Современный рынок банковских услуг

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы. Современный этап развития российской банковской системы характеризуется ростом спроса на банковские услуги, в том числе со стороны физических лиц, последовательно расширяющимся перечнем услуг, которые банки оказывают или готовятся оказывать своим клиентам, поисками наиболее эффективных способов оказания таких услуг, все более усиливающейся конкуренцией по большинству направлений банковского бизнеса. В основном все банки могут предложить своим клиентам стандартные пакеты банковских услуг. Но чтобы сделать шаг к более высокому уровню работы и к развитию банковской системы, актуальным становится формирование достаточно надежных научно-методических подходов к структурному и количественному прогнозированию развития системы банковских услуг с учетом необходимости минимизации рисков, неизбежно связанных с банковской деятельностью.

Наметившаяся в настоящее время тенденция увеличения спроса на банковские услуги, в том числе со стороны физических лиц, делает необходимым для банков увеличение объемов своих розничных услуг, совершенствование качества обслуживания и расширения поля банковских услуг.

Актуальность темы исследования курсовой работы посвящена проблемам исследования перспективных направлений дальнейшего развития современного российского рынка банковских услуг.

Степень разработанности проблемы. Вопросы оказания банковских услуг и регулирования государством банковской деятельности изучались и продолжают изучаться очень многими отечественными и зарубежными учеными самых различных школ и направлений.

Важную роль в проведении исследования сыграли труды ученых, в которых рассматриваются как фундаментальные вопросы, так и прикладные проблемы, связанные с развитием банковских услуг в российской экономике, а также выступления в печати руководителей регулирующих банковскую деятельность в стране органов и практикующих работников банков.

Вместе с тем указанного рода выступления специалистов - ученых и практиков носят, как правило, фрагментарный характер. Вопросам обоснования новых перспективных направлений банковского бизнеса в сегодняшних условиях реформирования отечественной экономики и соответственно вопросам создания необходимых для реализации таких направлений институциональных, финансово-экономических, организационно-правовых и иных условий, как представляется, уделяется в целом недостаточное внимание, в том числе в плане их научного исследования.

Указанное обстоятельство, а также все более очевидная в настоящих условиях необходимость получения ответов на перечисленные выше вопросы на основе целостного системного подхода обусловили выбор темы и логику настоящего исследования.

Объектом исследования является деятельность современных российских коммерческих банков на рынке банковских услуг.

Предметом исследования являются экономические отношения, складывающиеся при оказании кредитными организациями банковских услуг.

Основной целью исследования была разработка предложений и практических рекомендаций, направленных на решение следующих задач:

- обоснование необходимости и возможности расширения перечня предоставляемых отечественными банками услуг и улучшение их качества;

- повышение эффективности государственного регулирования банковской деятельности в современной российской экономике.

Методологические и теоретические основы и эмпирическая база исследования. Методологической и теоретической основами исследования послужили фундаментальные концепции, представленные в классических и современных трудах отечественных и зарубежных ученых.

В качестве методологической базы данной работы использовались общенаучные принципы познания экономических явлений - диалектический, системный, исторический, функциональный и другие подходы, позволившие рассмотреть изучаемые явления и процессы в развитии, выявить противоречия и предложить пути их разрешения.

Данная работа показывает, что в настоящее время в основе выбора приоритетов и направлений деятельности российских кредитных организаций должны лежать серьезные исследования устойчивых тенденций развития рынка банковских услуг, поиск новых перспективных направлений работы на этом рынке.

Структура и основное содержание курсовой работы. Предмет исследования, цели и задачи исследования определили логику и структуру работы. Композиционно курсовая состоит из введения, двух глав, заключения и библиографического списка.

Во введении обоснована актуальность темы, проанализирована степень проработанности проблемы, сформулированы цель и задачи, определен предмет и объект исследования.

Первая глава «Теоретические основы рынка банковских услуг» - посвящена рассмотрению теоретических основ рынка банковских услуг, раскрывается сущность понятия «банковские услуги», представляется классификация банковских услуг.

Вторая глава называется «Анализ состояния рынка банковских услуг». В первой части главы приводится обзор современного состояния рынка банковских услуг, анализируются основные финансовые показатели по рассматриваемым услугам за ряд лет. Во второй части рассматриваются существующие на рынке банковских услуг проблемы и предлагаются пути их решения.

В заключении изложены основные результаты исследования, сформулированы выводы и предложения в соответствии с поставленными целью и задачами темы курсовой работы.

ГЛАВА 1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ

1.1. Понятие и сущность банковских услуг

Основной тенденцией развития банковского сектора в современном мире является процесс глобализации. Глобализация международной финансовой системы в макроэкономическом аспекте означает представлении о мире как о взаимосвязанном, взаимозависимом, в значительной степени интегрированном рынке, не имеющем границ, а для отдельной финансовой услуги – повсеместное сближение, сходство и, наконец, идентичность в один и тот же момент времени таких ее характеристик как цена и качество. Для глобализации МФС характерны внедрение современных электронных технологий, средств коммуникаций и информации, доступ нерезидентов, а также де регуляционные процессы, связанные с упразднением законодательных ограничений на проведение ряда операций. В результате происходит гигантское увеличение объема финансовых потоков[1]
.

Для более детального понимая термина «банковские услуги» рассмотрим основные этапы развития теории банковских услуг.

Начальным этапом развития теории банковских услуг следует считать конец 60-х - начало 70-х гг., когда были опубликованы исследования ученых Мичиганского Университета (X. Дуглас "Банковская политика в области кредитования", 1971), Уэлльского университета (Д. Ревелл "Конкуренция и регулирование банковской деятельности", 1978), Женевского университета "Кредитные услуги сберегательных банков", 1974), работы Ш. Дерея "Стратегия Британских банков и международная конкуренция" (1977), исследования Г. Брайана "Конкуренция в банковской сфере" (1970).

Второй этап развития теории банковских услуг - конец 80-х - начало 90-х гг. охарактеризован как попытки исследования особенностей деятельности кредитно-финансовых систем отдельных стран и возможных последствий влияния глобализации и централизации банковского капитала на рынок банковских услуг. К наиболее известным работам этого периода следует отнести следующие: Ф. Дерек "Глобальная стратегия банков" (Нью Йорк, 1990), В. Малпас "Как работает финансовая система Сити" (Лондон, 1988), О. Доннел "Финансовые операции регионального инвестиционного банка" (Лон¬дон, 1981), Е. Балларин "Коммерческие банки в условиях финансовой революции" (Кембридж, 1986) и многие другие.

Третий этап развития теории банковских услуг начался в 1991 г. и продолжается по настоящее время. Подписание Маастрихтского Договора в 1992 г. о создании Европейского Валютного союза и введение с января 1999 г. единой европейской валюты - евро положили начало пересмотру концепции комплексного банковского обслуживания клиентов. Широкое распространение получили услуги на рынке ссудных капиталов, электронные услуги, начался рост слияний и поглощений банков. Необходимо отметить исследования П. Роуза "Банковский менеджмент, предоставление финансовых услуг" (1995), Дж. Синки "Управление финансами в коммерческих банках" (1994), К. Фабри "Банки в условиях становления рыночной экономики" (1991), Д. Джентле "Индустрия финансовых услуг'' (1993)[2]
.

Итак, изменение структуры рынка и использование новых технологий в банковском деле требует ревизии и таких основополагающих понятий как банковская услуга, банковский продукт, банковская операция.

Отношения на рынке возникают по поводу определенного товара (продукта), удовлетворяющего индивидуальные или общественные потребности. Однако до сих пор в науке нет единого мнения, что следует считать предметом деятельности банка – банковскую операцию, банковский продукт, банковскую услугу или банковскую сделку? В настоящее время существуют разнообразные подходы к определению данных понятий.

