КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине Экономическая теория
на тему:
«Сберегательный Банк России: его место и роль в экономике России».
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ………...……………………………………………………………. 3
ГЛАВА 1. МЕСТО СБЕРБАНКА В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИИ... 6
ГЛАВА 2. ОСНОВНЫЕ ФУНКЦИИ И ОПЕРАЦИИ СБЕРБАНКА………..13
ГЛАВА 3. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА СБЕРБАНКА РОССИИ……………..18
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………...……………..29
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………………..31
ВВЕДЕНИЕ
Сберегательный банк Российской Федерации ведет свою историю от сберегательных касс, первые из которых были учреждены по Указу императора Николая I от 30 октября 1841 г. "по уважению пользы, какую могут приносить сберегательные кассы как в хозяйственном, так и в нравственном отношении"[1]
. Сберегательные учреждения открывались с целью "доставления недостаточным всякого звания людям средств к сбережению верным и выгодным способом малых остатков от их расходов в запас на будущие надобности". В 1895 г. был принят новый Устав сберегательных касс. Сберегательные кассы стали называться государственными, что обуславливало ответственность государства за целостность денег, вверяемых кассам.
Если рассмотреть расцвет банковской системы и банковских реформ то перенесемся в 90-е годы ХХ столетия. Во второй половине 80-х гг. страна претерпевала очередной социально - экономический кризис, что существенно влияло на деятельность сберегательных касс. Государственный внутренний долг с 1984 по1989 гг. вырос более чем в два раза и к 1990 г. составил 400 млрд. руб., из них 360 млрд. руб. были покрыты ресурсами банковской системы, преимущественно бесплатно и бессрочно.
Важным методом оздоровления экономики должна была стать кредитная реформа, направленная на реорганизацию государственных банковских структур в акционерные коммерческие банки, ликвидацию искусственной монополии государства на использование сбережений населения. Банковская реформа, проводимая в России в конце 80-х гг., предусматривала переход к двухуровневой банковской системе: центральные банки - специализированные банки. Государственные трудовые сберегательные кассы были преобразованы в Сбербанк СССР как государственный специализированный банк по обслуживанию населения и юридических лиц.
Следующим шагом к обретению независимости стало принятое в июле 1990 г. Постановление Верховного Совета РСФСР, в соответствии с которым Российский Республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР.
После выхода в свет Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" в декабре 1990 г. Сберегательный банк РСФСР преобразован в акционерный коммерческий банк, юридически утвержденный на общем собрании акционеров 22 марта 1991 г. и зарегистрировавший свой Устав в Центральном банке РСФСР 20 июня 1991 г.
Рассматривая тему настоящей курсовой работы, можно сказать о том, что банки называют кровеносной системой, пронизывающей все народное хозяйство. Если быть совсем точным, такой системой являются денежные расчеты. В процессе расчетов деньги текут во всех направлениях, проникают во все поры хозяйственного организма. При этом происходит обмен товарами на деньги, являющийся важнейшим фактором рыночного хозяйства. Поэтому актуальность и практическая значимость операций, проводимых Сбербанком бесценна в жизни экономики страны.
На данный момент банки и многие небанковские структуры стремятся усовершенствовать методы, инструментарий, законодательные и нормативные акты в целях процветания бизнеса и экономики, а соответственно благополучия людей в стране. Основной частью денежного оборота (80-90 %) является безналичный платежный оборот, в котором движение денег происходит в виде перечислений по счетам в кредитных организациях и зачетов взаимных требований. Участниками отношений являются объединения, предприятия, организации, банковские и финансовые органы, и население. Безналичный платежный оборот полностью проходит через банковские учреждения, в которых ведутся счета предприятий и организаций.
Объект исследования
данной курсовой работы - Сберегательный Банк Российской Федерации.
Цель исследования
– рассмотреть место и роль Сберегательного Банка в экономике России.
Из сформулированной цели вытекают следующие задачи:
1. Определить основные функции и операции, проводимые Сбербанком России.
2. Рассмотреть особенности кредитной политики Сбербанка.
3. Сделать вывод о роли и месте Сберегательного банка РФ в банковской системе России.
Цели и задачи исследования будут достигнуты в ходе анализа новейшей экономической литературы и последних статистических данных.
ГЛАВА 1. МЕСТО СБЕРБАНКА В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИИ
12 ноября 2001 г. Сбербанку России – старейшему и крупнейшему банку нашей страны исполнилось 160 лет. В этот день указом Императора Николая I был утвержден первый Устав сберегательных касс. Так было положено начало сберегательного дела в России.
Постановлением Верховного Совета РСФСР, принятым в 1990 г. Российский республиканский банк был объявлен собственностью РСФСР. В 1990-91 гг. он был преобразован в акционерный коммерческий банк. Вскоре Сбербанк зарегистрировал свой Устав в Центральном банке Российской Федерации и впервые провел эмиссию акций.
В 1997 Сбербанку России был присвоен официальный рейтинг международного рейтингового агентства Fitch IBCA. Сбербанк – единственный из коммерческих банков России, вошедший в число 200 крупнейших кредитных институтов мира, в первую сотню европейских банков и ставший членом Всемирного института сберегательных касс (WSBI).
В июле 2004 года английский журнал The Banker в третий раз подряд признал Сбербанк России крупнейшим банком Центральной и Восточной Европы. В рейтинге 1000 крупнейших банков мира за 2003 г. Сбербанк России занимает 152 место (в 2002 г. – 155 место). Кроме того, The Banker опубликовал результаты конкурса в номинации “Банк 2004 года в России”, победителем которого признан Сбербанк России.
