинговой информации. Обе группы сдерживающих факторов действуют на системы маркетинговой информации по-разному. Информационная непрозрачность рынка снижает качество данных, поступающих в информационную систему, благодаря чему большинство информационных источников, используемых в России, в значительной степени отстают от аналогов, используемых в развитых странах, делает для большинства компаний недоступными или бесполезными многие информационные источники, широко распространенные на Западе и приводит компании к необходимости находить новые нестандартные пути и заполнять существующие информационные пробелы. Прежде всего, это касается государственной статистики - производственной, импортной и статистики уровня жизни населения. Производители не могут легальными способами узнать объем производства своих конкурентов, технические и санитарные характеристики, выпускаемой ими продукции, то есть информация о предложении на рынке оказывается закрытой для большинства его участников. Данные из вторичных источников - первые по частоте использования в развитых странах, в России оказываются одним из самых ненадежных информационных ресурсов в российских условиях из-за того, что у государства отсутствует способность контроля в экономической сфере, и все участники рынка скрывают друг от друга и от государства имеющуюся информацию.
Информация о спросе на российском рынке становится доступной благодаря маркетинговым исследованиям, однако общий информационный дефицит данных создает множество проблем и при проведении этих исследований, делая неадекватными широко используемые в мире методики проведения маркетинговых исследований и, вынуждая исследовательские компании адаптировать их к российским реалиям.
К примеру, существенным фактором, ограничивающим применение классического аудита розничной торговли в России, является то, что официальные источники информации о продажах в торговых точках покрывают лишь незначительную часть оборота многих товарных категорий. Большая часть продукции реализуется через киоски, которые зачастую работают без всяких документов, поэтому их реальные продажи практически невозможно проконтролировать, а также через стихийные теневые каналы, такие как уличная торговля и рынки, исследование которых не предусматривается стандартной западной методикой и требуют совершенно отдельного подхода. Классическая методика проведения аудита розничной торговли предполагает снятие запасов и остатков продукции, а также прихода на основании официальных документов в торговых точках с интервалом в два месяца, что в российских условиях практически неосуществимо поскольку за этот период поступает такое количество неучтенного товара, что его невозможно отследить.
При проведении потребительских исследований на российском рынке компании сталкиваются с двумя основными проблемами, которые связаны, с одной стороны, с построением выборки, а, с другой стороны, - с ее реализацией. Сложности в реализации выборки являются общими для всех типов маркетинговых исследований в России, и, как и для розничных исследований, связаны с непрозрачностью рынка. Поскольку значительная часть населения России скрывает свои реальные доходы от государства, неадекватной оказывается и информация о потреблении, которая может служить косвенной оценкой благосостояния граждан. Кроме того, еще одной проблемой при реализации выборки является недооценка высокодоходных групп населения, поскольку таких респондентов сложно мотивировать к участию в исследовании. В результате чего две крайние группы населения - самые богатые и самые бедные, как правило, оказываются недоступными исследователям, и выборка оказывается смещенной, не отражающей реальной структуры населения по доходам.
Однако, несмотря на сложности реализации, маркетинговые исследования в России в последние несколько лет развиваются достаточно активно. По данным ESOMAR “Annual Study on the Market Research Industry 2007”, годовые расходы на проведение маркетинговых исследований в России в 2007 году составили около 45 млн. долларов (30-е место в мире). При этом неразвитость рынка и ее проявление - недостаточное внимание к функции маркетинга приводят к тому, что системы маркетинговой информации еще недостаточно востребованы на российском рынке и по своему уровню развития значительно уступают своим аналогам в странах Европы и США. Закупка данных из различных информационных источников происходит нерегулярно, и приоритеты сдвигаются от постоянного мониторинга рынка в сторону разовых исследований. Расходы на проведение регулярных исследований рынка в России находятся на весьма низком уровне - 17%, по сравнению со средним показателем в 46% в развитых странах. Кроме того, структура маркетинговых исследований, которой пользуются большинство компаний, во многом отличается от распространенной в мире. В России компании отдают предпочтения разовым качественным исследованиям, в то время как панельные исследования – аудит розничной торговли и потребительские панели, которые являются основой для маркетингового планирования в западных компаниях, используются крайне мало (всего 2% затрат на маркетинговые исследования, а не 27% как в других странах). Из-за неразвитости общенациональных дистрибьюторских цепочек производители уделяют основное внимание крупным городам, а не всероссийским цифрам. Отсутствует потребность в сложных исследованиях, раскрывающих суть потребительских предпочтений, используются относительно примитивные методы анализа данных.