Перехожев В.А. выделяет четыре основные группы подходов к определению предмета деятельности банка, такие, как «денежный подход», «лингвистический», «правовой», «клиентский».

1. «Денежный подход». Основные сторонники: Лаврушин О.И., Быкова Н.И., Головин Ю.В. и др.

Данный подход объединяет достаточно большое количество сторонников. Однако общим для исследователей данной группы является денежная составляющая как центральная характеристика деятельности банка. Ключевым значением данной теории является высказывание Головина Ю.В. о том, что деньги – это ресурс, который «изготавливается» банками в соответствии с требованиями объективных экономических законов.

В рамках данного подхода справедливо отмечается, что банк следует рассматривать как специфическое предприятие, производящее продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства. При этом представители данного направления отмечают, что банковским продуктом следует называть «товар особого рода в виде денег, платежных средств»[3]
, «различного рода услуги, преимущественно денежного характера». При определении банковских операций и банковских услуг сторонники данной теории руководствуются статьей 5 Федерального закона Российской федерации «О банках и банковской деятельности»[4]
. Так, Головин Ю.В. пишет, что перечень операций и сделок, приведенный статье 5 указанного Закона, определяет набор услуг, оказываемых банками.

«Денежный» подход сужает сферу деятельности банка. Рассматривается лишь исключительная правоспособность банка как юридического лица. Такие услуги, как хранение ценностей, информационное обслуживание и пр., не включаются в данную концепцию. С другой стороны, возникает неопределенность границ денежной сферы, в которой функционируют банки.

2. «Лингвистический» («индифферентный», или «маркетинговый») подход. Основные сторонники: Уткин Э.А., Гурьянов С.А., Максутов Ю.Г., Алехин Р.В., Иванов А.Н., Романов А.В., Маркова В.Д. и др.

В рамках данного подхода можно выделить две концепции. Согласно первой концепции, существуют только два понятия, которые достаточно полно характеризуют предмет деятельности банка. Этими понятиями являются банковская операция и банковская услуга. При этом банковская операция – это определенное действие или элемент банковской услуги. Понятие «банковский продукт» просто игнорируется, так как его появление связано с не совсем корректным переводом англоязычного понятия «banking product».

Согласно второй концепции, понятия «банковская услуга» и «банковский продукт» являются синонимичными. Между понятием «услуга» и «продукт» ставится знак равенства. Так, например, Уткин Э.А. предлагает следующее определение: «банковский продукт (услуга) – разнообразные действия на финансовом рынке, денежные операции, осуществляемые коммерческими банками за определенную плату по поручению и в интересах своих клиентов, а также действия, имеющие целью совершенствование и повышение эффективности банковского предпринимательства (например, совершенствование организационной структуры). А Маркова В.Д. характеризует банковский продукт как «комплекс услуг банка по активным и пассивным операциям»[5]
. В свою очередь Гурьянов С.А. полагает, что «услуга банка – это продукт, удовлетворяющий потребности услуг клиентов». Как правило, сторонники данной концепции проповедуют теорию банковского маркетинга. Вследствие чего дефиниция «банковская операция» либо не рассматривается вообще, либо описана попутно и недостаточно четко. Положения и вывод теории маркетинга автоматически переносятся на исследования в сфере банковской деятельности. Отдельные понятия банковского дела инкорпорируются в общие подходы теории маркетинга, не учитывая специфику банка. В результате чего приверженцы данной концепции абстрагируются от конкретного понимания и необходимости четкого разделения понятий «банковский продукт», «услуга», «операция» и «сделка».

3. «Правовой» подход. Основные положения изложены в законодательстве и комментариях юристов.

Дискуссия о соотношении понятий «банковская операция» и «банковская сделка» является актуальной и широко обсуждаема. Так, еще в начале прошлого века Агарков М.М. поднимал вопрос о соотношении данных понятий. Он выделял банковские операции из прочих сделок на основании трех признаков: распространение на банковские операции действия банковской тайны, наличие специального источника права, специальные процессуальные правила (изъятие споров с участием банков из подсудности арбитражных комиссий, возможность осуществлять права не в общеисковом порядке, а путем поручения судебного приказа или исполнительной надписи)[6]
. Последний признак в настоящее время практически утратил свою актуальность, так как споры с участием банков рассматриваются в общеисковом порядке. Уточняя данную позицию, Шерстобитов А.Е. считает, что деятельность банков призвана обеспечить удовлетворение публичных интересов. Публичные интересы рассматриваются в литературе как общественные интересы, без удовлетворения которых невозможно, с одной стороны, реализовать частные интересы, с другой – обеспечить ценность, устойчивость и нормальное развитие организаций, государств, наций, социальных слоев, наконец, общества в целом.

Сходное понимание термина «банковские операции» высказывается в учебнике «Банковское право» под редакцией Топорина Б.Н. В нем указывается, что «банковские операции – это сделки, систематически проводимые кредитными организациями и Банком России (его учреждениями) в соответствии с принципом исключительной правоспособности, объектом которых могут выступать деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, природные драгоценные камни, на основании: для кредитных организаций – Закона о банках и банковской деятельности от 02.12.1990 № 395-1 (в редакции от 02.02.2006 № 19-ФЗ) и лицензии Банка России на осуществление банковских операций, для Банка России – Закона о центральном банке Российской Федерации (Банке России) от 10.07.2005 № 86-ФЗ».

Определенная категория сделок, в нормальном заключении и исполнении которых заинтересовано общество, отнесена к «банковским операциям», и для них установлен особый правовой режим. В этом смысле банкам противопоставляются иные операции, которые банк имеет право осуществлять без особого разрешения центрального (национального) банка. Исходя из вышеизложенного, Шерстобитов А.Е. делает вывод, что с юридической точки зрения категория «банковские операции» имеет право на существование только с учетом публичных интересов в сфере банковской деятельности. Другими словами, «банковская операция» в контексте гражданского права не имеет ничего особенного по сравнению с понятием «гражданско-правовая сделка»[7]
.

Особенности правового регулирования банковских сделок проявляются:

- в наличии большого количества нормативных актов, посвященных отдельным банковским операциям;

- в специальном правовом режиме банковских сделок, отражающем специфику банковской деятельности;

- в особых требованиях, предъявляемых к участникам банковских сделок – кредитным организациям.

4. «Клиентский» подход. Основоположники Коробов Ю.И., Масленченков Ю.С., Мирецкий А.П. и др.

В данном подходе основополагающим критерием для определения понятий является клиент. Так, Коробов Ю.И. считает, что объектом купли-продажи на банковском рынке являются не деньги, как считают привержены «денежного» подхода, а банковские услуги. При этом услуги выражают отношения между производителем и потребителем, а операции – отношения внутри банка-производителя. Услуги являются одним из результатов осуществления банковских операций[8]
.

Аналогичный подход высказывает и Масленченков Ю.С., который определяет банковскую операцию как упорядоченную совокупность действий работников банка по удовлетворению заявленной потребности по его обслуживанию. Под понятием «банковская услуга» Масленченков Ю.С. понимает, во-первых, итог трудовой, производительной деятельности сотрудников банка как процесс удовлетворения потребностей его клиентов (в кредите, в расчетно-кассовом обслуживании, в гарантиях, в покупке-продаже и хранении ценных бумаг, иностранной валюте и т.д.), а во-вторых, как результат обслуживания клиентов (выполнения банковских операций).

