Трансформация сбережений населения в инвестиции

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ НЕФТИ и ГАЗА
имени И.М.ГУБКИНА

Кафедра экономической теории

Р Е Ф Е Р А Т

на тему:

ТРАНСФОРМАЦИЯ СБЕРЕЖЕНИЙ НАСЕЛЕНИЯ

В ИНВЕСТИЦИИ

ВЫПОЛНИЛА: Студентка гр. . _______________ подпись «___» ноября 2010 г.

ПРОВЕРИЛА: к.э.н., доцент _________________ «___» ноября 2010 г. оценка ___________________ подпись

Москва
–
2010 г.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ
------------------------------------------------------------------------------------

Глава 1. МЕСТО И РОЛЬ СБЕРЕЖЕНИЙ НАСЕЛЕНИЯ В СИСТЕМЕ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ.

1.1. Сбережения как капитализация сбережений населения, мотивы и функции-----

1.2. Факторы развития сберегательного процесса-------------------------------------

1.3. Государственное регулирование сберегательного процесса населения----------

1.4. Повышение роли банковского сектора в трансформации сбережений населения в инвестиции---------------------------------------------------------------------------------------

1.5. Развитие и совершенствование деятельности небанковских сберегательных институтов--------------------------------------------------------------------------------------------------

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
------------------------------------------------------------------------------------

Список использованной литературы----------------------------------------------------------

ВВЕДЕНИЕ

Всвоем реферате я раскрою такую тему, как трансформация сбережений населения в инвестиции.

Сбережения населения занимают особое место среди экономичес­ких явлений, поскольку находятся на стыке интересов граждан, го­сударства и организаций, специализирующихся на предоставлении финансовых услуг. С одной стороны, сбережения являются важнейшим показателем уровня жизни, непосредственно связанным с потреблением, дохода­ми и расходами населения. С другой стороны, сбережения населения представляют собой ценный ресурс экономического развития, источник инвестирования и кредитования хозяйства.

Реализация целей сбережения, превращение сбережений населения в важнейший инвестиционный ресурс обеспечивается особым механизмом, который представляет собой сложную и многоуровневую систему - совокупность определенных экономических структур, институтов, инструментов и методов, увязывающих и согласовывающих интересы различных экономических субъектов и общества в целом.

Благоприятные экономические условия, складывающиеся в России, способствуют росту реальных доходов и сбережений. Вместе с тем, темпы роста инвестиций отстают от темпов роста сбережений населения. В то время как хозяйствующие субъекты ведут поиск доступных источников финансирования инвестиций, значительная часть сбережений населения тезаврируется в форме наличной национальной и иностранной валюты. Проблемы притока инвестиций в экономику и нерешенность многих социальных проблем возникает не в связи с отсутствием средств, а в связи с неразвитостью эффективного механизма трансформации сбережений населения в инвестиции, обеспечивающего мобилизацию внутренних источников экономического роста, социально-экономическую защищенность граждан.

В этой связи, исследование механизма трансформации сбережений населения в инвестиции, определение его роли в поддержании стабильных темпов экономического роста и повышении благосостояния населения является весьма актуальным в России.

Глава 1. МЕСТО И РОЛЬ СБЕРЕЖЕНИЙ НАСЕЛЕНИЯ В СИСТЕМЕ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ.

1.1. Сбережения как капитализация сбережений населения:

мотивы, функции

Сбережения - часть денежных доходов населения, которую люди откладывают для будущих покупок, удовлетворения будущих потребностей; представляют разницу между располагаемым доходом и потребительскими расходами.Сбережения населения потенциально являются мощным инвестиционным ресурсом российской экономики. В то же время неорганизованный характер сбережений – хранение значительной их части в форме наличных рублей или валюты, - сводит на нет инвестиционные возможности в этой области. К тому же глубокая социально-экономическая дифференциация населения и концентрация основной массы сбережений в руках достаточно узкой группы лиц, безусловно, являются фактором, дестабилизирующим общество.

