Введение
Страхование является экономической категорией, выражающей существующие в обществе производственные отношения.
Как и понятие финансов, страхование обусловлено движением денежной формы собственности при формировании и использовании целевых фондов денежных средств. Однако, если финансы связаны как распределением, так и перераспределением доходов и накоплений, то страхование характеризует экономические отношения, связанные только с процессом перераспределения доходов и накоплений для возмещения материальных и иных потерь в результате наступления неблагоприятных событий.
Данная работа будет посвящена изучению и рассмотрению общетеоретических аспектов:
- маркетинга в страховании;
- страхованию имущества юридических лиц;
- страхованию гражданской ответственности;
- страхованию автотранспорта.
Развитие этих направлений в страховании, и страхования в целом, в условиях рыночной экономики - очень актуальная тема на сегодняшний день. Это объясняется, как историей, так и нынешнем положением страны в целом. Страхование в России имеет потенциал развития, оно ещё мало исследовано.
Для выполнения поставленной задачи был произведен анализ учебной и методической литературы, так же использовались публикации сети INERNET.
1. Маркетинг в страховании.
Маркетинг предполагает ряд мероприятий, направленных на изучение рынка и воздействие на спрос, дабы увеличить уровень сбыта.
В качестве метода управления коммерческим родом деятельности в сфере предоставления страховых услуг и метода исследования страхового рынка маркетинг появился в начале ХХ века, то есть сравнительно недавно.
Под услугой страхования понимают товар, продаваемый страховщиком и содержащий обязательство компенсирования возможного вреда страхователю в случае возникновения ситуации по страхованию, а страхователь, в свою очередь, осуществляет за это выплаты конкретной суммы, охарактеризованной как взнос страхования, выраженный в размере тарифа по страхованию.
Использование маркетинга в качестве методов исследования и воздействия на рынок страхования в основном характерно для условий рыночной экономики в целях получения оптимального уровня доходов.
Исследование и оценка деятельности страховых компаний в рамках экономики рыночного типа свидетельствует о том, что значительная часть ряда маркетинговых направления и функций является общей для деятельности различных страховых организаций. Процесс маркетинга можно свести к двум функциям, подразумевающим формирование спроса на услуги в сфере страхования и осуществление удовлетворения интересов страхования.
Понятие формирования спроса понимается как целенаправленное осознанное осуществление воздействия на потенциальную клиентуру в целях увеличения спроса. В данных целях страховые компании используют целенаправленную рекламу, метод дифференциации тарифов на предоставление услуг страхования, организуют выставки, всевозможные презентации, осуществляя предложение своих услуг в комплексе различных форм технического, совместного торгового, юридического обслуживания.
Характеристика стратегии и тактики маркетинга предполагает осуществление завладением рынком страхования, реализацию стабильного контроля формирования спроса в целях возможности перестройки стратегических программ и тактики борьбы с конкурентами.
Реализация удовлетворения интересов страхования осуществляется посредством высокого культурного уровня страхового обслуживания, тщательной организации деятельности страховых компаний, постоянного поддержания статуса и имиджа страховой компании.
Культура в области страхового обеспечения в момент обслуживания начинает проявляться с момента встречи и начала беседы сотрудника страховой компании с потенциальным потребителем, в процессе заключения и оформления договора о купле-продаже полиса страхования.
В случае снижения спроса на услуги страхования, маркетинговая служба занимается выявлением причин и принятием соответствующих мер на их устранение. К подобным мерам относят совершенствование имиджа страховой компании, осуществление пересмотра размера тарифов, улучшение качества сервиса и др.
В силу того, что одним из главных принципов деятельности маркетинговой службы является реализация купли-продажи полисов страхования и содействующий этому промоушн, маркетингу необходимо быть в курсе следующего перечня знаний о:
- точного перечня потребностей потенциального потребителя;
- конкретной ситуации, сложившейся в раках рынка услуг страхования;
- регионального социально- экономического положения и его тенденций.
Таким образом, оценивая сложившуюся на рынке услуг ситуацию, маркетингом должно учитываться количество региональных действующих страховых организаций, характеристика предлагаемой ими сферы услуг, преобладаемая социальная категория и ее благосостояние.
