КУРСОВАЯ РАБОТА
Финансовый сектор экономики Томской области
Содержание
Введение
1. Состояние финансового сектора Томской области
1.1 Общее состояние финансового сектора
1.2 Антикризисные меры в финансовом секторе
1.2.1 Антикризисные меры в сфере ипотечного кредитования
1.2.2 Антикризисные меры в сфере поддержки малого бизнеса
1.2.3 Налоговые антикризисные меры
1.2.4 Антикризисные меры в сфере социальной поддержки
2. Перспективы развития финансового сектора Томской области
2.1 Основные тенденции развития финансового сектора
2.2 Развитие микрофинансирования
Заключение
Список литературы
Введение
В конце 2008 года влияние мирового финансового кризиса внесло существенные коррективы в развитие региональной экономики. Финансовый кризис приобрел системный характер и затронул большинство отраслей экономики и социальной сферы: снизились индексы промышленного производства, строительства, инвестиций в основной капитал, сократились доходы бюджета, возросла безработица, задолженность по заработной плате.
В кризисных условиях объективно возрастает роль государственного регулирования экономики.
Томская область стала одним из первых регионов в России, создавшим рабочую группу по оперативному реагированию на финансовую ситуацию - «антикризисный штаб» (утв. распоряжением Губернатора Томской области от 14.10.2008 № 325-р).
В ее состав вошли заместители Губернатора Томской области, руководители территориальных органов федеральных структур, муниципалитетов, представители банковского сообщества. Возглавил работу Губернатор Томской области Виктор Кресс. Аналогичные рабочие группы были созданы на уровне муниципальных образований области.
В октябре 2008 года был утвержден план мероприятий по оперативному реагированию на финансовую ситуацию в Томской области, направленный на стабилизацию региональной экономики (утв. распоряжением Губернатора Томской области от 31.10.2008 №343-р). [1]
В настоящей работе мы рассмотрим текущее состояние финансового сектора Томской области, его проблемы и перспективы развития.
1. Состояние финансового сектора Томской области
1.1 Общее состояние финансового сектора
По состоянию на 1 октября 2009 года в Томской области работает 4 самостоятельных банка и 26 филиалов иногородних банков. По состоянию на 1 октября 2008 года (начало проявления кризисных явлений) остатки на счетах банков составляли около 40 млрд. рублей. К 1 октября 2009 года эта сумма не изменилась. Среди основных тенденций – отток юридических лиц и приток физических, прекращение выдачи долгосрочных кредитов, рост просроченной задолженности. Если на 1 октября 2008 года просроченная задолженность предприятий составляла 200 млн. рублей, а физических лиц – 575 млн., то к 1 октября 2009 года общая суммарная просроченная задолженность предприятий достигла 3,9 млрд. рублей, а физических лиц – 737 млн. рублей.
Кризис серьезно отразился на банковской сфере. Неразвитость банковской системы, недостаточная капитализация привели к тому, что сегодня банки фактически не имеют собственных средств для кредитования экономики. Предприятия не могут получить кредит, а если и могут, то зачастую на неприемлемых условиях. [1]
1.2 Антикризисные меры в финансовом секторе
1.2.1 Антикризисные меры в сфере ипотечного кредитования
Закон Томской области от 27.11.2008 № 235-ОЗ «О предоставлении социальной выплаты гражданам на приобретение (строительство) жилого помещения в Томской области» и постановление Администрации Томской области от 12.12.08 № 256а «О Порядке предоставления социальной выплаты гражданам на приобретение (строительство) жилого помещения в Томской области».
Данными документами предусмотрено предоставление социальной выплаты на оплату первоначального взноса по ипотечному кредиту на приобретение (строительство) жилого помещения в размере 50% первоначального взноса, но не более 250 тысяч рублей или ежемесячных платежей в размере семи процентов годовых по заключенному кредитному договору (договору займа) в течение трех лет.