Таким образом, в результате наличия различных точек зрения по поводу терминов, используемых в банковской деятельности, в российской практике не существует единого мнения в определении понятий «банковская операция», «банковская услуга» и «банковский продукт». Но все же, на основании анализа изученной литературы можно дать следующие определения понятий, составляющих предмет деятельности банка.

Банковская услуга – это совокупность фактических или/и юридических действий банка, направленных на удовлетворение потребностей клиента.

Банковская операция – это законченное действие или ряд действий банка (его подразделения) по оказанию банковской услуги, представляющих часть технологического процесса в работе кредитной организации.

Банковский продукт – внешнее выражение банковской услуги, адаптированное к реализации клиенту в форме товара.

1.2. Виды банковских услуг

Современные коммерческие банки способны оказывать до 300 видов услуг (как, например, в Японии). В настоящее время круг банковских операций растет, и все больше стирается грань между традиционными банковскими и небанковскими операциями.

Далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения. Но есть определенный перечень операций, без которого банк не может существовать и нормально функционировать.К ним обычно относят специфические банковские услуги, то есть те, которые вытекают из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых банками операций[9]
:

1) депозитные операции;

2) кредитные операции;

3) расчетные операции.

Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем сохранность денежных средств стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода. В современной структуре банковских операций кредитная операция однако не является основной. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько другими более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями).

Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товаро-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование, обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации поступающей в банк.

Рассмотренные три типа банковских операций называют традиционными банковскими операциями. Оттенок традиционности они приобретают, прежде всего, в том смысле, что исторически, на протяжении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли "старые" банкирские дома, выполняют и современные большие и малые банки.

Но дело не только в этом. Оттенок традиционности данные операции приобретают и в том смысле, что создают условия сохранения статуса банка. Банками являются не вообще те или иные предприятия или организации, которые принимают вклады, выдают кредиты, или совершают расчеты между различными юридическими и физическими лицами. На практике довольно часто можно встретить фонды, которые принимают вклады на определенный срок и под определенный процент, но от этого они не становятся банками. Известно, например, что кредиты могут предоставляться также торговыми организациями, вообще всеми субъектами, у которых есть свободные денежные средства, но от этого они также не превращаются в банки, а сохраняют свой основной статус (положение). Почта проводит платежи по поручению клиента, но, не смотря на расчетные операции, которые она выполняет, остается почтой, а не превращается в банк.

Данные операции в своей совокупности образуют то, что называется банком - организацию, которая осуществляет все три рассмотренные операции одновременно. Если какую-либо одну из трех чисто банковских операций та или иная организация не выполняет, то она по закону не может считаться банком, а переходит в разряд других финансовых институтов (в законе "О банках и банковской деятельности" они получили название "других кредитных учреждений").

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ

2.1. Характеристика рынка банковских услуг

По темпам прироста капитала госбанки превысили темпы роста капитала всей банковской системы. Рыночная доля госбанков на конец 2008 года составила 45,1% и продолжает расти. А если учитывать и те активы, которые государство контролирует через муниципалитеты и госкорпорации, то его доля уже превысила половину рынка [10]
(См.: рис. 1). Сектор финансовых услуг, где действует свободный рынок, снижается. Ставка РЕПО, по которым госбанки получают деньги в ЦБ, составляет 7,75% [11]
при инфляции в 8,2%. Ни один частный банк не сможет получить деньги под такие же условия, что создает потенциал для дальнейшего усиления госбанков. Важно учитывать и то, что любой кризис в банковской системе бьет в первую очередь по частным банкам, а государственные, наоборот, усиливает – это ясно видно из графика динамики рыночной доли госбанков.

Рис. 1. Динамика рыночной доли десяти крупнейших банков, контролируемых государством[12]
.

Помимо увеличения своей рыночной доли, госбанки стремятся к специализации. ВТБ наиболее активно проявляет себя на рынке инвестиционно-банковских услуг в России и за рубежом; Сбербанк постепенно снижает свою долю в рознице (кредиты, депозиты для физических лиц), сосредотачиваясь на обслуживании корпоративных клиентов; на роль общероссийского розничного банка, кроме Сбербанка, возможно, будет претендовать «почто-банк» на базе Почты России и Связь-Банка.

По состоянию на 1 января 2008 года доля иностранных банков превысила 25%, общее количество кредитных организаций с участием иностранного капитала достигло 202, а количество банков со 100% долей нерезидентов составило 62. При этом в процентном отношении доля полностью подконтрольных банков растет, (См.: рис. 2,3) то есть иностранные банки заинтересованы именно в активной работе на российском рынке, а не в пассивных инвестициях с последующей перепродажей долей в бизнесе. Иностранцев не останавливает ни дороговизна построения собственной сети отделений, ни цена существующих отстроенных банков, достигавшая трёх, а по некоторым сделкам – четырех капиталов.

На 1 января 2010 г. на территории России действовали 55 банков со 100% участием нерезидентов, имеющих лицензию на работу с вкладчиками (здесь исключен Промсвязьбанк, формально подпадающий под определение «иностранного» банка, но фактически находящийся под влиянием российских резидентов)[13]
.

В 2009 г. темпы прироста вкладов в «иностранных» банках составили 39,6% (рынок в целом вырос на 26,8%). В результате произошло небольшое увеличение их доли на рынке – с 4,4 до 5,1% (на рынке вкладов вне Сбербанка доля выросла с 9,5 до 10%).

Рис. 2. Структура депозитов в банках со 100% участием нерезидентов в капитале в зависимости от размера вкладов (в %).

Для российских частных банков усиление иностранных банков создает угрозу развития и существования (См.: рис. 5). И иностранные, и государственные банки имеют доступ к более дешевым деньгам, которые недостижимы для российских частных банков. Это и обуславливает рост доли иностранных и госбанков на рынке за счет снижения доли частных банков.

Рис. 3. Доля резидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале банковской системы.

Рис. 4. Доля нерезидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале банковской системы.

Рис. 5. Структура активов российских банков по форме собственности. Данные за 2008 год.[14]

«…банков будет меньше и они будут крупнее, поскольку процессы слияния и поглощения уже идут и их надо поддерживать ». Так еще в 2004 году говорил Сергей Игнатьев. На рисунке ниже видно (См.: рис. 6), что тенденция была указана верно и продолжается до сих пор.

Рис. 6. Сокращение количества банков, имеющих лицензию Банка России на работу с вкладами физических лиц.

В ответ на усиление госбанков и экспансию крупных иностранных финансовых институтов частные банки вынуждены объединяться и укрупняться. Особенно учитывая то, что госбанки и иностранные банки тоже стремятся к укрупнению. Уралсиб, УРСА Банк возникли путем слияния менее крупных кредитных организаций. Интенсивная скупка активов послужила одной из причин ребрендинга ВТБ. Raiffeisen банк приобрел Импексбанк с потерей самостоятельности у последнего. И это лишь некоторые примеры происходящих процессов по консолидации банковских активов.

Процессы укрупнения банков поддерживаются и на законодательном уровне. В 2006 году поправки к Закону «О банках и банковской деятельности» установили минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих банков в 5 млн. евро в рублевом эквиваленте. А годом ранее другие поправки к этому же Закону увеличили норматив достаточности собственного капитала до 10% (в соответствии с рекомендациями Базельского комитета).

Банковский рынок становится более прозрачным. Банки, раскрывая информацию о себе, идут навстречу возрастающей потребности клиентов в информации. В первую очередь, «прозрачность» вводится законодательно: Система Страхования Вкладов, «Памятка заемщику по потребительскому кредиту» ЦБ РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности» (требование к раскрытию эффективной ставки по кредиту); на рассмотрении в Госдуме – законопроект «О потребительском кредитовании».

