Государственный университет природы, общества и человека «Дубна»
Кафедра экономики
Курсовая работа по дисциплине «Финансы и кредит» на тему
«Страхование в России. Обязательное страхование автогражданской ответственности»
Оглавление
Введение. 3
Часть 1. 6
Страхование как экономическая категория. 6
Экономическая сущность страхования. 6
Связь страхования с финансами и кредитом. 7
Функции страхования. 9
Формы страхования. 10
Основные виды страхования. 14
Часть 2. 15
Введение. 15
Суть закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». 16
Цель закона и основные принципы ОСАГО.. 16
Объект и субъекты ОСАГО.. 17
Действия при наступлении страхового случая. 18
Страховая выплата. 19
Договоры ОСАГО с учетом ограниченного использования транспортных средств 21
Тарифы ОСАГО.. 21
Пример расчета тарифа. 25
Некоторые неточности в законе об ОСАГО.. 25
На что следует обратить внимание. 28
Заключение. 30
Список источников. 32
Введение
Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.
Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.
Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.
При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.
Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. За счет запасов зерна, фуража и других однородных, легко делимых продуктов, формируемых путем натуральных подушных взносов, оказывалась материальная помощь отдельным пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости, формируемых с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.
Раскладка ущерба в денежной форме создавала широкие возможности, прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.
В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.
Термин “страхование”, выражающий перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.
Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев. Эти особенности страховых отношений включают их в самостоятельную сферу финансовых отношений.
Специфические страховые отношения являются объектом страховой науки. Эта наука освещает фундаментальные теории страхования, охватывающие рассмотрение его экономической сущности, функции, роли и сферы применения в современном обществе. Она изучает содержание важнейшей страховой терминологии, классификацию страхования и организационные принципы построение системы страховых организаций, методику исчисления страховых тарифов; освещает важнейшие условия каждого вида страхования, методику определения ущерба и страхового возмещения ущерба, экономического анализа и планирования страховых операций, вопросы перестрахования.
Часть 1
Страхование как экономическая категория
Экономическая сущность страхования
Правовой базой страхования является федеральный закон от 27.11.1992г. № 4015-1 “О страховании”, в котором раскрывается и экономическая сущность страхования.
Согласно данному Закону страхование
представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Это позволяет сделать следующие выводы:
Страхование
представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).
Как экономическая категория страхование
представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.
В страховании участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекты отношений).
Одна сторона (страховщик
) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).
Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.
Другая сторона (страхователь
) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица.
Страхователями
признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.
Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором.
В мировой практике он получил название полис. Полис
- документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение). Понятие договора страхования имеется в статье 15 закона “О страховании”.
Договор
страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Договор
страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.
Связь страхования с финансами и кредитом
Выступая в денежной форме, закрепляя эти отношения юридическими документами, страхование имеет черты, приближающие его к категориям «финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль.
Посредством страхования осуществляется замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов. Страховые взносы в свою очередь являются платой за страхование, которая вносится в соответствии с заключенным договором страхования. Перераспределительные отношения по формированию и использованию этого фонда, возникающие в процессе страхования приближают страхование к области финансов. Известно, что сущность финансов как экономической категории связана с экономическими отношениями в процессе создания и использования фондов денежных средств. Сущность страхования также связана с созданием и использованием фондов денежных средств. Однако если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно формирование фондов денежных средств, то страхование может быть и натуральным. Кроме того, страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак — вероятностный характер отношений. Использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев.
Такая особенность страхования, как возвратность средств страхового фонда приближает его к категории кредита.
Известно, что именно кредит обеспечивает возвратность полученной денежной ссуды. Однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится прежде всего к страхованию жизни. Действительно, большая часть взносов (нетто-платежи) возвращается при наступлении страхового случая (дожитие застрахованного до определенного срока или в случае его смерти). Это действительно возврат взносов, и он имеет обязательный характер. Но при имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и при многих прочих видах страхования выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения происходят только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документами. При выплатах страхового возмещения по имущественным или иным рисковым видам теряется адресность этих сумм. Экономическое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей.
Следует отметить, что в экономике рыночного типа страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — коммерческой деятельностью, приносящей прибыль.
Функции страхования
Функции
страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономической категории страхованияможно выделить следующие:
1.Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.
2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.
3. Предупреждение и минимизация ущерба.
Первая функция
— это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании
.
Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство исходя из экономической и социальной обстановки регулирует развитие страхового дела в стране. Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещении. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, и имеет место только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.
Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать
Вторая функция страхования
— возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.
Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (правила страхования проверяются на соответствие действующему законодательству в процессе лицензирования страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.
Третья
функция страхования
— предупреждение и минимизация ущерба
— предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизация ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.
Формы страхования
Исходя из многообразия объектов, подлежащих страхованию, различий в объеме страховой ответственности, степенях риска и категориях страхователей страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно по форме проведения страхование может быть обязательным
или добровольным
.
Обязательную форму
страхования отличают следующие принципы:
1. Обязательное страхование устанавливается законом
, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:
· перечень подлежащих обязательному страхованию объектов
· объем страховой ответственности;
· уровень или нормы страхового обеспечения;
· порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах.
· периодичность внесения страховых платежей;
· основные права страховщиков и страхователей.
Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы.
2. Сплошной охватобязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.
3. Автоматичность распространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы.
4. Действие обязательного страхованиянезависимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.
5. Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.
6. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.
В РФ к сфере обязательного страхования относятся:
· Обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения, животные), гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные интересы;
· Государственное обязательное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ;
· Государственное обязательное страхование личности от риска, радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;
· Государственное обязательное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом;
· Государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;
· Государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;
· Государственное обязательное личное страхование сотрудников Государственной налоговой службы РФ;
· Обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской авиации, горноспасательные отряды, полярники, взрывники, инкассаторы, испытатели новой техники и др.)
· Обязательное страхование атогражданской ответственности.
Добровольная форма страхования
построена на соблюдении следующих принципов:
1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.
2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.
3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.
4. Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования.
При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.
5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.
Страховое обеспечение
по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.
Основные виды страхования
Набор различных видов страхования, к которым может прибегнуть страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка
. Виды страхования однородных объектов группируются в отрасли, составляющие основу классификации страхования. Становление страхового рынка, появление новых объектов страхования и рисков в сфере предпринимательства, внешнеэкономической деятельности, финансово-кредитных операций обусловливает выделение таких отраслей страхования, как имущественное
, личное
, страхование предпринимательских рисков
и страхование ответственности
.
Имущественное страхование
защищает интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом и товарно-материальными ценностями.
Личное страхование
выступает формой защиты и укрепления материального благосостояния населения.
Страхование предпринимательских рисков
.В этом виде страхования выделяют страхование от коммерческих, технических, правовых, политических рисков и рисков в финансово-кредитной сфере.
Страхование ответственности
. Страхование ответственности в отличие от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая компания, так и других лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имущественного положения. Тем самым страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб.
Наиболее распространенным видом страхования ответственности является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В России в 90-е годы проблема введения обязательного страхования автогражданской ответственности была очень актуальной. После принятия закона (3 апреля 2002 года) и вступления его в силу ( c 1 июля 2003 года) интерес к ОСАГО не утихает.
Часть 2
Введение
В связи с развитием производства автомашин и распространением автомобильного транспорта во всем мире возникла необходимость в страховании средств транспорта и гражданской ответственности владельцев этих средств.
Каждый день на дорогах Российской Федерации происходят тысячи ДПТ, в большинстве из них повреждаются автомобили, травмируются или гибнут люди. Зачастую виновник происшествия не в состоянии оплатить весь нанесенный им ущерб. Потерпевшим месяцами, а часто и годами, приходится взыскивать положенные деньги в судебном порядке. Обязательное страхование позволит всего этого избежать!
Ведь с 1-ого января 2004 года застраховать свою ответственность были обязаны все владельцы автотранспорта. И кем бы ни был нанесен ущерб - его обязана будет выплатить страховая компания, застраховавшая виновника происшествия.
Много спорных мнений по поводу введения ОСАГО наталкивают на мысль о недоработанных моментах закона, которые на практике перерастают в проблемы. В данной курсовой работе выделены основные моменты реализации закона, суть и проблемы, связанные с введением ОСАГО.
Суть закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
Федеральный закон “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“ вступил в действие с 1 июля 2003 года. Обязательное страхование ответственности автовладельцев – непременный атрибут цивилизованной страны – стал нормой и для нашего общества. Принятие закона назрело давно и можно только приветствовать тот факт, что дело сдвинулось с мертвой точки. Введение обязательного страхования наконец-то наведет порядок в той области человеческих взаимоотношений, где ответственность за свои действия не несет практически никто.