В условиях рыночной экономики расходы семейного бюджета обычно меньше, чем его доходы. Под сбережениями понимается та часть доходов, которая не идет на покупку товаров и услуг. В сбережения не включают уплату налогов. Конечно же, не все категории населения способны делать сбережения. Некоторые семьи просто не желают их делать, и доходы у них уходят на покупки. К таким семьям, например, можно отнести часть молодых семей. Жилье или какие-либо дорогие предметы длительного пользования ими приобретаются не за собственные средства, а за счет займов или кредитов банка. В противоположность молодым семьям некоторые пожилые люди тратят больше, чем составляют их доходы (пенсия). Они могут это делать за счет тех сбережений, что были накоплены на протяжении всей жизни. А тратят пенсионеры больше потому, что живя на пенсию трудно сохранить достигнутый уровень жизни.

В общем, если посмотреть с макроэкономической точки зрения, семьи, не делающие сбережения (или семьи с отрицательными сбережениями) перекрываются величиной сбережений семей, делающих их (положительные сбережения). В нашей стране проблеме сбережений не уделялось достаточного внимания. В данный момент мы начинаем понимать важность макроэкономических аспектов проблемы сбережений. Переход к рыночной экономике заставляет пересмотреть роль, которую играют денежные сбережения в экономике страны.

Свободные денежные средства можно не только сберегать. Сбережениям противостоят инвестиции. Если подойти к рассмотрению вопроса о сбережениях более строго, то видно, что сбережения - это разность между доходами и потреблением. Сберегать - значит воздерживаться от потребления. И в зависимости от того, в какой мере люди сберегают, общество направляет свои ресурсы на капитальные вложения. В этом случае необходимо обеспечить производительное использование сбережений, чтобы достичь приращения стоимости. Без выполнения этих условий у семей пропадет заинтересованность в сбережении средств.

Чтобы контролировать и управлять денежными средствами необходимо знание мотивов, которые побуждают людей сберегать, а также факторов, влияющих на процесс сбережения. Полагаясь на данные социальных опросов населения, можно выделить следующие мотивы:

- удовлетворение будущих потребностей (покупка дорогих вещей, накопить средства на отпуск и т.д.);

- накопление некоторой суммы на непредвиденные случаи (на черный день);

- желание обеспечить детей (или помощь родителей молодым семьям и т.д.);

- накопить деньги, чтобы после выхода на пенсию сохранить достигнутый уровень жизни.

Люди могут делать сбережения, и не мотивируя это какими-либо обстоятельствами. Такая классификация дает представление о мотивах сбережений. Может сложиться впечатление, что они во многом зависят от конкретной семьи или отдельного человека. Но мотивы также зависят и от общего развития общества. В условиях дефицита растет остаток нереализованных средств, который может достигать огромных масштабов. Возможность образования сбережений определяет уровень и характер движения денежных доходов населения.

Согласно статистике на 2010 год, приведенной в статье “В России намечен скачок в развитии рынка банковских услуг ”, до 10% россиян откладывают деньги "на старость" и от 11% до 20% делают сбережения на отдых, а также от 21% до 30% российских респондентов считают наиболее выгодными накопления на сберегательных книжках, а 11% до 20% - вложения в недвижимость.

В России на пути трансформации сбережений в инвестиции существует много препятствий. Основным барьером в привлечении денежных средств населения во вклады кредитных организаций является низкий уровень доходов населения и большая их дифференциация. Доходы российских граждан в десятки раз уступают западному уровню. В России лишь 4–5% семей делают накопления, но не все размещают их в коммерческих банках. На 2% граждан приходится свыше 60% общей суммы вкладов, а 70% не имеют их вовсе.

Денежные доходы в среднем на душу населения в России в 2008 г. составили 15106 руб., в январе 2009 г. – 11430 руб. Индекс роста в 2008 г. по сравнению с 2007 г. – 119,9%, что несколько ниже аналогичного показателя предыдущего

года (123,6%), январь 2009 г. по отношению к январю 2008 г. – 107,3% (127,1%). Гораздо более удручающей выглядит ситуация, если рассматривать доходы в постоянных ценах. Так темп роста реальных располагаемых доходов населения в конце 2008 г. составил 102,7% по сравнению с 112,1% в 2007 г., в январе 2009 г. – 93,3% по сравнению с 110,1%. Аналогична ситуация и с заработной платой. По итогам 2008 г. Темп роста заработной платы в номинальном выражении составил 125,2% (127,8% – в 2007 г)., в реальном – 109,7% (117,2% – в 2007 г.).

