Банковские системы

Реферат

Банковская
система, финансы
- это стержень
эконо­мики,
это кровеносная
сис­тема страны.
Проблем
здесь очень
много: высокие
темпы инфля­ции,
деваль­вация,
де­фицит ино­странной
валюты, множест­венность
курсов, отрицательные
процентные
ставки по креди­там
и депозитам,
рост про­блемных
кредитов, сниже­ние
инвестиций
в ре­альный
сектор эко­номики.
Все это
непростые
экономи­че­ские
во­просы,
но на них необ­ходимо
найти практи­ческие
ответы. Задачи
повыше­ния
эффек­тивности
работы банков­ской
системы в современных
ус­ловиях
приоб­ретают
осо­бое
зна­чение и
актуальность.

Цель
данной работы:
глубоко и всесторонне
проанализировать
по­ложение
дел в де­нежно-кредитной
сфере, уточнить
задачи и
пути их решения.
Для достиже­ния
поставленной
цели необходимо
решить ряд
взаимосвязанных
задач. Раскрыть
понятие и сущность
банков­ской
системы. Проанализировать
процессы зарож­дения
и становления
банковской
системы. Дать
развернутую
оценку советской
банковской
системе. Проанализировать
пе­реход в 1991
году к двухуровневой
сис­теме и её
развитие с 1991
по 2001 год. Наметить
пути повышения
стабильности
бан­ковской
системы. Выработать
сценарии дальнейшего
развития банковской
системы.

Предмет
данного исследования
- это существенные
свойства и
отношения
объ­екта ис­следования,
познание которых
необходимо
для решения
теоретической
или практической
проблемы. В
отличие от
объекта исследования,
содержание
которого не
зависит от
субъекта, предмет
исследования
является результатом
взаимодействия
субъекта и
объекта познания.
Объектом исследования
является банковская
система. Основные
результаты
исследования
показывают,
что банковская
система Республики
Беларусь находится
в процессе
становле­ния.
Практическая
значимость
и апробация
результатов
ис­следования
характеризуется
тем, что в работе
наме­чены пути
повы­шения
стабильности
банковской
системы и выработаны
сценарии дальней­шего
раз­вития.
Областью возможного
применения
результатов
исследования
является
дея­тельность
Национального
банка, ком­мерческих
банков Республики
Беларусь, зару­бежных
банков, органов
государственного
управления.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение 4

1.Общая характеристика
банковской
системы. 7

Понятие и
сущность банковской
системы 7

1.2. Функции
и задачи Национального
банка и его
взаимоотноше­ния
с коммерческими
банками 18

2. Анализ
процессов
становления
и развития
банковской
системы в Республике
Беларусь 28

2.1. Зарождение
банковской
системы 28

2.2. Советская
банковская
система 37

2.3. Переход
в 1991 году к двухуровневой
банковской
системе и ее
дальнейшее
развитие с
1991 года по настоящее
время в Рес­публике
Бе­ларусь 45

3. Пути совершенствования
и дальнейшего
развития банковской
системы 52

3.1. Пути повышения
стабильности
банковской
системы 52

3.2. Новые технологии
в банковском
деле 66

3.3. Сценарии
дальнейшего
развития и
проблемы
глобализации
банковской
системы 74

Заключение 81

Список
литературы 85

Введение

Банковская
система, финансы
- это стержень
эконо­мики,
это кровеносная
система страны.
Проблем
здесь очень
много: высокие
темпы инфля­ции,
деваль­вация,
дефицит ино­странной
валюты, множест­венность
курсов, отрицательные
процентные
ставки по креди­там
и депозитам,
рост про­блемных
кредитов, сниже­ние
инвестиций
в реальный
сектор эко­номики.
Это далеко не
полный пере­чень
обозначившихся
негативных
тенден­ций,
которые, по
крайней мере,
действуют
уг­нетающе
на нашу экономику.
Все это непростые
экономи­ческие
во­просы,
но на них необходимо
найти практи­ческие
ответы. Задачи
повышения
эффек­тивности
ра­боты банковской
системы в современных
ус­ловиях
приобретают
осо­бое
зна­че­ние.

Обеспечивая
концентрацию
и перелив финансовых
ресурсов,
банковская
система питает
и стимулирует
разви­тие
экономики
государства.
От ее работы
во многом зави­сит
результатив­ность
проводимой
экономической
полити­ки,
а в ко­нечном
итоге - экономиче­ское
положение
госу­дарства
в целом.

Чтобы
объективно
оценить эффективность
банков­ской
системы, нужно,
очевидно, ис­ходить
из следующих
критериев
и целевых установок.
Необхо­димо
определить,
содей­ствует
ли сложившаяся
банковская
система задачам
экономического
роста, достижения
финансовой
и макро­экономической
стаби­лизации,
увеличения
инвестиций
и сбережений
населения, в
со­стоянии
ли она обеспечить
ук­репление
национальной
платежной
системы, достижение
миро­вых
стандартов
в области банковских
операций,
эф­фективное
развитие финан­совых
рынков.

Важность
проблем, связанных
с повышением
эф­фективности
работы банковской
сис­темы, связана
прежде всего
со структурными
особенностями
экономики
нашего госу­дарства.
Поскольку
основу экономического
потенциа­ла
Беларуси составляет
промышлен­ный
комплекс, крупные
и весьма
крупные, даже
по мировым
меркам, предприятия
и объе­динения,
перспективы
их развития
свя­заны с
модер­низацией
и техническим
перевооруже­нием,
а это требует
сущест­венных
инвестиций,
прокредитовать
которые обя­зана
вся наша банковская
сис­тема.

В
значительных
инвестициях
нуждаются
сельское хозяйство,
строительство
да и транспорт.
Поэтому мобили­зация,
направление
денежных ресурсов
прежде всего
в ре­альный
сектор, отбор
и стимулирование
приоритетных
проектов
и про­грамм,
- а они определены,
- важнейшая
задача
банков.

В
банковский
оборот должны
быть вовлечены
все накопления
- и насе­ления,
и субъ­ектов
хозяйствования.
Достаточны
ли для этого
мощности нашей
банковской
сис­темы?
Дан­ные свидетельствуют,
что нет.

В
частности,
отношение
собственного
капитала банков
Беларуси к
вало­вому
внут­рен­нему
продукту со­ставляет
чуть больше
3%, в то время как
в Рос­сии - более
5%, в Польше
- бо­лее 5%, в Чехии
- за 8%.

Повышение
финансового
потенциала
банковской
системы,
наращивание
бан­ков­ских
ресурсов - задача
пер­востепенной
важности. Развитие
банковской
системы должно
вести к ра­зумной
специализации
банков, обладающих
значи­тельны­ми
финан­совыми
ре­сурсами,
достаточными
для финанси­рования
госу­дарственных
и, прежде всего,
инвести­цион­ных
программ и
проектов. Именно
с этих позиций
мы бу­дем
оце­нивать
работу наших
банков и банковской
системы в
целом.

Банковский
сектор будет
оставаться
важнейшим
звеном, через
которое НБ РБ
ока­зывает
воздействие
на реальный
сектор экономики.
С учетом ключе­вых
принци­пов
эф­фективного
банковского
надзора, определенных
Базельским
комитетом по
банковскому
надзору, Национальный
банк, вероятнее
всего, продолжит
работу по внедрению
в прак­тику
надзорной
деятельности
обще­принятых
в мировой банковской
практике подходов
к регулированию
банков­ских
рисков, в том
числе на консолиди­рованной
основе, по
даль­нейшему
со­вершенствованию
и приближению
к междуна­родным
стандартам
учета, бух­галтерской
и финансовой
отчетности
банков, а также
по разработке
требований
по фор­мированию
резервов
дополнительно
под любые
по­тенциальные
потери банков.

Это потребует
от всей банковской
системы ориентировать
деятельность
в во­про­сах
пруденциальных
норм на стандарты
международного
бухгалтер­ского
учета и финан­совой
отчетности.

Предполагается,
что на ближайшую
перспективу
банковская
система, Респуб­лики
Беларусь сохранит
двухуровневую
структуру и
будет состоять
из НБ РБ и ком­мерческих
банков различных
видов, зарегистрированных
в уста­новленном
порядке, различающихся
по видам собственности,
по способу
фор­мирования
уставного
капи­тала, по
территории
деятельности,
по отраслевой
ориентации
и по видам
совершае­мых
операций.

Рынок
банковских
услуг в Республике
Беларусь сохранит
небольшое
ко­личе­ство
системообразующих
банков и однородность
предоставляемых
услуг. На 6 круп­нейших
банков республики
в настоящее
время приходится
87-92% всех доходных
активов и платных
пассивов банковской
системы:

АСБ
«Беларусбанк»
(35-38%), Белагропромбанк
(20-22%), Бел­промст­рой­банк
(15%), Белвнешэкономбанк
(8%), Приорбанк
(7%), Белбизнес­банк
(6%).

В
сегодняшней
непростой
ситуации необходимо
добиться
максимальной
рацио­на­лиза­ции
в использовании
денежных
средств, в первую
очередь валют­ных,
укрепить национальную
валюту. Нужно
эффективно
использовать
де­нежные
ресурсы, умело,
се­лективно
проводить
кредитную
политику. Еще
одна проблема,
которая до сих
пор не решена
в полной
мере, - валютный
контроль.
Значи­тельная
часть ва­лютной
выручки "утекает"
за рубеж, в теневой
оборот. В стране
должна быть
создана эффектив­ная
система валют­ного
контроля.

Все
вышесказанное
предопределило
выбор темы и
обусловило
ее акту­альность.
Цель
данной работы:
глубоко и всесторонне
проанализировать
по­ложе­ние
дел в денежно-кредитной
сфере, уточнить
задачи и
пути их решения.

Для достижения
поставленной
цели необходимо
решить ряд
взаимосвязанных
задач:

Раскрыть
понятие и сущность
банковской
системы.

Охарактеризовать
взаимоотношения
Национального
банка с коммерческими
бан­ками

Проанализировать
процессы зарождения
и становления
банковской
системы.

Дать
развернутую
оценку советской
банковской
системе.

Проанализировать
переход в 1991 году
к двухуровневой
системе и её
развитие с
1991 по настоящее
время.

Наметить
пути повышения
стабильности
банковской
системы.

Выработать
сценарии дальнейшего
развития банковской
системы.

1.Общая
характеристика
банковской
системы.
Понятие
и сущность
банковской
системы

Банковская
система
— совокупность
различных видов
банков и банковских
инсти­тутов
в их взаимосвязи,
существующая
в той или иной
стране в определенный
историче­ский
период; составная
часть кредитной
системы (5,с.316).
Экономические
и правовые
ос­новы деятельности
банковской
системы Республики
Беларусь опреде­лены
Законом Рес­публики
Беларусь "О
банках и банковской
дея­тельности
в Рес­публике
Беларусь",
законом Республики
Беларусь "О
Национальном
банке Респуб­лики
Беларусь",
другими законо­да­тельными
и нормативными
актами, действую­щими
на террито­рии
Республики
Беларусь (5,с.317).
Действие законов
распростра­няется
на кредитные
учреждения,
расположенные
на территории
Республи­ки
Бела­русь, т.
е. на всю кредитную
систему. Банковская
система Республики
Беларусь яв­ляется
двухуровневой
и состоит из
Наци­онального
банка Респуб­лики
Беларусь и
коммерческих
банков.

Различают
по крайней мере
два понятия
кредитной
системы (2, с.4):

1)
совокупность
кредитных
отношений, форм
и методов
кредитования
(функцио­наль­ный
ас­пект);

2) совокупность
кредитно-финансовых
учреждений,
аккумулирующих
свободные
де­нежные
средства и
предоставляющих
их в ссуду
(институциональный
аспект).

В
первом аспекте
кредитная
система представлена
банковским,
государственным,
коммерче­ским,
потребительским,
лизинговым,
ипотечным,
международным
кредитом. Всем
этим видам
кре­дита свойственны
специфические
формы отношений
и методы кредитова­ния.

Коротко
рассмотрим
эти виды кредитов
применительно
к Беларуси.

Выдача
банковского
кредита Национальным
банком регламентируется
Законом Республики
Беларусь "О
Национальном
банке Республики
Беларусь",
принятом 14 де­кабря
1990 г., Положением
Национального
банка РБ от 7
апреля 1995 года
№ 519 о банковском
кредите (2,с.4).
Обычно Национальный
банк РБ и его
учреждения
не осу­ществля­ют
кредитование
хозяйствующих
субъектов, за
исключением
случаев, преду­смотрен­ных
законом.

Банковский
кредит может
быть прямым
и косвенным.
Прямые кредитные
отно­шения
(без посредников,
где в качестве
заемщика выступает
банк) явля­ются
преобла­дающими.
Косвенное
банковское
кредитование,
т.е. предоставле­ние
ссуды заемщику
через посредника,
применяется
более ограниченно.

По длительности
использования
кредиты могут
быть краткосрочными
(до года) и долгосрочные
(свыше года).

Государственный
кредит отражает
кредитные
отношения по
поводу аккумуляции
го­сударст­вом
денежных средств
на началах
возвратности
для финансирования
государ­ственных
расходов (2,с.6).
Кредиторами
выступают
физические
и юридические
лица. Заем­щиком
— государство
в лице его органов
(Министерства
финансов Республики
Бела­русь,
других рес­публиканских
и местных ор­ганов).
Эта форма кредита
позволяет
заем­щику
привлечь
дополни­тельные
денежные ресурсы
для по­крытия
бюджетного
дефици­та
без осуществления
денежной эмиссии.

Государственный
кредит используется
также в качестве
одной из мер
стабилиза­ции
денеж­ного
обращения. В
условиях высокой
инфляции
государственные
займы у населения
временно уменьшают
его платежеспособный
спрос. Из обращения
изымает­ся
избыточная
де­нежная масса,
т.е. происходит
отвлечение
средств из
денежного
обо­рота на
заранее огово­ренный
срок.

В
зависимости
от заемщика
государственный
кредит бывает
централизо­ванный
и децентрализованный.
В первом случае
в качестве
заемщика высту­пает
Центральный
финансовый
орган государства
(Министерство
финансов Республики
Беларусь), во
вто­ром — местные
органы власти.

По
месту получения
кредиты подразделяются
на внутренние
и внешние займы.

В
зависимости
от формы и порядка
оформления
кредитных
отношений
различа­ют:
государственные
облигационные
и безоблигационные
займы. К числу
последних
относятся
различного
рода казначейские
обязательства,
век­селя, кредитование
Цен­тральным
банком государственного
бюджета.