Стратегическая цель банка: “Выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранив при этом позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы”[2]
.
На начальном этапе воплощения концепции развития в жизнь Сбербанк уже провел весьма значительное и достаточно сложное преобразование своей филиальной сети – объединение региональных банков. 71 территориальный банк Сбербанка, функционировавших в прежних административных границах субъектов Российской Федерации – областей, краев и автономных республик, объединены в 17, обслуживающих крупные экономико-географические регионы. Это позволит полнее удовлетворять потребности частных клиентов и предприятий указанных регионов в банковских услугах – расширит возможности их кредитования, будут ускорены расчеты и платежи, осуществляемые с помощью филиалов Сбербанка. Объединенные территориальные банки смогут в большей мере, чем ныне, способствовать социально-экономическому развитию регионов России.
Начиная с 01 января 2001 г. действуют 17 вновь образованных территориальных банков, наделенных качественно новыми полномочиями, обладающих значительной ресурсной базой и способных решать значимые задачи развития экономических регионов.
Стратегической линией Сбербанка России является кредитование реального сектора экономики. Банк является одним из главных локомотивов российского экономического роста.
Акционерный коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации — крупнейший банк России, на долю которого приходится свыше 25% активов и 15% капитала банковской системы страны[3]
.
Сбербанк занимает особое место в российской банковской системе, более того на данный момент именно акции Сбербанка являются единственными реально ликвидными банковскими акциями на российском рынке. Сбербанк является крупнейшим российским банком, на долю которого приходится 63% рынка вкладов, 48% рынка кредитования частных клиентов, 30% рынка кредитования юридических лиц, 27% активов банковской системы России[4]
. Подобное доминирующее положение Сбербанка обусловлено ключевыми конкурентными преимуществами банка: Преференции со стороны государства – эксклюзивная государственная гарантия вкладов до 2007 г. Доминирующая позиция банка предоставляет возможность проводить более гибкую ценовую политику на рынке. Уникальная филиальная сеть, превышающая 20 тыс. филиалов и отделений на всей территории страны содействует укреплению позиций банка, хотя и снижает эффективность (существенная часть филиалов в сельской местности нерентабельна).
Узнаваемый брэнд и устойчивые ассоциации банка с надежностью и стабильностью, которые приводят к существенному перераспределению клиентов в пользу Сбербанка в периоды кризисных явлений.
Благодаря своим ведущим позициям в банковской системе и исходя из решаемых им задач, Сбербанк РФ является учредителем ряда других кредитно - финансовых учреждений: Промышленного коммерческого "АвтоВАЗбанка", Внешторгбанка РФ, Корпорации "Жилищная инициатива", финансово - торговой компании "Совфинтрейд", Международного Московского банка и др. Кроме того, Сбербанк РФ является членом Московской межбанковской валютной биржи, Московской и Санкт - Петербургской фондовых бирж, Ассоциации Сберегательных банков и Ассоциации Российских банков, Международного института сберегательных банков (Швейцария), ряда обществ и ассоциаций по распространению пластиковых карт (Ассоциации VISA International, Великобритания), Общества Международных Межбанковских Финансовых Телекоммуникаций - СВИФТ (Бельгия).
Сбербанк России в 2005 году значительно улучшил свои финансовые показатели. Чистая прибыль выросла в 3.6 раза, достигнув $2.29 млрд, операционная прибыль увеличилась на 77.7% до $7.02 млрд. Кредитный портфель увеличился на 37.7% до $62.1 млрд. Темп наращивания кредитного портфеля Сбербанка превысил прирост совокупного банковского кредитования – 37.7% против 25.8% по рынку, что отражает опережающую динамику развития банка[5]
.
Финансовые и операционные показатели Сбербанка за 2005 г. (по МСФО $млрд 2005, 2005/2004, ±% 2005, П Ф/П, ±%):
- Процентный доход 8.53 +47.3%
- Процентный расход 3.10 +5.0%
- Чистый процентный доход после резервирования 4.75 +107.2% 3.19 +48%
- Доля чистых процентных доходов в совокупных доходах 67.7 +9.7 п.п. 61.6
- Комиссионные доходы 1.28 +41.0% 1.14 +12%
- Комиссионные расходы 0.04 +54.6% 0.05 -20%
- Чистые комиссионные доходы 1.24 +40.6% 1.09 +14%
- Доля чистых комиссионных доходов в совокупных доходах 17.7% -4.7 п.п. 20.8
- Операционная прибыль 7.02 +77.7% 5.18 +36%
- Чистая прибыль 2.29 +262.2% 0.89 +157%
- Кредитный портфель 62.1 +37.7% 55.9 +11%
- Вклады физ. лиц 52.6 +26.2% 48.2 +9%
- Вклады клиентов 19.0 +20.3% 21.0 -10%
Основная доля операционной прибыли банка приходится на процентные доходы – 67.7%, и в 2005 году она значительно увеличилась, потеснив остальные статьи.