Цель закона и основные принципы ОСАГО
Цель закона
- создать юридические основы для реальной защиты прав пострадавших от дорожно-транспортных происшествий на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Страховщики, а не участники аварии согласно закону года должны рассчитываться за последствия ДТП. В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Основными принципами
ОСАГО являются (согласно ст.3 Главы I данного Закона):
- гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;
- всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
- недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную Законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
- экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.
В следствии этого возникает обязанность
владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности: владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены Федеральным законом и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.
Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных п.3 и п.4 ст.4 Главы II.
Объект и субъекты ОСАГО
Объектом
ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.
Правительство Р.Ф. доверило право страхования страховым компаниям, своевременно получившим специальную лицензию, при получении которой проверялось множество факторов. Страховщик
- страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Необходимым требованием к страховой организации, обращающейся за разрешением (лицензией) на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, является наличие у этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта
осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев.
Страховая сумма
, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно:
- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;
- в части возмещения вреда, причиненного имуществу несколь
Действия при наступлении страхового случая
Действия
страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая:
1. В случае, если страхователь является участником дорожно-транспортного происшествия, он обязан сообщить другим участникам указанного происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельцев этого транспортного средства.
Предусмотренная настоящим пунктом обязанность возлагается также на водителя, управляющего транспортным средством в отсутствие страхователя.
2. О случаях причинения вреда при использовании транспортного средства, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя, он обязан сообщить страховщику в установленный договором обязательного страхования срок и определенным этим договором способом.
При этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда.
3. Положения Федерального закона, касающиеся потерпевших, применяются и в отношении лиц, понесших ущерб в результате смерти кормильца, наследников потерпевших и других лиц, которые в соответствии с гражданским законодательством имеют право на возмещение вреда, причиненного им при использовании транспортных средств иными лицами.
Страховая выплата
Определение размера страховой выплаты
. Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации. Потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего.
При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков. Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу (оценку) в срок не более чем пять рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим.
В случае, если характер повреждений или особенности поврежденного имущества исключают его представление для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) по месту нахождения страховщика и (или) эксперта (например, повреждения транспортного средства, исключающие его участие в дорожном движении), указанные осмотр и независимая экспертиза (оценка) проводятся по месту нахождения поврежденного имущества в установленный настоящим пунктом срок. Договором обязательного страхования могут предусматриваться иные сроки, в течение которых страховщик обязан прибыть для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, с учетом территориальных особенностей их проведения в труднодоступных, отдаленных или малонаселенных местностях. Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и приложенные к нему документы в течение 15 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ.
До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик вправе по заявлению потерпевшего произвести часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части указанного вреда.
По согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, страховщик вправе в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.
НЕ производится выплата :
а) При причинении вреда в результате использования иного транспортного средства, чем то, что указано в договоре
б) При причинении морального вреда или возникновении обязанности по возмещению упущенной выгоды
в) При причинении вреда в ходе проведения соревнований, испытаний или учебной езды
г) При загрязнении окружающей среды
д) При обязанности возместить работодателю убытки, связанные с потерей трудоспособности работника
е) При причинении вреда в ходе погрузки-выгрузки транспортного средства, а также при его движении по внутренней территории организаций
ж) При повреждении антиквариата, исторических ценностей, памятников архитектуры, изделий из драгоценных камней, ценных бумаг, рукописей и др. результатов интеллектуальной деятельности.
Договоры ОСАГО с учетом ограниченного использования транспортных средств
Граждане вправе заключать договоры обязательного страхования с учетом ограниченного использования
принадлежащих им транспортных средств. Ограниченным использованием транспортного средства признается управление им только указанными страхователем водителями и (или) сезонное использование транспортного средства (в течение шести или более определенных указанными договорами месяцев в календарном году).
Об указанных обстоятельствах владелец транспортного средства вправе в письменной форме заявить страховщику при заключении договора обязательного страхования. В этом случае страховая премия по договору обязательного страхования, которым учитывается ограниченное использование транспортного средства, определяется с применением коэффициентов, предусмотренных страховыми тарифами и учитывающих водительский стаж, возраст и иные персональные данные водителей, допущенных к управлению транспортным средством, и (или) предусмотренный договором обязательного страхования в период его использования.
Тарифы ОСАГО
Страховые тарифы
- ценовые ставки, установленные в соответствии с Законом, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов.