Но кроме перечисленного имеются и другие явления, которые возникли по инициативе самих банков: возрастает социальная ответственность банков, демонстрируется социальная реклама, проводятся специальные обучающие мероприятия и даже создаются образовательные программы для школ.

Вот что говорит на этот счёт Игорь Ким (УРСА Банк): «Мы взяли ориентир на прозрачность, открытость, транспарентность. Многие банки об этом заявляют, но на практике принципы открытости мало кто реализует. Мы не просто рассказали всё о себе, мы добились таким образом позитивного отношения со стороны инвесторов и в конечном итоге привлекли в число акционеров ведущие международные финансовые организации. Сегодня акционеры банка-ЕБРР, корпорация DEG, а это - очень хорошая опора для бизнеса».

Возрастает спрос на информацию о банках и их продуктах среди самих клиентов. Например, растет посещаемость таких сайтов, как www.banki.ru.

Кредитование физических и юридических лиц – ключевой род деятельности банков (См.: рис. 7). С течением времени доля кредитов в активах банков только растет: на 1 января 2008 года кредиты занимали 61,1% всех активов, в то время как еще в 2005 году этот показатель был равен 54,7%. В настоящее время большая часть вкладов сосредоточена в крупных банках. На долю тридцати банков-лидеров приходится более 75% в объеме привлеченных денежных средств от физических лиц. На 1 апреля 2010 года крупнейшими банками по объему привлеченных от населения вкладов стали: Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, ГПБ, Райффайзенбанк. По итогам 2009 года доля Сбербанка на рынке опустилась ниже 50%, объем вкладов Сбербанка на 01 января 2010 года составил 3,7 трлн. рублей, что составило долю 49,5% рынка банковских вкладов.

Рис. 7. Объем рынка кредитов по состоянию на 1 января 2008 года (ЦБ РФ).

В 1 квартале 2010 года основными конкурентами по кредитованию стали крупные и средние банки (по данным МКБ)[15]
:

- В корпоративном секторе: Абсолют Банк, Траст, Банк Москвы, Петрокоммерц, Русский Банк Развития, Росбанк, РосЕвроБанк, Пробизнесбанк, Сбербанк.

- В частном секторе:

1) На рынке автомобильного кредитования (кредиты на покупку автомобилей): Абсолют Банк, БИН-Банк, Альфа-Банк, Русь Банк, Сбербанк.

2) На рынке ипотечного кредитования: Абсолют Банк, Банк Москвы, ВТБ24, Уралсиб, МБРР, ЮниКредит Банк, ОТП-Банк, Сбербанк.

Рис. 8. Динамика темпов прироста по количеству предоставленных кредитов физическим и юридическим лицам, %.

При этом растут только кредиты в рублях, а число валютных займов сокращается. В связи с «охлаждением» рынка, снижаются и процентные ставки, а потребители чаще предпочитают стандартное оформление кредита, нежели экспресс-кредиты под залог приобретаемых товаров.

«Заемщики стали более осторожными и внимательными при подборе кредитных программ». «Бум» потребительского кредитования прошел, рынок экспресс-кредитования трансформируется, а его лидеры диверсифицируют свой бизнес[16]
. При этом сам рынок потребительского кредитования не исчезнет совсем, а займёт свою нишу на рынке кредитования. Так, Хоум Кредит диверсифицирует свою деятельность за счёт развития автокредитования и ипотеки, и в среднесрочной перспективе намерен перейти к предоставлению полного набора банковских услуг для физлиц. А «Русский Стандарт» стал заниматься нецелевым потребкредитованием, кредитными картами и предоставлением займов на покупку автомобилей[17]
.

Кредиты малому бизнесу растут быстрее других видов корпоративных кредитов (См.: рис. 9). В 2007 году рост составил около 55%, а объем рынка превысил 500 млрд. руб. «К 2020 году 60–70 процентов активного населения страны должны заниматься предпринимательской деятельностью» - заявил Президент РФ Дмитрий Медведев в мае 2008 года. На данный момент кредиты малому бизнесу – наиболее перспективный и доходный сегмент рынка кредитов[18]
.

Рис. 9. Структура банковских пассивов по итогам 2007 года

Кредитование средних и крупных предприятий – наиболее развитый сегмент, на его долю приходится около половины всех банковских активов в России (48,3% по данным ЦБ РФ на июнь 2008 года). Но количество банков, работающих на нем, ограничено только крупнейшими игроками. А по самым крупным кредитам российским предприятиям по-прежнему выгоднее обращаться в зарубежные банки.

В настоящий момент тенденции развития банковского рынка не изменились. Это привлечение денежных средств на депозиты частных клиентов, увеличение объема выпуска банковских карт, рост объемов выдачи кредитов. Основными инструментами привлечения денежных средств остались облигации, синдицированные кредиты.

Основой развития банковского сектора в среднесрочной перспективе в России стало повышение устойчивости банковской системы и эффективности функционирования банковского сегмента рынка, получили развитие программы выдачи кредитов на развитие бизнеса, развитие программ кредитования малого и среднего бизнеса, активное использование бизнесом программ факторинга.

Кроме того в середине 2010 года ожидается оживление рынка межбанковского кредитования, что положительно скажется на снижении процентных ставок по кредитам физическим и юридическим лицам. При этом заметна тенденция к сокращению обязательных отчислений в резервные фонды, что позволяет выделить дополнительные средства для инвестирования, как в корпоративный, так и в частный сектор.

C 2005 наблюдался стабильный рост объемов прибыли и высокая ликвидность банковского сектора, в 2009 году только 5% банков показали убыток, что является небольшой величиной при оценке банковского сектора в целом[19]
.

Рис. 10. Динамика финансовых показателей кредитных организаций, млн.руб.

Создание в 2004 Агентства по Страхованию Вкладов ( АСВ ) помогло преодолеть «кризис доверия» на рынке банковских вкладов, после чего суммы страхования вкладов физических лиц изменялись 4 раза за 5 лет:

- В 2004 сумма страховки составила 100 000 рублей;

- В 2006 сумма страховки составила 200 000 рублей, 100 000 рублей возмещалось в 100% размере, свыше 100 000 рублей в 90% от суммы превышения;

- В 2007 сумма страховки составила 400 000 рублей, при этом 100 000 рублей возмещалось в 100% размере, свыше 100 000 рублей в 90% от суммы превышения;

- 4 октября 2008 года, Президент России Дмитрий Медведев подписал федеральный закон о внесении изменений в закон "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ";

- Теперь предельный размер компенсации по вкладам в банках составляет 700 000 рублей, которая возмещается в размере 100% от суммы вклада;

- В 2

009 Центральный Банк РФ ввел ограничение на максимальные ставки. Максимальная процентная ставка по вкладам в российских рублях определяется по схеме подсчета средней ставки в десяти кредитных организациях, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц + 1,5%;

- В 2010 году Центральный Банк продолжил практику ограничения максимальных процентных ставок по депозитам, рассчитываемую по средним ставкам в десяти кредитных организациях, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц;

- 05 марта 2010 года агентство Fitch Rating пересмотрело рейтинги крупнейших российских банков с «негативного» на «позитивный», средние банки получили статус «развивающийся»;

- 9 марта 2010 г. ЦБ РФ провел ломбардные кредитные аукционы по американскому способу:

1) Со сроком кредита 2 недели (14 календарных дней), дата предоставления ломбардного кредита Банка России по итогам аукциона – 10 марта 2010 г., дата погашения ломбардного кредита и уплаты процентов по нему – 24 марта 2010 г.;

2) Со сроком кредита 3 месяца (91 календарный день), дата предоставления ломбардного кредита Банка России по итогам аукциона – 10 марта 2010 г., дата погашения ломбардного кредита и уплаты процентов по нему – 9 июня 2010 г.;

3) По итогам аукциона со сроком предоставления денежных средств на 2 недели установлена ставка отсечения в размере 5,76% годовых;

4) Средневзвешенная процентная ставка – 5,78% годовых;

5) По итогам аукциона со сроком предоставления денежных средств на 3 месяца установлена ставка отсечения в размере 7,28% годовых;

6) Средневзвешенная процентная ставка – 7,29% годовых. (Департамент внешних и общественных связей Банка России).