Одной из составных частей маркетинговой деятельности является проведение социо-демографических и социальных опросов, которое может осуществляться в сплошном, выборочном порядке, посредством анкетирования или устного опроса.
Система маркетинговой организации представляет сбой структурное управление деятельностью маркетинга с установлением подчиненности и ответственности за осуществление того или иного рода мероприятий.
Маркетинговая структура подразумевает под собой определенную совокупность его компонентов для достижения поставленной цели. Система маркетинговой организации может основываться на видах страхования, комплексах услуг данной сферы, рыночной сегментации и т.д.
Основываясь на обработанной информации, создается научно обоснованный концепт учета и анализа потребительских требований, в соответствии, с чем создается система сбыта.
Исходя из исследований ряда ведущих экономистов в сфере предоставления страховых услуг, определяется традиционный тип разделения страховой компании на отделы, функциональные управления и т.д. не всегда соответствует роду требований, предъявленных к страховой компании современными методами управления. Исходя из этого предложено производить модификации служб страховой компании посредством системы «оперативной цели», характеризующийся, своей направленностью на продажу полисов страхования с преобладанием центра координирования в руках маркетинговой службы. При этом среди основных функций маркетинга должны выделяться: изучение рынка услуг страхования; осуществление рекламы в сфере страхования; реализация организационно-массовых работ по аквизиции полисов страхования.
Таким образом, маркетинговая служба должна обеспечивать проведение сбора, обработки, анализа информации о положении страхового рынка, состоянии спроса на его услуги, регулирование соотношения спроса и предложения посредством прогнозирования рыночной конъюнктуры на страховое обслуживание, анализ потенциала страховой компании и т.д.
Наиболее ответственным и значимым направлением в маркетинге является определение рынка страхования, осуществляемое за счет анализа спроса и мотивации в страховании.
В основу деятельности маркетинговой службы входит так же прогнозирование рыночной конъюнктуры и анализ потенциала конкурентов.
Рыночная конъюнктура подразумевает под собой ряд взаимосвязанных условий и факторов, способствующих выявлению состояния рынка страховых услуг на данный момент. В целях изучения потенциала конкурентов на каждую, расцениваемую в качестве конкурентоспособной компанию посредством системы оперативной цели заводится определенное досье, осуществляется сбор сведений официальной статистики. На основании имеющихся сведений эксперты делают прогнозы в отношении поведения конкурентоспособных компаний на рынке услуг страхования, выявляют степень освоения рынка в видах страховых услуг.
Основываясь на полученных при аналитико-прогностической деятельности данных, страховая компания производит выработку стратегических действий, направленных на завоевание рынка страхования, предполагающего, в свою очередь, установление стратегии на данный отрезок времени, выбор наиболее успешных видов страховых услуг, и каналов их оказания, инструментов конкуренции и т.д.
2. Общая характеристика видов страхования имущества юридических лиц: объекты страхования и их стоимостная оценка, страховые риски.
Имущественное страхование в РФ – это отрасль страхования, где объектом страховых правоотношений является имущество различных видов.
Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности или в оперативном управлении юридического лица. При страховании имущества заключаются следующие виды договоров:
- основной (по страхованию имущества, находящегося в собственности или в оперативном управлении юридического лица);
- дополнительный (по страхованию имущества, переданного юридическому лицу другой организацией);
- физическим лицом.
Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имущества.
По договору имущественного страхования может страховаться следующее имущество: здания, сооружения, сырье, основные и оборотные фонды, материалы, полуфабрикаты, товары, инвентарь, коммуникации, транспортные средства и рыболовецкие суда.
По договору страхования страховщик обязан выплатить страховое возмещение в пределах страховой суммы за поврежденное или уничтоженное имущество в результате страхового случая. Договор действителен только на территории РФ.
Договор страхования действителен только для имущества, находящегося по указанному в договоре адресу, может заключаться как на все имущество, так и на отдельные объекты. Имущество страхуется как в полной стоимости, так и в определенной доле, но не менее 50% от балансовой стоимости.
Имущество, находящееся в зонах повышенного риска на страхование не принимается.