Системы маркетинговой информации в России: преодоление существующих ограничений
Несмотря на все существующие ограничения, системы маркетинговой информации в России все же существуют, хотя в основном они пока являются прерогативой крупных западных компаний, у которых имеются достаточные средства на их развития и определенный опыт работы с данными. Все МИС, действующие на российском рынке, можно разделить на несколько групп. К первой группе относятся российские компании, которые не понимают ценности маркетинговой информации и не имеют ресурсов для ее использования. Вторая группа – это крупные российские предприятия с консервативным стилем управления, не понимающие ценности в маркетинговой информации. Третья группа представлена российскими и небольшими зарубежными компаниями, которые понимают необходимость использования информации о рынке, но не обладают необходимыми ресурсами. И, наконец, в последней группе компаний существуют полноценные системы маркетинговой информации.
Как и в развитых странах системы маркетинговой информации должны представлять рынок с двух сторон - со стороны розничной торговли и со стороны потребителей. При этом для того, чтобы основные требования к данным выполнялись, необходимо видоизменить методику сбора данных из различных источников, максимально увеличив достоверность получаемых данных. Поскольку информация о предложении на рынке в России практически полностью отсутствует из-за дефицита достоверной статистики производства и импорта, производители вынуждены при принятии решений опираться только на данные различных маркетинговых исследований, характеризующих спрос. Основными исследованиями, которые могут дать количественную оценку позиций компании на рынке и ее конкурентов, являются потребительские панели и аудит розничной торговли.
Отсутствие достоверных данных об уровне жизни населения, которые являются основой для проведения потребительских исследований, а также низкий уровень культуры участия населения в маркетинговых исследованиях, приводят к тому, что роль и полезность потребительских исследований на российском рынке оказывается гораздо меньшей, чем в развитых странах. Аудит розничной торговли также имеет свои ограничения, но большинство из них можно преодолеть. Преимущество этого исследования заключается в том, что оно является единственным инструментом, который позволяет оценить емкость рынка и его потенциал, количественно оценить конкурентные позиции компаний на рынке. Кроме того, поскольку основными движущими силами рынка в России пока являются не потребители, а производители, сокращающие затраты и увеличивающие дистрибуцию своих товаров, аудит розничной торговли как способ оценки их деятельности оказывается основным источником данных для поддержки управленческих решений. Достижение определенного уровня дистрибуции является необходимым условием управления продвижением марки на российском рынке на сегодняшний день. Только после того, как дистрибьюторская сеть налажена, и дистрибуция компании достигает достаточно высокого уровня, в конкурентной борьбе начинают участвовать другие более сложные факторы, такие как реклама, умелое позиционирование, наличие сбалансированного портфеля продукции, грамотная ценовая политика. Поскольку в настоящее время общий уровень дистрибуции еще невелик, вложения в ее развитие дают большую отдачу. В этих условиях аудит розничной торговли приобретает первостепенное значение, поскольку именно он позволяет отслеживать все изменения происходящие на рынке.
1.6. Неполнота информации в государственном управлении
В настоящее время достаточно активно обсуждаются вопросы расширения государственного вмешательства в экономику, при этом, как правило, рассматриваются преимущества государственного регулирования. Вместе с тем, ошибочно закрывать глаза на проблемы, порождаемые таким вмешательством. Один из «провалов государства» связан с информационной асимметрией, возникающей в связи с монополизацией информации сотрудниками государственного аппарата, которые используют эти преимущества в собственных интересах.
