Введение
В настоящее время в России наблюдается активизация банков в области работы с физическими лицами. Это проявляется не только в стабильном росте депозитов, размещенных на счетах коммерческих банков, но и в увеличении объемов предоставленных банками потребительских кредитов. За последние пять лет рынок потребительского кредитования ежегодно удваивался.
Сегодня на рынке уже около 200 банков активно работают в сегменте потреб кредитования, и конкуренция между ними постоянно растет. Обеспечение нормальной конкурентной среды является необходимой составляющей рынка и служит условием для соблюдения интересов потребителей, повышения количества и качества предоставляемых услуг. Именно конкуренция заставляет банки задумываться о том, что потребности потребителей приоритетны над интересами производителей услуг. Поэтому банки стремятся: во-первых, улучшать условия предоставления кредита, во-вторых, совершенствовать сервис и, в-третьих, постоянно отслеживать политику возможных рисков.
Первым банком, запустившим в России систему экспресс-кредитования в марте 2000 г. стал банк «Русский стандарт», оформлявший покупки бытовой техники в магазинах «М-Видео». Сначала первые два года Русский стандарт был практически монополистом рынка и получал очень неплохую прибыль, поскольку эффективная ставка по кредиту была на уровне 49-50% годовых. С 2003 г. к ним присоединились Хоум кредит, Дельта-банк, а затем Альфа-банк.
Альфа-Банк, является ведущей компанией крупнейшего в России финансово-промышленного Консорциума «Альфа-Групп». Банк предоставляет весь спектр услуг по обслуживанию корпоративных и частных клиентов, инвестиционные банковские услуги.
ОАО «Альфа-Банк» давно и успешно функционирует на финансовом рынке России и является одним из крупнейших банков России по величине активов и собственного капитала.
Как любой другой банк, ОАО «Альфа-Банк» заинтересован в получении прибыли, основным источником которой в настоящее время является доход от предоставления кредитных продуктов. В связи с этим банк на свой страх и риск предоставляет заемщику кредит за счет собственных или привлеченных средств. Следствием проведения подобных операций является вероятность непогашения заемщиком кредита банку, что в свою очередь при массовом характере подобных явлений может привести к его банкротству.
Оценка риска кредитования - задача, с которой постоянно сталкиваются сотрудники кредитного отдела ОАО «Альфа-банк». Основной вопрос состоит в том, чтобы определить – кому стоит давать кредит, а кому – нет.
Успех во многом зависит от того, насколько при принятии решения о предоставлении кредита учтены факторы, влияющие на стабильность бизнеса заемщика. Несмотря на накопленный опыт и знания специалистов банка, эффективное использование качественных характеристик заемщика при оценке и мониторинге его деятельности представляет собой определенную проблему. Следовательно, представляется необходимым задуматься о мероприятиях и механизмах, которые позволят усовершенствовать существующую систему оценки кредитоспособности, а также окажут положительное влияние на конкурентоспособность банка.
Раздел 1. Организационно- правовая форма банка; на какой основе и когда создан банк
Альфа-Банк, основан в 1990 году. Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.
Альфа-Банк является одним из крупнейших банков России по величине активов и собственного капитала. По данным аудированной финансовой отчетности (МСФО) за 2006 год, активы группы «Альфа-Банк», куда входят ОАО «Альфа-Банк», дочерние банки и финансовые компании, составили 15,2 млрд. долларов США, совокупный капитал - 1,3 млрд. долларов США, кредитный портфель за вычетом резервов - 9,5 млрд. долларов США.
В Альфа-Банке обслуживается более 45 тыс. корпоративных клиентов и более 2,4 млн. физических лиц. Кредитование - один из наиболее важных продуктов, предлагаемых Банком корпоративным клиентам. Кредитная деятельность Альфа-Банка включает торговое кредитование, кредитование оборотного капитала и капитальных вложений, торговое и проектное финансирование. Среди клиентов Банка есть крупные предприятия, при этом основные заемщики - предприятия среднего бизнеса. Альфа-Банк диверсифицирует свой кредитный портфель, последовательно снижая его концентрацию.
Стратегическое направление деятельности Альфа-Банка - розничный бизнес. Сегодня в Москве открыто более 30 отделений Альфа-Банка. В 2004 году Банк вышел на рынок потребительского кредитования.
Успешно развивается инвестиционный бизнес Альфа-Банка. Банк эффективно работает на рынках капитала, ценных бумаг с фиксированной доходностью, валютном и денежном рынках, в сфере операций с деривативами. Банк стабильно удерживает позицию одного из ведущих операторов и маркет-мейкеров на внешнем рынке суверенных российских облигаций и долговых инструментов российского корпоративного сектора.
Альфа-Банк создал разветвленную филиальную сеть - важнейший канал распространения услуг и продуктов. В Москве, регионах России и за рубежом открыто 229 отделений и филиалов банка, в том числе дочерние банки в Казахстане и Нидерландах и финансовая дочерняя компания в США.
Альфа-Банк - один из немногих российских банков, где проводится международная аудиторская проверка с 1993 года (Price Waterhouse Coopers).
Альфа-Банк за годы своей работы получил множество наград, в том числе в 2005 году Банк признан журналом Global Finance «Лучшим провайдером услуг в сфере валютных операций» в России. Также Альфа-Банк дважды - в 2004-2005 годах - получил международную награду The Operational Risk Achievement Award «За внедрение наилучшей системы управления операционными рисками в компании, работающей на развивающихся рынках», что является беспрецедентным случаем в международной практике.
Вот некоторые факты о Банке:
- Альфа - Банк был основан в 1990 году.
- На сегодняшний день Альфа-Банк – это крупнейший частный банк России
, предоставляющий полный комплекс услуг корпоративным и частным Клиентам.
- Альфа - Банк входит в число 500 лучших банков мира.
- Банк входит в пятерку крупнейших финансовых структур России
по величине активов и собственного капитала.
- В Альфа-Банке обслуживается свыше 40 тысяч корпоративных Клиентов и более 1,8 млн. Клиентов физических лиц.
- В Альфа–Банке более 880 точек продаж в России и за рубежом.
- Согласно рейтингу надежности крупнейших российских банков НАУФОР, Альфа-Банк относится к группе ААА (максимальная надежность).
- В марте 2008 г. международное рейтинговое агентство Standard & Poor’s присвоило Альфа-Банку первую в России оценку устойчивости на уровне «BBB-».
- На данный момент в Альфа-Банке работает более 9,5 тыс. сотрудников.
Полное фирменное наименование Банка: ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК».
1 Сокращенное фирменное наименование Банка: ОАО «АЛЬФА-БАНК».
2 Место нахождения Банка: 107078, г. Москва, ул. Каланчевская, д. 27.
В городе Томске: пл. Кирова, 2
3 Банк имеет круглую печать, содержащую полное фирменное наименование Банка на русском языке и указание на место нахождения Банка, штампы и бланки со своим наименованием, товарные знаки, зарегистрированные в соответствии с законодательством Российской Федерации
4 Банк является юридическим лицом, имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе.
1.1 Организационная структура банка, взаимосвязь между отделами, структура отделов банка, наличие филиалов и отделений
Филиалы и представительства, дочерние и зависимые общества
1. Банк имеет право открывать в установленном порядке на территории Российской Федерации и за ее пределами филиалы и представительства без наделения их правами юридического лица, а также иметь дочерние банки, иные дочерние и зависимые общества. Филиалы и представительства действуют на основании положений, которые утверждаются Председателем Правления Банка, а дочерние банки и иные дочерние и зависимые общества - на основании своих учредительных документов, утвержденных в установленном порядке.
2. Руководители созданных Банком филиалов и представительств назначаются Председателем Правления Банка и действуют на основании выданных им в установленном порядке доверенностей.
3. Филиалы, представительства, а также дочерние банки и иные дочерние и зависимые общества Банка за пределами Российской Федерации создаются в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и страны их места нахождения, а также международными договорами, заключенными и ратифицированными Российской Федерацией в установленном порядке.
4. Филиалы имеют отдельные балансы, которые входят в баланс Банка.
5. Ответственность за деятельность филиалов и представительств несет Банк.
6. Сведения о филиалах и представительствах указываются в настоящем Уставе.
Место нахождения филиалов и представительств Банка
1. Место нахождения филиалов Банка:
1.1. Филиал «Алтайский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 656002, г. Барнаул, пр-т Строителей, д. 4Б.
1.2. Филиал «Волгоградский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 400131, г. Волгоград, ул. Советская, д. 7.
1.3. Филиал «Воронежский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 394000, г. Воронеж, пр-т Революции, д. 38.