Имущество, которое не подлежит страхованию по основному договору:
· Наличные деньги России и валюта;
· Акции, облигации и другие ценные бумаги;
· Рукописи, бухгалтерские книги;
· Модели и макеты;
· Драгоценные металлы и драгоценные камни;
· Дискеты, кассеты и блоки памяти;
· Оружие и взрывчатые вещества;
· Витрины, витражи и зеркала;
Страхование имущества производится от следующих рисков:
· Пожары, взрывы паровых систем и систем газоснабжения, замыкание электрической сети;
· Взрывы котлов, топливохранилищ, машин и агрегатов;
· Аварии отопительной, канализационной и водопроводной систем;
· Случаи наезда или удара;
· Стихийные бедствия;
· Кражи со взломом;
· Падение летательных аппаратов (объектов).
Не страхуется ущерб, причиненный в следствие:
· Обработки теплом, огнем с целью переработки;
· События неизбежные в работе (коррозия, гниение или непроизводственный брак);
· Вред умышленный или в результате грубой неосторожности;
· Дефекты, намеренно скрытые страхователем;
· Убытки, вследствие военных действий;
· Конфискованного или арестованного компетентными органами имущества;
· Кража или хищение после страхового случая;
· Несоблюдение правил хранения и эксплуатации застрахованного имущества.
Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, но не выше действий, стоимости имущества на день заключения договора.
В случаях заключения специальных договоров страховой суммой считается экспертная оценка имущества.
Страховая сумма может устанавливаться как на все имущество, так и на его отдельные объекты. Если страховая сумма на день заключения договора выше действий стоимости имущества, то страховая сумма в размере этого превышения к расчету не принимается.
В период действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму для чего заключается дополнительный договор страхования, а также производится доплата страховых взносов.
Страховые взносы исчисляются по тарифным ставкам в процентах от страховой суммы. Размер тарифа зависит от вида деятельности страхователя, категории страхуемого имущества, места нахождения имущества, степени его огнестойкости, наличия пожарной и охранной сигнализации.
Оплата взносов осуществляется: при страховании сроком до 1 года одновременно при заключении договора; при сроке страхования на 1 год – 50% вносится при заключении договора и 50% не позднее, чем через 2 месяца после заключения договора.
Ущерб определяется на основании акта осмотра и экспертизы исходя из действительной стоимости имущества на день заключения договора и полной гибели или уничтожения имущества. Ущерб при гибели или уничтожении составляет размер действительной стоимости за вычетом стоимости остатков, которые могли быть использованы в дальнейшем.
При частичном повреждении имущества ущерб оценивается в размере восстановительных размеров, которые включают стоимость материалов и запчастей, оплаты ремонта и доставка запчастей к месту ремонта. В размер ущерба включают также расходы по спасению имущества.
Выплата страхового возмещения производится в пятидневный срок после установления причин страхового случая и определения ущерба, если другое не предусмотрено в договоре.
Если на момент страхового случая страхователь имеет договора страхования имущества от нескольких страховых компаний на сумму, превышающую действительную стоимость имущества, то выплачиваемая сумма страхового возмещения не может быть больше действительной стоимости. В этом случае каждая страховая компания выплачивает страховое возмещение в размере пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному договору к страховой сумме по всем договорам.
Случаи, когда страховое возмещение не выплачивается:
- страхователь содействовал необоснованному получению страхового возмещения;
- страхователь не сообщил страховщику, компетентным органам в установленные сроки о страховом случае и создал тем самым условия, при которых невозможно определить ущерб;
- страхователь не сообщил в страховую компанию о возросшей степени риска;
- страхователь не соблюдал условия договора;
- поврежденное имущество находилось по адресу отличному от указанного в договоре.
3. Общая характеристика страхований гражданской ответственности.
Страхование гражданской ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред причиненный личности или имуществу данных третьих лиц).
В этом виде страхования страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
Принято различать: страхование гражданской ответственности; страхование профессиональной ответственности и качества продукции; экологическое.
В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет
Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.
Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказания соответствующих услуг.
Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частные врачи, нотариусы, адвокаты) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.
По условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:
· страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
· страхование гражданской ответственности – перевозчика;
· страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
· страхование профессиональной ответственности;
· страхование ответственности за неисполнение обязательств;
· страхование иных видов ответственности (собственников имущества, владельцев собак).