Право на получение социальной выплаты на приобретение (строительство) жилого помещения имеют граждане (работники областных государственных и муниципальных учреждений, а также иные граждане), вставшие на учет в качестве нуждающихся в жилом помещении в органах местного самоуправления или в организациях по месту постоянной работы (службы) до 1 января 2008 года.
Работникам областных государственных и муниципальных учреждений социальная выплата предоставляется в одной из следующих форм:
· оплаты первоначального взноса при получении кредита (займа) в размере 50% первоначального взноса, но не более 250 тысяч рублей;
· ежемесячных платежей в размере семи процентов годовых по заключенному кредитному договору (договору займа) в течение трех лет.
Иным гражданам социальная выплата предоставляется в форме ежемесячных платежей в размере семи процентов годовых по заключенному кредитному договору (договору займа) в течение трех лет.
По вопросу оформления документов на получение социальной выплаты необходимо обращаться по адресу: г. Томск, ул. Киевская, 76 (ОАО «Региональное ипотечное агентство Томской области»).
Программы ипотечного кредитования на территории г. Томска
На сегодняшний день о выдачи ипотечных кредитов заявляют шесть банков и ОАО «РИАТО». Условия программ представлены в таблице:
· Программа кредитования подбирается в индивидуальном порядке;
· Чтобы произвести расчет и подробно проконсультироваться необходимо обратиться по указанным телефонам;
· При оформлении кредита существуют дополнительные расходы: страхование, оценка недвижимости, регистрация, обналичивание, переводы и т. д. (индивидуально в каждом конкретном случае).
Кредитование первичного рынка под залог имеющегося жилья
Цель выдачи ипотечного кредита:
Улучшение жилищных условий граждан за счет предоставления долгосрочных кредитов на приобретение жилого помещения на первичном рынке под залог имеющегося на вторичном рынке жилья.
Участниками программы могут стать:
· Дееспособные граждане от 18 до 65 лет, имеющие постоянную или временную регистрацию на территории г. Томска и Томской области
Условия ипотечного жилищного кредитования:
· Валюта предоставляемого кредита – российский рубль;
· Первоначальный взнос не обязателен;
· Максимальная сумма кредита 4 000 000 рублей, но не более 70% от стоимости предмета залога;
· Минимальная сумма кредита 300 000 рублей, но не менее 31 % от стоимости предмета залога;
· Срок кредита от 3 до 30 лет (ограничен достижением заемщиком (созаемщиком) 65-летнего возраста).
Кредит выдается под залог:
· имеющегося жилья в собственности заемщика;
· имеющегося жилья в собственности 3-х лиц.
Для приобретения жилья на:
· первичном рынке недвижимости.
При приобретении квартиры на первичном рынке под залог имеющегося жилья процентная ставка:
· определяется на основании действующих дифференцированных ставок на вторичном рынке (от 14,55% до 17,85% годовых);
· рассчитывается в индивидуальном порядке в зависимости от стоимости предмета залога, суммы кредита и срока, на который он оформляется.
Требования к приобретаемому жилью:
· рассматривается объект первичного рынка до сдачи которого по договору не более 6 – 9 месяцев;
· обязательная регистрация договора долевого участия в УФРС.
Расчет платежеспособности заемщика:
· производится на основании совокупного дохода;
· форма подтверждения дохода: справка 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справка по форме РИАТО за последние 6 месяцев;
· количество заемщиков не может превышать 3-х человек;
· Дополнительное обеспечение: Личное страхование Заемщика (Созаемшика), Имущественное страхование жилого помещения – предмета залога (обязательно), страхование риска утраты права собственности (на усмотрение ОАО «РИАТО»).
Гашение кредита и процентов за его использование:
· производится помесячно равновеликими платежами.
Досрочное гашение:
· возможно через 6 месяцев, при этом сокращается срок пользования кредитом, а следовательно и сумма процентов, которые будут уплачены;
· минимальная сумма составляет 10 000;
· рублей сверх ежемесячного платежа. [1]
1.2.2 Антикризисные меры в сфере поддержки малого бизнеса
В 2009 году в рамках схемы государственной поддержки создания и развития субъектов малого и среднего бизнеса в Томской области осуществляется комплекс следующих мер.