1.4. Филиал «Дальневосточный» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 690000, г. Владивосток, ул. Семеновская, д. 26.
1.5. Филиал «Екатеринбургский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 620014, г. Екатеринбург, ул. 8 Марта, д. 10/ул. Малышева, д. 42 (литер А).
1.6. Филиал «Ижевский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 426057, Удмуртская Республика, г. Ижевск, ул. Советская, д. 13.
1.7. Филиал «Иркутский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 664000, г. Иркутск, б-р Гагарина, д. 38.
1.8. Филиал «Казанский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 420097, Республика Татарстан. г. Казань, ул. Николая Ершова, д. 29 «Б».
1.9. Филиал «Калининградский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 236000, г. Калининград, пл. Победы, д. 4 (Литер «А»).
1.10. Филиал «Кемеровский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 650099, г. Кемерово, ул. Островского, д. 12.
1.11. Филиал «Краснодарский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 350000, г. Краснодар, ул. Красная, д. 124 (Литер Б).
1.12. Филиал «Красноярский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 660017, г. Красноярск, ул. Ленина, д. 121.
1.13. Филиал «Курганский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 640000, г. Курган, ул. Гоголя, д. 61.
1.14. Филиал «Липецкий» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 398001, г. Липецк, ул. Барашева, д.7.
1.15. Филиал «Мурманский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 183038, г. Мурманск, ул. Папанина, д. 3, корп. 1.
1.16. Филиал «Нижегородский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 603005, г. Нижний Новгород, ул. Пискунова, д. 45.
1.17. Филиал «Новосибирский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 630004, г. Новосибирск, пр-т Димитрова, д. 1.
1.18. Филиал «Омский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 644001, г. Омск, ул. Куйбышева, д. 79.
1.19. Филиал «Оренбургский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 460000, г. Оренбург, пр-т Победы, д. 11.
1.20. Филиал «Орский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 462431, Оренбургская обл., г. Орск, пр-т Ленина, д. 62.
1.21. Филиал «Пермский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 614000, г. Пермь, ул. Коммунистическая, д. 16а.
1.22. Филиал «Ростовский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 344002, г. Ростов-на-Дону, пр-т Ворошиловский, д. 33.
1.23. Филиал «Самарский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 443001, г. Самара, ул. Молодогвардейская, д. 151.
1.24. Филиал «Санкт-Петербургский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 191011, г. Санкт-Петербург, набережная канала Грибоедова, д. 6/2.
1.25. Филиал «Саратовский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 410600, г. Саратов, ул. Московская, д. 70.
1.26. Филиал «Сахалинский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 693000, г. Южно-Сахалинск, проспект Мира, д. 113.
1.27. Филиал «Томский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 634050, г Томск, пл. Кирова, д. 2.
1.28. Филиал «Тульский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 300600, г. Тула, Красноармейский проспект, д. 25.
1.29. Филиал «Тюменский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 625035, г. Тюмень, ул. Республики, д.162.
1.30. Филиал «Хабаровский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 680000, г. Хабаровск, ул. Карла Маркса, д. 60.
1.31. Филиал «Челябинский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 454000, г. Челябинск, ул. Кирова, д.108.
1.32. Филиал «Ярославский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 150000, г. Ярославль, ул. Свободы, д. 2.
1.2 Краткая характеристика банка по характеру выполняемых функций, виды предоставляемых услуг
1. Банк пользуется всеми правами юридического лица в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе имеет право:
а) осуществлять в своей деятельности деловые контакты с российскими и иностранными физическими и юридическими лицами, а также с их представителями, иностранными государствами и международными организациями;
б) совершать от своего имени, как в Российской Федерации, так и за ее пределами, сделки и иные операции с российскими и иностранными физическими и юридическими лицами, иностранными государствами и международными организациями;
в) приобретать имущественные и неимущественные права, быть собственником, арендовать, владеть, пользоваться и распоряжаться всеми видами движимого и недвижимого имущества, необходимого для деятельности Банка в Российской Федерации и за ее пределами;
г) получать и распоряжаться различными грантами, дарами и другими безвозмездно передаваемыми средствами в любой валюте и в натуральной форме для развития Банка;
д) устанавливать процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям в порядке, предусмотренном соглашениями с клиентами;
е) открывать счета в рублях и иностранной валюте в российских и иностранных банках в соответствии с установленным порядком;
ж) выдавать или принимать банковские гарантии, заключать договоры поручительства, залога и иные обеспечительные сделки, выраженные как в рублях, так и в иностранной валюте;
з) создавать или выступать в качестве участника хозяйственных товариществ, обществ, иных коммерческих и некоммерческих юридических лиц;
и) открывать филиалы и представительства, создавать дочерние организации в Российской Федерации и за ее пределами в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и законодательством соответствующих иностранных государств;
к) осуществлять благотворительную деятельность;
л) требовать в установленном порядке от кредитуемых юридических лиц отчеты, балансы и документы, подтверждающие их платежеспособность;
м) требовать в установленном порядке от заемщиков обеспечения выдаваемых кредитов залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договорами;
н) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при нарушении заемщиком обязательств по договору, а также при выявлении случаев искажения бухгалтерской отчетности или уклонения от ведения бухгалтерского учета в установленном порядке, Банк вправе прекращать дальнейшую выдачу кредита, досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество;
о) требовать проведения независимой экспертизы инвестиционных и иных проектов, которые предполагается финансировать с участием собственных и заемных средств;
п) подавать на территории Российской Федерации и за рубежом в арбитражные суды и суды общей юрисдикции в соответствии с их компетенцией и в установленном законодательством порядке заявления и иски, в том числе о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) юридических лиц, взыскании с заемщиков задолженности по кредитным договорам;
р) на основании договоров привлекать и размещать средства других банков в форме вкладов (депозитов), кредитов;
с) осуществлять расчеты через создаваемые кредитными организациями в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открытые в других кредитных организациях, а также осуществлять другие межбанковские операции, предусмотренные лицензией и законодательством Российской Федерации;
т) самостоятельно устанавливать формы, системы и порядок оплаты труда работников Банка, определять размеры заработной платы работников Банка в пределах норматива отчислений в фонд оплаты труда, утвержденного органами управления Банка.
2. Банк вправе заниматься любыми иными видами банковской деятельности, не запрещенными законодательством Российской Федерации.
3. В соответствии с законодательством Российской Федерации Банк обеспечивает охрану помещений и хранилищ, сохранность денег, ценностей и оборудования.
4. Банк:
а) соблюдает законодательство Российской Федерации;
б) обеспечивает сохранность переданных в его владение и пользование и собственных денежных средств и других ценностей;
в) гарантирует в порядке и в случаях, установленных Федеральным законом, тайну об операциях, счетах и вкладах своих клиентов, в том числе, банков-корреспондентов;
г) осуществляет расчеты в формах, установленных Банком России, а также в формах, принятых в международной банковской практике;
Д) ведет и представляет в установленном порядке статистическую, финансовую и бухгалтерскую отчетность.
Анализ качества банковских услуг. Ориентация на потребителя.
Эволюционная теория развития экономических процессов и явлений предполагает рассмотрение коммерческого банка как предприятия особого рода, производящего услуги. Динамика понятийного аппарата «услуга» позволяет выявить семантику слова «
service
»
(услуга) через следующие ее отличительные свойства применительно к банковской сфере:
- деятельность по оказанию потребителю (клиенту) помощи или содействия в получении прибыли;
- система, удовлетворяющая определенным потребностям;
- квалифицированная помощь или совет, подходящий для повседневного использования. В экономической теории существует спектр модификаций понятия качества. Категория качества возникла и наполнилась содержанием в процессе общественно-трудовой деятельности человечества.
Качество банковских услуг
в соответствии с требованиями концепции TQM и международных стандартов качества ИСО 9000-2000 и ИСО 14000 - это степень, с которой совокупность собственных характеристик банковских услуг выполняет требования [10].
TQM
(
Total
Quality
Management
)
-
всеобщийменеджмент качества - основан на методологии предотвращения проблем. Обеспечить качество в современных условиях означает не только удовлетворить ожидания потенциальных потребителей, но и, следуя развитию техники и технологии, влиять на предпочтения и ожидания этих потребителей.
Банковская сфера имеет свою специфику, которая заключается в том, что банку невыгодно оказывать услуги, рассчитанные на усредненный уровень требований. Современный банк, активный элемент конкурентной среды, стремится выделить и должным образом проанализировать ту часть рынка банковских услуг, те группы потребителей, на потребности которых намерен ориентироваться.