Многообразие форм собственности, развитие предпринимательства создают возможности для внедрения в страховую практику страхования ответственности на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности, страхования ответственности за качество продукции. Расширение сферы страхования ответственности является необходимым условием для формирования полноценного рынка страховых услуг.
4.
Общая характеристика страхования автотранспорта: объект страхования, страховые риски, срок страхования.
При транспортных перевозках возникают различные непредвиденные обстоятельства, которые могут привести к повреждению или гибели транспортного средства или перевозимого груза, что приведет грузополучателя и владельца транспортного средства к убытку.
Для избежания такого рода потерь проводится страхование транспортных средств и грузов. При транспортном страховании заключается договор, по которому страхуется все имущество, принадлежащее страхователю. Может быть заключен дополнительный договор, по которому страхуется имущество, принятое страхователем от других организаций, срок действия которого не более срока действия основного договора.
Договор страхования заключается, как на полную стоимость имущества, так и на ее часть, но не менее 50% балансовой стоимости. Транспортные риски подразделяются на риски, которые называются каско и карго.
Транспортное страхование каско подразумевает страхование воздушных морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки и ремонта.
Транспортное страхование карго подразумевает страхование груза всеми перечисленными выше видами транспорта.
Заключение договора страхования происходит на основании письменного заявления страхователя, в котором подробно указываются сведения о средстве транспорта, страховая сумма, желаемые условия страхования и срок страхования, срок или рейс.
При страховании на срок ответственность страховщика наступает и заканчивается в 24 часа тех чисел, которые указаны в договоре страхования. Однако, если транспортное средство в момент окончания действия договора находилось в рейсе, то действие договора продлевается до момента его прибытия в пункт назначения.
Страховщик несет ответственность только по тому рейсу, который указан в договоре страхования: при отклонении пути следования действие договора прекращается, если это не вызвано необходимостью оказания помощи в целях спасения людей и грузов.
Страховая премия определяется, исходя из страховой суммы и страхового тарифа. Страховой тариф тем выше, соответственно страховые платежи тем больше, чем менее изношенным является транспортное средство и чем более не безопасен маршрут следования, т.е. при определении тарифной ставки учитывается тип транспортного средства, условия страхования и район действия.
При наступлении страхового случая страхователь или его представитель обязан принять все меры к уменьшению ущерба.
Объектом страхования являются имущественные права, связанные с находящимися на балансе предприятия, организаций в аренде или в залоге автотранспортными средствами и транспортным оборудованием.
На страхование принимаются только технически исправные автотранспортные технические средства.
Страхователями могут являться граждане РФ и граждане, не имеющие гражданства РФ, юридические лица, иностранные организации, имеющие автотранспортные средства, зарегистрированные органами ГИБДД на территории РФ.
Страховыми случаями являются повреждение, уничтожение или утрата объекта, его деталей или частей в результате ДТП, взрыва, стихийных бедствий или противоправных действий 3-х лиц.
Страховые взносы устанавливаются исходя из условий договора, размера страховой суммы и страхового тарифа. При страховании от всех рисков тарифные ставки по всем рискам суммируются. Страховые взносы уплачиваются в 3-х дневный срок со дня подписания договора.
При сроке страхования более чем на год 50% страховых платежей уплачиваются при заключении договора и 50% не позднее чем через 4 месяца.
Договор заключается по письменному заявлению страхователя с перечнем в 2-х экземплярах страхуемых объектов с изложением следующих характеристик: наименование, год производства, номер технического паспорта, государственный регистрационный номер, наличие дефектов и переоборудования и страховая сумма.
Представитель страховщика проводит обязательный осмотр транспортного средства.
Страхование автотранспортных средств в РФ проводится добровольно, за границей в обязательном порядке (страховой полис - зеленая карта).
Размер ущерба определяется при похищении – это стоимость имущества, указанная в договоре; при уничтожении – это фактическая стоимость за вычетом стоимости остатков, пригодных к дальнейшему использованию; при повреждении – это стоимость восстановительных работ.
Основанием для определения ущерба является акт осмотра остатков транспортного средства и калькуляция на его восстановление.