Характерным
для внутреннего
государственного
кредита Республики
Бе­ларусь
является такая
форма, как
кредитование
Национальным
банком государ­ственного
бюджета. Национальный
банк может
предоставлять
правительству
республики,
мест­ным органам
власти кредиты,
обеспеченные
долговыми
обяза­тельствами
на предъяви­теля.
Вместе с тем,
если в годовом
балансе Националь­ного
банка стоимость
его акти­вов
не соответствует
сумме его
обязательств,
ка­питала и
резервов.
Министерство
фи­нансов
Республики
Беларусь представляет
Национальному
банку РБ долговые
обяза­тельства
в виде ценных
бумаг на предъявителя,
выпущенных
правительством
респуб­лики
в сумме, необходимой
для ликвидации
дефицита. Погашение
этих долговых
обя­зательств
про­изво­дится
за счет прибыли
Национального
банка.

Государственный
кредит формирует
часть государственного
внутреннего
долга. Значительная
доля государственного
долга состоит
из внешних
займов, которые
связа­ны с
развитием
международного
кредита (2,с.6).
Обслуживание
государственного
долга пору­чено
Национальному
банку.

Коммерческий
кредит представляет
собой кредитную
сделку между
двумя пред­приятиями
— продавцом
(кредитором)
и покупателем
(заемщиком).

Банки
играют важную
роль в экономике.
Они обеспечивают
аккумуляцию
вре­менно
свободных
денежных средств
предприя­тий,
организаций,
населения,
го­сударства
и др. и передают
(на условиях
возвратности)
денежный капитал
из сфер накопления
в сфере
использования.
Благодаря
банкам действует
механизм
рас­пре­деления
и перелива
капитала по
сферам и отраслям
производ­ства,
через банки
мо­гут быть
мобилизованы
большие капиталы,
необходимые
для инвестиций,
внедре­ния
новаций, расширения
и пе­рестройки
производств,
строительство
жилья и др.(5,с.317).
Банки спо­собствуют
эконо­мии
общественных
издержек обращения,
способ­ствуя
ускорению
оборота денег,
ускорен­ным
расчетам, переводом
денег,
вы­пуском
кредитных
орудий обращения
вместо налич­ных
денег (векселей,
чеков, де­бетовых
и кредитных
карточек,
серти­фикатов
и др.). Ве­лика
роль банков
и в осу­ществлении
денежно-кредитной
политики государства,
так как инструментарии
этой политики
проводятся
через банки.
Денежно-кредитная
политика
осуществля­ется
непосредственно
через Центральный
банк и воз­действует
на его отноше­ния
с коммерческими
банками и осталь­ными
звеньями кредитной
системы. Банки
опо­средствуют
воздей­ствие
этой политики
на другие сферы
национальной
экономики.

Банковский
кредит — основная
форма кредита,
при которой
денежные средства
пре­достав­ляются
банками во
временное
пользование
и за определенную
плату. Этот
кредит
предоставляется
главным образом
коммерческими
банками для
решения сле­дующих
задач:

увеличения
основного и
оборотного
капиталов
хозяйствующих
субъектов;

накопления
сезонных (временных)
запасов
товарно-материальных
ценностей,
не­за­вер­шенного
производства,
готовой продукции
и товаров;

индивидуального
и кооперативного
жилищного
строительства;

учета
(переучета)
векселей;

удовлетворения
потребительских
нужд граждан;

выкупа
государственного
имущества;

для других
целей.

Кредитором
должно стимулироваться
в первую очередь
развитие производства
и рас­ширение
товарооборота,
необходимых
населению
республики
промышленных
това­ров
и про­дуктов
питания.

Использование
кредита для
выхода из финансовых
затруднений,
возникших из-за
бес­хозяй­ственности
и убытков, не
допускается.
Однако, на практике,
к сожалению,
час­то кредит
используют
именно на эти
цели (2,с.4).

Банками
являются
государственные,
акционерные,
коопера­тивные
и другие орга­низации,
созданные для
привлечения
денеж­ных
средств и размещения
их в форме кре­дита,
а также для
осуществления
иных операций
в соответствии
с зако­ном.

Банковская
деятельность
— особая отрасль
предприниматель­ской
деятельно­сти.
Банки сосредотачивают
у себя огромные
массы ссудного
капитала, управляют
им, разме­щают
его в ссуды и
получают
плату в виде
процента. Банки
должны соз­давать
услуги, от­личные
от других услуг
предпринимательства
(5,с. 317)

Для
этого необходимы
глубокий анализ
потребностей
рынка, способность
подго­товить
требуемые
услуги, разработать
их пере­чень
и технологию
банковских
операций. Перечень
банковских
услуг
должен быть,
с одной стороны,
экономически
целесообразен,
а
с другой — быть
способным к
восприятию
и удовлетворению
фи­нансовых
потребностей
рынка, обеспечению
максимальной
до­ступности
их для на­селения
и других потребителей.

Краткосрочный
кредит предоставляется
для удовлетворения
временной
потребно­сти
заем­щика в
средствах на
формирование
текущих активов.
Долгосрочный
кредит предос­тавляется
на длительный
срок для расширенного
воспроизводства
долгосрочных
активов
(2,с.5).

Выдача
кредитов может
производиться
за счет:

собственных
средств банков;

мобилизованных
средств юридических
лиц и граждан
за исключением
зарезерви­ро­ванных
в фонде обязательных
резервов;

приобретенных
средств на
рынке кредитных
ресурсов.

В
случаях, когда
при кредитовании
крупных целевых
программ банк
не может полно­стью
удовлетворить
заявку заемщика
из-за ограничений,
связанных с
необходи­мо­стью
поддержа­ния
установленных
экономических
нормативов,
а отказ в кредите
не­выгоден
сторонам, может
быть использован
принцип консорциального
кредитования
путем кон­центрации
ресурсов не­скольких
банков и на
условиях солидарной
ответст­венности.
Вы­дача консорциальных
кредитов регулируется
письмом Национального
банка
Республики
Беларусь от
13 мая 1997г.

Консорциальные
кредиты предоставляются
как правило,
на долгосрочной
основе в
сумме не менее
5 млн. долларов
в эквиваленте
на реализацию
инвестиционных
про­грамм и
проектов. Они
могут быть
"клубными",
когда в состав
кредитов входит
огра­ниченный
и определенный
круг банков,
или "открытыми",
если привлекаются
средства всех
желающих банков,
т.е. количество
банков не
ограничивается
и зависит от
размера предоставляемого
кредита, возможностей
каждого банка
и заинтересованности
в сдел­ке.

Кредиты
юридическим
и физическим
лицам предоставляются
в национальной
ва­люте,
а при наличии
у коммерческого
банка лицензии
на осуществление
валютных
операций — в
иностран­ной
валюте.

Для
уменьшения
степени рисков
банков и в целях
защиты интересов
его кредито­ров
и вклад­чиков
при размещении
их средств
(кредитовании
заемщиков), а
также осу­ществлении
других ак­тивных
операций банки
должны соблюдать
установленные
им экономические
нормативы и
созда­вать
резервы в качестве
компенсационных
мер на случай
будущих по­терь
от невозврата
долгов.

Задачи
банка как предприятия
связаны с
удовлетворением
потребностей
в своих услугах
народного
хозяйства и
населения
(5,с.317). Банковский
продукт (ус­луга)
по своей природе
относительно
не дифференцированный,
как это имеет
ме­сто на предпри­ятиях
отраслей
народного
хозяйства, где
выпускаются
товары раз­личного
назначения.
Банки имеют
дело со специфическим
товаром — деньгами,
и их услуги
связаны глав­ным
образом с движением
денег
(ссудные, депозитные
операции, расчеты
и т. д.) или со­пут­ствуют
этому движению
(трастовые
операции, выдача
гарантий, хранение
ценностей и
др.)- Им предоставлено
исключительное
право
на осуществление
в установленном
по­рядке деятельности
от своего имени.

Банки
в отличие от
таких отраслей
экономики, как
промышленность,
сель­ское
хозяйство,
строительство,
транспорт,
связь, действуют
в сфере обмена,
а не производства,
хотя и воздействуют
на производство
только им
свойственными
ме­тодами
(выдача,
возврат ссуд,
процент).

Банки
являются юридическими
лицами и функционируют
на принципах
хо­зяйст­венно-коммерческого
расчета в условиях
дело­вой
конкуренции.

Банковская
деятельность,
как и другая
предпринимательская
деятельность,
со­провождается
рисками (5,с.318).
Риски
в
банковской
прак­тике
— это опасность
(возмож­ность)
потерь банка
при наступлении
определенных
событий. Риски
могут быть как
чисто банковскими,
связанными
с деятельностью
самого банка,
так и внешними.
Банки должны
иметь комплекс
мер по их предотвращению.

К основным
функциям коммерческих
банков относятся
(20,с.266):

1.
Мобилизация
и концентрация
свободных
денежных средств.
Это
приоритет­ная
функция и
экономический
базис деятельности
коммерческих
банков. От
мобили­зации
и концентрации
денежных средств
в банке зависит
количество
средств, которые
в основном
путем
кредита, а также
других активных
операций включают
в процесс
воспроизводства.
Коммерческий
банк, заимствуя
свобод­ные
средства своих
клиентов, сразу
берет на себя
обя­зательство
по обеспечению
своевременного
возврата этих
средств. Внесенные
в кредитные
учреждения
денежные суммы
приносят вкладчи­кам
доход
в виде процента.

2.
Предоставление
кредита. Это
наиболее значимая
банковская
функция.
Она отно­сится
к традиционным
видам банковских
услуг. Банковский
кредит представляет
собой дви­жение
ссудного капи­тала,
предоставляемого
банками взаймы
за плату на
условиях
обес­печенности,
возвратности,
срочности. Он
выражает
экономи­ческие
от­ношения
между кре­диторами
(банками и субъектами
кредитования
(заемщиками)).
Банковский
кредит связан
с акку­мулированием
временно свободных
денежных средств
и их пере­распределением
на ус­ловиях
возвратности,
а также с эмиссией
де­нежных
знаков в обращение
через систему
кредитования.
Воз­вратная
форма денеж­ных
ресурсов создает
возможность
перерас­пределить
их неоднократно.
Необходи­мость
использования
бан­ковского
кредита обусловливается
кру­гооборотом
фондов предпри­ятий
в воспроизводственном
процессе,
особенностями
организации
оборотных
средств и основных
фондов, хозрасчетными
интересами
кредитора
и заемщика. С
дру­гой стороны,
кредит является
основ­ным
источником
получения
банками прибыли.

3.
Денежные расчеты
и платежи по
хозяйственным
сделкам. Они
занимают значительную
часть операционного
времени бан­ковского
персонала и
являются одной
из наиболее
значимых функций
банковской
системы.

Проведение
расчетов между
субъектами
хозяйствования
играет огромное
значе­ние для
функционирования
экономики.
Своевре­менное
проведение
расчетных
опера­ций
позволяет без
остановок
осуществлять
процесс расширенного
воспроизводства.
Это возла­гает
на ком­мерческие
банки огромную
ответственность
за свое­временное
проведение
платежей.

4.
Выпуск кредитных
средств обращения.
Эта функция
присуща банкам
развитых
капи­талистических
стран, но вполне
возможно, что
в недалеком
будущем она
займет достойное
место в кредитных
институтах
Республики
Беларусь.

Банки
кредитуют
клиентуру не
только за счет
аккумулированных
временно сво­бодных
капиталов, но
и путем депозитно-чековой
эмиссии.
Они сами создают
вклады в процессе
вы­дачи ссуды.
Открывая кредит,
банк зачисляет
деньги на вклад
с правом выписки
чеков в пределах
остатка на
счете. В этом
случае выдача
кредита
предшест­вует
открытию вклада.
На основе вклада
возникают
чеки. Кроме
того, клиенту
по его требованию
могут быть
выпла­чены
наличные деньги.
Кредитовая
запись банка
на те­кущий
счет
клиента, не
сопровождаю­щаяся
предварительными
взносами денег,
называ­ется
мнимым
вкладом, в
отличие от
реаль­ного
вклада, образуемого
за счет действитель­ного
взноса денег.
В современных
условиях
раз­личие между
реальными и
мнимыми вкладами
по­степенно
стирается.
Взнос в банк
наличных денег
может основываться
на создании
мнимого вклада
в другом банке.
Отделить
мнимые вклады
от реальных
прак­тически
невоз­можно
(20,с.267).

5.
Консультации
и предоставление
экономической
и финансовой
информации.
Банки концентрируют
у себя сведения
общеэконо­мического
и финансового
характера,
представ­ляющие
интерес для
хозяйствующих
субъектов. Они
предоставляют
разнооб­разную
коммер­ческую
информацию,
иногда конфиденциального
характе­ра,
в первую очередь
хозорганам,
связанным с
ними общностью
интересов,
финансовыми
узами.

В
экономике
государств
развиваются
различные типы
банков, однако
они могут быть
объединены
в группы, подвержены
клас­сификации
с целью более
глу­бокого
ана­лиза их
деятельности,
роли в
экономике,
перспектив
развития.

Банки
могут учреждаться
на основе
государственной,
частной и смешанной
форм собственности.
Государственным
банком
является
банк, созданный
на ос­нове
государ­ственной
собственности
и
по решению
республиканских
и исполни­тельных
органов (в Республике
Беларусь —
Национальный
банк).

Муниципальные
банки содействуют
развитию местного
хозяй­ства,
обеспечи­вают
его кредитно-финансовое
обслуживание
(5,с.319). Учре­дителями
их могут вы­ступать
ме­стные органы
власти и другие
организации,
которые заинтересованы
в развитии
местной инфра­структуры
или чей бизнес
в существенной
степени зависит
от этого.

Акционерным
(закрытого или
открытого типа)
признается
банк,
формиро­вание
капитала которого
происходит
путем выпуска
акций,
т. е. он создан
на ос­нове
смешан­ных
форм собственности,
и
несет ответственность
по обязательствам
только своим
имуще­ством.
Банком, созданным
в виде открытого
акционерного
общества, является
тот, чьи акции
распространяются
путем от­крытой
продажи или
подписки, и их
свобод­ное
хождение на
рынке ценных
бумаг не ограничено
иначе чем по
Закону. Банком,
соз­данным
в виде закрытого
акционерного
обще­ства,
является банк,
хождение акций
кото­рого на
рынке ценных
бумаг запрещено
или
ограничено
его Уставом.

Иностранные
банки могут
быть со 100-процентным
собственным
капиталом,
а также на долевой
основе с отечественными
соучре­дителями.
В Республике
Бе­ларусь доля
иностранного
капитала не
должна
превышать 49
процентов при
соз­дании
совмест­ного
банка.

Частные
банки основаны
на частной
собственности,
но в рес­публике
даже такой банк
может быть
учрежден за
счет средств
не менее чем
трех участников.

