С.А. Егоров
Национальный исследовательский Иркутский государственный технический университет
В современных условиях во всех странах хозяйственная деятельность в большей степени опосредуется безналичными деньгами. Внедрение современных платежных технологий в экономику позволяет значительно снижать издержки обращения и сокращать время совершения платежей до нескольких секунд, что делает безналичные расчеты эффективнее других форм расчетов. В этой связи современные способы расчетного обслуживания находят все большее распространение, в том числе дистанционное банковское обслуживание (ДБО).
Важно отметить, что дистанционным обслуживанием банка правомерно называть предоставление банковских продуктов, услуг по запросу клиента без непосредственного взаимодействия клиента с сотрудником банка. Технологии дистанционного банковского обслуживания можно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций:
Клиент - Банк.
Интернет-банкинг.
Мобильный банкинг.
Телефонный банкинг (иногда используется термин телебанкинг).
Обслуживание с использованием банкоматов (ATM-banking) и устройств банковского самообслуживания.
Системы типа «Клиент - Банк» основаны на предоставленном банком программном обеспечении, установленном на рабочих станциях клиента банка, и могут использовать в качестве средств коммуникаций как частные сети, так и сеть Интернет. Банк при этом предоставляет клиенту техническую и методическую поддержку при установке системы и начальном обучении персонала, обновлении программного обеспечения, а в дальнейшем – консультации и рекомендации. Использование систем «Клиент - Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО в России.
Как правило, услуги Интернет-банкинга включают:
выписки по счетам;
предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т.д.);
заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т.д.;
внутренние переводы на счета банка;
переводы на счета в других банках;
конвертацию средств [5].
«Мобильный банкинг» (mobile-banking) предполагает использование средств мобильной коммуникации и отдельных услуг операторов связи. Существует также «Телефонный банкинг».
Количество и объем платежей, связанных с использование мобильных телефонов, возросли в 2,0 и 2,9 раза соответственно и составили 11,2 млн операций и 20,5 млрд руб. [7]. Наблюдаемый в последние годы интенсивный рост таких операций свидетельствует об активном развитии дистанционного банкинга, способствующего росту доступности и расширению спектра предоставляемых населению платежных услуг
Технологии «Телефонного банкинга» (phone-banking) основаны на звуковом методе передачи информации с использованием операторов телефонного обслуживания (Call Center) или посредством автоматических систем с использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response), Speech to Text, Text to Speech). Вы также можете столкнуться и с ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания, которые являются одними из наиболее популярных в мире и в России (банкоматы, платежные терминалы, информационные киоски).
При всех различиях ДБО, основанного на системах «Клиент-банк» и «Интернет-банк», имеются преимущества перед традиционными банковскими методами обслуживания клиентов:
доступ к своим счетам и возможность проведения транзакций осуществимы из любого места, где есть компьютер и Интернет.
сервис доступен ежедневно, 24 часа в сутки.
транзакции исполняются и подтверждаются мгновенно – время обработки данных сопоставимо со временем обработки данных в банкомате.
Динамика развития платежей ДБО в целом свидетельствует о создании благоприятных условий его распространения.
Динамика объемов платежей в 2008-2009 гг. [7]
| Безналичные платежи в платежной системе России в разрезе используемых технологий |
Год |
|
| 2008 |
2009 |
|
| Количество платежей, тыс. ед., проведенных с использованием: электронной технологии бумажной технологии |
1917678,1 863886,9 |
1893340,4 830494,7 |
| Объем платежей, млрд руб., проведенных с использованием: электронной технологии бумажной технологии |
817144,6 64900,0 |
823884,7 53633,6 |
Важной тенденцией на российском рынке электронного банковского обслуживания является уравновешивание клиентской направленности. Если вначале основными пользователями этих услуг являлись юридические лица, то сегодня эта диспропорция сглаживается.
Одним из самых динамично развивающихся видов дистанционного банковского обслуживания является «Электронный банкинг» (ЭБ). Получив широкое распространение в Америке и в Европе, он завоевывает и российский рынок. Согласно данным исследовательской консалтинговой компании Aite Group, в США уже в ближайшие несколько лет количество пользователей сильно возрастет – до 35 млн человек к концу 2010 г. (1,6 млн – в 2007 г.).
Несмотря на положительную динамику развития электронных технологий совершения расчетов, сегодня большая часть клиентов еще не готова воспринять электронные деньги как надежный и удобный платежный инструмент.
Одной из проблем технологий ЭБ является то, что он применяется не только для осуществления законных операций. В силу своих особенностей он все чаще используется в противоправных действиях. Это связано с тем, что при проведении банковских транзакций через Интернет установить дополнительно личность и местоположение клиента во многих случаях очень трудно, стираются и географические границы – часто услуги ЭБ предоставляются независимо от гражданства клиента, что и стало одной из причин использования технологий ЭБ для противоправных действий.
Обобщенная модель, используемая при отмывании «грязных» денежных средств, предполагает три стадии: размещение, расслоение и интеграцию (рисунок).
Примерная схема легализации денежных средств
Размещение наличных денежных средств необходимо для отделения грязных денег от места их происхождения. Так же размещение осуществляется в финансовых учреждениях, роз
Этап размещения крупных сумм наличности – самое слабое звено в процессе отмывания денег. Незаконно полученные деньги наиболее легко могут быть выявлены именно на этом этапе.
Расслоение – отрыв незаконных доходов от их источников путем сложной цепи финансовых операций, направленных на маскировку проверяемого следа этих доходов. Если размещение средств произошло успешно, т.е. не было обнаружено, то вскрыть дальнейшие действия (отмывание) становится проблематичнее.