Объективная тенденция к монополизации усиливается также благодаря такой особенности современного рынка как неполнота информации, которая является самостоятельным внутренне присущим рынку свойством, как неравномерность распределения информации в рыночной среде. Вследствие этого субъект рынка может получить преимущество благодаря доступу к эксклюзивному источнику информации, получению информации раньше конкурентов и иными способами, не связанными с вложениями экономических ресурсов. В связи с этим информация получает рыночную оценку и становится товаром, который реализуется на нелегальном рынке в результате установления коррупционных отношений и экономического шпионажа.
1.7. Асимметрия информации в рекламной деятельности
Асимметрия информации существует и в рекламной деятельности. Реклама является связующим элементом между производством и потреблением. Её роль состоит в информировании потребителей о товарах, их свойствах, качестве и ценах, рынках, производителях с целью ускорения реализации потребительной стоимости.
Причина формирования асимметрии информации в рекламе является конкуренция производителей; объективным условием её возникновения является асимметрия товарного производства, а субъективным – незнание многими потребителями свойств товара и градаций его качества.
В экономической литературе асимметрия информации рассматривается на рынках подержанных автомобилей, труда, страхования, кредитов и сбережений, где представлена дихотомией (т.е. с ярко проявляющейся полярной асимметрией информации): обладает или не обладает информацией субъект рынка о качестве товара, квалификации работника, возможностях возврата кредита и др. Неполнота информации на рынке оказывает влияние на формирование равновесных цен, неблагоприятный отбор и сжатие рынков.
На основе исследования асимметрии информации, проявляющейся на различных рынках, автор приходит к выводу, что асимметрия информации о качестве товара оказывает влияние на развитие рынка, но не приводит к его сжатию, как отмечается во многих исследованиях. Покупатель не знает действительного качества подавляющей массы товаров, но от этого не происходит разрушение рынка этих товаров. Относительно низкое качество товаров отсекается при повторных покупках или «тонет» в потреблении.
Роль рекламы противоречива в настоящее время. С одной стороны, она снижает асимметрию информации, с другой, - увеличивает её. Информационная реклама дифференцированного по качеству товара снижает асимметрию информации у потребителей. Убеждающая реклама, наоборот, создаёт искусственную дифференциацию товара по качеству посредством информационного превосходства и увеличивает асимметрию информации у потребителей, что активизирует нерациональный спрос на товар и появление импульсных покупок. С помощью рекламы могут сбываться товары среднего и низкого качества, но представляемые как высококачественные, а также некачественные товары, о потенциальном качестве которых потребитель знает (на основе хороших образцов), а о качестве поставляемых товаров после заключения контракта не знает. Товары высокого качества имеют более высокую цену (в условиях не жёсткой конкуренции). Однако фирмы могут устанавливать разные уровни цен на товары (аналогичные по потребительским свойствам, качеству, издержкам производства), что вводит потребителей в заблуждение о качестве товара. Эта асимметрия информации обусловлена отсутствием информации у потребителей о величине и структуре издержек и качестве товара.
Асимметрия информации о качестве товаров и их ценах может приводить, с одной стороны, к увеличению объёма реализации товара и получению добавочной прибыли, а, с другой, при повторных покупках, – к сокращению. Асимметрия информации о качестве товара у потребителей позволяет продавать изделия без реальных преимуществ в качестве по цене значительно выше средней, не приводя к сокращению рынка.
При отсутствии конкурентов производитель может давать минимальный объем информации, которого достаточно для того, чтобы покупатели знали, где можно купить товар определенного рода. В условиях конкуренции этого недостаточно. У фирм есть прямая заинтересованность в увеличении степени несоразмерности информации в свою пользу за счёт усиления интенсивности рекламных сообщений, увеличения широты охвата целевой аудитории и использования различных методов психоанализа, то есть в создании её асимметрии. Увеличение асимметрии информации о потребительских свойствах, образах товаров, предпочтениях приводит к изменению представления о социальном статусе потребителей и к увеличению ценности товара.
Глава 2. Решение проблемы неполноты информации в современной России
Финансовая и экономическая системы развитых стран достаточно хорошо подготовлены к диагностике и предупреждению системных последствий неполноты информации. Этому способствуют следующие факторы.