Структура операционного дохода, 2005 (доля (%), динамика доли 2005/2004):
-Чистые процентные доходы (после резервирования) 67.7% +9.6 п.п
-Чистые комиссионные доходы 17.7% -4.7 п.п
-Доход от операций с ценными бумагами 10.1% -4.6 п.п
-Доход от операций с иностранной валютой 2.6% -0.4 п.п
-Прочие операционные доходы 1.9% +0.1 п.п
Столь значительный рост процентных доходов был вызван двумя тенденциями – ростом потребительского кредитования и увеличением процентной маржи. Потребительское кредитование Сбербанка за год увеличилось на 76.0%, и доля физических лиц в кредитном портфеле выросла с 19.3% до 24.9%, заняв первое место среди заемщиков. Потребительские кредиты имеют более высокие ставки и, к тому же, они более короткие по срокам, что и делает их более привлекательными. Рост потребительского кредитования несет в себе ряд рисков в долгосрочном плане, как, например, проблему возврата кредитов. Однако по итогам 2005 г. доля просроченных кредитов в Сбербанке снизилась с 1.45% до 1.06%, что положительно характеризует работу банка. Увеличение доли кредитов под более высокий процент и снижение депозитных процентов повлекло увеличение процентной маржи, которая, по нашим расчетам, достигла уровня 10%. Проценты по срочным вкладам населения снизились, что соответствует общей тенденции для российского рынка банковских услуг. Средний депозитный процент по банковскому сектору снизился с 4.2% в феврале до 3.6% в декабре 2005 г. Но стоит заметить, что тенденция снижения депозитных ставок сменилась на обратную в 2006 г. В феврале 2006 г. Сбербанк поднял ставки по вкладам на 0.75-1.5%, стремясь сдержать отток вкладчиков - физических лиц. Доля Сбербанка в совокупных банковских депозитах населения сократилась с максимальных 75% в 2001 г. до 59.6% на начало 2005 г. и продолжила снижение до 55.0% на начало 2006 г. Это может иметь негативные последствия для банка, так как вклады физических лиц формируют большую часть пассивов Сбербанка.
Структура обязательств Сбербанка ($млрд доля (%):
- Вклады физических лиц 52.61 66.4%
- Средства клиентов 19.00 24.0%
- Собственные ценные бумаги, выпущенные банком 3.02 3.8%
- Средства банков 0.87 1.1%
- Субординированный кредит 1.02 1.3%
- Прочие заемные средства 2.19 2.8%
- Прочие обязательства 0.58 0.7%
Сбербанк заявлял, что для диверсификации доходов и снижения рисков будет увеличивать долю комиссионных доходов, которые более стабильны. Доля чистых комиссионных доходов в совокупных доходах сократилась с 22.4% до 17.7%. Однако данная статья доходов выросла за прошедший год на 40.6%, что является высоким темпом, и это положительный факт. Сбербанк продолжает снижать объем операций с ценными бумагами. Их доля в процентных доходах сократилась с 15% до 10%. Банк полностью отказался от долгосрочного инвестирования, а в торговых ценных бумагах (т.е. приобретенных для продажи в ближайшее время для получения прибыли за счет краткосрочных колебаний цены) сконцентрировался на гособлигациях. В 2004 году Сбербанк заявлял о возможности инвестирования в корпоративные облигации и акции, которые более привлекательны в плане доходности, однако отдал предпочтение консервативному инвестированию. Стоит заметить, что даже на операциях с такими консервативными инструментами, как государственные облигации, банк получил $706 млн дохода, увеличив данный показатель относительно 2004 г. на 21.8%.
Торговые ценные бумаги Сбербанка ($млн, доля, динамика доли):
- ОФЗ 1 830 40.0% +12.1 п.п
- Государственные еврооблигации 1 249 27.3% -14.2 п.п
- Облигации Банка России 850 18.6% +17.8 п.п
- Муниципальные и субфедеральные облигации 258 5.6% -17.7 п.п
- Корпоративные облигации 195 4.3% +2.5 п.п
- Облигации ВЭБ 180 3.9% +2.7 п.п
- Корпоративные акции 17 0.4% -3.2 п.п всего 4 579 100.0%
Высокие темпы роста чистых процентных и комиссионных доходов и доходов по операциям с ценными бумагами вылились в 77%-ный рост операционной прибыли. Рост доходов сопровождался и ускорением темпов роста административных и операционных расходов. Если в 2004 г. данная статья расходов выросла на 14.4%, то в 2005 г. относительно 2004 г. рост составил уже 26.3%. Большую долю в них составляют расходы на персонал. Таким образом, показывая хорошую динамику финансовых показателей, Сбербанк начинает больше тратить и на свой персонал, численность которого по итогам года увеличилось на 2.9%. Банк продолжает политику оптимизации филиальной сети и ранее планировал сокращение числа занятых. Даже при ускорении роста административных и оперативных затрат, темп их роста отстает от темпа роста операционной прибыли – 26.3% против 77.7%, что вызвало значительный рост чистой прибыли, увеличившейся в 3.6 раза. Более высокие, чем ожидались рынком, финансовые показатели благоприятно сказались на позиционировании банка относительно как российских, так и банков развивающихся и развитых стран. 25 апреля 2006 г. были обнародованы объемы чистой прибыли и активов банка за 2005 г. по МСФО, которые стали известны из инвестиционного меморандума банка при размещении облигационного займа. Однако падение фондового рынка России в мае 2006 г. увлекло за собой вниз и котировки Сбербанка[6]
.
Сравнительный анализ коэффициентов банков развивающихся и развитых стран показывает, что акции Сбербанка на текущий момент справедливо оценены[7]
. Однако, прогнозируя сохранение хороших темпов роста финансовых результатов за текущий год, акции имеют потенциал роста.