Более того, исходя из метода «сегментации», можно утверждать, что один банк не может удовлетворить разнообразные потребности в различных услугах. Наоборот, каждый банк сосредоточивается, осознанно или нет, на тех сегментах, которые для него предпочтительнее с точки зрения производственных, финансовых и сбытовых возможностей.
Классификация банковских услуг.
Главным отличительным признаком банковской услуги, по мнению П.С. Роуза, является сетевое перемещение финансовой информации, формирующей поле качества услуги.
Классификация банковских услуг основана на ряде критериев, характеризующих особенности их предоставления клиентам. В их числе:
а) Направленность на удовлетворение потребностей клиента:
Прямые услуги {
direct
services
),
удовлетворяющие непосредственные пожелания клиента (платежные, коммерческие, инвестиционные услуги);
косвенные или сопутствующие услуги (
related
service
),
облегчающие или делающие более удобным предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли (клиринговые услуги, телефонное управление счетом (домашний банк), консультационные услуги, выдача пластиковой карточки на базе депозитного счета;
услуги, приносящие дополнительный доход или снижение издержек (
added
-
value
services
)
при использовании прямых услуг (инвестирование текущих остатков по счетам в однодневные депозиты - овернайты, услуги банка при организации сделки под гарантию Агентства экспортного кредитования).
б)сегментация по группам клиентов.
Исходя из степени сложности, существует следующая градация сложности банковских продуктов:
1-й уровень
- продукты и услуги, которые могут быть востребованы большим количеством потребителей (открытие счетов, управление денежной наличностью, клиринговые услуги);
2-й уровень
- услуги, требующие специального уровня подготовки банковских кадров (управление активами, инвестиционные услуги);
3-й уровень –
услуги, требующие специальных знаний в области использования услуг (услуги в области корпоративных финансов, управление смешанными активами);
4-й уровень
- услуги, требующие специальных знаний в сфере финансового планирования, финансового инжиниринга.
Специфика банковской деятельности сообщает качеству банковских услуг ряд особенностей:
- качество банковских услуг трудно оценить численно;
- потребитель услуг (клиент) сам является участником технологии ее выполнения;
- мала достоверность предварительной аттестации качества услуг;
- услуги не складируются, оперативно реализуются, сразу получаются клиентом;
- услуги не могут иметь чисто материальный вид;
- применительно к конкретному клиенту нельзя сначала попробовать качество услуги (испытать), а потом вновь ее правильнее оказать;
- качество услуг, как правило, комплексно, т.е. важно качество каждой подуслуги.
В связи с этим для банковских услуг существует специфический набор показателей их качества:
1. Качество материальных элементов, используемых при оказании услуги.
2. Надежность оказываемой услуги (например, при оказании банковской услуги - гарантированность получения вклада клиентом).
3. Своевременность - обеспечение предоставления услуги строго в нужное клиенту время.
4. Полнота - предоставление клиенту услуги в полном объеме.
5. Социально-психологический показатель, определяющий вежливость по отношению к клиенту, его комфортность, т.е. гибкость и предусмотрительность сотрудников, степень гармоничной увязки с оперативными запросами и положениями клиентов.
6. Доступность - возможность клиентов без дополнительных проблем воспользоваться предлагаемой ему услугой.
7. Коммуникабельность – обеспечиваемая фирмой, предоставляющей услугу, возможность простых и оперативных, информационных и материальных обменов.
8. Безопасность, т.е. гарантирование того, что прилагаемая услуга не причинит вреда жизни и здоровью клиента, будет безвредна для окружающей среды.
Особенности показателей качества услуги связаны со специфичностью оценки ее качества клиентом в процессе оказания услуги. На рисунке 1 приведен процесс оценки качества услуги.
Рисунок 1 - Реальный процесс оценки качества банковских услуг
Итак, клиент, оценивая предоставляемую услугу, сравнивает ее фактическое качество с тем, которое им ожидалось. Как правило, потенциальный потребитель услуги осознанно обращается именно к данному производителю услуг. В его сознании под действием собственного опыта или опыта других лиц, рекламы и оценок в различных источниках информации создается определенный имидж ожидаемой банковской услуги.
Именно от того, в какой степени фактическое качество услуги будет соответствовать данному имиджу, и будет зависеть, как оценит ее качество, клиент останется он постоянным клиентом данного банка или в дальнейшем обратится к его конкурентам. Все это необходимо учитывать, оценивая качество услуги при ее разработке и совершенствовании.
Следует отметить, что в условиях жесткой конкуренции проблемы, связанные с качеством банковских услуг, возникающие в условиях рынка потребителя особенно обостряются. Средством, помогающим решать проблемы гарантирования качества банковских услуг, явилась сертификация.
1.3 Лицензия центрального банка России на совершение операции
29 января Центральный Банк РФ зарегистрировал изменения юридического статуса Альфа- Банка. Из общества с ограниченной ответственностью банк был преобразован в Открытое Акционерное Общество. Соответствующие изменения были внесены во все учредительные документы Банка.
Генеральная лицензия Банка №1326 от 29.01.1998
1.4 Структура баланса банка; взаимосвязь разделов, основные показатели
Уставный капитал
1. Уставный капитал Банка сформирован в сумме 1 000 820 000 (Один миллиард восемьсот двадцать тысяч) рублей, и разделен на 1 000 820 (Один миллион восемьсот двадцать) обыкновенных именных акций, номинальной стоимостью 1 000 (Одна тысяча) рублей каждая.
Уставный капитал Банка состоит из номинальной стоимости акций Банка, приобретенных акционерами.
Уставный капитал Банка определяет минимальный размер имущества Банка, гарантирующего интересы его кредиторов.
2. Не могут быть использованы для формирования уставного капитала Банка привлеченные денежные средства, средства федерального бюджета и государственных внебюджетных фондов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении федеральных органов государственной власти, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
3. Размер уставного капитала Банка может быть увеличен путем увеличения номинальной стоимости размещенных акций или размещения дополнительных акций.
4. Решение об увеличении уставного капитала Банка принимается Общим собранием акционеров Банка.
Сумма, на которую увеличивается уставный капитал Банка за счет имущества Банка, не должна превышать разницу между стоимостью чистых активов Банка и суммой уставного капитала и резервного фонда Банка.
5. Увеличение уставного капитала Банка допускается после его полной оплаты. Не допускается увеличение уставного капитала Банка для покрытия понесенных им убытков.
6. Банк не вправе уменьшать свой уставный капитал, если в результате такого уменьшения его размер станет меньше минимального размера, установленного действующим законодательством на дату представления документов для государственной регистрации соответствующих изменений в настоящем Уставе, а в случаях, если в соответствии с законодательством Российской Федерации Банк обязан уменьшить свой уставный капитал, - на дату государственной регистрации Банка.
7. Решение об уменьшении уставного капитала Банка принимается Общим собранием акционеров - владельцев голосующих акций, участвующих в Общем собрании акционеров.
8. Банк обязан в течение 30 дней с даты принятия решения об уменьшении своего уставного капитала письменно уведомить об уменьшении уставного капитала Банка и о его новом размере кредиторов Банка, а также опубликовать в печатном издании, предназначенном для публикации данных о государственной регистрации юридических лиц, сообщение о принятом решении.
Общее собрание акционеров Банка обязано принять решение об уменьшении уставного капитала путем погашения акций:
- приобретенных Банком по решению Совета директоров и не реализованных в течение года с момента их приобретения;
- выкупленных Банком и не реализованных в течение года с момента их выкупа.
9. В случае если величина собственных средств (капитала) Банка по итогам отчетного месяца оказывается меньше размера его уставного капитала, Банк обязан привести в соответствие размер уставного капитала и величину собственных средств (капитала) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.
Кредитные ресурсы Банка
Кредитные ресурсы Банка формируются за счет:
- собственных средств Банка (за исключением стоимости приобретенных им основных фондов, вложений в доли участия в уставном капитале банков и других юридических лиц и иных иммобилизованных средств);
- средств юридических лиц, находящихся на их счетах в Банке, включая средства, привлеченные в форме депозитов;
- вкладов физических лиц, привлеченных на определенный срок и до востребования;
- кредитов, полученных в других банках;
- иных привлеченных средств.
В качестве ресурсов для кредитования может использоваться прибыль Банка, не распределенная в течение финансового года.
Учет и отчетность Банка
1. Бухгалтерский учет в Банке осуществляется в соответствии с правилами, установленными Банком России.
Банк ведет статистическую и иную отчетность в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
2. Банк предоставляет соответствующим органам государственной власти информацию, необходимую для налогообложения и ведения общегосударственной системы сбора и обработки экономической информации.
3. Банк публикует информацию, относящуюся к эмитируемым им ценным бумагам, в объеме, в сроки и в порядке, определенные законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России.