Таким образом, Рост уровня благосостояния населения, зависящий от эффективности социально-экономической политики государства в целом и каждого региона в отдельности, приведет к дальнейшему увеличению сбережений населения, изменению их структуры и позволит устранить трудности в сбалансировании ресурсов кредитных организаций по стоимости и срокам, а в конечном счете – решить многие задачи по инвестированию экономики и создать механизм, при котором денежные средства, привлеченные банками в регионах, будут работать в интересах этих регионов. Поэтому важнейшей задачей в современный период является обеспечение роста доходов населения и снижение уровня их дифференциации.

1.2. Факторы развития сберегательного процесса

Возможность образования сбережений определяет уровень и характер движения денежных доходов населения. Пропорции между доходами и расходами населения являются одним из критериев оценки динамики сберегательного процесса.

Разрыв между спросом населения и его материальным покрытием говорит об отклонении сберегательного процесса от нормы. Это приводит к избыточности денежных сбережений. Такие сбережения имеют специфическое значение. Они оказывают давление на рынок и способствуют росту цен. Снижается заинтересованность в эффективности общественного производства.

Сберегательный процесс имеет многофакторный характер. На денежные сбережения влияют следующие факторы: соответствие уровня производства уровню потребностей, размещение производства, формы оплаты труда, виды денежных доходов населения, общий уровень цен, развитие форм вложения сбережений, экономическая стабильность и др.

Стоит отметить, что в результате накопления денежных средств населением государство получает в свое распоряжение значительные финансовые и кредитные ресурсы. Население может ликвидировать несоответствие цен на дорогие товары длительного пользования и уровнем доходов.

Развитие сберегательного дела, улучшение методов работы по обслуживанию населения способствует повышению концентрации денежных средств и вовлечению их в финансирование производства.

Становление рынка организованных сбережений в Российской Федерации началось в 1990-1992 гг. вместе с формированием двухуровневой банковской системы, образованием страхового и финансового рынков. В 2002 г. наметилась тенденция роста доходов, направляемых на сбережения во вкладах и ценных бумагах, которая сохраняется по сегодняшний день. Доля организованных сбережений в доходах населения возрастает с 7,5% в 2000 г. до 10,9% в 2002 г. Одновременно отмечается и снижение доли доходов, направляемых на покупку валюты и сберегаемых в неорганизованной форме.

В то же время развитие сберегательного процесса в России в посткризисный период затруднялось следующими факторами:

- монопольным положением сберегательного банка на рынке розничных услуг. Наличие государственной гарантии средств физических лиц в Сбербанке, а также высокоразвитая филиальная сеть обуславливает его монопольное положение на рынке ритейла,

- недоверием населения к банкам. Наиболее сохранными были сбережения в наличной иностранной валюте.

- нестабильностью российской экономики. Несмотря на присвоение Российской Федерации ведущими мировыми агентствами высокого инвестиционного рейтинга, большую роль все еще играла неразвитость экономической культуры населения.

Перечисленные факторы демонстрируют причины, по которым российское население было склонно осуществлять сбережения в неорганизованном виде.

В последующие года ситуация изменилась, государством были предприняты меры по защите вкладчиков – Федеральный закон “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”№177-ФЗ. Общая картина системы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации в настоящее время выглядит следующим образом. По состоянию на 1 апреля 2007 г. в реестре банков – участников ССВ включено 916 банков. Объем размещенных в них средств населения превысил 4,3 трлн. руб. В общем объеме средств населения в банках-участниках ССВ депозиты и счета, на которые распространяется действие Закона (страхуемые вклады), занимают свыше 90%.

