Курсовая работа по курсу «Экономика и предпринимательство в социально-культурной сфере и туризме»
Томский политехнический университет
Томск 2010
Введение
Актуальность темы исследования
В условиях резкого увеличения потока туристов страхование становится важнейшим условием безопасности отдыха
В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации тела к постоянному месту жительства. Ухудшилась и страховая обстановка в ряде традиционно туристских стран. Одной из причин ухудшения страховой обстановки является недостаток культуры поведения российских туристов за рубежом.[1]
Целью данной работы является изучение страхования в сфере туризма. Актуальность рассматриваемой проблемы в последнее время становится очень важной, так как после перехода России на открытое сотрудничество с мировым сообществом, в различные страны хлынул поток российских туристов, большей частью незнающих специфику принимающей страны.
Основные задачи курсовой работы:
· Рассмотреть сущность страхования и необходимость страхования в туризме;
· Изучить основные виды страхования, применяемые в туристской деятельности.
· Оценить доступность и полноту информации о страховых программах на интернет сайтах страховых компаний, с которыми работают томские фирмы, занимающиеся туроператорской деятельностью.
1. Сущность страхования и особенности страхования в туризме
Страхование - это система отношений по защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.
Страхование заключается в распределении убытка (ущерба) одного страхователя между всеми страхователями.
Сущность страхования, как и любой другой экономической категории, выражается в ее функциях.
Страхование выполняет четыре функции: рисковую; предупредительную; сберегательную; контрольную.
Содержание рисковой функции страхования заключается в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению международного ущерба пострадавшим.
Предупредительная функция страхования состоит в финансировании за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.
Сберегательная функция страхования способствует накапливанию денежной суммы на дожитие.
Контрольная функция страхования выражается в проверке за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.
Объектами страхования в туризме являются как туристы (отдельные граждане), так и туристские фирмы.
Туристская фирма страхует свое имущество, транспортные средства, финансовые риски. Эти виды страхования в туризме проводятся в том же порядке, что и страхование их в других отраслях народнохозяйственного комплекса.
Особенности страхования в туризме касаются непосредственно страхования туристов от потенциальных опасностей, связанных с туристским путешествием. Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается в экстремальной ситуации: смена климата, химического состава воды, иной режим питания и множество других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность. [3]
2. Виды и формы страхования в туризме
2.1. Виды страхования в туризме
Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды:
1. страхование туриста и его имущества;
2. страхование рисков туристских фирм;
3. страхование туристов в зарубежных поездках;
4. страхование иностранных туристов;
5. страхование гражданской ответственности;
6. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
7. страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов. [1]
Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующими документами относятся:
1. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
2. страхование транспортных путешествий.
Остальные виды страхования туристов являются добровольными. Страхование туриста и его имущества включает в себя ответственность за утрату или повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при себе. Под багажом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, находящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время зарубежной поездки.
Виды страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные явления природы, грабежи, хищения и другие преднамеренные и злоумышленные действия, военные действия и др.
Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность по искам туристов, их родственников, третьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:
1. коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкции контрагента при непризнании им обстоятельств нарушения контракта форс-мажорными обстоятельствами);
2. банкротство фирмы;
3. изменения таможенного законодательства, валютного регулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей;
4. возникновение обстоятельств форс-мажорного характера;
5. политические риски и др. [1]
Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:
1. оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;
2. транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;
3. эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;
4. внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;
5. предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте;
6. консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);
7. оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;
8. репатриация останков туриста;
9. оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом. [1]
При заключении договора страхования страховая сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости минимального покрытия.
2.2. Формы страхования в туризме
В настоящее время существуют две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное.
Первая форма предусматривает оплату всех медицинских расходов самим туристом с последующей их компенсацией при возвращении в Россию. Это крайне неудобно, ибо туристу следует иметь при себе значительную сумму «неприкосновенного запаса» на случай болезни или несчастья.
При сервисном туристском страховании, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь.