Опе­рации
коммерческих
банков — одна
из самых старых
областей
предприни­мательства.
Коммерческие
банки выполняют
разнообразные
операции.
В настоящее
время их круг
существенно
расширился,
все больше
стирается грань
между традици­онно
банковскими
и новыми.

В
практике работы
коммерческих
банков выполняемые
ими операции
можно объеди­нить
в следующие
группы: а) активные
операции; б)
пассивные
операции; в)
банковские
ус­луги; г)
соб­ственные
операции банков.

Первые
две группы
образуют наибольший
удельный вес
среди операций
ком­мерче­ских
банков и приносят
наибольшую
прибыль.

Активные
операции, выполняемые
коммерческими
банками, в основном
связаны с вы­дачей
кредитов (20,с.267).
Классифицировать
различ­ные
виды кредитов
очень сложно,
по­этому нет
до сих пор единой
системы
как в нашей
экономической
литературе,
так и в зарубеж­ной.

Универсальные
банки осуществляют
все или большинство
видов операций,
отно­сящихся
к деятельности
банковских
учреждений.

Специализированные
банки — банки,
деятельность
кото­рых
ориенти­рована
на предоставлении
в основном
одного-двух
видов
услуг для своих
кли­ентов
(трасто­вые
банки, учетные
банки и
др.) или специализирована
на обслужи­вании
определенной
отрасли
хозяйства или
специфичной
категории
клиентов (бирже­вые
, клиринговые
банки). Депозитные
банки
специализируются
на
осу­ществлении
кредитных
операций по
привлечению
и разме­щению
временно сво­бодных
денежных средств.
Ссудно-сбе­регательные
банки
строят свою
дея­тельность
(прежде всего
кре­дитную)
за счет при­влечения
мелких вкладов
на оп­ределенный
срок с различными
режимами
использо­вания.
Инвестиционные
банки
— кредитные
институты,
специализирующиеся
на дол­го­срочном
кредито­вании
инвестиций.
Они могут заниматься
разме­щением
выпусков но­вых
ценных бумаг;
торговлей
существующими
ценными
бумагами;
финансированием
влияний и
присоединений
корпораций,
долгосрочным
кредитованием
капитальных
вло­же­ний.
Ипотечные банки
специализируются
на предоставлении
дол­госрочных
кре­дитов под
залог недвижимости
— земли, строений.

В
зависимости
от организационной
структуры
действуют
сле­дующие
типы бан­ков:
единый банк,
банковская
группа, банковские
объединения
различных
ти­пов. Еди­ный
банк не имеет
в своем составе
иных юридических
лиц (филиалов)
и не связан
участием в
банковском
холдинге. Банковская
группа — группа
юриди­ческих
лиц,
в ко­торой одно
лицо (головной
банк) руководит
другим (другими)
юридически
самостоя­тельным
лицом (филиалом),
явля­ющихся
частью данного
головного банка
(5,с.320). Филиал
осуществляет
свою
деятельность
от своего имени,
хотя имущество
принадлежит
на
правах собственности
головному банку
и передано
филиалу в полное
хозяйственное
ведение. Головной
банк вправе
да­вать обязательные
указания
исполнительному
органу филиала
банка.

В
целях координации
и согласованных
действий, повышения
эффективно­сти
ра­боты формируются
различные
банковские,
меж­банковские
и межхозяйст­венные
объе­динения,
основанные
на системе
взаимного
участия в капитале
либо на договорных
отно­шениях
(5,с.320). Создание
объединений
предотвра­щают
от возможностей
бан­кротства,
укрепляет
позиции на
рынке, в конкурен­ции
со стороны
других финан­сово-кредитных
учреждений,
растет поли­тическое
и экономическое
влияние групп.
Классифицируются
межбанковские
объедине­ния
в зависимости
от состава
участников:
на
чисто банковские
объединения;
объе­динения
смешанного
типа с
участием
предпри­ятий,
организаций,
других финансо­вых
инсти­тутов.
Исходя из целей,
банков­ские
объединения
подразделяются
по ти­пам на
коммерческие,
деятельность
которых ориенти­рована
на извлечение
и макси­мизацию
прибыли и
некоммерческие,
основной целью
которых является
предостав­ление
различ­ных
видов услуг
своим членам
(ассоциации,
союзы, лиги),

Банковские
холдинг-компании
— представляют
собой либо
банки,
либо само­стоя­тельные
корпорации,
которые владеют
долей акционерного
капитала одного
или несколь­ких
банков, достаточ­ной
для того, чтобы
осуществлять
полный кон­троль
над ними. Бан­ковские
холдинг-компании
сосредотачивают
в одних руках
процесс
управления
целой группой
банков или
группой предпри­ятий,
занятых биз­несом,
связанным с
банковскими
операциями.
Банковские
холдинг-компании
спо­собствуют
банкам диверсифи­цировать
свои операции
за счет проникновения
на новые рынки
(как по территориям,
так и по то­варам
и услугам), что
снижает риск
банкротства
посредством
стабилизации
доходов, уве­личивает
прибыли
за счет роста
масштабов
деятельности
(5,с.321). Централизованный
кон­троль
над целой группой
банков, входящих
в холдинг-компа­нии,
приводит к
снижению издержек.
Цен­тральная
организация
может
эффективнее
управлять
рекламой, аудитом
и инвести­циями,
чем,
например, целая
группа небольших
банков.

Банковский
консорциум
(синдикат) —
соглашение
между несколькими
на­цио­нальными
банками (или
банками разных
стран) для
проведения
совместных
крупных фи­нансовых,
организацион­ных
операций и
реализации
иных возможностей
банков (например,
размещение
ценных бумаг,
в том числе
государственных;
объе­ди­нение
финансовых
ре­сурсов для
финансирования
крупных проек­тов)
на времен­ной
основе.

Банковский
картель — соглашение
между банками
(возможно и
тайное) — о раз­деле
сфер деятельности,
согласования
процентной
политики,
выплаты дивиден­дов,
усло­вий кредита
и др. Картели
в банковском
деле предполагают
сохранение
самостоятельно­сти
его участников.

Банки
могут создавать
союзы, ассоциации
и иные объединения
для
коорди­нации
своей деятельности,
защиты интересов
своих членов
и осуществления
со­вместных
про­грамм.

Помимо
банковских
учреждений
во второй уровень
кредитной
системы входят
также
спе­циальные
финансово-кредитные
институты. В
их деятельности
можно выде­лить,
как правило,
одну или две
банковские
операции. Они
имеют обычно
специфиче­скую
клиен­туру.
К таким институтам
относятся
кредитные союзы
и кооперативы,
фи­нансовые
и трасто­вые
компании, страховые
компа­нии,
инвестиционные
фонды, лом­барды
и другие учрежде­ния
(2,с.10). Они осуществляют
кредито­вание
предприятий
и граждан, выступают
посредни­ками
на рынке межбанковских
кредитов, выпол­няют
доверитель­ные
операции.

В Республике
Беларусь этот
уровень кредитной
системы за
исключением
страхо­вых
компа­ний не
получил широкого
распространения.
В настоящее
время можно
кон­статировать
лишь о пер­воначальном
варианте его
развития.

Важным
явлением в
банковском
капитале становится
объеди­нение
его с промыш­ленным
(торговым) капиталом,
создание
фи­нансово-промышленных
групп. В финан­сово-промышлен­ные
группы входят
предприятия
различных
отраслей народного
хо­зяйства
и кредитно-финансовые
институты.
Такая интеграция
явля­ется
взаимовыгодной.
Она позволяет
создавать
реальные ме­ханизмы
финансиро­вания
деятельности
хозяйст­вующих
субъек­тов,
расширить
границы инвестици­онных
ресурсов для
новых высоко­эффективных
производств.
Связь банковского,
промышлен­ного
и торгового
капиталов
по­зволяют
ускорить реализацию
про­изво­димой
продукции, в
короткий срок
с помощью банка
мобили­зовать
финансовые
ре­сурсы для
их новых вложений
в производство.

Участ­ники
групп имеют
общие интересы,
совместно
формируют
капитал, опре­деляют
пер­спективные
направления
деятельности,
расширяются
потенциаль­ные
воз­можности
эф­фективности
единой стратегии
хозяйствования.
Использование
свободных
средств для
взаимофинансирования,
участие всей
группы в погашении
задол­женности
каждого из
структурных
звеньев дают
экономию платежных
средств, улучшаются
рас­четы (5,с.322).
При кредитном
обслу­живании
предпри­ятий,
организаций,
входящих в
финансово-про­мышленную
группу, собственным
банком ликвидируется
много­кратное
встречное
кре­дитование,
улучшается
опера­тивность
в выдаче ссуд,
снижаются
из­держки
обращения.
Усиливаются
по­зиции в
конкурентной
борьбе, снижаются
риски от колебаний
рыноч­ной
конъюнктуры,
в том числе и
за счет роста
капитала, его
динамично­сти.

Создание
финансово-промышленных
групп особенно
важно в условиях,
когда возможности
поддержки
различных
производств
из средств
государствен­ного
бюджета ограничены,
особенно в
области
инвестиционной
политики. К
не­достаткам
ФПГ относится
то, что ФПГ создаются
для удовлетворения
интересов
олигархов, а
не экономики
в целом. В данном
случае возникает
необходимость
а антимонпольном
законодательстве.

1.2. Функции
и задачи Национального
банка и его
взаимоотноше­ния
с коммерческими
банками

Банковская
система включает
эмиссионные
и неэмиссионные
банки. Неэмисси­онные
банки в свою
очередь подразделяются
на ком­мерческие
и специализированные.
К специализированным
банкам от­носятся
нновационные,
инвестиционные,
ссудосбе­регатедьные,
бир­жевые
ипотечные и
т.д. Неэмиссионные
банки могут
создавать
кон­сорциумы,
ассоциации
и иные объединения,
куда могут
входить и уч­реждения
пара­банковской
системы.

В кредитной
системе любого
государства
банковская
система является
ключе­вым звеном,
концентрирующим
основную массу
кре­дитных
и финансовых
операций.

Структурное
построение
банковской
системы имеет
особенно­сти
в каждой стране.

Существует
два основных
типа построения
банковской
систе­мы государства:
одноуровневая
и двухуровневая.

В рамках
одноуровневой
банковской
системы все
кредитные
учреждения
вы­полняют
аналогичные
функции по
кредитно-расчетному
обслуживанию
клиентуры и
между банками
преобладают
горизонтальные
связи. Такой
тип по­строения
банковской
системы был
характерен
для СССР. В условиях
монополизма
в банковском
деле меро­приятия
по денежно-кредитному
регулированию
и ограничению
количества
платеж­ных
средств в эко­номике
сводились к
жестким ограничениям
операций с
наличностью
и централизованному
перераспределению
через банковскую
систему безналичных
де­нежных средств
предприятий,
организаций
и банков в рамках
единого ссудного
фонда страны
система основывается
на построении
взаимоотношений
между банками
в двух плоскостях:
по вертика­ли
и по горизонтали.
При этом происходит
разделение
админи­стра­тивных
функций и
операционных,
связанных с
обслуживанием
хозяй­ства.
Цен­тральный
банк страны
остается банком
в полном смысле
это­го слова
только для двух
категорий
клиентов:
коммерческих
и специа­лизированных
банков и правительства.
(85, с. 5)

Переход
на экономические
методы управления
и хозяйствова­ния
в середине -
конце восьмидесятых
годов, ориентация
на формиро­вание
рыночных структур
вы­явили уязвимые
места и недостатки
одноуровневой
банковской
системы в новых
ус­ловиях.

Государственное
регулирование
денежно-кредитной
c4iepbi может
осуществ­ляться
достаточно
успешно лишь
в том случае,
если государ­ство
через центральный
банк способно
эффективно
воздействовать
на масштабы
и характер
частных институ­тов,
так как в развитой
рыночной экономике
именно последние
являются базой
всей денежно-кредитной
системы. Данное
регулирование
осуществляется
в нескольких
взаимо­связанных
направлениях:

1. Государственный
контроль над
банковской
системой имеет
целью укрепле­ние
ликвидности
кредитно-финансовых
институтов,
т.е. их спо­собности
своевременно
покрывать
требования
вкладчиков.
Это произво­дится
прежде всего
за счет учетной,
или дисконтной,
политики, а
также установления
норм обязательных
банковских
ре­зервов.

2. Управление
государственным
долгом путем
государственного
ре­гулирования
в условиях
хронических
бюджетных
дефицитов,
огромного роста
государственной
за­долженности,
когда резко
возрастает
влияние государственного
кредита на
рынок ссудных
капиталов. Для
этого цент­ральный
банк использует
различные
методы управ­ления
государствен­ным
долгом:

- покупает
или продает
государственные
обязательства;

- изменяет
цену облигаций;

- варьирует
условия их
продажи;

- различными
способами
повышает
привлекательность
последних для
частных инвесторов.

3. Регулирование
объемов кредитных
операций и
денежной эмис­сии,
прежде всего,
для воздействия
на хозяйственную
активность.

Национальный
банк Республики
Беларусь совместно
с правитель­ством
еже­годно
разрабатывает
и проводит
единую денежно-кредитную
политику в
порядке, ус­тановленном
Конституцией
Республики
Бела­русь и
другими законодательными
ак­тами.

Основные
функции Национального
банка составляют:

1) денежно-кредитное
и валютное
регулирование,
а также регулиро­вание
внешнеэкономической
деятельности
и кредитного
рынка;

2) выполнение
функций центрального
депозитария;

3) консультирование,
кредитование
и осуществление
функций финан­сового
агента правительства
и местных органов
власти, организация
совме­стно
с Мини­стерством
финансов кассового
ис­полнения
республиканского
и местного
бюдже­тов;

4) регистрация
банков, учет
филиалов и
представительств
банков, вы­дача
им лицензий
на совершение
банковских
операций, надзор
за их дея­тельностью
по соблюдению
ими безопасного
и ликвидного
функциониро­вания,
организация
межбанковских
рас­четов и
кассового
обслуживания
банков;

5) обеспечение
единого порядка
бухгалтерского
учета и отчет­ности
в бан­ковской
системе республики,
определение
форм и правил
организации
безналич­ных
расчетов в
народном хозяйстве.

Национальный
банк пользуется
монопольным
правом эмиссии
на террито­рии
Беларуси национальной
денежной единицы
(20,с.263).