4. Итоги деятельности Банка отражаются в ежемесячных‚ квартальных и годовых бухгалтерских балансах‚ в отчете о прибылях и убытках, а также в годовом отчете, представляемых в Банк России в установленные им сроки.
5. Годовой бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках Банка после проведения ревизии и проверки аудиторской организацией утверждаются Общим собранием акционеров и подлежат публикации в печати.
6. Финансовый год Банка начинается 1 января и заканчивается 31 декабря.
7. Банк в целях реализации государственной социальной‚ экономической и налоговой политики обеспечивает сохранность‚ приведение в надлежащий порядок‚ длительное хранение и использование (выдачу справок по запросам юридических и физических лиц) документов по личному составу. В установленном порядке документы по личному составу Банка передаются на государственное хранение.
Состав документов и сроки их хранения определяются в соответствии с согласованным в установленном порядке перечнем. Уничтожение документов допускается только после проведения проверки истечения нормативных сроков их хранения и на основании надлежащим образом составленных и согласованных актов списания.
Клиенты банка
Обеспечение интересов клиентов.
1. Банк обеспечивает сохранность денежных средств и других ценностей, вверенных ему его клиентами и корреспондентами. Их сохранность гарантируется всем движимым и недвижимым имуществом Банка, его денежными фондами и резервами, создаваемыми в соответствии с законодательством Российской Федерации и настоящим Уставом, а также осуществляемыми Банком в порядке, установленном Банком России, мерами по обеспечению стабильности финансового положения Банка и его ликвидности.
2. Банк поддерживает готовность своевременно и полностью выполнять принятые на себя обязательства путем регулирования структуры своего баланса в соответствии с устанавливаемыми Банком России обязательными нормативами, предусмотренными законодательством Российской Федерации для кредитных организаций.
3. Банк депонирует в Банке России в установленных им размерах и порядке часть привлеченных денежных средств в обязательные резервы, а также формирует страховые фонды и резервы в соответствии с правилами и нормативами Банка России.
4. На денежные средства и иные ценности юридических и физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в Банке, может быть наложен арест или обращено взыскание только в случаях и порядке, предусмотренных федеральными законами.
5. Банк гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все должностные лица и работники Банка, его акционеры и их представители, аудиторы обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах Банка, его клиентов и корреспондентов.
6. Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются Банком им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, таможенным органам Российской Федерации в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.
В соответствии с законодательством Российской Федерации справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются Банком органам внутренних дел при осуществлении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению налоговых преступлений.
7. Все должностные лица и работники Банка, его акционеры и их представители, аудиторы обязаны соблюдать коммерческую тайну Банка.
Перечень информации, составляющей коммерческую тайну Банка, определяется в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и утверждается Председателем Правления Банка.
Например, где работаю именно я, в «Блоке потребительского кредитования», у нас клиенты могут быть как физические лица, так и юридические лица. Для оформления потребительского кредита требуется только паспорт гражданина РФ и ни каких других документов не требуется.
Кадровый потенциал банка
Трудовой коллектив ОАО «Альфа-Банка»
составляют все граждане, участвующие своим трудом в деятельности предприятия на основе трудового договора.Трудовые отношения регулируются нормами действующего законодательства РФ отруде.
Штатная численность работников «блока потребительского кредитования» по состоянию на 01.12.2009 г.составляет 73 человека, из них 60 человек- специалисты по продажам ( в их число отношусь и я). Мы работаем на торговых точках и оформляем потребительские кредиты на товары. А вообще, в «Альфа-Банке» работает более 150 человек.
В нашем блоке Дирекция продаж по западному региону:
1-директор
1-зам директора
2-юристконсульт
8-отедел вкладов
13- отдел бухгалтерского учета и отчетности
7-отдел по кассовому обслуживанию
12-отдел активно-пассивных операций
4-группа автоматизации и технического обслуживания
6 администраторов
1тренер специалистов по эффективным продажам
1-специалист по оборудованию (устраняет неполадки на компьютерах…)
1- менеджер, который заключает договора с организациями, о местонахождении на их территории кредитных точек и кредитных специалистов.
4-сотрудника БЭК офиса, которые закрывают счета по кредитам и карты кредитные.
4- сотрудника службы безопасности, находятся у нас в Томске и проверяют заёмщиков на платёжеспособность, а самые главные проверки проходят в Москве.
60- специалисты по продажам.
Практически все имеют высшее образование, и многие находятся на стадии завершения высшего учебного заведения (на данный момент 20 сотрудников являются студентами).
Работникам обеспечено надлежащее техническое оборудование всех рабочих мест и созданы на них условия работы, соответствующие единым межотраслевым и отраслевым правилам и нормам, разрабатываемым и утверждаемым в порядке, установленным законодательством РФ, за которыми осуществляется постоянный контроль.
1.5 Основные законодательные и нормативные документы, регламентирующие деятельность банка и других кредитных учреждений в современных условиях
1. конституция РФ
2. гражданский кодекс РФ
3. налоговый кодекс РФ
4. трудовой кодекс РФ
5. Устав ОАО «Альфа-Банк»
6. Федеральный закон « О Центральном Банке РФ (Банке России)» от 10.07.2002 №86-фз (с изменениями и дополнениями)
7. положения цбр «О правилах ведения бухгалтерского учета»
8. положения об условиях привлечения во вклады средств населения в валюте РФ и иностранной валюте.
9. положение банка России « Об эмиссии банковских карт и операциях, совершаемых с использованием банковских карт»
10. о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ
11. о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери.
12. положение о печатях и штампах, используемых в ОАО « Альфа-Банк»
13. тарифы на услуги, предоставляемые «Альфа_Банк», утвержденные Правлением банка. Приложение №2 к учетной политике ОАО «Альфа-Банка» перечень операций, подлежащих дополнительному контролю
14. положение о порядке открытия, переоформления и закрытия счетов и ведения юридических дел клиентов ОАО « Альфа-Банка», утвержденного правлением банка.
Раздел 2. Содержание работы экономиста кредитного отдела
Кредитованием клиентов в банке занимается отдел активно-пассивных операций. Экономист является сотрудником отдела активно-пассивных операций. Экономист назначается на должность и освобождается от занимаемой должности, приказом управляющего филиала по согласованию с Управлением по работе с персоналом Головного банка.
На должность экономиста назначаются лица с высшим экономическим образованием.
Экономист должен обладать:
- знаниями и навыками необходимыми для кредитования физических и юридических лиц, ведения бухгалтерского учета.
-навыками работы с компьютерной техникой
-дисциплинированностью
-принципиальностью в решении вопросов профессиональной деятельности
-знаниями по охране труда. Технике безопасности и противопожарной системы.
Экономист руководствуется:
-действующим законодательством РФ
-нормативными актами
-Уставом Банка
-решениями правления банка
-приказами и распоряжениями управляющего банком
-внутренними и нормативными документами банка
-положением о кредитовании физических лиц
Должностные обязанности экономиста:
-ведение счетов клиентов - юридических лиц
-проверка правильности оформления расчетных документов клиентов
-сверка подписей и печатей клиента с карточкой образцов подписей
-выполнение проводок в рублях и валюте на основании расчетных документов клиентов
-ведение картотеки №1, 2
-проведение безналичных операций покупки (продажи) иностранной валюты
-выполнение списания комиссий по операциям юридических лиц
-распечатка приложений к выпискам по счетам клиентов
-формирование документов дня по счетам клиентов.
2.1 Основные виды банковских услуг
Цели и виды деятельности Банка
1. Основными целями деятельности Банка являются:
- содействие росту инвестиционной и коммерческой активности в экономике Российской Федерации;
- содействие становлению и развитию частного предпринимательства;
- получение оптимального размера прибыли от использования собственных и привлеченных средств.
2. Для достижения указанных целей Банк осуществляет следующие основные виды деятельности:
- привлекает денежные средства юридических и физических лиц в рублях и иностранной валюте, мобилизовывает кредитные ресурсы на внутреннем и международном финансовых рынках;
- организовывает и осуществляет расчеты своих клиентов, связанные с их производственной, торговой и иной деятельностью, в том числе, расчеты с нерезидентами;
- осуществляет кредитование операций, связанных с производственной, торговой и другими видами деятельности клиентов Банка;
- предоставляет все виды банковских услуг в соответствии с лицензией, выданной Банком России;
- оказывает консультационные услуги в области банковской и финансовой деятельности;
- осуществляет иные виды деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации.
2.2 Депозитная политика банка.
Депозитная политика «Альфа - Банка» представляет собой систему мероприятий, направленных на организацию привлечения денежных средств клиентов (юридических и физических лиц), в формах банковских услуг с целью их взаимовыгодного использования.