Факторами, осложняющими в настоящее время сберегательный процесс в нашей стране, являются следующие:

- Недостаточный уровень реальных доходов населения и их дифференциация
. Средний класс, являющийся традиционно основной составляющей рынка организованных сбережений, так и не сформировал на должном уровне. Слои населения, имеющие невысокие доходы, не имеют средств на сбережения. В то же время люди с высоким заработком зачастую предпочитают хранить свои средства либо в иностранных банках, либо в их российских филиалах.

- Низкая сберегательная культура физических лиц.
Если в условиях административно- командной экономики большинство населения, в связи с дефицитом продовольственных товаров и государственной агитацией, хранило деньги в сберегательных кассах, то после кризисов 90-х годов население не склонно доверять свои средства финансовому рынку.

- Бум потребительского кредитования
. Высокая конкуренция на рынке ритейла обуславливает доступность разнообразных видов потребительского кредита широким массам населения. В сложившихся условиях физические лица не склонны сберегать деньги для последующего финансирования крупных приобретений, предпочитая покупку в кредит.

- Недостаточная развитость институциональных посредников на финансовом рынке.
Существенным конкурентом банковской системы с точки зрения уровня доходности инвестируемых сбережений для населения является институт паевых инвестиционных фондов. Безусловно, разъяснительная реклама в общедоступных средствах массовой информации ведется довольно широко, однако российское население достаточно консервативно и не склонно рисковать.

Для модернизации и развития экономике нужна развитая кредитная система, предоставляющая разные по структуре и срочности кредиты, прежде всего инвестиционные. Но в России проблема заключается не столько в их предоставлении, сколько в ресурсах, обеспечивающих реализацию кредитных продуктов. Основными ресурсными источниками в развитых странах являются сбережения населения и предприятий. А в России доля привлеченных средств физических лиц и нефинансовых организаций в пассивах банковской системы в течение последних лет снижалась с начала 2008 г. на 1,4 процентных пункта за полтора года. Достигнутый уровень – 42% – явно недостаточен для интенсивного развития экономики, особенно с учетом того, что на средства со сроком привлечения более трех лет приходится только 5–6% пассивов. Некоторый рост сбережений населения, который наблюдался в условиях кризиса в 2009 г., пока не стал системным фактором.

Одной из слабостей нашей финансово-экономической системы является превалирование в ней «коротких» денег и фактическое отсутствие в рыночных фондах «длинных» денег. Российский рынок акций так сильно пострадал прежде всего из-за того, что в эти акции были вложены во многом «короткие» деньги, которые в первую очередь изымаются в случае тех или иных неблагоприятных процессов. И весьма тяжелое обострение проблем ликвидности российских банков, инвестиционных комиссий тоже связано с тем, что в них преобладают «короткие» деньги. И когда на «короткие» деньги приобретаются активы, для которых требуются «длинные» деньги, например недвижимость и земля, то заминка с ликвидностью достаточно быстро приводит к неплатежеспособности этой кредитной организации, поскольку она не может в короткий срок реализовать недвижимость, землю, другие «длинные» активы. «Длинные» деньги – это долгосрочные кредиты, характерны для неинфляционной экономики, когда выгодны и надежны инвестиции на долгий срок. «Короткие» деньги – это краткосрочные кредиты; характерны в период инфляции, когда инвестиции на долгий срок невыгодны.

На данный момент развития экономики нашей страны очевидна необходимость создания и внедрения новых программ по привлечению сбережений населения в банки, по улучшению благосостояния населения.

1.3. Государственное регулирование сберегательного процесса населения

Государственное регулирование сберегательного процесса в условиях современного развития российской экономики является актуальным и необходимым. Нехватка внутренних инвестиций сдерживает развитие отечественного производства, а следовательно, и экономический рост страны.

Необходимость государственного регулирования сберегательного процесса была впервые обоснована Дж.Кейнсом. Он утверждал, что не все доходы населения становятся расходами, так как у людей по мере роста дохода опережающим образом растет склонность к сбережениям. Это сокращает возможности расширенного воспроизводства. Данную проблему он предложил решать на правительственном уровне.

В условиях рыночной экономики, когда часть доходов не расходуется, а уходит в накопление, этот кругооборот как бы сужается. Это и есть проблема, с которой должно справляться государство, обеспечивая возможности для превращения этих сбережений в инвестиции. В современных условиях сбережения населения также рассматриваются как источник инвестиционных ресурсов для

производственной сферы.