Тарифы при обязательном страховании складываются из базовой ставки, зависящей от вида страхуемого транспортного средства, и коэффициентов, зависящих от того, как транспортное средство будет использоваться, от водителей и т.п.
Базовая ставка
| Тип транспортного средства
|
Базовая ставка тарифа в процентах от страх. суммы (400 тыс. рублей)
|
Базовая ставка в рублях
|
| Легковые автомобили | ||
| юридических лиц | 0,59375 | 2375 |
| физических лиц | 0,495 | 1980 |
| Прицепы к легковым авто. | 0,09875 | 395 |
| Такси (в том числе маршрутные) | 0,74125 | 2965 |
| Грузовые автомобили | ||
| Грузоподъемностью до 10т. | 0,50625 | 2025 |
| Грузоподъемностью свыше 10т. | 0,81 | 3240 |
| Прицепы к грузовым автомобилям | 0,2025 | 810 |
| Автобусы с числом мест сиденья до 20 | 0,405 | 1620 |
| Автобусы с числом мест сиденья свыше 20 | 0,50625 | 2025 |
| Троллейбусы | 0,405 | 1620 |
| Трамваи | 0,2525 | 1010 |
| Тракторы, самоходные дорожные машины и иные машины | 0,30375 | 1215 |
| Прицепы к тракторам, самоходным дорожные машинам и иным машинам | 0,07625 | 305 |
| Мотоциклы и мотороллеры | 0,30375 | 1215 |
Коэффициенты
1) Коэффициент места жительства К
Т
:
| Группа
|
Адрес места жительства (нахождения) владельца транспортного средства
|
Региональный коэффициент КТ
|
| 1 | г. Москва | 3,5 |
| 2 | Города, включенные в список №1, и населенные пункты, входящие в 50-километровую зону г.Москвы | 2,7 |
| 2a | г.С.-Петербург | 3, 2 |
| 3 | Административные центры субъектов РФ (за исключением включенных в списки № 1 и № 3, г.Москвы и г. С.-Петербурга); города, включенные в список № 2; населенные пункты, входящие в 100-километровую зону г.Москвы (кроме входящих в группу 2); Населенные пункты, входящие в 50 -километровую зону городов, включенных в список № 1, и города С.-Петербурга | 2 |
| 4 | Иные населенные пункты, кроме включенных в группы 1, 2, 2-а, 3 и 5 | 1 |
| 5 | Субъекты РФ, включенные в список № 3, кроме их административных центров | 0,8 |
Список №1
Владивосток, Екатеринбург, Казань, Калининград, Нижний Новгород, Новосибирск, Омск, Пермь, Ростов-на-Дону, Самара, Уфа, Челябинск.
Список №2
Норильск, Сургут, Тольятти.
Список №3
Коми-Пермяцкий АО, Корякский АО, Ненецкий АО, Республика Дагестан, Республика Ингушетия, Таймырский АО, Чукотский АО, Эвенкийский АО
2) Коэффициент тарифа в зависимости от наличия страховых выплат и при наступлении страховых событий по вине страхователя в период действия договора:
| Класс на начало срока
|
Коэфф.
Кбм
|
Класс по окончании срока с учетом страх. Выплат
|
||||
| Количество выплат
|
||||||
| нет | одна | две | три | Четыре | ||
| М | 2,45 | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 2,3 | 1 | М | М | М | М |
| 1 | 1,55 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Примечание :при заключении договора впервые страхователю присваивается класс 3.
3)
Коэффициент в зависимости от возраста и стажа водителя Квс
:
| Возраст и стаж водителя | Квс |
| до 22 лет(включительно) со стажем до 2 лет | 1,3 |
| до 22 лет(включительно) со стажем более 2 лет | 1,2 |
| от 22 лет со стажем до 2 лет | 1,15 |
| от 22 лет со стажем более 2 лет | 1 |
4) Коэффициент в зависимости от числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством Ко
:
| Ограниченность числа лиц | Ко |
| Число лиц ограничено | 1 |
| Число ниц не ограничено | 1,5 |
5) Коэффициент в зависимости от мощности двигателя Км
:
| Мощность двигателя, лс | Км |
| до 50 (вкл.) | 0,5 |
| Свыше 50 до 70 (вкл.) | 0,7 |
| Свыше 50 до 95 (вкл.) | 1 |
| свыше 95 до 120 (вкл.) | 1,3 |
| свыше 120 до 160 (вкл.) | 1,5 |
| свыше 160 до 200 (вкл.) | 1,7 |
| свыше 200 | 1,9 |
6) Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства Кс
:
| Период использования транспортного средства:
|
Кс |
| 6 месяцев | 0,7 |
| 7 месяцев | 0,8 |
| 8 месяцев | 0,9 |
| 9 месяцев | 0,95 |
| более 9 месяцев | 1 |
7) Коэффициент страховых тарифов в зависимости от срока страхования Кп
:
| Срок страхования
: |
Кп |
| 15 дней | 0,2 |
| 1 месяц | 0,3 |
| 2 месяца | 0,4 |
| 3 месяца | 0,5 |
| 4 месяца | 0,6 |
| 5 месяцев | 0,65 |
| 6 месяцев | 0,7 |
| 1 год | 1 |
8) Коэффициент, применяемый при различных нарушениях договора Кн
=1,5 .