Развитая система производства и распространения информации о компаниях, объемах их продаж, активах и доходах.
Стабильность макроэкономической среды, которую поддерживает государство, располагая достаточными финансовыми ресурсами для нейтрализации заражающего эффекта (contagion) проблемы неполноты информации, связанного часто с оттоками горячего капитала. Высокий уровень диверсификации финансового рынка.
Наличие хорошо капитализированной сети промышленных и высокотехнологичных компаний, которые обладают устойчивыми размерами акционерного капитала и чистых активов (net worth), способными выполнять функцию обеспечения.
Институциональная развитость финансовых и кредитных институтов (банки, инвестиционные компании, пенсионные, страховые фонды и др.), которые обладают достаточной ресурсной базой и высоким уровнем менеджмента.
Перечисленные факторы нейтрализуют последствия информационной асимметрии, но не гарантируют полной безопасности функционирования банковской и финансовой систем. По мнению ряда зарубежных экономистов, именно риски неблагоприятного выбора и морального ущерба явились одной из причин недавних финансовых кризисов в Юго-Восточной Азии и России.
Одной из форм, решающей проблему неполноты информации является маркетинг. Необходимость маркетинга вытекает именно из противоречий товара и товарного производства. Маркетинг способствует достижению равновесия между структурой производства и структурой общественных потребностей.
В настоящее время активная роль маркетинга состоит в снижении асимметрии информации о параметрах внешней рыночной среды, что побуждает агентов рынка тщательно изучать величину и структуру текущего и будущего рыночного спроса, возможные объёмы производства конкурентов, конъюнктуру рынка, тенденции развития отрасли и НТП, политической и экономической ситуации, условия конкуренции, а также формировать новые потребности и создавать спрос на новые товары. На основе собранной информации проводится анализ рыночных возможностей, отбор целевых рынков, определение ниши для деятельности предприятия, сегментирование потребителей, разработка и продвижение необходимых товаров на рынок в целях максимального приспособления производства товара к величине и структуре рыночного спроса, получения максимальной прибыли, устранения недостатков, излишних затрат и потерь. Исходя из этого, автор делает вывод, что маркетинг является формой организации производства в соответствии с изменяющимися внешними параметрами.
Маркетинг обеспечивает решение проблемы неполноты информации и у потребителей, посредством их информирования через маркетинговые каналы.
Помимо маркетинга, не менее значимым способом решения проблем неполноты информации является корпоративное управление рисками. Процесс управления риском заключается в оценке риска и принятии мер по устранению и минимизации риска. Оценка риска предполагает сбор и обработку информации по разным аспектам риска, качественный и количественный анализ риска. Меры по устранению риска включают выбор и обоснование предельно допустимых уровней и методов его снижения, формирование вариантов рискового вложения капитала, оценку их оптимальности на основе сопоставления прибыли и величины потерь от рисковых действий субъектов рынка.
Качественный анализ предполагает выявление источников и причин риска, идентификацию всех возможных рисков, установление потенциальных зон риска.
Количественный анализ заключается в определении численного значения вероятности наступления отдельных рисков, риска проекта в целом и их последствий. Он позволяет выделить наиболее вероятные по возникновению и весомые по величине потерь риски, которые будут учитываться при решении целесообразности реализации проекта. Количественный анализ использует следующие методики расчетов: определение средних величин, дисперсии, среднеквадратического отклонения, функции плотности нормального распределения, коэффициента вариации и корреляции, максиминного критерия решения Вальда, минимаксного критерия Сэвиджа, критерия обобщённого максимина Гурвица, критерия решений Лапласа и др., а также формулы расчёта финансовых показателей: ликвидности, доходности, точки безубыточности, коэффициента чувствительности, индекса безопасности, ковариации доходности и т.д. Наиболее распространёнными методами количественной оценки риска являются статистический метод и метод экспертных оценок.
В процессе принятия решений для снижения потерь от рисковых действий используются следующие методы: страхование, резервирование средств, диверсификация портфеля и лимитирование финансовых средств, разделение и объединение риска.