Основной задачей депозитной политики банка является создание оптимальных условий для аккумулирования денежных средств в виде депозитов юридических лиц (вкладов физических лиц) по срокам и цене привлечения для рентабельного их использования при кредитовании, а также при иных активных операциях.
Объёмы привлекаемых банком средств, в депозиты находятся в зависимости от состояния спроса и предложения на денежные ресурсы, дефицита или избытка ликвидных средств у банка, состояния рынка депозитов. Депозитная политика является единой для всех структурных подразделений банка, утверждается комитетом и правлением банка и в случае необходимости подвергается корректировке.
Основные направления депозитной политики
Основными направлениями депозитной политики банка являются:
-поддержание ресурсной базы в соответствии с целями и задачами стратегического развития банка
-анализ и управление структурной ресурсной базы в увязке с показателями по вложениям
-поддержание оптимального соотношения между величиной депозитов и выданных кредитов, дающего возможность обеспечения необходимого уровня доходности и ликвидности
-применение гибкого подхода к установлению процентных ставок по депозитам в зависимости от сроков привлечения, видов денежных средств, состояния рынка депозитов
-поиск новых форм привлечения средств в депозиты на взаимовыгодной с клиентами основе
-развитие партнерских отношений с VIP клиентами банка и расширение видов предоставляемых услуг
-контроль за соблюдением, действующего в банке порядка привлечения депозитов.
Депозиты и их виды
Банк проводит операции по привлечению средств юридических и физических лиц в депозиты на определенный срок и до востребования, а также путем продажи сертификаов и векселей для использования их в качестве ресурсов при кредитовании, а также проведении иных активных операций.
Депозиты во вклады представляют собой определенные суммы денежных средств (в рублях и иностранной валюте), размещенные в банке от имени частного или юридического лица, которым за использование этих сумм в деятельности банка может начисляться определенный процент.
На какой срок можно положит деньги?
Депозит Альфа-Банка можно открыть на срок от 3 мес. до 1,5 лет в валюте РФ и евро или от 3 мес. до 3 лет в долларах США
Вам не обязательно приходить в Банк для переоформления депозита по окончании срока размещения- при открытии депозита «премия», «капитал» вы можете выбрать его автоматическое продление.
Депозит, который вы открываете в альфа-банке, всегда приносит реальную прибыль. Чем больше ваш вклад и срок депозита, тем
Когда выдают деньги?
В зависимости от вида депозита, вы можете либо снимать начисленные проценты ежемесячно, либо получить всю накопленную сумму по окончании срока депозита.
Начисленные проценты, ровно, как и основная сумма депозита по окончании его срока, перечисляются на эспресс-счет, откуда вы сможете их снять наличными деньгами или перечислить на текущий счет.
Где выдают деньги?
Получить проценты по депозиту и снять деньги по окончании его срока можно без комиссии не только в ближайшем отделении, но и в ближайшем банкомате Альфа-Банка. В этом вам поможет локальная экспресс- карта, которую вы бесплатно получите при открытии депозита.
Как открывают депозит?
Вы можете открыть депозит в любом отделении Альфа-банка всего за 15 минут. Это очень просто. Для этого вам понадобится только паспорт и любой другой документ удостоверяющий вашу личность.
Для оформления депозита вам бесплатно откроют специальный экспресс- счет. Именно через экспресс- счет вы сможете вносить средства на депозит и снимать проценты или основную сумму депозита.
Виды депозитов
Срочный депозит
Срочный депозит юридического лица - это денежный вклад предприятия или организации, внесенный в соответствии с договором банковского вклада на определенный срок. Поскольку в течении оговоренного в договоре срока предприятие предоставляет банку свои денежные средства, то оно получит за это доход в форме процента. По истечении срока депозита клиент получает сумму вклада с начисленными процентами.
В тех случаях, когда клиенту требуется вернуть срочный депозит до истечении его срока, заключается дополнительное соглашение. В нем предусматривается начисление процентов по вкладам до востребования.
Накопительный депозит
Накопительный депозит является одним из видов срочного банковского вклада, но при этом обладает рядом специфических особенностей:
-позволяет клиентам делать дополнительные вклады денежных средств в любой день в течении срока действия договора;
- позволяет клиентам делать дополнительные вклады на любой срок в пределах срока действия договора.
Каждый дополнительный вклад оформляется дополнительным соглашением к договору, в котором указывается сумма, срок вклада и процентная ставка по нему.
По накопительным депозитам предусматривает вариант, когда проценты по вкладу могут быть выплачиваться клиенту не только в день возврата депозита, но и ежемесячно или ежеквартально. При этом выплата процентов производится в первый рабочий день месяца (квартала) и в день вклада.
2.3 Межбанковский рынок и межбанковские операции
Банковские операции.
Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. В ст. 5 Федерального Закона «О Банке и банковской деятельности» от 29.12.2006 г. № 246-ФЗ к банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банки помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:
1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных и информационных услуг.
Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Приведенные ранее положения из Закона «О банках и банковской деятельности» содержат упоминание об операциях и услугах банка. В отечественной экономической литературе нередко не делают различий между этими понятиями. При этом распространено определение банковских услуг как «массовых операций», т.е. банковской услугой является одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента.
Итак, многие коммерческие банки в современных условиях предлагают своим клиентам (как физическим, так и юридическим лицам) широкий круг операций и услуг. Коммерческие банки универсального типа выполняют функции по аккумуляции денежных средств населения, хозяйственных организаций, фирм, компаний; по размещению кредитных ресурсов; организации и проведению денежных расчетов; предлагают клиентам различные банковские операции и услуги.
В условиях рыночной экономики все операции коммерческого банка можно условно разделить на три основные группы:
1. Пассивные операции – это операции по привлечению средств в банки, формированию ресурсов последних.
К пассивным операциям банка относят: привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц; открытие срочных счетов граждан, предприятий и организаций; выпуск ценных бумаг; займы, полученные от других банков, и т.д.
Все пассивные операции банка, связанные с привлечением средств, в зависимости от их экономического содержания делятся на:
- депозитные, включая получение межбанковских кредитов;
- эмиссионные (размещение паев или ценных бумаг банка).
2. Активные операции - операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности.
К активным операциям банка относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций; предоставление потребительских ссуд населению; приобретение ценных бумаг; лизинг; факторинг; инновационное финансирование и кредитование; долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий; ссуды, предоставляемые другим банкам.
Активные операции банка по экономическому содержанию делят на:
- ссудные (учетно-ссудные);
- расчетные;
- кассовые;
- инвестиционные и фондовые;
- гарантийные.
3. Активно-пассивные операции банков – это комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Именно эту группу банковских операций обычно называют услугами. Различают расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые услуги по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и прочие.
2.4 Услуги на межбанковском рынке
Конверсионные операции рубль/доллар и мягкие валюты
Альфа-Банк предоставляет своим контрагентам и корреспондентам возможность покупки долларов США на условия «сегодня» под приход средств в рублях РФ. При этом:
-не требуется наличие лимита по указанной операции
-купленные по сделке доллары США могут быть использованы для осуществления платежей с корреспондентского счета банка- контрагента в ОАО «Альфа-Банк» датой заключения сделки
-комиссия за проведение указанной сделки не взимается
Депозитные и залоговые операции
-привлечение/размещение средств
-кредитование под залог ценных бумаг
Международный
FOREX
Альфа-Банк осуществляет покупку и продажу на межбанковском рынке долларов США и евро, а также валют стран СНГ. Перечень необходимых договоров, условия работы на рынке FOREX.
Банкнотные операции
Альфа–Банк предлагает банкам- корреспондентам и контрагентам купить наличную иностранную валюту за безналичную валюту и безналичные рубли, а также покупает наличные рубли с поставкой безналичных рублей на указанный счет. Предоставляются услуги по доставке банкнот по Москве и до трапа в московском аэропорту вылета, доставке наличной валюты в любую точку России (комиссия за доставку не зависит от расстояния), инкассация и доставке наличных рублей в стране СНГ и Балтии. Банк покупает и обменивает ветхие банкноты.
Вексельные операции
Оформление покрытия для проведения межбанковской операции
Альфа-Банк проводит межбанковские операции под залог собственных векселей, векселей сторонних эмитентов и иных ценных бумаг.
Помимо ценных бумаг, обеспечением по межбанковским операциям могут выступать:
-неснижаемый остаток на корреспондентском счете
-встречный кредит
Операции с собственными векселями
Альфа-Банк предлагает кредитным организациям, инвестиционным, страховым компаниям и другим финансовым институтам векселя ОАО «Альфа-Банк», номинированные как в рублях так и в иностранной валюте.