Страхованием гражданской ответственности пользуются туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах или других транспортных средствах, являющихся источниками повышенной опасности. Этот вид страхования применяется также в случае, когда объектом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами. [1]
Данное страхование в большинстве стран является обязательным. В России такое страхование регламентируется вышеперечисленными нормативными актами. В соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «О государственном обязательном страховании пассажиров» (с дополнениями и изменениями) введено обязательное личное страхование от несчастных случаев на территории Российской Федерации для пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). [3]
Стоит отметить, что обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:
1. всех видов транспорта международных сообщений;
2. железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;
3. морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
4. автомобильного транспорта на городских маршрутах.
Установлено; что до вступления в силу закона Российской Федерации, регулирующего вопросы обеспечения страховой защиты пассажиров (туристов, экскурсантов), обязательное личное страхование указанных лиц осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (далее именуются — перевозчики) и страховщиками. Лицензии на осуществление этого вида обязательного страхования выдаются страховщикам в порядке, предусмотренном действующим законодательством.
Страхование от несчастных случаев с туристом за рубежом обычно осуществляется в пределах согласованных в договоре страховых сумм, а возмещение выплачивается при наступлении:
1. инвалидности 3 группы — 50% страховой суммы;
2. инвалидности 2 группы — 75% страховой суммы;
3. смерти — 100% страховой суммы.
Страхование расходов туристов при несовершенной поездке реализуется на основании согласованной в договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается полностью или частично, когда невозможность осуществления поездки наступила по следующим причинам:
1. внезапное расстройство здоровья или смерть туриста, или членов его семьи, или близких родственников;
2. повреждение имущества туриста в результате воздействий окружающей среды или действий третьих лиц;
3. участие туриста в судебном разбирательстве в момент предполагаемой поездки;
4. получение вызова для выполнения воинской обязанности;
5. неполучение въездной визы при выполнении всех требований по оформлению документов;
6. другие причины, признаваемые в договоре.
2.3. Особенности личного страхования туристов
Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (1997 г.) личное страхование представляет собой отношения между страхователями (юридическими и дееспособными лицами) и страховщиками (юридическими лицами) по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователей и застрахованных.
Страхователями по личному страхованию туристов могут выступать как физические, так и юридические лица (туристы и турфирмы), а застрахованными — только туристы. Однако личное страхование в любом случае всегда связано с личностью (физическим лицом). Например, турфирма (юридическое лицо) как страхователь может осуществлять личное страхование своих работников за счет своих средств в качестве застрахованных.
В качестве застрахованных туристов могут выступать и недееспособные лица: дети до 16 лет и лица до 80 лет. В то же время каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т. е. страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако, личное страхование можно рассматривать как защиту имущественного интереса. [3]
Личное страхование туристов по своей сути является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения, что отражено в ст. 10 п. 4 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где сказано, что страховое обеспечение выплачивается страхователю, застрахованному или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Это означает, что в отношении личного страхования туристов принцип «двойного страхования», действующий при имущественном страховании, не применяется. [1]
Страховая сумма (страховое покрытие) по договору личного страхования туристов, в пределах которой производятся выплаты страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком.
Выплата страхового обеспечения производится, если страховой случай соответствует страховым событиям, обозначенным в договоре, а также правилам и условиям страхования.
При страховании туристов к страховым событиям относятся, как правило, смерть (гибель), а также кратковременные, неожиданные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи (отравления, травмирование и т. д.), происшедшие только в местах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочных катаний на водных лыжах, дельтапланах, лошадях и т. п.
Страховыми событиями при личном страховании туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного и рецидивного заболевания (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и другие болезни).
Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он перед заключением договора обязательно должен узнать условия страхования, по каким страховым событиям производится страхование. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования туристов указываются такие санкции, на которые не распространяется страховая ответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастного случая и смерти относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство). [3]
Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование — на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных страхователем (застрахованным) в результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания за границей. Стандартный договор медицинского страхования предусматривает, что, отправляясь в путешествие, турист находится в добром здравии, не имеет физических недостатков и не немощен, а также не подвержен хроническим или рецидивным заболеваниям.
Медицинское страхование туристов обычно покрывает расходы на: медицинские услуги; услуги стационаров; перевозку машиной скорой помощи; приобретение лекарств; уход за больным, вызванные несчастным случаем или внезапным заболеванием; транспортировку тела на родину (в случае смерти за рубежом) при репатриации больного в Россию.