Подытоживая сказанное, отметим, что Сбербанк России является абсолютным лидером среди российских банков по размерам валюты баланса, объемам привлечения средств населения и юридических лиц, объемам инвестиций в экономику России, объемам операций на фондовых и денежных рынках.
ГЛАВА 2. ОСНОВНЫЕ ФУНКЦИИ И ОПЕРАЦИИ СБЕРБАНКА
Банк осуществляет следующие банковские операции[8]
:
· привлекает и размещает денежные средства юридических и физический лиц
· открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц, осуществляет расчёты по поручению клиентов
· инкассирует денежные средства, векселя платежные и расчётные документы и осуществляет кассовое обслуживание юридических и физических лиц
· покупает и продаёт иностранную валюту в наличных и безналичных формах
· привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы
· выдаёт банковские гарантии
Банк осуществляет следующие сделки:
· выдаёт поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме
· приобретает права требования от третьих лиц исполнение обязательств в денежной форме
· доверительно управляет денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами
· осуществляет операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Р.Ф.
· предоставляет в аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы осуществляет лизинговые операции
· оказывает брокерские, консультативные и информационные услуги.
Банк в праве осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ.
Хотелось бы подробнее остановиться на основных операциях Сберегательного банка РФ по обслуживанию юридических лиц[9]
. В современных условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом хозяйственной жизни. Поэтому все сделки, связанные с поставками материальных ценностей и оказанием услуг, завершаются денежными расчетами. Последние могут принимать как наличную, так и безналичную форму. Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку в первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии как по вышеотмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.
Безналичные расчеты - это денежные расчеты путем записей по счетам в банках, когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя. Безналичные расчеты в хозяйстве организованы по определенной системе, под которой понимается совокупность принципов организации безналичных расчетов, требований, предъявляемых к их организации, определенных конкретными условиями хозяйствования, а также форм и способов расчетов и связанного с ними документооборота. Существовавшая с 30-х годов вплоть до 1993 г. в нашей стране система безналичных расчетов была приспособлена к затратному механизму хозяйствования и соответствовала административно-командным методам управления экономикой.
Действовавшая система безналичных расчетов была ориентирована на обслуживание в первую очередь интересов поставщика, сводившихся к выполнению своих плановых заданий по производству и поставкам продукции. При этом действовали довольно жесткие принципы организации безналичных расчетов, соблюдение которых в некоторой степени компенсировало отсутствие подлинной экономической заинтересованности и ответственности предприятий за выполнение своих договорных обязательств.
Эти принципы, в частности, строго регламентировали:
- место платежа - банк (он выступал организатором и контролером безналичных расчетов)
- время платежа - после отгрузки продукции или оказания услуг (что означало запрещение авансов и коммерческого кредита)
- согласие плательщика (акцепт) - как основание платежа
- источник платежа - собственные средства покупателя или банковский кредит при наличии права на его получение
- форму безналичных расчетов, сфера использования каждой из которых была заранее предопределена
Все безналичные расчеты осуществлялись на основе платежных документов, имеющих хождение только во внутрибанковском обороте. Основной формой безналичных расчётов являлась акцептная форма, совершаемая на основе платёжных требований поставщиков. Преобладающая роль акцептной формы объяснялась тем, что она в большей степени, чем другие формы расчётов, соответствовала принципам организации безналичных расчётов, разработанным и действовавшим в условиях административно-командной системы управления.
Указанные принципы расчетов не учитывали требования платежеспособности и кредитоспособности покупателя, отрицательное влияние нарушения хронологической очередности платежей на ликвидность балансов участников расчетов, возможность использования на практике других разнообразных и более гибких форм расчетов и способов платежа.
Развитие рыночных отношений в экономике потребовало изменения основ системы безналичных расчетов, в том числе принципов их организации.
Итак, рассмотрев выше перечисленные аспекты нужно сказать о том, что работа Сберегательного банка на рынке банковских услуг неукоснительно повышается. Хотя не в далеком прошлом основная доля ресурсов банка складывается благодаря активной работе Сберегательного банка с частными вкладами путем привлечения средств на рублевые и валютные счета. В структуре пассивов баланса банка на них приходится более 45% средств, остальная часть ресурсов формируется за счет привлечения средств на текущие и другие счета клиентов, в депозиты предприятий и организаций, средств кредиторов и перераспределения кредитных ресурсов между учреждениями СБ РФ. Капитал СБ РФ, как уже отмечалось, был сформирован за счет уставного капитала. Вместе с тем банк имеет резервный, специальные и другие фонды.
Наиболее важными направлениями размещения средств СБ РФ являются ссуды и инвестиции, на которые приходится 44,3 % активов баланса банка, что говорит об впечатляющем увеличении объема работ с юридическими лицами, за ними следуют: перераспределение средств банка между учреждениями СБ РФ -19,2%, размещение средств на валютных счетах в банках - корреспондентах (1,3%) , в основные фонды, дебиторам и пр. В 1994 г. учреждения СБ РФ выдали различных кредитов юридическим и физическим лицам на сумму около 25 трлн. руб., из них валютных на сумму 650 млн. долл. Особенно важным представляется начатое в 1994 г. инвестиционное кредитование промышленности на срок свыше трех лет. Среди крупных заемщиков банка - АО "АвтоВАЗ", Воронежское авиационное строительное объединение, Голицинский автомобильный завод, АОЗТ "Ульяновский авиационный промышленный комплекс "АВИАСТАРТ" и др. Развивается ипотечное кредитование строительства жилья с последующей продажей этого жилья банком в кредит населению.