Операции с долговыми обязательствами
Альфа-Банк проводит с корпоративными и банковскими векселями и облигациями, а также с облигациями субъектов Федерации
Раздел 3. Оценка кредитоспособности клиента
3.1 Управление кредитным риском
Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Одновременно невозврат кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а в силу его положения в экономике, к целому ряду банкротств, связанных с ним предприятий, банков и частных лиц. Поэтому управление кредитным риском является необходимой частью стратегии и тактики выживания и развития любого коммерческого банка.
Наиболее часто кредитный риск определяют как «риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов по обслуживанию кредитов» или «вероятность несоблюдения заемщиком первоначальных условий кредитного договора».
Кредитные операции важны для банков, а, значит, важным становится и разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Управление кредитным риском основывается на выявлении причин невозможности или нежелания заемщика выполнять свои обязательства и определении методов снижения риска. Целью управления кредитным риском является снижение вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация потерь Банка в случае невозврата кредита.
Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями банк может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить крупные потери. Однако основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики банка.
Управление кредитным риском является основным содержанием работы банка в процессе осуществления кредитных операций и охватывает все стадии этой работы – от анализа кредитной заявки потенциального заемщика до завершения расчетов и рассмотрения возможности возобновления кредитования. Управление кредитным риском составляет органичную часть управления процессом кредитования в целом.
Управление кредитным риском осуществляется в следующей последовательности:
1. Идентификация кредитного риска.
2. Качественная и количественная оценка риска.
Цель качественной оценки риска – принятие решения о возможности кредитования, приемлемости залогов и т.п. Количественная оценка заключается в присвоении количественного параметра каждому кредиту с целью определения предела потерь по каждой операции.
3. Лимитирование риска. Лимиты кредитования каждого заемщика устанавливаются в банке на основании анализа объективных данных о его кредитоспособности.
4. Оценка стоимости кредита – является одной из важных составляющих процесса управления кредитным портфелем банка.
Процесс управления кредитным риском включает в себя определение ставки кредитования. В результате отказа банков от принципа обеспеченности кредита (в его «чистом виде»), банки повышают кредитный процент при определении ставок потребительского кредитования, чтобы минимизировать потери при выдаче кредитов некредитоспособным заемщикам. При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:
1) ставка рефинансирования ЦБ РФ;
2) средняя процентная ставка привлечения;
3) структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);
4) спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);
5) срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;
6) стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).
Определение процентной ставки производится в соответствии с реальными границами кредитного риска, возникающего при кредитной сделке. Банковский процент отражает стоимость кредитных ресурсов, выступая в виде определенной суммы денежных средств, получаемой банком от заемщика за право пользования денежными средствами. При этом надбавка за риск выступает как определенная компенсация потенциальных потерь банка, вследствие невыполнения заемщиком своих обязательств. Надбавка за риск, устанавливаемая банком, отражает уровень кредитного риска конкретного заемщика.
При осуществлении кредитования в целях снижения возникающего кредитного риска банку необходимо принять во внимание три важных аспекта: кредитоспособность заемщика, степень отражения интересов банка в кредитном договоре, возможность удовлетворения иска на активы или доходы заемщика в случае непогашения задолженности.
Наиболее распространенными в практике банков мероприятиями, направленными на снижение кредитного риска являются:
1. Оценка кредитоспособности заемщика.
2. Страхование кредитов.
3. Уменьшение размеров выдаваемых кредитов одному заемщику.
Осуществляя кредитование на условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности, регламентируя отношения кредитора и заемщика посредством кредитного договора (соглашения), коммерческие банки стремятся предоставить кредиты надежным клиентам, чтобы исключить риск непогашения и обеспечить своевременный возврат выданных средств. Поэтому первоочередной задачей банка становится правильная оценка и прогнозирование кредитоспособности потенциального заемщика.
Для оценки кредитного риска производится анализ кредитоспособности заемщика, под которой в российской банковской практике понимается способность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Способность к возврату долга физического лица связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, семейным
Для оценки кредитоспособности физического лица банк использует разнообразную информацию. Этой информацией являются данные о заемщике, которые он указывает в анкете-заявлении, и различные базы данных.
Банк может применять следующую систему кредитного скоринга для оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков (таблица.1).
Как видно из таблицы, наибольшее количество баллов, которое может набрать клиент в этой 9-факторной модели кредитного скоринга, равно 67, наименьшее - 20. Если предыдущий опыт кредитования частных лиц показал, что большинство кредитов с рейтингом, например, менее 40 баллов оказались «проблемными», то банк может установить так называемую границу отсечения, при которой в предоставлении кредита будет отказано (таблица.1).
Таблица 1 - Система кредитного скоринга для оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков
| Характеристики клиента
|
Баллы | Характеристики клиента
|
Баллы
|
| 1. Возраст клиента:
|
6. Профессия, место работы
: |
||
| менее 30 лет | 5 | управляющий | 9 |
| менее 50 лет | 8 | квалифицированный рабочий | 7 |
| более 50 лет | 6 | неквалифицированный рабочий | 5 |
| студент | 4 | ||
| пенсионер | 6 | ||
| безработный | 2 | ||
| 2. Наличие иждивенцев
: |
7. Продолжительность занятости.
|
||
| нет | 3 | менее 1 года | 3 |
| один | 3 | менее 3 лет | 4 |
| менее 3 | 2 | менее 6 лет | 7 |
| более 3 | 1 | более 6 лет | 9 |
| 3. Жилищные условия:
|
8. Наличие в банке счета
: |
||
| собственная квартира | 10 | текущего и сберегательного | 6 |
| арендуемое жилье | 4 | текущего | 3 |
| другое (живет с друзьями, семьей) | 5 | сберегательного | 2 |
нет |
0 | ||
| 4. Длительность проживания по настоящему адресу
: |
9. Наличие рекомендаций
(в том числе других финансовых институтов) : |
||
| менее 6 месяцев | 2 | одна | 3 |
| менее 2 лет | 4 | более двух | 5 |
| менее 5 лет | 6 | нет | 1 |
| более 5 лет | 8 | ||
| 5. Доход клиента (в год), $:
|
|||
| до 10 000 | 2 | ||
| до 30 000 | 5 | ||
| до 50 000 | 7 | ||
| более 50 000 | 9 |
В качестве показателей кредитоспособности индивидуального заемщика могут выступать и другие параметры и характеристики клиента: участие клиента в финансировании сделки, цель кредита, семейное положение, состояние здоровья, образование, чистый годовой доход, средний остаток на банковском счете, владение кредитными картами, доля платежа по ссуде в процентах от месячного дохода.
Прагматический подход, используемый в скоринге (отказ от поиска причинно-следственных связей между параметрами и использование выявленных зависимостей между параметрами для прогнозирования поведения клиента, т.е. вероятности дефолта по кредиту), вызывает у многих довольно сильное отторжение и приводит к определенным законодательным ограничениям в этой области в некоторых странах.
3.2 Модель скоринга, применяемая в томском филиале ОАО «Альфа-Банк», ее достоинства и недостатки
Скоринговая система представляет собой решение, построенное на базе аналитической платформы и web-технологий, автоматизирующее всю последовательность действий от получения заявки на кредит в удаленной торговой точке до принятия решения о его выдаче и формировании необходимого пакета документов. При этом в процессе задействованы все звенья – специалист по продажам кредитных продуктов в торговой точке, служба безопасности, старший кредитный специалист, адаптируемая скоринговая модель, используемая автоматизированная банковская система (АБС).
Скоринговая система состоит из нескольких частей:
бэк- и фронт-офис удаленных рабочих мест;
схема документооборота (последовательности прохождения анкет через службы банка);
база данных, содержащая информацию о заемщиках и истории принятия решений по ним;
генератор кредитных историй;
система скоринга и аналитической отчетности;
модуль интеграции с АБС.
Бэк-офис и фронт-офис представляют собой автоматизированные рабочие места операторов ввода заявок и лиц, участвующих в принятии решений о выдаче кредита. Оперативная работа пользователей с системой происходит при помощи единого веб-интерфейса. К пользователям системы кредитного скоринга в ОАО «Альфа-Банк» относятся:
специалист по продажам кредитных продуктов в торговой точке. Он вводит данные из анкеты заемщика в стандартную форму, которая автоматически генерируется на стороне сервера;
сотрудник службы экономической безопасности (СЭБ);
- сотрудник кредитного отдела (старший кредитный специалист).