Центробанк продолжил политику снижения ставки рефинансирования до беспрецедентно низкого уровня – 8,25% годовых (c 29.03.2010г.). А. Улюкаев считает, что 2010 год будет лучше предыдущих «кризисных». Дефицит бюджета будет меньше официального прогноза в 8,3%. Инфляция составит заметно меньше прогнозных 11% и даже заметно меньше 10% — ближе к 9%. Это будет второй раз в истории, когда годовая инфляция в России окажется однозначной.

Такая динамика дает ЦБ возможность снижать базовые ставки. При этом дифференциал между ставкой Банка России и ставками глобальных регуляторов все еще большой — 5,5–6 п.п. Алексей Улюкаев выразил уверенность, что эту разницу за два года удастся снизить до 2–3 процентных пунктов — как за счет снижения ставок ЦБ, так и за счет будущего возможного повышения ставок глобальными регуляторами, то есть Федеральной резервной системой, ЕЦБ, Банком Англии.

С 2005 года сумма вкладов в банках Москвы показывает стабильный рост, при этом средняя сумма вклада выросла с 60 000 рублей в 2005 году до 160 000 рублей к началу 2010 года.

Страховая ответственность госкорпорации АСВ достигла к 2010 году 4,5 трлн.рублей с 1,2 трлн. в 2005 году.

Несмотря на постоянно повышающиеся темпы привлечения вкладов, доля средств физических лиц в 2010 году находится на уровне 25%, что несколько выше, чем в предыдущие периоды (1-2%), но не превышает уровней 2007-2008 гг.

Один из показателей ликвидности – остатки на корреспондентских счетах кредитных организаций, продолжил восстановление после прохождения пика экономического кризиса.

Рис. Остатки на корреспондентских счетах КО

Руководитель АСВ А. Мельников заявил: "В следующем году российская банковская система может самостоятельно справиться (с проблемой "плохих активов") без поддержки государства", - сказал он. Оценки самого АСВ на 2010 год находятся между базовым и оптимистичным вариантом сценария ("Интерфакс-ЦЭА", проводившего исследование по заказу агентства), добавил А.Мельников.

В ближайшие годы банковская система продолжит развиваться быстрее экономики РФ в целом. К 2011 доля активов банковской системы достигнет 70% ВВП, а доля капитала – 11% (прогноз ВТБ24). При этом старая модель роста, основанная на опережающем росте внешних заимствований, была в 2007 году как минимум повреждена (после ипотечного кризиса в США и соответствующего удорожания денег). На смену старой модели может прийти привлечение внутренних сбережений граждан и долевое финансирование кредитов.

Анализируя выше изложенное, можно сделать вывод, что банковский рынок хорошо развивается и растет по всем направлениям. Одним из важнейших факторов этого развития является внимание государства к проблемам банков, усиление государственного контроля над отраслью, соответствующие законодательные инициативы. С другой стороны, госбанки контролируют около 50% всего рынка, действуя при этом не только с помощью рыночных механизмов. Это позволяет госбанкам успешно конкурировать с иностранными банками, активно занимающими российский рынок, но урезает возможности для бизнеса российских частных банков. Частные банки на сегодняшний момент – уязвимое звено банковской системы: как иностранные, так и госбанки имеют возможность занимать деньги под значительно меньший процент, что сильно осложняет конкуренцию с ними. Только самые крупные частные банки могут удерживать свои позиции, поэтому, активно идут процессы слияния и поглощения.

2.2. Проблемы и перспективы развития рынка банковских услуг

Доступность банковских услуг для населения - тема, которая привлекает сейчас к себе пристальное внимание как участников рынка, так и российские госструктуры. Банки открывают отделения и конкурируют друг с другом там, где много людей и много денег, - как правило, в городах-миллионниках. Жители же небольших городов, и особенно села, составляющие большинство населения страны, далеко не всегда имеют возможность внести вклад или запросить кредит, не говоря уже о том, чтобы арендовать сейфовую ячейку или получить пластиковую карту[20]
.

Одной из проблем является необходимость разработки новых подходов к решению доступности банковских услуг. Эта тема особенно актуальна сейчас, для этого достаточно сравнить несколько цифр. В США действует около 10 тыс. коммерческих банков с общим количеством филиалов свыше 80 тысяч. В России по сравнению с США - банков меньше практически в 8 раз, а филиалов - почти в 25 раз. В пятнадцати странах - «старых» членах ЕС - количество банков на 100 тыс. человек составляет 1,6, в России - 1,16, а число банковских филиалов на 100 тыс. человек - 46, тогда как в России оно едва превышает 2. При этом по данным ЦБ РФ на 1 января 2006 года почти половина действующих банков находятся в Московском регионе. Понятно, что в таких условиях избытка банковских услуг в стране не наблюдается и наблюдаться не может.

Из приведенных цифр видно, что Россия по степени доступности банковских услуг для населения не просто отстала от США и ЕС, а отстала от них навсегда. Для сокращения разрыва в первую очередь нужно открыть новые банковские филиалы во всех регионах страны. Однако на сегодняшний день ситуация складывается так, что количество отделений банков в стране сокращается. Независимо от формы собственности банки являются структурами, нацеленными на получение прибыли, и им невыгодно работать в экономически депрессивных регионах. Невыгодно не в последнюю очередь и потому, что при более низких оборотах к банковским отделениям в этих регионах предъявляются те же высокие требования по оснащенности и обеспечению безопасности, что и, например, в столице. Есть возможность сделать банковские услуги доступными населению, предоставляя их в точках продаж различных сетевых структур. Особого внимания в этой связи заслуживают отделения ФГУП «Почта России». Благодаря появлению новых технологий активно развивается удаленный доступ к банковским услугам - через интернет, через мобильные телефоны.

В последнее время предпринято множество усилий, чтобы решить проблему верификации пользователей в интернете. Од­ним из решений является создание центров авторизации. В этой системе каждый может придти в такой центр, предъявить свои документы и встать на учет в этом центре авторизации, который может подтвердить любому пользователю сети Интернет, что объяв­ленное или истинное (юридическое) имя действительно таковым является.

Но тут же возникло несколько новых проблем. А кто верифи­цирует сами центры авторизации? Какова надежность авторизации? Какова ответствен­ность центра авторизации?[21]

Если в небольшой стране, на­пример, Люксембурге, посеще­ние центра авторизации с доку­ментами не представляет про­блемы, то в России, с ее огром­ной территорией само очное посещение центра авторизации уже по определению сопряже­но с трудностями. Значит, таких центров должно быть много. Но если их много, то они становят­ся малонадежными, появляются фальшивые центры авториза­ции, что приводит к дискредита­ции самой этой идеи.

В современной быстро ме­няющейся экономической си­туации, когда предприятия по­стоянно исчезают и возникают, авторизация требует постоян­ного подтверждения. Предположим, что представитель какой-нибудь камчатской компании должен несколько раз в год приезжать в московский центр авторизации с подтверждаю­щими документами. Очевиднанереальность подобной автори­зации и ее бессмысленность.