Сбербанк РФ для получения прибыли проводит активные операции с фондовыми ценными бумагами других юридических лиц и государства. Участвуя в капитале других акционерных обществ, СБ РФ получает дивиденды на вложенный капитал, а также является совладельцем этих АО. СБ РФ - дилер по приобретению и размещению ГКО, облигаций федерального займа и государственного сберегательного займа. Все это обеспечивает Сбербанку стабильно высокий доход и позволяет поддерживать высокую ликвидность.
Высока активность банка в проведении дилинговых операций - финансовых операций покупки, продажи, а также размещения валютных средств с целью получения прибыли и регулирования ликвидности. Основная часть операций приходится на конверсионные валютные операции, при которых банк осуществляет конвертацию средств из одной валюты в другую по поручению клиента, а также спекулирует на изменении валютного курса для получения арбитражной прибыли. Эти конверсионные операции типа доллар/рубль проводятся главным образом через Московскую межбанковскую валютную биржу и незначительно при покупке/продаже валюты для собственных целей на межбанковском рынке.
Имея генеральную лицензию на валютные операции, Сбербанк РФ ос
ГЛАВА 3. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА СБЕРБАНКА РОССИИ
В начале декабря 2005 года в Екатерининском дворце в Москве состоялось вручение наград Национальной банковской премии. Победителем в номинации "Лидер в области ипотечного кредитования" был признан Сбербанк России.
Признание успешного развития банка подтверждается его кредитными рейтингами. Все рейтинги банка находятся на инвестиционном уровне: в августе 2005 года международное рейтинговое агентство Fitch Ratings повысило долгосрочный рейтинг Сбербанка России до уровня “ВВВ”; в октябре международное рейтинговое агентство Moody's впервые для российских эмитентов присвоило необеспеченным обязательствам Сбербанка России рейтинг категории "А". Рейтинг Сбербанка России по долговым обязательствам находится на самом высоком среди российских банков уровне и на несколько пунктов превосходит рейтинг обязательств Российской Федерации. На 01.10.05 кредитный портфель Сбербанка России превысил 1,7 трлн. рублей и составил почти три четверти его активов. Темпы прироста кредитного портфеля – 24% за 9 месяцев 2005 года – значительно опережали темпы роста экономики страны (рост ВВП за тот же период - 5,9%[10]
).
Кредитные операции представляют собой отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению последнему определенной суммы денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.
Рассмотрим некоторые виды кредитов и общие условия кредитования населения[11]
:
1. Кредит на неотложные нужды.
Выдается гражданам Российской Федерации, имеющим постоянный источник дохода. предоставляется на приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, на хозяйственное обзаведение, оплату медицинских услуг, приобретение туристических путевок и другие цели потребительского характера. Условия предоставления: выдается в рублях и иностранной валюте, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке; кредиты в иностранной валюте - только в безналичном порядке. Максимальная сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Срок действия кредита – до 5 лет. Процентная ставка: по кредитам в рублях - 22% годовых; по кредитам в валюте - 14% годовых. Срок рассмотрения документов на выдачу кредита 15 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов.
Документы, предоставляемые в банк для получения кредита:
· заявление;
· паспорта (заменяющие их документы) заемщика, поручителя(-ей) и залогодателя(-ей) (предъявляются);
· документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя (ей) за последние 6 месяцев;
· анкета(ы) заемщика и его поручителя(-ей);
· для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы - справка из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется).
Обеспечение возврата кредита:
· поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода;
· поручительства юридических(ого) лиц(а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка;
· залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и Сбербанком России и др.).
Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита. В случае досрочного погашения части кредита уплата процентов производится ежемесячно на оставшуюся сумму задолженности.
2. Кредит на приобретение недвижимости.
Выдается гражданам Российской Федерации, в возрасте от 18 до 70 лет желающие приобрести, построить, реконструировать квартиру, комнату, жилой дом, гараж, дачу, садовый домик, а также земельный участок, расположенные на территории Российской Федерации или принять участие в долевом финансировании объектов недвижимости по договору инвестирования. Кредиты предоставляются в рублях и в иностранной валюте. Процентная ставка по кредитам: в рублях – 23% годовых, по кредитам в валюте – 13% годовых. Срок рассмотрения документов на выдачу кредита 18 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов.
Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика или совокупного дохода семьи (заемщика и его супруга (супруги)) и предоставленного обеспечения, но не может превышать 70% покупной или сметной стоимости объекта недвижимости при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств в размере не менее 30% его стоимости.
Срок действия кредита – до 15 лет.
Кредиты предоставляются наличными деньгами и в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу “до востребования”.
Документы, предоставляемые в банк для получения кредита:
· заявление;
· паспорта (заменяющие их документы) заемщика, поручителя(-ей) и залогодателя(-ей) (предъявляются);
· документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя (ей) за последние 6 месяцев;
· анкета(ы) заемщика и его поручителя(ей);
· для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы - справка из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется);
· для получения кредита на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования) заемщиком также представляются, в зависимости от цели кредита, документы, подтверждающие: покупную или сметную стоимость объекта недвижимости (договор купли - продажи, договор инвестирования, сведения из проектно-сметной документации, справка БТИ и т.п.);
· разрешение государственных органов на строительство и согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию (для индивидуального строительства объекта недвижимости);
· право собственности на земельный участок на котором будет вестись (ведется) строительство или реконструкция объекта недвижимости (для индивидуального строительства объекта недвижимости)
· наличие собственных средств заемщика в размере не менее 30% стоимости объекта недвижимости (покупной или сметной), либо отчет о собственных вложениях заемщика в указанных размерах;
· другие документы при необходимости.