Приоритетными
направлениями
денежно-кредитного
регулиро­вания
в 1999 г. являлись:
обеспечение
обоснованного
наращивания
денежного
предложения,
адекват­ного
динамике и
структуре
показа­телей
развития реального
и бюджетного
секторов экономики;
стиму­лирование
долгосрочного
инвестиционного
кредитования,
поддер­жание
процентных
ставок денежного
рынка на реальном
положи­тельном
уровне со снижением
их
поминальной
величины по
мере снижения
темпов роста
цен; стабилиза­ция
валютного рынка
и обес­печение
устойчивости
национальной
валюты; качествен­ное,
надеж­ное
обеспечение
расчетно-платежного
процесса.

Для
удовлетворения
экономического
оборота расчетно-платежными
средст­вами,
исходя из намеченных
на 1999 г. объема
роста ре­ального
ВВП на 3-4 %, ограни­чения
уровня инфляции
до 4-5% в среднем
за месяц и дефицита
государственного
бюджета, прирост
рублевой денежной
массы планировался
в размере не
более 4,5-5 % в среднем
за месяц, а
увеличение
чистых внутренних
руб­левых
кредитов
Националь­ного
банка — не более
35,037 трлн. р. за год.
(26, с. 94)

Контроль
за приростом
рублевой денежной
массы осуществлял­ся
за счет лими­тирования
прироста чистого
внутреннего
кредита Национального
банка.

Регулирование
банковской
ликвидности
оказывает
влия­ние на
структуру
бан­ковских
ссуд и депозитов,
величину денежной
мас­сы, уровень
рыночной нормы
про­цента.
Управление
государственным
долгом воздействует
на распределение
ссудных капиталов
между част­ным
и государственным
секторами,
уровень процентных
ставок и бан­ковскую
ликвидность.
Размещение
государственных
долговых
обяза­тельств
в банковской
системе приводит
к увеличению
денежной эмиссии,
а вне банковской
- к ее сокращению.

Итак,
существуют
три основные
направления
кредитной
политики, между
кото­рыми имеется
тесная, глубокая
взаимосвязь.
Поэтому меры,
принятые,
правительст­вом
в данной области,
всегда будут
носить слож­ный
и неоднозначный
характер. Рас­смотрим
инструменты,
с помощью которых,
проводя намеченную
денежную поли­тику,
государство
воздей­ствует
на кредитный
рынок.

Кредитно-денежная
политика в
зависимости
от состояния
экономи­ки
направ­лена
либо на стимулирование
кредита и денежной
эмиссии (кре­дитная
экспансия),
либо на их
сдерживание
и ограничение
(кредитная
рестрикция).
В условиях
падения производства
и увеличения
безработи­цы
центральные
банки пытаются
оживить конъ­юнктуру
путем расшире­ния
кредита и снижения
нормы процента,
Напротив,
экономи­ческий
подъем часто
сопровождается
ростом цен и
наращиванием
диспропорций
в эко­номике.
В таких условиях
центральные
банки стремятся
предотвратить
экономиче­ский
бум. (4, с. 29)

Для
регулирования
экономики ими
используются
следующие
мето­ды денежно-кредитной
политики: общие,
которые оказывают
влияние на
рынок ссудных
капиталов в
целом; селективные,
предназначенные
для регулирования
конкретных
видов креди­тования
отдельных
отраслей и
крупных фирм.

К общим
методам относятся
такие инструменты
кредитной
поли­тики, как:

- учетная
(дисконтная)
политика, являющаяся
старейшим
методом кредитного
регулирования.
Возникновение
этого инструмента
было связано
с превращением
цент­рального
банка в кредитора
коммерческих
банков. Последние
переучи­тывали
у него свои
векселя или
получали кредиты
йод собственные
долговые
обязательства.
Повы­шая ставку
но кредитам
(учетную ставку,
или ставку
дисконта),
центральный
банк по­буждал
другие кредитные
учреждения
сокращать
заимствования.
Это затрудняло
по­полнение
бан­ковских
ресурсов, вело
к повышению
процентных
ставок и в конечном
счете к сокращению
кредитных
операций;

- операции
на открытом
рынке, которые
заключаются
и продаже или
покупке центральным
банком у коммерческих
банков государствен­ных
ценных бумаг,
банков­ских
акцептов и
других кредитных
обяза­тельств
по рыночному
или заранее
объявлен­ному
курсу. В случае
покуп­ки центральный
банк переводит
соответствующие
суммы коммерческим
банкам, увеличивая
тем самым остатки
на их резервных
счетах. При
продаже центральный
банк списывает
суммы с этих
счетов. Таким
обра­зом, указанные
операции отражаются
на состоянии
резервной
позиции банковской
системы и
исполь­зуются
в качестве
способа ее
регулирования;

- установление
норм обязательных
резервов коммерческих
банков, что, с
одной стороны,
способствует
улучшению
банковской
ликвиднос­ти,
а с другой —
является прямым
ограничителем
инвестиций.
Измене­ния
норм обязательных
резервов - метод
прямого воздействия
на кре­дитоспособность
банков, однако
многие экономисты
счи­тают его
слиш­ком сильным,
и он редко
используется.
(4, с. 30)

К селективным
методам денежно-кредитной
политики относят:

- контроль
по отдельным
видам кредитов,
часто практикуемый
по кредитам
под залог биржевых
ценных бумаг,
потребительским
ссудам па покупку
товаров в рас­срочку
и но ипотечному
кредиту. Регулирование
потребительского
кредита обычно
вводится в
периоды напряжения
на рынке ссудных
капиталов,
когда государство
стремится
перераспреде­лить
последние в
пользу отдельных
отраслей или
ограничить
объемы потребительского
спроса;

- регулирование
риска и ликвидности
банковских
операций.
Госу­дарственный
контроль за
риском во всем
мире усилился
в последние
два десятилетия.
Характерно,
что риск банковской
деятельности
определяет­ся
не через оценку
финансового
поло­жения
должников, а
путем соотно­шения
выданных кредитов
с суммой собственных
резервов.

Одной
из центральных
задач управления
коммерческим
бан­ком является
под­держание
оптимального
соотношения
между ликвидностью
банка и его
прибыльно­стью,
доходностью
его операций.
Напомним, что
под ликвидностью
понимается
спо­собность
банка своевременно
погасить свои
финансовые
обязатель­ства
за счет имею­щихся
у него наличных
денежных средств,
продажи активов
или мобилизации
ресур­сов из
других источ­ников
(покупки на
рынке и г. д.). Банк
должен постоянно
обес­пе­чивать
определенный
уровень ликвидности,
чтобы не ставить
под сомнение
свою пла­тежеспособность.

Требования
ликвидности
вступают в
определенное
противоре­чие
с целевой функцией
максимизации
дохода на единицу
ак­тивов. Чем
выше ликвидность
активов, хранящихся
в порт4)еле банка,
тем меньше
риск, связанный
с ними, но тем
соответст­вен­но
ниже уплачиваемая
по ним процентная
ставка. Искусство
управления
банком и состоит
в том, чтобы
обеспечить
наивыс­шую
норму прибыли
на капитал,
вложенный в
активы, не выходя
при этом за
рамки принятых
стандартов
платежеспособности.

Ликвидность
может быть
обеспечена
двумя путями:
создани­ем
запаса ликвид­ных
активов или
путем быстрой
мобилизации
ресурсов на
денежном рынке
в виде де­позитов
и займов. второй
путь становится
в последние
годы все более
и более попу­лярным
среди крупных
банков, тогда
как «складирование»
ликвидности
в форме хра­нения
на балансе
низ­кодоходных
быстро реализуемых
активов более
распространено
среди мелких
и средних кредитных
учреждений,
не имеющих
доступа к денежному
рынку. (22, с. 270)

Следует
отметить, что
коммерческие
банки ак­тивно
внедряются
в инвестици­онную
сферу, успеш­но
действуют в
составах
финансово-промышленных
групп, кон­сорциумов,
часто вступая
в партнерские
отношения с
реципиентами,
становятся
их акционе­рами.

При этом,
говоря о перспективах
инвестицион­ной
деятельности
коммерческих
банков, следует
принимать во
внимание трудности
и неудачи, с
ко­торыми они
сталки­ваются
на этом поприще.
Однако уже
сейчас можно
сказать, что
банки довольно
ус­пешно действуют
в сфере инвестиционного
креди­тования
и продолжают
наращивать
свои усилия
в этой области.
Все это предполагает
развитие анали­за,
позволяющего
банкам наиболее
грамотно и с
на­именьшим
риском заниматься,
например, проект­ным
финансированием.
(21, с. 4)

Известно,
что потребность
реального
сектора в средне-
и долгосрочных
банков­ских
займах велика.
В настоящее
время доля
финансовых
средств, выда­ваемых
на ин­вестиционные
проекты, равна
пример­но 10 %
оборота финансового
рынка. Это свя­зано
прежде всего
с ограниченностью
инвестиционного
капитала коммерческих
бан­ков.

Ликвидность
оценивается
на основе способности
банка превращать
свои активы
в денежные или
другие платежные
средства для
оплаты предъявляемых
обязательств
в случае, если
имеющихся в
наличии платеж­ных
средств для
этого не хватает.

Банки
должны иметь
доступные
ликвидные
активы, которые
можно легко
обра­тить в
наличность,
или воз­можность
увеличить свои
фонды при малейшем
намеке на требование
выполнения
обязательств.

Управление
ликвидностью
банка включает
в себя проведение
как активных,
так и пассивных
операций,
подразумевая
наличие доступных
ресурсов для
быстрого уве­личения
ликвидности.

Основными
источниками
таких ресурсов
традицион­но
являлись
межбанковский
рынок (МБК) и
рынок ГДО, однако
несоблюдение
ряда необходимых
правил работы
на МБК и использование
межбанковских
кредитов не
по назначению
большинством
участников
рынка привело
в августе 1995 года
к кризису доверия
и почти полному
разрушению
рынка МБК. Кризис
оказался настолько
глубоким, что
даже спустя
год полностью
не восстанови­лось
его нормальное
функционирование.
На сегодняш­ний
день остается
только рынок
ГДО, его надежность
полностью
зависит от
готовности
государства
выполнять
взятые на себя
обязательства.
Таким образом,
если в си­лу
ка­ких бы то
ни было причин
государство
откажется от
погашения
обязательств,
банки смогут
рассчитывать
лишь на собственные
денежные средства
и возвратность
выдан­ных ссуд
(качество кредитного
портфеля). (26, с.
25)

В 1987 г.
было принято
решение о проведении
первого этапа
банковской
ре­формы
no реорганизации
одноуровневой
системы. Была
создана новая
структура
госу­дарственных
банков, определены
их функции.

Первый
этап реформы
послужил базой
для построения
в республике
банковской
системы, соответствующей
мировым требованиям.

С 1991 г.
осуществляется
второй этап
реформирования
банковской
системы - строится
двухуровневая
банковская
система.

В соответствии
с законами "О
Национальном
банке РБ" и "О
банках и банков­ской
деятельности
в РБ" банковская
система включает
два уровня:
Национальный
банк и коммерческие
банки. Коммерческие
банки в республике
являются
универсаль­ными.
Нацбанк выполняет
функции, свойственные
центральным
банкам. Это -
разра­ботка
и про­ведение
денежно-кредитной
политики,
денежно-кредитное
и валютное
ре­гулирование,
эмиссия денег,
выполнение
функций финансового
агента и др.
(26, с . 4)

Коммерческие
банки выполняют
такие классические
функции, как
кредитова­ние,
расчеты, аккумуляция
денежных средств.

Получают
развитие и
новые виды
услуг: трастовые
операции, операции
с цен­ными
бумагами и др.

В соответствии
с Конституцией
Республики
Беларусь Нацбанк
является цен­тральным
банком органы.

Исполнительным
коллегиальным
органом Нацбанка
является Совет
директоров
во главе с
председателем
правления
Нацбанка, кото­рый
избирается
сроком на б
лет.,

Нацбанк
имеет право
издавать нормативные
акты, предписа­ния,
обязательные
для исполнения
всеми субъектами
хозяйствования
и коммерческими
банками после
их регистрации
в Минюсте.

Перед
Нацбанком стоят
следующие
ответственные
задачи: ре­гулирование
де­нежного
обращения с
целью обеспечения
устойчивости
национальной
валюты, коор­динация
денежно-кредитной
сферы; ока­зание
помощи кредитным
учреждениям
в их развитии.

Нацбанк
не несет ответственности
по обязательствам
Прави­тельства
РБ, также как
и Правительство
не отвечает
по обязательствам
Нацбанка. Нацбанк
является юри­дическим
лицом. Он имеет
уставный, резервный,
инвестиционный
и другие фонды-
Их размеры и
порядок образования
регулируются
Уставом банка.

Большинство
экономистов
рассматривают
кредитную
политику как
неотъемле­мую
часть любой
экономической
политики. В
пользу этого
можно привести
несколько
конкретных
доводов.

1. Быстрота
и гибкость. Но
сравнению с
фискальной
кредитно-денежная
поли­тика может
быстро меняться.

2. По своей
природе кредитно-денежная
полити­ка мягче
и консервативнее
в по­литическом
отношении, чем
фискальная.
Изменение
государственных
расходов
непо­средственно
влияет на
пере­распределение
ресурсов. В то
же время кредитно-денежная
политика, наоборот,
действует
тоньше, а потому
представляется
более приемлемой
в политическом
отношении.

3. Монетаризм,
представители
которого
аргументировано
доказы­вают,
что из­менение
денежного
предложения
и количества
денег в обра­щении
- ключевой фактор
определения
уровня экономической
активнос­ти
и фискальная
политика относительно
неэффективна.

Однако
следует признать,
что кредитно-денежная
политика имеет
определен­ные
недостатки
и в реальной
действительности
сталкивается
с рядом сложностей.

Как известно,
коммерческие
балки являются
учреждениями,
ко­торые но
могут функционировать
изолированно
от экономической
среды. Это вытекает
из их предна­значения
как финансовых
посред­ников,
соединяющих
косвенным
образом заемщиков
и кредиторов.
Поэтому неудивительно,
что неудовлетворительное
состояние
про­из­водства,
нарушение
хозяйственных
связей, падение
уровня жиз­ни
являются одним
из факторов,
определяющих
состояние
банков­ской
системы Республики
Беларусь.

Государство,
в первую очередь
заинтересованное
в поддержании
безупречной
репутации
банков, устанавливает
им определенные
ог­раничения,
нормативы, как
обя­зательные
для исполнения,
так и ре­комендательные,
которые регулируют-
деятель­ность
банков с целью
обеспечения
их надежности,
ликвидности,
платежеспособности.