Если возраст страхуемого превышает 65 лет, то взимается двойной тариф. Лица в возрасте свыше 70 лет страхованию не подлежат. Страхование производится без медицинского освидетельствования.
Популярность этого вида страхования все время возрастает в связи с ростом количества россиян, выезжающих в зарубежные страны и с тем, что стоимость медицинских услуг за границей значительно выше и оплатить их самостоятельно большинство российских туристов не в состоянии. Практика работы туристских фирм показывает, что страховой полис при поездке за границу это не роскошь, а жизненная необходимость.
Для того чтобы выданный в РФ полис был принят зарубежной медицинской организацией, страховая компания, его выпустившая, должна быть хорошо известна. Поэтому российские страховые компании вынуждены пользоваться услугами зарубежных партнеров: страховых или сервисных компаний с мировой известностью.
Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам в дополнение к медицинскому и другие виды страхования: от несчастных случаев, гражданской ответственности, финансовых рисков, связанных с отменой поездки, и др. [3]
Кроме того, полис обеспечивает целый комплекс медицинских услуг: амбулаторное и стационарное обслуживание, экстренную стоматологическую помощь, оплату стоимости медикаментов по назначению врача, расходы по транспортировке больного, включая перевозку на родину.
Если обеспечением услуг по полису занимается международная сервисная служба, то при наступлении страхового случая его владельцу достаточно позвонить по указанному в полисе телефону. Ему будет обеспечена не только срочная помощь, но и даны практические советы, что играет важную роль в незнакомой обстановке. При этом все расходы по медицинскому обслуживанию застрахованного понесет страховщик. [2]
В настоящее время очень часто выезжающим за рубеж туристам российские страховые компании предлагают полисы с очень низким лимитом ответственности, который не соответствует уровню цен на медицинское обслуживание за рубежом, а также полисы без участия достаточно серьезных зарубежных партнеров. Следует иметь в виду, что низкие тарифы, предлагаемые страховой компанией, не являются признаком ее успеха в кон
Специфика медицинского страхования такова, что чисто ценовой конкуренции в нем не должно быть, так как удешевление полиса достигается в основном либо за счет невысокого качества страховой услуги, либо за счет занижения лимита ответственности. Страхователь, купивший такой полис, рискует не только не получить медицинскую помощь (многие страховщики работают по принципу компенсации в РФ расходов застрахованного, которые он наличными оплатил за рубежом), но и получить отказ в визе в посольстве.
Некоторые страны (Франция, Германия, США и др.) требуют обязательного страхования туристов от несчастного случая с покрытием медицинских расходов (лимит покрытия не менее 25 тыс. долл.). Без наличия страховки солидной страховой компании туристской фирме или туристу будет отказано в выдаче выездной визы.
При страховании туристов на случай плохой погоды страховщик несет ответственность, если во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе в течение установленного договором времени имели место оговоренные неблагоприятные погодные условия (большое количество осадков, сильное волнение моря, низкая температура воздуха и т.д.).
Ассистанс - особый вид страхования туристов или специалистов, командированных за рубеж, в целях оказания им помощи на месте в технической (ремонт автомобиля), денежной или иной форме. Ассистанс - это перечень услуг (в рамках договора) оказываемых в нужный момент в натурально-вещественной форме и/или в виде денежных средств через техническое, медицинское и финансовое содействие.
Объектом страхования ответственности владельцев средств автотранспорта является их гражданская ответственность за возможное нанесение вреда другим лицам при дорожно-транспортном происшествии. Нанесенный материальный ущерб и другие затраты, связанные с нанесением увечья пострадавшим гражданам, подлежат возмещению страховой компанией. По этому виду страхования оплачивается материальный ущерб, связанный с восстановлением пострадавших транспортных средств и другого имущества, производятся оплата расходов на лечение пострадавших граждан, протезирование, усиление питания, переквалификацию, возмещение потери семейного дохода в связи с увечьем или смертью пострадавших, включая выплату пожизненной пенсии детям или другим родственникам.
В международном страховании страхование ответственности владельцев автотранспорта известно под названием "зеленая карта".
"Зеленая карта" - это система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельца. Свое название она получила по цвету и форме страхового полиса.
Система "зеленая карта" основана в 1949г. и гарантирует свободное передвижение транспортных средств в пределах границ 32 государств.