Конкурс предпринимательских проектов "Первый шаг" - для субъектов малого предпринимательства, зарегистрированных гражданами из числа безработных или граждан, ищущих работу. Безработный гражданин, ищущий работу и желающий заниматься предпринимательской деятельностью, проходит тестирование, обучение и может получить стартовый капитал на создание собственного дела. Размер предоставляемой поддержки равен среднегодовому объему пособия, причитающегося этому гражданину - от 35-ти до 50-ти тыс. рублей.
Граждане, ищущие работу (находящиеся под риском увольнения) могут также пройти тестирование и обучение за счет средств областного бюджета и при поддержке системы центров развития предпринимательства зарегистрироваться в качестве субъекта малого предпринимательства, а также подготовить бизнес-план собственного дела.
Граждане, зарегистрировавшись в качестве субъекта малого предпринимательства, могут принять участие в конкурсе предпринимательских проектов "Первый шаг". Победителям Конкурса предоставляется безвозмездная субсидия до 300 тысяч рублей на развитие собственного дела. Все расходы по консультированию, обучению, тестированию и подготовке бизнес-плана производятся за счет из областного бюджета. Оплачиваются также все расходы, связанные с созданием и регистрацией собственного дела.
Конкурс предпринимательских проектов "Бизнес-старт". Победителям конкурса «Бизнес-старт» - субъектам малого предпринимательства – предоставляется субсидия в сумме до 500 тысяч рублей на условии софинансирования со стороны предпринимателя в размере не менее 50 процентов от запрашиваемой суммы. Приоритетные направления поддержки – проекты в сфере производства и услуг, за исключением оптовой и розничной торговли, производства подакцизных товаров, добычи полезных ископаемых, финансовых операций и операций с недвижимостью. Для победы в конкурсе по проекту необходимо развитие производства, создание рабочих мест, наличие налоговых и иных поступлений в консолидированный бюджет Томской области, меньший срок окупаемости.
Поддержка кредитования малых и средних предприятий через механизмы поручительств регионального гарантийного фонда. Региональный гарантийный фонд предоставляет гарантии (поручительства) субъектам малого предпринимательства по привлекаемым кредитам в банках. Фонд может давать поручительства субъектам малого предпринимательства на сумму не более 5 млн. рублей для получения кредита на срок до 3 лет. При этом собственный залог субъекта малого предпринимательства должен составлять не менее 50 процентов от суммы кредита. Стоимость поручительства – 2 процента от суммы поручительства (платеж единоразовый).
Участие промышленных предприятий Томска в программе занятости. Департамент развития предпринимательства и реального сектора экономики совместно с департаментом труда и занятости населения Томской области начал работу по участию промышленных предприятий Томска в программе занятости населения. Предприятия могут содействовать своим работникам и частным предпринимателям в организации своего дела, размещать производства на площадях промышленного предприятия или в системе бизнес-инкубаторов Томской области, работать с региональным центром субконтрактации по размещению заказов на создающихся предприятиях.
Субсидирование процентной ставки по кредитным договорам, договорам лизинга, франчайзинга, техприсоединения. Субъект малого и среднего предпринимательства может сделать заявку на субсидирование процентной ставки по полученному кредиту и/или по договору лизинга в размере 8 процентов годовых, но не более 2,5 млн. руб. в год. Также возможно предоставление субсидии в размере 50 процентов от платы за технологическое присоединение к электрическим сетям. Приоритетные направления поддержки - внедренческая или инновационная деятельность, создание или техническое перевооружение собственного производства, участие субъекта малого предпринимательства в проекте микрокредитования. [1]
1.2.3 Налоговые антикризисные меры
В первую очередь изменения налогового законодательства приняты на федеральном уровне в силу прерогативы центра в сфере налогов и сборов.
Основные изменения:
· снижена ставка налога на прибыль организаций с 24% до 20% (для всех категорий налогоплательщиков).