Отличие веб-формы сотрудника СЭБ от сотрудника кредитного отдела заключается в различии информации из анкеты заемщика, которая используется для принятия решения по заемщику. Так, для верификации заемщика службой безопасности необходима информация о номерах документов, регистрации, месте работы и пр. Кредитного инспектора интересует социальный портрет: уровень доходов, семейное положение, образование, и т.д., а так же результат скоринговой модели.
Вся информация о поступающих заявках собирается в оперативной базе данных. Прохождение анкеты на каждом шаге протоколируется с помощью специальных статусов анкеты. Статусы упорядочиваются в соответствии со схемой прохождения анкет.
В большинстве случаев предпочтительно создание хранилища данных, в котором содержится консолидированная информация по заявкам с анкетами заемщиков, истории принятия решений по выданным кредитам, погашениям кредитов. Это позволит сосредоточить информацию о потребительском кредитовании в едином источнике и снизить нагрузку на оперативную базу данных. На рисунке 3 представлен пример создания банком хранилища данных.
|
В хранилище данных может накапливаться статистическая информация макроэкономического характера об уровне жизни в регионе, средней заработной плате, прожиточном минимуме и т.д. с целью повышения качества скоринговых моделей.
В разных странах набор характеристик, описывающих заемщиков, и их относительный вес в оценке кредитного риска различаются, как различны экономические условия жизни и национальный менталитет. Поэтому нельзя автоматически переносить модель из одной страны в другую. В российских условиях параметры одного региона не переносимы на ситуацию другого региона, на его уровни зарплат и рисков. Более того, не дает эффекта даже перенос скоринговой модели из одного банка в другой, поскольку клиентская база каждого банка имеет свои особенности. Все параметры и количественные характеристики, используемые в скоринговых схемах ОАО «Альфа-Банк» базируются на массивах информации, сформированных по итогам кредитования прошлых лет.
Методология построения кредитной скоринговой системы ОАО «Альфа-Банк» основана на анализе специфики деятельности банка. При этом учитываются как группы клиентов (отраслевая и региональная принадлежность и др.), так и кредитные продукты банка для физических лиц. Исходя из потребностей банка в развитии бизнеса и имеющихся данных, были разработаны и внедрены в промышленную среду скоринговые модели, основанные на экспертных знаниях банковского менеджмента, на статистических данных, на учете макроэкономических данных о социально-экономическом развитии региона и отраслей.
Для построения скоринговой системы используются следующие типы данных:
1. Макроэкономические данные, представляющие собой статистическую информацию по социально-экономическому развитию томского региона.
2. Статистические данные предприятий томского региона с тем, чтобы включить в модель скоринга информацию о принадлежности заемщика к определенному сектору экономики для повышения точности оценки.
3. Анкетные данные по всем имеющимся заемщикам банка в разрезе возвратов и невозвратов долга, а также по просроченным выплатам процентов и основной суммы долга. Состав анкетных данных, необходимых для работы модели, определяется после предварительного анализа.
4. Экспертные знания банковского менеджмента по каждому из типов кредитных продуктов банка.
Исходными данными для оценки заемщика являются: демографические данные (в частности, возраст, продолжительность проживания в определенном регионе, стаж работы, почтовый индекс, семейное положение), имущественное положение клиента (сведения о наличии собственной квартиры, машины), среднемесячный доход клиента, сведения, отражающие уже существующие отношения между клиентом и банком (обращался ли клиент ранее в «Альфа-Банк», его кредитная история).
Скоринг-баллы, получаемые работниками данных предприятий, значительно выше, чем у сотрудников других предприятий и фирм.
На основании статистических исследований данных о заемщиках, уже имеющихся в банке, каждому признаку назначается определенное количество баллов (чем выше кредитоспособность и добросовестность заемщика по тому или иному признаку, тем более высокий балл мы этому признаку присваиваем). При этом принимается во внимание предикативная (прогнозная) сила каждого такого фактора, наличие корреляций между ними и другие статистические характеристики исследуемой совокупности объектов.
Скоринговые-баллы, получаемые заемщиком в результате рассмотрения его анкеты указаны в таблице 4
Таблица 2 - Скоринговые балы заемщика
| Показатель
|
Диапазон значений
|
Скоринг-балл
|
| Возраст заемщика | До 35 лет | 7,60 |
| От 35 до 45 лет | 29,68 | |
| От 45 лет до 65 | 35,87 | |
| От 65 лет и выше | 25,40 | |
| Образование | Высшее | 29,82 |
| Среднее специальное | 20,85 | |
| Среднее | 22,71 | |
| Состоит ли в браке | Да | 29,46 |
| Нет | 9,38 | |
| Наличие кредита в прошлом | Да | 40,55 |
| Нет | 13,91 | |
| Стаж работы | До 1 года | 15,00 |
| От 1 до 3 лет | 18,14 | |
| От 3 до 6 лет | 19,85 | |
| Свыше 6 лет | 23,74 | |
| Наличие автомобиля | Да | 51,69 |
| Нет | 15,93 | |
| Наличие квартиры | Да | 60,88 |
| Нет | 30,15 | |
| деятельности | Химическая | 34,72 |
Скоринг-баллы получены эмпирическим путем на основе баз данным заемщиков ОАО «Альфа-Банк» и на основе специфики региона.
Путем суммирования баллов по каждому признаку скоринговой карты, происходит оценка кредитоспособности потенциального заемщика. Таким образом, знания об имеющихся заемщиках позволяют прогнозировать профиль потенциального клиента банка. Поскольку со временем данные обновляются, естественно, периодически происходит модификация самой скоринговой карты: некоторые признаки становятся более значимыми, а другие отходят на второй план. Коррекция карт производится регулярно, ее периодичность зависит от объема кредитов.
Итак, к основным недостаткам скоринговой системы оценки кредитоспособности потенциальных клиентов ОАО «Альфа-Банк» относятся:
Низкая адаптируемость данной системы. Используемая для оценки кредитоспособности система должна отвечать настоящему положению дел. Например, в США считается плюсом, если человек поменял много мест работы, что говорит о его востребованности. В нашей стране было наоборот - данное обстоятельство свидетельствовало, что человек либо не может ужиться с коллективом, либо он малоценный специалист, и, соответственно, повышается вероятность просрочки в платежах.
Кроме того, существуют еще две проблемы. Первая заключается в том, что классификация выборки производится только на клиентах, которым дали кредит. Поэтому невозможно определить, как бы повели себя клиенты, которым в кредите было отказано: вполне возможно, что какая-то часть оказалась бы вполне приемлемыми заемщиками. Но, как правило, отказ в кредите производится на основании достаточно серьезных причин. Банки фиксируют эти причины отказа и сохраняют информацию об отказанных кредитах. Это позволяет им восстанавливать первоначальную популяцию клиентов, обращавшихся за кредитом.
Вторая проблема заключается в том, что люди с течением времени меняются, меняются и социально-экономические условия, влияющие на поведение людей. Поэтому скоринговые модели необходимо разрабатывать на выборке из наиболее «свежих» клиентов, периодически проверять качество работы системы и, когда качество ухудшается, разрабатывать новую модель. На Западе новая модель разрабатывается в среднем раз в полтора года, период между заменой модели может варьироваться в зависимости от того, насколько стабильной была экономика в это время.
Таблица 3 - Факторы, влияющие на кредитоспособность
| Категория | Некоторые факторы категории
|
| Базовая персональная информация | Пол, возраст, образование |
| Информация о семейном положении | Состояние в браке |
| Регистрационная информация | Прописка, срок проживания по данному адресу |
| Информация о занятости | Специальность, сфера деятельности предприятия |
| Информация о финансовом положении | Зарплата, дополнительный доход |
| Информация по обеспеченности | Имущество |
| Информация о кредитной истории | Количество прошлых кредитов, текущие обязательства |
Раздел 4. Формы расчётов и виды платежных документов
Настоящая часть распространяется на следующие формы безналичных расчетов:
-расчеты платежными поручениями
-расчеты по аккредитиву
-расчеты чеками
- расчеты по инкассо.
Формы безналичных расчетов применяются клиентами кредитных организаций, учреждений и подразделений расчетной сети Банка России. Формы безналичных расчетов избираются клиентами банков самостоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами.
Банки осуществляют операции по счетам на основании расчетных документов. Расчетный документ представляет собой оформленное в виде документа на бумажном носителе или, в установленных случаях, электронного платежного документа:
-распоряжение плательщика 9клиента или банка) о списании денежных средств со счета и их перечисление на счет получателя средств;
-распоряжение получателя средств (взыскателя) на списание денежных средств со счета плательщика и перечисление на счет, указанный получателем средств (взыскателем).