Важную роль в решении проблемы неполноты информации играет государство. Органы государства должны обеспечивать равный, универсальный, повсеместный доступ граждан к информации и информационным услугам и способствуют снижению асимметрии информации посредством: создания законодательной и нормативно-правовой базы, единой информационной инфраструктуры, информационных баз данных, институтов и организаций, осуществляющих изучение и анализ основных параметров рынка, проводящих статистический учёт и прогнозирование, распространяющих знания и информацию.
Информация, предоставляемая государственными органами и организациями, является важной, но общей, иногда неадекватной, недостаточной и косвенной, несвоевременной, что не даёт возможности хозяйствующим субъектам сделать рациональный выбор. Это заставляет предпринимателей проводить собственные исследования или привлекать исследовательские агентства для изучения конкретной проблемы. Однако издержки получения информации часто бывают столь велики, что рыночные агенты скорее принимают существующую неопределённость и риск как данность, нежели соглашаются на сбор дорогостоящей информации.
Своевременное и надлежащее раскрытие информации чрезвычайно важно для предпринимателей, акционеров, потенциальных инвесторов, органов регулирования, кредиторов, поставщиков, клиентов, наёмных работников для принятия рациональных экономических решений.
Раскрытие информации, предусматриваемое нормативными актами, может негативно повлиять на коммерческую деятельность и финансовое положение предприятия из-за усиления позиции конкурентов, обусловленного таким раскрытием.
В соответствии с законодательством РФ предприниматели вправе самостоятельно определять информацию, относимую к коммерческой тайне. Следовательно, доступ к конфиденциальной информации ограничен, её раскрытие запрещено законом, существует недостаточная прозрачность, что приводит к сохранению асимметрии информации.
С другой стороны, раскрытие информации и прозрачность финансово-хозяйственной деятельности не тождественны. Предприниматели часто раскрывают информацию, не представляющую особой ценности для пользователей или её одна часть раскрывается, а другая, – является коммерческой тайной.
Исходя из проведенного анализа, можно сделает вывод, что посредством создания федеральных законов и постановлений, обеспечивающих информационную открытость, государство декларирует и требует раскрытия информации, но предприниматели не заинтересованы в условиях конкуренции в раскрытии полной информации вследствие возможности сокращения их доходов, прибыли, появления потерь и социальных конфликтов. Проблема неполноты информации способствует получению доходов, добавочной прибыли от повышения цен, реализации низкокачественных товаров, ухода от налогов, нецелевого использования государственных средств, потерям и банкротствам и др.
Исследование позволило выявить, что проведение лицензирования, сертификации и экспертизы товаров потребительского назначения государственными органами не устраняет производство предпринимателями некачественных и несоответствующих стандартам товаров.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Делая вывод по проведенному исследованию, можно констатировать, что все компании, работающие на российском рынке, оказываются в равном положении и сталкиваются с проблемой неполноты информации: количество информации, получаемой большинством игроков ничтожно мало, а та, которая поступает в компании, не удовлетворяет критериям полноты и достоверности. При этом из-за отсутствия данных об общем бизнес-контексте организации, наибольший дефицит информации существует на стратегическом уровне, в то время как операционные потребности компаний более или менее удовлетворяются. Стандартными требованиями, которые предъявляются к информации, являются достоверность, динамичность, своевременность, полнота и детальность, однако в российских условиях информация оказывается далекой от действительности, статичной, недопустимо запаздывающей, фрагментарной и односторонней, агрегированной до степени полной непригодности.
В переходном периоде во многих сферах присутствует неполнота информации. В первую очередь это касается такого явления, как асимметрия информации. Передача и применение информации, в том числе экономически важной, — это этическая проблема, поскольку внешний наблюдатель или суд не могут точно знать и доказать, что данное лицо в своей деятельности не имело некоторой информации, или, в ином случае, применило ее в ущерб другим лицам.