Обеспечение возврата кредита:
· залог приобретаемой недвижимости
· поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода
· поручительства юридических(ого) лиц(а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка
· залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг эмитированных государством и Сбербанком России, и др.).
При оформлении кредита в сумме свыше 10 000 долларов США залог имущества обязателен.
Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями (или по графику платежей) с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом. Заемщик и его поручители несут совместную, солидарную обязанность и ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов за весь период действия кредита. По кредитам на строительство и реконструкцию объектов недвижимости по желанию Заемщика может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период его освоения, но не более чем на 2 г.
3. Кредит под залог мерных слитков, драгоценных металлов.
Кредит предоставляется гражданам Российской Федерации в рублях на потребительские цели. Кредиты предоставляются в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу “до востребования” или на счет банковской карты.
Процентная ставка – 19 % годовых. Срок действия кредита до 6 месяцев.
Документы, предоставляемые в банк для получения кредита:
· заявление на получение кредита;
· паспорт или заменяющий его документ (предъявляется);
· мерные слитки драгоценных металлов;
· нотариально удостоверенное согласие супруга(и) заемщика на залог мерных слитков.
Обеспечение возврата кредита: Мерные слитки драгоценных металлов.
Погашение основного долга по кредиту и процентов производится единовременно в конце срока его пользования.
Срок рассмотрения документов на выдачу кредита 4 рабочих дня с момента предоставления заемщиком полного пакета документов. При выдаче кредита не учитывается платежеспособность заемщика. Сумма кредита зависит только от стоимости предоставляемого залога.
4. Образовательный кредит.
Кредит предоставляется гражданам Российской Федерации: учащимся, абитуриентам, успешно сдавшим экзамены; студентам, зачисленным в установленном порядке в образовательное учреждение по указанной форме обучения в возрасте от 14 лет; и их законным представителям (родителям, попечителям или усыновителям).
Кредит предоставляется только в рублях на оплату обучения на дневном отделении, в средних специализированных (техникум, колледж, лицей, школы и др.) и в высших (университет, академия, институт) профессиональных образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации и осуществляющих коммерческую (платную) деятельность по подготовке специалистов по соответствующим договорам с оплатой им стоимости обучения.
Кредиты предоставляются наличными деньгами и в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу “до востребования” с последующим перечислением по его поручению на счет образовательного учреждения. Максимальная сумма кредита рассчитывается банком исходя из платежеспособности законных представителей учащегося, предоставленного обеспечения, но не более 70% стоимости обучения, указанной в договоре о подготовке специалиста за полный период обучения в образовательном учреждении. Срок кредита устанавливается в зависимости от срока обучения, но не более 10 лет. При этом на время обучения учащегося банком предоставляется отсрочка погашения основного долга, в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом. Процентная ставка - 22% годовых.
Документы, предоставляемые учащимся в банк для получения кредита:
· заявление на получение кредита;
· паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);
· договор о подготовке специалиста.
Кроме того, в период срока действия кредитной линии учащийся представляет в банк (каждый семестр, год) соответствующие документы образовательного учреждения: дополнительное(ые) соглашения к договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и т.п. и/или справки, подтверждающей прохождение учащимся очередного периода обучения (семестра, курса); при необходимости - другие документы. После окончания процесса обучения представляется диплом, подтверждающий присвоение учащемуся соответствующей квалификации, а также справка с места работы о доходах и размере производимых удержаний (по истечении 6 месяцев после трудоустройства).
Законный представитель учащегося представляет в банк:
· паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);
· справки с места работы законного представителя учащегося и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения и других государственных органов, назначающих и выплачивающих пенсии гражданам Российской Федерации);
· анкеты;
· паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей (предъявляются);
· согласие супругов поручителей и залогодателей на заключение договоров залога и поручительства;
· документ, подтверждающий, что законный представитель учащегося является попечителем (предъявляется).
Обеспечение возврата кредита:
· поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода;
· поручительства юридических(ого) лиц(а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка, являющихся работодателем законного(ых) представителя(ей) учащегося;
· залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и Сбербанком России и др.).
В течение периода обучения производится ежемесячная уплата банку процентов за пользование кредитом. Погашение кредита осуществляется равными долями (или по графику платежей). Созаемщики несут совместную, солидарную обязанность и ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов за весь период действия кредитной линии.
В случае перевода учащегося с платной формы обучения на бюджетную, отчисления его из образовательного учреждения или непредставления созаемщиками в период действия договора об открытии кредитной линии необходимых документов (в т.ч. подтверждающих целевое использование кредита), действие льготного периода по требованию банка прекращается и устанавливается новый срок погашения кредита с составлением графика его погашения.
Срок действия кредитной линии может быть пролонгирован банком в случае предоставления учащемуся образовательным учреждением академического отпуска в установленном законодательством порядке по болезни (на срок до 1 г.) или в случае его призыва на воинскую службу (на срок службы). Сумма кредита определяется, исходя из совокупного дохода созаемщиков. На срок обучения учащегося в образовательном учреждении устанавливается отсрочка погашения основного долга по кредиту.
