Содержание
1. Страховой надзор. Нормативная документация страхового надзора
2. Возмещение гибели и недобора урожая
Литература
1. Страховой надзор. Нормативная документация страхового надзора
Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года №4015–1 (с последними изменениями, внесенными Федеральным Законом от 07.03.2005 №12-ФЗ), определяет, что страховой надзор за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками страховых отношений страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.
При этом страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства.
Страховой надзор осуществляется органом страхового надзора и его территориальными органами.Причем, в редакциях закона от 2004 г. говорится о том, что страховой надзор осуществляет федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Но в редакции закона от 07.03.2005 №12-ФЗ слова «федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью» заменены в связи с разделением функций правового регулирования и надзора между Минфином России и вновь созданным Росстрахнадзором словами «орган страхового надзора» и «орган страхового регулирования».
В Законе о страховании от 7 марта 2005 г. №12-ФЗ более четко проведено разграничение страхового регулирования и страхового надзора. Хотя это взаимосвязанные понятия, но их функции и цели различны.
Основными целями государственного регулирования являются: установление нормативных требований (в законах, иных правовых актах) к проведению операций страхования и в целом к деятельности страховщиков, которые обеспечивают гарантированную страховую защиту материальных, нематериальных ценностей (благ) юридических, физических лиц, их имущественных интересов; обеспечение эффективного формирования и использования (размещения) страховщиками страховых резервов и других денежных фондов.
Органом страхового регулирования является Министерство финансов РФ.
Органом же страхового надзора на сегодняшний день является Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью
(Росстрахнадзор).Она была создана на базе Госстрахнадзора в 1993 г.
Основными функциями
Федеральной службы страхового надзора являются:
а) принятие решений о выдаче или отказе в выдаче лицензий, об аннулировании, ограничении, приостановлении, восстановлении действия и отзыве лицензий;
б) выдача и отзыв квалификационных аттестатов;
в) ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;
г) осуществление контроля за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности;
д) осуществление контроля за представлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензии, сведений о прекращении их деятельности или об их ликвидации;
е) получение, обработка и анализ отчетности, представляемой субъектами страхового дела;
ж) выдача предписаний субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;
з) обращение в случаях, предусмотренных законом, в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела – юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела – физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя;
и) обобщение практики страхового надзора, разработка и представление в установленном порядке предложений по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора.
Эффективность страхового надзора за деятельностью страховых организаций может быть сведена к следующим компонентам:
– использование достоверной и полной финансовой, бухгалтерской и иной информации;
– своевременность и полнота надзора;
– действенность и оперативность в применении санкций со стороны надзорных органов.
За время существования страхового надзора было принято немало различных нормативных актов. Часть из них утратила силу в связи с вступлением в действие новой редакции Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Это относится к Условиям лицензирования страховой деятельности (Приказ Росстрахнадзора от 19.05.94 г. №02–02/08) и Положению о порядке дачи предписания, ограничении и приостановлении действия лицензии, отзыве лицензии (Приказ Росстрахнадзора от 16.03.94 г. №02–02/03) и некоторым другим. Другая часть актов признана недействующей, например, потому, что письма и разъяснения не являются нормативными правовыми актами. Некоторые приказы были признаны не подлежащими применению, поскольку не были зарегистрированы в Минюсте России.
Оставшаяся часть невелика, но продолжает действовать. Федеральная служба по страховому надзору принимает нормативные акты касающиеся, например, внутреннего служебного распорядка – Приказ Федеральной службы страхового надзора от 5 марта 2007 г. №194 «Об утверждении служебного распорядка центрального аппарата Федеральной службы страхового надзора». Этот приказ определяет порядок назначения и увольнения государственных гражданских служащих центрального аппарата Федеральной службы страхового надзора, основные права и обязанности гражданских служащих, режим служебного времени и отдыха, а также виды поощрения, применяемые к гражданским служащим, и ответственность за нарушение служебного распорядка. Или, например, Приказ от 2 февраля 2007 г. №82 «О возобновлении действия лицензии на осуществление страховой деятельности, выданной страховой организации».