Объем ответственности в связи с причинением ущерба регулируется, как правило, законом об обязательном страховании автогражданской ответственности, действующим в данной стране.
Практически во всех европейских странах страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является обязательным. Такие страны объединились в систему "зеленой карты", где тесно сотрудничают правительства, национальные бюро "зеленой карты" и страховые рынки. [2]
2.4. Особенности имущественного страхования туристов
Во всем цивилизованном мире практика имущественного страхования туристских фирм, туристов и путешественников принята уже давно.
Стало аксиомой, что международный и внутренний туризм немыслим сегодня без страхования. Страховой полис — необходимая составляющая туристского сервиса, гарантирующая туристам (путешественникам) безопасность и комфорт, постепенно прививается и на российской почве.
Именно безопасность и комфорт обеспечивают туристам страхование имущества как перевозимого ими вместе с собой, так и используемого в процессе путешествий, совершения финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в США в настоящее время функционируют свыше 8000 компаний только по страхованию имущества.
Страхование имущества туристов включает страхование как предметов личного пользования (кинокамеры, фотоаппараты, магнитофоны, одежда и т.п.), которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное, и др.).
В настоящее время страховая деятельность становится популярной как в РФ, так и в странах Содружества. Создано большое количество страховых фирм и компаний, но лишь немногие из них могут предоставить действенное страхование при поездках в зарубежные страны. Все остальные делают вид, что проблемы страхования туристов не существует, и в погоне за низкими ценами на туры тихо ждут грядущего несчастного случая, по существу заведомо обманывая туристов и действуя на свой риск. В то же время с любым человеком, выезжающим за рубеж в деловую или туристскую поездку, может произойти несчастный случай. Вероятность возникновения такового при кратковременной поездке (на 3-7 дней) достаточно мала (1-2 случая на 100-150 туристов). Наиболее частые несчастные случаи - потеря и кража имущества, ограбления, поломка и разрушение имущества в результате аварий автотранспорта, различного рода противоправных действий третьих лиц и страхователей (владельцев спортивных зрелищ, отелей, мотелей и т. п.).
Правоотношения турфирм и туристов (страхователей и застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и Условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках общих Правил страхования, разрабатываемых Росстрахнадзором на основе действующего законодательства Российской Федерации. [2]
Таким образом, при имущественном страховании правоотношения туристских фирм (страхователей) и туристов (застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и в Правилах (Условиях) на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках Общих правил страхования имущества, разрабатываемых Департаментом страхового надзора на основе действующего законодательства Российской Федерации.
2.5Специфические виды страхования в туризме.
Страхование ответственности туристских фирм перед туристами может осуществляться по следующим страховым случаям: плохие погодные условия (например, отсутствие снега, или снежные лавины на горнолыжных трассах), нарушение таможенных правил, задержка транспорта (самолетов более чем на 4 часа), конфискация при шоп - турах и т.п.
Одновременно с покупкой туристских путевок принято оформлять договор со страховой компанией. Однако ответственность туристкой фирмы за соответствие объявленным условиям может устанавливаться не только договором страхования. В европейской практике применяется так называемая Франкфуртская таблица (Приложение А), согласно которой в случае несоответствия услуг, предусмотренных в туре, определяется размер компенсации, получаемой туристом по договоренности сторон или по решению суда.[4]
3.Анализ интернет сайтов страховых компаний.
В современном мире у человека зачастую кране мало свободного времени. И не каждый сможет поехать в офис компании для подробной консультации по страховке. Гораздо легче и удобней узнать ответы на интересующие вопросы в глобальной сети интернет.
Рассмотрев суть страхования в туризме, его виды и формы, было принято решение сравнить: во-первых основные услуги страховых компаний, с которыми работают томские фирмы, занимающиеся туроператорской деятельностью, и во-вторых доступность и полноту информации на интернет сайтах страховых компаний. Для этого было сделано следующее:
1)С официального информационного сервера Томской области [5] были взяты данные о фирмах, занимающихся туроператорской деятельностью на территории Томска (приложение Б). Было найдено 16 фирм, занимающихся данным видом деятельности.
2)Были изучены интернет сайты данных фирм, на предмет указания страховых компаний, с которыми работают данные фирмы.