Таким образом, авториза­ция с использованием специ­альных одноименных центров авторизации, успешно приме­няемая в небольших европей­ских странах, для России со­вершенно непригодна.

Кроме мировой информа­ционной сети Интернет суще­ствует еще и мировая денеж­но-банковская сеть, через ко­торую могут идти денежные потоки, представленные в счет­ной денежной системе некото­рыми информационными за­писями, по всему миру. Принципиальное отличие денежно-банковской сети от сети Ин­тернет состоит в том, что по ней распространяется только специализированная инфор­мация. Другое важнейшее от­личие заключается в том, что в ней все пользователи являются авторизованными, причём авторизация пользователей этой сети осуществляется постоянно, непрерывно.

Банки авторизуются на государственном уровне при регистрации. Пользователи банков авторизуются при открытии счета и затем при каждом обращении в банк. То есть банки делают постоянно то, что является проблемой в сети Интернет. Поэтому и возникает возможность так совместить эти две информационные сети, чтобы они сложились своими лучшими сторонами. Такая система совмещения сети интернет и денежно-банковской системы называется банкинет[22]
.Банки могут стать мотором интернетизации страны. Вне­дрение банкинета уже подключит практически всю страну к такому ресурсу Интернет, как электронная почта. Но можно пойти и дальше. В малых горо­дах, в районных центрах и се­лах вряд ли скоро появятся провайдеры, которые будут предоставлять услуга доступа в интернет. Но ведь их функции могли бы на первых порах вы­полнять банки, которые долж­ны быть все подключены к ин­тернету. Тем более что такая деятельность вполне может иметь коммерческий характер. Таким образом, банковская си­стема сможет осуществить бы­струю интернетизацию всей страны, не запрашивая от го­сударства никаких бюджет­ных средств. Причем и самим банкам это не будет стоить слишком дорого. Ведь все ис­ходные элементы они должны иметь уже в силу банковской деятельности - каналы связи, компьютеры, специалистов в области информационных тех­нологий.

Электронными банковскими продуктами, которые предлагают российские банки, являются услу­ги: Интернет-Клиент, Интернет-Банк, Клиент-Банк и про­чие, перечень которых дает воз­можность клиенту иметь полноцен­ный набор банковских услуг в ре­жиме реального времени, вклю­чая защищенный доступ из любой точки планеты по сети Интернет к справочной и финансовой инфор­мации банка[23]
.

Наряду с достоинствами, кото­рыми обладают новые банковские технологии, существуют и опреде­ленные трудности при достижении необходимого положительного ре­зультата.

Это вызвано неосязаемостью предоставляемой услуги, ее виртуальностью. Электронные бан­ковские услуги представляют со­бой услуги, которые выходят за рамки одной страны, при их оказа­нии размываются границы транс­граничного капитала.

Международный валютный фонд (МВФ) разрабатывает основ­ные рекомендации по контролю над электронными банковскими услугами, предопределяя воз­можные риски как для клиентов, так и для банков[24]
.

Согласно проведенным специ­алистами МВФ исследованиям, к основным видам рисков, которые свойственны е-банкингу, ими от­несены: операционный риск, юри­дический риск, кредитный риск, риск ликвидности, риск потери репутации.

Одной из наиболее важных проблем как для банков, так и для их клиентов при использовании е-банкинга является сохранение секретности передаваемой ин­формации, использование прото­колов защищенного взаимодей­ствия, криптографических алго­ритмов для дополнительной шифрации данных, механизма элект­ронной подписи.

Внедрение системы Клиент-Банк требует от банков дополни­тельного оборудования и более высокой квалификации сотрудни­ков для обработки электронных документов, то есть больших ка­питальных затрат на стадии вне­дрения. Поэтому вопрос капита­лизации российских банков имеет очень важное значение для рас­ширения рынка электронных бан­ковских услуг в условиях процес­са глобализации.

Существуют определенные недостатки и в законодательстве, которые снижают эффективность хозяйствования, тормозят развитие банковской системы и ее отдельных институтов.

Рассмотрим пути совершенствования законодательства о банковской деятельности в двух аспектах. Во-первых, обратим внимание на программное развитие, которое видится первоочередным законодателю, во-вторых, рассмотрим предложения исследователей банковской системы Российской Федерации[25]
.

Основными целями дальнейшего развития банковского сектора являются[26]
:

- укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;

- повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств предприятия и населения;

- укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения;

- усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

- предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности.

Решение обозначенных целей будет осуществляться вместе со следующими задачами в сфере нормативного правового регулирования:

- приблизить основные правовые нормы функционирования кредитных организаций к международно признанным нормам, в том числе определенным в документе Базельского комитета по банковскому надзору "Основополагающие принципы эффективного банковского надзора";

- укрепить права кредиторов и вкладчиков;

- обеспечить совершенствование правовых механизмов и развитие процедур ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на совершение банковских операций;

- укрепить нормативные механизмы конкуренции и предотвращения действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере;

- законодательно обеспечить условия для формирования системы гарантирования вкладов;

- создать нормативно-правовые условия для перехода на международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности;

- обеспечить совершенствование системы валютного регулирования и валютного контроля;

- создать условия для более широкого применения технологий;

- обеспечить возможности для противодействия установлению недобросовестными лицами контроля над кредитными организациями.

Разработчики «Стратегии…» (Правительство РФ и ЦБР) выделили следующие принципиальные шаги по принятию законодательных актов, направленных на дальнейшее укрепление правовых основ банковской деятельности и предполагающих, в частности:

- защиту кредиторов, требования которых обеспечены залогом, имея в виду, прежде всего (в случае ликвидации должника) возможность удовлетворения требований кредиторов, обеспеченных залогом, вне очереди за счет средств, полученных от реализации имущества, переданного в залог, а также упрощение процедур обращения взыскания на имущество, переданное в залог;

- изменения и дополнения в статьи 318, 809 и 839 Гражданского кодекса Российской Федерации, направленные на установление единого порядка начисления процентов по операциям банков, связанным с привлечением и размещением денежных средств;

- повышение уровня требований к достаточности капитала, необходимой для продолжения работы кредитных организаций на рынке банковских услуг;

- изменения в статью 837 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие возможность включения в договор вклада положения о праве вкладчика на досрочное изъятие депозита при условии предварительного уведомления банка (до 30 дней);

- развитие законодательства, позволяющего осуществлять банковские операции с применением новых технологий (законодательство об электронной подписи и о переводе денежных средств);

- повышение транспарентности структуры собственности кредитных организаций, включая уточнение режима предоставления кредитными организациями информации о реальных владельцах;

- установление альтернативных конкурсному производству процедур (продажа банка целиком или частями, мировое соглашение), которые могут быть применены к банкам, признанным арбитражным судом банкротами;

- предоставление Банку России права устанавливать обязательные пруденциальные нормы для банковских групп;

- предоставление Банку России права обмениваться информацией с органами надзора иностранных государств на конфиденциальной основе и информацией, полученной в процессе осуществления им функций по надзору за банками (за исключением справок по операциям и счетам), без получения согласия кредитной организации и обеспечение защиты информации, получаемой Банком России от органов банковского надзора других стран на конфиденциальной основе[27]
.

Можно только согласиться с законодательной программой. Действительно, необходимо скорейшее принятия таких законодательных актов, как: Закона «О гарантиях прав вкладчиков» (о необходимости принятия данного законодательного акта в юридической литературе пишут с 1997 год), Закона «О страховании вкладов…» и др. К слову сказать, проект Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» был внесен в Государственную Думу летом 2003 года. Однако его принятие может затянуться на долгие годы.