Правое регулирование деятельности самой Федеральной службы по страховому надзору осуществляется на основании Постановления Правительства Российской Федерации от 30 июня 2004 г. №330 г. «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора», в котором определяются полномочия, принципы организации деятельности Федеральной службы по страховому надзору.
Правовое регулирование деятельности территориальных органов Федеральной службы по страховому надзору, через которые Федеральная служба осуществляет свою деятельность, осуществляется на основании приказа Министерства Финансов РФ «Об утверждении положения о территориальном органе федеральной службы страхового надзора – инспекции страхового надзора по федеральному округу» от 28 декабря 2004 г. В данном положении определяются полномочия и принципы организации территориальных органов, а также дается перечень инспекций страхового надзора по федеральным округам.
2. Возмещение гибели и недобора урожая
Ст. 329 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает такой вид страхования как сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных).
Министерство сельского хозяйства разработало Методические рекомендации по организации страхования урожая сельскохозяйственных культур обеспеченного государственной поддержкой.
Страховая организация заключает с сельскохозяйственными товаропроизводителями договоры страхования урожая сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой.
В этих Рекомендациях даются определения: недобора урожая
– это разница между урожайностью, принятой на страхование и фактической урожайностью; урожая
– это продукция, являющаяся результатом выращивания районированных сортов сельскохозяйственных культур при достижении ими фазы созревания в сроки, предусмотренные характеристик
Также, под урожаем понимаются сельскохозяйственные культуры в стадии от массовых всходов до созревания (технологической спелости).
Застрахованными считаются культуры только находящихся в Государственном реестре селекционных достижений и допущенных к использованию в соответствующем регионе возделывания (выращивания) сортов и гибридов (районированные).
Страхование сельскохозяйственных культур производится на случай гибели и (или) повреждения урожая в результате действия опасных гидрометеорологических явлений, приведших к недобору урожая и произошедших в период действия договора страхования.
Недобор урожая определяется по каждой культуре, принятой на страхование, в отдельности как разность между принятой на страхование урожайности и фактической урожайностью.
Опасными природными гидрометеорологическими явлениями, на случай наступления которых осуществляется страхование, являются: засуха атмосферная и (или) почвенная, заморозки, вымерзание, выпревание, переувлажнение почвы, пыльные (песчаные) бури, град, осадки (продолжительные сильные дожди, очень сильные дожди и ливни), весеннее половодье и дождевые паводки, сильный ветер.
Страхованием не покрываются случаи гибели и (или) повреждения урожая сельскохозяйственных культур, которые наступили вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения урожая застрахованных сельскохозяйственных культур по распоряжению государственных органов и др.
Урожай считается погибшим, если:
– сельскохозяйственные культуры полностью уничтожены;
– затраты на сбор урожая сельскохозяйственных культур на поврежденных площадях превышают его стоимость.
Страховая стоимость урожая сельскохозяйственных культур определяется исходя из размера посевных площадей, средней урожайности сельскохозяйственной культуры, сложившейся в среднем за пять лет, предшествующих году заключения договора страхования, и расчётных прогнозируемых цен по каждой культуре на соответствующий год.
Теперь рассмотрим действия сторон при наступлении страхового случая.
При гибели и (или) повреждении урожая и (или) наступлении опасного гидрометеорологического явления, которое может явиться причиной страхового случая, страхователь обязан:
– принять все возможные меры по предотвращению и уменьшению ущерба, и по сохранности урожая, и проинформировать страховщика о предпринятых мерах;
– известить страховщика способом, позволяющим зафиксировать это сообщение немедленно, как это стало ему известно, но в любом случае не позднее 3-х рабочих дней с момента установления факта гибели и (или) повреждения урожая, а также направить ему письменное заявление о гибели и (или) повреждении урожая сельскохозяйственных культур в течение 3-х рабочих дней с момента установления факта гибели или повреждения, но в любом случае, не позднее начала уборки урожая данной культуры в хозяйстве;
– сохранить пострадавшее имущество в том виде, в котором оно оказалось после гибели и (или) повреждения урожая.