Национальный
банк Республики
Беларусь Правилами
регули­рования
деятель­ности
банков в области
платежеспособности,
лик­видности
и крупных рисков
опреде­ляет
ликвидность
как способ­ность
банка своевременно
осуществлять
платежи по
своим обяза­тельствам,

Управление
риском ликвидности
- ежедневная
задача руково­дящих
работников
банка, однако
до сих пор нет
доступной и
повсе­местно
приемлемой
формулы для
оп­ределения
потребностей
банка в ликвидных
средствах. В
экономике любой
страны по­стоянно
проис­ходят
различные
изменения:
случайные,
сезонные, циклические
и дол­говременные.
Такие события,
как стихийные
бедствия,
забастов­ки,
паника, неорди­нарные
экономические
пли политические
дей­ствия могут
серьезно повлиять
на уро­вень
вкладов и потребность
в кредитах.
(20, с. 89)

Сезонные
изменения
повторяются
ежегодно и
обычно имеют
от­ношение
к про­изводству
и переработке
сельскохозяйственной
про­дукции.
Циклические
изменения
предвидеть
сложнее, чем
сезон­ные. В
период спада
деловой активности
спрос на кре­диты
и вклады сокращается.
Долговременные
колебания
являются результатом
та­ких факторов,
как сдвиги в
потреблении,
сбережениях,
инвестици­онных
процессах,
чис­ленности
занятого населения,
техническом
уровне производства.

Очевидно,
что па уровень
вкладов влияют
многие экономичес­кие
факторы, ко­торые
делают планирование
ликвидности
крайне необходимым.

Нацбанк
и его учреждения
освобождены
от уплаты всех
видов налогов,
сборов и пошлин.
Тем не менее,
он участвует
в формировании
доходов бюджета,
так как часть
прибыли, в
установленном
разме­ре, перечисляется
в республиканский
бюджет.

Свои
доходы Нацбанк
и его учреждения
получают
исключительно
от банков­ской
деятельности.
Они не могут
быть акционерами
в других банках,
за исключением
Внешэкономбанка,
Беларусбанка
и банков за
рубежом.

Функции
и задачи Нацбанка
в финансово-кредитной
системе республики,
пра­вовая основа
его функционирования
определяется
За­коном РБ
"О Национальном
Банке Республики
Беларусь".
Основными
функциями
Нацбанка РБ
являются:
де­нежно-кредитное
регулирование;
валютное
регулирование;
выполнение
фун­кций цен­трального
депозитария;
организация
межбанковских
расчетов и
кассовое
обслужива­ние
коммерческих
банков; консультирование,
кредитование
и осуществление
функций финансового
агента Правите­льства
и местных органов
власти; организация
совместно с
Минфином кассового
исполнения
бюджета; выдача
лицензий на
совершение
бан­ков­ских
операций; надзор
за банками,
филиалами,
представительства­ми
банков по со­блюдению
ими безопасности
и ликвидною
функцио­нирования;
регулирование
внеш­неэкономической
банковской
деятель­ности,
обеспечение
единого порядка
бухгалтер­ского
учета и отчетно­сти
в банковской
системе республики.

Специалист
Нацбанка по
письменному
распоряжению
од­ною из его
руководи­телей
могут посещать
любые предприятия
и бан­ки, инспектировать
их бухгалтерские
счета и другие
документы,
полу­чать от
них информацию,
которая необходима
для ис­полнения
лицен­зионных
и надзорных
функций.

Для
денежно-кредитного
регулирования
Нацбанк использует
централизованные
кредитные
ресурсы. Источниками
их формирования
служат: собственный
капитал На­цбанка
(уставный, резервный
фонды, свободные
остатки других
фондов); временно
свободные
средства на
корреспондентских
счетах банков
и их филиалов,
открытых в
Нацбанке; средства
перечисляемые
коммерческими
банками в
централизован­ный
фонд регулирования
кредитных
ресурсов и др.

2.
Анализ процессов
становления
и развития
банковской
системы в Республике
Беларусь
2.1.
Зарождение
банковской
системы

Банки
— огромное
достижение
цивилизации.
Они представляют
собой экономиче­ские
органы, предназначенные
для обслуживания
всех рыноч­ных
отношений.
Банки следует
рас­сматривать
как важную
составную часть
бизнеса,
делового мира.
Они аккуму­лируют
денежные средства,
предос­тавляют
кредиты, проводят
денежные расчеты,
эми­тируют
в обращение
де­нежные
знаки, обслуживают
рынки ценных
бумаг, оказывают
мно­гооб­разные
экономические
услуги.

В древности
существовали
некоторые
учреждения,
выполнявшие
фун­кции
банков. В ис­торической
литературе
есть указания
на то, что аналоги
банков функционировали
в Вавилоне,
древ­нейшей
Греции, Египте,
Риме (57,с.44). Они
выполняли
разнообразные
операции — от
ко­миссионных
операций по
покупке, продаже
и платежей за
счет кли­ентов
до выдачи кредитов
и выступления
в качестве
поручителя
и доверенного
лица при
совершенииразличных
актов и сделок.
Например, в
VIII
в. до
нашей эры Вавилоне
банк принимал
денеж­ные вклады,
предоставлял
кредиты и даже
вы­пускал
банковские
билеты "гуду".
В Вавилоне
раз­вивались
ростовщичество
и меняльное
дело. Государ­ство
пыталось уже
то­гда юридически
регу­лировать
личные кредитные
от­ношения
и защищать
интересы
рос­товщиков.
В Греции банкир­ские
опе­рации
первоначально
осуществлялись
жрецами.

В связи
с интенсивным
развитием
торговли увеличилась
потребность
в кредите, а
это побудило
развитие
банкирских
операций. Афиняне
занимались
своим обменным
промыслом,
сидя за столиком
на рынке, отсюда
и пошло название
трапезиты
от грече­ского
слова "трапеза"
(стол). Следует
отметить, что
наряду с частными
банкирами
круп­ные банковские
операции ве­лись
в храмах. Древ­ние
храмы в Греции
являлись
своеобраз­ными
банками, банкирами
и мес­том
хранения денег.
Интересно
отметить, что
термин "монета"
берет на­чало
от одного из
сино­нимов
Юноны, при храме
которой в Риме
еще в III
в. до
нашей эры находился
монетный двор
Юноны (ее второе
имя — Монета).

После
отмены крепостного
права
в конце 60-х годов
XIX
века
на рынке
Северо-Запад­ного
края России
накопились
значительные
свободные
денежные средства.
Эти сред­ства
скон­центрировались
главным
образом в Минске.

В 1873 году
здесь открылся
пер­вый
в Беларуси
коммерческий
банк,
в 1874 — Мин­ское
об­щество
взаимного
кредита. В 1881 году
в Минске
было открыто
отделение
Гос­банка
России. С 80-х годов
XIX
века,
и особенно с
начала XX
века,
в городе
начинают
функциониро­вать
отделе­ния
общероссийских
банков. Речь
идет о появлении
в Минске отделений
Крестьянского
по­земельного,
Русско-Азиатского,
Азовско-Донского
коммер­ческого,
Петербургско-Азовского
ком­мер­ческого
банков и др.

Кредитная
система дореволю­ционного
Минска служила
целям развития
капита­листи­ческих
предприятий,
частной торговли
и помещичьих
хозяйств. Кредитные
учреж­дения
города обеспечивали
фактически
всю лесную
торговлю Беларуси
с Украиной и
частично с
Германией
и Англией. Для
финан­сирования
этой торговли
в мин­ские банки
и отделения
россий­ских
банков в городе
стекались
ка­питалы
со всей России.
Таким образом,
к концу XIX
века
Минск стано­вится
крупнейшим
кредит­ным
центром всего
Северо-За­пад­ного
края.

По мере
роста международной
торговли развивалось
меняльное дело.
Возникающие
меняль­ные
конторы представляли
собой учреждения,
спе­циализирующиеся
на обмене денег.
Чеканка различ­ными
феодалами
соб­ственных
монет и частая
их порча потребовали
обмена различных
валют. Обмен
национальной
валюты на
иностранную,
и наоборот, —
основная функция
таких контор.
Меняльные
конторы являлись
также предшествен­никами
банков. Ис­ходные
позиции развития
банковского
дела были оп­ределены
в деятельности
менял в сред­ние
века в Италии.
Слово "банк
" происходит
от итальянского
"banko"
(денежный
стол).

О
происхождении
термина "банк"
в литературе
высказано две
версии. По
одной из них
ме­нялы сидели
в своих "конторах"
— своеобразных
па­латках
на деревянных
скамьях. Старо­английское
слово "bank
" означает
скамью.
Когда менялу
уличали в
мошенничестве,
разгне­ванные
клиенты часто
ломали эту
скамью. Словосочетание
"bankerotta"
— банкрот
означа­ет
"сломанная
скамья", от­сюда
происходит
и слово "банкротство"
(57,с.45). По другой
версии слово
"банк" берет
начало от
итальянского
"banka"
— сто­лики
на припортовых
базарах в Генуе
в XII
в., а
сами менялы
назывались
"banchieri".

Одним
из первых банков
в современном
понимании этого
термина был
созданный в
1407 г. Банк Генуя.
Учреждения,
имеющие черты
бан­ков,
появлялись
в торговых
центрах —
Нидерландах,
Германии. Вслед
за менялами,
которые обменивали
деньги и принимали
их на хранение,
воз­никла
профессия
банкиров. Они
первоначально
отличались
от менял тем,
что
на­ряду с участием
в платежах
стали ссужать
деньги. Таким
образом, истоки
современного
бан­ковского
дела можно
видеть в дея­тельности
бан­ков
в древности
и менял в средние
века.

Членами
Минского общества
взаимного
кредита были
преиму­щественно
земле­вла­дельцы.
Мак­симальный
размер кредита
опреде­лялся
в 25 тысяч рублей.
По разме­рам
вкладов, те­кущих
счетов и портфелю
учтенных векселей
об­щество
взаимного
кредита конку­рировало
с отде­лениями
коммерче­ских
банков. Приведу
только две
цифры.
В 1901 году более
80 про­центов
чле­нов общества
составля­ли
землевладельцы.
В 1914 году Мин­ское
общество взаимного
кре­дита
на­считывало
1131 член (66,с.38).

Однако
власти в 1880—1890-х
чинили
препоны созданию
в Мин­ске
общественного
город­ского
бан­ка.
Об этом свидетельствовали
ма­териалы,
найденные мной
в фон­дах
Нацио­нального
ис­торического
архива Беларуси.

В январе
1892 года в состав
Ко­миссии
по городскому
обществен­ному
банку входили:
Собек, Рапо­порт,
А. Ляховский,
Верховский,
Роговин.
Из журнала
Комиссии по
вопросу об
учреждении
Минского городского
общественного
банка видно,
что 23 января
1892 года Ко­миссия
постано­вила:
признать в
принципе
учреждение
городского
общественного
банка в г. Минске
желатель­ным,
по нормальному
ус­таву;
что же касается
размера ос­нов­ного
капитала банка,
то разре­шение
этого вопроса
представить
на
благоусмотрение
Думы.

А вот
что говорилось
в докладе городской
управы, адресованном
в Минскую
город­скую
думу:

"Избранная
Минской городской
думой
Комиссия по
вопросу об
уч­реждении
в г. Мин­ске
го­родского
об­щественного
банка, рассмотрев
на заседаниях
26 и 27 сего января
озна­ченный
вопрос, при­шла
к тому за­ключению,
что учреждение
этого
банка в интересах
жителей не
только
крайне жела­тельно,
но нуж­но
с основным
капиталом по
пред­положению
Комиссии на
50 000 руб. Докладывая
об этом городской
думе,
управа просит
уполномочия
на
предъявле­нии
ходатайства
о разрешении
городу учредить
Городской
общественный
банк с ос­новным
капиталом в
50 000 руб. по
нор­мальному
Уставу, который
в случае
надобности
или по требо­ванию
подлежащего
начальства,
мо­жет
быть изменен
или допол­нен.

Городской
голова (подпись)Члены
Управы (подписи)Секретарь
(подпись)"

26 января
1892 года городская
дума
в составе 39 гласных
постано­вила:
решение на­стоящего
вопроса отложить.

Сложной
была и история
созда­ния
в Минске кредитного
общест­ва,
которая связана
с отказом учре­дить
в городе общественный
банк. В
новом докладе
городской
уп­равы
в Мин­скую
городскую думу
отмечалось:

"Минская
городская дума,
вы слушав
на заседании
26 января 1892
г. доклад Управы
об учрежде­нии
Городского
общественного
бан­ка
постановила
решение Настоя­щего
вопроса отложить.
В настоящее
время, насколько
известно
Городской
Управе, на дав­ность
в открытии
городского
кредитного
общества ощущается
все
более и более.
Это об­стоятель­ство
констатировано
и Комисси­ей,
созванной по
вопросу об
учреж­дении
в г. Минске
Городского
обще­ственного
банка.

Принимая
же во внимание,
что по
нормальному
Уставу Городской
общественный
банк явля­ется
правоспособным
производить
и уче­ты
векселей, каковая
операция по
мнению
Управы пред­ставляется
рискованной
для (слово, которое
трудно
разобрать),
Упра­ва
пола­гала бы
учредить по
приме­ру
г. Москвы и
Петербурга
Город­ское
кредитное
общество для
при­ня­тия
под залог только
недви­жи­мых
имуществ,
расположенных
в городской
черте.

Докладывая
об этом, Городская
управа просит
Думу учредить
Ко­миссию
для выработки
Устава Об­щества..
Городской
голова."

Минская
городская дума
в засе­дании
2 августа 1893 года
в составе 20
гласных поста­новила:
"призна­вая
в принципе
открытие Город­ского
кредитного
общества крайне
жела­тельным,
учре­дить
Комиссию из
гг. Гласных:
Дулевича, А.Ельского,
Треппа, Янчевского,
Свен-цицкого,
В.Яновского
и Кужевича под
председательством
Городского
головы
для вы­работки
Устава Об­ще­ства".

В
Национальном
историческом.
архиве Беларуси
хранится инте­ресный
документ. Это
— Журнал Минской
городской думы.
Из него видно,
что на заседании
Думы 6 сен­тября
1893 года присутствовало
22 гласных.
На этом заседании
слу­шался
вопрос об
утвер­ждении
ус­тава
городского
кредитного
обще­ства.
Было принято
следующее
по­становление:
"За неокончанием
Комиссией
ра­бот по выработке
Устава
Общества суждение
вопроса от­ложить".

И все-таки,
несмотря на
все пре­поны,
Минское городское
кредит­ное
общество было
соз­дано. Это
произошло
в 1895 году. Это
обще­ство
имело 50 тысяч
рублей основ­ного
капи­тала,
выде­ленного
ему городской
думой. Минское
город­ское
кредитное
общество выдавало
долгосрочные
ссуды под залог
го­родских
строений и
земель на срок
от 20 лет
11 месяцев до
37 лет 6 ме­сяцев
(66,с.39). Это в известной
мере стиму­лировало
городское
строительство.

