Банковское дело в Италии зародилось в Риме и было организовано по образу и подобию греческого. Аргентарии или мензарии, проводившие операции по приему денежных вкладов, переводу денежных средств, выдаче простых и ипотечных ссуд, организации и проведении аукционов, появились уже в III в. до нашей эры. Дома Опиев и Игнациев осуществляли свои операции на территории от Македонии до Геркулесовых Столбов.
Особенно банковская деятельность утвердилась в конце Средних веков и в период Возрождения в Венеции и Флоренции, где помимо коммерческих банков осуществляли свою деятельность общественные банки (1156-1171 годы), занимавшиеся переводом средств со счетов и получившие название жиробанков.
Дальнейшее развитие банков привело к участию государства в их деятельности. В 1401 году путем слияния многих товариществ - кредиторов правительства был образован знаменитый Банк св. Георгия в Генуе, ставший кредитором Республики. В качестве капитала ему были уступлены таможенные и другие государственные доходы. Банк пользовался большими привилегиями.
В это же время начинают появляться и первые кредитные учреждения, в частности, в 1473 году появились первые ломбарды, предоставлявшие ссуды под залог частным лицам. А в 1587 году был открыт в Венеции государственный жиробанк «Banco di Rielto» Впоследствии развитие банковской системы происходило за счет появления новых жиробанков и депозитных коммерческих банков, возникновения сберегательных касс, ипотечных и деловых банков, создания сети кредитно-финансовых учреждений. В 1893 году появился Итальянский национальный банк, который получает право монопольной эмиссии банкнот (с 1926 года) и начинает выполнять функции центрального банка страны.
Основные черты современной банковской системы Италии сформировались в 20-30 гг. XIX вв. Кризис 1930-х гг. серьезно затронул банковскую систему, что вынудило государство произвести национализацию значительной части банков и сформировать в качестве высших органов кредитной системы два института - Межминистерский комитет по кредитам и сбережениям и Центральный эмиссионный банк - Банк Италии. Второй уровень кредитной системы представлен коммерческими банками и специализированными кредитные учреждениями.
Современной банковской системе Италии присущи свои особенности. Во-первых, значительна доля участия государственного сектора (на такие банки приходится 35% депозитов, 35% кредитов и 40% служащих в банковской сфере). Присутствие государства в банковском секторе проявляется в двух формах: обеспечение кредита, которое было отменено в 1983 году, и обязательство использовать определенную долю своих активов в виде земельных, сельскохозяйственных и движимых облигаций. Последнее касается теперь только земельных и сельскохозяйственных облигаций, их обязательная доля снизилась до 4, 5%. С конца 1970-х гг. усилился процесс приватизации банковской системы, однако доля государства еще остается значительной.
Во-вторых, банки и кредитные учреждения делятся на институты краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кредитования. Институты краткосрочного кредитования включают шесть основных групп: государственные кредитные учреждения, преимущественно коммерческие банки, кредитующие крупные фирмы; банки национальных интересов, осуществляющие широкий круг банковских операций; негосударственные коммерческие банки, имеющие большое количество отделений и обслуживающие средних и мелких предпринимателей и частных клиентов; сберегательные кассы, деятельность которых связана с частной клиентурой и ограничена рамками определенной территории; ремесленные и сельскохозяйственные институты, народные или кооперативные банки, предназначенные для финансирования мелких и средних предприятий промышленного и сельскохозяйственного производства; специализированные кредитные институты, предоставляющие в основном инвестиционные займы предприятиям.
Для институтов средне- и долгосрочного кредитования характерна узкая специализация (промышленность, сельское хозяйство, ипотечное кредитование, кредитование средних и мелких предпринимателей). Наиболее распространены учреждения краткосрочного кредита, насчитывающие более 1000 кредитных учреждений.
Итальянская банковская система всегда испытывала большую конкуренцию со стороны сберегательных касс, которые хотя и не являются универсальными, остаются очень сильными конкурентами в своей сфере деятельности, что является еще одной особенностью системы.
Центральный банк Италии (Банк Италии)
С 1947 года высшим органом кредитной системы Италии являлся государственный институт - Межминистерский комитет по кредитам и сбережениям, представляющий собой так называемое мини-правительство, наделенное большими полномочиями. В его функции входило:
обеспечение нормального функционирования кредитной системы Италии;
разработка основных направлений кредитной политики и контроль за ее осуществлением;
контроль за всеми важными структурными изменениями в банковской системе: открытием новых кредитных учреждений, отзывом лицензий; с одобрения комитета происходит принятие уставов банками, внесение изменений в них, назначение на руководящие посты;
санкционирование всех предписаний, определяющих нормы и правила деятельности кредитных учреждений, эмиссию ценных бумаг;
осуществление контроля за деятельностью Банка Италии, разработка основных рекомендаций для его деятельности.
Несмотря на множественность функций, Комитет не имел права осуществлять непосредственный контроль за кредитной системой. Данная функция делегирована Центральному банку Италии.