Пример расчета тарифа
Автомобиль с мощностью двигателя 80 лс, используемый в г. Екатеринбурге частным лицом (25 лет, стаж вождения 3 года), со сроком страхования полгода.
Решение:
Базовая ставка: 1980 руб.
К
Т
=2,7; Кбм
=1; Квс
=1; Ко
=1; Км
=1; Кс
=1; Кп
=0,7.
Т= 1980*2,7*1*1*1*1*1*0,7 = 3742,2 руб.
Некоторые неточности в законе об ОСАГО
За срок действия Закона об ОСАГО (от начало его вступления в силу прошло почти 1, 5 года) возникло немало сложных проблем и спорных вопросов. Примечательно, что многолетняя история закона “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“ связанная с его рассмотрением и редакцией в парламенте, способствовала устранению основных недостатков и противоречий. Тем не менее, целый ряд замечаний к закону остается, и он без сомнения требует радикальной доработки. В целом Федеральный закон “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“ имеет целый ряд юридических неточностей, вступающих в противоречие с существующими правовыми актами положений, но, не имея целью проводить подробный юридический анализ, стоит остановиться на следующих проблемах:
· Необходимо отметить, что из рассматриваемого Федерального закона его авторы исключили ряд наиболее острых вопросов. Это предполагаемый размер страховых тарифов, утверждаемых федеральным органом исполнительной власти по надзору за Страховой деятельностью по представлению Агентства; порядок замены страховщика по инициативе агентства и др. Между тем, например, размер страховых тарифов является ключевым моментом или фактором, определяющим все основные условия страхования автогражданской ответственности. Поэтому очень важно, чтобы размер базовых тарифных ставок (иначе размер платежей с владельцев различных средств транспорта) был четко указан в самом Федеральном законе.
· Принципиальным является следующее замечание, касающееся страховых сумм. В законопроекте, предусматривается возмещение вреда личности в пределах 240 МРОТ в случае, если пострадало несколько лиц. Если пострадало только одно лицо, минимальная сумма установлена в размере 400 МРОТ. Данный объем страхового покрытия является низким даже на первом этапе. Он не предоставляет реальной страховой защиты и дискредитирует идею страхования в целом. Исходя из данных судебной практики по делам о возмещении вреда жизни и здоровью граждан, причиненного в результате ДТП, представляется целесообразным установить минимальную страховую сумму в размере не ниже 2500-3000 МРОТ. Этот размер позволит обеспечить защиту имущественных интересов пострадавших в ДТП и их семей, исходя из предусмотренных законодательством случаев возмещения вреда жизни или здоровью, в том числе с учетом средних сроков осуществления выплат по потере трудоспособности и потере кормильца.
· Положение об обязательности наличия представительств компании во всех субъектах РФ явно спорно. Мало того, что этому требованию пока не удовлетворяет ни одна российская компания, оно все равно не решает основной проблемы. Поскольку непонятно, что дает наличие филиала в центре таких больших регионов, как Иркутская область или Красноярский край, для урегулирования проблем за тысячи километров, на их "окраинах".
· Как отмечается в Пояснительной записке к проекту федерального закона, "мерой, направленной, в том числе и на снижение размера страхового взноса по обязательному страхованию, является поэтапное введение закона в действие". В первый год предлагается осуществление обязательного страхования только в отношении причинения вреда жизни и здоровью потерпевших, а затем — и имуществу. Обоснование такого варианта, кроме снижения взноса, еще и необходимостью сбора статистических данных "по имущественному вреду" вряд ли можно принять во внимание, коль скоро расчет тарифных ставок за вред, причиненный личности, более сложен, чем за вред имуществу. Как известно, при ДТП повреждения получают прежде всего транспортные средства. Поэтому для большинства пострадавших предлагаемый вариант страхования потеряет смысл, притом, что страховые взносы они будут обязаны платить ежегодно.