Данные о страховке и страховых компаниях были обнаружены у 3 фирм: «Капитал Тур», «S7 Tour», «STAR Travel».
3)В оставшиеся 13 фирм, на e-mail адреса (указанные в приложении Б) были отправлены электронные письма, с просьбой указать страховые компании, с которыми они работают.
4)По истечении 2 дней были получены ответы от 5 фирм, а именно: «Лазаревское», «Спэйс», «Ваш мир», «Томск-Шория-Тур», «Билет Сервис».
В таблице ниже сопоставлены фирмы, занимающиеся туроператорской деятельностью и страховые компании.
| СК «РЕСО-Гарантия» |
«S7 Tour» |
| СК «Москва» |
«Капитал Тур» |
| СК «Инногарант» |
«Капитал Тур» |
| СК «Жасо» |
«Билет Сервис» |
| СК «Ингосстрах» |
«Томск-Шория-Тур» |
| СК «Согаз» |
«Спэйс» |
| СК «Военно-страховая компания» |
«Лазаревское», «Ваш мир», «Билет Сервис», «STAR Travel» |
5)Были изучены интернет сайты данных страховых компаний на предмет информации о страховых услугах, предоставляемых туристам.
СК «РЕСО-Гарантия»[6]
На сайте данной страховой компании предлагается 2 программы страхования, одна из которых учитывает выезд за территорию РФ и стран СНГ, а вторая учитывает страховые случаи в пределах РФ и стран СНГ.
Также компания выделяет специфические услуги, такие как:
· Бизнес-кард
Международные полисы страхования медицинских расходов путешественникам, которые в течение года часто выезжают за рубеж.
Он сэкономит время на оформление страховки перед каждой поездкой. Его выписывают на выбранный Вами период времени, в течение которого он может использоваться неограниченное количество раз.
· Страхование персональной гражданской ответственности выезжающих за рубеж.
При страховании гражданской ответственности РЕСО-Гарантия урегулирует и оплатит обоснованные претензии третьих лиц по возмещению им ущерба вследствие непреднамеренных действий владельца нашего полиса.
Есть возможность скачать образец договора, в котором подробно рассмотрены страховые случаи.
Также на сайте есть возможность рассчитать стоимость полиса.
СК «Москва»[7]
На сайте данной страховой компании предлагается 2 программы страхования, в которых учитывается срок действия страхового полиса – однократный или годовой.
Также приведены таблицы с расчётами стоимости полиса.
Есть возможность скачать образец договора, в котором подробно рассмотрены страховые случаи.
СК «Инногарант»[8]
На сайте данной страховой компании предлагается 4 программы страхования, для различных ситуаций и сфер деятельности туристов.
Также компания выделяет специфические услуги, такие как страхование багажа.
На сайте СК «Инногарант» не работает страница расчёта стоимости страховых полисов и не приведены цены, поэтому рассчитать стоимость страхового полиса не представляется возможным.
СК «Жасо»[9]
На сайте данной страховой компании предлагается 3 программы страхования, для различных ситуаций и сфер деятельности туристов.
Также компания выделяет специфические услуги, такие как:
· «Утрата (гибель) или повреждение личных вещей (багажа)»
· «Несостоявшаяся поездка» предусматривает возмещение финансовых потерь вследствие несостоявшейся поездки.
· «Страхование гражданской ответственности».
На сайте СК «Жасо» отсутствует страница расчёта стоимости страховых полисов и не приведены цены, поэтому рассчитать стоимость страхового полиса не представляется возможным.
СК «Ингосстрах»[10]
На сайте данной страховой компании предлагается 4 программы страхования, для различных ситуаций и сфер деятельности туристов.
Также компания выделяет специфические услуги, такие как:
· Страхование багажа
· Страхование от невыезда
· Страхование гражданской ответственности
На сайте СК «Ингосстрах» процедура расчёта стоимости полиса требует регистрации на сайте, которая, как выяснилось, не функционирует. Поэтому рассчитать стоимость полиса не представляется возможным.
СК «Согаз»[11]
На сайте данной страховой компании предлагается 2 программы страхования, в которых учитывается срок действия страхового полиса – однократный или годовой.