Порядок и осуществление страховой выплаты:
- Выплата осуществляется страховой компанией на основании договора, справки ГИБДД, органов МВД, заявления страхователя и калькуляции;
- В случае угона или кражи объекта (его частей) выплата производится после получения документов из органов МВД, подтверждающих причины и последствия страхового случая;
- Выплата определяется в процентом отношении от суммы ущерба, равной отношению страховой суммы и страховой стоимости объектов (страховая стоимость объектов будет учитываться за вычетом не уплаченных страховых взносов и выплаченного ранее страхового возмещения);
- Страховое возмещение не может больше страховой суммы;
- После выплаты страхового возмещения к страховщику переходит право требования к виновному лицу. Если украденное автотранспортное средство возвращается владельцу, то сумма выплаченного страхового возмещения также возвращается.
Заключение
В данной работе рассмотрены общетеоретические аспекты и общая характеристика следующих вопросов:
- маркетинг в страховании;
- страхование имущества юридических лиц;
- страхование гражданской ответственности;
- страхование автотранспорта.
И подводя общий итог, по всем вышеизложенным вопросам, можно сказать, что страхование — это цивилизованный путь защиты имущества от непредвиденных опасностей.
Страхование имущества в настоящее время стало необходимым, так как позволяет избежать существенно больших расходов в случае причинения непредвиденного ущерба имуществу.
На сегодняшний день страхование имущества юридических и физических лиц – это надежное средство обеспечения финансовой устойчивости предприятия, а так же простой и доступный источник компенсации возможного ущерба.
Задачи.
Задача 3.1.
Имущество стоимостью 1200 тыс.руб. застраховано по тарифу 2 % на страховую сумму 1200 тыс.руб., фактический ущерб составляет 550 тыс.руб. Определите страховое возмещение, если:
· размер премии 18 тыс.руб.
· второй риск стоит 300 тыс.руб. ,
· условная франшиза 150 тыс.руб.,
· страховая сумма 1200 тыс.руб.
· безусловная франшиза составляет 10% от страховой суммы, а премия равна 14 тыс.руб.
Решение:
Если размер премии 18 тыс.руб., а фактически начислено:
1200 тыс.руб. * 2%/100% = 24 тыс.руб., то при фактическом ущербе 550 тыс.руб. страховое возмещение равно:
СВ = 550 – (24 – 18) = 544 тыс.руб.
Если второй риск стоит 300 тыс.руб., то при фактическом ущербе 550 тыс.руб. страховое возмещение равно:
СВ = 550 + 300 = 850 тыс.руб.
Если условная франшиза 150 тыс.руб., то при фактическом ущербе 550 тыс.руб. страховое возмещение равно:
СВ = 550 тыс.руб. (т.к. 550 > 150)
Если безусловная франшиза составляет 10% от страховой суммы, а премия равна 14 тыс.руб., а фактически начислено:
1200 тыс.руб. * 2%/100% = 24 тыс.руб., то при фактическом ущербе 550 тыс.руб. страховое возмещение равно:
СВ = 550 – 1200 * 10%/100% – (24 – 14) = 420 тыс.руб.
· страховая сумма 115 тыс.руб.
· условная франшиза 15 тыс.руб.,
· безусловная франшиза 15 тыс.руб.,
· ущерб страхователя – 40% от страховой суммы;
Фактический ущерб 115 * 40%/100% = 46 тыс.руб.
Если условная франшиза 15 тыс.руб., то при фактическом ущербе 46 тыс.руб. страховое возмещение равно:
СВ = 46 тыс.руб. (т.к. 46 > 15)
Если безусловная франшиза 15 тыс.руб., то при фактическом ущербе 46 тыс.руб. страховое возмещение равно:
СВ = 46 – 15 = 31 тыс.руб.
· страховая сумма 325 тыс.руб.
· условная франшиза 3%,
· безусловная франшиза 3%,
· ущерб страхователя – 35 тыс.руб.;
Фактический ущерб 35 тыс.руб.
