Страхование банковских вкладов. Опыт зарубежных стран.
Как свидетельствует опыт многих стран, наличие фондов страхования вкладов способствует устойчивости банковской системы и постоянному притоку вкладов в банки. При этом фонды страхования создаются за счет взносов самих банков. Риски возможных задержек в возврате депозитов раскладываются небольшими долями между всеми коммерческими банками.
Как показывает мировой опыт, образование институтов гарантирования вкладов сопровождается созданием специализированных институтов надзора, реструктуризации банковской системы, внутреннего и внешнего аудита. Только тесная координация работы этих институтов позволяет поддерживать стабильность банковской системы, обеспечивая управление всеми стадиями развития банка.
Однако для обеспечения защиты вкладчиков недостаточно наличия лишь системы гарантирования вкладов. Ее необходимо дополнить эффективными механизмами надзора и контроля за банками со стороны государства. Гарантирование вкладов должно гармонично сочетаться с формированием адекватной инфраструктуры финансового рынка и других рыночных институтов и государственным регулированием деятельности банков. Только в этом случае возможно обеспечить социально и экономически оправданное поведение банков и иных кредитных организаций и проведение ими обоснованной и депозитной политики.
В современной банковской практике зарубежных стран применяются разнообразные варианты защиты банковских вкладов. На выбор конкретного варианта системы гарантирования вкладов влияют не только особенности исторического развития страны, но и специфика экономических и политических проблем, которые решаются в ней в момент создания системы.
В зарубежных странах применяют различные системы страхования, различные ставки взносов в страховые фонды и различные пределы возмещения вкладов в случае банкротства банков. За рубежом существует две принципиальные модели страхования вкладов: американская и германская.
Старейшая, наиболее развитая и доказавшая свою эффективность система защиты вкладов - американская. Ведущую роль в этой модели играет государство, а не банки. Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД), ориентированная как раз на защиту интересов вкладчиков коммерческих банков, начала действовать в США в 1934г. тогда же была создана аналогичная структура, страхующая вклады в частных и кооперативных сберегательных учреждениях. Федеральная корпорация страхования депозитов работает под контролем конгресса и правительства США. Подконтрольные ей банки в управлении корпорацией непосредственного участия не принимают. Страховой фонд, которым управляет ФКСД, образуется из взносов банков. Поскольку страхование вкладов обеспечивается «всем авторитетом правительства Америки», при недостатке ресурсов в страховых фондах корпорации государство предоставляет необходимые средства - до 3 млрд. долл. Страховым случаем является банкротство банка или его закрытие государственными контролирующими органами тогда вкладчики получают из соответствующего фонда страховое возмещение в установленных пределах. Причем страхование охватывает как вклады граждан, так и счета большинства юридических лиц.
В системах страхования вкладов в банках Канады и Великобритании использовано большинство тех принципов, которые лежат в основе деятельности ФКСД. Американский опыт был востребован в Японии и ряде других стран.
Германская модель, напротив, предполагает, что государство практически не участвует в системе гарантирования вкладов. Ведущая роль в защите вкладов отводится «отраслевым» союзам, которые соответственно объединяют коммерческие банки, сберегательные учреждения и кооперативные кредитные учреждения. Эти союзы и управляют страховыми фондами, принадлежащими банкам-участни
Практика применения всеобъемлющих систем страхования депозитов населения в странах бывшего социалистического лагеря (Польше, Венгрии, Чехии и др.) показывает, что это повлекло за собой значительный рост суммы вкладов населения в банках и увеличение сроков их хранения.
Несмотря на все многообразие форм и методов защиты банковских вкладов, применяемых в настоящее время, можно выделить некоторые общие тенденции, характерные для существующих систем их гарантирования.
1. ужесточаются требования по обязательному участию банков в системе, что связано со структурным сближением банков и других финансовых учреждений и стремлением создать единые условия конкуренции для кредитных учреждений разного типа.
2. правила деятельности системы гарантирования вкладов все в большей степени фиксируются законодательно.
3. в большинстве стран установлена верхняя граница компенсации, выплачиваемой вкладчику; таким образом, потери по крупным вкладам покрываются лишь частично.
4. утвердился дифференцированный подход к определению ставок взносов в страховой фонд - участников системы.
5. повышается роль государственных органов в создании и деятельности системы гарантирования вкладов
6. наблюдается постепенный отход от
страховых принципов в пользу принципов гарантирования.
Важнейшая в макроэкономическом плане задача банковской системы России заключается в том, чтобы вовлечь в экономический оборот сбережения населения, хранящиеся в виде запасов иностранной валюты, сумма которой превышает по действующему валютному курсу сумму российских рублей в обращении.
Не переданные в управление коммерческим банкам сбережения населения в иностранной валюте могут стать важнейшим банковским ресурсом для инвестиций в обновление основных фондов как одного из основных условий преодоления экономического кризиса. «Одним из возможных вариантов вовлечения в экономику России тезаврированной населением иностранной валюты является открытие анонимных счетов. Имеется в виду, что гражданам может быть предоставлено право открывать такие счета в отечественных или дочерних структурах иностранных банков.
По прогнозам Минфина России, выступающего инициатором целесообразного использования анонимных счетов, это даст возможность привлечь в банки тезаврированную населением иностранную валюту, которая по самым минимальным подсчетам составляет многие десятки миллиардов долларов. Однако необходимо время для длительного процесса законодательного и организационного обеспечения возможности применять анонимные счета»1
. Вклады населения в Сбербанке России гарантированы государством, ибо он по существу является банком государственным. Гарантия сохранности вкладов в Сбербанке при отсутствии такой гарантии для коммерческих банков не способствует нормальной конкуренции и тормозит прирост ресурсной базы этих банков. Однако в банках, которые согласно классификации Центрального банка РФ относятся к высокой группе надежности, благодаря расширению спектра оказываемых населению услуг значительная часть активов формируется за счет депозитов, принятых от населения.
__________________________________________________________
1. В.И. Букато, Банки и банковские операции в России, М., «Финансы и статистика», 2005г., стр.231