В целом за 2009 год за счет снижения ставки налоговая нагрузка на организации сократится на 11%, объем средств, остающихся в распоряжении организаций составит порядка 400,0 млн. рублей (минимум).
Следует отметить, что многие организации, уплачивавшие налог на прибыль по итогам предыдущего квартала, вносили его по прежней ставке - 24% (из них 6,5% в федеральный бюджет). Поскольку с 1 января 2009 года ставка снижена до 20% (2% в федеральный бюджет) налоговыми органами по итогам I квартала 2009 года переплата возвращается. Подлежит возврату организациям за I квартал 2009 года порядка 75,0 млн. рублей.
· увеличен размер амортизационной премии с 10% до 30% (для третьей-седьмой амортизационной группы - в основном организациям производства и добывающим углеводородное сырье.
По данным госстатистики объем инвестиций в основной капитал по крупным и средним организациям области составил за январь-февраль 2 147,0 млрд. рублей. Основной объем приходится на нефтегазодобывающие организации. Учитывая, что у данной категории организаций в основном третья амортизационная группа, и распространив на год сложившиеся объемы инвестиций можно считать возможным отнесение на затраты 30% от годовой суммы, что позволит дополнительно не уплачивать налог на прибыль порядка 515,0 млн. рублей (все уровни бюджетов).
· возможность уплачивать авансовые платежи по налогу на прибыль исходя из фактической прибыли (все организации, уплачивающие налог на прибыль организаций).
По данным налоговых отчетов сумма к уменьшению по налогу на прибыль в связи с уплатой авансовых платежей исходя из расчета по предшествующему кварталу составила по итогам 2007 года порядка 450,0 млн. рублей. Таким образом, отвлечение средств организаций в IV квартале текущего года будет снижено как минимум на 450,0 млн. рублей.
· повышение необлагаемой налогом на добычу полезных ископаемых минимальной цены на нефть с 9 до 15 (изменения до кризиса) (для добывающих организаций).
В результате данного изменения законодательства в рамках существующих ценовых тенденциях на нефть на мировых рынках и курсовых колебаниях рубля по отношению к доллару экономия средств организаций от повышения необлагаемой налогом на добычу полезных ископаемых минимальной цены на нефть с 9 до 15 может составить более 2,5 млрд. рублей во все уровни бюджетов, в том числе от неуплаты в консолидированный бюджет области – более 100 млн. рублей.
На уровне субъектов Российской Федерации реализация антикризисных мероприятий, снижающих налоговую нагрузку для предприятий области, осуществляется в рамках компетенции следующим образом:
· снижение ставок налогов по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения с 15% до 10%. Закон Томской области принят только 27 марта 2009 года следовательно, оценить полученный эффект будет возможно только по итогам второго квартала 2009 года. В связи со снижением ставки дополнительно в распоряжении хозяйствующих субъектов в 2009 году останется порядка 50,0 млн. рублей (для малых предприятий и частных предпринимателей);
· предоставление отсрочки системообразующим организациям области в отношении мер принудительного взыскания задолженности по налогам. Перечень системообразующих организаций сформирован и направлен в налоговые органы. Заседания ситуационного центра проводятся в Управлении ФНС России по Томской области еженедельно с обязательным участием представителей Администрации Томской области. По результатам работы ситуационного центра, в связи с неприменением мер принудительного взыскания задолженности по налогам (в основном НДС и ЕСН) объем налоговых отсрочек составил порядка 200,0 млн. рублей. Данная мера позволяет обратившимся с заявлением в налоговые органы организациям направлять указанные средства, к примеру, на выплату заработной платы работникам.
1.2.4 Антикризисные меры в сфере социальной поддержки
Меры социальной защиты малообеспеченного населения в условиях кризиса
1.Субсидия на оплату жилья и коммунальных услуг
В Томской области шкала, определяющая собственные платежи граждан за жилищно-коммунальные услуги, отличается от федеральной в пользу населения. По федеральной шкале доля собственных расходов человека на оплату жилищно-коммунальны
Для самых незащищённых слоёв населения (если среднедушевой доход на человека составляет 0,6 прожиточного минимума и меньше), назначается субсидия, которая полностью покрывает оплату за жильё и коммунальные услуги в пределах нормативной площади жилого помещения и нормативов потребления коммунальных услуг.
