Гришина И.В.
В экономике Российской Федерации банковский сектор является одним из наиболее динамично развивающихся. Высокие темпы развития отечественного банковского сектора во многом определяются развитием кредитного бизнеса, поскольку кредитование по-прежнему остается для отечественных коммерческих банков основным видом деятельности. При этом рекордно высокими темпами растут объемы потребительского кредитования.
Интенсивный рост числа выдаваемых физическим лицам кредитов отмечается начиная с 2003-2004 гг. Так, в 2006 году физическим лицам предоставлено кредитов на сумму 2,07 трлн. руб., что на 75% больше, чем в 2005 году.
Однако этот положительный момент сопровождается тревожной тенденцией прогрессирующего возрастания объема просроченных кредитов в кредитных портфелях отечественных банков [2, с. 154].
Просроченная задолженность по физическим лицам по состоянию на 1.01.07 г. составила 53,95 млрд. руб. - это почти в 2,5 раза больше, чем по итогам 2005 года. Таким образом, темпы роста просроченной задолженности по потребительским кредитам опережают темпы роста объема кредитования физических лиц. Как следствие, в настоящее время недобросовестными заемщиками банков являются 13% жителей страны.
По данным Центрального банка РФ, объем просроченной задолженности физических лиц только 30 крупнейшим российским банкам составляет в настоящее время почти 33 млрд. руб. В основном увеличение доли таких просроченных кредитов в общем кредитном портфеле банков произошло за счет кредитов, выдаваемых по кредитным картам, а также экспресс-кредитов. Вместе с тем спрос на розничные кредиты в России имеет значительный нереализованный потенциал – в отношении к ВВП их объем составляет пока 6 % в то время как в Восточной Европе – 15-16%, а в западных странах – 45-50%. Это значит, что в настоящее время сфера потребительского кредитования в России находится на стадии своего развития и интенсивный рост потребительских ссуд в этих условиях представляет реальную угрозу стабильности банковского бизнеса.
Основными причинами такого положения в сфере потребительского кредитования являются: отсутствие качественной проверки банками заемщика на стадии выдачи кредита, излишнее увлечении некоторых банков выдачей экспресс-кредитов, отсутствие необходимых положений в российском законодательстве, а также недостаточный уровень финансовой и юридической грамотности населения.
Рост объема просроченных кредитов во многом объясняется также и тем, что банки, занимающиеся потребительским кредитованием, проводя агрессивную кредитную политику и рекламу, способствующую внедрению в сознание людей мысли о ненужности сбережений и стимулирующую «реф-259 лекторные покупки» за счет их доступности, не знакомят россиян с опасностями и неожиданными обстоятельствами жизни в кредит.
Увеличение задолженности по потребительским кредитам объясняется и тем, что большинство коммерческих банков устанавливают слишком высокие проценты по кредитам, причем искусно это скрывают. Часто, лишь получив кредит, потребитель узнает, что помимо официально объявленной ставки ему придется дополнительно заплатить целый ряд комиссий, которые резко увеличивают цену кредита. По подсчетам Центрального банка, дополнительные «скрытые» комиссии по потребительским кредитам составляют 20-30%. В результате эффективная процентная ставка, т.е. ставка, которую на самом деле придется заплатить за одолженные у банка деньги, может достигать от 50% до 80% годовых. Именно поэтому с 1 июля Банк России намерен законодательно заставить коммерческие банки объявлять истинные проценты по кредитам.
В преддверии вступления России в ВТО и ОЭСР, введение и использование эффективной процентной ставки, будет являться не только одним из инструментов формирования и развития кредитной культуры, но и механизмом повышения конкуренции на рынке банковских продуктов и услуг. Одной из причин роста объемов просроченной задолженности по потребительским кредитам является недостаточная финансовая грамотность граждан, которые берут кредиты, не просчитывая свои возможности. Существует и особая категория заемщиков, превратившая займы в "бизнес". В конечном итоге страдают добросовестные заемщики, поскольку все риски, связанные с формированием просроченной задолженности, банки фактически перекладывают на них, закладывая свои кредитные риски в проценты по платежам.
В этих условиях проблемы формирования отечественной кредитной культуры и развития ответственности общества за предоставленные и взятые в кредит средства являются весьма актуальными.
«Кредитная культура» - это достаточно новый термин, в отечественной теории банковского дела не раскрывается экономическая сущность этого понятия, и данный термин практически не употребляется.
Чтобы сформировать понятие категории «кредитная культура», первоначально необходимо рассмотреть понятие культуры как таковой. Понятие «культура» относится к числу фундаментальных в современном обществознании. Трудно назвать другое слово, которое имело бы такое множество смысловых оттенков. Для нас вполне привычно звучат такие словосочетания, как «культура ума», «культура чувств», «культура поведения». Американские специалисты по теории культуры А. Кребер и К. Клакхон проанализировали свыше ста основных определений и сгруппировали их следующим образом:
• описательные определения;
• исторические;
• нормативные;
• ценностные определения культуры;
260 • психологические;
• определения на базе теорий обучения;
• структурные;
• идеологические определения культуры;
• символические определения.