· Закон не регламентирует такую важную часть как разногласия при оценке величины ущерба между страховщиками, клиентами, работниками автосервиса и экспертами. Кроме того, разные подходы к определению ущерба в разных регионах также отличаются. Очень важным на данном этапе является создание методологии экспертной оценки.
· К числу недостатков рассматриваемого закона следует отнести и отсутствие четкого механизма реализации своих прав и обязанностей различными лицами. Так, законом вообще не регламентировано взаимодействие страхователей и сотрудников ГИБДД.
· Имеются и проблемы, связанные с организацией информационного взаимодействия. В соответствии с положениями Федерального закона «Об информации, информатизации и защите информации», сведения о владельцах транспортных средств, выданных водительских удостоверениях относятся к категории ограниченного доступа. Действие закона невозможно без создания новой автоматизированной информационно-справочной системы: о заключенных, измененных и прекративших действие договорах обязательного страхования, обобщенных данных отчетности по обязательному страхованию — в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью; о владельцах транспортных средств, нарушителях правил дорожного движения, дорожно-транспортных происшествиях, размерах причиненного в результате конкретных ДТП ущерба, соответствующих статистических данных по названным объектам учета — в органах внутренних дел (подразделениях ГИБДД).
На что следует обратить внимание
Опираясь на изученный материал, а, также учитывая замечания указанные выше, можно рассмотреть следующие предложения, направленные на совершенствование системы государственного регулирования страхования ОСАГО в целом, а также на создание мер по успешной реализации механизма обязательного страхования. Эти предложения носят исключительно практический характер и могут быть восприняты в качестве разработки конкретных мер по подготовке к реализации проекта. Уже на данном этапе необходимо создание профессионального объединения страховщиков, предусмотренное принятым законом об обязательном страховании автогражданской ответственности (Глава V); необходимо продолжить дальнейшие разработки в нормативно-правовой базе. Требуют детальной проработки следующие категории законодательства ОСАГО:
- тарифы;
- порядок формирования Резерва Гарантии и другие документы;
- типовые правила и полис;
- правила автотехнической экспертизы
.
Для этого необходимо:
1. Утвердить единые по России стандарты оценки ущерба имущества и автотранспортных средств, что позволит усреднить критерии и подходы и оптимизировать выплаты по имуществу и автотранспорту.
Создание нормального института независимых оценщиков, в том числе решение вопросов регулирования цен на услуги.
Положения федерального закона о страховой сумме нуждаются в корректировке. Представляется, что ее размер должен варьироваться в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства и других существенных критериев. В частности, эксплуатация автомобиля в таких городах, как Москва и Санкт-Петербург, связана со значительно большим, чем в среднем по России, риском имущественной ответственности
Создание единой информационной системы.
2. Решение вопроса о вступления в систему "Зеленая карта". До недавнего времени главным условием вступления в систему "Зеленая карта" было принятие закона об обязательном страховании автогражданской ответственности. Теперь оно выполнено, и в ближайшее время в России должно быть создано национальное бюро "Зеленой карты", в которое войдут страховые компании, желающие участвовать в этом виде страхования".
3. Создать и утвердить «Алгоритм взаимодействия с ГИБДД», позволяющий сократить время оформления ДТП. Возможно, ДТП без человеческих жертв следует оформлять без участия сотрудников ГИБДД, что позволит сократить время оформления. Решение вопросов о процедуре определения виновности и перечне документов, которые будут признаваться необходимыми для подтверждения факта страхового случая, в случаях, когда на место ДТП не будут вызываться сотрудники ГИБДД.
4. При поддержке региональных Союзов страховщиков организовать в СМИ кампанию по разъяснению Закона и целесообразности введения обязательного страхования ОСАГО для населения России.
5. Из-за поэтапного введения закона, обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев теряет смысл, а введение урегулирования ДТП в цивилизованные рамки откладывается еще на какое-то время. Поэтому логичным представляется предложение страховщиков сразу ввести обязанность страховаться по полной программе для владельцев новых машин, оставив "социальную отсрочку" лишь для владельцев старых автомобилей.