При осуществлении безналичных расчетов в формах, используются следующие расчетные документы:
-платежные поручения
- аккредитивы
- чеки
- платежные требования
- инкассовые поручения.
Расчетные документы на бумажном носителе оформляются на бланках документов, включенных в общероссийский классификатор управленческой документации.
Расчетные документы на бумажном носителе заполняются с применением пишущих или электорнно - вычислительных машин шрифтом черного цвета, которые заполняются ручками с пастой, чернилами черного, синего или фиолетового цвета (допускается заполнение чеков на пишущей машинке шрифтом черного цвета). Подписи на расчетных документах проставляются ручкой с пастой черного, синего или фиолетового цвета. Оттиск печати и оттиск штампа банка, проставляемые на расчетных документах должны быть четкими.
Расчетные документы должны содержать следующие реквизиты
-наименование расчетного документа и код формы по ОКУД ОК 011-93
- номер расчетного документа, число, месяц, год его выписки
- вид платежа
- наименование плательщика, номер его счета, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН)
-наименование и местонахождение банка плательщика, его банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета
- наименование получателя средств, номер его счета, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН)
- наименование и местонахождение банка получателя, его банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета
- назначение платежа. Налог, подлежащий уплате, выделяется в расчетном документе отдельной строкой.
- сумму платежа, обозначенную прописью и цифрами
- очередность платежа
- вид операции в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в Банке России и кредитных организациях, расположенных на территории РФ
- подписи уполномоченного лица и оттиск печати.
Раздел 5. Операции по торговой валюте
ОАО «Альфа-Банк» осуществляет следующие виды конверсионных операций:
-продажа иностранной валюты за рубли
-покупка иностранной валюты за рубли
-покупка одного вида иностранной валюты за иностранную валюту другого вида.
Банк проводит операции покупки и продажи валюты по следующим курсам:
-курсу банка без взимания комиссии
-текущему курсу ЕТС ММВБ со сроком расчета «сегодня» или «завтра»
-текущему курсу межбанковского рынка со сроком расчета «сегодня»
-средневзвешенному курсу ММВР.
А также существует возможность
-приобрести/продать любую свободно и ограниченно конвертируемую валюту
-приобрести/продать доллары США без предварительного депонирования средств на счете
-купленную иностранную валюту или вырученные от продажи рубли зачислить на счет открытый в другом банке.
Переводы в рублях и иностранной валюте
Переводы в рублях
осуществляются Альфа-Банком через систему расчетов Банка России, что позволяет исполнять платежные поручения клиентов в день их получения, а при определенных условиях- в режиме реального времени ( «порейсовое» списание).
Альфа-Банк производит прием платежных поручений в рублях на бумажном носителе с использованием системы BiPrint
Переводы в иностранной валюте
осуществляется через сеть корреспондентских счетов Альфа-Банка, открытых в крупнейших иностранных банках, в т.ч. Альфа-Банк осуществляет срочные переводы текущим операционным днем в долларах США и Евро.
Альфа-Банк проводит расчеты:
-во всех основных мировых валютах, в валютных стран ближнего зарубежья, в клиринговых и замкнутых валютах
- в валюте, отличной от валюты счета
- в долларах США с гарантированной доставкой в полной сумме.
Переводы на счета, открытые в подразделениях Альфа-Банка, осуществляется бесплатно и в режиме реального времени.
Тарифы:
Открытие счета по договору банковского счета в рублях РФ или иностранной валюте
Открытие первого счета в банке-3000 руб.
Открытие второго и всех последующих счетов клиента в банке- 900 руб.
Открытие счета после предоставления клиентом в банк документов, свидетельствующих о реорганизации в форме слияния, разделения и преобразования- 1200 руб.
Обслуживание счетов клиента в рублях РФ или иностранной валюте:
Обслуживание счета клиента при предоставлении платежных поручении/заявлений на перевод только по системе «Альфа-Клиент»/ «Альфа-Клиент On-line»- 350 руб.
Обслуживание счета клиента в рублях РФ при предоставлении платежного поручения с использованием системы BiPrint-1400 руб.
Обслуживание счета клиента в рублях РФ при предоставлении платежного поручения на бумажном носителе без использования системы BiPrint- 6250 руб.
Переводы по поручениям клиентов - юридических лиц в валюте РФ
Переводы по поручениям, полученным по системе «Альфа-Клиент On-line» до 14 ч.00 мин.- 20 руб. за каждый перевод.
Переводы текущим днём по поручениям, полученным по системе «Альфа-Клиент»/ «Альфа-Клиент On-line» в период с 14 ч. 00 мин. До 15 ч. 30 мин.- 0,01 % от суммы перевода, минимум 50 руб.
Переводы по поручениям, полученные по системе BiPrint – 0,1 % от суммы перевода, минимум 23 руб., максимум 300 руб.
Обслуживание системы «Альфа-Клиент
On
-
line
»
Обслуживание и поддержка приема/передачи документов по системе «Альфа-Клиент On-line» - 900 руб. в мес. (комиссия взимается с одного счета клиента, независимо от количества счетов в валюте РФ/ иностранной валюте, открытых в банке.
Установка специалистом банка программного обеспечения на каждом АРМ клиентов системы «Альфа-Клиент» - 700 руб.
Заключение
В заключении хотелось бы еще раз подчеркнуть большое практическое значение темы данной производственной практики. Огромные неплатежи в стране, в настоящее время, связаны с недооценкой моментов кредитных рисков, с нецивилизованным подходом банков в начале развития рыночных отношений к своей кредитной политике. При рассмотрении экономического положения потенциального заемщика важны буквально все моменты, иначе банк может понести огромные потери.
В данной производственной практике были рассмотрены основные методы оценки кредитного риска. В ходе выполнения работы были решены следующие задачи:
- Проанализированы принципы управления банковскими кредитными рисками;
- Применение теоретико-вероятностных подходов к оценке кредитного риска заемщика;
- была рассмотрена скоринговая модель, применяемая в ОАО «Альфа-Банк», выявлены ее достоинства и недостатки;
Применение теории вероятности позволило определить значение вероятности невозврата долга заемщиков.
Были сделаны следующие выводы: инструментом для снижения возможных рисков при оказании банковских услуг, и, следовательно, позволяет расширить преимущества, которые будет иметь клиент. Данная технология позволяет повысить степень лояльности клиента к банку, что приводит в конечном итоге к увеличению клиентской базы банка и поддержанию ее стабильности. Кроме того, повышается вероятность создания уникальных потребительских свойств кредитного продукта: создание целевого кредита, увеличение сроков кредитования, мягкие условия по залоговому обеспечению, предоставление кредита без открытия расчетного счета и т.д., что позволяет выиграть время у конкурентов для привлечения новой клиентуры для кредитования. В действительности клиента интересует лишь возможность получения кредита по более низкой цене качественным образом. В конкурентной борьбе выиграет банк, который концентрирует свои усилия по созданию уникальной кредитной услуги, т.е. причине, по которой потребитель отдаст предпочтение кредитному продукту данного банка, а не банку конкуренту
Список использованных источников
1. Андреева Г.В. Скоринг как метод оценки кредитного риска // Банковские технологии. – 2002. - № 7. – С. 50-56.
2. Ли В.О. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт) // Деньги и кредит. – 2005. – №2. С. 50-54.
3. Едронова В.Н. Стимулирование повышения спроса на кредитные услуги банков: направления маркетинговых усилий по оптимизации клиентской базы // Финансы и кредит. – 2004. - №12. – С. 3-13.
4. Герасимова Е.Б. Анализ качества банковских услуг // Финансы и кредит. – 2004. - №16. – С. 19-24.
5. Жуков Е.Ф. Максимова Л.М. и др. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. профессора Е.Ф. Жукова. – М.; Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997 г. – 471 с.
6. Иода Е.В., Мешкова Л.Л., Болотина Е.Н. Классификация банковских рисков и их оптимизация / Под общ. ред. проф. Е.В. Иода, 2-е изд., испр., перераб. Тамбов: Изд-во Тамб. гос техн. ун-та, 2002. – 102 с.
7. Киселева И.А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений. – М.: Едиториал УРСС, 2002. – 400 с.
8. Лаврушин О.И. Банковские риски: Учебное пособие. – М.: КноРус, 2007. – 232 с.
9. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов. – М.: КноРус, 2005. – 506 с.
10. Орлова Н.В., Новикова Н.А. Потребительский кредит: актуальные вопросы, образцы документов. – М.: Юрайт, 2007. – 177 с.
11. Регламентные документы ОАО «Альфа-Банк», Блок «Потребительское кредитование» от 15.01.2007
12. Ходжаева И.Е. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковские технологии. – 2006. - №5. – С. 30-33.