При этом сохраняются и льготы в оплате жилищно-коммунальных услуг для определённых законодательством категорий населения:
· для малоимущих многодетных семей – 30% снижение оплаты коммунальных услуг;
· для инвалидов и участников Великой Отечественной войны – 100% скидка в оплате жилищно-коммунальных услуг, включая 50% скидку - на супругу (супруга);
· для инвалидов, семей с детьми-инвалидами, чернобыльцев, членов семей погибших (умерших) участников Великой Отечественной войны, ветеранов труда – 50% скидка в оплате жилищно-коммунальных услуг;
· для реабилитированных граждан и граждан, пострадавших от политических репрессий - 50% скидка в оплате жилищно-коммунальных услуг, включая членов семьи;
· для ветеранов боевых действий – 50% скидка в оплате жилищных услуг.
2.Оплата транспортных расходов пенсионеров
На оплату транспортных расходов пенсионерам, не пользующимся иными мерами социальной поддержки, ежемесячно выплачивается 200 рублей.
Также у определенных категорий граждан (ветераны, инвалиды, жертвы политических репрессий, чернобыльцы, пенсионеры) имеется возможность приобрести единый социальный проездной билет (ЕСПБ) для проезда на общественном транспорте.
С 1 марта 2009 г. пенсионеры и другие категории граждан (ветераны, инвалиды, жертвы политических репрессий, чернобыльцы, пенсионеры) могут приобрести ЕСПБ за 100 рублей.
3.Разовая материальная помощь
Разовую материальную помощь могут получить малоимущие граждане, которым она нужна в силу сложившихся жизненных обстоятельств. Максимальный размер разовой материальной помощи составляет 3 прожиточных минимума.
Для получения разовой материальной помощи надо написать заявление в органы социальной защиты, представить документы, подтверждающие доходы членов семьи за три последних месяца. После этого социальные работники придут к вам для оценки сложившейся ситуации, составят акт материально-бытового обследования. С учетом конкретных обстоятельств комиссия определит размер необходимой помощи.
Разовая материальная помощь предоставляется на первоочередные жизнеобеспечивающие нужды: для приобретения продуктов питания, одежды, обуви, лекарств и так далее.
4.Пособия на детей
1. Единовременное пособие при рождении ребенка с 1.01.2009 года составляет 9592,03 рубля с начислением на эту сумму районного коэффициента. Пособие выплачивается по месту работы, службы или учебы одного из родителей. Если оба родителя не работают, не служат и не учатся, пособие выплачивается органами социальной защиты населения.
2. С 1.01.2009 года повышены размеры ежемесячного пособия по уходу за ребенком до полутора лет неработающим гражданам. Размер пособия по уходу за первым ребенком составляет 1798,51 рублей, по уходу за вторым ребенком и последующими детьми составляет 3597,01 руб. На указанные размеры начисляется районный коэффициент.
3. Единовременное пособие беременной жене военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, с 1.01.2009 года установлено в размере 15190 руб. с начислением районного коэффициента. Право на это пособие имеют жены военнослужащих, проходящих военную службу по призыву, срок беременности которых составляет не менее 180 дней.
4. Ежемесячное пособие на ребенка военнослужащего, проходящего военную службу по призыву с 1.01.2009 года проиндексировано и выплачивается в размере 6510 руб. с начислением районного коэффициента. Указанное пособие выплачивается на матери или законным представителям ребенка, не достигшего возраста 3-х лет.
5. При передаче ребенка на воспитание в семью усыновителям, опекунам, попечителям, приемным родителям выплачивается единовременное пособие, размер которого с 1.01.2009 года составляет 9592,03 рубля с начислением на эту сумму районного коэффициента.