Различные финансовые операции разделяются, наслаиваются одна на другую с целью запутать и усложнить работу правоохранительных органов по отысканию незаконных денежных средств.
Интеграция – стадия процесса легализации, непосредственно направленная на придание видимости законности незаконно нажитому состоянию.
Расследовать преступления, связанные с использование технологий ЭБ, достаточно сложно. Сказываются отсутствие опыта у сотрудников правоохранительных органов в раскрытии подобных преступлений и отсутствие системы подготовки специалистов в области компьютерных преступлений.
В России наказание за легализацию доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма предусмотрено ст. 174 Уголовного кодекса Российской Федерации и Федеральным Законом № 115 [4].
Что касается реализации рисков, то следует отметить, что в последнее время в российском сегменте сети Интернет участились сетевые атаки на сайты и серверы (так называемые ресурсы) кредитных организаций, а также попытки неправомерного получения персональной информации пользователей систем ДБО (пароли, секретные ключи средств шифрования и аналогов собственноручной подписи, ПИН-коды и номера банковских карт, а также персональные данные их владельца).
При совершении попыток неправомерного получения персональной информации пользователей систем ДБО клиентам кредитных организаций по системам электронной почты направляются сообщения, в которых под каким-либо предлогом предлагается ввести с клавиатуры компьютера указанные коды в поля экранных форм .
Одновременно на компьютер клиента с web-сайта могут передаваться вредоносные программы, являющиеся компьютерными вирусами или «закладками», выполняющими в фоновом режиме работы скрытые функции, связанные с неправомерным получением персональной информации пользователей систем ДБО.
Наблюдаются случаи неправомерного получения реквизитов банковских карт при проведении операций через банкоматы. При этом используются накладные устройства на клавиатуру для ввода ПИН-кода или на устройство для приема карт в банкомат, а также специально приспособленные для этих целей «фальшивые» банкоматы. Неправомерно полученные реквизиты банковских карт используются для изготовления поддельных банковских карт. В целях неправомерного получения персональной информации пользователей систем ДБО заинтересованные лица используют также различные варианты телефонного мошенничества. В частности, отмечаются случаи направления мошенниками на мобильные телефоны клиентов кредитных организаций SMS-сообщений о необходимости позвонить по номерам телефонов, которые в действительности не принадлежат этим организациям. Тем самым клиенты банка провоцируются к вступлению в контакт с мошенниками, целью которых может являться получение конфиденциальной клиентской информации (например, номера банковской карты и ПИН-кода).
Банк России обращает внимание кредитных организаций на необходимость распространения предупреждающей информации для своих клиентов, в том числе с использованием представительств в сети Интернет (web-сайтов), о возможных случаях неправомерного получения персональной информации пользователей систем ДБО.
В состав такой информации целесообразно включать описание официально используемых способов и средств информационного взаимодействия с клиентами, а также описания приемов неправомерного получения кодов персональной идентификации клиентов, информации о банковских картах и мерах предосторожности, которые необходимо соблюдать клиентам, пользующимся системами ДБО.
Кроме того, имеет место прямое хищение (или попытки хищения) денежных средств с использованием системы «Интернет-банкинг». Например, в 2008 г. со счета крупной фирмы по продаже автомобилей с использованием системы дистанционного банковского обслуживания были несанкционированно сняты денежные средства в сумме 8 205 650 руб. и перечислены на счет другой фирмы. Попытка хищения была предотвращена.
В ряде случаев, к сожалению, была доказана причастность сотрудников и руководителей коммерческих банков к открытию и ведению счетов заведомо фиктивных организаций, которые заинтересованы в том, чтобы управление расчетными счетами фиктивных организаций происходило дистанционно по системе «Банк-клиент». Выявлены случаи, когда лицами, не обладающими необходимыми полномочиями, осуществлялось управление расчетными счетами большого количества фиктивных организаций или управление расчетным счетом организации сразу несколькими лицами или организациями [5].
Банк России ориентируется на выработку рекомендаций для банковского сектора, которые должны способствовать организации надежного и эффективного Интернет-обслу-живания с учетом существующих проблем.
Все рекомендации направлены на то, чтобы подверженность банков и их клиентов неизбежным рискам оказалась минимальной. Но, несомненно, решать эти проблемы необходимо совместными усилиями кредитных организаций и Банка России.
Подводя итог анализа развития банковских информационных технологий и надзора в этой сфере, необходимо отметить, что планомерное развитие этих категорий позволило сформировать развивающуюся национальную платежную систему, основанную на более качественном расчетном обслуживании клиентов [5].
Список литературы
Лямин Л. В. Интернет-банкинг: сопутствующие факторы банковских рисков и организация регулирования и надзора // Проблемы управления банковскими и корпоративными рисками. М.: Финансы и статистика, 2005. С. 48-57.
Мельников В. Н., Мовсесян А. Г. Противодействие легализации незаконных доходов. М.: МЦФЭР, 2007. 528 c.
Письмо Банка России от 05. 04. 2007 N 44-Т "О проверке осуществления кредитными организациями идентификации клиентов, обслуживаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая Интернет-банкинг)" и Письмо Банка России от 27. 04. 2007 N 60-Т "Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая Интернет-банкинг)".
Ревенков П.В., Воронин А.Н. Электронный банкинг: управление рисками отмывания денег // Банковское дело. 2009. №9. С.76-79
Хохлова Г.И. Платежные отношения и их развитие в условиях рынка. Иркутск: Изд-во ИрГТУ, 2008. 129 с.
http//www.bankir.ru -информационный сайт о банках
http://www.cbr.ru/ Центральный банк Российской Федерации