Основными принципами системы страхования вкладов (№177-ФЗ), сформулированными в Законе стали следующие.

1.Обязательность участия банков в системе страхования вкладов. Любой банк, имеющий лицензию Банка России, имеет право подать заявку на участие в системе страхования вкладов и будет признан удовлетворяющим требованиям при соответствии определенным Законом условиям.

2.Сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств. Государство в лице Агентства по страхованию вкладов устанавливает возмещение по депозитам каждому вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, не превышающей 100 тыс. руб., плюс 90% суммы вкладов в банке, превышающей 100 тыс. руб., но в совокупности не более 400 тыс. руб. Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай.

3.Прозрачность деятельности системы страхования вкладов. Принцип обеспечивается постоянным надзором Банка России за соответствие коммерческих банков требованиям системы, которые включают в себя признание Банком России учета и отчетности банка достоверными; выполнение банком установленных обязательных нормативов; достаточная финансовая устойчивость банка, утвержденная Банком России; соответствие деятельности банка нормам, установленным федеральными законами “О Центральном банке Российской Федерации”, ”О банках и банковской деятельности”, ”О несостоятельности кредитных организаций”.

4. Накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников ССВ.

Особое внимание стоит уделить факту гарантирования выплаты денежных средств в определенном размере в каждом банке, участвующем в системе.

Принятие Закона привело к росту рынка банковских депозитов, который с 2004 года начинает развиваться бурными темпами. С 2004 по 2005 гг. прирост денежных средств на вкладах составил 30%, с 2005 по 2006 год – 39%.В этот период происходит резкий отток организованных сбережений в валюте в сторону рублевых вкладов. Такая тенденция связана с естественным желанием граждан уберечь свои средства от инфляции.

Общая картина системы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации в настоящее время выглядит следующим образом. По состоянию на 1 апреля 2007 года в реестр банков – участников ССВ было включено 916 банков.

Согласно данным Росстата доля организованных сбережений в структуре использования доходов населения в 1 полугодии 2007 года составила 8,3%, оказавшись ниже соответствующего показателя 2006 г на 1,9п. п. Расходы на покупку иностранной валюты в 1 полугодии 2007 г по сравнению с аналогичным периодом 2006 г уменьшились с 7,3 до 5,4%. Доля доходов на потребление выросла на 1,3 п.п. до 71,9%.

В России при принятии Закона размер страхового возмещения соответствовал 1,34 доли ВВП на душу населения, что характеризовало национальную систему защиты депозитов как соответствующую наилучшей мировой практике. Однако за 2003-2004 гг. объем ВВП вырос на 15% а номинально начисленная среднемесячная заработная плата на 55%. В результате по итогам 2004 г. Указанный показатель снизился до 0,86 доли ВВП на душу населения. Дальнейший экономический рост, происходивший в российской экономике в 2006 г., обусловил объективную необходимость повышения размера страхового возмещения. Так, с 26 марта 2007 г. Сумма страхового возмещения была повышена до 400 тыс. рублей.

Таким образом, ускорению процесса трансформации сбережений населения в инвестиционные ресурсы российской экономики будут способствовать следующие направления государственного регулирования сберегательного процесса. Макроэкономическая стабильность в стране является главным условием доверия населения. Также особую роль играет формирование массовой культуры инвестирования временно свободных доходов путем соответствующей широкой имиджевой рекламы финансовых посредников, публикации разъяснительных статей в средствах массовой информации. Стимулирование для банков долгосрочных инвестиций в развитие производства, предоставление инвестиционных налоговых кредитов, а также создание системы льготного налогообложения для инвесторов будут стимулировать организованные сбережения. Одним из главных условий является создание эффективной системы гарантий интересов частного вкладчика. Из этого следует, что регулирование сберегательного процесса в Российской Федерации на современном этапе развития является необходимым и требует пристального внимания со стороны государства.