6. Родителям из малоимущих семей, доходы которых не превышают величину прожиточного минимума, предусмотрено ежемесячное пособие на ребенка, размер которого с 1.01.2009 года повышен до 100 рублей с начислением районного коэффициента. Увеличен размер указанного пособия и отдельным категориям граждан (одиноким матерям, родителям детей до 3-х летнего возраста, на детей, родители которых уклонятся от уплаты алиментов, на детей военнослужащих по призыву)
Для получения указанных видов пособий необходимо обратиться в Центр социальной поддержки населения по месту жительства.
5.Социальная поддержка на питание беременным женщинам и кормящим матерям
С 1.01.2009 года беременные женщины из малоимущих семей, доходы которых не превышают величину прожиточного минимума, со сроком беременности более 12 недель, вставшие на медицинский учет, могут получать ежемесячное пособие в размере 300 рублей с начислением районного коэффициента. Для получения пособия надо обратиться в Центр социальной поддержки населения по месту жительства со справкой из женской консультации, справкой о составе семьи и документами, подтверждающими доходы за три последних месяца.
Кормящим матерям из малоимущих семей, доходы которых не превышают величину прожиточного минимума, выплачивается ежемесячное пособие на питание в размере 300 рублей с начислением районного коэффициента. Пособие выплачивается на основании заключения врача-педиатра, подтверждающего кормление ребенка грудью, до достижения ребёнком возраста шести месяцев.
6.Поддержка малоимущих семей с детьми школьного возраста
Для малоимущих многодетных семей с 3 и более детьми и малоимущих неполных семей, имеющие двух и более детей, с 2009 года введена ежегодная денежная выплата в размере 1000 рублей с начислением районного коэффициента для подготовки ребенка к школе. За получением денежной выплаты необходимо обращаться в Центр социальной поддержки населения по месту жительства.
7. Социальное обслуживание
В текущем 2009г. году будет продолжена работа по предоставлению:
· бесплатных путевок для оздоровления малоимущих;
· социального обслуживания на дому и в стационарных социальных учреждениях;
· услуг социального такси во всех районах Томской области;
· социальной поддержки лицам без определенного места жительства;
· психологической помощи населению посредством «телефонов доверия».
В соответствии с Указом Президента Российской Федерации будет продолжена выплата единовременной денежной компенсации в размере 100 тысяч рублей взамен получения спецтранспорта инвалидам по общему заболеванию.
8.Бесплатный проезд больным туберкулёзом
Больным туберкулёзом из областного бюджета обеспечивается бесплатный проезд в областной противотуберкулезный диспансер при вызове или направлении на консультацию и обратно.
Меры по поддержке семей и детей, оказавшихся в трудной жизненной ситуации
В условиях кризиса социально-реабилитационные центры для несовершеннолетних могут оказать семьям и детям, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, следующие услуги:
· временное пребывание (круглосуточное или дневное) ребенка, оказавшегося в трудной жизненной ситуации, в возрасте с 3 до 18 лет;
· содействие в дальнейшем жизнеустройстве ребенка;
· комплексная социальная реабилитация (психологическая, педагогическая, трудовая и прочая) ребенка и его семьи.
Специалисты СРЦН организуют помощь ребенку во взаимодействии с его семьей. Семье, принятой на социальный патронаж, они могут оказать содействие в оформлении мер социальной поддержки, восстановлении документов, взаимодействии со службой занятости.
При этом на основании соглашения с СРЦН, семья принимает на себя обязательства принимать активные самостоятельные действия к улучшению своего положения (искать работу, сделать ремонт, пройти курс социальной реабилитации и др.) [1]
2. Перспективы развития финансового сектора Томской области
2.1 Основные тенденции развития финансового сектора
В условиях сложившейся экономической ситуации, постепенного выхода из кризиса, можно пронаблюдать несколько основных тенденций развития финансового сектора экономики Томской области.