Еще одно возможное направление развития законодательства о банковской деятельности связано с принятием Федерального закона "О кредитных потребительских кооперативах граждан". Необходимо пояснить, что кредитный потребительский кооператив граждан - потребительский кооператив граждан, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. Кредитные потребительские кооперативы граждан могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан.

Кредитные потребительские кооперативы граждан не относятся к числу кредитных организаций. Однако, со временем, в случае если деятельность данных кооперативов выйдет за рамки предоставления кредитов только на потребительские цели и только членам ассоциаций (кооперативов), то, как свидетельствует международный опыт, более рациональным является функционирование указанных организаций в рамках банковской системы с соответствующим регулированием и надзором за их деятельностью.

Таким образом, в ближайшие несколько лет, число кредитных организаций, может быть пополнено еще одной разновидностью.

Итак, выше мы рассмотрели «Стратегию развития…» представленную Правительством РФ и ЦБР. Возникает логичный вопрос: достаточно ли будет «программных» изменений и дополнений современного банковского законодательства? Представляется, что не достаточно.

По мнению исследователей, переход к устойчивой модели банковской системы потребует кардинальных изменений, отказа от сложившихся представлений о регулировании денежно-кредитной сферы, разработки новых подходов к управлению банковским делом.

В российском банковском законодательстве кредитным организациям запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью; в отдельных странах банкам запрещены сделки с недвижимостью, участие в капитале предприятий и др[28]
. В какой степени это оправданно с позиции устойчивости денежно-кредитных институтов?

Конечно, каждый из данных видов деятельности не является чисто банковским делом, для этого существуют промышленные, торговые, страховые предприятия и организации, риэлтерские компании и др. Очевидно также и то, что чисто банковскими операциями, например, кредитными, могут заниматься не только банки, но и вышеназванные субъекты. Банковские операции (кроме эмиссии наличных денег) давно перестали быть монополией только банка. Кредитовать могут все, кто имеет свободные капиталы. Принимать вклады, совершать расчеты может при определенных условиях каждый, для этого нужно лишь получить лицензию Центрального банка.

Выходит, что запрещение банкам выполнять рассмотренный круг небанковских операций является дискриминационной мерой главным образом для банков, ущемляя их конкурентоспособность на рынке.

Между тем, как отмечают исследователи, в Европе банки контролируют от 20 до 40% страхового рынка. В тоже время, по законодательству большинства европейских стран банк и страховая компания не могут быть одним юридическим лицом. Однако ничто не мешает им владеть значительными долями акций друг друга. Благодаря столь сильной интеграции встает вопрос о государственном контроле над деятельностью банкостраховой группы.

В связи с этим, Г.Г. Фетисов, приходит к мнению, что более правильным представляется другое решение данного вопроса: не запрещать, а разрешить банкам выполнять круг операций, связанных с производственной, торговой и страховой деятельностью. Такая модель, по его мнению, больше вписывается в идею свободного предпринимательства, обеспечивая возможность его участникам диверсификации активов и снижения рисков.

Вопрос, однако, состоит в том, насколько это иная, небанковская деятельность будет соответствовать статусу банка как особого института, выполняющего вполне определенную специфическую миссию. Занятие банка небанковской деятельностью может привести к ситуации, при которой эта деятельность будет превалировать.

Еще одним вероятным недостатком может явиться монополизация финансовой отрасли. Например, предприятие берет в банке в лизинг оборудование, при этом банк обязывает его застраховать лизинговое имущество. Таким образом, происходит скрытая монополизация рынка финансовых услуг.

В этой связи очень важно, во-первых, предусмотреть такой статус банка, при котором основная его деятельность составляла бы основу его хозяйственного оборота. Во-вторых, разрешение вести производственную, торговую и страховую деятельность не должно быть беспредельным. Опыт ряда стран показывает, что рациональнее установить пределы ведения дополнительных видов деятельности (например, доход от них не должен превышать 10% к совокупным активам банка). За счет приобретения новых активов кредитные учреждения получат возможность расширить свои операции, повысить доходность, диверсифицировать активы, снизить риски, повысить свою устойчивость.

Таким образом, законодательно ограниченное поле банковской деятельности кредитных организаций, запирает последние в жесткие рамки. Банки и небанковские кредитные организации вправе заниматься только теми видами банковских операций, что прямо предусмотрены Законом. При этом, именно на рынке этих видов операций высокие финансовые риски (наличие, которых подтверждают не только участники рынка, но создатели «Стратегии…» - Правительство РФ и ЦБР[29]
.

Учитывая вышесказанное, было бы рациональным расширить виды банковских операций за счет включения в их число «производственной, страховой и другой деятельности».

Наряду с отдельными проблемами и недочетами, есть и «глобальное» направление совершенствования банковского законодательства.

Таким глобальным направлением совершенствования банковского законодательства, является его кодификация, построенная по принципу Банковского кодекса[30]
.

Банковский кодекс - это фундаментальная программная задача регулирования денежно-кредитных институтов и их операций. Как нормативный документ он призван в рамках единой структуры, сгруппировать законодательные нормы, относящиеся к банковской сфере. При формировании данных норм доминировать должны не кратковременные потребности сегодняшнего дня, а фундаментальные представления общества о банках, их роли в экономике, характере собственности, роли государства, межбанковской конкуренции и другие положения, выработанные мировой теорией денежно-кредитных отношений.

От существующих на рынке банковских услуг проблем все же можно избавиться. Недоступность услуг для большинства населения можно решить разветвлением сети филиалов и расчетно-кассовых центров банков. Также для ликвидации этой проблемы послужит распространение мобильных и интернет услуг, оказываемых банками для своих клиентов.

Несколько сложнее будет избавиться от проблем на законодательном уровне, так как это связано с внесением изменений, дополнений и поправок в ряд статей ГК РФ; с принятием совершенно новых законодательных актов, которые помогут повысить эффективность хозяйствования, ускорить развитие банковской системы и ее отдельных институтов.

Ведь как верно отмечают создатели «Стратегии развития банковского сектора РФ», уровень развития российской банковской системы отражает степень развития всей страны.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основании изученной в ходе работы литературы целесообразно дать следующее определения понятию «банковская услуга».

Банковская услуга – это совокупность фактических или/и юридических действий банка, направленных на удовлетворение потребностей клиента. Следовательно, рынок банковских услуг – это рынок, в основе которого лежат товарно-денежные отношения по поводу реализации услуг, оказываемых исключительно банками.

К стандартному перечнью операций, без которого банк не может существовать и нормально функционировать относят:

1) депозитные операции;

2) кредитные операции;

3) расчетные операции.

Банковский рынок хорошо развивается и растет по всем направлениям. Одним из важнейших факторов этого развития является внимание государства к проблемам банков, усиление государственного контроля над отраслью, соответствующие законодательные инициативы. С другой стороны, госбанки контролируют около 50% всего рынка, действуя при этом не только с помощью рыночных механизмов. Это позволяет госбанкам успешно конкурировать с иностранными банками, активно занимающими российский рынок, но урезает возможности для бизнеса российских частных банков. Частные банки на сегодняшний момент – уязвимое звено банковской системы: как иностранные, так и госбанки имеют возможность занимать деньги под значительно меньший процент, что сильно осложняет конкуренцию с ними. Только самые крупные частные банки могут удерживать свои позиции, поэтому, активно идут процессы слияния и поглощения.

Уменьшилось количество банков со 100% долей нерезидентов. По состоянию на 1 января 2008 года таких банков в России было 62, а на 1 января 2010 года их уже стало 55.

Темпы прироста вкладов в иностранные банки увеличились на 26,8%. В результате произошло увеличение их доли на рынке.