Через
шесть лет, 12 мая
1901 года,
при содействии
городского
головы
К.Э.Чапского
было органи­зовано
Минское ремесленное
кре­дитное
товарищество,
которое к 1 октября
1910 года насчитывало
2745 членов.
На основной
капитал товариществу
пре­доставили
ссуды Госбанк
Рос­сии, Минский
и Петербургско-Азовский
банки. Макси­маль­ный
размер кредита
ремеслен­никам
оп­ределялся
в 100 рублей.

1901 год
стал годом
рождения Минского
ссудо-сберегательного
товарищества.
Че­рез два года,
в 1903 году,
в Минске было
создано второе
Минское общество
взаимно­го
кре­дита,
переимено­ванное
1 ян­варя
1905 года в Минское
купечес­кое
общество взаимного
кре­дита. По
числу членов
(884 чел. в 1914 году)
и по размаху
денежных операций
оно нена­много
уступало пер­вому
Минскому обществу
взаимно­го
кредита, созданному
в 1874 году.

4 октября
1911 года в городе
на­чало
действовать
Минское
торгово-промышленное
об­щество
взаимно­го
кредита, деятельность
которого
способствовала
развитию экономи­ки
не только Минска,
но и всего
Се­веро-Западного
края. В 1914 году
членами
этого общества
были 539 человек.
Накануне первой
мировой войны,
в 1914 году, было
создано Минское
ле­сопромышленное
обще­ство
взаимного
кредита.

Теперь
подробнее о
банках. Минское
отделение
Государствен­ного
банка России
за­нимало особое
положение
среди крупных
кредит­ных
учреждений
города, так как
было
связано с
госу­дарственным
бюджетом.

По мере
развития объемов
производства
и обращения
роль банковвсех
странах возрастала.
Появлялись
свободные
денежные ресурсы,
которые
аккумулиро­вались
и направлялись
в виде ссуд
промышленным
и торговым
капиталистам.
Развитие
товарно-де­нежного
обращения во
всех от­раслях
хозяйства
обусловливало
расширение
бан­ковского
капитала. К
первоначальной
функции банков
— торговле
деньгами добавля­лась
новаяфункция
— управление
капиталом,
приносящим
проценты (57,с.46).
Банки каксобиратели
капитала стали
обслуживать
весь процесс
производства
и по­лучили
возможность
влиять на него.

Из
скромных учреждений
по хранению
денег, из скромных
посредни­ков
банки пре­вратились
в активных
участников
увеличения
промышлен­ного
капитала и
стимуля­торов
раз­вития
общественного
производства.

По
количеству
учтенных вексе­лей
Минское отделение
занимало пятое
место в Рос­сии,
опе­редив все
другие
отделения в
Северо-Запад­ном
крае. Именно
Минское отделе­ние
Госбанка
поддер­живало
и кон­тролировало
финансовую
деятель­ность
местных предпринима­телей.
Главным
объектом его
коммерчес­кой
деятельности
была лесная
тор­говля,
которая приносила
значи­тельные
прибыли.

В 1886 году
в городе открылось
Минское отделение
Крестьянского
поземельного
банка, созданного
для обеспечения
долгосрочными
государственными
кредитами
кре­стьян при
покупке ими
помещичь­их
земель. Вскоре
появляется
Минское
отделение
Мос­ковского
земельного
банка, которое
осуще­ствляло
кредитование
под залог го­родской
недви­жимости.

Минское
отделение
Северного банка
было организовано
в 1901 го­ду
вместо закрыв­шегося
отделения
Петербургско-Азовского
банка в здании
по Соборной
площади, 5. В 1913
году в этом же
здании начало
действовать
Минское отделение
Русско-Азиатского
банка, погло­тившего
Се­верный банк.
В то вре­мя
актив отделения
достиг колос­сальной
цифры — 5 миллионов
рублей.

До
середины XVII
в.
Российская
империя практически
не имела кредитных
учре­ждений.
Лишь в 1729-1733 гг. первые
банковские
операции начала
осуществлять
так на­зываемая
Монет­ная
контора. Ее
операции заключались
в выдаче краткосрочных
ссуд под залог
золота и серебра,
но они были
очень незначительны,
и контора не
могла оказать
серьезное
влия­ние
на торгово-промышленное
развитие. В
дальнейшем
по мере роста
всероссийского
рынка, увеличения
числа мануфактур,
втягивания
в тор­говлю
крестьян, появления
новых городов
в стране и
расши­рения
торговых
связей, охвативших
огромную территорию
Российской
империи, не
только
по­требовались
улучшение
транспорта,
по­стройка
новых дорог
и каналов,
но появилась
острая необходимость
в создании
кредит­ных
учреждений..
При
императрице
Елизавете
Петровне в 1754
г. в стране был
создан Государственный
банк для дворянства
с конторами
в Санкт-Петер­бурге
и Москве
для кре­дитования
дворянства
под залог золота,
серебра, алмазов,
сел и
деревень с
крестьянами
и угодьями. В
том же году при
Коммерц-коллегии
был организован
Купеческий
банк, ко­торый
выдавал денежные
ссуды
под залог товаров.

Дворянский
банк предоставлял
ссуды дворянству
за 6% годовых,
до 10 тыс.
руб. в одни руки,
сроком на один
год, с правом
отсрочки до
трех лет под
залог золота,
серебра, алма­зов,
жемчуга и населенных
имений (57,с.46).

Купеческий
банк давал
кредит также
за 6% годовых
под залог золота,
серебра
и вексе­лей,
но помещики,
получившие
ссуды, часто
не возвраща­ли
их, и даже отказыва­лись
платить проценты.
В связи с этим
в 1785 г. Дворянский
банк был упразднен.
Купе­ческий
банк также не
справился со
своими функциями
— купцы возвращали
ссуды лишь под
воздействием
админи­страции,
средства
замораживались
и банк был упразднен
в 1782 г.

Кроме
указанных
государственных
кредитных
учреждений
в 1758 г. по проекту
графа Шувалова
были созданы
в Петербурге
и Москве банковые
конторы
вексельного
производства
для обращения
медных денег
(медные банки).
Целями их создания
являлись улучшение
обраще­ния
тяжеловес­ной
медной монеты
в стране и
привлечение
в казну се­ребряной
монеты. Медный
банк выдавал
ссуды купцам,
промышленникам,
помещикам,
про­изводил
перевод векселей
от лиц, которые
сдавали на
хранение медную
монету.
Дея­тельность
Медного банка
проходила в
сложных условиях:
взя­тые
капиталы помещики
и заводчики
часто не возвращали,
поэтому банк
в 1763 г. был
закрыт (53,с.47). В
1760 г, об­разовался
Банк артиллерийского
и инже­нерного
корпусов, капи­тал
которого состоял
из медных монет,
начека­ненных
из старых медных
пушек.

Незначительный
первоначальный
капитал банков,
низкий уровень
раз­вития
вклад­ных
опе­раций,
возможность
выдачи ссуд
преимущественно
на короткий
срок, слабая
за­интересован­ность
в прибыли обусловили
непро­должительный
характер
существования
многих первых
банков. Однако
опыт
работы этих
кредитных
учреждений
был использо­ван
при разработ­ке
про­ектов
создания первого
эмиссионного
банка в стране.
Хрониче­ский
дефицит
государствен­ного
бюджета, потребность
в замене тяжеловесной
медной
монеты обусловили
необходимость
создания в
России в 60-х годах
XVIII
столетия
кредит­ных
учреждений
для эмитирования
(вы­пуска в
об­ращение)
бумажных денежных
знаков, переход
к которым стал
возмож­ным
благо­даря
развитию
товарно-денежных
отношений и
укреплению
соответствующей
технической
базы.

Важную
роль в развитии
банковских
операций в
России сыграл
приня­тый
в 1757 г. Закон о
мерах вексельного
производства.
Между крупными
городами
в то время начали
осуществ­ляться
переводные
операции для
облегчения
обращения
металлических
монет — медных
и се­ребряных
пу­тем замены
их векселями
— ассигновками.
Вначале перевод­ные
операции проводи­лись
через Соляную
контору в Петербурге
и через городские
ма­гистраты
50 городов. Такие
операции давали
возможность
оседать в казне
значитель­ным
суммам серебряной
и медной монеты.
В последующем
пе­реводные
операции были
переданы из
ведения Соляной
конторы органи­зованным
в Петербурге
и Москве банковым
конторам вексельного
произ­водства
для об­ращения
медных денег.
Эти "мед­ные
банки" принимали
вклады
на хранение,
производили
пе­реводные
операции, выда­вали
ссуды помещикам,
купцам и промышленникам.
Однако развитие
операций та­ких
банков натолкнулось
на недостаток
средств.

Одним
из старейших
и круп­нейших
банков Российской
импе­рии
был Азовско-Дон­ской
банк, ос­нованный
еще в 1871 году. В
нача­ле
XX
века
основной капитал
этого банка
со­ставил
колос­сальную
сум­му
— 20 миллионов
рублей. Прав­ление
банка находилось
в Санкт-Петербурге.
1 авгу­ста 1908 года
от­крылось
Минское отделение
Азовско-Донского
банка, которое
уве­личивало
свои прибыли
из года в год.

В 1913 году
в городе открылось
Минское
отделение
Виленского
коммерческого
банка. В годы
пер­вой
мировой войны
в Минске было
создано
Минское отделение
Петро­град­ского
междуна­родного
ком­мерческого
банка.

В начале
XX
века
на всю Рос­сию
славились
банкирские
конторы
М.Е. Поляка и
Вейс­брема,
И.Цукермана
и Брауде, Леопольда
Лурье,
С.И.Элиасберга,
Арона Лу­рье,
М.Г.Рапопорта,
И.Б.Берлян-да.
Все они находились
в Минске.

В 1895 году
большая часть
ак­ций
Минского
коммерческого
бан­ка
попала в руки
од­ного из
круп­нейших
банкиров России
Я.С.По-лака.
В составе правления
этого банка
находились
та­кие богачи,
как князь
Друцкий-Любецкий
и лесопромышленник
Лурье.

Банкирская
контора петербург­ского
купца 1-й гильдии
М.Е.По­ляка
и минского
купца 1-й гиль­дии
Е.Б.Вейсбрема
открылась в
Минске
в 1867 году. Основное
мес­то
в кредитных
опера­циях
этой конторы
занимал учет
векселей, который
в то время в
Северо-Запад­ном
крае приносил
высокие при­были.
Если в 1889 году
обороты банкирской
кон­торы составили
9 миллионов
рублей, а прибыль
— 38 тысяч,
то через 14 лет,
в 1913 го­ду — соответственно
11 миллионов и
92 ты­сячи рублей
(66,с.40).
Только в Го­сударственном
банке банкиры
рас­полагали
кредитом в
размере 300 тысяч
рублей. Им
принадлежали
два
лесопильных
завода в Старых
Дорогах,
подряд на по­ставку
дров Либаво-Роменской
же­лезной доро­ге
на 340 тысяч рублей.
Немалые прибыли
прино­сила
торговля хле­бом.

В 1848 году
в Минске была
от­крыта
банкирская
контора мос­ковской
купчихи 1-й гильдии
Со­фьи
Брауде. Эта
контора выступа­ла
посредником
между Москов­ским
земель­ным
банком и ме­стны­ми
землевладельцами.
Соседство с
этим
банком (контора
и агентство
банка находились
в одном здании
по улице
Губернаторской)
приносило
банкирской
кон­торе
Брауде дополнитель­ный
до­ход
благодаря
взиманию
коммер­ческих
процентов при
выдаче зе­мельных
ссуд. Уже в 1899 году
обороты конторы
составляли
10 миллионов
800 тысяч рублей,
а чи­стая
прибыль — 30 тысяч
рублей. С
1911 года Брауде
вела дела сов­местно
с Цукерманом.

Банкирская
контора Г.А.Лифшиц
была известна
еще как торго­вый
дом с одноимен­ным
на­звани­ем,
который был
основан в 1895 го­ду.
Контора имела
отделение в
Либаве
и об­ширные
связи за рубежом.
Глава
фирмы занималась
торгов­лей
и учетом векселей.
В 1903 году обороты
торгового дома
"Г.А.Лифшиц"
достигли 1 миллиона
рублей.

На
Соборной площади
размеща­лась
банкирская
контора купца
1-й гильдии
Г.Ш.Иоллеса,
которая специализировалась
на кредитова­нии
лесной торговли.
Эта торговля
приносила
конторе высокую
при­быль
— 2,5 процента
от суммы де­нежных
оборотов в
срав­нении
с 0,8 процента
в бан­кирской
конторе С.
Брауде.

Хотя
Л.Лурье проводил
денеж­ные
операции и
ранее, имея
широ­кие
связи с зарубеж­ными
рынка­ми,
его банкирская
контора откры­лась
официально
только в 1899 го­ду.
Эта кон­тора
занима­лась
пре­имущественно
учетом векселей,
и, как
говорится,
небезуспешно.
Че­рез
14 лет, в 1913 году,
обороты банкирской
конторы Л.Лурье
до­стигли
3 миллионов
рублей, а при­быль
— 24 ты­сячи рублей.

В конце
1908 года в Минске
от­крывается
банкирская
контора И.Б.Берлянда
с основ­ным
ка­пита­лом
в 25 тысяч рублей.
Свое пяти­летие
эта банкирская
контора встречала
де­нежным
оборо­том в
164 тысячи
рублей и прибылью
в 1600 рублей.

Стоит
заметить, что
доступ к банковскому
кредиту в Минске
в то время имели
только круп­ные
пред­приниматели,
а также дисконтеры
(частные
лица, занимающиеся
уче­том
векселей), банкирские
конторы,
общества взаимного
кре­дита,
служившие
посредниками
между
банками и мелким
произ­водством,
розничной
торговлей на
белорусской
земле. Так, в
1913 го­ду
в Минске насчитывалось
4 об­щества
взаимного
кредита, 11 дис­контеров
и вла­дельцев
банкирских
контор.
Имелся простор
и для дея­тельности
минских ростовщиков.
Большинство
минских миллионе­ров
финансировали
лесную торгов­лю,
принимали
участие в
спекуля­тивных
сделках вокруг
распрода­жи
земельных
владений княгини
Гогенлоэ,
распо­ложенных
преиму­щественно
в Минской губернии,
торговали
деньгами по
всей Рос­сии.