Первая связана с временным усилением роли госбанков и дочерних банков с участием иностранного капитала. Российские вкладчики напуганы отбором банковских учреждений в систему страхования вкладов, банкротством ряда кредитных организаций. Рядовые вкладчики будут, скорее всего, отдавать предпочтение покупке наличной иностранной валюты и концентрации своих сбережений в банках с государственным участием. Состоятельные клиенты, будут либо уходить в дочерние иностранные банки, либо выводить деньги за границу.
Вторая тенденция, которая уже проявилась в последние два года и, очевидно, сейчас примет более широкие масштабы, - консолидация российского банковского бизнеса: образование банковских групп путем, присоединения и поглощения, создание скрытых банковских холдингов. Гораздо проще купить готовый банк с филиальной сетью, чем тратить время на создание филиалов и дополнительных офисов. Сейчас крупные банки, включая дочерние банки с участием иностранного капитала, которые поставили цель превратиться в финансовые супермаркеты, будут все активнее скупать кредитные организации, имеющие филиальную сеть, в том числе и в регионах Российской Федерации.
Третья тенденция связана с расширением и диверсификацией спроса на банковские услуги. Благодаря этому малые и средние банки за счет умелого позиционирования, а также микрофинансовые посредники будут занимать «рыночные ниши» и поддерживать свою устойчивость. Без давления сверху в условиях добросовестной конкуренции будет складываться конфигурация банковской системы, основанная на многообразии форм и институтов финансового посредничества. [8]
2.2 Развитие микрофинансирования
Микрофинансирование, начавшееся и утвердившееся в России как инструмент финансовой поддержки малого предпринимательства, уже подтвердило на практике высокую динамику и потенциал дальнейшего развития. Это подтверждается не только опытом большинства микрофинансовых институтов, созданных и успешно функционирующих в Томской области.
В отличие от стран «третьего мира», где микрофинансовые программы рассматриваются как инструмент «борьбы с бедностью» и в большей степени носят благотворительный, нежели рыночно ориентированный характер, в России они были изначально ориентированы на удовлетворение финансовых потребностей экономически активных категорий населения — малых предпринимателей. Это люди, самостоятельно адаптирующиеся к новым экономическим условиям, развивающие собственный бизнес для повышения благосостояния своих семей и поэтому заинтересованные в успехе своих деловых начинаний. Как правило, эти категории населения отстранены от услуг официального банковского сектора, поэтому микрофинансирование представляет для многих из них практически безальтернативную возможность оперативного и регулярного доступа к финансовым услугам. Оперируя с людьми, которых в банковской идеологии принято относить к категории «ненадежных» заемщиков, микрофинансовые институты также заинтересованы в успехе их деловых начинаний. Поэтому микрофинансирование нельзя рассматривать только как выдачу займов, но как более обширное образовательное, консультационное, информационное, организационное содействие каждому заемщику в становлении и развитии его бизнеса. Отсюда — принципиально иная, чем в банках, природа партнерских, личностных, доверительных взаимоотношений, что впрямую способствует закреплению и динамичному приросту клиентской базы микрофинансовых институтов. В свою очередь, развитие бизнеса заемщиков влечет изменение объема и структуры их финансовых потребностей, что само по себе продуцирует рост объемов микрокредитования. Этот, «внутренний» ресурс развития МФИ, дополняется постоянным приростом новых клиентов, расширением сферы предложения услуг микрокредитования.
Показательно, что многие МФИ предлагали свои услуги преимущественно в торговле, где повышенные циклы оборота отвечали условиям микрокредитования и обеспечивали высокую цикличность портфеля. С другой стороны, торговый бизнес не требует существенных стартовых вложений и поэтому был наиболее доступным для малых предпринимателей. Сейчас большинство МФИ демонстрируют отраслевую диверсификацию своего портфеля — наряду с торговлей, микрозаймы активно привлекаются малыми предприятиями и предпринимателями, специализирующимися в сфере услуг, строительстве, производстве и даже в такой традиционно дотируемой сфере, как сельское хозяйство. Если ранее микрозаймы привлекались исключительно на пополнение оборотных средств, то сейчас все явственнее обозначается инвестиционная составляющая спроса на финансирование.