На сайте СК «Согаз» отсутствует страница расчёта стоимости страховых полисов и не приведены цены, поэтому рассчитать стоимость страхового полиса не представляется возможным.
СК «Военно-страховая компания»[12]
На сайте данной страховой компании предлагается 5 программы страхования, для различных ситуаций и сфер деятельности туристов.
Также компания выделяет специфические услуги, такие как:
· Страхование домашнего имущества на время поездки
· Страхование гражданской ответственности
· Страхование от несчастных случаев на время перелета
На сайте СК «Военно-страховая компания» не работает страница расчёта стоимости страховых полисов и не приведены цены, поэтому рассчитать стоимость страхового полиса не представляется возможным.
После краткого описания предлагаемых услуг страховых компаний мы видим, что возможность расчёта полиса есть только у двух страховых компаний.
Рассчитаем стоимость страховых полисов медицинских расходов для ситуации – студент 22-х лет совершает поездку в Англию продолжительностью 7 дней и 7 ночей с экскурсионной целью. Страховая сумма составляет 30000 евро.
Суммы стоимости страховых полисов составили:
СК «РЕСО-Гарантия» - 5, 53 евро
СК «Москва» - 5, 81 евро
Суммы стоимости страховых полисов получились примерно одинаковые. Поэтому следует предположить, что и у других компаний суммы стоимости будут составлять примерно похожие цифры.
Подводя итог анализа следует заметить, что у всех рассматриваемых страховых компаний на сайтах есть раздел посвященный именно страхованию туристов и у всех представлены разнообразные страховые программы, что даёт возможность туристу выбрать наиболее оптимальный вариант страхования, в зависимости от цели поездки. Но только у двух компаний есть возможность рассчитать стоимость страхового полиса и возможность скачать образец договора, в котором подробно рассмотрены страховые случаи.
Заключение.
Подводя итог нашему исследованию, отметим следующее.
Cтрахование туристов - это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их пребывания в турпоездках, путешествиях, круизах и т. п.
Личное страхование туристов относится к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой которых является их кратковременность, а также большая степень неопределенности возможного ущерба при наступлении страхового случая.
Турист как клиент страховой организации заинтересован в том, чтобы в случае необходимости помощь была оказана ему как можно быстрее и на должном уровне. Не последнюю роль в этом играет то, с какими страховыми или сервисными организациями за рубежом сотрудничает российский страховщик. При этом отечественные страховые компании, продающие полисы страхования, в настоящее время прибегают к помощи систем assistance, т. е. российский страховщик напрямую или через посредника заключает договор с фирмой, специализирующейся на организации предоставления медицинской помощи и прочих услуг.
Российский страховой рынок очень оперативно реагирует на отмечающийся в последнее время рост спроса на страхование туристов и пытается сделать всё возможное для удобства своих клиентов. Изучив интернет сайты страховых компаний мы убедились в том, что компании действительно предоставляют информацию о наиболее подходящих туристам программах страхования. Но эта информация очень поверхностна и для уточнения вопросов и деталей необходимо непосредственное общение с сотрудником фирмы. И только у двух компаний, а именно сайты СК «РЕСО-Гарантия» и СК «Москва» наиболее информативны, так как содержат информацию для самостоятельного расчёта суммы стоимости страхового полиса и образцы договоров, в которых наиболее детально рассмотрены страховые случаи. Это позволит человеку сэкономить время.
В заключение следует отметить, что в данной работе были рассмотрены и изучены все поставленные в начале задачи.
Список литературы
1. Гвозденко А. А. Страхование в туризме: Учебное пособие/А. А. Гвозденко. — М.: Аспект Пресс, 2002. — 256 с.
2. Маринин М.М. Туристские формальности и безопасность в туризме. - М.: Финансы и статистика, 2002. – 422 с.
3. Писаревский Е.Л. Туристская деятельность: Проблемы правового регулирования. - Владивосток: Восток, 2002. – 432 с.
4. Спектор А.А. Страхование. Пермь, 1998.- с. 13
5. http://tomsk.gov.ru/ru/tourism/
6. http://www.reso.ru/
7. http://www.icmoscow.ru/
8. http://www.innogarant.ru/
9. http://www.zhaso.ru/
10. http://www.ingos.ru/ru/
11. http://www.sogaz.ru/
12. http://www.vsk.ru/