После получения заявления о страховом случае и других необходимых документов страховщик в течение 14 дней обязан:
– составить и подписать страховой акт по форме, установленной страховщиком;
– в случае отказа в выплате страхового возмещения направить страхователю мотивированный письменный отказ.
Теперь рассмотрим порядок определения и выплаты страхового возмещения.
Ущерб по сельскохозяйственным культурам
определяется по каждой культуре, принятой на страхование, в отдельности, как разность между страховой стоимостью и стоимостью выращенного урожая.
Стоимость выращенного урожая
определяется как произведение фактической урожайности, цены одного центнера урожая (принятой при заключении договора) и площади посева сельскохозяйственной культуры.
Фактическая урожайность
определяется, как наибольшая из урожайности на корню (с учетом нормированных потерь при уборке, оприходовании и доработке). Фактическая урожайность подтверждается актом обследования сельскохозяйственных культур.
Страховая выплата по каждой сельскохозяйственной культуре определяется как произведение: ущерба (по сельскохозяйственной культуре) на соотношение страховой суммы к страховой стоимости и на соотношение суммы оплаченных взносов к начисленной премии (в случае нарушения страхователем обязанности по уплате страховых взносов к установленному сроку их уплаты, предусмотренному договором страхования), и вычетом из полученного произведения размера безусловной франшизы.
В случае нарушения страхователем (выгодоприобретателем) правил агротехники возделывания сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, страховщик имеет право снизить размер страхового возмещения в таком объеме, в каком несоблюдение правил агротехники привело к увеличению убытка в результате снижения урожайности.
Страховая выплата производится в течение 30 дней с даты составления страховщиком страхового акта на основании документов полученных от страхователя и компетентных органов и служб.
Но страховщик вправе отказать страхователю (выгодоприобретателю) в страховой выплате, если в течение действия договора страхования имели место:
– умышленные действия страхователя (выгодоприобретателя), направленные на наступление страхового случая;
– не извещение страховщика о наступлении страхового случая в сроки, указанные в договоре страхования, если в результате такого нарушения установить достоверно факт, причину или размер ущерба от этого страхового случая не представляется возможным;
– если в период действия договора страхования от страхователя не поступали сообщения о гибели и (или) повреждении урожая или наступлении опасного гидрометеорологического явления, а по результатам уборки или оприходования урожая сельскохозяйственных культур выявился его недобор.
Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь нарушил агротехнику возделывания сельскохозяйственных культур, режим эксплуатации дренажной и мелиоративной систем, что привело к гибели или недобору урожая.
Таким образом, учитывая тот факт, что сельское хозяйство страны ведется в самых разнообразных климатических условиях и подвержено воздействию стихийных сил природы, страхование урожая на случай гибели или недобора имеет огромное значение, а новые условия страхования сельскохозяйственных культур значительно повысили уровень страхового обеспечения сельских хозяйств в связи с более полным возмещением ущерба.
Литература
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. – СПб.: Виктория плюс, 2001. – 480 с.
2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. // СЗ РФ. 1999. №47.
3. Постановление Правительства РФ от 8 апреля 2004 г. «Вопросы Федеральной службы страхового надзора» // Российская газета от 15 апреля 2004 г.
4. Постановление Правительства РФ от 31 декабря 2005 г. №868 «О порядке предоставления в 2006 г. из бюджета федерального фонда обязательного медицинского страхования территориальным фондам обязательного медицинского страхования субсидий на проведение диспансеризации граждан…» // Российская газета от 20 января 2006 г.
5. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право: Краткий учебный курс. – М.: НОРМА, 2001. – 269 с.
6. Клоченко Л.Н. Основы страхового права: Учебное пособие. – Ярославль. Норд, 2002. – 340 с.
7. Сахирова Н.П. Страхование: Учебное пособие. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 744 с.