Приоритетом кредитной политики Сбербанка России, по-прежнему, остается кредитование частных клиентов и предприятий малого и среднего бизнеса, на долю которых приходится две трети его ссудного портфеля. За 9 месяцев 2005 года прирост остатка ссуд этим категориям клиентов обеспечил более 80% совокупного прироста остатка ссудной задолженности клиентов Банка.
Основным отличием, значимым для большинства предпринимателей, являются годовые процентные ставки. Они самые низкие из всех предложений, представленных на рынке кредитов. Сравните: максимальная процентная ставка, установленная отделением Сбербанка, 19% годовых при кредите до 200 тыс. руб. на срок до 1,5 года включительно.
Сегодня Сбербанк предлагает предпринимателям широкий перечень форм и видов кредитования. Это единовременный кредит, невозобновляемая кредитная линия, рамочная кредитная линия и кредитная линия с траншами, овердрафтный кредит, возобновляемая кредитная линия, вексельный кредит и т.д. Процентные ставки по ним зависят от сроков кредитования (чем меньше срок, тем ниже ставка) и объемов сотрудничества клиента с банком. С постоянными клиентами банк готов обсуждать перспективные объемы сотрудничества.
Порядок оформления кредита общий для всех кредитных учреждений Российской Федерации. Последовательность оформления кредита такова:
1. Консультация кредитного инспектора, который расскажет о возможных вариантах кредитования, необходимых документах, даст возможность сопоставить потребности с требованиями банка.
2. Представление необходимых документов, перечень которых определен банковским законодательством и внутренними регламентами Сбербанка.
В первую очередь банк интересует финансовая документация, предоставляемая потенциальным получателем кредитов. Кредитование — это риск, поэтому банк изучает кредитную историю клиента в других коммерческих банках.
3. Рассмотрение заявки. Кредитно-инвестиционный комитет принимает решение о предоставлении кредита.
4. Оформление кредита и перечисление средств в соответствии со схемой кредитования.
Причиной отказа в получении кредита может стать отсутствие залогового имущества или средств для его обеспечения. Залоговая стоимость имущества должна покрывать сумму кредита и проценты за пользование кредитом.
До недавнего времени Сбербанк в основном ориентировался на кредитное обслуживание крупного и среднего бизнеса. Тем не менее, к настоящему моменту среди получателей кредитов все больше и больше малых предприятий и предпринимателей. В основном это предприятия сферы торговли и лесопромышленного комплекса.
В начале 2004 года принят новый порядок кредитования малого предпринимательства Сбербанком России и его филиалами, а работа с этой группой клиентов выделена в отдельное направление деятельности. Соответственно в штатном расписании сбербанка появилась должность специалиста, отвечающего за кредитование исключительно малого бизнеса и частных предпринимателей.
Таким образом, кредитование является одной из немногих возможностей получения дополнительного финансирования. Объем кредитов, выданных Сбербанком РФ населению в 2005г., составил 500 млрд руб.
Объем кредитов физическим лицам занимает четверть общего кредитного портфеля Сбербанка РФ. В настоящее время доля Сбербанка РФ на рынке кредитования физических лиц в России составляет 50%. В течение последних четырех лет регистрируется удвоение объемов кредитования физических лиц.
Кредитная политика Сбербанка считается консервативной, жесткость кредитной политики банка приводит к формированию качественного кредитного портфеля. Удельный вес "проблемных" кредитов в общем портфеле банка по России составляет 0,3%. При этом Сбербанк РФ не планирует в ближайшее время проводить секьюритизацию активов, что связано с высоким качеством кредитного портфеля банка, а также с тем, что кредитование физических лиц - очень доходный бизнес, и Сбербанк РФ не намерен отдавать его другим финансовым институтам.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подводя итоги курсовой работы можно сделать вывод о том, что роль Сберегательного банка в банковской системе России неукоснительно повышается.
Наиболее важными направлениями размещения средств СБ РФ являются ссуды и инвестиции, на которые приходится 44,3 % активов баланса банка. Также важным представляется начатое в 1994 г. инвестиционное кредитование промышленности на срок свыше трех лет. Развивается ипотечное кредитование строительства жилья с последующей продажей этого жилья банком в кредит населению. Сбербанк РФ для получения прибыли проводит активные операции с фондовыми ценными бумагами других юридических лиц и государства. СБ РФ - дилер по приобретению и размещению ГКО, облигаций федерального займа и государственного сберегательного займа. Все это обеспечивает Сбербанку стабильно высокий доход и позволяет поддерживать высокую ликвидность.
Кредитование, осуществляемое СБ РФ является одной из немногих возможностей получения дополнительного финансирования населением.
Объем кредитов физическим лицам занимает четверть общего кредитного портфеля Сбербанка РФ. В настоящее время доля Сбербанка РФ на рынке кредитования физических лиц в России составляет 50%. Кредитная политика Сбербанка считается консервативной, жесткость кредитной политики банка приводит к формированию качественного кредитного портфеля. Кредитование физических лиц - очень доходный бизнес, и Сбербанк РФ не намерен отдавать его другим финансовым институтам.
Сравнительный анализ коэффициентов банков в банковской системе России показывает, что акции Сбербанка на текущий момент справедливо оценены. Однако, прогнозируя сохранение хороших темпов роста финансовых результатов за текущий год, они имеют потенциал роста.