Межминистерским комитетом по кредитам и сбережениям управлял председатель, который являлся министром казначейства. Членами комитета выступали министр общественных работ, министр промышленности, министр сельского хозяйства, министр внешней торговли, министр бюджета и экономического программирования, министр финансов. В работе Комитета принимал участие Управляющий Банком Италии.
Административно Межминистерский комитет был связан с казначейством. При Главном управлении казначейства имеется Инспекторат по контролю и наблюдению за денежным обращением, который совместно с секретариатом Комитета занимался технической разработкой проектов его решений и устанавливает необходимые контакты с государственными учреждениями и кредитными институтами.
Центральным банком выступает Банк Италии, созданный в 1893 году, который с 1926 года являлся единым эмиссионным центром страны. Уже с 1893 года Банк Италии имеет тесные отношения с государством, хотя и является юридическим лицом - частным акционерным обществом. С 1895 года ему было передано ведение операций казначейства. В 1926 году Банк Италии получил право контроля над кредитной системой и курсом лиры. С 1936 года он стал «банком банков».
Во главе Банка Италии стоит Высший совет, который проводит в жизнь решения Межминистерского комитета. Возглавляет Совет Управляющий, который назначается Высшим советом, куда входят еще 12 директоров, но не входят политические деятели. Управляющий выбирает Комитет Высшего совета, состоящий из управляющего, генерального директора, его заместителя и 4 директоров.
Управляющий, генеральный директор и его заместитель должны быть одобрены советом министров и утверждены президентом страны и могут быть отозваны в любое время.
В Италии законодательно задачи Банка Италии были сформулированы лишь в общих чертах. Основными его функциями его до создания Европейской системы центральных банков были следующие:
Аккумуляция и хранение официальных золотовалютных резервов.
Роль кассира правительства. В нем имеется счет государства, на котором ведется движение поступлений и выплат.
Предоставление кредитов кредитным учреждениям и правительству.
Осуществление контроля за деятельностью кредитных учреждений.
Контроль за валютным обращением.
Осуществление денежно-кредитной политики, основные направления которой определяются совместно с казначейством и Комитетом, а претворяются в жизнь самостоятельно Банком Италии.
Организация безналичных расчетов.
В настоящее время, в связи с образованием Европейской системы национальных банков, Банк Италии является организацией, претворяющей в жизнь политику Европейского Центрального банка. ЕЦБ является единым эмиссионным центром для стран Европейского союза, входящих в зону евро, а также определяет денежно-кредитную политику стран региона
Кроме того, согласно уставу ЕЦБ национальные банки передали ему часть валютных резервов. Валютные резервы, остающиеся в распоряжении национальных банков, используются ими для выполнения их обязательств по отношению к международным организациям. Проведение иных операций с этими резервами, сверх лимита, устанавливаемого Советом Управляющих, должно быть согласовано с ЕЦБ. Это считается необходимым для обеспечения согласованной валютной и денежной политики в рамках Европейского валютного союза.
Коммерческие банки Италии
Коммерческие банки Италии относятся к группе институтов краткосрочного кредитования. По закону они не имели права кредитовать на сроки свыше 18 месяцев. Но через посредничество банков долго- и среднесрочного кредитования под прикрытием краткосрочных биржевых контрактов этот закон благополучно обходится и банки выдают кредиты практически на любой срок. В связи с этим коммерческие банки носят универсальный характер.
К депозитным банкам относятся прежде всего три банка национальных интересов со своими филиалами, которые являются собственностью IRI (Институт реконструкции промышленности). На них по состоянию на 1997 год приходилось около 11% депозитов, 12, 1% кредитов банковской сферы. Депозитные банки делятся на 5 категорий: самые крупные, в их число входит 5 банков; крупные, также представленные пятью банками; средние (11 банков); мелкие (20 банков) и 194 самых мелких банка.
К банкам движимого имущества относят 5 банков, которые непосредственно конкурируют со своими государственными аналогами, так как в основе своей они частные. К ним относят «Сеционе» (Sezione), «Институте ди кредите фондарио» (Institute di credito fondario), «Едифицио» (Edifizio), «Аграрио мобилиане» (Agrario mobiliane).
К инвестиционным банкам относятся, государственные и полугосударственные банки, осуществляющие среднесрочное и долгосрочное кредитование промышленности, мелких и средних фирм, а также инфраструктуры страны. Среди них «Институте Мобильяре Итальяно», «Мидибанк», «Эфибанко, «Медиок-редито», «Исвеймер», «Ирфис», «Чис». Для Италии характерны инвестиционные банки второго типа, базирующиеся на смешанной форме собственности или государственной и предполагающие не только кредитование промышленности, но и правительственных программ.
По форме собственности коммерческие банки являются в основном государственными. При этом выделяют два вида государственных банков. Во-первых, государственные кредитные учреждения, являющиеся прямой собственностью государства, и региональные банки, в создании которых немалую роль играют обязательства государства по стимулированию развития отдельных регионов. И во-вторых, банки, в которых государство принимает опосредованное участие. К ним относятся банки, являющиеся собственностью государственного Института реконструкции промышленности.