По
числу обществ
взаимного
кредита и величине
их оборотов
Минск
далеко опе­режал
другие го­рода
Беларуси. Существует
извест­ное
выражение:
"Истина познается
в срав­нении".
Так, в 1913 году
де­нежные
обороты девяти
обществ взаимного
кредита Бобруйска,
Ви­тебска,
Гомеля, Могилева
и Пинска
составляли
127 миллионов
600 тысяч
рублей, в то
время как обо­роты
только двух
минских обществ
— 112 миллионов
800 тысяч руб­лей.
В первое десятилетие
XX
ве­ка
в Бела­руси
заметную роль
играл немецкий
капитал, особенно
в за­готовках
и вывозе леса
и сельско­хозяй­ственного
сырья. Но в основ­ном
капитал был
ме­стным,
пре­имущественно
еврейским.
Напри­мер, в
1900 году из 300 кредиторов
минского
отделения
Государствен­ного
банка только
8 человек не
бы­ли
евреями. Концентрация
в Мин­ске круп­ных
денежных средств
выдвигала его
на главную роль
в управлении
всей
эконо­микой
Северо-Западного
края.
К началу первой
мировой войны
Минск пре­вратился
в веду­щий
кредитный центр
всех бело­русских
земель.

Роль
Центрального
банка была
ограничена
лишь регулированием
налично-денежной
эмиссии. Система
контроля за
деятельностью
коммерческих
банков отсутствовала.

2.2.
Советская
банковская
система

После
Октябрьской
революции 1917
г. банковская
система страны
подверглась
суще­ственным
преобразованиям.
Их содержание
и направ­ленность
определялись
идеологическими
и экономическими
концепциями
партии большевиков.

Одним
из решающих
элементов
воззрений
большевиков
был посту­лат
о неизбежности
отмирания
товарно-денежных
отношений при
перехо­де
к социализму.
В то же время
предпо­лагалось,
что сохранит
свое значение
принцип распределения
по труду. Поэтому
было сфор­мулиро­вано
требование
наладить в
переходный
к безденежным
отношениям
пе­риод
строжай­ший
учет и контроль
за мерой труда
и потребления.
В качестве
инструмента
такого кон­троля
Ленин рассматривал
банк - еди­ный,
крупнейший
из крупнейших,
государственный,
с отделениями
в каждой
волости, при
каждой фабрике,
полагая, что
такой банк
означает
обще­государственное
счетоводство,
общегосударственный
учет произ­водства
и распределения
про­дуктов.

До
революции
русские коммерческие
банки были
посредниками
в
раз­мещении
ценных бумаг
на европейских
бир­жах.
Так, на берлинской
бирже ко­тировались
акции девяти
русских коммерческих
банков. В 1910 г.
ста­ли
разви­ваться
деловые отношения
между русски­ми
и французскими
банками, а в
1913 г. первоклас­сные
русские банки
приняли решение
о перемеще­нии
своих ак­ций
из Берлина на
биржи Лондона
и Парижа (58,с.166).
На парижской
бирже перед
первой миро­вой
войной котировались
акции крупнейших
петер­бургских
банков, в том
числе Азовско-Донского
и Международного.

Итак,
накануне Октябрьской
революции в
России сложилась
следую­щая
кредитно-банковская
систе­ма:
Государственный
банк; банки
краткосроч­ного
коммерческого
кредита (акционерные
и городские
бан­ки, общества
вза­имного
кредита); банки
долгосроч­ного
кредита (государственные
дворянские
земель­ные
банки, городские
кредитные
общества);
сбере­гательные
кассы, кассы
городского
и земского
кре­дита, учреждения
мелкого кредита
и др.

Впоследствии
было принято
еще несколько
законодательных
ак­тов,
решивших судьбу
остальных
звеньев банковской
системы страны.
В
октябре 1918 г.
ликвидируются
общества взаимного
кредита (4,с.150). В
де­кабре
того же года
национализируется
Московский
народ­ный
(коопе­ративный)
банк, который
был слит с Народным
банком республики.
Одновре­менно
ликвидируются
городские
общественные
банки и. частные
земельные
банки. Наконец,
в апреле 1919 г.
Совнарком
прекратил
деятельность
функционировавших
в пределах
РСФСР иностранных
банков. В итоге
страна получила
своеобразный
"единый банк"
в лице Народного
банка РСФСР,
который основное
внимание вынужден
был уделять
организационным
вопро­сам, таким,
как принятие
на баланс ак­тивов
и пассивов
национализированных
банков. В ряде
случаев эта
работа
нарушалась
из-за того, что
то или иное
учреждение
банка, ока­завшись
на территории,
контролируемой
белым движением,
подверга­лось
денационализации.

Что
касается выполнения
сугубо банковских
операций, то
Народный банк
РСФСР не ус­пел
как следует
развернуть
свою деятельность.
Это произошло
вследствие
усилившейся
инфля­ции, а
еще больше
из-за полити­ки
"военного
коммунизма".
Подрыв и свертывание
товарно-денеж­ных
от­ношений
в государственном
секторе народного
хозяйства
привели к резко­му
сужению сферы
кредитования
и расчетов. К
концу 1919 г. Народный
банк
РСФСР фактически
прекратил свои
операции. Декретом
СНК от 19
января 1920 г. он
был упразднен
(4, с.151). Многие считали
это важным
этапом перехода
к безденежным
отношениям.

Однако
жизнь опровергла
ожидания. Уже
в ходе гражданской
вой­ны
обнаружилась
несо­стоятельность
политики "военного
коммунизма",
и в
начале 1921 г. было
объявлено о
переходе к
новой экономической
политике (нэпу),
включая замену
продразверстки
продналогом,
после введения
которого крестьянин
мог свободно
распоряжаться
своей про­дукцией.
Практически
это означало
необходимость
восстановления
то­варно-денежных
отношений,
создания рынка,
укреп­ления
рубля, а также
воссоздания
банковской
системы. Иными
словами, речь
шла о переходе
к
рыночной экономике.
И естественно,
что одним из
первых шагов
на этом пути
стало (в ок­тябре
1921*г.) решение об
учреждении
Государ­ственного
банка.

К
октябрю 1925 г. в
стране насчитывалось
1211 банковских
уч­реждений
(без кредит­ных
кооперативов).
Из них на долю
спецбанков
приходилось
752 учреждения
(62%);
тогда
как Госбанк
имел 459 уч­реждений
(38%).

Таким
образом, в
восстановительный
период идея
"единого банка"
оказалась
забы­той. Возникшие
наряду с Госбанком
СССР специальные
банки оказались,
по сути дела,
коммерческими.
Необходимость
в такой структуре
банковской
системы была
обусловлена
особенностями
рыноч­ных
отношений
периода нэпа.

Однако
во второй половине
20-х годов в связи
с отказом от
нэпа и переходом
к формированию
командно-административной
системы управ­ления
экономикой
вновь была
реанимирована
идея "единого
банка". Но на
данном этапе
она реализовывалась
уже с иной целью,
нежели в
после­революционный
период: не для
создания предпосылок
перехода к
безде­нежным
отношениям,
а для централизации
управления
экономикой
ко­мандно-адми­нистративными
методами. Новый
вариант "единого
банка" потребовал
прежде всего
ко­ренной
перестройки
сложившейся
в период нэпа
системы специальных
банков. Она
была проведена
в период с 1927 по
1932 г. (20, с.118). Начало
было положено
постановлением
ЦИК и СНК СССР
от
15 июня 1927 г. "О принципах
построения
кредитной
системы", кото­рым
предусматривалось
ограничение
круга деятельности
специальных
банков
и усиление
централизованного
руководства
ими со стороны
Гос­банка
СССР.

Был
реализован
принцип "один
клиент - один
банк". Это означало,
что
клиенты, как
правило, должны
были пользоваться
краткосрочным
кредитом
и сосредоточивать
свои свободные
средства в
одном опреде­ленном
банке в соответствии
с характером
своей организации
и хозяйственной
деятельности.
Краткосрочные
операции спецбанков
посте­пенно
свертывались.
Спецбанки
становились
преимущественно
банками долго­срочного
кре­дитования.
Как это происходило,
можно показать
на приме­ре
Промбанка.
Сначала (1926 г.) при
нем был создан
отдел долгосрочно­го
кредитования.
Затем (февраль
1928 г.) банк реор­ганизуется
в специ­альный
Банк долгосрочного
кредитования
промышленности
и электрохо­зяйства
(БДК). При этом
Электробанк
ликвидируется,
а его долгосроч­ные
операции пере­даются
БДК. Одновременно
к БДК перешли
долго­срочные
операции, ранее
совершав­шиеся
Госбанком. В
отношении же
долгосрочного
кредитования
и финансирования
предприятий
местной"
промышленности
сохранялся
прежний порядок:
они продолжали
обслу­живаться
коммунальными
банками.

Значительная
часть долгосрочных
операций совершалась
за счет бюджетных
ас­сигнований.
На 1 октября
1928 г. их доля в
ресурсах БДК
составила
60% (4,с.153). Прини­мая
во внимание
столь высокий
уровень бюджет­ных
ассигнований
в источниках
долго­срочного
кредита, правительство
возложило
на БДК осуществление
контроля не
только за
расходованием
бюджетных
средств, но и
за ходом строительства.

Таким
образом закладывались
организационные
основы централизо­ванной
банков­ской
системы, включавшей,
с одной стороны,
Госбанк, сложившийся
как эмиссионный
и расчетно-кассовый
центр и формиро­вавшийся
в качестве
центра краткосрочного
кредито­вания
народного
хозяйства, с
другой стороны,
- специальные
банки, все более
превра­щавшиеся
в банки долгосрочного
кредитования
и финансирования
капи­тальных
вложений.

Началом
коренной реформы
банковской
деятельности
послужило
постановление
СНК СССР от 30
января 1930 г. "О
кредитной
рефор­ме",
которым был
запрещен
коммер­ческий
кредит (получивший
широкое распространение
в годы нэпа).
Он заменялся
прямым бан­ковским
креди­тованием.
Постановлением
был завершен
начатый в 1927-1928
гг. про­цесс
со­средоточения
краткосрочного
кредитования
в Госбанке.
Отныне последнему
передавались
все краткосрочные
кредитные
операции,
сохра­нившиеся
к тому времени
в других банках.
Помимо этого,
постановлени­ем
ликвидировались
все филиалы
Всероссийского
и Всеукраинского
коо­пе­ративных
банков, а их
клиентура
передавалась
Госбанку.

В
итоге в лице
Госбанка был
создан единый
центр краткосрочного
кредитования.
Правда,
было сделано
одно временное
отступление,
коснувшееся
сельс­кохозяйственного
кре­дита. Вследствие
высоких темпов
коллективизации
действовавшая
до той поры
система
сель­скохозяйственного
кредита по­требовала
существенных
преобразований,
главным образом
пере­ориенти­рования
на обслуживание
крупных коллективных
хозяйств.
Реорганиза­ция
сводилась к
следующему.
Постановлением
от 30 января 1930 г.
Центральный
сельскохозяйственный
банк преобразуется
во Всесоюзный
сельскохозяйственный
кооперативно-колхозный
банк (63,с.6). В филиалы
после­днего
превращаются
республиканские,
краевые и областные
сельскохо­зяйствен­ные
банки. Низовым
звеном системы
сельскохозяйственного,
кредита стали
сельскохозяйст­венные
кредитные
товарищества.

Однако
период деятельности
кредитной
кооперации
оказался
непро­должительным.
В ус­ловиях
массовой
коллективизации
индивидуальных
крестьянских
хозяйств было
решено отка­заться
от услуг кредитной
коопе­рации.
С начала 1931 г.
кредитно-расчетное
обслуживание
колхо­зов
пере­дали
государственной
банковской
системе. На
базе 1800 районных
кредит­ных
товари­ществ
были созданы
филиалы Госбанка,
вследствие
чего сеть низовых
учреждений
Государст­венного
банка значительно
возросла.

Заключительным
аккордом
реорганизации
банков под
командно-административную
систему явилось
постановление
ЦИК и СНК СССР
от
5 мая 1932 г. "Об
организации
специ­альных
банков долгосрочных
вложений". Им
был завершен
начатый в 1927-1928
гг. и про­должен­ный
в 1930 г. процесс
превращения
специальных
банков в банки
долго­срочных
вложе­ний. При
этом они сохраняли
ведомственную
подчинен­ность.
Так, БДК был
подчинен ВСНХ,
Всекобанк -
Центросоюзу
и т.д. Каждый
специальный
банк в индивидуальном
порядке раз­рабатывал
свою
систему финансирования
и контроля.
Между тем крепнувшая
ко­мандно-адми­нистративная
система требовала
максимально
высокой сте­пени
концентрации
в одних руках
процесса управления
финансовыми
ресурсами
государства.

Во
второй половине
50-х годов серьезные
преобразования
косну­лись
специальных
бан­ков. Суть
преобразований
сводилась к
сокращению
количества
банков. С января
1957 г. прекра­тил
операции Торгбанк,
что было
вызвано прежде
всего тем, что
несколько ранее
была ликвиди­рова­на
промысловая
кооперация,
предприятия
которой составляли
значительную
часть
клиентуры
данного банка.
Оставшуюся
клиентуру
передали Цекомбанку
и Сельхозбанку.

Спустя
некоторое время
Сельхозбанк
и Цекомбанк
с системой
ком­мунальных
банков также
были упразднены
(указом Президиума
Верхов­ного
Совета СССР
от 7 апреля 1959 г.
"О реорганизации
системы бан­ков
долгосрочных
вложений"(38,с.214).
Функции упраздненных
бан­ков были
пе­реданы
Госбанку и
Промбанку,
причем последний
был реорганизован
во всесоюзный
банк финансирования
капитальных
вложений - Стройбанк
СССР.
Все долгосрочные
операции,
выполнявшиеся
Цекомбанком
и ме­стными
коммунальными
банками, перешли
к Стройбанку,
а операции по
краткосрочному
кредитованию
и осуществление
расчетно-кассовых
опе­раций
комму­нальных
предприятий
и организаций
жилищного
хозяйства были
переданы отделениям
Госбанка.

Также
Госбанку были
переданы практически
все операции
ликвиди­рованного
Сельхоз­банка.
Исключение
составили
операции но
финанси­рованию
капитальных
вложений в
хлебопро­дуктовые
предприятия
и орга­низации,
перешедшие
к Стройбанку.
Таким образом,
Сельхозбанк,
дли­тельное
время являвшийся
отраслевым
банком долгосрочных
вложений, оказался
включен­ным
в состав Госбанка,
который с конца
20-х годов формировался
исключительно
в качестве
центра краткосрочного
обслу­живания
народного
хозяйства.
Подобный шаг,
совершенный
во­преки ранее
проводившейся
политике четкого
разграничения
между Госбанком
и спецбанками
краткосрочных
и долгосрочных
операций,
обосновывался
необходимостью
сосредоточения
в од­ном банке
как краткосрочных,
таки
долгосрочных
операций по
обслуживанию
сельскохозяйст­венных
пред­приятий
и организаций.