Заключение
Вступление в силу федерального закона, предусматривающего обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, стало своего рода катализатором законотворческой деятельности Государственной Думы. В парламент было внесено тринадцать законопроектов, предусматривающих изменение или отмену данного закона.
Не утихают споры о том, к чему приведет введение ОСАГО. Они являются настолько противоречивыми, что остается только удивляться.
В пояснительных материалах к законопроектам указывается, в частности, на то, что федеральный закон не только не защищает интересы граждан в отношениях со страховщиками, но и создает условия для возложения на владельцев транспортных средств неоправданно тяжелого финансового бремени.
А, например, гендиректор страховой компании "Росгосстрах" Рубен Варданян заявляет: «Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности в его нынешнем виде способен привести к массовому банкротству страховых компаний». По его словам, критически важными для страховщиков являются размеры базового тарифа страхования, вал страховых выплат по риску автогражданской ответственности будет быстро нарастать, и в итоге страховые компании будут вынуждены направлять на это до 90% всех страховых выплат.
"Если Минфин не примет тарифы, предложенные автостраховщиками, к 2006 году пирамида отношений страхователей и страхующихся рухнет", - заявил гендиректор "Росгосстраха".
После введения в силу закона об автогражданке, основной задачей компаний станет не продажа полисов, а урегулирование процессов по выплатам, отметил Варданян. Снижая тарифы на услуги страховых компаний, правительство фактически ведёт большинство из них к банкротству. Особенно тяжело будет страховщикам в регионах, где мало крупных городов и, соответственно, дорогих автомобилей, добавил гендиректор "Росгосстраха". Там система не будет работать из-за очевидной убыточности. По его мнению, лицензию на осуществление деятельности по риску автогражданской ответственности получит лишь одна четвёртая часть дочерних компаний "Росгосстраха".
А вот пешеходы России поддерживают обязательное страхование автогражданской ответственности
По мнению председателя Совета общественного объединения "Движение пешеходов России" Сергей Мстиславский, «Действующий закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (ОСАГО) несовершенен. Необходимо работать над его усовершенствованием, однако ставить вопрос об отмене этого закона нельзя. По данным, содержащимся в Государственном докладе "О состоянии безопасности дорожного движения в РФ", в 2002 году доля пешеходов составила 41,9% от всех погибших в ДТП, а число пострадавших в ДТП пешеходов достигло 90,7 тыс.человек. При этом в большинстве случаев ни сами пострадавшие, ни родственники погибших не получили никакой компенсации. Депутат Госдумы Александр Коваль отметил, что те, кто хочет сейчас отменить обязательное страхование автогражданской ответственности, не предлагают другого механизма решения проблем людей, пострадавших в ДТП. По его мнению, отмена закона об ОСАГО безнравственна. "Надо не отменять закон об обязательном страховании автогражданки, а, наоборот, ужесточать требования к автовладельцам. Если они не в состоянии заплатить страховой взнос, пусть вообще не выезжают на дорогу", − заявил господин Коваль.
Проведенный анализ очевидно, доказывает, что система государственного регулирования страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств пока еще не учитывает и не определяет множество серьезнейших моментов, от которых зависит эффективность страхования ОСАГО в Российской Федерации, а также имеет ряд других недостатков. При осуществлении вышеперечисленных действий обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации удастся сделать эффективным и одновременно социально ориентированным экономическим механизмом, решить основные проблемы законодательно-нормативной базы и практической реализации закона.
Список источников
1. Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года.
2. Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»» № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года.
3. Рубина Ю. Б., Солдаткин В. И. Страховой портфель.: Учебное пособие. - М.: Соминтек, 1999.
4. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности /Справочник. - М.: Финансы и статистика, 1999.
5. Григорьев К.Н Страховка автотранспорта //Автомобильный транспорт, 2001,№ 8.
6. Пантелеев В.А Меры, как усовершенствовать страховку автомобилей //За рулем, 2003,№ 6.
7. Решетин Е. На грани срыва //Эксперт, 2003,№ 22.
8. Решетин Е. Сверх повинности //Эксперт, 2003,№ 23.
9. Решетин Е. На грани срыва //Эксперт, 2003,№ 22.
10. Кисловская А.М. Страхование ГО владельцев транспортных средств в ЕС //Страховое право, 2004,№ 2.
11. Ечкалова Н.В. ОСАГО: опыт Восточной Европы И Прибалтики //Страховое дело, 2003,№ 3.
12. Асабина СН. Экономические аспекты ОСАГО //Страховое дело, 2003,№ 10.