С начала 1980-х гг. начинается постепенная приватизация коммерческих банков, в результате чего доля государства в таких банках снизилась до 51 % в ходе эмиссии ценных бумаг и реализации их на бирже.
Помимо государственных и полугосударственных банков выделяют частные банки, среди которых наиболее известный «Амбровенето» (Ambroveneto). В целом же их насчитывается около 100. Доля частных банков, называемых банками обычного кредита, долгое время сокращалась в результате расширения государственного сектора, но несмотря на это на них приходится 24% депозитов и около 26% кредитов всей банковской сферы.
Специализированные банки Италии
Итальянская банковская система достаточно многообразна и включает в себя помимо коммерческих банков ряд специализированных банков. Наиболее многочисленна (129) группа народных банков (banco popular). Их клиентами выступают ремесленники и сельскохозяйственные работники. Такие банки образуют сеть взаимного и кооперативного кредита. Основными конкурентами народных банков выступают сберегательные кассы, пользующиеся большим доверием у сельскохозяйственной клиентуры. Народные "банки объединены в два синдиката: Национальная ассоциация и Техническая ассоциация.
Деловые банки представлены немногочисленной группой, что объясняется неразвитостью биржи, финансового рынка и большой мощью государственного сектора. Деловые банки действуют на различных финансовых рынках как за свой счет, так и от имени какой-либо третьей стороны и управляют имуществом частных лиц и предприятий. Они специализируются либо на деятельности, связанной с ценными бумагами и их рынками, либо выступают как финансовые институты, либо выполняют операции, характерные для коммерческих банков.
Ипотечные банки в Италии развиты достаточно слабо, их немного (около 10), что связано с неразвитостью ипотеки. Как правило, ипотечные банки - государственные или полугосударственные.
Италия долгое время была страной, где открытие иностранных банков было строго регламентировано. Начиная с 1985 г. эти препятствия были сняты, что привело к проникновению иностранных банков, особенно французских и немецких, и к открытию новых филиалов. В то же время, итальянские банки также расширяют сеть своих зарубежных филиалов.
Особая роль в банковской системе Италии принадлежит сберегательным кассам, занимающимся аккумуляцией мелких сбережений. Первая сберегательная касса появилась в Италии в 1822 году и в основе имела австрийскую модель. Основной задачей сберегательных касс было поощрение сбережений простых людей. Впоследствии они распространились по всем провинциям. В настоящее время сберегательных касс около 80, и они подразделяются на 5 категорий: самые крупные (1), крупные (2), средние, мелкие, самые мелкие.
Основными операциями сберегательных касс выступают: прием вкладов, расчетные безналичные операции, краткосрочное кредитование, что дает возможность им быть реальными конкурентами коммерческих банков. Деятельность сберегательных касс регламентирована уставами: например, им запрещено заниматься спекулятивными операциями, а по инвестициям требуются гарантии. Они не могут выдавать заемщику кредит, превышающий пятую часть их резервов.
Сберегательные кассы являются государственными учреждениями. В зависимости от учредителя (создателя) они делятся на две категории - созданные местными органами власти и основанные ассоциацией физических лиц. В обоих случаях председатель совета назначается министром финансов.
Кроме банков, как таковых, в Италии существует широкая сеть финансовых учреждений. Их особенностью является то, что в качестве ресурсов они могут использовать либо собственный капитал, либо займы финансового рынка. В качестве активных операций для них характерны предоставление специализированных кредитов и операции с ценными бумагами, доходы от которых пополняют собственные фонды. Чаще всего подобные учреждения создавались целенаправленно. Среди таких финансовых учреждений можно выделить:
Учреждения, занимающиеся предоставлением кредитов торговым и промышленным предприятиям и обладающие правами долевого участия в них. Они представлены в виде филиалов различных групп коммерческих банков.
Депозитно-консигнационные (ссудные) кассы. Они выпускают ценные бумаги и принимают депозиты от юридических лиц, предоставляют кредиты местным коллективам и ведут текущие счета некоторых местных юридических лиц.
Учреждения сельскохозяйственного кредита. В Италии имеется ряд региональных и национальных организаций, выполняющих функцию кредитования сельского хозяйства, в частности, некоторые коммерческие банки и сберегательные кассы имеют специальные отделы аграрного кредита.
Учреждения по финансированию жилищного строительства. К ним, в первую очередь, относятся крупные банки и сберегательные кассы, имеющие отделения по кредитованию недвижимости.
Внешнеторговые банки.
Учреждения потребительского кредита. Еще в период Средневековья в Италии появились общества религиозного повиновения, кредитовавшие бедняков под движимый залог.
Современная банковская система Италии продолжает развиваться. Появившиеся тенденции к денационализации ведут к дальнейшему расширению видов специализированных кредитных учреждений, увеличению количества коммерческих банков, изменению их структуры и объема операций.
По материалам книги "Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова" — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. — 622 с.