Новые сферы приложения микрозаймов выявляются постоянно и микрофинансвые институты постоянно совершенствуют свою кредитную политику, разрабатывают новые кредитные продукты, отвечая расширяющимся потребностям своих клиентов. В свою очередь, освоение новых сегментов рынка финансового обслуживания, закрепляет тенденции дальнейшего развития МФИ.
Показатели роста сложно прогнозировать количественно. Очевидно, что они впрямую связаны с динамикой развития малого предпринимательства. Но даже сейчас, когда малое предпринимательство развивается в сравнительно узком отраслевом диапазоне, мы не располагаем адекватными статистическими данными по его текущим состояниям и динамике развития. С определенной уверенностью можно говорить об освоении предпринимателями принципиально новых сфер коммунального обслуживания, расширения их участия в продуктивных сферах деятельности, а следовательно, формировании дополнительных параметров спроса на услуги микрофинансирования. Определенные перспективы в развитии МФИ обещает расширение практики потребительского кредитования, в том числе такого капиталоемкого и социально значимого продуктов, как жилье. Поэтому, несмотря на то, что банки все активнее обозначают свое присутствие на рынке микрофинансовых услуг, МФИ сохраняют достаточный потенциал роста в своей нише, адресуя свои услуги «маленьким», но вполне конкретным людям, «с умеренными», но объективными финансовыми потребностями. [7]
Заключение
Финансовые институты Томской области постепенно продвигаются вперед, преодолевая значительные проблемы и риски, стоящие перед финансовой системой области и всей страны. Налицо положительные структурные сдвиги.
Финансовый сектор области достаточно молод, но он уже успел испытать множество кризисов, трудностей и подвергнуться воздействию турбулентных процессов. Все сходятся в том, что основной проблемой, которая стоит перед ним, и в равной степени перед Банком России, является задача укрепления доверия российского общества к банкам, потому что для разрастания паники и начала массового изъятия вкладов достаточно даже простого слуха, не важно, правдивого или ложного.
Большая часть населения Томской области до сих пор не имеет банковских счетов и тем более не пользуется другими банковскими услугами. Однако спрос на эти услуги может повыситься, учитывая постепенное ужесточение регулирования экономики, заставляющее все новые компании отказываться от выплаты зарплаты наличными.
Вместе с тем финансовый сектор остается относительно небольшим и пока не играет существенной роли в экономическом развитии. Высоки вмененные издержки ведения банковского бизнеса. Уровень защиты прав кредиторов, чьи требования обеспечены залогом, не соответствует международным нормам. Не в полной мере реализованы задачи совершенствования правовой базы развития конкуренции на рынке банковских услуг, повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций.
Несмотря на некоторые изменения к лучшему, кредитоспособность финансовых организаций области по-прежнему сдерживают такие факторы, как слабость системы банковского регулирования и надзора, нестабильная экономическая среда, непрозрачная структура собственности, высокая концентрация кредитных портфелей, ресурсной базы и источников доходов.
Поэтому очевидно, что для достижения устойчивого положения финансового сектора необходимо еще много работы над его совершенствованием.
Список литературы
1. http://rslib.trecom.tomsk.ru – Томская Область, официальный информационный сервер
2. Алексашенко С.А. «Российские банки после кризиса». Вопросы экономики №5, 2009
3. Камаев В.Д. «Экономическая теория». Учебное издание. Гуманитарный издательский центр «Владос». М: 2008 г.
4. Кошелев Е.А. «Капитал банка». Деньги и Кредит №8, 2009 г.
5. Понаморев Ю.В. «Российские банки в международном сообществе». Деньги и кредит №8, 2009 г.
6. Сафронов «Состояние банковской системы». Деньги и Кредит №12, 2008 г.
7. Сменковский В.Н. «О роли банковской системы в обеспечении экономического роста». Деньги и кредит №8, 2009 г.
8. Сухов «Банковский надзор». Деньги и Кредит №8, 2009 г.