1.4. Повышение роли банковского сектора в трансформации

сбережений населения в инвестиции

Основным институтом мобилизации денежных средств населения и трансформации их в инвестиции продолжает оставаться банковская система России, которая пока не играет заметной роли в процессе трансформации сбережений населения в инвестиции. Лишь треть ежегодного прироста сбережений населения, который составляет величину около 20 млрд. долл., поступает в банковскую систему. Основная их часть - 55%, или около 100 млрд. долл., направляется на покупку наличной валюты (доллары и евро) или хранится в рублях на руках у населения, инвестиционный потенциал населения достаточно высок, однако он практически не используется, т.к. сбережения населения не вовлечены в инвестиционный процесс региона.

Активизация операций банков с реальным сектором экономики невозможна без создания устойчивой долгосрочной ресурсной базы.

В связи с этим стратегической задачей развития банковского сектора является создание условий для расширения деятельности банков по привлечению сбережений населения. Предпосылками увеличения сбережений населения в банках являются:

1. укрепление устойчивости кредитных организации и банковского сектора в целом; укрепление правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков; повышение уровня доверия экономических субъектов к государству и партнерам по бизнесу, в том числе доверия населения к финансовым посредникам;

2. дальнейшее повышение реальных доходов населения;

3. сохранение института банковской тайны, тайны вклада; расширение состава банковских продуктов для привлечения средств населения.

Фактором увеличения вкладов населения в банках явится создание системы (защиты) гарантирования вкладов. Принципиальным с этой точки зрения является принятие соответствующего федерального закона, который должен стать базой для введения системы гарантирования вкладов.

Создание надежной системы привлечения средств населения в качестве банковских ресурсов, которая гарантировала бы их возврат и стимулировала экономический рост, является одной из ключевых задач современного этапа развития банковской системы.

Конкретные параметры развития указанной системы будут увязаны с реализацией мер по укреплению законодательных основ транспарентности банковского сектора и банковского надзора, механизмов банкротства и ликвидации кредитных организаций, а также с реальными темпами снижения системных рисков банковской деятельности. Практическое введение системы гарантирования возможно только принимая во внимание сроки внедрения международных стандартов бухгалтерского учета и финансовой отчетности.

Основой построения эффективной технологии взаимодействия с клиентами банка в сфере розничных банковских услуг является адекватная система информации о клиентской базе, получаемой путем проведения маркетинговых исследований. Единая база данных о клиентахпозволяет определить характер взаимодействия с ними и разработать соответствующую программу маркетинговых мероприятий по привлечению и удержанию клиентов банка. Взаимодействие с клиентами должно складываться как на основе определения ценности клиента для банка, так и ценности банковских услуг и банка для клиентов. При этом оценка эффективности взаимодействия каждой из сторон будет зависеть от уровня определяемой ими фактической ценности. Ценность определяется как разница между ценностью предложения и издержками. Ценность клиента для банка будет

складываться из таких показателей, как история трансакций, кредитная история, настоящая и будущая доходность за вычетом расходов на его привлечение и обслуживание. Ценность банковских услуг для клиента определяется как разница между суммой совокупных выгод и издержками потребления конкретной банковской услуги. С ростом ценности клиента для банка должна осущеcтвляться переоценка потребительской ценности банковских услуг, предлагаемых данному клиенту. Привлечение клиентов на обслуживание в банк является классической функцией маркетинга и включает стандартный набор средств продвижения: рекламу, стимулирование сбыта, связи с общественностью и личные продажи. Конечной целью привлечения клиентов является заключение сделки, осуществление продажи банковской услуги. Сохранение сложившейся банковской клиентуры в сфере розничных услуг основывается на формировании и повышении ее лояльности. Для достижения этих целей, по нашему мнению, банку необходимо проводить следующие мероприятия:

1. Необходим анализ текущего состояния клиентской базы банка. Для определения эффективности работы по удержанию клиентов рассчитывается коэффициент сохранения клиентов в зависимости от количества лояльных клиентов банка или клиентов, прекративших обслуживание в банке. Необходимо устанавливать причины потерь клиентов, а также постоянно осуществлять анализ жалоб и предложений своих клиентов.