Глобализация рынков и тотальная информатизация общества превращают экономическую и финансовую информацию в производительный ресурс. Умение анализировать факторы окружающей среды и прогнозировать развитие социально-экономической ситуации становятся важным конкурентным преимуществом любого хозяйствующего субъекта. Отсутствие такого умения неизбежно ведет к убыткам или упущенной выгоде. Вместе с тем, в новой экономике обостряется проблема информационной асимметрии - одного из главных "изъянов" рыночного механизма. Характерным его проявлением становится неполнота информации и на рынках госзаказов, снижающая эффективность использования государственных финансовых средств. При этом экономическая теория не дает иных рекомендаций для борьбы с явлением информационной асимметрии кроме усиления регулирующей роли государства, в том числе путем формирования информационной инфраструктуры рынка и развития прозрачных отношений между государством и бизнесом.
Асимметрия информации является также источником ценовой дискриминации. Часто покупатель не способен определить качественные характеристики блага. Это дает возможность продавцу дифференцировать продукт исходя не из реального изменения его параметров, а посредством их имитации, которую называют фантомной дифференциацией.
От неполноты информации страдает не только потребитель. Скрытые характеристики покупателей часто становятся причиной недополучения прибыли даже для фирм, располагающих значительной рыночной властью. Скрытые характеристики представляют серьезную проблему для работодателей при найме рабочей силы. Если работодатель окажется не способным определять профессиональные качества работников, это может стать причиной не только сокращения его прибыли, но и снижения эффективности функционирования рынка труда.
Итак, неполнота информации оказывает существенное влияние как на поведение участников рынка, так и на механизм его функционирования. В зависимости от степени асимметрии информации обусловленные ею негативные последствия могут проявиться как в неоптимальном распределении ресурсов, так и в невозможности установления рыночного равновесия.
Подводя итог, можно сказать, что в научном мире сделали существенный шаг в понимании способов нивелирования рисков, связанных с неполнотой информации. Тем не менее, очевидно, что полностью избавиться от ее негативных последствий невозможно.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Аверьянов Л.Я. Социология: искусство задавать вопросы. Издание 2-е_ М:. 2001
2. Антипина О.Н. Асимметрия информации // Вестник МГУ. Сер. 6. Экономика. - 2003. - №2.
3. Аткинсон Э. Б., Стиглиц Дж. Э. Лекции по экономической теории государственного сектора: Учебник. М.: Аспект Пресс. 2005.
4. Акерлоф Дж.А. Поведенческая макроэкономикаи микроэкономическое поведение//Мировая экономическая мыль. Сквозь призму веков. В 5т. Кн.2
5. Дружинин В.Н. Экспериментальная психология. – 2-е изд., доп. СПб.: Питер, 2002
6. Лапченко Д.А. Оценка и управление экономическим риском. Теория и практика . – Минск: Амалфея, 2007
7. Майминас Е. Информационное общество и парадигма экономической теории //Вопросы экономики.-1997.-№11.
8. Нельсон Р. Эволюционная экономическая теория/Р. Нельсон, С. Уинтер. – М.: Дело, 2001.
9. Ольсевич Ю. Экономическая теория и природы человека: становиться ли тайное явныма? Вопросы экономики. №12, 2007
10. Стиглиц Дж. Многообразнее инструменты, шире цели: движение к пост-Вашингтонскому консенсусу// Вопросы экономики. 2008. № 8.
11. Шкалаберда Я.Л. Неопределённость, риск и асимметрия информации в рыночной экономике // Экономические науки. - 2006. - № 8 (21).
12. Интернет-источники
13. Асимметрия информации / 50 лекций по Микроэкономике. Лекция 49. – http://50.economicus.ru.
14. Официальный сайт Росстат http://www.gks.ru
15. Феномен лжи в межличностном общении http://www.ecsocman.edu.ru
16. http://www.rusworld.ru
[1]
Ольсевич Ю. Экономическая теория и природы человека: становиться ли тайное явныма? Вопросы экономики. №12, 2007 – с. 27
[2]
Феномен лжи в межличностном общении http://www.ecsocman.edu.ru
[3]
Лапченко Д.А. Оценка и управление экономическим риском. Теория и практика . – Минск: Амалфея, 2007
[4]
Источник: Росстат http://gks.ru