Дело
в том, что работники
Госбанка на
практике нередко
решали проблемы
взаи­моотношений
с сельскохозяйственными
предприятиями
независимо
от состояния
сферы капитальных
вложений. В
свою очередь
работники
Сельхозбанка
не обращали
внимания на
состояние
текущей деятельности
сельскохозяйственных
предприятий
и результаты
их взаи­моотношений
с Госбанком.
Такой узковедомственный
подход порождал
формализм.
Кроме того,
принималось
во внимание
то, что Сельхозбанк,
не имея достаточно
разветв­ленной
сети своих
низовых филиалов,
пору­чал учреждениям
Госбанка обслуживание
сель­скохозяйственных
пред­приятий
в части финансирования
и кредитования
капитальных
вложе­ний.
Следовательно,
во многих районах
работники
Госбанка в той
или иной сте­пени
уже совершали
долгосрочные
операции с
сельскохозяй­ственными
предприятиями.

Ликвидация
Торгбанка,
Цекомбанка
и Сельхозбанка
и передача их
операций
в ос­новном
Госбанку снова
позволили
говорить о
превращении
Госбанка
в "единый банк".
Та­ким образом,
в стране осталось
три банка -Госбанк
СССР, Стройбанк
и Внешторгбанк
СССР. Госбанк
и Стройбанк
совершали
операции на
внутреннем
рынке, Внешторгбанк
- на внешнем.

В
1962 г. Государственному
банку СССР были
переданы
сберега­тельные
кассы, которые
до того находились
в системе
Министерства
финансов СССР
(4,с.157). Благодаря
этому значительные
ресурсы в форме
вкла­дов
населения
перешли в
распоряжение
Госбанка и
стали использоваться
им
в интересах
кредитования
народного
хозяйства.

Каждый
из оставшихся
трех банков
представлял
собой сложную
централизован­ную
систему с
разветвленной
сетью учреждений
на местах. К
началу 1986 с.
их
количествен­ные
характеристики
выглядели
следую­щим
образом.

Самым
крупным был
Госбанк СССР.
Он включал
правление,
конто­ры
и отделения
(филиалы). Центральным
звеном являлось
правление,
которое руководило
всей системой
через конторы
- республиканские,
городские,
областные и
краевые. Таких
контор насчи­тывалось
185. Им непосредственно
подчинялись
4274 отделения,
функционировавшие
прак­тически
в каждом административном
районе страны.
Они обслуживали
предприятия
и ор­ганизации,
расположенные
на территории
данного райо­на
и имевшие в
этом отделении
свой расчетный
или текущий
счет.

Государственные
трудовые
сберегательные
кассы имели
к началу 1986
г. довольно
разветвленную
сеть -- 78,5 тыс. сберкасс.
Общее руко­водство
их деятельностью
осуществлял
Госбанк СССР
(22,с.117). В свою очередь
система
Гострудсберкасс
возглавлялась
правлением,
которому были
подчинены
главные управления
союзных республик.
На территории
авто­ном­ных
республик,
областей и
краев руководство
работой сберкасс
осу­ществляли
соответственно
республиканские,
областные и
краевые управ­ления.
Непосредственным
рабочим звеном
в этой системе
являлись
сбе­регательные
кассы - центральные,
кассы 1 -го и 2-го
разрядов и
агент­ства.
Центральные
сберегательные
кассы руководили
работой сберкасс
на
территории
города или
района и совершали
все виды операций,
возло­женных
на сберкассы.
Сберкассы 1-го
и 2-го разрядов,
а также агент­ства
различались
по количеству
штатных работников.

Внешторгбанк
СССР имел небольшую
сеть учреждений
- 17 отделе­ний
на территории
страны и одно
- в Швейцарии,
В своей работе
Внешторгбанк
широко использовал
коррес­пондентские
отношения: в
131 стране
он поддерживал
связи с 1835
банками-корреспондентами
(11,с.237).

Советская
банковская
система включала
в себя также
банки за границей
с участием
капитала советских
организаций.
Совзагранбанки
и
их отделения
работали во
Франции - Коммерческий
банк для Се­верной
Европы (Париж);
Великобритании
- Московский
на­родный банк
(Лондон с отделениями
в Ливане (Бейрут)
и Сингапуре);
ФРГ -Ост-Вест
Хан­дельсбанк
(Франкфурт-на-Майне);
Люксембурге
- Ист-Вест Юнайтед
бэнк; Австрии
- Донау банк
(Вена). Они были
созданы для
расчетно-кредитного
обслуживания
предприятий
и ор­ганизаций
СССР
и других социалистических
стран. Основной
задачей этих
бан­ков
была поддержка
развития
внешнеэкономических
связей страны.
Банки
выполняли
депозитные,
кредитные,
расчетные,
валютные и
про­чие
операции на
международных
финансовых
рынках.

Так
как
приспособленные
к потребностям
административно-команд­ной
системы пра­вила
оформления
банковских
операций строго
регламен­тировались
подробными
инструк­циями
и циркулярами,
вся деятельность
банков
превратилась
в мелочную
опеку, сковываю­щую
любую инициати­ву
обслуживаемых
предприятий
и организаций.
В итоге банковская
сис­тема
оказалась
крайне неповоротливой,
мало учитывала
специфику тех
или иных от­раслей
и сфер экономики.
Крайне неэластичная,
лишенная необходимой
оперативности,
банковская
система служила
"зеркалом"
функционировавшего
в стране хозяйственного
механизма.
Длительное
господство
командно-административной
системы вызывало
все большее
отставание
экономики
страны от стран
с развитой
рыночной экономикой.
Отчет­ливо
вырисовывалась
неутешительная
перспектива
превращения
СССР во второ-
и даже третьеразрядное
государство.

В
середине 80-х
годов в обстановке
поиска путей
более интенсивно­го
развития эко­номики
стали предприниматься
попытки реорганизации
банковской
системы. После
дли­тельных
дискуссий в
1987 г. было реше­но
провести в
стране радикальную
экономическую
реформу, стержнем
которой
предполагалось
сделать идею
полного хозрасчета
и самофи­нан­сирования
(4,с.159). В свою очередь
это требовало
перестройки
банковской
систе­мы.
В целях усиления
воздействия
банков на ускорение
экономического
развития
страны было
решено реорганизовать
действующие
и образо­вать
новые специализированные
банки с уче­том
особенностей
деятельно­сти
народнохозяйственных
комплексов.

В
результате
была создана
система, включающая
в себя Государ­ственный
банк СССР,
Агропромышленный
банк (Агропромбанк),
Промышленно-строительный
банк (Промстройбанк),
Банк жилищно-коммунального
хозяйства и
социального
развития
(Жил­соцбанк),
Банк внеш­неэкономической
деятельности
(Внешэкономбанк),
Банк трудовых
сбе­режений
и кредитования
населения
(Сберегательный
банк).

Вновь
созданные
специализированные
банки (Промстройбанк,
Агро­промбанк
и Жилсоцбанк)
в центре образовали
правления, в
союзных республиках
- соответствую­щие
республиканские
банки, а в областях,
краях
и автономных
республиках,
как и Гос­банк,
- управления.
Каждое из
управлений
снецбанков
получило в свое
подчинение
ряд бывших
от­делений
Госбанка, причем
прикрепление
отделений к
тому или иному
управ­лению
осуществлялось
в зависимости
от того, клиентура
какого банка
преобладала
в дан­ном отделении
- Промстройбанка,
Агропромбан­ка
или Жилсоцбанка.

На
рубеже 80-х и 90-х
годов в общественном
мнении стала
утверж­даться
мысль о необ­ходимости
перехода к
рыночной экономике.
На фоне ожесточенной
идеологической
дискуссии
вокруг данной
проблемы стали
создаваться
первые негосударственные
коммерческие
и коопе­ративные
банки,
т.е. возникло
качественно
новое направление
формирования
бан­ковской
сис­темы. Идеологически
и экономически
была подготовлена
почва
для возрождения
коммерче­ских
банков, судьба
которых, казалось
бы,
бесповоротно
определилась
в момент их
полной ликвидации
при переходе
к командным
методам управления
экономикой.
Численность
вновь
созданных
коммерческих
и кооперативных
банков быстро
возрас­тала.
Если на 1 января
1989 г. в СССР их
насчитывалось
всего 43, то уже
через два года
- 1357 (в России,- 1215). В
даль­нейшем
количество
коммерческих
банков продолжало
быстро увеличиваться,
в том числе за
счет
образовавшихся
на базе не
оправдавших
себя государственных
спе­циализированных
бан­ков. К этому
времени Госбанк
СССР стал выпол­нять
функции Центрального
банка. Одновре­менно
те же функции
посте­пенно
обретал Центральный
банк РСФСР
(Банк России).
В стране нача­лось
формирование
двухуровневой
банковской
системы.

В
этих условиях
возникла
необходимость
в соответствующей
зако­нодательной
базе, юридически
закрепляющей
статус как
центрального,
так
и коммерческих
банков. На союзном
уровне Верховным
Советом СССР
были приняты
законы "О
Государственном
банке СССР"
и "О банках
и банковской
деятельности"
(11 декабря 1990 г.);
в Российской
Федерации -
за­коны "О
Центральном
банке РСФСР
(Банке России)"
и "О банках и
банковской
деятельности
в РСФСР" (2 декабря
1990 г.). С принятием
этих законов
развитие сети
коммерческих
банков характери­зовалась
еще более быстрыми
темпами и
определенной
уверенностью.

2.3.
Переход в 1991 году
к двухуровневой
банковской
системе и ее
дальнейшее
развитие с 1991
года по настоящее
время в Рес­публике
Бе­ларусь

В Республике
Беларусь с 1991
г. начала складываться
двух­уровневая
бан­ков­ская
система, состоящая
из:

1) Национального
банка Республики
Беларусь;

2) коммерческих
банков.

Национальный
банк Республики
Беларусь был
образован в
1991 г. В ча­стности,
Верховный Совет
Белорусской
ССР, руковод­ствуясь
Декларацией
о государственном
суверенитете
Белорусской
Советской
Социалистической
Рес­публики,
постановлением
от 21 декабря
1990 г. объявил
собственностью
Бело­русской
Советской
Социалистиче­ской
Республики
Белорусский
республикан­ский
банк Госбанка
СССР и республикан­ские
специализированные
банки и по­становил:
"Создать на
базе Белорусского
респуб­ликан­ского
банка Госбанка
СССР и республиканских
специализирован­ных
банков Жилсоцбанка
СССР, Агропромбанка
СССР, Промстрой­банка
СССР Национальный
банк Белорус­ской
ССР. Завершить
формирование
Национального
банка Белорусской
ССР до 1 апреля
1991 года" (20,с.262).

Национальный
банк Республики
Беларусь является
Централь­ным
банком рес­публики
и подотчетен
Верховному
Совету Респуб­лики
Беларусь. Он
имеет право
за­конодательной
инициативы.
Председатель
правления
Нацбанка назна­чается
Верхов­ным
Сове­том, его
заместители
и члены правления
— Президиу­мом
Верхов­ного
Со­вета.

Национальный
банк Республики
Беларусь
самостоятелен
в своей дея­тельности
в пределах
полномочий,
предоставленных
законом и своим
Уставом, утверждаемым
Верховным
Советом Республики
Беларусь. Он
ежегодно
пред­ставляет
Верховному
Со­вету отчет
о своей работе.

Государственные
органы не имеют
права вмешиваться
в дея­тельность
На­цбанка,
осуществляемую
в рамках его
полномочий.
Он не несет
ответствен­ности
по обязательствам
правительства
так же, как и
правительство
— по обя­зательствам
На­цбанка, за
исклю­чением
случаев, предусмотренных
действую­щим
законодательством.

Национальный
банк имеет
уставный, резервный
и другие фонды,
которые слу­жат
обеспечением
его обязательств.
На январь 1994 г.
Нацбанк располагал
собствен­ным
капиталом в
размере около
300 млрд. рублей
(данные приведены
до деноминации
в августе 1994 г.).

Председатель
правления
Национального
банка участвует
в заседаниях
Кабинета Министров
Республики
Беларусь с
правом совещательного
голоса. Нацбанк
совместно с
правительством
еже­годно
разрабатывает
и представляет
в Верховный
Совет основ­ные
направления
денежно-кредитной
политики на
оче­редной
год, а также
отчет о ее реализации
за истекший
год.

Национальный
банк предпринимает
меры по ограничению
темпов инфля­ции.
Воздействие
на монетарные
факторы инфляции
он осуществ­ляет,
с помощью
экономических
регуляторов,
исполь­зуемых
в мировой практике.
Национальный
банк Республики
Беларусь выступает
в роли:

а) банкира;

б) экономического
советника
правительства;

в) финансового
агента правительства;

г) представляет
Республику
Беларусь во
всех организациях,
в том числе
международных,
по вопросам
денежно-кредитной
поли­тики и
лицен­зирования
банковской
деятельности.

Национальный
банк оказывает
банковские
услуги иностранным
пра­витель­ствам,
зарубежным
банкам и финансовым
органам. В качестве
пред­ставителя
Рес­публики
Беларусь может
брать на себя
обязательства
и осу­ществлять
операции, связанные
с участием
Беларуси в
работе международ­ных
организаций.

Предприятие-поставщик
предоставляет
отсрочку платежа
за свой товар
(ус­луги),
предприятие-покупатель
передает кредитору
вексель как
долговое
свидетель­ство
и обя­зательство
платежа. Однако,
эта форма кредита
не полу­чила
широкого
рас­пространения
в республике.

Национальный
банк имеет
исключительное
право и несет
исключитель­ную
от­ветственность
за выработку
и проведение
по­литики в
области обменных
курсов, в ча­стности,
в его задачу
входит:

1) издание
нормативных
активов в отношении
операций с
ино­странной
валю­той;

2) поддержание
резервов иностранной
валюты и распоряжение
ими;

3) выдача
и отмена лицензий
на проведение
банковских
опера­ций с
ино­стран­ной
валютой;

4) надзор
и регулирование
деятельности
дилеров, включая
банки.

Национальный
банк имеет
право выдавать
гарантии-поручи­тельства,
в том числе
гарантии от
имени Республики
Беларусь по
внешним займам.

Он не
осуществляет
непосредственно
кредитование
субъектов
хозяйство­вания,
но ему принадлежит
исключительное
право пре­доставления
кредита правительству
и местным органам
власти.

При этом
законодательно
установлено,
что совокупная
сумма кредитов
прави­тельству
и местным органам
не должна превышать
пяти процентов
от размера
вало­вого
национального
продукта данного
финансового
года.

Национальный
банк издает
обязательные
для исполнения
всеми банками
нор­мативные
акты и опреде