2. На основе анализа историй взаимоотношений с клиентами банк сегментирует клиентскую базу, определяет ценности клиентов. Политика удержания клиентов должна быть направлена прежде всего на тех из них, которые представляют наибольшую ценность для банка.

3. Банк должен разработать программу сохранения клиентов (программу лояльности).Средствами формирования лояльности наиболее значимых для банка клиентов в сфере розничных услуг могут быть:

– предложение индивидуальных условий обслуживания;

– разработка специальных предложений, изменение потребительских характеристик услуг;

– накопительные балльные системы;

– программа поощрений в зависимости от срока обслуживания, объема операций и т. д.;

– участие в кобрендинговых программах лояльности.

Переход к клиентоориентированной модели розничного банковского бизнеса подразумевает перестройку всей внутренней деятельности банка, и прежде всего формирование соответствующей стратегии, организации и использования специализированных технологий.

На сегодняшний день принципиальной проблемой остается недоверие населения к банкам и их деятельности. Помимо создания законодательной базы, которая будет защищать интересы вкладчиков и повышения роли банковского сектора необходимо уверить население в надежности банков. Также стабильность в экономике страны будет способствовать трансформации сбережений в инвестиции.

1.5. Развитие и совершенствование деятельности небанковских

сберегательных институтов

Развитие рынка сбережений, как социально-экономического механизма мобилизации денежных накоплений населения и трансформации их в инвестиции для реального сектора экономики, является приоритетной задачей российской экономики.

В странах с рыночной экономикой сегодня действует достаточно разветвленная система сберегательных институтов, занимающихся привлече­нием средств от сберегателей – населения и коммерческих предприятий.

Наряду с основными наиболее распространенными сберегательными институтам в развитых странах в настоящее время действуют так называемые «альтернативные» сберегательные институты. К этим институтам следует отнести: страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные и финансовые компании, благотворительные фонды, кредитные союзы. Эти институты существенно потеснили банки в аккумуляции сбережений населения и стали важными поставщиками ссудного капитала.

Привлечение сбережений кредитным союзом во вклады практически ничем не отличается от внесения денег на сберегательный счет в сберегательном банке или ссудо-сберегательной ассоциации. Так, многие кредитные союзы США в настоящее время предлагают своим членам депозитные сертификаты и открывают для них текущие счета.

Кредитные товарищества как разновидность специализированных кредитно-финансовых институтов создавались в целях кредитно-расчетного обслуживания своих членов: кооперативов, аренд­ных предприятий, малого и среднего бизнеса, физических лиц. Капитал кредитных товариществ формировался путем покупки паев и оплаты обязательного вступительного взноса, который при выбытии не возвращался.

В числе основных операций таких товариществ были:

1. привлечение вкладов физических и юридических лиц;

2. размещение займов;

3.ссудные операции;

4.комиссионные услуги;

5.торгово-посредническая деятельность.

Опыт развития таких учреждений полезен и для нынешней России и, именно для сегодняшней ситуации в нашей стране, когда средства у населения на руках исчисляются десятками миллиардов долларов, а направлений, позволяющих выгодно, безопасно и диверсифицировано их разместить не так уж и много.

Росту влияния специализированных небанковских учреждений способствовали три основные причины: рост доходов населения в развитых капиталистических странах; активное развитие рынка ценных бумаг; оказание этими учреждениями специальных услуг, которые не могут предоставлять банки.Кроме того, ряд специализированных небанковских учреждений (страховые компании, пенсионные фонды) в отличие от банков могут аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные сроки и, следовательно, делать долгосрочные инвестиции.