Кредитование физических и юридических лиц - ключевой род деятельности банков. С течением времени доля кредитов в активах банков только увеличивается. На 1 января 2008 года кредиты занимали 61,1% всех активов, тогда как еще в 2005 году этот показатель был равен 54,7%. При этом растут кредиты только в рублях, а число валютных займов сокращается. Кредиты малому бизнесу растут быстрее других видов кредитования.

Кредитование средних и крупных предприятий – наиболее развитый сегмент рынка, на его долю приходится около половины всех банковских активов в России. Но количество банков, работающих на нем, ограничено только самыми крупными игроками.

С 2005 года сумма вкладов в банках Москвы показывает стабильный рост, при этом средняя сумма вклада выросла с 60 000 рублей в 2005 году до 160 000 рублей к началу 2010 года. Также существует рост количества банковских вкладов и по всей стране. Это связано с тем, что Центробанк продолжил политику снижения ставки рефинансирования до беспрецедентно низкого уровня – 8,25% годовых (c 29.03.2010г.). А. Улюкаев считает, что 2010 год будет лучше предыдущих «кризисных». Дефицит бюджета будет меньше официального прогноза в 8,3%. Инфляция составит заметно меньше прогнозных 11% и даже заметно меньше 10% — ближе к 9%. Это будет второй раз в истории, когда годовая инфляция в России окажется однозначной.

Такая динамика дает ЦБ возможность снижать базовые ставки. При этом дифференциал между ставкой Банка России и ставками глобальных регуляторов все еще большой — 5,5–6 п.п. Алексей Улюкаев выразил уверенность, что эту разницу за два года удастся снизить до 2–3 процентных пунктов — как за счет снижения ставок ЦБ, так и за счет будущего возможного повышения ставок глобальными регуляторами, то есть Федеральной резервной системой, ЕЦБ, Банком Англии.

Проблемы на рынке банковских услуг в основном связаны с тем,что банки открывают отделения и конкурируют друг с другом там, где много людей и много денег, - как правило, в городах-миллионниках. Жители же небольших городов, и особенно села, составляющие большинство населения страны, далеко не всегда имеют возможность внести вклад или запросить кредит, не говоря уже о том, чтобы арендовать сейфовую ячейку или получить пластиковую карту. Иначе говоря, далеко не все население России может воспользоваться банковскими услугами.

Есть возможность сделать банковские услуги доступными населению, предоставляя их в точках продаж различных сетевых структур. Особого внимания в этой связи заслуживают отделения ФГУП «Почта России». Благодаря появлению новых технологий активно развивается удаленный доступ к банковским услугам - через интернет и через мобильные телефоны.

Проблемы на законодательном уровне решить гораздо сложнее, так это требует внесения изменений и дополнений в ряд статей ГК РФ. Кроме того, встает вопрос и о принятии новых законодательных актов.

Несмотря на все трудности, работа по улучшению функционирования банковской системы России уже ведется, так как уровень развития банковской системы отражает степень развития всей страны

[1]
Гамзунов А.Г. Банковская услуга, как предмет деятельности банка.

[2]
Иванов А. Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. – М., 1999. – 117 с. - ISBN 5-76569-159-8

[3]
Банковское дело: учебник/О.И. Лаврушина и др.; под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика,2000. -573 с.

[4]
Головин Ю.В. банки и банковские услуги в России: вопр. теории и практики/ Ю.В. Головин. – М.: Финансы и статистика,1999. -416с.

[5]
Маркова В.Д. Маркетинг услуг. М.: Финансы и статистика, -1996. – 127с.

[6]
Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций; Учение о ценных бумагах: Научн.исслед.-3-е изд.- М: Волтерс Клувер, 2005. – 327с.

[7]
Шерстобитов А.Е. Правовое положение банков и иных кредитных организаций. //Правовое регулирование банковской деятельности. М.:Юринфор, 1997. – 334 с.

[8]
Коробов Ю.И. Банковская конкуренция в условиях становления рыночных отношений. Автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук по специальности 08.00.01 политическая экономия. 08.00.10 Финансы, денежное обращение и кредит. Саратов, 1996. С. 14– 15

[9]
Интернет – ресурс. Сибирь. Наука. Развитие. http://siberia-sd.ru/pages/47

[10]
Дмитрий Винокуров. Крылов Андрей. Обзор банковского рынка. Факты, тенденции и перспективы. www.4p.ru.

[11]
Интернет – ресурс http://www.cbr.ru/.

[12]
Десятка крупнейших госбанков в порядке убывания рыночной доли: Сбербанк России, Газпромбанк, Банк ВТБ, Банк Москвы, Россельхозбанк, ВТБ 24, Банк ВТБ Северо-Запад, Ак Барс, ТрансКредитБанк, Ханты-Мансийский Банк. Источник: статья «Госбанки озолотятся» РБК Daily, 26.12.2007 (http://www.rbcdaily.ru/2007/12/26/finance/311354)

[13]
Интернет-ресурс. Агентство ТОП-ЭКСПЕРТ. Маркетинговые исследования. Иностранные банки: вклады в иностранных банках. 25.07.2010.

[14]
Источник – Центр Социально-Консервативной Политики, февраль 2008 www.cscp.ru/clauses/5/c/2839/

[15]
Интернет-ресурс. Агентство ТОП-ЭКСПЕРТ. Маркетинговые исследования. Кредиты и депозиты – исследование банковского рынка 2009-2010 гг.

[16]
Попков И.И. Проектное финансирование как комплексная банковская услуга // Банковские услуги.- №11. – 2006. – С. 9-20.

[17]
Яншров И.М. Об оценке предпочтений потенциального потребителя банковских услуг на рынке сбережений//Деньги и кредит. - №3. – 2007. Сю31-36.

[18]
Шатковская Т. Развитие региональных банковских услуг в 2005-2008 годах//Банковское дело. - №12. – 2008. – с.39-43.

[19]
Интернет-ресурс. Агентство ТОП-ЭКСПЕРТ. Маркетинговые исследования. Кредиты и депозиты – исследование банковского рынка 2009-2010 гг.

[20]
Геннадий Мещеряков: деньги у людей есть, и они могли бы доверить их банкам. Банковское обозрение 6/2006.

[21]
Галачиева С. Рыночная сегментация банковских услуг // Маркетинг. - №2. – 2006. – С. 71-77.

[22] Юровицкий В.М. Новая банковская услуга – банкинет // Банковские услуги. - №4. – 2007. – С. 21-26.

[23]
Громов А.С. Электронные банковские услуги в условиях глобализации // Банковские услуги. - №6. – 2008. – С. 27-28.

[24]
Мехряков В.Д. Вопрос об обеспечении банковскими услугами // Банковское дело. - №8. – 2007. – С. 93-98.

[25]
Науменко А.А. Инфраструктура рынка услуг для розничных клиентов банка // Банковские услуги. - №10. – 2008. – С. 27-30.

[26]
Яншров И.М. Об оценке предпочтений потенциального потребителя банковских услуг на рынке сбережений // Деньги и кредит. - №3. – 2007. – С. 31-36.

[27]
Науменко А.А. Инфраструктура рынка услуг для розничных клиентов банка // Банковские услуги. - №10. – 2008. – С. 27-30.

[28]
Ф.З. от 12.12.1990 г. №395-1 – Ф.З. « о банках и банковской деятельности ».

[29]
Яншров И.М. Об оценке предпочтений потенциального потребителя банковских услуг на рынке сбережений // Деньги и кредит. - №3. – 2007. – С. 31-36.

[30]
Ф.З. от 18.07.2002 г. №86 – Ф.З. « О центральном банке Российской Федерации (Банк России) ».