Каждая из перечисленных групп определений охватывает какие-то важные черты культуры. Однако в целом, как сложный общественный феномен, она ускользает от определения. Действительно, культура является результатом поведения людей и деятельности общества, она исторична, включа
Можно сказать, что культура в целом определяет те рамки, в которых может и должен действовать человек. Культура регулирует поведение человека в семье, школе, на производстве, в быту и т.д., потому что она содержит систему предписаний и запретов [1, с. 47].
С учетом выше сказанного, категория «кредитная культура» может быть описана как сочетание факторов, которые формируют кредитную среду, определяющую конкретное кредитное поведение. Кредитная культура, на наш взгляд, обязательно должна рассматриваться в двух аспектах: применительно к коммерческим банкам и к банковским клиентам-заемщикам. Кредитная культура коммерческого банка охватывает взгляды, философию, организацию и процедуры (политику), относящиеся к процессу кредитования в банке.
Кредитная культура в финансовом институте эффективна только тогда, когда она соответствует миссии, целям и задачам кредитной организации. Кредитная культура - неотъемлемая часть общей стратегии банка. Качество есть основа кредитной культуры. Качество кредитного портфеля оказывает основное влияние на результаты деятельности банка - предсказуемость доходов, стоимость акций и хороший баланс.
К характеристикам кредитной культуры, сформированной в рамках финансово-кредитного учреждения можно отнести:
• Четкое взаимодействие (коммуникация) внутри банка между всеми подразделениями, проводящими кредитную работу, включая постоянную работу по подготовке и переподготовке кредитного персонала (в крупных западных банках разработаны и внедрены системы подготовки и переподготовки кредитных работников, планирование карьеры кредитного работника, ротация).
• Адекватный баланс между качеством кредитов и получением доходов.
• Осознание и учет возможности наступления спада в экономике при рассмотрении каждой кредитной сделки, в том числе путем использования анализа чувствительности.
• Ожидание и раннее обнаружение активов, качество которых ухудшается, с готовностью предпринять комплексные действия, а при необходимости исключить неприемлемые риски из портфеля.
Качественный рост, а не чистое стремление к увеличению объемов кредитования является определяющим фактором долговременного постоянного успеха.
Следует отметить, что соблюдение кредитной культуры предполагает обязательное ограничение деятельности каждого банковского служащего, вовлеченного в процесс кредитования, рамками кредитной политики, при этом следует избегать выработки «неписаных правил».
Кредитные решения должны всегда улучшать кредитную культуру банка. Все кредитные заявки должны рассматриваться только в такой последовательности: качество, доходность, рост портфеля [3, с. 29]. Наличие высокой кредитной культуры является необходимым условием финансовой устойчивости отечественных коммерческих банков и стабильности кредитной системы в целом. Решению проблем формирования и развития кредитной культуры в России, на наш взгляд могут способствовать: • развитие института бюро кредитных историй и его сотрудничества с кредитными учреждениями;
• раскрытие потенциальному заемщику эффективной процентной ставки за кредит;
• внесение поправок в законодательство Российской Федерации, в частности принятие федеральных законов «О защите прав кредитора», «О потребительском кредитовании;
• формирование кредитных рейтингов заемщиков с целью оценки банками потенциальных клиентов.
Определение кредитной культуры банковского заемщика предполагает умение человека грамотно соотносить потребление и собственные доходы, способность жёстко контролировать свои «рефлекторные» покупки. По нашему мнению, основы рационального экономического поведения для каждого человека должны быть заложены еще в дошкольном детском учреждении. Именно в этом возрасте ребенок должен учиться владеть основными понятиями рационального экономического поведения, учиться обладать способностью анализа доходов и расходов семейного бюджета, понимать необходимость и возможность осуществления тех или иных затрат соизмеримо с доходами родителей.
Формирование в обществе слоя полноценных и добросовестных заемщиков не может произойти быстро из-за чрезвычайно низкой правовой и финансовой культуры населения, особенностей менталитета, а также существенных пробелов в законодательстве Российской Федерации [2].
Одной из важнейших задач российских банков на современном этапе развития является формирование кредитной культуры, (как с участием банка, так и заемщика) позволяющей вести прибыльный бизнес с оптимальной степенью осторожности, что наиболее полно отвечает интересам национальной экономики. Кредитная культура – основа формирования рациональной кре-262 дитной политики и успешного развития банковского сектора Российской Федерации [3].
«Выращивание» кредитной культуры – процесс исключительно взаимный, это не только внутренняя проблема коммерческих банков или Банка России, а и всех предприятий и граждан – клиентов банков. Настоящее доверие и взаимопонимание может быть только взаимным. Для того чтобы сделать первые шаги к формированию отечественной кредитной культуры, и как следствия – доверия к российским банкам в целом, эти шаги и банки, и их клиенты должны сделать навстречу друг другу.
Список литературы
1. Драч Г.Д.. Культурология: Учебное пособие для студентов высших учебных заведений. – Ростов н/Д: «Феникс», 2005. – 576 с.
2. Кирьянов М.И. Проблема «плохих» кредитов и пути ее решения // Банковское дело. – 2007. - № 3. – С. 48 – 50.
3. Седин А.И. Кредитная политика и кредитная культура: отражение во внутренних инструкциях западного банка // Банковские технологии. – 2000. - № 9. – С. 16-22.