Подытоживая сказанное, отметим, что Сбербанк России является абсолютным лидером среди российских банков по размерам валюты баланса, объемам привлечения средств населения и юридических лиц, объемам инвестиций в экономику России, объемам операций на фондовых и денежных рынках.
Сберегательный банк России способствует устойчивому функционированию межбанковского и валютного рынков страны.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Агафонов К., Власов О., Шебалин С. Статья « Жизнь взаймы». Журнал « Эксперт». (№42 (122) от 10.11.2003). Источник: http://www.credits.ru/consumer/articles/326/
2. «Банковское дело в Москве». - Ноябрь 2001 г. - №11 (83).
3. Братко, А.Г Центральный банк в банковской системе России: учебник / А.Г Братко. – М.: Спарк, 2001. – 245 с.
4. «Деньги. Кредит. Банки». Под редакцией профессора Жукова Е.Ф., Москва, «Банки и биржи», Издательское объединение «Юнити», 2003 г.456с.
5. Ендронова В.Н. и С.Ю. Хасянова С.Ю. Журнал “ Финансы и кредит ” № 10, 11, 14 2002г
6. Ильясов, С.М. Устойчивость банковской системы. Механизмы управления. «Основные положения о залоге недвижимости имущества (ипотеке)». Одобрены Распоряжением Заместителя Председателя Совета Министров Правительства РФ от 22.12.1993г. № 96 рз.
7. Жуков Н.М. « Банковский Менеджмент и маркетинг». Учебное пособие. Издательство « Олимп». 2003г. с.246.
8. Магура М.И. Статья «Отбор персонала и управление человеческими ресурсами организации», Источник «Управление персоналом», №7, 2000 электронная версия
9. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н., «Коммерческие банки и их операции». Москва, «Банки и биржи». Издательское объединение «Юнити», 2002 г.318с.
10. Методика определения кредитоспособности заемщика в ОСБ “№ ” за 2003г. с изменениями и дополнениями.
11. Пещанская, И.В. Организация деятельности коммерческого банка: учебное пособие / И.В. Пещанская. – М.: Инфра – М, 2001. – 378 с.
12. Попович В.М., Степаненко А.И. Управление кредитными рисками заемщика, кредитора, страховщика. Учебно-практическое пособие по курсу "Экономическая безопасность предпринимательства". Научно-издательский центр "Правовые источники". 2002 г.с. 129.
13. Правила кредитования физических лиц ОСБ « №» (Редакция 3) №229-3-р от 30 мая 2003 г.
14. Обухова К. Статья «Кадровая политика банков, действующих на рынке Москвы и Санкт-Петербурга: результаты социологического исследования», Электронная версия журнала « Организация Управления Персоналом», № 3(10), 2004гг.
15. Региональные особенности: учебное пособие / С.М Ильясов. – М.: Юнити– Дана, 2001. – 567 с.
16. Регламент организации работы по предоставлению кредитов физическим лицам в подразделениях ОСБ « №» (Редакция 4) (с учетом Изменений и дополнений №49-168/4-н/1 от 28 августа 2003 г.) №49-168/4-н.
17. Уткин, Э.А. Нововведения в банковском бизнесе России: учебное пособие для вузов / Э.А. Уткин, Г.И. Морозова, Н.И. Морозова. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 342 с.
18. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г.)
19. Шеремет, А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке: учебное пособие для вузов / А.Д. Шеремет. – М.: Финансист, 2000. – 298 с.
20. Эксперт РА. Топ-30 банков по привлечению средств клиентов. На 1.07.2004г.
20.
[1]
«Деньги. Кредит. Банки». Под редакцией профессора Жукова Е.Ф., Москва, «Банки и биржи», Издательское объединение «Юнити», 2003 г., с. 53
[2]
Ендронова В.Н., С.Ю. Хасянова С.Ю. Журнал “ Финансы и кредит ” № 10, 2002г
[3]
Обухова К. Статья «Кадровая политика банков, действующих на рынке Москвы и Санкт-Петербурга: результаты социологического исследования», Электронная версия журнала « Организация Управления Персоналом», № 3, 2006 гг.
[4]
Обухова К. Статья «Кадровая политика банков, действующих на рынке Москвы и Санкт-Петербурга: результаты социологического исследования», Электронная версия журнала « Организация Управления Персоналом», № 3, 2006 гг.
[5]
Эксперт РА. Топ-30 банков по привлечению средств клиентов. На 1.02.2006г.
[6]
Ендронова В.Н. и С.Ю. Хасянова С.Ю. Журнал “ Финансы и кредит ” № 5, 2006г
[7]
Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н., «Коммерческие банки и их операции». Москва, «Банки и биржи». Издательское объединение «Юнити», 2002 г., с 221
[8]
«Деньги. Кредит. Банки». Под редакцией профессора Жукова Е.Ф., Москва, «Банки и биржи», Издательское объединение «Юнити», 2003 г., с. 154
[9]
Попович В.М., Степаненко А.И. Управление кредитными рисками заемщика, кредитора, страховщика. Уч. пособие "Экономическая безопасность предпринимательства". "Правовые источники". 2002 г., с. 129.
[10]
Ендронова В.Н. и С.Ю. Хасянова С.Ю. Журнал “ Финансы и кредит ” № 5, 2006г
[11]
Регламент организации работы по предоставлению кредитов физическим лицам в подразделениях ОСБ « №» (Редакция 4) (с учетом Изменений и дополнений №49-168/4-н/1 от 28 августа 2003 г.) №49-168/4-н.