Страховые компании конкурируют с пенсионными фондами за привлечение пенсионных сбережений и вложение их в акции. Ссудо-сберегательные ассоциации ведут борьбу со страховыми компаниями в сфере ипотечного кредита и вложений в недвижимость, а также в области инвестирования в государственные ценные бумаги. Финансовые компании соперничают со страховыми компаниями в сфере потребительского кредита. . Создание и развитие пенсионных фондов - новое явление на рынке ссудных капиталов, ценных бумаг и в целом в кредитной системе. Инвестиционные и страховые компании, пенсионные фонды конкурируют между собой за вложения в акции. Кроме того, все виды этих учреждений конкурируют с коммерческими и сберегательными банками за привлечение сбережений всех слоев населения. Конкуренция как между специализированными небанковскими учреждениями, так между ними и банками носит так называемый неценовой характер. Это объясняется прежде всего спецификой пассивных операций каждого вида кредитно-финансовых учреждений. Так, в банковском деле действует процентная ставка по вкладам (депозитам) и предоставляемым кредитам, в страховом деле — страховой тариф, который определяет размер страховой премии и страхового возмещения, у инвестиционных компаний — курсовая разница выпускаемых и приобретаемых ими акций. Поэтому неценовая конкуренция определяется в первую очередь несопоставимостью операций и цены за них. Сопоставимость возможна лишь при инвестировании в однородные, одинаковые по своей природе объекты. В данном случае можно говорить о сопоставимости в государственные ценные бумаги и некоторые виды акций, а также в ипотечный и потребительский кредиты.

В основу процесса вовлечения сбережений населения в инвестиционный оборот могут быть положеныследующие принципы:

1. обоснование приоритетных задач развития финансовых и инвестиционных институтов, способствующих повышению эффективности привлечения сбережений населения;

2. расширение набора финансовых инструментов привлечения сбережений населения и выработка механизмов их защиты;

3. учет особенностей регионального и местного характера при выборе целей и инструментов привлечения инвестиционных ресурсов населения;

4. разработка программы повышения уровня реальных доходов населения.

На макроуровне должна быть разработана целенаправленная стратегия долгосрочного развития, в рамках которой осуществляется процесс формирования рынка сбережений в России. В основу расширения возможностей использования средств населения, как источника инвестирования, должен быть положен рост благосостояния народа и увеличение его резервных финансовых ресурсов.

Заключение

Из выше изложенного можно отметить, что роль сбережений населения в экономике нашей страны очень велика. На данный момент проблема трансформации сбережений населения в инвестиции малоизученна и ей не уделяется должного влияния. Сберегательный процесс в России еще не налажен. Существует ряд причин, по которым население склонно хранить сбережения в наличных рублях или иностранной валюте. Прежде всего, люди бояться потерять свои накопленные средства, вложив их в банк. На данный момент государство не предприняло достаточно мер по защите вкладчика, по предоставлению удобных и выгодных условий инвестиций. Отсутствие стабильности в экономике также останавливает потенциальных вкладчиков.

На мой взгляд, самым необходимым сейчас является увеличение реальных доходов населения, повышение благосостояния общества. Ведь имея низкий доход, семьи физически не смогут делать сбережения, следовательно, проблема трансформации сбережений населения в инвестиции должна рассматриваться, начиная с этого этапа.

Повышение роли банковских и небанковских институтов также способствуют привлечению инвестиций по стороны населения. Я считаю, что население готово вкладывать определенную сумму денег каждый месяц в банк. Однако для этого государству необходимо доказать населению, то ,что банковская система работает стабильно и бесперебойно. С того момента, как население начнет доверять свои сбережения банкам в большей степени, экономика пойдет на подъем.

Максимальное вовлечение сбережений населения в инвестиционный процесс требует формирования единой государственной политики и долгосрочной стратегии, обеспечивающих тесное экономическое взаимодействие основных хозяйствующих субъектов экономики - населения, предприятий и государства, и является ключевым фактором развития экономики России.

Список использованной литературы

1. Сберегательное дело. Денежные сбережения населения и их формы // Банковское дело в России. - том 7.

2. Аврамова Е.М. Сберегательные установки россиян.

3.
Турбанов А.В. Система страхования вкладов - текущее состояние и перспективы развития. //Деньги и кредит. – 2005. - № 9

4. Мельникова Е.И. Финансово-инвестиционный механизм на рынке сбережений населения России. - Екатеринбург: УГЭУ, 2001.

5. Государственная корпорация “Агентcтво по страхованию вкладов” http://www.asv.org.ru

6. Лапаев А.С. “Стимулирование сбережений населения и их трансформация в инвестиции” ВЕСТНИК ОГУ №8 (114)/август`2010