Если условная франшиза 325 тыс.руб. * 3%/100% = 9,75 тыс.руб., то при фактическом ущербе 35 тыс.руб. страховое возмещение равно:
СВ = 35 тыс.руб. (т.к. 35 > 9,75)
Если безусловная франшиза 325 тыс.руб. * 3%/100% = 9,75 тыс.руб., то при фактическом ущербе 35 тыс.руб. страховое возмещение равно:
СВ = 35 – 9,75 = 25,25 тыс.руб.
Задача 3.2.
Найти размер нетто-ставки и нагрузку, если доля нагрузки в структуре тарифа составляет 10%:
Решение 1.
| Показатели | Убыточность страховой суммы | Нетто-ставки | |
| 1 год | 10 | 10,00 | = 100 /10=10 |
| 2 год | 9 | 11,11 | = 100 /9=11,11 |
| 3 год | 9 | 11,11 | = 100 /9=11,11 |
| 4 год | 8 | 12,50 | = 100 /8=12,5 |
| 5 год | 10 | 10,00 | = 100 /10=10 |
| 6 год | 7 | 14,29 | = 100 /7=14,29 |
| 7 год | 10 | 10,00 | = 100 /10=10 |
| Итого | 79,01 | 11,29 |
Средний размер нетто-ставки НС = 79,01 / 7 = 11,29
Средний размер брутто-ставки БС = 11,29 / (1 - 10%/100%) = 12,54
Решение 2.
| Показатели | Убыточность страховой суммы |
| 1 год | 10 |
| 2 год | 9 |
| 3 год | 9 |
| 4 год | 8 |
| 5 год | 10 |
| 6 год | 7 |
| 7 год | 10 |
| Итого | 63 |
Средний размер нетто-ставки НС = 63 / 7 = 9,0
Средний размер брутто-ставки БС = 9,00 / (1 - 10%/100%) = 10,0
Задача 3.3.
Определить размер единовременной премии страхователя, имеющего возраст 42 год, если при дожитии до 45 лет, он должен получить от страховщика 50 тыс. руб. Норма доходности считать равной 5% (таблицы коммутационных чисел).
Решение:
Расчет единовременной тарифной ставки на дожитие по договору страхования человека в возрасте 42 год (х=42) на срок 3 года (t=3) со страховой суммы 100 руб.
1. Определим количество выплат страховых сумм через 3 года. Согласно таблице смертности, до 45 лет доживают 84379 чел (из 100000 чел). Значит ожидаемое число выплат составит 84379.
2. Вычислим страховой фонд через 3 года. Страховая сумма каждого договора – 100 руб. Следовательно, страховой фонд должен составить 84379 х 100 руб = 8437900 руб.
3. Первоначальную сумму страхового фонда найдем с помощью дисконтирующего множителя (V = 1 / n + 1) V3
=0.863838 (для ставки дисконта 5%).
8437900 х 0,863838 = 7288975 руб.
Следовательно, чтобы через 3 года иметь средства для выплаты страховой суммы на дожитие, страховщик в начале периода должен иметь страховой фонд в размере 7288975 руб.
Взнос каждого страхователя доживающего по таблице смертности до начала страхования или 45 год (84379 человек) должен быть следующий
7288975 / 84379 = 86,38 руб.
Тогда тарифная ставка будет равна:
Т = 86,38 / (1 – 0,05) = 90,93 руб.
Таким образом, единовременная тарифная ставка по страхованию для лица в возрасте 42 лет сроком на 3 года составляет 90,93 руб со 100 руб. страховой суммы.
Тогда размер единовременной премии страхователя равен: Р = 90,93 руб. / 100 руб. * 50000 руб. = 45465 руб.
Список использованной литературы:
1. Шарифьянова З.Ф. Страхование. Учебно-прикладное пособие - Уфа, РИО Уфимского филиала Финакадемии, 2009. 116с.
2. Ермалов, С.В., Ермалова И.Б. Страхование: учебник - М.: Высшее образование, Юрайт-Издат, 2009 - 613
3. Кирова А.С. Практикум по страхованию: Учебное пособие - Уфа: РИО РУНМЦ МО РБ, 2008. 100с.
4. http://www.strah-news.ru/2009/05/21/marketing-v-strakhovanii.html
5. http://www.atta-insurance.ru/index.php?page=13
6. http://www.1sk.ru/private/responsibility/regulation/